Как увеличить пенсию до уровня зарплаты

КАК УВЕЛИЧИТЬ ПЕНСИЮ ДО УРОВНЯ

ЗАРПЛАТЫ?

Откровенные ответы на 12 острых вопросов о накопительной части пенсии

К АК УВЕ ЛИЧИТЬ ПЕНСИЮ ДО УР ОВНЯ ЗАРПЛАТЫ 2

О ЧЕМ И ДЛЯ КОГО ЭТА КНИГАС каждым годом мы понимаем, что время идёт всё быстрее и быстрее. И оставшиеся до пенсии 20—30 лет уже не кажутся чем-то очень далёким. Наоборот, понимаешь, что пора бы задуматься и о будущем. Как жить после 55—60 лет? Позволит ли здоровье работать? Будет ли необходимость в вас как в незаменимом молодыми кадрами специалисте?

Сплошная неопределённость… Определённо мы с вами знаем только одно – на пенсию в сегодняшнем понимании этого слова прожить нельзя. Только просуществовать.

Эта книга создана для всех, кто живёт не только сегодняшним днём, а привык думать о будущем, кто знает, что ни одно государство не в состоянии обеспечить достойную старость. А также для тех, кто хочет превратить годы на пенсии не в «доживание», а в новый этап жизни, насыщенный и интересный.


Бодрые американские, японские и французские пенсионеры путешествуют по всему свету на свои сбережения. А вы собрались на завалинке сидеть и гроши считать от пенсии до пенсии?

Почему заняться своей пенсией нужно именно сейчас?ВО-ПЕРВЫХ, потому, что иначе приличная часть вашей зарплаты, 6% – будет работать не на вас, а на решение проблем Пенсионного Фонда. Даже если вы просто сбережёте её, эти деньги лишними для вас не будут. А уж если приумножите…

ВО-ВТОРЫХ, чем раньше вы начнёте, тем солиднее будет результат.

Последние события вокруг накопительной части пенсии породили у людей множество вопросов. На самые важные из них мы отвечаем в этой книге.


1. ПОЧЕМУ СТОЛЬКО ШУМА ВОКРУГ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ? Все разговоры о пенсии, особенно о её накопительной части, связаны с пенсионной реформой. Большинство граждан черпают сведения разной степени достоверности из разных источников — телевидения, газет, интернета. Поэтому очень сложно разобраться в том, чего же на самом деле ждать к моменту выхода на пенсию.

Главное нововведение реформы — изменение самого принципа формирования пенсии. Государство перекладывает заботу о накопительной части на ваши плечи.

Чтобы распоряжаться 6% своей зарплаты (а не 2%), вы должны выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК), которая будет управлять вашими деньгами. И вам нужно распорядиться этой суммой так, чтобы через 20-30 лет она принесла солидную прибавку к вашей трудовой пенсии, чтобы вы смогли полноценно жить, а не существовать от месяца к месяцу.


2. КАКАЯ ДЛЯ МЕНЯ РАЗНИЦА, ГДЕ МОИ ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ? Разница в конечном результате — в том, какую сумму вы получите после выхода на пенсию. Если вы оставите накопительную часть пенсии в распоряжении Пенсионного Фонда (ПФР), то есть и дальше будете «молчуном», то управлять вашими деньгами будут, в первую очередь, в интересах государства.

К ПРИМЕРУ, за последние 5 лет Портфель государственных ценных бумаг, которым управляет государственная УК (Внешэкономбанк), показал среднюю годовую доходность 7,1%. Если бы ваши средства просто лежали на депозите в банке, доход уже был бы больше.

К тому же, для «молчунов» правительство снизило долю накопительной части пенсии с 6% до 2%. Это уже достаточный повод для того, чтобы не сидеть сложа руки. За 20-30 лет сумма накопительной части пенсии может составить сотни тысяч рублей. Если вы оставите эти деньги в распоряжении государства, их может просто «съесть» инфляция.

