Forbered din finansielle fremtid

MARTS 2019

INDHOLD

04 06

15 18 21

08 11Forord

Side

Side

Side

Side

Side

Side

Side

Side

Banken

kan hjælpe

dig i alle

livssituationer

Undersøg

dine

investerings-

muligheder

Overvej din

boligsituation

Bliv digitalt

klædt på i

din hverdag

Få styr på

din daglige

økonomi

Sikring af

fremtiden

13Planlæg

din pension

i god tid

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Udgivet – marts 2019

Udarbejdet af:

Finans Danmark

Grafisk tilrettelægning:

Wundergeist.dk

Fotos:

Finans Danmark og Unsplash

Tryk:

Finans Danmark

Finans Danmark

Amaliegade 7

1256 København K

Telefon 3370 1000

www.finansdanmark.dk

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 3

ForordForholdet til vores privatøkonomi

forandrer sig gennem hele livet.

Vi får andre livsvilkår, drømme

og forudsætninger, når vi bliver

ældre. Vi lever længere, og vores

forventninger til livet som ældre,

har forandret sig. Samtidig ser

vi flere ældre ende i vanskelige

økonomiske situationer, som de

har svært ved at se sig ud af.

Vi ved også, at der ofte er en

oplevelse af, at det er vanskeligt

at navigere i den finansielle ver-

den. Det vil vi gerne hjælpe med

at skabe et overblik over. Vi hå-

ber, at denne håndbog kan give

dig oplysninger og gode råd om

de forskellige relationer, du har

til din bank eller realkreditinstitut.

Håndbogen er udarbejdet med

input fra Ældre Sagen og Forbru-

gerrådet Tænk.

Vi opfordrer dig til at tage et

kig på privatøkonomien – også

allerede fx 15 år inden du

planlægger at gå på pension.

Jo tidligere du går i gang med

planlægningen, jo bedre er dine

forudsætninger for at indfri de

forventninger, du har til en god

tilværelse som ældre. En plan for

økonomien skaber ro og over-

skud til andre ting i livet, samtidig

med at det kan være en måde at

vise omsorg for dine nærmeste.

Det er vigtigt for os at komme

myter og skrækhistorier til livs.

For ja – der er ældre, der bliver

afvist i banken, men alderen er

ikke den afgørende faktor. Og

det skal ikke afskrække dig fra

at bruge banken til at danne et

overblik over din økonomi. For et

overblik over din økonomi er et

rigtig godt udgangspunkt, som

sikrer dig mod at komme i øko-

nomiske vanskeligheder.

Derfor er vi glade for, at vi har

fået gode bidrag fra Ældre

Sagen og Forbrugerrådet Tænk

til denne håndbog, som er fyldt

med gode råd, der klæder dig

på til at tage hånd om din økono-

mi – både i det private sammen

med familien og i samarbejde

med din rådgiver. Der er man-

ge muligheder for at få hjælp til

investering, lån og pension.

Et af de emner, som du kan læse

om, er din mulighed for at opta-

ge lån, når du bliver ældre. Der

er bl.a. mulighed for at optage

lån i huset. Det er der mange æl-

dre, der ønsker at bruge som et

supplement til deres indkomst.

Men økonomien skal også hæn-

ge sammen – og lånet skal være

realistisk, både for dig som

låntager og for kreditinstituttet.

Det er derfor vigtigt at tage et

realistisk blik på de mange

faktorer, der er til stede, når man

skal optage et lån.

Et andet vigtigt tema i håndbo-

gen er de mange digitale løsnin-

ger, som du møder i hverdagen.

Danmark har nemlig udviklet sig

til et af de mest digitale samfund

i verden. Mange ældre har taget

de digitale løsninger til sig, og

det kan være med til at give en

større frihed i hverdagen. Men

de mange muligheder stiller

også krav til viden, og derfor

kommer vi med nogle gode råd

til, hvordan du navigerer digitalt i

din hverdag.

God læselyst.

Ane Arnth Jensen &

Ulrik Nødgaard

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 54 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Banken kan hjælpe dig i alle livssituationerI din bank kan du søge rådgivning og hjælp, uanset

hvilken livssituation du står i. Banken kan hjælpe

dig, når du har brug for at låne penge, starte en

opsparing, købe bolig, lægge lån om, eller hvis du

blot har brug for at optimere din økonomi og har

brug for hjælp til at komme på rette kurs. Du kan

også stadig have glæde af banken, når du stop-

per med at arbejde. Banken kan fx rådgive dig om

økonomiske forhold af betydning for din økonomi

som pensionist.

