Så här enkelt fixar du finansiering till ditt företag€¦ · Bankerna vill ju låna ut pengar...

Så här enkelt fixar du finansiering till ditt företag

Magnus Nilselid, VD SpeedLedger

2 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Innehåll5konkretatipshurduenklarefårkredithosbanken............................3-16Bokföring–ettnödvändigtontellernågotsomgårattanvända?...........173sakersomavgörombankensägerJaellerNej......................................184sättatthanterasviktandelikviditet..................................................19-20Vadgällersomsäkerhet?Måstemanlämnapersonligborgen?.........21-27Hurmycketkanmanförhandlamedbankenomräntaochandravillkor?............................................................................28Sambandetmellanföretagetsekonomiochdinprivatekonominärdusökerkredit...........................................................29Olikatyperavkrediterochkreditgivare..............................................30-33Andraformeravfinansiering...............................................................34-35

Se till att det blir roligare att driva företag!Jag har drivit småföretag vid två olika tillfällen och tvärtemot vad många små­företagare tycker så har jag aldrig upplevt det som svårt att låna pengar hos banken. Bankerna vill ju låna ut pengar men har så klart vissa regler och rutiner att hålla sig till. Det är heller inte alltid nödvändigt att ställa personlig borgen för bolagets kredit. Vad du har för säkerhet är inte det första banken är intresserad av när ni diskuterar kredit. Viktigare är vad pengarna ska användas till och om du kommer att kunna betala ränta och eventuell amortering.

Förhoppningsvis kan tipsen i den här boken hjälpa dig att skaffa rätt finansiering utan att ställa ut onödiga säkerheter och därmed sova gott om natten – det blir ju roligare att driva företag då!

MagnusNilselidVD,SpeedLedger

3Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

5 konkreta tips hur du enklare får kredit hos bankenHärärmina5bästatipspåhurduenklarefårkredithosbanken.Omdukännertilldemochförberederdignogasåbordechansernaattfåkreditökarejält.Glöminteattkontaktaflerabanker–degöroftaolikabedömningaravdinamöjligheterattfåkredit.Dinpresentationavföretagetochkreditbehovetblirocksåbättreförvarjemötedugenomför.Börjagärnameddenbankdutrorärminstaktuellattgöraaffärmedochsparadenbästatillsist.

1. Hakollpåverksamhetenochekonomin2. Förstådinbalansräkning3. Pratamedbankenpå”bankensspråk”4. Förutselikviditeten5. Odlaförtroendetmedhjälpavinformation

4 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Skaffa-kredit-tips nr 1:Ha koll på verksamheten och ekonomin

Bedömningenavföretagaren–personenbakomföretaget–ärenmycketviktigparameternärbankenbedömerdinkreditansökan.Attduharkollpådinverksamhetochocksågerdetintrycketäroftaheltavgörandeförkreditbeslutet.Ochmedallrätt–detkommervaraavgörandeävenfördentotalaframgångenfördittföretag.

Hitta dina nyckeltalSetillattdukanbeskrivadenmarknaddittföretagfinnspå:•kundunderlaget•växermarknaden?•konkurrenterna•vadsomskiljerdittföretagfrånandraaktörerochkonkurrenter

Dubörocksåhaenklaruppfattningomhurkundernaskaströmmatillochhurmångakunderperdag,vecka,månadosv.sombehövsförattverksamhetenskagårunt.

Omdinverksamhetärigångochduredanharkunderärdetettklartplus.Beskrivförbankenhurdugjordeförattskaffakunderochattdukangöralikadantigenxggr.Dåfårduxkriintäkterpermånadosv.

5Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Gör en budgetAttgöraenbudgetärnästanheltnödvändigtförattbankenskaseomdetfinnsåterbetalningsförmåga.Envälgjordbudget(ävenomdenärgrov)ärensignaltillbankenattdutänktigenomekonomin.Hurmycketavbudgetensombankenspersonalsedanläserochförstårkanvariera.

Omdugörenbudget–börjameddestoradragenochförfinaefterhand.Trasslainteindigismåposterförtidigt.Varbereddpåföljdfrågor–hurskadettauppnås?Vadhänderom…?osv.

Glöminte–detärviktigtatthakollpåvadsomstyrintäkternaochhursnabbtdukanpåverkakostnadernaomintäkternablirlägreänväntat.Omduharenbrauppfattningavintäkternabrukardetvararelativtenkeltattförutspåresultateteftersomkostnaderärenklareattbudget-eraänintäkter.Dustyrjusjälvöverkostnadernaochkananpassademlöpandeefterutfallet.

Bliintefördetaljerad.Jobbagärnamedlitegrövresiffrorochschabloner.Försäljning,bruttomarginal,totalakostnaderpermånadgeroftaenbrabildavresultatetomdut.ex.handlarmedvaror.

6 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Ta fram rapporter månadsvisNuförtidenfinnsdetbokföringsprogrammedenhöggradavinbyggdautomatiksomgörattbokföringenenkeltkanhållasuppdateradsåattdukanfårapportermånadsvisiprincipdirekteftermånadsskiftet.

