IV

ВВЕДЕНИЕ

Споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наи-более распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов. Это и неудивительно, посколь-ку каждая из сторон кредитной сделки преследует собственные эко-номические интересы: банк старается выгодно и с наименьшими ри-сками разместить свои средства, заработав при этом на дополнитель-ных, зачастую навязываемых услугах, а заемщик стремится привлечь наиболее дешевые кредитные ресурсы с наименьшими затратами для себя, не желая при этом производить излишние выплаты в поль-зу банка.

Ухудшение экономической ситуации в стране и удорожание фон-дирования для банков сделали более дорогими предлагаемые ими кредитные продукты. Если раньше клиенты на многие договорные условия зачастую просто не обращали особого внимания, то теперь они нацелены на оптимизацию своих издержек по привлечению кре-дитных средств. В связи с этим многие клиенты пересматривают свои отношения с обслуживающими банками, оспаривают те или иные условия кредитных договоров с целью возврата неосновательно вы-плаченных или удержанных сумм, исключения обременительных для себя обязательств, ограничивающих свободу их предприниматель-ской деятельности.

В этой ситуации судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых по-зиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщи-кам для отстаивания своих прав и законных интересов. В первую очередь, это касается таких спорных аспектов кредитных отношений, как правомерность установления различных комиссий (за выдачу, об-служивание (сопровождение) кредита, рассмотрение кредитной за-явки, консультирование по сделке, проведение андеррайтинга, орга-низацию выдачи синдицированного кредита и др.), плавающей про-центной ставки, капитализации процентов, финансовых ковенантов, ограничивающих правоспособность заемщика, способы защиты прав при отказе банка выдать кредит, при продаже кредитного портфеля.

Помимо этого заемщики должны знать порядок действий при об-наружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные сред-ства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной за-долженности с процентами и неустойками заемщику, который никог-да не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана,

V

Введение

порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспекти-вы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вместе с тем и банку необходимо располагать информацией о том, как эффективно отстаивать свои интересы в конфликтах с недобро-совестными заемщиками, которые пытаются уйти от долгов, выводят активы, скрываются, реорганизуют и ликвидируют свои компании, пе-реключают с них операционную деятельность на другие организации, пытаются разделить кредитный долг, мотивируя свои требования са-мыми различными аргументами — от расторжения брака между быв-шими супругами-созаемщиками до ссылок на неиспользование кре-дитных ресурсов и отсутствия оснований для начисления процентов.

Особой спецификой обладает ситуация с кредитованием граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. Банки должны знать правовые последствия приобретения и прекра-щения гражданами указанного статуса в период действия кредитных отношений, поскольку на практике, прекратив данный статус, заем-щики нередко пытаются добиться применения к своим отношени-ям с банком законодательства о защите прав потребителей. У банка, в свою очередь, может возникнуть соблазн воспользоваться ситуаци-ей, когда его заемщик приобретет данный статус после заключения кредитного договора, чтобы использовать возможности, предостав-ленные ему в отношениях с коммерсантами.

При передаче недостоверных сведений о них в бюро кредитных историй заемщик должен знать, как себя защитить в этой ситуации и кто должен отвечать по его иску об аннулировании сведений — банк или бюро кредитных историй, — а сам банк должен располагать ин-формацией о том, какие действия ему необходимо предпринять, что-бы обезопасить себя на этот случай.

Помимо этого банки должны четко отработать порядок действий в случае смерти заемщика или других должников по кредитному до-говору, поскольку до замены их правопреемниками, принявшими на-следство, может пройти значительное время. Кроме того, наследники могут уклониться от оформления своих прав на наследственное иму-щество с целью исключения возможности предъявления к ним банком требований по долгам умершего должника. В этом случае банк должен задействовать весь арсенал средств своей правовой защиты, который с опорой на судебную практику мы раскроем в настоящей работе.

В книге также затрагиваются и публично-правовые аспекты креди-тования, связанные с действующими антимонопольными запретами

VI

Введение

для банков, правилами рекламирования их кредитных продуктов, формирования резервов на возможные потери по ссудам, налого-обложения отдельных банковских операций и оспаривания кредит-ных договоров.

Необходимую уверенность в спорах и прогнозируемый результат их разрешения можно получить, только лишь анализируя сложившу-юся судебную практику, поскольку правовые подходы различных су-дебных инстанций определяют перспективы той или иной позиции. Несмотря на то что в нашей стране судебный прецедент официально не является источником права, по факту он давно уже им стал, в связи с чем аналогичный или сходный состав фактических обстоятельств по делу, сравнимый с уже рассмотренными спорами, дает возможность выбрать готовое правовое решение спорной ситуации. В настоящей книге мы постарались представить обширную картину судебных ак-тов по рассматриваемым проблемам с анализом и обобщением прак-тических выводов, к которым пришли суды. Это поможет читателям усвоить устоявшиеся позиции по конкретным вопросам и успешно ими оперировать при решении своих задач.

Автор выражает глубокую благодарность своей дорогой замеча-тельной семье, которая поддерживает его во всех творческих начина-ниях: жене Бычковой Екатерине Анатольевне, сыну Бычкову Сергею Александровичу, родителям Бычкову Игорю Леонидовичу и Бычко-вой Оксане Сергеевне, бабушкам Букваревой Валентине Сергеевне и Бычковой Карине Николаевне, своей теще, которая с неустанным вниманием следит за выходом всех его книг, Ширинкиной Валенти-не Александровне, а также своим друзьям, одним из самых лучших юристов: Алифанову Антону Викторовичу, Лемонджаве Рамази Рева-зиевичу и Янееву Сергею Николаевичу.