Взаимопомощь, спраВедлиВость, солидарность Важнейшая задача кредитной кооперации — это забота о благосостоянии пайщиков. причем не только материальном. активная социальная политика, стремление помочь незащищенным слоям населения, поддержать добрым словом и делом — вот что существенно от-личает деятельность кредитных кооперативов от работы других финансо-вых структур.

Как раз вопросу общественной политики ко- оперативов была посвящена дискуссионная сес-сия «Кредитный кооператив – социально ориен-тированный финансовый институт», проведенная Лигой кредитных союзов. Высказывались различ-ные мнения и приводились интересные примеры. Неудивительно, ведь тема социальной ответствен-ности крайне важна для развития кооперативного движения, которое рассматривается сегодня в ка-честве весомого элемента построения гражданско-го общества. Именно демократические принципы управления и прозрачность деятельности помогли кооперативам прижиться в современной российс-кой действительности. Мы публикуем некоторые высказывания участников форума.

Капиталина алеКсеева, исполни-тельный директор потребительского

союза Финансовой взаимопомощи «аврора», г. Якутск, Республика саха (Якутия)

— С самого начала своей деятельности мы делали ставку не на олигархов, а на широкие слои безденежного населения. «Давайте помо-гать друг другу, чтобы не пропасть поодиночке» — вот наш лозунг. Так, в честь 60-летия Великой Победы над фашизмом мы разработали и пред-ложили своим пайщикам высокодоходную сбере-гательную программу «Дети войны». Старшее поколение наших сограждан, так называемые «дети войны», до сих пор получают от государс-тва недостаточно внимания.

А в марте 2006 года мы создали республикан-скую общественную организацию «Дети войны». Нет сомнения, что это – настоящие ростки гражданского общества.

иРина Матвейчева, председатель правления КпКГ «Диана-Кэш»

— Вся деятельность кредитного коопера-тива в первую очередь направлена на улучшение социального положения и материального благо-состояния своих членов. Эту аксиому порою при-ходится доказывать на практике. Большинство пайщиков в силу стереотипов мышления отож-дествляют деятельность кредитного союза с деятельностью других финансовых структур,

например, банков. И при внесении своих предло-жений по развитию кредитного кооператива ориентируются на какого-то другого клиента, а не на себя самих.

Мы работаем над тем, чтобы знать пот-ребности наших пайщиков. Проводятся аноним-ные анкетирования, опросы. После определения потребностей членов кооператива мы готовим предложения по каждому направлению деятель-ности, которые, в свою очередь, выносим на рас-смотрение общего собрания. А затем внедряем их в жизнь.

Окончание на стр. 4.

№16 феВраль 2007

Социальная составляющая имеет большое значение в работе КПО «Оберегъ».

Александр Мохов слоВо редактора

В сотрУдничестВе —к сотВорчестВУ

УважаеМые читатели! Редакция газеты «Грамота» обра-щается к вам с предложением наладить постоянное сотрудни-

чество в деле просвещения русского (не по крови, а по духу) народа ради устроения его настоящего и будущего благополучия.

Мы призываем к совместному труду в нашем общем издании всех благонравных, болеющих душой за общее дело кооперации людей, желающих и способных стать сотворцами газеты. таковыми могут и должны стать большинство читателей нашего издания, для этого достаточно всего лишь высказывать нам свое мнение и пожелания. Для нас значима оценка каждого читателя, но особенно — пайщиков кредитных союзов и специалистов, работающих в них.

— С 2003 года наш коллектив единомышленников занялся становле-нием, а теперь уже и развитием кредитной кооперации в Пермском крае. Ныне «Оберегъ» представлен тремя офисами в Перми и пятью филиала-ми в разных городах региона. Изначально мы создавали кредитный ко- оператив всего лишь с целью отрегулировать, формализовать отношения взаимокредитования небольшого круга близких между собой и давно сотрудничавших предпринимателей. А когда, к взаимному удовлетворе-нию, отладили взаимодействие в узком кругу, то решили предложить эту услугу и массовому потребителю. Наша идея получила широкое одобре-ние, прижилась и успешно развивается теперь в обществе!

В марте КПО «Оберегъ» исполняется четыре года. Результаты нас радуют, потребительское общество устойчиво работает с прибылью, за счет нее же открываем филиалы, а также издаем собственную газету.

Осмысливая саму суть кооперации вообще, приходишь к выводу, что объединение многих, по отдельности даже и с крошечными ак-тивами разных пайщиков в единое, справедливо организованное со-общество, позволяет выстроить собственную экономическую систе-му, способную стать независимой от внешних для нее катаклизмов. Кредитная кооперация, являясь всего лишь одной из отраслей всей кооперации как общей системы, реально становится локомотивом ее развития.

Как возникают кооперативы, как развиваются, каких успехов до-стигают и с какими проблемами при этом сталкиваются, какие заме-чательные преобразования в них самих и у их пайщиков происходят – вот о чем должна рассказывать наша газета. При этом нужно со-общать и о том, в какой среде, формирующейся мировыми, россий-скими и региональными политиками, происходят процессы развития кооперации. Без учета внешних факторов ошибешься в собственном планировании.

Более года действует наш печатный орган. Этот номер, что вы дер- жите в руках, уже 16 по счету. Распространяется газета преимущес-твенно среди наших пайщиков бесплатно, спрос потребовал увели-чение тиража до 5000 экземпляров. Недавно начали рассылать наше издание по многим регионам России в иные кредитные кооперативы. Реальными становятся планы поднять тираж до десятков, а то и сотен тысяч экземпляров!

Но из-за скудности наших местных возможностей небольшой коллек-тив редакционной коллегии газеты, сбитый из «идейно наших», не справ-ляется со всем спектром задач создания классного издания, которого до-стойны пайщики кредитной (и не только) кооперации. Многочисленные попытки привлекать сторонних специалистов к созданию газеты чаще все-го кончаются неудачами. «Пришлые» журналисты берутся писать о нашей деятельности, полагаясь на свое умение скорописи, но при том не желают потрудиться вникнуть в суть нашего дела!

А нам нужны авторы, беззаветно увлеченные идеей кооперации. Нам, редакции, хотелось бы, чтоб кто-то еще, кроме нас, принял бы на себя тяжелый труд по формированию материалов нашей газеты, возглавил бы отдельные рубрики по освещению экономики, финансов, политики, иных общественных явлений. Мы, например, сидя даже и в соседних кабине-тах, общаемся в основном при помощи переписки по электронной поч-те, это позволяет нам обмениваться информацией практически круглые сутки – у кого когда найдется время для газеты. Таким же точно образом через Интернет и обычную почту мы и желаем вовлечь в сотворчество любого жителя и не только нашей страны, но и планеты всей.

Уважаемые читатели! Нам просто необходима помощь каждого из вас в исполнении тяжелой, но интересной и благодарной работы по выпуску нашей общей для всех газеты. Бог — творец, и человек ему сотворчест-вует на земле. А кроме нас самих кто же еще станет созидателем нашего будущего? Подключайтесь и вы!

с уважением и верой в начало творческого взаимодействия, александр МОХОв, председатель совета КпО «Оберегъ»,

главный редактор газеты «ГРаМОта».

Материалы полосы подготовлены по сайтам: www.orema.ru, www.credit-union.ru, www.creditunion.ru, www.ruralcredit.ru

11 ЯнваРЯ кредитный потреби-тельский кооператив граждан

«надежда» пос. вербилки талдомско-го района Московской области отме-тил 5-летие работы.

В Доме культуры поселка Вербилки прошло общее собрание пайщиков ко- оператива — присутствовало около 200

человек. Директор КПКГ «Надежда» Га-лина Анатольевна Саликова рассказала об успехах и достижениях кооператива. При-шедшим предложили концертную про-грамму, были вручены ценные подарки в номинациях «Самый активный пайщик» и «Семейственность». На празднование юбилея приехали президент Ассоциации кредитных союзов Центрального региона

и представители КПКГ «Кредитный Союз «Альтернатива». Гости поздравили коопе-ратив и пожелали ему дальнейшего роста и развития, рождения новых интересных проектов и успешного продолжения уже имеющихся. Необходимо отметить, что КПКГ «Надежда» за 5 лет работы добился стабильного роста и пользуется доверием и уважением у жителей поселка.

поселкоВый юбилей

18 ЯнваРЯ в Москве прошел се-минар-совещание «О реализации

концепции развития системы сельской кредитной кооперации в свете измене-ний в Федеральном законодательстве».