Minska risken för förlustVilkenbromssträckahardupåkostnadssidan?Harduinvesteratimaskinersommåstehållasigångellerbestårdinakostnadermestavpersonal?Görenplanförhurduminskarkostnadernaomintäkternablirlägreänplanerat.Enplaninnebärökadkontroll.

Ta hjälp!Ävenomdukännerattduharkollpånyckeltalenochuppdaterardinbokföringmånadsvis–låtgärnanånannangesinareflektioner.

Dra nytta av tidigare erfarenheterOmduhardrivitföretagförutochdethargåtthyfsatbrasåärdetenfördelsomduskatavarapå.Detsammagälleromdugjortsammasaktidigaresomanställdsomdunugöriegenregi,t.exomduvaritanställdsomrörmokareochnuskastartaegenrörfirma.Dåminskarriskenattdumisslyckasochdetunderlättarkreditbeslutetförbanken.

7Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Skaffa-kredit-tips nr 2:Förstå din balansräkning

Enresultaträkningärenkelattförstå.Intäkternasynshögstupp,sedankommerkostnadernaochlängstnerresultatet.

Balansräkningenärlitesvåraretyckermånga.Egentligenärdenocksåväldigtenkel–manbehöverbaratänkaliteannorlundajämförtmedresultaträkningen.Närmansökerkreditibankenärdetväldigtviktigtattförstådestoradragenisinbalansräkning.

Balansräkningenvisarallatillgångar,allaskulder,ochskillnaden–somkallasegetkapital.OrdetBalansomslutningkanvarabraattkännatill.Detärettannatordförsummanavallatillgångarellersummanavskulder+egetkapitalsomjublirlikamycket.

Balansräkningenvisarstatusenpåtillgångar,skulderochegetkapitalvidett givet tillfälle – en given dag.Detärenviktigskillnadmotresultaträkningensomvisarhurföretagetgåttunderen viss period – mellan två dagar.

8 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Balansräkningenförenprivatpersonskulletypisktinnehållavilla,bil,sommarstuga,aktierochpengarpåbankenpåtillgångssidan.Påskuld-sidanfinnskanskebolånochandrakrediter.

Iettföretagbestårtillgångarnaavt.exvarulager,maskiner,fastigheterochpengarpåbanken.Enannanviktigtillgångförföretagsomfakturerarärkundfordringar.

Skuldernabeståroftaavbanklån,checkkreditochkortkrediter.Somföretagkanmanoftaocksålånapengaravsinaleverantörergenomatthandlavarorochtjänsterpåfaktura,dvs.manbetalar10-30da-garefterleverans.Denskuldensynsocksåibalansräkningensomenleverantörsskuld.

Manvadhardudåförnyttaavalltdettanärdusökerkredithosbank-en?

Jo,omdutänkerlånapengarförattköpatillgångarsomsynsibalans-räkningent.ex.varulagerellerenmaskinsomkanökadinförsäljningsåkommerbankenattviljahjälpatill.Ensådanutgiftsynsintemedengångiresultaträkningenutanblirenkostnadiresultaträkningenförstnärdenskrivsav(enmaskin)–ochdåilagomsmåportioner,ellernärdensäljs(varulager).

9Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Omdudäremottänkerspenderapengarnapåutgiftersomintesynsibalansräkningen,t.exlöner,marknadsföringosv.blirdetväldigtsvårtattlånahosbanken.Ommanbehöverpengartilldentypenavutgifterinnebärdetattföretagetgårmedförlustochbankernalånariregelinteutpengarföratttäckaförluster–riskkapital–detskatäckasgenomattägarnaskjutertillmerpengartyckerde.Däremotlånarbankengärnautrörelsekapital–dvs.pengarsomgårtilltillgångarsombehövsiverksamheten.

Omduförstårskillnadenmellanrörelsekapitalochriskkapitalochkanbeskrivadittkreditbehovutifrånhurbalansräkningenpåverkasnärdufårenkreditkommerbankensförtroendefördigsomföretagareattöka.

Mitttipsnr2äralltså–investeranågratimmariattförståhurenbalansräkningfungerarochhurbalansräkningenidittföretagserut.Skissaocksåpåhurbalansräkningenkommerattseutnärdufåttdinkreditochköptt.ex.dinmaskin(enbalansbudget).

Detkommervaravälinvesteradtidsomduharnyttaavunderheladittföretagande.

10 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Skaffa-kredit-tips nr 3:Prata med banken på “bankens språk”

Budskapettillbankenbörvaranågotistilmedföljande:-Jagharenbraaffärsidesomfungerarsåhär…-Minaintäkterochkostnaderserutsåhär…-Balansräkningenserutsåhär…-Omjaginvesterariettnågotstörrevarulager(elleridenhärmaskinen…)såkommerförsäljningenoch/ellerlönsamhetenökasåhär…-Förattkunnainvesteraitillgångarnabehöverföretagetlånasåhärmycketpengaribanken…-…ochdåkommerbalansräkningenseutsåhär…-Jagkommerattklaraavräntorochev.amorteringiochmedattjagfårettöverskottpå...

