РАБОЧБЯТБ ЕАБЯД - Visa · 2020. 6. 27. · 1 РАБОЧБЯТБ ЕАБЯД: 15 Сдень С деньгами не шутят: Знакомимся с терминологией

1

Требуемое время: 15 минут

С деньгами не шутят: Знакомимся с терминологиейРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 1. ЗАДАНИЕ 1

Когда вы слышите «бюджет», «инфляция», «процентная ставка», нет ли у вас ощущения, что эти слова, как говорится, «в одно ухо влетают, а из другого вылетают»? На самом деле, сами того не замечая, в повседневной жизни вы используете немало самых настоящих финансовых терминов. Пожалуйста, ознакомьтесь с понятиями, указанными на странице ниже. Как они связаны с вашей повседневной жизнью?

Сравнение затрат Сравнение затрат на тот или иной товар или услугу в поиске лучшего предложения Сравнение затрат Определение того, насколько понесенные затраты покрываются выгодой от покупки • затраты – цена, которую вы заплатили за товар или услугу • выгода – насколько покупка повлияла на качество вашей жизни Расчёт будущих расходов Определение затрат, которые потребуются для достижения поставленных целей • краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели – цели, которые вы хотели бы достичь в течение соответствующих периодов времени Составление бюджета Планирование того, как вы будете зарабатывать и тратить свои деньги, нахождение баланса между доходами, расходами и накоплениями • доходы включают в себя все источники поступления средств: заработную плату, продажу недвижимости, ренту и т.д. • расходы - оплата товаров или услуг

В каких случаях вы сравниваете затраты? В каких случаях вы сравниваете затраты? Приведите пример: Что вы хотели купить: Каковы были затраты? В чем состояла выгода? Сформулируйте 3 своих жизненных цели. Подумайте, что нужно, чтобы их достичь.

Краткосрочная цель: Среднесрочная цель: Долгосрочная цель:

Выберите любую из названных вами целей и определите, какие расходы потребуются для ее достижения. Каким при этом должен быть уровень вашего дохода для того, чтобы вы смогли достичь поставленной цели? Цель: Какие расходы потребуются? Каким должен быть ваш доход, чтобы вы могли себе это позволить?

Термины Какое это имеет ко мне отношение?

2


Сайты, которые могут помочь в вашем анализе:

Если уже завтра вы окажетесь в ситуации, требующей принятия серьезных финансовых решений, как вы поступите? Ознакомьтесь с приведенными ниже ситуациями, обсудите их в своей группе и проработайте варианты ваших действий. Используйте список сайтов и раздел «С деньгами не шутят: Знакомимся с терминологией» для подготовки финансовой стратегии, которую вы презентуете всему классу.

Ситуация 2 Оцениваем стоимость высшего образованияВы скоро заканчиваете школу и думаете о том, чтобы поступить в вуз. Однако если вам не удастся поступить на бюджетное место, за обучение придется платить. К тому же, если ваш вуз находится в другом городе, вам нужно учесть расходы на проживание, питание, покупку учебников, мобильную связь и интернет, общественный транспорт и поездки домой. Какая финансовая информация вам необходима? Какие способы принятия финансовых решений можно использовать: сравнение цен, анализ «затраты-выгоды», расчёт будущих расходов или составление бюджета?

Стоимость высшего образованияEdu.ru Ucheba.ru

Ситуация 1 Копим на автомобиль На следующий год вы планируете купить собственный автомобиль, чтобы добираться до института и работы и при этом не просить машину у родителей. Какая финансовая информация вам необходима? Какие способы принятия финансовых решений можно использовать: сравнение цен, анализ «затраты-выгоды», расчёт будущих расходов или составление бюджета?

Покупка автомобиляAuto.ru Avito.ru

Ситуация 3 Подбираем тарифный план С этого момента вы будете самостоятельно оплачивать расходы на мобильную связь и интернет-трафик для смартфона, планшета и стационарного компьютера. При этом вы должны уложиться в определенную, довольно скромную сумму, выбрав из массы предложений от различных сотовых операторов. Какая финансовая информация вам необходима? Какие способы принятия финансовых решений можно использовать: сравнение цен, анализ «затраты-выгоды», расчёт будущих расходов или составление бюджета?

Подбор тарифного планаTarifer.ru Drtariff.com

С деньгами не шутят: Как бы вы поступили?

РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 1. ЗАДАНИЕ 2

3


Где деньги: Как достичь поставленных целей

РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 2

Мечтаете о покупке своего автомобиля, поездке за границу или изучении еще одного иностранного языка, но не знаете, с чего начать? Ключ к достижению любых долговременных, особенно, финансовых, целей – в том, чтобы разбить их на серию понятных и посильных шагов. Заполните форму ниже на странице, чтобы увидеть, с чего можно начать двигаться к выбранной вами цели в самое ближайшее время.

Ш А Г 1

Ш А Г 4

Какова ваша цель?

Сколько денег вы должны откладывать ежемесячно?

Ш А Г 2

Ш А Г 5

Когда вы хотите ее достичь (срок)?

Какие шаги надо предпринять, чтобы откладывать в месяц

нужную сумму?

Ш А Г 3

Ш А Г 6

Сколько денег нужно накопить?

От каких «хотелок» вы можете отказаться

ради поставленной цели?

Купить или не купить: Разбираемся в автокредите


4


«Первоначальный взнос», «процентная ставка», «срок кредитования» – когда вы первый раз берёте кредит на автомобиль, то сталкиваетесь с большим количеством новых понятий. В этом уроке мы шаг за шагом разберем процесс покупки автомобиля и встречающиеся по ходу оформления сделки термины.

ШАГ 1: Итак, вы решили обзавестись личным транспортом. Выберите производителя и модель автомобиля. Воспользуйтесь любым из сайтов по продаже автомобилей для выяснения цены и запишите ее. Цена покупки вашего автомобиля: ШАГ 2: Вычислите, сколько денег вам потребуется занять в банке. Для этого определитесь с суммой, которую вы готовы внести в качестве первоначального взноса (это сумма, уплачиваемая продавцу автомобиля в день покупки). Пусть для данного упражнения это будет 150 тыс. рублей. Вычтите эту сумму из стоимости автомобиля и получите размер необходимого вам кредита. Запишите сумму кредита здесь, а также в таблице, которая расположена внизу страницы. Сумма кредита: ШАГ 3: Постарайтесь получить кредитные предложения от нескольких банков или дилерских центров. Скорее всего, в разных предложениях будут отличаться срок и процентная ставка, а значит, и сумма ежемесячного платежа по кредиту. (Предлагаем взять за основу для расчетов условия, указанные в таблице ниже).ШАГ 4: Занесите в таблицу сумму ежемесячного платежа и общую сумму выплат, которая «набежит» за весь период кредитования. Вы можете проверить размер суммы ежемесячного платежа, рассчитав ее в одном из кредитных калькуляторов, доступных в интернете. Проверьте общую сумму выплат по кредиту: она должна быть равна произведению суммы ежемесячного платежа и срока кредитования (в месяцах).

Кредитор Сумма кредита Срок кредитования

Процентная ставка

Ежемесячный платеж Общая сумма выплат

Вариант 1 36 месяцев 6.75%



Ваш вариант

Ваш вариант

ШАГ 5: Примите решение о том, какой из вариантов кредитования вам больше всего подходит. Какое из указанных в таблице предложений, на ваш взгляд, лучшее и почему?

Дополнительные вопросы, которые стоит задать при покупке машины: Каков расход топлива на 100 км? Зачем вам потребовался автомобиль? Факторы расстояния до работы или размер семьи могут повлиять на выбор. Насколько со временем подешевеет данный автомобиль? Некоторые машины со временем меньше теряют в цене, и их легче продать. Зайдите на сайты продаж подержанных автомобилей и проверьте, как меняется цена продажи вашей марки машины в зависимости от года выпуска. Как долго я буду использовать свой автомобиль? От этого зависит и размер необходимого для вас кредита. Могу ли я найти машину дешевле? Цены на одни и те же модели у разных продавцов могут отличаться. Как много предложений вы «прошерстили» на рынке?

5


Выбор вуза – одно из самых непростых решений, ведь необходимо учесть массу различных факторов. В чем ваше призвание? Чем вам интересно заниматься? Кем и где вы хотели бы работать? В России, как и в некоторых странах Европы, есть возможность получить высшее образование бесплатно, однако, если вы собираетесь учиться и жить в другом городе, то предстоят расходы на жилье, питание, транспорт и т.д. Кроме того, поступить на бесплатной основе в некоторые престижные вузы весьма непросто, и не исключено, что придется оплачивать и учебу. Может быть, вы захотите получить образование за рубежом, что тоже, как правило, предполагает расходы. Определите, сколько придется потратить на образование и подготовку к профессиональной карьере? Какую сумму вы готовы взять в долг для оплаты обучения? Небольшое исследование поможет принять оптимальное решение: куда пойти учиться и сколько потратить на это денег.

1. Чем вы увлекаетесь? Какова сфера ваших интересов? Что из этого вы хотели бы изучать в вузе? Кем вы намереваетесь работать после вуза, какие направления для карьеры вам кажутся наиболее привлекательными?

2. Какие вузы предлагают образовательные программы, соответствующие вашим интересам? Изучите соответствующие предложения разных вузов (например, на сайте edu.ru/vuz), чтобы выбрать лучший для себя вариант.

3. Придется ли вам платить за обучение в выбранном вузе? Если да, то какова будет стоимость обучения? Каковы прочие расходы: на проживание, питание, транспорт, книги, другое?

4. Каков размер зарплат у молодых специалистов в выбранной вами области? Для ответов на этот вопрос могут помочь сайты поиска работы (например, hh.ru и job.ru).

5. Если вам придется брать кредит на учебу, когда вы сможете по нему рассчитаться? Какие факторы могут повлиять на скорость погашения задолженности (например, решение посидеть дома с маленькими детьми какое-то время после обучения в вузе)?

Моя жизнь, мой выбор: Оцениваем стоимость высшего образованияРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 4

6


Как решить, что именно нужно писать в резюме? Для этого важно понимать, что работодателю для заполнения конкретной вакансии нужны определенные навыки, образование и опыт. Важно уточнить эти требования и ориентироваться на них при составлении вашего резюме.

Попробуйте описать навыки, знания и опыт, которые потребуются для вашей «карьеры мечты». Создайте на основе этой информации свое «идеальное» резюме, используя приложенные ниже образец и шаблон для заполнения.

Контактная информация должна помочь потенциальному работодателю быстро и легко вас найти. Убедитесь, что ваш e-mail адрес выглядит профессионально и привязан к имени.

Цель должна отражать ваши карьерные устремления, подчеркивая отрасль, в которой вы хотели бы работать и желаемую позицию.

Опыт работы описывает ваш карьерный путь с указанием должностей, срока работы и краткое описание функциональных обязанностей на каждом месте. Если у вас нет опыта работы, можно включить в этот пункт информацию о вашей волонтерской активности и стажировках.

