هيكل القطاع هيكل القطاع المصرفي المصرفي

األردنياألردنيد. عدلي قندحد. عدلي قندح

مـدير عـام جمعية مـدير عـام جمعية البنوك في األردنالبنوك في األردن

مؤتمر آفاق األردن مؤتمر آفاق األردن االقتصادي الرابع – االقتصادي الرابع –

اإلصالحات المؤسسية في اإلصالحات المؤسسية في – – 77السياسات االقتصادية – السياسات االقتصادية –

20122012 أيار أيار 88

مكونات النظام المالي في األردن

السوق الماليالمؤسسات المالية

البنك المركزي األردني

البنوك العاملة في األردن

شركات الصرافة

مؤسسات اإلقراض المتخصصة

شركات التأجير التمويلي

شركات التأمين

شركات الوساطة المالية

المؤسسات المالية األخرى

بورصة عمان

لمحة عن القطاع المصرفي األردني يتكون النظام المصرفي في األردن من:•

البنك المركزي األردني – ستةG وعشرين بنكاG منها:–

بنكـاG أردنيـاG تجاريـاG )جميعهـا مدرجـة 13 •على بورصة عمان(

ــة 4 • ــة منهــا أردني ــوك إســالمية )ثالث بنوبنك أجنبي(

بنوك عربية(6 بنوك أجنبية )منها 9 •وك من • 695 تتكـون شـبكة الفـروع لهـذه البـن

ام ة ـع ا في نهاـي ة كـم اG منتـشرة في المملـك فرـع2011.

ــروع • ــدد ف ــكان إلى ع ــدد الس ــبة ع بلغت نسالبـنوك ـحوالي تـسعة آالف نـسمة لـكل ـفرع كـما

.2011في نهاية عام

11

النمـــو، ارتفـــاع مســـتويات رأس المـــال، •السيولة العالية، والربحية الجيدة.

الملكية الخاصة )قطاع خاص(.•مـجال االـستثمار فيـها مفـتوح للمـستثمرين •

من ـخارج األردن )بلغت نـسبة مـساهمة ـغر ــيين ــ ــوك 59.4األردن ــ ــهم البن ــ % من أس

(.2011األردنية في نهاية ــة: • ــة شــاملة ومتكامل تقــديم خــدمات بنكي

خـــدمات التجزئـــة المصـــرفية، الخـــدمات ــبرى و ــركات الك ــرفية للش ــغيرة المص الص

تثمار، والمتوـسطة ة واالـس دمات الخزيـن ، ـخ، والـخدمات المـصرفية اإللكترونـيةالـخدمات

. المصرفية اإلسالميةونـظام ، نـظام التـسويات اإلجمالـية الـفوري•

مقاصة الشيكات االلكتروني.

أهم خصائص القطاع المصرفي األردني

22

اإلطار التشريعي للجهاز المصرفي األردني تخضـع البنـوك العاملـة في األردن إلشـراف •

ورقاـبة البـنك المرـكزي األردني وذـلك حـسب قـــانون البنـــك المركـــزي األردني وقـــانون البنــوك إضــافة للتعليمــات والتعــاميم الــتي

يصدرها البنك المركزي للبنوك المرخصة. ــوك للعمــل في األردن من • ــرخيص البن يتم ت

قبـــل البنـــك المركـــزي األردني كشـــركات مساهمة عامة.

