电子商务概论 INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS

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电子商务概论INTRODUCTION OF ELECTRONIC

BUSINESS

第第 99 章章电子支付与网络银行电子支付与网络银行

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第一节传统支付方式第二节电子支付第三节网上银行第四节移动支付

主要内容

网上银行

传统支付移动支付

电子支付

第一节传统支付方式 1 、传统支付方式的发展

若干概念结算：结清债权和债务关系的经济行为，或经济活动中的货币支付行为。

支付：为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。

信用 “ ”是长时间积累的信任和诚信度。从经济的角度理解信用，它实“ ” “ ” “际上是指借和贷的关系。信用实际上是指在一段限定的时间内

”获得一笔钱的预期。

现代经济社会中支付结算的涵义：指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为。

----------- 我国《票据法》和《支付结算办法》

以物易物（原始社会）；货币媒介（自然经济社会）；银行信用系统（工业经济时代）；金融电子化系统（网络经济社会）

银行转帐支付结算：交易环节与支付环节在时间和空间上分离开；主要是因为作为中介的银行的存在；以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币给付行为（即分离出来

的支付环节），称为银行转帐支付结算。 ------也称为非现金结算或票据结算

物物交换

货币支付

银行转帐

网络支付

第一节传统支付方式支付系统的演变

2 、传统支付工具 ---- 货币货币票据银行卡

货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。

货币：一个国家普遍接受的交易媒介，货币最基本的职能就是充当支付工具。

货币的基本职能：交易媒介、价值标准、支付手段、价值存储职能。

①商品货币②金属货币③纸币硬币④电子货币

在商品交换的历史发展中，货币作为商品交换的媒介，表现形式经历了几次大的变革，每次变革也代表了货币的不同发展阶段：

第一节传统支付方式

货币票据银行卡

现金具有使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。

现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。

第一节传统支付方式 2 、传统支付工具

2 、传统支付工具 --- 票据货币票据银行卡

（ 1 ）汇票汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。

（ 2 ）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。

（ 3 ）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。

票据 : 是出票人允诺或者委托他人见票时或在约定的日期支付确定的金额给持票人的有价证券。票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票。


2 、传统支付工具 --- 银行卡货币票据银行卡

银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。

信用卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是信用卡快速发展的基础。

信用卡等新型支付工具的出现，提高了社会资金的使用效率，方便了人们的生活。

银行卡的分类



信用卡于 1915 年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。信用卡（贷记卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可以在制定的特约商户购物或获得服务。是持卡人信誉的标志，可以透支。信用卡主要有四大功能：转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑。

借记卡

贷记卡

准贷记卡

持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。

是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。

是在社会诚信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，这种具有“中国特色”的信用卡正在退出金融领域。

贷记卡、准贷记卡与借记卡三者之间的区别是：



信用卡在中国

1959年，由三位成就显著的香港商人合作引进了大莱卡，标志着信用卡正式传入我国。 1970初，香港东亚银行成为 VISA国际组织会员时，发行了首张 VISA信用卡。

1979年 3月，香港东亚银行通过中国银行香港分行提出在当年的广州出口商品交易会上使用其东美信用卡。 8月 16日中国银行广东分行与香港分行签定了代理东美信用卡的协议。标志着信用卡在中国大陆出现。

中国银行（珠海） 1986 ——年发行了国内第一张电子货币人民币长城信用卡

截至 2010年末，全国累计发行银行卡 24.15亿张，截至2010年末，全国银行卡人均拥有量 1.81张，卡均消费金额为4318元。其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.17张、 1.06张，远高于 0.17张的全国人均信用卡拥有量。


银行名称信用卡发行年份

中国银行长城卡 1985 年

中国工商银行牡丹卡 1987 年

中国建设银行龙卡 1990 年

中国农业银行金穗卡 1991 年

交通银行太平洋卡 1993 年

广东发展银行广发卡 1995 年

中信实业银行中信卡 2000 年

深圳发展银行深发卡 2002 年

招商银行招商卡 2002 年上海银行申卡 2002 年


信用卡在中国

国内信用卡发展状况



信用卡的使用流程 1 、持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字。 2 、商家向持卡人提供商品或服务。 3 、商家向发卡人提交购签单。 4 、发卡人向商家付款。 5 、发卡人向持卡人发出付款通知。 6 、持卡人向发卡人归还贷款。