Förbered dig också för följdfrågan:-Hardukollatpåalternativentillattlånaibank,t.ex.attminskapånågonannantillgångändensomdubehöverinvesterai.Kandut.exdrivainkundfakturornasnabbare(omdusäljermotfaktura)såattkundfordringarnaminskarellerlånameravleverantörerna(ökaleveratörsskulderna)?

11Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Attvisabankenattduförstårhurdinbalansräkningserut,vilkadestoraposternaibalansräkningenärochhurdepåverkardittbehovavkapitalskaparettförtroende.Omdukanjämföranågraavdinanyckeltalmedbranschgenomsnittetochvisaattdinanyckeltalliggerbratillijämförelsensåärdetocksåenstorfördel.T.ex:-Skoaffärerbehöveriregelhaettlagersommotsvarar20%avårs-omsättningenmenvårtliggerbarapå18%.Därförbörviökalagretmedca100KSEKförattkunnaökaomsättningen.Förattklaradetbehövervilåna...

Beskrivförbankenhurduaktivtjobbarmedattminskaövrigatillgångarochökaövrigaskulder(ja,detlåterkonstigtförenlekmanmensåpratarmanmedbankenpåbankensspråk)menattduändåbehöverkompletteramedenkredithosbanken.

Närdujobbarmedbalansräkningenochgördenövningensåkanskedettillochmedvisarsigattduintebehöverlånapengaribanken.Kanskeräckerdetmedattförhandlamedleverantörernaomlängrekredittidpåvaruinköpen.

12 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Skaffa-kredit-tips nr 4:Förutse likviditeten

Likviditetärheltenkelthurmycketpengarmanharpåbanken.

Enmycketviktigregelärattutökasinakrediterigodtidinnanmanharbehovet.Detärmycket,mycketlättareattfåkredithosbankenommaninteharpanikochMÅSTEhapengarnasnabbt.Attkommatillbankenmedenakutlikviditetskrisibagagetäringenhöjdarealls.

Förattkunnavetaigodtidattdittföretagkommerattbehövastörrekreditbehöverduettsättattförutselikviditeten.Dessutomkommerbankenattgillaattdulöpandejobbarmedattplaneralikviditetensåvisagärnabankenhurdugör–detskaparförtroendeochgerenkänslaavmindreriskhosbanken.

13Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Hur gör man då för att förutspå likviditeten?Lägguppettenkeltkalkylark(omduintekanexcelellerliknandekalkyl-program–taensnabbkursellerfrågaenbekantsomkanhjälpadigattkommaigång–detkommerduinteångra).

Lägginenradförvarjeplaneradstörrein-ochutbetalning.Småin-ochutbetalningarbuntarduihoptillt.ex.“dagsförsäljning”.Görenkolumnmedbeskrivning,enmedbeloppin/utochenmedtotalen.

Planera2-3månaderframåt.Detkaninnebäranågothundratalraderochtarettpartimmarmendetärvärtdet–atthakollpåsinframtidalikviditetärnågotavdetviktigastesomfinnsförenföretagare.

Omdumärkerattlikviditetennärmarsig0ellergårunder0omt.ex.2månader–tatagisituationendirektochvidtaåtgärder.Omdutänkersökakreditibankensåärdetsomsagtmycketbättreattkomma2månaderinnanbehovetuppstårändageninnan.

Menhurihelafridenskamankunnahållasinlikviditetsplanupp-daterad,denändrasjuhelatiden?

Ja,härgällerdetatthittaenbraavvägningdärdukanhållatillräckligkontrolllöpandeutanattdetstjälförmyckettid.Ettbrasättkanvaraattklumpaihoppostersåattplanenblirlitegrövrenärduvälkommitigång.Tänksedanefterhuroftadubehöveruppdateraden–kanskemånadsvisräcker.

14 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Skaffa-kredit-tips nr 5:Odla förtroendet med hjälp av information

Allaaffärerbyggermerellermindrepårelationerochförtroende.Närdetgällerbanklånsåärdetextraviktigt.

Skicka rapporterBankernagörnaturligtvisalltdekanförattminimerasinarisker.Detärheltnormaltaffärstänkandeochskaintetaspersonligtavföretagaren.Bankernaärdärförobservantapåolikasignalersomkantydapåattföretageteventuelltgårsämreochriskeraratthamnaiekonomiskaproblem.

Etttypisktteckenpåattdetbörjargåsämreförettföretagärattdetblirsvårareförbankenattfåinformationfrånföretaget.Detkanduutnyttjatilldinfördelgenomattgebankenmerinformationändenförväntarsig.

15Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Bankernaärvanaatthaenkreditgenomgångengångperårmedvarjekundsomlånatpengar.Dåvillmaniregelhasenastebokslutetsomunderlag.Genomattlöpandeskickaöverdelårsrapportertilldinkontaktpersonpåbankenodlarduettförtoroendesomkommervaraanvändbartnästagångduansökeromenhöjningavkrediten.