لتـشجيع االـندماج واالـستحواذ، وبـهدف تعزـيز •ســالمة واســتقرار الجهــاز المصــرفي، قــام البنــك المركــزي األردني برفــع الحــد األدنى ــدد من ــة ولع ــوك المرخص ــال البن ــرأس م لوب المـرات، حيث ارتفـع الحـد األدنى المطـل

ملـيون ديـنار 40لرأـسمال البـنك األردني من ــار في 100 إلى 2003في عــام ــون دين ملي

. كـــذلك ارتفـــع الحـــد األدنى 2010عـــام بي من ك األجـن مال البـن ون إلى 20لرأـس ملـي

. 2010 مليون مع نهاية عام 50

33

أهمية الجهاز المصرفي لالقتصاد األردني

2010

2009

2008

2007

2006)%(

53.3

62.2

82.1128112

القيمة السوقية ألسهم البنوك الناتج المحليإلى المدرجة

186179185213219الناتج إلى موجودات البنوك

المحلي

120114112127132الناتج إلىالودائع لدى البنوك

المحلي

7774.881

89.788

التسهيالت الممنوحة من البنوك الناتج المحلي إلى

64.2

65.6

72.1

70.7

66.9

التسهيالت الممنوحة من البنوك إجمالي الودائع لدى البنوك إلى

ة السـوقية • ود االنخفـاض في نسـبة القيـم يـعإلى النــاتج المحلي إلى الــتراجع الكبــير في ذي طـال أداء بورصـة عمـان بشـكل عـام واـلع أسـهم جميـع الشـركات المدرجـة منـذ الرـب

. 2008الرابع في عام 44

االستثمار األجنبي في الجهاز المصرفي األردني

تســـتطيع البنـــوك األجنبيـــة دخـــول القطـــاع •ــوات ــ ــرفي األردني من خالل ثالث قنـ ــ المصـ

، بورصــة عمــان، التفــرع المصــرفيأساســية: . واالستحواذ

يمكن للبنـوك األجنبيـة الحصـول على تـرخيص •ــا وافقت ــا في األردن إذا مـ ــة أعمالهـ لمزاولـــك ــددها البنـ ــة يحـ ــات معينـ ــروط ومتطلبـ شـة األم، المرـكزي )منـها قـبول الوداـئع في الدوـلالـسمعة الجـيدة، الحـصول على موافـقة الجـهات

ذات العالقة ..الخ(.

55

االستثمار األجنبي

بورصة عمان

التفرع المصرفي

االستحواذ

تطور أعداد البنوك العاملة في األردن

16

5

16

5

16

5

16

5

16

8

15

8

15

8

15

8

15

8

16

9

16

10

16

10

0

5

10

15

20

25

30

ك

نوالب

ددع

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2009 2010 2011 2012

البنوك التجارية األردنية البنوك غير األردنية

66

توزيعالبنوكفيعام 2000

البنوكاألجنبية %23.8

البنوكاألردنية %76.2

توزيعالبنوكفيعام 2011

البنوكاألردنية %61.5

البنوكاألجنبية %38.5

تطور عدد الفروع وأجهزة الصراف اآللي

663 724846

9441023

11291220

506 516 559 593 619 666 695

0

200

400

600

800

1000

1200

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

الفروع أجهزةالصرافاآللي

Expected

77

تراوح من • تـستحوذ العاـصمة عـمان على نـسبة ـتــزة 60-70 ــروع وأجه ــدد الف ــالي ع % من إجم

الصراف اآللي المنتشرة داخل المملكة.

مقارنة تطور عدد فروع البنوك األردنية واألجنبية

88

644615

573552

521483482

412412423423419

43 41 41 31 29 31 32 37 41 43 48 510

100

200

300

400

500

600

700

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

البنوكاألردنية البنوكاألجنبية

حساب رأس المال – 2000والمخصصات )

(2/2012ك

ارتـفع رـصيد حـساب رأس الـمال والمخصـصات من ــام 1,38 ــار ع ــار دين ــار 5,65 إلى 2000 ملي ملي

اني انون الـث ة ـك ار في نهاـي ذا 2012ديـن ود ـه . ويـعة أسـباب رئيسـية: 5 دخـول (1)االرتفـاع إلى ثالـث

ــنوات ــة سـ ــدة خالل الثمانيـ ــة جديـ ــوك أجنبيـ بنـ (3)، 2و1 تـطبيق مـقررات لجـنة ـبازل (2)األـخيرة،

ات البـنك المرـكزي األردني برـفع اـستجابة لمتطلـبالحد األدنى لرأس مال البنوك.

