　　マイクロファイナンスと地域密着金融

　　マイクロファイナンスと地域密着金融

文京学院大学経営学部絹川ゼミ B 班

目次

マイクロファイナンスとグラミン銀行

各国のマイクロファイナンス

信用金庫とマイクロファイナンス

マイクロファイナンスを取り入れた信用金庫　　融資スキーム



マイクロファイナンスとは？

バングラデッシュのグラミン銀行で始まった融資のシステムである。

グラミン銀行の創始者であるムハンマド・ユヌス氏が考案。


バングラデッシュの経済状況

1 日１ドル未満で生活する人の割合

さらに、 1 日 2 ドル未満で生活する人の割合

約３人に 1 人

８２．８％

（ 2000 年時点）（ 2005 年時点）


バングラデッシュの経済状況

1 人当たり GDP

４８０ドル（ 2005 年時点）


マイクロファイナンスの概要

融資形態　　５人１組のグループローン。　　連帯責任制（連帯保証制ではない。）　　無担保・無保証。　　審査基準は、借り手の人物及び事業を審査。　　法的に契約で縛ることはしない。　　人口の下層２５％を融資対象としている。

　　　　（主に女性を対象にしている）



仲間を裏切れない気持ち

仲間同士の圧力

返済の確実性を実現



返済率９８ .22 ％（２００８年３月時点）


グラミン銀行の仕組みのイメージ

出資

貸付技術支援・指導

（

生活指導・

返済指導等

）

貧困層・低所得者層

地域支援グラミン銀行

•借り手（貧困層）［９４％］、•政府［６％］

（当初は援助資金も融資原資）

最初は借り手だった人たちが貯金をして株主（出資者）に

返済

（

元利回収

）

組織化


貧困の悪循環のイメージ

不十分な教育脆弱な生活

傷　病

貧　困

貧困の悪循環

貧困の悪循環を断つために

マイクロファイナンス

貧困層返済融資

収入・自立の道傷病からの回復教育改善


マイクロファイナンスの目的

社会貢献　

世界の人権問題の解決

民主主義の確立平和の達成


グラミン銀行の現状

７４５万人に、 68.2 億ドル（約７２３０億円）を融資。

融資残高、５．５億ドル（約５８０億円）。

預金残高、７．６億ドル（約８１０億円）。

預賃率（貸出金残高／預金残高）、６５％。（ 2008 年時点）


グラミン銀行の現状

2008 年の融資計画額

８．７億ドル（約 920 億ドル）

各国のマイクロファイナンス

各国のマイクロファイナンスアメリカの場合

アメリカ　アクシオン（ ACCION ）　　　 1961 年に設立された NPO

　　　中南米を主に、開発途上国に融資。　　　過去 10 年間に、 123 億ドル（約 1.3兆円）を融資　　　 1991 年に、アクシオン USA設立　　　開発途上国だけでなく国内にも融資を開始　　　米国内では、 1.6 万人以上の貧困者に、 1.54 億ド　　ル（約 160 億円）を融資。　　　返済率は、 95.7 ％

各国のマイクロファイナンスアメリカの場合（その 2）

マイクロファイナンス・インターナショナル2006 年設立、枋迫篤昌（とちさこあつまさ）氏による。ラテンアメリカ系移民の郷里送金を取り扱う。入金から実際の出金（送金実行）までの間にタイムラ

グがあることを利用して、その一部をマイクロファイナンスとして貸出。

各国のマイクロファイナンスイギリスの場合

イギリス　　ストリート UK （ street UK)

2000 年に営業を開始　　通常の金融サービスから排除された人たちへ融資　することを目的とした NPO

　　これまでに 400 万ポンド（約 4.2 億円）を融資　　返済率は、 96 ％（ 2004 年）　　　

各国のマイクロファイナンスマイクロファイナンスと国内の金融

機関

マイクロファイナンスを日本の金融機関で活かせないか？信用金庫・信用組合の融資との類似点、相違点は何か？



金融機関の審査基準

一般的に、金融機関は融資にあたって、返済能力を持つだけでなく、不動産担保・故人保証を求めることが多い。

信用金庫の中には、信用保証制度の活用、売掛債権担保融資・動産担保融資の他、無担保・無保証融資も積極的に手がけているところがある。


信用金庫が行う場合の想定

信用金庫が、マイクロファイナンスの手法を取り込んで、地元商店街で起業する人に融資を行うことができないか。

マイクロファイナンスを取り入れた信用金庫融資スキーム


融資対象　　商店街で起業する人融資額　　 200 万円 -500 万円返済　　５ -10 年間融資形態　　個人ローン担保　　無担保・無保証信用金庫、商店街、借入人それぞれが、「もう一歩」の工夫を行う。


信用金庫に求めるもの

新しく起業しようと考える自営業者が、信用供与に値するかどうかの評価基準を開発する。商店街経済にプラスに働く要素を、プラス評価項目に加える。

特に、商店街のメンバーである店舗や企業と定期的な取引が発生する場合は、プラス評価する。


地元商店街に求めるもの

商店街は、起業しようとする人が、ビジネスを開始出来るような機会を積極的に造成する。　例　　商店街のお惣菜屋さんが、高齢者に宅配サービスを行う。　　高齢者のデイケアサービス（ステーションを商店街に誘致）。


借り手に求めるもの

起業する人は、商店街で起業するだけでなく、その信用金庫の営業地域に住所を移す。起業する人が、信用金庫の営業地域ですべての消費活動を行う。

信用金庫が、個人の生活をトータルにとらえることができる。

ご静聴ありがとうございました。

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マイクロファイナンスと 地域密着金融

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