下一节

第二节电子支付一、电子支付的概念及特征

1 、电子支付的概念

电子支付指的是单位、个人直接或授权他人通过电子支付指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。移的行为。

---- 摘自：摘自： 2010-20152010-2015 年中国电子支付行业投资分析及深度研究咨询报告年中国电子支付行业投资分析及深度研究咨询报告

支付系统支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担债务的一种特定方式与安排。

电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。是实现网上支付的基础。电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具，但目前的各种支付工具之间存在较大差异，分别有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的。 Mondex系统、 First Virtual 系统和 FSTC 系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。



网上支付体系的基本构成

• 客户客户用自己拥有的支付工具( 如信用卡、电子钱包等 ) 来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。

• 客户的开户行客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。






• 商家商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。

• 商家开户行商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。




• 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

• 金融专用网金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

• 认证机构认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。



2 、电子支付的发展阶段电子支付的 5 种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：

金融机构之间金融与非金融机构网络终端服务销售终端网上支付

银行之间业务办理结算

银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等

用户在自动柜员机上存取款

通过互联网随时随地进行直接转帐结算

在银行销售点终端提供自动扣款业务


3 、电子支付的特征

（ 1 ）电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字技术来完成信息传输。（ 2 ）电子支付基于一个开放的系统平台（即 Internet 平台）。（ 3 ）电子支付使用的是最先进的通信手段，因而对软、硬件设施要求很高。（ 4 ）电子支付突破了时间和空间的限制，具有快捷、方便、高效、经济的优势。

电子支付传统支付

信息传输方式数字化方式（数字流转）现金流转、票据转让及银行汇兑等物理实体

工作环境开放的系统平台较为封闭的系统通讯手段先进的（ Internet/Extrenent ）通信媒介

对软、硬件的要求高低支付费用低（几十分之一 ~1%）高

支付工具多样（网上银行、支付宝、财付通等）

货币


支付模式按照三个方面可以进行分类： 1 ）支付方持用帐户所属地 ( 本地账户和中心账户 ) 2 ）交易之间的时间关系（预付和后付） 3 ）权限关系（每次交易进行支付和多次交易一次性支付）

从支付的方法来看，电子支付系统由三个方面决定： 1 ）支付手段 2 ）支付模式 3 ）支付范围

支付媒介，电子借记手段和电子信用手段，如：电子现金、信用卡、电子支票

支持服务多样性支持币种多样性

支持对象范围支持开放的时间限制


4 、电子支付方式

电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：（（ 11 ）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（（ 22 ）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（（ 33 ）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。

电子借记手段

电子信用手段

模仿现实社会中基于借记的金融手段，如现金、磁条借记卡和有限额的预付支票等。

模仿传统信用卡，主要有两种形式，即电子支票和电子信用标记。

特点：预先付款特点：预先付款 ,,可以离线操作可以离线操作

特点：延时付款特点：延时付款 ,,在线操作在线操作

特点：即时付款特点：即时付款 ,,在线操作在线操作

第二节电子支付

4 、电子支付方式

一、电子支付的概念及特征

5 、支付网关位于 Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接 Internet和专网，将不安全的 Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。

支付网关是银行系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或有指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理上之间安全、无缝隙地传递，并且无需对原有主机系统进行修改。

功能：将 Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为 Internet传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。


二、电子支付工具 1、电子现金 2、电子支票 3、电子信用卡 4、电子钱包 5、智能卡


电子货币电子货币的概念是伴随着计算机技术、微电路集成技术以及多用途预付卡而产生的。

电子货币 (Electronic Money) ，是指以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功