В ходе семинара состоялось расши-ренное заседание совета Союза сель-ских кредитных кооперативов, в кото-ром принимали участие Председатель и

члены Совета Союза СКК, руководите-ли и специалисты СКК из 15 регионов страны, представители Минсельхоза и другие. На заседании обсуждались вопросы, связанные с проведением 10-й отчетно-выборной конференции Сою-за, на которой будут подведены итоги и перспективы его дальнейшей деятель-ности. Конференция состоится 2 марта в Москве.

Кроме того, Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК) подгото-вил рейтинг крупнейших сельских кредит-ных кооперативов России с активами свыше 5 миллионов рублей за 9 месяцев 2006 года. В него вошли 106 кооперативов. В первой тройке: СКСКПК «Содружество» (Ставро-польский край), АОСКПК «Народный кре-дит» (Астраханская область) и ВОПСКК «Содружество» (Волгоградская область).

сельские кооператиВы —Важный фактор разВития

24 ЯнваРЯ в Дубне прошла устано-вочная сессия первой пилотной

группы студентов по Центральному региону по дистанционному обучению подготовки специалистов кредитной кооперации.

В группу студентов вошли 13 спе-циалистов из кредитных кооперативов Центрального региона. Установочную

сессию проводили куратор по дистанци-онному обучению Центрального региона А. М. Колчина и кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов РИНХ (РГЭУ) К. Самойлова. Были рассмотрены структура и содержание учебной програм-мы «ПРОФИ», методические материалы, которые помогут студентам преуспеть в изучении курса. Программы дистанци-онного обучения разработаны специа-

листами фонда «Дежардэн» на основе международных принципов и стандартов микрофинансового рынка и отрасли кре-дитной кооперации в целом. Наибольший эффект эти методы дают при подготовке практических специалистов кредитной ко-операции, имеющих определенный опыт руководства и управления. Обучение «на расстоянии» облегчает и ускоряет процесс подготовки специалистов для регионов.

специалисты кооперации

25 ЯнваРЯ в совете Федерации РФ состоялось заседание Федераль-

ного совета малых городов России.

Собрание возглавлял заместитель Председателя Совета Федерации М. Е. Ни-

колаев. На мероприятии присутствовал и генеральный директор Лиги кредитных со-юзов Вадим Калиничев. В первую очередь обсуждался вопрос развития кредитной кооперации в России. Калиничев высту-пил перед членами Совета с информацией

о развитии кредитных потребительских кооперативов граждан, об их значении и роли в развитии доступа к финансовым услугам широких слоев населения и реше-нии социально-экономических проблем в малых муниципальных образованиях.

еще раз о глаВном

скоро Второй форУм26-27 ФевРалЯ 2007 года в Бело-

курихе состоится II форум кре-дитных союзов России.

Первый форум прошел еще в 2004 году, поэтому назрела необходимость в проведении нового. Форум организу-ет Российская лига кредитных союзов.

В насыщенную событиями програм-му входят: семинары и дискуссионные сессии, презентации и обсуждение про-блем развития кредитной кооперации в России на 2007-2011 годы, широкий практический обмен опытом. Проведут учебные семинары и поделятся сво-ими наработками представители Все-

мирного Совета Кредитных Союзов (WOCCU) и зарубежных национальных Ассоциаций кредитных союзов. На фо-рум также приглашены представители законодательных и исполнительных органов власти Российской Федерации и Торгово-промышленной палаты Рос-сийской Федерации.

Хоккеисты «оберега»борются за золото

БлизитсЯ к завершению play-off первенства пермского края по хок-

кею среди мужских команд 2 группы.

Хоккейная команда пайщиков «Обере-га» достойно показала себя на всех преды-

дущих этапах этого соревнования, которое уже близится к финалу.

4 февраля на стадионе «Урал» в матче с сильнейшей командой «Форвард» (г. Ве-рещагино), где, кстати, играют 11 игроков из фарм-клуба пермского «Молота», наш

«Оберегъ» сыграл 2:3. И теперь находится на втором месте в турнирной таблице.

Тренер команды Эдуард Ширинкин за-являет, что второе место «Оберегъ» точно никому не отдаст. А за золото наши ребята еще поборются!

ноВички не сдаютсяКОМанДа по мини-футболу на

снегу 7х7, состоящая из пайщиков «Оберега», только начала играть в пер-вой лиге. но, несмотря на сложности игры с самыми сильными соперниками, «держит марку».

В декабре прошлого года началось XX первенство г. Перми по мини-фут-

болу 7х7. Десять команд Первой лиги сражались жестко, но тем не менее наша команда сейчас занимает 6 место и не собирается останавливаться на до-стигнутом. По словам тренера «Обере-га» Александра Правденкова, сложнее всего было играть с первой тройкой сильнейших: командами «Пассажир- транс», «Запрещенные футболисты»

и «Аврус». Да и погода не давала рас-слабиться: то лед, то снежная каша под ногами.

Итак, наши ребята на шестой пози-ции и на сегодняшний момент обошли такие команды, как «Добрыня», «Урал-ДАВ-Авто», «Гарант» и «Скиф». По-желаем им удачи в спортивных пое-динках!

мироВая Экономика-2007

2006 годзаВершился шоком

Учредителями Азиатского банка развития стали и Япония, и Китай, а введение ACU (расчетной единицы Азиатского банка развития) фактичес-ки означает, что Япония сделала стра-тегический выбор не в пользу доллара. Иными словами, США и весь «Запад-ный» глобальный проект понесли самое тяжелое поражение со времен распада мировой системы социализма – и в про-гнозе 2006 об этом не было ни слова!

Значительная его часть была посвя-щена вариантам искусственного стиму-лирования кризиса, была серьезно не-дооценена готовность главных игроков мировой экономики (национальных элит) изменить сложившийся баланс сил и, соответственно, переоценены возможности элиты «Западного» гло-бального проекта. Последняя оказалась явно не готовой к решительным дейс-твиям, несмотря на то, что развитие ситуации ставит под угрозу ее ведущие позиции в мире. Что касается элит на-циональных, то они уверенно «нащу-пали» идею «валютных зон» и начали активную работу по их развитию. С учетом этих ошибок мы и приступаем к прогнозу на начавшийся 2007 год.

балансирУяна тонкой грани…Главным итогом прошедшего года

стало то, что тенденция к отказу от дол-лара, которая носила чисто негативный характер, приобрела конструктивный оттенок. От американской валюты из-бавлялись не потому, что было понят-но, какую новую модель создавать, а из-за явных издержек по его использо-ванию и страха еще больших убытков. По этой причине повышение ставки в США могло существенно замедлить, а то и повернуть вспять негативные для доллара изменения в мировой эконо-мике.

Именно отсутствие конструктив-ной составляющей в процессе отказа от доллара позволяло элите «Западного» проекта и руководству США баланси-ровать на тонкой грани между усилени-ем и ослаблением доллара. Фактически всем участникам мировой финансовой системы говорилось о том, что не стоит так уж сильно выводить финансовые потоки из доллара. Издержки от распа-да единой финансовой системы на его основе могут существенно превысить потери от его колебания и снижения, от которых, собственно, и страхуются участники мирового торгового процес-са. К тому же со стороны некоторых стран угрозы «выхода из доллара» при-обретали явные оттенки шантажа.

Михаил Хазин, президент компа-нии экспертного консультирования «неокон».

ки не будет. Может быть, один-два раза, исключительно как ответ на резкий рост инфляционных процессов, кото-рые будут ускоряться в связи с ростом эмиссии и из-за «вымывания» доллара с мировых рынков. Рост цен на сырье-вые товары продолжится, однако поку-пательная способность доллара будет падать, причем все больше и больше, и нет уверенности, что продавцы при-родных ресурсов увеличат свои доходы в реальном выражении. Зато процессы образования зон, «свободных» от дол-лара, будут существенно ускоряться. Следующими, за Юго-Восточной Ази-ей, будут Латинская Америка и Ближ-ний Восток (после ухода США из Ира-ка и Афганистана). Впрочем, оценить скорость этих процессов сложно, пос-кольку США будут уходить из Ирака мучительно и долго.

Эти процессы будут стимулиро-ваться в связи с состоянием самого доллара, который немножко вырастет относительно других валют в начале года, но затем начнет уверенное паде-ние, что еще более увеличит дефицит внешнеторгового баланса в США и ус-корит процессы эмиссии.

