陈圣洁 摄

| 5银行２０18年 2月 5日 责编 | 陈偲

一月内 89家银行网点关闭小微社区支行占近四成

◎ 记者 陈圣洁

招牌被撤，垃圾满地，要不是门上贴

着的告示， 谁能想到这里几天前还是一

家股份制银行的网点？

这是一家位于上海镇坪路的招商银

行网点， 它于 2014 年 9 月 30 日接到银

监会的开业批复。 然而， 时过境迁，在

2018 年初，它就在一阵“乒乒乓乓”的敲

打声中迎来了其短暂“一生”的终点。

而这家网点的关停并不是个例，只

是时下银行频关网点现象的一个小小缩

影。

仅以今年 1 月为例， 一个月内已关

闭银行网点 89 处， 其中 34 处是小微支

行、社区支行，15 处为分理处。 所谓分理

处， 即银行二级支行下， 规模较小的网

点。

银行网点频现关停

在手机银行、移动支付横行，信用卡

都能线上办理的今天， 还记得你上一次

到银行取钱是什么时候吗？

技术创新和客户需求的变迁， 以及

集约化经营持续推进， 促使银行物理网

点也在发生变化：一方面，效益较差的网

点被裁撤；另一方面，原来大而全的网点

向轻型化、智能化转型。

近日，《国际金融报》 记者在梳理银

监会官网关于银行网点的开业批复、终

止营业批复时发现，近两年来，银监会关

于银行网点终止营业的批复数量大大增

加。

据记者不完全统计，2012 年至 2015年间， 银监会官网每年关于银行网点的

开业批复分别为 1528 份、1950 份、2851份、3137 份， 而同期的终止营业批复仅

为 72 份、107 份、132 份、162 份。

2016 年，尽管开业批复数量较上一

年多了 430 份，达到 3567 份，但终止营

业批复数量有了更为明显的上升，达到

869 份。 到了 2017 年，银监会官网关于

银行网点开业的批复约 2710 份，同期终

止营业的批复更是高达 1426 份。 不难

发现， 银行网点关停的数量逐年明显递

增。

在众多银行中，工行、建行“减负”现

象尤为明显。 银监会数据显示，2017 年，

关于工行网点终止营业的批复高达 301份，而同期的开业批复只有 43 份；关于

建行网点的开业批复为 61 份，但同期网

点终止营业的批复 120 份。

而这一现象在 2016 年就已有预兆。

事实上， 去年 4 月份上市银行陆续公布

2016 年年报时，关注银行业的人就已经

发现———五大行员工总数在下降，网点

数量也在减少。 数据显示，截至 2016 年

末，工行共有 13098 个基层营业部，较年

初减少 322 个； 中行内地商业银行机构

总数（含总行、一级二级分行及基层分支

机构）10651 家，较年初减少 36 家；建行

虽然支行数量增加 507 个，至 12761 个，

但支行以下网点减少 470 个至 1819 个；

交行去年也整合低产网点 41 家。

为何银行要大批关停物理网点？

交通银行金融研究中心首席分析师

许文兵在接受《国际金融报》记者采访时

表示， 目前银行网点数量的减少主要有

两方面原因。

“从背景性的因素来看，随着金融科

技的发展，使用网上银行、手机银行的客

户比例在不断提高， 而客户到店率在不

断下降， 柜面业务量不可避免地下滑。

特别是在银行网点较为密集的地区，银

行网点的利用率和经营效率下滑得更为

明显， 因此银行需要对网点布局进行相

应的调整。 “许文兵称。

事实确实如此， 以上述招商银行镇

坪路的这家支行为例，以该支行为圆点，