Опишите ваше образование и полученные степени, начиная с последних по времени. Напишите название учебного заведения, специальность и полученную степень.

Укажите свои навыки, которые делают вас желаемым кандидатом на выбранную позицию. Убедитесь, что перечисляемые навыки подходят под описание вакансии, на которую вы направляете резюме.

Готовим резюме: Есть ли у вас необходимые навыки?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 5

Кирилл Иванов | [email protected] +7(ХХХ)ХХХ-ХХ-ХХ, Skype: kirivanov, Москва, ул. Одесская 22 – 3

ЦЕЛЬ Cтажировка в лаборатории компании «Нижфарм»

ОПЫТ РАБОТЫ Старший смены в ресторане «Макдоналдс» (г. Мытищи) 8.2015 – наст. время• Обеспечивал образцовый сервис по стандартам компании, работал

с жалобами клиентов• Работал на первой линии, обрабатывал отчетную документацию• Отвечал за обучение и адаптацию стажеров• Отвечал за инвентаризацию продуктов по сроку годности• Контролировал соблюдение санитарных норм в производственной зоне ОБРАЗОВАНИЕ Магистратура кафедры биоорганической химии, 2016 Московский государственный университет, химический факультет ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ:• Спецкурс по аналитической химии, 2015• Спецкурс по коллоидной химии, 2014

НАВЫКИ• Приготовление каталитических растворов, подготовка и отбор

проб, проведение анализа материала по аттестованным методикам, идентификация синтезированных веществ

• Ведение лабораторной документации, составление аналитических таблиц

• Владение основными компьютерными навыками, программами PC-Lub и LUB-net

7


Имя: E-mail: Адрес: Номер телефона:

ЦЕЛЬ:

ОПЫТ РАБОТЫ

• • •

ОБРАЗОВАНИЕ

•

• •

НАВЫКИ

•

• •

Готовим резюме: Есть ли у вас необходимые навыки?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 5. ШАБЛОН РЕЗЮМЕ

8


У вас в руках – ключи от новой машины, вы мечтаете купить новую модель мобильного телефона и к тому же планируете поездку за границу? Подождите… А как это скажется на вашей кредитоспособности? Определите, как различные ситуации, приведенные ниже, могут повлиять на персональный кредитный рейтинг. (Помните, что он может повышаться или понижаться.) Поясните ваши выводы и предложите варианты того, как можно избежать негативного влияния ситуации на кредитный рейтинг.

Ситуация 1Вы планируете поменять автомобиль и остановили свой выбор на новой модели внедорожника. Вы взяли кредит, чтобы осуществить покупку, но спустя шесть месяцев столкнулись с финансовыми трудностями и начали задерживать кредитные платежи.

Ваш кредитный рейтинг улучшится или ухудшится?

Почему?

Если кредитный рейтинг начинает снижаться, что можно сделать, чтобы исправить ситуацию?

Ситуация 2Уже несколько месяцев вы мечтали купить новый мобильный телефон, и, наконец, вы готовы совершить долгожданную покупку. Вы оплатили покупку телефона при помощи кредитной карты и подключили на своем банковском счете услугу автоплатежа. Теперь каждый месяц определенная сумма, достаточная для внесения минимального платежа по кредитной карте, автоматически списывается с вашего счета. Таким образом, вы каждый месяц вносите необходимый платеж по кредитной карте точно в срок.

Ваш кредитный рейтинг улучшится или ухудшится? Почему?


Как вовремя заметить кредитный кризисРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 6

9


Ситуация 3 Вы учитесь на платном отделении университета. Вы взяли небольшой кредит для оплаты вашего обучения. Несмотря на то что вы учитесь на очном отделении и у вас действительно мало свободного времени, вы нашли время и возможность подрабатывать. К концу года вы скопили достаточную сумму и собираетесь погасить кредит досрочно, хотя, согласно договору с банком, должны были выплачивать заем уже после окончания учебы в ВУЗе.


Почему?


Ситуация 4 Вы сняли квартиру, но она плохо меблирована и там нет бытовой техники. У вас есть кредитная карта с лимитом 100 тыс. рублей, и вы использовали ее для покупки стиральной машины и отличного мягкого дивана. А также вы неожиданно для самого себя приобрели и настенный ЖК-телевизор. Когда вам пришло SMS-оповещение из вашего банка, вы обнаружили, что весь стотысячный лимит полностью исчерпан.


Почему?



10


Ситуация 5У вас большие планы на зимние каникулы - вы собираетесь отправиться с друзьями на горнолыжный курорт. За две недели до поездки вы обнаруживаете в почтовом ящике предложение от банка оформить кредитную карту с возможностью получать «бонусные мили» за каждый потраченный с этой карты рубль, а также дополнительный бонус при открытии счета. И хотя у вас уже есть на руках две действующие кредитные карты, вы не удержались и оформили еще и эту, третью, поскольку вы как раз собирались покупать авиабилеты.


Почему?



11


Наверняка вы слышали о ситуациях, когда у людей были похищены документы, банковские карты, пароли к личным страницам или электронным платежным сервисам. Используя ваши знания о подобных ситуациях, опишите случай возможной кражи ваших данных или документов, а затем предложите план экстренных действий, который может включать оформление заявления в полицию, блокировку банковских карт, восстановление аккаунтов в интернете и т. д.

Описание ситуации

Шаг 1 У вас украли паспорт, пароли и банковские карты. Что необходимо предпринять в первую очередь для вашей защиты и обеспечения сохранности ваших активов?

Шаг 2 Что необходимо предпринять, чтобы убедиться в сохранности денег на ваших банковских счетах?

Шаг 3 Следующий шаг предполагает, что вы свяжитесь с полицией. Какие действия вы должны предпринять при контакте с полицией? Чем она вам может помочь?

Как вернуть себе «доброе имя»: Защищаем персональные данные


Чтобы уточнить, как правильно действовать в подобной ситуации, ознакомьтесь с информацией на сайтах:

lifehacker.ru/2016/06/06/protecting-your-personal-data/

blog.kaspersky.ru/privacy-ten-tips/10390/ ru.norton.com/16-tips-for-avoiding-online-fraud-and-identity-theft/article

На заметку учащимся

12


Дата обращения: Ваше имя: Ваш адрес: Номер вашего банковского счета: Наименование банка: Адрес банка:

Уважаемый (имя руководителя организации) Часть 1В одном коротком абзаце опишите ситуацию: при каких обстоятельствах мошенническим путем были сняты деньги с вашей карты (сумма, дата, другие известные детали) и укажите, каких действий вы ждете от банка. Например, вы можете попросить вернуть украденную сумму. Часть 2Кратко опишите, какие документальные подтверждения того, что деньги были списаны в результате мошенничества, вы можете предоставить. Например, вы можете послать выписку с банкового счета, включающую неавторизованное вами списание денег, копию полицейского протокола, подтверждающего кражу документов и банковских карт и т.д. Часть 3 В одном предложении еще раз укажите, каких именно действий вы ждете от банка, выпустившего карту.

С уважением, Ваше имя

Бывают ситуации, когда думать и действовать надо как можно быстрее! На вечеринке у вас украли бумажник, в котором были все банковские карты, водительские права и паспорт. На следующее утро вы получили уведомление о том, что с вашей кредитной карты списано 950 рублей в качестве оплаты счета в пиццерии, в которой никогда в жизни не бывали. Срочно запускайте процесс блокировки банковских карт, восстановления документов, а также возвращения неправомерно снятой суммы. Напишите письмо в банк, в котором вы описываете случившееся и оспариваете совершенный с украденной карты платеж.

Возвращаем украденные деньги


13



Вы собираетесь разделить жилище со своим однокурсником и пока не представляете, чего от него ожидать. При этом вы догадываетесь, что у вас может появиться множество разногласий из-за вопросов, так или иначе связанных с деньгами. Работая в паре с кем-то, ознакомьтесь с представленными ниже ситуациями и обсудите, как бы вы решили описанные в них финансовые конфликты с соседями по студенческому жилью. Будьте готовы представить и объяснить ваше решение всему классу.

«Кто ел из моей миски?!»Вы договорились, что будете покупать еду на двоих, деля все расходы пополам. Два дня тому назад вы купили совместный запас продуктов на неделю, но сегодня утром обнаружили, что ваш сосед съел общий недельный запас бананов, сыра и кукурузных хлопьев. Вы изрядно раздражены ситуацией и решаете, что, пожалуй, стоит все-таки покупать продукты раздельно.

Как вы объясните вашему соседу свое решение? Какого рода конфликт может разгореться на этой почве, и как его погасить?

Обустраиваем жильеПрожив в общежитии год, вы и ваша соседка решили снять на двоих трехкомнатную квартиру. В выбранной вами квартире нет мебели, и вы должны договориться, каким образом вы совместно сможете обустроить новое жилище. Все, что нужно для обустройства вашей личной комнаты, у вас есть, но нужно решить, кто привезет или купит мебель в общую гостиную, а также набор необходимой утвари и посуды на кухню.

Как вы будете решать, кому и что покупать или перевозить от родителей? Как вы определите справедливый вклад каждого в обустройство совместного жилья?

Финансовые распри: Выстраивание отношений с соседями по жилью

14



Оплата «кинотеатра на дому»Вы и ваш сосед собрались посмотреть на выходных пару-тройку хороших фильмов. И только вы собрались вставить диск в DVD-плейер, как ваш сосед сказал, что диски теперь не нужны, так как он подключил услугу «кинотеатр на дому» к вашему общему телевизору. Ах, да! Он забыл вам сказать, что вам обоим теперь придется ежемесячно доплачивать за эту услугу по 500 рублей. В принципе вы не против доступа к онлайн-кинотеатру, но вас несколько смущает тот факт, что сосед подключил эту услугу и при этом не удосужился с вами предварительно посоветоваться. Каким образом вы дадите понять вашему соседу, что вы расстроены случившимся? Что можно сделать, чтобы подобная ситуация больше не повторилась?

Ваш пароль?!Вы уехали с друзьями за город и только там вспомнили, что забыли внести очередной платеж по кредиту. Обычно вы совершаете платежи через онлайн-банк, и ноутбук, по счастью, у вас с собой, но вы никак не можете вспомнить логин и пароль от личного кабинета! Тогда вы звоните вашему соседу по комнате, просите открыть ящик вашего письменного стола, достать записную книжку и продиктовать вам записанные там логин и пароль для входа в онлайн-банк.

Каковы «за» и «против» предоставления вашему соседу доступа к личной финансовой информации? О каких мерах предосторожности следует подумать в этой ситуации?

Финансовые распри: Выстраивание отношений с соседями по жилью

15


Финансовые распри: Выстраивание отношений с соседями по жильюРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 8

Нарушенные обязательстваВы снимаете на двоих небольшую, уютную квартирку. Но ваша соседка выходит замуж и переезжает в квартиру к своему мужу. Теперь расходы на аренду квартиры лягут полностью на ваши плечи, и по условиям договора вы будете вынуждены снимать эту квартиру еще 6 месяцев. Ваша бывшая соседка отказывается вносить ее часть арендной платы с момента переезда к мужу.

