الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

رفة اإللكترونيةيالص الجزائريةمصارفكمدخل لعصرنة ال

د. رحيم حسين

المركز الجامعي- برج بوعريرج

أ. هواري معراج

جامعة األغواط

- مقدمة:1 اقتصادية إصالحات إطار في الجزائر، شرعت سنوات عشر من أكثر منذ

نحو للتح99ول اس99تعدادا والمص99رفية، المالية منظومتها إص99الح في ش99املة، تم المجال هذا العالمي. وفي االقتصاد في لالندماج وتحضيرا السوق اقتصاد-90 رقم والقانون06-88 رقم القانون أبرزها التشريعات من العديد إصدار

بنك وتنظيم99ات تعليم99ات عن فضال ،03/11 ب99األمر والمتمم المع99دل10المتعددة. الجزائر

كجزء المصارف، عصرنة عن الحديث كثر األخيرة سنوات الخمس وخالل األفك999ار من العديد اق999تراح تم اإلط999ار ه999ذا اإلص999الحات. وفي ه999ذه من

أهم من فعال. ولعل تحقق مما بكث99ير أك99ثر منها ينتظر ما أن غير والمشاريع،اإللكترونية. الصيرفة المشاريع هذه

اإللكتروني99ة، الص99يرفة أي التجدي99دي، الجانب بهذا تعنى الحالية والورقة الب99ارز الوجه ب99األحرى أو المعاص99رة، للمص99ارف الح99ديث الوجه تعد وال99تي

التكنولوجي99ات على والق99ائم اإللكتروني99ك، بثورة الموصوف الجديد، لالقتصادواالتصال. لإلعالم الجديدة

مج99ال على تأثيراتها هي وما الجدي99دة، الث99ورة ه99ذه محت99وى هو فما يمكن وكيف الع999الم، في اإللكترونية الص999يرفة واقع هو وكيف الص999يرفة؟

هي ما ثم المجال؟ هذا في والناشئة المتقدمة البلدان تجارب من االستفادة اس99تعداد م99دى وما اإللكتروني99ة، للصيرفة نظام إقامة ومقومات شروط أهم

الهام التغيير لهذا عموما، العامة والبيئة خصوصا، والمصرفي المالي القطاعالجزائر؟ فيالتاريخ: عبر وتطورها اإللكترونية الصيرفة - مفهوم2

الخ99ط، على مص99ارف اإللكتروني99ة، المص99ارف أو اإللكتروني99ة، الص99يرفة المقص99ود، ذات ت99ؤدي اص99طالحات كلها اإلنترنت، مصارف بعد، عن مصارف

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

315

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

كلية تعمل مص99ارف نجد إذ أعماله99ا، "اإللكتروني99ة" في درجة في ف99رق مع خ99دمات تق99دم أخرى ومصارف افتراضية، مصارف بالتالي فهي الخط، على

التقليدية. بالطرق عملها إلى باإلضافة اإللكترونية بالطرق ع99الم ف99إن الجزئي99ة، المس99تويات "اإللكترونية" على درجة كانت ومهما

اس99تراتيجيات وأه99داف أبع99اد من غ99ير نوعيا تح99وال ع99رف المالية الوس99اطة لث99ورة منطقية نتيجة ذلك األخ99يرة. وك99ان القليلة الس99نوات في المص99ارف

المالية األس999واق وعولمة واالتص999ال اإلعالم في الجدي999دة التكنولوجي999اتوالمصرفية.

بط99رق المص99رفية العملي99ات إج99راء هو اإللكترونية بالصيرفة والمقصود تعلق س99واء الجدي99دة، واالتصال اإلعالم تكنولوجيات باستخدام أي إلكترونية،

األوراق في بالتعامل أو بالتحويل أو باالئتم999ان أو بال999دفع أو بالس999حب األمر الص99يرفة من النمط هذا ظل المصارف. وفي أعمال من ذلك غير أو المالية

العملي99ات ببعض القي99ام يمكنه إذ البن99ك، إلى للتنقل مضطرا العميل يكون ال المك99ان بع99دي تج99اوز يعني ما وهو مكتبه، في أو منزله في وهو مصرفه مع

والزمان. الثمانينيات، بداية مع اإللكتروني النقد بظهور اإللكترونية الصيرفة ظهرت

باإللكترونيك. النقد تزاوج يعني الذي ،Monétique مفهوم برز حيث بدايات إلى الواقع في يرجع االئتماني النقد بدل البطاقات استخدام أن غير

العم99ومي( اله99اتف في تس99تخدم كرتونية )بطاقات فرنسا في الماضي القرن الزبون تعريف في تستعمل معدنية )بطاقات األمريكية المتحدة الواليات وفيالبريد(. مستوى على تح99وال الع99الم يشهد حتى الخمسينيات حتى االنتظار من البد كان ذلك ومع بالستيكية، بطاقاتAmerican express (1958) أصدر حيث البطاقات، هذه في

الستينيات. في دولي نطاق على انتشرت والتي بطاقة بن99999وك ثمانية من مجموعة أص99999درت1968 س99999نة وفي

BankAmericard، شبكة إلى بعد فيما لتتحول دولت والتي Visaالعالمية. كما carte الزرق99اء البطاقة إص99دار الع99ام نفس في تم bleueبن99وك س9تة قبل من

فرنسية. البطاق99ات تزويد تم اإللكتروني99ك، ث99ورة وبفضل الس99بعينيات، نهاية وفي

pistes) مغناطيسية بمسارات magnétiques)الص99ناعية، البلدان من عدد في إلج99راء فيها المخزنة القيمة تجزئة ويمكن ذاك99رة تحوي البطاقة أصبحت حيث

الدفع. عملياتFrance) فرنسا اتص99االت شرعت1986 ومنذ telecom)غ99رف تزويد في

cartes) ال99ذاكرة لبطاق99ات قارئة ب99أجهزة العمومي الهاتف à mémoire)ومع . الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى

تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و316

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم أو دفع )بطاق99ات المص99رفية البطاقات كل ( أصبحت1992) التسعينيات بداية

des) برغوثية فرنسا س99حب( في cartes à puce)، تس99مح فهي وبالت99الي ألمن كب99ير دعم يعد ما وهو ص99احبها، هوية وعلى البطاقة سالمة على بالتعرفبها. تجرى التي العمليات

مج99ال في الهائل التط99ور بفعل التس99عينيات، في ح99دث الذي االنفجار إن تح99والت إلى أدى اإلن99ترنت، ث99ورة منها وخاصة واالتص99ال، اإلعالم تكنولوجيا

بنك أول التس9999عينيات منتصف في ظهر الص9999يرفة. فلقد مج9999ال في عميقة نفس من مص99ارف ب99روز ليتالحق األمريكي99ة، المتح99دة الوالي99ات في افتراضي

تس99يير وأن خاصة الع99الم، من أخ99رى من99اطق في متس99ارعة، وبصورة النمط،client) االفتراضي الزبون virtuel)كما التقلي99دي الزبون تسيير من تكلفة أقل

المتخصصة. الدراسات ذلك بينتالحديثة: الدفع ووسائل اإللكترونية الصيرفة - واقع3

له يس99بق لم بشكل األخيرة السنوات خالل المصرفية الصناعة تطورت لقد أساسيين: عاملين إلى ذلك ويرجع مثيل،

النقدية الت99دفقات حركية تزايد بفعل المالية الوساطة ودور أهمية تناهي- عن والناتجة االس99تثمار، مج99ال في أو التج99ارة مج99ال في إن والمالي99ة،

األسواق؛ عولمة بالص99دمة يعرف ما أو واالتصال، اإلعالم وتكنولوجيات المعلوماتية تطور-

األول. للعامل استجابة األحيان من كثير في كانت والتي التكنولوجية، تقدم التي االئتمان واتحادات المصارف عدد ارتفع العالمي المستوى فعلى

وبنك مؤسسة1200 من ،15845 اإلنترنت، عبر وخاصة الخط، على خدماتها في12000 إلى الس99وق، % من6 نحو يمثل ك99ان ما وهو ،1998 س99نة في

% من75 نحو أي ،2003 سنة في15845 مرات( وإلى10 )2000 سنةالسوق.