周边半径 1000 米内，有 40 处 ATM 机网

点，各类银行营业厅 33 家。

另一方面，许文兵指出，原来大而全

的网点向轻型化、智能化转型本身，银行

也会对网点进行结构化的调整。

社区小微支行占多数

银行关停的网点数量连年增加，而

早在 2016 年，毕马威会计师事务所发布

的一份报告更是直接预言， 到 2030 年，

银行及其服务可能“消失 ”，类似于 Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服

务。

那么，银行已经开启“关停潮”模式

了么？

不少分析人士认为， 现在说银行网

点“关停潮”尚且言之过早。 物理网点的

存在依旧有其必要性。

许文兵对记者强调， 全国银行网点

数量正增长的趋势还会持续。 而现在看

到的银行关闭网点状况可能更多地是由

银行结构调整导致， 如出于结构调整需

要， 在大城市淘汰一部分运营困难的社

区支行、小微支行。

“在一线城市，目前一些社区支行和

小微支行的经营范围比较有限， 机构规

模相对较小，成本较高但收入有限，持续

经营能力较差， 网点本身想要实现正常

运营会相对比较困难。 因此，在大城市，

这类支行关闭情况比较多。 此外， 在前

几年， 社区银行、 小微支行等概念较热

时，有一大批的此类网点开立，但部分银

行对网点的选址有一些问题， 因此这类

网点也要被淘汰。 ”许文兵指出。

据了解，2014 年前后， 小微金融逐

渐从“蓝海”向“红海”转变，银行业也掀

起了社区支行、小微支行热潮。 彼时，民

生银行曾提出要在三年内在全国设立超

过 1 万家金融便利店， 光大银行则计划

2013 年内推出 200 家社区银行网点。 此

外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行

均采取积极态度。 而拥有地域优势的地

方银行，如北京农商行、南京银行等也开

设了社区银行网点， 而长沙银行宣布将

设立 100 家社区银行。 但短短两三年的

时间，随着热度的消褪，部分社区银行甚

至没正式开业就终止营业了。

而从银监会的数据来看， 银行关停

的网点也多为小微支行、社区支行。以民

生银行为例， 该行在 2017 年 12 月 8 日

这天，一次性关停了昆明分行下属的 22家社区支行。

“虽然一些银行关闭了部分大城市

的小微支行、社区支行，从金融服务的覆

盖角度来看， 一些县域级小城市的金融

机构网点的供应总量还是不够充足的。”

许文兵告诉记者， 目前全国银行网点的

数量每年还保持在一个正增长的状态，

而他认为这个趋势还会继续延续。

许文兵进一步指出，特别是股份制

银行，一些股份制银行在全国范围内县

级城市的布局还未完成 ， 因此未来几

年，股份制银行的网点铺设还会继续增

加。

党的十九大提出“要满足人民日益增长的美好生

活需求”，为积极响应党的号召，并贯彻国家关于“普

惠金融”的要求，对接“上海服务”品牌建设，建行上海

市分行近日举办了“安心悠享·晚晴暖心”老年客户服

务品牌发布会。

建行上海市分行段超良行长在致辞中说到，不忘

初心，行无止境，建行上海市分行始终以安全高效的

金融服务支持上海经济发展，以追求卓越的匠心精神

提升客户服务品质。 2017 年上海建行实现了市场竞争

力和服务能力的双提升。 前行路上，建行一直把老年

客户放在心上，从未停止服务与创新的脚步。 建行上

海市分行发布“安心悠享·晚晴暖心”老年客户服务品

牌，将为老年客户提供更综合化的服务，涵盖“暖心”