Denhärteknikengerflerafördelar,bådeförbankenochfördig:•Bankenkanföljaföretagetsutvecklingochkännersigtryggare.•Bankenmärkerattduharkollpådinegenverksamhet.•Dusätterpresspådigsjälvattverkligentaframdelårsrapportervilketgörattdukommertabättrebeslut.

Hur ofta ska man ta fram rapporter?Detfinnsingenanledningattdränkabankenmedinformation.Kvartals-rapporterräckerförbankensdel.Mejlaöverresultat-ochbalans-räkningartillsammansmedenkortkommentarfråndig.Dåöverträffarduförmodligenförväntningarnaochgerentydligsignalomattduharkontrollpåföretagetsekonomi.

Fördinegendeltyckerjagabsolutattduskataframnågontypavrapportöververksamhetenmånadsvis.Detbehöverintevaraavstämtiniminstadetaljmenförsäljningssiffrorochdeflestakostnadekanmanoftastutanproblemhauppdaterat1-2veckoreftervarjemånadsskifte.

Omduharsomrutinattuppdaterabokföringensamtidigtsomdubetalardinaräkningariinternetbankensåhardugjortmerpartenavarbetet.Stämavmeddinredovisningskonsultellerrevisorvilkaytterligaremoment(t.ex.periodiseringar)sombehövergörasinnandutarutresultatrapporten.

16 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Bjud in banken till ditt företagBankensföretagsrådgivarebrukaroftagillaattåkautochbesökasinakunder.Detgerbankenökadtrygghetvidkreditgivningenochbyggerförtroende.

Beskrivverksamheten.Görenrundvandring,presenterapersonalen.Resonerasamtidigtomlagerochkundfordringaromdetärrättläge.

Börja med ett försprångRelationertartidattbygga.Börjadärduärettförsprångdvs.denbankdärdukännerenkontaktpersonsedantidigare,denbankdärduärprivatkundellerbenågonbekantgetipspåbankkontakt.

Kul aktivitet ihopOmdugöraktiviteterellereventsmedkunderellerpersonalkandetiblandvarabraattbjudainävenbanken.Detfunkarinteiallalägenmenomtillfälletpassarkandetgöraunderverkförrelationsbyggandet.

17Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Bokföring – ett nödvändigt ont eller något som går att använda?TänkdigenlängdhopparesomtränarförattkvalaintillOS.Hantränarochhopparmenmäterbarasinahoppordentligtengångperår.Dessutomtardetupptill6månaderinnanhanfårbeskedomresultatet.Hurstorärchansenattförbättrateknikenommanjobbarpådetsättet?

Attdrivaföretagärocksåensport.Skamanblibättresåärdetviktigtattmäta.Tyvärrfårväldigtmångaföretagarebaraettkorrektmätvärdeengångper–närbokslutetärklart,oftastettantalmånaderefterräkenskapsåretsutgång.

Egentligenärdetintesvårtattfåenvettigrapportmånadsvis.Detgällerbaraatthalitedisciplinochhållabokförigenuppdateradmånadsvis.Taocksåhjälpavt.ex.enredovisningskonsultochsetillatthanellerhontittarigenomettparviktigaparametrarinnandukörutresultatrapporten.Dåkommerrapportengeenmerrättvisandebildavverksamheten.

Jagärövertygadomattmångaduktigaentreprenörermedfinaaffärs-idéerskullekunnatundvikakonkursomdehademättsinprestationmånadsvis.Detärjulitesentattjusteraverksamhetennärpengarnaredanärslut.

18 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

3 saker som avgör om banken säger Ja eller NejTvärtemotvadmångatrorutgårbankenintefrånsäkerhetennärdebedömerenkreditansökan.Säkerhetenkommersistikredit-bedömningsprocessen.

1. ÅterbetalningsförmågaDetförstabankenintresserarsigföräråterbetalningsförmågan.Klararverksamhetenattbetalaräntaochamorteringar?Förattvisadetärdetbraattgöraenbudget.

2. Förtroende för entreprenörenGerdusomentreprenörintryckavatthakollpådinverksamhet?Deträckerintemedattmanärduktigfackman,manmåsteocksåhakollpåekonominiföretaget.Hardudrivitföretagförutmedframgångsåärdetettklartplus.

3. Säkerhet är bra men inte nödvändigtOmbankenanserattdittföretagklararavkreditenochfårförtroendefördigsomentreprenörtittardepåomsäkerhetenärtillräcklig.

19Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

4 sätt att hantera sviktande likviditet1. Undvik överraskningarLåglikviditetkanvaraOKommanförutserdenigodtid.Dåkanduenklarebeometttillfälligtövertrasseringsutrymmehosbanken.Omdäremotlikviditetssvackankommersomenöverraskningkandetvarajobbigtochditthandlingsutrymmeminskar.Intepopulärthosbanken.

2. Finns det stora poster som skapar ”ryckig” likviditet?Hardustorainbetalningarfrånenstakakundersomäravgörandefördinlikviditet?Dåkanfakturakredit(factoring)varaettalternativ.Mankanocksåförsäkrasigmotkreditförlusterförattinteråkautförotrevligaöverraskningar.

