"Национальный Банковский Журнал", октябрь 2012

10(101)

октябрь2012

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Михаил СУХОВ стр. 20–26

УДОБНЫЕ ИT-ТЕХНОЛОГИИ 52

АЛЕКСАНДР ТОРШИНпредседатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ГАРЕГИН ТОСУНЯНзаместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВпервый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВзаместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

РУСЛАН ГРИНБЕРГдиректор Института экономики РАН

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯНпредседатель экспертного совета «Деловой России»

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧзаместитель председателя Правительства РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВвице-президент Банка ЗЕНИТ

ГАГИК ЗАКАРЯНпрезидент КБ «ЮНИАСТРУМ»

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙначальник Главного управления Банка России по Саратовской области

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙисполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

советник председателя

Банка России

АННА ПОПОВАзаместитель руководителя

Аппарата Правительства РФ

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВгенеральный директор

ГК «Агентство по страхованию вкладов»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВпервый заместитель председателя Банка России

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников

и предпринимателей

Ге не раль ный ди ре к тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Ре дак ция:Главный редактор: Анастасия Скогорева [email protected]Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская [email protected]Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»:Оксана Дяченко [email protected] Арт-директор: Дмитрий Иванов [email protected] Корректор: Надежда Кочевых

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya @nbj.ruДиректор по рекламе: Елена Афонина [email protected]И. о. коммерческого директора: Анна Богданова [email protected]Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва [email protected] Директор по развитию: Мария Садкова [email protected]Директор по продвижению: Анна Полушина [email protected]менеджер: Светлана Полозкова [email protected]Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др.

Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др.

Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи.

Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1.Сайт: www.nbj.ru; e-mail: [email protected]. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

© NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012

Свидетельство на товарный знак № 436049

Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

№10 (101)октябрь 2012

2 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ октябрь 2012

хочу сказать...

20 сентября НБЖ отметил знаменательную дату – вышел в свет сотый номер издания, и в жизни журнала началась вторая сотня. Признаюсь вам, очень хотелось бы заглянуть в будущее и узнать, какой она будет для НБЖ. Но для этого пришлось бы «подсмотреть» и будущее российского бан-ковского сектора, и всего нашего финансового рынка,

потому что Национальный Банковский Журнал неразрывно связан с ними…В честь выхода 100-го номера был проведен торжественный вечер, который

посетили руководители регулирующих структур, российских банков и небанков-ских организаций. Пользуясь случаем, я хотела бы выразить им всем безграничную благодарность и признательность. Также, впрочем, как и тем, кто не пришел на наш вечер, но кто все годы существования проекта помогал ему, сотрудничал с ним, участвовал в написании статей, предоставлял информацию. Иногда важно не личное присутствие наших партнеров и авторов, а ощущение их постоянной под-держки и уверенность, что ты всегда можешь обратиться к ним, не боясь получить отказ.

В ходе торжественного мероприятия, посвященного юбилею НБЖ, было ска-зано много теплых слов в адрес журнала и команды, которая работает над каждым номером уже в течение трех лет. С некоторыми из этих выступлений вы сможете ознакомиться, прочитав первую статью, опубликованную в октябрьском номере журнала. Со своей стороны я хотела бы заверить и выступавших, и всех вас, дорогие читатели и партнеры, что мы восприняли эти слова не столько как похвалу, сколько как наказ на будущее. В течение второй сотни номеров НБЖ должен оправдать доверие, оказанное ему участниками российского финансового рынка. И мы, команда НБЖ, сделаем для этого все возможное. Уверенность в этом нам придает то, что банковская система России – один из самых динамично развивающихся секторов экономики. Описывать жизнь наших банков, новые тенденции на рынке всегда увлекательно, поэтому мы надеемся на то, что следующие 100 номеров будут читаться с таким же интересом, как и первая сотня.

В завершение своей колонки хочу сказать: мы были рады видеть всех наших авторов, партнеров и друзей, пришедших на юбилей журнала 20 сентября. И хотели отметить и наградить за сотрудничество с изданием всех и каждого. Но, к счастью, у журнала много партнеров, и просто по временным рамкам это оказалось невоз-можным. Мы всегда рады будем видеть тех, кто не вышел к нам на сцену, но сотруд-ничал с Национальным Банковским Журналом на протяжении почти 9 лет его существования. Ваши награды и подарки ждут вас в редакции!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА,генеральный директор, руководитель проекта NBJ


содержание

ТЕМА НОМЕРА:

банки и ИТ-компании: нелегкий путь навстречу друг другу 52–87

> «круглый стол» НБЖ: «Информационные технологии как фактор успеха банков в конкурентной борьбе» 52

> В. МЕШАЛКИН (АМТ-ГРУП): «Технологии виртуализации сокращают издержки бизнеса» 65

> М. ЛЕВАШОВ (ФК «ОТКРЫТИЕ»): «В России фактически появились обязательные требования для практически всех организаций в части ИБ только после издания ФЗ «О персональных данных» 66

> А. ИРЖАВСКИЙ (НТЦ «Вулкан»): «RSA NetWitness – новое слово в мониторинге безопасности сети» 69

> BPM – это GPS-навигатор в мире бизнеса 70> Группа компаний CSBI выводит на рынок уникальную АБС.СПО 72> надежность шифрования проверена временем и опытом 74> С. ЯМОВ (Helios IT): «Управление качеством программного

обеспечения. Как защитить инвестиции в ИТ-системы банка» 76> банковская платформа FXL российского производителя ПО «ФОРС-БС»

отмечена в глобальном исследовании Forrester Research 80> проект по строительству дата-центра в РосЕвроБанке 82> строительство дата-центра в «ИФД КапиталЪ» 83> новости компаний 84> что в итоге? 87

содержание

октябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 5

хочу сказать… 2

юбилей

100 номеров вместе с НБЖ!20 сентября Национальный Банковский Журнал отпраздновал выход юбилейного 100-го номера 6

1. ACTUAL

от первого лица репутация и капиталМ. СУХОВ (Банк России): «Все банки нахо-дятся в ограничении по капиталу, и харак-тер регулирования будет оказывать влия-ние не только на долгосрочные и средне-срочные перспективы, но и на текущее планирование бизнеса банков» 20

надзор и регулированиестремительный орел или неповоротливый ящер?перспектива создания мегарегулятора в России вызывает много вопросов, и главный из них – будет ли новая структура работать быстрее и эффективнее, чем несколько разрозненных регуляторов 28

2. БАНКИ И МИР

новости 34

кризисзачем еврозоне понадо-бился единый банков-ский надзор, и поможет ли он Европе выйти из кризиса 38

интеграцияспастись от штормаSaxo Bank видит свою задачу в том, чтобы гарантировать своим клиентам абсолютную финансовую прозрачность и инновацион-ные технологические решения 44

3. БАНКИ И БИЗНЕС

новости 48

страхованиеособенность залогового страхования – тесное взаимодействие между банком и страховщиком 88

страхованиеД. ШАПОШНИКОВ (ОСАО «Ингосстрах»): «Перед нами сейчас стоит очень амбициозная задача – масштабировать бизнес на уровень филиалов» 90

4. СПЕЦПРОЕКТ

55 лет Дмитрию Панкину 94–97

5. БАНКИ И ОБЩЕСТВО

уроки историиот спасителя нации до врага человечестваза 93 года Яльмар Шахт успел побы-вать банкиром, рейхскомиссаром, гла-вой Рейхсбанка, министром экономики и даже обвиняемым на Нюрнбергском процессе 100

мероприятия 108

банковский календарь – октябрь-2012 112


20 сентября Национальный Банковский Журнал отпраздновал выход юбилейного 100-го номера

100 номеров вместе с НБЖ!Торжественное мероприятие, посвящен-ное выходу юбилейного номера издания, прошло в Суриковъ Hall. Гостями журнала стали руководители регулирующих струк-тур, российских банков, общественных организаций и небанковских компаний.

Юбилейный вечер открыли учреди-тели проекта – президент Ассоциации российских банков, член-корреспондент Российской академии наук Гарегин Тосунян и президент ЮНИАСТРУМ БАНКа, председатель совета дирек-торов КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик За-карян. В своих выступлениях они рас-сказали о причинах, побудивших их создать в 2003 году Национальный Банковский Журнал, о роли, которую все эти годы играло и продолжает играть издание в деле налаживания конструктивного диалога между финансово-кредитными организа-циями и регуляторами рынка в лице Центрального банка РФ, Минфина РФ,

учредители журнала: президент Ассоциации российских банков, член-корреспондент Российской академии наук Гарегин Тосунян и президент ЮНИА-СТРУМ БАНКа, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик Закарян


100 номеров вместе с НБЖ!Федеральной антимонопольной службы и т.д.

Президент АРБ Гарегин Тосунян особо отметил высокий профессио-нальный уровень НБЖ, о чем свиде-тельствует востребованность журнала. «35-тысячный тираж – это очень впе-чатляющий показатель для отрасле-вого, специализированного издания, тем более что на протяжении многих лет мы

обычно склонны видеть только недо-статки и недочеты. Но результат оче-виден – журнал действительно стал национальным, и добиться этого можно было только очень упорным трудом и совместными усилиями и команды НБЖ, и учредителей проекта, и всех органи-заций, которые в той или иной форме принимают участие в подготовке номеров. У издания 700 банков-подписчиков,

приятным сюрпризом для гостей вечера стало выступление Веры Брежневой


Юбилейный номер

Центральный банк подписан на более чем 300 экземпляров журнала, МИД дает возможность распространять журнал в 30 странах мира. История НБЖ показывает, какие высоты можно поко-рить, если приложить для достижения цели коллективные усилия», – под-черкнул глава АРБ.

Президент ЮНИАСТРУМ БАНКа Гагик Закарян, со своей стороны, выразил благодарность банкам, ока-завшим поддержку Национальному Банковскому Журналу на стартовом этапе реализации проекта. «Инвести- ции, которые мы совместно осуще-ствили в запуск НБЖ, были незначи-тельными, и для нас всех очень при-ятно, что журнал быстро встал на ноги и превратился в стабильное, финан-сово самодостаточное, а главное – честное и открытое издание, – заявил президент ЮНИАСТРУМ БАНКа. –

Для нас изначально было важно, чтобы НБЖ не был журналом, лоббирующим интересы одного банка или группы финансово-кредитных организаций, чтобы он корректно и полно отражал все тенденции и события, происхо-дящие на российском финансовом рынке».

Много теплых слов было сказано учредителями проекта в адрес действу-ющей команды НБЖ, которая пришла в издание три года назад – в августе 2009 года. «Несмотря на сложные эко-номические условия в стране в целом и на рынке СМИ в частности, журнал не только выстоял, но и продолжил дина-мично развиваться. Даже в период, когда многим изданиям пришлось уйти с рынка, НБЖ продолжал выхо-дить, не пропуская ни одного номера. На протяжении трех лет, прошедших с августа 2009 года, наблюдается рост

числа подписчиков издания, улуч-шение его финансовых показателей, повышение качества контента», – отметили учредители проекта.

За вклад в развитие финансовой журналистики были награждены гене-ральный директор, руководитель про-екта Елена Елисеенкова, главный редактор Анастасия Скогорева, заме-стители главного редактора Оксана Дяченко и Елена Бродская, и.о. ком-мерческого директора Анна Богданова, директор по работе с ключевыми кли-ентами Анна Боброва, PR-менеджер Светлана Полозкова.

Дальнейшая часть юбилейного вечера НБЖ была посвящена награж-дению партнеров журнала памятными знаками и ценными подарками. У каж-дого, кто выходил в тот вечер на сцену, находились теплые слова в адрес издания.



1 Михаил СУХОВ, заместитель председателя Банка России

Цифра 100 – это, наверное, пожелание всем присутствующим здесь, чтобы через 80 лет мы собрались все вместе на празд-нование выхода 1000-го номера НБЖ и все эти 80 лет читали почти 1000 номе-ров. Журнал очень интересный, динамич-но меняющийся, его можно встретить везде, его знают и любят, мы в Центральном банке тоже являемся посто-янными читателями НБЖ. Надеемся, что журнал подарит нам еще много ярких запоминающихся событий! 2 Александр ТУРБАНОВ,

генеральный директор Агентства по страхованию вкладов

К уже высказанным определениям в адрес журнала я бы добавил еще одно – это безупречное издание. НБЖ приятно держать в руках, приятно листать и осо-бенно его приятно и полезно читать. Но, хотя упреков нет, я хотел бы высказать одно пожелание: может, стоит усилить в нем такую составляющую, как юмор.

3 Павел МЕДВЕДЕВ, член наблюдатель-ного совета НБЖ, советник председате-ля Банка России

Гарегин Ашотович (Тосунян – прим. ред.) сказал, что тираж журнала составляет 35 тыс экземпляров. Лично я уверен, что это некорректная цифра: скорее всего, этот коммерческий в самом высоком смысле этого слова проект ежемесячно провозит через границу 350 тыс экземпля-ров, которые здесь «отрывают с руками». И это, по моему убеждению, является лучшим доказательством высокого качества журнала. 4 Владимир СЕНИН,

заместитель председателя правления по связям с органами государственной власти Альфа-Банка

Пока я ждал вызова на сцену, мы с колле-гами обсуждали сегодняшний замечатель-ный праздник и думали о том, каким же он будет в честь выхода 1000-го номера НБЖ. Это будет еще не скоро, но кризисы, как известно, ускоряют все процессы. Поэтому у меня противоречивые чувства: с одной стороны, конечно, не хочется новых кризисов, а с другой, очень хочется принять участие в праздновании в честь выхода 1000-го номера журнала. Коллективу издания – новых успехов. Альфа-Банк всегда с вами!

1 2

3

4



5

9

13

6

10

14

7

11

15

8

12

16



5 Михаил ЕРМАКОВ, вице-президент Банка ЗЕНИТ

Банковская группа ЗЕНИТ никогда не была равнодушна к этому проекту, мы относимся к нему как к родному и сегод-ня хотим пожелать изданию не только дальнейших успехов и долгой жизни, но и мудрости. Почти 9 лет жизни для отрасле-вого издания – серьезный срок, и сейчас, на наш взгляд, самое время задуматься о том, что будет для НБЖ главным в следую-щие годы его существования.

6 Александр ГЛАЗКОВ, председатель совета директоров компании «Диасофт»

НБЖ – замечательный журнал, и мы очень рады, что все это время были с ним. Поэтому сегодня я хочу пожелать изда-нию больших успехов, побольше партне-ров и долгих лет жизни.

7 Андрей ФОМИЧЕВ, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

Цифра 100 такая же яркая и красивая, как сотрудники НБЖ, которые сегодня подни-мались на эту сцену. ЦФТ искренне поздравляет журнал с таким впечатляю-щим рубежом, и от имени ГК я хочу ска-зать: для ЦФТ Национальный Банковский Журнал – эффективная площадка комму-никации с банковским сообществом. Замечательно, что НБЖ старается создать для своих партнеров не только реклам-ную, но и дискуссионную площадку – и у него это получается! Большое спасибо коллективу за его труд и за его журнал!

8 Юлия АЛЕКСЕЕВА, директор по маркетингу КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа

От имени президента банка и всего кол-лектива я хочу поздравить Национальный Банковский Журнал с такой великолеп-ной датой, как выход 100-го номера. Для нас большая честь быть партнером юби-

лейного вечера журнала. Это издание, по нашему убеждению, является лучшим банковским журналом на российском медиарынке. Мы желаем НБЖ всевоз-можных успехов и надеемся на продол-жение сотрудничества.

9 Алексей ГРЕБЕШКОВ, представитель компании «АКАДО Телеком»

Очень приятно поздравить вас сегодня с юбилеем. Мы ценим, что являемся вашим партнером и что наша компания с вашей помощью всегда может донести что-то новое о своих услугах, своем виденьи ситуации на рынке телекоммуникаций до финансово-кредитных организаций.

10 Иван СИТНОВ, директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы»

Я хочу поздравить одну из лучших команд – команду Национального Банковского Журнала – с юбилеем. Я уверен, что вы разменяете еще не одну сотню номеров. Мы часто общаемся, и каждый раз убеж-даемся, что ваша высочайшая репутация заработана профессионализмом всей команды НБЖ. Зовите нас – мы будем и дальше вместе креативить!

11 Михаил СЕЛЕЗНЕВ, председатель правления КБ «ЮНИСТРИМ»

Я поздравляю журнал от имени коллектива банка «ЮНИСТРИМ», желаю изданию про-цветания на долгие годы вперед. И мне очень приятно, что в свое время на страни-цах НБЖ публиковались мои статьи.

12 Лира АМВРОСИДУ, генеральный директор Property Gallery Developers & Construction

Мы хотим поздравить журнал, подарить ему памятный подарок – коллекционные кипрские монеты. Надеемся, что это положит начало вашей нумизматической

коллекции, которая с каждым годом будет пополняться денежными знаками тех стран, с которыми НБЖ сотрудничает.

13 Андрей ЛАЙКОВ, руководитель Системы денежных пере-водов Связь-Банка «BLIZKО»

С НБЖ приятно работать. В этот знамена-тельный день Связь-Банк желает изданию сохранить баланс между корректным освещением происходящих на рынке событий и поддержанием интереса к кон-тенту со стороны читателей. А от себя лично хочу пожелать прекрасному кол-лективу НБЖ долгих лет жизни, счастья и успехов!

14 Георгий ЦЕДИЛКИН, директор по маркетингу компании «Оберон»

100 номеров – очень много, эта цифра свидетельствует о состоятельности проек-та. От имени компании «Оберон» я хочу поздравить журнал с этим замечательным событием и выразить надежду на даль-нейшее плодотворное сотрудничество между НБЖ и нашей компанией.

15 Елена ШЕДОВА, директор по маркетингу компании «Инфосистемы Джет»

Я очень благодарна журналу за приглаше-ние на юбилейное мероприятие и хочу сказать: журнал – это, прежде всего, люди. Поэтому мне было очень приятно сегодня увидеть всех ваших замечатель-ных сотрудников. От всей души желаю им здоровья и счастья, а журналу – долгих лет жизни и процветания. Так держать!

16 Евгений ПФАУ, первый заместитель председателя правления банка «Народный Кредит»

Мне очень приятно поздравить журнал с выходом юбилейного 100-го номера и поблагодарить издание, прежде всего, за информативность и креативность.



17

21

25

18

22

26

19

23

27

20

24

28



17 Анна ЯРОСЛАВЦЕВА, руководитель пресс-службы компании «R-Style Softlab»

Мы очень рады сотрудничать с журналом, и я от имени компании выражаю надежду на то, что это сотрудничество продлится еще долгие-долгие годы. Я очень хорошо понимаю обратную сторону медали и могу себе представить, какой ценой и какими усилиями достигается такой блестящий результат! Хочу пожелать команде журна-ла непрерывного драйва, который чув-ствуется и при личном общении с члена-ми команды, и при чтении журнала. Пусть все ваши следующие номера будут такими же яркими и незабываемыми, как юби-лейный 100-й номер!

18 Граат АРЗУМАНЯН, председатель правления Трансстройбанка

Журнал очень приятный, интересный, я рекомендую всем его читать. Мы активно участвуем в подготовке номеров и очень внимательно читаем каждый новый номер. Успехов, процветания и долгих лет жизни вашему изданию!

19 Андрей СЫКУЛЕВ, директор по развитию бизнеса компа-нии «Синимекс-Информатика»

Спасибо за возможность читать интерес-ные материалы и публиковать наши ста-тьи. Сегодня мы празднуем значимую дату – уже вышла первая сотня журна-лов, надеемся, будет еще не одна сотня НБЖ!

20 Галина БАНДУРКИНА, президент Группы Компаний «Астарта»

Я очень рада возможности работать с НБЖ – командой безупречных людей. Огромное вам спасибо за возможность публиковать свои материалы и читать интересные статьи других авторов. Спасибо за безупречность!

21 Дмитрий ДЫЛЬНОВ, заместитель председателя совета директоров банка «Экспресс-Волга» (ФГ «Лайф»)

Мне нравится НБЖ – он красивый и энергичный. Это очень важно для журна-ла в наше время. Есть издания, излишне серьезные, мне не кажется, что это пра-вильный подход. Еще я хотел бы выра-зить искреннее удивление в связи с тем, что тираж НБЖ – 35 тыс экземпляров. Я думаю, это потому что журнал делают такие красивые, энергичные люди, как сотрудники вашей команды!

22 Юлия КИРЕЕВА, директор департамента маркетинга компании «Моё дело»

Я была рада увидеть сегодня такую заме-чательную профессиональную команду, как команда НБЖ. И я рада предостав-ленной возможности сказать: очень хорошо, что на рынке есть такой замеча-тельный проект, как Национальный Банковский Журнал, профессиональное интересное издание, которое приятно читать и к которому приятно быть при-частным.

23 Илья МИТРИЧЕВ, директор по разви-тию бизнеса компании «АМТ-ГРУП»

Поздравляю коллектив журнала с выхо-дом 100-го номера. Это действительно большое достижение, и я рад, что мы сотрудничаем с НБЖ. Он интересен как для читателей, так и для тех, кто стано-вится его авторами. Вы помогаете нам развиваться, а мы, надеюсь, помогаем развиваться вам.

24 Виталий ПАТЕШМАН, директор по продажам компании

BSS

Мне нравится девятилетнее сотрудни-чество нашей компании с НБЖ, и я наде-юсь, что на протяжении следующих девя-ти лет мы также будем вместе. Я хочу от

себя лично и от лица компании BSS поздравить журнал с замечательным событием – выходом 100-го номера!

25 Александр ДВОРЯНСКИЙ, коммерческий директор НТЦ «Вулкан»

Ко всем теплым словам, которые были сказаны сегодня в адрес журнала, я хотел бы добавить свою искреннюю при-знательность за организацию сегодняш-него праздничного мероприятия. Все очень здорово и очень достойно! Дальнейших вам успехов и процветания!

26 Карен КАРАГЕДЯН,

директор по продажам компании StoneSoft

Мы ценим НБЖ не только как источник уникального оригинального контента и не только как очень эффективную рекламную площадку, но и как центр притяжения сообщества профессиона-лов, которых вы собрали вокруг себя за все эти годы. Спасибо вам за это!

27 Андрей ЖАБИНСКИЙ, директор по развитию бизнеса ЗАО «ФОРС-Банковские Системы»

НБЖ не просто журнал, а, в первую оче-редь, команда единомышленников, кото-рые объединены одним желанием, пре-творяющимся в жизнь на протяжении многих лет. И сегодня мне хочется поже-лать не журналу, а себе и компании «ФОРС-Банковские Системы», чтобы нам вручили приз на торжественном меро-приятии, посвященном выходу 1000-го номера журнала!

28 Вадим ЛАРИН, заместитель исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд»

Поздравляю ваш женский коллектив с таким знаменательным событием и также ваших партнеров, гостей этого прекрас-ного вечера. Всех с праздником!



29 Александр ТАЛДЫКИН, директор по развитию ЗАО «САГА Технологии»

От компании «САГА Технологии» хочу пожелать вам успехом, а нам – дальнейше-го плодотворного сотрудничества с вашим журналом. Сто номеров – это очень много, НБЖ – состоявшийся проект!

30 МАРАТ АБАСАЛИЕВ, генеральный директор компании «PayOnline System»

Хочу начать свое поздравление анекдотом. Читает ученый лекцию: «Я понимаю, как устроен реактивный двигатель, как запуска-

ются спутники и самолеты в космос. Но как они в эти карамельки джем помещают, я понять не могу». Точно также я не могу понять, как такие красивые, умные девуш-ки и их хрупкие плечи поднимают такой серьезный большой журнал. Я вас поздравляю с этим событием и искренне желаю вам плодотворного развития.

31 Лев МАТВЕЕВ, генеральный директор компании SearchInform

Вам уже много всего пожелали, поэтому, чтобы не повторяться, скажу так: пусть на следующем вашем юбилее вам пожелают не меньше, чем на этом вечере.

2930

31



Регуляторы рынка и обще-ственные организации

Банк РоссииМинистерство финансов Российской ФедерацииАгентство по страхованию вкладовФедеральная антимонопольная службаГосударственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк)Страховая компания «Агентство по ипотечному жилищному кредитова-нию»Российский микрофинансовый центрФинансово-банковский Совет СНГ

Партнеры юбилейного вечера НБЖ

Компания «Диасофт»ГК «ЦФТ»КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКАКАДО ТелекомСистема «Золотая Корона – Денежные переводы»КБ «Юнистрим»Property Gallery Developers & ConstructionСистема денежных переводов «Анелик»Группа Компаний «Пожтехника»

БАНКИ

АгропромкредитбанкАзиатско-Тихоокеанский банкАлтайэнергобанкАльфа-БанкБанк ВТББанк ВТБ24Банк «ГАРАНТ-ИНВЕСТ»Банк ЗЕНИТБанк КЕДРБанк МБА-МоскваБанк «Морской»Банк «Народный Кредит»Банк «Образование»Банк «Экспресс-Волга»

ВнешпромбанкЗлаткомбанкМособлбанк Московский Нефтехимический банкПробизнесбанкПромсвязьбанк РОСГОССТРАХ БАНКСофриноТамбовкредитпромбанкТрансстройбанкУБИ-БанкФондсервисбанкХоум Кредит Банк Эллипс-БанкSaxo Bank

КОМПАНИИ

АванпостАгентство «Р.О.С.долгЪ»АктивАМТ ГРУП АНД ПРОДЖЕКТАнтивирусные решенияАрбитражный третейский суд города МосквыБанковские информационные системыБейкер Тилли РусаудитБССГамма-ЦентрГруппа Компаний «Астарта»Дабл БиДоктор ВебДельта-СистемыДОРСЕВРААСИнверсияИнновационная бизнес-группаИнтернешнл АйТи ДистрибьюшнИнфосистемы ДжетИнтертрастКей инфосистемсКоммерсант КартотекаКомпания Объединенных кредитных кар-точек, UCSКомпасКонфидентЛидерЛудингМоё дело

Московская международная школа биз-неса МИРБИСНТЦ «Вулкан»Национальное бюро кредитных историйОберонОбъединенные расчетные системы (ОРС)ОКБ САПР ООО «ДатаСек Технолоджис»ОптимусПлатежная система «Рапида»ПрогнозПрограмбанкПромАгроФондРДТЕХ РОСНО-ЖизньРТК ЛизингСага Технологии Синимекс-ИнформатикаСистема денежных переводов Связь-Банка «BLIZKО»Смарт Лайн ИнкСПСР-ЭкспрессСтраховая компания «Согласие»Страховая компания «Транснефть»Терминальные технологииТернТехносервТехносерв КонсалтингТРИАЛ ЭЛЕКТРОНИКС ПЛСФОРС-Банковские СистемыЦентр речевых технологийЭЛАРComputelData Integration SoftwareInfratelINPAS Company PayOnline SystemMetLife АликоNVision GroupOrange Business ServicesR-Style SoftlabSafe Systems24SMA Small SystemsSearchInformSiemens Enterprise CommunicationsQulix SystemsXeroxUnitellerWebMoney

за сотрудничество с журналом на протяжении 100 номеров были награждены


Генеральный партнер«Диасофт»

Компания «Диасофт» работает на рынке автоматизации финансовых ин- ститутов с 1991 года. На сегодняшний день это крупнейший поставщик инно-вационных ИТ-решений для всех направлений финансового бизнеса. Среди клиентов «Диасофт» свыше 300 организаций, в том числе более полови-

ны российских банков из списка ТОП-100, а также ведущие инвестиционные, управляющие и страховые компании.За 20 лет сотрудничества с известными игроками финансового сектора и ИТ-рынка компания «Диасофт» выпол-нила десятки тысяч проектов, накопила бесценный опыт и компетенции в созда-нии программных продуктов мирового класса и реализации проектов различ-ного масштаба.

Сегодня «Диасофт» предлагает своим клиентам компонентные решения. О преимуществах компонентного под-хода к банковской автоматизации можно узнать на новом сетевом ресурсе: components.diasoft.ru. Здесь собраны мнения ведущих специалистов финансо-вого сектора о компонентности: цита-ты, статьи, презентации и видеовы-ступления.

Стратегический партнерЦентр Финансовых Технологий (ЦФТ)

Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) – Группа инновационных компаний, работающих в области информационных технологий для финансового сектора с 1991 года. Основная деятельность ЦФТ связана с проектированием, разработкой и тиражированием высокотехнологич-

ных решений, оказанием широкого спектра процессинговых услуг, ИТ-консалтингом и обучением бан-ковских специалистов.ЦФТ входит в ТОП-5 крупнейших разработчиков ПО, действующих на российском рынке. Численность сотрудников Группы компаний пре-вышает 2000 человек. Офисы компа-нии расположены в 14 регионах России, а также в Алматы и Кишиневе.

Продукты и сервисы ЦФТ используют более 40% российских банков, ино-странные банки, работающие в России, банки-лидеры финансовых рынков стран СНГ: Сберегательный банк РФ, Газпромбанк, банк «Возрождение», банк «РОССИЯ», банк «Санкт-Петербург», РОСГОССТРАХ БАНК, банк «Петрокоммерц», НОМОС-БАНК, МДМ Банк, банк «ОТКРЫТИЕ», Связной Банк и другие.

Официальный партнерКРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – часть меж-дународной Группы FIBA, осуществля-ющей свою деятельность в 12 странах мира. Основным акционером банка является КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК в Голландии (98,14% акций).Являясь уникальным банком, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работает на российском рынке более 15 лет и пре-

доставляет широкий спектр продуктов и услуг корпоративным и частным кли-ентам, а также предприятиям малого и среднего бизнеса. Количество корпо-ративных клиентов, обслуживаемых в банке, превышает 1,5 тыс, предприя-тий малого и среднего бизнеса – 12 тыс, а число физических лиц – 3 млн.КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК входит в ТОП-50 по размеру собственного капитала. Филиальная сеть КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа насчитывает более 140 подраз-

делений, более 600 банкоматов и более 9 тыс точек продаж, расположенных в Москве и в крупнейших регионах РФ.На данный момент в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКе работают более 5 тыс высоко-квалифицированных специалистов. Банк имеет международные рейтинги Moody’s – «Ba3» (прогноз положитель-ный), Fitch – «BB-» (прогноз стабиль-ный), Рус-Рейтинг «BBB+» (прогноз стабильный).

www.crediteurope.ru


Официальный партнерAKADO Телеком

«АКАДО Телеком» (ОАО «КОМКОР») (www.akado-telecom.ru) – оператор крупнейшей мультисервисной сети связи Московского региона.«АКАДО Телеком» оказывает весь спектр современных услуг связи на базе собственной волоконно-оптиче-ской сети, протяженность которой составляет более 18 тыс км.Базовыми услугами «АКАДО

Телеком» являются высокоскоростной доступ в Интернет, услуги телефонной связи, передача данных, предоставле-ние цифровых каналов связи, построе-ние корпоративных сетей, защита информации, услуги Центра данных, а также кабельное телевидение.Клиентами «АКАДО Телеком» явля-ются 5 тыс коммерческих предприя-тий, 350 операторов телекоммуника-ционных услуг.По данным Департамента информацион-ных технологий г. Москвы, оператор

«АКАДО Телеком» является крупней-шим поставщиком телекоммуникацион-ных услуг по объему контрактов в регио-не за 2011 год. К сети «АКАДО Телеком» подключены более 12 тыс объектов московского правительства и более 400 федеральных и муниципальных органи-заций, расположенных на территории Москвы и Московской области.С 2008 года ОАО «КОМКОР» работает под торговой маркой «АКАДО Телеком» и входит в Группу компаний «АКАДО».

Креативный партнер«Золотая корона – Денежные переводы»

«Золотая Корона – Денежные пере-воды» – система мгновенных денеж-ных переводов без открытия счета. Свыше 450 банков в РФ и в СНГ уже сделали свой выбор в пользу пар-тнерства с «Золотой Короной».32 тыс пунктов обслуживания насчи-

тывает сегодня инфраструктура Системы. Помимо банков-партнеров, на долю которых приходится основ-ная часть пунктов обслуживания сети «Золотая Корона – Денежные перево-ды», услуги Системы предоставляют крупные российские ритейлеры: «Связной», «Евросеть», «МТС-Ритейл», ТНК-ВР.По итогам 6 месяцев 2012 года через систему «Золотая Корона – Денежные

переводы» осуществлено 11,2 млн транзакций, что на 60% больше, чем в 2011 году. Рост оборота составил 80%. Всего было переведено средств на общую сумму 157 млрд рублей.Основными составляющими успешно-го развития системы являются: техно-логическое лидерство, гибкая тариф-ная политика и масштабные марке-тинговые инициативы.

www.perevod-korona.com

Партнер рынка денежных переводовЮНИСТРИМ

ЮНИСТРИМ – международная система денежных переводов, основа-на в 2001 году. Начав работу в России, она постепенно трансформи-ровалась в крупного международного оператора, став одним из безуслов-ных лидеров в РФ и СНГ. Сегодня ЮНИСТРИМ оперирует более 300 тыс пунктов, работая в 100 странах

мира. Общее число финансовых институтов – партнеров системы – составляет 400. В СНГ ее сеть превы-шает 15 тыс пунктов.На фронте международного развития ЮНИСТРИМ известна своей актив-ной экспансией в РФ, СНГ, Азии, странах Персидского залива и других регионах.В Европе система развивает свои сети через аффилированные компании в Великобритании, на Кипре, в Германии и Греции. Система активно

идет вперед в различных каналах продаж. Ее услугами можно восполь-зоваться в терминалах, отправить средства с телефонного счета круп-ных мобильных операторов, офор-мить перевод в розничных сетях, отправить деньги при помощи мобильного телефона, используя обычный SMS-диалог. Основным компонентом стратегии системы сегодня является дальнейшее нара-щивание рыночной доли в РФ, СНГ и дальнем зарубежье.


ПартнерProperty Gallery

Property Gallery Developers & Constructors – кипрская холдинговая компания, основанная в 2002 году и успешно зарекомендовавшая себя в качестве новатора и лидера в области внедрения новейших строительных тех-нологий, оборудования и дизайна.Компания предлагает эксклюзивную недвижимость класса Deluxe в самых

престижных районах Лимассола. Каждый отдельный проект Property Gallery разработан с учетом индивиду-альных пожеланий клиентов и гаранти-рует неповторимый стиль и качество жизни. Компания предоставляет клиен-там квалифицированные услуги по управлению недвижимостью и после-продажному сервису, а также комплекс-ные решения по оборудованию дома, ландшафтному дизайну и уходу за садом.

Стиль нашей работы – это современ-ный дизайн, выраженный сквозь при-зму оригинальности, смелых архитек-турных решений, высокого качества материалов и отделки.Property Gallery является обладателем 18 международных наград International Property Awards за достижения в обла-сти архитектуры и дизайна. Мы не боимся строить красиво!

При участииAnelik денежные переводы

Коммерческий Банк «Анелик РУ» явля-ется одним из лидеров рынка денежных переводов. За 16 лет успешной работы мы создали обширную сеть агентских точек по всему миру, к нам подключено 60 тыс пунктов более чем в 80 странах. Через систему Anelik переводы денеж-ных средств возможны во всех странах СНГ, странах Восточной и Западной Европы, Ближнего Востока, Азии, Африки, также в США, Канаде,

Австралии и Новой Зеландии.Преимущества сотрудничества с систе-мой Anelik:- высокий доход банка-партнера от рублевых и валютных переводов;- внушительная сеть агентских точек: система денежных переводов Anelik – один из лидеров в осуществлении пере-водов в Таджикистан, Кыргызстан, Узбекистан, Молдову, Украину, Армению и Азербайджан;- наши клиенты становятся клиентами вашего банка: после подписания дого-вора о сотрудничестве обширное коли-

чество наших постоянных клиентов сможет осуществлять денежные перево-ды во всех офисах нашего банка и обра-щаться к вам за другими банковскими продуктами;- внедрение инновационных продуктов на рынке денежных переводов.

Нам доверяют партнеры, нас ценят кли-енты!Система денежных переводов Anelik.Официальный сайт: www.anelik.ru

При участииГруппы Компаний «Пожтехника»

Группа Компаний «Пожтехника» ока-зывает полный спектр услуг в сфере технологий безопасности зданий и сооружений любой сложности:• системы газового, порошкового и

водяного пожаротушения;• системы пожарной сигнализации

– безадресные, адресные и адрес-но-аналоговые;

• системы оповещения;• системы автоматики инженерных

сооружений зданий;• системы видеонаблюдения;• системы охраны и контроля

доступа.Мы являемся единственным россий-ским производителем автоматических систем газового пожаротушения с применением газового огнетушащего вещества Novecтм1230 (ФК 5-1-12), которые успешно применяются для защиты помещений различного назна-

чения: серверных, кладовых ценно-стей, автоматизированных кладовых, а также офисных помещений в банках на всей территории России и за ее пределами.

www.firepro.ruwww.ansul-r-102.ruwww.novec1230.ru

www.protectowire.rue-mail: [email protected]

actual1.

Интервью с заместителем председателя Банка России Михаилом Суховым о капитале банков и новациях в регулировании

20

28 Мегарегулятор в России.

Станет ли сказка былью?

надзор и регулирование

20 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ октябрь 2012actual

от первого лица actual

репутация и капиталМ. СУХОВ: «Все банки находятся в ограничении по капиталу, и характер регулирования будет оказывать влияние не только на долгосрочные и среднесрочные перспективы, но и на текущее планирование бизнеса банков»

Елена Бродскаябеседовала

октябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 21actual

от первого лицаactual

Акционерам и менеджерам банков уже сейчас нужно уделять значи-тельно больше внимания такому по-казателю, как достаточность капита-ла. Еще один аспект, на котором со-средоточится регулятор, – репутация руководителей и акционеров бан-ков. Банк России сделает все воз-можное, чтобы не допустить в бан-ковский сектор недобросовестных лиц, рассказал в интервью НБЖ за-меститель председателя Банка Рос-сии Михаил СУХОВ.

ИНВЕСТПРОЕКТЫ – ОСНОВНОЙ ФАКТОР РИСКА

НБЖ: Михаил Игоревич, вы говорили, что внешние риски для банковской системы сейчас не так опасны. Почему?

М. СУХОВ: Под внешними рисками мы понимаем риски, которые несут воз-можность финансовых потерь из-за рубежа. После кризиса структура биз-неса наших банков складывается таким образом, что источников рисков гораздо меньше, чем до кризиса. Открытые валютные позиции носят умеренный характер, и при колебани-ях курсов банки не потеряют слишком много. Долгов перед зарубежными структурами у банков принципиально меньше. До кризиса их было порядка 11% от общего объема обязательств, сейчас – 5%. Если иностранные креди-торы захотят забрать деньги или повысят стоимость заимствований, наши банки с этим справятся.

Что касается наиболее чувстви-тельных к внешнему сектору активов, а именно акций, то мы ввели повы-шенные коэффициенты. Со следую-щего года вводим повышенные тре-бования при расчете капитала в рам-ках Basel 2.5 по фондовому рынку. Поэтому мы полагаем, что структура бизнеса такова, что при складываю-щейся тенденции развития внешних параметров банковский сектор вполне способен выдерживать разумные коле-бания финансовых рынков.

