责编 | 付碧莲 ２０18年 9月 10日 | 13【银行篇·数字化】

激荡四十年，银行数字化 4.0已经到来◎ 记者 黄希

信息化、数字化、智能化，几十年间

科技带来的快速变革给作为中国金融中

流砥柱的银行所带来的影响越来越深

刻。 整个银行业曾迷惘过、被刺痛过，自

然也挣扎过， 而经历过一场又一场的洗

礼后，银行转变为全新的 “拥抱 ”姿态 。

未来，或许银行不再是被金融科技驱策

着向前， 而是成为主动推动金融科技迭

代更新的主角。

五大行纷纷加速网点智能化布局

去年， 位于上海市浦东新区世纪大

道的工商银行东昌支行经历了为期三个

月的“部分翻新”后，几乎改变了大部分

结构。 原本三排柜员接待台只剩下了两

排，取而代之的是智能柜员机、产品领取

机、智能打印机等多种智能设备。

而这种情况不仅发生在上海， 差不

多同期， 工商银行浙江省湖州市开发区

支行营业部（以下简称“工商银行湖州开

发区支行”）也完成了从传统营业网点向

智能营业网点的“华丽变身”。

工商银行湖州开发区支行工作人员

对《国际金融报》记者表示，自从营业网

点配备了智能柜员机， 基础操作都会让

顾客在工作人员的配合下，自行在机器

上操作完成， 大大缩短了人工柜台排队

时间，提高了效率。

而通过在该网点的智能柜员机上进

行外汇购买的邱女士对《国际金融报》记

者表示，以前营业网点只能在 ATM 自助

办理存取款、转账等业务，现在开户、购

汇、 注销卡片等很多操作都能在智能柜

员机上完成，很方便。

显然， 工行并不是唯一一家针对营

业网点进行智能化改造的大型国有商业

银行。

今年 4 月， 建设银行上海市分行位

于九江路的无人银行正式开业。据了解，

这是国内银行业首家无人银行。 该无人

银行包括智能机器人、 人脸识别、 存取

款、外币兑换设备或智慧柜员机。 其实，

建设银行开始布局智慧柜员机是从

2016 年开始的。 去年，建行上海市分行

完成了全辖区内 360 余家网点的智能化

改造。

今年初， 农业银行新一代超极柜台

智能服务平台投产上线， 将实现线下业

务集中化、营销模式精细化、客户服务立

体化、系统功能智能化。 除此之外，新超

柜还将搭载人脸识别、语音识别、字符识

别等功能，简化了信息输入流程，契合技

术发展潮流和多元化客户消费习惯。

2016 年，中国银行智能柜台在深圳

分行试点成功，2017 年中国银行启动全

国推广，年内完成了境内 36 家一级分行

全覆盖，投产网点 8526 家，网点覆盖率

达到 80%。 比如其人脸识别技术已在全

国 5000 余家网点投入使用，通过提取和

比对面部的关键特征值， 加强对客户身

份真实性的刚性控制， 最大程度减少冒

名开户风险。

交 通 银 行 今 年 的 中 报 显 示 ， 其

99.78%的营业网点配备智易通等智能

设备， 平均排队时长较上年末减少 6.27分钟。

中国银行业协会近日发布的《2017年中国银行业服务报告》（以下简称 《报

告》）显示，“轻型化、智能化、特色化、社

区化”已成为各银行网点的发展趋势。

《报告》显示，截至 2017 年末，全国

银行业金融机构营业网点总数达到

22.87 万个。 与此同时，银行业布局建设

自助银行 16.84 万家， 较上年增加 7300多家；布放自助设备 80.26 万台，其中创

新自助设备 11.39 万台； 自助设备交易

笔数达 400.06 亿笔， 交易总额 66.13 万

亿元。

上海财经大学现代金融研究中心副

主任奚君羊对《国际金融报》记者指出，

虽然目前部分银行营业网点的人员有所

减少，甚至出现了无人银行，但是未来并

不会出现完全无人的银行这种情况。 支

付、 转账等较为简便的业务可以通过线

上无人业务取代， 但是银行中有部分业

务需要通过银行和客户线下接触的方式

完成， 无人银行并不会完全取代现有银

行业务模式。

银行数字化变革迭代更替加速

窥一斑而见全豹，观滴水可知沧海。

银行营业网点智能化、 无人化无疑昭示

着一场银行数字化的浪潮已经袭来，而

这一切早在银行数字化 1.0 时代就已经

埋下了伏笔。

中国工商银行相关负责人对 《国际

金融报》 记者回顾道， 改革开放至今的

40 年， 我国银行业发展贯穿于电子化、

银行信息化、 信息化银行化三个阶段。

在电子化时代，银行业开始聚焦于用敲

打“键盘”的电子化处理替代拨弄“算盘”