Продолжение прогноза-2007 чи-тайте в следующем номере газеты.

Речь пойдет о тенденциях раз-вития мировых валютных рынков и экономических регионов.

«грамотное досье» Родился в 1962 году. В 1979 году поступил в Ярославский государс-твенный университет. В 1980 году перевелся в МГУ и в 1984 — окончил механико-математи-ческий факультет столичного вуза (кафедра теории вероятнос-тей). В 1984-91 годах работал в системе АН СССР (РАН). В 1992 — начальник аналитического от-дела ЭЛБИМ-банка. С 1993 по июнь 1998 года на госу-дарственной службе. В периоды: — 1993-94 гг.— Рабочий центр экономических реформ при Прави-тельстве РФ; — 1994-97 гг. — Министерство экономики РФ, — 1997-98 гг. — Экономическое управление Президента РФ. Дейс-твительный государственный со-ветник РФ III класса в отставке. — 1998 года — профессиональный консультант. С осени 2002 года — президент компании экспертного консульти-рования «Неокон».

интернет-форумы, где обсуждаются самые разные жизненные пробле-мы, становятся все популярнее. на этой площадке общения без цензуры для самых разных людей вы встретите и солидного ученого, и студента, и предпринимателя. журналистам «Грамоты» интереснее всего бывать на форумах, где обсуждаются вопросы экономики и политики, социального устройства России. сегодня мы публикуем статью известного экономиста Михаила Хазина с прогнозом мировых экономических тенденций на 2007 год. ждем ваши отклики и мнения!

Валютные рынки «съедают» доллар, где место рубля?

центрального банка, то начинают «иг-рать» совсем другие эффекты.

И в результате главный фактор, стимулирующий руководство Феде-ральной резервной системы (ФРС) повышать учетную ставку в США в 2005-2006 годах, работать перестает. Увеличивать ставку ради повышения доходности номинированных в дол-ларах ценных бумаг, то есть ради по-вышения привлекательности доллара, становится просто бессмысленно: та-ким способом «перебить» эмиссион-ные возможности центральных банков, пусть и регионального по сравнению в ФРС масштаба, просто невозможно!

Возникает естественный вопрос: а куда сегодня девается эмиссия ФРС, почему нельзя использовать ее для повышения конкурентоспособности тех финансовых институтов, которые предпочитают работать с долларом? А она практически полностью идет на поддержание совокупного спроса в США, причем по кредитному меха-низму: рост общего долга субъектов американской экономики составляет около 10% в год, и уже достиг почти 50 триллионов долларов! Прирост дол-га – 5 триллионов в год – увеличивает совокупные активы американской фи-нансовой системы, но требует постоян-ного увеличения денежной массы для обслуживания своего оборота. Отме-тим, что рост мирового ВВП, равного примерно 60 триллионам долларов (по паритету покупательной способности), не превышает 4% или 2,5 триллионов $ в год.

Остановить эту «вакханалию рос-та» совершенно невозможно – рухнет и американская экономика (80% ВВП которой формируется за счет потре-бительского спроса), и финансовая система США – в условиях массовых банкротств.

доллар немногоВырастет и…

окончательноУпадет?

Второй аргумент в пользу повыше-ния ставки – быстрый переход к дефля-ционному сценарию как инструмент той или иной политической силы. Но в 2007 году он также работать не будет — итоги выборов сделали совершенно непредсказуемым, на какую из партий «свалится» ответственность за проис-ходящие неприятности и кто сможет нажить на нем политические дивиден-ды. Риск самой политической системы здесь становится настолько запредель-ным, что вряд ли найдутся желающие экспериментировать.

Единственным реальным аргумен-том для повышения учетной ставки оста-ется инфляционное давление. Он также достаточно спорен, поскольку доходнос-ти казначейских облигаций перестали реагировать на повышение ставки.

Приведенные выше цифры рос-та американского долга и еще более серьезные цифры роста деривативов, сопровождающий их рост долларовой ликвидности неминуемо ускорят инф-ляционные процессы. Это вызовет рост напряженности в обществе (как в поли-тической его части, так и в целом), не ответить на который будет совершенно невозможно. А ответить в рамках «мо-нетарно-либерального образа мысли» можно только одним способом – в оче-редной раз поднять ставку.

Таким образом, в наступившем 2007 году существенного подъема став-

Но «парад торговых суверени-тетов», сопровождающийся явным фиаско Дохийского раунда ВТО, по-казал, что основные участники меж-дународных рынков открыли для себя тот же механизм, за счет которого совершал свою экспансию «Запад-ный» глобальный проект. Имея за

спиной неограниченный финансовый ресурс собственного центрального банка, действительно можно добить-ся серьезных результатов, но только в том случае, если этот банк – единс-твенный. А если в ответ на попытку экспансии конкурентов мы начинаем использовать ресурсы собственного

Элита «Западного» проекта и руководство США: «Мы не можем опустить нашего «друга» слишком быстро...»

татьЯна ивашКина, директор пО «Кредитный союз «Радуга»:

— Имидж кооператива как социально ориентированного института — одно из наших существенных преимуществ. В «Радуге» реализуются специальные целе-вые программы, например, выдачи займов на обучение, лечение, ритуальные услуги, свадьбы, рождение ребенка. Отдельно стоит жилищная программа: это не ипотечное кредитование, а предостав-ление займов очередникам на улучшение жилищных условий. Она рассчитана и на граждан, имеющих право на жилищные субсидии. Кредит-ный союз «Радуга» заключил договорен-ность с застройщи-ками, по которой жилье для пайщиков подбирается по цене значительно ниже рыночной. Пайщи-ки получают займы на очень льготных условиях, а само жилье сразу офор-мляется в их собс-твенность. Кроме помощи в получении займа на улучшение жилищных условий, мы помогаем новосе-лам в приобретении мебели. Благодаря договоренности с мебельной фабрикой пайщики имеют воз-можность покупать ее со значительными скидками.

Мы также оказываем финансовую поддержку молодым новаторам в выпуске их методических материалов, разработок и пособий. Молодой специалист может получить льготный заем в КС «Радуга» на внедрение своих идей. Мы провели опросы наших членов и поняли, что они хотели бы получать льготные займы на оздоров-ление и отдых. КС подобрал здравницы с хорошим сервисом и доступными ценами. Кооператив развивается за счет того, что наши пайщики понимают, что родной кредитный союз — это место, где можно

пообщаться, получить консультацию по вопросам рационального управления фи-нансовыми ресурсами, налоговые консуль-тации, причем не только от сотрудников кооператива, но и общаясь между собой.

еКатеРина КОРсУнсКаЯ, ис-полнительный директор Кс «Касса

взаимного Кредита», исполнительный директор нп «ассоциация кредитных союзов санкт-петербурга»:

— Мы специализируемся на создании кредитных союзов для пайщиков по произ-водственному принципу, на предприятиях. Их преимущество, в сравнении с терри-ториальными, в доверии: оно между со-

трудниками безусловно больше, чем между жителями одного населенного пункта. Есть и дру-гие плюсы. Ярко выраженная

общность – схожесть финансовых ин-тересов — приводит к тому, что проще разрабатывать продукты для пайщиков, которые будут удовлетворять их пот-ребности. Простота участия в годовом собрании, идея кредитной кооперации бо-лее понятна и ясна сотрудникам одного предприятия, поскольку они могут про-вести аналогии с кассами взаимопомощи. В итоге 37% пайщиков АССОКС объеди-нены в свои кредитные союзы именно по профессиональному принципу. 12% — по принципу профессиональной принадлеж-ности и только 51% — по территориаль-ному принципу.

светлана аМОсОва, директор КпК «Кредитный союз «алтея»,

президент ассоциации кредитных сою-зов Карелии, Республика Карелия:

— Наша Ассоциация оказывает по-мощь в разработке продуктов и услуг, предоставляемых пайщикам из социально незащищенных слоев населения. В первую очередь это займы и сбережения. Основ-ное отличие займов – возможность взять небольшую сумму на достаточно дли-тельный срок пользования: до 1 года, под достаточно низкую процентную ставку от 0 до 18% годовых. Главное, что учи-тывается при выдаче займа, — он должен помочь человеку выйти из сложной жиз-ненной ситуации, а ежемесячные плате-жи должны быть посильными и не стать дополнительным бременем для семейного бюджета.