И все же вы решили еще раз серьезно с ней поговорить. Каким образом выстроить разговор? Какие выводы вы для себя сделали, и что вы будете делать иначе в следующий раз при принятии решения о совместной аренде жилья?

16


Разрушители бюджета: Куда утекли все деньги?


Куда «утекают» ваши деньги? Независимо от того, сколько вы зарабатываете, лишь аккуратное ведение бюджета может дать исчерпывающий ответ на этот вопрос. Перед вами три сценария распоряжения личными финансами на протяжении месяца. Проанализируйте движение средств и определите, кто теряет деньги, а кто быстро двигается к реализации своих целей.

Ситуация 1Николай – студент первого курса университета. После учебы он подрабатывает продавцом-консультантом в одной из торговых сетей, тратит на это примерно 15 часов в неделю, получая «на руки» 18 000 рублей в месяц. Николай живет с родителями, поэтому ему не приходится тратить деньги на аренду квартиры, коммунальные платежи и еду. Чтобы быстрее добираться до университета, Николай регулярно использует автомобиль старшего брата и платит ему за это 3000 рублей в месяц. Если же машина занята, то приходится ездить на автобусе. Неудивительно, что Николай мечтает купить собственный автомобиль и откладывает на эту цель все неизрасходованные за месяц деньги. Кроме того, он тратит деньги на мобильную связь, походы в кино, компьютерные игры, подарки и так далее.

Перед вами бюджет Николая, в котором отражены запланированные и реальные ежемесячные траты Николая. Проанализируйте, на что уходят его деньги и почему он вряд ли в обозримом будущем накопит на автомобиль? Как Николаю следует изменить свои расходы, чтобы добиться своей цели?

Фиксированные расходы Запланированнные расходы, руб.

Реальные расходы, руб.

Накопление на покупку автомобиля 6000 0

Мобильная связь 1500 2000

Аренда автомобиля у брата 3000 3000

Переменные расходы

Общественный транспорт 2000 2500

Развлечения 2000 4000

Покупки для личных нужд (одежда, аксессуары)

2000 3500

Непредвиденные расходы (подарки, мелкий ремонт и т.д.)

1500 3000

Итого: 18000 18000

17




Ситуация 2Мария только что окончила учебу в вузе и смогла найти отличную работу SMM-менеджера в одном из крупнейших агентств недвижимости. Ее доход после уплаты всех налогов составляет 70 000 рублей в месяц. Начав самостоятельную жизнь, Мария переехала в съемную однокомнатную квартиру, и теперь ей приходится оплачивать аренду, коммунальные платежи, интернет, тратить деньги на питание и нести прочие расходы. Кроме того, она выплачивает кредиты на обучение в вузе и покупку автомобиля. При этом Мария хотела бы накопить денег на поездку за границу, чтобы поплавать на яхте вместе с друзьями.

Перед вами ежемесячный бюджет Марии, в котором отражены ее запланированные и реальные расходы. Проанализируйте расходы Марии, чтобы понять, почему она не сможет накопить сумму, достаточную для реализации поставленной цели. Подумайте, что можно сделать, чтобы изменить ситуацию?

Фиксированные расходы Запланированнные расходы, руб.

Реальные расходы, руб.

Сбережения на отдых на яхте 10 500 1500

Аренда квартиры 15 000 15 000

Автокредит 8500 8500

Автостраховка 2500 2500

Интернет/кабельное телевидение 1300 1300


Кредит на учебу в вузе 5000 5000


Бензин 3000 5250

Еда 6500 9000


Покупки для личных нужд (одежда, косметика, предметы быта) 2250 9000

Коммунальные платежи 4000 6250

Непредвиденные расходы (подарки, мелкий ремонт и т.д.)

4500 7500

Итого: 67300 80450

18




Ситуация 3Семён – студент третьего курса технического вуза. В свободное время подрабатывает в кофейне, на что у него уходит до 30 часов в неделю. Его доход после уплаты всех налогов составляет 45 000 рублей, из которых он ежемесячно откладывает часть на продолжение учебы в аспирантуре. Кроме того, он выплачивает кредит на машину, которую купил годом ранее. Живет Семен с родителями, поэтому не тратит деньги на еду и жилье. Время от времени Семен проводит время с друзьями, совершает различные покупки, но старается по возможности ограничивать себя, чтобы накопить сумму, необходимую для дальнейшей учебы.

Перед вами бюджет Семена, в котором отражены его запланированные и реальные траты за месяц. Проанализируйте расходы Семена и выясните, насколько далеко он отклонился от намеченной цели. Можете ли вы ему что-то посоветовать?

Фиксированные расходы Запланированнные расходы, руб. Реальные расходы, руб.

Сбережения на учебу в аспирантуре 26100 24600

Автокредит 3750 3750

Автостраховка 2850 2850



Бензин 3000 3150


Покупки для личных нужд 1500 2850

Непредвиденные расходы (подарки, мелкий ремонт и т. д.)

3000 3000

Итого: 44250 45000

19


Рассчитайте свой чистый доход:Начните с расчета ежемесячного чистого дохода. Сколько денег вы получите на руки после того, как вычтете из вашей заработной платы 13% налог на доходы физических лиц (НДФЛ)? Используйте полученную сумму как стартовую точку для составления вашего бюджета. Распределите статьи расходов по категориям:Определите, какие из них относятся к фиксированным (постоянным) тратам, а какие являются переменными («плавающими»), и внесите их в соответствующие строки таблицы внизу. Не забудьте включить в бюджет все ваши расходы: аренду, содержание автомобиля, мобильную связь, интернет, коммунальные услуги, развлечения, еду, накопления и непредвиденные расходы. Имя Ежемесячный чистый доход

Фиксированные расходы Сумма, руб.

•

•

•

•

•

•


•

•

•

•

•

•

Итого:

Советы по бюджету: Как добиться желаемого результатаРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 9. ЗАДАНИЕ 2

Вы вышли на свою первую работу с зарплатой 75 000 рублей в месяц (до уплаты налогов). Вы живете отдельно от родителей, поэтому сами оплачиваете все счета: аренду жилья, автомобиль, страховку, интернет, мобильную связь, еду, покупки и прочие расходы. Часть денег вы собираетесь откладывать. Да, и не забудьте, что с получаемого дохода вы должны заплатить 13% налогов!

На следующей странице вы найдете данные по структуре расходов в процентах, на основе которых вы сможете рассчитать суммы трат по отдельным статьям бюджета.


20


Определите структуру расходов:Подсчитайте, сколько вы тратите по каждой из статей вашего бюджета, используя структуру расходов (в процентах от вашего ежемесячного чистого дохода), приведенную ниже.

Аренда жилья: 30% дохода

Коммунальные платежи: 10% дохода

Автостраховка: 5% дохода

Мобильная связь: 5% дохода

Непредвиденные расходы: 10% дохода

Накопления: 10% дохода

Еда: 15% дохода

Автокредит: 10% дохода

Развлечения: 5% дохода

Оцените ваш бюджет. Сравните планируемые расходы с месячным доходом. Тратите ли вы все, что зарабатываете, или удается что-то отложить? Какие расходы можно сократить, чтобы увеличить сумму накоплений?


Вы можете скорректировать отдельные суммы (и, соответственно, доли) расходов, исходя из ваших предпочтений и доступного дохода. Например, если вы хотите тратить больше на развлечения, то какими расходами придется пожертвовать? Есть ли реальная возможность уменьшить плату за аренду жилья или выплаты по автокредиту? Предположим, вы хотите жить ближе к центру города, где выше стоимость аренды жилья. Какие статьи бюджета в этом случае придется сократить?


Советы по бюджету: Как добиться желаемого результата

21


Финансовый инструмент Что это такое? Каковы риски? Преимущества Недостатки

Вклад до востребования

Вклад в банке, с которого можно снимать деньги в любое время без потери процентов

Минимальный риск благодаря Системе страхования вкладов (страховое возмещение до 1,4 млн. руб.)

Нет запрета на снятие наличных

Отсутствует требование сохранять минимальный остаток на счете (либо требования минимальны)

Как правило, самые низкие процентные ставки

Срочный вклад (депозит)

Вклад в банке на определенный срок, предусматривающий выплату процентов вкладчику

Минимальный риск благодаря Системе страхования вкладов (страховое возмещение до 1,4 млн. руб.)

Процентный доход выше, чем по вкладу до востребования.

Можно в любое время забрать деньги, но с определенными ограничениями (как правило, с потерей процентов)

При досрочном возврате вклада проценты обычно выплачиваются по ставке вклада до востребования

Выше требования к размеру минимального остатка

Сберегательный сертификат

Ценная бумага, выпущенная банком, по сути похожая на срочный вклад в банке. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя

Риск выше чем про срочному вкладу, так как сертификаты на предъявителя не страхуются Агентством по страхованию вкладов (АСВ)

Процентные ставки несколько выше, чем по обычному срочному вкладу Сберегательный сертификат может быть передан (подарен) другому человеку простым вручением Как правило, чем длиннее срок, тем выше доход

Деньги должны оставаться в банке на весь оговоренный срок

Потеря накопленных процентов при досрочном снятии денег

Принятие в дар именного сберегательного сертификата признается доходом нового владельца и облагается НДФЛ (13%)

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Счет, который предназначен для долгосрочного самостоятельного инвестирования средств

Широкий выбор инвестиционных инструментов в диапазоне от малорисковых (государственных облигаций) до высокорискованных (акций)

Налоговые льготы

Инструмент для долгосрочных накоплений

Наличие ограничений по размеру максимальной суммы на счету

Потеря налоговых льгот при досрочном выводе денег со счета

Куда вложить свои деньги?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 10. ЗАДАНИЕ 1

Существует много финансовых инструментов, которые помогают сохранить и приумножить сбережения. Для принятия взвешенного решения необходимо понимать их ключевые особенности. В таблице ниже вы можете ознакомиться с преимуществами и недостатками различных вариантов размещения средств.