Banken kan bl.a. hjælpe dig med at skabe et over-

blik ved at vise dig, hvordan du lægger et nyt bud-

get eller opdaterer dit eksisterende budget og se,

hvilke poster du kan skære ned på eller omlægge,

så du får et større rådighedsbeløb. Der kan også

være udgifter, der snart falder bort, fx til A-kasse

eller transportudgifter. Når dine faste udgifter til fx

bolig, forsikringer m.m. er betalt, har du et udbetalt

beløb, der betegnes som dit rådighedsbeløb.

Din bank kan også hjælpe dig med at spare op.

Har du ikke en opsparing i form af fx fast ejendom,

pensionsopsparing eller lignende, er det en god

ide at søge rådgivning i din bank, som kan hjælpe

dig med at drøfte og tilrettelægge din økonomi ef-

ter dine fremtidsønsker, uanset om du allerede har

en opsparing eller ej. Du kan også søge finansiel

og økonomisk rådgivning hos uafhængige rådgi-

vere.

SÅDAN FÅR DU DET BEDSTE

RESULTAT UD AF MØDET MED BANKEN

Uanset hvad du har brug for at drøfte med din

bank, er det en fordel både for dig selv og din

bankrådgiver, at du forbereder dig grundigt til mø-

det. Banken er til for at hjælpe sine kunder samtidig

med, at den driver en forretning. Du bør derfor altid

sætte dig ind i dine muligheder og forberede dig

inden dit møde med banken.

Spørg din bank, om der er særlige over-

vejelser, du bør gøre dig, eller særlige

oplysninger du skal have med til mø-

det, og tænk over, hvilke spørgsmål du

ønsker at stille og få svar på. Relevante

oplysninger vil typisk være lønsedler,

pensionsudbetalinger, årsopgørelse og

budget over dine udgifter og indtægter

m.v. Relevante overvejelser kan fx være i

forhold til, om du har særlige boligønsker

eller tænker på at give forskudsarv.

Hvilken beslutning du træffer efter

rådgivning fra din bank, er dit

valg, og ansvaret ligger i sidste

ende hos dig. Så husk at få stillet

alle de relevante spørgsmål, så

du ikke brænder inde med noget.

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 76 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Få styr på din daglige økonomi Måske har du hele livet haft ansvaret for din dagli-

ge økonomi – måske i samarbejde med din æg-

tefælle/samlever. Det er også muligt, at du nu for

første gang står alene med det. I givet fald er der

gode råd og vejledning at hente i din bank. Både

til at få lagt et budget, tale om fremtidsdrømme og

muligheder og til at få skabt et overblik over dine

indtægter og udgifter. Så tøv ikke med at kontakte

din bank for hjælp og rådgivning.

Når vi når pensionsalderen, vil de fleste af os

opleve en indtægtsnedgang. Det kan komme som

et chok, hvis indtægten ikke længere rækker til det

vante forbrug. Det er vigtigt, at du i god tid får skabt

et overblik over din økonomi, så du ved, hvor stor

din indtægt er, og hvordan dit forbrug ser ud og

udvikler sig. På den måde kan du bedre foretage

de nødvendige tilpasninger og blive tryg ved din

økonomi som pensionist.

Læg et budget og få overblik over din økonomi

Din økonomi og dine behov ændrer sig i takt med,

at du bliver ældre, og det er derfor en rigtig god idé

at lægge et budget over dine nuværende indtæg-

ter og udgifter og dine forventninger til fremtiden.

Det giver et overblik over, hvor stort dit økonomiske

råderum er, efter du går på pension, og det kan

hjælpe dig med at tilpasse dit forbrug til din frem-

tidige indtægt og de nye ønsker og mål, du måtte

have. Tal i god tid med din bankrådgiver, som kan

rådgive dig om, hvordan du lægger et budget, som

netop er tilpasset dine behov set ud fra din samle-

de økonomi.

Det er altid bedre at få et overblik over sin

økonomiske situation end at gå i uvished om det.

Du kan finde en skabelon til et budgetskema på:

https://www.aeldresagen.dk/viden-og-raadgiv-

ning/penge-og-pension/gaeld/gode-raad/la-

eg-budget

Flere banker har også budgetskabeloner

tilgængelige på deres hjemmesider.

Undgå gældsfælder

Hvis du overvejer at optage et forbrugslån i situati-

oner, hvor du får behov for at supplere din indkomst

og dit forbrug, er det vigtigt at tænke over, om der er

andre muligheder for dette, inden du optager lånet.

Det kan fx være, at du har mulighed for at skære

ned på nogle udgifter. Samtidig er det vigtigt, at du

tænker over, at dine muligheder for at betale af på

gælden kan ændre sig afhængigt af, hvornår du

går på pension.

Du bør være varsom med at optage unødvendige

og dyre lån, du ikke kan tilbagebetale. I sidste ende

kan det betyde, at du kommer til at betale meget

høje omkostninger eller i værste fald, at du ender

som dårlig betaler i RKI, fordi du ikke er i stand til at

betale lånet tilbage.