НБЖ: Какие внутренние риски вы счита-ете в настоящий момент самыми значи-мыми для банковской системы?

М. СУХОВ: Сохраняет актуальность риск вовлечения банковских активов в низ-коликвидные проекты инвестиционно-го характера. Наиболее рискованные из них не связаны с привлечением на начальном этапе внешнего капитала, кроме банковского. В таких проектах внешние инвесторы дополняют своими средствами банковские деньги, хотя все должно быть наоборот. Подобные активы на начальном этапе не приносят денежных потоков в банк, и их сложно продать без должного дисконта.

Другой фактор, который в ближай-шее время может оказать влияние на финансовое положение банков, – обо-стрение конкуренции за клиентов. Предприятия, видя, как кредитные организации в большей степени, чем раньше, заинтересованы в активной работе с ними, становятся достаточно мобильными при выборе банка. Мы это видим по структуре активов банков раз-ной величины. Усиливается концентра-ция капитала, и эта тенденция продол-жится. Переток клиентов в этой ситуа-ции неизбежен.

Наконец, банки должны внима-тельно отслеживать динамику капитала в соотношении с динамикой бизнеса, особенно при значении достаточности капитала, близком к пороговому. Возможности владельцев с точки зре-ния пополнения капитала и потреб-ность в капитале для развития банков-ского бизнеса не всегда могут совпа-дать. Поэтому неизбежны сделки по консолидации активов.

НБЖ: У регулятора уже есть единая сводка о том, как на банковскую систе-му повлияли поправки в Инструкцию № 110-И?

М. СУХОВ: Изменения, внесенные в 110-И, стоили банковскому сектору в раз-мере достаточности капитала две трети процента. В сочетании с повышенными требованиями по операционному риску

на усиление нормы регулирования пошел 1% достаточности капитала. Но на развитие бизнеса пошло в два раза больше.

Повышенные коэффициенты по отдельным видам наиболее рискован-ных операций должны подталкивать банкиров к изменению структуры бан-ковских операций. Особенно это акту-ально для банков, которые при бурном темпе развития бизнеса подбираются к пороговому значению норматива доста-точности капитала, не имея внешних источников его увеличения. Так что регуляторное влияние будет не только теоретическим, но и в существенной сте-пени практическим. Мы считаем, что после обсуждения с банковским сооб-ществом повышенные коэффициенты будут нацелены на наиболее высокори-скованные активы. Именно в этой сфере банки должны охлаждать свой бизнес.

НБЖ: В чем будут состоять ограничения на спекулятивные операции банков с ценными бумагами и другими финансо-выми инструментами?

М. СУХОВ: Одним из итогов кризиса во всем мире было повышение требований достаточности капитала по торговым операциям. Ограничивать спекулятив-ные операции и их объем нет особого смысла, потому что уровень оценки риска через Basel 2.5 и так повышается. Также в рамках Basel 2.5 применяется несколько новая техника зачета опера-ций с производными финансовыми инструментами, которая предполагает, что сделки с волатильными базисными активами будут оцениваться отдельно от вложений в активы и требовать покрытия капиталом. Поэтому вало-вый объем операций не ограничивает-ся, и мы не рассматриваем какие-то варианты разделения традиционных банковских бизнесов и операций, свя-занных с ценными бумагами. Наши банки останутся универсальными финансовыми институтами.

НБЖ: В одном из своих выступлений вы сказали, что при уровне достаточности



капитала 12,5–13% ужесточение регу-лирования – это новость для топ-менеджеров и собственников банка, которая должна повлечь за собой изме-нение управления кредитной организа-цией. Что именно должно измениться?

М. СУХОВ: С финансовой точки зрения управление банка учитывает не только ограничения, которые накладывает регулятор. Но при уровне достаточно-сти 18–20%, как это было несколько лет назад, влияние изменений в регу-лировании не носило столь давящего характера на текущий бизнес банка. Теперь же все банки находятся в огра-ничении по капиталу, и характер регу-лирования будет оказывать влияние не только на долгосрочные и среднесроч-ные перспективы, но и на текущее пла-нирование бизнеса банков. Менеджеры должны либо учитывать требования регулятора при определении структу-ры бизнеса, либо убеждать акционеров вкладывать капитал, объяснять, что для развития активов высокими темпа-ми требуется дополнительная капи-тальная поддержка. Охлаждение путем привлечения дополнительного капита-ла – это тоже инструмент для поддер-жания устойчивости.

НБЖ: Вскоре Банк России, возможно, будет предварительно согласовывать покупку более 10% основного капитала банков и оценивать деловую репутацию приобретателей. Почему планка согла-сования понижена с 20% до 10% и как будет оцениваться репутация потенци-альных новых акционеров банка?

М. СУХОВ: Действительно, на данном этапе мы согласовываем приобретение свыше 20% капитала, но во всем мире доминирующей является планка на уровне 10%. Поэтому целесообразно установить такой показатель и в нашей стране. Если законодательство изме-нится таким образом, круг участников банков, подлежащих контролю Банка России, расширится на 10–15%.

Мы считаем, что уже при владении десятипроцентной долей акционер

способен оказывать влияние на дела банка, а такой возможностью должны пользоваться акционеры с устойчивым финансовым положением и деловой репутацией. Оценка деловой репутации через закон конструируется по принци-пу «от противного» – если приобрета-тель не делал ничего неправильного на финансовом и нефинансовом рынке, не совершал экономических преступле-ний, не довел до банкротства какую-либо компанию, если к нему нет неу-довлетворенных материальных претен-зий, то он может владеть банком. Мы считаем такой принцип приемлемым на начальном этапе применения этой нормы.

Сейчас проект соответствующего закона разрабатывается в министер-ствах и ведомствах. Это долгий путь, который, как мы считаем, может быть завершен в ближайшее время.

Мы не хотим брать на себя роль оценщика достаточно большого круга организаций и людей, в том числе не связанных с банковским сектором. Но допускать недобросовестных людей к покупке новых банков неправильно. В конечном счете это приводит к допол-нительным расходам для системы стра-хования вкладов.

BASEL III ПОВЫСИТ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, об оцен-ке достаточности капитала по новым стандартам в соответствии с требовани-ями Базельского комитета. Как скоро эти нормы станут обязательными для российских банков?

М. СУХОВ: В соответствии с Basel III мы предлагаем следующую этапность. До введения регулятивных норм мы пла-нируем этап обсуждения с банковским сообществом. С 1 апреля 2013 года можно запустить отчетность, состав-ленную в соответствии с рекомендация-ми Basel III, в промышленном режиме по кругу всех банков. После получения и обработки отчетности, анализа карти-ны по банковскому сектору мы будем

вводить нормативы достаточности как форму регулирования. Пока предпола-гается сделать это с 1 октября 2013 года, если анализ ситуации не приведет к необходимости иных решений.

НБЖ: Это будут более жесткие требо-вания по сравнению с ныне действую-щими?

М. СУХОВ: Общий уровень достаточно-сти капитала сохранится на уровне 10%. Будет введено два промежуточных уровня достаточности – 5,6% и 7,5% – в отношении капиталов разного уровня, которые компенсируют снятие ограни-чений по качеству капитала при расче-те норматива достаточности. Сейчас дополнительный капитал не может пре-вышать 100% основного. Basel III сни-мает это ограничение и вводит допол-нительные нормативы. Но введение этих норм в части регулирования будет производиться только после анализа.

НБЖ: От банков потребуется большая работа в части этих вычислений?

М. СУХОВ: На определенном этапе параллельный расчет неизбежен. Но ничего принципиально нового для банков нет, поэтому не возникнет чрезмерных административных издер-жек, не придется перелопачивать все активы и обязательства. У банков поя-вятся новые дополнительные возмож-ности, в частности, гораздо в большем объеме будут использованы контракт-ные обязательства с кредиторами для оценки качества капитала.

НБЖ: Подходящее ли сейчас время для таких изменений?

М. СУХОВ: Ответ на этот вопрос во мно-гом зависит от отношения отвечающе-го к тем или иным событиям. Я счи-таю, что переход на международные принципы регулирования соответству-ет интересам наших кредитных орга-низаций, ведь они активно работают с внешними инвесторами, привлекают кредиты. Отставание в применении



международных стандартов регулиро-вания материально заметно для наших ведущих банков.

Если взять интересы предпринима-телей, которые сильно вовлечены в операции с контролируемыми банками, то ряд элементов для них станет более сложным. Новые нормы также не будут соответствовать интересам субордини-рованных кредиторов, которые не гото-вы нести ответственность за финансо-вые результаты банка. В определенном пласте бизнеса Basel III не будет под-держан, как не бывает стопроцентной поддержки у любого изменения в регу-лировании. Впрочем, посмотрим, какие аргументы будут выдвигаться в ходе обсуждения.

НБЖ: Что изменится в отношениях акци-онеров и кредиторов?

М. СУХОВ: Кредиторы банков, предостав-ляющие субординированные кредиты, должны будут взять на себя обязатель-ство конвертировать эти средства в капитал, если банк окажется в сложном финансовом положении. Привилегиро-ванные акции должны будут конверти-роваться при нарушении общего норма-тива достаточности капитала, а суборди-нированные кредиты – при достижении достаточности базового капитала чуть более 6%. Это соответствует принципам Basel III. Мы допускаем также и привле-чение бессрочных займов c целью уве-личения капитала – конечно, по законо-дательству тех стран, которые такую возможность дают. Кредиторы в усло-виях финансовых трудностей должны будут оперативно участвовать в капита-ле банка.

Прежние субординированные кре-диты из расчета капитала будут исклю-чаться долго, по 10% в год. По новым «субордам» водораздел наступает 1 января 2013 года. Средства должны будут привлекаться на новых условиях для включения в расчет капитала.

НБЖ: Как эти изменения повлияют на возможности и цену привлечения капи-тала в банковскую систему?

М. СУХОВ: С точки зрения сопоставимо-сти с международными условиями это их стандартизирует. А по сравнению с нынешними российскими условиями приведет к некому удорожанию. Но капитал – это всегда самый дорогой из источников формирования ресурсной базы банка. Дешевый капитал – это бросовый капитал. Дорогой капитал надо отрабатывать, к дорогой вещи всегда относятся бережней.

НБЖ: Будет ли ЦБ проверять финансо-вое состояние кредиторов при конвер-тации капитала второго уровня в капи-тал первого уровня?

М. СУХОВ: Акционерами они станут только в случае возникновения финан-совых сложностей у банка. Но мы про-думаем, как анализировать их финан-совое состояние. Однако это вопрос уже следующего этапа. Любой новый акционер кредитной организации дол-жен пройти проверку в Банке России. Но я не думаю, что мы будем обреме-нять субординированных кредиторов на этапе предоставления кредита, тем более что и законодательных возмож-ностей у ЦБ нет, да и международной практике это не соответствует.

Подобного рода кредиторы долж-ны изначально располагать возможно-стью участвовать в капитале банков, чтобы их участие не приводило к финансовым трудностям банков. В этом

и есть смысл регулирования данного пласта взаимоотношений банков и участников. Кстати, и сейчас суборди-нированные кредиторы входят в капи-тал банков и проходят процедуру оцен-ки финансового положения, и особых сложностей это не вызывает.

НБЖ: Репутация кредиторов тоже будет проверяться?

М. СУХОВ: Существуют механизмы, не связанные напрямую с дискриминаци-ей самого банка. Можно дискримини-ровать напрямую акционера, подталки-вать его к продаже своей доли лицу,

соответствующему требованию о дело-вой репутации. Таким инструментом может быть запрет на участие в голосо-вании.

СПОРЫ ВОКРУГ РЕЗЕРВОВ

НБЖ: Будут ли в этом году вноситься изменения в 254-П?

М. СУХОВ: В этом году скорее нет, чем да. Летом мы провели очередное обсуж-дение с банковским сообществом и ана-лизируем его результаты. По мере завершения нашей работы мы продол-жим обсуждение с банками. Сейчас такой этап развития банков, когда мно-гие находятся в пограничном значении достаточности капитала, поэтому тема

все эти подстрочники в де-позитных и кредитных дого-ворах позволяют «урвать» прибыль сейчас. Однако на перспективу, чем понятнее будет продукт, тем больше людей будут его покупать



резервов чувствительна для банковско-го сектора. Банк России не отказывает-ся от планов изменения порядка резер-вирования, мы делаем это регулярно. Но и здесь нужно соблюдать осторож-ность и этапность. Ведь задача не в том, чтобы закрыть тот или иной банк или быстро что-то запретить при помощи резервов. Задачи в большей степени перспективные, чтобы банки создавали новый бизнес в иной конфигурации регулятивных обременений. Сейчас мы идем по пути повышения требований по расчету капитала и хотим добиться выполнения предъявленных требова-ний формирования резервов в расчете капитала.

НБЖ: Как вы оцениваете предложение банков создать некий апелляционный орган для опротестования решений Банка России о начислении резервов?

М. СУХОВ: Сегодня у банков есть возмож-ности обжаловать наши требования в суде, что они и делают. Не всегда суд принимает решение в пользу регулято-ра. Нужны ли дополнительные механиз-мы обжалования этих решений? В прин-ципе на эту тему тоже можно подумать, хотя на самом деле споры банков с ЦБ относительно величины резервов не носят массового характера. Регулятор в большей степени заинтересован в объ-ективной оценке качества активов, и разумные менеджеры заинтересованы в том же самом. Если будет почва для мас-совых споров, где банки не соглашаются с нашими территориальными учрежде-ниями, – посмотрим.

НБЖ: Многие банкиры называют регуля-торные ограничения со стороны ЦБ непомерными. Как вы прокомментируе-те это мнение?

М. СУХОВ: Активы банков растут на 25% в год, потребительские кредиты – более чем на 40%. Думаю, что эти цифры гово-рят о том, что, несмотря на такого рода отношение к условиям регулирования, все-таки их результат для банковского сектора не деструктивен. Как бы сектор

развивался в условиях более лояльного регулирования, сказать сложно, ведь многое зависит и от спроса на банков-ские услуги. Думаю, что не нужно «по-советски» гнаться за объемами, выдавать кредиты кому не попадя, соби-рать деньги под любые процентные став-ки. Финансовый результат банковского сектора динамичный и очень уверенный. Банковская отрасль хорошо развивается по сравнению с другими отраслями эко-номики. Критиковать ЦБ будут всегда, это нормальное состояние. Нам тоже есть что сказать по поводу отдельных банкиров, но мы это делаем в непублич-ных форматах, с каждым банком наеди-не, ведь банковский надзор не является публичным.

РОЗНИЦА СТАНДАРТИЗИРУЕТСЯ

НБЖ: Вы высказывали мнение, что на данном этапе высокие темпы роста потребкредитования не беспокоят Банк России в силу низкой закредитованности населения (15% от совокупного годово-го дохода). Какой уровень закредито-ванности граждан является пороговым в этом плане?

М. СУХОВ: Нет ни одного универсально-го показателя, который характеризо-вал бы степень риска экономических процессов. Сейчас идет процесс насы-щения населения разными товарами и услугами. Причем растет роль банков-ских услуг как части общей реструкту-ризации потребления от товаров к услугам. Это связано не только с уров-нем закредитованности, но и с общим уровнем дохода и с формированием среднего класса. У нас в стране низкая безработица по сравнению со многими другими государствами. Оценивать «безопасный» уровень кредитов к ВВП безотносительно к числу людей, кото-рые располагают доходами, позволяю-щими получать кредиты, тоже сложно.

Я никогда не рассматриваю закре-дитованность населения в отрыве от формы кредитования. Есть абсолютно «спокойные» с точки зрения управления рисками формы кредитования. Когда

речь идет об обеспеченном кредитова-нии (автокредиты, ипотека), здесь нет каких-либо серьезных проблем. Создается спрос на товары российских производителей, люди начинают потре-блять товары длительного пользования.

Другое дело, что определенный сегмент этого рынка – когда кредиты выдаются в считанные минуты, без достаточного кредитного анализа, иногда быстро и необоснованно как со стороны банка, так и заемщика, – является рискованным. Если человеку срочно понадобились деньги и он решил не отложить покупку, а взять дорогой кредит, это негативная прак-тика. Этот сегмент кредитования вызывает определенное беспокойство. Одни банкиры считают данный сектор рентабельным, другие нет, существуют разные оценки. Но высокорискован-ная розница вызывает беспокойство. Поиск форм регулирующего воздей-ствия неизбежен уже в ближайшее время.

НБЖ: Наверняка одним из показателей, за которым вы следите, является про-сроченная задолженность.

М. СУХОВ: Пока что просрочка стабили-зировалась, в том числе и в этом сег-менте. Но возможно, что при 40% росте в год потребительского кредито-вания мы еще не знаем реальной ситу-ации с просрочкой. Это действительно является одним из основных факторов беспокойства.

НБЖ: Вы выступаете за стандартизацию банковских продуктов. Не станет ли это ограничением конкуренции?

М. СУХОВ: Думаю, что наоборот. По-моему, конкуренцию ограничивает в гораздо большей степени непонятность товара. Уже давно во всем мире автомо-били производятся в нескольких понят-ных потребителям сегментах, в которых производители конкурируют ценой и качеством. На банковском рынке все то же самое. Банковские продукты неиз-бежно будут стандартизированы. Все



эти подстрочники в депозитных и кре-дитных договорах позволяют «урвать» прибыль сейчас. Однако на перспекти-ву, чем понятнее будет продукт, тем больше людей будут его покупать. Рынок сам направит развитие банков-ских продуктов в эту сторону, но для банкиров эта ситуация станет матери-ально ощутимой при более низких тем-пах роста.

НБЖ: Вернемся к корпоративному кре-дитованию. Что касается мотивирован-ного суждения о «связанных» сторонах, сформировано ли уже внутри ЦБ опре-деление или примеры, что есть «связан-ные» стороны? Не в юридическом, а в реальном смысле?

М. СУХОВ: У нас есть многочисленные примеры того, что о характере «связан-ности» можно судить не по ограничен-ному кругу формальных признаков, указывающих на собственника пред-приятия, а по характеру денежных потоков, сходной тенденции качества активов. Весь этот круг обстоятельств должен быть заранее известен банкам. Регулятор должен иметь право выска-зать суждение о том, как процессы про-ходят реально.

Другое дело, если критерии не должны быть формальными и механи-ческими, поэтому вывод о соответствии будет формулироваться в форме моти-вированного суждения.

НБЖ: Банк России сможет обеспечить единообразие практики вынесения мотивированного суждения по всей стране?

М. СУХОВ: Принятие решения будет цен-трализованным, в рамках комитета по банковскому надзору. Это позволит обеспечить единообразие.

РИСКИ ПОВЛИЯЮТ НА ЗАРПЛАТУ

НБЖ: Каковы будут шаги Банка России по контролю уровня вознаграждения топ-менеджеров банков?

М. СУХОВ: Напрямую надзорный орган не определяет уровень вознагражде-ния. В этом регулировании есть несколько составляющих. Во-первых, сразу после кризиса международное сообщество пошло по пути более пол-ного учета рисков в системе матери-ального стимулирования банкиров. Предполагается что те, кто принимает риски, должны быть материально зависимы от результатов деятельности не менее чем на 50%. С этой точки зрения речь не идет об отмене премии. Но они должны окончательно выпла-

чиваться только после того, как финансовый результат реально полу-чен, и корректироваться в сторону понижения, если финансовый резуль-тат оказался отрицательным. Это основной инструмент влияния на ситуацию. На этом этапе мы предлага-ем банкирам применять такие принци-пы, и мы будем использовать инфор-мацию о структуре вознаграждения ведущих менеджеров банков при опре-делении групп по экономическому положению. Эти группы не будут при-вязаны к системе рефинансирования. Влиять на оценку деятельности они будут в большей степени индикативно, чем административно.

На практике это будет означать следующее: банки, которые не соблю-дают данные требования, попадут в отдельный список и будут ощущать

большее внимание со стороны регуля-тора. Если информация не представле-на или не соответствует ряду принци-пов из нашего нормативного акта, банк будет не на лучшем счету. На данном этапе этого достаточно, ведь мы не хотим лишить людей работы и разрушить банковскую систему. Мы должны действовать последовательно, чтобы формировать желаемую среду. По мере развития наших законода-тельных возможностей регулятор пой-дет по пути более строгого примене-ния этих принципов. Но тут нужно

соблюсти последовательность и этап-ность. Это вопрос нескольких лет. Пока мы направили в Минфин законо-дательные предложения. У России есть обязательства, связанные с уча-стием в G20, и рано или поздно они сработают и в части полномочий над-зорного органа.

НБЖ: А в части отмены премий и бону-сов для руководителей проблемных банков?

М. СУХОВ: Что касается проблемных банков, то должны применяться более строгие правила. Через законодатель-ство о банкротстве необходимо предо-ставить конкурсному управляющему больше полномочий через суд оспари-вать подобного рода выплаты, пока они еще не произведены, но могут

у нас уже достаточно разви-тая банковская система, что-бы мы воспринимали уход как нормальное явление, не свидетельствующее о ката-строфе. Даже если число тех, кто желает уйти в опре-деленный момент времени, превышает число тех, кто хочет прийти



быть произведены исходя из трудово-го контракта. Если банк является бан-кротом или находится под санацией, выплачивать подобного рода бонусы не стоит. Принципиально важна роль суда в этих вопросах. Если суд решит, что премию надо выплатить, значит, надо. Но нужно делать все возможное, чтобы предотвращать незаслуженное получение бонуса, ведь обратно полу-чить деньги будет сложно.

НБЖ: В сентябре прозвучала информа-ция, что планируется также ввести новые требования к руководителям банков и членам наблюдательных советов с точки зрения их репутации, причем эти требования должны выпол-няться не только при согласовании кандидатур, но и на протяжении всего срока работы топ-менеджеров или членов набсоветов. Расскажите, пожа-луйста, об этом подробнее.

М. СУХОВ: Если руководитель банка наделал долгов в другом бизнесе, надо защищать банк. Нужны механизмы,

банке, не ведущем бизнес, нерента-бельно. Поэтому мы сталкиваемся с попытками фальсифицировать отчет-ность либо сформировать активы несуществующими кредитами или цен-ными бумагами. Все это следствие кре-атива владельцев, которые не пытают-ся развивать бизнес. Это происходит не только из-за нежелания, но и из-за отсутствия возможностей.

Лицензию отдавать просто так жалко, всегда есть надежда ее продать. Другое дело, кто и для чего ее купит. Вход на рынок требует не просто при-обретения лицензии – это и затраты на инфраструктуру и людей. К подобного рода затратам после кризиса готовы немногие. Такие лицензии приобрета-ют, чтобы развивать пирамидальные схемы привлечения средств. Ведь даже если мы отозвали лицензию у банка, привлекшего вкладов на миллиард рублей, а потом не нашли активы, то это означает одно: банк вел цинично рентабельный бизнес. Либо через него прогнали в неизвестном направлении деньги за рубеж, либо провели иные сомнительные операции. Чему-то более полезному эти лицензии редко служат. Поэтому нам приходится сле-дить за такими банками. Мы отзываем лицензии по мере получения инфор-мации.

Отмечу, что с каждой новой план-кой по капиталу такого рода банкам становится все сложнее оставаться на плаву. Стоимость «фокусов» повыша-ется.

НБЖ: Как изменится процедура банкрот-ства банков после внедрения всех изме-нений (новой редакции Закона «О несо-стоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «прижизненных завеща-ний» банков)? Когда она примет некий идеальный вид?

М. СУХОВ: Маловероятно, что это ког-да-либо произойдет. В процедуре бан-кротства многие теряют свои деньги. Заемщики часто вынуждены досрочно возвращать кредиты, изымая средства из своего бизнеса, а кредиторы неиз-

бежно теряют часть активов. Поэтому вокруг процесса банкротства банков не будет общественного примирения, даже если конкурсный управляющий работает безошибочно.

Тем не менее процесс банкротства можно сделать более цивилизованным и прозрачным. Государство старается быть более эффективным и с точки зрения взыскания. Результаты дея-тельности АСВ это показывают.

В отдельных случаях процессы должны сопровождаться меньшими потерями для кредиторов, прежде всего, для населения. Но эта тема никогда не станет радостной. Новые изменения в закон помогут сделать эту сферу более прозрачной, так как пред-усматривается расширенная публика-ция данных. Отмечу, что процедура банкротства будет совершенствоваться и дальше.

НБЖ: Как вы оцениваете привлека-тельность банковской деятельности в России с точки зрения интереса со стороны иностранных финансовых структур?

М. СУХОВ: В данный момент существует интерес к российским банковским активам со стороны нескольких зару-бежных финансовых групп. Кстати, иностранные инвесторы редко покупа-ют лицензии ранее упомянутых «без-жизненных» банков. Инвесторы либо не приходят, либо строят банк с нуля, так как не очень понимают масштаб рисков, которые могут всплыть при покупке таких организаций.

Да, действительно, наряду с жела-нием продать свой бизнес в России у отдельных банков есть желание сюда войти. Нам нужно научиться спокойно воспринимать и приход, и выход ино-странных банков с нашего рынка. У нас уже достаточно развитая банковская система, чтобы мы воспринимали уход как нормальное явление, не свидетель-ствующее о катастрофе. Даже если число тех, кто желает уйти в опреде-ленный момент времени, превышает число тех, кто хочет прийти.

которые не являются разрушительны-ми в отношении финансово-кредитной организации, чтобы лица с плохим финансовым положением выходили из капитала банка через ограничение их права на управление.

СИСТЕМА ПОСТЕПЕННО ОЧИЩАЕТСЯ

НБЖ: Вы говорили о том, что не один десяток кредитных организаций в нашей банковской системе является «безжизненным». Сколько банков «безжизненны», и почему у них нель-зя отозвать лицензию? Почему нали-чие таких банков несет риски для системы?

М. СУХОВ: Это проблема достаточно локальная, но она формирует опреде-ленный клубок потенциальных рисков вокруг этих лицензий. Связаны они со следующим: если банк не ведет бизнес, то единственный экономический сти-мул для его владельца – ожидание про-дажи такого банка. Держать капитал в


надзор и регулирование actual

В сентябре в новостные ленты ворва-лась тема создания мегарегулятора на финансовом рынке. Идея далеко не новая, но в этот раз, судя по всему, ее поднимают всерьез и надолго. По заявлениям руководителей финансо-вых ведомств, мегарегулятор плани-руется создать уже к концу 2013 года. Наблюдатели же стараются понять, с чем связана такая спешка, что Россия может почерпнуть из опыта других стран в сфере регулирования финан-совых рынков и как сделать процесс объединения нескольких ведомств в единый мегарегулятор максимально безболезненным.

ЖДЕМ КРИЗИСА ИЛИ СТРОИМ МФЦ?

Банковский рынок только-только вышел из летней неги, как грянула новость: первый вице-премьер Игорь Шувалов поручил заинтересован-ным ведомствам проработать и вне-сти в правительство предложения по совершенствованию регулирования в

стремительный орел или неповоротливый ящер?решение передать под контроль Центрального банка остальные секторы финансового рынка уже почти принято. Но перспектива создания мегарегулятора в России вызывает много вопросов, и главный из них – будет ли новая структура работать быстрее и эффективнее, чем несколько разрозненных регуляторов

Елена Бродскаятекст

банковской сфере и на финансовых рынках. Ведомства выдали предложе-ние присоединить Федеральную служ-бу по финансовым рынкам (ФСФР) к Банку России, причем не позднее конца 2013 года. Аналитики стали гадать, почему идея, которую года-ми обсуждали без особого эффек-та, вдруг получила такой импульс? Не следует ли рассматривать торопливость властей предержа-щих как стремление «подстелить соломку» перед наступлением новой волны кризиса? Мнения опрошенных НБЖ экспертов раз-делились.

«Идея создания мегарегу-лятора связана, прежде всего, с кризисными явлениями не только в российской, но и в миро-вой экономике. Монетарные власти понимают, что невозможно

контролировать си-стемные риски в отдельных финан-

совых отраслях, тем более концентрация финансо-

вых конгломератов в России до-вольно высока. Идет пере-

осмысление причин мирового фи-нансового кризиса и выработка мероприятий по противодействию этим кризисам в будущем», – гово-рит заместитель директора депар-тамента аудиторских и консульта-ционных услуг финансовым институтам ФБК Роман Кенигс-берг.

Первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпри-нимателей (РСПП) Александр Мурычев также полагает, что к системным кризисам надо гото-

виться заблаговременно, и в свете этого идея о создании мегарегулято-

ра поднимается вовремя. «Рынок в зна-чительной степени разрозненный,

действия регуляторов разнонаправлены.


надзор и регулированиеactual

связана с ожиданием кризиса, потому что мегарегулятор не является защи-той именно от кризисных ситуаций. «Он должен решать определенные задачи в мирное время, он нужен с точки зрения общего, более про-зрачного регулирования всех финансо-вых рынков. Но если кризис уже насту-пил, то в общем-то нет разницы между мегарегулятором и отдельными регу-ляторами», – подчеркивает специа-лист. Павел Самиев также выражает уверенность, что в нашем случае все дело в причинах скорее ведомственно-го, организационного характера.

Генеральный директор аналити-ческого центра «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников конкретизирует эти ведомственные причины. «После того как ФСФР передали новые полно-мочия по надзору за страховыми и другими компаниями, стало понятно: у этой службы налицо серьезный дефи-цит кадровых и не в последнюю оче-редь финансовых ресурсов. Объем дея-тельности у нее при этом относитель-но умеренный, так что с финансовой точки зрения проще объединить ФСФР с Центральным банком, у кото-рого проблем с деньгами по понятным причинам нет», – рассказывает эксперт.

Помимо кадровых и финансовых проблем есть еще одна: очень мно-гие из регулируемых ФСФР структур являются прямыми конкурентами

банков – это микрофи-нансовые организации,

кредитные кооперативы и т.д., так что, конечно, желательно, чтобы была некая единая идеология их регулирования. К тому же многие банки являются центрами финансово-промышленных групп, куда входят и брокерские компании, и депозитарии, и страховые компании – все это подви-гает финансовые власти к выстраи-ванию консолидированного надзора над ними.

Глава набсовета ГК «Алор» Анато-лий Гавриленко приводит следующие аргументы. «Первый – это срочная необходимость докапитализации всего небанковского финансового рынка и установление над ним соответствую-щего пруденциального надзора. При этом чиновники исходят из твердого убеждения, что у ЦБ это получится лучше других ведомств. И второй аргу-мент – ни у кого, кроме ЦБ, нет средств на содержание мегарегулятора», – констатирует эксперт.

В эфире радиостанции «Эхо Москвы» заместитель министра финан-сов Алексей Саватюгин 25 сентября ответил на вопросы о причинах созда-ния мегарегулятора. «Много проблем плюс не очень светлый глобальный опыт 2008–2009 годов показал, что надо следить за системными рисками, что недостаточно микропруденциального

Банковский надзор является более ква-лифицированным, обладает фундамен-тальной нормативной базой и большей историей, нежели надзор ФСФР и в целом правительственный надзор как тако-вой», – говорит эксперт.

Есть и другая точка зрения: причи-ны того, что сейчас поднимается тема создания мегарегулятора, следует искать не в подготовке к кризису, а в «чистой» политике. Во всяком случае, в «Стратегии развития банковского сектора» ни слова не говорится о создании мегаре-гулятора как о задаче до 2015 года. Скорее всего, сама идея возникла в связи с созданием международного финансового центра (МФЦ) в России. Первым шагом к координации дей-ствий регулятора было создание Совета по финансовой стабильности. Кроме того, ФССН была объединена с ФСФР, и мы сейчас имеем два органа, регули-рующих финансовые рынки, – это Центральный банк и ФСФР под эгидой Минфина, поясняет руководитель кон-салтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции» (БФИ), экс-зампред ЦБ Александр Хандруев. Соответственно, присоединение ФСФР к ЦБ – логичное завершение ранее сделанных шагов.

«Едва ли можно говорить о том, что это предкризисная мера, учитывая, что разговоры о создании мегарегуля-тора ведутся не первый год, – полагает президент Российского микрофинан-сового центра (РМЦ) Михаил Мамута. – Одной из причин такой инициативы может быть план по созданию в Москве МФЦ. Наличие мегарегулятора может упростить управление финансовыми рынками, ускорить процесс принятия решений. Если такие задачи будут выполнены, Россия может стать более привлекательной для международных инвесторов. Помимо этого, усиление надзора сделает финансовые рынки стабильнее».

ПОМОГИТЕ МАТЕРИАЛЬНО

Заместитель генерального директора агентства «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что эта инициатива вряд ли



надзора, надо смотреть за риска-ми системы в целом. Перелив капи-тала между отраслями, перелив капи-тала между странами, у нас сво-бодное валютное регулирование... Необходим какой-то единый центр. Все это подталкивало к идее мега-регулятора, которая не является сегодняшней. Мы в прошлом году объединили страховой и биржевой надзор, до этого отдали в ФСФР товарные биржи и НПФы», – напомина-ет А. Саватюгин.

РЕАКЦИЯ НЕБАНКОВСКОГО РЫНКА

По рынку ходит еще одно объяснение. Сбербанк и ВТБ в своих стратегиче-ских планах делают ставку на развитие небанковского рынка, создают очень мощные финансовые холдинги, в том числе с большим упором на страхова-ние, пенсионные фонды и организации, занимающиеся управлением активами. Планы у обоих гигантов российского банковского рынка наполеоновские: предполагается, что через 5–10 лет не-банковская часть бизнеса двух круп-нейших игроков будет сравнима с банковской частью, а может, даже пре-взойдет ее. Поэтому предложение о скорейшем создании мегарегулятора, может быть, возникло благодаря лоб-бистским возможностям «Сбера» и ВТБ. Этим банкам важно, чтобы банковский и небанковский рынки развивались синхронно и под управле-нием одного регулятора.

Анатолия Гавриленко (ГК «Алор») возмущает, что решение принимается без консультаций с представителями небанковского рынка. «Главное, что вызывает неприятие профучастников – это непонимание и неизвестность дальнейшей судьбы отечественного рынка, а также невозможность влиять на принимаемые в отношении их биз-неса и будущего их компаний реше-ния. Смею заверить, что врагов мега-регулятора или ЦБ среди участников небанковского финансового рынка нет. Зато есть светлые головы с большим профессиональным опытом,

с которыми не грех было бы посовето-ваться. А пока нет на рынке соответству-ющего понимания, то нет и желания развивать бизнес, создавать новые компании и вкладывать деньги. Разве именно этого добивается наша государ-ственная власть?» – задается вопросом специалист.

Пока представители ЦБ и ФСФР открыто не комментируют тему о консультациях с профучастниками финансового рынка. Однако один из чиновников согласился высказать НБЖ свое мнение по ряду аспектов на усло-виях анонимности. «В обсуждении проекта мегарегулятора на базе ЦБ больше всего поражает беспокойство профучастников. Наверное, оно оправ-дано с точки зрения их меркантильных интересов. Ведь пруденциального над-зора нет, а годы идут. Власти обеща-ют рискоориентированный надзор. Наверное, во имя рентабельности лучше, чтобы и дальше обещали и при этом сидели сложа руки. Хотя финансо-вый рычаг (отношение нетто-позиций к капиталу) у ряда известных профу-частников зашкаливает за 3000–5000% (у банков этот показатель на порядок меньше). Конечно, профучастникам хотелось бы оставаться при ФСФР, которая обещает и обещает…» – ирони-зирует собеседник НБЖ.

А КАК У НИХ?

Было бы странным, если бы российские власти, затевая столь масштабный проект, не анализировали иностранный опыт в вопросе создания мегарегулятора. А опыт этот, отмечает советник предсе-дателя Банка России Павел Медведев, довольно «разношерстный». Одно время было поверье, что мегарегулятор – это решение всех проблем, а потом оказа-лось, что в Англии, например, он недо-статочно тесно связан с самой главной частью финансовой системы – с банка-ми. «И во время кризиса 2007 года выяс-нилось, что мегарегулятор устроен как древний ящер, у которого нервная систе-ма была очень медленной, и он все еще продолжал кушать травку, хотя заднюю

ногу ему уже отгрыз саблезубый тигр. До головы ящера эта информация еще не успевала дойти. Нечто подобное произо-шло с мегарегулятором в Англии: он наблюдал за банками и видел, что там что-то не так, а Банк Англии эту инфор-мацию получал лишь через некоторое время и не успевал реагировать разум-ным образом, например, на нехватку ликвидности. Такие опоздания обходи-лись рынку очень дорого. Теперь Банку Англии отчасти передаются права мега-регулятора», – рассказал НБЖ Павел Медведев.

В случае объединения увеличива-ется диапазон нагрузки, а, как показы-вает пример Великобритании, такая централизация функций приводит к тому, что решения принимаются с опозданием. Кроме того, британское Министерство финансов и Банк Англии по-разному понимали, что нужно делать, потому что у казначейства фискальные и бюджетные интересы, а Центральный банк отвечает за стабиль-ность, инфляцию и валютно-обмен-ный курс, дополняет замечание Павла Медведева Александр Хандруев (БФИ).

Есть выход из положения, кото-рый, кажется, придумал Минфин РФ, – не отрывать регулятор от банков, самой важной части финансового сек-тора. Для России это особенно акту-ально, потому что на Западе финансо-вая сфера состоит из многих более или менее равнозначных «кусков» (банки, инвестиционные и страховые компа-нии, НПФ и т.д.), у нас же банковская часть на порядок больше, чем все остальные вместе взятые, отмечает Павел Медведев.

К сожалению, в одном «лице» мегарегулятор так нигде и не был сформирован, говорит Роман Кенигс-берг (ФБК). Успешен опыт Германии, но мегарегулятор в этой стране дей-ствует в другом правовом и финансо-вом поле, поскольку это неправитель-ственная организация, она опирается на компетенцию профессионального сообщества. В определенных сферах до 70% функций выполняют внешние экс-перты, а не сотрудники мегарегулятора.


надзор и регулированиеactual

В остальных странах, будь то Велико-британия, США или другие, нет еди-ного мегарегулятора – как минимум это две, а то и три структуры на финансовом рынке, между которыми распределены функции регулирова-ния и надзора.

При решении вопроса, какая модель мегарегулятора будет реализована в России, важно учесть положительный и отрицательный опыт других стран. Удачный пример – Германия, неудач-ный – Великобритания, которая пере-шла сейчас к модели «двугорбого» регулятора (twin peaks). И есть страна, которая вообще отказалась от идеи мегарегулятора – США. Зато они созда-ли Совет по финансовой стабильности, де-факто являющийся тем органом, который, не имея прямых надзорных полномочий, координирует действия, согласовывает решения, рассказывает Александр Хандруев (БФИ).

«Для нас, наверное, была бы полезна именно такая схема организа-ции мегарегулятора – единый регулиру-ющий центр и единый надзорный центр. При этом пока неясно, насколько дей-ственна эта «двугорбая» структура, потому что эффективность подобных образований очень завязана на лич-ности. Нельзя сбрасывать со счетов, насколько авторитетным будет лицо,

возглавляющее мегарегулятор, насколь-ко независимым от других государствен-ных органов и бизнес-структур», – гово-рит Роман Кенигсберг.