Н а ко п и -тельные про-граммы, пред-назначенные для молодежи и малообеспе-ченных семей, позволяют лю-дям с малень-кими доходами планировать з н а ч и т ел ь -ные затраты в будущем. Д о х о д н ы е п р о г р а м м ы пользуются большой по-пулярностью у пенсионе-ров, которые хотят, не тратя своих

накопленных за долгие годы сбережений, получать дополнительный доход к пенсии.

А у населения северных лесных поселков Карелии, активно собирающих и сдающих на приемные пункты ягоды и грибы, по-пулярны программы «Осенний марафон» и «Ягодная копилка», позволяющие полу-чать доход от вложенных «лесных» денег и содержать семью в течение зимы.

елена БессОнОва

в статье использованыматериалы сайта Orema.ru

нам пишУт

в аДРес РеДаКЦии газеты «Грамота» час-то приходят письма от наших читателей и

партнеров из разных уголков России. и хотя мы не можем опубликовать все послания, обязательно их читаем и стараемся выполнять ваши пожелания на деле. и конечно, мы очень благодарны нашим читателям за поддержку, теплые слова и внима-ние к общему делу! пишите чаще и больше — мы будем рады и доброму слову, и полезной критике, каждому новому предложению или идее, как сде-лать нашу газету более содержательной, а совмес-тную деятельность — плодотворной.

Здравствуйте!С большим уважением относимся

к вашему труду по пропаганде коопе-

ративного движения. Ваши взгляды,

обоснование подходов решения возника-

ющих проблем и успехи воодушевляют и

помогают в повседневной деятельности.

Спасибо за ваш труд, за предложе-

ние о дальнейшем сотрудничестве!

С уважением, КПКГ «Народная касса»,

межрегиональныйСПКК «Деловой мир Сибири»

Уважаемый Александр Михай-

лович!КПКГ «МИР» выражает Вам и

коллективу редакции вашей общей

газеты огромную благодарность за

интересные материалы и актуаль-

ные новости.Мы остаемся вашими читате-

лями и просим вас высылать ее нам

по прежнему адресу!

С уважением,Николай Георгиевич Махачек,

директор КПКГ «МИР»

Уважаемые друзья и коллеги!От имени пайщиков кредитного потребительского

кооператива «Фин-Сервис» выражаю вам благодар-

ность за поддержку микрофинансового кооперативного

движения. Публикации в газете «Грамота» позволяют

начинающим кооперативам решать актуальные пробле-

мы, знакомиться с практическим опытом эффективно

работающих коллег. Большое вам всем СПАСИБО!

С удовольствием и благодарностью ожидаем ваше

издание в новом 2007 году.

С уважением, Александр Нехаев,

директор КПКГ «Фин-Сервис»,Н.А. Зотов,

председатель Правления КПКГ

Редакция газеты «Грамота» признательна всем читателям за слова благодарности,но ждет и материалы о проблемах или успехах на местах,

а также критические отзывы на нашу совместную работу!

Взаимопомощь, спраВедлиВость, солидарность

Окончание. Начало на стр. 1. в ДеЯтельнОсти КРеДитнОГО пОтРеБительсКОГО ОБщества «ОБеРеГъ» приоритетной является социальная

составляющая. Рассказывает ирина Мохова, руководитель Обще-ственной приемной КпО «Оберегъ»:

— Лозунг «Пайщики — это основа!» актуален для нас на века. «Оберегъ» создан для людей, для удовлетворения их потребностей, и не только финансовых. А потому и относимся к нашим пайщикам, как к близким, родным людям. Они любят нас, а мы их!

При входе в центральный офис «Оберега» посетителей с улыбкой встречает наш администратор Флюра Михайловна — она сразу рас-полагает к себе. Традиционно ее прощание: «Добра и здоровья Вам на долгие годы!»

Такое отношение к пайщикам — не только в центральном офисе. Доб-рым словом и улыбкой, отзывчивостью и заботой вас встретят в каждом из восьми офисов «Оберега». Пайщики становятся друзьями — люди приходят пообщаться, благодарят за теплое отношение, рассказывают о своих проблемах, делятся новостями. И мы в меру возможностей стара-емся помочь и поддержать.

Каждый член «Оберега» получает на День рождения открытку с доб-рыми пожеланиями от Совета и Правления КПО. Бывает, что поздравляем с этим праздником… только мы одни. Всегда радостно слышать от наших пайщиков слова благодарности за внимание.

Вот уже несколько лет подряд проводятся ежегодные Новогодние елки для детей в краевом Дворце культуры, Рождественские встречи для пенсионеров. Там устраивается концертная программа, дарят подарки, проводятся розыгрыши призов.

С самого начала работы кооператива действует «Социальный» вари-ант размещения личных сбережений, с высокой ставкой — до 26% годо-вых. Он предназначен для пенсионеров, учащихся, работников бюджетной сферы — то есть для малообеспеченных слоев населения. Повышенная процентная ставка позволяет этим людям улучшить свое благосостояние.

Очень много частных предпринимателей на начальном этапе не мо-гут получить кредит на развитие своего дела. И здесь «Оберегъ» играет определенную социальную роль, помогая малому бизнесу. У нас взять заем проще, чем в банке. Причем многие берут займы регулярно, ведь если у пайщика хорошая кредитная история, то процентная ставка за-метно снижается.

Количество наших пайщиков неуклонно растет. При этом число тех, кто уходит из «Оберега» насовсем, очень незначительно. Кроме финансо-вой взаимопомощи, для нас важны человеческие отношения, единение, содружество.

Наша работа в социальной сфере была оценена по достоинству, и «Оберегъ» уже дважды становился победителем конкурса «Всемир-ные премии в области микропредпринимательства», причем в 2006 году — в номинации «За большой социальный вклад в развитие пред-принимательства».

Мы видим, что по всей стране кредитные кооперативы имеют общие черты — это доброе, человеческое «лицо» кооперации, внимание к пот-ребностям членов КПК. Практически все изучают потребности своих членов, внедряют новые заемные и сберегательные продукты на осно-вании данных изучения внутреннего спроса. Умение живо реагировать на изменение жизни, приблизить услугу к пайщику и составляет сегодня преимущество кредитной кооперации. Причем носителями новых идей выступают, как правило, сами члены кооператива, они формируют свой социальный заказ. Это лишний раз доказывает и подтверждает обще-ственную направленность деятельности кредитных кооперативов.

наш форУм:будущее кредитной кооперации

на сайте сredit-union.ru сотрудники кредитных кооперативов со всей России обмениваются мнениями по различным вопросам. Быть или не быть слиянию лиги кредитных союзов и

национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи? Какова мис-сия новой национальной организации? сможет ли стать кооперация новым национальным проектом? «Грамота» публикует выдержки из этой любопытной дискуссии, с полной версией вы можете ознакомиться на самом сайте. Мы сохранили своеобразный стиль и язык интернет-форума, где участники, как правило, представляются псевдонимами – «никами». но от этого их высказывания становятся только откровеннее и честнее. и снова тревожные сигналы из регионов. Большинство концептуальных поправок к закону о КпКГ, задуманных «московскими идеологами», мало отвечают потребностям рядовых пайщи-ков по всей стране. Об этом – в открытом письме людмилы Кукушиной, президента ассоциа-ции кредитных союзов центрального региона.Как всегда, редакции газеты «Грамота» интересно ваше мнение. поделитесь своими мыслями – пишите по адресу: 614010, г. пермь, ул. Куйбышева, 89 или e-mail: gazeta_gramota@mail.ru.

по словам владимира путина, 60 млн россиян (около 40% насе-ления РФ) фактически не пользуются услугами банков. Кто будет работать с этими 40%? иностранные банки и прочие зарубеж-ные финансовые институты? Эту «нишу» могла бы заполнить кредитная кооперация. сегодня у нашего движения появляются новые горизонты, которых можно достичь только после решения старых проблем.

лига и национальный союз. для чего

им объединяться? Allroad: Неужели объединение Лиги и

Национального Союза — это единс-твенная проблема кредитной коопе-рации? Почему об этом так много говорят?

шел мимо: У кредитной кооперации

По поручению Общего собрания членов Ассоциации кредитных союзов Центрального региона, прошедшего 23 ян-варя 2007 года в городе Дубна (пункт 10 Протокола собрания), обращаюсь к Вам с просьбой выразить свое отношение к Концепции внесения изменений в Федеральный закон «О кре-дитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 года № 117-ФЗ.

