금융상품 제대로 활용하기

금융상품의 종류

예금과 대출 신용카드와 체크카드 외화통화의 환전과 송금 방카슈랑스 – 보험상품 투자상품 - 주식형펀드 , 채권형 펀드

예금상품의 종류와 활용구분 요구불예금 적립식예금 거치식예금특징 수시입출금 자유롭다 .

단기성 유동자금이나결제성자금의 자동이체 용도로 사용금융기관에 따라 금리조건 , 수수료징구 등 요건이 다르다 .

소액의 자금을 일정금액 , 일정기간동안 적립하여 목돈을 만드는 예금 .적립목적에 따라 상품종류가 다양함 .

일정한 금액이상의 목돈을 일정기간동안 예치하여 수익을 추구하는 예금 .1 개월이상부터 가능하며 , 안정성과 수익추구성향에 따라 상품이 다름 .

상품의 종류

저축예금MMFCMA

정기적금 , 청약부금 , 장기주택마련저축 ,적립식펀드

정기예금 , RP( 환매채 ), 특정금전신탁 , 거치식펀드

입출금 자유로운 예금구분 저축예금 MMF CMA 특성 은행에서 원리금을 보장한다 .

각종 공과금자동이체 , 카드대금 결제기능이 있다 .인터넷 , 폰뱅킹 ,자동화기기이용의 기본계좌금융기관별 특화상품의 통해 수수료우대서비스를 받을 수 있다 .

국공채 , 은행채 , 은행 CD, A등급의 회사채 등에 운용하여 이자율이 일반 저축예금보다 높다 .입출금시간 제한이 있다 .( 오전 9:30~ 오후 3:30)입금의 경우 자동화기기 , 전자뱅킹을 통해 이체가 가능하나 , 출금은 은행창구에서만 가능함 . 각종자동이체 기능 없음 .

환매채등에 운용 , 결제기능 제한적임 .자동이체 제한적임 . 자동화기기이용은 연계된 은행계좌로 이체하여 가능하며 , 이체수수료 발생할수 있다 .예치기간별로 적용이자율이 다르다 .

금리 연 0.1~ 0.2% 이내 변동금리연 3.9~4.0%

변동금리연 3.5~4.2%

취급기관 은행 은행 , 투자신탁회사 종금사 , 증권사추천상품 부자되는 월급통장 대한 클래스원 MMF 취급하지 않음

목돈을 만드는 상품 ( 적립식 )

구분 정액적립식 자유적립식 목적성 펀드형특징 기간 , 금액을

정해놓고 적립하는 예금

기간은 정했으나 금액을 정하지 않고 수시로 넣는 적금

비과세 , 소득공제 , 주택청약등 목적에 따라 가입하는 적금

채권 , 주식등에 투자하여 확정금리 대비 고수익을 추구하는 적립식 상품

상품종류

정기적금 , 상호부금 자유납입식적금 청약부금 ,장기주택마련저축연금신탁

주식형적립펀드 ,채권형 적립펀드

가입기간

6 개월 ~3년월단위지정가능금리는 기간별로 달리 적용됨

6 개월 ~3년월단위지정가능금리는 기간별로 달리 적용됨

청약부금 :3 년 ~5 년장기주택마련저축 :7 년이상연금신탁 :10 년이상상품별 , 기간별 금리 다름

1 년이상 가능하나 3 년이상 투자를 권장 .투자운용실적에 따라 수익율 결정 .환매시기가 중요 .

목돈을 굴리는 상품구분 정기예금 ELD,

ELS,ELFRP( 환매채 ) 특정금전신탁

특성 금리확정 , 원금보장으로 안정성 높은 상품세금우대 , 비과세 가능함

원금을 보장하거나 보전을 추구하면서 주가지수의 변동에 따라 금리가 결정되는 상품 . 정기예금 또는 채권형과 연계하여 주가상승형 ,하락형 , 양방향형이 있다 . 세우대 , 비과세가능

국공채 , 공사채 , 은행채권 등을 고객에게 일정기간 경과 후에 일정 가격으로 재매입할 것을 약정하고 채권을 매도하는 상품 .통장식으로 거래세우대안됨

기업의 CP, 공기관의 채권 , 은행의 CD 등의 자산으로 운용하여 목표수익율을 달성하는 신탁형 상품

기간 1 개월 ~5 년 6 개월형 , 1 년 30 일이상 ~3 년 3,6 개월 . 1 년금리 예치기간별로

다름 . 확정금리 .지수연동조건에 따라 변동됨 .