Эксперты также обращают внима-ние на то, как будет устроено взаи-модействие между подразделениями мегарегулятора. Единый надзорный орган на базе ЦБ будет создаваться за счет его бюджета, а как тогда будут выполняться требования независи-мой денежно-кредитной политики? ЦБ будет одновременно регулятором и кредитором последней инстанции? Кого он будет кредитовать? Только крупные банки? Если ЦБ будет мега-регулятором, ему нужно подумать о выходе из капитала Сбербанка, это тоже вопрос, который требует обсу-ждения.

Михаил Мамута (РМЦ) резюми-рует: Россия – одна из первых круп-ных стран, которая сейчас обсуждает создание мегарегулятора в таком гло-бальном смысле слова, поэтому здесь не получится опереться на зарубеж-ный опыт. Значит, нужно будет осо-бенно осторожно все прорабатывать до, а не после создания новой мега-структуры. Сначала важно принять решение по стратегии надзора, а уже потом переходить к тактике. Например, непонятно, будет ли такой мегарегуля-

тор построен по концепции «twin peaks» или надзор за рыночным поведением разумнее отдать СРО, оставив госрегулятору пруденциаль-ный надзор?

Это только один из многих вопро-сов стратегического уровня. Если заду-маться серьезно, то имя им – легион. Поэтому требуется очень скрупулезная проработка этой проблемы, нужно продумать концепцию, составить свое-го рода «дорожную карту» перехода к мегарегулятору, карту очевидных рис-ков и т.д. Возможно ли сделать все это до конца 2013 года – момента, когда, по мнению властей, должен возник-нуть мегарегулятор, – тоже вопрос.

УПРАВЛЯЕМЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ

Однако, судя по всему, выбор уже сде-лан, и мегарегулятор будет создан на основе Банка России. По мнению Романа Кенигсберга (ФБК), выбор ЦБ в качестве площадки для создания мегарегулятора имеет два неоспори-мых плюса: материальная обеспечен-ность процессов, которые осуществляет Банк России, и достаточно глубо-кая методологическая проработка уже существующих у ЦБ функций по регу-лированию деятельности кредитных организаций и по надзору за ними. Но



есть и ряд минусов, среди которых основной – это конфликт интересов, поскольку Банк России является круп-нейшим участников валютного рынка, акционером Сбербанка и акционером крупнейшей биржи. Естественно, если Банк России будет регулировать дея-тельность эмитентов ценных бумаг, профессиональных участником рынка ценных бумаг, контролировать проце-дуры противодействия инсайду на финансовом рынке, это неизбежно спровоцирует конфликт интересов. Поэтому, несмотря на неоспоримые конкурентные преимущества Банка России, есть минус, который может вос-препятствовать эффективному выполне-нию ЦБ этих функций.

Однако мировой опыт показывает другое. Как объясняет собеседник НБЖ, плотно изучавший этот вопрос, Варшавская биржа, которую все хвалят и ставят в пример Московской бирже, частично принадлежит государству. Польский Центральный банк наполо-вину участвует в капитале ключевой структуры – центрального контрагента. И никакого конфликта интересов не наблюдается. В Чехии Центробанк является мегарегулятором, который осуществляет надзор над Пражской фондовой биржей, холдингом, владею-щим торговой, депозитарной и расчет-но-клиринговой инфраструктурой в Вене, Праге и других центрально-европей-ских и восточно-европейских городах. Однако представители биржи очень рады тому, что находятся под регулиро-ванием ЦБ. Так что в Чехии создан хороший пример межсекторального регулирования. На самом деле таких примеров в мире около 20, то есть модель мегарегулятора на базе ЦБ достаточно распространена.

Удачная или неудачная реализация идеи создания мегарегулятора зависит от того, как будет установлен баланс интере-сов и как будут уменьшены риски, в пер-вую очередь правовые и законодатель-ные, связанные с необходимостью внесе-ния множества изменений. По подсчетам Алексея Саватюгина, «более 50 феде-ральных законов надо будет поменять».

А это нетривиально, как подчеркивает замминистра финансов, «взять и поме-нять 50 с лишним законов».

Павел Самиев (Эксперт РА) ука-зывает на еще два риска, возникающие при объединении ведомств. Первый – при таком общем регулировании могут упускаться специфические риски отдельных рынков, особенно страхо-вого, так как в его деятельности мно-жество специфических факторов. Вто-рой – пока идет передача полномочий, рынок может фактически остаться без регулятора.

И все же, по мнению одного из представителей объединяемых ведомств, вариант с мегарегулятором на базе ЦБ очень полезен, если мы хотим избе-жать будущих системных кризисов на финансовом рынке. Выгод мно-го: унификация, рефинансирование, отраслевая отчетность и консолиди-рованный надзор. Сейчас он физиче-ски невозможен. Если все будет реа-лизовано как задумано Игорем Шуваловым, то в мегарегуляторе будут профильные подразделения, требования к участникам финансово-го рынка будут гармонизированы, отчетность унифицирована так, что

можно будет сводить баланс по финансовым конгломератам и срав-нивать различные группы посредни-ков. Без интеграции надзора в ЦБ никогда не появятся специалисты по факторингу, лизингу и прочим видам финансовых операций – они все будут для представителей надзорного орга-на выглядеть как компании спецна-значения по выводу активов, создан-ные ради манипуляций с денежными потоками и отчетностью.

Консолидированный надзор – это очень хорошо, а что станет с собствен-но банковским надзором? Учитывая большой опыт ЦБ в работе с банками, ослабление банковского надзора мало-вероятно, уверен Михаил Мамута (РМЦ). Это очень хорошо знакомый ЦБ рынок, и вряд ли здесь будет допу-щено снижение эффективности надзо-ра. Принципиально важно другое – выстроить систему, позволяющую учитывать специфику разных сегмен-тов финансового рынка. Это очень непростая задача, решение которой нужно найти до каких-либо произ-водственных действий, иначе теряет смысл вся концепция объединенного надзора.

2.

И МИР

S&P: экономические проблемы Европы могут увеличить число корпоративных дефолтов

Как Saxo Bank спасает своих клиентов от бушующего в мире финансового шторма44 34

38 Поможет ли еврозоне справиться с кризисом

единый банковский надзор?

34 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ октябрь 2012банки и мир

новости банки и мир

МВФ: для выхода из кризиса необходимо продолжать реформы банковской системы

Для преодоления послед-ствий мирового финансового кризиса, а также негативных явлений в национальных экономиках правительства по всему миру предпринима-

ют шаги по реформирова-нию финансового сектора и ужесточают надзор за банка-ми, однако этих мер пока не-достаточно, говорится в об-новленном докладе МВФ «Глобальная финансовая стабильность».«Несмотря на усилия поли-тиков, в некоторых регионах сохраняются кризисные яв-ления, которые препятству-ют восстановлению финан-совой системы», – утверж-дают авторы доклада. Во многом это связано не толь-ко со снижением темпов в крупнейших мировых эко-номиках, но также со слож-ностью механизмов регули-рования и слишком боль-шим вниманием к крупным кредитным организациям.

«Хорошая новость в том, что кризис не смог обратить вспять процесс финансовой глобализации. Однако в ус-ловиях дефицита реформ взаимосвязанность эконо-мик увеличивает риски рас-пространения кризиса на менее пострадавшие от него страны», – говорится в до-кументе. При этом, по мне-нию экспертов МВФ, ни од-на страна не обладает фи-нансовой системой, которая могла бы послужить этало-ном и продемонстрировать эффективность в любых рыночных условиях.Авторы исследования пола-гают, что требование к бан-кам существенно повышать резервы капитала необходи-мо для поддержания их по-

казателей в условиях ухуд-шения экономической ситу-ации. Тем не менее слишком большие запасы ликвидно-сти могут оказаться беспо-лезными, если банки умень-шают объем кредитования из боязни роста числа невоз-вратных кредитов. В качестве мер, направлен-ных на увеличение эффек-тивности монетарного кур-са, МВФ предлагает сохра-нить требования к банкам по капитализации, но не ужесточать их настолько, чтобы банки сокращали кредитование в кризисных условиях. Кроме того, сле-дует сохранять надзор за деятельностью иностран-ных банков и поддерживать «здоровую» активность в

М И РО ВАЯ Э К О Н О М И КА

октябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 35банки и мир

перемещении капитала. Не-обходимо разрабатывать комплексные меры, кото-рые могут быть задейство-ваны в случае банкротства крупных банков.

Банкам мира для соот-ветствия Basel III не хватает 374 млрд евроКрупнейшим банкам мира не хватило бы 374,1 млрд евро, если бы новые требо-вания к капиталу, известные как Basel III, начали дей-ствовать в декабре 2012 го-да. Об этом говорится в со-общении Базельского коми-тета по банковскому надзору, который разраба-тывает и утверждает обще-принятые нормы банков-ского регулирования, пере-дает BFM.ru. Главным критерием, по которому в целях данного исследования определялось соответствие банков нормативам, был минимально допустимый уровень достаточности ба-зового капитала первого уровня (core tier 1 capital), установленный Basel III на отметке 7% от активов.Новейший свод правил Basel III должен заставить банки создать большую «подушку безопасности», чтобы защитить налогопла-тельщиков от необходимо-сти спасать финансовые ор-ганизации и избежать по-вторения финансового кризиса 2007–2009 годов. Нормативы Basel III будут вводиться поэтапно с янва-ря 2013 года. Они вступят в полную силу в 2019 году.Дефицит капитала ведущих банков при проверке их со-ответствия требованиям Basel III сократился на 111 млрд долларов по сравне-

нию с результатами, полу-ченными во время преды-дущего исследования в апреле 2012 года. Тогда Ба-зельский комитет сообщил, что нехватка составила бы 486 млрд долларов, если бы требования Basel III начали действовать в конце июня 2012 года. Таким образом, с апреля дефицит капитала мировой банковской систе-мы сократился на 22,8%.Проверка соответствия тре-бованиям свода правил Basel III показала, что сред-ний коэффициент достаточ-ности капитала составлял 7,7% у 102 крупнейших банков мира. Исследование достаточности капитала банков проводится Базель-ским комитетом каждые шесть месяцев.

В Е Л И К О Б Р И ТА Н И Я

Банки Британии полу-чат 60 млрд фунтов на кредитование в рамках первого раунда спец-программы ЦББританские банки смогут получить в ЦБ страны зай-мы на общую сумму поряд-ка 60 млрд фунтов в рамках первого раунда программы финансирования кредитной деятельности (Funding for


новости банки и мир

Lending), передает агентство Bloomberg со ссылкой на со-общение Банка Англии.Согласно условиям про-граммы на первом этапе банк имеет право получить в ЦБ кредит в размере 5% от общего объема своего кредитного портфеля. На втором этапе банк сможет претендовать на фондиро-вание в объеме 100% от суммы новых кредитов, вы-данных с момента получе-ния первого займа и до кон-ца 2013 года. Суммарный объем кредитного портфеля всех британских банков по состоянию на 30 июня со-ставлял 1,21 трлн фунтов.Всего в программе решили принять участие 13 банков

и так называемых строи-тельных обществ, в числе участников – Barclays, Lloyds Banking Group, RBS Group и Santander. Вместе они зани-мают 73% рынка кредитова-ния Великобритании. HSBC стал единственным крупным банком страны, который ре-шил финансировать рост своего кредитного портфеля за счет собственных ресур-сов и отказался от участия в программе.Банки получат кредиты по ставке 0,25% при условии, что объем кредитования вы-растет или хотя бы не сокра-тится. Ставка будет повы-шаться на 0,25 процентного пункта при уменьшении раз-мера кредитного портфеля

на 1% и до максимальных 1,5%, если объем кредитова-ния упадет на 5% и более.В качестве залогов по этим кредитам Банк Англии бу-дет принимать те же акти-вы, что и в рамках прочих антикризисных программ, а также пулы кредитов для реального сектора эконо-мики. Максимальный срок кредитования в рамках программы Funding for Lending – четыре года. Дан-ные о ходе реализации

программы будут публико-ваться Банком Англии на ежеквартальной основе.

Великобритания созда-ет банк для поддержки малого бизнесаБританские власти решили обезопасить финансовый сектор страны путем сниже-ния влияния крупных бан-ков. Было принято решение создать специальный банк для кредитования малого и среднего бизнеса. Капитал новой кредитной организа-ции составит 1 млрд фунтов стерлингов, при этом власти рассчитывают на общую ве-личину кредитного портфеля в 10 млрд фунтов стерлин-гов. Об этом 24 сентября


новостибанки и мир

сообщил министр по делам бизнеса Винс Кейбл. По его словам, новый банк заставит британский бизнес работать, а не спекулировать. Создание банка для МСБ – еще одна мера в рамках реформирова-ния финансового сектора страны в условиях кризиса. Монетарные власти уже ока-зывали давление на британ-ские банки с целью заставить их увеличить объемы креди-тования малого и среднего бизнеса. Ранее бывший вице-председатель Федеральной резервной системы, член Ко-митета по финансовой поли-тике Банка Англии Дональд Кон раскритиковал банки страны и потребовал от них сократить кредитование за пределами страны, чтобы высвободить капитал для финансирования кредитова-ния на внутреннем рынке, тем самым поддержав эконо-мику Великобритании.Банки сталкиваются с давле-нием на фоне банковского кризиса в Европейском реги-оне и вынуждены сокращать свои кредитные портфели. На взгляд Кона, им следует делать это в таких регионах, как Европа, чтобы иметь возможность поддерживать кредитование в Великобри-тании.

Е В РОЗ О Н А

МВФ выделил Боснии и Герцеговине кредит в размере 400 млн евроСовет управляющих Между-народного валютного фонда одобрил 26 сентября выде-ление кредита Боснии и Гер-цеговине в размере 405,3

млн евро на поддержку эко-номической программы пра-вительства страны в период с 2012 по 2014 год, сообща-ется на сайте МВФ.По данным МВФ, первый транш составит около 61 млн евро, а оставшиеся сред-ства будут поступать поэтап-но в течение срока действия соглашения по итогам еже-квартальных обзоров. Реше-ние о выделении очередного кредита принято на фоне продолжающегося ухудше-ния экономической ситуации в этой балканской стране.

S&P: экономические проблемы Европы могут увеличить число корпо-ративных дефолтовЭкономическая и политиче-ская неопределенность в Ев-ропе, ухудшившийся прогноз по развитию экономики ре-гиона, включая страны ядра еврозоны, а также скорое на-ступление сроков погашения заемных средств повышают вероятность роста числа кор-поративных дефолтов в ре-гионе, сообщает междуна-родное рейтинговое агент-ство Standard & Poor’s Ratings Services. По данным агентства, коэффициент ве-роятности дефолта среди компаний еврозоны в конце II квартала текущего года вырос до 5,3% с 4,7% по со-стоянию на март 2012.По мнению аналитиков S&P, последние решения Евро-пейского центробанка, веро-ятно, увеличат уровень лик-видности на рынке и ограни-чат рост числа возможных дефолтов. Однако в настоя-щее время все еще сохраня-ется большое количество факторов, которые могут привести к более тяжелой и

затяжной рецессии в еврозо-не. В этом случае коэффици-ент вероятности дефолта мо-жет увеличиться до 8%. Экс-перты агентства также отмечают, что, несмотря на то, что в настоящее время в большинстве случаев заем-щики обслуживают свою за-долженность, объем долгов остается большим.

Глава Еврогруппы: ос-новные показатели еврозоны лучше, чем у США, Японии и Бри-танииОсновные макроэкономиче-ские показатели еврозоны, в частности дефицит бюд-жета, лучше, чем в США, Японии и Великобритании, и распад валютному союзу не угрожает. Об этом заявил глава Еврогруппы и пре-мьер-министр Люксембурга Жан-Клод Юнкер в интер-вью телеканалу RT.«Те, кто считает, что зона евро может распасться, зря на это рассчитывают… Мы не понимаем, почему Евро-союз находится в эпицентре глобальной угрозы. Наши основные показатели луч-ше, чем в США, Японии, Ве-

ликобритании», – сказал Юнкер, отвечая на вопрос, какова, по его мнению, ве-роятность распада зоны ев-ро. В среднем дефицит бюд-жета еврозоны ниже, чем в упомянутых странах, доба-вил глава Еврогруппы, – как и государственный долг.«Поэтому иногда кажется, что нам устраивают про-верку на прочность те, кто не хочет, чтобы ЕС был ве-дущей экономической си-лой мира. Мы не понимаем, почему так происходит», – сказал собеседник телека-нала. У евро, продолжил он, хороший обменный курс – это стабильная ва-люта, одна из наиболее ста-бильных во всем мире.«Нужно понимать, что нас объединяет не только общая валютная и экономическая политика. Это часть более крупного, более масштабно-го политического проекта. Это шанс для нашего поко-ления доказать всему миру, что нам есть что сказать. Мы вряд ли сможем существо-вать без евро в ближайшие несколько десятилетий, и по-этому мы должны сохранить евро», – сказал Юнкер.

��


кризис банки и мир

В последних числах августа лидеры стран-членов ЕС, собравшиеся на саммит в Брюсселе, заявили, что единый регулятор банковского сек-тора еврозоны будет создан уже к концу 2012 года. 12 сентября Европейская комиссия представила соответствующий законопроект, в котором прописана особая роль Европейского центрального банка с точки зрения создания единого регу-лятора. Однако многие эксперты про-должают сомневаться: насколько реальными являются озвученные сроки? Удастся ли европейским влас-тям согласовать свои действия по

данному вопросу до конца года? Подпадут ли под ведение меганадзо-ра все банки, действующие на терри-тории ЕС, или только организации too big to fail? Справится ли ЕЦБ с новой ролью или все же разумнее было бы создать некую отдельную структуру?Вопросов много, но для Еврокомис-сии, глав ряда европейских госу-дарств, экспертов и наблюдателей очевидно одно: единый надзор необ-ходим. Нынешний кризис носит системный характер, и выйти из него поодиночке, решив исключительно свои локальные проблемы, у стран ЕС не получится.

ПОМОЩЬ = КОНТРОЛЬ

Вряд ли можно счесть случайностью, что идею создания единого надзорного банковского органа наиболее последо-вательно и рьяно лоббируют политиче-ские и финансовые власти Германии – страны, которая является основным донором для проблемных государств Евросоюза. Еще в начале июля Министерство финансов Германии выступило с предложением наделить Европейский центральный банк пра-вом осуществлять оперативный кон-троль за европейскими кредитными организациями, передав при этом Европейскому механизму стабильности (ЕМС) такие функции контроля, как предоставление и отзыв лицензий, а также реструктуризацию банков.

«Эта модель будет иметь успех, так как регулирование или контроль за мерами по реструктуризации и финан-сированию будет находиться в одних руках», – говорилось во внутренних документах министерства, выдержки из которых были опубликованы в изда-нии Frankfurter Allgemeine Zeitung.

Эксперты считают позицию Гер-мании по данному вопросу вполне обоснованной. «Европейские банки стали слабым звеном, и с ними надо что-то делать. Понятно, что каждый национальный регулятор с удоволь-ствием взял бы деньги у Европы и поддержал свои банки, – рассуждает генеральный директор Интерфакс-ЦЭА Михаил Матовников. – Но пра-вила такой поддержки в разных стра-нах должны быть более или менее одинаковыми, нужно выработать общие подходы. Именно поэтому необходим единый наднациональный орган, особенно в ситуациях, когда поддержку оказывают одни страны, а

зачем еврозоне понадобился единый банковский надзор, и поможет ли он Европе выйти из кризиса

не время для «национализма»

Анастасия Скогореватекст


кризисбанки и мир

решение о распределении этой под-держки принимают другие».

«Кредитор хочет контролировать предоставленные средства, для чего и создается единый регулятор», – под-держивает Михаила Матовникова пер-вый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. С ней соглаша-ется и заместитель директора департа-мента стратегического управления рисками, начальник управления стра-тегического анализа и контроля кре-дитного портфеля ЮниКредит Банка Максим Пугнин. «Оказание помощи ЕФФС (Единого фонда финансовой стабильности) странам ЕС, на наш взгляд, влияет на вопрос создания еди-ного надзорного органа. В ситуации, когда ЕС выделяет огромные средства на восстановление экономического положения в странах-участницах союза, повышенный контроль распределения и расходования предоставляемых денежных ресурсов, безусловно, необ-ходим», – считает специалист.

КОГДА НЕТ ДОВЕРИЯ

Возможно, идея создания единого над-зорно-контролирующего органа не появилась бы на свет или была бы отвергнута сразу после ее озвучивания,

если бы не кризис доверия, возникший в Европе. Причем охватил этот кризис не только банки, которые теперь боят-ся кредитовать друг друга, но и регуля-торов. Как отмечают эксперты, Евро-комиссия накопила достаточный объем претензий к местным регулирующим структурам и правительствам отдель-ных стран, которые пытались – как выяснилось, безуспешно – «заретуши-ровать» истинную картину состояния национальных экономик.

«В немалой степени нынешний кризис связан с превышением рисков и слабой регуляторной политикой, – поясняет Екатерина Трофимова (Газпромбанк). – Высокая конкурен-ция и стремление к максимизации при-были заставила банки игнорировать риски, а процесс роста рисков явно ускользнул от внимания регуляторов. Происходили серьезные нарушения на национальном уровне, достаточно вспомнить о том, как Греция скрывала реальные данные по госдолгу и дефи-циту бюджета».

По мнению главного экономиста АФК «Система» Евгения Надоршина, «сокрытие» истинного размера бед-ствия – не только Грецией, но другими странами, например, Испанией – при-вело к тому, что некоторые государ-

ства ЕС, ставшие поневоле донорами, с трудом представляют себе масштаб проблем. «Соответственно, они с тру-дом представляют себе и те меры, которые необходимо предпринять, чтобы решить проблему адекватно. Это, безусловно, создает некоторые политические неудобства и экономи-ческие риски», – уверен специалист.

«Отчасти недоверие к националь-ным регуляторам действительно сыграло роль в этом процессе (созда-ние единого регулятора и «надзирате-ля» – прим. ред.), поскольку не все центральные банки смогли принять своевременные меры для стабилиза-ции национального банковского сек-тора», – подчеркивает Максим Пугнин (ЮниКредит Банк). Правда, эксперт считает, что все же не стоит рассматри-вать этот момент в качестве основной причины создания единого надзорно-го органа.

Но все же фактор недоверия нали-цо, и он оказывает свое влияние, осо-бенно когда встает вопрос о распреде-лении финансовой помощи проблем-ным странам. Где гарантия, что в отсутствие единого регулятора «локаль-ные» центральные банки правильно распределят предоставленные ЕФФС средства и вообще запросят столько



денег, сколько реально необходимо для рекапитализации национальных бан-ковских систем? «Если у национальных банков серьезные трудности, и они просят средства у ЕЦБ, то возникает вопрос, может ли эта помощь оказы-ваться по заявкам национальных регу-ляторов?» – размышляет Михаил Матовников (Интерфакс-ЦЭА). Нельзя ведь полностью исключить риск, что один национальный регулятор попро-сит 100 млрд евро, а на самом деле ему нужно было 50 млрд (по принципу «на всякий случай»). А другой, напротив, из стремления улучшить ситуацию «на бумаге» подаст запрос на предоставле-ние 15 млрд евро при существующей реальной потребности банковского сек-тора страны в 30 млрд евро?

Такие перекосы и в ту и в другую сторону, по мнению экспертов, вполне возможны, и задача единого регулято-ра и «надзирателя» как раз в том, чтобы с точностью до евро определить потребности той или иной националь-ной банковской системы в рекапитали-зации. Не «передать» и не «недодать», потому что и то и другое может иметь негативные последствия как для еди-ного стабилизационного фонда, так и для локальных экономик и финансо-вых систем.

СИЛА В ЕДИНСТВЕ

И здесь закономерно возникает следу-ющая мысль: если национальные регу-ляторы по тем или иным причинам продемонстрировали недостаточную эффективность в предотвращении кри-зиса, а теперь еще и недостаточную эффективность в борьбе с ним, то, воз-можно, с этими задачами справится лучше некий единый орган? Сможет ли он устранить те нестыковки и разли-чия, которые препятствовали «нацио-налам» принимать совместные реше-ния? И придется ли в этом случае регу-ляторам на местах поступиться частью своих полномочий и функций ради победы над общей бедой?

Эксперты склоняются к положи-тельным ответам на все три поставлен-

ных вопроса. Необходима унифика-ция системы регулирования, уверена заместитель директора международно-го рейтингового агентства Standard & Poor’s (группа «Финансовые институ-ты») Наталья Яловская. «Сейчас есть много возможностей для участников финансового рынка как институцио-нальных, так и частных, достаточно быстро принимать решения и перево-дить финансовые ресурсы из одной страны в другую, – рассуждает специа-лист. – Допустим, в качестве меры усиления стабильности финансовой базы банков одна из стран ЕС решит ввести безлимитное гарантирование депозитов, в то время как другие стра-ны не примут такого решения. В этом случае страны, отказавшиеся от безли-митного гарантирования, немедленно испытают серьезный отток депозитов туда, где гарантии выше, и будут вынуждены бороться с ослаблением финансовой базы банков. Унификация системы регулирования в значитель-ной степени позволит избежать опи-санных выше потрясений, в особенно-сти тех, которые связаны с риском распространения проблем в финансо-вом секторе, возникших в одной стра-не, на другие страны».

«Единый регулятор мог бы обеспе-чить более эффективное кооперирова-ние и координацию действий нацио-нальных регуляторов, устранить про-тиворечия, с которыми приходится сталкиваться крупным международ-ным банковским группам в результате существования различных требований национальных регуляторов стран ЕС, – отмечает Максим Пугнин (ЮниКредит Банк). – Теперь, когда экономическая ситуация резко изменилась и текущий подход показал себя недостаточным для поддержания стабильности обще-европейской банковской системы, соз-дание единого регулятора представля-ется естественным шагом для восста-новления равновесия и возможности адекватного регулирования банковской системы еврозоны в целом».

Создание единого регулятора и «надзирателя» позволит прежде всего

улучшить состояние мониторинга дея-тельности европейских банков, считает Евгений Надоршин (АФК «Система»). «Будет понимание, какие банковские институты работают в отдельных стра-нах еврозоны, насколько уязвимы одни из них и насколько комфортно чув-ствуют себя другие, какие у этих инсти-тутов слабые места. Все это даст четкое представление самим членам еврозо-ны, что происходит в целом по регио-ну. Принимать решения относительно необходимых мер поддержки станет гораздо проще», – резюмирует специ-алист.

Коль скоро так, то общий вывод очевиден: единый европейский регуля-тор в нынешней ситуации лучше, чем несколько разрозненных и нацеленных только на решение узконациональных задач регуляторов. Соответственно, утвердительный ответ эксперты дают и на вопрос о том, придется ли местным регуляторам поделиться своими полно-мочиями и функциями с органом, кото-рый планируется создать. Правда, по мнению Натальи Яловской (Standard & Poor’s), на сегодняшний день далеко не все правительства государств ЕС морально готовы к принятию такого решения. «Должно быть выполнено обязательное условие – все страны должны быть одинаково убеждены, что они выиграют от такой унификации. Этого сложно достичь, если учесть, что страны, входящие в ЕС, довольно раз-ные по уровню развития национальных финансовых систем и систем регулиро-вания финансового сектора», – преду-преждает эксперт.

БУДЕТ РАБОТАТЬ БЫСТРЕЕ ИЛИ МЕДЛЕННЕЕ?

Еще один вопрос, неизбежно возника-ющий при анализе идеи о создании единого регулятора, – вопрос времени. Не в смысле, сколько дней, недель или месяцев потребуется для создания новой структуры, а в смысле, сможет ли единый регулятор принимать реше-ния быстрее, чем это делают сейчас его «коллеги» на местах? Ведь кризис,


кризисбанки и мир

как признают эксперты, идет волнами. В любой момент он может обрушиться на очередную страну ЕС, выявляя сла-бые места в ее финансовой и банков-ской системе. Не столкнется ли еврозо-на с тем, что единый регулятор будет принимать необходимые решения мед-леннее, потому что ему волей-неволей придется учитывать интересы несколь-ких сторон: и очередной жертвы кри-зиса, и стран, которым предстоит выступить в качестве спасателей?

Однозначного ответа на этот воп-рос наблюдатели пока не дают. По их мнению, ясность здесь может появить-ся только тогда, когда единый регуля-тор заработает, а сейчас максимум, что можно, это пытаться на логическом уровне определить возможные слабые места. «По определению этот орган должен будет представлять все стра-ны-участницы, и он должен будет счи-таться с их мнением, в связи с чем существует большой риск длительных согласований и других бюрократиче-ских «проволочек», которые будут мешать работе единого европейского регулятора», – предупреждает Наталья Яловская (Standard & Poor’s). «Рынки стран ЕС имеют свои особенности, которые учитывались национальными регуляторами и обеспечивали плано-мерное развитие, – указывает Максим Пугнин (ЮниКредит Банк). – Наличие дополнительного уровня бюрократи-зации и контроля приведет к большей громоздкости системы, увеличению времени принятия решений, сниже-нию гибкости в целом. Также с учетом того, что единый регулятор будет более сосредоточен на осуществлении контроля за деятельностью крупных банков и на оценке влияния тех или иных факторов на их состояние, не совсем понятно, насколько будут учи-тываться интересы и положение менее крупных и исключительно националь-ных организаций».

Однако понимание всех этих воз-можных рисков – и в первую очередь рисков замедления процесса принятия решений – не расхолаживает экспер-тов. По их мнению, прогнозируемые

недостатки единого регулятора мер-кнут по сравнению с правильностью самой этой идеи. «Для борьбы с нынешним кризисом, к сожалению, нужно убирать национальный фактор в сторону, – уверен Евгений Надоршин (АФК «Система»). – Находясь в рам-ках еврозоны и двигаясь в направле-нии более плотной фискальной и эко-номической интеграции, выставлять на первое место национальные прио-ритеты невозможно. От национальных стандартов и подходов придется отка-заться. Вопрос, с какой скоростью и в каком объеме. Я боюсь, что иного пути у еврозоны просто нет».

С мнением Евгения Надоршина согласен аналитик ИК «Уралсиб Кэпи-тал» Леонид Слипченко. «С момента создания еврозоны как таковой прошло десять лет, поэтому говорить, что все было сделано идеально, естественно, не приходится. Сейчас на фоне кризиса и того, что происходит с глобальной эко-номикой, местные правительства и регуляторы начинают понимать, что какие-то недоработки остались: что-то надо доделать, а чего-то не следовало делать вообще. Поэтому сейчас надо все это исправлять, а не возвращаться на круги своя», – уверен специалист. И один из шагов к исправлению – созда-ние единого надзорного и регулирую-щего органа при всех его гипотетиче-ских недостатках.

ЕЦБ РУЛИТ, РЕГУЛИРУЕТ И НАДЗИРАЕТ?

На сегодняшний день решенным можно считать один вопрос, возникший в свете создания единого «надзирателя» и регулятора: кто должен выполнять эту роль. Ответ трудно назвать сенсацион-ным: большинство инициаторов проек-та склонились к тому, что с этой функ-цией (а точнее, функциями) лучше всего справится Европейский централь-ный банк.

Причины, почему выбор пал имен-но на ЕЦБ, просты. Во-первых, у Евро-пейского центрального банка есть авто-ритет, который никто не оспаривает, и репутация организации, умеющей

быстро принимать решения. Новой структуре все это пришлось бы долго «зарабатывать». Во-вторых, у единой Европы банально нет времени для решения собственных проблем. Кризис развивается слишком быстро и наносит болезненные удары то по одной, то по другой стране-участнице еврозоны. Стабильность, воцарившаяся в конце лета – начале осени на мировых финан-совых рынках, хрупка и объясняется, по мнению министра финансов Герма-нии Вильгельма Шойбе, как раз тем, что инвесторы возлагают большие надежды на скорое создание единого европейского регулятора. Если эти надежды по каким-то причинам не оправдаются, последствия для европей-ских экономик могут оказаться очень тяжелыми, дает понять глава финансо-вого ведомства Германии.

«Речь идет как раз о том, чтобы возложить эти функции на Европей-ский центральный банк», – поясняет Евгений Надоршин (АФК «Систе-ма»). Правда, специалист предупреж-дает, что передача ЕЦБ необходимых функций и полномочий также может оказаться небыстрым процессом. «Каждая страна регулируется своими национальными законами, в каждой сложилась своя система регулирования

Единый регулятор + единая система страхования вкладов?Банки проблемных стран Европы (Греции, Португалии, Испании и Италии) ощутили отток вкладов, что заставляет их повышать ставки по депозитам, а следом и по кредитам, что, безусловно, затрудняет рост экономики и выход из долгового кризиса. Бегство депозитов замети-ли даже страны-доноры (Франция и Германия). Поэтому в Европе загово-рили о создании единой системы страхования вкладов. Однако кан-цлер Германии Ангела Меркель пока не поддержала эту идею.

акцент



банковского сектора: где-то этим занимается центробанк, где-то регу-лятор, не зависящий от центробанка. Значит, нужно будет написать соот-ветствующие законы, наделить про-фильные органы необходимыми пра-вами, устранить какие-то другие службы и «отстроить» процесс пере-дачи в ЕЦБ. Я думаю, это займет много времени», – прогнозирует экс-перт.

С тем, что оптимально было бы передать функции и полномочия еди-ного надзорного органа ЕЦБ, согласна и Екатерина Трофимова (Газпром-банк). «При таком подходе избежать дублирования функций будет доста-точно просто, – рассуждает специа-лист. – К тому же ЕЦБ сам заинтере-сован в создании качественной и еди-ной системы регулирования, ведь именно он является кредитором последней инстанции для банков. От качества регулирования будет зависеть и качество активов ЕЦБ».

Леонид Слипченко не исключает, что процесс создания единого регуля-тора на базе ЕЦБ может оказаться достаточно продолжительным, но обращает внимание на те плюсы, кото-рые Европа может получить в случае появления на свет единого «надзирате-ля» и регулятора. «Если мы посмотрим на американскую экономику, то уви-дим Федеральную резервную систему, которая определяет монетарную поли-тику государства достаточно быстро и которая способна действовать опера-тивно и агрессивно. Европейская эко-номика разобщена, поэтому создание единой системы надзора и регулирова-ния представляется оправданным. Единый регулятор будет принимать решения гораздо быстрее, чем сейчас, когда собираются 20 стран и по две недели решают какие-то вопросы, которые в Америке решаются в тече-ние суток». С учетом этого, по мнению эксперта, и следует принимать реше-ние о создании соответствующей структуры. А будет ли это ЕЦБ – вопрос, который может быть решен уже в процессе создания.

ПОКА ДЛЯ ИЗБРАННЫХ, ПОТОМ ДЛЯ ВСЕХ?

Последний – во всяком случае, в рамках данной статьи – вопрос, который хоте-лось бы рассмотреть: кто будет подпа-дать под надзор, осуществляемый еди-ным наднациональным органом. Все банки, действующие на территории ЕС, или узкий круг так называемых систе-мообразующих банков, организаций too big to fail?

Во всяком случае, пока речь идет только о крупнейших банках, поясняет Михаил Матовников (Интерфакс-ЦЭА). «Европейский надзор создается для системообразующих организаций, действующих в масштабах ЕС. Он не стремится регулировать, например, кооперативные банки в Польше. Под его надзором будет всего несколько десятков крупнейших банков – таков масштаб задумки», – подчеркивает спе-циалист.

Екатерина Трофимова (Газпром-банк) согласна с тем, что под единый надзор следует поставить в первую оче-редь крупные финансовые организа-ции. «Все банки еврозоны имеют оди-наковый доступ к источникам ликвид-ности от Европейского центрального банка и европейской денежной систе-мы. Все институты сильно взаимосвяза-ны, а значит, проблемы одного крупно-го банка могут сильно повлиять на всю систему», – говорит эксперт. Екатерина Трофимова указывает и на другой важ-ный момент: крупнейшие банки, в отличие от своих менее удачливых кол-лег по цеху, располагают филиальными сетями, охватывающими всю Европу. В такой ситуации национальные регу-ляторы просто не могут оценить риски. Изолированно они не могут оценить и общий риск, который способен поро-дить банк too big to fail.

Тем не менее похоже, что создание единого регулятора и «надзирателя» для системообразующих банков станет не конечной точкой маршрута, а лишь началом большого пути. Еврокоммисар Мишель Барнье в начале июля дал понять, что единое регулирование кре-

дитных учреждений должно касаться всех банков, входящих в банковский союз. «Лично я считаю, что прямой надзор находится в области интересов всех банков (стран, принимающих уча-стие в банковском союзе). Поэтому я думаю, что мы должны покрыть все банки, возможно, с децентрализацией надзора на национальных уровнях», – заявил Мишель Барнье. Возможно, на позицию еврокомиссара повлияла ситуация в ряде стран еврозоны, напри-мер, в Испании, где кризис породили не столько организации too big to fail, сколько сберегательные банки (так называемые «кахас»). Это обстоятель-ство, конечно, не сделало сам кризис менее болезненным и разрушительным для экономики и финансовой системы страны.

БУДУТ ЛИ НЕПРИМКНУВШИЕ?

Любопытный момент: еврокомиссар не исключил возможности отказа ряда стран от участия в объединенном бан-ковском союзе. На подобную мысль его, скорее всего, навел другой отказ. В начале текущего года в ЕС был при-нят так называемый бюджетный дого-вор, предполагающий большую инте-грацию и дисциплину в области бюд-жетных показателей каждого из государств Евросоюза. Присоединиться к нему отказались две европейские страны – Великобритания и Чехия.

Что ждет «отказников»? По словам экспертов, эти страны не смогут рассчи-тывать на оказание их банковским сек-торам помощи со стороны ЕФФС в слу-чае возникновения у «местных» банков проблем с капиталом. Но наблюдатели сомневаются в том, что «отказников» будет много. Во-первых, потому что помощь может потребоваться любой стране ЕС – не сейчас, так в недалеком будущем, если кризис не удастся «заду-шить». А во-вторых, потому что необ-ходимость согласованных действий и большей интеграции перед лицом кри-зиса всерьез никем не оспаривается. Настало время поступиться частным ради единого.


интеграция банки и мир

15 сентября 2012 года свое 20-летие отметил один из первых в Европе банков, вышедших в качестве online-брокера на мировой финан-совый рынок. Основатели Saxo Bank Ким ФУРНЕ и Ларс Сейер КРИСТЕН-СЕН в интервью, приуроченном к юбилею банка, не только рассказали о том, как создавалась одна из пер-вых торговых платформ для online-трейдинга, но и предложили свое видение складывающейся на миро-вом финансовом рынке ситуации.

Saxo Bank был основан в Дании в 1992 году Кимом Фурне и Ларсом Сейером Кристенсеном как традиционная бро-керская фирма. Уже в начале 1990-х годов основатели банка видели несо-вершенства брокерской индустрии и одинаково представляли перспективы ее развития. Нужны были инноваци-онные решения, нестандартный подход, нужно было создать компанию, которая сможет предложить рынку принципи-ально новые решения.