3. Hur kan du förutse dålig likviditet?Förattförutselikviditetenbehöverbokföringenvarauppdateradlöpande,framföralltmedkund-ochleverantörsfakturor.Dubehöverocksåkompletteraprognosenmedstörreutbetalningart.ex.löner,skattochmoms.

20 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

4. Vad gör du när det börjar bli tomt i kassan?Detförstadubehövergöraäratttaredapåvarförlikviditetenblivitsämre.Förstdåvetduvilkaåtgärdersomäraktuella.Svarethittarduoftastibalansräkningen.Detäralltsåväldigtviktigtattförståmekanismernaisinbalansräkning.

Någraexempelpåhändelserochhurdepåverkarolikaposteribalans-räkningen:•Storainköptillkommandeleveranser–varulagretökar•Nyligengjordastorautleveranser–kundfordringarnaökar•Dåliglönsamhet/förluster–egetkapitalminskar

Detärextraviktigtattförstådehärfyrabalansposternaochsambandetmellandem:•kundfordringar•varulager•leverantörsskulder•kassa/bank…ochdärmedbehovetavkredithosbanken.

Men hur kan jag hitta svaret i balansräkningen?Dethärkallaskassaflödesanalys(ellerfinansieringsanalys)påekonomi-språkochärintesåkompliceratsomdetlåter.Manjämförheltenkelttvåbalansräkningar,fråntvåolikatillfällen,medvarandra.DenenabalansräkningenärfrånettdatumbakåtitidendådinlikviditetvarOK.Denandrabalansräkningenskavaradagsfärskellersånäradukankommadagensdatummedenuppdateradbalansräkning.Genomattjämföradessatvåbalansräkningarmedvarandra,postförpost,fårdusvarettillvarförlikviditetenärsämreidagensbalansräkning.

Förstnukanduåtgärdaproblemet,oftautanattgåtillbanken.Omduändåbehöverfinansieringibankharduskaffatdigettgedigetunderlagsomunderlättardindiskussionmedbankenavsevärt.

21Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Vad gäller som säkerhet? Måste man lämna personlig borgen?Vilka olika typer av säkerhet finns?Tvärtemotvadmångatrorutgårbankenintefrånsäkerhetennärmanbedömerenkreditansökan.Säkerhetenkommersistikredit-bedömningsprocessen.Förstkommeråterbetalningsförmåganochförtroendetförentreprenören.

Men...säkerhetenärändånogsåviktig.Härärdevanligasteformernaavsäkerhetvidföretagskrediter:•företagsinteckning(varulager+kundfordringar)•maskiner/inventarier(leasing,avbetalningskontrakt)•kundfordringar(fakturakredit/factoring)•fastigheter•personligborgen•ingensäkerhet(blanco)

22 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

FöretagsinteckningFöretagsinteckningeninnebärattmanpantsätterföretagetsallatillgångar.Videnkonkursfårbankenföreträdegentemotandrafordringsägare.Hurmycketföretagsinteckningenärvärdberorpåhurmyckettillgångarsomfinnsiföretaget.Bankengöriregelsinkalkylpålösegendomsomvarulager,kundfordringar,maskinerochinventarier.Eftersomdessatillgångarintekansäljastillsittfullavärdevidenkonkursbrukarbankenräknamed40-50%avtotalenavvarulager+kundfordringar+maskiner&inventarier.Kundfordringaräregentligenvärdalitemerochövriglösegendomlitemindre.

Detsompåverkarbankenskalkylavhurmycketföretagsinteckningenärvärdäromtillgångarnaärpantsattapåannathåll.Omdut.ex.harpantsattdinakunfordringartillettfactoringbolagsåkommerdeinteattingåibankenskalkylavvärdetpåföretagsinteckningen.

Räknamedattbankenkommerattkrävaenföretagsinteckningnärdulånarpengartillföretaget.Oftavillmankombineradetmedandrasäkerhetert.ex.personligborgen.Omdukanförhandlasåattdeträckermedföretagsinteckning–betraktadetsomenframgång.

23Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Maskiner och inventarierAttanvändaenvissinventariesomsäkerhetinnebäroftastattmanlåterbankenheltenkeltägainventarienochattmanleasardenavbankenprecissommangörmedbilarochandrafordon.

Förpersonbilar(sombankenrelativtenkeltkansäljavidenkonkurs)räckerdetoftastmedenkontantinsats(eller“förhöjdförstaleasing-avgift”somdetoftakallas)på20-30%avbilensvärde.

Förandratyperavmaskinerochinventarierfårmanräknamedenhögrekontantinsats(ellerytterligaresäkerhet).Bankenkaninteräknamedattåtervinnaettlikastortvärdeavt.ex.entillverkningsmaskinomdetskullebliproblem.Avgörandeäroftaocksåomleverantörenavinventarienkanställautnågontypavåterköpsåtagandetillettförut-bestämtpris(i%avnypriset).