기간별 다름 .확정형

목표수익율에 따라 다름 .

취급기관

은행 ,새마을 금고

은행 , 증권사 은행 , 증권사 은행

대출상품 활용하기● 부채관리에 관한 기본원칙 - 대출의 용도 ( 목적 ) 이 타당한가 ? - 대출기간과 상환계획은 적절한가 ? - 부채규모는 적절한가 ? - 현금흐름의 기회비용을 최소화 한다 . - 소유주택 지분을 활용한다 . - 절세효과를 최대한 이용한다 . - 주거래은행을 활용한다 .

신용대출 ● 직업 , 직장 , 금융기관의 거래실적에 따라 담보제공없이 대

출을 받는 경우를 말한다 . ● 금융거래를 한 곳에 집중하여 거래해야 대출조건이

유리해진다 . ● 금융기관별로 대출가능금액과 금리등 조건이 다르므로 사전

상담은 필수 ! 단 , 신용상태 조회회수가 많으면 실제 대출 받을 때 불리하게 작용할 수 있으므로 유의한다 .

● 사전에 적절한 신용관리가 필요하다 . 개인의 직장 , 근무기간 , 연봉 , 거래실적 , 신용등급에 따라 금리조건이 달라질 수 있다 .

특히 신용카드나 기존대출의 연체가 없도록 납기일을 잘 관리해야 한다 .

담보대출 ● 부동산 , 예금 등 기타 현물을 금융기관에 담보로

제공하고 대출을 받는 경우 ● 부동산의 경우 권리관계가 깨끗해야 유리하다 . ● 이 경우에도 금융거래를 한곳에 집중하는 경우 대출

조건이 유리해짐 . ● 설정비 등 비용부담 있으나 면제가능한 경우 있으

며 , 신용대출과 비교하여 통상적으로 낮은 금리를 적용한다 .

● 중도상환시 수수료가 발생하므로 대출상환계획에 따라 대출기간 및 상환조건을 미리 결정하는 것이 좋다 .

신용카드 활용하기● 잘 쓰면 약 ! 잘 못쓰면 독 ! 소득범위내에서 사용해야 무리가 없다 . 연체되는 경우 연체율이 높으며 , 본인의 신용상태도 악화되므로 사용에 유의 .

● 신용카드의 기능 신용공여기능 ( 현금없이 사용하고 나중에 자금결제 ) 근로소득자의 경우 사용금액에 따라 연말정산 혜택 가능 카드 기능에 따라 부가서비스 혜택 수혜

● 신용카드 선택시 고려할 점 최근 신용카드의 트렌드는 기능별로 다양화되는 추세임 원하는 부가서비스에 따라 카드를 선택하는 것이 필요함 . 주요 부가서비스 : 주유할인 , 무이자할부 , 외식업체 할인혜택 , 항공마일리지 , 캐시백 등

신용카드와 체크카드구분 신용카드 체크카드특성 물건구입 , 외식 등

재화구입에 따른 대가를 바로 지급하지 않고 정해진 결제일에 한꺼번에 사용금액을 지급하는 방식교통카드 탑재가능 - 후불식

신용카드와 달리 지급해야될 시점에 바로 정해진 통장에서 잔액을 출금해 나가는 직불 기능의카드

교통카드 탑재가능 - 선불식

카드의종류

국내전용카드해외겸용카드 - 비자 , 마스터

국내전용해외겸용카드 - 비바카드

외국통화 환전과 송금 환전하기 - 취급가능통화 : 달러 , 유로화 , 엔화 , 위엔화 , 캐나다달러 - 환율우대 : 하나카드소지고객 30%우대 , 부자되는 월급통장고객 50%우대 - 해외여행시 1 인당 1 만불까지 소지 가능

해외로 송금하기 - 해외 연수나 유학목적으로 출국시 해외계좌로 송금 가능 . - 개설은행명 , 수취인명 , 연락처 , 계좌번호 등을 영문으로 작성 - 최초 송금시 수수료 면제 . 단 , 우편료등 부담 . - 증여성 송금한도 : 1 년간 1 만불까지 가능 - 해외에서 송금받는 것도 가능함 .

외화예금의 활용 - 외화도 보통예금 또는 정기예금 가입가능함 .