По информации представителя Министерства финансов РФ, доведенной до участников собрания Межрегионального общественного движения «Кредитная кооперация», которое прошло в Москве 30 июня 2006 года, в первом квартале этого года планировалось обсуждение данной Концепции на засе-дании Правительства Российской Федерации. После чего, в случае ее одобрения, следует ожидать внесение Правительс-твом (Минфином РФ) новой редакции Закона о КПКГ на рас-смотрение в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.

Объективно оценивая возможности по лоббированию ин-тересов нашего сообщества через депутатский корпус Госу-дарственной Думы, мы считаем необходимым в кратчайший срок подготовить конкретные предложения по корректировке текста Концепции и официально направить их в аппарат Пре-зидента России и Правительство (Минфин) РФ, используя под-держку губернаторского и депутатского корпуса в регионах.

Мы считаем, что наши предложения должны быть направ-лены прежде всего на защиту интересов сотен тысяч пай-щиков кредитных потребительских кооперативов граждан, в противоположность предлагаемой редакции, учитывающей амбиции и личные интересы московских идеологов создания «Центральной кассы», страховой компании и «кооперативов третьего уровня».

Жаль, что наша многолетняя работа по построению трех-уровневой системы кредитной кооперации России: Феде-ральная организация — региональные объединения (Ассо-циации) — кредитные кооперативы авторами Концепции осталась незамеченной.

По нашему мнению, реализация ряда основных положе-ний третьей редакции Концепции, распространенной 29 но-ября 2006 года в Москве среди участников IV Национального форума по правовым вопросам микрофинансирования, приведет к финансовой дестабилизации деятельности КПКГ и, как следствие, к их банкротству. Благородная идея кредитной кооперации, возрождению которой в новой России многие из Вас посвятили себя, будет похоронена.

При этом мы поддерживаем многие положения третьей редакции, направленные на снятие ограничений по числен-ности пайщиков, организацию проведения общих собраний, профессиональную подготовку руководителей КПКГ, ведению

бухгалтерского учета и соблюдению финансовых нормативов и прочее, как отвечающие интересам пайщиков КПКГ, жела-ющих видеть в своих кооперативах профессиональные фи-нансовые организации и доверяющих им свои личные сбере-жения.

При всем уважении к участникам Форума кредитных со-юзов, который проводится на Алтае 26-27 февраля 2007 года Лигой кредитных союзов и в повестку дня которого включено двухчасовое обсуждение Концепции, мы считаем это недо-статочным, чтобы от имени всего нашего сообщества «одоб-рять» ее текст.

В заключение мы просим руководство Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимо-помощи (НС) организовать работу с привлечением руково-дителей КПКГ и их объединений, входящих в НС, по выработке согласованных предложений, завершив ее не позднее марта 2007 года.

Со своей стороны наша Ассоциация готова принять са-мое активное участие в данной работе.

(Текст письма согласован членами Ассоциации кредитных союзов центрального региона).

л. а. кУкУшина,президент ассоциации кредитных союзов

центрального региона

много проблем. Вопрос объедине-ния Лиги и Национального Союза — это частная задача двух организа-ций. Но ее решение, на мой взгляд, позволит быстрее справиться с проблемами всей кредитной коопе-рации: единые стандарты, законо-дательство (для кредитных союзов, а не вопреки им), госрегулятор (раз-вивающий кредитную кооперацию, а не уничтожающий ее), обучение руководителей КПК, внедрение но-вых продуктов, структурированная членская база…Вы о таких пробле-мах слышали? К сожалению, они решаются пока каждым объедине-нием порознь!

Sara: По своему опыту знаю, что бо-лее-менее продвинуты образование и внедрение новых продуктов. За-кон «О кредитной кооперации» до сих пор не принят. Поправки к За-кону о КПКГ, не смотря на «критику снизу», Минфин предложил такие, что люди на ноябрьской конферен-ции Российского микрофинансового центра в Москве за голову схвати-лись. Госрегулятор не определен и многие его боятся. По членской базе много вопросов… Лига кредитных союзов «за» выстраивание трех-уровневой системы, но как ей, по сути, объединению третьего уровня, отказаться от своих членов — КПКГ первого уровня, которые его созда-вали и поддерживали много лет? Пока больше нерешенных проблем, чем позитива…

дотошный: Вот и получается, что Лига КС за выстраивание трехуров-невой системы лишь на словах, а значит, все планы об объединении остаются так же лишь на словах…

Виктор: Это означает, что пришло вре-мя работать. Странно только, что Лига не участвует в обсуждении, во всяком случае, на их сайте ничего нет! Может, они здесь под «никами» пишут? Sara, Вы случайно не из ру-ководства Лиги?

гость: …Ну, вот не хочет КПК по ка-ким-то причинам быть членом ре-гиональной ассоциации, и все тут… Кто и как заставит его туда вступать? Драконовские нормы специализиро-ванного закона? Выйдет КПК из-под этого закона и будет спокойно рабо-тать в другой организационно-пра-вовой форме…

Julia: Если КПК не хочет входить в ре-

гиональную ассоциацию, то пусть и не входит. Чтобы спокойно работать в каком-нибудь Мухозарайске, это вовсе и не обязательно.

гость: Да, может и не быть членом ре-гиональной организации, но у него гораздо чаще будут возникать про-блемы, которые проще, быстрее и дешевле решаются при условии та-кого членства. Сможет региональное объединение создать такие условия — никого не нужно будет тянуть туда за уши! С другой стороны, если, как в США, кооператив САМ способен решать свои проблемы, а членство в ассоциации, кроме затрат, ему ниче-го не даст, ну…тогда руководители такого КПК — сплошные альтруис-ты, если они принимают решение о вступлении в ассоциацию!

александр: В США есть кооперати-вы, которые не входят в объедине-ние, и ничего… работают по 50 лет.

какова миссия новойнациональной организации?

гость 1: Создание и развитие системы взаимного финансирования кредит-ных кооперативов.

гость 2: Координация и продвижение кооперативного движения.

гость 3: Безусловно, представлять ин-тересы движения кредитных союзов в госорганах.

екатерина: Миссия — это всегда ко-нечная цель или смысл существова-ния организации. В данном случае в качестве нее должно в первую оче-редь фигурировать участие коопера-тивов в жизни людей — предостав-ление им новых возможностей и нового уровня качества жизни. А уж координация кооперативного дви-жения, развитие кредитной коопе-рации, представление ее интересов на разных уровнях — это уже час-тные задачи, посредством которых реализуется миссия национальной организации.

Allroad: Согласен, это не миссия. А уж координация, представление инте-ресов — это вообще скорее инстру-менты. Ведь если проблему можно решать на местах, то зачем тратить деньги на московские представи-тельства?

Окончание на стр. 6

Открытое письмо президента Ассоциации кредитных союзов Центрального региона Людмилы КукушинойУважаемые коллеги!

Галина Корман никогда не со-биралась заниматься типографским бизнесом. С юности, после окончания учебы, она избрала для себя стезю пе-дагога. В школе проработала 30 лет, отдав немало сил своему любимому делу, обучив и воспитав не одно по-коление пермяков. После завершения карьеры в сфере образования, она пе-решла на работу в органы власти. Не-смотря на то, что Галина Николаевна продолжала трудиться, как и прежде, денег становилось все меньше. «В Перми начались серьезные проблемы с выплатой зарплат муниципальным служащим, а мне необходимо было содержать семью,» — вспоминает она. Подумав, решила организовать свое дело. Так получилось, что ее выбор пал на печатный салон. «Зани-маться типографским делом я никогда в жизни не думала, это вышло совер-шенно случайно. Признаюсь, сначала было очень нелегко,» — говорит Га-лина Корман.

Помимо сложностей с организа-цией предприятия, поиском квалифи-цированных специалистов, обучени-ем персонала, у Галины Николаевны

возникли проблемы со средствами на развитие бизнеса. У бывшей учитель-ницы и чиновницы, пришедшей в биз-нес от безденежья, не было солидных накоплений. Поэтому очень быстро перед предпринимателем-новичком встала необходимость финансовой подпитки типографии.

Средства для раскрутки бизнеса Галина Корман решила занять в кре-дитной организации. Она обратилась в «Оберегъ», однако в то время этот КПКГ сам делал свои первые шаги, поэтому не смог выдать ей необхо-димую сумму. В результате предпри-ниматель оформила кредит в двух банках. По словам Галины Никола-евны, «процедура оформления зай-ма в банковских учреждениях очень сложна, пришлось собирать массу документов, предоставлять сведения об оборотах, балансе и многом дру-гом». Тем не менее бизнес-проект Корман вызвал у банкиров доверие, и она получила кредит. Типография су-мела арендовать офис в отдаленном районе Перми и начала шаг за шагом расти и развиваться. Увеличилось ко-личество заказов, а с ним – и количес-

тво печатных станков, ведь для Гали-ны Николаевны расширение бизнеса стало приоритетной задачей!