0

1000

2000

3000

4000

5000

6000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Jan-12

JD m

illio

n

البنك قرار تاريخبرفع المركزي

لرأس األدنى الحدالبنوك مال

المرخصة

99

إجمالي موجودات البنوك (2/2012 – ك2000)

ــوك من • ــودات البن ــام 12,9ارتفعت موج ــار ع ملي. 2012- 2 مليار دينار في ك37,4 إلى 2000

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

40000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Jan-اجماليالموجودات 12 الموجوداتالمحلية الموجوداتاألجنبية

JD m

illio

n

األزمة المالية العالمية

1100

توزيعالموجوداتفيعام 2000

الموجوداتالمحلية %71.3

الموجوداتاألجنبية %28.7

2012- 2 توزيعالموجوداتفيك

الموجوداتالمحلية %83.4

الموجوداتاألجنبية %16.6

– 2000إجمالي الودائع )(2/2012ك

وك من دى البـن ع ـل ام 8,2ارتفعت الوداـئ ار ـع ار ديـن ملـي. 2012- 2 مليار دينار في ك24,6 إلى 2000

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Jan-12

اجماليالودائع الودائعبالديناراألردني الودائعبالعملةاألجنبية

JD m

illio

n

األزمة المالية العالمية

1111

توزيعالودائعفيعام 2000

الودائعبالدينار األردني %60.8

الودائعبالعملة األجنبية %39.2

2012- 2 توزيعالودائعفيك

الودائعبالدينار األردني %77.5

الودائعبالعملة األجنبية %22.5

توزيع الودائع حسب النوع، (2012)كانون الثاني

Time 57.9%

Saving 13.9%

Demand 28.1%

1122

- 2000التسهيالت االئتمانية )(2010 2ك

0

3,000

6,000

9,000

12,000

15,000

18,000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Jan-12

إجماليالتسهيالتاالئتمانية األردني التسهيالتبالدينار التسهيالتبالعملةاألجنبية

JD

mill

ion

ة من ام 4,5نمت التسـهيالت االئتمانـي ار ـع ار ديـن ملـي. 2012 - 2 مليار دينار في ك16 إلى 2000

1133

توزيعالتسهيالتفيعام 2000

بالعملةاألجنبية %13.4

بالديناراألردني %86.6

2012- 2 توزيعالتسهيالتفيك

بالديناراألردني %88.3

بالعملةاألجنبية %11.7

توزيع التسهيالت االئتمانية حسب

القطاع االقتصادي (2012 – 2)ك

تســـتحوذ ثالث قطاعـــات اقتصـــادية )التجـــارة •العامــة، اإلنشــاءات، والصــناعة( على حــوالي

ــادية 58,6 ــهيالت االقتصـ ــالي التسـ % من إجمـالممنوحــة من البنــوك العاملــة في األردن كمــا

. 2012في نهاية كانون الثاني

الخدماتالمالية %2.6

الخدماتالعامة %8.0

السياحةوالفنادق والمطاعم

%3.1

النقل%3.3

االنشاءات%21.5

أخرى%22.1

الزراعة%1.7

التعدين%0.5

الصناعة%13.9

التجارةالعامة %23.2

1144

المؤسساتالحكومية %2.4

المؤسساتالمالية %0.1

الحكومةالمركزية %2.4

القطاعالخاصغير المقيم %6.0

القطاعالخاص المقيم %89.2

توزيع التسهيالت االئتمانية حسب

– 2الجهة المقترضة ) ك2012)

1155

بنوك من حيث 3حصة أكبر الموجودات والودائع

2010 و 2000والتسهيالت، 53.2% 53.7%

49.5%

43.8%44.8%

37.0%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

الموجودات الودائع التسهيالتاالئتمانية

2000 2010

بنــــوك من حيث 3انخفضــــت حصــــة أكــــبر •ع والتـسهيالت بـشكل واـضح ودات والوداـئ الموـج