的手工处理。

“比如在 1995 年，工商银行在分析

全球银行业集约化运营发展趋势的基础

上，确立了‘大机延伸’战略，将 300 多个

地市行的计算机通过大机延伸方式集中

于 49 个数据中心，加快了工商银行电子

化建设进程。 1999 年，工商银行启动了

数据大集中‘9991 工程’，开创了国内银

行业数据大集中的先河，将四十多个数

据中心、 几万个机构合并到北京和上海

两大中心，建立起全行统一的电子化体

系。 ”上述工行负责人说。

而在迈向数字化 2.0 的银行信息化

时代， 随着银行业信息化基础设施逐步

形成规模，银行对外服务的渠道也更为

多样。

2000 年以后，工商银行先后推出了

电话银行、网上银行等电子银行系统，并

逐渐成为服务主渠道。 同时， 银行业数

据大集中后， 银行为客户提供的产品和

服务逐步呈现出由过去的相对单一、传

统转向国际化、综合化发展。

上述工行相关负责人回忆道， 这期

间， 工商银行也开始向全能型金融集团

建设转型，至 2014 年末，在 38 家境外机

构投产一体化的境外核心业务处理系统

（FOVA），并在保险、投资、基金、租赁业

务领域建设综合化信息系统， 为提升全

行“ONE ICBC”的综合竞争力、推进境外

机构业务拓展提供了重要平台。

奚君羊指出，传统银行数字化、智能

化对银行影响最大的体现在经营模式、

经营方式上。 银行的经营模式将逐步走

向网络化、数字化、通过数字技术来改造

和取代部分传统模式， 比如随着科技手

段在支付领域的应用， 导致了传统支付

模式的变革，现钞使用量下降，而现钞使

用量下降又直接造成了相对应银行现钞

业务的萎缩。

而现在， 银行数字化的 3.0 时代已

经到来。

根据最近各大行发布的中报，“金融

科技”俨然已经成为了“座上宾”。 据统

计，这一词在工行中报中出现了 8 次，在

建行中报中出现了 13 次，在农行中报中

出现了 11 次， 在中行中报中出现了 6次。

在信息化银行时代， 随着人类社会

进入互联互通时代， 促使我国加速步入

数字化社会，信息化程度大幅提升，特别

是在大数据、云技术、人工智能、大数据

和物联网等新技术日渐成熟的驱动下，

传统银行纷纷开展金融科技创新，建立

起开放共享的金融生态圈， 科技与金融

的融合日益深入和紧密，有力地推动了

银行提升数字化业务的能力和客户体

验。

而其中金融业务移动化或许是最好

的表现。

据工商银行中报，截至 2018 年 6 月

末，该行融 e 行客户 2.97 亿户，位列易

观银行服务应用 APP 月度活跃用户数

排名第 1 位； 融 e 联注册用户 1.37 亿

户； 上半年融 e 购平台交易额 6442 亿

元。 上半年工行新增个人客户 1992 万

户，创近 5 年同期最高水平，其中线上获

客占到一半。

而建设银行也表态将 “继续坚持移

动优先策略”。 相关数据显示，截至今年

6 月末， 建行个人手机银行用户达 2.87亿户，较上年末增长 7.9%；微信银行关

注用户达 8141 万户 ， 较上年末增长

12.89%， 其中绑定账户的用户数 5690万户，较上年末增长 14.79%。

农业银行中报显示， 今年上半年农

行坚定实施“移动优先”战略，以“金融科

技+”为驱动，以掌上银行为核心 ，建立

了开放、 集成和个性化的线上综合零售

金融服务平台。 农行新一代掌上银行以

智能为核心， 打造 “智·转账”、“智·投

资”、“智·交互”、“智·助理”、“智·出行”、

“智·安全” 六大亮点主题， 推出智能投

顾、月度账单、资产视图、语音导航、人脸

识别、免签账户等功能。

中国银行中报显示， 其手机银行交

易金额达到 8.32 万亿元 ， 同比增长

72.74%，已成为活跃客户最多的线上交

易渠道。 中行还将加快了移动支付业务

发展， 在境内业务基础上新增跨境支付

功能，业内首推跨境银联二维码支付，支

持境内银联卡客户通过手机银行在境外

扫码支付。

交通银行中报显示， 上半年手机银

行注册客户数较上年末增长 10.62%，手

机银行交易笔数同比增长 19.33%，交易

金额同比增长 35.49%。 “线上+线下”全

渠道服务水平显著提升， 手机信用卡从

提交办理申请开始，最短 2 秒，平均 49秒即可完成审批。

但是， 到底是不是移动互联网的飞

速发展倒逼了银行业的变革，“迫使”银

行步入数字化 3.0 的阶段？

对此，奚君羊认为“互联网倒逼银行

改革这句话或许只是部分正确”。 他表

示，银行在智能化、数字化的改造过程中

有其主动性和被动性。 虽然随着互联网

浪潮来袭， 银行需要通过改变部分业务

架构来适应这个数字化的时代。 但是从

另一角度来说，银行也在主动“拥抱”数

字化，银行通过利用更多元、更高效的线

上渠道，比如手机、互联网来更好发展自

身业务。

机遇与挑战并存的“银行智慧化”