Основной принцип работы типог-рафии Корман — клиенты не должны долго ждать. Заказы выполняются очень быстро. Причем предприятие Галины Корман оперативно справля-ется с изготовлением не только мас-совой, но и штучной, эксклюзивной продукции. Заказом, запомнившимся

Галине Николаевне больше всего, ста-ло изготовление икон для Пермской епархии – типография внесла посиль-ный вклад в дело восстановления хра-мов Прикамья.

Когда бизнес потребовал дополни-тельных средств для выхода на качест-венно новый уровень, Галина Корман вновь обратилась в «Оберегъ». Финан-совая устойчивость типографии не вы-зывала сомнений у специалистов кре-

дитного потребительского общества, и заем в объеме 300 тысяч был предо-ставлен немедленно. Галина Никола-евна еще не раз прибегала к помощи КПО. Всего на развитие своего дела она получила от «Оберега» 1,2 милли-она рублей, и все суммы были возвра-щены ею КПО полностью и в срок!

На заемные деньги, полученные от кредитного потребительского обще-ства, Галина, будучи дальновидным предпринимателем, приобрела уни-кальный печатный станок Xerox, ко-торый увеличил производительность и сократил время исполнения заказов. Сейчас предприятие Галины Никола-евны переехало в центр города, в по-мещение, приобретенное заботливой хозяйкой для своего «детища». «Ти-пография – это мое дело, необходимое для дальнейшей самореализации. А после того, как я приму решение отой-ти от дел, руководство предприятием перейдет к моим детям».

Следующим шагом в развитии бизнеса Галины Корман вполне может стать оказание клиентам услуг по фо-тодизайну. «Моя дочь уже занимает-ся художественным фото. И если мы немного изменим направление нашей деятельности, вполне можем стать арт-салоном».

Новое направление бизнеса впол-не по плечу семье Корман, ведь у них есть весомая поддержка «Оберега».

сергей БеККеР

типография галины корман«оберегъ» уважает энергичных предпринимателей

галина корман с нуля создала успешную типографию. сейчас она начинает осваивать новые виды деятельности, опираясь на сотрудничество с «оберегом»

ОРГанизаЦиЯ своего дела требует недюжинной концент-рации сил: творческих, физических, моральных. Особенно

если бизнес новый, а практического опыта нет. но талантливые предприниматели благодаря поддержке сильных финансовых партнеров могут создать крупный и устойчивый бизнес. Яр-ким примером тому может служить опыт одного из пайщиков КпО «Оберегъ».

наш форУм:будущее кредитной кооперации

Окончание.Начало на стр. 5

екатерина: …Ближе к истине будет: «предоставление гражданам России новых финансовых возможностей и нового уровня качества жизни пос-редством создания и развития сис-темы взаимного финансирования кредитных кооперативов».

а. кадров (исполнительный ди-ректор национального сою-за): Вот видите? Два-три наводя-щих вопроса друг другу, и миссия, на мой взгляд, почти сформулирова-на. Спасибо!

кредитная кооперация как новый национальный

проектOlga Borodulina: А Вы уверены, что

именно ВАША кредитная коопера-ция станет новым национальным проектом? А вдруг кому-нибудь из коллег Медведева поручат в сроч-ном порядке (например, к выборам) создать по-настоящему массовую кредитную кооперацию? И этот товарищ выполнит задание партии (точнее, задание ВВП)? Что Вы тог-да будете делать?

а. кадров: Да что всегда делали без всяких «заданий партии», то и будем продолжать делать! Видите ли, ува-

жаемая Ольга, «создать по-настоя-щему массовую кредитную коопе-рацию» (например альтернативную к выборам) «с нуля», да еще и дейс-твующую — это не новую партию к тем же выборам слепить! Кредит-ной кооперацией нужно заниматься — каждодневно и с любовью! Со-тни руководителей действующих кредитных кооперативов делают это вот уже второй десяток лет. Так что у того, кому, возможно, по-ручит президент более масштабно подойти к развитию кредитной ко-операции в России, будет головная боль на предмет объединения в национальном проекте ДЕЙСТВУ-ЮЩЕЙ базы кредитных коопе-ративов, а не создание новых под проект. Вот в этом и есть главная цель дис-куссии — выяснить; готовы ли мы сами начать и завершить объедини-тельные процессы, не дожидаясь, пока нам назначат лидера, который о кредитной кооперации услышал только вчера. А то, что по значимос-ти ОБЩЕЕ движение кредитной ко-операции ничуть не уступает иному национальному проекту, в этом мы уверены!

дима: Что от этого всего получит Пре-зидент, я из Вашего ответа уже по-нял. А что получат обычные члены кооперативов?

а. кадров: На первый взгляд — ни-чего... И вроде бы, если дела у кре-дитного кооператива идут хорошо, и он выполняет свои обязательства перед своими членами, пайщику должно быть все равно: в какой ассоциации (союзе) состоит его кооператив, что, куда и за что КПК отчисляет. Займы пайщик получа-ет, сбережения его растут. Что еще надо? С другой стороны, пайщику, долж-но быть, небезынтересно узнать о тех преимуществах и услугах, ко-торые могут быть ему предостав-лены и оказаны, будь его родной КПК в общей системе кредитной кооперации, в которой работают системообразующие механизмы, и которую нужно создать:1. Пайщик — член кооператива, руководители которого являются профессионалами кредитной ко- операции.2. Сбережения пайщика застрахо-ваны (КПК — участник региональ-ного (или другого) общества вза-имного страхования, находящегося в системе кредитной кооперации).3. Кредитный кооператив выпол-няет свои обязательства перед пай-щиком в день подачи заявки (он — участник КПК второго уровня, а также стабилизационного и иных фондов).

4. Пайщик может рассчитаться с кредитным кооперативом по займу или получить заем в другом КПК другого региона РФ (он — участ-ник КПК третьего уровня).5. Пайщик осуществляет платежи через пластиковую карту кредит-ного кооператива.

ирина м.: А сколько кредитных ко-операций в стране? Я уже где-то слышала: у Лиги свое движение, у Национального Союза — свое, у Союза сельских кредитных ко- оперативов (ССКК) — тоже. И еще кому-то поручат что-то создавать? Глупости! Это все искусственное деление. Кредитная кооперация — одна единственная, а организа-ция, в которую объединяются ко- оперативы, — дело добровольное. Где лучше — туда все и идут. Я изучила предложенные сравнения и варианты создания одной общей организации. А кто собрался объ-единяться? Лига и Национальный Союз? А куда делся ССКК? Это разве не организация, объединяю-щая целую сеть кооперативов? Или сельские кооперативы будут жить отдельной жизнью?

Olga Borodulina: Кредитная коо-перация, как и медицина — одна. Но структур, которые работают в ней, — много. И пока кто-то будет заниматься выяснением отноше-

ний, другие вполне могут «создать более разнообразную систему ока-зания финансово-кредитных услуг в РФ», о которой пишут В. Путин и А. Кадров. А что касается сель-ской кредитной кооперации, то, на-сколько я понимаю, никто ее пока не игнорирует.

сергей смирнов: Думаю, что в про-цессе развития кредитной коопера-ции места и работы хватит всем: и уже существующим организациям, и тем, которые могут появиться. Ведь для того, чтобы кредитная кооперация стала по-настоящему национальным проектом, надо не директивное указание из Кремля и даже не распоряжение правительс-тва. Достаточно, чтобы в нее было вовлечено как минимум 10% насе-ления нашей страны, то есть по-рядка 15 миллионов человек. Спе-циалисты из Национального Союза могут легко подсчитать, сколько осталось вовлечь. Кто готов взять-ся за решение этой задачи?

знаток: В некоторых канадских про-винциях чуть ли не каждый второй житель — член кредитного коопе-ратива. А вам так слабо?!

Полную версию дискуссии читай-те на сайте Сredit-union.ru. Газета «Грамота» продолжит публикации на данные темы.

диляра баландина, главный специалист отдела займов кпо «оберегъ»:

— мы никогда не скрывали процентную ставку по займам, и в рекламе всегда заявляем реальные проценты. У нас достаточно дорогие ресурсы, поэтому став-ки по займам составляют 36-40% годовых. Ведь «оберегъ» должен обеспечивать до 26% в год по договорам личных сбережений, да еще и с ежемесячной капита-лизацией.