투자상품 활용하기● 주식투자의 필요성 - 저금리시대 - 기업의 수익성 향상 - 적립식 펀드의 활성화 - 연기금의 주식투자허용 - 퇴직연금제도 시행 - 외국인 투자의 증가 - 정부의 부동산 규제정책의 영향

■ 미국 주식시장의 장기추세 미국도 미국도 1616 년에 걸친 장기 횡보장 경험년에 걸친 장기 횡보장 경험 . 1982. 1982년부터 대세 상승 재개년부터 대세 상승 재개

미국 다우 지수 장기 추이

10

100

1000

10000

100000

01 11 21 31 41 51 61 71 81 91 01

16 년 상승16 년 횡보

17 년 상승

20 년 횡보12 년 횡보8 년 상승

3 년 하락3 년 상승

(P)

70 72 74 76 78 80 82 84 86 88 90 92 94 96 98 00 02 04

(P,log)

1,000

500

100

50

Secular Bull

Secular Bull

Secular Sideways

Secular Sideways

■ 한국 주식시장의 장기추세 85~8985~89 년 강세장 이후 년 강세장 이후 1616 년에 걸친 장기 횡보장년에 걸친 장기 횡보장 장기 박스권이 장기 박스권이 1,0001,000 선을 상향조정후 지속적인 상승 전망선을 상향조정후 지속적인 상승 전망

주식자산에 대한 새로운 접근주식자산에 대한 새로운 접근

개인 투자자들이 주식을 통해 안정성을 추구하면서도

수익률을 높일 수 있는 방법

1. Market Timing 에 의존하지않고 ,

3. 투자전문가의 도움을 받는 것 !

2. 주식자산에 대해 장기 투자하되 ,

66.6

26.7

16.912.6

-38.6

-11-4.1

1.0

(60)

(40)

(20)

0

20

40

60

80

1 년투자시 3 년투자시 5 년투자시 10 년투자시

최고수익률 ( 연 )

최저수익률 ( 연 )

- 37.9%

- 23.6%

- 1.1%

28.2%18.4% 15.7%

257.7%

37.9%

18.0%

48.2%

9.9%14.4%

- 50%

- 30%

- 10%

10%

30%

50%

70%

90%

1년투자시 3년투자시 5년투자시 10년투자시

우량주 장기 분산투자의 효과

※ 선정한 11 개 종목을 1/11 의 비중으로 투자한 포트폴리오 성과

국내 우량주 장기 분산투자의 효과 국내 우량주 장기 분산투자의 효과 (90~05)(90~05)

자료 : Stock for the Long-Run( 제레미 시겔 )

미국시장에서의 장기투자 효과 미국시장에서의 장기투자 효과 (1802~1997)(1802~1997)

우량주 중심의 장기 투자 (5 년 이상 ) 의 경우 투자시점에 상관없이 (+) 수익을 시현하고 안정적인 평균 수익률을 기록

우량주 장기 분산투자 simulation

최고수익률 ( 연 )최저수익률 ( 연 )연평균수익률

은행예금12%

, ,주식 채권 펀드52%

,보험 연금33%

기타3%

은행예금55%

, , ,주식 채권 펀드 보,험 연금45%

개인자산 배분 韓 美 비교

미국의 개인 자산미국의 개인 자산 한국의 개인 자산한국의 개인 자산

19751975 년년 20032003 년년

20032003 년년

現 국내 개인의 금융자산 구성은 1975 년 미국의 금융자산 구성 비율과 유사

투자자의 자산 구성투자자의 자산 구성

보험 / 연금20.3%

기타 5.6%

주식 5.6%

예금 58.8%

채권9.7%

주식투자의 필요성 – 고령화 사회 Baby-Boom 세대의 고령화 준비 수요 증가

Baby-Boom 세대가 사회의 주역으로 부상 인구의 급속한 고령화 진행

연령별 인구분포 예상 연령별 인구분포 예상 (2020(2020 년년 ))

0 100 200 300 400 500

0-4 세

15-19 세

30-34 세

45-49 세

60-64 세

75-79 세2020 년

연령별 인구분포 연령별 인구분포 (2000(2000 년년 ))

0 100 200 300 400 500

0- 4세

10- 14세

20- 24세

30- 34세

40- 44세

50- 54세

60- 64세

70- 74세

80세이상

2000년

합리적인 주식투자의 원칙 종목분산투자

시간분산투자

장기투자 단기 투자에서 오는 변동성 위험을 축소

Cost-averaging 효과로 위험 감소

비체계적 위험의 축소

적립식 펀드로 해결 가능합니다 .