22


Куда вложить свои деньги?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 10. ЗАДАНИЕ 1

Финансовый инструмент Что это такое? Каковы риски? Преимущества Недостатки

Паевой инвестиционный фонд

Портфель акций, облигаций и других инвестиционных инструментов, который формирует профессиональный управляющий

Риск зависит от разновидности фонда и его инвестиционной стратегии

Дает возможность

диверсифицировать вложения, то есть вложить деньги в портфель разнообразных активов для снижения инвестиционного риска

Нет гарантий возврата средств

Могут удерживаться высокие комиссии за управление

Акция Ценная бумага, которая удостоверяет право собственности на долю в компании, приносит доход в виде дивидендов, которые выплачиваются из прибыли компании, и прироста цены акции

Риск потерь относительно высок, при этом варьируется в широком диапазоне в зависимости от выбранных вами акций

В случае роста цены акции на фондовом рынке возможно получение значительной прибыли

При падении стоимости акций возможны значительные убытки

Нет гарантий получения прибыли или сохранения вложенных средств

При самостоятельном инвестировании в акции может потребоваться консультация профессионала

Облигация Оформленный в виде ценной бумаги заем, в котором вы выступаете в роли кредитора, а государство или какая-либо компания в роли заемщика

Риск варьируется в зависимости от выбора облигаций

Обычно менее рискованные инвестиции, чем акции

В большинстве случаев приносят меньший доход, чем акции

Если вы инвестируете в банковский депозит, то ваши деньги (в пределах максимального страхового покрытия 1,4 млн. руб.) будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Хотя доход по депозиту, скорее всего, будет ниже, чем по другим инструментам, преимущество этого типа вложений в том, что ваши деньги надежно защищены.


23


Инвестиционный инструмент

Финансовая организация 1 Финансовая организация 2

Вклад до востребования

Срочный вклад (депозит)

Сберегательный сертификат

Индивидуальный инвестиционный

счет (ИИС)

Паевой инвестиционный

фонд

Акция

Облигация

Инвестируй этоРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 10. ЗАДАНИЕ 2

Вы накопили 10 000 рублей и решили положить их в банк либо инвестировать в один из инвестиционных инструментов. Выберите две реально существующие финансовые организации и напишите их названия в верхней части таблицы. Затем узнайте и зафиксируйте в таблице условия, которые предлагают эти организации по каждому из перечисленных финансовых инструментов. Сравните условия и решите, какой вариант вложения средств вы выбираете.

24


Инвестируй этоРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 10. ЗАДАНИЕ 2

Ситуация 1У Андрея есть автомобиль, которому уже 12 лет. Андрей беспокоится, что в любой момент машина может выйти из строя, поэтому уже три месяца подряд откладывает деньги на возможный ремонт. Одновременно Андрей пытается накопить на покупку нового автомобиля. Какими финансовыми инструментами вы посоветовали бы ему воспользоваться, чтобы иметь возможность в любой момент снять деньги на ремонт и в то же время скопить сумму для покупки новой машины?

Ситуация 2Друзья позвали Марину поучаствовать в конном походе по Алтаю в следующем году. Марина мечтает поехать, но не уверена, что сможет скопить необходимые для этого 50 000 рублей. Вообще-то у нее уже накоплено 25 000 рублей, и она припрятала их в шкафу. Впереди целый год, чтобы набрать оставшуюся сумму. Марина пока не знает, куда вложить свои деньги, чтобы они принесли какой-то доход. Какая инвестиционная стратегия лучше всего подходит Марине, и почему?

Ситуация 3Борис учится на 2-м курсе университета, по окончанию которого он хотел бы несколько лет поработать, а потом получить степень Master of Business Administration (MBA). Дедушка и бабушка недавно подарили ему 100 тыс. рублей с условием, что внук потратит эту сумму именно на продолжение обучения. Борис пока в раздумье, куда вложить эти деньги до момента начала обучения по программе MBA. Какую инвестиционную стратегию вы посоветовали бы Борису?

Оценивая плюсы и минусы каждого варианта сбережений и инвестиций, не забудьте учесть:• Требования к минимальному

и первоначальному размеру инвестиций

• Требования к размеру дополнительных взносов

• Стоимость обслуживания и другие виды комиссионных расходов

• Штрафы за досрочное снятие средств и другие ограничения

• Процентные ставки• Риски (проверьте, застрахован

ли вклад в АСВ)

В начале работы над заданием ознакомьтесь с сайтами: Агентство по страхованию вкладов: asv.org.ru Московская биржа: moex.ru


25


Очень хочется или действительно нужно?

РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 11Ситуация 1Валерий окончил бакалавриат в Воронеже и поступил на очную магистратуру Экономического факультета Санкт-Петербургского государственного университета. Переезжать в Северную столицу Валерий решил на личном автомобиле, который он планирует купить в ближайшее время. Молодой человек хочет, чтобы это была надежная машина, и выбирает между абсолютно новым автомобилем стоимостью один миллион рублей с нулевым пробегом, климат-контролем и бортовым компьютером и трехлетней подержанной машиной с пробегом в 12 тыс. километров, стоимостью 700 000 рублей и без множества удобных функций. У Валерия есть 600 000 рублей, а на недостающую сумму он собирается взять кредит.

Что в этой истории можно обозначить как «желания» (в русской разговорной речи и молодежном слэнге часто используется слово «хотелки»)?

Что Валерию действительно нужно в описанной ситуации?

Какое решение приняли бы вы, и почему?

Ситуация 2Екатерина копила на новый ноутбук в течение 6 месяцев. Она тщательно исследовала рынок и отзывы и нашла модель, которая, по словам экспертов, более чем соответствует ее потребностям. Данная модель стоит довольно дорого - 80 тыс. рублей, но недавно Екатерина нашла в магазине подержанной компьютерной техники точно такой же ноутбук, только уже бывший в употреблении, за 40 тыс. рублей, продающийся с годичной гарантией. Годом ранее Екатерина покупала в этом магазине б/у принтер, и до сих пор он работает без каких-либо проблем. Есть и третий вариант: купить совершенно новый ноутбук более простой модели за 50 тыс. рублей. В нем есть все действительно необходимые ей функции, но отсутствуют кое-какие, как говорит Екатерина, «фишки», без которых в принципе можно обойтись, но которые ей очень нравятся.

Что в данной истории можно обозначить как «желания» («очень хочется»)?

Каковы реальные потребности в описанной ситуации?


26


Очень хочется или действительно нужно?


Ситуация 3Дедушка и бабушка подарили Анастасии на окончание университета 20 тыс. рублей. Она хотела бы потратить эту сумму на обновление своего гардероба, ведь через две недели Анастасия выходит на новую работу в офис большой компании, и ей хочется хорошо выглядеть. Но она также планирует в самое ближайшее время переехать на съемную квартиру, а это предполагает выплату вознаграждения агенту, а также внесение вперед арендной платы и страхового депозита, на что потребуется не менее 60 тыс. рублей. Анастасия думает, что на подаренные деньги можно купить одежду, а сумму на квартиру она сможет собрать из зарплаты на новой работе. Тем не менее, она сомневается в правильности этого решения.

Что в данной истории можно обозначить как «желания»?


Какое решение приняли бы вы и почему?

Ситуация 4На предстоящие праздники друзья пригласили Дмитрия съездить на рок-фестиваль в другой город. Загвоздка в том, что придется ехать 600 км на своей машине и на поездку потребуется немало денег. По подсчетам Дмитрия, на бензин, еду, билеты и жилье уйдет не менее 12 000 рублей. В добавок через несколько дней после праздников Дмитрию необходимо внести очередной платеж по автокредиту в сумме 8 000 рублей, плюс 3 000 рублей за проживание в общежитии и 600 рублей за пользование интернетом, который необходим для написания курсовой. Кроме того, Дмитрий собирается купить подарок маме на день рождения, на что уйдет как минимум 3 000 рублей. На данный момент у Дмитрия есть только 21 000 рублей.

Что в данной истории можно обозначить как «желания»?



27


Виды банковских вкладов: Какой выбрать?


Вклад до востребования Срочный вклад Мультивалютный

вклад

Вклад в драгоценных

металлах

1.

1.

1.

1.

2.

2.

2.

2.

3.

3.

3.

3.

4.

4.

4.

4.

Где лучше всего держать полученную стипендию, зарплату или подаренные на день рождения 20 тысяч рублей? Существует немало надежных способов хранения денег. Давайте рассмотрим основные из них, чтобы определить наиболее подходящий для вас вариант. Для начала прочитайте брошюру «Банковский вклад» на сайте Центрального Банка Российской Федерации: cbr.ru/ireception/alphabet.pdf. В ней рассказывается об основных видах банковских вкладов. На основе прочитанной информации запишите в таблице по 4 факта о каждом из видов банковских вкладов. Затем решите, какой вид вклада лучше всего подойдет, чтобы доверить ему ваши деньги. Будьте готовы обосновать свою точку зрения всему классу.

Основываясь на перечисленных фактах, на каком виде вклада вы разместили бы свои деньги и почему?

28


В поиске банков-партнеров: Битва за ваши деньги


Предстоит сражение за ваш кошелек! Предположим, у вас есть свободные 30 тысяч рублей, которые вы планируете положить в банке на вклад до востребования. Используя интернет, вам и вашей команде предстоит найти банк, предлагающий наилучший набор услуг по самым выгодным ценам. Команда, которая выиграет, представит результаты своей работы всему классу. Время пошло! Битва банков за ваши деньги началась.

Сайты, на которых можно уточнить информацию:

banki.rusravni.ru

Поскольку вы ищете банк с наилучшими условиями, обратите внимание на возможные скрытые платежи, например:

• комиссии за банковский перевод• комиссии за операции через

банкомат• комиссии за использование

дистанционного банковского сервиса (онлайн-банк, мобильный банк и т. д.)

Обратите внимание на наличие высокотехнологичных услуг:

• дистанционные банковские услуги (онлайн-банк, мобильный банк и т. д.)

• доступ к своему счету 24 часа 7 дней в неделю (через онлайн-сервисы, круглосуточные терминалы)

• sms-оповещение

На заметку учащимсяБанк А: Дистанционные банковские услуги (онлайн-банк, мобильные приложения и т. д.): Процентная ставка (размер, периодичность начисления процентов и тип начисления (с/без капитализации) и т. д.): Минимальная сумма для открытия вклада/счета:

Комиссия за переводы:

Комиссия за снятие наличных в банкомате:

Ограничения по снятию денег со счета:

29




Банк Б: Дистанционные банковские услуги (онлайн-банк, мобильные приложения и т. д.):

Процентная ставка (размер, периодичность начисления процентов и тип начисления (с/без капитализации) и т. д.):

Минимальная сумма для открытия вклада/счета:


Комиссия за снятие наличных в банкомате:

Ограничения по снятию денег со счета:

30


Банк В: Дистанционные банковские услуги (онлайн-банк, мобильные приложения и т. д.):

Процентная ставка (размер, периодичность начисления процентов и тип начисления (с/без капитализации) и т. д.):

Минимальная сумма для открытия вклада/счета:


Комиссия за снятие наличных в банкомате: Ограничения по снятию денег со счета:

На основе проведенного исследования вкладов до востребования выберите тот банк-партнер, которому вы доверили бы 30 тысяч рублей. Обоснуйте свой выбор.



31


Расчет заработной платы: Cобираем пазл

РА Б ОЧ А Я Т Е Т РА Д Ь. У Р О К 13

Когда вы получите расчетный листок с вашей первой заработной платой, то, возможно, будете ошеломлены обилием указанной в нем информации, включая сведения о налоговых вычетах. Ниже приведены примеры расчета заработной платы. В каждом из них работник получал деньги банковским переводом. Используйте первый образец как руководство для изучения различных налоговых вычетов из номинальной заработной платы. Затем изучите три других расчетных листка и попробуйте найти пути увеличения сумм, которые должны быть выплачены работникам.

