Upload
steffi
View
68
Download
3
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Безналичные платежные инструменты завтрашнего дня. Игорь Голдовский Генеральный директор август 2013 г. Основные черты платежного инструмента будущего. Платежный инструмент ближайшего будущего будет использовать: - PowerPoint PPT Presentation
Citation preview
Игорь ГолдовскийГенеральный директор
август 2013 г.
Безналичные платежные инструменты завтрашнего дня
Платежный инструмент ближайшего будущего будет использовать:
1. Микроконтроллер (элемент безопасности) как безопасную платформу для реализации платежного приложения и хранения данных приложения
2. Вычислительные, коммуникационные, интерфейсные возможности сотовых телефонов (и других сетевых гаджетов) для совершения удаленных и F2F- платежей
3. Модель электронного кошелька: интеграцию платежных инструментов и унификацию платежей
4. Новые платежные приложения: электронные наличные и офлайновое предоплаченное приложение
5. Развитую недорогую инфраструктуру приема платежей
6. Биометрические методы верификации пользователя
Основные черты платежного инструмента будущего
• Магнитная полоса более не является безопасной технологией + она не позволяет внедрять перспективные проекты (мобильные платежи и т.п.)
• В мире у ведущих МПС уже примерно 30% (45% без рынка США) карт и 50% (75%) терминалов работают по технологии МПК. В Европе эти цифры составляют более 80% и 95% соответственно. Приступил к миграции на чип рынок США
• Пока главный стимул для миграции на чип: снижение уровня фрода. В Великобритании с 2008 по 2011 гг. объем карточного фрода уменьшился с 610 до 340 млн. фунтов стерлингов. Уровень фрода в Европе за то же время уменьшился до 5.2 bp c 9 bp
• Стандарт EMV будет совершенствоваться. Разрабатывается новая версия стандарта EMV Next Generation. Переход на новый стандарт планируется осуществить в 2025-2030 гг.
Элемент безопасности (микроконтроллер)- основная платформа для платежных инструментов будущего
• Сотовый телефон- самое распространенное устройство в мире: сегодня зарегистрировано около 7 млрд. подключений к сотовым сетям (SIM/UICC-карт), а к 2016 г. их будет 8 млрд.! Количество пользователей Интернета примерно в 3 раза меньше. При этом более половины Интернет-трафика генерируется из сотовой сети
• Телефон- сетевой компьютер с дисплеем и клавиатурой, что
добавляет к свойствам обычной пластиковой карты интерактивность: реализация комплексных услуг, выбор приложения /услуги, загрузка новых приложений и управление приложениями, информирование клиента о новых доступных ему услугах, хранение и отображение на экране персональных данных клиента, результатов выполненных операций, логотипов и брендов эмитентов/ПС
• Телефон может использоваться как электронный бумажник для хранения приложений различной функциональности от различных эмитентов и даже различных платежных систем (!)
Сотовый телефон – удобное средство для выполнения платежей
• Телефон всегда рядом с пользователем и с его помощью можно выполнять срочные функции: заблокировать/разблокировать приложение или функцию приложения, посмотреть баланс счета, пополнить приложение предоплаченной карты
• Эмитент приложения практически в любой момент времени получает возможность удаленного управления своими приложениями, размещенными на телефоне или в ЭБ телефона
• Телефон является удобным средством для внедрения новых технологий верификации держателя карты, например, биометрических методов
Сотовый телефон – удобное средство для выполнения платежей
Сотовый телефон – удобное средство для выполнения платежей
• Удобство выполнения платежей (как F2F, так и удаленных)
• Высокая скорость выполнения F2F-транзакции (в 2.5-3 раза быстрее наличных)
• Высокая безопасность операций (динамическая аутентификация приложения, целостность обмена данными, криптограмма транзакции, верификация клиента по mPIN, возможность подтверждения пользователем мобильной операции- Button Pushing или/и PIN Entering)
• В сравнении с картами более высокая надежность платежного инструмента и терминалов (ниже уровень механического износа, защита от вандализма)
• Низкая себестоимость микроплатежей (офлайновые операции, без верификации держателя карты и печати торговых чеков)
Новые области применения мобильных платежных приложений (Prepaid для small ticket trnx)
- Offline Only CCD-compliant мобильное Prepaid приложение (с помощью стандартных EMV-приложений МПС реализуется плохо: VSDC+ и MasterCard Prepaid только для контактных карт)
- Offline Only мобильное приложение Электронные наличные: анонимность, окончательность расчетов в момент совершения операции => дополнительное снижение себестоимости операции (нет клиринга и сеттлмента). Проекты Bitcoin, BitMint, BitPay
Удобство пополнения Предоплаченного приложения/ эмиссии Электронных наличных со счета в банке с использованием
телефона. Телефон = банкомат и карта одновременно!