ام ذ ـع ام 2000مـن تى ـع ذا مؤـشر 2010 وـح . وـهــاع مســتوى التنافســية في القطــاع على ارتف

11المصرفي األردني. 66

توزيع الموجودات والتسهيالت 2010والودائع بين البنوك،

الموجودات

التسهيالت

االئتمانية

الودائع

1177

مؤشرات المتانة المالية مؤشرات المتانة المالية للقطاع المصرفي األردنيللقطاع المصرفي األردني

1188

نسبة كفاية رأس المال )%(

حافظت البنـــــوك العاملـــــة في األردن على •هـامش مـريح لنسـبة كفايـة رأس المـال أعلى من متطلبــات البنــك المركــزي ومن متطلبــات

لجنة بازل.

18.219.6

17.516.6 15.9

17.8

17.6

21.4

18.419.6

20.320.8

0

5

10

15

20

25

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

الحداألدنىالمطلوبمنقبلالبنكالمركزياألردني )%12(

الحداألدنىالمطلوبمنقبللجنةبازل )%8(

1199

نسبة المديونية )%(

10.5

13.2 13.3 12.9 13.0 12.713.1

0.0

5.0

10.0

15.0

20.0

2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

ة • ارة عن حقـوق ملكـي ة هي عـب نسـبة المديونـيــالي ــومة على إجمـ ــك مقسـ ــاهمي البنـ مسـ

األصول. 2200

نسبة السيولة )%(

تعتـبر نسـبة السـيولة لـدى البنـوك العاملـة في •األردن مرتفعـــــــة وأعلى من الحـــــــد األدنى

المطلوب من قبل البنك المركزي األردني.

145.5

161.4159.1

141.2

157.5

57.8 59.4

179.6 173.0168.0

161.4

40

60

80

100

120

140

160

180

200

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

منالبنكالمركزي )%100( الحداألدنىالمقرر

2211

السيولة الفائضة )االحتياطيات الفائضة + الودائع بفوائد(

وشهادات اإليداع

0

1000

2000

3000

4000

5000

6000

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Jan-12

السيولةالفائضة شهاداتاإليداع

JD Million

2222

( ROAالعائد على األصول )(ROE)والعائد على الملكية

4.6

8.8

4.2

9.48.1

9.913.1

15.012.6 11.5

20.9

8.8

0.0

5.0

10.0

15.0

20.0

25.0

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

2233

0.3

1.1

0.60.7 0.6

0.7

2.0

1.7 1.61.4

1.1 1.1

0.0

0.5

1.0

1.5

2.0

2.5

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

يعـود االنخفـاض في معـــــــدالت العائــــــــد على األصـــــــــــــول والملكيـــة خالل الســنوات الثالث

األخيرة إلى: ( تـطبيق ـبازل 1)ــازل 1 ( 2 )2 و ب

التبـــــــــــــاطؤ االقتصـــادي في

المملكة. ( اقتطـــــــاع 3)

البنـــوك لمبـــالغ كبــــــــــيرة من أرباحهـــــــــــــا ــا ــاظ بهـ لالحتفـكمخصــــــــــص للتــــــــدني في التســـــــــهيالت

االئتمانية.

ROA

ROE

نسبة الديون غير العاملة إلى إجمالي الديون

ديون غـير العاملـة باالرتفـاع منـذ • بدأت نسـبة اـل% في 8,5األزمــة الماليــة العالميــة لتصــل إلى

كنتيجــة لتــداعيات األزمــة 2011نهايــة حزيــران .Gوعالميا Gوللتباطؤ االقتصادي محليا

تطبـــق البنـــوك العاملـــة في األردن معـــايير •ة فافية عالـي ع بـش ة، وهي تتمـت بة الدولـي المحاـسا ذي يـفوق مثيالتـه من حيث اإلفـصاح بالـشكل اـلفي الــدول المجــاورة، وخاصــة فيمــا يتعلــق

بالديون غير العاملة.