Расчетный листок за октябрь 2016 г.Компания …

Адрес: Россия, г. …….. улица…, дом …..

Иван Иванов

Заработная плата (оклад): 59 500 руб.

Облагаемый налогом доход: 51 500 руб.

Доход к выплате: 44 805 руб.

Налоговый семейный статус: не женат/не замужем

Льготы/пособия: (1)

Описание Ставка, руб. Часов Текущий

период, руб.С начала

года, руб.Стандартная 340.00 160 54 400.00 544 000.00

Сверхурочные 510.00 10 5 100.00 51 000.00

Итого 59 500.00 595 000.00

Вычеты Текущий период, руб.

С начала года, руб.

Добровольное медицинское страхование (5)

1 000.00 10 000.00

Платежи в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) (6)

2 000.00 20 000.00

Индивидуальный инвестиционный счет (7)

5 000.00 50 000.00

Итого вычеты из налогооблагаемой базы

8 000.00 80 000.00

Итого налогооблагаемая база (облагаемый налогом доход)

51 500.00 515 000.00

Налог на доходы физических лиц (2)

6 695.00 66 950.00

1. Когда вы получите свою первую работу, то вас попросят принести документы, на основании которых будут определяться налоговые отчисления, которые ваш работодатель удерживает из вашей зарплаты. Чтобы уменьшить размер налоговых отчислений, вы можете воспользоваться рядом налоговых вычетов, но для этого необходимо документально подтвердить ваше право на них.2. Федеральные, региональные и муниципальные налоги нужны для содержания государственной инфраструктуры, дорог, государственных школ, библиотек и т. д. Налог на доходы физических лиц (НДФЛ), который рассчитывается как определенный процент от вашего дохода, относится к федеральным налогам. В России для стандартных видов дохода НДФЛ рассчитывается по ставке 13%. Это значит, что, например, при начисленной месячной зарплате 30 000 рублей вы получите на руки 26 100 рублей.3. Выплачивая вам зарплату, ваш работодатель обязан делать страховые взносы во внебюджетные фонды. Платежи в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования направляются на финансирование медицинских учреждений, которые оказывают бесплатные медицинские услуги населению страны. Платежи в Фонд социального страхования РФ обеспечивают выплаты пострадавшим от несчастных случаев на производстве, а также другие виды страховых выплат. Платежи в Пенсионный фонд РФ направляются на финансирование пенсионного обеспечения граждан России. 4. Если вы получаете доходы, которые облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13%, то можете претендовать на налоговый вычет, который поможет вам уменьшить сумму налога и увеличить свой чистый доход. Налоговый вычет – это сумма, которую можно вычесть из налогооблагаемой базы (суммы дохода, которая облагается НДФЛ). Налоговые вычеты могут предоставляться по расходам на определенные цели, например, на обучение, лечение и т. п. 5. Некоторые категории социальных расходов дают право на налоговый вычет, то есть вычитаются из налогооблагаемой базы (до определенного размера). К ним относятся: платежи по полису добровольного медицинского страхования (в том числе, для супруга/супруги, родителей и детей), взносы в негосударственный пенсионный фонд для формирования дополнительной пенсии, вложения в индивидуальный инвестиционный счет. 6. Если вы приняли решение переводить часть заработной платы на описанные выше цели, эти платежи в определенном размере могут быть исключены из налогооблагаемой базы и уменьшить сумму НДФЛ.

32




Образец 1Даниил только недавно устроился на свою первую работу на полный рабочий день, и компания пока еще не включила его в программу дополнительного пенсионного обеспечения сотрудников. Медицинскую страховку Даниилу покупают родители.

Изучите расчетный лист Даниила и определите, где он, возможно, переплачивает, и как молодой человек может перераспределить вычеты, чтобы увеличить свои сбережения.

Каким образом Даниил мог бы увеличить свои сбережения?



Даниил Данилов






Описание Ставка, руб. Часов Текущий период,

руб.С начала года,

руб.Стандартная 187.5 160 30 000.00 300 000.00

Сверхурочные 281 10 0.00 0.00

Итого 30 000.00 300 000.00

Вычеты Текущий период, руб. С начала года, руб.


1 000.00 10 000.00


0.00 0.00


2 000.00 20 000.00


3 000.00 30 000.00


27 000.00 270 000.00


3 510.00 35 100.00

33




Образец 2Александра начала работать офис-менеджером и в скором времени будет получать заработную плату перечислением на свой банковский счет. При этом часть заработной платы она решила направить на индивидуальный счет в негосударственном пенсионном фонде. Она также предполагает, что ей придется перерабатывать из-за необходимости осваивать новые знания и навыки. Поэтому Александра ожидает начисления оплаты за сверхурочные часы. Изучите расчетный листок Александры и определите, что она может предпринять для роста накоплений на ее индивидуальном пенсионном счете и увеличения сбережений.

Как Александре ускорить формирование пенсионных накоплений и увеличить другие сбережения?



Александра Александрова








руб.Стандартная 250.00 160 40 000.00 400 000.00

Сверхурочные 375.00 25 9 375.00 93 750.00

Итого 49 375.00 493 750.00



2 000.00 20 000.00


2 000.00 20 000.00


3 000.00 30 000.00


7 000.00 70 000.00


42 375.00 423 750.00


5508.75 55 087.50

34




Образец 3Терентий подрабатывает (неполный рабочий день) в строительной компании. Его работодатель не включает в предлагаемый социальный пакет медицинское страхование и пенсионные накопления. Терентий хотел бы откладывать как можно больше из заработанного на покупку нового автомобиля.

Проверьте расчетный лист Терентия и подскажите ему варианты максимального увеличения накоплений.

Как Терентию увеличить, насколько это возможно, свои сбережения?



Терентий Терентьев








руб.Стандартная 500.00 80 40 000.00 400 000.00

Сверхурочные 750.00 6 4 500.00 45 000.00

Итого 44 500.00 445 000.00



5 000.00 50 000.00


5 000.00 50 000.00


39 500.00 395 000.00


5 135.00 51 350.00

35


Хотя кредитная карта и выглядит просто куском пластика, за ней скрывается весьма сложная банковская система, обеспечивающая ее функционирование. Найдите определение ключевых терминов в интернете (например, на сайте mobile-testing.ru/faq_creditcard) и объясните их смысл своими словами.

1. Ежегодная комиссия за обслуживание

2. Процентная ставка (в процентах годовых)

3. Лимит кредитования

4. Частичный возврат денег за покупки (Cash back)

5. Баланс

6. Минимальный платеж

Больше, чем кусок пластикаРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 14. ЗАДАНИЕ 1

36


Существует немало законов, защищающих права потребителей финансовых услуг. Тексты законов и других нормативных актов, а также пояснения к ним можно найти в интернете.

Опишите своими словами основной смысл каждого закона и будьте готовы поделиться своими умозаключениями с классом.

Законы, защищающие права заемщиковРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 14. ЗАДАНИЕ 2

1. Каково назначение закона «О потребительском кредите (займе)»?

2. Каково назначение закона «О защите прав потребителей»?

3. Каково назначение закона «О кредитных историях»?

4. Каково назначение закона «О персональных данных»?

37


Ниже приведено несколько жизненных ситуаций, в каждой из которых людям приходилось принимать решения, связанные с кредитом. Определите финансовые последствия (положительные или отрицательные) принятых решений.

Кредитные перекресткиРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 15. ЗАДАНИЕ 1

Ситуация 1Студенты 3-го курса Михаил и Григорий сняли на двоих квартиру и решили купить большой ЖК-телевизор в общую гостиную. Оба они подрабатывают, но после оплаты расходов на жилье, питание и проезд свободных денег у них почти не остается. В один из походов в магазин электроники Михаил все же решил воспользоваться предложением купить большой телевизор в кредит. Это правильное решение или нет? Почему?

Ситуация 2 По окончании вуза Борис начал работать графическим дизайнером в крупном маркетинговом агентстве. Он хотел бы купить однокомнатную квартиру рядом с работой за 2 миллиона рублей. У Бориса есть сбережения, достаточные для оплаты первоначального взноса в размере 20% от стоимости квартиры, а на недостающие 1 600 000 рублей он планирует взять ипотечный кредит.

Это правильное решение или нет? Почему?

Ситуация 3Наргиза слышала от кого-то, что можно улучшить кредитную историю, используя несколько кредитных карт. Сейчас у нее есть уже три кредитных карты, и на каждой из них обычно имеется задолженность. При этом иногда она забывает вовремя внести ежемесячные платежи. Ее любимый магазин предлагает купон на скидку 3 000 рублей на следующую покупку и обещает выдачу новых скидочных купонов, если Наргиза закажет и активирует еще одну кредитную карту. После некоторых сомнений девушка решает принять данное предложение. Это верное решение или нет? Почему?

38


Будьте внимательны: долги могут нарастать, как снежный ком. При нарастании уровня задолженности бывает сложно уловить момент, когда «просто еще один потребительский кредит» превращает совокупный долг в неподъемную величину. Посмотрите, как в приведенных ситуациях лавинообразное увеличение суммы долга приводит к росту процентных ставок по кредитам и ведет к необходимости долгие годы выплачивать накопившийся долг.

Сколько вы заплатите на самом деле?Александр купил игровую видеоприставку за 6 000 рублей, заплатив за нее кредитной картой с процентной ставкой 25% годовых. По этому долгу Александр обязан вносить минимальный платеж в размере 500 рублей в месяц. Такие условия кажутся ему привлекательными, ведь играть он может уже сейчас, а расплачиваться постепенно. Помогите Александру подсчитать, во сколько на самом деле ему обойдется купленная приставка и за какой срок он полностью погасит задолженность минимальными платежами. Заполните таблицу, используя онлайн-калькулятор на сайте practicalmoneyskills.com/HS25

Изначальная цена покупки

Количество месяцев на погашение Выплаченные проценты Итоговая стоимость

покупки

6 000 руб.

Анастасии пришлось заплатить 50 000 рублей за ремонт автомобиля. Она также расплатилась кредитной картой с процентной ставкой 25% годовых. Анастасия ежемесячно оплачивает только минимальный платеж в размере 1300 рублей. В какую сумму в итоге обойдется Насте ремонт и за какой срок она полностью погасит задолженность, если она будет придерживаться этого режима оплаты долга? Внесите результаты ваших вычислений в таблицу, используя тот же онлайн-калькулятор.

Изначальная цена покупки

Количество месяцев на погашение Выплаченные проценты Итоговая стоимость

покупки

50 000 руб.

Долговой снежный комРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 15. ЗАДАНИЕ 2

39


Работая в группах, проанализируйте описанную ниже ситуацию и анкеты каждого из друзей – героев рассказа.

