19
א א א א א א א א ﻣﺪﺍﺧﻠﺔ ﺑﻌﻨﻮﺍﻥ ﻣﺪﺍﺧﻠﺔ ﺑﻌﻨﻮﺍﻥ ﻣﺪﺍﺧﻠﺔ ﺑﻌﻨﻮﺍﻥ ﻣﺪﺍﺧﻠﺔ ﺑﻌﻨﻮﺍﻥ: ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﱰﻭﻧﻴﺔ ﻛﻤﺪﺧﻞ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﱰﻭﻧﻴﺔ ﻛﻤﺪﺧﻞ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﱰﻭﻧﻴﺔ ﻛﻤﺪﺧﻞ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻹﻟﻜﱰﻭﻧﻴﺔ ﻛﻤﺪﺧﻞ ﻟﺘﺄﻫﻴﻞ ﻭﻋﺼﺮﻧﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﻟﺘﺄﻫﻴﻞ ﻭﻋﺼﺮﻧﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﻟﺘﺄﻫﻴﻞ ﻭﻋﺼﺮﻧﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﻟﺘﺄﻫﻴﻞ ﻭﻋﺼﺮﻧﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ن ، و ،زא א א א א אא دא و ل ، א א א א א و א א ز א א وو א א وK א و و ع ول אنא א ول א א وא א د אدא ، د א א א א א א א א אW زא א، א א، א אSummary That financial globalization has several implications for the banking system, including what is positive and it is negative, which means that banking systems to work on the face of these changes, through reform of its structures and the development of performance in line with the requirements of financial globalization and the development of policies needed in order to maximize the positive effects and to minimize the negative. As experience has shown that countries with financial and banking sector, liberal and progressive are mostly countries that have benefited from investment and economic performance achieved Ovdila, Key words: banking system, banking systems, financial globalization : : : : - -------------------------------------------------------------------------------------- -------------------------------------------------------------------------------------- -------------------------------------------------------------------------------------- --------------------------------------------------------------------------------------

الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �� �� �� � ��������������������������������������������� �� �� �� �

��������� ���א����א��������� ���א����א��������� ���א����א��������� ���א����א� �� �� �� �

::::مداخلة بعنوانمداخلة بعنوانمداخلة بعنوانمداخلة بعنوان

لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائرية لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائرية لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائرية لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائريةالصريفة اإللكرتونية كمدخلالصريفة اإللكرتونية كمدخلالصريفة اإللكرتونية كمدخلالصريفة اإللكرتونية كمدخل

����������������� �� �� �� ������ن���،������� �و�� ��"��������-�(+,+*�(�)�א�#ز�א�&%$،���#./���0��0����א�

6�א�45א�23�0א�����10(�)�א,��א��#H��FGאDE60א��B�،�C?ل��@?<���=� �و>;�,%�:دא7� 8��(�)�IJ�0��1�K0א�-.Lא�I��M<و���"�Nא�-.L�2�3א�<�IH:�Bא0?ز�����C��K0א�OP���0وو��Kو�6;�1�Cא�0����א�J=

R0E0א� $� �� -��و�6; -%S6�� �و�&%$ 0�� ع;M"� O6J6<� U0א� �א0+ول �:ن V-W60א� C%#X:א0+ول� �U0א�YMMZو�Cא-J[6�Nא�B��Cد�6���א^6&د,�:5[?،�:دא\א �

��Z�Cא��6J��0א��Z�Cא��6J��0א��Z�Cא��6J��0א��Z�Cא��6J��0אWWWW�$%&ز�א��א�0����א���0،�א�23�0א������10،�א�# �Summary

That financial globalization has several implications for the banking system,

including what is positive and it is negative, which means that banking systems

to work on the face of these changes, through reform of its structures and the

development of performance in line with the requirements of financial

globalization and the development of policies needed in order to maximize the

positive effects and to minimize the negative. As experience has shown that

countries with financial and banking sector, liberal and progressive are mostly

countries that have benefited from investment and economic performance

achieved Ovdila,

Key words: banking system, banking systems, financial globalization

��� ����� ��� ���� ��������� ����� ��� ���� ��������� ����� ��� ���� ��������� ����� ��� ���� ������ : : : :������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�()������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�()������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�()������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�() ������ # ��'�*�+� ,-�.�� /���)������� # ��'�*�+� ,-�.�� /���)������� # ��'�*�+� ,-�.�� /���)������� # ��'�*�+� ,-�.�� /���)� ---- ���/ 1-�2 3�) ���/ 1-�2 3�) ���/ 1-�2 3�) ���/ 1-�2 3�) ––––

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Page 2: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

+�#`+�#`+�#`+�#`WWWW� �� �� �� �

�����ن���،������� �و�� ��"��������-�(+,+*�(�)�א�#ز�א�&%$،���#./���0��0����א��א��#H��FGאDE60א��B�،�C?ل��@?<���=� �و>;�,%�:دא8 ��(�)�IJ�0א�45א�23�0א�����10(�)�א�6,�7�

��1�K0א�-.Lא�I��M<و���"�Nא�-.L�2�3א�<�IH:�Bא0?ز������C��K0א�OP���0وو��Kو�6;�1�Cא�0����א�J=�א0+ول R0E0א� $� �� -��و�6; -%S6�� �و�&%$ 0�� ع;M"� O6J6<� U0א� �א0+ول �:ن V-W60א� C%#X: �U0א

�YMMZو�Cא-J[6�Nא�B��Cد�6���א^6&د,�:5[?،�:دא\א ��-�;<� O�� �60אوج"� b,+cא� �א�&%$ �א%��0 �0�� I@�<� �� (^-:� B�� �אd�0Nو�� �5D&0א� +�<�، Z^ �و>��2�3:-";�O���ط�و>f�0א�אG��%,%g�B��4J)و�O��و��C���CNوא���&<Nא��H�0���<

%&�0� �א�+,+* ���M60א� 6�� �א��6+אم i�� �א0+ول (�K<� j0ذ� 2l-و� *D[=� %mn� 4��� �א N��#mf� ��Kא�&%$ �

Nو:Nو:Nو:Nو:WWWWم����WWWWא��5D&0אd�0Nو��א��5D&0אd�0Nو��א��5D&0אd�0Nو��א��5D&0אd�0Nو����#�م���#�م���#�م���# �� �� �� ��م�א��5D&0אd�0oو��،�.2�6ول�#����,%�א�10��pא��א8%,��ودو-�;<�$KKKK� �� �� �� �

1,����+0�ل�א��5D&0אd�0qو��0 �وא�&%$،� ط�א�f�0ل�$�א&<Nم�وא?)oא�C�H�0��(�)��د�ل�>��

J3:� B�� I=� �%&)� B�� j0ذ� R�;6,� �� O��C�+rא� ،��0�א� C?,�S60א� ن،J68Nא� ،RSK0وא� O5+0א� �FCא�&���5%"Kcא�t�f=�I[�Et%&J�0� �K،�א�2�3�60א0+א�� �

� �אd�0oو�� �5D&0א�Rv�4��6,� ��(�)��=%��� ���Bwو(e-banking)ل�?��B��j0وذ�،�����]�I�Gא�א�0^��#�]6M<�U0א�*+)M0א�iز���x"�yP%�6��،���=�*%3�C,+S60�5،�و:"%ز�אD&0א�Bع��

�$�א��+אن##Hא�<�U0א�K� ��د�IJf,وM�0אع�א��د��:M�0אع�א��د��:M�0אع�א��د��:M�0אع�א�$�א���)�א�0م�א��5D&0אd�0oو��،�:و�א�&-�tאd�0oو��،��&-�tאd�0oو���אd�0oو���אd�0oو���אd�0oو����:

��H-5%ق�$�د�O��،د�&Mא��Cد}�ذא|<�CZ?;@א�#�=�،Ydoא�t-&��،+�"�B)�t-&��،}rא�(�)�אd�0oو��? ?$�،��Pאd5א� t-&�� 060"� #5� ،}rא� (�)� ���=� IJ�<� t-&�� +�� ��ذ ،�J):�

�,+��M600;%ق�א"�#�J)�i���5Po0;%ق�אd�0oو���""�C�Kو�&-M<��%�:�t+م��+� �� �� �� ��.�.�.�.�W�W�W�W��وd�0Nد�א�M�0א�Bאع����د�אd�0Nو��:M�0א�Bאع����د�אd�0Nو��:M�0א�Bאع����د�אd�0Nو��:M�0א�Bאع���:WWWW� �� �� �� �

� �H-د�Y=� J#?و���وd�0oא� ?� �m���x5ن�(��א0 �Cא����8،,�6Kא�� (�)�N�g�t%)� ��0א�*D�qא�����M0א�Cא��K0א�$�t-�Cא�&�W�<אd�د�و:�+א�tא�":�B��Dl��)��K���M;����W�6�j0ن�ذو=

�אق�א����0وא�&��5%�qא����ل�و(&<Nم�وא?)oא�+,+*�$�א�C�H�0��-*�א��60[0�K� �و#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<W� �

�Cא�10��y"�pא3�0%,��وא60;1��،4�1��J)�C�,%f<�%`|��،���f0א�p�40،�א�10r�41ذ=%:�+�(1+�א��OH%�F�23ص�K� �

Page 3: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

1�����W�W�W�W^�Cאd�0oو���Cאd�0oو���Cאd�0oو���Cאd�0oو��א10;^א10;^א10;^א10;�W�W�W�W�41Kא��O5+01+:�א��(�)�C^�م���FGא10;M<(pré-paiement)� #5� 060،�و"� ��d�0و�� +M� C35Z� �"[7� #:� {:� ،+M�0א� B,��60� �����و B)� *-1)(porte-monnaie

électronique)K� �?]5�،ن�#�5�qא� %&�)�%,�;<� O�� �@��،C^�א10; FG�� "�Y�3Z�{G0ل�א1^�0� �(�Bو%3א

�*+)�*+Zא�ن��(د*���BSא10;^��א0��o"��1@:�(6Z�O,%��I�f"�C-�;<�+M5�،#S�6<�U0��0א�#K0א��5%�7��JK,���d�0و�����BJ]6<�YS1@:�I"�،�J�M�0ن��nد�%��+�<����^�:ن�א10;J=�،Cא%�

{%��>6�7��^�D�f<�i���5א10;Po"�،#��Z��,���K� ��6�ق�א;�O��<�+M0و�*+Z��� �^د�";����w�DK<د���א�&6Z�،��5%)�:ن�א�# �^+א��Cא10;