能的货币。

电子货币的功能：转帐结算、存储消费、兑现功能、消费信贷功能。

第二节电子支付二、电子支付工具

电子货币的属性

电子货币传统货币

发行机构中央银行、金融机构、非金融机构中央银行

担保机构发行者自身信誉和资产中央银行和国家信誉匿名特性匿名特性明确不能完全匿名地域限制不受地域限制受地域限制安全认证依靠电子信息技术（加密、认证）物理设置制定标准企业制定标准，政府侧重推广政府制定

（及与传统货币的区别）


（ 1 ）电子现金（ E-cash ） ---概念与分类

概念：又称为电子货币（ E-money ）或数字货币（ digital cash ），是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

通常用于小额交易。如：可用“ 99005099” 表示 50 元

电子现金的表现形式：存储性质的预付卡系统（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。

电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统 ; 根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统 ; 根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。


（ 2 ）电子现金（ E-cash ） --支付过程

电子现金支付过程示意图

① 银行和商家之间设有协议和授权关系。② 用户、商家和 E-Cash 银行都需使用 E-Cash软件。③E-Cash 银行负责用户和商家之间资金的转移。④安全性。融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强

⑤匿名性。⑥具有现金特点。可以存取、转让，适用于小的交易量

TA 的特点：


（ 3 ）电子现金（ E-cash ） -- 应用系统提供商电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍 3 个知名的电子

现金应用系统提供商。 1)CyberCash (http://www.cybercash.com)


2)Clickshare Clickshare(http://www.clickshare． com)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。


1 、电子现金（ E-cash ）

3)eCoin eCoin(http://www.ecoin.net)公司发行的电子代币 eCoin 可用

于在线支付购物的货款。


1 、电子现金（ E-cash ）


（ 4 ）电子现金（ E-cash ） ---现存问题

电子现金支付方式存在的问题： ① 到目前为止只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。② 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和 E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发软硬件成本低廉的电子现金。

③ 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，如德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行以法郎为基础发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

④风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是一旦电子伪钞获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。


2、电子支票（ 1 ）电子支票（ E-check）

电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。


（ 2 ）电子支票（ E-check）

1998年 6月 30 日，世界上第一张电子支票在美国出现。用于企业转账支付，在企业内通过 Internet 按照特定形式的电子化支票进行支付。例如，美国安全第一网络银行（ Security First Network Bank）（ http://www.sfnb.com）是得到联邦银行业管理机构授权的全球第一家因特网银行。在这个网络银行，客户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，通过上网了解当前货币汇率等信息。

电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。


（ 3 ）电子支票（ E-check） ---支付过程

③订单、电子支票

④验证请求

⑥购货认证、发货

⑦请求兑付

②授权

①开户

④验证请求

收单行

商家

⑤验证确认

⑤验证确认

⑧划拨货款

电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票是纸质支票的电子版本，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式，它利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。


（ 4 ）电子支票（ E-check） --- 特点①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；

②基于数字签名的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通；

③电子支票适于各种市场；很容易与 EDI 结合

④第三方金融服务者可以从交易双方处收取固定交易费用或按一定比例抽取费用；它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；

⑤电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

电子支票的特点


3、电子信用卡（ 1 ）电子信用卡（ E-card）

将信用卡输入电子计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，可以装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡可以在各种网络上在线使用，也可以在电子支付中使用或者利用电子信用卡进行在线支付。 ——电子信用卡与电子信用卡机小型专用微机相配套，可广泛应用于各种有价证券、无价证券、信用证明等场合，亦可用于一些分散系统的数据信息、采集。

电子信用卡种类

一类是实时处理的电子信用卡。一类是通过 E-mail 的方式传递信用卡信息。

消费者特约商户银行


4、电子钱包（ 1 ）电子钱包（ E-Wallet ）

电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币、数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。在电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。

电子钱包的主要特点是可以在线使用，不必携带任何现金、货币、各种卡或钱包，只要记住自己电子钱包的保密方式和保密号码就可以了。


电子钱包持有人可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网（ Internet ）上直接调出电子钱包软件来使用。电子钱包系统包括电子计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包服务系统、电子钱包微型阅读器、电子钱包终端以及其他协调统一系统的相关设备等。