Det, du skal være særligt opmærksom på, når du

optager et lån, er lånets samlede omkostninger,

også kaldet ÅOP. Din bank eller låneudbyder er

forpligtet til at oplyse dig om bl.a. ÅOP for dets

mest almindeligt forekommende udlånskonti, fx

forbrugslån.

Når din bank kender dig og har indblik i din økono-

mi, kan den bedre hjælpe dig med at finde et lån,

som du har råd til.

FORBRUGSLÅN OG KREDITTER

Når du optager et lån i banken, vil banken

altid foretage en kreditvurdering af dig og

din økonomi for at sikre, at du har råd til

lånet.

> Kassekredit – er en aftale, der indgås

med din bank om et fast beløb, der stilles

til rådighed på din konto. Du bestemmer

selv, hvad du vil bruge pengene på, og

du skal kun betale renter af det beløb, du

trækker på kreditten. En kassekredit har

dermed ikke faste afdrag. En kassekredit

med sikkerhed i boligen sidestilles med

likvid formue og kan have betydning for

ældrecheck og helbredstillæg.

> Bankens forbrugslån – er et lån, som du

optager til forbrug. Du betaler renter og

afdrag hver måned inden for en aftalt tids-

ramme og skal som hovedregel ikke stille

sikkerhed for lånet.

> Kviklån – er et lån ydet af et finansierings-

selskab, hvor du ikke skal stille sikkerhed,

og hvor lånet ikke er betinget af at skulle

købe en vare. Kviklån er ofte en dyr løsning

og forbundet med høje omkostninger. Har

banken sagt nej til at give dig et forbrugs-

lån, bør du derfor grundigt overveje, om

kviklån er det rigtige valg. Banken afviser

lånet på baggrund af en grundig kredit-

vurdering og har vurderet, at et lån ikke vil

være forsvarligt.

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 98 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Husk ÅOP

Når du skal sammenligne prisen på lån, er

et godt værktøj ÅOP – Årlige Omkostninger

i Procent. ÅOP tager højde for alle omkost-

ninger på lån – både renter, stiftelsesprovi-

sion, løbende provision og gebyrer. Derfor

gør ÅOP det nemt at sammenligne priser

på forskellige lån.

Du kan bl.a. sammenligne priser på:

www.pengepriser.dk og

https://www.raadtilpenge.dk/.

Ingen af os ved, hvad fremtiden bringer. Det er

vigtigt, at du i tide forholder dig til uforudseelige si-

tuationer, fx hvordan du ønsker, at arv efter dig skal

fordeles, eller hvem der skal varetage dine interes-

ser ved sygdom. Du bør derfor selv tage stilling til,

hvordan dine nærmeste sikres bedst muligt, når du

ikke længere er her.

Lav en fremtidsfuldmagt

Ved at oprette en fremtidsfuldmagt kan du som

fuldmagtsgiver selv vælge, hvem der skal repræ-

sentere dig, hvis du i fremtiden ikke længere selv

har evnen til at varetage dine økonomiske og/eller

personlige forhold. Fordelen ved at oprette en

fremtidsfuldmagt (i modsætning til en almindelig

fuldmagt) er, at der er tale om en formel og lovregu-

leret ordning, og at fremtidsfuldmagten først bliver

aktiv, når der er behov for det.

Det er først, når Statsforvaltningen vurderer, at

du som fuldmagtsgiver ikke længere er i stand til

at varetage dine forhold, at fremtidsfuldmagten

bliver sat i kraft og kan bruges af din(e) fremtids-

fuldmægtig(e). Se mere om fremtidsfuldmagter, og

hvordan du opretter en på:

http://www.civilstyrelsen.dk/~/media/Fonde/vej-

ledning_til_borgerne_om_fremtidsfuldmagter.ashx

Sikring af fremtiden

OPRETTELSEN AF EN FREMTIDS-

FULDMAGT BESTÅR AF 2 TRIN.

1. Fuldmagten registreres og un-

derskrives digitalt i fremtidsfuld-

magtsregistret.

2. Fremtidsfuldmagten skal forbi en

notar, som påser, at fuldmagtsgi-

ver forstår, hvilke konsekvenser

der er forbundet med at give en

fremtidsfuldmagt.

Herefter er fuldmagten en hvilende

fuldmagt, indtil der evt. på et senere

tidspunkt skulle være behov for, at

den træder i kraft.

GODE RÅD

• Læg et budget for fremtiden, så dit forbrug

matcher din indtægt, og få hjælp til at op-

rette en opsparing, hvis du vil købe større

ting.

• Sammenlign låntyper – hold øje med

låneomkostninger (ÅOP).

• Søg gældsrådgivning i din bank.