СитуацияТри друга отправились в торговый центр за подарками Ивану на день рождения. Михаил, Дарья и Алексей очень хотят купить подарки, которые были бы полезны и надолго запомнились бы имениннику. Загвоздка в том, что у Даши и Алексея не хватает средств на покупку и они решили одолжить деньги у Михаила. Ознакомьтесь с личной предысторией каждого из друзей и решите, кому Михаил может дать в долг нужную сумму и почему.

Михаил (кредитор)Михаил подрабатывает после учебы и на выходных, поэтому деньги у него водятся. Он хотел бы купить Ивану новую компактную приставку для видеоигр, и такую покупку он вполне может себе позволить. Друзья все время берут у Михаила взаймы, потому что знают, что он умеет копить и деньги у него всегда есть. Судя по всему, сегодня повторится та же ситуация.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - Дарья (заемщик)Дарья нашла идеальный, как ей кажется, подарок стоимостью 10 000 рублей, а на руках у нее сейчас лишь 2 000 рублей. Она пытается уговорить Михаила одолжить ей недостающие 8 000 рублей, упирая на то, что она, со своей стороны, вносит в покупку подарка 2 000 рублей. Дарья напоминает, что раньше она уже брала у него взаймы и всегда вовремя возвращала деньги. В случае же, если она не сможет вовремя расплатиться, Дарья обещает отдать в пользование Михаилу свой новый планшет и даже готова дать на время свой автомобиль.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - Алексей (заемщик)Алексей намеревается купить Ивану новую видеоигру, но у него совсем нет денег. Для него в порядке вещей все время брать взаймы у товарищей. При этом Алексей уже успел заслужить репутацию ненадежного заемщика, так как он почти никогда не возвращает долги вовремя, а порою и вовсе забывает вернуть деньги. Сейчас он пытается убедить Михаила одолжить ему 10 000 рублей на подарок.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Кредиты, кредиты, кредитыРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 16. ЗАДАНИЕ 1

40


Пришла пора осуществить вашу мечту и подобрать собственное жилье, но не забывайте, что при этом нужно придумать, где взять на него деньги. Давайте посмотрим, сколько стоит квартира или дом «вашей мечты» в вашем городе, а затем попробуем разобраться, сколько придется платить в различных вариантах ипотечных программ.

Дом, милый ипотечный домРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 16. ЗАДАНИЕ 2

Давайте представим, что вы решили купить квартиру стоимостью 5 миллионов рублей. Ваш первоначальный взнос составит 20% этой суммы, то есть 1 миллион рублей.

Подсчитайте размер ежемесячного платежа на основе представленных ниже условий ипотечных кредитов. Вы можете использовать ипотечный калькулятор на интернет-ресурсах, рекомендованных в разделе «На заметку учащимся». А. Ипотечный кредит на 15 лет под 10% годовыхОбщая сумма, которую необходимо будет выплатить за весь период: Минимальный ежемесячный платеж:

Б. Ипотечный кредит на 20 лет под 13,5% годовыхОбщая сумма, которую необходимо будет выплатить за весь период: Минимальный ежемесячный платеж:

В. Ипотечный кредит на 25 лет под 10,5% годовыхОбщая сумма, которую необходимо будет выплатить за весь период: Минимальный ежемесячный платеж:

Какой вариант кредитования вы выберете и почему?

Диапазон цен на ваш «дом мечты» можно посмотреть на следующих сайтах: avito.ru/rossiya/nedvizhimost realty.yandex.ru

Ипотечный калькулятор: Для расчета ежемесячных платежей можно использовать ипотечный калькулятор на сайтах: practicalmoneyskills.com/HS23 calc.estate/ Помните, что срок ипотечного кредита – это период времени, за который вы должны вернуть сумму займа, а процентная ставка определяет стоимость кредита, то есть ту сумму, которую вы заплатите банку за пользование кредитом.


41


Ситуация 1Вы нашли квартиру, которая несколько меньше, чем вы планировали, но зато расположена в очень хорошем районе. В квартире давно не было ремонта, поэтому придется потратиться на обустройство. Цена жилья – 4 миллиона рублей, а у вас есть 800 тыс. рублей. Предложение банка: ипотека на 15 лет под 11% годовых. Ваш ежемесячный доход – 50 тыс. рублей, а ежемесячные расходы составляют 36 тыс. рублей. На ремонт потребуется примерно 300 тыс. рублей.

Купим или воздержимся?

Почему?

Ситуация 2Вы работаете в одной компании, но до вас доходят слухи о возможном сокращении вашей должности. Из необходимых 20% первоначального взноса на квартиру вы пока можете внести только 10%. Банк это не очень устраивает, и вам предлагают оплатить дополнительную страховку на случай, если вы не сможете погасить кредит. Основные условия ипотечного займа таковы: 15 миллионов рублей на 30 лет под 12% годовых.


Почему?

Ситуация 3Вы всегда хотели жить за городом и, наконец, нашли вариант таунхауса, который вам по карману. У вас отличная кредитная история и вы готовы внести 20% первоначальный платеж от общей суммы 13 миллионов рублей. На оставшуюся сумму банк предлагает вам ипотечный кредит на 15 лет под 8,5% годовых. Ваша ежемесячная заработная плата – 325 тыс. рублей.


Почему?

Купим или воздержимся?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 16. ЗАДАНИЕ 3

42


Страховые полисы нужны, чтобы защитить человека от разных рисков: например, от падения дохода при потере трудоспособности или от утраты ценного личного имущества. Когда вы решите приобрести страховой полис, на выбор оптимального варианта страхования придется потратить время, ведь только тщательное сравнение всех вариантов позволит вам быть уверенным, что вы принимаете правильное решение. Вам предстоит практикум, в ходе которого вы будете изучать тот вид страхования, который назначит вашей группе преподаватель. Проанализируйте два различных страховых предложения и занесите в таблицу на следующей странице их характеристики. Выберите тот вариант страховки, который наиболее полно покрывает ваши риски, и объясните ваш выбор.

Моя образцовая страховкаРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 17. ЗАДАНИЕ 1

Советы по страховке Сложно разобраться в различных видах страхования? Давайте пройдемся по списку основных определений.

Автострахование. Предназначено для возмещения ущерба автомобилю и водителю в случае аварии. Есть много разновидностей автостраховок: одни полностью покрывают причиненный вам ущерб (КАСКО), другие – ущерб, нанесенный вашими действиями иному транспортному средству и водителю (ОСАГО). Страхование жилища. Предназначено для защиты вашего жилья и имущества, покрывает стоимость ущерба в таких случаях, как кража, пожар, стихийные бедствия. Медицинское страхование. Помогает оплачивать расходы на лечение. Существует большое разнообразие вариантов медицинского страхования, охватывающих различные наборы оплачиваемых медицинских услуг. Перед тем как покупать полис, обязательно убедитесь, что выбираемый вами план соответствует вашим потребностям в медицинских услугах. Страхование жизни. Обеспечивает финансовую защиту и компенсацию утраченного дохода в случае смерти застрахованного лица. Деньги при этом направляются другому человеку, который называется выгодоприобретателем (бенефициаром). Страхование имущества. Не только ваше здоровье или машина нуждаются в страховой защите, но и принадлежащие вам ценные вещи. С помощью такого рода полисов вы можете застраховать риск утери, например, обручального кольца, семейных реликвий или антиквариата. Страхование путешественников. Этот тип страховки гарантирует доступ к качественной медицинской помощи, где бы вы ни находились. Некоторые полисы даже предусматривают возможность эвакуации больного самолетом в случае серьезного заболевания.

43


Моя образцовая страховкаРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 17. ЗАДАНИЕ 1

Какой тип страхования вы изучаете?

После изучения страховых предложений выберите и запишите здесь два варианта, которые, на ваш взгляд, подойдут в вашей ситуации.

Вариант А Вариант Б

Название компании

Франшиза (какую часть убытка возмещает страхователь)

Доплата за обращение по страховке

Страховая премия

Каковы плюсы и минусы данного варианта (например, высокая франшиза, покрытие большого количества рисков и т. д.)

Какой из двух вариантов предпочтительнее в вашей ситуации, и почему?

В рамках того вида страхования, который был назначен вашей группе преподавателем, выберите и детально изучите два разных страховых предложения, подходящих для вашей ситуации. Затем занесите ключевые характеристики этих страховок в таблицу ниже. Информацию о страховках вы можете найти в интернет-ресурсах, указанных внизу.

Для вашей практической работы могут пригодиться такие сайты как prostrahovanie.ru и banki.ru/insurance, на которых представлено множество предложений страховых компаний.


44


Распечатайте достаточно копий данного раздела рабочей тетради так, чтобы каждому учащемуся досталась карточка с ролью покупателя страховки (описание ситуации) или продавца (страховое предложение). Разрежьте листы по пунктирным линиям, чтобы получились отдельные карточки с заданием, которые необходимо будет раздать.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Ситуация 1Вы только что поступили в университет в другом регионе и сняли квартиру всего в нескольких кварталах от учебных корпусов. Из-за столь удобного места проживания вы решили, что покупать машину до окончания университета не целесообразно. Хотя проблем со здоровьем у вас никогда не было (докторов посещаете крайне редко), но в городе, куда вы переехали в связи с учебой, все основные государственные медучреждения расположены очень далеко. Зато непосредственно в университетском городке есть крупный и пользующийся отличной репутацией частный медицинский центр, который активно сотрудничает со страховыми компаниями. Какую страховку вам стоит приобрести?- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Страховое предложение: У вас есть базовый медицинский страховой полис, который вы готовы предложить потенциальному клиенту. Условия полиса: страховая премия (плата за страховку) – 2 500 рублей в месяц, доплата при обращении за услуги 600 рублей, франшиза – 3 500 рублей.

Это хороший вариант для тех, кто только начинает самостоятельную жизнь (например, студентов), зарабатывает немного, но обладает отменным здоровьем.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Ситуация 2Вы только что окончили школу и поступили в вуз, который расположен в вашем же городе. Для того чтобы сэкономить, вы решили не переезжать на отдельную квартиру, а остались жить с родителями, поэтому продолжаете пользоваться той же поликлиникой. Университет находится далеко от вашего дома, поэтому вы только что приобрели иномарку 1998 года выпуска. Поскольку машина не новая и недорогая (т. е. разбить ее вы не очень боитесь), вам не хотелось бы переплачивать за автостраховку. Какой страховой полис подойдет в вашем случае?- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Страховое предложение У вас есть вариант простого страхового полиса. Итак: франшиза – 15 000 рублей, страховая премия – 9 000 рублей в год. Это базовый полис, то есть если кто-то попадет в аварию, то возмещены будут только расходы, понесенные другим водителем.