В качестве залога мы предпочитаем брать коммерческую недвижимость, квартиры, автомобили и другое ликвидное имущество. залоговое обеспечение существенно снижает риск невозвратов. кроме того, при подаче заявлений на выдачу денежных средств наши пайщики-заемщики указывают свой средний доход, и эта информация потом проверяется.

люди приходят в «оберегъ» подготовленными, знают, что у нас высокая про-центная ставка. поэтому заранее просчитывают, смогут ли выплатить само тело займа и проценты. В «обереге» к каждому заемщику — индивидуальный подход, возможен лояльный график платежей и снижение процентной ставки. к примеру, один наш пайщик платит 4 раза в месяц. Вряд ли в банке он смог бы выплачивать кредит по такому графику.

В некоторых кооперативах берут дополнительную плату за срочное рассмот-рение заявки на выдачу займа, в «обереге» этого нет. да и кредитный комитет у нас работает постоянно, иногда даже собираемся «вне очереди».

кстати, у нас хорошие новости — с начала года «оберегъ» снизил ставки по займам на 3-4% годовых.

В прошлом году российская финансовая система всерьез столкнулась с проблемой «безнадежных кредитов», когда значительное количество клиентов объявили себя неплате-жеспособными. Граждане задолжали банкам почти 37 миллиардов рублей (!), то есть 2,6% от общей суммы выданных кредитов, объем которых оценивается в 1 триллион 400 милли-ардов рублей. По данным Министерства фи-нансов, просроченная задолженность по пот-ребительским кредитам в России растет на 9% в месяц, а объемы кредитования — на 5%.

Одной из главных причин роста невозврат-ности становятся так называемые «невидимые процентные ставки». В результате заемщики уже после заключения договоров обнаружива-ют, что вместо заявленных 13% годовых они должны, к примеру, заплатить за автомобиль 25% или вместо четко оговоренных в договоре 30 вернуть 106%! По подсчетам Центробанка, сегодня эффективная ставка по потребитель-ским кредитам варьирует от 90 до 124% годо-вых при среднезаявленных 29%!

По мнению аналитиков рынка, именно та-кая ситуация, когда банки не указывают реаль-ную стоимость их услуги, влияет на растущий процент невозвратов по кредитам. Многие

граждане, столкнувшись с тем, что вместо одних де-нег им придется заплатить в несколько раз больше, опускают руки или про-тестуют, и автоматически переходят в разряд долж-ников.

Впервые шум относительно «дутых» бан-ковских договоров при выдаче кредитов на-селению еще полтора года назад подняла Фе-деральная антимонопольная служба (ФАС). Расследование, проведенное этой организа-цией по фактам недобросовестной конкурен-ции, выявило то, что публично объявляемые банками процентные ставки по розничным кредитам имеют мало общего с их реальной стоимостью.

К примеру, вы оформляете в магазине экс-пресс-кредит на телевизор. Вам сообщают, что первоначальный взнос составляет 10% от его стоимости, а годовая ставка по кредиту – 30%. Вы подписываете многостраничный, напи-санный меленькими буковками договор, разо-браться в котором человеку, не обладающему специальной банковской терминологией, не под силу. Затем, уже по почте вам присылают график ежемесячных платежей по кредиту. И тут-то выясняется, что платить вам придется не 30% годовых, а в два-три раза больше! За то, что банк рассмотрел ваше заявление, от-крыл на ваше имя счет в банке, обслуживает и информирует о сроках очередного платежа и т. д. и т. п.

кредит без нагрУзкиЦентРОБанК в приказном порядке обязал банки, кредитующие население, раскрывать

реальную процентную ставку кредита: с учетом всех дополнительных комиссий, накру-ток, платежей и штрафов по просрочкам. в противном случае с 1 июля 2007 года они лишатся права резервировать средства на покрытие возможных убытков невозвратных кредитов, что для банков — смерти подобно.

по подсчетам центробанка, сегодня эффективная ставка по потребительским кредитам варьирует от 90 до 124% годовых при среднезаявленных 29%!

Эффективная процентная ставка формируется с учетом комиссий: за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов.

Газета движения кредитной кооперации пермского края «Грамота». Зарегистрирована в Управлении Федеральной службы по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия по Приволжскому феде-ральному округу 15 декабря 2005 г. ПИ № ФС 18-2518. Учредитель и издатель: Ассоциация организаций финансовой взаимопомощи «Западно-Уральский Сберегательный Союз «Оберегъ». Главный редактор: Александр Мохов. заместители главного редактора: Светлана Домнич, Сергей Спешилов. выпускающий редактор: Алексей Мыцыков. Редакция: Елена Бессонова, Ольга Шилова. Фото: Александр Головин. верстка: Оксана Никифорова. адрес редакции: 614010, г. Пермь, ул. Куйбышева, 89. телефон: 244-08-10. Факс: 244-04-63. E-mail: gazeta_gramota@mail.ru. Web-сайт: htpp://www.obereg.perm.ru/presscenter/gramota 1. За содержание рекламных материалов ответственность несут рекламодатели. При перепечатке материалов и сведений, опубликованных в газете «Грамота», ссылка на газету обязательна. Отпечатано: ОАО ИПК «Соликамск», Пермский край, г. Соликамск, Соликамское шоссе, 15. Тираж 5 000 экз. Заказ № 373П.

КОММентаРий спеЦиалиста

Или, например, в договоре вам назначается комиссия за ведение счета в размере 235 рублей. При этом не указывается, как выплачиваются эти деньги: единовременно, ежемесячно или ежеквартально. Потом вы опять же получаете

график платежей по кредиту, в котором указы-вается коэффициент за так называемое расчет-но-кассовое обслуживание в размере 1,9% каж-дый месяц от суммы кредита. На самом деле одна и та же банковская операция предлагается вам под разными названиями!

По результатам расследования ФАС совмес-тно с Центробанком еще в мае прошлого года рекомендовала банкам предоставлять заемщи-ку подробную информацию обо всех расходах по кредиту. Но рекомендации — не законы, и банки не слишком-то принялись их исполнять! Лишь немногочисленные «продвинутые» заем-щики, узнав о том, что такие указания вообще существуют, стали активно требовать от бан-ков раскрытия полной информации о конечной ставке кредита.

Теперь детская игра закончена. Направля-ясь за кредитом, граждане смогут реально со-измерить цену кредитных денег, предлагаемую банком, со своими доходами. По словам перво-го заместителя председателя Комитета Госду-мы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, новые подзаконные акты ЦБ кардинально изменят ситуацию на рынке потребительского кредитования, оздоро-вят систему выдачи кредитов физическим ли-цам. Меры Центробанка, по словам Медведева, «защитят как клиентов от нечестных банков, так и нечестные банки от самих себя. В край-нем случае, за злостное нарушение указанных актов банки несут строгие карательные санк-ции: вполне могут лишиться и лицензии».

по материалам сайта«Российской газеты»

20 января 2006 года в Государс-твенном реестре товарных знаков и знаков обслуживания Российской Федерации был зарегистрирован сло-весный товарный знак «Оберегъ». Это позволило правообладателю – кредит-ному кооперативу граждан «Оберегъ» — теперь уже в законном порядке по-зиционировать себя как организацию, имеющую собственное лицо, а также продемонстрировать твердое наме-рение всерьез и надолго работать на рынке финансовых услуг.

Практически сразу после «креще-ния» товарный знак «Оберегъ» стал дипломантом второго регионального конкурса «Успех-2006». А недавно

основной элемент фирменного сти-ля потребительского общества был подвергнут рестайлингу или, иначе, — обновлению.

Для чего?— спросите вы. Пример-но до середины сороковых годов ХХ века считалось, что товарные знаки со-здаются раз и навсегда. Специалисты полагали, что любые преобразования могут отрицательно сказаться на их главном достоинстве – узнаваемости. Вместе с тем жизнь не стоит на месте, рыночная среда постоянно меняется, да и в графическом дизайне форми-руются новые тенденции. Поэтому на определенном этапе развития рестай-линг товарных знаков и фирменного

стиля делает большинство компаний. Корпорация Shell, например, вносила поправки в свой логотип более 7 раз. А Pepsi стала даже неофициальным рекордсменом по затратам на дизайн, заплатив культовому американскому дизайнеру Дэвиду Карсону 3 милли-она долларов за изменение логотипа и фирменного стиля компании! В пос-леднее время у нас на глазах произош-ли кардинальные изменения внешнего облика российских компаний «МТС», «Би Лайн».