Первые шаги Saxo Bank Ларс Кри-стенсен комментирует следующим об-разом: «Мы оба к тому времени уже имели опыт работы в качестве наемных специалистов в брокерских фирмах. И традиционные для рынка принципы построения бизнеса нас не устраивали. Мы хотели большего: создать иннова-ционную компанию, предлагающую продукт, принципиально отличаю-щийся от всего, что было на тот момент в индустрии, предложить клиентам сервис качественно нового уровня. Словом, мы искали самобытный путь».

Ларс Кристенсен признается, что в начале 1990-х годов действительно невозможно было предугадать, что Интернет настолько поменяет жизнь людей. «Нас заставило войти в online-среду не четкое понимание перспектив Интернета, а интуитивное ощущение, что именно этот путь максимально эффективен с точки зрения развития бизнеса и повышения качества сервиса, – подчеркивает Кристенсен. – Мы, в тот момент владельцы маленькой фирмы, только догадывались, что интерак-тивные технологии могут стать нашим основным конкурентным преимуще-ством. Крупные мировые брокеры только начинали думать о выходе в Интернет, а мы уже развивались в этом направлении. Мы предполагали, что именно в online-среде можем на равных конкурировать с лидерами рынка, а возможно, мы сможем даже превзойти их. Ставку на интерактивные техно-логии Saxo Bank сделал раньше других, и это дало компании серьезные преиму-щества перед конкурентами».

К ВОПРОСУ О ЦЕННОСТЯХ

Первая торговая платформа Saxo Bank была запущена в апреле 1998 года. Ее популярность среди целевой ауди-тории росла в геометрической про-грессии. Торговое предложение Saxo Bank включало более широкий, чем у конкурентов, спектр финансовых ин-струментов, в том числе фьючерсы, опционы и контракты на разницу. Из маленькой фирмы с офисом в Копенга-гене банк превратился в междуна-

родную инвестиционную компанию с представительствами в 24 странах, включая Россию, Кипр, Францию, Дубай, Грецию, Гонконг, Сингапур, Испанию, Великобританию и Ав-стралию. Сегодня Saxo Bank обслужи-вает клиентов из более чем 160 стран. В 2011 году операционная прибыль банка, стартовавшего как обычная брокерская компания с небольшим на-чальным капиталом, составила 3,35 млрд датских крон.

В течение двух десятилетий Saxo Bank демонстрирует уверенный рост. Сегодняшний успех во многом был определен в самом начале смелостью и амбициозными планами основателей. Психология лидеров, открытый и смелый взгляд на бизнес-процессы, лю-бовь к делу – эти ценности Кристенсен и Фурне с самого начала прививали всей команде Saxo Bank.

«Мы абсолютно убеждены, – говорит Фурне, – что ценности и цели должны быть общими у компании и ее сотрудников. Без этого невозможно было бы достичь тех результатов, к которым мы изначально стремились. Любой бизнес по-настоящему эффек-тивен только в том случае, если все члены команды разделяют одни и те же идеи и вовлечены в работу».

ГЛОБАЛЬНАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ: ОБО ВСЕМ КАК ЕСТЬ

На вопрос, что думают основатели Saxo Bank о политической ситуации в мире, Ларс Кристенсен ответил так: «Ким и я всегда занимали активную жизненную

спастись от шторма

Софья Морозтекст

Saxo Bank видит свою задачу в том, чтобы гарантировать своим клиентам абсо-лютную финансовую прозрачность и инновационные технологические решения


интеграциябанки и мир

позицию, и это касается не только вопросов бизнеса. Мы интересуемся политикой и не удивлены сегодняшним вектором развития мировой экономики. На многие вещи смотрим достаточно скептически. Мы открыты и говорим то, что думаем. Кто-то уважает нас за это, кто-то, напротив, ненавидит».

Развивать компанию на фоне гло-бальных экономических потрясений последних лет было трудно, особенно в Европе. Фурне и Кристенсен убеждены, что экономические сложности сегод-няшнего дня обусловлены рядом не-правильных политических решений сильных мира сего.

Фурне выразил следующую точку зрения: «Говоря о мировой экономике, и особенно об экономике европейской, нужно отдавать себе отчет в том, что все полностью зависит, как это ни печально, от политических решений. Ни одно пра-вительство до сих пор не сделало никаких действенных шагов для улуч-шения ситуации, все просто пытаются посильными методами регулировать кризис ликвидности, что, на наш взгляд, не является решением. Невозможно отрицать наличие проблем в правовой системе Европы и не видеть, что социа-листические идеи начинают играть все более значимую роль. Все это серьезно беспокоит нас».

Ларс Кристенсен не менее скеп-тичен в оценках действий политиков, направленных на урегулирование кри-зиса. «Есть несколько разумных идей в плане обеспечения платежеспособ-ности, которые мы полностью поддер-живаем, – говорит он. – Но дело в том, что современные правительства, реа-лизуя эти идеи, могут принести больше вреда, чем пользы. Много неверных шагов уже сделано. Впрочем, это не освобождает некоторых банкиров, при-нявших, мягко говоря, сомнительные решения, от ответственности».

Кристенсен согласен с партнером в том, что проблема экономического кризиса решается только с помощью политической воли. «Основной при-

чиной кризиса стала зарегулирован-ность рынка и полное непонимание экономических процессов полити-ками, – уверен он. – Да, это про-блема. Если бы мы имели капитали-стическую систему в чистом виде, со свободным нерегулируемым рынком, мы бы никогда не оказались в усло-виях сегодняшнего всеобщего эконо-мического шторма. Во всяком случае, при свободном рынке эта буря не была бы столь разрушительной. Самое значительное преимущество

капитализма состоит в том, что в те-чение длительного периода вы мо-жете совершать глупые поступки, ко-торые будут нивелироваться сво-бодным рынком. Но если вы живете в условиях политического протекци-онизма, превалирования неосмыс-ленных поступков и господства ры-ночных регуляторов, проблемы ра-стут как снежный ком».

Ким Фурне уверен, что кризис в еврозоне будет разрастаться. «Думаю, экономические проблемы затронут

управляющие Saxo Bank Ким Фурне и Ларс Сейер Кристенсен


интеграция банки и мир

каждого из тех, кто живет, работает и развивает бизнес в Евросоюзе. В какой-то момент может рвануть так, что все будет уничтожено дотла, и мы вынуждены будем всю свою жизнь вы-страивать заново. К сожалению, это весьма реальный прогноз. Кризис станет опасностью для Европы, если все уже сейчас не начнут трезво смо-треть на вещи, не прекратят тратить деньги, которых не заработали», – предупреждает он.

Ким Фурне считает, что часть про-блем, с которыми столкнулись банки, вызвана отсутствием доверия и про-зрачности, с этими же проблемами сейчас вынужден бороться и Saxo Bank. «В целом мы не наблюдаем роста уровня жизни населения, – говорит он. – Скоро мы увидим трансфор-мацию многих сфер бизнеса. И финан-совый сектор будет одним из первых, если не станет более открытым. Мы создали финансово прозрачную бизнес-модель, и это одна из причин, по которым Saxo Bank сегодня занимает сильную позицию на рынке. Людям нужна информационная открытость в финансовых вопросах, и если вы не можете им ее дать, то для вас наступят трудные времена. Мы делаем в этом плане все от нас зависящее, так как уверены, что это совершенно необхо-димо. Только так можно заработать доверие клиентов».

Одним из признаков того, что Saxo Bank придерживается политики про-зрачности в отношениях с клиентами, является сделанное в июне 2011 года заявление о том, что все контракты на разницу цен в Saxo Bank будут в режиме online транслироваться на крупнейшем сервисе финансовой информации Markit.com. Глава отдела торговли Saxo Bank Клаус Нильсен так проком-ментировал данное заявление: «Эта инициатива делает наши контракты на разницу цен на 100% прозрачными и соответствующими информации на биржах. Это, безусловно, окажет поло-жительное влияние на всю отрасль в целом».

ГОРИЗОНТЫ РАЗВИТИЯ

Сегодня из-за нестабильного положения в Европе Saxo Bank сделал ставку на освоение развивающихся рынков. Ларс Кристенсен следующим образом ком-ментирует стратегию развития банка: «Экономическая ситуация такова, что мы не особенно верим в возможность серьезного роста в Западной Европе, именно с этим связано решение выхо-дить на другие рынки. Мы хотим разви-ваться в таких регионах, как Азия, Латинская Америка и Южная Африка, то есть там, где создаются экономиче-ские предпосылки роста уровня жизни и формирования среднего класса. К при-меру, Россия представляет для нас большой интерес и уже более 10 лет является одним из успешных рынков. Теперь у нас есть офис в Москве, так как мы верим, что настоящий рост этого рынка еще предстоит».

Одним из стратегически важных для Saxo Bank направлений бизнеса стала программа White Label, позволя-ющая крупным финансовым организа-циям, которые в силу отсутствия опыта или по другим причинам не развивали собственные платформы, реализовывать под своим брендом технологии Saxo Bank. Программа дает возможность пар-тнерам банка эффективно расти и доби-ваться желаемых результатов.

Сегодня Saxo Bank активно растет благодаря заинтересованности многих серьезных финансовых организаций в сотрудничестве с ним по программе White Label. Это направление имеет огромный потенциал для дальнейшего развития бизнеса. Ларс Кристенсен говорит: «Когда была запущена про-грамма White Label, мы поняли: наше время пришло. На рынке множество компаний, которые при низком уровне инвестиций хотят достичь максимальной доходности. Они, естественно, хотели бы предлагать клиентам лучшие продукты. Но к чему изобретать колесо, если такие продукты уже есть на рынке и можно реализовывать их? Поэтому программа White Label так органично вписалась в

рыночную ситуацию. Мы можем адапти-ровать свою торговую платформу под потребности нашего партнера в течение нескольких недель. White Label дала нам шанс работать с некоторыми крупней-шими корпорациями». В рамках про-граммы White Label с Saxo Bank сотруд-ничают Citibank, Barclays Stockbrokers и британское отделение TD Waterhouse.

В конце 2011 года Saxo Bank сфоку-сировался на развитии трейдерской платформы ForexTrading.com, ориенти-рованной на частных инвесторов и да-ющей им возможность торговать через три полностью интегрированные про-граммы: десктопную MetaTrader4 и две браузерные – ForexTrading-WEB и ForexTradingMobile. «Я никогда не был фанатом МТ4, – поясняет свою позицию Фурне, – и всегда предпочитал плат-форму SaxoTrader. Однако я признаю: мы должны обращать внимание на то, что на рынке Forex растет количество частных трейдеров, предпочитающих автоматизированные системы тор-говли. МТ4 оказалась востребованной у игроков этого сегмента. Автоматизи-рованная платформа, поддерживаемая брокером, которому можно доверять, – это именно то, что было нужно боль-шому числу частных трейдеров. Плат-форма ForexTrading.com полностью лицензирована и зарегистрирована Кипрской комиссией по безопасности и биржам (SySEC). Недавно мы объявили о выходе на израильский рынок, с этой целью было произведено поглощение местного форекс-брокера Lembex».

Saxo Bank разработал и ряд про-дуктов для online-трейдинга с мо-бильных устройств. «Мы вложили се-рьезные ресурсы в разработку мо-бильных приложений, – говорит Кристенсен, – и в течение последних 12 месяцев наблюдаем динамичный рост этих новых программ». У Ларса Кри-стенсена и Кима Фурне есть уверенность в том, что предложение их компании станет в будущем стандартной моделью развития для всей индустрии, так как все больше банковских услуг осуществля-ется в online-среде.

[email protected]контакты для банков

52 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ октябрь 2012банки и бизнес

> с. 52 > с. 87

от того, насколько передовые и эффективные информационные технологии используют банки, напрямую зависит многое, в том числе их способность:

теманомера

опережать конкурентов, быстро выводя на рынок новые банковские продукты

модифицировать имеющиеся продукты в зависимости от меняющихся за-просов потребителей финансовых услуг

поддерживать лояльность имеющихся клиентов и увеличивать свою при-влекательность в глазах потенциальных клиентов

эффективно регулировать кредитные риски путем быстрого получения полной информации о клиентах

но: одним из условий достижения успеха является умение наладить конструктив-ное сотрудничество между банками и компаниями-интеграторами

банки и ИТ-компании: нелегкий путь навстречу друг другу

октябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 53банки и бизнес

Рису

нок:

Дми

трий

Див

ин

информационные технологии как фактор успеха банков в конкурентной борьбеУЧАСТНИКИ «КРУГЛОГО СТОЛА», ОРГАНИЗОВАННОГО НБЖ СОВМЕСТНО С АРБ:

Юлия АМИРИДИ, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab; Александр АНОСОВ, директор департамента интеграции подразделения IT Business компании Schneider Electric; Татьяна АТА-НАСОВА, директор по маркетингу CSBI Group; Анастасия БАРХАТОВА, начальник управления развития розничного бизнеса КБ «ЕВРОТРАСТ»; Валерий БАШКАТОВ, директор Центра компетенции Progress CSBI Group; Татьяна БОРИ-СОВА, начальник отдела верификации и сопровождения продуктов ОКБ САПР; Константин БОРОЗИНЕЦ, независи-мый эксперт; Кирилл БОРТАКОВСКИЙ, менеджер по работе с ключевыми клиентами BSS; Светлана ВАСИЛЬКОВА, директор департамента информационных технологий банка «Стройкредит»; Павел ВОЛКОВ, руководитель отдела управления рисками ИБ компании ARinteg; Юрий ГАВРИЛОВ, директор департамента информационных технологий банка «Кредит-Москва»; Александр ГОРШКОВ, начальник управления банковских технологий компании «Техно-серв»; Анатолий ГРУШКО, директор по развитию компании БИС; Дмитрий ДЕМИДОВ, руководитель департамента CRM компании НОРБИТ; Руслан ДЗКУЯ, начальник отдела по связям с общественностью компании БИС; Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ, директор департамента ИТ Нордеа Банка; Олег ИЛЮХИН, директор департамента информационных технологий СДМ-Банка; Роман КЕНИГСБЕРГ, заместитель директора департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК; Кирилл КИБАЛКО, заместитель директора по информационным технологиям Банка Хоум Кредит; Сергей КОЧУРА, директор по продажам ОКБ САПР; Александр КУЗНЕЦОВ, руководитель отдела безопасности информационных систем ООО «НТЦ «Вулкан»; Михаил ЛЕВАШОВ, член Консультативного совета при Роскомнадзоре, советник генерального директора Финансовой Корпорации «ОТКРЫТИЕ»; Роман ОСОЧЕНКО, руко-водитель направления по работе с банковским сектором Helios IT; Андрей ПОНОМАРЕВ, заместитель начальника отдела развития розничного бизнеса Межтопэнергобанка; Николай ПРИХОДЬКО, директор по работе с клиентами компании ИНВЕРСИЯ; Дмитрий РУБИН, руководитель по развитию направления Naumen Service Desk NAUMEN; Алексей САДОВСКИЙ, руководитель по развитию направления call-центров NAUMEN; Алексей СОБОЛЬКОВ, началь-ник отдела PR и продвижения ООО «Коммерсантъ КАРТОТЕКА»; Денис СОТИН, директор технологической дирекции ТрансКредитБанка; Георгий ЦЕДИЛКИН, директор по маркетингу компании «Оберон»; Алексей ЧЕРНЫШЕВ, вице-президент ЗАО АКБ «Алеф-Банк»; Сергей ЯМОВ, директор департамента систем управления Helios IT.

МОДЕРАТОР «КРУГЛОГО СТОЛА»: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор НБЖ


тема номера

ВЫИГРАЕТ ТОТ, КТО БЫСТРЕЕ ОБСЛУЖИТ

А. СКОГОРЕВА: В последнее время часто можно услышать такое мнение: сейчас в конкурентной борьбе выигрывают банки, которые не экономят на создании и модернизации своей ИТ-платформы. Поэтому первый вопрос, который мы хотели бы задать участникам нашего «круглого стола»: насколько справед-ливо это мнение и насколько велика роль, которую ИТ играют в «продви-жении» банков к новым высотам?

Т. АТАНАСОВА: Если мы говорим о кон-курентной борьбе, то давайте сначала определим, что она из себя представ-ляет? Кто является для банков «врагом» и с кем им приходится бороться?

А. ЧЕРНЫШЕВ: Я бы ответил так: конку-рентной борьбы между участниками рынка нет. Есть борьба за клиента, за его время. Очень плохо, когда клиент подходит к операционисту, запраши-

вает, например, информацию о состо-янии своего счета и после этого он вынужден долгое время ждать, потому что операционист ведет поиск по разным базам: депозитным, кредитным и т.д. Я сторонник того, чтобы мы в рамках этого «круглого стола» рассмо-трели вопрос об интеграции всех этих баз, о создании единого ядра. Та софтверная фирма, которая сможет предоставить банкам решение по соз-данию такого ядра, выиграет, потому что время, которое банки будут тратить на обслуживание клиента, резко сокра-тится. Если же все останется как есть, клиенты начнут уходить в «продви-нутые» банки, которые могут похва-литься большим числом инсталляций.

А. СКОГОРЕВА: А само по себе количество инсталляций – это показатель «продви-нутости» банка?

А. ЧЕРНЫШЕВ: Нет, показатель «про-двинутости» – это, прежде всего, время обслуживания клиента. Для того

чтобы сократить это время, требуется, как я уже сказал, интеграция раз-личных баз данных. В конечном счете, речь идет о деньгах банка, потому что именно их он потеряет в случае ухода клиента.

Т. АТАНАСОВА: Я не оспариваю важ-ность создания фронт-офисных систем, но эта проблема в большей степени относится к банкам из ТОП-100. А если мы все же говорим о кон-куренции, то хотелось бы получить ответ на вопрос: являются ли, с вашей точки зрения, конкурентами тради-ционным банкам нетрадиционные финансово-кредитные организации типа МТС-Банка?

А. ЧЕРНЫШЕВ: МТС-Банк уже давно работает на рынке, это серьезный фундаментальный банк, отличие кото-рого от остальных участников рынка, пожалуй, только в том, что он активно использует новые точки дистри-бьюции своих продуктов и услуг.



Что же касается важности фронт-офисных систем исключительно для банков ТОП-100, то здесь я с вами не соглашусь. Как известно, с октября текущего года регулятор будет очень жестко регламентировать процентные ставки по вкладам, соответственно, привлечение ресурсов для банков станет более сложной задачей. Проценты во всех банках «сравня-ются», и во главу угла станет тот кри-терий, который я уже сформули-ровал – время обслуживания кли-ента. Выиграет в этих новых условиях конкурентной борьбы та банковская организация, которая сумеет обслу-жить клиента за несколько минут независимо от ее размера. В связи с этим мне было бы очень интересно послушать выступления представи-телей софтверных фирм, участву-ющих в нашем «круглом столе», – что они могут предложить участникам банковского рынка в плане инте-грации имеющихся баз и создания единого ядра?

Д. ДЕМИДОВ: Я как раз представляю здесь компанию, занимающуюся раз-работкой решений по созданию одного окна, или единого окна. Наши решения основаны на платформе компании Microsoft, а также на наших расширениях для этой платформы, очень хорошо себя зарекомендо-вавших в телекоммуникационной отрасли. Ни для кого ведь не секрет, что проблема сокращения времени обслуживания клиентов – до нескольких секунд – встала перед телекоммуникационными компа-ниями намного раньше, чем перед банками. Наши расширения действи-тельно позволяют за несколько секунд отвечать на вопросы клиентов, регистрировать их интерес, осущест-влять кросс-продажи, предоставлять всю запрашиваемую информацию.

М. ЛЕВАШОВ: Позволю себе выступить не в качестве представителя финан-совой корпорации, а в качестве рядо-вого клиента банка. Я как-то взял

свой мобильный телефон, подклю-ченный к системе «интернет-банк», и заплатил через него за квартиру, грубо говоря, не вылезая из постели. Вот хотелось бы, чтобы время обслужи-вания в едином окне выглядело именно так и занимало столько же времени, то есть несколько секунд.

Д. ДЕМИДОВ: Проекты по созданию такого «окна» могут быть реализо-ваны в течение нескольких месяцев с момента старта работы. И перечень услуг, которые могут быть предостав-лены клиентам по телефонной линии или в системе «интернет-банк», посто-янно расширяется.

Но проблема, к сожалению, заклю-чается не только в наличии или отсут-ствии у банка единого окна. Здесь налицо стык между информационными технологиями и организационными процессами: не всегда ведь в банках различные направления – например, обслуживания и продаж – работают синхронно. Одно подразделение может



потратить большое количество вре-мени и сил, для того чтобы завлечь человека в банк. Предположим, что клиент приходит в офис, чтобы опла-тить квартиру, а заодно приобрести разрекламированный продукт или услугу, а про него просто забывают, потому что им занимается уже другой отдел! Наши решения как раз позво-ляют банку избегать таких сбоев и эффективно осуществлять кросс-продажи.

Г. ЦЕДИЛКИН: Я обслуживаюсь в не-скольких банках и хочу заметить: не только операционный офис является местом продаж услуг, но и call-центр. По моему личному опыту хочу сказать, что некоторые банки после общения с их call-центрами просто вызывают раз-дражение – с ними не хочется больше общаться. А другие банки, в том числе и недавно вышедшие на рынок, удив-ляют своей лояльностью. Поэтому, на мой взгляд, имеет смысл обратить особое внимание на качество работы call-центров. Так, контакт-центр Связ-ного, который, кстати, строила наша компания, получил в прошлом году «Хрустальную гарнитуру» – награду в области контакт-центров. И общаться с КЦ Связного Банка действительно приятно. Я согласен с коллегой из ком-пании НОРБИТ (Д. Демидовым – прим. ред.): единое окно помогает банкам на-ращивать объемы кросс-продаж. Но оно не отменяет важность такой задачи, как управление качеством работы спе-циалистов call-центра, по опыту вне-дрения таких систем мы знаем, что они повышают эффективность биз-неса. Когда оператор способен вежливо общаться с клиентом, улыбаться ему и выполнять свою работу, следуя стан-дартам, даже когда клиент по какой-то причине разозлен, это принципиально важно для повышения продаж.

Д. ДЕМИДОВ: Разрешите мне ответить на этот вопрос. ИТ позволяют в том числе оценивать степень раздражен-

ности собеседника оператора в про-цессе телефонного разговора. Можно получить статистику и оценить по ней качество работы оператора.

Современные ИТ позволяют реа-лизовать даже систему скоринга, выявляющую, говорит человек правду или ложь. Также это может быть использовано в анализе качества работы сотрудника: общается ли он на повышенных тонах, выслушивает кли-ента или постоянно перебивает его. Если такого инструмента нет, то вы никогда не узнаете, какой процент ваших операционистов хорошо справ-ляется с работой, а какой проявляет недостаточный профессионализм.

А. ЧЕРНЫШЕВ: Хорошо, что мы загово-рили о call-центрах, я бы хотел продол-жить эту тему. Не секрет, что в россий-ском обществе сейчас наблюдается резкое имущественное расслоение, и банкам приходится обслуживать и «мас-сового» клиента, и топ-менеджеров, и собственников предприятий. В связи с этим возникает вопрос: как следует

организовывать call-центры для VIP-клиентов, могут ли софтверные ком-пании предложить банкам соответству-ющие решения?

Д. ДЕМИДОВ: У нас как раз есть решения для вашего кейса, когда физические лица одновременно являются учреди-телями юридических лиц или занимают топовые позиции в различных компа-ниях. Таких клиентов мы называем «физ-юриками»: операторы должны понимать, что эти клиенты могут зада-вать вопросы не только о состоянии своих личных счетов, но и, например, об операциях своих компаний.

ИТ позволяют создать «единый профиль» таких клиентов, объединив информацию о них как о юрлицах и физлицах. Это дает хороший эффект, в том числе и с точки зрения управ-ления рисками. Если мы понимаем, что физлицо возглавляет или владеет успешной, динамично развивающейся компанией – это одна история. А если у его компании возникают проблемы, то, естественно, они могут повлиять и на личную платежеспособность такого клиента.

КАК ИЗБЕЖАТЬ СБОЕВ В ОБСЛУЖИВАНИИ

А. ГРУШКО: Хотел бы присоединиться к дискуссии и вернуться к ее началу. Если позволите, приведу несколько примеров из личной жизни. Прихожу я в автомобильный салон, рассма-триваю возможность приобретения автомобиля, и два банка мне предла-гают автокредиты. Условия кредито-вания при этом примерно одинаковы, только в одном банке мне обещают ответ по заявке через 40 минут, а в другом говорят: «Перезвоните после-завтра». Наверное, выбор клиента в таких условиях очевиден.

Это одна ситуация. Другая ситу-ация – потребительский кредит, который мне неоднократно и исполь-зуя разные источники коммуникации

Алексей ЧЕРНЫШЕВ, вице-президент ЗАО АКБ «Алеф-Банк»



предлагал один уважаемый банк. Я про-игнорировал SMS, потом объяснил девушке-сотруднице банка, позво-нившей мне на работу, что данное пред-ложение меня не интересует. Но через какое-то время к моему изумлению я снова получил предложение взять кредит, и меня даже попросили подпи-сать бумажку, что кредит предлагался, а я от него отказался. О чем это говорит? Наверное, о том, что у данного банка нет нормальной CRM-системы, нет единой клиентской базы и интегриро-ванной информации о клиенте.

К чему я это говорю? К тому, что на самом деле есть ИТ, позволяющие решать подобные проблемы. Я не буду сейчас подробно рассказывать о реше-ниях нашей компании в данной сфере, ограничусь лишь констатацией факта:

на сегодняшний день проблема больших несогласованных данных является кошмаром для многих крупных банков. Для решения этой проблемы создается некое эталонное хранилище данных, нормативно-спра-вочной информации. Это позволяет банкам избежать ситуации, когда они четырежды предлагают клиентам одно и то же, и после четырехкратного отказа предлагают ту же самую услугу или продукт в пятый раз! Крупные банки подобные технологии активно внедряют, мы, например, делаем это для ВТБ24 и для «дочки» Сбербанка в Казахстане.

Также есть программные средства, которые позволяют управлять бизнес-процессами. Безусловно, эти средства не панацея, их можно сравнить с

пишущей машинкой, которую Марк Твен рекламировал в свое время как лучшее средство для написания романа. Но подобные технологии позволяют быстро выстроить сквозной кросс-функциональный бизнес-про-цесс, скоординировать информацию, ускорить время реакции банков на запрос клиента и при этом ничего не сломать в уже действующих в банке системах.

М. ЛЕВАШОВ: Позволю себе небольшую реплику по поводу неоднократных предложений одних и тех же про-дуктов. Если эта практика продолжа-ется, рекомендую вам обратиться в Роскомнадзор с жалобой на нарушение конфиденциальности ваших персо-нальных данных.

Александр КУЗНЕЦОВ, руководитель отдела безопасности информационных систем ООО «НТЦ «Вулкан»

Ответить на вопрос, насколько использование передовых ИТ позволяет повысить эффективность деятельности банка и снизить его затраты на разработку и ввод новых продуктов, оперируя финансовыми показателями, не совсем просто. Однозначно можно только сказать, что использование передовых ИТ положительно сказывается на всей деятельности банка.

За счет уменьшения количества ручных рутинных операций повышается эффективность человеческого труда, многие процессы практически полностью автоматизируются и не требуют участия персонала, кроме как периодического контроля работы технических средств автоматизации.

Стоит отметить, что при решении сложных задач ИТ первыми приходят на помощь, например, при внедрении скоринговой

системы для нужд кредитования. Для банка это дает унифицированный подход к анализу кредитных рисков, снижение вероятности ошибок персонала и возможности сговора, повышение качества проверки сведений о клиенте путем взаимодействия с большим количеством внутренних и внешних ИС, а для клиента это увеличение скорости принятия решения по его запросу.

Еще один пример: антифрод-системы, позволяющие на порядок увеличить количество выявляемых подозрительных переводов денежных средств. Данные системы позволяют анализировать десятки различных параметров (реквизиты, время и место осуществления операции и т.п.), получать сведения от специализированных ИБ-организаций («черные списки» и т.п.) и выдавать оператору уже агрегированную легко воспринимаемую информацию. Получить подобные сведения неавтоматизированным способом с учетом потока платежных поручений в современных банках просто невозможно.

Стоит упомянуть и существующие платформенные ИТ-продукты, позволяющие из «кубиков» создавать решения конкретных задач, реализуя самую замысловатую бизнес-логику. Здесь уже не требуется привлечение дорогостоящих специалистов-разработчиков, так что время ввода новых функциональных возможностей в ИС банка для сотрудников или услуг для клиентов заметно сокращается.



С. ВАСИЛЬКОВА: У меня чисто практи-ческий вопрос по поводу функцио-нальности единого окна. Оно позво-ляет координировать процесс предло-жения услуг только физлицу или также юрлицу? Иными словами, может ли один сотрудник банка в рамках этого единого окна обслуживать и юридиче-ское, и физическое лицо?

Д. ДЕМИДОВ: Решения по единому окну доступны и для обслуживания юрлиц, и для обслуживания физлиц. Эффективность же работы в «окне» во многом зависит от того, какие информационные системы действуют сейчас у вас в банке, какая установ-лена АБС, ведь во «фронте» объеди-няются несколько систем. Единое окно – это некая специальная надстройка.

А. БАРХАТОВА: Ни для кого не секрет, что взаимодействие различных фронт-систем, АБС и т.д. во многих банках оставляет желать лучшего. И резуль-татом сбоев в этом взаимодействии является возникновение у клиентов негативного отношения, потому что им, как здесь уже рассказывалось, звонят различные отделы и предла-гают одни и те же продукты или услуги. Конечно, эту проблему надо решать. Но, с другой стороны, покупка нового, более совершенного «фронта» – меро-приятие по определению затратное.

К. КИБАЛКО: Я хотел бы поделиться нашим опытом, поскольку пред-ставляю здесь полностью розничный банк, обслуживающий порядка 25 млн клиентов. Для нас ручное выпол-нение операций во фронт-офисе невозможно. Поэтому все технологии, которые здесь упоминались, лично для нас не магия, а реальность, многие из них, и даже почти все, мы уже используем. У нас есть система еди-ного окна, позволяющая специалисту банка предлагать клиенту любой вос-требованный им продукт, а не навязы-вать то, что человеку не нужно. Секрет

успеха прост – сотрудник, используя пять «экранов», располагает полной информацией о клиенте, в том числе сведениями о том, какие продукты он уже использовал, от каких предло-жений отказывался и т.д. Все это не бином Ньютона.

Д. ДЕМИДОВ: Кирилл, а можно ли при-вести численные показатели, свиде-тельствующие о том, как изменилась деятельность банка после внедрения единого окна. Например, насколько сократилось время обслуживания кли-ента?

К. КИБАЛКО: Было бы очень хорошо иметь такие показатели. Но развитие банка и новых продуктов идет парал-лельно с развитием новых информаци-онных технологий. Если бы рассматри-вали банк как некоего абстрактного коня в безвоздушном пространстве, наверное, такие подсчеты были бы воз-можными. А в реальной жизни невоз-можно вычислить и отделить информа-

ционные системы от всех остальных банковских процессов. Могу только сказать, что обслуживание клиента сейчас занимает у специалистов порядка 5–7 минут. Но я не могу ска-зать, что такой показатель – исключи-тельно заслуга ИТ-службы, это еще и вопросы организации рабочего места, обучения сотрудников и т.д.

ЧЕТКАЯ ФОРМУЛИРОВКА И ПРАВИЛЬНОЕ БЮДЖЕТИРОВАНИЕ

Д. СОТИН: Нет ничего невозможного, и ИТ могут сделать все. Но могут ли бизнес-подразделения внятно сформу-лировать, что именно они хотят, и готовы ли они инвестировать средства в нужном размере? Ведь всем известно, что в зависимости от величины выде-ленного бюджета можно получить раз-личные результаты. И также всем известно, что конечный успех зависит от совместных скоординированных действий бизнеса и ИТ, от того, сможет ли бизнес определиться с операци-онной моделью.

Если вы не знаете ответа на этот вопрос, никакие ИТ, даже самые новые и совершенные, вам не помогут. Практика показывает: успешны только банки, которые четко понимают, чего они хотят достичь.

Р. КЕНИГСБЕРГ: Я хотел бы поддержать коллегу (Д. Сотина – прим. ред.) и дополнить его реплику. Не только розничный бизнес должен быть заказ-чиком для ИТ, но и в целом нужна стратегия развития банка, понимание, кто является клиентом, как этому кли-енту следует продавать продукты и услуги – в отделениях или на дому. От выбора стратегии банка зависит и выбор информационных технологий, которые он будет использовать. И конечно, важна работа с персоналом. Предположим, банк приобретет систе-му единого окна, но не замотивирует сотрудников не повышать голос на клиентов. Как вы думаете, каким будет

Анастасия БАРХАТОВА,начальник управления развития розничного бизнеса КБ «ЕВРОТРАСТ»



результат использования этой систе-мы? Конечно, нулевым.

Другой момент, который я хотел бы подчеркнуть, – необходимость бюдже-тирования ИТ-проектов на длительные сроки. Очень часто банки испытывают чувство разочарования от того, что они не составили долгосрочное бюджетиро-вание на сопровождение приобретенных систем и решений.

А. СКОГОРЕВА: И как избежать этого разочарования? Бюджетировать по максимуму, по принципу «на то, на это, на пятое и десятое»?

Р. КЕНИГСБЕРГ: Необязательно. Просто нужно понимать, каких вложений потребует внедрение и сопровождение той или иной системы и каким может быть горизонт использования тех или иных систем. Приведу пример из своей практики. Одна ИТ-компания обрати-лась к нам с предложением совместно внедрить учет по МСФО в хранилище. Она уже к этому моменту продала

банку решение по созданию храни-лища. Мы спрашиваем, позволяет ли АБС накапливать информацию. «Нет, – отвечает компания, – ничего нет, надо прямо в хранилище сделать учет». Это сделать невозможно, но хранилище тем не менее было создано. Получил ли от этого внедрения удовольствие банк-заказчик, сложно сказать, поскольку он к настоящему моменту прекратил свое существование.

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Согласен, надо очень четко рассчитывать бизнес-кейсы при внедрении любой системы. Очень часто в расчет проекта закладываются только затраты на сам проект, а не на дальнейшее сопровождение системы. И отсюда такие коллизии. Если ИТ помогает бизнесу правильно рассчи-тать затраты на внедрение и сопрово-ждение системы, то бизнес начинает понимать, нужно ему само это вне-дрение или нет. Ведь есть решения, которые для кого-то необходимы, а для кого-то являются излишествами.

А. ГРУШКО: Когда бюджетируется какой-либо проект, важно не только правильно подсчитывать затраты, но и четко понимать: требования бизнеса будут меняться как в процессе реали-зации проекта, так и после его реали-зации. Это неизбежно. Если есть такое понимание и если банк и компания-вендор все правильно подсчитают, проблем не возникнет.

Д. РУБИН: Я бы хотел, если коллеги не возражают, вернуться к одному из первых вопросов нашей дискуссии: каким образом можно минимизировать время обслуживания клиента? В связи с этим хочется поговорить о средствах дистанционного банковского обслужи-вания. Здесь хочется провести параллель между телекоммуникационными компа-ниями и банками: первые уже давно стали обращать особое внимание на качество работы call-центров, они могут поделиться с банками своим опытом с точки зрения организации единого рабо-чего места оператора. Оно представляет

Иван ПОДОПРИГОРА, руководитель проектов CRM компании НОРБИТ

Текущая ситуация характеризуется значительным ростом услуг розничного кредитования с одновременным ужесточением кон-куренции в данной области. Исчерпав возможности конкурент-ных преимуществ по характеристикам своих продуктов, банки разворачивают борьбу за лояльность клиентов. В этих условиях на первое место выходят качество и скорость обслуживания, а также возможность осуществления банковских операций уда-ленно.

Таким образом, особый интерес для банков представляют техно-логии, связанные с дистанционным банковским обслуживанием, CRM и хранилищами данных. Логично, что в настоящее время одним из наиболее приоритетных направлений развития ИТ в банках является активное использование различных каналов взаимодействия с клиентами с помощью CRM-технологий. Это позволяет как усовершенствовать процессы обслуживания, про-даж и маркетинга в существующих каналах (офисах банка, кон-такт-центрах, агентских сетях), так и полностью автоматизиро-вать взаимодействие через новые каналы: интернет-банкинг, социальные сети, банкоматы. Конкретные показатели эффективности, которые банки ставят перед CRM-проектами, специфичны и в первую очередь зависят от используемого канала взаимодействия, от характеристик предлага-емого банковского продукта и целевого сегмента клиентов. Однако, в целом, в результате реализации CRM-проекта банки могут рас-считывать на увеличение количества обслуживаемых клиентов, повышение качественного уровня сервиса и рост продаж.



собой единый портал, интегрированный со всеми внутренними информацион-ными системами, и дает возможность обслуживать клиента, осуществлять кросс-продажи и т.д. Болезнь многих банков в разрозненности инфраструк-туры. В рамках единого портала можно свести вместе все технологические плат-формы и системы, что в результате при-ведет и к сокращению времени обслужи-вания клиента, и к повышению качества его обслуживания.

Второй момент, на который я хотел бы обратить ваше внимание: ИТ, без-условно, дает возможность получать инновации, но не стоит при этом забы-вать о важности сопровождения самого ИТ. Если у операциониста «завис» компьютер, не работает терминал, то клиент вряд ли уйдет довольным.

ЗАТРАТЫ НА ИТ – ЭТО СОСТАВЛЯЮЩАЯ БИЗНЕСА БАНКА

С. ЯМОВ: Я хотел бы поблагодарить НБЖ за то, что получилось организо-вать такой интересный диалог между представителями ИТ-служб банков и представителями руководства банков.

Занимаясь управленческим консал-тингом по ИТ, я часто был свидетелем и участником аналогичных дискуссий. При этом со стороны банкиров обычно слышим такие заявления: «Мы платим за разработки хорошие деньги, в банке ИТ-бюджет составляет 5–8% от сово-купного бюджета. Почему же вы не можете представить нам идеальные и прорывные ИТ-решения, продвига-ющие бизнес?» ИТ-служба на это отве-чает: «Мы можем все, только скажите конкретно и заранее, что же вам надо, все сделаем!»

В какой-то степени верны обе позиции. С одной стороны, динамика банковской сферы такая, что бизнес иногда действительно не может четко изложить требования к автомати-зации, пока не попробует поработать с пилотной версией нового средства автоматизации. Четко сформулиро-

вать требования к новой системе, как правило, может только команда, которая пришла из другого места и хочет перенести в банк уже известную модель автоматизации. Во всех остальных случаях имеет место поиск оптимального решения в банковских продуктах, операционных процессах и, как следствие, в требованиях к их автоматизации.