Подбор страховкиРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 17. ЗАДАНИЕ 2

45


Подбор страховкиРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 17. ЗАДАНИЕ 2

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Ситуация 3«Мечты сбываются!» Два года назад вы нашли работу в одном из крупных городов, а недавно с помощью ипотечного кредита купили свое первое собственное жилье – самый настоящий (пусть и небольшой) дом в пригороде. И хотя вы планируете пользоваться в основном общественным транспортом, у вас есть автомобиль, которым вы пользуетесь на выходных для поездок по окрестностям. В целом здоровье вас не подводит, но из-за перенесенной в детстве тяжелой болезни есть необходимость регулярно проходить специальные обследования. Ваш работодатель обеспечивает вас полисом медицинского страхования, но в спектр медицинских услуг, покрываемых этим полисом, не входят нужные вам процедуры. Какая страховка вам необходима?- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Страховое предложение Вы – сотрудник страховой компании, которая имеет предложения и полисы буквально на все случаи жизни. При этом вы специализируетесь на трех направлениях: медицинском, автостраховании, а также на покрытии рисков, связанных с жильем. Не удивительно, что вы готовы предложить 20% скидку тому, кто купит у вас страховые продукты сразу по всем трем направлениям. Медицинская страховка, которую вы предлагаете, имеет довольно высокий уровень франшизы (20 000 рублей), зато стоимость полиса на страхование автомобиля – всего 6 000 рублей в год. Ваш полис страхования жилья покрывает риски порчи и хищения имущества, пожара и стихийных бедствий.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -Ситуация 4У вас были хорошие отношения с дедушкой, и, прежде чем покинуть этот мир, он подарил вам крупные авиаторские часы 1930 года выпуска. Часы стоят целое состояние и необычайно дороги вам и вашим родственникам как бесценная семейная реликвия. Вы живете с родителями, проблем со здоровьем у вас нет, как нет и собственного автомобиля. Какой вид страховки вам подойдет в этом случае?- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Страховое предложение Вы специализируетесь на страховании личного имущества, поэтому если кто-то хочет застраховать некий ценный предмет, например, кольцо с бриллиантами или коллекцию антиквариата, то это – к вам. Вы способны предоставить очень гибкие условия страхового покрытия, к тому же считаетесь безусловным лидером страхования личного имущества в вашем небольшом городке.- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

46


Часть 1Завещание гарантирует, что все ваши желания будут учтены, а имущество и собственность защищены даже тогда, когда вы сами уже ничего предпринять для этого не сможете. Работая в группе, изучите важнейшие компоненты грамотного завещания. Как оно работает? Есть ли какие-то возрастные ограничения при составлении завещания (например, не раньше 18 лет)? Можете ли вы составлять завещание в плохом состоянии здоровья? Создайте перечень самых важных выводов, к которым вы пришли в ходе этой работы. Важнейшие аспекты при составлении и исполнении завещания:

•

•

•

•

•

Часть 2 Представьте, что вам необходимо составить завещание, в котором требуется указать, кому перейдут по наследству следующие личные

А вы уже думали про завещание?


Информацию о наследовании по завещанию можно найти в интернете, например, на сайте nasledstvoved.ru

вещи: Ноутбук Коллекция CD-дисков Смартфон Ювелирные украшения и наручные часы Автомобиль Одежда Коллекция DVD-дисков Видеоприставка Любимые книги Цифровая видеокамера

1. Кто должен унаследовать эти вещи? Напишите построчно ниже, кому вы завещаете каждую из перечисленных вещей и почему. 1. 2.


47


А вы уже думали про завещание?


3.

4.

5.

6.

7.

8.

9.

10.

2. Кого вы определите быть вашим душеприказчиком (исполнителем завещания)? Этот человек возьмет на себя ответственность за то, чтобы ваша воля была исполнена и имущество распределено согласно вашим указаниям, высказанным в завещании. Кого вы выберете, и почему?

3. Как вы думаете, почему важно подготовить завещание?

48


Подсказки для инвестора РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 18. ЗАДАНИЕ 1

Инвестиционный инструмент Определение Риски Преимущества Недостатки

Облигации

Разновидность займа, в котором вы выступаете в роли кредитора. Вы одалживаете деньги государству или компании под установленный процент и с фиксированной датой погашения займа

Как правило, риск невысокий, но может меняться в зависимости от:

- кредитоспособности эмитента (т.е. способности заемщика, выпустившего облигации, вернуть заем),

- риска изменения рыночных процентных ставок (риск упущенной выгоды)

- Как правило, более стабильный доход по сравнению с акциями

- Доходность выше, чем по банковским депозитам

- В долгосрочной перспективе доходность ниже, чем у акций

- При продаже до срока погашения возможны потери (при росте рыночных процентных ставок)

Паевые инвестиционные фонды

Фонд, управляемый специализированной управляющей компанией, в портфель которого входят акции, облигации и другие активы

Степень риска зависит от типа фонда

- Диверсифици-рованный портфель

- Вы можете выбирать фонды с разным уровнем риска

- Нет гарантий получения дохода

- Может быть высокая комиссия за управление

Акции Покупая акцию, вы приобретаете долю во владении компанией

Различная степень риска – акции некоторых компаний могут быть очень рискованными. Впрочем, любые акции могут как расти, так и падать в цене в зависимости от ситуации на рынке

- Возможность получить высокий доход в долгосрочной перспективе

- Рыночная стоимость акций постоянно колеблется, что делает подобные инвестиции рискованными

- Для получения максимального дохода необходимо инвестировать на длительный срок

- Нет гарантий получения дохода, а также полного возврата вложенных средств

49


Если вам за одну и ту же работу предлагают заплатить 1 000 рублей или 10 000 рублей, то какую сумму вы выберете? Конечно же, 10 000 рублей. Этот выбор кажется простым, но понять, как при инвестировании вместо 1 000 рублей можно заработать 10 000 рублей, гораздо сложнее. Для этого нужно разобраться, как рассчитываются процентные ставки и доходности. Чтобы наглядно увидеть, как различные процентные ставки, формулы расчета доходности и инвестиционные стратегии влияют на итоговую сумму того, что вы заработали, заполните таблицу и ответьте на вопросы.

Сколько я заработаю?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 18. ЗАДАНИЕ 2

Как рассчитывать «простой процент»

Итоговая сумма = Первоначальная сумма х (1 + Процентная ставка х Срок)

Пример расчета по формуле простого процента. Представьте, что у вас есть 1 000 рублей, которые вы планируете положить в банк на 6 лет под 6% годовых. Ваш ежегодный доход будет рассчитываться как 6% от первоначальной суммы вклада: 1 000 р. x 0.06 = 60 р. При использовании простого процента сумма вклада будет расти на 60 рублей каждый год. Год 1: 1 000 р. + 60 р. = 1 060 р. Год 2: 1 120 р. Год 3: 1 180 р. Год 4: 1 240 р. Год 5: 1 300 р. Год 6: 1 360 р.

Как рассчитывать «сложный процент» (с капитализацией дохода, начислением процентов на процент)

Итоговая сумма = Первоначальная сумма х (1 + Процентная ставка x Срок) Пример расчета по формуле сложного процента. Представим тот же сценарий (сумму 1 000 рублей, процентная ставка 6% годовых на 6 лет), но в этот раз сумма, на которую начисляются проценты, будет ежегодно перерасчитываться с учетом накопленных процентов. Вот как в этом случае вырастет ваш капитал: Год 1: 1 000 р. x (1+0.06) = 1 060 р. Год 2: 1 060 х (1+0.06) = 1 123.6 р. Год 3: 1 123.6 х (1 +0 .06) = 1 191.0 р. Год 4: 1 191.0 х (1 + 0.06) = 1 262.5 р. Год 5: 1 262.5 х (1+ 0.06) = 1 338.2 р. Год 6: 1 338.2 х (1+ 0.06) = 1 418.5 р. Как видите, при инвестировании в финансовые инструменты с капитализацией дохода (где прибыль прирастает по принципу «проценты на проценты») итоговая прибыль за 6 лет заметно выше, чем в случае с простым процентом.

Инвестиционный инструмент

Первоначальная сумма, руб.

Процентная ставка

Срок инвестирования,

лет

Простой или сложный процент

Процентный доход, руб.

Итоговая сумма,

руб.

Акции 300 000 12% 10 Сложный

Паевой инвестиционный

фонд (портфель из акций и облигаций)

30 000 9% 20 Сложный

Облигации 3 000 7% 30 Простой

Акции 21 000 15% 1 Сложный

Облигации 300 000 10% 10 Простой

50


Сколько я заработаю?РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 18. ЗАДАНИЕ 2

Задача для инвестора 1. Иван получил после окончания школы в подарок от родителей 50 000 рублей. Вместо того чтобы потратить эти деньги, он решил инвестировать их в двухлетние облигации с 10% доходностью, которая начисляется по правилу простого процента. На самом деле, Иван хочет воспользоваться этими деньгами лет через десять, когда будет покупать свое первое жилье. Насколько инвестиции в облигации – верное решение в такой ситуации? Почему? Какие еще варианты были у Ивана?

2. У вас есть выбор: вложить 50 000 рублей в паевой инвестиционный фонд, который приносит доходность в среднем около 12% в год (при этом доходы от инвестиций остаются в фонде и реинвестируются), или в облигации с «простой» процентной доходностью 12% годовых. Какой вариант вы выберете, и почему?

51


Путешествие во времени: Через годы, через инфляциюРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 19. ЗАДАНИЕ 1

Что такое инфляция? Впишите в поле над таблицей сумму, назначенную вашей группе в начале урока (100, 500 или 1 000 рублей). Воспользуйтесь инфляционным калькулятором на сайте statbureau.org/ru/russia/inflation-calculators, чтобы рассчитать разницу в покупательной способности этой суммы денег в разные годы в сравнении с 2012, 2014 годами и текущим годом. Обратите внимание на то, как со временем меняется стоимость денег. Примечание: вы можете использовать тот же калькулятор, чтобы посчитать влияние инфляции и в другие периоды времени.

Сумма денег в наличии:

Год Первоначальная сумма

Покупательная способность в 2012 году

Покупательная способность в 2014 году

Покупательная способность

в текущем году

2000

2002

2004

2006

2008

Что произошло с суммами в таблице? Почему они менялись таким образом? Какие выводы о стоимости денег и инфляции мы можем сделать?

52


Будучи гражданами своей страны, мы обязаны платить налоги, чтобы обеспечивать финансирование различных государственных задач. Но как уплата налогов скажется на нашем будущем благосостоянии? Ознакомьтесь с описанной ниже ситуацией и подсчитайте, сколько Екатерине придется заплатить и какая сумма останется в ее распоряжении.

СитуацияЕкатерина окончила вуз и получила свою первую работу менеджера по продажам. На этой работе она надеется зарабатывать 813,600 рублей в год (до налогообложения). Девушка с нетерпением ожидает своей первой зарплаты, которую в этой компании перечисляют каждые две недели. Екатерина только недавно узнала, что из ее зарплаты вычтут налог на доходы физических лиц (НДФЛ), который рассчитывается по ставке 13% от дохода. Помогите Екатерине рассчитать, какой налог будет удерживаться из каждой полумесячной зарплаты и какую сумму она в итоге получит «на руки».