Skulle du være kommet i økonomiske vanskelighe-

der, så er der hjælp at hente. Der findes flere mulig-

heder for at få gældsrådgivning i din bank og hos

Gældsrådgivningen ved Forbrugerrådet Tænk. Du

kan bl.a. blive rådgivet om, hvordan du bedst hånd-

terer din gæld, i hvilken rækkefølge det er bedst at

afdrage på gælden, og hvordan du fremadrettet

undgår gældsfælder.

Læs mere: https://gaeld.taenk.dk/raadgiv-

ning-om-gaeld/om-gaeldsraadgivningen

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 1110 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Egen konto eller fælles konto

Mange ægtefæller og samlevende har fælles konti,

både i forhold til løbende indtægter og udgifter og

i forhold til at betale forskellige regninger som hus-

leje, el, bil m.m. I forbindelse med dødsfald bliver

afdødes konti spærret af banken, indtil Skifteretten

har besluttet, hvordan dødsboet skal behandles.

Som altovervejende udgangspunkt spærrer

banken jeres fælleskonti i forbindelse med døds-

fald. Det kan være fornuftigt, at begge parter har

en separat konto med et indestående beløb, der

kan sikre, at den længstlevende har frie midler til

rådighed.

I forbindelse med et dødsfald vil banken snarest

meddele den længstlevende medkontohaver om,

at fælleskontoen midlertidigt er spærret, og at

længstlevende skal forholde sig til, at fremtidige

indbetalinger fortsat bliver indsat på fælleskonto-

en, medmindre længstlevende fx beslutter at flytte

indbetalinger af løn eller pension til sin egen konto.

Du bør altid kontakte din bank for at afklare, hvor-

dan du bedst tilrettelægger dine bankforretninger

i forbindelse med dødsfald. Har du spørgsmål til,

hvordan du skal forholde dig, så tag kontakt til din

bankrådgiver, som vil hjælpe dig.

Arv og testamente – tag stilling i tide

Vil du have styr på, hvad der sker med dine midler,

når du ikke længere er her, så søg rådgivning hos

en advokat, der kan undersøge, hvad der er gæl-

dende i din situation. Et testamente sikrer, at arven

bliver fordelt efter dit ønske. Du kan finde flere

oplysninger om, hvordan du opretter et testamente,

og hvad du bør overveje i den forbindelse på:

https://www.aeldresagen.dk/viden-og-raad-

givning/vaerd-at-vide/f/formue-arv-testamen-

te-og-gaver/opret-et-testamente

Ved forberedelsen af din pension er det vigtigt, at

du finder ud af, hvordan du bedst indretter dig. Du

bør derfor i god tid finde ud af, hvad der er hen-

sigtsmæssige indbetalinger, både i forhold til det

liv, du gerne vil leve, imens du er på arbejdsmar-

kedet, og det liv, du gerne vil leve, når du går på

pension.

Du bør også overveje, hvornår du gerne vil gå på

pension, så du kan tilpasse dine indbetalinger og

i samarbejde med din bank lave en optimal ud-

betalingsplan for dig. Din bank kan tilbyde dig to

typer pensionsprodukter; ratepension og alders-

opsparing samt yde rådgivning omkring livsvarig

pension.

Der findes mange forskellige pensionsprodukter,

som kan være forbundne med forskellige om-

kostninger. Tal med din bank for at få yderligere

oplysninger om disse omkostninger. Husk også at

inddrage din boligformue, når du laver en nedspa-

ringsplan for pensionsudbetalingerne. Se også

afsnittet ”Overvej din boligsituation”.

Ratepension

Ratepension udbetales i lige store rater over en

periode på minimum 10 år og maksimalt 30 år.

Du kan indbetale på en ratepension ad en eller

flere gange. Indbetalingerne er frivillige, og du

kan standse dem, når du har behov for det. Du kan

trække indbetalinger fra i skat, og du beskattes af

udbetalingerne.

Du kan selv investere direkte i aktier, investerings-

fonde og obligationer gennem en ratepension,

men du kan også vælge at få banken til at rådgive

dig om, hvordan du investerer.

Der kan være skattemæssige fordele forbundet

med opsparing på ratepension. Det hænger sam-

men med, at fradragsprocenten er højere end den

typiske beskatningsprocent på udbetalingstids-

punktet, hvis man ikke betaler top-skat på udbeta-

lingstidspunktet. Du skal dog være opmærksom

på, at udbetalingerne fra ratepension indgår i

modregningsgrundlaget for sociale ydelser på

lige fod med livsvarig pension.

Fradragsloftet er 55.900 kr.

(2019) for indbetaling til rate-

pension. Fradragsloftet gælder

din samlede indbetaling

– både via arbejdsgiverordning

og privattegnet ordning.

GODE RÅD

• En fremtidsfuldmagt sikrer, at den person,

du ønsker, kan disponere over din økono-

mi, hvis du ikke selv er i stand til det.