С другой стороны, у директора ИТ тоже непростая роль – нужно при огра-ниченных собственных ресурсах и огра-ниченных бюджетах на внешнюю раз-работку реализовать поток задач по автоматизации иногда с очень расплыв-чатыми требованиями бизнеса, которые еще могут поменяться в ходе проекта.

По опыту, снять противоречие может только тесный эффективный диалог между ИТ-службой и бизнес-подразделениями. Когда руководители бизнес-подразделений начинают пони-мать, что идеальных ИТ-решений на рынке нет, что банк должен научиться приоритизировать задачи по автомати-

зации, что нечеткие требования стоят дополнительных денег, а ИТ-директора научатся организовывать процесс бюд-жетирования, внедрения и модерни-зации ИТ-систем так, чтобы учиты-вать, что требования могут уточняться или меняться по объективным при-чинам, тогда можно надеяться на достижение успеха.

С одной стороны, в выстраивании такого эффективного взаимодействия огромную роль играют личность ИТ-директора банка, его персональное умение наладить такой диалог.

С другой стороны, помимо фак-тора личности и уникального опыта есть системные подходы организации эффективного взаимодействия бизнеса и ИТ-службы. Например, уже хорошо зарекомендовавший себя сервисный подход – IT Service Management (ITSM) с его идеей управления портфелем ИТ-услуг, планирования и обеспечения ка-чества ИТ-услуг с учетом реалий со-временного мира или же подходы к управлению качеством программного обеспечения с практическими реко-мендациями в части управления требо-ваниями к ПО, организации тестиро-вания и т.д. И я хотел бы в этом кон-тексте задать вопрос присутствующим здесь банкирам: что из системных под-ходов и методик сработало у вас или, наоборот, не дало ожидаемых резуль-татов?

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Честно говоря, не могу сказать, что внедрение ITSM как-то помогло нам наладить диалог с бизнесом. Для меня вообще большой вопрос, насколько нужен ITSM, который, по моему убеждению, явля-ется старым подходом. Он сильно уве-личивает расходы банка, а прибыль от него сомнительна. На мой взгляд и по опыту нашего банка, системные под-ходы не работают, нужны человече-ские и управленческие технологии.

У нас в этом году новый формат планирования бюджета. Проект уже практически сверстан. И в рамках

Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ, директор департамента ИТНордеа Банка



подготовки этого проекта была про-ведена встреча, на которой бизнес-подразделения озвучили свои планы. Далее «фронт» встретился с «бэком». Они договорились между собой, что надо делать, куда инвестировать. После этого обсудили уже сформули-рованные задачи и поставленные цели с ИТ-службой, посмотрели, как их планы «ложатся» на инфраструктуру. Это был прорыв, люди впервые встре-тились в таком формате, увидели, что они не враги друг другу. И это позво-лило разрушить баррикады и догово-риться. Но это не системный и не процессный подход, а именно тот, о необходимости которого я говорил, – человеческий и управленческий.

К. КИБАЛКО: Я бы не был столь катего-ричным, как Аркадий (Затуловский – прим.ред.). На мой взгляд, всему свое

место, и сервисный подход вполне имеет право на существование. С другой стороны, соглашусь с утверждением, что многое зависит от личности CEO, ведь одна из важнейших его задач – это объяснять бизнесу, как работает ИТ, как правильно планировать бюджеты под ИТ-проекты, организовать жиз-ненные циклы этих проектов и т.д.

Д. РУБИН: По моему опыту, ITSM не приносит ощутимой пользы в том случае, если эта система внедряется только для ИТ. В этом случае бизнес действительно видит только расходы. Если же сервисный подход распростра-няется на все подразделения, то это уже другое дело. Бизнес начинает ощу-щать, что есть результат, и ценность ITSM значительно возрастает.

Второе, что хочется отметить, – если внедрять только сервис-деск и

при этом не внедрять и не развивать управление инцидентами, то ITSM ста-новится подобием записной книжки.

А. СКОГОРЕВА: Здесь поднимался вопрос о необходимости четко просчитывать бюджеты под ИТ-проекты и даже при-водились цифры – 5-7% от совокупного бюджета банка. Это некое макси-мальное значение или минимальное, или, что называется, средняя темпера-тура по больнице? И каким, с точки зрения присутствующих здесь предста-вителей ИТ-служб банков, должен быть адекватный уровень затрат на ИТ?

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: 5-7% – средний уро-вень затрат. Ничего максимального в нем нет.

Д. СОТИН: Затраты на ИТ – это составля-ющая бизнеса банка. Есть финансово-

Юлия АМИРИДИ, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab

На мой взгляд, особое место среди передовых ИТ занимает ПО класса Business Performance Management, название которого говорит само за себя – управление эффективностью бизнеса. Как показывает практика, банки, использующие эти системы, доби-ваются более высоких показателей эффективности по сравнению со среднеотраслевыми значениями.Компания Intersoft Lab занимается разработкой и внедрением BPM-приложений с 1999 года. Это приложения для автоматиза-ции управления доходностью, планирования и бюджетирования, управления рисками, для подготовки регуляторной отчетности. Их назначение – помочь банкам повысить эффективность финан-сового управления.Сегодня главный вызов, стоящий перед банками, – удержание

доходности банковских продуктов и клиентов. Для решения этой задачи в составе BPM-платформы «Контур» предлагаются три приложения: «Управленческий учет», «Трансфертное управле-ние ресурсами», «Функционально-стоимостной анализ». Первое автоматизирует выпуск управленческой отчетности во всех необ-ходимых для банка аналитических разрезах: продукты, бизнес-направления, клиенты, филиалы, точки продаж. Рассчитываемые в этом приложении показатели получаются на основе прямого отнесения расходов и доходов на объекты учета и могут быть уточнены с помощью двух других приложений. «Трансфертное управление ресурсами» позволяет рассчитывать стоимость фондирования и размещения ресурсов в Cash Management, тем самым корректируя финансовый результат биз-нес-направлений, ЦФО, филиалов. «Функционально-стоимостной анализ» предназначено для корректировки финансовых резуль-татов путем распределения косвенных расходов между ЦФО, а также на продукты и сегменты бизнеса. Выполнение всех коррек-тировок финансового результата дает возможность объективно сравнивать эффективность бизнес-направлений, ЦФО, филиалов. На основании измеренной с помощью этих приложений операци-онной эффективности руководство и менеджеры могут прини-мать обоснованные решения с целью повышения экономической отдачи от деятельности банка.



кредитные организации, которые го-товы инвестировать в ИТ, просто чтобы пробовать инновации. Но это редкие случаи. Затраты надо просчитывать ис-ходя из проектов, которые вы хотите внедрять. Поэтому они могут состав-лять и 5–7% от бюджета банка, и 10–15%.

А. САДОВСКИЙ: В любом бизнесе – банк, телекоммуникации – все должно идти в последовательности. Сначала опреде-ляем процессы, которые должны идти, следующий пункт – люди, и только затем – ИТ-технологии. Как здесь уже говорилось, ИТ могут практически все, но с ними работают люди.

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Правильный расчет затрат – это правильный расчет бене-фитов, которые получит заказчик, и «костов» (расходов). Заказчик опреде-ляет, какой бенефит он хочет получить через 3–5 лет после внедрения проекта. Что касается «костов», то представи-тели ИТ-департамента вполне могут нормально их рассчитать. Когда эти расчеты произведены, банк уже решает, включать ли конкретный бизнес-кейс во внутренние затраты или нет.

А. ЧЕРНЫШЕВ: Один из вопросов, содержащихся в программе нашего «круглого стола» – какие решения являются наиболее эффективными. Я считаю, что НБЖ очень правильно сделал, что поднял его. Когда задаешь этот вопрос «западникам», они все как один говорят: самое эффективное решение – ИТ-аутсорсинг. Мне хоте-лось бы узнать, используют ли этот инструмент в российских банках, и если да, то каковы результаты и отзывы?

В. БАШКАТОВ: Вопрос очень инте-ресный и актуальный. Использование открытого кода широко распространя-ется в России – за рубежом это уже в порядке вещей. У ГК «ЦФТ» есть своя система «Банкир/Про», в свое время

она предназначалась для крупных и средних банков, но оказалась интересна и для мелких организаций. И мы анон-сировали выпуск первой свободной АБС с открытым кодом, которая стро-ится как раз на базе системы «Банкир/Про». В ней отсутствует лицензиро-вание, так что банки не несут затраты на приобретение лицензии. При этом система может абсолютно все.

В начале нашего обсуждения про-звучало утверждение: «банкам нужна единая точка для работы с клиентами». Наша АБС.СПО – это единая база, которая содержит всю информацию по клиентам. При этом, как я уже говорил, ее можно спокойно скачать, внедрение и дальнейшее сопровождение системы мы гарантируем. Если банку нужно осуществить какие-то доработки, он может обращаться к третьим лицам.

Р. ОСОЧЕНКО: Доработка ИТ-решений и систем – это отдельный вопрос.

Время реакции на подобные запросы – критичный момент. А время реакции на устранение ошибок? Кто будет измерять ущерб от простоя ПО за счет того, что в очередную модификацию закралась ошибка? Ведь отказоустой-чивость работы – это не только резер-вирование канала связи и ЦОДа, но и надежность ПО.

Д. ДЕМИДОВ: Любое изменение про-ходит тестирование на кейсах, чтобы 90% функционала гарантированно работало, что бы не случилось.

АУТСОРСИНГ НЕСОВЕРШЕНЕН, НО НУЖЕН

А. ГРУШКО: Давайте вернемся к теме аутсорсинга, которая в последние несколько лет действительно является актуальной. Могу рассказать немного о нашем опыте, у нас есть решение по АБС, которое мы, конечно, сопрово-ждаем. При этом для большинства наших крупных клиентов мы осущест-вляем индивидуальные заказные дора-ботки, в том числе по такому прин-ципу, когда на аутсорсинг выделяются специалисты, и по мере решения задач программный код попадает в специ-альную версию, а потом в стандартную версию.

Если же говорить в общем, поль-зоваться или нет таким инстру-ментом, как аутсорсинг, решает банк. Больших проблем, с моей точки зрения, у тех, кто выбирает этот путь, не возникает.

О. ИЛЮХИН: Мы в этом вопросе, можно сказать, находимся на передовой – думаем, передавать или нет те или иные задачи и функции на аутсорсинг не реже раза в год. С одной стороны, вроде бы пора, но часто приходится слышать от коллег мнение: это следует делать, когда ты научишься заключать SLA (service level agreement). В части ПО такие договоры заключать пока не получается.

Олег ИЛЮХИН, директор департамента информационных технологий СДМ-Банка



А. СКОГОРЕВА: А что конкретно мешает?

О. ИЛЮХИН: В частности, законода-тельство. Плюс то, что поставщики в срок ничего не отдают, а ведь своевре-менное внедрение – важнейшая вещь для банка.

Скорость внедрения инноваций, работа ИТ являются конкурентным преимуществом для банка. Если у тебя есть свои специалисты и системы с открытым кодом, то ты действительно можешь достичь очень многого. Но проблема в том, что большинство систем сейчас являются закрытыми, любое изменение делается путем подачи заявки на доработку. Заявки рассматриваются вендором, и банку иногда приходится ждать полгода, пока изменение осуществится.

С. ЯМОВ: Тенденция к передаче на аут-сорсинг задач по внедрению и сопро-вождению ИТ-систем, на мой взгляд, очевидна. Но, прибегая к этому инстру-менту, по моему мнению, важно учи-тывать несколько ключевых моментов.

Во-первых, следить, чтобы вы не стали заложниками одного интегра-тора или внедренца. Там, где это воз-можно, нужно разделить выбор плат-формы автоматизации и исполнителей по внедрению. С одной стороны, нужно выстроить хорошие партнерские отно-шения с командой внедрения, тогда будет возможность быстро реагировать на запросы бизнеса, решать срочные задачи с отложенным платежом, с другой стороны, нужны альтерна-тивные исполнители, чтобы снизить риск шантажа.

Во-вторых, нужно выстроить пра-вильные договорные отношения по рас-ширенной поддержке и сопровождению, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на запросы по доработке систем. Если у вас устоявшиеся отно-шения с конкретным подрядчиком, то вполне реально подписать рамочный контракт с расчетом по факту. Да, финансисты не очень любят одобрять

договоры с нечеткими рамками, но этот процесс можно выстроить. Так, по своему опыту скажу, что есть органи-зации, где с финансистами согласованы нормативы на подобную расширенную поддержку. Например, в одной органи-зации такой нормой годового сопрово-ждения является 7–15% от общего объема инвестиций во внедрение и раз-витие ИТ-системы. Бюджетирование и реализация бюджета в этих рамках пла-нируются и контролируются по каждой системе отдельно, не вызывают проблем с финансовыми и контролирующими подразделениями.

В-третьих, при большом объеме внешней разработки и сопровождения, особенно заказываемых у разных испол-нителей, требуется организация соб-ственного контроля качества. Если вы не управляете требованиями к автомати-зации, не управляете релизами и дефек-тами, не осуществляете собственного функционального и нефункционального тестирования, то вы наверняка столкне-тесь с проблемами, а то и с катастрофой.

Либо сроки окажутся сорванными, либо придется использовать ненадежный релиз с неприятными последствиями.

К. КИБАЛКО: Термин «аутсорсинг» и в ходе нашей дискуссии, и за ее рамками используют в слишком разных контек-стах. Есть аутсорсинг услуг и есть аут-сорсинг людей – давайте разделять эти понятия. Есть компании, которые наби-рают людей и предоставляют их нам на 8 часов в день за определенную плату. Компания-поставщик отвечает за его своевременный приход на работу, за то, что он будет выполнять порученную ему работу, но не за конечный результат его деятельности. Мы таким аутсор-сингом, или, точнее, аутстаффингом, пользуемся. Это дает нам возможность гибко реагировать на новые потреб-ности бизнеса, те потребности, которые мы не в состоянии удовлетворить за счет внутренних ресурсов.

Совсем иное понятие «аутсорсинг услуг». Есть компании-вендоры, которые имеют некие программные продукты и уникальную возможность модифицировать ядро программного продукта. С ними мы тоже работаем, потому что иного выхода у нас нет. Как мы ни договариваемся с вендорами о передаче нам части исходного кода, ядро программного обеспечения могут дорабатывать только вендоры. С такими компаниями мы взаимодей-ствуем на уровне больших релизов и больших заказов, для выполнения которых требуется несколько месяцев.

Есть еще одна группа компаний, предоставляющая аутсорсинговые услуги по принципу «fix time – fix price». На системе Х нужно сделать определенную доработку, и компания обеспечивает определенный результат, изменив систему. Это может быть некая не аффилированная с вендором компания. И таким аутсорсингом мы тоже пользуемся.

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Сергей Ямов пред-ложил очень красивую модель диверси-

Кирилл КИБАЛКО, заместитель директора по информаци-онным технологиям Банка Хоум Кредит



фикации рисков, фактически нарисовал нам мечту любого банка – не зависеть от одного вендора. Но реальность та-кова, что для такой картинки места в банковской системе пока нет. Есть вендор, который всеми силами пыта-ется занять монопольное положение и никого не пустить на свою поляну.

Что касается аутсорсинга. Тренд рынка таков, что его доля растет. И это вполне объяснимо: никакое ИТ не в состоянии удовлетворить требования банка целиком.

С другой стороны, мы пока видим, что в большинстве случаев аутсорсинг хуже, чем внутренние ресурсы, прежде всего, по такому фактору, как стои-мость. Вот ИТ-директор и скачет между двух огней, пытаясь найти золотую середину.

В. БАШКАТОВ: Мы не перетягиваем на себя одеяло, клиент не становится зависимым от нас. Благодаря откры-тому коду у него есть возможность выбрать по своему усмотрению любую другую компанию. Мы формируем вокруг своей системы АБС.СПО сооб-щество, которое быстро тестирует новые модули и выявляет недостатки. Мы планируем организовать форум свободного общения, чтобы каждый клиент мог поставить в рамках этого форума свою задачу и указать цену вопроса. И поскольку этот форум будет открытым, то он может выбрать компанию-поставщика, которая пред-ложит ему оптимальные, с его точки зрения, условия. Более того, в нашем случае, если мы по каким-то чисто гипотетическим причинам прекра-щаем поддерживать наш проект АБС.СПО, то банк-заказчик ничего не теряет: он может перейти на обслужи-вание к другой компании, которая будет сопровождать наше решение.

Ю. АМИРИДИ: Мне бы хотелось сначала вернуться ко второму вопросу – о наи-более эффективных решениях, а потом плавно перейти к вопросу об аутсор-

синге. Есть BPM-системы, которые решают достаточно много задач, в том числе задачу управления доходностью по банковским продуктам, различным клиентским сегментам и т.д. Но для того, чтобы управлять доходностью, надо понимать, как ее правильно рас-считывать, и BPM-системы также помогают банкам справиться с реше-нием этой задачи, помогают понять, что влияет на эту доходность: время обслуживания клиента или другие факторы.

Что касается аутсорсинга, то стоит сказать о следующем: когда внедря-ются такие системы, очень важно, чтобы заказчик правильно поставил задачу и указал, по какой методологии, с какими характеристиками должна решаться его задача. Банк, конечно, теоретически вполне в состоянии сде-лать это, но у него не всегда достаточно времени для этого – надо задокументи-ровать все, четко сформулировать и т.д. На это нужно время, а задача требует быстрого решения. Набирать исключи-тельно под этот проект новых людей нецелесообразно, и поэтому банки в таких случаях часто привлекают ком-пании на условиях аутстаффинга. Эта услуга опорная для последующей опти-мизации и очень востребованная.

А. КУЗНЕЦОВ: Мне жаль, что в рамках сегодняшнего «круглого стола» никто не поднял тему необходимости соблю-дения стандартов информационной безопасности. А ведь ИТ и ИБ нераз-рывно связаны. И если говорить об аутстаффинге, то спрос на специали-стов ИБ в этой сфере достаточно высок. Мы работаем на принципах аутстаффинга с различными банками, заказчики определяют время, за которое должна быть выполнена работа. Если мы не укладываемся в сроки, то платим деньги – столько, сколько требует от нас заказчик.

А. ГОРШКОВ: Есть такое хорошо известное выражение: истина лежит

между двух крайностей. В нашем случае одна из этих крайностей – соб-ственные разработки и открытый код, а другая – разработки внешних под-рядчиков и закрытый код. Когда отклоняешься от истины, возникают перекосы в одну или другую сторону. На мой взгляд, главная задача – пытаться выдержать баланс. Если концентрируешься только на про-дуктах внешних подрядчиков, есть риск «подсесть» на него. Если исполь-зуешь только внутренние разработки, то сталкиваешься с риском некаче-ственного документирования разра-ботки или ухода ответственного ИТ-сотрудника. Банкам приходится искать пути, как не зависеть от всех перечисленных рисков. В Хоум Кредит Банке, насколько я знаю, хорошо выстроена собственная служба тестирования. Она необхо-дима независимо от того, идет ли речь о собственных разработках или о разработках внешних подрядчиков, использует ли банк системы с открытым или закрытым кодом.

В целом же по итогам заседания нашего «круглого стола» у меня сло-жилось такое впечатление: банки хотят улучшить свою работу и знают, как это сделать. Представители ИТ-компаний также знают, как банкам улучшить свою работу и предлагают им соответ-ствующие решения. Вроде бы и те и другие роют тоннель навстречу друг другу, только почему-то никак не могут встретиться. Возможно, уве-личит вероятность этой встречи появ-ление в банках кураторов, которые будут курировать (а в некоторых банках уже курируют) и ИТ, и опера-ционный блок. Они знают, с одной стороны, что необходимо для раз-вития бизнеса, а с другой стороны, они способны сформулировать кон-кретные задачи для ИТ-блоков. Это, на мой взгляд, и есть та золотая сере-дина, вокруг которой будет «кру-титься» дальнейшая оптимизация ИТ в банках.



Бизнесом движет идея снижения из-держек, повышения уровня безопас-ности. Находящаяся в процессе модер-низации своей инфраструктуры компа-ния решает, что выбрать: закупить дополнительное оборудование либо попробовать сократить издержки с по-мощью новейших технологий. Если нужно, например, уплотнять свою ин-фраструктуру, то почему бы не исполь-зовать технологии виртуализации, ко-торые для этого предназначены.

Сегодня любой проект, связанный с мо-дернизацией серверного парка или вне-дрением новых сервисов, включает в себя применение технологий виртуализации. Производители аппаратного обеспечения активно поддерживают данную тенден-цию. Одним из немногих вендоров, созда-ющих законченные решения для виртуа-лизации на всех уровнях – от конечных пользователей до дата-центров, – являет-ся компания Dell. Чуть больше года назад компания Dell заключила соглашения о стратегическом партнерстве с Microsoft и VMware для совместной разработки си-стем виртуализации и частных облаков. И уже в этом году на рынок выведен це-лый ряд технологических новинок в об-

ласти виртуализации во всех сегментах корпоративных решений.

В первую очередь, речь идет о две-надцатом поколении серверов PowerEdge. Модернизированные серверы снабжены дополнительными функциями, которые позволяют облегчить проектирование виртуальной инфраструктуры, сборку, интеграцию и настройку различных эле-ментов, а также тестировать созданные системы на соответствие требуемым па-раметрам скорости работы, надежности и возможности масштабирования. В ка-честве гарантии дополнительной защиты посредством дублированного гипервизо-ра предложены резервированные встро-енные SD-карты. Эта функция позволяет также минимизировать риск простоя.

Средства серверной виртуализации позволяют эффективно использовать имеющееся серверное оборудование за счет уплотнения инфраструктуры, к при-меру, в проектах оптимизации ЦОД. Также посредством продуктов виртуали-зации успешно решаются вопросы повы-шения доступности и надежности функ-ционирования инфраструктуры.

Часто виртуализация применяется в случае развертывания филиальной структуры компании. Например, мы реа-лизовали проект в сети одного из банков, построив виртуальный офис на 100 рабо-чих мест. В течение недели был развер-нут полноценный офис со службой ката-логов, почтовой системой, файловым хранилищем и пользователи сразу при-ступили к работе. После этого клиент за-казал подобные проекты еще в несколь-ких офисах, то есть результат полностью оправдал его ожидания.

В области виртуализации компанией Dell создан набор решений Dell Desktop Virtualization Solutions (DDVS), включа-ющий пакеты услуг с настроенным обо-рудованием и программным обеспечени-

ем для развертывания систем виртуали-зации рабочих столов. Desktop Virtualization Solution Simplified – это ин-тегрированная система, на которую уже установлены и настроены ПО и гиперви-зор, что сокращает расходы и сложность небольших внедрений виртуализации десктопов. Desktop Virtualization Solution Enterprise рассчитана на масштабирова-ние до нескольких тысяч пользователей виртуальных десктопов, но в то же время сокращает первоначальные расходы на приобретение, позволяя начинать вне-дрение всего с 50 рабочих мест.

Для быстрого развертывания вирту-альной корпоративной инфраструктуры разработано решение Dell vStart. Факти-чески это готовая виртуальная инфра-структура ЦОД: установленные в стойку серверы, системы хранения данных, сете-вые устройства, источники бесперебой-ного питания, уже объединенные кабель-ными соединениями с готовым к запуску ПО оптимизации загрузки серверов, мо-ниторинга, удаленного обновления BIOS и микропрограмм, а также готовыми к работе гипервизорами. Предлагаются версии с программным обеспечением Microsoft и VMware. Возможная нагруз-ка – 50, 100, 200 или 1000 виртуальных машин с централизованным и автомати-зированным управлением.

Все поставляется в одном пакете, включая стандартную стойку Dell с сер-верами PowerEdge двенадцатого поко-ления, коммутаторами PowerConnect и системой хранения данных EqualLogic. Включены также услуги по первона-чальной установке, которые помогают заказчикам создать инфраструктуру, необходимую для размещения вирту-альных машин. Готовое решение по-зволяет избежать сборки и тестирова-ния, требующих специальных навыков ИТ-специалистов.

технологии виртуализации сокращают издержки бизнеса

Владимир Мешалкин, начальник отдела серверов и систем хранения АМТ-ГРУП

текст



М. ЛЕВАШОВ: «В России фактически появились обязательные требования для практически всех организаций в части ИБ только после издания ФЗ «О персональных данных»

cтандарты ИБ как набор лучших практик

Оксана Дяченкобеседовала

За изменениями в сфере регулирова-ния вопросов информационной безо-пасности (ИБ) внимательно следят все участники финансового рынка. Свою точку зрения на процессы, происходя-щие в этой области, в интервью НБЖ изложил член Консультативного совета при Роскомнадзоре, советник генераль-ного директора Финансовой корпора-ции «ОТКРЫТИЕ» Михаил ЛЕВАШОВ.

НБЖ: Какая, на ваш взгляд, сложилась ситуация в сфере регулирования и стан-дартизации процессов ИБ в банковской сфере в настоящее время?

М. ЛЕВАШОВ: В середине 2000-х годов Банк России выступил инициатором создания фактически первого полно-ценного отраслевого стандарта ИБ банковской системы РФ. В нем регу-лятор на основе лучших мировых практик сформулировал требования и процедуры, которыми могут руковод-ствоваться банки для обеспечения не-обходимого уровня ИБ, а также для выполнения требований законодатель-ства. В результате появился комплекс стандартов по информационной безо-пасности банковской системы РФ – СТО БР ИББС. Он состоит из ряда от-дельных стандартов и рекомендаций, которые освещают общие вопросы обеспечения ИБ, а также некоторые важнейшие задачи, связанные с ним. Это, в частности, методические реко-мендации по оценке соответствия ИБ требованиям СТО БР ИББС, методика оценки рисков нарушения ИБ, руко-

водство по самооценке соответствия, аудит ИБ, методические рекомендации по документированию.

Со временем отдельные документы комплекса СТО БР ИББС актуализиро-вались. С появлением нормативных актов в области защиты персональных данных (ПДн) комплекс пополнился отраслевой моделью угроз ПДн, требо-ваниями по обеспечению безопасности ПДн, а также методическими рекомен-дациями по выполнению требований законодательства в области ПДн.

Ценность СТО БР ИББС заключа-ется в том, что банкам предложен единый комплексный подход к обеспе-

чению защиты информации и инфор-мационных технологий, позволяющий одновременно выполнять требования законодательства. При этом каждый банк может самостоятельно или с ис-пользованием внешнего аудитора про-вести оценку степени выполнения у себя требований СТО БР ИББС и по-лучить ее численное значение. Полу-ченные показатели дают возможность понять, насколько банк продвинулся в направлении защиты ИБ.

Как и любой стандарт, рассматри-ваемый комплекс не обязателен для вы-полнения в банках. Он предоставляет банкам лучшие практики.



НБЖ: Как активно банки включились в процессы реализации этого стандарта?

М. ЛЕВАШОВ: Если рассматривать в исто-рической ретроспективе, то особой ак-тивности, конечно, не было. Почему все так сложилось, понятно. Банки не проявляли особого рвения, потому что не было жестких законодательных требований, обязывающих это делать. Соблюдение требований ИБ – это не основная деятельность банка. В бан-ковской лицензии не указано, что ор-ганизация создана для того, чтобы сле-дить за всеми аспектами ИБ как за зе-ницей ока, у банков вообще-то другие задачи. Можно обозначить требования ИБ как некие дополнительные, сопут-ствующие основной деятельности. При этом, конечно, банки всегда, то есть еще до появления стандарта, уделяли внимание защите платежной системе и сопутствующим ей системам.

Кредитно-финансовым организа-циям пришлось обратить пристальное внимание на требования ИБ после по-явления ряда законодательных актов по частному, но важному аспекту ИБ, касающемуся защиты персональных данных. Общеизвестно, что в России фактически для всех организаций поя-вились обязательные требования в части ИБ, только после того как начал работать ФЗ «О персональных данных» и все последующие документы: его ре-дакции, подзаконные акты и т.д. Об обеспечении ИБ после этого задума-лись не только банки, но и все много-численные операторы персональных данных.

Можно сказать, что Закон «О персо-нальных данных» стал переломным событием в развитии отрасли обеспе-чения ИБ. Компании стали интересо-ваться как обеспечить ИБ и соблюсти требования законодательства с наимень-шими затратами и в разумные сроки.

В комплексе СТО БР ИББС также появились новые документы, связанные с защитой ПДн, о чем уже говорилось выше.

НБЖ: Какие шаги предпринимались, чтобы приобщить банки к выполнению требований ИБ?

М. ЛЕВАШОВ: Прежде всего, это «письмо шести» 2010 года, согласованное Бан-ком России, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков «Россия», ФСБ, ФСТЭК и Роскомнадзором. В этом «письме» банкам рекомендуется ввести ком-плекс СТО БР ИББС в организации и выполнять его.

Еще задолго до этого была создана неформальная организация Association for Banking Information Security Standards (АБИСС) – сообщество пользователей банковских стандартов по информаци-онной безопасности. В 2011 году АБИСС преобразовалась в некоммерческое пар-тнерство, предметом деятельности ко-торого стало содействие в разработке и реализации стандартов и правил пред-принимательской деятельности в об-ласти обеспечения информационной безопасности в кредитно-финансовых и других организациях – участниках на-циональной платежной системы Рос-сийской Федерации.

Партнерство призвано помогать банкам реализовывать требования стан-дарта Банка России, создавать условия для появления квалифицированных аудиторов и консультантов по ИБ. Участниками АБИСС являются кре-дитно-финансовые учреждения, ком-пании-консультанты и компании-ауди-торы ИБ, а также образовательные учреждения, готовящие таких консуль-тантов и аудиторов.

Определенные преимущества, ко-торые получают присоединившиеся к стандарту банки, заключаются в том, что, выполняя требования комплекса СТО БР ИББС, банки одновременно выполняют требования всех регуля-торов и контролеров в области ИБ. При этом в соответствии со стандартом некоторые требования регуляторов могут быть заменены на другие (ком-пенсационные) требования, которые

можно реализовать более приемле-мыми для бизнеса методами. Кроме того, результаты аудита ИБ, проведен-ного имеющими соответствующие ком-петенции (сертификаты) аудиторами, принимаются Банком России.

По неофициальным данным, к стандарту присоединились около 60–70% организаций банковской системы РФ. Формально банки не обязаны это делать. Они могут выполнять требо-вания ИБ и другими методами.

НБЖ: А термин «компенсационные меры» содержится в стандарте СТО БР ИББС?

М. ЛЕВАШОВ: Такого термина в явном виде в комплексе нет (он имеется в других стандартах), однако смысл от этого не меняется. Ведь компенсаци-онные меры – это меры защиты, которые применяются в случае невозможности реализации в полной мере того или иного требования. Причины такой не-возможности могут быть техническими, финансовыми и т.д. Технические появ-ляются, например, если недопустимо за-медляется скорость работы системы либо средства защиты не совместимы с другим ПО. Финансовые причины – это уменьшение прибыли организации. Для таких случаев и существуют компенсаци-онные меры, применяя которые банк придет к аналогичному результату только с помощью других методов.

Условно говоря, для охраны сейфа можно не применять замок с повы-шенной степенью секретности, а поста-вить человека. Результат тот же, но метод иной. Или другой пример, более близкий к реальной практике. Общеиз-вестно, что во всех информационных системах нужно использовать на ра-бочих станциях и серверах антиви-русные средства. Но при этом в неко-торых случаях скорость работы сильно замедлится. Это может привести, на-пример, в торговых биржевых системах к существенным финансовым потерям. Антивирусные средства в этих случаях можно заменить сегментированием



сети с установкой межсетевого экрана, настроенного только на пропуск опре-деленного бизнесом трафика.

НБЖ: Как на стандарт Банка России повлияло принятие Закона «О нацио-нальной платежной системе»?

М. ЛЕВАШОВ: Принятие летом прошлого года этого Закона стало важнейшим со-бытием не только в отрасли платежей, реализующей и обеспечивающей «кро-веносную» систему всей хозяйственной деятельности, но и в области обеспе-чения ИБ. Последнее связано с появле-нием в текущем году ряда обязательных к исполнению требований ИБ, оформ-ленных в виде указаний Банка России. Важнейший документ из них – это Положение «О требованиях (и о порядке контроля) к обеспечению защиты ин-формации при осуществлении переводов денежных средств».

Этот документ основан на положе-ниях комплекса СТО БР ИББС. На первый взгляд может показаться, что после появления новых документов этот комплекс устарел и его актуальность снизилась. Мне представляется, что это ошибочное мнение. И связано это с тем, что стандарт был и остается сборником лучших практик, из которых законода-тельные и регулирующие органы чер-пают идеи и положения новых законо-дательных и нормативных актов. При этом, конечно, комплекс требует модер-низации и обновления. Действительно, появились новые (кроме банков) субъ-екты НПС. Практика нарушений ИБ подсказывает, что в будущей редакции стандарта нужно усиливать и конкрети-зировать подходы, связанные с анализом и управлением реальными рисками, которые диктует жизнь. Резко расширя-ются технологические возможности совершения платежей. Поэтому ком-плекс нужно актуализировать. Но роль его как базиса, на котором основаны все обязательные нормы и требования обе-спечения ИБ, остается прежней.

Руководство страны неоднократно подчеркивало большую роль саморегу-лируемых организаций в процессах обе-спечения деятельности органов управ-ления. В этом контексте представляется, что роль АБИСС также возрастет. НП должно развивать и совершенствовать свои уставные функции, обеспечивая Банку России и другим регуляторам ИБ помощь в полноценном и всестороннем выполнении своих обязанностей.

НБЖ: Как вы думаете, должен ли СТО БР ИББС оставаться добровольным к испол-нению?

М. ЛЕВАШОВ: Выполнение любого стан-дарта (в соответствии с ФЗ «О техниче-ском регулировании») является добро-вольным. Поэтому те банки, которые хотят соблюдать нормы ИБ, должны вводить у себя комплекс. При этом про-тивоположная точка зрения также имеет право на существование. Просто те, кто не считает их обязательными, будут по-другому оценивать свои риски. Возможно, той или иной организации проще заплатить штраф в 50 тыс рублей или в 100 тыс рублей за неисполнение каких-то требований, нежели потратить

полмиллиона рублей, выполняя требо-вания законодательства. Это проблема оценки рисков, и каждый банк решает ее самостоятельно.

НБЖ: Если делать прогнозы, то какие, на ваш взгляд, процессы будут проис-ходить на банковском рынке в сфере регулирования вопросов ИБ?

М. ЛЕВАШОВ: Здесь все зависит от того, какую позицию займут государственные регуляторы. Постепенно идет смена по-колений, приходят новые люди с но-выми идеями. Создаются новые обще-ственные некоммерческие объединения отраслевых предприятий и органи-заций, образуются СРО. В рассматрива-емой нами отрасли это, например, НП «Национальный платежный совет», Ас-социация НПС и т.д. Они объединяют крупнейшие российские банки, ло-кальные платежные системы и системы денежных переводов. В таких условиях необходимо время, чтобы понять, как эти новации лягут на то, что уже создано и работает.

На мой взгляд, имеющаяся и уже проверенная опытом и временем прак-тика ИБ полезна и необходима даже при появлении нововведений. Рынок долго приспосабливался к сложив-шейся практике и, наконец, привык. Поэтому, конечно, дискуссии, выра-ботка новых позиций необходимы, но допускать резкую ломку сложившейся системы, на мой взгляд, нельзя.

Одно из актуальных направлений развития – усиление подхода, связан-ного с управлением рисками с учетом резкого расширения многообразия тех-нологий платежей и других финан-совых операций. ИБ должна серьезно обосноваться на фондовом рынке, а также у всех новых субъектов НПС. Роль некоммерческих СРО должна существенно вырасти в направлениях консалтинга, аудита и подготовки ква-лификационных требований и квали-фицированных кадров.



СЕТЕВОЙ КОМБАЙН

Нечасто производители продуктов в области информационной безопасности радуют нас появлением принципи-ально новых разработок. В этом смысле систему мониторинга безопасности сети NetWitness, представленную в 2012 году компанией RSA, The Security Division of EMC, можно назвать настоящей иннова-цией на рынке ИБ. Действительно, как иначе можно охарактеризовать продукт, выявляющий в режиме online угрозы безо-пасности на основе анализа сетевого трафика и совмещающий в себе одновре-менно технологии IDS/IPS, интеллек-туальных анализаторов пакетов, DLP-систем, антивирусов, генераторов отчетов, средств сетевого мониторинга?

ДОРОГА ЛОЖКА К ОБЕДУ

Появление такого продукта, как Net-Witness, именно сейчас – неслучайно. Угрозы безопасности информации постоянно усложняются. Професси-онализм злоумышленников повыша-ется. Угрозы APT (Advanced Persistent Threats) – теперь обычное явление. Противодействие новым вызовам в кор-поративных сетях требует применения самых разнообразных технических средств и методик, является затратной задачей с точки зрения ресурсов и не отличается высокой оперативностью. Слишком много данных необходимо обработать. Слишком мало времени для этого отводится. Слишком разные тех-нологические аспекты необходимо про-анализировать.

ЧТО В АРСЕНАЛЕ?

RSA NetWitness – мощное оружие в руках специалиста. Его задача – сбор, хранение и обработка всех проходящих по сети пакетов. Его способности – быстрый анализ гигантских (терабайты!) объемов данных. Его польза в передовых функци-ональных возможностях:

восстановление, визуализация и инте-рактивный анализ сетевых сессий с интуитивно понятным представлением данных (голос, файлы, почтовые сооб-щения, диалоги IM, web-страницы); выделение и анализ метаданных сете- вых сессий, контекстный поиск по их содержимому; автоматизированное бессигнатурное обнаружение вредоносного ПО;

предоставление исчерпывающей инфор- мации для расследования инцидентов; автоматизированное оповещение об угрозах и формирование отчетности; оперативное ситуационное информи-рование с помощью интегрированных консолей.

За всем перечисленным (и тем, что осталось за кадром) – не только эффек-тивность и улучшения, но и своего рода технологическое изящество и красота в решении сложнейших задач ИБ.

АРХИТЕКТУРА МАКСИМАЛИЗМА

NetWitness – модульное решение, состоящее из аппаратной платформы NetWitness NextGen и набора прило-жений NetWitness AppSuite. Платформа NextGen – это программно-аппа-ратные компоненты Decoder, Concentrator

и Broker. Декодер является сниффером, собирающим сетевые пакеты для пере-дачи концентраторам, которые в режиме реального времени объединяют мета-данные для анализа и направляют их в брокер. Задача брокера – обработка запросов к собранным данным.

В состав пакета аналитики AppSuite входят: Informer (приложение для фор-мирования отчетности и оповещений об угрозах, а также для интерактивной визу-ализации сессий с поддержкой multi-touch и drill-down), Investigator (прило-жение для работы с метаданными и ана-лиза сетевых сессий), Spectrum (средство безсигнатурного обнаружения вредонос-ного ПО в трафике), NetWitness for Logs (средство совместного анализа данных из «логов» и данных о сетевой активности), SIEMLink (средство для интеграции с SIEM-системами).