8.58.26.7

4.24.14.36.6

10.3

15.517.1

16.0

0.0

3.0

6.0

9.0

12.0

15.0

18.0

21.0

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

2244

نسبة التغطية )%(

78.4 80.0

67.863.4

52.056.3

52.4

30.0

40.0

50.0

60.0

70.0

80.0

90.0

100.0

2005 2006 2007 2008 2009 2010 Jun-11

%

تقيس ـهذه النـسبة ـقدرة مخصـصات البـنوك على •تغطية الديون غير العاملة.

ــير • ــديون غ ــات لل ــة المخصص ــبة تغطي بلغت نس.2011% في نهاية حزيران 56العاملة حوالي

2255

2266

دليـل 2007أصـدر البنـك المركـزي األردني في عـام •الحاكميـــة المؤسســـية للبنـــوك العاملـــة في األردن

ــق لي ــاراG من طبـ ــدليل .31/12/2007اعتبـ ــام الـ وقـباالستناد على ستة مرتكزات أساسية هي:

ة المؤسـسية: والG:أ• تزام بالحاكمـي أن االـل ك ـب يـقوم البـناده من مجلس اإلدارة دليل واعتـم داد اـل وتشـكيل ، بإـع

ة ة المؤسـسيةالن ملجـن ة الحاكمـي ، مجلس تـسمى لجـنر عن ر السـنوي بتقرـي ود الوتضـمين التقرـي تزام ببـن اـل

الدليل. ائف مجلس اإلدارة: • اG: وـظ ان ثانـي ا بـي ويتم من خاللـه

ــؤولياته، ــائف مجلس اإلدارة ومس ــل بين واوظ لفصــام، و ــدير الع ــبي� رئيس المجلس والم ــان منص دور بي

ــروط ــكيل المجلس وش ــس تش رئيس المجلس، وأســات تنظيم أعمــال المجلس وأنشــطته األعضــاء، وآليالخاصــة بــالتعيين واإلحالل، والتقــييم، والتخطيــط وأنظمــة الضــبط والرقابـة وميثــاق أخالقيــات العمــل

وتعارض المصالح، وتـضمنت على اللـجان المنبثـقة ثالـثاG: لـجان المجلس: •

إدارة وأهــــــــــدافها وصــــــــــالحياتها العن مجلس ــؤولياتها ــ ــة ومس ــ ــدقيق ولجن ــ ــة الت ــ ــاء لجن ــ وإنش

الترشيحات والمكافآت ولجنة إدارة المخاطر. وتـناولت مـحاور رابـعاG: بيـئة الـضبط والرقاـبة الداخلـية: •

داخلي دقيق اـل ة والـت ة الداخلـي ة الضـبط والرقاـب أنظـموالخارجي وإدارة المخاطر واالمتثال.

خامساG: العالقة مع المساهمين:•ايير سادسـاG: الشـفافية واإلفصـاح:• اG للمـع ك وفـق وذـل

الدوليـة للتقـارير الماليـة وتعليمـات البنـك المركـزي ة لإلبالغ المـالي ونطـاق األردني والممارسـات الدولـي

الشفافية المطلوب من المؤسسات المالية.

الحاكمية المؤسسية: أبرز اإلصالحات الحاكمية المؤسسية: أبرز اإلصالحات المؤسسية في القطاع المصرفي المؤسسية في القطاع المصرفي

األردنياألردني

2277

: : : : ()

:

ــرفية شهدت شهدت ــول المص ــات والحل ــدمات والمنتج ــرفية الخ ــول المص ــات والحل ــدمات والمنتج الخــة في األردن ــوك العامل ــة من البن ــة في األردنالمقدم ــوك العامل ــة من البن تطــورات تطــورات المقدم

