전자결제(카드, 모바일,유비) 활성화의문제점과개선방안server6.kif.re.kr/KMFileDir/127961232625830000_5. 이충열.pdf · 5-7 비즈니스모델별주요전자결제서비스비즈니스모델별주요전자결제서비스

전자결제(카드, 모바일,유비)활성화의 문제점과 개선방안

이충열이충열

고려대학교고려대학교

5-2

전자결제전자결제 활성화의활성화의 문제점과문제점과 개선방향개선방향

1. 전자결제서비스의 특성 및 현황

2. 전자결제서비스의 성공 요건

3. 최근 전자결제서비스 활성화 문제점 및 개선방향

5-3

1.1.전자결제서비스의전자결제서비스의특성특성 및및 현황현황

5-4

전자결제서비스의 정의와 목표전자결제서비스의전자결제서비스의 정의와정의와 목표목표

소액지급결제 서비스

- 전자결제서비스의 등장 : 디지털 기술 활용

전자지급결제서비스 발전의 궁극적인 목표

- 지급결제서비스: 계좌상의 숫자 이동으로 화폐가치 이전

- 화폐가치 이전을 통한 소액의 채권 채무관계 정산 서비스

- 유비쿼터스 환경하에서 비현금사회 달성: u-payment의 등장

- 지급결제서비스의 효율성 극대화 & 전자상거래 발전 기여


5-5

결제서비스 수단별 주요 전자결제서비스결제서비스 수단별 주요 전자결제서비스

결제서비스 수단별 주요 전자결제서비스

-인터넷기반 지급결제서비스(Online payment 중심):인터넷뱅킹을 통한 계좌이체, 모바일뱅킹을 통한계좌이체, 전자청구 및 지급(EBPP), 전자어음 및전자수표 등

-카드기반 결제서비스(off-line payment 중심): 전자화폐및 선불카드, 신용카드, 직불형카드(직불카드 및 체크카드)


5-6

비즈니스 모델별 주요 전자결제서비스비즈니스 모델별 주요 전자결제서비스

o 모바일 IC칩 카드

소비자의 무선기기가 NFC로 상점의 결제단말기에 정보를 전송하고, 이후 유선통신망으로 금융기관에 접속

무선유선

오프라인

4

o 모바일뱅킹의계좌이체

소비자가 자신의 무선기기로 직접 금융기관에 접속

무선오프라인

3

o 음식 배달원을통한 대금 결제

소비자 카드가 상점의 결제단말기를 통하여무선통신망으로 금융기관에 접속

무선오프라인

2

o 일반 신용카드, 직불, 선불카드

소비자 카드가 상점의 결제단말기를 통하여

유선통신망으로 금융기관에 접속유선

오프라인

1

사 례설 명사용망

거래형태


5-7

비즈니스 모델별 주요 전자결제서비스비즈니스 모델별 주요 전자결제서비스

사례설명사용망

거래형태

o 모바일 쇼핑의 결제자신의 무선기기로 직접 금융기관에접속

무선온라인8

o 휴대폰과금서비스PC에서 전화번호를 입력하고, 통신요금에 합산하여 과금

유선온라인7

o 인터넷뱅킹의 계좌이체, PG 결제

PC로 금융기관에 직접 접속유선온라인6

o 일부 백화점 및 식당의 카드 결제시 활용

카드로 상점의 무선결제단말기에 접속한 후, 무선통신망으로 상점의 유선단말기에 접속하고, 최종적으로 금융기관에 접속

무선유선

오프라인

5


5-8

전자지급결제 서비스의 발전단계전자지급결제 서비스의 발전단계

2010년대소비자가 유비쿼터스 환경하에서 자신이 필요한 다양한 유선및 무선결제 서비스를 편리하게 사용

5

2000년대중․후반

무선결제서비스를 도입되기 시작하고, 일부 무선결제서비스가성공

4

2000년대초

유선인터넷 등 개방형 통신망을 사용하는 전자지급결제서비스가 성공

3

80년대 -90년대

각종 카드 및 전화 등 폐쇄형 통신망을 이용하는 전자지급결제서비스가 활용

2

70년대 이전

전통적인 결제수단인 현금과 수표, 동전 등 만이 사용1연도설명

단계


5-9

전자지급결제 서비스의 발전단계전자지급결제 서비스의 발전단계

현재 우리나라는 제3단계를 지나서 4단계 초기에 진입

- 인터넷뱅킹을 통한 계좌이체나 신용카드 및 직불카드가

광범위하게 사용(은행 서비스 채널에서 인터넷뱅킹의

비율이 가장 높음. 2005년 12월 현재 8290.5만개의

신용카드가 보급(1인당 3.5개)