• Opret en konto i dit eget navn, så du har

midler, du kan disponere over, mens din

ægtefælles dødsbo behandles.

• Lav et testamente, så arven efter dig bli-

ver fordelt, som du ønsker det.

Planlæg din pension i god tid

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 1312 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Aldersopsparing

En aldersopsparing er en pensionsordning, som

du selv kan oprette privat i en bank eller i et pensi-

onsselskab. Du kan ikke få skattefradrag for dine

indbetalinger. Til gengæld skal du heller ikke beta-

le skat, når din aldersopsparing udbetales.

Fordelen ved en aldersopsparing er, at den ikke

modregnes i offentlige ydelser. Det har betydning,

hvis man som folkepensionist modtager fx hel-

bredstillæg, pensionstillæg eller boligydelse. Den

udbetaling, du har fra din alders opsparing, vil ikke

have indflydelse på, om du er berettiget til sociale

ydelser. Det vil de udbetalinger, du måtte have fra

rate- og livsvarige pensioner derimod.

Livsvarig pension

En livsvarig pension (livrente) giver dig en løbende

udbetaling resten af livet. Du kan altid oprette en

livsvarig pension, og du har fuldt skattefradrag

for det, du indbetaler. Livsvarig pension beskattes

først på udbetalingstidspunktet.

Livsvarig pension kan give økonomisk tryghed

som pensionist, da udbetalingerne fortsætter, så

længe du lever. I perioden hvor du sparer op og

indtil den dag, hvor udbetalingerne skal starte, er

dine efterladte, på nogle ordninger, sikret en andel

af din opsparing. Når du har startet udbetalingen

fra din livsvarige pension, er du typisk sikret, at dine

efterladte får dine udbetalinger i en vis årrække,

hvis du dør før et bestemt tidspunkt.

Afkastet fra ratepension, aldersopsparing og

livsvarig pension beskattes med 15,3 pct. Det er

lavere end andre opsparingsformer uden for pen-

sionssystemet og er bl.a. en af årsagerne til, at det

er attraktivt at oprette en pensionsopsparing.

Udover ovennævnte pensionsprodukter kan du

også have andre pensionsopsparinger, arbejds-

markedspension m.m. Du kan få et samlet overblik

over dine pensionsopsparinger, og hvor meget du

får udbetalt, når du går pension på:

www.pensionsinfo.dk

Med de nye regler for aldersopsparing

fra januar 2019 kan du maksimalt indbeta-

le 5.200 kr. om året, hvis du har mere end 5

år til pension. Hvis du har mindre end 5 år til

pension, kan du indbetale op til 48.000 kr.

om året (beløbet hæves gradvist til 51.100

kr. i 2023).

Vores formue stiger gennem arbejdslivet og topper

typisk ved overgangen til pensionsalderen. Du bør

overveje, om du vil investere en del af din opspa-

ring, da det kan give dig mulighed for at opnå et

højere afkast. Din bank eller en uafhængig rådgi-

ver kan hjælpe dig med at danne et overblik over,

hvilke investeringsmuligheder der er.

Husk, at der både er mulighed for at give banken

fuldmagt til at passe dine investeringer eller til

at handle selv – enten på egen hånd eller efter

rådgivning. Der kan være forskellige omkostninger

forbundet hermed afhængigt af produktet.

Der er generelt mange muligheder, når det kommer

til at investere, og bankerne tilbyder en bred pallet-

te af forskellige produkter. Nedenfor opstilles to ek-

sempler på nogle af dine investeringsmuligheder.

Aktiesparekontoen

I 2019 blev aktiesparekontoen indført, hvorefter

man kan placere sin opsparing i noterede aktier

og aktiebaserede investeringsbeviser. Aktiespa-

rekontoen vil have en lavere beskatning af afkastet

på indeståender end den gældende aktieind-

komstbeskatning.

Undersøg dine investeringsmuligheder GODE RÅD

• Det kræver god planlægning at gå på

pension. Start derfor dine pensionsindbe-

talinger så tidligt som muligt. Så sikrer du

den bedste forrentning.

• Søg råd hos din bank, som kan sørge for

at tilpasse dine indbetalinger og pensi-

onsprodukter til dine fremtidige ønsker.

• Få hjælp til at få overblik over din pension

og dine muligheder.

• Saml din pension ét sted, og undgå

klatpensioner.

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 1514 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

Der er altid en risiko forbundet med at

investere. Banken kan hjælpe dig med at

finde ud af, hvilken risikoprofil og appetit

du har, og derefter rådgive om, hvilken

investering der passer til din profil.