НОВЫЕ ЦЕННОСТИ

Ключевой результат применения системы RSA NetWitness – повышение оператив-ности и полноты реакции службы ИБ на сетевые угрозы, понимание того, чем «дышит» сетевая инфраструктура. В распоряжении специалистов быстрая, полезная и достоверная аналитика сете- вых сессий, качественная и интерактив-ная визуализация оперативной инфор-мации о сетевой активности, статисти-ческие данные для анализа рисков ИБ, материалы для расследования инци-дентов. Все это способствует уменьшению времени реакции на нарушения и оказы-вает реальную поддержку в противодей-ствии целенаправленным атакам.

высоко сижу, далеко гляжу

Александр Иржавский, технический директор НТЦ «Вулкан»текст

RSA NetWitness – новое слово в мониторинге безопасности сети



При защите информации от несанк-ционированного доступа, пожалуй, наиболее эффективными являются превентивные меры: корректное распределение прав пользователей, своевременный их пересмотр, мони-торинг событий доступа и регуляр-ные аудиты. Если несанкционирован-ный доступ уже произошел, дальней-шее развитие событий очень сложно и даже практически невозможно держать под контролем.

Структура рынка аналитического про-граммного обеспечения, прежде всего, автоматизированных систем управле-ния эффективностью бизнеса (Business Performance Management) за последнее время не претерпела принципиальных изменений. В этой сфере работают почти все те же производители, что и раньше. Однако следует заметить, что они выпустили новые, более прогрес-сивные версии ПО, которые отслежи-вают и отражают последние изменения и реалии текущего бизнеса, считает начальник департамента информаци-онных технологий Росэнергобанка Леонид Белышков.

«Они уже включают в себя те новые наработки и лучшие бизнес-практики, которые сформировались в последнее время, – подчеркивает экс-перт. – Кроме того, на рынке появи-лось больше интеграторов с успешным опытом внедрения подобных реше-ний. Это очень важно, так как именно качество самого внедрения и кастоми-зации решения под нюансы бизнеса заказчика в случае с брендовыми BPM лучше определяет успешность конеч-

ного решения, чем выбранная изна-чально система».

По мнению заместителя началь-ника департамента информационных технологий Пробизнесбанка Дмитрия Межова, непосредственно сам рынок аналитического программного обес-печения растет и в количественном, и в качественном отношении. Можно сказать, что налицо тенденция к инте-грации различных аналитических при-ложений, а это, в свою очередь, дает толчок для внедрения полноценных BPM-решений, отмечает эксперт.

Еще одной важной тенденцией рынка BPM стало сближение техноло-гий BPM и BI, которые на фундамен-тальном уровне всегда были смежными и, естественно, остаются таковыми сей-час. В настоящее время на новом техни-ческом уровне развития систем стала возможна их более тесная интеграция.

«BI, по сути, является одной из составляющих систем BPM, – говорит Дмитрий Межов. – На сегодняшний день трудно представить BPM-систему без средств BI. BI предоставляет анали-тику, BPM позволяет системно исполь-зовать ее для повышения эффектив-ности бизнеса».

АКТУАЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ

Универсальной задачей топ-менеджера российского или иностранного банка, как, впрочем, и руководителя любой другой коммерческой организации, является необходимость уметь в любой момент быстро сориентироваться в море проблем, оценить свои бизнес-показатели, возможные перспективы

и т.д. И чем раньше топ-менеджер поймет, что существуют какие-то труд-ности, подводные камни и течения, тем более быстрое и правильное реше-ние о дальнейшем развитии банка он примет. BPM-системы в данном случае выступают компасом или, исходя из современных реалий, играют роль GPS-навигатора в мире бизнеса, констатиру-ет Леонид Белышков (Росэнергобанк).

BPM-решения, безусловно, актуаль-ны для банков, так как в финансовом секторе технологическое отставание даже на один-два года имеет очень серьезные последствия, уверен Дмитрий Межов (Пробизнесбанк). Другое дело, если российские банковские организа-ции нередко пытаются решить задачу управления эффективностью, с опреде-ленной последовательностью внедряя в рамках отдельных проектов корпора-тивное хранилище данных, средства BI, инструменты финансового планирова-ния, управленческого учета и т.д. Такой подход к решению проблемы имеет свои преимущества и недостатки, считает экс-перт Пробизнесбанка.

Конечно, основная задача, кото-рую решают BPM-системы, достаточно сложна – автоматизация стратегическо-го управления бизнесом. При достиже-нии столь амбициозной цели, по мне-нию Дмитрия Межова, положительные результаты удается получить лишь локально: в бюджетировании, управ-ленческом учете, соответствии требова-ниям законодательства и т.п.

BPM-системы призваны осущест-влять мониторинг текущего состояния бизнеса, финансовых процессов и пото-ков в реальный момент времени, чтобы

BPM – это GPS-навигатор в мире бизнеса

Оксана Дяченкотекст

выбор BPM-решения зависит от внутренних факторов и системы управления в банке



на их основе можно было оперативно принимать управленческие решения, отмечает Леонид Белышков.

Известны случаи, когда в BPM-системах совмещаются функции по выпуску аналитической и обязательной отчетности.

КРИТЕРИИ ВЫБОРА

Существуют определенные общие под-ходы, руководствуясь которыми банки делают свой выбор в пользу той или иной BPM-системы. Одни финансово-кредитные организации отдают пред-почтение известным брендам, для них важно наличие предыдущего успешного опыта сотрудничества с поставщиком. Такие заказчики, как правило, ставят целью стандартизацию всего программ-ного обеспечения.

Другие банки в первую очередь нацелены на решение конкретных стоящих перед ними задач. Главным

критерием выбора BPM-системы для них будет соотношение «цена – каче-ство»: они хотят найти оптимальное решение своей проблемы при разум-ной и обоснованной, по их мнению, цене. Такие банки тщательным обра-зом подходят к выбору программного обеспечения, они обращают большое внимание на реальный практический опыт поставщика, отзывы других клиентов, стоимость внедрения си-стемы.

Критерии выбора BPM-системы сильно зависят от внутренних факторов и системы управления в банке, считает Дмитрий Межов (Пробизнесбанк). «Ре-шение должно поддерживать принятую в организации методологию управле-ния, быть адаптированным к локально-му законодательству, иметь портфолио успешных внедрений на рынке. Техни-ческие критерии в данном случае вто-ричны», – отмечает эксперт. Среди обя-зательных технических критериев Дми-

трий Межов называет развитые средства интеграции и модульность.

По мнению Леонида Белышкова (Росэнергобанк), существует три глав-ных критерия выбора BPM-решения. Во-первых, это стоимость, поскольку внедрение BPM-решений должно быть в любом случае экономически выгодным. Во-вторых, функциональность, полнота и оперативность. Выбранное решение должно быть таким, чтобы существова-ла возможность его наполнения бизнес-реалиями конкретного банка: нюансами деятельности, направлениями, процес-сами. Естественно, крайне необходимо, чтобы информация в системе была акту-альной. В-третьих, важна доступность интерфейса системы для людей, непо-средственно управляющих бизнесом и принимающих ключевые решения, что-бы не требовалось отдельных специа-листов для перевода этого интерфейса с «птичьего» компьютерного языка на понятный для руководителей язык.

рекл

ама



Первая и единственная в России полноценная информационная бан-ковская система с открытым программ-ным кодом (рабочее название – АБС.СПО) обеспечивает автоматиза-цию всего комплекса современных банковских услуг и соответствует требованиям Центробанка России. Главные преимущества АБС.СПО за-ключаются в отсутствии зависимости от разработчика ПО, сокращении за-трат на автоматизацию банковских операций, возможности самостоя-тельной доработки ПО.

В настоящее время СПО используют в своей работе крупнейшие российские и международные компании, в том числе и финансовые структуры. Проведен-ный специалистами CSBI Group анализ показал, что интерес к программам с

открытым исходным кодом в России стремительно растет как со стороны государства, так и со стороны коммер-ческого сектора.

По мнению сторонников идеи сво-бодного ПО, общедоступность исходных кодов и возможность их модификации предоставляет существенные преимуще-ства. Благодаря открытости кода ошибки и проблемы могут быть быстро обнару-жены и оперативно устранены, сво-бодные программы оказываются, с одной стороны, надежными в работе, с другой, хорошо защищенными. Полноценная поддержка таких программ, включая внесение требуемых изменений, может производиться любой группой квалифи-цированных специалистов.

В наши дни банки зависимы от вен-дора проприетарных АБС, даже если они позволяют вести собственную разра-

ботку. Банк вынужден платить, приоб-ретая каждый модуль, который когда-то был разработан вендором и фактически уже оплачен заказчиком, покупая допол-нительные лицензии на соответствующие модули и даже подключая к системе нового пользователя. Неудивительно, что расходы банков на автоматизацию посто-янно растут. Финансово-кредитные орга-низации стоят перед дилеммой: вклады-вать ли деньги в развитие системы или же продолжать работать в имеющейся версии. Одновременно банки понимают, что обновления необходимы, поскольку им приходится работать в условиях жесткой конкуренции. В итоге получа-ется замкнутый круг. Оптимальным решением в сложившейся ситуации может быть АБС с открытым исходным кодом. Но на текущий момент такой системы в России нет!

Open Source SoftwareГруппа компаний CSBI выводит на рынок уникальную АБС.СПО


Перед большинством российских банков стоят не менее важные задачи оптимизации взаимодействия и повышения эффективно-сти общения с клиентами, формирования индивидуальных пред-ложений, увеличения скорости выведения новых услуг на рынок, которые зачастую определяют конкурентоспособность банка. В качестве инструментов решения этих задач CSBI Group предлага-ет рассмотреть разработки для фронт-, мидл- и бэк-офиса. В качестве решений, автоматизирующих взаимоотношения с клиентами и бизнес-процессы банка, а также используемых для построения единого информационного пространства, компания CSBI Group на основании партнерского договора с Microsoft предлагает Microsoft Dynamics CRM и Microsoft SharePoint, а для автоматизации процесса обслуживания клиентов по принципу «единого окна» – собственную разработку «Капелла. Операционный фронт-офис».Для автоматизации работы банков в части учета операций с ценными бумагами CSBI Group предлагает также собственную

систему «ИНФОРМ-ДЕПО», а в части создания единого хранили-ща информации и эффективного информационного обмена – систему электронного документооборота DoXLogic.Система подготовки отчетности по МСФО автоматизирует подготовку финансовой отчетности по международным стандартам. Система управления операционными рисками обеспечивает учет, контроль и детальный анализ операци-онных рисков банка в соответствии со стандартами Basel II. Cash Management представляет собой систему автоматиза-ции централизованного казначейства в холдинговых струк-турах. Для управления объектами сетевой недвижимости может быть использована информационная система ObjectOOm.Системы Microsoft Forefront Identity Manager FIM и Indeed-Id компании Indeed обеспечивают централизованное управление учетными данными сотрудников и их доступом к информацион-ным ресурсам компании.



VI Cloud Computing29 ноября 2012, Москва, Sheraton Palace Hotel

+7 495 790-78-15 • [email protected] • www.ahconferences.com

Условия участия: Для потребителей ИТ решений и услуг

- участие бесплатное,Для поставщиков ИТ решений и услуг

- 27 000 руб. + 18% НДС,

Онлайн-трансляция 3 000 руб. + 18% НДС

Хорошо взвесив все «за» и «против», Группа компаний CSBI при-няла беспрецедентное решение о пере-воде на Open Source информационной банковской системы, созданной на базе ИБС «Банкир/Про» и включающей основные модули и функциональность материнской системы. Лицензионные ограничения на модули системы отсут-ствуют.

Позиция CSBI Group такова, что компания готова вывести в свободный доступ собственную версию АБС, не взимая платы за лицензии, а зарабаты-вать на внедрении и адаптации решения, на его дальнейшем сопровождении и технической поддержке. Более того, Группа компаний CSBI оставляет за бан-ками возможность самостоятельного обслуживания системы или привлечения третьих лиц, квалификации которых они доверяют.

Использование СПО в первую оче-редь избавляет организацию от необхо-димости постоянно следить за лицензи-рованием: приобретено ли необходимое количество лицензий на тот или иной модуль, достаточное ли количество пользователей лицензировано для работы ПО и т.д. Отсутствие лицензиро-вания гарантирует юридическую чистоту использования продукта и избавляет от лишних трат, а открытые исходные коды создают новые возможности для раз-вития собственной информационной системы и, как следствие, бизнеса.

Для реализации открытого проекта GSBI Group решила не менять плат-форму разработки СУБД и остаться на платформе Progress OpenEdge производ-ства корпорации Progress Software. Данная платформа соответствует всем основным требованиям и характери-стикам, предъявляемым к ИT-системам

вообще и банковским в частности. Что касается обеспечения безопас-

ности приложения, то, согласно прин-ципу СПО, исходные коды программ открыты, а значит, всегда можно прове-рить, что пишут программисты. Кроме того, банк либо дорабатывает программу самостоятельно, либо заказывает ее адаптацию третьим лицам, которым доверяет, либо переходит на сопрово-ждение в Центр банковских технологий CSBI Group, имеющий почти двадцати-летний опыт разработки ПО для банков.

Несомненно, функционал системы будет развиваться как для обеспечения соответствия требованиям ЦБ РФ, так и в соответствии с запросами банков. Предполагается, что в систему будут включаться новые функции, предло-женные сторонними разработчиками, в том числе имеющими большой опыт работы в банках.



При защите информации от несанк-ционированного доступа, пожалуй, наиболее эффективными являются превентивные меры: корректное распределение прав пользователей, своевременный их пересмотр, мони-торинг событий доступа и регуляр-ные аудиты. Если несанкциониро-ванный доступ уже произошел, дальнейшее развитие событий очень сложно и даже практически невоз-можно держать под контролем.

Несмотря на всю важность проблемы защиты данных в финансово-кре-дитных организациях, информаци-онная безопасность (ИБ) не является самоцелью для банка. ИБ – это, прежде всего, вспомогательный процесс или сервис, позволяющий банку достичь поставленных бизнес-целей. В этом контексте не вызывает удивления тот факт, что многие «безопасники» стал-киваются с общей для всех трудностью при построении систем управления ИБ: с пренебрежительным отношением к информационной безопасности со сто-роны сотрудников банка или с понима-нием ее как процесса, который только мешает жить и работать.

Поэтому с точки зрения службы безопасности банка никакие системы аутентификации, никакая защита данных от несанкционированного доступа, никакие программные сред-ства защиты информации не способны контролировать инсайдеров и сотруд-ников с низким уровнем компетент-

ности, профессиональной подготовки, осознания личной ответственности.

Специалисты в области ИБ видят только один выход из такой ситуации: повышать уровень ограничений при работе в информационных системах, уменьшать область доступа, отключать все «лишние» устройства, интерфейсы и шлюзы. Безусловно, некоторая доля рисков в процессе эксплуатации инфор-мационных систем возникает не только вследствие несанкционированных дей-ствий с финансовой информацией, но и в работе сотрудников, совершающих непреднамеренные ошибки. Эти ошибки также могут привести к несанк-ционированному изменению инфор-мации и причинить ущерб финансово-кредитной организации.

Серьезной проблемой ИБ является вопрос распределения прав доступа и прав управления. «Безопасники» говорят о том, что зачастую пользова-тели получают набор прав, который избыточен для выполнения их слу-жебных обязанностей. Сотрудники переходят из одного подразделения в другое, им предоставляются новые права, при этом старые не изымаются. Данная проблема усугубляется еще и тем, что в каждой системе пользователь регистрируется под отдельной учетной записью, что значительно усложняет процесс управления доступом.

Еще один важный момент в ИБ – это использование сотрудниками на работе мобильных устройств: ноут-буков, планшетов, смартфонов. Сред-ства защиты информации на них не

так сильно развиты, как системы на персональных компьютерах. К тому же пользователи неохотно ограничи-вают возможности своих персональных устройств, устанавливая пароли на вход в систему.

В настоящее время широко исполь-зуется удаленный доступ к корпора-тивной сети, а также практикуется уда-ленная работа. Это приводит к тому, что периметр сети компании как по-нятие становится очень размытым. В результате в него попадают домашние компьютеры, контролировать состо-яние которых очень сложно, хлопотно, дорого, а зачастую практически невоз-можно.

ЭФФЕКТИВНЫЕ МЕРЫ ЗАЩИТЫ

Необходимо отметить, что несанкцио-нированный доступ к данным осу-ществляется с различными целями. Злоумышленнику может требоваться как извлечение ценной и полезной информации, то есть нарушение их конфиденциальности, так и удаление данных с целью выведения ИТ-сервисов из строя. Конечно, наиболее распространенная цель несанкциони-рованного доступа – это нарушение конфиденциальности. В этом случае, по мнению ряда банковских экспертов в области ИБ, самыми эффективными мерами защиты были, есть и в бли-жайшей перспективе будут оставаться программные или программно-аппа-ратные средства шифрования, благо рынок средств защиты насыщен, и на

надежность шифрования проверена временем и опытом


ради обеспечения ИБ надо отключать все «лишние» устройства, интерфейсы и шлюзы



нем представлен самый широкий спектр данных продуктов.

В отличие от других программных или программно-аппаратных средств защиты у шифрования меньшая вероят-ность присутствия уязвимостей и ошибок, ему свойственна относи-тельная простота в реализации. При этом стойкость ко взлому фактически зависит только от длины ключа шифро-вания. Даже если злоумышленник украдет зашифрованные данные, то без ключа шифрования он не сможет полу-чить какие-либо полезные сведения из этих данных. Надежность и эффектив-ность шифрования проверена как вре-менем и опытом, так и строгими мате-матическими обоснованиями.

Если речь идет об оптимальных для клиентов банков способах обеспе-чения безопасности, то здесь наиболее эффективным будет сочетание не-скольких инструментов контроля до-ступа. В частности, клиент может ис-

пользовать постоянный логин и па-роль, но при этом подтверждать свой доступ к базе данных. Для совершения каждой платежной операции необхо-димо будет вводить одноразовый па-роль, например, высылая его на заре-гистрированный в системе мобильный телефон.

При совершении же платежей по банковским картам необходимым явля-ется обеспечение их соответствия акту-альным протоколам безопасности, реа-

лизуемым платежными системами. При использовании Интернета – технология 3D-Secure, а при базовых транзакциях – встроенный в карту чип.

Безусловно, внедрение и сопрово-ждение указанного функционала может вызвать недовольство клиентов (из-за временных потерь в результате вве-дения одноразовых паролей). Не под-лежит сомнению и тот факт, что исполь-зование вышеназванных инструментов ИБ приведет к некоторому удорожанию процесса обслуживания. Но, с другой стороны, это позволит в максимально возможной степени обеспечить защиту информации, а значит, и финансовых интересов как самого банка, так и его клиентов. Цена ошибки, допущенной при работе с системой информаци-онной безопасности, слишком высока и для финансово-кредитных органи-заций, и для рядовых пользователей финансовыми услугами, чтобы можно было ее игнорировать.

Еще один важный момент в ИБ – это использование сотрудниками на работе мобильных устройств: ноут-буков, планшетов, смартфонов.



Роль программного обеспечения в современном банке очень велика, как и риски, связанные с внедрени-ем некачественно разработанного ПО или его неаккуратной модерни-зацией. Многие банки страдают от простоев или нестабильной рабо-ты ключевых банковских ИТ-систем в ходе их внедрения или просто не получали в требуемые сроки необходимый функционал. О том, как системно решать эту проблему, в интервью НБЖ рассказал дирек-тор департамента систем управле-ния компании Helios IT Сергей ЯМОВ.

НБЖ: Сергей, вопросы качества разра-ботки и внедрения программного обеспе-чения в последние годы активно под-нимаются на «круглых столах» и кон-ференциях. В чем, на ваш взгляд, причина этого?

С. ЯМОВ: Борьба за рынок предъявляет все новые требования к бизнесу, который, в свою очередь, ставит дополнительные задачи перед служ-бами, отвечающими за информаци-онные технологии. И очень часто поставленная задача не решается так, как того хочется бизнес-руководи-телям: реализован не тот функционал, он работает плохо, в ходе внедрения возникают болезненные простои, результат не в срок и дороже заплани-рованного. Часто именно в информа-ционных технологиях видят «тормоз» развития банка и источник серьезных операционных рисков.

Большинство этих проблем нераз-рывно связано с качеством программ-ного обеспечения и качеством про-цессов создания и развития информа-ционных систем в банке.

НБЖ: Считается, что зрелость ИТ-служб в банковской сфере – одна из самых высоких, если сравнивать различные отрасли в России. Почему качество программного обеспечения остается проблемой?

С. ЯМОВ: При всей зрелости большин-ства банковских служб ИТ сложность проблемы нарастает быстрее, чем

меры, которые пытаются предприни-мать для ее решения.

Есть корневая проблема, общая для тех индустрий, где информаци-онные технологии являются конку-рентным преимуществом. Это в той или иной степени уникальность клю-чевых информационных систем орга-низации – либо заказная или соб-ственная разработка, либо сильно переделанная платформа автомати-зации. Одно дело – заранее иметь воз-можность проанализировать функци-онал, интерфейс и документацию уже неоднократно внедренного программ-ного обеспечения, другое дело – шаг за шагом проходить очень непростой путь от высокоуровневых и некон-кретных требований будущих пользо-вателей к успешно внедренной системе.

К этому добавляется совокупность факторов.

Во-первых, как мы уже обсу-дили, поток задач по внедрению или модернизации новых информационных систем в любой финансовой структуре нарастает, многие из этих задач «идут» со сжатыми сроками. А ресурсы и бюд-жеты, как говорится, не резиновые. Существующие процедуры планиро-вания, приоритизации и бюджетиро-вания ИТ-задач, управления требо-ваниями часто не адекватны потреб-ностям банка.

Во-вторых, работу любого совре-менного банка обеспечивает много сложных и тесно связанных инфор-мационных систем. Любые неакку-ратные изменения могут стать причиной

инновационный подходС. ЯМОВ: «Управление качеством программного обеспечения. Как защитить инвестиции в ИТ-системы банка»

Елена Бродскаябеседовала



серьезных сбоев, что приводит к крайне болезненным простоям банковских функций и процессов. Соответственно, любое изменение должно быть тща-тельно проанализировано, запланиро-вано и протестировано, что сложно организовать.

И наконец, во многих банках перешли к внешней разработке, а управ-лять внешними разработчиками и доби-ваться от них нужного качества в нужные сроки, особенно при наличии сложных закупочных процедур, не рассчи-танных на специфику ИТ, – нетриви-альная задача. И многие банки еще не решили ее системно.

НБЖ: Действительно, сейчас все боль-ше организаций пользуются услугами внешних разработчиков. Разве это не их зона ответственности – обеспечить качество ПО?

С. ЯМОВ: Разработать программное обеспечение или настроить специализи-рованное банковское программное обе-спечение в соответствии с техническим заданием – безусловно, задача разра-ботчика. Однако ответственность за финальное качество внедренного про-граммного обеспечения лежит на ИТ-директоре и всей ИТ-службе. Они несут ответственность перед организа-цией за неработающее или плохо рабо-тающее программное обеспечение, даже если разработчик – внешний подрядчик.

Переложить всю ответственность на разработчиков не получается. Начиная со сложности формирования четких требований на начальной стадии и кончая тем, что понимание качества программного обеспечения часто не является единым для разра-ботчика и заказчика. Область, где заказчик и подрядчик договариваются относительно легко, – это реализу-емый функционал. А вот такие требо-вания, как корректная работа прило-жения в ИТ-инфраструктуре заказ-чика, интеграция с другими системами,

соответствие политике безопасности, работа системы под нагрузкой, сложны для формализации и требуют проверки исполнения.

Соответственно, все больше банков всерьез задумываются над системным решением вопросов обеспечения каче-ства ПО.

НБЖ: Почему ваша компания начала заниматься новым для ИТ-рынка направ-лением – организацией управления качеством программного обеспечения?

С. ЯМОВ: Одно из важных направлений Helios IT – услуги в области управления информационными технологиями. У нас очень профессиональная команда в части использования сервисного под-хода к управлению информационными технологиями (ITSM) в части автомати-зации управления ИТ-инфраструктурой. Задачи, которые мы решаем вместе с заказчиком, – это повышение эффектив-ности ИТ-служб, выстраивание эффек-тивного взаимодействия между биз-несом и ИТ-службами, повышение качества работы ИТ-систем.

Плотно работая с различными организациями, мы отмечали все воз-растающую потребность в правильной организации контроля и управления качеством программного обеспечения.

А каков ответ на эту потребность? На рынке есть компании, умеющие тестировать приложения. Но нет команд, которые профессионально помогают выстроить эту деятельность у самого заказчика. И наш опыт кон-салтинга в области ИТ оказался здесь очень востребованным. Мы уси-лили нашу команду специалистами в области контроля качества ПО – прак-тиками в тест-менеджменте, специа-листами по автоматизации управ-ления качеством программного обеспе-чения. И сейчас мы предлагаем услуги по организации обеспечения качества ПО собственной и заказной разра-ботки.

НБЖ: На что направлены ваши услуги?

С. ЯМОВ: Они позволяют выстроить обеспечение качества, охватив весь жизненный цикл программного обеспе-чения. В первую очередь выстраива-ются такие области, как управление требованиями, планирование и прове-дение тестирования, управление рели-зами, управление дефектами.

Отдельно уделяется внимание орга-низации нагрузочного тестирования, так как многие внешние разработчики плохо контролируют качество в этой части.

НБЖ: На что надо обращать внимание при организации обеспечения качества ПО?

С. ЯМОВ: Мы выделяем три составля-ющих: организационная составляющая, автоматизация обеспечения качества, тестовая среда.

Под организационной состав-ляющей подразумевается, в первую очередь, проработка взаимодействия бизнес-подразделений, ИТ-службы и внешних разработчиков по вопросам обеспечения качества. Это касается и вопросов формирования первичных требований, их поэтапного уточнения, контроля тестопригодности, и так вплоть до планирования и органи-зации тестирования и управления

справка

Сергей Ямов – признанный эксперт управленческого консалтинга в области ИТ, один из учредителей российского отделения itSMF, автор статей и регулярный докладчик по вопросам организации и совершен-ствования ИТ-деятельности. До 2000 года – разработчик программ-ного обеспечения.



дефектами. Безусловно, практика обеспе-чения качества создается не изолиро-ванно, а на базе существующих про-цессов создания, внедрения и эксплуа-тации ИТ-систем/ИТ-услуг.

Результат фиксируется в форме регламентов, организационно-штатных решений, а также шаблонов и стан-дартных условий к договорам на вне-дрение и сопровождение ИТ-систем с внешними разработчиками.

Что касается автоматизации, то она требуется в двух разрезах. Во-первых, автоматизация взаимодействия участ-ников обеспечения качества ПО и информационное обеспечение их работы: хранение реестра требований, информации о дефектах, распределение заданий тестирования на участников тестирования, хранение результатов тестирования и т.п. Во-вторых, требу-ется автоматизация самого тестиро-вания, в первую очередь, регрессион-ного и нагрузочного.

Без наличия в организации необ-ходимых вычислительных ресурсов для проведения различных видов тестирования говорить об обеспечении качества сложно. Поэтому в рамках наших услуг мы готовы проектировать и создавать среду для проведения тестирования. При планировании соз-дания тестовой среды предполагается проработка вопросов автоматизации развертывания тестовых экземпляров программных средств и подготовки тестовых данных.

НБЖ: Вы рассказали о необходимости автоматизации обеспечения качества ПО. Какие решения есть на рынке?

С. ЯМОВ: На рынке представлен широкий класс решений как узкоспециализиро-ванных, так и комплексных. Мы про-вели анализ рынка и отдаем предпо-чтение решениям известной компании HP, линейке продуктов Application Lifecycle Management – HP ALM, HP Performance Center/LoadRunner, QTP,

ServiceTest. Это гибкие, удобные и функ-циональные продукты, признанные во всем мире. На наш взгляд, они лучше других комплексных решений подходят для автоматизации управления каче-ством ПО внутри заказчиков.

НБЖ: Когда у банков возникает потреб-ность позвать кого-то на помощь для организации обеспечения качества ПО?

С. ЯМОВ: Первый типовой сценарий – по результатам крупного сбоя в ходе модернизации системы. Особенно если это не первый случай. В таких ситуациях возникает недовольство на уровне топ-менеджмента банка, и про-стых заверений, что это больше не повторится, уже недостаточно.

Другой типовой случай – когда к руководителям ИТ-службы приходит осознание того, что объем задач на доработку стал очень большим, и риск пропустить серьезный дефект или сорвать сроки настолько высок, что настало время системно решать вопрос.

Иногда поводом пересмотреть текущую практику контроля качества в ИТ-службе становится потребность дополнительного контроля внешних разработчиков, например, необходи-мость организовывать нагрузочное тестирование или автоматизировать базовый контроль жизнеспособности версии перед передачей новых версий на тестирование в бизнес.

НБЖ: Что получает банк, внедрив систе-му управления качеством программного обеспечения?

С. ЯМОВ: Мы уже много говорили о том, какие проблемы решаются за счет системной организации контроля качества, но я не буду повторяться, а обобщу: это защита инвестиций в ИТ-системы и снижение рисков, свя-занных с внедрением новых ИТ-систем или с модернизацией существующих.

НБЖ: А как меняются отношения бан-ков, умеющих контролировать ка-чество внедрения ИТ-систем, и разра-ботчиков, которые на них работают?

С. ЯМОВ: Безусловно, в лучшую сто-рону. Банк может очень четко контро-лировать качество заказных работ и фактами и цифрами влиять на подряд-чика, если качество разработки или устранения дефектов слабое. Повы-шается эффективность взаимодей-ствия банка и разработчиков за счет более четкой постановки задачи, обо-снованных решений по релизам, при-оритизации требований в случае решения задач с жестко фиксирован-ными сроками.

НБЖ: Сколько времени занимают про-екты по управлению качеством, и сколь-ко они стоят?

С. ЯМОВ: Это сильно зависит от поста-новки задачи. Чтобы решить очень частную задачу, например, наладить управление дефектами для одной ИТ- системы, может быть достаточно и 1–2 месяцев. А если говорить о серьезных преобразованиях, то может потребо-ваться небольшая программа из нескольких проектов с первыми зна-чимыми результатами через 4–6 месяцев и общей длительностью до 1,5–2 лет. Сроки обусловлены тем-пами организационных изменений, ведь мы меняем принцип работы под-разделений, а чтобы начать работать по-новому, требуется время.

По затратам диапазон весьма широк. В зависимости от масштаба банка, постановки задачи и выбран-ного средства автоматизации стои-мость может варьироваться от 100 тыс долларов до нескольких миллионов. И если сравнивать эти проекты с ин-вестициями в другие банковские ИТ-системы и отдачу от них, то стано-вится понятным, почему тема востре-бована.



«ФОРС-БС» приняла участие в дан-ном исследовании, заявив о себе как о сильном глобальном игроке в сфере разработки комплексных банковских платформ. По результа-там проведенного опроса «ФОРС-БС» вошла в число компаний, име-ющих наиболее широкую функцио-нальность предлагаемых решений для работы основных банковских ИТ-приложений – платформу Flexible eXtra Large.

Платформа FXL – основа приклад-ных систем бэк-офиса (АБС «Ва-Банк FXL»), фронт-офиса (АС «Front Desk (FXL)»©), каналов дистанционного банковского обслуживания («Front Solutions 24х7»©) и аналитического хранилища («Data Force»©). Она по-зволяет гибко настраивать и быстро изменять основные бизнес-процессы банковской деятельности и легко масштабировать используемые ИТ-системы.

В исследовании Forrester Research учитывалось наличие крупных завер-шенных проектов по внедрению бан-ковских платформ, а также территори-альное покрытие рынка. Так, компа-ния «ФОРС-БС» в 2011 году успешно реализовала ряд крупных проектов по внедрению банковских систем как в России, так и за ее пределами.

«Попадание ИТ-решений россий-ских компаний в глобальные и регио-

нальные исследования и рейтинги Forrester Research, с одной стороны, свидетельствует о традиционно высо-ком уровне российских ИТ-продуктов и услуг, с другой, значительно помогает российским производителям развивать свой бизнес не только на российском, но и на глобальных рынках техноло-гий», – заявил руководитель компании in4media и региональный директор Forrester Research в России Сергей Ма-кедонский.

По словам генерального директора «ФОРС-Банковские Системы» Арка-дия Лобас, признание высокого уровня разработки и функциональности наших решений со стороны авторитетной не-зависимой аналитической компании Forrester Research де-факто является своеобразным знаком качества на гло-бальном рынке бизнес-технологий. «Уверен, что это придаст дополнитель-ный стимул развитию нашего бизнеса в России и за рубежом», – подчеркнул Аркадий Лобас.

Всего в анализе функционально-сти банковских платформ «Global Banking Platform Deals 2011: Functionality», осуществленном ком-панией Forrester Research, приняли участие 25 крупнейших производите-лей ИТ-решений по всему миру. Из российских компаний только «ФОРС-БС» со своими решениями смогла при-нять участие в данном регулярном ис-следовании.

МЕЖДУНАРОДНАЯ АНАЛИТИЧЕСКАЯ КОМПАНИЯ FORRESTER RESEARCH

Forrester Research является независи-мой исследовательской компанией, ко-торая помогает бизнес-лидерам, марке-тологам, профессионалам ИТ по всему миру создавать эффективные бизнес-стратегии, способствуя долгосрочному успеху предприятий и организаций.

РОССИЙСКОЕ КОНСАЛТИНГОВОЕ АГЕНТСТВО IN4MEDIA

in4media – российская аналитическая и консалтинговая компания, работающая в сфере информационных технологий, телекоммуникаций и новых медиа. in4media представляет в России между-народную аналитическую компанию Forrester Research.

РОССИЙСКИЙ ПРОИЗВОДИТЕЛЬ ПО «ФОРС-БС»

«ФОРС-Банковские Системы» – ведущая российская компания по разработке ПО для банков и финансовых организа-ций. Производство ПО ведется с 1991 года, за это время накоплен огромный опыт создания различных информаци-онных систем с использованием техно-логий Oracle, практика подготовки и обучения специалистов и большой опыт внедрения и поддержки автома-тизированных систем для банков.

банковская платформа FXL российского производителя ПО «ФОРС-БС» отмечена в глобальном исследовании Forrester Researchкомпании «ФОРС-Банковские Системы» и in4media объявляют о результатах регулярного глобального анализа Forrester Research в области функциональности банковских платформ за 2011 год

Официальное информационное агентство:

Информационные партнеры: Интернет-партнер:

4 декабря 2012, Hilton Moscow Ленинградская



Один из основных структурообразующих дата-центров РосЕвроБанка размещается в центральном офисе в Москве. Проектиро-вался и создавался данный ЦОД в 2003 году. Быстрое развитие банка и его ИТ-инфраструктуры привело к тому, что к 2007 году запасы по площади, энергообеспече-нию, охлаждению и резервированию ока-зались практически исчерпаны. В результа-те было принято решение о строительстве нового дата-центра.

РЕШЕНИЕ

Банку предстояло решить задачу орга-низации нового дата-центра со сверх-высокой потребляемой мощностью стоек на ограниченной площади в усло-виях непрерывности работы существу-ющего дата-центра и функциониро-вания офиса.

«Принципиальным условием для банка было требование сдачи ЦОДа под ключ, то есть комплексного построения всей инженерной инфраструктуры. Это условие было выполнено», — поясняет начальник управления эксплуатации информационных систем РосЕвроБанка Роман Смирнов.

По результатам проведенного тен-дера генеральным подрядчиком про-екта по строительству ЦОД в РосЕвроБанке была выбрана компания «Астерос». «Выбирая поставщика и само решение для создания инженерной инфраструктуры, мы посетили многие площадки, познакомились с опытом эксплуатации решений от самых разных поставщиков, — рассказывает Роман Смирнов. — Критерий отбора учитывал многие факторы, но выбор относи-тельно систем бесперебойного электро-питания и кондиционирования был сделан без колебаний в пользу APC by Schneider Electric».

СИСТЕМА КОНДИЦИОНИРОВАНИЯ

Новый ЦОД решено было строить в том же здании, где находился прежний. Выделенное помещение площадью 40 кв. м позволяло развернуть систему кон-диционирования с учетом высоко нагру-женных стоек. Единственным воз-можным решением была реализация системы изолированных «горячих» коридоров типа HACS (Hot Aisle Containment System) от APC by Schneider Electric. Заключение архитекторов здания о возможности сноса опоры в центре помещения позволило остано-виться на варианте системы охлаждения HACS на базе межрядных кондицио-неров производства АРС серии InRow RD и RP.

Для размещения технологического оборудования (вычислительных мощ-ностей) в зале установлено 12 стоек про-изводства APC by Schneider Electric. При проектировании максимальное потре-бление в расчете на одну стойку плани-ровалось 10 кВт. Однако система конди-ционирования и наличие блоков распре-деления питания APC PDU позволяют нагружать стойку до 15 кВт (при условии, что соседние будут потреблять меньшую мощность, а суммарная мощность стоек не будет превышать 120 кВт).

СИСТЕМА БЕСПЕРЕБОЙНОГО ПИТАНИЯ

Для обеспечения бесперебойным элек-троснабжением серверного оборудо-вания выполнена установка парал-лельной системы 3x100кВА серии MGE Galaxy 5000. Система функционирует по схеме резервирования N+1.

Аккумуляторные батареи распола-гаются во внешних батарейных шкафах, время автономной работы каждого ИБП из системы – 15 минут на нагрузку

60 кВт. При выходе из строя одного ИБП системы нагрузка на оставшиеся источники бесперебойного питания не превысит 85%.

Для обеспечения бесперебойным электроснабжением системы кондицио-нирования параллельно установлено два ИБП MGE Galaxy по 120 кВА. Система также построена по схеме N+1 со временем автономной работы не менее 15 минут. Каждая параллельная система ИБП оснащена внешним обходным переключателем производ-ства Schneider Electric. Все щитовое обо-рудование по проекту выполнено на базе оборудования Schneider Electric.

ЧТО В ИТОГЕ?

На сегодняшний день дата-центр имеет 30-процентный запас на расширение и может обойтись без модернизации еще в течение пяти лет. Впрочем, банк уже строит планы создания нового незави-симого дата-центра. Действующая пло-щадка при этом может служить резервным центром, обеспечивая непре-рывность предоставления банковских сервисов клиентам.

проект по строительству дата-центра в РосЕвроБанке

Энергопотребление зала 120 кВтПлощадь зала 40 кв. мМаксимальная нагрузка на стойку 10 кВтСредняя нагрузка на стойку 3,5–4,5 кВАИБП 3 шт. MGE Galaxy 100/2 шт. MGE Galaxy 120 кВАPDU APC by Schneider ElectricСтойки 12 шт. NetShelterКондиционеры 4 шт. InRow RD/2 шт. InRow RP DXАВР Schneider Electric

инфраструктура в цифрах



Входящие в группу компании предо-ставляют свои сервисы на базе еди-ного центра обработки данных, по-строенного в 2009 году. Дата-центр группы «ИФД КапиталЪ» работает на принципах хозрасчета: каждый из участников холдинга арендует вы-числительные мощности ЦОДа, раз-мещая на них свои специфические бизнес-приложения.

