《电子商务概论》万守付　纪幼玲　范新辉　李道蓉编著

人民邮电出版社２００３年１１月

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第 4 章 电子商务支付

第 4 章 电子商务支付

4.1 传统支付方式

4.2 网上支付系统

4.3 网上支付方式

目 录

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电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。

目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。

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4.1 传统支付方式

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4.1.1 现金支付方式

4.1.2 票据支付方式

4.1.3 银行卡支付方式

5

网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈好交易，而货款则采用传统的方式来支付。传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。

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传统支付的种类

4.1.1 现金支付方式

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现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。

⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。

⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。

⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。

⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。

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现金的特点

(1) 受时间和空间的限制。对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付；

(2) 大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。

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目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。

现金支付方式的缺陷

4.1.2 票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算

方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。

票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。

票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行。

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票据的使用过程 出票人（债务方，在银行须存入足够

的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；

约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。

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支票的使用流程

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票据支付方式涉及到资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。我国目前有五种方式：同城清算（ DCH ）、小额批量电子支付系统（ BEPS ）、大额实时支付系统（ HVPS ）、授权系统（ AS）和证券簿记系统（ SBES ）。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是 24小时。

资金清算系统

4.1.3 银行卡支付方式 信用卡 借记卡 现金卡 支票卡 电子钱包卡

1. 银行卡的种类

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(1) 信用卡（贷记卡）信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。

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(2) 借记卡借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。

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(3) 现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或 ATM 上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。

(4) 支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。

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(5) 电子钱包卡电子钱包卡记录货币的数目，无需连接网络在机器上直接使用。适用于小数额的直接支付。

2. 银行卡的传统支付过程

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(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入 POS终端；

(2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；

(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回 POS终端；

(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；

(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；

(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。

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我国的银行卡目前我国银行卡发卡量已达 4亿多张，但大多是 "先存款、后消费 " 的借记卡和 "先存款，可少量透支 " 的准贷记卡，具有 "先消费、后还款 " 功能的信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制的考虑，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。

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传统支付方式的局限性传统支付方式中的现金、票据和信用卡等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主，通过传统的通信方式来传递凭证、实现货币的支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。

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4.2 网上支付系统

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4.2.1 网上支付的概念

4.2.2 网上支付系统的基本构成

4.2.3 网上支付的强认证功能

4.2.4 网上支付系统的种类

4.2.5 我国的网上支付

电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机 (ATM) 上提供的取存款服务等；第四阶段是利用银行销售点终端 (POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。

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电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一，也是本章介绍的重点。

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网上支付

4.2.1 网上支付的概念

电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。

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20世纪 60年代到 70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（ EFT ）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT 系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的 20多年里的很多支付革新是为了减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与 EFT 系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式，网上支付系统正在迅速地完善。但同时也带来了一些比如支付安全和信息私密性等方面的问题，需要我们加以解决。

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图 4-5 因特网上支付流程图

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网上支付的特点 网上支付具有轻便性和低成本性。 网上支付具有较高的安全性和一致性。 网上支付可以提高企业的资金管理水平。 网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。

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4.2.2 网上支付系统的构成 电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。

其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。

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活动参与的主体 客户 商家 银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网

认证中心

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图 4-6 网上支付系统的基本构成

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活动参与的主体具体解释1. 客户。一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。

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2. 商家。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。

3.银行 电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。

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客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单 (客户的支付指令 ) 来操作，因此又称为收单行。

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  支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。

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金融专用网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。

支付网关具体功能

①交易功能②交易异常的处理③提供仲裁信息④提供多种报表⑤提供查询处理功能⑥计费功能

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4.2.3网上支付的强认证在进行客户端认证时，客户通过 IC 卡读写器

向 IC 卡输入口令进行验证，若通过验证则向网络银行交易服务器传送客户的认证信息，进行网上支付；否则，则终止认证过程。强认证过程需要用到内置 RSA 和 DES算法的 IC卡，客户可以在卡中下载应用程序，不但客户的 RSA密钥可以在卡中保存，而且进行数字签名和 RSA加密运算的整个过程也是在 IC卡内进行的，所以 RSA密钥不易泄露。因为客户的支付指令只有在同时通过 IC卡和密码验证后才能向银行发出，所以可以默认发出支付指令的人就是合法客户。因此强认证功能弥补了 SSL协议在网上支付“不可否认性”方面的不足。

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4.2.4 网上支付系统的种类

银行卡支付系统电子转账支付系统电子现金支付系统

分类

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1. 银行卡支付系统 银行卡支付在电子商务中更先进的应用是在

因特网上将银行卡的账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付。

国外已经在使用的信用卡支付系统有： ①First Virtual （ FV ）。这是因特网

上使用最早的信用卡支付系统之一，主要特点是安全、简单易用。

②CyberCash 。这种系统能够更为安全地传送信用卡的数据。

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2. 电子转账支付系统这是一种“即时付款”的支付系统，必须

在线操作，但不允许透支。客户的操作直接针对银行账户，对账户的处理即意味着支付的进行。该系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。目前全球大约有 80%的电子商务交易额是通过银行转账支付完成的。

现在主要在开发或者应用的电子支票系统有：① NetCheque 。这是一种面向支票结算的支付系统，将传统支票的支付处理方法在因特网上得以实现。② FSTC 电子支票系统。这是一种以现行使用的行间支付系统为基础的电子支票系统，具有更大的灵活性。此外还有NetChex 和 NetBill等。

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3. 电子现金支付系统 是一种可以离线操作的“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。

国外有影响的电子现金系统： ①MONDEX 。 ②DigiCash 。 ③NetCash 。 此 外 还 有 CyberCoin 、 EMV 现 金卡、 Beenz 和 Flooz 等电子现金系统。

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电子现金支付的三种实用系统 DigiCash (http://www.digicash.com) ：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。

NetCash (http://www.isi.edu)：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。

Mondex (http://www.mondex.com) ：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。

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4.2.5 我国的网上支付 经过多年的不懈努力，我国的支付清算系统发展迅速。国家现代化支付系统（ CNAPS ）建设已取得了很大进展，各国有商业银行也建设了各自的行内电子汇兑系统和银行卡授权系统；人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普及；全国银行卡信息交换网络建设也已初具规模，以各发卡银行的行内授权系统为基础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行信息交换和跨行交易创造了条件。我国金融专用网络近年也有了较快的发展。所有这些都为开展电子商务的网上支付提供了必要的条件。

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我国网上支付环境具体表现（ 1 ）

(1) 中 国 国家现 代化支 付 系 统 CNAPS （ China National Advanced Payment System ）正逐渐从点到面推广开来。它是中国人民银行总行正在推广的、集金融支付服务、支付资金清算服务、金融经营管理和贷币职能于一体的现代化支付清算系统，它将商业银行为客户提供金融服务的下层支付服务系统与中央银行为商业银行提供支付资金清算服务的上层服务系统通过中国 国 家 金 融 网 络 CNFN （ China National Financial Network ）有机地结合在一起。它是适合我国国情的、综合的、安全的金融服务系统，是我国全面实现金融电子化的奠基石。 CNAPS 将集成和改造目前存在的各支付系统以形成中国统一的现代支付体系，为国民经济的发展，为实施货币政策，提供相应的服务。

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(2) 五个全国性电子资金转账系统交付使用。中国人民银行的电子联网系统己覆盖全部中心支行和大部分经济较发达地区的县支行，国有商业银行的电子资金汇兑系统己覆盖了主要的营业网点。这些系统的建立大大加快了异地支付交易的处理，银行间资金转账能够当天结算，大大加快了资金周转速度。

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我国网上支付环境具体表现（ 2 ）

(3) 同城票据交换的自动化程度大大提高。业务量大的城市已建立了票据清算系统，大部分城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加快了同城票据的清算速度，许多城市票据清算所每天交换票据两场，个别城市还建立了同城网上支付系统。

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我国网上支付环境具体表现（ 3 ）

(4) 银行卡的使用环境不断改善。在国家“金卡工程”的推动下，中央银行组织各商业银行，按照联合共建的原则，努力为用户提供方便的用卡环境。到 2002 年底，国内已有九家银行发行了信用卡（贷记卡）。信用卡信息交换系统现在已进入扩展阶段，银行卡支付交易增长迅速。目前我国的银行卡已经成为网上支付的主要工具，多家银行发行的银行卡都已经具有了网上支付功能。如中国银行的长城卡、招商银行“一卡通”、工行牡丹卡、浦发行东方卡和建行龙卡等。虽然至今用于网上支付的电子钱包及智能卡电子现金还未真正出现，但基于可以充值、防伪性好的智能 IC卡在北京、上海和长沙进行试点后已经开始推广普及。