Распорядитесь этой суммой правильно – и у вас появится шанс получить солидную прибавку к пенсии.

7,1%


3. КАК ФОРМИРУЕТСЯ ТРУДОВАЯ ПЕНСИЯ? В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ ПЕНСИИ?Ваш работодатель перечисляет в Пенсионный фонд сумму, равную 22% вашей зарплаты.

10% идут в страховую часть, 6% — на выплаты текущим пенсионерам. Этой частью вы распоряжаться не можете.

Страховая часть пенсии (10%) полностью поступает в распоряжение ПФР. Эта сумма застрахована в системе обязательного пенсионного страхования, размер её зависит от вашей заработной платы и того, насколько эффективно государство управляет вашим пенсионным капиталом.

А вот еще 6% идут в накопительную часть вашей пенсии, и вы можете отдать эти деньги «в рост» управляющей компании, вложить в негосударственный пенсионный фонд или оставить в управлении ПФР.

Смысл создания накопительной части в том, чтобы работающее поколение к выходу на пенсию сформировало себе достаточный пенсионный капитал.

Так принято в цивилизованном мире, где граждане, разумно инвестирующие накопительную часть своей пенсии, не испытывают нужд ни с жильём, ни с медициной, ни с развлечениями.

Если вы не распорядитесь этими 6% самостоятельно, то 4% пойдут в страховую часть, а 2% останутся в накопительной и будут управляться государством.

Сами понимаете, на серьезную прибавку к пенсии рассчитывать вряд ли придется. Тем более что и страховой частью управляет государство.

7К АК УВЕ ЛИЧИТЬ ПЕНСИЮ ДО УР ОВНЯ ЗАРПЛАТЫ

22% от зарплаты

10%Страховая часть

6%Накопительная

часть

6%Выплаты текущим

пенсионерам

Отчисления в Пенсионный фонд


4. КТО ИМЕЕТ ПРАВО НА НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ПЕНСИИ?Накопительная часть пенсии есть у граждан, родившихся в 1967 году и позже, за которых выплачиваются страховые взносы работодателем или самостоятельно.

Накопительная часть пенсии также есть у мужчин 1953—1966 годов рождения и женщин 1957—1966 годов рождения, за которых выплачивались взносы в 2002—2004 годах. С 2005 года, в связи с изменениями в пенсионном законодательстве, формирование накопительной части у этих граждан прекратилось, но инвестировать накопившуюся сумму в пенсионный фонд или управляющую компанию по-прежнему можно.


5. ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ РАЗМЕР НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? На данный момент размер пенсии определяют следующие факторы:

Размер вашей «белой» заработной платы. Чем она больше, тем больше отчислений в пенсионный фонд. Зарплата «в конверте» или «серая» на размер пенсии тоже никак не влияет.

Управление вашей накопительной частью. Сейчас размер накопительной части зависит только от вас. Останетесь «молчуном» – будете всецело зависеть от государства. Распорядитесь этой частью правильно – есть шанс жить на пенсии по-человечески.

Однако есть ограничение: при заработной плате больше 52 000 рублей в месяц (на 2014 год) по каждому месту работы пенсионные взносы за вас платят, но пенсия от этого больше не станет.


Ваш трудовой стаж. По достижении 35 лет трудового стажа пенсия будет максимальной. Минимальный стаж для получения трудовой пенсии – 15 лет. Чем больше ваш страховой стаж, тем больше будет применено повышающих коэффициентов при начислении пенсии.

Объем отчислений в страховую часть вашего пенсионного счета. Чем больше отчислений, тем выше пенсия. Если работодатель не перечислял по какой-либо причине взносы, то вы получите пенсию меньше, чем могли бы.

Участие в государственных программах софинансирования. Если принимали участие и соблюдали все правила, получите обещанную прибавку.