Возможно разделение применения приложений для транзакций на значительные (VMPA, MMP) и небольшие суммы (Offline Only приложения). Выбор приложения может производиться в момент оплаты покупки
Построение мультисервисной системы на основе технологии NFC
Сервисная система с поддержкой функций оплаты платежей и товаров в онлайновых и «физических» магазинах, денежных переводов (P2P), обслуживания купонов, билетов на проезд в транспорте и на массовые мероприятия, кампусные приложения и т.п. Платежная подсистема основана на использовании офлайнового кошелька, пополняемого с банковского счета клиента или банковских счетов, связанных с лицевыми счетами в биллинговой системе сотового оператора.
Универсальная процессинговая
система с функциями TSM
Банк 1
ISP
Агрегаторы платежных
услуг
Агрегаторы онлайновых магазинов
ИС транспортного
оператора
MNO
MNO
Банк N
Бонусная система
ИС эмитента билетов на массовые
мероприятия
Физические магазины
Преимущества многофункциональных систем, построенных на основе технологии NFC
Высокий уровень безопасности операций: все операции выполняются только на базе микропроцессорной технологии. Практически исчезнут мошенничества типа Поддельные карты, CNP-fraud,
Lost/Stolen, на которые приходится около 95% всех потерь
Дешевая инфраструктура приема карт: в качестве терминала используется NFC-модуль с телефоном. Не нужна сертификация на соответствие стандартам PCI Возможность удаленного управления контентом ЭБ: загрузка новых приложений, изменение параметров управления рисками (например, загрузка денежных средств в кошелек)
Мультифункциональность: в том числе поддержка транспортного приложения, бонусных программ, программ лояльности
Уменьшение операционных расходов за счет увеличенного срока действия карты
Телефон как CAT-терминал
Если банковское/платежное приложение находится в ЭБ, то на телефоне/сервере агрегатора онлайновых магазинов (модель виртуального терминала) может быть приложение, эмулирующее работу POS-терминала.
В этом случае после оформления и подтверждения покупки клиент по технологии Custom URL Scheme запускает приложение телефона и передает ему транзакционные данные. Приложение телефона в свою очередь инициирует выполнение онлайновой транзакции, получает от приложения ЭБ криптограмму операции и другие chip related data, которые направляются обслуживающему магазин банку и далее эмитенту приложения! Транзакция может быть выполнена с использованием мобильного приложения (VMPA, MMP) и вводом mPIN. Телефон становится персональным клиентским CAT-терминалом!
Телефон как CAT-терминал
Возможные угрозы безопасности для мобильных операций
Телефон не является доверенной средой обработки операций. В частности, возможны: - Модификация данных операции (например, изменение размера
операции) - Кража чувствительных данных (PIN-код приложения,
реквизиты платежного инструмента и т.п.)