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我国网上支付环境具体表现（ 4 ）

(5) 各大银行均已开展网上银行业务，为电子交易的推广应用创造了良好的条件。

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我国网上支付环境具体表现（ 5 ）

4.3 网上支付方式

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4.3.1 电子现金

4.3.2 银行卡

4.3.3 电子支票

电子现金 银行卡 电子支票。 电子资金转账（ EFT） 微支付（ micropayments ） 网络银行

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国际通行的网上支付方式

电子现金是对传统现金交易的模拟的基础上产生的一种全新的网上支付工具，能离线操作。电子支票也是对传统纸质支票支付的全部处理过程的电子化，目前在专用网上的应用己较为成熟。除此之外，还常将网络银行看作一种网上支付方式，通过网上银行，可以进行资金转账，汇兑委托收款等业务。

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4.3.1 电子现金

电子现金也叫数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它具有现金的属性。它是把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，具有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便、无需直接与银行连接便可使用等特点。

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1. 电子现金的概念

2. 电子现金的种类

智能卡形式的电子现金。

数字文件形式的电子现金。

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（ 1 ） 智能卡形式的电子现金将货币金额数值存储在智能 IC卡中，当

从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。从卡内支出货币金额的去向和向卡内写入货币金额的来源可以是另一张电子现金智能卡、持卡人在银行的存款账户或商户的读卡器。除与银行账户之间的转移外，智能卡形式的电子现金其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性。

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2000 年全球智能卡发行量达 30 亿张。推动智能卡发展的主要领域是银行金融界、电信业、交通运输业以及医疗保健和身份认证系统。其中，金融业的增长将尤为迅速，电子支付将智能卡的发展推到一个新的高度。智能卡形式电子现金可应用于多种用途，并且非常容易携带，具有信息存储、安全密码锁等功能，可以配合 SET 或 SSL 使用，安全可靠。 SET 非常好地解决了智能卡与电子商务的结合，智能卡上存放的证书使持卡人的身份得到认证，并直接在每一次网上购物时签上客户的数字签名。

（ 2 ） 数字文件形式的电子现金

是将按一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。支付方只需将相当于支付金额的若干信息块进行综合，用电子化方法传递给收款方，即可完成网上支付。

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3. 电子现金支付流程

电子现金的发行机构根据客户的存款额（用现金缴存或转账缴存均可）向客户发放等值的电子现金，并保证电子现金的防伪性。客户可以持电子现金进行日常支付、网上购物以及网上个人间的其他支付等活动。

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以网络化的智能卡电子现金举例 ⑴ 客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现

金直接交付，银行存款则通过金融专网由客户开户行的存款账户转入发行机构的账户中。发行机构则将同等金额的货币输入客户的计算机或智能卡。其中客户计算机上的电子钱包是管理电子现金的软件或硬件设备。

⑵客户持电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电子钱包中。

⑶商户验证电子现金的数量及真伪 (若为硬盘数据文件型电子钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智能卡型电子现金，则由电子钱包验证，可完全脱离银行的介入 ) ，向客户组织发货。

⑷商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。 ⑸发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币转入商

家的银行帐户中。

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4. 电子钱包 （ Electronic Purse ）

电子钱包是持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的加密银行帐户软件，也可以看成是电子现金的一种形式。电子钱包往往和各种银行卡结合使用，管理使用电子现金、银行卡和智能（ IC ）卡等电子货币进行网上支付。

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4.3.2 银行卡

银行卡类网上支付工具包括信用卡和借记卡等各种银行卡，是目前应用最为广泛的电子货币，要求在线使用，比较适合 B2C 以及小额的 B2B 电子商务。银行卡发展己有较长历史，但具有因特网上支付功能的银行卡还有待发展。

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1. 银行卡网上支付简介

信用卡网上支付的适用条件 信用卡网上支付方式的这种结构和业务

流程十分适合 B2C 以及小额的 B2B 电子商务模式。信用卡信息中心的建立既可提高整个系统的处理效率，而且国际性的信用卡信息中心还可以开展国家间的交易和认证业务，从而使信用卡能跨国使用，十分符合国际电子商务跨国界交易的特点。信用卡支付系统的记名消费模式，既使透支成为可能，也增强了系统的安全性。但丧失了匿名性同时也使它不能很好地保护消费者隐私，不太适合C2C 电子商务模式的网上支付。