Der betales skat på 17 pct. af afkastet efter la-

gerprincippet, dvs. af udbytter og realiserede og

urealiserede avancer. Værdiforøgelsen af dit inde-

stående på aktiesparekontoen beskattes, mens

eventuelle tab modregnes i fremtidige afkast. Der

kan oprettes én aktiesparekonto pr. person. Der

kan handles, så ofte som det ønskes, inden for be-

løbsgrænsen for aktiesparekontoen. I modsætning

til almindelig investering i aktier for frie midler skal

du ikke have fokus på avanceopgørelser til brug

for din skattebetaling. Det klarer banken, og den

beregner og afregner også skatten.

Du skal være opmærksom på, at der ved aktie-

baserede produkter typisk er større udsving i

afkastet, som bedre kan udlignes over en længere

tidshorisont. Investering i aktiebaserede produkter

bør afstemmes nøje i forhold til din samlede inve-

stering og tidshorisont i forhold til at skulle bruge

pengene.

Investeringsfonde

Investeringsfonde er et reguleret finansielt produkt,

hvor du køber et investeringsbevis med en nærme-

re given risikospredning. En investeringsfond kan fx

være investeringsforeninger eller kapitalforeninger.

Med et investeringsbevis kan du investere i meget

forskelligt, fx i det asiatiske marked eller medicinal-

Ordningen for aktiesparekontoen har et loft

på 50.000 kr. pr. person i 2019. Det forven-

tes, at loftet hæves løbende indtil 200.000

kr. i 2022. Der kan løbende sættes penge ind

på kontoen, så længe saldoen på kontoen er

under loftet.

GODE RÅD

Gode råd hvis du overvejer at

købe investeringsbeviser

• Overvej, hvor meget du ønsker at være

involveret, og husk at få tjekket din por-

tefølje mindst en gang om året, for at se

om risikoen skal justeres.

• Brug rådgiveren, som kan hjælpe dig

med at afdække dit mål med investe-

ringen, risikovillighed m.m. Hvis rådgi-

veren ikke er uafhængig, vil hun først og

fremmest rådgive om egne produkter,

men også om andre produkter. Prisen

på de produkter, du vælger, vil fremgå

tydeligt af det materiale, du modtager.

• Du kan selv købe investeringsbeviser

direkte gennem en handelsplatform,

netbank eller lignende. Du kan også

benytte dig af de mange nye mulighe-

der for at investere gennem moderne,

ofte app-baserede platforme.

• Der findes både passive og aktive

investeringsfonde. Aktive fonde udvæl-

ger, overvåger og tilpasser dine inve-

steringer, hvor passive fonde følger et

indeks.

• Hold øje med omkostningerne. Om-

kostninger, risiko og afkast skal altid

ses i en sammenhæng. Se mere på:

http://www.finansdanmark.dk/toer-

re-tal/investeringsfondsstatistikker/

afkast-risiko-og-omkostninger/

• Banken indberetter typisk dine inve-

steringer til SKAT. Det er dog vigtigt, at

du er opmærksom på, at du selv har

ansvaret for at regne efter og sikre, at

du har betalt den korrekte skat.

industrien. Investeringsbeviset kan fx være baseret

på obligationer, aktier eller en blanding af disse.

Investeringsfonde er for alle aldersgrupper og er

særligt populære blandt gruppen over 60 år. Inve-

steringsfonde har altid en risikospredning, og der

er mulighed for at vælge en høj eller lav risiko alt

efter, hvad der er tilpasset dine ønsker og din alder.

Hvis du ønsker at investere i investeringsfonde, er

det vigtigt at vide, at din opsparing forvaltes med

henblik på at give dig det bedst mulige afkast efter

omkostninger inden for den valgte risikoprofil.

16 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 17

Der kan opstå et behov for at supplere dit rådig-

hedsbeløb, hvis du oplever en indtægtsnedgang

ved overgangen til pensionisttilværelsen. Der er

forskellige muligheder for dette, fx ved at optage

lån i friværdien eller flytte i en mindre og billigere

bolig.

Penge- og realkreditinstituttet skal vurdere din økonomi

Penge- og realkreditinstitutter er underlagt en ræk-

ke lovkrav, som skal overholdes, når der ydes lån

med pant i fast ejendom. Ved vurderingen af dine

belåningsmuligheder skal du være opmærksom

på, at instituttet altid skal foretage en kreditvurde-

ring af dine økonomiske forhold. Om og hvor meget

du kan låne i din bolig, afhænger af din kreditvur-

dering sammenholdt med ejendommens værdi.

Ved kreditvurderingen lægges der bl.a. vægt på

din indkomst og evne til at betale lånet tilbage, din

formue samt gældsforhold. Ejendommens værdi

fastsættes bl.a. ud fra boligens størrelse og vedli-

geholdelsesmæssige stand. Lånets størrelse skal

ses i sammenhæng med ejendommens værdi, da

långiver skal sikre sig, at der er tilstrækkelig sikker-

hed bag lånet. Du skal være opmærksom på, at

långiver også skal inddrage din boligs forventede

fremtidige stand og anvendelighed.