服务、“晚晴”权益、“悠享 ”产品 ，助老年客户老有所

享、老有所乐、老有所养！

建行上海市分行孙维副行长向著名电影表演艺

术家梁波罗先生和两位建行老年客户代表颁发建行

首批老年服务体验大使证书。 建行上海市分行将与老

年服务体验大使携手，不断优化老年客户服务，让“安

心悠享·晚晴暖心” 建行老年客户服务品牌， 情暖浦

江，深入千家万户！

·CIS·

日前， 中信银行与东方财富信息股份有限公司

（下称“东方财富”）在京举行业务合作签约仪式。 中信

银行副行长郭党怀、东方财富信息股份有限公司董事

长其实、西藏东方财富证券董事长陈宏出席活动。

按照合作协议，此次双方合作主要围绕“引流获

客、提升服务”主题开展，包括共建互联渠道、三方存

管、资产管理、联名信用卡、电子账户等方向的具体应

用，并利用中信银行出国金融服务的优势围绕客户增

值服务方面展开全面合作。

中信银行副行长郭党怀在会议致辞中表示，在新

零售的商业格局下，传统银行业的获客、服务模式已

不能满足时代的要求，要实现弯道超车，就必须大力

创新、另辟蹊径。 本次合作将把中信银行零售业务及

金融科技上的特色与东方财富在互联网端客户体验

及产品的优势相结合，共同探索全新的银证业务合作

新模式，提升客户经营水平，打造优质的服务品牌。

东方财富信息股份有限公司董事长其实表示，中

信银行近年来在零售银行业务方面成绩斐然，客户规

模与管理资产规模一直位居股份制商业银行前列。 在

互联网战略转型方面更是与百度联合成立 “百信银

行”，开启全线上经营的直销银行新模式。 东方财富将

基于现有的行业资讯、网络化证券应用架构等资源与

中信银行的互联网门户进行打通，构建场景化、系统

化、专业化的新型服务体系，为双方用户提供更多便

捷、安全、高效、普惠的金融证券服务。

本次成功牵手，标志着双方将在更高层次、更多

领域内的广泛合作，通过强强联手，优势互补，逐步促

进产品融合、资源共享、渠道开放等多维度的合作，增

强双方的纵深服务能力，提升整体服务水平，抢抓新

的发展机遇，实现互利共赢、共同成长。 ·CIS·

1 月 25 日，中信银行和凤凰网等机构在

京召开“信智投”发布会，共同探讨人工智能

和未来金融投资领域如何融合发展。 与会嘉

宾一致认为，在基金投资领域，数据收集分

析是成功投资的必备保障，而人工智能的崛

起，能够有效解决人脑数据分析能力不足的

短板，一旦个人基金投资能够借助人工智能

先进的大数据整合分析能力，投资风险会得

到有效扼制，而投资收益也将更有保障。 会

上，中信银行发布了最新开发的“信智投”智

能投顾产品。

根据最新出炉的《中国证券投资基金业

2016 年年报》， 目前开放式基金个人投资者

有效账户已达到近 2.7 亿户， 对应资产规模

接近 3.5 万亿元，在 2017 年公募基金管理机

构管理的公募基金为 4841 只。 基金投资者

已成为受众最广泛的投资客群。 如何更好地

为这些客户服务，是中信银行长期以来研究

的课题。

中信银行副行长郭党怀表示，人工智投

产品的开发，是中信银行长期以来在金融科

技领域积极探索的阶段性成果。 财富管理业

务是未来零售业务发展的核心引擎，推出有

温度的智能投顾———“信智投”，目标就是以

智能投顾为突破，通过三年时间，将中信银

行的财富管理打造成为服务客户数、业务量

及市场口碑均居业内前列的特色化大单品。

据中信银行零售银行部总经理吕天贵

介绍，“信智投”主要有三大亮点：

一是“信智投”的投资理念是“懂投资、

更懂你”。 中信银行管理的个人客户金融总

资产已超过 15000 亿，服务的个人客户达到

7000 万户，而“信智投”正是站在这个强大金

融数据平台上的一款智能化财富顾问服务。

基于对 200 多万客户多维度数据分析、构建

了智能化风险评估模型，凡是中信银行的老

客户，系统将自动的、智能化的进行用户画

像分析、 精准勾勒客户的五维风险承受能

力，新客户可以通过专门测评问卷进行风险

评估，“信智投”会基于客户的风险评估结果

智能化匹配目标风险和模拟收益情况、推荐

最适合的产品组合。

二是体现在 “信智投 ”的特色 “双脑智

投”。 投资是科学与艺术的结合，立足国内

市场特色和发展阶段，“信智投” 采用的是

融合人类智慧和人工智能的“双脑引擎”模

式， 既有投研专家前瞻性市场分析和底层

产品专业调研 ，又运用大数据 、投资模型 、

智能算法弥补人类在计算能力上的不足 。

由华夏基金担任投资顾问， 依托华夏基金

专业平台 20 多年的投研经验和资深资产

配置团队， 提供专业的产品筛选和组合配

置建议。

三是体现在“信智投”的用户体验“大道

至简”。 中信银行从 4000 余支基金中寻找最

优组合，将推荐的资产配置组合直接推送给

用户，由用户决策、一键购买并享受后续服

务，后续由专家持续跟踪宏观市场和底层产

品情况，在变化中优化产品组合并向用户推

送动态调仓建议，用户只需一键确认即可完

成调仓。 掌控资产配置，把握市场脉搏，一键

完成。

在基金投资背景方面，“信智投”由国内

顶级基金公司华夏基金担任投资顾问，依托

华夏基金专业平台 20 多年的投研经验和资

深资产配置团队，提供专业的产品筛选和组

合配置建议。

中信证券首席策略分析师徐鹏先生、百

度云首席数据科学家沈志勇先生、《最强大

脑》科学评审 Dr.魏（魏坤琳）先生、中信证券

首席策略分析师徐鹏先生等专家均参加了本

次论坛。 专家纷纷表示，商业银行以往更多

依托银行网点和理财经理团队, 以传统的线

下投顾服务模式，将财富管理服务提供给客

户。 中信银行“信智投”的推出，使商业银行

能够借助金融科技手段，以高度产品化的服

务形态、以完全标准化的服务形式、以全流

程线上化的服务渠道, 实现用户可以自主式

地完成投资全流程， 极大地提升了服务效

率，将专业的财富管理服务普惠到更广泛的

投资者，填补了广大投资者对于财富管理需

求的空白。 产品人工智能+人脑的运营方式，

借助大数据分析、量化金融模型以及专家智

慧，能够更加精准地把握客户需求，实现用

户体验不断趋于人性化、便捷化、精准化，让

财富管理服务更具智慧、更懂客户、更有温

度。 ·CIS·

人工智能+人脑智慧中信银行推出有温度的智能投顾“信智投”

中信银行互联网金融再发力牵手东方财富探索银证合作新模式

建行上海市分行发布老年客户服务品牌，谱写敬老尊老新篇章

陈圣洁 摄工人正在拆除原银行网点的旧装潢。

门上贴着关于支行调整的公告，提出了业务处理方案。