Detförekommerävenattmanutnyttjareninventariesomsäkerhetmedanföretagetägerinventarien,oftaikombinationmednågontypavavbetalningskontrakt.

24 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

KundfordringarAttlånapengargenomattpantsättasinakundfordringarärrelativtvanligt.Samlingsnamnetfördettaärfactoring.

FakturakreditBankernaerbjuderfactoringiformavfakturakreditsominnebärattmankanlåna70-90%avfakturansvärde(inkl.moms).Företagetharkvarriskenattkundenintebetalar–harkundenintebetaltinomt.ex.60dagarsåvillbankenintebelånadenfakturanlängre,dvs.låneut-rymmetminskarmedmotsvarandebelopp.Internafakturort.ex.mellanbolagisammakoncernkanintebelånaspådettasätt.

Fakturakreditinnebärattmanskriverutentextpåsinfakturasomtalaromförbetalarenattfakturanäröverlåtentillbanken.Endelbetraktardetsomennackdeleftersomdetkansignaleraförtillkundernaattmanharlikviditetsproblem.Ipraktikenspelardetförmodligenintesåstorroll–deflestabolagharnågontypavkreditibankochfakturakreditärenvariantavflera.

Ommaninteseruppkanenfakturakreditökaarbetetmedadministra-tionochbokföringganskarejält.Detgälleratthållarättpåhurmycketbankenhargivitiförskottsamtidigtsomdetfinnsettantalavgiftersomskabokföras:perfaktura,permånadochräntanpåkrediten.

Attpantsättasinakundfordringarärettsättattutvinnaettstörresäkerhetsutrymmeurkundfordringarna(70-90%)jämförtmedt.ex.företagsinteckningdärdevärderastill40-50%.

FakturaköpDenhärtypenavfactoringerbjudsavfriståendefinansbolag(inteavbankerna).Detfungerarsåattmanfårt.ex.96%avfakturanstotal-beloppdirektochfinansbolagettaröverhelariskenochindrivningenavfakturan.

25Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Finansbolagetkommerattgöraenordentligkreditundersökningavvarjebetalare(fakturamottagare)ochdessutomoftakrävaleverans-godkännandefrånbetalareninnanmanköperfakturan.

Fakturaköpäroftaenväldigtlönsamaffärförfinansbolaget.Omdeköperenfakturafört.ex.4%rabattochbetalningstidenpåfakturanär30dagarsåblirdeneffektivaårsräntan48%.

FastigheterFastigheteräralltidenbratypavsäkerhet.Enindustrifastighetkannormaltbelånastillca60%avmarknadsvärdetochenprivatfastighettillca70%.

Ettvanligtmissförståndärattmanmerellermindreautomatisktkanfåenkreditibankenommanbaraharlåneutrymmekvarpåsinfastighet.Detstämmerinte.Betalningsförmåganärviktigastförbanken.Manmåstefortfarandevisaentrovärdigkalkylpåattverksamhetengenererartillräckligtkassaflödeförattbetalaräntorocheventuellaamorteringar.

Ommanharmöjlighetattpantsättaenfastighetnärmantaruppenkreditharmanoftautmärktamöjligheterattförhandlasigtillenbraränta.

26 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Personlig borgenOmduharenenskildfirmaelleretthandelsbolagsåärdupersonligenansvarigförbolagetsskulderochbetydelsenavpersonligborgenförsvinner.Skillnadenäromduharettaktiebolag–dåliggerriskenidetkapitaldusatsatibolagetochduharingetpersonligtbetalnings-ansvarförbolagetsskulder.

Bankernavilloftaattföretagarenskriverpåenpersonligborgenförkreditentillsittaktiebolagsåattmanändåharettpersonligtbetalningsansvarombolagetintekanbetalaräntorochamorteringar.

Jaganserattmanbörförsökaundvikaellerminimerapersonligborgensålångtdetgår.Attdrivaettföretagskavarakulochmanskaabsolutsatsaegnapengarisittföretag,menattlämnaenpersonligborgenförföretagetskrediterkangöraattföretagarenhamnarienmycketbesvärligsituationomföretagetgåromkull.

Självaidénmedbolagsformenaktiebolagärjuocksåattmansatsarenvissmängdkapitalibolagetochattägarnasriskbegränsastillattförlorasatsatkapital.

27Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Förkreditertillnystartadeföretagvillbankennästaalltidhanågontypavpersonligborgen–menförsökattbegränsadenbeloppsmässigttillendelavkrediten.Argumenteraförattbankenocksåskataenvissdelavrisken,dettardebetaltförgenomräntan.Dennadelavdinkredit-diskussionäroftaförhandlingsbar.

Iblandvillbankernahaensåkallad“skötselborgen”dvs.deanserattdetskasvidaliteförföretagarenpersonligenomföretagetintekanfull-görasinaåtagandenmotbanken.Jagtyckerattargumentetärganskasvagt–företagarearbetariregelmyckethårtförattföretagetskalllyckasochhardessutomnästanalltidsatsategnapengar–detkommerattsvidaändåomföretagetmisslyckasochgårikonkurs.