ير يرة خالل العقـد األخـير، لتشـهد دخـول عـدد كـب ير كـب يرة خالل العقـد األخـير، لتشـهد دخـول عـدد كـب كـبمن المنتجـات الجديـدة، وتطـوير عـدد من المنتجـات من المنتجـات الجديـدة، وتطـوير عـدد من المنتجـات القديـمة، ليـصبح ـعدد الـخدمات الحالـية يـعادل أـضعاف القديـمة، ليـصبح ـعدد الـخدمات الحالـية يـعادل أـضعاف ــتي ــعينات. وال ــد التس ــائدة في عق ــانت س ــتي ك ــتي ال ــعينات. وال ــد التس ــائدة في عق ــانت س ــتي ك الــة ــركات والخزينـ ــراد والشـ ــدمات األفـ ــمل خـ ــة تشـ ــركات والخزينـ ــراد والشـ ــدمات األفـ ــمل خـ تشـ

والخدمات االلكترونية والخدمات االخرى.والخدمات االلكترونية والخدمات االخرى.

2288

ة(:• راد )التجزـئ دمات المصـرفية لألـف الحسـابات الـخراد/ ع/ الـقروض المـصرفية لألـف المـصرفية و الوداـئل/ الشـيكات دمات التحوـي ات البالسـتيكية ـخ البطاـقــرف ــة / صـ ــات الحديديـ ــناديق األمانـ ــة/ صـ البنكيـ

العمالت األجنبية . التـسهيالت التجارـية الـخدمات المـصرفية للـشركات:•

/ االعتـمادات المـستندية / الكـفاالت البنكـية / تموـيل ــات/ ــريبة المبيعـ ــديد ضـ ــة تسـ ــاريع / خدمـ المشـ

الحواالت/ ــتثمار:• ــ ــة واالس ــ ــظ خدمات الخزين ــ إدارة المحاف

االســـتثمارية لصـــالح العمالء / إدارة اإلصـــدارات األوليــة في ســوق رأس المــال/ اإليــداع والحفــظ ة اإلصـدار / االستشـارات الماليـة في األمين وأماـنــاطة في ــة / الوس ــة/ إدارة النقدي ــواق المالي األساألـسواق العالمـية/ العالـقات الخارجـية والمؤسـسات

المالية البنـك النـاطق / الخـدمات الخـدمات االلكترونيـة :•

روع راف اآللي/ الـف ترنت/ الـص بر االـن رفية ـع المـصــائل ــون / الرسـ ــترن بونيـ ــواالت ويسـ ــة/ حـ اآلليـ

المصرفية التـــــأمين المصـــــرفي خــــــدمات أخــــــرى:•

Bancassurance / ــير ــ ــداد الفوات ــ ــدمات س ــ / خخدمات التأجير التمويلي/ الشيكات السياحية

أهم الخدمات والمنتجات والحلول أهم الخدمات والمنتجات والحلول المصرفية المقدمة من البنوك المصرفية المقدمة من البنوك

التجارية العاملة في األردنالتجارية العاملة في األردن

2299

حسـابات الخـدمات المصــرفية لألفـراد )التجزئــة(:•العمالء / التمويــل الشخصــي / تمويــل الســيارات/ ــات ــل الســكني والعقــاري / صــناديق األمان التمويالحديديـــة / البطاقـــات المصـــرفية / الحـــواالت ــة / الشــيكات المصــرفية / صــرف العمالت األجنبي

البنكية الحـسابات بمختـلف الـخدمات المـصرفية للـشركات:•

/ الـــبيع اآلجـــل أنواعهـــا/ المرابحـــة / اإلجـــارة / المـشاركة / المـضاربة / الكـفاالت البنكـية )خطاـبات ــدمات ــتندية / الخـ ــادات المسـ ــمان( / االعتمـ الضـ

المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطةــتثمار:• ــ ــة واالس ــ ــظ خدمات الخزين ــ إدارة المحاف

االســـتثمارية والخـــدمات االســـتثمارية/ الصـــكوك ــة/ ــواق العمالت األجنبي ــة(/ أس ــة واألجنبي )المحلي

االعتمادات والكفاالت والحواالت الصــراف اآللي / الخــدمات الخــدمات االلكترونيــة:•

المصـــرفية عـــبر االنـــترنت / خدمـــة الرســـائل المصرفية / خدمات الكترونية أخرى

أهم الخدمات والمنتجات والحلول أهم الخدمات والمنتجات والحلول المصرفية المقدمة من البنوك المصرفية المقدمة من البنوك

اإلسالمية العاملة في األردناإلسالمية العاملة في األردن

الشركات الصغيرة تعريف والمتوسطة في األردن

3300

أصــدر البنــك المركــزي 11/1/2011بتــاريخ ا� وك المرخصـة لاألردني تعميـم وضـع من لبـن Gــه تعريفــا للشــركات الصــغيرة اG موحــدخالل

والمتوسطة. ــغيرة أن ال ــركات الص ــترط التعميم للش اش

تـكون ـشركة مـساهمة عاـمة أو ـشركة ـتأمين الي ة، و أن يـقل إجـم أو ـشركة وـساطة مالـيموجوداتهــا عن مليــون دينــار أو أن يقــل ار، ا الـسنوية عن ملـيون ديـن إجـمالي مبيعاتـهاملين في الشـركة بين دد الـع تراوح ـع وأن ـي

( عامل. 5-20) أمـا شـروط الشـركة متوسـطة الحجم فقـد

ا الي موجوداتـه تراوح إجـم تـضمنت على أن ـيــتراوح 3-1بين ) ــ ــار أو أن ي ــ ــون دين ــ ( ملي

( ملـيون 3-1إجـمالي مبيعاتـها الـسنوية بين )دينـــار. وأن يـــتراوح عـــدد العـــاملين في

( عامل. 100-21الشركة بين )

أهمية الشركات الصغيرة والمتوسطة في األردن

3311

G تلعب الشـركات الصـغيرة والمتوسـطة دوراهاماG في االقتصاد األردني حيث أنها:

من ـعدد الـشركات 95 تـشكل أـكثر من %في األردن.

والي اتج المحلي 40 تسـاهم بـح % من الـناإلجمالي.

من الوظائف.70 تساهم في ايجاد % تواجـــه الشـــركات الصـــغيرة والمتوســـطة

مجموعة من التحديات التي ترتبط بـ: حـصة ـهذه الوـصول إلى مـصادر التموـيل(

ــرفية في ــهيالت المص ــركات من التس الشــكل ــة 10,2األردن تش ــغ حص ــا تبل %، بينم

%، واألفــــراد 55,6الشــــركات الكــــبرى 34,2.)%

قلـة الضـمانات لـديها و ارتفـاع مسـتوى .مخاطرتها

ــة ــفافية وخاصـ ــاح والشـ ــاب اإلفصـ غيـ.للشركات الصغيرة

( حصة الشركات الصغيرة 3)والمتوسطة من إجمالي القروض في بعض الدول

العربية

3322

الشركة األردنية لضمان القروض

3333

تأسـست الـشركة األردنـية لـضمان الـقروض كـشركةــركات، ــانون الشـ ــى قـ ــة بمقتضـ ــاهمة عامـ مسـ

وتسـاهم .7/5/1994اعتبـارا من تـاريخ وباشـرت رأســمال % من 18,3البنــوك التجاريــة بحــوالي

. الشركة

تقـــديم ( 1)أهم غايـــات وأهدافـــه الشـــركة: منالضـــمانات الالزمـــة لتغطيـــة مخـــاطر القـــروض الممنوحـة من قبـل البنـوك والمؤسسـات الماليـة بمختلــف آجالهــا وأنواعهــا تغطيــة كليــة أو جزئيــة والموجهـــة لتأســـيس المشـــاريع االقتصـــادية أو