未来已来。 而下一步银行将走向智

能化……

奚君羊认为， 银行业的智能化进程

已经“在路上”，但银行数字化、智能化的

过程是逐步演化、自然完成的，并不是有

一个具体的时间临界点。

“如今在人们日常生活中，用大量现

金的比例越来越小， 以方便快捷的电子

支付方式为代表的数字化支付方式已经

发挥越来越重要的作用。 比如我们现在

逐渐用电子货币代替了现钞的使用，完

成线上支付等工作，但事实上，电子货币

已经具有了数字货币的部分特征。 ”他

指出。

上述工商银行相关负责人指出，当

前，信息化银行时代还在继续，随着新技

术在银行业的应用不断加深，信息化、数

字化、 智能化已经普遍成为各家银行发

展的目标， 科技赋能 B 端、 服务 C 端

（T2B2C）也已成为主流的商业模式。 科

技赋能业务创新发展， 银行与其他行业

的互联互通，业务与科技的深度融合，将

推动着银行业快速迈入智慧的明天。

去年 6 月， 工商银行发布了以 e-

ICBC3.0 为主体的智慧银行战略， 将聚

焦场景、围绕客群展开，推动传统服务的

网络化、智能化改造。 今年年初，工商银

行启动实施了智慧银行信息系统 （E鄄

COS）工程，从而推动智慧银行战略的落

地。

而建设银行将继续深化新一代核心

系统应用，构建大数据工作平台。建设银

行董事长田国立说：“依托‘新一代’系统

形成的技术优势，建行融现代科技、客户

洞察、金融场景、产品运营于一体，由过

去技术应用者向行业引领者、 标准制定

者跨越。建行成立了建信金融科技公司，

启动金融科技战略，强化科技驱动，为金

融发展创新深度赋能。 ”

农业银行今年提出了顺应 “工业

4.0”智能制造和产业互联网高度融合的

“银行 4.0”时代发展趋势，加快 Bank4.0转型和互联网金融布局， 努力构建全业

态金融产品服务体系，将金融服务从“无

处不在”向“适时而在”转变。

而中国银行也提出了坚持科技引领

的战略目标，并指出，将加快打造用户体

验极致、场景生态丰富、线上线下协同、

产品创新灵活、运营管理高效、风险控制

智能的数字化银行，以手机银行为载体，

打造综合金融移动门户。

除了国有大行着重发力“金融科技”

外，股份制银行也不愿落下这趟车。

今年 5 月份， 民生银行在北京成立

民生科技有限公司。彼时，民生银行董事

长洪崎称，“在人才队伍建设方面， 民生

科技计划 3 年内达到 2500 人的规模，在

此基础上培养一支专业化、高素质、能够

做出很多产品的研发队伍。 ”

据统计，自 2015 年以来，已有兴业

银行、平安银行、招商银行、光大银行、建

设银行、 民生银行等多家银行陆续成立

金融科技公司。

上述工商银行相关负责人认为，金

融科技正在深刻改变客户金融消费行

为，对银行业固有经营理念和服务模式，

乃至对金融生态和竞争格局带来巨大冲

击的时代潮流下，银行业如何因势而变，

如何更好地适应开放融合的生态环境，

对于更好地服务实体经济、 提升市场竞

争力和可持续发展能力至关重要。

他指出：“一方面， 银行业需进一步

推动组织架构转型。 当前， 社会生产方

式、行业发展格局、客户行为模式转变带

来的新挑战及机遇， 需银行业进一步健

全内部管理机制、优化工作流程，建立适

应金融科技发展的组织架构， 实现科技

与业务深度融合，摒弃高成本、低效率的

环节，调动各方面的积极性，充分发挥科

技驱动金融创新的潜力， 加快金融产品

和服务的转型升级， 进而适应新的战略

发展要求。 同时， 传统金融领域和其他

行业的跨界融合， 也将有利于推进金融

服务质量变革、效率变革和动力变革，提

升金融服务实体经济的效率与质量，促

进实体经济发展。 ”

“另一方面，银行业需加大数字化转

型力度。目前，银行业智能化水平尚处于

初级阶段， 在业务办理过程中还存在人

机交互多等情况， 还需进一步夯实数字

化基础、完善业务数字化处理流程、实现

自动化和智能化业务处理。 在前台服务

体系，可借助生物识别等技术，不断创新

金融服务人机交互模式， 减少人机交互

流程，提升用户服务体验；在中后台业务

运营体系， 可强化银行业内外部数据的

有序融合，不断提升大数据、人工智能技

术在风险防控、 经营管理等领域智能分

析、判断、决策和预测的精准度，减少中

后台业务流程落地环节， 通过数据驱动

实现各类业务流程的自动化和智能化处

理。 ”该负责人表示。

视觉中国 图

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