-휴대폰과금서비스 등 일부 무선결제서비스가 성공(2000년

도입되어, 2006년 1조원 규모로 증가)

-반면 칩카드 기반의 무선결제서비스는 크게 활성화되고

있지 않음


5-10

전자지급결제서비스의 경제학적 성격전자지급결제서비스의 경제학적 성격

상품 및 서비스 거래에 수반되는 서비스

정보재의 성격

- 규모의 경제 효과 발생

- 네트워크 효과 발생

- Critical Mass와 쏠림 현상

- 사용자의 기기 및 인프라 투자 요구되는 시스템 재화

- 특히 온라인 및 모바일 거래 규모와 비례


새로운 서비스가 계속 등장하여 기존의 서비스를 대체

5-11



0.0100.0

200.0300.0400.0

500.0600.0700.0

800.0900.0

1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004

타행환 현금자동인출기공동망

전자금융공동망이체 직불카드공동망

자금관리서비스망

<그림> 은행공동망 서비스 구성 추이

5-12


공공재 및 외부 효과 발생

- 정부의 규제 감독 대상이나 민간 금융기관

및 기업이 공급

기술이 서비스 품질에 크게 영향을 줌

-비금융기관과 금융기관간 협조가 필요

신뢰성 및 소비자보호의 중요성


5-13

2. 2. 전자결제서비스의전자결제서비스의성공성공 조건조건

1) 1) 기술적기술적 요건요건2) 2) 비지니스적비지니스적 요건요건

5-14

1. 기술적인 성공 요건1. 기술적인 성공 요건

안전성 확보안전성 확보

편리성 개선편리성 개선

결제서비스의 지능성 개선결제서비스의 지능성 개선


2) 비즈니스적인 성공 요건2) 비즈니스적인 성공 요건

서비스 사용자에게 사용 동기 부여서비스 사용자에게 사용 동기 부여

- 대금지급자의 편리성 개선, 대금수취자의 비용 부담을 줄여야 함

- 현재의 지급결제 관행과 부합하여 사용자가 쉽게 적응, 조정비용

적게 소요

5-15

2) 비즈니스적인 성공 요건2) 비즈니스적인 성공 요건

서비스 공급기관에 대한 이윤 증대 효과서비스 공급기관에 대한 이윤 증대 효과


-서비스 활성화가 금융기관 혹은 관련 IT 기업 이윤 증대에 기여

금융기관과 IT 기업간의 지속적인 협력 필요금융기관과 IT 기업간의 지속적인 협력 필요

적절한 기기 및 인프라 보급 확보적절한 기기 및 인프라 보급 확보

- 기술이 서비스 품질에 영향을 줌

- 기술보유 기업과 은행과의 협조가 반드시 필요

- 시스템재화이므로 필요한 각종 기기 보유가 필수

- 인프라 신규 구축에 막대한 비용 소요

정부 규제, 정책적 지원 및 협조가 손쉽게 가능정부 규제, 정책적 지원 및 협조가 손쉽게 가능

- 공공재적인 성격이 강하고 정부의 규제가 작용하기 때문)`

5-16

3. 3. 무선무선 전자결제서비스전자결제서비스활성화활성화 문제점문제점 및및

개선방향개선방향

5-17

3. 무선 전자결제서비스 활성화 문제점 및 개선방향

- 무선결제서비스의 안전성 및 편리성 평가 기준이 없는 상태:

인증서비스 부재에 따른 신뢰성 확보 문제 발생 가능

- 반면 국내기술의 성공시 세계적 표준화 구현 가능

1) 기술적 조건이 확보되었는가?1) 기술적 조건이 확보되었는가?

정보통신분야에서 국내 기술은 현재 세계적인 수준

: 3세대 이동통신인 WCDMA를 금년 중 세계 최초로 도입

5-18


-기존의 플라스틱 카드를 이미 보유하는 무선기기로 대체하는 것이

기 때문에 새로운 비용부담이 적음(2005년말 이동전화가입자가

3834.2만명을 기록, 이중 칩카드 가능 기기는 약 5백만으로 추산)

-무선기기로 결제서비스 이외에 다양한 기능을 할 수 있기 때문에

소비자 편리성 증진

2) 서비스 사용 주체들에 대한 동기가 부여되었는가?2) 서비스 사용 주체들에 대한 동기가 부여되었는가?

무선결제서비스는 무선기기로 보다 편리하게 지급결제 서비스를 제공

5-19

IT기업 및 통신사IT기업 및 통신사


- 새로운 기기 대체 수요로 인하여 일반 IC카드 공급자, 무선기기

및 단말기 제조사는 크게 이득: 해외 수출 가능성

3) 서비스 공급자에게 이윤 확대가 가능한가?3) 서비스 공급자에게 이윤 확대가 가능한가?