6. ЧТО ВХОДИТ В СТАЖ, УЧИТЫВАЕМЫЙ ПРИ РАСЧЕТЕ ПЕНСИИ? Общий трудовой стаж — это вся ваша трудовая деятельность, учтённая в порядке, предусмотренным законом. То есть, если вы работаете без оформления, договоров, трудовой книжки, контрактов и прочих документов, которые подтверждают факт трудовой деятельности, стажа у вас не будет.

В общий стаж входят служба в армии и ОВД, время ухода за детьми (не более полутора лет, в некоторых регионах — до трёх лет), «декретный» отпуск, время получения пособия по безработице, общественные работы, уход за инвалидом.

Влияет на размер пенсии время работы по определённой специальности — специальный стаж. Очень важен для тех, кто имеет право на ранний выход на пенсию в связи с работой на «вредных» производствах.

А вот непрерывность вашего стажа на размер пенсии не влияет. Она может иметь значение при начислении дополнительных выплат, надбавок, пособий.


7. КАК БУДЕТ ПРОИСХОДИТЬ НАЧИСЛЕНИЕ ПЕНСИИ ПО БАЛЛЬНОЙ СИСТЕМЕ? С 2015 года пенсионные расчёты будут выражаться в баллах, а не в рублях. Что это за баллы и откуда они возьмутся?

Баллы — это ваша доля в общем «пенсионом пироге». Их ввели для того, чтобы защитить пенсионеров от возможных будущих потрясений курса рубля и весьма возможных изменений пенсионного законодательства.

Например, при увеличении «срока дожития» пенсионера с 19 до 22 лет накопления в рублях уменьшатся, а в баллах — останутся прежними.


Стоимость одного балла определяется ежегодно правительством и публикуется в СМИ. В 2015 году она ориентировочно составит 500 рублей.

Количество набранных вами баллов вы можете узнать в территориальном пенсионном фонде или на портале госуслуг.

Число баллов зависит от количества уплаченных взносов в страховую часть ПФР.

Для тех, кто начнёт формировать стаж с 1 января 2015 года, для полной пенсии необходимо будет набрать не менее 30 баллов*.

*30 баллов — это 30 лет стажа при выплате взносов с одного МРОТ или 15 лет стажа при выплате взносов с двух МРОТ. МРОТ в 2014 г — 5554 рублей.


8. ПО КАКОЙ ФОРМУЛЕ БУДЕТ РАССЧИТЫВАТЬСЯ ПЕНСИЯ?

СЧ ПК:М Р= +

На первый взгляд, пенсионная формула очень проста:

С Ч — ВАША Е ЖЕМЕС ЯЧНА Я С ТРА ХОВА Я ПЕНСИЯ

ПК — ВАШ ПЕНСИОННЫЙ К АПИТА Л

М — КОЛИЧЕС ТВО МЕС ЯЦЕВ ПРЕБЫВАНИЯ НА ПЕНСИИ (НА Д АННЫЙ МОМЕНТ 228 МЕС ЯЦЕВ, ИЛИ 19 ЛЕ Т )

Р — БА ЗОВА Я ВЕ ЛИЧИНА С ТРА ХОВОЙ ПЕНСИИ, КОТОРА Я РА ЗЛИЧНА Д ЛЯ РА ЗНЫХ К АТЕГОРИЙ ПЕНСИОНЕР ОВ

А вот для расчёта страховой части своей пенсии уже нужно быть как минимум экономистом-экспертом. Так, в ней учитываются периоды стажа до распада СССР, до начала пенсионной реформы, средняя зарплата за определённые периоды стажа, коэффициент стажа для тех, кто отработал 25 лет (для мужчин) и 20 лет (для женщин), и некоторые другие показатели. И, естественно, нужно знать размер своего страхового капитала.

Сами понимаете, что некоторые данные можно получить только в Пенсионном фонде. Поэтому для определения приблизительного размера своей будущей пенсии воспользуйтесь пенсионным калькулятором:

http://www.pfrf.ru/spec/calculator/


9. КАК ВЫЧИСЛИТЬ НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ПЕНСИИ? Как вычислить накопительную часть своей пенсии? Сделаем такой расчёт для двух вариантов:

Вы — «молчун», и вашей накопительной частью распоряжается государство. В накопительную часть пойдет 2%, возможная доходность 5% (долгосрочный прогноз доходности государственных облигаций). В страховую часть пойдет 4%, возможная доходность 5%.