Фирменный стиль определяет восприятие всей компании. Он разви-вается и меняется вместе с ней. Даль-новидные руководители сознательно идут на модернизацию стиля, пони-мая, что это доказывает их стремле-ние следовать высоким стандартам качества во всех сферах деятельнос-ти, служит свидетельством того, что предприятие работает образцово, под-держивая порядок во всем.

Стиль модернизируют еще и по-тому, что компания постоянно со-вершенствуется. В июне 2006 года «Оберегъ» сменил не только органи-зационно-правовую форму, но и про-возгласил свою миссию — создание собственного независимого экономи-ческого пространства, обеспечиваю-щего пайщикам КПО стабильность и благополучие в любой ситуации. «Мини-государство» «Оберегъ» отли-чается от остальных участников рын-

ка тем, что все необходимое обережа-не либо приобретают на собственные средства, либо создают сами. И эта независимая позиция, этот прогрес-сивный стиль мышления, работы и жизни в настоящее время завоевывает признание, одобрение и уважение все большего числа людей! Поэтому руко-водство КПО стремится к тому, чтобы высокое качество финансовых услуг и гарантии надежности, которые стали привычными для пайщиков, призна-вались всеми окружающими и за но-вым товарным знаком «Оберегъ».

Результатом правильно проведен-ного обновления стиля должна стать система эффективных и позитивных отношений между КПО «Оберегъ», пайщиками и обществом. Реклам-ный центр «Президент» разработал оптимальное сочетание традицион-ного графического дизайна с сов-ременными тенденциями. Графика «Оберегъ» — простая, лаконичная, привлекающая внимание и легко за-поминающаяся. Чистые изящные линии отражают высокую организо-ванность, целеустремленность, уве-ренность, устойчивость и гибкость потребительского общества. Графи-ческий символ и логотип «Оберегъ» построены по принципу равновесия и гармонии.

И, обратите внимание, в созда-нии фирменного стиля нет ничего случайного. Даже такая элементар-

ная составляющая любого слова, как буква, не так уж проста с точки зрения смысла, который она несет! Например, присоединив к своему на-званию «Ъ», «Оберегъ» изначально заявил о своей преемственности древ-неславянским традициям. «Ъ» — это обобщение всего самого ценного. Как в семени заложены основы формиро-вания и функционирования всего ор-ганизма, так и в этом знаке обобщено и сосредоточено то, что достигнуто в предыдущем развитии и необходимо для дальнейших свершений. Как семя защищено оболочкой, так и «Ъ» явля-ется символом защиты. Можно смело утверждать, что товарный знак «Обе-регъ» был, есть и будет своеобразным щитом, свято охраняющим и преум-ножающим собственность, которую доверили ему пайщики.

О. Уайльд говорил: «…нет ис-кусства без стиля». Мы уверены, что в искусстве финансовой деятель-ности КПО «Оберегъ» приобрело свой неповторимый стиль, который обязательно приведет к дальнейшим впечатляющим успехам. Потому что обновленный образ компании разви-вает идеологию и философию пот-ребительского общества, а именно – надежность, справедливость, сораз-мерность, соборность. А это главные свойства русского стиля жизни!

Ольга шилОва

Все книги, представленные в рубрике, Вы можете получить в библиотеке кпо «оберегъ».обращайтесь в общественную приемную по адресу: ул. куйбышева, 89.

Уважаемые читатели! мы будем рады услышать Ваши рекомендации по приобретению других печатных изданий для нашей библиотеки, полезных для всеобщего чтения. Вы также можете принести и свои

стоящие того книги в дар библиотеке!

наша библиотека

Газета «Грамота» открывает новую рубрику «наша БиБлиОтеКа», в которой будут помещаться обзоры книг и сайтов интернета, интересных с точки зрения экономики, политики и права. причем

издания и публикации, которые мы предлагаем вашему вниманию, дают не окончательную и безогово-рочную версию происходящего в этих областях жизни. наоборот, в них есть место для иного (альтерна-тивного) взгляда на ставшие привычными вещи, события и явления.

стильные преобразованияпОзвОлю себе перефразировать классика: у компа-

нии все должно быть прекрасно – и лицо, и одежда, и душа, и мысли… Кредитное потребительское общество «Оберегъ» сделало ставку на профессионализм во всех направлениях деятельности, в том числе и в сфере ин-теллектуальной собственности.

сборник «деньги»Черкассы: «Брама», 2003 год.

В сборник вошли статьи разных авторов, тем или иным образом связанные со словом «деньги», Даром богатства и состоянием бедности, а также суфийские притчи на эту тему.

Эта книга – не справочник начинающего работ-ника банка, не описание валют мира и не сборник

рецептов о том, как сколотить солидный капитал (впрочем, остро-умные примеры коммерческой деятельности тоже найдутся). Скорее — попытка приоткрыть занавес в Пространство Денег. Вхожий в него говорит на «ты» с хрустящими банкнотами и звонкой монетой — он всегда имеет их столько, сколько нужно в настоящий момент, и распо-рядится ими так, как следует.

Составители сборника уверены, что для того, чтобы войти в Про-странство Денег, нужны только желание и целеустремленность.

Мюррей Ротбард «государство и деньги: как государство завладело денежной системой общества»Челябинск: «Социум», 2003 год

Многие исследователи и экономисты по все-му миру говорят, что эта книга, впервые опуб-ликованная в 1964 году, навсегда изменила их взгляды на денежную политику. Прочитав «Го-сударство и деньги», уже никто не воспринима-

ет тексты, посвященные финансовым вопросам, с прежней довер-чивостью. В ней затрагиваются и теоретические, и политические,

и исторические темы, а профессор Ротбард дает самое ясное на сегодня объяснение инфляции.

Начав с рассмотрения классического золотого стандарта XIX века, Ротбард показывает, что государство везде и всегда явля-ется врагом «здоровых» финансов. С помощью инфляции и бан-ковских картелей правительства и приближенные к нему круги грабят людей, разбавляют ценность денег, вызывая опустошаю-щие депрессии.

В послесловии дана статья Гвидо Хюльсмана «Евро: новая песня на старый лад», где автор продолжает анализ европейской денежной системы с того пункта, где закончил свою книгу Ротбард. И дово-дит повествование до наших дней — до появления евро. Его прогноз неутешителен: рано или поздно выстраиваемую сегодня денежную систему единой Европы ждет крах!

Ральф Эпперсон«невидимая рука. Введение во взгляд на историю как на заговор»Санкт-Петербург: «Принт Модерн», 1996 год.

Книга впервые вышла в США в 1985 году, и за последующие семь лет была тринадцать раз пере-издана. Эпперсон видит историю не как безумную игру слепого случая, а как заранее спланированные события. Причины их либо скрыты, либо «неинте-

ресны» широкой общественности. Он показывает историю как процесс, управляемый законспирированной группой людей, которых называет «заговорщиками».

Их конечной целью является мировое господство, завоевываемое в первую очередь методами управления, которые воспринимаются боль-шинством не как реальная тирания над обществом, а как частная или корпоративная деятельность, аналогичная поведению общественной массы. Автор рассказывает о методах осуществления и исполнителях глобального плана, о строительстве нового мирового порядка, унич-тожающего систему свободного предпринимательства и низводящего человека до уровня невольника, которому отказано в праве свободно мыслить.

Не все согласны с точкой зрения Эпперсона, и в предисловии к изданию отмечено, что причины проблем, о которых он пишет, остаются вне поля зре-ния автора.

Рекомендуем не только прочитать эту книгу, но и обратиться к другим мнениям по данной проблематике.

КпКГ «Оберегъ – Громовский»: г. Пермь, ул. Куйбышева, 89. Тел.: (342) 244-08-10, 298-37-98.

КпКГ «Оберегъ-Центр» и филиал КпКГ «Оберегъ-Громовский»: г. Пермь, ул. Советская, 39. Тел.: (342) 218-27-73.

КпКГ «Оберегъ-закамск»: г. Пермь, ул. Оборонщиков, 8 (клуб Строителей), 2 этаж. Тел.: (342) 292-01-85.

Филиал КпКГ «Оберегъ-закамск»: Краснокамск, пр. Мира, 14, оф. 6. Тел.: (34 273) 3-50-40.