اإلن99ترنت مع المتع99املين ع99دد ارتفع المؤسس99ي، النمو مع وب99التوازي les) المصرفي internautes bancaires)51,3 إلى1999 س99نة % في18 من

قن9وات عبر المتعاملين عدد تزايد عن صورة فيما . ونقدم1 2004 سنة % في:2 األوروبية البلدان بعض في اإللكترونية الصيرفة

Year UK(mn)

Germany(mn)

Spain(mn)

France(mn)

Sweden(mn)

Netherlands(mn)

Italy(mn)

Switzerland(mn)

1999 1.0 0.9 0.7 0.2 1.0 0.2 0.1 0.2

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

317

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

2000 2.0 1.6 1.3 0.4 1.3 0.5 0.3 0.4

2001 3.1 2.5 1.8 0.8 1.5 0.9 0.5 0.6

2002 3.9 3.5 2.1 1.1 1.7 1.2 0.8 0.6

2003 4.9 4.3 2.5 1.8 1.9 1.5 1.3 0.7

2004 5.4 4.9 2.7 2.1 2.0 1.7 1.7 0.8

Tableau 1: Number of Europeans Using e-Banking Channels, 1999-2004

Source: Datamonitor

عن المتعاملة العائالت نسبة بلغت فقد األمريكية المتحدة الواليات في أما على وال99دفع المص99رفية )العملي99ات الخط على اإللكترونية الص99يرفة طريق

ه99ذه تصل أن ويتوقع ،2004 س99نة % في57 و2003 سنة % في50الخط( .3 2008 سنة % في85 إلى النسبة

التالي الجدول فنقدم اإللكتروني الصيرفة مجال على اإلنفاق بخصوص أما و1999 س99نتي في وفرنسا وألمانيا بريطانيا وهي أوروبية دول بثالث الخ99اص2000 4:

Country   1999 2004

UK USD 99 bn USD 395 bn

Germany USD 88 bn USD 243 bn

France USD 69 bn USD 271 bn

1999 Banks spent almost $1 million per day on e-banking

2004 4-fold increase in e-banking spend, to $1.4 billion

Tableau 2: European Spending on Electronic Banking Channels

Source: Datamonitor في الش99يكات من تداوال أكثر أصبحت التي المصرفية، البطاقات وبمؤشر

1,1 الع99الم ع99بر المتداولة ال99ذاكرة بطاق99ات حجم بلغ فقد الص99ناعية، البلدان (،2001 س99نة مع % بالمقارنة5,8 نمو )بمع99دل2002 س99نة في بطاقة مليار

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

318

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

بطاقة مليون701 (cartes à microprocsseur) المعالج بطاقات عدد بلغ كما تتق99دم أوروبا أن اإلش99ارة (. مع2001 % عن17 نمو )بمع99دل العام نفس في

الس99وق % من70 نحو تحتل حيث المج99ال، ه99ذا في الع99الم من99اطق ب99اقيcartes) البرغوثية للبطاق99ات الع99المي à puce)، الق99ارة تس99تحوذ ال حين في البطاق99ات، من الن99وع هذا من العالمي السوق % من11 على سوى األمريكية

. 5 المعالج بطاقات من % فقط8 وعلى المن99اطق وحسب الن99وع حسب البطاق99ات توزيع ي99بين الت99الي الج99دول

:6يلي كما الجغرافية

Tableau 3 : Répartition par grande zone géographique des livraisons de cartes à puce en 2002 (en millions d’unités)

Source : Eurosmartاآلتي الجدول في تلخيصها فيمكن البطاقات هذه استعمال مجاالت حيث من :7أما

Tableau 4 : Les livraisons de cartes à puce en millions d’unités en 2002Source : Eurosmart

في مهيمنة تزال ما الذاكرة بطاقات أن ورغم الميدان، في المالحظ ومن ي99برر ما وهو باستمرار، التزايد نحو تتجه المعالج ذات البطاقات أن إال السوق،

المع99الج أن حيث المتعاملين، لدى البطاقات من النوع هذا يحوزها التي بالثقةأمنا. أكثر ويجعلها فيها المخزنة المعطيات في يتحكم البطاقة في المتضمن

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

319

Cartes à part cartes à part TOTAL Mémoire microprocesseur

Europe, Moyen-Orient, Afrique 391 26% 414 59% 805Asie, Pacifique Sud, Chine 369 34% 231 33% 600Amérique 325 30% 56 8% 381

Total 1085 100% 701 100% 1786

Cartes à mémoire cartes à microprocesseur TOTAL 2002 croissance 2002/2001 2002 croissance 2002/2001

Télécommunications 950 - 9,50% 430 10,30% 1380Services financiers/fidélité 23 - 41,00% 175 15,90% 198Administration/Santé 30 87,50% 32 100% 62Transports 60 122,20% 15 87,5% 75Télévision payante 0 - 35 40% 35Sécurité 9 11,10% 7 40% 16Autres 13 - 35% 7 75% 20

Total 1085 - 5,80% 701 17% 1786

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

téléphonie أم99ا بالنس99بة لله99اتف المحم99ول ) mobileفق99د ق99در حجم ) مليار مستعمل، وحقق نموا معدله1,1المتعاملين به في السوق العالمي ب9

.8 2000% بالمقارن99ة م99ع س99نة 30 و 2001% بالمقارن99ة م99ع س99نة 15,3 ويشهد اإلنفاق في هذا المجال نموا متزايدا عبر السنوات في البل99دان الص99ناعية.

:9وفيما يلي بعض األرقام المتعلقة بأوروبا الغربية Year Total1999 $12 million2000 $43 million2001 $116 million2002 $254 million2003 $344 million

Tableau 5 : Spending on Mobile Banking in Western Europe, 1999 - 2003

Source: IDC

اإللكترونية: الدفع - وسائل4 كل أنه(e-paiement) اإللك99تروني ال99دفع األوروبي المرك99زي البنك يع99رف

.10 إلكترونية بطريقة وعولجت صدرت دفع عملية المص99ارف تص99درها ال99تي اإللكترونية والتح99ويالت األدوات مجموعة وهي

من أض99حى طبائعها واختالف الوسائل هذه تنوع االئتمان. وبسبب ومؤسساتاإللكتروني. للنقد موحد تعريف تقديم الصعب

وعن أنواعها بمختلف اإللكترونية البطاق99ات عن نتح99دث اإلطار هذا وفي اإللكترونية. التحويل أو الدفع وأوامر اإللكتروني الشيك وعن االفتراضي النقداإللكتروني: النقد - مفهوم4-1 أن لص99احبه يمكن ،الكت99ابي النقد أشكال من شكل هو اإللكتروني النقد

من آخر نمط إلى أو ائتم99اني نقد إلى تحويله أص99دره ال99ذي البنك من يطلبمثال. كالشيك الكتابي النقد

من يمتلك ما بق99در النقد من يص99در يعد لم المرك99زي البنك إن وكما الكت99ابي النقد من تص9در تعد لم التجارية البن9وك ف9إن ال9ذهب، من احتياطي

ف99إن حس99اباتها. ول99ذلك في يمركز نق99دي مقابل من ل99ديها يت99وفر ما بق99در النقد من مقابل ب9999دون إض9999افية نقدية لكتلة خلق هو كت9999ابي نقد إص9999دارالنقدية. السياسات واضعي أمام جديدة تحديات إلى يشير ما وهو ،المركزي

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

320

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

،(porte-monnaie) النقد من معينة لقيمة حامل فهو مثال الشيك أخذنا فإذا االئتم99اني، النقد إن كما واح99دة، دفعة وفي لل99دفع ك99اداة يس99تعمل أن يمكن ال99ذهب، من معينة لقيمة كحامل يعب99تر ك99ان المرك99زي، البنك يص99دره ال99ذي

بالنس99بة األمر فك99ذلك العم99ل، من معينة لقيمة كحامل أيضا اعتب99اره ويمكن مع999الج على أو ذاك999رة على يح999وي األخ999ير ه999ذا أن اإللك999تروني. إال للنقد

المخزنة النقدية القيمة تجزئة )أي دفع99ات على استخدامه ويمكن الكتروني،le) االختيار على القدرة تجزئة يعني ما وهو فيه(، pouvoir de choix)ال99تي ش99كل في النقد ه99ذا الس99لع. ويتجسد ب99اقي عن للنقد المم99يزة الصفة تمثل

مرات. لعدة شحنها إعادة يمكن ما منها بطاقات،un) إلك999تروني حامل عن عب999ارة هو إذا اإللك999تروني فالنقد support

électronique)النق99د. ه99ذا مص99در على لص99احبه حقا تمثل قيمة على ينطوي القيمة عن قيمتها تقل ال وديعة مقابل يتم النقد ه99999ذا إص99999دار أن واألصل

le)المس99بق" "ال99دفع مب99دأ على ق99ائم اإللك99تروني النقد أن المص99درة. أيprincipe de prépaiement) .

يحظى أن يجب النقدية ص99فة اإللك99تروني الحامل ه99ذا يكتسب وح99تى النقد وظ999ائف أداء عن فضال المؤسس999ات، ل999دى دفع كوس999يلة ب999القبول

بقب99ول عموم99ا، األف99راد أو الب99ائع، تلزم ال الحالية القوانين أن المعروفة. غير النقد ب99أن الق99ول يمكن النق99د. ول99ذلك ه99ذا طريق عن مس99تحقاتهم س99داد

اإللك99تروني التب99ادل في المتن99امي التوسع ك99امال. ولعل نقدا ليس اإللكتروني ك99أداة إلزاميته وفرض اإللكتروني النقد تقنين إلى التشريعية الهيئات سيدفع

المث99ال س99بيل اإللكتروني99ة. وعلى التج99ارة من س99يعزز مما وه99ذا عامة، دفع l’électronique)رس99مي" بسعر "اإللكترونيك مجتمع إلعداد سنغافورة تستعد

à cours légal)دوالر ملي99ون359 مبلغ ل99ذلك وتخصص ،2008 عام بحلول تكلفة أن حين في الموج99ود، النق99دي ال99ورق وتخ99زين ف99رز أجل من س99نويا.11دوالر مليون197 ينحو قدرت المشروع لهذا الضرورية البنية إقامة

Le) اإللكتروني النقد صورتين: حامل في اإللكتروني النقد يتجسد أن يمكن porte-monnaie électronique)، في خاصة ال99دفع، ب99إجراء يس99مح وال99ذي

والنقد بطاق99ة؛ في مجسد سلفا معد نقدي احتياطي من الصغيرة، المشترياتLa) االفتراضي monnaie virtuelle)، ب99رامج في يتمثل وال99ذي (Logiciels)

يك99ون اإلن99ترنت. وهنا الس99يما مفتوحة ش99بكات ع99بر ال99دفع ب99إجراء تس99مح في مجسد يك99ون أن دون الكمي99وتر في مخ99زن سلفا المعد النقدي االحتياطي

الكم99بيوتر من ش99حنه إعادة يمكن افتراضي نقد حامل هناك إن ما. كما حامل(Digicash) .

ف99إن العام99ة، األسواق في يشترى الذي التقليدي النقد حامل خالف وعلى نقد حامل على الحص999ول ك999ان البن999وك. وإذا تقدمه اإللك999تروني النقد حامل

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

321

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

فإنه ي99ورو،12 إلى5 من يكلف ،Monéo ويس99مى مثال، فرنسا في إلك99تروني ،12مجانا يمنح وسويس99را واس99بانيا وهولن99دا وال99نرويج كالنمسا أخ99رى دول في وترقية ال99رقمي االقتص99اد في االن99دماج تش99جيع إط99ار في ين99درج ما وهو

التجارية. المبادالت اإللكترونية: - البطاقات4-2،(pré-paiement) المسبق الدفع مبدأ على البطاقات هذه تقوم وبالت99الي ) إلكترونية نقد حافظ99ات بمثابة أنها أي النق99د، لتخ99زين وسيلة عن عبارة فهي

porte-monnaie électronique). األمان عنصر تطوير مع خاصة البطاقات، هذه به حظيت الذي لإلقبال ونظرا

أص99بح ح99تى س99ريع بش99كل تط99ورت فقد تتيحها، التي السهولة عن فضال فيها، تعد لم البطاقة أن كما م99رات، ع99دة الواح99دة البطاقة ش99حن إع99ادة باإلمك99ان

هوية بمعرفة يسمح إلكترونيا معالجا تتضمن أصبحت بل للقيمة، مخزن مجردسري. بمفتاح البطاقة تشفير إلى باإلضافة حاملها،

أن ح99تى المص99رفية، البطاقة اس99تخدامات نط99اق توسع أخرى ناحية ومن مس99توى وعلى االس99تخدامات متع99ددة موح99دة بطاقة إيج99اد نحو تسير الجهود أمنية بمش9كلة أساسا تتعلق إش9كاالت يط99رح ي9زال ما الهدف هذا رغم دولي،

البل99دان بين ما البطاق99ات ص99ناعة تكنولوجيا مستويات تجانس وبعدم البطاقةدرين مص99الح تض99ارب عن فضال نفسها، الصناعية مما البطاق99ات، له99ذه المص99ْ

سهال. ليس بينهم فيما(mono-émetteur) توافقي تجمع إيجاد يجعل 2001 سنتي خالل البطاقات هذه تطور عن صورة لنا يعطي التالي الجدول :13 2002و

Tableau 6 : Nombre de cartes bancaires par réseau dans le monde en 2002Source : Nilson Report 2003

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

322

nombre de cartes croissance part de marché (en millions) 2002/2001 2002

Visa 1 071,80 10,20% 60,50%MasterCard 590,1 13,60% 33,30%American Express 57,3 3,80% 3,20%JCB 45,3 13,80% 2,60%Diners Club 8 - 5,90% 0,50%

Total 1 772,50 11,10% 100%

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

البطاق99ات ع99دد بلغ المج99ال، هذا في رائدة تعد والتي وحدها، فرنسا ففي بطاقات مليون41,5 منها ،2002 سنة في مليون45,5 البرغوثية المصرفية 8 كل سنة( يمتلك18 من )أكبر فرنسيين10 كل ضمن دولية. ومن مصرفية

دولية. % بطاقات91 حوال منها %(،80) مصرفية بطاقة منهماإللكتروني: - الشيك4-3 عليه المس99حوب إلى الس99احب من بالدفع أمر التقليدي، الشيك مثل وهو، يرسل أنه في عنه يختلف أنه غير حامله(، )أو المستفيد إلى مسمى مبلغ لدفع

البنك إلى يرس99له الش99يك المس99تفيد يس99تلم أن اإلن99ترنت. فبعد ع99بر إلكترونياالتحويل. عملية له مؤكدا المستفيد إلى يعيده ثم لفائدته، المبلغ تحويل ليتم

معترف اليوم أصبح والذي اإللكتروني، التوقيع قضية إلى هنا الحديث ويجرنا وفي بل واالئتم999ان، النقد قض999ايا في فقط ليس البل999دان، بعض في قانونا به

الع99الم، في الدول أكثر يبقى ذلك اإللكترونية. ومع والعقود المعامالت مختلفاإللكتروني. بالتوقيع خاصا تشريعا بعد تضع لم الصناعية، الدول فيه بما

اإللكتروني: المالي - التحويل4-4 القواعد مجموعة(TFE) اإللكترونية المالية التح999ويالت بنظ999ام يقصد

مص99ارف أو إلكترونية مص99ارف ع99بر األموال تحويل في المعتمدة واإلجراءات طريق عن التحويل أمر إص99دار العملي99ة. ويتم به99ذه للقيام لها مرخص إنترنت

المحمول. الهاتف أو الكمبيوتر تحظى اإللكترونية المالية التح99ويالت أص99بحت األمن أنظمة تعزيز وبفضل ه99ذا يتيحه عما فضال المتع99املين. ه99ذا ل99دى واألم99ان بالمص99داقية ف99أكثر أك99ثر

التعام99ل. فمن في ويسر والتكلفة الجهد في ووفر لل99زمن اختصار من النظام مبلغ توزيع يمكن إذ ،(Divisibilité) للتجزئة قابليته التحويل ه999ذا خص999ائص

الشيك. في يتوفر ال ما وهو مستفيد، من أكثر على التحويل مستند برن9امج الخ9اص كم9بيوتره في الزب9ون ل9دى يت99وفر أن البد الحال وبطبيعة

وال99ذي متخص99ص، بوسيط االتصال إلى سيضطر وإال العملية، بإجراء له يسمح تابعة ش99999بكة )وهي اآللية المقاصة غرفة إلى األمر تحويل ب99999دوره يت99999ولى يتأكد ح9تى المع99ني المص9رف بتبليغ تقوم أيضا بدورها والتي بنوك(، لمجموعة

ش99يك إرف99اق للزب99ون تحويله. ويمكن المراد المبلغ القتطاع الرصيد كفاية من أن إذ المصرف، لدى الرصيد مراجعة دون المبلغ تحويل يتم حتى عليه مصادقالشيك. لمبلغ ضامنا تجعله الشيك على المصرف مصادقة

اإللكترونية: الدفع وسائل مجال في - التجديد4-5اآلتية: بالعناصر اإللكتروني الدفع مجال في التجديد نشاط يتعلق

جديدة؛ منتجات وتقديم الدفع وسائل تنويع-

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

323

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

؛(PC-paiement, m-paiement) وتبسيطها الدفع طرق تنويع-؛(Logitiels, Cryptologie) العمليات في األمان توفير- )ش99به( وقت في فعال تتم ح99تى العملي99ات إج99راء في الس99رعة تحقيق-

حقيقي؛ التس99ويق أي ل99ه، وال99ترويج اإللكترونية الص99يرقة نش99اط ترقية بح99وث-

المجال. هذا في المتخصصة المواقع تواجد تعزيز وكذا المصرفي، كان أن اإللكتروني. فبعد الدفع مجال في بدائل عدة ابتكار تم فقد وبالفعل،

بالس99تيكية بطاق99ات في مخ99زن إلك99تروني، نقد إلى المص99رف االئتماني، النقد الكم999بيوتر في يخ999زن النقد نفس أص999بح آلي، مع999الج ذات أو ذاك999رة ذات

اإلنترنت. شبكة عبر تحويله ويتم الشخصي عنوان خالل من عبرها، يمكن النت على مواقع اآلن هناك أصبح فقد وهكذا،

أيضا أص99بح فيها. كما المشتركين بين ما مبالغ دفع نظامها، في يفتح إلكتروني بمعرفة يس99مح أنه حيث المحم9ول، اله9اتف طريق عن ال9دفع إج99راء باإلمكان الرس999ائل خدمة باس999تخدام وذلك الخدم999ة، لمق999دم ال999دفع وبتبليغ الزب999ون

الوصول أو الهاتفية، المكالمة أو(SMS : Short Message Service) المختصرة.14WAP بروتوكول مثل ما معطيات لنقل خالله من الخدمات في متخصصة منظمة أول المباشر" كانت " الخط فإن ولإلشارة

ذلك بعد لتتط99ور ،1988 س99نة في اله99اتف ع99بر ال99بيع عملية تطلق المالية ليص99بح كبيرة، بسرعة الهاتف عبر المالية المنتجات ومفاوضة الشراء عمليات

المالية التع999امالت في المس999تعملة القن999وات أك999ثر من اله999اتفي الخط اآلنالتجارية. والتبادالت

ش99بكة أن أي الس99لكيا، ال99دفع إلتم99ام الوحي99دة األداة ليس اله99اتف أن غير ) الشخصي ال99رقمي فالمس99اعد المحم99ول، اله99اتف في تنحصر ال الالس99لكي

PDA : Personnel Digital Assistant)الجيب حاسوب أو المحمول والحاسوب (terminal mobile)اص999طالح أن إلى اإلش999ارة ب999ذلك. مع أيضا يس999محان

Terminaux) المحمولة الحواسب mobiles)من كل ليش999مل أيضا يس999تخدم معا. الشخصي والمساعد المحمول الهاتف

ومحدودية الشاشة حجم حيث من المحمولة، الحواسب هذه لطبيعة ونظرا االتص99ال س99رعة حيث من وك99ذا العادي99ة، الحواسب مع بالمقارنة فيها، الكتابة

طورت المجال هذا في المتخصصة الشركات فإن اإلنترنت، بشبكة خاللها من أخ99رى، ناحية ال99ذكر(. ومن الس99الفWAP )بروتوك99ول لها مناس99بة تكنولوجيا

التجه99يزات، من الن99وع بهذا خاصة خدمات تعرض كثيرة السلكية شبكات هناك

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

324

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

على يطلق المص99رفي للمج99ال . وبالنس99بة15الصوت خيار يتيح ال بعضها أن رغم. m-banking االتصال من النوع هذا

وطنيا ،(l’ubiquité) وقت أي في واإلتاحة مكان أي في التواجد فإن ذلك ومع واهتماما اس99تقطابا أكثر وبالتالي فعالية، أكثر المحمول الهاتف يجعالن ودوليا،

متعاقبة أجي99ال ابتكار خالل من فعال يحدث ما وهو والتطوير، البحث مجال فيمنه.

:16اإللكتروني الدفع تطور في الثقة عامل أثر-5: 17أهداف ألربعة يستجيب أن يجب أمن نظام كل

1 Marianne Longuépée-GuyotDocteur en économie bancaire, Université Charles de Gaulle Lille 3(, Idustrie bancaire, canaux de distribution traditionnels et NTIC, in : www.europlace-inance.com.pdf2 Statistics for Online Banking, in : http://www.epaynews.com/statistics/bankstats.html 3 Robyn Greenspan, E-Banking, Online Bill Paying Growth Ahead, in: www.ladlass.com/archives/000805.html

4 Ibid5 La monétique et les transactions électroniques sécurisées en BASSE-NORMANDIE, rapport présenté au Conseil Économique et Social Régional de Basse-Normandie (CESR de Basse-Normandie) par Philippe GUÉTIN Décembre 2003 , in : www.directmarketingmag.com / new / 2004 / 01 / 01 6 Ibid7 Ibid8 Ibid9 Statistics for Online Banking, op. cit.10 Li-Chun Yuan, Nouveaux instruments de paiement : une analyse su point de vue de la banque centrale, banque centrale du Luxembourg, novembre 2003, in : http://www.bcl.lu 11 Cybermonnaie, l'avenir, Programme de l'OCDE sur l'avenir, Publié le  21 juin 2002,www.observateurocde.org/news/fullstory.php/aid/442/Cybermonnaie,_l'avenir_.html12 Nicole Borvo ,  Porte-monnaie électronique « Monéo » , article publié sur le web le 11 mars 2003, in : www.groupe-crc.org/article.php3?id_article=56113 La monétique et les transactions électroniques sécurisées …, op. cit.14 Le WAP (Wireless Application Protocol), ou « protocole d´applications aux téléphones sans fil », est un protocole de transmission de données qui permet d’envoyer des messages ou des pages Web sur des téléphones portables. Il permet donc de faire converser le monde du GSM (Global System Mobile) et le monde de l'Internet. Le WAP est bien aussi une norme de communication permettant à des terminaux mobiles (téléphones portables ou assistants personnels) de se connecter à des services par l´intermédiaire du réseau Internet.15 Li-Chun Yuan, Nouveaux instruments de paiement, op. cit.

أزمة اإللكQQتروني: والنقد اإللكترونية التجارة" ح. رحيم، مداخلة عن مجمله في مأخوذ العنصر هذا 16 حQQول الQQدولي الملتقى في " المقدمةعالجها ومحQQاوالت اإللكترونية الQQدفع وطQQرق وسQQائل في الثقة

ورقلQة: جامعة ، المتواصل التكQQوين وجامعة ورقلة جامعة بين ما بالتعQQاون نظم الذي اإللكترونية التجارة15-16-17/03/2004

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

325

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

؛(confidentialité) الس9رية هدف- ال المرس9لة البيان9ات كل أن ويع9ني إليه؛ الموجهة الطرف من إال تقرأ أن ينبغي

؛(l’intégrité) الش9مولية هدف- أن ينبغي اإلرس9ال محت9وى أن ويع9ني بمجموعه؛ أي كامال، يصل

ال99تي الهيئة أو الش99خص هوية من التأكد أي ؛(l’identité) الهوية ه99دف-معها؛ نتعامل

الشخص أن من التأكد يعني والذي ؛(l’authentification) السالمة هدف-المقصود. نفسه هو معه المتعامل

التنكر أو ال99تراجع عدم ضمان هدف األهداف هذه إلى يضاف أن ويمكن الص99فقة تبع99ات عن التخلي عنه ينتج وال99ذي التعام99ل، أط99راف أحد قبل من

بينهما. المبرمة وسالمة تنمية مدى على اإللكتروني الدفع مصير يتوقف أخرى، ناحية ومن

ما (les internautes) باإلنترنت المتعاملين أن اإللكترونية. ذلك الدفع وسائل تق99ديم حيث من س99واء الجدي99دة، األداة ه99ذه في الثقة إلى يفتق99دون يزالون

واس99تعمالها بطاق99اتهم أرق99ام سرقة من تخوفهم أو بهم، الخاصة المعلوماتغيرهم. قبل من إنما التخوف في المبالغة أن إال فعال، موجود االحتيال أن من الرغم وعلى

الص99غيرة الم99دفوعات غالبا تخص وهي الظرفي99ة، بالمع99امالت أساسا ترتبط تع99امالت لها مؤسس99ات بين ما ع99ادة فتتم الكب99يرة المع99امالت الحجم. أما

أص99ال. كما موجود الثقة عنصر أن يعني ما وهو البعض، بعضها ويعرف سابقة عن أي اإلن99ترنت، نط99اق خ99ارج فيها الدفع يتم المبادالت هذه مثل معظم إن

SWIF,Society)س999ويفت كنظ999ام البن999وك بين ما التحويل for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)ه999ذه أن إلى هنا اإلش999ارة . مع

S )18 اإلن9رنت أداة استعمال إلى للجوء استراتيجية إعداد بصدد أيضا األخيرةWIFTNet)والتجدي9د، التط9وير من عليه ينط9وي بما ال9زمن، ف9إن ذلك . ومع

المخاوف. تلك برفع كفيل المتحدة كالواليات دوال فإن هذا التخوف وطأة من التخفيف سبيل وفي

الناحية بالتش99999فير. ومن خاصة سياس99999ات لها وفرنسا وكن99999دا وبريطانيا األمن منظومة دعم س99بيل في الحكومات مختلف من جهود هناك التشريعية

17 Nicolas Charest & Madeleine Gagné, « L'ةtat et le commerce électronique », Télescope, février 2001, volume 8, numéro 1, p 3, article diffusé sur le site : www . ricou.eu.org

اإلنشاء عند يضم البنوك. كان بين ما المالي للتحويل دولي نظام تجسيد على يعمل دوليا تجمعا سويفت تمثل: لإلشارة 18 ه99ؤالء ض99من بل99دا. ومن197 على موزع99ون عض99وا7300 أعض99ائه ع99دد بلغ2002 س99نة وفي بنك99ا،240 ( نحو1973)

المقاصة. تع99الج كغرف الدولية التنظيمات )كالبورصات( وبعض المالية المؤسسات ثم األولى بالدرجة البنوك نجد األعضاء العملي99ات من ملي99ار1.5 و مراس99لة، ملي99ون7 نحو المتوسط في يمثل ما وهو يومي99ا، دوالر تريلي99ون5 من أك9ثر سويفتسنويا.

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

326

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

اإللكترونية المستندات قننت مثال وكندا اإللكتروني. ففرنسا الدفع مجال في لوضع حثيثة جهود هناك األوروبي االتحاد مستوى اإللكتروني. وعلى والتوقيع

أجل من فرنسا ال99وقت. وتس99عى نفس في وآمن بسيط إلكتروني نقد نظام المحلية للمب999ادالت ال999وقت ذات في يعتمد الك999تروني دفع نظ999ام اعتم999اد.19والدولية

عمليات لنمو كابح أهم بالفعل يعد آمن دفع توفر إلى االطمئنان فعدم أك99بر ت99أمين إلى الرامية الجه99ود كل من ال99رغم على اإلن99ترنت، ع99بر ال99بيع

groupe) لمجموعة دراسة الخ999ط. فحسب على ال999دفع لعملي999ات Taylor Nelson Sofres)43ال99ويب: على للمش99ترين األول االنش99غال األمن يمثل%

بس99بب بط99اقتهم رقم تق99ديم في رغبتهم عدم أكدوا اإلنترنت مستعملي من أش99ارت . كما20الكافية الس9المة على تت99وفر ال ال9دفع وس99ائل ب9أن اعتق9ادهم

اإلنترنت عبر المشترين % من67 حوالي أن إلى أيضا، الصدد هذا في أخرى، دراسة في نقص أو االختيار في نقص بسبب إما نهايتها، قبل عملياتهم عن يتوقفون

. 21 الخط على الدفع مخاوف بسبب أو الثقة، جانفي في مؤرخةFrance Télécom أجرتها دراسة وحسب ذلك، وبمقابل

التقليدية بالوس99ائل %( تتم55) الشراء عمليات نصف من أكثر فإن ،2003 عن ال99دفع ويليها البنكي99ة، والبطاق99ات والح99واالت والش99يك البنكي كالتحويل

paiements) الكشك طريق via Kiosque) 35 بنس99بة،% ع99بر ال99دفع ثم service) الس999معي audiotel)إلى % بالنس999بة4 % ونس999بة7 بنس999بة re-

facturation de son FA22 .:23المثالي الرقمي للدفع معايير10 هناك Daniel Amor وحسب

عالمي(؛ )استعمال القبول-1؛(Anonymat de la transaction) العملية التسمية-2النقد؛ من أخرى أنماط إلى التحويل قابلية-3الواحدة(؛ للعملية بالنسبة )تكلفة الفعالية-4طرق(؛ عدة )قبول المرونة-5…(؛ الجرد، )المحاسبة، المؤسسة أنظمة مع االندماج-6؛(Fiabilité sans faille tolérence zéro) ثغرة كل من السالمة-7

19 Ibid, pp 4-520 Paiement en ligne : le futur sera-t-il plus sûr ?In : www.symantec.com/region/fr/resources/paiement.html

www.abc-netmarketing.com/article.php3?id_article=1842 في: 28/5/2003 بتاريخ الويب في منشور مقال عن 21السابق المرجع 22

23 in: : http://www.cvm.qc.ca/mlaflamme/comm_e/SitTrans/paiement.html

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

327

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

Extensibilité للزب99ائن بالنسبة للتوسع القابلية-8 (sans limite quant au nombre et à la diversité des nouveaux clients) ؛

اإلنترنت؛ على األمن-9تقليدي(. دفع أي )مثل البساطة-10

العديد تطوير األخيرة القليلة السنوات شهدت قدف آنفا، إليه أشرنا وكما ه99ذا في المستعملة التكنولوجيات تطوير وكذا اإللكترونية، الدفع وسائل من

matériel) ال99برامج في أو التجه99يزات في إن المج99ال، et logiciels)، وذلك في األمان إضفاء مع الجديدة التكنولوجيات باستخدام التبادل ترقية بغرض

المتبادل99ة. األط99راف مختلف بين ما الثقة وإرس99اء لها المص99احبة الوس99ائل قواعد وإرساء الدفع آليات دعم في متخصصة مؤسسات عدة ساهمت ولقد

على تق99وم االلكترونية التج99ارة مواقع أغلب فإن ذلك . ومع24اإللكتروني للدفع.25األمن وأنظمة الويب ومعايير االتصال وبرتوكوالت الشبكية البنية نفس

المحافظة على تساعد التي التقنيات من العديد ابتكار تم اإلطار هذا وفي التقني99ات ه99ذه أهم ومن اإلن99ترنت، ع99بر المالية المعامالت وسرية أمن على (Secure Socket Layer SSL) األمنية الطبقات بروتوكولبروتوكولين: هناك

. (Secure Electronic Transaction SET) اآلمنة المالية الحركات وبروتوكول،SET بروتوك99ول يس99مح VISA من كل أدخلته ال99ذي Internationalو

MasterCard، اإللكترونية، التوقيعات تبادل خالل من التبادل أطراف بمعرفة ع99بر تجري التي الدفع عمليات أغلب في الحكم بمثابة يعتبر أضحى إنه حتى

ق99ارئ وصل تقتضي النظ99ام ه99ذا مزايا من االس99تفادة أن اإلن99ترنت. غ99يرun) بطاقات lecteur de carte à puce)الق99ارئ ه99ذا أن إذ الكمي99وتر، بجهاز

لل99رقم مطابقته من وتتأكد الم99دخل الس99ري ال99رقم ت99دقق البطاقة يجعل .26مش99فر ألنه البطاقة رقم يق99رأ ان للب99ائع يمكن وال البطاق99ة، في المخ99زن

العملية تنفيذ تت99ولى التي المالية المؤسسة قبل من إال يقرأ ال الرقم فهذا (compatible) متوافقة تك99ون أن يجب البطاقة ه99ذه إلى اإلش99ارة المالي99ة. مع

: األدوات جانب وفيWATCH, Identrus, and SWIFTNet المؤسسي الجانب في المثال سبيل على هنا نذكر 24          Digital cash - providers: flooz.com, Internet Cash Corp           Virtual points - providers: beenz.com, e-centives.com, mypoints.com           Person-to-person payments: providers: PayPal, BillPoint, PayDirect, eCount.com,           Virtual escrow: i-Escrow Inc., escrow.com, tradesafe.com           Digital wallets: Yahoo Inc.!, Passport (Microsoft), Earthport, Odysseo (BluelineInternational)           Virtual credit cards: American Express, AIB, NextCard           Electronic bill-payment and presentment: e-route, billserv.com, CheckFree, TransPoint,

المقال: راجع المؤسسات هذه عن االطالع من ولمزيد “institutional payment systems AND THE Internet” ,FIWG Issues Paper, Preliminary Draft , Prepared by Global Electronic Financ e , in: www.fininter.net/payments/payissuespaperpt.htm

بتاريخ 25 منشور مقال اإللكترونية، للتجارة التحتية البنية البستكي، : 30/8/2002بسام ?www.c4arab.com/showac.phpفي acid=123

26 Protocole SSL, cryptage à 128 bits, garantie de non-conservation des numéros de carte bleue.

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

328

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

تالئم ال ال99تي الثابتة تكلفته النظ99ام ه99ذا مآخذ من . ولعلSET بروتوك99ول مع.(les micro-paiements) الصغيرة المدفوعات

،SSL بروتوك99ول أما Netscape ش99ركة ط99رف من أدخل وال99ذي Communications Corp ، عملي99ات إج99راء ضمان ألغراض مصمم أيضا فهو

األمر وهو المش99تري، دون الب99ائع هوية بمعرفة فقط يس99مح أنه غ99ير آمن99ة، عليه يتعين ال99ذي نفسه المشتري حتى يربك وقد بل البائعين، يربك قد الذي

رقمه اس99تعمال إلى ذلك ي99ؤدي قد إذ الخط، على للبائع بطاقته رقم إرسال طريق عن البطاقة رقم تق99ديم من أه99ون فهو ذلك ومع غ99يره، ط99رف من

إنه حيث االس99تعمال، في البس99اطة ال99بروتوكول هذا في ميزة الهاتف. وأهمMS مثل المعروفة اإلن99ترنت مع التعامل ب99رامج ض99من إدماجه يتم Internet

Explorer أو Netscapeأو Opera،أجهزة توفير يتطلب ال فهو وبالتالي وغيرها لكل مت99999اح وهو ،SET تكلفة مع بالمقارنة أقل تكلفته إن خاص99999ة. كما

.Netscape وMicrosoft برامج في متضمن أنه إذ اإلنترنت، مستعملي اإلنترنت، متبادلي جل لدى االستعمال واسعSSL جعلت المزايا هذه إن

اإلنترنت في المتاحة البرامج بعض كتحميل الصغيرة، المشتريات منها خاصة التسجيل، تكاليف دفع أو السفر تذاكر او األقراص شراء أو الكتب تحميل أو

للتج9ارة قوية دفعة تعتبرSSL المطابقة شهادات فإن Netcraft الخ. وحسب.27 2001 % عام37 بنسبة المالية المبادالت بنمو سمحت إذ اإللكترونية،

الجزائر: في اإللكترونية الصيرفة نظام تطوير - مشروع6 الم99الي القط99اع عص99رنة عن الجزائر في الح99ديث ك99ثر س99نوات بضع منذ

له99ذا ش99امل إص99الح من ج99زءا إال تمثل ال ك99انت وإن والمص99رفي. والعص99رنة، جوانبه أبرز تعتبر أنها إال االقتصاد، بعجلة وصفه يمكن الذي الحساس، القطاع الحركية في فعلي ان99999دماج على مقبل99999ون ونحن خاصة حيوي99999ة، وأكثرها

الدولية. االقتصادية اإلعالم تكنولوجي99ات إدخال إلى العصرنة مدلول ينصرف أخرى ناحية ومن

من كل عص99رنة من ذلك يتطلب مع والمصرفي، المالي النشاط في واالتصال )مثل المصرفية الخدمات المالية، التحويالت االئتمان، والسحب، الدفع أنظمة

للمصرف. الداخلي التنظيم الحسابات(، كشوف ،(e-banking) اإللكترونية الصيرفة بجانب يتعلق ما على سنركز هنا ونحن

إقامة تقتض99يها ال99تي القاعدة إلى بإيجاز متعرضين كلية، نظرة خالل من وذلكالميدان. في تواجهها التي التحديات وأبرز الصيرفة، من النوع هذا مثل

مقومات: ثالثة توفر تجديدي مشروع أي تحقيق يتطلب 27 “paiement en ligne” , article publié au: www.cvm.qc.ca/mlaflamme/comm_e/SitTrans/paiement.html

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

329

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

لإلنجاز؛ مضبوطة آجال وتحديد ودقة، بوضوح الهدف تحديد-والبشرية( الالزمة؛ )المالية الموارد تخصيص- فقط ليس ...( مالئم99ة، سياس99ية، ص99ناعية، )قانوني99ة، بيئة ت99وفر-

محفزة. ولكنها مساعدة، إلى نظرنا اإللكتروني99ة. فلو الص99يرفة في يتمثل التجدي99دي ومش99روعنا

من وح99تى بل واح99د، مص99رف منظ99ور من أي ج99زئي، منظ99ور من المش99روع المش99روع. ه99ذا مثل إقامة يس99تحيل أنه لوج99دنا مجتمع99ة، المص99ارف منظ99ور تهيمن ت99زال ما والتي العمومية، فيها بما الجزائرية، للمصارف الراهن فالوضع

لها يس99مح وال علي99ه، تحسد ال وق99روض(، )ودائع الس99وق % من90 نحو على العمومية المش99روع. ف99البنوك ه99ذا مثل إليه يحتاج ما بقدر موازنات بتخصيص مجملها في الدولة خزينة كلف رس99ملة وإع99ادة م99الي تطه99ير من للتو خ99رجت

المؤسسات بديون خاص دوالر مليار500 نحو منها دينار، مليار518 من أكثر وتسيير بل شؤونها، لتدبير فعلية استقاللية عن اآلن تبحث تزال وما العمومية، البن99وك أن كما حقيقي99ة، مش99كلة إليها بالنس99بة تش99كل أض99حت ال99تي س99يولتها أنها إذ نم99و، اس99تراتيجية إلى عمومها في تفتقد تزال ما ضعفها، على الخاصة،

ح9تى ربح9ا، وأس99رع ض9مانا أكثر أنشطة نحو مواردها توجيه عن بعد انفكت ماالخارجية. التجارة تمويل على منحصرة تكون تكاد استخداماتها أن

اله99ام التجديدي المشروع هذا يؤخذ أن الضروري من أن نرى فإننا ولذلك الدولة دور وحاس9ما. ويتمثل أساس99يا طرفا الدولة فيه تكون وطني، كمشروع

جانبين: في هنا في وذلك واالتصال، اإلعالم تكنولوجيا قاعدة إرساء في المساهمة-

االقتصادي؛ اإلنعاش مخطط إطار المخطط إط99ار في وذلك والتط99وير، البحث مج99ال في المساهمة-

والتطوير. للبحث الوطني جد تبدو التي للجزائر، المالية الوضعية الدور هذا تأكيد على يشجع مما ولعل

بلغ الص9رف احتي9اطي أن حيث ،28الرس9مية التق9ارير تؤك9ده ما حسب مريحة نهاية في دوالر ملي99ار11,91 ك99ان )بع99دما2003 نهاية في دوالر ملي99ار32,9

بلغ العمومية الخزينة وف999ائض (،1998 نهاية في دوالر ملي999ار6,8 و2000 س99مح مما (،2001 نس99بة نفس )وهي الخ99ام ال99داخلي الن99اتج % من3 نس99بة

. 200 سنة منتصف ( في2004-2001) االقتصادي اإلنعاش برنامج بإطالق تنمية في لالنطالق ن99ادرة فرصة تش99كل الوض99عية ه99ذه أن في والشك

من ينطلق الي99وم التنمية مس99تديمة. ومفه99وم راحة نض99من ح99تى مس99تديمةرهن 28 الجزائري االقتصاد دام ما الطويل، المدى في أي استراتيجيا، مطمئنة غير المريحة الوضعية هذه من الرغم على

من أكثر في تتشكل الصعبة العملة ومداخيل النفط، .95أسعار المحروقات% من منها الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى

تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و330

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم اإللكترونية في99ه. والص99يرفة االن99دماج في نرغب الذي الجديد، االقتصاد مفهوم

أركانه. أهم تمثل بع99د، حظها تستوف لم والضخم الهام المشروع هذا بمثل العناية أن ويبدو ممثلي من الش99أن ه99ذا في متك99ررة تص99ريحات من نس99مع مما ال99رغم على

ع99دة في ه99ذا العناية نقص المص99ارف. ويتجلى ومس9يري العمومية السلطاتمظاهر:

هنا اإلنج99از. ونش99ير في الحاصل والتب99اطؤ المش99روع إطالق في الت99أخر- واالتص99ال( اإلعالم وتكنولوجي99ات البريد )وزير التص99ريحات آخر أن إلى

حاليا هو وال99ذي ،(e-paiement) اإللك99تروني الدفع مشروع أن على تؤكد.2005 سنة نهاية مع سينتهي أجنبي، شريك مع اإلنجاز قيد

ثانية. جهة من له المخصص المتواضع اإلنفاق حجم- اإلنعاش مخطط مخصصات توجه أن تقتضي مستديمة راحة ضمان أن إال الحاضر في ليس مس99تمرة، م99داخيل ستخلق التي الصناعية القاعدة لبناء هذا

القاع9999دة ه9999ذه ج9999وانب أهم المس9999تقبل. ومن في أيضا ولكن فحس9999ب،تنمية. كل أساس حاليا تعد أصبحت التي واالتصال، اإلعالم تكنولوجيات

عمادها وال99تي واالتص99ال، اإلعالم تكنولوجي99ات قاع99دة عن الح99ديث إن الالس99لكي(، أو )الس99لكي اله99اتف شبكة عن الحديث إلى حتما تجرنا اإلنترنت،

المتغ99ير أص99بحت األخ99يرة باإلنترنت. وه99ذه االتصال وسيلة هو الهاتف أن ذلكاإللكترونية. الصيرفة مجال في الحاسم

يمكن ال إذ األول، جيله في ي9زال ما الجزائر في المحمول الهاتف كان وإذا ما أيضا الث99ابت اله99اتف ش99بكة ف99إن اإلن99ترنت، ش99بكة إلى الوصول من صاحبه الجزائ99ريين % من80 نحو ي99زال العالمي99ة. فما المق99اييس عن بعي99دة ت99زال

يتطلب قد ه99اتفي خط على الحص99ول أن كما ثابت، هاتفي خط من محرومين ال ما )وهو س99نوات رس99مية( بضع وبط99رق ع99ادي م99واطن لحالة )بالنس99بة ه99ذا في عطل ح99دوث ومتوسط صناعي(، بلد في واحد يوم من أكثر يستغرق

سنوات(.5 إلى صناعي بلد في )ويصل شهرا18 هو الخط الشبكة بهذه يتصلون الذين الجزائريين عدد يزيد فال لإلنترنت بالنسبة أما أو اآلتية األس99باب أحد إلى ذلك (. ويرجع33/1 بنس9بة )أي ش9خص ملي99ون عن

كلها:بموديم؛ مجهز كمبيوتر امتالك عدم-هاتفي؛ خط امتالك عدم- أحد لدى االشتراك وتكلفة الهاتفي االتصال )تكلفة االتصال تكلفة ارتفاع-

الموزعين(؛

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

331

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

المتواضع. التعليمي أو الثقافي المستوى- لمج99ال بالنس99بة انعدامها حتى أو اإلنترنت، عبر المقدمة الخدمات نقص-

من ذلك وغ9ير الف9وترة، اإللك99تروني، )ال9دفع والص9يرفة التجاري التبادلالخط(. على الخدمات

مج99االت في إال تس9تعمل وال الخاص9ة، حديث تزال ما فاإلنترنت كل وعلى الهاتفية والمكالم99ات الدردشة أو اإللك99تروني والبريد العلمي كالبحث محدودة للحس99اب، بيان استخراج أو الرصيد، على اإلطالع خدمة إلى باإلضافة الدولية، أن ويتوقع ملحوظ99ا، تطورا تشهد ولكنها البريدية، الحسابات ألصحاب بالنسبة

سنة من ابتداء اإللكتروني الدفع أو اإللكترونية التجارة مجال إلى نطاقها يتسعالمحددة. اآلجال احترمت ما إذا2006

أبرزها لعل حالي99ا، اإلنج99از قيد هي الص99دد ه99ذا في هامة مش99اريع ثمة إن العاص99مة(، غ99رب كلم30 )نحو الله عبد بسيدي اإللكترونية الحظيرة مشروع وهو االقتص99ادي، اإلنع99اش مخطط من دين99ار ملي99ار22 مبلغ له خصص وال99ذي

راجع النسبية )للمقارنة واستعجاليته المشروع أهمية إلى بالنظر متواضع مبلغ خاصة الصحيح، الطريق في جدا هامة خطوة فهي ذلك ومع أعاله(،2 الجدول

ال99وطن. من أخ99رى من99اطق في مماثلة أخ99رى م99دن تش99ييد المق99رر من وأنه في الجدي99دة التكنولوجي99ات تط99وير هو الحظ99ائر ه99ذه من المنتظر واله99دف

والتط999وير متع999ددة: البحث آلي999ات خالل من الجزائر في واالتص999ال اإلعالم له99ذا المنش99أة المج99ددة للمؤسس99ات محاضن إنش99اء التك99وين، المتخص99ص،

.. الخ. الغرض والنقد اإللكترونية الص99يرفة تطوير مجال في المفتوحة الورشة إطار وفي

مع أو محلية ك99انت س99واء القائم99ة، الجه99ود إلى اإلش99ارة تج99در اإللك99تروني اإلنج99از عملي99ات بطء ولكن المش99روع، ه99ذا إقامة أجل من األجن99بي، الشريك

في تتمثل ح99التين: أولهما إلى هنا نش99ير األسباب. وسوف عن تنساءل تجعلنا : Satim) ساتيم شركة بين ما الماضية السنة من أبريل شهر في المبرم العقد

société algérienne d'automatisation des transactions interbancaires et de monétique)الفرنسية والشركة Ingenico Data Systemsالنقد تعميم أجل من نوفم99بر في ثمرته تبزغ أن المقرر من وكان الجزائرية، البنوك في اإللكتروني

دولية بطاقة أول إص99دار ثم مص99رفية، دفع بطاقة أول بإصدار السنة نفس من (2004 )جويلية اآلن حد إلى نعلم ال أننا غير ،29 2004 سنة من األول الثالثي في

29 La généralisation de la monétique en Algérie prévue pour 2004, in : www.canadianpress.org/english/online/full/Monde/030418/M041832AU.html

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

332

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم في تم ش99راكة باتفاق فتتعلق الثانية الحالة الجزائر. أما في دفع بطاقة بوجود مج99ال في الرائ99دة ،"Diagram-Edi" الفرنسية المجموعة بين ما الفترة نفس

وثالث المالي99ة، البيان99ات تبادل وأمن اإللكترونية بالصيرفة المتعلقة البرمجياتMAGACT هي جزائرية مؤسس99ات Multimédia و Soft Engineeringو

ش99ركة إث99ره على لتنشأ ،(Cerist) والتق99ني العلمي اإلعالم في البحث مركز: AEBS)اإللكتروني99ة" الصيرفة لخدمات "الجزائر ب9 سميت مختلطة Algeria

E-Banking Service) مش99روع تحقيق هو المؤسسة هذه إقامة من . والهدف الجزائرية المص99ارف كل طبعا يهم حل وهو الجزائ99ر، في الخط على الصيرفة

. ((www.aebs.dzالنت: على موقعها )راجع ينقص ما فإن قائمة، والنية موجودا المشروع بأهمية الوعي كان وإن وهكذا،

أولى الشروع هذا يرى أن التنفيذ. ونأمل في والسرعة الحزم هو يبدو ما على.2005 أي القادمة السنة بداية خالل أي العاجل، القريب في ثمراته

- خاتمة:7 قلب األخ99يرة العش99رية في تحوالت من الصيرفة عالم شهده ما أن الشك

ال99دول بين الرقمية الفج99وة وعمق عقب، على رأسا واألعم99ال الم99ال ع99الم في لالن99دماج تس99عى لحكوم99ات كبيرة متاعب وخلق النامية، والدول الصناعية

المالية الس99وق في المنافسة ح99دة من ض99اعف كما الجدي99د، االقتص99اد ه99ذاالعالمي. المستوى على والمصرفية

الموارد تكون ما اإلمكانيات. فكثيرا من أسبق به واإليمان التغيير إرادة إن ه99ذا أن األهداف. ويب99دو تحقيق دون تحول العنيفة التغيير مقاومة ولكن متاحة ب99دأنا ال99تي الجزائ99ر، في والمص99رفي المالي اإلصالح حكاية على تماما ينطبق

عشرية. من أزيد منذ سماعها ولكن الجهود، من اإلنقاص أو النوايا في التشكيك مطلقا يعني ال ذلك أن غير

يرى أن دون يسمع مما ريبة في المالحظ يجعل األعمال وبطء الشفافية نقص تك99ون أن بعد اآلج99ال، وض99بط األنش99طة جدولة هو تعلمه يجب ما شيئا. ف99أول

ومحاس99بة بخطوة، خطوة المشاريع متابعة ثم الحال، بطبيعة واضحة األهداف المتعاق99دين شريعة المحدد. فالعقد الوقت في خطوة كل على عليها القائمين

ص99احب بين ما االتفاق نطاق يتجاوز هنا العقد القانونيون. ومضمون يقول كما مع الدولة به ال99تزمت ال99ذي المعن99وي العقد إلى المش99روع ومنفذ المش99روع

آثار له العقد من األخير النوع الدولية. وهذا المؤسسات ومع األجانب الشركاءصميمها. في العمومية السلطات مصداقية ويمس األبعاد متعددة

اآلتية: العشر والتنبيهات بالمالحظات هذا بحثنا ونختم

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

333

الجزائرية مصارف ال لعصرنة كمدخل اإللكترونية رفة ي الص معراج حسين. + أ. هواري د. رحيم

مدعمة تكن لم ما طيبة ثم99رة تعطينا أن يمكنها ال الحسنة النية إن-جاد؛ بعمل

التنفي999ذ. ومع في الس999رعة يقتضي الجديد االقتص999اد في االن999دماج إن-السلحفاة؛ بسير السباق هذا في الدخول نريد األسف

تع999وض، ال قد فرصة حاليا المالية الجزائر وض999عية أن ن999درك أن ينبغي- س99بيل على اإللكترونية الص99يرفة مش99روع إنج99از في اس99تغاللها وينبغي

األولوية؛ تزخر ال9تي البش9رية الطاقات نغفل أن ينبغي ال المال، عنصر أهمية ومع-

ه999ذا تحقيق في اس999تغاللها ويتعين والخ999ارج، ال999داخل في الجزائر بهاالمشروع؛

في المتواج99دة المص99ارف فيها بما الخاص99ة، المب99ادرات إش99راك يجب- فيما فش99له أثبت وحده الدولة رهان أن ذلك المشروع، هذا في الجزائر،

سبق؛ منها خاصة المج99ال، ه99ذا في الس99ابقين تج99ارب من نس99تفيد أن علينا-

الناشئة؛ التجارب وضع اآلن من البد ول99ذلك اإللكتروني99ة، بالتج99ارة اإللكتروني الدفع يرتبط-

التجارة؛ من النوع هذا ينظم قانون الواحد المصرف وفروع وكاالت مستوى على إن المصرفية، الشبكة تعد-

إلى غائبا يظل ما وهو العص99رنة، لعملية أوليا مدخال المصارف، بين ما أواآلن؛ حد

الجديدة التكنولوجيات قاعدة تطوير عن فضال المصارف، عصرنة ترتبط- العاملة للق99وى المس99تمرين والت99دريب ب99التكوين واالتص99ال، اإلعالم في

موازن99ات تخص99يص يقتضي ما وهو والمنتج99ات، التجهيزات في والتجديدالمؤسسات؛ هذه في وتطوير بحث وظيفة واستحداث بل لذلك، مناسبة

والخاص99ة، منها العمومية والتك99وين، التعليم مؤسس99ات مس99توى على- الجامع99ات مس99توى على المفتوحة المصرفية التقنيات فروع هنا ونقصد

يتعين للبن99ك(، العليا المدرسة المتواص99ل، التكوين جامعة )مثال والمعاهداإللكترونية. بالصيرفة تتعلق وبحوث مقاييس وإدراج البرامج تحديث

الهوامش

الجزائرية المصرفية المنظومة ملتقى تحديات و اإلقتصادية- واقع التحوالت و

334