����f7���:�4��6<�CN�,�אل�,;%<������t+א�א�G��2l-�، 6���دو0K��(�)�C��6+א�N�6+د*�א��?]5�،#K����)�"�yא�10+אن�א0&���C^(��א10;�@��H�0���<�C,�6K���:�����א10;^��و"�+م��

-]<�B)� M5א�<�OJد�����I�����،C^��א�&�+-,�FG��Bא10;&��V(mono-émetteur)�J�5�?#����0�2#��"K� �

2 ��א�j�f0אd�0oو ��א�j�f0אd�0oو ��א�j�f0אd�0oو ��א�j�f0אd�0oوWWWW���1��O5+0� ��)�V�SKא��i��RZK0א�B��O5+0"�%�:�،{+��M60א�j�f0א�I[��،��و��+��6Kא��i��(JK�F ��Zو�:Ed�0��I�%,� :�$� �)���6�� :�Dl�،Ydoא��)��15+�:ن�,�K�2�6Kو�

����J)� 0� ��|=+א +��6Kא�� i�� F+��,� 2.� ، <+8�0� �א���1 I,�g� 26�0� j�10א� i�� ��%,� j�f0א� +��6Kא�I,�S60אK� �� �� �� �

���"�$��^� "�tdم�������i^[���א60�^��Oאd�0oو ،�وאG0}�:@��1א�0���b,+cא�و�%�+M�0א� ,]^�$�}M5���0� �אd�0oو��א�10+אن، �دM�0وא�C?��"�Iو$����6nא�� ن،J68Nوא� K�j0ذ� Oو�

60�^��Oאd�0oو"�@���,%f<�+�"�O]<���،��)7��5 �א0+ول�א0&��،��M1,K)�:=]%�א0+ول�$�א�0 �3 �אd�0oو 0�א� I,�S60א� � �אd�0oو 0�א� I,�S60א� � �אd�0oو 0�א� I,�S60א� � �אd�0oو 0�א� I,�S60א� �� W� �אd�0oو�� ��0�א� C?,�S60א� 3م�"� +&M,(TFE)�+)א�M0א� �)�J��

%Hoوא�FG#"م��M�0� ����%��Yd��t-�אل�(���&-d�0��tو���:و��&�qא�I,�g�$�*+J6א���Cא\א���J�0א�Kل�Jא���<�1�>%�:و�א�J�0�4א,%m�B)�I,�S60و,��26@+א-�:�%�אK� �� �� �� �

�$�I8��ل���FGא0J�6��د��N��،?�5:ن�א�1��E0$�א�60��B��tאH��6ل��ZNن�א:�B��2l%0و(�)�א�א0 C��J)�C)��א�+5 10l� ��� �و� �א��5%30، C?���"� 10l� }1<%<� �و د-*،� CNZ� �6�<� ،O5+

2Wcא� *DE&0א� K�#]�"� t%�,و� �M"�� C?��<� �� CK�|�� y"� �� د*)� 2665� *D1�0א� C?��א�� �:�د�:@?H����M[0ن�(�&%�א:���,������ن����I[��23��FGא�1د�CN,�26א�K5+0א��10،�و�J=ج�-��#�5�O

Y�,��3م��=�p��"�yא�10 ��I,�S60א�B)�{:�،Ydoق�א;(SWIF،Society for Worldwide

Interbank Financial Telecommunication)� Kد�+&"� ],:� *D�qא� FG�� ���i:ن ��� *-�oא� O�

Page 4: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

Ydoل�:دא*�אJ�6��\���iאW�0���W�<אd��2(+אد��(SWIFTNet)�KB��0ن�אx5�j0ذ�Oو�� ��)�{�;�,�7�،

tو��B�Kא60;�,%�وא�j�<�O5%"�I��=�،+,+W60א�� �-��[0.��[0.��[0.��[0.�����-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.:�-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.:�-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.:�-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.: 3م�:��W�Bא�O5+0אd�0oو א�O5+0אd�0oو א�O5+0אd�0oو א�O5+0אd�0oو�I=����tא+�:���"-q�R�W6K,ن�:�R�3�W� �� �� �� �

- ��,%K0א�t+�(confidentialité)�K�t%;0א�B��N��:%M<ن�:� E1�,�N�����Cא�%و,���:ن�=�Iא�10 �0���#H��؛א� �

- � ��0�Jf0א� t+�(l’intégrité)� K�{:� ،?�=� I&,� �:ن E1�,� ل�-oא� ��6�� �:ن و,�� )�JW7؛

- ��,�(l’identité)�K��t+א�#���I��6�U0و�א�����א:���f0א��,���B��+=�60؛:}�א

- ���?K0א�t+�(l’authentification)�K���� ���I�وאG0}�,���א�B��+=�60:ن�א���f0א��6�د&Mא�� K�K

� D&�� �^�6,� ،�%�:� ��Z� Bو�� O5+0א�O5+0א� I8��و ��?��و ��J�<� �+�� (�)� אd�0oو�B��\א���אqدא*�א�+,+*،� FG��$��M[0א�iون��+M6�,ن���,�א0 �� �Ydo"�y��אd�0oو��،�ذ�j0:ن�א��6

B���J�6�>#�2وא^م�";^-:��^%��B��2#5�@��"#2،�:و��rא�C���Dl�I1^�K�M<�b�Z2+,�2א��� ��دول� p�#5� ،I8��وو �m%ق *+)� 4,%m� B)� �אd�0Nو +M�0א� B�� t��א�60 *�mو� B�� �א����60 Bو��

D�f60"��@��C������K%5א�و+�=�،�;,%"�،*+S6א��C,N�0=K� �ل���$�B�qא� ���3��� �د(2 I�1��$�C���c���6אn�B�� �د#H�p�#5� ،���,%f60א� ��Z�א�0 B�� �:�

O5+0א، ��אd�0oو K�(�)و� ، �אd�0oو O�^��وא60 �אd�0oو�� C�6+אKא�� Y��^� ?[�� �و=�+א K%�5Y^�3م�d�0��+Mو �"�K{�و/��B$����א0�OP�0��[�[Zد��#H�p��� د�אqو-و"gNא���6K��K�(�K<و

���IH:�Bא��6+אم�3م�د�O5אd�0و �,�J6+�$�ذא�Cא0�^�Y(�)�א�1د�CNא����K%5��0وא0+و�K� ��(�)�،Ydoא��)�O�10א�C��J)��J�0��"=�2�:�I��0"�+�,����/�O55%�/���0د�<�iن����JmN�5+م�א

}rא�(�)� O5+0א�C��J)�y��<�i�� �א%0א��� �א�I=�B��2l%0א�#�د K� �)�J���� �RKS5(groupeد-א

Taylor Nelson Sofres)��א0 (�)� B,dfJ�0� �אqول لEfNא� B�qא� I[��R,� W� +=:� b�Z43� ٪�B��(�)� %5�6<� N� O5+0א� I8��و �"�ن د�2M6)א�R1K"� 2#6^;"� 2^-� 2,+M<�$� 2#61l-� �אod�Y(+م �J�6K�

� �א0Zن�:�i��،-�Cد-א���:�%�،�$��Gא�א0&+د�:,[�:�J=�،��5��Bא��B,df(���67�٪אK0?���א�0M�R1K"����،#6,#�I1^�2#<��J)�B)ن���^�6,�Ydoوא:�،�M[0א�$��Mو:�-�6�Nא�$����tوn�R1K"

}rא�(�)�O5+04א � �

[0.[0.[0.[0ل�و:.%�F(�)�אr+���א�&�$���5%א��א%8:.&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^א�&�$���5%א��א8%�وא���+rא�(�)�F%.:ل�و&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^א�&�$���5%א��א8%�وא���+rא�(�)�F%.:ل�و&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^א�&�$���5%א��א8%�وא���+rא�(�)�F%.:ل�و&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^وא�WWWW

�:دא\� (�)� 1��� %.:� �$�א��א%8،�� �=D1א �>��%א ل&<Nوא� �אo(?م �H�0���<� ع;^�t%)� +M0

2 *-��0�Wp��"�yא�10�� 0�,�Iא�S6�0� 3م�دو0�+�K��(�)�IJ�,��دو�0�J��Y�,���I[`�K�\foن�,[�2(�+�א=F1973�E��w240�،��"�

������KC"�+א�197([�א���ز(�ن�(�)��7300"���(+د�:([8 �2002و$�K���H-+0אqو�i.�2א�|"�p�\��+�א�10])qא�\N|��BJP�B���0و��א�FC@-�10=�E�@Mא��t%E=���0א0+و�CJ�3�60و"���א�K

3�،*%�M0ز�א�&%$،�دא-�א#�0[��א%�0"��،�אد,����0����(�)�א�#&6^Nא�-.Lض�א�،�א� �99Kص��2003@���C(1+�אK0?م�(

4�Paiement en ligne: le futur sera-t-il plus sûr? In: www.symantec.com/region/fr/resources/paiement.html

Page 5: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�א� #�+M<� U0א� �א�&��5% C�+rم�א?)oא� �H�0���<� ع;^� %,%g� �"+א,� O�� B�0� �א��א%8,�، t-&YdNل�و����1אM�0א��<ل�א���$�J���N�X�Sא���-�;<�t%�,ل�&<NوאK

Nو:Nو:Nو:Nد�א��א8%}�::و&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^د�א��א8%}��وא&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^د�א��א8%}��وא&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^د�א��א8%}��وא&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^ع��وא;^�F+#��{G0א�D1�0�2א�%��60אl-:�N��،%8א��א�$�CN&<Nא�N�X�Sא���-�;<�t%�,�D�qא�אG��:+"�،ع;M0א�%,%gو��&@� ���O"+א,���

ل�&<Nא� C�و��1 YdNא� ��1�� O^وא� ��"%אز ولS���و ،YdNא� �و���1 لM�0א� �<�א� $� J���C���CNא���&<Nع�א;^�-�;<� �وא0?�����،�و:�Dא ����K0א�CN&<Nع�א��א8%�و^;"� אd�0oو��

��א%8"K� �� �� �� ��CNאd�0Nو���$�א��א1%8&<Nא�C�CNאd�0Nو���$�א��א%8������1אNd�Yو��1&<Nא�C�CNאd�0Nو���$�א��א%8������1אNd�Yو��1&<Nא�C�CNאd�0Nو���$�א��א%8������1אNd�Yو��1&<Nא�C������1אNd�Yو��1WWWW�C�+��B��*د�6�Nא�i��%8א��א�Y�J)�

م�)�Bس��-��%#��$�YdN���1אf"�#m�Cא�%>1;��"#،����B?ل�א->1��M60وא�YdN���1�1994א���M60وא� J��0م�א?)oوא�bS10%��4=��א,%m�B)5

CERIST��$��f:�{G0א�������1986�I1^�B-س�pאG/�����qא� �#��Bن��=�{G0وא�، J��0א�bS10وא� 0�������1}�وزא-*�א�2���60א�0^��(�)�IJ�0א���

�1���J��^��Cودو��0f"��6Kو����mو-"; ������G��1994�،YdNא�O��I�م�وאd�Nא�pوא�60J6�Nل�א��$�X�S����+M<�%8א��א�Y5%)�

Y=���K0א���� �5��1ط�"<-Nא��)%��-+M<�،�0;,��4,%m�B)�YdN��9600�t%Zא��א1<%��%8;��"� ���א0] $� 8�.F9.6 KOE��J3��� O�� ون�<� ��f%وع -m�� $� j0ذ�  � �و^+ ����P� +H� �)%�� �و� ،

� (JK<� �M,%5�� $� ��<������ ��1�� ��^�� t+#"� ��K��א��;FRINAFE��Mא�0 $� �א��א%8 �و>��ن ،f�0��,-�،�و$�����א��M,%5��$���11996�i��}rא��)%��Y�@�64000و�B)�%������t%Z$�א0]

� �,-,�،�و �$�#"� ��K%�0א� �J@ �m1998%,�4א�0)�א0&� %JM0�4א,%m�B)�B;א���"� �-"{�א��א%8+Zא�"� *-+M"F01� Eس�-�� ,�Y$�א0]��،�و$��#%"E��1999*�M"� �אNd��Y$�א��א%8 *-+^�YS1@:��

F02� E� B�� %[=:� \f�� و�،��,�Y$�א0]"E��30���"�א60 �ل@�ط�א0M� ����B?ل �H+,+א ��<�� ;���J@ �א��א�%8א�0��*+�Zوج�و%���;M�"��m��Cא0��Bmא�%",N���6وn��)�*+Hא��J�0K%=��وא�6 �

�������B��y6د��ل�אNd�i��Yא��א8%�^+-�(+د�א����Cא�df=�1996و$��+�"�� �א0¡�YdNא�$�130���� ،�و�100����،���#��800و@��Y(+د�א����1996�i��C����،�و$���ع�א�;M0�$�50�$א�

�א0;�،�و ع;M0د}،�و500א&6^Nא� ع;M0�$�150א�{:� ��K0א���و$��،�%�qא�C);M0�$�1999א� �א0Z��M60وא� J��0م�א?)oא�$�bS10ن��%=��א=3500pdf��7K� �

�2^-�{G���60م�א���25"6-,¢�257–98و"�+��@+א-�א�%C�1998:و8�2^-�{G���60م�א��%�،�و>�+,� �"

2000–307� ¢,-6"� �2000א=6�"�14%א0&د-9�OPو� C�و=��� ��%وط +,+g� 0?�� B��  � {G0وא� ،

�א�bS10$�אo(?م� �=%�� RH�i��y���J)אص�و��� �H+د ���ودون %#X� ،YdNא� C�+�� وא�E6?ل

5����و-^��،��01"%א��U£�2،�אNd��Y$�א��א%8،�����א10bZ،�א�0+د� H�،200231،�א��א8%،�ص�K �35،�ص��"4Kא��OH%0���א���"%א��U£�2،�3و��6 �

� ��-,��א��א%8,��אM�+0%א���mא��1�f0،�א�0+د�8#JW�0���¤%0د-*���63�$א�%,+*�א�4K،�ص�1998אو26�C،�א0& ��-,��א��א%8,��אM�+0%א���mא��1�f0،�א�0+د�9#JW�0���¤%0د-*���60�$א�%,+*�א .14،�ص��2000א=6�"15�%،�א0&

Page 6: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�אص�(��אM0;%�א0rא�i���Z��Jد�א���%0א�+)�I@��1،�و^+�وf0א� �+�6Kزאد�(+د������M60وא� J��i�� �65א��א%8} �,#� (6Z� �&�-�2001�B�� BK¥�t��� Y�dNא� �ق��$� CK��א�| FG�� �دH�5�

YdNא�C�+£�pאd�?0���K5�<�-��:�2,+M<�$�2�K,��1،�وf0א�iل���@��Cא0�+�K� ��5� <-+^���8��0�tא0[qא�B��،Yd?0� ��،�و��C%5{�א>&ل�:�%��<�p-א+<�I�1��א8%�و$�

34Y,"E���� L� �,l� i�� ����6�0� I"^� ،��,144Yא0]"E���L�YdNא� C�+�� �ز(�� B�J60� ��א0]YdNא�C�+��D5�1ط�"���1f0א0+و���0(�)�وBKZ:� H،�و><-Nل�א&<Nא�CK��Cو"����|K�|J�0�

د}��<���E"�4א10?د�m����5د��0(��=)���;E<ن�J]"�t,��א�;#�$�4��6,�%�qن�א:��M�Mc%5אد�وאqوא ،�و%��5�%#��$}�J��^oא�j�J60"�*%]����J^-�*�W52005�O,%K0א�YdNز�����1א��� �AdsL�

�#6)%����Kא>&�CNא��א8%�و�%=��@����،�>���1|��y"128���Y,"EL���"-:�(�)�41;6��U0وא�،��.�B��%[=:�O,ز�<�(�)�IJ�<و�،IZ%�600000א،�m�6���א0Kא��(�)�Ydא��א�%8 ��{�א�Y�M6א� و"#Gא

�FG�� $� %[=�5� %[=:� %J[6K,� {G0א� صrא� ع;M0א� I1^� B�� �@�� �א�G1و�0 �א�#�د FG�� I]�"C�H�0��Kא��60 �

YdNא� �+�6Kد*�$�(+د����IWز,�b�Z�FG��-#X��B�J�5�،YdNא� �Mع��،�و=Gא�א->�� 0�:א�0,د*�$�א�I�f0א60 �

�2^-�I�f0(17) :א�-��6+� �אNd�Y$�א��א��%8>;K2000-2008(+د��Fن���������������*+Z��Eא0 �

� �� �� �� ��B��C :א�&+-��د�(�)����J6)N"��[Z���B�CERISTK(+אد�א10 �

B��y16,و�I�f0א�Cא����OK60א��א8%��?ل�א�$�YdNא� �+�6Kع�$�(+د���:(?�F:ن����pא->�B��O�<-א�b�Z�،*D�q700א �����א0 ���6K���0:2000B+م�Z���1�0�،03��������2006�ن���6K+م��،

�i�� I&�004 � ���� ���2008�$�ن�CN&<Nא� ع;^� %,%g�i�� ��:� I�f"� OHא-� ع�<-Nא� �و�Gא ،�א��J=�،-א�-��"+ول�א�M�����Pאل��,���YdN���1אf0��1K�0"��@�� 0cא�OP�א�N��،%8:ن�א0

0���B�� S�P?ل�א�I�f0א60<�Bو���،X�Sא���-�;<�YdNא� �Mد��+)�t%)�W� �§+Z�J=�B���א�Cא�b�Z�*D�qא�IM6>�+אد��K0א��א8%��?ل�א�$�YdNא� �Mא,+�(+د���<�

100 M������(#2000��1&60�5000 � ����(#M�2007�Cل�א��6+א�W7م�J6�Nא,+�א�<� �W�6� �و�Gא

Page 7: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�t-�,%�א��;<�$�#6�J��"�OJ6א�� ��4�Pو(#���،V1�:�*+)�B)�2H�،��אNd�N��،Y:ن�"{\�¨*-+M0"��-M��0�אز�#�-���و:�-��0 ،�א->�ع�:د}�وא�&6^Nط�אf�0א�$�#6�0�אf0%א�OJ6WJ�0���8و�5

�O^א���Y��6ن�א���U0���1وאf0א�FG#"��,-دאoد,��وא&6^Nא�CK����P�i���5א->1ط�א���C©fوא�|P�،�#�0���Hcא�I�����،{-��Dl��J�6��ن�>�%,����N:=]%�،:}�:ن�א�<���10E5���1f0א�FG��(�)

�א �:و J��0א�bS10א�$� ��:� *-�&�� 10lو� ،����^�،�M"K0א� V1�qא� (�)� �ز,د* ،��#�5%<� C��6+א�y"�B��+��b�Z�%8א��א�$�YdNא� �ز(����^����f��p��95����2#���}f�,�N�+J6���20زع����

�����, �אNd�Y$�א��א�%8#=dfو^+�"���(+د��،�}M52008 10

� �א0Z320.000��+�"�pdf��V-M,� 7� -+M,� ن=70.000 $�}M5�pdf�� ����و�2003 ،10.000 � ����pdf�2000�y"�Bو�� ،

�אNd�Y$�א��א��%8+�=df�700��"�6K���0:�ADSL�+��I+م�0M���02ذא�CאK0%(��א�%>���،�و"��،�و<�$���1f0א�FG�6+م��Kن������200���,%�qא�*+S6א��C,N��ن�$�א0���K� �

�6+� �אNd�Y$�א��א,��yZ�$��+�6وKود���+ل��+Z�%811٪�i�� ,��0��$��1K�0א�Y�@و�،53٪�2#61K�Cوز��y&033،�و$�א ٪ �א0Z�%&��$א��א8%�٪ .11،�و�$�YdN�5ن�א��%�:�*-،�و"�1

ل�&<Nم�وא?)oא��H�0��<�א6M�m:�{G0 �وزא-*�א�0,+�و>��J;0وع�א%f�2א�l-" j<%�وא�دf�" �t%وع�:،@��"��Z�*%�:�I=�j�`�i��1Kوز�W6<���R���אZ�j�6`�U0א�%�qن�(+د�א:�N��1.3 ٪�J�5�،

�,��0��$�Y�@23.41وi��y&0��8و$�א�"�14.75 �8�"11�,���:ن�אNd�Y$�א��א��%8�,�אل�،��

�Kא��6+א�#��+ودא�H+א

2�������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<����������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<����������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<����������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<���+M0א������$�CN&<Nق�א���C+#�09א�%8(�)�א�6+אد��

�2WZ� $� �א\�� X�S��� �-א;<� ،�@rא� Cא-J[6�Nא� (�)� �قK0א� >�א�6 %J)� ��و� *D�qא� Cא����ق�א��א%8,�،�K�0���M�Mcא���"��6�Nא��^-א�C:و�א60��B�0�،��X��FGא�#�د�>�B)�*+��"�(M1א0;J[6�Nא

��$�O�Gא�א�ل�6�0���"�>�אل�^��U0אK

ع�;^��1@:�+M0د,��$�א��א8%،��ذ�&6^Nא���J�60א�C^����+Z:��6�,�������CNא�����K0وא0?&<Nאع;M0א�אG��2K6,12�Cא��#W60א���6K��$و:���+Mא����+rא���)��א\�$�����+M6�0��1+ول�א�K�0"�F%��6"�

��J�6Kא���H�0��Kא�>���،وא��60 �K60א��,ش�$�#�oא�};n�\Hس��qא�אG��(��5�،4"K0ع�א;M0א�%,�;<�(�)�IJ�,�{G0א�C���

�%K�,��0W�6��א;;n�F-16)x"�2=אdא�%��60א��p6+-א���B��B�J6,�(6Z�، �5�*+,+HאZو-�b�1,و��,%f)� ��?ل ������وא0? ����K0א� CN&<Nא� ع;^� #MMZ� U0א� Cزא�Nא� 2l%5� �א%��60، �M�Z

�J6,��� :�N�،B,%f�0ن�א%M0א�B��C���K60א��&S�<�+��5�،ع;M0א�אG�� 5%)�{G0א�%��60א����M<�B��B� �5� ،+�"�{:�$� ������وא0? ����K0א�CN&<Nא� �0Z��P�,�{G0א� �א�|�% �-16)"� ���<�א� �5[��0

10B��*M6K��C�8&Z��CERISTK� �ل�و������0(?م�وאNd��Y%د�"%,H�،«�6K%,+*�אf0%وق،�א�0+د�Kم11M�0א��<�10L03L2009K،�א0&د-*�,�م�2553ع،�א� �12��0� �א���،D�K60م�א��)�$�D6KHد*�א�#��I��C1�;6��BJP��0��CNא�����K0وא0?������$�א��א%8،�-&<Nع�א;^��&@�����0����،(

����א��א%8،�H�،D�K60م�א�د,��و(�&6^Nم�א��47K،�ص1999=����א��0 �

Page 8: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �א��;{�5.5א��א%8 *d5� �אZ�U0+د��C?ل �א%3�0,� �1K�0א� B)� *+��"� �+��B=�� �8�� I�0�9.2�������,#�$��8�"1999������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^��&@��g����J)�C:+"�j0G0�،K%,%�و� �

ع�;M0א�אG��%,��א��א60�%8;#"�Y��5FCNول��1د-*�^&<NאE�%8א��א�CN���Kא>&|��\f�����،� �ن^� Yg03L2000� ¢,-6"�05� C�2000:و�I���Cذא� �א^6&د,� ����J)� �K�|J=� ��6�,� {G0א�

�|7� #�&,� �^� )J6HNא� �¤:-� -+M,� b�¡� ،2#�:� Cذא� �K10.000.000ق��MZ�b�Z� �دج،�א��א�%8 CN�א>& �K�|�� طfو� م#�� B)� �:� ،C?@א��وא0 �א�0,+ 0�زא-*� *-%M�� 2#�qא� FG�� א�����

#513�W� �� J K�8%0א�#)�P���O��*%�1��Dlאو�*%�1���^?)���U0א�Cmf�0א�I�"م��M0א�{� �� J�Nوא�\foא�����J�0ل�א&<Nא�C�1f0�%,��}E6?ل�وא60; �� J�^?)���U0א�CJ3وא���CK��א�|�?��B��p-f<���H-\�5%وع��f��K� �

�,�J=��#5�������CNא�����K0وא0?&<Nع�א�0,+�وא;M0����0א�«�14:��(�D�K<�Bא�0:� �

� �����CNא�����K0وא��2001W�W�W�W?ل������?ل������?ل������?ل�&<Nא�B)�+,�0א��&��I&5� ��y�=����������و>�?0y��6n�{�,-���=%f=�%8א��א�CN�و>�����א>& ن�}��=�CN&<N1{�אP��;���4���i���5P�

ع;M0א�אG��2�3�60وא��"^%0�"��Oא�%0&��אqو�i$���+אن�}���B)�IM6Kא0�زא-*�א0�@���و>�26#"],:� �J=ل�M�0א��<�م:0&���%=��Fא��� �؛Eو-א

� � ���� ��?ل ���� ��?ل ���� ��?ل ���� �2002WWWWC?ل���وא��� Cא�@qא� IJf<� �&�-� O�"� ��و�و�و�و}� ����א�>��א0? ��1�� I�Ef<FلM�0א�Eم����؛אو-א �

� � �����?ل� �����?ل� �����?ل� �����2003?ل� W� W� W� W� � � �  �א�i��+,�0א�605��א0���mوא0+و0 3م�}��65^;ع�"� *+,+H� �&�-�Y��"� �ذلM�0א��<#�0� �)�{��=%��t%m�B��Y"�؛?א>&�CNא��א8%?و ����1��b,+gא�>��א0] �

� �����$�����$�����$�����$2004� W� W� W� WC���א�Cوא���@qא�IJf,א�G�ذא(�������و���M�Z�B��y6&�-�O�1"��0א0+و�Y�^{����ل���iא�605�ووووM�0א� ����؛����65+אن�א�>��א0? �

� �����$�����$�����$�����$2005WWWWع;M0א�%,%g� �K�K�K�K�

� �א�6+אدא (�)� X�S��� �-א;<� �א��א%8 $� �<�א� �ق�� t%)� +M08�45و� Y�W�� b�Z� ،Cא����%,%M<�C�8&Z��"ق�ل�/5&<Nم�وא?)oא��H�0���<A2013�Cא��K�0��,%8ق�א��א�K0ق�א5/�%;��{G0א�

B�� ��^� +^� �<�א� ��1��$� y=dfא�� �(+د �:ن د��M0א� O"-q1.84א � ���� pdf�� ���2000�ن �i�31.66� -س�� �,#� $� pdf�� �(+د�����2008�ن ��1,� b�Z� ،Y"�א0] �<�א� ��1�� j0ذ� $� 7� ،

� y=dfא�D�qא� ��Gא $03Y=� �+�"� %=G0א� ��0K0א� *d�0א� ��� $� pdf�� y,?��1.7 ن���������pdf� 1999K� �� �� �� �

0�-א����6א����B:ن��SP �$�א�+ول�א60;<�%�Lא����t%)�+M5ل�M�0א��< �א�=df���:W� �ل�$�א��אF18E �%8 :א�+ول�-^2M�0א��< �א�=dfد��+)�-�;<2008-2000�� �

59Kو�55"�4ذ=%F،�صKא�OH%0���א����א ���0)،��4و13

Page 9: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

��K0א��K0א��K0א��K0א� �� �� �� �2000� �� �� �� �2003� �� �� �� �2005� �� �� �� �2006� �� �� �� �2008

y=dfد�א�+)y=dfد�א�+)y=dfد�א�+)y=dfد�א�+)� �� �� �� �54.000

pdf�pdf�pdf�pdf�� �� �� �� ��ن����ن����ن����ن4،882���� �� �� �� �5.386����

�ن����ن����ن����ن��� �ن����ن����ن����ن 18���

�ن�����ن�����ن�����ن5،،،،27����� �� �� �� �

�א�0:א�&+- ��(+אد B��[Z1(�)� دאJ6)א�� WمKא�0+د� �אf0%وق، *+,%H�،%8ل�$�א��אM�0א��<�א� ،�2576ع، 17L04L2009Kא0&د-*�,�م�

ل�27.5Z �و,6�زعM�0א��<62008)��-س�����ن���pdf$�א� �,J=��.?[0א�y��15،�(�)�א��6:� �

• CN&<?0����m� ؛���J�4.679.771 (pdf (אf0%=��א0

�م�>�����م� •�� ؛�pdf 13.765.599 �%=��אو-א

9.696.762pdf���Kא>&�CNא��א�%8 •

HZ�}M5���<�C�+��(M1<���א#��0�،%8"�CN&<Nق�א�����J�:�2وWZ��f�<�U0م�א^-qא�FG��C��%.qא�D1=����1@:�U0א>��א��Cא���Iא0]�b0وא%0א"�B��Oא��+��+�"�I�+<و���،I@א�א��א�B��y�mא60> ،�"+�I�0:ن�^;ع�MSم�و��?)oع�א;^�$�Cא-J[6�Nא�(�)�F%.:א�G=و� M5+<�2WZو�C,�6��+,+g�$

��,�ل�$�א��א��4M¥���%8?ل�#Jא���<�ق�א���CNو&<Nא����2008���1K�N�0.4�«<�B���8�"��i����K0א����$�I@و�{G0א�%8א�W�0� �אH � 170א�I�+0א��,�{+g��=אل�א�,���2.�Bو��،-Nدو�-���

���H�0���<� �������iو ل&<Nوא� I@א�6�0� �[,+Z� �����و �ل����B%دJא���<�א� لM6א� ��ق��K0א� FG�4,�K<و�،-�5qא� 6ج��$� ���+ل�>�6K+م �$�א��א%8 ���<�א� �5 ،��YE�"�b�Zא�0]�?)oن�א�J]א��

-س�81.41���,#��8�"�2008� ،�$�(+*�دول���#�-�א�0f6Nא�CN+���O���"-M6��(M1<��1K� ،�و���1K�Y�W��U0א�,��0� 87.86 ��1K�Y�W��U0א�y&0��8وא�"83.89�8�"�K� �

3م��W�W�W�W-א"�-א"�-א"�-א"��%,��د�>;#Hم�3�%,��د�>;#Hم�3�%,��د�>;#Hم�3�%,��د�>;#H%8$�א��א���وd�0o��5אD&0$�א��א%8א���وd�0o��5אD&0$�א��א%8א���وd�0o��5אD&0$�א��א%8א���وd�0o��5אD&0אWWWW� �� �� �� ��I���>?@��-m��$م�@%�א3�0�)�B��%&�)�%,�`]�I(&%��א3�0م�א�&%$�(�b,+g����Jو>;�: ��]�I:��2:دא*��M60+م�و¨���Gא�J=�،د&6^Nא�R�0و,%�دوא+<�$� J�S60%3א�س،�Kcع�א;M0א�אG�

+�ج�$0?� �א0+و�0���IX�$� J���N�،D�qא�$�b,+cא�%[=�b�Z�،��0א0+و� د,�&6^Nא� ��=%cא�0 �وא�&%$ع�א�;M0א��%&)�B)�Cא����O]"�G���%8א��אK� �

1� J� J� J� J�,%8א��א�p��Cא�&�$���5%א�10�+rא�C�Cא�&�$���5%א�10��pא��א%8,��¤�+rא�C�Cא�&�$���5%א�10��pא��א%8,��¤�+rא�C�Cא�&�$���5%א�10��pא��א%8,��¤�+rא�C¤��W�W�W�W�{%8م�א�&%$�א��א>�2K6אr+���א�&�$���5%א3�0#J�:��8&rא�B���)�JW7��0ZW� �� �� �� �

� 6K<�N� �,+��M<� ��5%&��C�+�� �5� �مM<�{G0א�Y^��5 �א0�،OJ6א��C�^�<�}K"q�(6Z�R�W�B��%[=:�2,+M6"��#�8،�x5ن�א�&-�tא��א6Z�I&<�N��,%8)�360א�&-�t$�א�0"�0���+��

� �"� �א��א%8 $� -+M<� b�Z� ،����א�0 �א0+ول $� ��+Mא�� �א�&��5% C�+�� ��6K�� i�40���+����K5�א�60#<-+^�B��I�M,�����5%&��¤:-���J�<؛�و� �

� ���+rא� 4,�K<� $� t-�א�& FG�� م�:� 48�=� �M,� {G0א� \ f0א� �א�&%$، 4,�K60א� V�l�؛א�&���5% �

ل�$�Kم15M�0א��<�17L04L2009K،�א0&د-*�,�م��2576א��אH�،%8%,+*�אf0%وق،�א�0+دع،�א� �

Page 10: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �V%#60א�i�� �5Po"� �دא\،K0א� �قK0א�$� -א�Cא�%¡�J[6�Nא� %5��و> *+8�א�0 CN+ض���א®����0א�0%ص�א10+,���$�א0+א�Dl�*%8א��¤%0�<�B��*د�6�Nوא��-��F��B��%[=:1400א0[%,����

�؛�Eد,�-��Hא%8}��-ج�א0+א%8*�א6�0���¤%0+אول� �� �I=���6n�y"�Cא������Oوא�6+אد�א�ل�א�E%א$���,���4א�4�K�60א0+א�� ،�و>1دل�א����<

t%&J�0��,-دאo؛א� �� �وز�d5*�د-אW6<�b�Z�،��5%&א��C?�������"{\�אHo%א\א�CאD10و^%א���mوא�M�60+א�C$�א��

�R0E0א�$�G��,��%�:�i���,Nو�B��j���I�&gن�:�J=�،ن�Zq�23���$א���K0ض�א%^�R�m%#��B��%[=:؛� �

� �Dlو� ���mو� �&&�6�� *+�Zو� ��-+�� p��� �:ن �@�� ،{%f10א� �א��0&% �و:دא\ *\�=���P��5�؛= �

�Cدא��Iא�&-�tא��א%8,�� ����א����H�0� ؛���Pא��6+אم�>��

�"�yא10 � �,`�p���،�,+M�0ق�א�K0א����J�5� ��1�Hqא� �@rא�p��وא�10 �@rא� ���m���pא0����ق�"����א0]K0א�FG��iل����+0"�i0¯و��JK,N�b�¡K

�*+�H� (�K<� ��א�0 �)� �א����10 �א23�0 �x5ن �א�&��5% O5+0א� I8��و �%&)� ��J�q� و%3א��%,�;<�I�1��$�Cدوאqوא�I1K0א�I[�:�6+אم��NK� �

2������M����M����M����M��%8$�א��א���وd�0o��5אD&0א���^��C���א��5D&0אd�0oو���$�א��א%8^��C���א��5D&0אd�0oو���$�א��א%8^��C���א��5D&0אd�0oو���$�א��א%8^��CWWWW�C��M���.?.�%5��,f��{:�4�Mg�R�;6%وع��+,+}�>� ����و��:16

:� ���0ز •��m�ل��[1H/�+,+gود^�،�و�>�P�"�t+א��+,+g؛� � ؛א0?ز���Eא����0وא�F�,%f10&���א��א-د� •

• � ���"� %5�<F،������ ،��)�@� ،���^KKK°�� EK�� }M5� ��0� ،�J8?���و#��0 ،*+)*���K

�אd�0oو�� �5D&0א� ��f��i%وع %3� ��و0 K�I"� ،+Zوא�t%&�� -�3��� B��{:� ، 8�H� -�3��� B��א�f%وع ��Gא I[�� ��^�� I�S6K,� :� +H�0� ،��J6�� t-�א�& -�3��� B�� (6Zو� K�B�א%0א� OP��א0 $

�w� (�)� BJ�#<� �>�אل ��U0وא� ����J�0א� #�5� 7� ��א��א%8,� t-&J�090٪� �א�&��5% �قK0א� B��F�O8ودא������%E�YHو^%وضJ�0א�p��106¥ج���I[�� �0�Gא�א�f%وع،�5���-+M"�C�6&�����אز"����JK,�Nو���

� B�� %[=:� #�J�� $� �א0+و�0 ��,��� ��=� ��¤-� �و�(د* 0�� D#;<� B�� �6�0518�#��� ،-�د,� -�����w500����J�0א�CK��א�| ص�"+,�ن�� -Nدو� -�>�bS1אLن���� �>�אل �و� ،�D"+60� ����5� ��0?M6��א B)�

�،�@rא�p��:ن�א�10J=�،��M�MZ����f��#�0���1K�0"�I�f<�YSP:�U0א�#60����D�K<و�I"�،�|و#��א-د��� �H�<�B)�+�"�Y��א� �� �،��ذ�:#¨���W�<אd���i�� #��J)�$�+M6�<אل��<� ��،#��P�(�)

+�6��و:�%ع�-¡،�6Z)�:ن�א JP�%[=:��;f� :�w�*-W60א�I,�`�(�)�*%&Sن����د�>��<� #<א�

��41ذ=%F،�ص��16�OH%��،%8א��א�$�������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^��&@�����0����،(��0� 97�אK

Page 11: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

��H-rאKن���<�،�mوع�و%fJ=م��%��: ���Bא0[%و-}�:ن�,|��G�Gא�א�f%وع�אW60+,+}�א��x5�j0G0وy1H�$دو-א��R��<ن�:�#����b�Z�،¤Zو����:�5%m��0�517 �א0+و

:� ����� oא� �H�0���<� *+)^� \�-�� $� �J�Kא�� ل��$� J#�� -�دو-אm�� $� j0وذ� ل،&<Nوא� (?م

د}&6^Nش�א�oא�};n؛� ����� %,�-�א��;{�א0��bS1�0��mوא60;m��$�j0وذ�،%,� �Kدو-א�-א8+א�$��ل�>�O�Wfא�bS10وא60;

�%,-M60א�F+=|<���RKZ��¥%��+H1+و�<�U0א%8،�א�W�0���0و��,�+�=�<�(�)�OWf�Gא�א0+و-�א0�����Pא��618א��¤%0Zن�א:�b�Z�،���"�t%&0א� m100�-�����0-�د,�:���,#�$2008Fن��=��+�"11،9�-����

��,#�$�-N�6،8و2000دو��,#�$�-Nدو�-����1998E��1K���"�����J�0א���,�r��8א��Bא�0>»�٪�3،�و5م�rא� د}�2005Eو� ����F��1Kא0+א��&6^Nش�א�oא�«��¤��"mx?ق�"%��،F2005� J2004E

*K�� ���Zא-� BJ]� (6Z� ��+6K�� ��J�<� $� �0?;?ق د-*� �@%5� I�f<� ���P��א0 FG�� �:ن $� j�Nو

��+6K��K �5ج��+Nא�$�Rl%�{G0د�א�+,+،�א&6^Nم�א�#���B��4�;�,م��وא�K��5D&0و��#�م�א���J�60א�0 =-:�2�:�I[`���وd�0oא�K� �

�وא0[�2 �א�م �א�f%وع ��Gא I[7� �,�א��0 �:ن ���Bو,1+و OJK� �� 2l%0א� (�)� ،+�"� #3Z� t�6K<� ��t-�����و�DK}�א�&J�0א�C;�K0א� �[��Bن���f0א� �$�*-%�6��C�Gא¥%&<� K��,و,�(�W6��Mא��0

%��W�Gא�$�(+*��3 �ز -�oא�$�I@cא�|m���i:ن�/�%�א60&%¥�K�Cאm��$�%��60?ق�א�f%وع�وא160���DfوF�%,وز

C�H�0��و>�� لא�0,+&<Nوא� ��אo(?م E� �אd�0oو O5+0א� ��f%وع �:ن (�)� +=|<(e-

paiement)،��H:�j,%��Oز���oא�+�^��0Z����{G06#)��،�وאא������,#�O�2007K� �- ��.��#H�B�� 0��&א���OPא�ق�א�6�o�2אWZ؛� �

ش��Gא�oא� };n�C&&n� H�<� �:ن ]6M<� ��+6K�� �Zא-� نJP� �:ن N�،+)M0א� \�10��*I1M6Kא��$� ],:� B�0و�،RKS5� %Pc$�א���0� ،*%J6K��I��4��6+א����U0א� ��)�א0&� K�2�:�Bو���J�<�I=س��:��0Z�+�<�YS1@:�U0ل،�א&<Nم�وא?)oא�C�H�0���<�*+)M0א�FG��Rא�HK� �

i�� J6Z�%��،Ydoא� د�J)�U0ل،�وא&<Nم�وא?)oא�C�H�0���<�*+)^�B)�b,+cن�א����<�א� ��1��B)�b,+cאFو:� ��K0א� ����אED�qא0? �א�>��F،�ذ�j0:ن��Gא Eل�&<Nא� �����و ��

Ydo"�K��وd�0o��5אD&0ل�א��$�2�cא�DE6א��YS1@:�*D�qא�FG�وK� ��iل���@��B�� 1Zא0@�B���Nول،��ذ�qא� ��H�$אل��,��ل�$�א��א��%8Jא���<و�ذא�=ن�א�

��1����,���א�0Mא��B)�*+��"אل��<���],:�Y"���Kאodx5�،Yن�����1א�>��א0]wאل��,�J580�٪�B��R�;6,�+^� �<�ل�(�)��{��&cن�א:�J=�،Y".� �<��}��B��yو�%��y,%8א��אF��0c��1K�0"

�Cא�10��y"�pא3�0%,��وא60;17��،4�1��J)�C�,%f<�%`|��،���f0א�p�40،�א�10r1+�א)�+�:F%=�41ذ��OH%�33ص��K� �*� �א�%¥� ���P��א0 FG��B��2l%0א�(�)� #:�N��،،�W�<אd��א ���J;��Dl�@��،I,��א��0{،��0�ن�$�א�+��א0; -��:�B�-�{%8د�א��א&6^Nא�

�B��%[=:�$�I�f6<��1�&0א���J�0א�I95و�+א���٪���Bא�%و^#��CK

Page 12: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

��¤-� �و";%ق د})� Bmא��� E� Cא���� O]"F�"� $� +Zوא� �م,� B�� %[=:� �,E6K%ق N� �� � و�)�@� +E�،���}rא�אG��$�I;)�§و+Z�}�� ����F�i#%א�18و�6)�@�+�"�$�I&,5وCא����KE� �

�ن��������� B)� ��1f0א� FG#"� 6&��ن,� B,G0א�y,%8א��א� �(+د +,�,�?5�Yd�0� �1K�0"� �:�F�{:��1K�"33L1�KE��<Lא�V1�qא�+Z:�i��j0ذ�OH%,وW� �7��#��%�د,2 -<��1J=�p?6؛(+م�א�� � (+م�א�6? -�<��}��p؛

ل� -&<Nع�>�����א �و>�����אd�NאZ:��+0�p+�א��ز(Fyא->��<ل�א�&<Nא�����<E؛�

- OPא� �א�6J���60و�א:�$M[0א���6K؛א�

- ��5D&0وא�{-W60دل�א���1ل�א160K�0"��Cא���)���+MאodY،�:و��(6Zא�+א�#�+rא��MFj0ذ�Dlو�،*%<��C(�)�אr{א�O5+0אd�0oو ،�א�0�+rא�B��KE� �

� J��0א�bS10=� ��CN+ود*��$�N�� IJ�6K<�Nو� ،�@rא�b,+Zאل��<� ��Ydo5� I=�(�)و��i���5+���אmo?ع�(�)�א0%@�+،�:و�Po�Cא�>����א0+و��0،�"�وא�0,+�אd�0oو �:و�א0+-د���وא��

�Cא�0"Kcא�VS@q��1K�0"�،VKS�0ن�،�و^+�א>�OKא�%�6אج�"�X�Sא���-�;<�+#f<�,+,�،�و#��0�����B��\א"6+א� -*�אd�0oو���:و�א�O5+0אd�0oوW60ل�א��i��#^;2007K� �

�*D3cא� ��f%وع �:"%ز� I�0� ،�0Z� ز�oא� +�^� �� �א0&+د ��Gא $� ���� O,-f�� �±� �ن�"�K+}�(1+�א�� �Fאd�0oو��w30�J@�����1،�وא�V%l�2�=�E��{G0א�0 0��&22�B��-�د,� -����

� #5�j0ذ� Oو�� ، 6�0W�6��وא �א�f%وع ��J�:�i�� %3�0"� OPא�6�� ��1�� ��و� د}،&6^Nش�א�oא�};n�B���%�:�4m���$���.@��و: ���Bא���f<�-%M+��+ن�:�%�����،��S&0א�$�א0;%,�4א+H�����*�;�

Bm��א0 K� %,�;<� ��� %83cא� FG�� B�� �א��%36 t+وא��$� ل&<Nوא� �אo(?م $� �א�+,+* C�H�0�א��60���6+د* C�0/� ��?ل B�� �א��א%8 W�CK�|J�0� C�PZ� \f�� ،B,��א�60 �א��6&�، %,��وא60; bS10א

��Kא°KK�Kא�+د*�א��G��*�fא�אE0%ض ��*-�oא�-+�� ل�>;�,%�א��5D&0אd�0oو���وאM�0+�אd�0oو��$��Z�-�א0�-���א��6m��$و

�א\�=������Y:و���،�J8M0د�א�����Gא�א�f%وع،�و�i��\}"�B�0א�#^��IH:�B��،��Hqא�j,%f0א�O�V1�qא�B)ل�\K6� ز������oא�C��J)� Ky60Z�i�����Df�t���>�I[J6$�אM�0+�א��م�$��Wو Jو�:

2�<�� �=%��y"� �� ��P�א� ��K0א� B�� I,%":� %#��(Satim)%�0א� �=%f0وא�� ��KIngenico Data

Systems�$� <%±� �>�1غ �:ن -%Mא�� B�� �و=ن �$�א�10��pא��א%8,�، �אd�0oو +M�0א� 2�J�<� IH:� B���Bول��qא� ��B���J5���אx"���K0@+א-�:ول�";^��د��O5&��5%،�.��2@+א-�:ول�";^��دو�$���0א0]?.

����2004�19 K� �

ق��%א=���<"�4��665�����0א0]cא��:���K%�0א��)�Jא��y"���*d�0א����$� "Diagram-

Edi"�§?.و� ،��0�א� C�א�10 1دل<� B�:و� �אd�0oو�� �5D&0"� �M��6א�� C�א���0 ل�� $� �א%0א8+* ،

19 La généralisation de la monétique en Algérie prévue pour 2004،in:

www.canadianpress.org/english/online/full/Monde/ consulte le 14/05/2010.

Page 13: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �H�Cא%8,���K�|�MAGACT Multimédiaو�Soft Engineeringم�?)oא�$�bS10و�%=��א�� �M60وא� J��0א(Cerist)� �f�60� ،� �"� Y�¤� �;�6n� �=%�� F%.�� (�)?��5D&0א� C�+r� א��א%8

��K�4�Mg( AEBS : Algeria E-Banking Service)?�אd�0oو�����K������FGא�|^��B��t+وא�� �א�&-�tא��א%8,� I=� �1m� 2#,� IZ��و� �(�)�אr{�$�א��א%8، �5D&0א� �(�)�f�F%وع #�^��� OHא-

Y�0א�Wwww.aebs.dz)�KE� ��,1+و����و��Gא،� ��(�)��M�,� x5�،�J8ن��^� �وא���0 �دאH��א�f%وع�� ��J��"� )�و�ن�=ن�א0

G���60א�$��)%K0م�وא�cא�K���K0ل�"+א,��א?��{:�،IHو���I:ن�,%���Gא�אf0%وع�:و�i±%א> �$�א�R,%M0א�0د���:}�M02005אK� �

� �� �� �� ��K���K���K���K��WWWW��������2008�W�W�W�Wوא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل����وא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل����وא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل����وא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل� �� �� �� �

�و>�]��� CK��א�| %,��و>; �א�&��5%، �m���א0 ل��$� �אM60+م O5د� ،*D�qא� Cא��K0א� �?ل#)��و>� O5+0א� I8��و -�;6"� �K5�א�� K�yKS6"� 0Lא� �אo(?م ل��$� �Cא�+,+*�H�0�و¤�YSא��60

����H�K�K%א\א�Cא�O5+0وא�B��D[=�$�I�&S60א0+ول�א�M6+���وא�0 ��t%30א�אG��$�*%�qא�p���0و��%א�60ون�א0�.��O��4وزא-*�א�م�"��jא��א%8،�"^�،��,%K0א�CאDE60"���J6א�

O5+0א��J3:�%,�،�و�b,+gא����10א�K���6S60א�&6"�،��5%;#J�g�U0א���,Mوא��D,�����?ل�1P{�א���CNאd�0Nو���א�%>&<Nع�אא�&��$���5%ل�:��J3א�O5+0و>+(��2^;#"��;1K� �

� ���� ��?ل IJ�0א�$� �"�yא�&-�tא��א%8 �[,+cא� O5+0א� �J3:�C:+"� +M02006�FG���6�<و� ،��,�K60وא� O5+0א� �J3:� ����t%m�B�� ,�Dא��+*�J�0�R�W6K<� J=�،��0)� ��5�و�� ��0�5�Cذא� �J3qא

�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3�Iد��J=�،��0א0+و�C,�K60א�j�"���6K��(�)�O5+0وא�*D1�0���0א1��0א�J�IW�6Kא�F�<-/�E�{%��5�%#��$ج�6o�$20א

�Cא�0]����2006)�5+J�0���وd�0Nא��@Mوא��،F �<:�E��K0א����B��{��%#��$�K�O5+0م�א3�O��Cא+�K0א��,�K60�2��K60م�א3�}"-�B��B���{G0א�%�qא��و�

�א� O5+0وא� *D1�0א� �01J�0� {-��א�0 0³oאD�qא� ��Gא I�Ef<�$� �אf0%وع G��� IW�6K� K�j�10א� �^+م و^+3م�/->�� ��:�I�f"و�،O5+0א��J3:�b,+gل���$����5������ ���Kא�0 �

�Y�^� b�Z� ،�و:��# O5+0א� �J3q� BKcא� DK0א� (�)� %#K0"� �^� �א��א%8 j�"� ��=� و^+�����ذ:�(�)���H��J3א��J#7�O5+0-2007א�+,%,��א�0������f6�J�0א�0����?ل�¨��"^�K�K��YK�F05�E

�t-&�Fن@�����و�&5%ن��J)�t-&���.?.E�yKg�*-و%P�$���"،�و>����66�«8��FGא�#��Jא%0^�}1Pو� #J�3�<و� ،��<��J�0א� I=�א�� ��� J�5� ،#��)� tא%�oوא� C��J�0א� B��"� I��א�0 I��60א

U0م،�وאن�א�K|و�0H��I�0�C%א\א�Cא3�0JP�R��J=�،�m�13��Dl��"�א%0^ ���J)ل�?��B��C+"�I="��א0+א�����(�)���FGא��^%�0�I]5:�I��<�K� �

20�{��K0א��א�%8א�j�"%,%M<�2008،4"��OH%��،122ص

Page 14: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�(�)��J8دא������ل�%0^"��د,���+,+g�t+#6K<���6���א�o%אt،� �אf0%وع�$�د-אK��(�)و�O5+0א��J3:?�<-/�?و? م�א%0^"��א�y)�$���5%30א��ن�(�?:>�#��i���5P��،� <��{DK����6K��(

��J3qאF%8א��א�j�"��+0�O5+0א��J3:���1وf�0���-=�E�yא�+,%,��א�0fوא�Ft-�KEא�& �1� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �FFFF�<-/�<-/�<-/�<-/ARTGS � WE� WE� WE� WE�B)�«6�+M0

3م��OP?و�א�&?�/->���,���D�K<�(�)��"�Cא�O5+0^�+�א�I�Ef60:.%א�����J)�I=س�:ن��:�(�)�،t-�C)��i���5א�+5P��،ن�دج�����+Zو}�وאK<ق�:و���<���0���01��I,�g�4,%m�B)�26<�U0وא�p�"�yא�10

#�8�Vز"Kcو�:�#K��t-�Vא�&Kc�I,�S60"�%�qא\�>���4א����Kא���)�%`���W�6K�Gא�א3�0م،� �� U0وא� �א3�0م ��Gא ��دא-* YJ��� �و^+ �א��א%8 j�"� #J3Fم�א3�0 �و�DKو ���%א^1 �ن،���6�E�،

��mא�J)����<����J)�I�#K<�$���0?\�א�&-�O��tא3�0م�א�+,+�و>0�2#��1 ����Cא0K�|��i���5P�����،��ذ�"�����+ل�>�א�%5�Gא�א3�0م��?ل�#�����Zא�&%���5و��6K0א���+��$���H�O52008=�دא*�د�

� �א0Z99،34٪�،�*+و��C?��J�0م�665<�א3��0���¤%0Nא�*+��y"��^?�0א��;��א"��1K�0א�FG�س�M<�b�ZC)K0"�,�Dא0+و���0א��K�4�6א�60]%�����(�#�J�0��M"و>���6א�0?^��א��j�"�t%m�B����J�6Kא��א��%8;

,-�³���0א�0oא��,�K60א��J3:�C��J�0���^�.�س�א��M0�pdf��I�f"�#�f"�I�f"�*D1�0��0א1J�0��م).

21�� �م�و^+�)��,#�(6Z�%8א��א�j�"�%,%M<�RKZ��<-/م�3�IW�2008 �א0Z195.175م�����J)�

�-�=Gא��j�10א�%<�1�(�)�د5���Y�W���,�K<�FI"M�176.900�����,��`��Y?ل�K<����J)�2007E�،�V�-+M,��0³��E�1��I[`دج�607.138و�-����F�I"M�313.373������,#���WKدج�א��-،��Eم����2007

� F-+^� ,%#�� ;��6�� I[�� ��-16.265�Vو�M,�}��6�� ��17� ���J)�50.595دج� -����� K��65� � و^+�252א3�0م��+*� �����?ل���,�2008� �1K�"� �א3�0م�¨�א ��b�Z�B٪�10،3،�و�t%)�+M5�D=G6�0�Gא

�Cو��J�093،7(+د�א�٪"��-M���J�M0א�b�Z�B��M"K0א���K0�K� ����� ،��W�6Kא�� C)��وא�+5 *D1�0א� �01J�0� {-��א�0 0³oא� O5+�0� �א��א%8} �א3�0م ���� و�

� t-�א�& y"� C��J�0א� 2Wc� ��1K�0א� ��J�qאF54،8� E٪�t-�א�& B8�ز" �&0� C?,�S60א� O�� �-M�F45،2�E٪B8��א�0"&0�C��J�0א��&Z�I[`و�،�J�M0א�b�Z�B�1،1�٪�B��J��"�،C?��J�0� א����1א��0

�t-�"�yא�&���&Z�I[`98،9�٪ ���K� ��U���Cא�j�10א�%=�}�وא�&-��t?ل���J)� �1K�YE�"� +M5�،�J�M0א�b�Z�B�2008و2007و��B)�،

� 3م� 4,%m?�<-/� ?� CN+��49،7� �49،3و٪ ٪��1K�0"� ��+ود +H� ��7+ل ��J6,� t%X� $� �א60�א0 (�)rא��J3q�6+אم�א�NC?,�S6�0���H-F1،0E٪22�K� �

�V-M,���{:�،�,+M�0א����K0"��M��6א��C��J�0א�j�<���٪�95،7و`���H%א\א�j�"�Cא��א�%8:���� $� 4Mא�� 0³oא� 2Wcא� O�� �-M�� ،��8K0א� �دM�0"� <��J�0� 0³oא� �א���1 B�2008�YE�"� ،

�}�2و�21�K0א��א�%8א�j�"%,%M<،2008OH%��،�،4"� 124ص��}��j�10א��א8%��2و��22�K0א�%,%M60ص�2008א�،F%=�41ذ��OH%��،116�117K

Page 15: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �,+M�0א� ���K0א�C��J)47،6� ٪M�� ��8K0א� �دM�0"� I"0،4� �د�٪M�0א� (�)�C��:�U0א�C��J��0� �1K�0"��،�وJ68N1،4�٪אt%&0ق�א���$�*�Wא���C��J��0��1K�0"�K� �

���5�,��אq-@+*�א0&K<��1K�YE�"�+M5�،�<-/م�3�"�*�Wא���C��J��0� -����Oא�2Wcא��0Mو�� �א�0+و,� �@Mא�� 4,%m� B)� tא%moא� ��6�11+د* ٪� I"M�� }M585� ٪1K�0�אd�0Nو��" �@MJ�0� �� K��:

و}�K<��&¡���f���(M1<�#x5�،Cא+�K0א�(�)�C��J�0ط�א��4��6"f��0��1K�0"14�٪�2Wcא�B��}M5����0 �א���IWK?ل�³o2008א

23 .� �

���,�rوא� ،����J�0א� t-�א�& Y�[�� +M5� ،��K0א� FG�� ��?ل �א3�0م $�y=-f�"� 4��6,� J�5و�����و"%,+�א��J�0��1אK�%897�٪א�B)��MMא��C)���Bאmq%א�tא��6����(M,%m�B ،��ذ�,�2WZ�Dfא�+5

�,��i������0א�C)��ع�א�+5J��Bم����4,%mW�Gא�א3�0 �- �B��I^:�C)� ؛����8،9�٪�ن�دج��]��Y1�B��I^:��1Kא�+5

- �y"�C)����10��1�ن�دج��1א�+5K�Y�[ن�دج��� ؛����31،5٪

- �y"�C)��10א�+5���� ؛����39،4٪�ن�دج��]��Y100��1Kن�دج�

- �B��%[=:�C)����20،2�ن�دج��]��Y100��1Kא�+5K٪

�-�א%�0,��2#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���-�א%�0,���#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���-�א%�0,���#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���-�א%�0,���#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���FFFF �<: �<: �<: �<:ATCIWEWEWEWE� �� �� �� �@��אd�0Nو���Mم�א�3�Iد�F �<:�E�{��%#��B���,ل�"+א?E6�o�$2006א

2416دل�،"��JK,و�

�א5+0 I8��و I=�-�#J�"� �@rא�C)�5+J�0� OF�،��0/�C)�א^6; ،C?,�g�،�,-�:و-אق�� ،C���C^�א10; (�)�C��J)E�$��%�qא� I8���א0 Yد��:� 2.� *+Z��Cא���f0א� �@M7� �א3�0م I�Ef<� �و"+: ،

��Kא3�0م�>+-�� ��t-�"�yא�& ���1M0א� �@Mא�� �=%��t%m�B�� �<:� 3م�DK,وFCPIE#�:� �=%���2،�،�و�

t-���Jא�&Kم���:��@����6+د*�5�K%ع��j�10א��א8%� ���65-:س��Mس�א���ذ�,��IJ�Gא�א3�0م�(�)�:R@�26,�b�Z�،O5+0وא�%�אq�tא%mqאFאع+,��Eم�3�$���H|א���,�K60א�IH:�B����5$�<-/�E�Fאq-@+*�א0&

�:وא 1دل<� �E�@� 6�+��� IJf<� b�Z� �א3�0م، $� M1K�� ��+د* �)��y"� I@א�6�� I�f"� O5+0א� %��I=�RKZ� ،tא%mqא� ���6+د* ��5�Cא0&��P��Vא0KZ� ��Z%و�� �א160دل، �م,� ¢,-60� �1<� ،y=dfא���,�K60א� C"KZ� $� ��5�א0& *+@-qא� �,�K<� IH:� B�� R&�0� ��Z%و�� �א160دل، �م,� ل�^�� I1^� p-f�

3م�/->��$��Z�-=�yא��6f�"��@rא�K��,�K<�26<�Nع�و�Jن����,��+�)���}M5و���N�����5�*+@-qאس�א�1+:���,��א�����،�(�)�:K60א�C"KZ�$�*د�H������7�*;E����,+���5א��Cא0&��P� \�?א0��I=

\ ��Nو:K?� �� ��H-rא� �J3qא�B�� �,�Df����Iא���?�Cא��6>�� J=F�(�)�C��J�0،�א��وd�0Nא� �@Mא�

� �@Mوא�� Cא+�K0א�0+و,�א� E��@MJ�0� {%��H� طf� i�� ،tא%mqא� ���6+د* *+@-qא� �,�K<� RH�7�*+Z��א� Dl� C��f0א� B�� I��^� �(+د N�� ��)� %�� N� U0وא� �א�0+و,� �@Mא�� O�� �-M�� אd�0Nو��

Page 16: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�C$�א�+��א0)��-�א�0%د,�،�و,�2Hdא���M60א60+-� ��Gא�א�0�ع���Bא�+5H¯0���0³oא�C?,�S60وא�D&M@��א�0+و,�،Mא��t%l�\E0x"K�$� 3م�:>��OPو�G���*+Z��Dl�Cא���f0א�������Z�6���(M1<�U0وא

��,@��אd�0Nو���$�#Mم�א�3�$� �א60+-�#H�I8א�O5+0א�q%��$�א36-��د��6ج،�و�����وoא�,?��KCم2008S60א����@��א�0+و,��Mא��t%l��)�%`�N�b�Z���&אول���+v��M5%��،-�H¯0���0³oא�

�(JK<�U0א�C?,�S60א��,�K60���0Lא����,?�6��C+د*�?��$�א36-��د�ل�א��g?�I,�S60�23א<�U0وא�، �<:� 3م� �w�t-�א�& Bو�� ،t-�א�& �w�CK��א�| -�Hq� �0/�´�א�� Kل��=��"%و> +,+g� �+M5

�Cא160دل،��y�6,�b�Z:ن�>�,+�)��K%(���د�ج��Gא�א��B��Rא�+5 ��C�+rא�BKS6"�،م�N$�א3�0J�6��-*�א�j�f0א�I[��{G0א��E�&0אqو��Oא@�2�J�<�2H%<�+M0و

�B8FCא�|دא*�0&��א�0")��ل�א�+5Z�C���^���א���.�ل،�א->�ع��(���و�HLא������،C)��B�:�KEא�+53م��4,%m�B)�C?���Y�Wא���J=F�<: �E������?ل���:و�2008>;�-א��#JW¡�%�qא\�>���4א���،

#6،��4,%m�B)���:�b�Z�Gא�א3�0م�J�M"9.320�I"M��،O5د����J)ن������6.926�Y`�O5د����J)ن����������و}��2007?ل�K,� -�دج��7.188.255م،����17=�����F5.452.188�$دج��-،��E25م����2007

cد*�$�אدل�ز,�,� ���R�<d0٪�31.8و��1K�"�2W34.6�٪و�"�y6�K0ل�א?���J�M0س�א�:�(�)K�-+^�+^و� �א0¡� �א3�0م ��Gא 4,%m� B)� ���א�� C��J��0� {%#f0א� }���777א�6 م)� ��?ل ���J)� �0:�2008�

FI"M�K577م�)�$����J)��0:�2007مE�V-M,�}��-�دج�599.021،�و6��{%#����17����F454.349����KEم�����2007-�دج�$� �

م�WZqא�B��I^:�،��WKא�� �א�0,د* 2l-�، �<:� 3م� �;��א"�´�א�� O5+0א�C��J)�2WZ�(M1,وع�K<"� �א��א%8,� ����J�0א�t-�>���J6א�& �א�O5+0$�א0+ول�א�و-*،��ذ �J3:�$��M,%;0א����"� ��א��

�א¡� JWZ� �=:� t-�א�& Iدא�� 26<� U0א� C)��א�+5 I�H� �� #<�1��2WZ� B)� Cא%�� ��� 0t-�"�yא�&#<)�5+�K� �

��;��א"� C)��א�+5 I@א�<� ،���m��א0 �א�&��5% ����א��3 $� ��+�6Kא�� O5+0א� I8��0� �1K�0و" 3م�:>��$�#6�J���C��f0א� K�V-M,�2W¡6.6�I"M����K0א� FG�6 ��?ل�@M��Y`�jن��������

5.6�����$�jن��������2007�����70.3%�Cא�O5+0��FG�I[`�b�Z�،��1Kو��J��0� ���Bא�2Wcא��0�#6@M��Y`�U0אF��1K�I"M��$80.7%�����$�2007KE� �

Hو:��.?["���J6<�C��f0א�(�)�C��J�0ن�אx5�، "�IJ�0א�{-K0א�&%$�א�-�26Wو�RKZא��� �•••• �(�)�#E01��IM<�U0א�C��f0א�(�)�C��J)50.0000ن�א��<�N��0cא�FG��$دج،�و��C��f

#"��@rא���J^%0א�-�160دل�א0&�)�P��؛� �•••• �y"� #E01�� �Cאd<�U0אو<��f0א� (�)�C��J)50.000و� �-*�200.000دج@� 1دل<� O�� �دج،

C��f0אK� �

25

Bank 0f Algeria،tendance monetaires et financiers de conjoncture. ،OP CIT،P27،p38

26 Bank 0f Algeria، ،OP CIT،p 39.

Page 17: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

•••• � #E0�ق��1�<�U0א�C��f0א�(�)�C��J)200.000���"�Cو�6��f0א� *-�1دل�@<� O�� -�د,�t-@����t%m�Bא�&��K� �

�C��f0א� 0³��Bول�و�qא0&���א�B��p�د�א0��I[`�،�m��1Kא0&�&6^Nא�Iא�6+אو��0دא�40٪�� �٪29،�و@���pא0&���א0]�-+^���1K��&Z�b0�Cא0&���א0]����I[`א�D�:31،�و�٪�B�

� ���� ��?ل ���א�� C��f0א� �;��א"� O5+0א� C��J�0� �א����0 �J�M0ل�2008אJ�6��א �6�,� b�Z� ،0Z�$� J��N� ��C��f0א��E"�،\?J��0�$%&א�� )��ل�$�א0g�B)� �Wf��?�0د� �� *D1�0א� �0�א�1 �

� j0G"� �א��;� �د�M0א� B)� ��;%�Fא%3�0 ،I,�S60א� C��J)� �0Z� B�� �لm:� I�&S60א� IH:� א����60،،*-KrאKKK°�� E�$� �(�B%3א8 �א��א%8}�אM1,�{G0)��%��6א OJ6א��$� ��0�א� �5M[0א�(�)� �"��� و:.%א

�$��Gא�א0 ��;"�(M1,�Cدא�>�D�Eא�0 �:ن ��א��@%*،�و0 د,�&6^Nא�Cא-��א60; IX�$� J��N�، ��א%�0"���Kא�ل �

��,#�(6Z��Cא�U0 �א�ز���J�0د�א+)���"�+M5�،$%&א��I,�S60א�C��J)ص���م�2008و£&1.530���J)� ����27�ن

(� �1K� دل�,� 7� ،16.4� ٪��Cא����J�0א� 0³�� B�� �F14.6� ٪�����$� *�W����م2007 KE�B�� %[=�"� B8��א�0"&0� I,�g�C��J�"� #1�l:�4��6<ض�٪99و%E"� I,�S60א�C��J)� #��<� ،

�#61K�+�6<�N�U0وא�t-�,��"�yא�&K601א�K٪� �� �,#� (6Z� Y,%H:� U0א� �א�&��5% C^�א10; 4,%m� B)� C?���"� 4��6,� J�5� �:2008�+M5� ،

�Cא��J)�Y����B��%[=:�{+M�0א�RSK097�٪� �א0Z�#��1.161�$،��b�Z"���(+د��،���J)ن�������I"M�12.5�٪� �,-W60و-אق�אq�2אWZن�:� J=�،O5د�C��J)�I���$�Y=�C?��1�B�F��0א��J�0א

%�q�+�K0وאE�����I[`���،1�٪م�I8א�O5+0א�16د�$��03��0� �B��Kא�2Wcא��0�<:�K� �=G0"� �^+�وא�+,% �<:� 3م� ��?ل B�� t-�א�& y"� �א�16د�0 �א����10 C��J�0א���"� �:ن %

�����CN-���5?ل�Z�Y5%)2008B,-+&��i�� ��:�I�f"�#"1�:�OH%<م���W� �� B8�د���0"�<�V1� ؛:

� �t-1�i��OH%<�Vא�&�:�?��=-fم?�א� K$�א3�0

�א� t-�א�& #�5� Y11K<� U0א� �א�5%0 CNZ� �1K� I[`� b�Z� �א3�0م $� �=-f49�٪F76000���J)�E� �א0¡�*-+Mوא�� ��K0א� FG�ل�?����WKא��5%0א��CNZ� 0³��B�153.678�،���J)�

�+,+S60א� %@�)� �E6?ل،?0� ��"^� Dl� -�@� ،�J�6K�� Dl� -�@� ،C��J�0א� �>�%א- i�� �@�� OH%<و�S�S@�Dl���5%&א�K� �

� �א��א%8,� p��א�10 �%&)� �א��6+א�ن ��?ل B�� �אd�0oو�� *-W60א� �م ،#6�J�:� (�)�%WZ� I[`س��q0א� ��5=���0��Cm�6Zא�B��%8א��א� ��`���IX�$��@�+�KW6�i�� �5P��،«א�0א�� FG��

�#�=����%&)�$�#���\�H�-J[6����8دون�>��BJ5�،��XאHq+-�א���0����(�)�����J�0א�p���%5א�10<+=|�J=�،��J68Nא�#<���ل�و��$�#<\�=�Y61.:�U0��1،�א�Hqא�Cא�r"���6�oא���J�:�(�)�

�}��j�10א��א27�%8�K0א�%,%M60ص�2008א�،F%=�41ذ��OH%��،129� �

Page 18: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

���0و�&��5%،�^+�א����0،���C�ع�$�:ز�^�\،�:و�א0;�qد}�>�%א-�אא�D�K60وא%0^"��א�&�60�،��5%��0+م� �SPوא� �W�6� �א%0א��� ��0�א� �אqز�� I[`�b�Z� ، �وא0+و0 �א�� د&6^Nא� �א-§�(�)=� #��� %�

سKcط�אf�0א�אG��2�g�U0א����M0א"{�א�]0"�+�M60אK� �� �� �� �� �

Page 19: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

OHא�%אOHא�%אOHא�%אOHא�%אW

1K �4�1;60א3�0%,��وא�y"�p��Cא�10��J)�C�,%f<�%`|��،���f0א�p�40،�א�10r1+�א)�+�:� �2K �،��"%�0ز�א�&%$،�دא-�א#�0[��אد,����0����(�)�א�#&6^Nא�-.Lض�א�،�א���C(1+�אK0?م�(�@

�،*%�M02003אK 3K א�0+د��،bZ����و-^��،��01"%א��U£�2،�אNd��Y$�א��א%8،�����א10H�،2002�،%8א��א�،

4K ��1،�א�0+د��f0א���mא%M�+0א��א%8,��א��,-�#JW�0���¤%0د-*�63�$א�%,+*�א�K،�1998אو26�C،�א0& �5K ��1،�א�0+د��f0א���mא%M�+0א��א%8,��א��,-�#JW�0���¤%0د-*�60$א�%,+*�א�א=6�"�15�%،�א0&

2000� �6K B��*M6K��C�8&Z��CERIST� �7K مKوق،�א�0+د%f0א�*+,%H�،«�6K,%"د�%��YdN�0(?م�وא�����ل�وM�0א��<،�א0&د-*�2553ع،�א�

�م�,10L03L2009� �8K �BJP��0��CNא�����K0وא0?������$�א��א%8،�-&<Nع�א;^��&@�����0����،(��0� �א�

D6KHد*�א�#��I��C����א��א1�;6��،%8H�،D�K60م�א�د,��و(�&6^Nم�א��م�אD�K60،�=����א��0�)�$��47K،�ص1999 �

9. Bank 0f Algeria،tendance monetaires et financiers de conjoncture. P27،p38 � �