- Перехват управления приложением в ЭБ телефона Стандартные средства противодействия перехвату управления приложением: - контроль загрузки приложений (iOS, Android) - контроль событий на уровне исходного кода защищаемого приложения, при наступлении которых открывается доступ к приложению; - контроль доступа к приложению на уровне ОС (существуют возможности сужения настроек, определяющих доступ)
Концепция доверенной среды исполнения приложений (Trusted Execution Environment)
Аппаратно-программное решение, формирующее среду исполнения «чувствительных» приложений, отделенную от операционной среды телефона (Android, iOS, Java2ME и т.п.). TEE включает: • Защищенную память для хранения чувствительных приложений
(trustlet) и их данных (PIN-коды, купоны, лог-файлы транзакций и т.п.)
• Интерфейс пользователя (экран, клавиатура) , полностью контролируемый TEE
• Изолированную от ОС телефона среду выполнения критических приложений (реализуется в App processor).
Данный подход противостоит всем перечисленным выше угрозам. Решение предлагается Trusted Logic Mobility, Texas Instruments, ARM и т.п. и внедрено на нескольких миллионах смартфонов и планшетников, работающих под Android, Symbian, Windows Mobile и Linux. В рамках GlobalPlatform разработаны спецификации для TEE.Запущена программа сертификации GP TEE Compliance Program (FIME, Galitt)
SIM Alliance Open Mobile API:SmartCard API- защита от перехвата управления
приложениями ЭБ
Применение каскадных ЭБ (активный стикер компании Twinlinx)
Телефон – платежный инструмент будущего
Использование телефона в качестве будущего форм-фактора платежной карты неизбежно! Для клиента:- это удобно: все карты в одном месте и всегда под рукой,
выполняются любые транзакции (F2F или удаленные), удобно пользоваться (только поднести телефон к ридеру (F2F) или выбрать инструмент для оплаты онлайновой покупки)
- можно получить дополнительные сервисы (электронные деньги, mTicketing, электронные купоны, программы лояльности и т.п.)
- использование электронных кошельков (Wallet), упрощающих процедуры checkout в онлайновых магазинах и унифицирующих процедуру аутентификацию клиента
Для банков:- это востребовано клиентами, потому что удобно - реализация безналичных микроплатежей - конкуренция: если банки не займут нишу мобильных платежей,
то это за них сделают MNO, Google, PayPal, социальные сети- ближе к клиенту (оповещение об услугах, новые возможности по
управлению приложениями и т.п.)
Телефон – платежный инструмент будущего
Для магазина:- удобно обслуживать клиента: телефон остается в руках
клиента, никаких проверок, аналогичных тем, что делаются для карты
- быстро (4-6 с): быстрее наличных (12-14 с) и контактной карты (27-44 с) , что повышает пропускную способность магазина и уменьшает очереди, а, значит, увеличивает обороты. Для многих розничных сетей это важно (Ашан, Метро, рестораны быстрого питания, буфеты на стадионах и т.п.)
- обеспечивает обслуживание сектора операций на маленькие суммы
- безопаснее наличных- ниже значение торговой скидки (Merchant fee)- на рынке в любом случае будут бесконтактные карты и NFC-
телефоны для обслуживания специальных проектов (транспорт, магазины быстрого обслуживания и т.п.). Поэтому инвестиции магазина в NFC-платежи будут востребованы (например, для «пополнения» платежных/транспортных приложений)
Для эмитента ЭБ (MNO, производителя телефона и т.п.):- сдача в аренду ресурса ЭБ- доходы от финансовых оборотов по платежным приложениям (~0.3%)
Перспективы мобильного телефона как платежного инструмента
- Consult Hyperion: Сегодня менее 5% POS-терминалов являются бесконтактными. В 2016 г. их станет более 50%!
- ABI: Сейчас 10% продаваемых POS-терминалов являются бесконтактными, в 2016 г. их будет 85%
- К 2020 г. на рынках Западной Европы и США практически все терминалы будут бесконтактными
- EDC: к 2016 г. размер удаленных мобильных платежей оценивается суммой $ 635 млрд.