在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块 , 称为电子钱包管理器 , 顾客可以用它来改变保密口令或保密方式 ,用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器 , 顾客通过查询记录器 ,可以了解自己都买了些什么物品 ,购买了多少 ,也可以把查询结果打印出来。


电子钱包的发展经历了两个阶段，即 Mondex 电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包。

使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统（免费）中进行。

例如，可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内。发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用威士卡或者万事达卡等，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。


电子钱包可以是一种具有存储货币值和重要信息的智能卡，它可装有存储在银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确装配的销售点系统装置上进行电子支付和消费；电子钱包也可以设计成装有各种电子现金、安全零钱和在线货币的“小钱包”，用于取代现金和许多消费者经常支付的 10 美元以下的硬币；电子钱包也可以是一种能够装有存储货币值和重要信息的工具，可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中，也可以将多张电子信用卡输入到电子钱包内，随时能够进行在线支付。

电子钱包的主要形式

电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家和消费者的认可。 CyberCash公司在推出 CyberCoin （一种数字现金）之后，致力于支持他的电子钱包（ CyberCash ）的服务系统。中国银行电子钱包系统也正在发展其网上商家用户。可登陆其网站（ www.boc.com ）了解其使用情况。已有首都电子商城、中国国际航空公司、北京图书大厦等数百家客户。

“网易宝”是网易公司为方便用户进行网上交易推出的安全、稳定、快捷的在线支付平台，“网易宝”为用户提供了多种方便的在线充值、交易管理、在线支付、账户管理、提现等服务。

尽管银行电子钱包从九十年代开始出现了，但是在实际应用中，却没有得到普遍推广。迄今为止，纯粹的银行电子钱包（不包括联名卡）发行量只有 200 多万张 (国内 )。



我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。

据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计 700 多万张，广州“羊城通”发行量目前已达 200 多万张，两个城市的交通卡总量已经超过 1000 万张，此外，由于交通卡尤其是跨行业应用的交通卡涉及城市信息化管理的形象和市民的切身利益，政府通常有一定的推动热情。北京、武汉、南京、济南等大城市及中小城市也都在不同程度地推行公交卡，就连无锡、苏州这样的小型城市也在积极与上海实现“城际通”（即“一卡通”的跨城市通用）。可见公交一卡通的发展趋势良好。


另一种可与公交卡媲美的行业电子钱包是各地发行的餐饮卡和用于超市、百货商店购物的商业卡，这种类型的卡一般都是公款消费，或者是公司给员工的福利，在市场营销上有着其他行业卡所无法企及的特殊优势。在国外，通用的电子钱包是纳入金融机构监管的，而我国缺乏电子钱包相应的法律规范。因此各种行业卡进入小额支付领域，成为通用电子钱包还无规可循，只能采取逐步渗透的方式。上海的公交一卡通曾用于支付水费、电费、燃气费等，而且还能在部分超市用于购物。餐饮卡、商业卡基本上也是如此。除行业卡之外，各家银行根据人民银行的金融 IC 卡规范发行的 IC 卡基本上都是符合 PBOC 标准的通用电子钱包。如北京的牡丹交通卡、中行的石化加油卡等等。

目前一些银行发行的电子钱包卡多数符合 PBOC2.0的 EDEP部分，你也许觉得自己没有用过这样的卡，其实多数家庭中的 IC 卡电表、 IC 卡煤气表和 IC 卡水表中使用的就是这样的电子钱包卡，只是用户不清楚而已

。


5 、智能卡（ 1 ）智能卡（ Smart Card or IC ）

IC 卡是英文“集成电路卡（ integrate circuit ） " 的缩写 , 它是把具有存储、运算等功能的集成电路芯片压制在塑料片上，使其成为能存储、转载、传递、处理数据的载体。“IC 卡”和“磁卡”都是从技术角度起的名字，不能将其和“信用卡”、“电话卡”等从应用角度命名的卡相混淆。自 IC 卡出现以后，国际上对它有多种叫法。英文名称有“ Smart Card” 、“ IC Card” 等；在亚洲特别是香港、台湾地区，多称为“聪明卡”、“智慧卡”、“智能卡”等；在我国，一般简称为“ IC 卡”。智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。