Ingen säkerhet (blanco)Detärfulltmöjligtattundervissaförutsättningarlånapengaravbankenheltutansäkerhet–såkallatblancolån.Detsomkrävsärattföretagetärigångsedanentid,harbraegetkapitalochharvisatenextremtgodlönsamhet.Detärnästanomöjligtförnystartadeföretagattfåkreditutansäkerhet.

28 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Hur mycket kan man förhandla med banken om ränta och andra vilkor?Attgörauppomenkredithosbankenärenaffärsuppgörelseochskiljersigintesåmycketfrånandratyperavaffärer.Manbörförhandlamedbanken.Detgårnästanalltidattförbättraräntanenaningochdessutombliavmedvissauppläggningavgifter.Vilkasäkerhetersomskaställasärocksåoftaförhandlingsbart.

Omdethandlaromencheckkredit(ellerrörelsekreditsomendelbankerkallardet)kommerbankenpresenteratvåräntor,delssjälvalåneräntanpådetbeloppduutnyttjar,delsenkontraktsränta(ellerlimitränta)somberäknaspåmaximalakrediten(kreditlimiten).Kontraktsräntanvarierarmellan0,5%och2,0%ochäroftaväldigtförhandlingsbar.Setillattduintebetalar2,0%påden.

Precissomiallaförhandlingarärdetbästaatthaalternativ.Kontaktaflerabankerochbedemåterkommamedförslag.Bankernagöroftaheltolikabedömningarochdetärocksåbraattfintrimmasinargumentationochbeskrivningavföretagetgenomattbokamötemedflerabanker.

29Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Sambandet mellan företagets ekonomi och din privatekonomi när du söker kreditDetärinteallssäkertattdetärbrafördigattduärprivatkundochföretagskundisammabank.Allabankervillhahelkunderochkommerargumenteraförattduskahabådedinprivataekonomiochföretagetsekonomiisammabankochvisstkandetiblandvaragynnsamtförbåderelationenmedbankenochdinmöjlighetattfåbravillkor,mendetfinnsenbaksidasomiblandärstörre...

Detärnämligensåattbankenvidkreditprövningenkommerattgöraensamladbedömningavhurmycketpengardeexponerartotaltpådigochdittföretageftersomdetfinnsensåkalladintressegemenskap.Detinnebärattnärdittföretagsökerkreditsåserdeöverdinaprivataen-gagemang,t.ex.bolån,samtidigt.Detkanalltsåvaralättareattfåkredittillföretagetienannanbankändenduhardinabolånieftersomvarochenavbankernafårenmindreexponeringmotdig(ochdittföretag)pådetsättet.Detsammagälleromduharfleraföretag.

30 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Olika typer av krediter och kreditgivareOftasttänkermanpåbankensomdensjälvklarakreditgivaren,mendetfinnsfleraalternativ.Deflestaföretaglånart.ex.endelpengaravsinaleverantörer.

Checkkredit och amorteringslånDethärärdevanligastetypernaavkrediterochdelevererasavbankerna.Encheckkredit(ellerrörelsekreditsomdetocksåkallas)harfördelenattdubarabetalarräntafördetbeloppsomutnyttjas.Flexibilitetenärdenstorafördelen.Utöverräntanvillbankenhaenlimitavgift(kontraktsränta)på0,5-2,0%avbeviljatkreditbelopp.Chekkreditenäralltsåinteheltkostnadsfrinärduliggerpluspåbank-kontot.

Ettlånmedamorteringpassarbästnärdethandlaromeninvesteringdärettstortbeloppskabetalasutvidettbestämttillfälle.Bankernaskreditbedömningärungefärdensammaoavsettomdusökerencheck-kreditellerettlån.

LeasingLeasingpassarbraförmaskinerochinventarier,specielltomdeharetttydligtmarknadsvärde.Bankenellerfinansbolagetsomärleasinggivareärägaretillegendomenochkommervaraintresseradeavattkunnasäljadenefterleasingperiodensslut,elleriförtidomdetblirproblemmedbetalningenavleasingavgiften.

31Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Personbilarsomanvändsavföretagfinansierasnästanalltidmedleasingeftersomenspecialregelgörattmomsenpåpersonbilarinteäravdragsgillomföretagetköperbilen.Vidleasingärhalvamomsenavdragsgill.

FakturakreditFakturakreditärettbraalternativtillcheckkreditdåbankenärpositivatillenkreditmentyckerattföretagsinteckningarnainteräckersomsäkerhet.Fakturakreditinnebärattmanpantsättersinakundfakturor.Bankentardärmedhandomkundinbetalningarnaomsäkerhetenmåsteutnyttjas.

Fakturakreditinnebärganskastoraförändringariföretagetsfaktureringsrutiner.Allfakturainformationmåsteöverlämnastillbankenochenöverlåtelsetextmåsteläggastillpåvarjefakturasomskaöverlåtas.Bokföringsarbetetblirocksåmerkomplicerateftersomvarjefakturadelbetalas;förstkommerettförskottfrånbankenpå70-90%avfakturansvärde,sedankommerenrestbetalningnärkundenbetalatfakturan.