( 2. )توـسيعها ورـفع كفاءتـها اإلنتاجـية والتـسويقيةتقــديم الضــمانات الالزمــة لتغطيــة المخــاطر في ر ة وأي قطـاع آـخ ان الصـادرات األردنـي مجـال ائتـم

ــادية. ــات االقتص ــال ( 3 )من القطاع ــام بأعم القيــل ــمان مقاب ــول على ض ــمان والحص ــادة الض إعــالقروض لجميــع أو ألي من المخــاطر المتعلقــة ب

تي تقـوم الشـركة بضـمان تغطيتهـا. جـراء ( إ4 )اـلدراسـات الجـدوى االقتصـادية وتقـييم المشـاريع، والدراـسات الالزـمة ألداء أعـمال الـشركة ومراجـعة

وتعديل سياساتها.

برنامج ضمان قروض الشركات الصغيرة

والمتوسطة

3344

ك ربي، بـن ك الـع ة هي البـن وك أردنـي ة بـن قامت أربـعان، اهرة عـم ك الـق ل، بـن ارة والتموـي االسـكان للتـجة مـع مؤسسـة دعم ع اتفاقـي ك األهلي بتوقـي والبـن

. OPICاالستثمارات الخارجية األميركية تهــدف االتفاقيــة إلى تشــجيع تمويــل الشــركات

الصـغيرة والمتوسـطة من قبـل البنـوك من خالل OPIC .بضمان القروض الممنوحة لتلك الشركات

غ امج الضـمان يشـتمل على تخصـيص مبـل 250برـنمليـون دوالر لضـمان قـروض الشـركات الصـغيرة

والمتوسطة في األردن. ــمن من ــامج يضـ ــرض 60البرنـ ــة القـ % من قيمـ

% من قيـمة 75الممـنوح للـشركات داـخل عـمان، و القــرض للشــركات خــارج عمــان. على أن تــتراوح

ألف دوالر.750 - 25قيمة القرض من في حــال قيــام المقــترض بعــدم الســداد، تقــوم

OPIC بــدفع قيمــة الضــمان المتفــق عليــه للبنــك المــانح للقــرض وذلــك بعــد أن يســتنفذ جميــع

اإلجراءات المتبعة في التحصيل.

الشركات عوامل زيادة وصول للتمويلالصغيرة والمتوسطة

3355

اإلسـراع في تأسـيس شـركة اسـتعالم ائتمـاني فيك يسـهم في توفـير المعلومـات األردن: حيث أن ذـلــغيرة ــ ــطة والص ــ ــركات المتوس ــ ــة عن الش ــ الالزمــاني ــاذ القـــرار االئتمـ ــاعد على اتخـ ــالي يسـ وبالتـ

المناسب اعتماداG على تلك المعلومات. رامج ـضمان الـقروض للـشركات د من ـب تـطوير المزـي

بر في ة أـك تي أثبتت فعالـي غيرة والمتوـسطة واـل الـص .توفير التمويل الالزم لتلك الشركات

إيـجاد التـشريع المناـسب اـلذي يمكن من إيـجاد ـسجللآلالت واألصـــول المنقولـــة بحيث يمكن اســـتخدام

هذه األصول كضمان للقرض المصرفي. توجيـــه الشـــركات الصـــغيرة والمتوســـطة نحـــو

القطاـعات االـستراتيجية في األردن واـلتي يتوـقع ان تـكون ذات ـجدوى أفـضل وـمردود أـكبر وأن يـكون لـها انعكاســات مباشــرة على التنميـــة والتشــغيل في

األردن. توحيــد الجهــود الوطنيــة المبذولــة لــدعم الشــركات

الصــغيرة والمتوســطة وذلــك من خالل إيجــاد هيئــة وفر ذه الشـركات وـت ة لـه ون ممثـل ة تـك ة مختـص وطنـيقاـعدة معلوـمات ـصالحة التـخاذ الـقرار وتـكون ـقادرة على مناقشــة العوائــق الــتي تعترضــها مــع مختلــف

الجهات.

For Your Attention!!