（ 2 ）智能卡（ Smart Card or IC ） -- 分类IC 卡的分类（了解）：按照集成电路分类按照物理结构分类

①IC存储卡（ Memory Card ）

②加密存储卡（ Security Card ）

③IC智能卡 (Smart Card)

④ 超级智能卡 ①接触式 IC卡

② 非接触式IC卡 ①串行 IC卡

②并行 IC卡

射频卡或感应卡，它成功地将射频识别技术结合起来，解决了无源和免接触这一难题，是电子器件领域的一大突破。


1993 年 6月国务院启动了以发展我国电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。在国家信息化领导小组的直接领导下，我国 IC 卡的开发生产和应用如雨后春笋般迅猛发展起来。目前已广泛应用于金融、电信、交通、商贸、旅游、社会保险、教育、计划生育、企业管理、税收征管、组织机构代码、医疗保险、银行帐户管理以及公共事业收费管理（如电表卡、煤气卡、加油卡等）。


5 、智能卡（ Smart Card or IC）

三、电子支付系统


1 、银行支付页面2 、第三方支付系统

1 、银行支付页面

第二节电子支付三、电子支付系统




2 、第三方支付平台

借助第三方支付，全面发展国内网上支付


第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。

采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展 B2B 、 B2C 交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。

一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。

一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。



第三方支付模式有如下优点：① 比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

② 支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。

③ 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程

④ 第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。



(1)中国银联

中国银联是经中国人民银行批准的，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本 16.5亿元人民币，于 2002 年 3月 26日成立，总部设在上海。

中国银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现 " 一卡在手，走遍神州 " ，乃至 "走遍世界 " 的目标。

银联电子支付有限公司（ CHINAPAY E-Payment Service Co., Ltd. ）：2002 年 6月正式揭牌成立，是电子商务领域中从事专业网上支付服务的先行者。公司拥有面向全国的统一支付网关，专业从事网上电子支付服务，是中国银联旗下的网络方面军。其专业产品 OneLinkPay解决了网上银行卡的支付问题。




(2) 首信易

创建于 1999 年 3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务巩固着自己行业领导者的地位。



(3)赛尔电子支付平台

赛尔网络有限公司（简称赛尔网络） 2000 年 12月在北京成立，是依托中国教育和科研计算机网（ CERNET ）组建的计算机互联网企业。赛尔网络由教育部科技发展中心、清华大学、北京大学等多所著名高校共同出资组建，并受教育部委托，全面负责管理和运营中国最早和最大的计算机互联网之一中国教育和科研计算机网（ CERNET ）。



(4)网银在线

网银在线（北京）科技有限公司（ eBank online ）： 2003 年 6月 13日在中关村注册。致力于为国内中小型企业提供电子商务支付解决方案，用户无需技术开发调试，就可以即时使用属于自己的 B2C 电子商务平台，同时还可以使用其提供的在线支付接口以及专业技术支持和客户服务。



(5)支付宝

支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过 46万家，比如哈妹网等；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。

浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团 CEO马云在 2004年 12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。




下一节

第三节网上银行一、网上银行概念

1 、网上银行定义 Introduction

•1998 年巴赛尔银行监管委员会定义：通过电子通道提供零售与小额支付产品和服务的银行。

•美联储内部定义：利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。

•香港特别行政区对虚拟银行定义：在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务的银行。

2 、网上银行定义 ---发展模式网上银行网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用 Internet、 Intranet 及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。狭义：指在网络上开办的银行服务系统。

两种形式：依赖于因特网发展起来的全新电子银行原有商业银行基础上发展起来的网上银行，即银行把业务移植到因特网上，并开设新的网上银行服务

纯网上银行的发展模式全方位发展模式特色化发展模式

混合型网上银行的发展模式购并模式延伸模式


3 、网上银行的特征依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网；突破了银行传统的业务操作模式，据弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把