В единый ЦОД переведены наиболее критичные приложения, например, те, которые обеспечивают работу инвести-ционной группы на бирже. Потери из-за незавершенной сделки могут быть ощутимо велики.

РЕШЕНИЕ

Все работы по проектированию и стро-ительству дата-центра осуществлялись компанией «Борлас». Архитектурной особенностью сетевой инфраструкту-ры здания является разделение сетево-го ядра на два сегмента с целью повы-шения уровня отказоустойчивости. Каждый из этих сегментов размеща-ется в отдельном помещении, соот-ветственно инженерная инфраструк-тура дата-центра объединяет оба по-мещения.

В вычислительном зале установ-лено по 15 стоек NetShelter, в двух из которых размещается коммутацион-ное оборудование, они резервные, а остальные объединяют серверное оборудование.

Все лотки и шинопроводы разме-щены над стойками вдоль ряда. В один лоток уложены силовые кабели, в другой – слаботочные: такое реше-ние обеспечивает защиту от помех со стороны силовых кабелей и удобство обслуживания.

В зале установлено два источника бесперебойного питания APC Symmetra PX, каждый из которых укомплектован четырьмя силовыми модулями по 16 кВА, один из них находится в резерве (по схеме N+1). Таким образом, сум-марная мощность нагрузки каждого ИБП составляет 48 кВА. Благодаря на-личию двух источников общая схема резервирования 2(N+1) обеспечивает дополнительный уровень отказоустой-чивости. Максимальная расчетная мощ-ность каждого источника (в расчете на перспективный рост) может достигать 160 кВА при комплектации каждого ИБП десятью модулями по 16 кВА.

Среднее энергопотребление стойки в залах составляет 3,5–4 кВА, но есть стойки с более высокой плотностью раз-мещения оборудования, где потребле-ние может достигать 8 кВА. Поэтому с перспективой на будущее в вычисли-тельном зале установлено 6 внутриряд-ных кондиционеров холодопроизводи-тельностью по 22 кВт каждый. Общее потребление электроэнергии каждого зала варьируется от 32 до 46 кВА.

Питание от автомата ввода резерва через ИБП подается на модуль распре-деления питания (PDU) в стойке. В каж-дой стойке установлено по два модуля PDU, запитанных от разных источников бесперебойного питания. Для серверов с одним блоком питания применяются устройства автоматического ввода ре-зерва APC by Schneider Electric, пере-ключающие электропитание между дву-мя ИБП.

Каждая стойка в дата-центре осна-щена как минимум двумя датчиками — влажности и температуры. Часть стоек снабжена датчиками открытия/закры-тия дверей и датчиками вибрации. Со всех устройств, оборудованных датчи-ками либо картами мониторинга APC,

информация о состоянии устройств электропитания, параметрах климата во всех технических помещениях поступа-ет в общую систему мониторинга StruxureWare. Общее количество датчи-ков — более 120. Система мониторинга интегрирована с системой управления зданием, в котором размещен ЦОД.

Руководство дата-центра отмечает высокий уровень обслуживания техни-ки APC by Schneider Electric. «Получив решение, сервис и ответственность от единого поставщика, компания суще-ственно выигрывает как по стоимости, так и по времени решения возникающих проблем», — подчеркивает руководи-тель отдела инфраструктуры «ИФД Ка-питалЪ» Александр Королев.

строительство дата-центра в «ИФД КапиталЪ»

Энергопотребление (зал №1/зал №2) 38–46/36–42 кВтПлощадь зала (зал №1/зал №2) 65/64 кв. мКоличество стоек (зал №1/зал №2) 15/11 стоек NetShelterМаксимальная нагрузка на стойку 8,5 кВт Средняя нагрузка на стойку 3,5–4,5 кВАИБП (зал №1/зал №2) 2 шт. Symmetra PX 160 кВА/1 шт. Symmetra 40 кВАPDU APC by Schneider ElectricАВР Schneider ElectricКоличество контролируемых датчиков более 120Количество контролируемых устройств APC более 70Система мониторинга StruxureWare Central

инфраструктура в цифрах


новости компаний

Уровень безопасности системы ДБО ОАО АКБ «Башкомснаббанк» повышен благодаря устройствам SafeTouchНа базе платформы для ор-ганизации дистанционного банковского обслуживания юридических лиц «ДБО BS-Client» от компании BSS в ОАО АКБ «Башкомснаб-банк» для защиты клиентов от мошеннических дей-ствий реализованы новые

механизмы, одним из кото-рых является обеспечение поддержки устройства ви-зуализации SafeTouch (про-изводства компании SafeTech). Данное устрой-ство позволяет обеспечить защиту клиентов от самых актуальных атак, основан-ных на подмене реквизитов платежных документов и удаленного доступа к рабо-чему месту.

Опыт Банка «ОТКРЫ-ТИЕ»: как в 5 раз уве-личить продуктивность коллекторского отделаРезультаты внедрения программного решения INFRATEL для управления исходящими и входящими звонками в управлении SOFT Collection Банка «ОТКРЫТИЕ» впечатляют.«Мы смогли обработать в 5 раз больше кредитных до-

говоров, не расширяя штат. Добились управляемого ро-ста эффективности и суще-ственно повысили качество обработки входящих обра-щений», – отмечает глав-ный риск-менеджер, на-чальник департамента по работе с проблемной задол-женностью Федор Сытин.

Новые услуги от НТЦ «Вулкан»НТЦ «Вулкан», россий-ский интегратор в области информационной безопас-ности и ИТ, начал оказы-вать услуги по реализации требований Федерального закона № 161-ФЗ «О нацио-нальной платежной систе-ме» в части обеспечения информационной безопас-ности участников НПС. Услуги основываются на положениях, установлен-ных как в Федеральном за-коне, так и в подзаконных нормативно-правовых ак-тах, выпущенных прави-тельством и отраслевым регулятором.В ходе оказания услуг про-водится комплекс меропри-ятий, включающий аудит субъекта НПС, анализ и оценку рисков, разработку документации и внедрение необходимых средств за-щиты информации, а также помощь в подготовке от-четности по формам ЦБ РФ. Специалисты НТЦ «Вулкан» располагают не-обходимыми знаниями и квалификацией для оказа-ния данных услуг, облада-ют большим опытом реали-зации проектов по обеспе-чению информационной безопасности, в том числе в банковском секторе.

Diasoft FA# Respect: автоматизация обяза-тельного пенсионного страхования в НПФ Сбербанка

Негосударственный пенси-онный фонд Сбербанка и компания «Диасофт» сооб-щают об успешном заверше-нии проекта по внедрению новой версии Diasoft FA# для автоматизации процес-сов обязательного пенсион-ного страхования. С течением времени у НПФ Сбербанка возникла необ-ходимость оперативного получения актуальной ин-формации о работе отделе-ний Сбербанка России. Для формирования единой ин-формационной базы потре-бовалось организовать учет первичных данных в региональных подразделе-ниях фонда и автоматизи-ровать процесс их передачи в центральный офис. Для решения этих задач был избран программный про-дукт Diasoft FA# Respect, ОПС, функционирующий на базе информационно-технологической платфор-

мы ME Seven. Современный инструмент, созданный спе-циалистами «Диасофт», по-зволил решить проблему оперативного учета всех не-обходимых данных и обе-спечил поддержку консоли-дации информации из точек продаж.

«Инфосистемы Джет» помогают Альфа-Бан-ку эффективно управ-лять казначейскими рискамиАльфа-Банк и компания «Инфосистемы Джет» за-вершили построение систе-мы аналитической отчет-ности для нужд казначей-ства. Система реализована на базе OLAP-технологий (online analytical processing). Основной целью проекта стало создание инструмен-тария для оперативного построения отчетности по прогнозным моделям каз-начейства в необходимых аналитических разрезах. Кроме того, была необхо-дима замена большого ко-личества однотипных от-четов, которые разрабаты-вались по запросам казначейства на протяже-нии нескольких лет и име-ли «зашитую» в код логи-ку. Аналитики казначей-ства пользовались «подручными» средствами для выборки и анализа данных напрямую из бан-ковских систем. Поэтому со временем скорость раз-работки новых отчетов пе-рестала удовлетворять тре-бованиям к анализу. Специалисты компании «Инфосистемы Джет» про-анализировали требования


новости компаний

банка к системе отчетности и спроектировали анали-тическую модель для опти-мальной обработки дан-ных.

РДТЕХ получил специализацию по Oracle Pillar Axiom 600Компания РДТЕХ, плати-новый партнер Oracle, объявляет о получении статуса специализирован-ного партнера по Oracle Pillar Axiom 600 Storage System в рамках партнер-ской программы Oracle PartnerNetwork Specialized.Для получения данной спе-циализации все партнеры

Oracle должны соответ-ствовать ряду требований, относящихся к приорите-там и потребностям заказ-чиков. Соблюдение крите-риев специализации позво-лило РДТЕХ получить подтверждение от Oracle высокого уровня компетен-ций сотрудников компании в области продажи, консал-тинговых услуг и разверты-вания систем хранения данных Pillar Axiom 600.

Успешное внедрение DLP-комплекса DeviceLock Endpoint DLP SuiteВ 2007 году НОМОС-РЕ-

ГИОБАНК после рассмо-трения ряда систем защиты информации от утечек на-чал эксплуатацию про-граммного продукта DeviceLock на более чем 350 компьютерах. В целях заботы о клиентах и со-блюдения их интересов управление ИБ банка регу-лярно проводит моделиро-вание угроз. Вследствие этого в 2012 году банк при-нял решение внедрить в дополнение к контролю портов и устройств меха-низмы контроля каналов сетевых коммуникаций, а также задействовать воз-можности контентной

фильтрации. «Имея поло-жительный опыт внедре-ния DeviceLock, для нас было логичным уделить внимание новым компо-нентам DLP-комплекса DeviceLock Endpoint DLP Suite – NetworkLock и ContentLock. Функцио-нальные возможности ука-занных модулей, удовлет-воряющие потребности банка и положительные результаты сравнительного тестирования позволили принять решение об их внедрении», – отметил на-чальник управления ИБ НОМОС-РЕГИОБАНКа Максим Голотвин.



налаживанию конструктивного диалога между банками и компаниями-интегратора-ми зачастую мешают:

неумение бизнес-подразделений финансово-кредитных организаций четко формулировать задачи, которые они ставят перед ИТ-подразделениями и компаниями-интеграторами

отсутствие проектного подхода при бюджети-ровании ИТ. Это приводит к тому, что либо сры-ваются сроки внедрения конкретного проекта, либо проекты внедряются в «сыром» виде

отсутствие у ИТ-подразделений банков доста-точных внутренних ресурсов для «докрутки» внедренных решений, с одной стороны, и недо-верие банкиров к ИТ-аутсорсингу, с другой

однако все эти проблемы постепенно будут преодолеваться, потому что:

у банков нет иного выхода, кроме как внедрять со-временные ИТ-решения и модернизировать свои ИТ-системы. Финансово-кредитные организации, надеющиеся прожить еще какое-то время на старых самописных системах, могут столкнуться с риском сокращения своей клиентской базы и утраты своей доли на рынке финансовых услуг

что в итоге?


страхование банки и бизнес

Общая финансово-экономическая ситуация в стране очень серьезно влияет на страховую сферу. Правда, страховщики те или иные перемены ощущают спустя примерно полгода, после того как их почувствует на себе банковский рынок. Эксперты отмечают, что в настоящее время, когда многие ожидают наступления кризисных явлений, немало средних и малых банков переходит на креди-тование под залог, что объясняется большой ответственностью, которая лежит на них, за качество управле-ния кредитными рисками. Страхова-ние же залогового имущества явля-ется одним из существенных эле-ментов обеспечения возвратности выдаваемого кредита.

Для того чтобы минимизировать риски, возникающие при кредитовании юри-дических лиц, многие банки работают по оптимальной для них схеме страхо-вания предоставляемого залога в стра-ховой компании. В этом случае банк при выборе страховой компании дол-жен убедиться в финансовой устойчи-вости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех за-интересованных сторон условия стра-хования залогов.

Можно сказать, что в страховании залогового имущества в первую оче-редь заинтересованы банки, так как полис позволяет перераспределить их риски и часть из них передать страхов-щику. Оплата страхового взноса при этом ложится на заемщика. Если насту-пает страховой случай, когда предмет

залога гибнет или повреждается, банк может рассчитывать на компенсацию потери страховой компанией.

Кредитные организации зачастую не хотят принимать на себя дополни-тельный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, поэтому обязывают заемщика застраховать его. Нередки случаи, когда банки отказывают в выдаче кре-дита под залог имущества, если оно не застраховано.

Практически в каждом из банков имеется список аккредитованных в нем страховых компаний, то есть банк про-пускает договоры только определен-ных страховых компаний. Конечно, для заемщика-юрлица при такой схеме могут возникнуть определенные слож-ности и неудобства. Например, если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано или если страховые тарифы, применяемые уполномочен-ной страховой компанией, несколько выше, чем в компании, с которой сотрудничает заемщик.

На практике одним из обязатель-ных условий аккредитации страховой компании в банке является размещение в этой кредитной организации депози-та, то есть размещение на счетах банка резервов, объем которых у некоторых игроков страхового рынка исчисляется сотнями миллионов рублей. Понятно, что в таких условиях даже самые надежные и крупные страховые компа-нии ведут избирательную и осторож-ную политику по выбору банков, через которые планируют реализовывать свои продажи и, как следствие, разме-

щать депозиты. Некоторые страховщи-ки признают, что готовы размещать депозиты только в крупных государ-ственных банках, надежность которых не вызывает у них сомнений.

Эксперты страхового рынка отмечают важную тенденцию корпо-ративного залогового страхования, которая актуальна уже достаточно продолжительное время – это паде-ние рентабельности страховых опера-ций. Конкуренция на страховом рынке очень велика. Неудивительно, что страховая маржа падает не только в связи со снижением ставок страховых премий, но и потому что некоторые страховые компании демпингуют, нео-правданно снижая цену на свои услуги и предлагая ставки ниже уровня рента-бельности этих операций. Эксперты отмечают, что если раньше демпинг был отличительной чертой мелких и средних региональных страховщиков, то постепенно почти все компании независимо от своих размеров начали активно урезать тарифы в попытке сохранить имеющихся клиентов или получить новых.

Еще одна существенная причина снижения рентабельности страховых операций, влияющая на ситуацию в корпоративном страховании – это наличие комиссионного вознаграж-дения за привлечение бизнеса в стра-ховую компанию. Комиссию требуют в настоящее время чуть ли не все банки, являющиеся для страховщи-ков важнейшим каналом притока клиентов с уже сформированным платежеспособным спросом.

страхование залоговособенность залогового страхования – тесное взаимодействие между банком и страховщиком



страхование банки и бизнес

Заместитель начальника управления страхования финансовых ин-ститутов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий ШАПОШНИКОВ рассказал НБЖ о некоторых нюансах работы в сфере корпоративного залого-вого страхования.

НБЖ: На ваш взгляд, какие тенденции господствуют в настоящее время на рынке корпоративного залогового страхования?

Д. ШАПОШНИКОВ: Основная тенденция данного вида имущественного страхования – это продолжающееся снижение рентабельности страхо-вых операций. Можно выделить несколько основных факторов сниже-ния рентабельности бизнеса. Один из наиболее общих для всей страхо-вой отрасли – это постоянное снижение ставок страховых премий при сохранении стабильного уровня убыточности. Такая ситуация обу-словлена высокой ценовой конкуренцией на рынке. При этом многие страховые компании зачастую назначают цену страховой услуги ниже ее себестоимости. Такой подход позволяет быстро достичь положи-тельных результатов в краткосрочной перспективе, но содержит в себе серьезные потенциальные угрозы для финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

Еще один фактор, влияющий на изменение ситуации в корпора-тивном страховании и на снижение экономической эффективности бизнеса, – это рост расходов на ведение дела, прежде всего, за счет роста аппетитов кредитных организаций в части комиссионного возна-граждения. На сегодняшний день практически все крупные и средние банки, работающие со страховыми компаниями, претендуют на комис-сионное вознаграждение за привлечение бизнеса.

Обычно размер агентского вознаграждения по страхованию кор-поративного залогового имущества в среднем составляет 25% от раз-мера страховой премии. Прямое влияние на страхование залогового имущества оказывает, конечно, общеэкономическая ситуация в стране, динамика объемов кредитования. Сейчас в экономике наблюдаются кризисные явления, объемы кредитования существенно не растут. Немногие компании-заемщики готовы брать на себя дополнительные кредитные обязательства в условиях финансовой нестабильности и отсутствия уверенности в будущем. Естественно, что стагнация рынка сказывается и на нашей деятельности. В связи с этим основным факто-ром увеличения сборов по корпоративному залоговому страхованию может выступать рост доли компании за счет перераспределения пози-ций страховщиков на рынке.

на страховом рынке идет жесткая борьбаД. ШАПОШНИКОВ: «Перед нами сейчас стоит очень амбициозная задача – масштабировать бизнес на уровень филиалов»

Оксана Дяченкобеседовала

заместитель начальника управления страхования финансовых

институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий ШАПОШНИКОВ


страхованиебанки и бизнес

НБЖ: Расскажите о деятельности ком-пании «Ингосстрах» в сегменте кор-поративного залогового страхования. Как складывается взаимодействие с банками?

Д. ШАПОШНИКОВ: Исторически так сло-жилось, что компания «Ингосстрах» работает на рынке корпоративного зало-гового страхования еще с начала 1990-х годов. Мы сотрудничаем практически со всеми крупными и средними российски-ми банками, многими региональными кредитными организациями. Уровень и потенциал развития отношений с тем или иным партнером зависит от того, насколь-ко мы можем быть полезны друг другу, от желания и возможности удовлетворять взаимные бизнес-потребности.

На практике существует достаточно ограниченный ряд инструментов, позво-ляющий развивать бизнес по линии зало-гового страхования. Для нас, прежде

всего, это налаживание и поддержание благоприятных доверительных отноше-ний со всеми нашими банками-партнера-ми в части предоставления наилучшего соотношения цены страховой услуги и ее надежности, высокого уровня обслужи-вания как для кредитной организации, так и для ее клиента – заемщика.

Кредитные организации, выступая определенным каналом продаж по линии залогового страхования, претендуют на получение комиссионного вознагражде-ния от страховой компании за привлече-ние бизнеса. Банки достаточно ревностно относятся к вопросу получения комисси-онного вознаграждения. Для нас безус-ловным правилом является выполнение обязательств перед банком в части агент-ского вознаграждения, но только в тех случаях, когда банк выполняет свою функцию генератора страхового бизнеса. Наличие нерешенных вопросов в данной области сотрудничества страховой ком-

пании и банка серьезно мешает разви-тию взаимоотношений.

В настоящее время на рынке зало-гового страхования, также как и в бан-ковском секторе, наблюдается концен-трация бизнеса. Основным драйвером роста залогового страхования является кредитование предприятий в государ-ственных банках. Мы учитываем этот тренд в своей работе, делая ставку на сотрудничество с теми госбанками, кото-рые готовы работать не только со свои-ми дочерними страховыми компаниями, но и на рыночных условиях.

В целом мы оцениваем перспекти-вы развития корпоративного залогово-го страхования достаточно позитивно, нам удалось достичь серьезных резуль-татов на уровне головного офиса. Сейчас перед нами стоит приоритетная задача – масштабировать бизнес на уровень филиалов, делая ставку на региональное развитие.

спецпроект

4.

Поздравления руководителю Федеральной службы по финансовым рынкам от делового сообщества

94

Дмитрию Панкину


юбилей

От всей души поздравляю вас с 55-летием!

Ваш профессионализм, открытость к диалогу и энер-гия давно и хорошо известны в бизнес-сообществе.Уверен, что эти качества позволят вам и в дальнейшем успешно решать задачи поступательного развития финансового рынка, эффективной защиты прав и ин-тересов всех его участников, в том числе банков, по-вышения уровня финансовой грамотности населения страны.

Желаю вам, Дмитрий Владимирович, новых успехов в достижении поставленных целей, здоровья и благопо-лучия!

С уважением,председательБанка России

Сергей Игнатьев

Уважаемый Дмитрий Владимирович!

юбилей Дмитрия Панкина


юбилей

95

юбилей

От души поздравляю вас с 55-летием! Ваш профессионализм, высокая работоспособность, неиссякаемая энергия позволяют вам успешно руково-дить Федеральной службой по финансовым рынкам. За время вашего руководства ФСФР было принято не-сколько важных законов, в том числе Закон «О проти-водействии неправомерному использованию инсай-дерской информации и манипулированию рынком». Благодаря этому российский фондовый рынок стал восприниматься как более цивилизованный, доверие к нему со стороны отечественных и иностранных инве-сторов возросло, а через это возрос и уровень инвести-ционного доверия к российской экономике в целом. Убежден, что ваши знания, компетентность, порядоч-ность, деловые и личные качества будут и впредь

способствовать эффективному решению задач, стоя-щих перед ФСФР. Желаю вам, Дмитрий Владимирович, крепкого здоро-вья, успешного осуществления всех ваших планов. Добра и благополучия, счастья и здоровья вам и ва-шим близким!

С уважением,президент Ассоциации российских банков

Гарегин Тосунян


Поздравляю вас с замечательной датой – 55-летием.Вы яркая и одаренная личность. Мы ценим ваш высо-чайший профессионализм, организаторский талант, основательность в делах и умение отстаивать свою точку зрения. За годы вашей многогранной профессиональной ка-рьеры вы неоднократно демонстрировали, что талант-ливому и увлеченному своим делом человеку по плечу решение любых задач. Подтверждением тому служит ваше стремление совершенствовать работу возглав-ляемой вами Федеральной службы.Уверен, что накопленные вами знания и опыт, ваши усилия по созданию эффективной системы мегарегу-лирования финансового рынка послужат укреплению

экономической стабильности страны и повышению конкурентоспособности России на мировых финансо-вых рынках.Желаю вам большой жизненной энергии и неизмен-ного оптимизма, успехов в достижении поставленных целей, поддержки и понимания коллег. Доброго здоровья, счастья и благополучия вам и ва-шим близким.

С уважением,генеральный директор ГК АСВ

Александр Турбанов


Примите мои искренние поздравления по случаю ва-шего 55-летия!Желаю вам, как человеку высокопрофессиональ-ному, целеустремленному, требовательному к себе и людям, удачи, благополучия и неиссякаемой энергии. Пусть общее признание и удовлетворение от того, что уже сделано, станут для вас не только наградой, но и впредь будут способствовать осуществлению

всех планов и замыслов! Здоровья, счастья, дальней-шей успешной работы!

С уважением, руководитель Федеральной

антимонопольной службы Игорь Артемьев


96

юбилей

Сердечно поздравляем вас с 55-летием! Вы внесли весомый вклад в развитие российской финансовой системы, зарекомендовали себя как крупный управле-нец и экономист. Ваш многолетний опыт и знание от-расли – бесценный капитал, позволяющий принимать взвешенные решения в самых сложных ситуациях. В непростой для российской экономики период вы продемонстрировали высокий профессиона-

лизм и способствовали успешному преодолению удара мирового финансового кризиса. На своем ответственном посту вы продолжаете последова-тельно проводить политику, направленную на укрепление финансовых рынков и банковской системы России.От всей души хотим пожелать вам успехов в испол-нении намеченных планов. Крепкого здоровья, сча-стья и благополучия вам и вашим близким!

С уважением,коллектив ОАО АКБ «РОСБАНК»


От всего сердца поздравляю вас с юбилеем! Ваш профессиональный опыт в финансовой сфере заслуживает самого глубокого признания, а обширные знания, таланты и энергия – искреннего уважения. Перед ФСФР стоят серьезные стратегические зада-чи: развитие конкурентоспособного финансового рынка, обеспечение эффективного и своевремен-ного контроля и надзора, защита законных прав и интересов всех участников финансового рынка. В том числе предстоит осуществить нормативное пра-вовое регулирование, направленное на развитие финансовых институтов и инфраструктуры финан-сового рынка.За полтора года, которые прошли под вашим руковод-ством, ФСФР смогла расставить нужные акценты над

проблемами, требующими ускоренного решения. И в этом, безусловно, ваша заслуга. Желаю вам крепкого здоровья, реализации всех на-меченных планов, дальнейшей плодотворной работы в вашей важнейшей и ответственной должности.

С уважением,председатель правления

Банка УРАЛСИБ Илкка Салонен


От имени коллектива ЮНИАСТРУМ БАНКа и от себя лично поздравляю вас с 55-летним юбилеем!Ваш весомый вклад в развитие российской экономи-ки невозможно переоценить. Вы выдающийся госу-дарственный деятель, опытный руководитель, поль-зующийся большим уважением как на самом высо-ком государственном уровне, так и в банковском сообществе. Ваша плодотворная деятельность, направленная на развитие отечественного финансового рынка, помогает ему становиться более устойчивым и надежным. Ваш многолетний труд и выдающиеся заслуги не раз были отмечены почетными государственными наградами.

Профессиональное сообщество знакомо с вами как с человеком исключительной выдержки, широкого кру-гозора, высокой культуры, способным найти решение любой, самой сложной задачи.В этот знаменательный день разрешите пожелать вам крепкого здоровья, счастья, долгих лет жизни и всего самого наилучшего.

С уважением, президент

КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)Гагик Закарян


НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ октябрь 2012


юбилей

97

юбилей

От имени коллектива Финансового университета при правительстве Российской Федерации и от себя лич-но сердечно поздравляю вас – замечательного чело-века, видного финансиста, талантливого руководите-ля – с 55-летием со дня рождения! Ваш жизненный путь – образец честного служения Родине и челове-ческой порядочности. Вы внесли весомый вклад в становление и развитие российского финансового рынка, благодаря вашим усилиям были приняты за-коны, обеспечивающие эффективное функциониро-вание национальной банковской системы.Вам присущи такие необходимые руководителю и государственному чиновнику столь высокого ранга качества, как широкая компетентность, чувство от-

ветственности за порученное дело, перспективность мышления и умение находить нестандартные реше-ния. Ваша плодотворная деятельность по развитию и укреплению национальной финансовой системы от-мечена государственными наградами и почетными знаками отличия. Разрешите от всей души пожелать вам крепкого здоровья, счастья, удачи, финансового благополучия и успехов в вашем благородном деле!

С глубоким уважением, ректор Финансового универ-ситета при правительстве Российской Федерации,

заслуженный деятель науки РФ, доктор экономических наук, профессор

Михаил Эскиндаров

Разрешите от себя лично и от всего коллектива Банка «МБА-МОСКВА» сердечно поздравить вас с юбилеем!55 лет – это тот прекрасный возраст, который позво-ляет человеку сочетать энергию и активную дея-тельность с накопленным багажом знаний, опыта и мудрости.Все деловые круги российского бизнес-сообщества высоко оценивают ваш серьезный вклад в станов-ление, развитие и укрепление отечественного фи-нансового рынка. Усилия, которые вы прилагали ра-нее, работая в Министерстве финансов, и прилагаете в настоящее время, будучи руководителем Федераль-ной службы по финансовым рынкам, всегда направ-лены на то, чтобы деятельность финансовых органи-заций отвечала требованиям современной рыночной

экономики. За многолетнюю трудовую деятельность благодаря профессионализму и ответственному от-ношению к делу вы заслужили высокий авторитет и глубокое уважение среди своих коллег.В этот праздничный день я хотел бы пожелать вам и в дальнейшем плодотворно трудиться, служа укрепле-нию отечественной финансовой системы и россий-ской экономики в целом. Удачи вам во всех деловых и личных проектах, надежных партнеров и едино-мышленников, верных друзей! Здоровья, счастья и всего самого наилучшего вам и вашим близким!

С уважением,председатель правления «Банк «МБА-МОСКВА» ООО

Фуад Абдуллаев


Вам исполняется 55 лет, и с полной уверенностью я могу сказать, что все теплые слова, которые вы услы-шите от родных, коллег и друзей в этот день, будут искренними. На молодом российском микрофинансовом рынке возглавляемая Дмитрием Владимировичем Феде-ральная служба по финансовым рынкам играет одну из ключевых ролей. Контроль над организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, стал для ФСФР новой функцией. Мы – и сейчас я го-ворю от всего микрофинансового сообщества – бла-годарны вам и вашим коллегам за взвешенные шаги на пути развития регулирования рынка. Мы высоко ценим ваши продуманные решения, ориентирован-

ные на защиту прав клиентов и обеспечение устой-чивого формирования рынка.От имени всех участников микрофинансового рынка поздравляю вас, Дмитрий Владимирович, с днем рождения! Хочу пожелать вам счастья, крепкого здо-ровья, больших успехов в такой нелегкой работе и всегда отличного настроения.

С уважением,президент Российского Микрофинансового Центра, президент Национального партнерства участников

микрофинансового рынкаМихаил Мамута



5.

и общество

Банковский календарь – октябрь-2012Банковские и финансовые мероприятия108 112

100 Уроки истории: как Яльмару Шахту удалось побывать спасителем нации и врагом человечества

100 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ октябрь 2012банки и общество

уроки истории банки и общество

Мировая история – величайшая поэ-тесса, утверждал Карл Маркс. От себя добавим: а еще она полна жестокой иронии, и судьба Яльмара Шахта – наглядное тому подтверждение. Он мог бы войти в мировую историю как волшебник, победивший гиперин-фляцию в Германии чуть ли не одним

взмахом палочки, как великий эко-номист, банкир и ученый. А вошел как один из сподвижников Гитлера, как человек, создавший экономиче-скую базу для военного реванша Гер-мании в конце 1930-х – начале 1940-х годов. И это несмотря на то, что сам он никогда не был ни членом НСДАП, ни даже человеком, сочувствующим нацистским идеям.

В своих мемуарах, написанных после освобождения из Людвигсбурского ла-геря для перемещенных лиц и извест-ных под названием «Исповедь старого волшебника», Яльмар Шахт описал весьма примечательную встречу. В на-чале сентября 1948 года буквально че-рез пару дней после освобождения Шахт решил прогуляться. Дойдя до бе-рега реки, он присел на скамейку и стал любоваться закатом. Неожиданно к нему подошел незнакомый человек, вежливо поздоровался и попросил раз-решения сесть рядом, после непродол-жительного молчания он спросил:

– Вы доктор Шахт? – и после ут-вердительного ответа продолжил. – Наверное, вы не помните меня, а ведь мы встречались. Я приходил к вам на прием, когда вы были главой Рейхс-банка. Табачная фирма, в которой я работал, хотела выпустить новый сорт сигарет и украсить пачки портретом Яльмара Горация Шахта, президента Рейхсбанка, спасителя марки.

Шахт признается, что после этих слов вспомнил своего собеседника, а за-одно вспомнил и другое: как на Рожде-ство 1923 года получил поздравитель-ную открытку от неизвестного ему мало-грамотного рабочего: «Дорогой доктор Шахт, первый раз за несколько лет мы смогли положить небольшие подарки для детей под рождественскую елку». Как его дочь, которой в 1923 году испол-нилось 20 лет, пришла домой, распевая песню «Wer hat die Mark stabil gemacht, das war allein der Doctor Schacht?» (Кто сделал марку стабильной, если не доктор Шахт?). И как на улице в 1924 году к нему подходили незнакомые люди и на-зывали его спасителем марки и их соб-ственным спасителем.

Анастасия Скогореватекст

от спасителя нации до врага человечестваза 93 года Яльмар Шахт успел побывать банкиром, рейхскомиссаром, главой Рейхсбанка, министром экономики и даже обвиняемым на Нюрнбергском процессе

октябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 101банки и общество

уроки историибанки и общество

Жителям Германии (а также Ав-стрии и Венгрии – стран, традиционно поддерживающих тесные экономиче-ские и политические отношения с Гер-манией) было за что благодарить Яль-мара Шахта. Почти десятилетие (с ав-густа 1914 года по начало 1924 года) Германия жила по принципу «завтра будет хуже, чем вчера».

МАРКА СВОБОДНОГО ПАДЕНИЯ

Расходы на войну истощали бюджет страны, так называемые «военные зай-мы» ложились тяжким бременем на Рейхсбанк, который гарантировал их возврат после победы. Но, поскольку Германия потерпела поражение и была вынуждена подписать в 1919 году Версальский мирный договор, надежды на погашение «военных зай-мов» очень быстро растаяли. Рейхс-банк не мог выполнить свои обяза-тельства перед держателями облига-ций, так как на Германию были возложены репарации в размере 2 млрд долларов, плюс к этому страны-победительницы настаивали на вы-плате им 26% от объема годового гер-манского экспорта. В 1921 году Герма-нии был предъявлен ультиматум: от нее требовали немедленной выплаты 1 млрд золотых марок в качестве аван-са. После того как правительство стра-ны отказалось сделать это, в Рурскую область были введены французские и бельгийские войска. Правительство Германии, по-видимому, не слишком хорошо просчитавшее экономические последствия своих действий, призвало население к пассивному сопротивле-нию – массовым мирным акциям про-теста. В результате экономика страны оказалась полностью парализованной из-за забастовок, и, поскольку акцию инициировало правительство, все рас-ходы из-за остановки предприятий легли прямиком на не слишком ста-бильный федеральный бюджет.

Все эти события привели сначала к скачкообразному, а потом и к ошелом-ляющему росту цен на любые товары потребления, будь то роскошь или

5 декабря 1934 года был принят Кредит-ный закон рейха. Он предусматривал введение нормативов минимального ре-зервирования под кредиты, ограниче-ний при кредитовании крупных заемщи-ков, регулирование процентных ставок по кредитам и т.д.

акцент

предметы первой необходимости. К июлю 1922 года денежная масса вырос-ла более чем в 7 раз по сравнению с аналогичным показателем, зафиксиро-ванным в 1919 году. Уровень цен при этом повысился в 40 раз, а курс доллара в 75 раз. И это были еще «цветочки». Политические власти страны отказа-лись от любых попыток стабилизиро-вать марку, частично потому, что таким образом стремились выразить свой протест Франции, Англии и Бельгии, частично потому, что не исключали возможности возобновления выплат репараций. Правительственные чинов-ники утверждали, что сначала должна быть достигнута ясность, сколько Гер-мании придется заплатить в «сухом остатке». Только после этого власти за-ймутся разработкой стабилизационных планов и спасением марки, точнее того, что от нее осталось к середине 1922 года. А страны-победительницы между тем не спешили с принятием решения о судьбе немецких репараций.

Ситуация, сложившаяся вокруг марки, была уникальной: валюту хотели сохранить, но не хотели спасать. Все, что делали финансовые власти Германии в этот период, – это печатали все новые и новые пуды бумажных купюр, чтобы правительство могло выплачивать зар-плату госслужащим и обеспечивать не-обходимым количеством денег эконо-мику. К июню 1923 года денежная масса увеличилась примерно в 90 раз, цены в 180 раз, курс доллара в 230 раз. Страна начала скатываться в пучину безумия. Билет на трамвай стоил 1 млрд марок, килограмм сливочного масла – 6 трлн, пара ботинок – 30 трлн. Яльмар Шахт, чтобы проиллюстрировать весь ужас си-туации, произвел подсчеты: в 1914 за те деньги, которые тратились в 1923 году на покупку одного куриного яйца, мож-но было купить 5 млрд куриных яиц. С августа по ноябрь 1923 года денежная масса в Германии выросла в 132 тысячи раз, уровень цен в 850 тысяч раз, курс доллара почти в 400 тысяч раз.

Когда читаешь про гиперинфляцию в Германии в начале 1920-х годов, не-вольно вспоминается ситуация с рублем

в постсоветской России в первой поло-вине 1990-х годов. Но довольно быстро убеждаешься, что сравнивать эти две девальвации – все равно, что сравнивать кашель, вызванный четвертой стадией онкологии легких с кашлем, возникшим в результате заболевания гриппом. И дело тут не в том, что никогда у нас курс рубля не исчислялся по отношению к доллару в миллиардах и триллионах. В России (а до этого в СССР) не было та-кого трепетного отношения к нацио-нальной валюте, как в Веймарской Гер-мании. Для немцев рейхсмарка была валютой, появившейся в результате объединения страны, символом мечты об империи, много веков казавшейся не-достижимой и воплотившейся в жизнь только в середине XIX века, после того как Пруссия объединила вокруг себя разрозненные немецкие княжества. Марка была наглядным доказатель-ством состоятельности немецкой нации и залогом будущих успехов молодой империи. Судя по воспоминаниям лю-дей, переживших гиперинфляцию нача-ла 1920-х годов, крах единой немецкой валюты был не меньшей психологиче-ской драмой для них, чем прекращение существования самой империи.

Обесценивание марки разрушило все моральные устои тогдашнего об-щества. Все, что считалось запретным, вдруг оказалось единственным сред-ством выживания, – грабеж, убийство, обман. Все, что казалось святым, было отброшено как нечто бесполезное и снижающее шансы человека на выжи-вание. Наряду с остальными святыня-ми была выброшена на «свалку» и бу-мажная марка, которая когда-то была



предметом национальной гордости немцев, воплощением стабильности и силы их молодой империи. Никто не желал принимать ее в качестве оплаты, все жители страны предпочитали са-мую рваную и грязную долларовую купюру самой новенькой и хрустящей бумажной марке. Справедливости ради стоит сказать, что к разгару девальва-ции марки уже не были хрустящими: их печатали на плохой бумаге, не слишком заморачиваясь по поводу внешнего облика купюр.

Поскольку марка обесценивалась так быстро, что ее не успевали допеча-тывать в необходимых объемах, муни-ципалитеты и отдельные промышлен-ные предприятия начали выпускать «чрезвычайные деньги» – emergency money. Рейхсбанк оказался в безвыход-ной ситуации: с одной стороны, он не мог запретить это, поскольку опасался, что остатки немецкого бизнеса просто прекратят существование в случае изъ-ятия из оборота «чрезвычайных денег». С другой стороны, он не мог официаль-но заявить, что эти платежные средства имеют ту же ценность, что и марки, вы-пускаемые им самим. В результате в Германии в какой-то момент парал-лельно имело хождение несколько де-нежных единиц. И все они печатались в огромных количествах, что ежеднев-но увеличивало «денежный навес» над экономикой.

Голод, чувство неуверенности в за-втрашнем дне, постоянное ожидание полного коллапса, обесценивание всех имеющихся сбережений, продажа фа-мильных реликвий ради возможности купить одно яйцо или кусок хлеба – вот наиболее запомнившиеся немцам черты гиперинфляции начала 1920-х годов. И все это на фоне стремительно-го обогащения кучки спекулянтов и коррупционеров, политических стол-кновений на улицах, противостояния между коммунистами и националиста-ми. Не случайно «пивной путч» Гитле-ра и его сторонников начался 9 ноября 1923 года, в месяц, когда гиперинфля-ция в Германии пожинала самые горь-кие свои плоды.

WER HAT DIE MARK STABIL GEMACHT, DAS WAR ALLEIN DER DOCTOR SCHACHT?