Fakturakrediterbjudsframföralltavbankernamenävenavvissafriståendefinansbolag.

Endelföretagaretyckerinteomattsignaleratillsinakunderattdeöverlåterfakturornatillbanken.Faranmeddetärnogöverskattad.Idaganvändermångaetablerade,välsköttaföretagfakturakredit.

32 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

FakturaköpFakturaköpkanvaraettbraalternativomföretagarenvillfåbetaltdirektochsamtidigtbliavmedindrivningsarbetetochriskenförkredit-förlust.Detäroftaenganskadyrmetodattfinansierasittföretagpåeftersomavgiftentillfinansbolagetär3-4%avfakturansvärde.Denfinansieringmanerhållerärattpengarnakommerinfrånkundenkanske30-45dagartidigareänommandrivitinsinkundfordransjälv.

ALMIALMIärettstatligtbolagsomgerkreditermedlitestörreriskänvadbankernagör.Igengäldärräntanocksåhögreänbankernasränta.ALMIgöriövrigtsammatypavkreditbedömningsombankerna.Detittarpååterbetalningsförmågan,förtroendetförentreprenörenochsäker-heten.DuböralltsåförberedadinpresentationförALMIpåsammasättsomförbanken.

ALMIgåroftastintillsammansmedenbankdärbankenochALMIstårfört.ex.halvakreditenvardera.

33Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

LeverantörerAttlånapengaravleverantörerärettunderskattatalternativ.Detäroftaheltgratisochkräverintespecielltmycketavdigsomföretagare.Kreditfrånleverantörgårtillsåattdufårköpavarorellertjänsterochbetalapåfakturaiefterskottmedvissbetalningstid,vanligtvis10-30dagar.Omduhandlarmedprodukterärdetextraviktigtattförhandlasigtillenlångbetalningstidhosdinaleverantörer.

Detviktigastenärduförhandlarmedenleverantörärattdusköterdinabetalningartilldenaktuellaleverantörenprickfritt(omduredanbetalarmedfaktura).Omduharbetalatiförskottellermedkortentidkanduhänvisatilldetochargumenteraförattdetnuärdagsattbörjabetalamedfaktura.Räknamedattleverantörentarenkreditupp-lysningpådittföretag(ochiblandävenpådigpersonligen).Detäralltsåviktigtiallatyperavkreditdiskussionerattföretagetinteharnågrabetalningsanmärkningar.

Ivissafallkanmanocksåföreslåattleverantörenskickarprodukterpås.k.consignment.Detinnebärattleverantörenfortfarandeägerprodukternamendefinnsidittlagerellerdinutställningshall.Förstnärdusäljerenproduktfårdufakturanfrånleverantören.Detfungerarbrat.ex.närleverantörenharennyproduktochärsugenpåattnåutpåmarknadenellernärleverantörenharenhögbruttomarginalochdärmedintesåmycketattförlorapåattvaraoffensivmedattskickautprodukterförpåseende.

34 Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Andra former av finansiering

Ägarkapital (riskkapital)Iprincipgårdetinteattlånapengarföratttäckaförluster.Fördetkrävsägarkapital,isynnerhetomförlusternaärstörreändetbefintligaegnakapitaletibolaget.

Omdetärnågonannanänbefintligaägaresomskaskjutatillägar-kapitalsåmåstemangöraenvärderingavbolagetförattkommaframtillhurstorandelavbolagetsomdettillskjutnakapitaletskamotsvara.Värderingen,ochdärmedhurstorandelavbolagetdenyaägarnaskafå,blirenförhandlingsfrågamellanbefintligaochnyadelägare.

Rentpraktisktbrukardetgåtillsåattmangörennyemissionavaktiertilldenyaägarna.Antaletaktierbestämsavenuträkningutifrånhurmycketkapitalsomskjutstillochvärderingenavbolaget.

35Handbok–Såhärenkeltfixardufinansieringtilldittföretag

Ingen extern finansiering – trimma balans räkningenDet här är den bästa lösningen av alla!Innandukonstaterarattdetbehövsmerpengaribolaget,ställdigfråganomdukantrimmadinbalansräkning.Framföralltföljande:•Kan du minska dina kundfordringar? T.ex.genomkortarebetalningstidpåfakturorna,tabetaltmedkort iställetförattfakturera,skickautpåminnelseroftare.•Kan du minska lagret? T.ex.genomattbeställamindrevolymerochoftarefrån leverantörerna,reauthyllvärmare.•Kan du öka kredittiden hos dina leverantörer? Seöverdeleverantörerdubeställermestav–deärivrigastatt gådigtillmötesochdärfinnsmestlikviditetatthämtaomdufår längrekredittid.

Här är några räkneexempel:•Omdufakturerar3MSEKperårochkortarnerbetaltidenfråndina kunderfrån40dagartill25dagarfrigörs123KSEKilikviditet.•Omdubeställerför2MSEKperåravenleverantörochduökar kredittidenfrån30till45dagarfrigörs82KSEKilikviditet.

Du är klar – när andra precis börjat!