Вы отдали накопительную часть в распоряжение НПФ или негосударственной управляющей компании. В накопительную часть пойдет 6%, возможная доходность 8% (средний процент по долгосрочным банковским вкладам).


Расчет накопительной части пенсии

В накопительную часть 2% = 1000 рублей в месяц

По накопительной части 5% годовых

По страховой части 5% годовых

20 лет

1 190 374 рублей 1 647 431 рублей

20 лет

Распределение 6%

Доходность

Время создания накопительной части

Ваша прибавка к пенсии

В накопительную часть 6% = 3000 рублей в месяц

По накопительной части 8%

Как видите, самый пессимистичный вариант размещения накопительной части в НПФ или УК на 38% выгоднее самого оптимистичного результата от ПФР.

Между тем, высока вероятность того, что для «молчунов» накопительную часть отменят вообще и будут перечислять эти деньги в страховую часть.

Зарплата 50000 руб 50000 руб


10. КАКИЕ ЕСТЬ ВАРИАНТЫ РАЗМЕЩЕНИЯ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? КУДА МОЖНО ПЕРЕВЕСТИ НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ПЕНСИИ?

Есть три варианта размещения накопительной части:

Пенсионный Фонд России

Государственная организация. ПФР управляет вашей накопительной частью в том случае, если вы не решили, как лучше распорядиться ею. Предлагает два портфеля – базовый и расширенный. Вкладывает ваши средства в государственные ценные бумаги через управляющую компанию – Внешэкономбанк.

Негосударственные пенсионные фонды

НПФ размещает ваши средства в нескольких управляющих компаниях, так как это требование законодательства.

Управляющие компании

Вкладывают ваши средства в ценные бумаги различных компаний. Обычно предлагают клиентам инвестиционные портфели с разной степенью доходности и риска – вы сами выбираете, что вам больше подходит.


11. КАКОВЫ ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ РАЗЛИЧНЫХ СПОСОБОВ РАЗМЕЩЕНИЯ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ?

Пенсионный Фонд России

Низкий уровень риска

Два инвестиционных портфеля

Низкая доходность

Вы не можете влиять на выбор инвестиций, всё решают за вас

Негосударственные пенсионные фонды

В случае правильного выбора фонда, вы можете защитить свою накопительную часть от инфляции и даже получить небольшой доход

Невысокий риск

Фактически НПФ – это посредник между вами и управляющими компаниями. Только выбор делаете не вы, а НПФ

Вы платите фонду процент за управление вашими деньгами

Доходность — невысокая


Управляющие компании

Инвестируют вашу накопительную часть в разные ценные бумаги

Высокая доходность в случае правильного выбора направления инвестиций

Вам предлагают на выбор несколько инвестиционных портфелей, с разной степенью доходности и уровнем риска

В УК работают аналитики и портфельные управляющие, которые профессионально занимаются управлением вашими средствами, так как они лично заинтересованы в высокой доходности инвестиций

Деятельность УК строго регулируется государством

Высокий риск при выборе некоторых высокодоходных инвестиционных портфелей


12. КАК ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПЕРЕВОД В ПЕНСИИ В УК ИЛИ НПФ?

Для того чтобы передать управление накопительной частью вашей будущей пенсии Управляющей компании, вам нужно:

Выбрать управляющую компанию. Узнайте, сколько лет компания работает, каким объемом пенсионных накоплений управляет, какие показывает результаты, какие у нее рейтинги надежности.

Убедиться, что у этой компании есть договор доверительного управления с Пенсионным Фондом

Выбрать инвестиционный портфель (если компания предлагает разные портфели)

Скачать бланк заявления по ссылкеhttp://www.pfrf.ru/userdata/invest/uk/zayavlenie_uk.doc

Заполните его и отнесите лично в территориальный орган ПФР или отправьте по почте или курьером (в этом случае ваша подпись должна быть заверена у нотариуса) до 31 декабря текущего года.