Через три дня после начала «пивного путча» – 12 ноября 1923 года – тог-дашний министр финансов Германии Ганс Лютер предложил Яльмару Шах-ту встретиться и обсудить меры по стабилизации ситуации вокруг немец-кой марки. Для Шахта звонок главы финансового ведомства стал неожи-данностью: он знал, что Лютер до этого обсуждал план выхода из ва-лютного кризиса с двумя весьма из-вестными и влиятельными банкира-ми. Поэтому, когда Лютер предложил Шахту должность рейхскомиссара по валютным операциям, Шахт первым делом спросил, чем разочаровали ми-нистра финансов предыдущие его со-беседники.

– Они не подходят на эту роль. Один из них, например, оказался на-столько наивным, что сказал: я согла-шусь занять этот пост только после введения рентмарки (марки, обеспе-ченной ипотечным залогом – прим. ред.). Но ведь проблема не в том, что делать после этого – проблема в том, что рейхскомиссар по валютным опе-рациям должен эту марку ввести, – от-ветил Лютер.

– Почему бы не поручить проведе-ние этой реформы Рейхсбанку? – по-интересовался Шахт.

– Вы знаете, что президент Рейхс-банка – человек способный и деятель-ный, но его отношения с правитель-ством и президентом рейха оставляют желать лучшего.

Шахт действительно это знал. Правительство и президент не раз на-мекали тогдашнему главе Рейхсбанка Рудольфу фон Хавенстейну, что ему пора уйти в отставку по собственному желанию. Но открыто конфликтовать с банкиром, пользовавшимся уважени-ем и среди немецких бизнесменов, и в зарубежных деловых кругах, власти не решались. Если чего и не хватало не-мецкой экономике в тот момент для полного краха, так это скандальной от-ставки президента Рейхсбанка.

– Я прошу дать мне несколько дней, чтобы обдумать ваше предложе-ние, – сказал Шахт.

– Мне очень жаль, но положение таково, что промедление смерти по-добно. Я буду очень вам признателен, если вы известите меня о вашем реше-нии сегодня вечером, – ответил Лютер.

И к его немалому облегчению в тот же вечер Яльмар Шахт согласился за-нять пост рейхскомиссара.

На первый взгляд может показать-ся странным, что Лютер «вцепился» в финансиста, известного тогда лишь в узких кругах. Для того чтобы понять его настойчивость, следует учесть, что Яльмар Шахт к моменту назначения рейхскомиссаром успел поработать на ключевых позициях в двух банках не-мецкой «большой четверки»: Dresdner Bank и Danat Bank. Так что банков-скую «кухню» он знал изнутри. На протяжении 1923 года он постоянно публиковался в различных изданиях, преимущественно в Berliner Tageblatt и Vossiche Zeitung, и в каждой из ста-тей доносил до читателей свои мысли о путях выхода из экономического ту-пика. По-видимому, оба эти обстоя-тельства произвели на Лютера нема-лые впечатления. Шахт получил не только обещанный ему пост, но и на-путствие: делайте то, что считаете нуж-ным, только спасите марку!

Вернуть доверие людей к денеж-ной единице, не стоившей уже даже бумаги, на которой она печаталась, было задачей почти невозможной. Особенно в ситуации, когда у марки, по убеждению Шахта, было два мощ-ных врага: «параллельные» деньги, выпускаемые в оборот промышленны-ми предприятиями и муниципалитета-ми, и валютные спекулянты, радостно обваливавшие день за днем курс марки по отношению к американскому дол-лару и британскому фунту.

Судя по последовательности дей-ствий Шахта, первого врага в лице «чрезвычайных денег» он считал бо-лее опасным. «Пришло время поло-жить конец системе, при которой каж-дый имеет свой Рейхсбанк», – так



сформулировал он свою первоочеред-ную задачу. Через несколько дней по-сле назначения на новую должность Шахт запретил Рейхсбанку, над кото-рым, кстати сказать, приобрел пол-ную власть в качестве рейхскомисса-ра, принимать «чрезвычайные день-ги» в качестве оплаты.

То, что разразилось после этого, Шахт в своих мемуарах называл не ина-че как штормом. 25 ноября в Колонне состоялась встреча, в которой приняли участие рейхскомиссар по валютным операциям, руководители и собствен-ники крупнейших промышленных не-мецких предприятий и главы муници-палитетов. На протяжении трех часов Шахт был вынужден выслушивать жа-лобы, апокалиптические прогнозы, угрозы и мольбы о пощаде – все со-бравшиеся в едином порыве старались убедить рейхскомиссара, что его реше-ние о запрете «чрезвычайных денег» является ошибочным. Как будут рас-плачиваться между собой экономиче-ские агенты, как будут финансировать свои расходы муниципалитеты? Неуже-ли Яльмар Шахт возглавил комитет по валютным операциям (и фактически Рейхсбанк) только для того, чтобы окончательно поставить крест на не-мецкой экономике и немецкой нации?

Забегая немного вперед, стоит ска-зать, что некоторые главари III рейха называли Шахта «белым воротнич-ком», а некоторые – «бульдогом». По-жалуй, оба определения были верны-ми. В этом человеке удивительным образом сочеталась подчеркнутая ин-теллигентность и бульдожья хватка. 25 ноября он продемонстрировал про-мышленникам и главам муниципали-тетов свое второе лицо: выслушав их речи без единой ремарки или попытки возразить, он безапелляционно зая-вил: будет так, как он сказал! «Люди должны снова ощутить почву под нога-ми, а вы должны научиться формиро-вать свои бюджеты исходя из «твер-дых» цифр», – резюмировал он.

Итак, «параллельные» деньги были выведены из оборота, на их место при-шла рентмарка. Исключительное право

далеко не самая крупная купюра, имевшая хождение в 1922–1923 годах, в разгар гиперин-

фляции в Германии

ее эмиссии получил Рентебанк, Рейхс-банк же был лишен возможности печа-тать марки. Все предприниматели, вла-деющие фабриками, земельными участ-ками или любой другой недвижимостью, вынуждены были передать государству 6% данного имущества – именно эта собственность стала обеспечением под выпущенные в оборот 2,4 млрд рентма-рок. Одна новая рентмарка обменива-лась на 2,4 млрд «старых» марок, так что «денежный навес» над экономикой уда-лось достаточно быстро ликвидировать. В 1924 году Рейхсбанку вернули право выпуска платежных средств, а в оборот вошла полноценная рейхсмарка, обеспе-ченная на 30% золотом.

Второй враг марки – валютные спекулянты, игравшие на «черном» рынке, – был побежден так же реши-тельно и безжалостно, как и эмитенты «чрезвычайных денег». В ноябре спе-кулянты «задрали» курс доллара к марке до цифры, которую сложно даже написать – 12 000 000 000 000. Это было так называемой «окончательной ноябрьской ценой», по которой закры-вались открытые в течение ноября по-зиции. Если игрокам не хватало денег для расчетов, они обычно обращались за ликвидностью к Рейхсбанку, и до конца ноября 1923 года Рейхсбанк ни

в чем им не отказывал. Яльмар Шахт «перекрыл» для спекулянтов этот де-нежный источник (точнее, источник стремительно обесценивавшихся ма-рок) и объявил, что Рейхсбанк будет приобретать у игроков «черного» рын-ка доллары по курсу 4,2 трлн марок за одну денежную единицу (такое соот-ношение было установлено по итогам торгов 20 ноября 1923 года). Паника на «черном» рынке была неописуе-мой. Но к концу ноября спекулянты осознали, что у них нет иного пути, кроме как сдаться на милость победи-теля, то есть Яльмара Шахта. Рейхс-банк меньше чем за неделю стал обла-дателем огромных валютных резер-вов. Наградой Шахту и признанием его неоспоримых заслуг в борьбе с ги-перинфляцией стало назначение экс-рейхскомиссара на должность прези-дента Рейхсбанка в 1926 году.

На протяжении пяти лет – до кон-ца 1920-х годов – Шахта прославляли как финансового волшебника. Ведь ему удалось за месяц изменить то, что казалось уже совершенно непоправи-мым. Ощущение чуда подкреплялось признанием, которое сделала помощ-ница Шахта фройлен Стеффек.

«Что он делал? – Он сидел в своем кресле в темной комнате в Министерстве



финансов и все время курил. Рассылал ли он письма? – Нет. Читал ли он пись-ма? – Нет. Он все время звонил. Звонил в каждый уголок Германии, в другие страны, во все места, имевшие отноше-ние к валютным операциям, к Рейхсбан-ку и Министерству финансов. Мы почти не ели в эти дни и обычно отправлялись домой поздно вечером последним при-городным поездом в вагоне третьего класса. Кроме вышеперечисленного он ничего не делал».

ВЕЛИКАЯ ДЕПРЕССИЯ. МЕСТО ДЕЙСТВИЯ – ГЕРМАНИЯ

По иронии судьбы именно Шахт стал человеком, который лишил национал-социалистическую партию Германии возможности прийти к власти в сере-дине 1920-х годов. Пока страну пожи-рала гиперинфляция, фашистские идеи многим казались многообещающими. Измученных немцев не смущал анти-семитизм нацистской партии, а при-зывы к аннулированию позорного для Германии Версальского мирного дого-вора вообще проливались бальзамом на сердца жителей страны. Ведь корень бед и воплощение зла немцы в начале 1920-х годов видели в Англии, Фран-ции и США – странах, обложивших Германию многомиллиардными кон-трибуциями и позволивших оккупиро-вать Рурскую область.

Сам Яльмар Шахт, конечно, не считал себя борцом с нарождающимся фашистским движением, оно интере-совало его куда меньше, чем «старое» и уже состоявшееся коммунистическое движение. Именно в коммунизме он видел главную опасность для полити-ческой и экономической стабильности в стране, а также угрозу христианским ценностям, которых, по его собствен-ному заверению, он придерживался с 17 лет. В целом же можно сказать, что после своего ухода с поста президента Рейхсбанка в 1930 году Шахт не при-нимал активного участия в политиче-ской деятельности и не слишком инте-ресовался политикой. У него, как у бизнесмена и финансиста, было тогда

экс-президент США Г.Губер (в центре) и посол США в Германии Х.Уильсон (справа) обеща-

ют Я.Шахту экономическую помощь Германии

достаточно других проблем, так же, впрочем, как и у его коллег по цеху.

Осенью 1929 года в США произо-шел обвал акций на Нью-Йоркской бир-же, положивший начало Великой де-прессии. Вслед за США одна за другой экономический «грипп» подхватили за-падноевропейские страны: Великобри-тания, Франция, Австрия и Германия. Последняя пострадала, прежде всего, по-тому, что прекратился приток американ-ских инвестиций. Перекредитоваться в американских банках немецкие компа-нии больше не могли, а они к концу 1920-х годов привыкли, что американ-цы охотно их кредитуют. Начался спад производства. В 1931 году ситуация ухудшилась еще больше: в соседней с Германией Австрии на грани банкрот-ства из-за бегства клиентов оказался банк Creditanstalt. Эта новость вызвала панику в немецких деловых кругах, бла-го все промышленники и финансисты отлично знали, насколько тесные узы связывали Creditanstalt с ведущими не-мецкими банками. Началась паника вкладчиков, клиенты массово отзывали средства со счетов, опасаясь не только банкротства своих финансово-кредит-ных организаций, но и повторения ги-

перинфляционных эксцессов начала 1920-х годов. Попытки Рейхсбанка ста-билизировать ситуацию оказались не просто неудачными, а вредоносными: главный банк страны в надежде успоко-ить вкладчиков принимал к погашению любые объемы своих ценных бумаг. Че-рез несколько дней его резервы оказа-лись полностью исчерпанными, курс марки по отношению к доллару начал быстро снижаться, и призрак гиперин-фляции, казалось бы, навсегда похоро-ненный Яльмаром Шахтом в конце 1923 года, снова забрезжил на горизонте.

Если бы Германия столкнулась всего лишь с экономическим «виру-сом», пришедшим в Европу из США, она, возможно, пострадала бы не слиш-ком сильно. Но ситуация осложнялась тем, что страна обязана была выплачи-вать репарации победителям в Первой мировой войне. 20 июня 1931 года президент США Герберт Губер, поняв-ший, что Германия снова оказалась на краю экономического коллапса, пред-ложил ввести годичный мораторий на выплату репараций. Британские власти согласились с Губером, зато резко про-тив выступил тогдашний президент Франции. Понадобилось 17 дней, для



того чтобы американцы и британцы уговорили французов пойти навстречу несчастным немцам. Для немецких банков эта задержка с принятием ре-шения по репарациям оказалась роко-вой. Клиенты вынесли из банков 300 000 000 000 долларов. Финансово-кредитные организации вынуждены были свернуть все операции и прекра-тить свою деятельность до лучших времен.

«ПРИДЕТ ВРЕМЯ – МЫ ИЛИ ИСПРАВИМ ГИТЛЕРА, ИЛИ ОТБРОСИМ ЕГО»

Как раз в 1931–1932 году Шахт начи-нает сближаться с НСДАП и ее вождем, хотя свою первую встречу с Адольфом Гитлером он датирует 1930 годом. Гла-ва фашистской партии тогда произвел на Шахта хорошее впечатление: быв-ший рейхскомиссар и экс-президент Рейхсбанка не увидел в Гитлере ничего отталкивающего. В своих мемуарах, написанных уже после Нюрнбергско-го процесса, Шахт вспоминал, что Гит-лер вел себя весьма достойно, воздер-живался от патетических высказыва-ний, не делал антисемитских заявлений и внимательно слушал рассуждения Шахта и других экономистов о приро-де кризиса начала 1930-х годов. В об-щем, по итогам встречи Шахт сделал вывод, что оппозиционно настроенные по отношению к НСДАП люди сгуща-ют краски, представляя Гитлера исча-дием ада.

Какое впечатление сам Шахт про-извел на будущего фюрера Германии, можно только догадываться, посколь-ку Гитлер в отличие от победителя гиперинфляции не оставил мемуаров. Можно только предположить, что Гитлер был впечатлен познаниями Шахта, его аналитическими способ-ностями и тем, с каким пиететом к Шахту относились экономисты, про-мышленники и банкиры. Скорее всего, именно это было принято во внимание при формировании первого прави-тельства Адольфа Гитлера в 1933 году. 17 марта, через несколько дней после того как президент Гинденбург наде-

лил Гитлера властью канцлера, Яль-мар Шахт был назначен президентом Рейхсбанка, а затем и министром эко-номики Германии.

После возвращения на государ-ственную службу Шахту пришлось, по его признанию, иметь дело с еще более сложным кризисом, чем в 1923 году. Тогда перед ним стояла задача обуздать гиперинфляцию, в 1930-х годах необ-ходимо было снова подавить ее, плюс вернуть доверие клиентов к банкам, а также обеспечить финансирование не-мецкой промышленности за счет ино-странных займов и инвестиций. По-следнее было задачей практически не-решаемой: крупнейшие кредиторы Германии в лице США и Великобрита-нии переживали Великую депрессию. В самой же Германии стремительно нарастали банкофобские настроения: финансово-кредитные организации и, прежде всего, «великие банки» (Great Banks) обвиняли в стремлении «вы-бить» кредиты любой ценой и, соот-ветственно, в банкротстве сотен мел-ких и средних немецких компаний. Тот факт, что несколько собственников и топ-менеджеров «великих банков» яв-лялись людьми неарийского проис-хождения, только подливал масла в огонь критики.

Практически сразу после своего назначения на должность главы Рейхс-банка Шахт возглавил специальную комиссию, призванную проанализиро-вать причины банковского кризиса в стране. Правящая национал-социали-стическая партия считала, что резуль-татом деятельности этой комиссии станет «приговор» банкирам и призыв к увеличению роли (и доли) государ-ства в банковском секторе. Однако вы-воды комиссии оказались не столь ра-дикальными. Она не выявила фактов злостного «выбивания» задолженно-сти, а что касается причин кризиса, то тут вывод был таким: немецкие банки проводили ту же политику, что их аме-риканские и европейские «коллеги», и пострадали в результате кризиса не меньше (а может, даже больше) нефи-нансовых организаций.

Тем не менее нацистское прави-тельство предприняло шаги по ужесто-чению надзора и регулирования бан-ковского сектора: 5 декабря 1934 года был принят Кредитный закон рейха. Он предусматривал введение нормативов минимального резервирования под кре-диты и ограничений при кредитовании крупных заемщиков, регулирование процентных ставок по кредитам и т.д. Это может показаться невероятным, но нацистский Кредитный закон по мно-гим пунктам «перекликался» с законом Гласса–Стигала, принятым в 1933 году в США. Различие форм управлений не оказывало воздействия на суть прини-маемых законодательных решений.

Параллельно с ужесточением регу-лирования шел и другой процесс, напря-мую затрагивающий немецкую банков-скую систему, – ее «арианизация» (aryanization). Нацистское правитель-ство считало, что влияние «неарийских элементов» на стратегию и повседнев-ную деятельность банков должно быть сведено к минимуму. В своих мемуарах Шахт неоднократно подчеркивал, что лично он был рьяным противником этой политики. Тем не менее именно ему было суждено проводить ее в жизнь: Рейхсбанк одобрял «арианизацию» Deutsche Bank, Dresdner Bank и других финансово-кредитных организаций, то есть выкуп у неарийских банкиров при-надлежащих им пакетов акций банков с огромным дисконтом, достигавшим 80–90% от текущей стоимости этих ак-ций на фондовом рынке.

По-видимому, Шахт действитель-но не был сторонником «арианизации», а также усиления роли государства в экономике. В первом случае – потому что не был заядлым юдофобом, во вто-ром – потому что это вмешательство зачастую приводило к негативным ре-зультатам. Например, Кредитный за-кон, принятый в 1934 году, фактически обязывал банки сократить объемы кре-дитования. Момент для придания это-му требованию законодательной силы был выбран явно неудачно: банки, на-пуганные кризисом, существенно «свер-нули» свою кредитную активность, а



под воздействием вновь принятого за-кона вообще прекратили кредитовать. К докризисному уровню кредитования они вернулись только перед самым на-чалом Второй мировой войны, в 1938–1939 годах.

Была и еще одна причина, порож-давшая, по заверению Шахта, постоян-ный конфликт между ним и нацист-ским правительством. Шахт был стой-ким противником ремилитаризации Германии, поскольку понимал, что страна вооружается быстрыми темпа-ми не из абстрактной любви к оружию, а из стремления взять реванш над стра-нами-победительницами в Первой ми-ровой войне. Но, осознавая это, Шахт не выступал против строительства но-вых военных заводов, так как, по его словам, это строительство и эти заво-ды помогали решить проблему безра-ботицы в Германии. В результате ре-милитаризации страны работу полу-чили более 6 млн человек.

Правда, насколько искренен был Шахт в данном вопросе, можно только гадать. Рейхсмаршал авиации Герман Геринг, услышав заявления Шахта на Нюрнбергском процессе, отреагировал

весьма эмоционально: «Вы только по-слушайте, как он лжет!». С ним не-медленно солидаризировался гросс-адмирал Эрих Редер: «Да кто ему, Шах-ту, поверит!». Уж кому-кому, а Редеру было лучше других известно, сколько сделал экс-глава Рейхсбанка и экс-министр экономики для успешного во-оружения страны.

Надежды остальных подсудимых не оправдались – Шахту поверили. Из 24 человек, представших перед между-народным судом в Нюрнберге, было оправдано всего трое, среди них и Яль-мар Шахт. Обвинения в том, что он, будучи министром экономики, создал экономические условия для ремилита-ризации Германии, были отвергнуты, возможно, потому что начиная с сере-дины 1930-х годов ускоренными тем-пами наращивали вооружение все крупные страны мира, включая Совет-ский Союз. Делать на основании этого вывод, что все эти страны поголовно готовились к захватнической войне, абсурдно, и еще абсурднее было бы предположить, что министр экономи-ки в период 1934–1937 годов мог знать о планах Гитлера по покорению Евро-

из всех руководителей Третьего рейха, привлеченных к ответственности в рамках

Нюрнбергского процесса, были оправданы только трое: экс-канцлер Ф.Папен,

замминистра пропаганды Г.Фриче и экс-министр экономики Я.Шахт

пы и нападению на СССР. Не было еще планов возвращения Рейнских земель, завоевания Польши, «Барбароссы».

В своих мемуарах Шахт часто зада-вал себе один и тот же вопрос: «Как же так вышло, что он, верующий христиа-нин и человек, воспитанный в духе де-мократии, оказался на службе у одного из самых кровавых диктаторов мировой истории?». Исчерпывающего ответа он так и не смог дать. Можно предполо-жить, что за него это сделал другой чело-век – персонаж художественного филь-ма «Нюрнбергский процесс», бывший министр юстиции Германии Эрнст Янинг. Образ, конечно, собирательный, но стоит отметить, что реального ми-нистра юстиции на Нюрнбергском про-цессе не судили, и наблюдатели потом находили, что и речи Янинга, и ремарки других персонажей о его поведении во время пребывания на посту министра очень напоминали Шахта.

«Почему мы поддержали Гитлера? – Потому что страна была в опасности, необходимо было отвести ее от края бездны. Мы подумали, что Гитлер смо-жет это сделать, а потом, когда опас-ность минует, мы либо исправим его, либо отбросим. Он временное явление, с которым надо смириться. Но однажды мы оглянулись и увидели, что времен-ное стало постоянным, а то, что мы считали перегибами, стало сутью нашей жизни...». Но, с другой стороны, тот же персонаж в конце своей речи признал-ся: «Я хуже всех, кто сидит сейчас на скамье подсудимых, потому что знал им всем цену и все же был с ними».

Интеллектуалов, не замаравших руки кровью, оправдали на Нюрнберг-ском процессе. Но такие люди, как Шахт, не могли найти для себя мо-рального оправдания в фанатизме. Они не были приверженцами нацист-ских идей и тем не менее вольно или невольно претворяли их в жизнь. На-верное, поэтому мемуары Шахта про-низывает оправдательный тон, но складывается впечатление, что он стремился не столько очистить свое имя в глазах других людей, сколько оправдаться перед самим собой.

Информационные партнеры:

Официальный информационный партнер:

Ведущий информационный партнер:

Генеральный отраслевой партнер:


мероприятия банки и общество

CFO-Russia подводит итоги работы Третьей между-народной конференции «Контроллинг: от финан-совой отчетности к управлению компанией»

В сентябре 2012 года прошла Третья международная конфе-ренция «Контроллинг: от финансовой отчетности к управле-нию компанией», организатором которой выступили портал www.CFO-Russia.ru и Клуб финансовых директоров.

Вопрос построения системы контроллинга в компании по-прежнему остается наиболее важным и актуальным. Поэ-тому, открывая конференцию, Алексей Кауров из МТС рас-сказал об особенностях организации данной функции, охва-тив весь процесс от планирования до мотивации сотрудни-ков. Продолжая тему, Алексей Коростелев (Рутектор) поделился опытом изменения концепции контроллинга – от координации к бизнес-партнерству. А Игорь Кукоев (Шоко-ладница) высказал идеи по использованию BI-систем в целях контроллинга, которые применяются в его компании.

О бюджетировании как элементе оперативного контрол-линга рассказали представители компаний «Мечел» и Аэро-флот.

Одному из важных элементов в системе контроллинга – управлению затратами и финансовыми результатами – была посвящена еще одна секция. В начале второго дня конферен-ции ее участники обсудили вопросы управленческого учета и отчетности. В частности, Леонид Сиротинин (Евросеть) пред-ставил рекомендации по тому, как обеспечить предсказуе-мость отчетности IFRS на основе качественной управленче-ской отчетности.

В завершение конференции состоялся «круглый стол». Выступающие обсудили стандартные ошибки при построе-нии систем контроллинга в компаниях и способы их реше-ния, вопросы управления изменениями при внедрении ин-струментов контроллинга, а также связь системы BSC с систе-мами отчетности и мотивации персонала.

Fujitsu IT Future: строим будущее вместе

Преимущества внедрения высоких технологий обсудили участники на ежегодной конференции «Fujitsu IT Future: стро-им будущее вместе», которая состоялась в сентябре в Москве. ИТ-руководители и ведущие эксперты рынка России при-няли участие в дискуссиях и экспертных сессиях, посвящен-ных новым тенденциям виртуализации, облачным вычисле-ниям, экологически безопасным и энергоэффективным ИТ-решениям. В этом году основной акцент был сделан на роли информационных технологий в структуре современного пред-приятия с точки зрения эффективного управления бизнесом. Конференция в Москве стала третьей по счету в рамках серии конференций Fujitsu IT Future в России и странах СНГ.

Программа конференции Fujitsu IT Future 2012 в Москве включала в себя пленарную сессию, перед участниками кото-

рой с приветственным словом выступил генеральный директор Fujitsu в России и странах СНГ Виталий Фридлянд. Старший вице-президент Fujitsu по продажам на развивающихся рынках Нив Спелман рассказала об особом фокусе компании Fujitsu на развитии бизнеса на территории быстрорастущих рынков Рос-сии и СНГ и на поддержании высоких стандартов ведения су-ществующего бизнеса. Более подробно г-жа Спелман в своем докладе рассказала о решениях Fujitsu в облачном сегменте. На параллельных сессиях эксперты Fujitsu и партнеры компании поделились опытом экспертизы в области виртуализации вы-числительных мощностей и рабочих мест, модернизации и создания ЦОД. Особый интерес вызвали доклады, посвящен-ные нулевым клиентам Fujitsu Zero Client, решению FlexFrame for SAP, новым мобильным устройствам бизнес-класса Fujitsu Ultrabook. Эти и другие решения, а также полную линейку про-дукции Fujitsu посетители смогли посмотреть на выставке, ко-торая работала целый день в рамках конференции.

Х Международная научно-практическая конферен-ция «PKI-Forum Россия 2012»

В сентябре 2012 года в Санкт-Петербурге прошла юбилейная Х ежегодная Международная научно-практическая конференция «PKI-Forum Россия 2012», посвященная проблематике инфра-структуры открытых ключей и электронной подписи − механиз-мам безопасности электронного правительства и информацион-ного общества (e-government, G2B, В2В, В2С, систем межведом-ственного и межгосударственного электронного взаимодействия).

В конференции приняли участие более 280 делегатов из 7 стран, а также члены Евразийской экономической комиссии. Россию представляли посланцы 23 федеральных органов власти, 33 региональных органов власти, руководители и специалисты 64 удостоверяющих центров, 116 предприятий различных форм собственности, 5 учебных заведений, 13 общественных организа-ций и некоммерческих партнерств, 5 средств массовой информа-ции. Организатором конференции выступил Минкомсвязь Рос-сии при участии ФСБ России, ФСТЭК России, Роскомнадзора, Казначейства России, правительства Санкт-Петербурга, ЦБ РФ, ОАО «Газпром», ОАО «РЖД».

На пленарном и 4 секционных заседаниях «PKI-Forum Рос-сия 2012» были сделаны 49 докладов, прошел «круглый стол» и заседание в формате «Час эксперта». Основными темами обсуж-дений были единое пространство доверия сертификатов ключей проверки подписей (ЕПД), межведомственная, межрегиональ-ная, трансграничная и межгосударственная интероперабель-ность PKI.

Важным итогом PKI-Forum стало подписание оргкомитета-ми конференций соглашения о сотрудничестве по проблематике электронной подписи и инфраструктуры открытых ключей Рос-сии, Украины и Польши («PKI-Forum Россия», Европейский форум по электронной подписи «ЕРРЕ» и «PKI-Forum Украи-на»).


мероприятиябанки и общество

Социальные сети и социальные медиа на сегодняшний день являются популярным каналом в работе с непосред-ственной аудиторией в России, каналом, который дает воз-можность привлечь конечного потребителя и быстро полу-чить объективную обратную связь.

Банки – довольно консервативные учреждения, и это напрямую отражается на их активности в социальных сетях. Такой подход можно понять: трудно найти другой сектор рынка, где бизнес так зависел бы от репутации. А репутация любой компании сегодня во многом формируется в Интер-нете за счет отзывов клиентов и сотрудников.

Это объясняет высокий интерес к теме, с одной стороны, и столь же артикулированную осторожность, с другой. На-лицо конфликт – банкиры пытаются контролировать среду, которую контролировать по определению нельзя. О том, как правильно работать в социальных сетях и медиа, расскажут эксперты рынка и представители компаний.

Репутация года 2012

В сентябре на Вечернем торжественном приеме, посвящен-ном Всероссийскому государственному профессиональному празднику «День финансиста 2012», финансовое сообщество страны чествовало лауреатов в 14 номинациях профессио-нальной премии «Репутация года 2012». Торжественный прием проходил в Государственном академическом Малом театре России при стечении более 900 известных и автори-тетных деятелей российского финансового рынка, обще-ственных деятелей, ученых, а также представителей законо-дательных и исполнительных органов государственной вла-сти. Почетными гостями приема стали бывшие министры финансов СССР и России, лауреаты в номинациях премии «Репутация года» прошлых лет, а также иностранные деле-гации.

Официальную часть праздничного вечера открыл ми-нистр финансов Российской Федерации Антон Силуанов, выступивший с поздравительной речью в адрес всего финан-сового сообщества и поддержавший инициативу проведения МОО «ГИЛЬДИЯ ФИНАНСИСТОВ» и Сообществом про-фессионалов финансового рынка «САПФИР» серии меро-приятий, посвященных празднику и направленных на попу-ляризацию профессии финансист.

Обладателем премии «Репутация года» в главной номи-нации стал председатель правления ЗАО «ЮниКредит Банк», доктор экономических наук Михаил Алексеев.

Потребительское кредитование в России 2012: со-стояние, тенденции и перспективы развития

23 октября 2012 года в Москве в отеле «Марриотт Роял Ав-рора» состоится II Межотраслевая конференция «Потреби-

VII международный форум SAS Forum Russia 2012

12 октября в Москве в отеле «Ренессанс Москва Монарх Центр» состоится VII международный форум SAS Forum Russia 2012 – крупнейшая в России и странах СНГ конферен-ция по бизнес-аналитике.

В этом году ключевыми темами SAS Forum Russia станут эффективное управление рисками в разных отраслях эконо-мики, аналитические расчеты на больших данных и новые возможности бизнеса, связанные с использованием бизнес-аналитики. Кроме того, широко будут обсуждаться новые перспективные технологии высокопроизводительной биз-нес-аналитики и работа с большими данными.

Особенность SAS Forum Russia 2012 – это его практиче-ская направленность. Представители компаний различных секторов экономики расскажут о реальных проектах по при-менению бизнес-аналитики и о достигнутых результатах.

Начнется конференция с пленарного заседания, на кото-ром выступят генеральный директор SAS Россия/СНГ Вале-рий Панкратов, известный экономист Михаил Хазин, управ-ляющий директор Аналитического направления финансо-вой практики компании Accenture Эдвин ван дер Удераа, а также первый вице-президент ОАО «БИНБАНК» Камаль Буши. Обсуждение ключевых тем форума продолжится в ходе панельной дискуссии с участием видных экспертов рос-сийского бизнеса.

В программе конференции 6 параллельных секций: «Банки и страховые компании: управление рисками», «Бан-ки и страховые компании: целевой маркетинг и управление финансами», «Телеком: целевой маркетинг и управление финансами», «Нефтегазовые и энергетические компании: аналитика, управление рисками, прогнозирование», «Госу-дарственный сектор: отчетность, предотвращение мошенни-чества, текстовая аналитика», а также специализированная демозона «Технологии SAS: новейшие разработки в области аналитики».

II деловой форум «Коммуникации в финансовой сфере»

25 октября в Москве в отеле «Marriott Grand Aurora» состо-ится форум «Коммуникации в финансовой сфере» – одно из основных событий в банковском сообществе. В ноябре 2011 года первая конференция успешно прошла в Москве. Более 100 участников, более 30 спикеров из банков, финансовых корпораций и исследовательских компаний приняли уча-стие в сессиях и открытых обсуждениях. Наибольшей попу-лярностью пользовались темы «Social Media Marketing» и «Интегрированные коммуникации». Второй форум будет посвящен именно этим двум направлениям.


мероприятия банки и общество

тельское кредитование в России 2012: состояние, тенден-ции и перспективы развития», в рамках котрой будут рас-смотрены актуальные проблемы рынка в 2012 году, а также прогнозы его дальнейшего развития. В работе конферен-ции особое внимание будет уделено следующим темам: «Кредиторы и заемщики – баланс прав и обязанностей», «Минимизация рисков кредитных организаций при взаи-модействии с клиентами», «Стандартизация потребитель-ских кредитов», «Приоритеты банков при выборе кредит-ных программ», «Проблемная задолженность по потреби-тельскому кредитованию: управление, взыскание, уступка», «Проблемы, возникшие в судебной практике при рассмо-трении дел по спорам между кредитными организациями и потребителями», «Новые законодательные инициативы в сфере потребительского кредитования», «Проблемы пра-вового регулирования взыскания просроченной задолжен-ности и коллекторской деятельности», «Роль финансового омбудсмена в формировании цивилизованного рынка фи-нансовых услуг».

Для обсуждения данных вопросов приглашены пред-ставители государственных структур, коммерческих бан-ков, коллекторских компаний и других организаций, ак-тивно работающих на рынке потребительского кредито-вания.

Конференция «Лизинг в России 2012»

В сентябре 2012 года компания Worldwide Expert совместно с Объединенной Лизинговой Ассоциацией (ОЛА) провела VI международную конференцию «Лизинг в России 2012». Мероприятие прошло в Москве в гостинице «Хилтон Ле-нинградская».

Форум посетило более 150 человек. Ведущие професси-оналы обсудили лизинговое законодательство, в частности вопросы ускоренной амортизации, опыт работы западных компаний, проблемы выкупной стоимости, судебно-арби-тражную практику. Большой интерес вызвали доклады о лизинговой рознице, управлении рисками и их страхова-нии, оперативном лизинге, о развитии лизинговых услуг в регионах.

Докладчики представляли такие компании, как Газ-промбанк Лизинг, Сбербанк Лизинг, Балтийский лизинг, ИКБ Лизинг, Siemens, ARVAL, Райффайзен-Лизинг, Объе-диненная Вагонная Компания, Europlan, MAN Financial Services, Интерлизинг и многие другие.

Объединенная Лизинговая Ассоциация провела инте-рактивный опрос среди участников конференции, который выявил ряд интересных фактов о лизинговой отрасли. Про-фессионалы составили ТОП привлекательных сегментов для развития лизинговых услуг. На первом месте финансо-вый лизинг (23%), далее лизинг для розничных клиентов (20%) и оперативный лизинг (19%).

Главными препятствиями продвижению лизинговых услуг на рынке участники конференции считают недостаточ-ную финансовую устойчивость потенциальных клиентов (30%), законодательные риски (18%), высокую конкурен-цию со стороны банков (16%), низкую грамотность бизнеса (14%), влияние государства на развитие отрасли (12%), не-достаточность бюджетов лизинговой компании (8%).

На вопрос о государственном влиянии на отрасль 68% респондентов ответили, что «действия государства проти-воречат рыночному развитию отрасли». Правда, треть участников опроса считает, что государство не оказывает существенного влияния на их бизнес.

Новые возможности сопровождения сделок структурного финансирования и секьюритизации

В сентябре состоялась конференция «Новые возможности сопровождения сделок структурного финансирования и секьюритизации», организованная Адвокатским бюро «Линия права» совместно с Московской Биржей. Спикера-ми мероприятия стали ведущие эксперты на рынке секью-ритизации ипотечных кредитов.

В начале конференции речь пошла об особенностях раскрытия информации при проведении секьюритизацион-ных сделок. Эти ключевые требования в своем докладе рас-крыл заместитель начальника управления эмиссионных ценных бумаг ФСФР России Павел Филимошин. Г-н Фили-мошин подробно остановился на таких аспектах, как со-став, структура и размер ипотечного покрытия, привел сведения, которые могут оказать существенное влияние на стоимость облигаций с ипотечным покрытием.

Затем исполнительный директор по финансам АИЖК Наталия Кольцова и начальник управления долговых рын-ков компании «ВЭБ Капитал» Сергей Кадук осветили в своих выступлениях госпрограммы поддержки ипотеки и секьюритизации, проанализировали динамику развития рынка ипотеки в России и дали свои прогнозы относитель-но развития программ ИЦБ и рынка ипотечного кредито-вания.

Позицию Московской Биржи относительно допуска ипотечных облигаций к размещению и обращению на сво-ей площадке озвучила главный консультант по листингу Московской Биржи Мария Князева.

Вторая часть конференции прошла в формате мастер-класса, который дали ведущие юристы «Линии права» по вопросам секьюритизации.

Следует также сказать, что в перерывах между доклада-ми участников конференции была возможность пообщать-ся со спикерами, обсудить между собой актуальные про-блемы российского рынка секьюритизации и тенденции развития ипотеки в России.

Б А Н К О В С К И Й К А Л Е Н Д А Р Ь

112

Банк «Первомайский» – 19 октября 1990 года

ЮниКредит Банк – 20 октября 1989 года

Сергей Гуриев, ректор Российской экономической школы – 21 октября

НОМОС-Региобанк – 22 октября 1990 года

Банк «Солидарность» – 23 октября 1990 года

Татьяна Парамонова, генеральный директор страховой компании «ЖАСО», и.о. председателя Банка России с 1994 по 1995 год, первый заместитель председателя Банка России с 1998 по 2007 год – 24 октября

Златкомбанк – 24 октября 1990 года

Александр Миронов, председатель правления Алмазэргиэнбанка – 24 октября

Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября

Андрей Хандруев, председатель правления банка «Союз» – 25 октября

Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года

Фиа-Банк – 25 октября 1993 года

Новикомбанк – 25 октября 1993 года

Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года

Дж.П. Морган Банк Интернешнл – 26 октября 1993 года

ИнтерПрогрессБанк – 26 октября 1990 года

Константин Шор, начальник Московского главного территориального управления Центрального банка – 28 октября

Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября

Петербургский социальный коммерческий банк – 29 октября 1993 года

Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября

БАНК ФИНИНВЕСТ – 31 октября 1990 года

Пн. Вт. Ср. Чт. Пт. Сб. Вс.

1 2 3 4 5 6 7

8 9 10 11 12 13 14

15 16 17 18 19 20 21

22 23 24 25 26 27 28

29 30 3110 о

ктяб

рь

октябрь

Банк «Пересвет» – 13 октября 1992 года

Иван Свитек, управляющий директор, председатель правления Банка Хоум Кредит – 15 октября

ДжиИ Мани Банк – 15 октября 1997 года

Александр Николашин, председатель правления Московского кредитного банка – 16 октября

ЗАО АКБ «Алеф-Банк» – 16 октября 1992 года

Челиндбанк – 16 октября 1990 года

ВТБ – 17 октября 1990 года

Челябинвестбанк – 17 октября 1990 года

Юрий Прыгаев, председатель правления банка «Стройкредит» – 17 октября

Ильдар Галяутдинов, председатель правления Акибанка – 18 октября

Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября

РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года

Олег Синицын, президент банка «Солидарность» – 19 октября

18

19

18

19

17

16

17

17

16

13

15

15

16

21

22

23

24

24

25

25

25

25

26

26

26

29

31

28

28

31

25

24

20

20

Documents

"Национальный Банковский Журнал", октябрь 2012