적립식 투자 ( 펀드 ) 란 ?

일정기간 동안 일정금액을 정기적으로 나누어 투자함으로써 투자위험을 분산시킬 수 있으며 목돈

마련에 적합한 투자 형태

주기적으로 일정한 금액을 정해 가격에 관계없이 장기간에 걸쳐 주식 ( 펀드 ) 을 매수할 경우 , 주가가

하락하면 더 많은 주식 ( 좌수 ) 을 매입하게 되고 , 반대로 주가가 상승하면 적은 수의 주식 ( 좌수 ) 을

매입하게 되는 과정에서 주식매입단가는 점차 낮아지는 효과 가능

일정기간 동안 일정금액을 정기적으로 나누어 투자함으로써 투자위험을 분산시킬 수 있으며 목돈

마련에 적합한 투자 형태

주기적으로 일정한 금액을 정해 가격에 관계없이 장기간에 걸쳐 주식 ( 펀드 ) 을 매수할 경우 , 주가가

하락하면 더 많은 주식 ( 좌수 ) 을 매입하게 되고 , 반대로 주가가 상승하면 적은 수의 주식 ( 좌수 ) 을

매입하게 되는 과정에서 주식매입단가는 점차 낮아지는 효과 가능

적립식 투자란적립식 투자란 ??적립식 투자란적립식 투자란 ??

적립식 투자의 장점적립식 투자의 장점적립식 투자의 장점적립식 투자의 장점

주식매입 평균비용 하락 (Cost Averaging Effect)

투자시기 분산 효과 ( 매수타이밍 고려 불필요 )

주식시장의 등락에 따른 리스크 최소화

소규모 투자금액으로 분산투자가 가능하며 비용도 최소화

소규모 투자임에도 전문적인 운용기법에 의한 투자 수혜

주식매매차익에 대한 비과세로 절세효과 기대

주식매입 평균비용 하락 (Cost Averaging Effect)

투자시기 분산 효과 ( 매수타이밍 고려 불필요 )

주식시장의 등락에 따른 리스크 최소화

소규모 투자금액으로 분산투자가 가능하며 비용도 최소화

소규모 투자임에도 전문적인 운용기법에 의한 투자 수혜

주식매매차익에 대한 비과세로 절세효과 기대

Cost Averaging 효과 정액 분할 투자 효과

550

600

650

700

750

800

850

1 2 3 4 5 6 7 8 9

기간

주가지수

주가지수 평균주가 평균구입단가

주가지수 투자금액 누적금액 구입주수 누적주수 평가금액 평균주가 평균구입단가

800 1000 1000 1.25 1.25 1000 800 800

700 1000 2000 1.43 2.68 1875 750 747

600 1000 3000 1.67 4.35 2607 700 690

700 1000 4000 1.43 5.77 4042 700 693

800 1000 5000 1.25 7.02 5619 720 712

700 1000 6000 1.43 8.45 5917 717 710

600 1000 7000 1.67 10.12 6071 700 692

700 1000 8000 1.43 11.55 8083 700 693

800 1000 9000 1.25 12.80 10238 711 703

• 투자시기를 분산함으로써 평균 매입단가를 낮추는 효과가 있습니다• 거액자금의 투자시에도 시간 분산투자를 통하여 시장의 위험을

감소시킬 수 있습니다

■ 나이에 따른 투자전략

주요펀드별 최근 수익율 현황

목표 수익률 : 10 ~ 15 %

펀드운용 수익률 (2006. 9. 28 기준 ) (누적수익율 기준 )(누적수익율 기준 )

펀드명 1개월 3개월 6개월 1 년대한 태극펀드 ( 건 ) 3.97 10.41 5.15 -

한국삼성그룹 적립식 주식 5.04 12.63 14.34 34.68

미래에셋 3억만들기 솔로몬주식 4.23 8.61 4.32 16.79

신영마라톤 주식 3.1 7.53 -1.61 16.78

파워장기주택마련채권혼합 2.56 6.17 4.4 13.31

랜드마크 1억만들기 고배당혼합 1.42 2.74 1.18 9.27

랜드마크델타혼합 1.19 설정일 3 개월 미만임

PCA뉴실크로드 1-3 1.38 7.39 2.97 -

파워브릭스엔진 1.62 12.99 3.36 20.27

방카슈랑스 ( 보험 )

방카슈랑스란 ? 뱅크와 어슈어런스의 합성어로 은행에서 취급하는 보험상품을 말한다 . 우리나라의 경우 2004년부터 시작되어 현재는 저축성과 환급이 가능한 보장성

상품을 주로 판매하고 있으며 , 향후 보장성위주로 된 소멸성 상품으로 확대될 예정이다 .