Overvej din boligsituation

Kreditvurdering

Det er altid op til det enkelte penge- eller realkreditinstitut at foretage en kreditvurdering i hver enkelt sag,

og de enkelte institutter har fastlagt deres individuelle kreditpolitik i overensstemmelse med en række

regelsæt som bl.a. ledelsesbekendtgørelsen, bekendtgørelse om god skik for boligkredit og kreditaftale-

loven. Reglerne er med til at sikre tilstrækkelig forbrugerbeskyttelse, når der ydes lån med sikkerhed i fast

ejendom. Samtidig medvirker reglerne til, at det også er realistisk for dig som forbruger at tilbagebetale

dine boliglån.

Hvad sker der, når din afdragsfrihed

udløber?

Du har i nogle tilfælde mulighed for at

forlænge afdragsfriheden på dit lån. Du

skal dog være opmærksom på, at der

skal indgås en ny låneaftale med dit pen-

ge- eller realkreditinstitut, og at instituttet

derfor skal foretage en ny vurdering af

dine økonomiske forhold og af ejendom-

mens værdi. Der udbydes forskellige

produkter med forskellig fleksibilitet. Tal

derfor med din bank om, hvilke af deres

produkter der passer bedst til dig.

Begrænsninger i risikable lån

I reglerne om god skik for boligkredit blev der

i 2018 indført en bestemmelse til at begrænse

udlånet af risikable lån, herunder afdragsfrie lån

med variabel rente. Begrænsningerne gælder

for kunder, der ved lånets optagelse får en gæld,

der er 4 gange indkomsten og samtidig ønsker

at belåne mere end 60 pct. af ejendommens

værdi.

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 1918 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

De digitale løsninger kan være med til at gøre

vores hverdag nemmere. Både når det gælder ud-

betaling af løn og offentlige ydelser, betaling med

betalingskort, overførelse af penge via mobilbank

og betalingsapps samt adgang til offentlige do-

kumenter. Det giver mange muligheder, men stiller

også krav til viden.

NemID

Det er muligt at bruge den nye

gratis Nøgleapp, som gør

det lettere at anvende

NemID. Det er vigtigt, at du

sikrer dig, at andre ikke

kan bruge din net- eller

mobilbankløsning, og at

ingen får kendskab til dit

kodeord til NemID. Læs

mere om nøgleappen her:

https://www.nemid.nu/

dk-da/kom_i_gang_med_

nemid/nemid_nogleapp/

brug_din_nogleapp/.

Dit NemID er personligt, og du bør aldrig

udlevere det til andre. Det offentlige eller din bank

vil aldrig bede dig uploade eller oplyse dine nøgler

på dit NemID.

Betalingsapps

Der findes en række apps, som du kan udføre

betalinger med. Fx kan du med Dankort app betale

med Dankort på din mobil, men du kan også bruge

flere andre apps. Betalingsapps kan bruges til

mange typer af betalinger, fx alt fra shopping til

betaling af dine regninger.

Mobilbank

Mobilbanken kan hjælpe dig med at bevare over-

blikket over økonomien. Du kan bl.a. betale dine

regninger, overføre penge, tjekke din saldo på din

konto eller finde den nærmeste pengeautomat

eller filial. I nogle banker kan du overføre penge

mellem dine egne konti uden at bruge NemID. Nog-

le banker giver også mulighed for, at du

kan investere via din mobilbank.

Overblik over forbrug

Find ud af, hvad du bruger

dine penge på. Du kan i

flere banker i dag auto-

matisk se, hvad der fylder

mest i din økonomi, da dit

forbrug opgøres i kate-

gorier i din net- og mobil-

bank, fx dagligvarer, bil

og fornøjelser.

Bliv tryg, når du handler på nettet

Du kan føle dig tryg ved at handle

på nettet, da misbrug af betalingskort

og svindel ved nethandel er lavt i Danmark. Det

er dog vigtigt, at du forholder dig kritisk og tager

dine forholdsregler, når du handler på nettet, og

husk altid at bruge din sunde fornuft. Desuden er

der fortrydelsesret på 14 dage på mange varer

købt på nettet, og der er som udgangspunkt to års

reklamationsret, når netbutikken er etableret i EU.

Bliv digitalt klædt på i din hverdagDer er god konkurrence i den finan-

sielle sektor. Det er derfor en god idé

at kontakte forskellige penge- og

realkreditinstitutter, når du overvejer

at optage boliglån, og få evt. flere

tilbud. Du kan også sammenligne lån

på: www.tjekboliglån.dk

Du bør lave en nedsparingsplan i

boligen sammen med dit penge-

eller realkreditinstitut, som har fo-

kus på, hvordan du mest optimalt

kan låne i din friværdi i forhold til din

øvrige opsparing. Det kan give dig et

godt overblik over din opsparing og

dermed sikre, at du bedst muligt kan

opnå dine ønsker for fremtiden.