- 이동통신사는 현재 직접적으로 수익이 개선되지 않음

- 그러나 3세대 WCDMA 환경하에서 USIM칩이 도입될 경우,

이동통신사는 USIM 칩을 가입자 인증 기능 & 복합 기능으

로 활용 가능하므로 이에 대한 이득 발생 가능

- 주민등록증의 칩카드화 및 무선기기 탑재 가능성

5-20


요구 허락

Service BService ABasic Info.

무선전화기

서비스제공자 B

서비스 제공자 A

칩발행센터

지방정부

칩 신청서비스 신청

요구 허락인증

영수증

칩 발행

인증영수증

서비스 신청

애프리캐이션 다운로드

애플릿케이션 다운로드

무선전화기보유자

<그림> USIM칩을 사용한 다양한 서비스 활용

5-21


3) 서비스 공급자에게 이윤 확대가 가능한가?3) 서비스 공급자에게 이윤 확대가 가능한가?

금융기관금융기관

-새로운 수요 창조 효과가 미비: 서비스 차별화에 따른 수요

이동이 크지 않음

- 비용절감 효과도 크지 않음: 이미 인터넷뱅킹으로 비용절감

효과가 충분히 이루어졌음

- 반면 새로운 기기 설치로 추가 비용 발생 가능하고, 이동통신

사에 추가적인 비용 부담할 가능성

5-22

IT기업, 통신사에 비하여 금융기관의 이득은 별로 크지 않음IT기업, 통신사에 비하여 금융기관의 이득은 별로 크지 않음


- 3세대 WCDMA 환경하에서 USIM칩이 도입됨에 따라 이통사

와 은행간의 새로운 협력 필요성 등장

4) 금융기관과 IT 기업간의 협력이 가능한가?4) 금융기관과 IT 기업간의 협력이 가능한가?

서비스 품질에 기술의 중요성 강조되고 USIM이 도입되면서

금융기관의 협상력 약화

서비스 품질에 기술의 중요성 강조되고 USIM이 도입되면서

금융기관의 협상력 약화

- 금융권은 칩의 마스터키를 이동통신사에 주기를 꺼려하므로

이를 해결하지 못한다면 이 서비스는 제공 불가능

- 금융권과 이통사 간의 과거 갈등이 USIM칩 도입으로

새로운 양상으로 발전

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금년 중 WCDMA 도입으로 USIM을 장착한 개인용

무선기기의 보급률이 늘어날 전망

금년 중 WCDMA 도입으로 USIM을 장착한 개인용

무선기기의 보급률이 늘어날 전망


- 무선결제용 단말기: 이동통신 3사의 호환단말기가 금년

말까지 20만대 설치되고 단계적으로 확대될 가능성

5) 개인용 기기 및 인프라가 확보되었는가?5) 개인용 기기 및 인프라가 확보되었는가?

- 결제용 산업용 PDA 등의 확보 가능

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3. 무선전자결제서비스 활성화 문제점 및 개선방향

6) 정부 기간간 감독 및 정책적 지원 협조의 가능성?6) 정부 기간간 감독 및 정책적 지원 협조의 가능성?

전자결제서비스가 활성화되고 안전성을 가지려면 여러 관리 부

처간의 체계적인 지원 및 감독 협조가 필수적

- 서비스의 활성화 및 안전성 확보가 기술적 안전성 및 신뢰성

에 영향을 받음

- 따라서 기술 개발 및 감독 및 지원 기관과 금융감독 기관간의

협조가 필수적

5-25


- 기술 안전성 확보 및 신기술 개발: 정보통신부

- 기술표준화: 산업자원부의 기술표준원

6) 정부 기간간 감독 및 정책적 지원 협조의 가능성?6) 정부 기간간 감독 및 정책적 지원 협조의 가능성?

- 서비스 안전성 및 공급기관 감독 : 금융감독원, 한국은행

- 법률 제정 : 재정경제부

- 관련 수요 확대 : 행정자치부

현재 다원화 되어 있는 기술부문과 금융부문의 지원 및 감독이

효율적으로 협력하는 것이 요구

5-26


6) 정부 정책적 지원과 감독 협조의 가능성?6) 정부 정책적 지원과 감독 협조의 가능성?

소비자보호 등 법률 제정: 전자금융거래법의 등장소비자보호 등 법률 제정: 전자금융거래법의 등장

OTA를 통한 등록 불가능: 금융실명제법과의 불일치OTA를 통한 등록 불가능: 금융실명제법과의 불일치

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