- EDC: рынок платежей по бесконтактным картам к 2016 г. составит 322 млрд. долларов. Из них 45 млрд. долларов будут приходиться на NFC-платежи
Через 10-15 лет значительная часть привычных нам пластиковых карт будет заменена разнообразными NFC-гаджетами
Концепция кошельков Digital Wallets Хранение реквизитов платежных инструментов пользователя (например, карты разных банков различных платежных систем) и адресов доставки для совершения операций в более чем одном ТСП. Отдельный бренд
Примеры кошельков: Google Wallet, PayPal Wallet, Isis Wallet, Square Wallet, V.me, MasterPass, Dwolla
После надежной аутентификации (может использоваться приложение в ЭБ телефона) пользователь для совершения платежа выбирает платежный инструмент, хранимый в защищенном облаке оператора кошелька
Удобно клиенту: нужно помнить только реквизиты кошелька (простая процедура Checkout в онлайновом магазине)
Используется для F2F и удаленных мобильных платежей
Square Wallet
Концепция кошельков
Аутентификация пользователя – ключевой элемент в архитектуре Кошелька. Оператор кошелька может взять на себя ответственность за результат аутентификации пользователя (аутсорсинг процедуры аутентификации). Модели для реализации аутсорсинга аутентификации пользователя уже существуют в виде концепции ИД-провайдера, поддерживающего SAML2 Browser/Artifact Profile
В России существует интересная возможность создания кошелька на основе ИД-приложения карты УЭК!!!
1) Гибридные терминалы MPOS (все сертифицированы на
соответствие EMVCo L1&L2, PCI PTS): CardEase Mobile, Elavon, Handpoint, MPED-400, Miura Shuttle, Payworks MPOS, Thyron Posmate Smart, Datecs BluePad, Datecs Dual Reader
2) Chip Only MPOS: iZettle, Swiff, Soft Space Mobile EMV (EMVCo L1&L2)
3) MPOS с поддержкой только магнитной полосы: Square,
EseTap, Groupon, 2can, Sellbycell, Kudos Slice, NetSecure Payments
Более 80 поставщиков решений (еще полгода назад их было 40).
В 2010 и 2011 гг. было установлено 1.2 млн. устройств. Сейчас, по разным оценкам, их около 3 млн.
Наличие проблемы Trusted Execution Environment на телефонедля программ MPOS
Развитая инфраструктура приема платежей (MPOS) (http://www.pymnts.com/assets/Uploads/MPOS-JanuaryFINALv3.pdf)
Биометрия
Многофакторная аутентификация пользователя Match on Card и System on Card
ISO 19794 (BioAPI v.2.0), ANSI X.9.84, ISP 19785, Global Platform (Global Services Application)
Fast Identity Online (FIDO) Alliance (http://www.fidoalliance.org)
Успешные проекты МПС: Grinrod Bank-South African Social Security Agency Card. M/Chip + Biometric voice & fingerprint для идентификации/аутентификации получателя скидок
Заключение
Платежные технологии стоят на пороге значительных преобразований:
- Сотовые телефоны (и другие подключаемые к Интернет устройства), снабженные элементами безопасности, новые игроки рынка (сотовые операторы, Интернет-гиганты, социальные сети), внедрение новых технологий приведут к изменению ландшафта в мире безналичных платежей
- Платежные приложения в ЭБ телефона обеспечивают все виды платежей (F2F- и удаленные), гарантируя беспрецедентно высокий уровень безопасности мобильных платежей
- Следует ожидать распространения новых моделей платежей (P2P-платежи (P2P via Google, Square Cash), аутсорсинг функции аутентификации пользователя и т.п.)
Нас всех ждут интересные времена и нужно быть к ним готовыми!
Платежные технологии
Россия, 124498, г.Зеленоград,проезд 4806, дом 5, строение 23, Зеленоградский Инновационно-Технологический Центр+7-495-276-17-12
Спасибо за внимание!!!