노후준비 일반연금 , 변액연금 , 유니버셜 , 외화연금 건강보장 +저축 성인건강보험 , 암보험 상해보장 +저축 상해보험 , 운전자보험 ,골프보험 어린이전용 보장 +저축 자녀저축보험 소득공제 + 저축 연금저축보험

목적기간별 적합 상품목적 기간 적합 상품

자녀교육자금 3 년 ~10년

정기적금 , 적립펀드 , 보장성보험

주택마련자금 5 년 적립펀드 , 청약부금 , 장기주택마련저축 ,

노후준비자금 10 년이상 연금저축보험 , 변액연금

자녀결혼자금 5 년 적립펀드 , 정기적금 ,거치형펀드

단기목적자금 1~2 년 정기적금 , 정기예금

위험준비자금 10 년이상 보장기능있는 보험상품

절세 가능한 상품들 예금이자에 대한 세제혜택 1. 세금우대 - 만 20 세이상 전금융기관 합산 1 인당 4천만원까지 1 년이상가입시 - 만 60 세이상은 1 인당 6천만원까지 2. 생계형 비과세 - 일반 : 만 60 세이상 개인 1 인당 3천만원까지 (완전비과세 ) - 특별 : 마을금고 , 단위농협 1 인당 2천만원까지 (농특세 1.4% 공제 ) 3. 비과세 상품들 - 장기주택마련저축 : 7 년이상 유지시 - 장기형 보험 : 10 년이상 유지시 ※2007 년도에는 각종 세금우대 및 감면제도 축소예정임 .

소득공제 관련 연금저축보험 - 연간 불입금액에 대해 1 인단 연 3백만원까지 소득공제 장기주택마련저축 ( 펀드 ) - 연간 불입금액의 40%까지 1 인당 연 3백만원까지 소득공제 신용카드 ( 체크카드 ) 와 현금영수증 - 연간 총급여액의 15%를 초과사용하는 신용카드 사용액의 15%를

소득공제함 ※2006 년 12월이후 사용하는 체크 ( 직불 ) 카드 사용액은 15%에서 20%롤 상향조정될 예정임 (

개정안 ) 보장성보험 – 연간 불입금액 중 1백만원까지 소득공제 장기주택차입금 이자상환액 –세대주가 국민주택규모이하의 주택 취득시

금융기관으로 부터 자금대출시 3 가지요건을 갖춘 경우 1 인당 1천만원까지 소득공제 가능 ( 요건 : ① 상환기간 15 년이상 , ②주택소유권이전 3 개월내 차입할 것 . ③본인명의의 주택에 본인명의로 저당권을 설정할 것 .)

금융상품 선택시 고려할 점 상품 선택시 가입목적을 고려한다 . 연령대에 따라 라이프싸이클을 고려 한다 . 기간별 , 상품별 분산하여 선택한다 . 절세요건과 금융비용 절감요건을

고려한다 .

하나은행 추천상품 요구불통장 : 부자되는 월급통장 , MMF 적립식상품 : 적립식펀드 , 부자되는 적금 , 변액연금 거치식상품 : 고단위플러스정기예금 , 지수플러스정기예금 특정금전신탁 비과세목적 : 신비과세장기저축 ( 펀드 ) 소득공제목적 : 신비과세장기저축 ( 펀드 ), 연금저축보험 대출상품 : 닥터대출 ,Family 론 , 모기지론 ( 부동산담보대출 ) 신용카드 : 학회제휴플래티늄카드 ,아웃백카드 , 커피카드 장기상품 : 변액연금 , 즉시연금 보장성보험상품 : 건강보험 (암보험 ), 자녀저축보험 , 골프 및 상해보험 , 운전자보험

마무리● 이상으로 금융기관에 취급하는 상품에 대하여 전반적으로

살펴보았습니다 . 시간상 세부적인 부분은 접근하지 못했습니다 . 궁금하신 사항은 당점을 방문하시거나 , 전화 , 또는 이메일을 주시면 성심껏 답변드리겠습니다 .

●감사합니다