Для того чтобы передать свои средства в управление негосударственному пенсионному фонду, вам необходимо:

Выбрать фонд, имеющий право управлять накопительной частью пенсии, из списка по ссылке:http://fcsm.ru/ru/contributors/polled_investment/npf/lists/insurance/

Обратиться в НПФ с заявлением о заключении договора об обязательном пенсионном страховании. Бланки заявлений можно найти по ссылке http://www.pfrf.ru/non_state_pension_funds/2534.html

Не позднее 31 декабря текущего года отнесите или отправьте заявление о переходе в НПФ в территориальное отделение ПФР. При отправлении заявления по почте или курьером ваша подпись должна быть заверена нотариусом.


ЗАКЛЮЧЕНИЕКак видите, вы можете влиять на то, какая у вас будет пенсия:

Доверить государству

Доверить ее формирование государству. Есть шанс, что за 20-30 лет оно разберётся со всеми формулами, баллами, коэффициентами и дефицитом пенсионного фонда

Инвестировать самостоятельно

Позаботиться о своём будущем самостоятельно, разумно инвестируя накопительную часть своей пенсии.

23К АК УВЕ ЛИЧИТЬ ПЕНСИЮ ДО УР ОВНЯ ЗАРПЛАТЫ

Что мы вам посоветуем?

ВО-ПЕРВЫХ, представьте, что вы вышли на пенсию и не имеете никакого желания работать. Чем вы хотите заняться? Путешествовать? Реализовать свои мечты, на которые не хватало времени? Поправить здоровье в дорогой клинике? Просто жить в своё удовольствие? И примерно подсчитайте, какого размера пенсия вас бы устроила.

ВО-ВТОРЫХ, поговорите со знакомыми пенсионерами и узнайте, на что хватает их пенсии и на что не хватает.

ВО-ТРЕТЬИХ, зайдите в отделение ПФР и попросите выписку о текущем состоянии своего индивидуального лицевого счета (ИЛС), на котором хранятся ваши персональные накопления.

В-ЧЕТВЁРТЫХ, хорошо подумайте. Возьмите калькулятор, представьте, как будет меняться ваша зарплата, и хотя бы приблизительно просчитайте, какая пенсия ждёт вас в случае принятия того или иного решения о накопительной части пенсии.

В-ПЯТЫХ, примите решение, или это сделают за вас

ХОТИТЕ УЗНАТЬ БОЛЬШЕ ОБ УПРАВЛЕНИИ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ?

ПОЛУЧИТЕ БЕСПЛАТНЫЙ СОВЕТ ОТ ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТАНТАПроанализируем ваши текущие финансовые цели

Подберем финансовые инструменты для их достижения

Дадим конкретные рекомендации по формированию личного капитала

НА ЗНАЧИТЬ КОНС УЛЬТАЦИЮ

Следите за нашими публикациями

Подпишитесь на нашу рассылку и первыми получайте максимально практичную информацию, которая поможет вам сформировать личный капитал.

Подписаться на рассылку

Эту книгу для вас подготовила команда проекта «ФинБегин». Проект организован «УК Уралсиб», чтобы помочь людям грамотно управлять своими финансами и делать свою жизнь обеспеченной и интересной.

«УК Уралсиб» — одна из первых российских управляющих компаний, работает с 1996 года. Мы предлагаем широкий спектр инструментов для частных инвесторов с самыми разными финансовыми целями.

Контактная информация

АДРЕС 123317, г. Москва, Пресненская набережная, д.10, блок С, 34 этаж

ЭЛЕКТРОННАЯ ПОЧТА [email protected]

ТЕЛЕФОН +7 (495) 705-9058, 8-800-200-9058 Звонки по России бесплатно

Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Business

Как увеличить пенсию до уровня зарплаты