GODE RÅD • Begynd forberedelserne mindst 10 år før du

planlægger at gå på pension.

• Få overblik over din samlede økonomi og

planlæg din fremtid sammen med din rådgi-

ver, så dine behov og ønsker er realistiske.

• Forbered dig til dit møde med din rådgi-

ver.

• Overvej dine muligheder for at supplere dit

rådighedsbeløb ved at flytte til en mindre og

billigere bolig.

Har du overvejet at flytte i en mindre

og billigere bolig? Det kan bl.a. give dig:

• Større rådighedsbeløb til at indfri dine

drømme.

• Mulighed for boligstøtte, hvis du flytter

i en lejebolig.

• En bolig der er tilpasset dine behov

nu og i fremtiden.

De fleste betalingskort i dag er kon-

taktløse, og du kan betale et beløb

på op til 350 kr. uden at bruge din pin-

kode. Kontaktløst betyder, at du blot

skal føre dit kort hen over maskinen,

så registres din betaling.

Afhængigt af långivers kreditvurdering af dig, kan

det være muligt at fravige retningslinjerne for udlån

og yde et lån i din friværdi. Finanstilsynet har fast-

lagt, at det er muligt at fravige udgangspunktet

for kreditvurderingen ved ydelse af lån til nedspa-

ringsformål. Ved vurderingen af lånegrænsens

størrelse anfører Finanstilsynet, at der bør tages

udgangspunkt i en belåningsgrænse på 60 pct.,

når lånet ydes med sikkerhed i en ejerbolig.

For at sikre, at du kan supplere dit rådighedsbe-

løb ved at optage lån din friværdi i boligen, bør

du tidligt begynde at planlægge din fremtid med

din rådgiver i dit penge- eller realkreditinstitut, så

ejendomstype, budget og øvrig formue tilpasses

din fremtidige økonomi og ønsker.

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 2120 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID

”Hvis uheldet er ude” ved handel på nettet

Der er forskellig praksis for, hvordan ban-

ker håndterer indsigelser, og hvilke krav

der stilles til det. Kontakt din bank hurtigst

muligt, efter du opdager, at der er sket

fejl, din vare ikke er modtaget, eller du er

blevet udsat for misbrug m.v. ved handel

på nettet.

Bankernes serviceydelser følger den

digitale udvikling og er derfor også

blevet mere digitale. Der er også

mulighed for at få tilsendt dit kontoud-

skrift m.m., men det kan være forbun-

det med et gebyr. Kontakt din bank for

at høre mere om, hvad den kan gøre

for dig, hvis du ikke er digital.

KIG EFTER E-MÆRKET og HÆNGELÅSEN

Mærket viser, at webshoppen lever op til e-mær-

kets forbrugerbeskyttende krav.

Er der en lille hængelås ved siden af webshop-

pens adressefelt, betyder det, at forbindelsen er

sikker.

LÆS ALTID, HVAD DU SIGER JA TIL

Læs handelsbetingelserne, inden du handler på

nettet.

BETAL ALTID MED KORT ELLER MOBILEPAY

Det er sikrest at betale med et betalingskort eller

MobilePay Online – og ikke kontooverførsel via

netbanken – når du handler på en webshop. Duk-

ker varen aldrig op, kan banken nemlig tilbagefø-

re pengene til dit betalingskort.

GODE RÅD

GODE RÅD

• Husk altid din sunde fornuft ved

brugen af forskellige digitale

løsninger.

• Det er muligt at få råd til, hvor-

dan du skal navigere i den finan-

sielle verden – også hvis du ikke

er digital.

Beskyt dine data

Vær altid varsom med at klikke på links i mails eller

sms’er, som du ikke selv har bedt om eller ikke ken-

der afsenderen af. Du kan finde flere gode råd til,

hvordan du får en it-sikker hverdag på:

http://www.sikkerdigital.dk

og ved app’en ”mit digitale selvforsvar” på:

www.taenk.dk/mit-digitale-selvforsvar

Til dig, der ikke er digital

Hvis du ikke bruger bankens digitale løsninger, kan

du kontakte din bank for at høre, hvad de kan gøre

for dig. Det er også muligt at få hjælp til at blive

mere digital. Der en række biblioteker, foreninger

og banker, som yder rådgivning og hjælp til at få

overblik og forstå, hvordan du skal navigere på

internettet. Der findes også lokale datastuer, hvor

man kan komme og få hjælp.

FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID 2322 FORBERED DIN FINANSIELLE FREMTID