A. Какой налог придется платить Екатерине с каждой полумесячной зарплаты?

НДФЛ:

B. Каким будет чистый доход Екатерины? Другими словами, какую сумму (после уплаты налогов) каждые две недели будет получать на свой банковский счет Екатерина?

С. Основываясь на вашем знании налоговой системы страны, как вы думаете, на финансирование каких программ, служб и иных общественных благ пойдут деньги, удержанные из дохода Екатерины?

«Чистая» зарплата: Как влияют налоги на ваш доход


53


1. Название и контактная информация вашего банка: 2. Запишите названия и контактные данные других организаций, перед которыми у вас есть финансовые обязательства (по оплате интернета, мобильной связи и т. д.)

3. Где вы храните нижеприведенные документы и информацию? Определите, в каком месте вы планируете хранить бумажные копии или электронные версии каждого из этих документов. Зарплатные ведомости и формы 2-НДФЛ: Банковские выписки:

Где вы будете хранить информацию о других счетах (об оплате мобильной связи, электронной библиотеки и т. д.):

Где вы будете хранить страховое свидетельство, паспорт и другие важные документы: Личный бюджет и чеки:

Мой домашний офисРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 20

Аккуратное хранение и учет документов – занятие, может быть, и не самое интересное, но необходимое, если вы не хотите устраивать у себя дома небольшой погром всякий раз, когда нужно найти договор с банком, квитанцию об оплате или другой важный документ. Чтобы держать свои финансы под контролем, необходимо контролировать и свои документы: знать, как долго их хранить, как систематизировать и т. д. Запишите в анкету ниже данные о своих банковских счетах, графике обязательных платежей и вашем подходе к хранению документов. Затем возьмите заполненную анкету домой, обновляя ее по мере поступления новой информации о ваших счетах и платежах. Вносите в анкету в классе ту часть персональной информации, которая является конфиденциальной: номера счетов, банковских карт и т. д.

Чтобы полностью заполнить эту анкету, вам, скорее всего, потребуются сведения, хранящиеся у вас дома. В этом случае заполните то, что возможно, в классе, а оставшуюся часть работы завершите дома. Принесите заполненную анкету в класс на следующее занятие.


54


Мой домашний офисРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 20

4. Очень важно помнить о датах, когда вы должны платить по каким-либо вашим обязательствам. Также нужно выбрать дни, когда вы будете анализировать сделанные траты и, возможно, корректировать составленный ранее бюджет, а также проверять банковские и иные финансовые выписки и отчеты на наличие ошибок: Ежемесячные платежи (интернет, проездной и т.д.):

Получение заработной платы: Проверка банковских и иных выписок и отчетов на предмет возможных ошибок: Сравнение произведенных расходов с личным бюджетом и корректировка бюджета в случае необходимости:

5. Есть много онлайн-сервисов, которые помогают сохранять и систематизировать личную финансовую информацию. Потратьте 5 минут на изучение этих ресурсов и определите, могут ли они быть вам полезными: drebedengi.ru zenmoney.ru

Итак, какие онлайн-ресурсы вы планируете использовать для организации хранения вашей финансовой информации и управления личными финансами?

55


Торопиться не надоРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 21. ЗАДАНИЕ 1

Студентов первого курса Георгия, Бориса и Тамару объединяет общее увлечение: они члены общества любителей фантастики. Одному из друзей повезло – он приобрел раритет, первую изданную книгу популярного отечественного фантаста с автографом автора. Прочитайте описание дальнейшего развития событий и решите, стоит ли Георгию продать ценный экземпляр Борису, поменяться с Тамарой или оставить книгу у себя.

Георгий (продавец) Георгий с 10 лет собирает библиотеку фантастики. В прошлом году он ездил в Санкт-Петербург и там на уличных книжных развалах случайно обнаружил редкий экземпляр первого издания книги известного российского фантаста N за «смешные» 300 рублей. Разумеется, молодой человек немедленно купил книгу, а через некоторое время обнаружил, что в ней есть авторский автограф. Хотя книга издана в 1992 году, она находится в прекрасном состоянии. Таким образом, Георгий стал обладателем ценной библиографической редкости. Когда Георгий зашел на страницу группы любителей фантастики в одной из социальных сетей, то увидел, что многие члены сообщества готовы приобрести подписанные автором экземпляры данного издания за 2 500 - 5 000 рублей. При этом самому Георгию этот автор не очень нравится – он в принципе готов расстаться с книгой, а деньги вложить в покупку других изданий или потратить на что-нибудь нужное. Теперь Георгий в сомнениях: хранить раритет, ожидая дальнейшего повышения его цены, поменять на другую ценную книгу или же продать издание сейчас, раз уж за него дают такие немаленькие – по меркам студента – деньги. Стоит отметить, что интерес к творчеству и личности фантаста N подогревается еще и тем, что недавно одно из его произведений было экранизировано и вызвало небывалый аншлаг в кинотеатрах. Впрочем, со временем интерес может угаснуть. Борис (покупатель) Борис, так же как и Георгий, коллекционирует произведения фантастов. При этом он очень любит произведения фантаста N и собрал практически все его книги. Для полноты коллекции не хватает лишь экземпляра первого издания – того самого, образец которого так удачно приобрел Георгий. Когда Борис узнал, что в книге, купленной Георгием, есть еще и автограф, он предложил за нее 10 тысяч рублей.

Тамара (торговец) Тамара как любитель фантастики и большой почитатель творчества фантаста N была бы рада иметь отмеченный автографом экземпляр ценного издания, но не может себе позволить заплатить за него даже 2 500-5 000 рублей. Зато у нее есть три редкие книги других авторов, которые очень нравятся Георгию. При этом две из трех книг больше нигде не переиздавались, а значит, есть вероятность, что их цена со временем будет выше. Интерес к этим авторам за последние несколько лет вновь стал расти, хотя и не так кардинально, как популярность фантаста N. Тамара предлагает Георгию обменять купленное им издание фантаста N на три ее книги.

Что делать Георгию? Продать книгу Борису ? Поменяться с Тамарой? Или придержать издание в расчете, что оно еще вырастет в цене?

56


Играем на повышениеРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 21. ЗАДАНИЕ 2

Для того чтобы грамотно инвестировать в акции, необходимо понимать (хотя бы на элементарном уровне), что такое акция и как работает рынок ценных бумаг, а также регулярно отслеживать биржевые котировки. Поэтому многие инвесторы начинают свой день с просмотра биржевых сводок. Давайте приступим к освоению темы с азов. Ответьте на вопросы о том, как функционирует фондовый рынок, а затем перейдите к заполнению таблицы и выполнению задания по отслеживанию динамики стоимости акций выбранных вами компаний.

1. Что такое акция?

2. Что такое коэффициент Цена/Прибыль?

3. Приведите примеры факторов, которые могут повлиять на рыночную цену акций. Вместе с классом изучите статью «Как читать котировки» на сайте ru.insider.pro/academy/stocks/kak-chitat-tablicu-s-kotirovkami/. Затем подберите пять интересующих вас компаний и оцените динамику изменения стоимости их акций. Стоит обратить внимание на компании, которые на слуху, например: Газпром, Лукойл или Сбербанк. Соответствующие данные о котировках их акций можно найти на сайте Московской биржи (moex.com) или на финансовых порталах (например, mfd.ru/marketdata, quote.rbc.ru/shares/, stocks.investfunds.ru/). Внесите полученную информацию в таблицу, расположенную ниже.

57


Играем на повышениеРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 21. ЗАДАНИЕ 2

Какой результат принесли акции каждой компании?

У каких акций цена закрытия была ближе к минимальной цене за год, а у каких – к максимальной цене за год?

Какие акции показали самую высокую доходность?

Название компании

Максимальная цена за год

Минимальная цена за год Тикер Доходность

Коэффициент Цена/Прибыль

(P/E)

Цена закрытия

58


Тест на благотворительностьРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 22

Часть 1 Ваши интересы в благотворительности Чтобы выбрать подходящую вам организацию, занимающуюся благотворительностью, составьте список ваших интересов, а затем попробуйте найти действующие по этим направлениям благотворительные организации. Внесите сферы ваших благотворительных интересов в таблицу ниже (в левый столбец). Затем запишите названия отвечающих вашим интересам благотворительных организаций (благотворительных фондов, некоммерческих организаций) в среднем столбце. В правом столбце объясните, почему эти организации вас заинтересовали.

Сферы интереса в благотворительности

Возможные благотворительные организации

Почему эти организации меня заинтересовали

Используйте в своем исследовании следующие сайты: miloserdie.ru/article/pervye-v-rejtinge-10-krupnejshih-blagotvoritelnyh-organizatsij-rossii style.rbc.ru/view/hobby/ 571639609a79472acdb352b5 ria.ru/ spravka/ 20150617/1075174812.html


59


Тест на благотворительностьРАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ. УРОК 22

Часть 2 Оценка добросовестности Выберите одну из организаций для проведения более глубокой оценки. На основе изучения сайта организации и другой доступной в интернете информации заполните таблицу ниже. Постарайтесь собрать как можно больше информации по каждому из критериев. Проанализируйте собранные сведения и решите, подходит ли вам данная благотворительная организация.

Критерии оценки Что вам удалось узнать?

Страница «О нас» на сайте

организации

Контактная информация

Дополнительная информация,

обзоры и отзывы в интернете

Финансовая информация

Достижения и послужной

список

Открытость, прозрачность деятельности

Оцените на основе приведенного выше списка вопросов, насколько добросовестна выбранная вами благотворительная организация. Убедились ли вы в том, что она является добросовестной? Почему?

На что обратить внимание: Страница «О нас». Прочитайте страницу «О нас» или «О проекте» на сайте организации и постарайтесь узнать как можно больше об этой благотворительной организации. Контактная информация. Убедитесь в наличии исчерпывающей контактной информации на сайте организации: полного адреса, телефонного номера, адреса электронной почты, реквизитов. Обратите внимание на ее организационно-правовую форму. Дополнительная информация, обзоры и отзывы в интернете. Наберите в интернет-поисковиках название организации, изучите отзывы и публикации о ней (какова ее публичная репутация - положительная или отрицательная). Финансовая информация. Что вам удалось узнать о финансах организации? Тратят ли они деньги именно так, как декларируют? Есть ли у них резервный фонд? Каковы источники поступления денег? Насколько подробно они раскрывают финансовую информацию? Достижения и послужной список. Чего успела добиться эта организация? Изучите подтвержденный список успешно реализованных проектов.

Открытость, прозрачность деятельности. Насколько подробно организация раскрывает информацию о своей деятельности всем заинтересованным лицам ?


Documents

РАБОЧБЯТБ ЕАБЯД - Visa · 2020. 6. 27. · 1 РАБОЧБЯТБ ЕАБЯД: 15 Сдень С деньгами не шутят: Знакомимся с терминологией