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银行卡网上支付方式（ 1 ）帐号直接传输方式。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。这种方式在美国应用得非常普遍。（ 2 ）专用帐号方式。即商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份，并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。当客户使用虚拟账户在因特网上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。

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（ 3）专用协议方式。即在客户、商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议，对信用卡账号进行加密处理。（ 4 ） SET 方式。安全电子交易（ SET ）协议是用于银行卡网上支付的因特网支付协议。 SET协议的技术标准非常复杂，对信用卡持卡人、商家和银行三方的要求都很高。由于 SET 提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡 /借记卡网上支付的国际标准。

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信用卡网上支付方式业务流程①客户访问商家主页，浏览商品，验证商家数字证书。②客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码 PIN ，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。

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③商家服务器在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在完成客户身份认证后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。④经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果传回商家服务器。

信用卡网上支付业务流程信用卡网上支付业务流程

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⑤接到信用卡授权后，商家便可继续交易，并向客户发送交易完成的信息，组织向客户发送货物。 ( 在此，客户用信用卡实现了“先消费，后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易顺利进行的保障 ) 。⑥信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日或约定的一定时间间隔内。

信用卡网上支付业务流程信用卡网上支付业务流程

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⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心的认证基础之上的再认证，充分保证支付系统的安全性）。⑧转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息；收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。⑨转账结果再分别由发卡行和收单行发送给信用卡信息中心，以便更新数据库，方便商家和客户的查询。

信用卡网上支付业务流程信用卡网上支付业务流程

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4.3.3 电子支票

电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据 (支付人、支付金额、支付起因等 )、支票数据( 出票人、收款人、付款人、到期日等 ) 、客户的数字签名、 CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电子支票系统中，客户开户行的授权证明文件就应是电子支票的重要内容。

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1. 电子支票支付系统

电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸质支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。

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2. 电子支票支付的特点 ⑴电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，

易于理解和接受； ⑵加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支

票即可，数字签名也可被自动验证； ⑶电子支票尤其适用于 B2B 等大额电子商务交易，可以很容易与 EDI应用结合，推动基于 EDI的电子交易和支付；

⑷第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利；

⑸电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接。

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3. 电子支票的网上支付流程①客户首先在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票的使用权。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。银行支票账户要有足够的资金。②客户开户行审核申请人资信状况 ( 如存款是否充足，有无欺诈记录等 )；开户行发放电子支票生成软件赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。③客户网上购物，填写订单完毕。客户与商家达成购销协议选择用电子支票支付。

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④使用电子支票生成软件和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票。客户用自己的私钥进行数字签名，用商家的公钥加密电子支票，然后使用 e-mail 或其它方式将电子支票发往商家。只有商家才能收到用自己公钥加密的电子支票。

⑤商家用客户的公钥确认客户的数字签名；将电子支票发往收单行请求验证；向银行进一步确认电子支票；收单行将通过验证中心验证后的信息传回商家；收单行作验证记录以便据此为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据此转账。甚至可以暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷的发生。

电子支票支付流程电子支票支付流程

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⑥支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织给客户发货。

⑦在支票到期日之前，商家将电子支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复制多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。

⑧持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算。

电子支票支付流程电子支票支付流程

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4. 电子支票的发展方向

电子支票支付系统目前主要是通过专用网络传输，通过银行专用网络系统进行大范围内的电子汇兑、清算，实现全国以及世界各地银行之间的资金传输。这种方式已经较为完善，并且已经具有成熟的模式（例如 SWIFT系统）。因特网上的电子支票支付等转账工具目前仍在实验之中。

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电子支票今后主要的发展方向将逐步过渡到直接在因特网上进行传输和资金转帐，即采用因特网上的电子资金转账（ EFT ）或网上银行服务（ E-Banking ）方式。即在有足够的安全措施的保证下，客户在网上交易时，直接通过因特网发出资金划拨的指令进行资金转账，将付款方银行帐户内的资金转入收款人的银行账户。

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谢谢观赏！

人民邮电出版社

２００３年１１月

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制作人：王东民 王 刚