银行的业务直接在互联网上推出；个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡帐户中的余额及交易情况，还可

以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物；企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息．并且能够在网上进行电子贸易；

网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失；

网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机


二、网上银行成因 1 、网上银行的源动力

2、电子商务催生网络银行

在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了“网上银行”发展的源动力。

在线电子支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的基础条件。

电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。

第三节网上银行

3、生存环境迫使传统银行发展网上银行

4、银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础

传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。

网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能快地拓展网上银行服务

传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。

传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。

第三节网上银行二、网上银行成因

三、国内外网上银行建设的现状 1 、国外网上银行

美国第一安全网上银行建立了全球第一家无任何分支机构的网上银行，并于1995 年 10月开始运作。规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行机构。规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较少、服务范围较小等缺陷。单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转变。


2 、国外网上银行 ---组织架构

商业银行推出的网上金融服务打破了金字塔型组织架构，利用集中式平台业务处理系统，客户以银行主页为平台进行各种金融交易，省去了中间分销网络。

国外网上银行基本组织架构图

第三节网上银行三、国内外网上银行建设的现状

3 、国内网上银行

1997 年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行、个人银行和网上支付三种服务。1998 年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移。近几年，我国网上银行业务量迅速增加。2002 年 9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002 年度全球最佳银行网站。随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。


4 、国内网上银行 ---组织架构

我国网上银行基本组织架构图

目前我国网上银行并不是完全建立在互联网上，而是将现有商业银行提供的金融服务扩展到网上，建立虚拟服务柜台形成分销渠道的模式。


四、对传统银行的影响 1、改变了传统银行的经营理念

2、改变了传统银行的营销方好和经营策略

3、改变了传统银行经营目标的实现方式

4、网上银行服务的开展促使银行更加重视信息的作用

5、网上银行加快了金融产品的创新

6、网上银行正改变传统银行的竞争格局


五、网上银行举例 - 工商银行






第三节网上银行 ---举例






下一节

第四节移动支付 1 、移动支付概述

移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、 PDA、移动 PC等。移动支付业务就是将移动网络与金融系统结合，为用户提供通过移动终端这种手段方便地进行商品交易、缴费等金融服务的业务。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统；付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记。

研究机构数据显示， 2011 年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到 742亿元，同比增长 67.8% ；移动支付用户数同比增长26.4%至 1.87亿户。易观智库预计未来 3 年移动支付市场将保持快速发展， 2014 年交易规模将达到 3850亿元，用户数将达到 3.87亿户。

第四节移动支付1 、移动支付概述

2 、移动支付分类

1 ）按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。--微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于 10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。--宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。

2 ）按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付。--远程支付：指通过移动网络，利用短信、 GPRS 等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。--近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。

第四节移动支付

3 ）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。

--银行卡支付就是直接采用银行借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。--第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。--通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

第四节移动支付2 、移动支付分类

4 ）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。--及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于 "一手交钱一手交货 "的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的 B2C以及 B2B电子商务，如首信、 yeepal、云网等。--担保支付是指支付服务提供商先接收卖家的货款，但并不马上很支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；卖家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的 B2C交易。目前做得比较成功的是支付宝。


5 ）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。--在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，

直接在支付平台的用户账户中扣款。

--离线支付是用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过 POS

机在用户智能卡的账户中扣款。


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复习思考题1 、简述三种传统支付方式的特点。2 、什么是电子支付？与传统支付方式相比，电子支付具有哪些特征：3 、什么是电子现金？电子现金有哪些特点？简述其运作机制。4 、什么是电子支票？电子支票有哪些特点？简述其运作机制。5 、什么是电子信用卡？电子信用卡有哪些特点？简述其运作机制。6 、什么是网上银行？7 、简述网上银行的功能与特点。

试述中国第三方支付市场的发展现状与发展前景小论文：

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电子商务概论 INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS