NBJ_9_2012

9(100)

сентябрь2012

Cover-vkleyka.indd 1Cover-vkleyka.indd 1 03.09.12 20:5203.09.12 20:52

Cover-vkleyka.indd 2Cover-vkleyka.indd 2 03.09.12 20:5203.09.12 20:52

001_pominal'nik.indd 1001_pominal'nik.indd 1 03.09.12 18:0303.09.12 18:03

АЛЕКСАНДР ТОРШИН

председатель Наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ГАРЕГИН ТОСУНЯН

заместитель председателя Наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ

первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ

заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

РУСЛАН ГРИНБЕРГ

директор Института экономики РАН

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

председатель экспертного совета «Деловой России»

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ

заместитель председателя Правительства РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВ

вице-президент Банка ЗЕНИТ

ГАГИК ЗАКАРЯН

президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ

начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

ВИТАЛИЙ ИГНАТЕНКО

генеральный директор ИТАР–ТАСС

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

советник председателя

Банка России

АННА ПОПОВА

заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

первый заместитель председателя Банка России

АЛЕКСАНДР ШОХИН

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Ге не раль ный ди ре к тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Ре дак ция:Главный редактор: Анастасия Скогорева [email protected]

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»:

Елена Бродская [email protected]

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»:

Оксана Дяченко [email protected]

Журналист: Полина Скойбеда [email protected]

Арт-директор: Андрей Бутов [email protected]

Корректор: Надежда Кочевых

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Заместитель генерального директора: Юлия Островская [email protected]

И. о. коммерческого директора: Анна Богданова [email protected]

Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва [email protected]

Директор по спецпроектам: Елена Кудимова [email protected]

Директор по развитию: Мария Садкова [email protected]

Директор по продвижению: Анна Полушина [email protected]

PR-менеджер: Светлана Полозкова [email protected]

Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза»,

«Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс

Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7»,

«Столешников» и др.

Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада»,

«Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре»,

«Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др.

Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи.

Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1.Сайт: www.nbj.ru; e-mail: [email protected]. Тираж 105 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

© NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012

Свидетельство на товарный знак № 436049

Выходит ежемесячно.

Учрежден по инициативе Ассоциации

российских банков (АРБ).

Зарегистрирован в Федеральной службе

по надзору в сфере связи,

информационных технологий и массовых

коммуникаций (Роскомнадзор).

Свидетельство о регистрации

ПИ № ФС77-39520

№9 (100)сентябрь 2012



4 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ сентябрь 2012

слово учредителя

100-й н о м е р

На момент появления

НБЖ на рынке было уже

достаточно много специ-

ализированных банков-

ских журналов. Все эти

издания были очень до-

стойными, казалось бы –

зачем понадобился еще

один проект?

Ответ простой: Ассо-

циация российских бан-

ков находилась и нахо-

дится в самой гуще со-

бытий. Мы хотели и хотим всю наработанную ана-

литику, хронологию, проблематику «переварить»

не в узкой аппаратной среде, а в рамках банковского

сообщества в целом. И с этой точки зрения создание

собственного медийного проекта Ассоциации было,

на мой взгляд, вполне логичным шагом.

Вторым важным моментом было то, что Ассоци-

ация является «коллективным организатором, про-

пагандистом и агитатором»; соответственно, имен-

но мы в начале 2000-х годов должны были поднять

на новый уровень идеологическую работу и среди

участников рынка, и среди российского общества в

целом. Для этого нам нужен был свой медиаресурс,

так же как большевикам были нужны «Коммунист»

или «Правда». Давайте признаем честно: у классиков

марксизма было много гениальных организацион-

ных решений, которые не зазорно перенимать и пре-

творять в жизнь.

Для нас очень важно было, чтобы в названии на-

шего издания фигурировало слово «национальный».

Журнал должен представлять не интересы отдель-

ных банков, а интересы всей банковской системы,

которая является ценностью и жизненной необходи-

мостью любого суверенного государства. Как раз эту

идею и следовало сразу донести до всех, кто берет в

руки НБЖ.

Мне часто приходится слышать, что НБЖ у Ас-

социации на особом счету… Скажите откровенно, а

кто бы из вас не предоставил своему ребенку, как

минимум, не худшие условия существования? Но, с

другой стороны, к своему ребенку мы предъявляем и

высокую планку требований. Если, на наш взгляд, он

ведет себя некорректно, мы откровенно говорим ему

об этом, но не в ультимативной форме, а в дискусси-

онном режиме. Ассоциация не пытается влиять на ре-

дакционную политику журнала не только потому,

что мы стремимся поддерживать культуру диалога,

но и потому, что НБЖ является вполне состоявшим-

ся, финансово самостоятельным проектом.

Конечно, бывают ошибки, и читатели журнала

иной раз мне указывают на это. Отвечая на их заме-

чания, я всегда провожу одну и ту же мысль: журнал

не ангажирован никем, даже Ассоциацией, и в этой

неангажированности – его главная ценность для

рынка. Любой банк имеет доступ к нему как к инфор-

мационной трибуне, если он предлагает что-то новое,

интересное не только для себя, но и для всей нацио-

нальной банковской системы.

До идеала нам всем еще очень далеко, и я никог-

да не скажу, что редакция его достигла и может по-

чить на лаврах. Но налицо и несомненные успехи.

Очень удачное решение – «круглые столы», которые

на постоянной основе проводит журнал совместно с

АРБ. Еще один положительный пример – уже два

года среди подписчиков НБЖ не только россияне, но

и люди за пределами нашей страны. По каналам ди-

пломатической почты МИД РФ журнал поступает в

более чем 30 стран мира.

Часто можно услышать и такое мнение: сейчас

НБЖ популярен, но это продлится недолго, потому

что сайты вытеснят печатные издания. Я твердо уве-

рен, что журнал сохранит свою актуальность и вос-

требованность, как бы бурно ни развивался Интер-

нет. В свое время люди считали, что через 10-20 лет

не будет ни книг, ни театров, ни кино, останется

только телевидение. Прошло гораздо больше време-

ни, а люди по-прежнему читают книги, ходят в театры

и кино. То же самое и с печатными изданиями: они

имеют свою ценность, от которой мы не можем от-

казаться, и не только потому, что с детства привыкли

держать в руках книги. Интернет можно сравнить со

Всемирной Энциклопедией: пока ты найдешь в ней

нужную тебе статью, ты перечитаешь массу других и

забудешь о цели поиска. В печатных изданиях ин-

формация систематизирована, ты имеешь возмож-

ность сразу «вычленить» то, что тебе интересно.

Поэтому, уверен, НБЖ продолжит развиваться и со-

вершенствоваться вместе со всей национальной бан-

ковской системой России.

Гарегин ТОСУНЯН,

президент Ассоциации российских банков,

заместитель председателя Наблюдательного совета НБЖ

002-003_Hochu.indd 4002-003_Hochu.indd 4 03.09.12 18:4703.09.12 18:47



слово учредителя

100-й н о м е р

После избрания Гарегина

Ашотовича Тосуняна пре-

зидентом Ассоциации рос-

сийских банков АРБ стала

реализовывать несколько

очень амбициозных и пер-

спективных инфраструк-

турных проектов, в числе

которых было создание

банковского медиаресур-

са. Главной задачей этого

ресурса были популяриза-

ция банковских услуг и

формирование позитивного имиджа банков в россий-

ском обществе.

Поскольку примерно в то же время Юниаструм

Банк вошел в Совет АРБ, он, конечно, принимал ак-

тивное участие в реализации проектов, инициирован-

ных Ассоциацией. У нас уже был небольшой опыт

создания и управления медиапроектами. Поэтому я,

как президент Юниаструм Банка и председатель со-

вета директоров банка и платежной системы «ЮНИ-

СТРИМ», сразу решил участвовать в проекте, Юни-

аструм Банк помог в первоначальном финансиро-

вании журнала, а ЮНИСТРИМ стал постоянным

партнером и рекламодателем нового издания.

Тогда мы считали, что НБЖ должен стать журна-

лом для всей страны: и для частных лиц, и для пред-

принимателей, и для банкиров. Но потом поняли, что

наиболее востребован он в банковском сообществе и

должен, прежде всего, быть b2b-изданием, ведь НБЖ

помогает участникам рынка обмениваться опытом и

мнениями по наиболее актуальным вопросам.

Конечно, стоит отметить, что Юниаструм Банк

был не единственной финансовой организацией, ак-

тивно поддержавшей создание НБЖ. Наряду с нами

поддержку проекту оказывали другие крупные банки:

Сбербанк РФ, Банк ЗЕНИТ, ВТБ и др. Это наглядно

продемонстрировало тот факт, что НБЖ сразу стал

восприниматься как журнал всей национальной бан-

ковской системы.

У журнала много интересных проектов. Напри-

мер, в 2007 году был открыт новый раздел журнала –

Upgrade, где публикуется информация об ИТ-проектах

и ИТ-решениях для банков. Журнал предоставляет

участникам рынка возможность поделиться своим

опытом в реализации тех или иных ИТ-проектов, что

очень важно, ведь наиболее динамично и быстро в со-

временных условиях развиваются высокотехнологич-

ные банки. Очень интересно читать проект Dream

Team: как руководителю финансово-кредитной орга-

низации мне хорошо известно, насколько успех банка

зависит от наличия сплоченной команды и личных

качеств людей, которые в нее входят. Также хотел бы

отметить «круглые столы» и конференции, которые

проводит НБЖ. Журнал, по моему убеждению, дол-

жен быть не только версией для читателей, но и высту-

пать организатором мероприятий, где специалисты,

работающие в банковской сфере, могут обмениваться

мнениями и опытом. В 2005 году Национальный Бан-

ковский Журнал стал учредителем Национальной

банковской премии.

О том, насколько востребован сейчас НБЖ среди

банков, свидетельствует постоянно растущий тираж

издания: первые его номера выходили тиражом в 5

тыс экземпляров, сейчас же обычный тираж НБЖ – 35

тыс экземпляров. Среди подписчиков НБЖ около 700

банков и еще почти 200 небанковских организаций,

Центральный банк, Госдума, Администрация прези-

дента РФ и др.

Я хотел бы выразить свою искреннюю благодар-

ность всем, кто принял участие в создании проекта,

поддерживал его и с финансовой, и с редакционной

точки зрения:

•регуляторам рынка, предоставлявшим НБЖ свои

интервью и комментарии;

•руководителям банков и небанковских организа-

ций, выступавшим на страницах журнала в качестве

спикеров;

•всем подписчикам и рекламодателям журнала.

И, конечно же, Ассоциации российских банков –

без ее поддержки, ее постоянного сотрудничества с ре-

дакцией журналу было бы гораздо сложнее существо-

вать и развиваться.

Девять лет существования проекта – внушитель-

ная цифра, поэтому нет ничего удивительного в том,

что за это время команда журнала несколько раз об-

новлялась. Нынешняя команда работает в проекте уже

три года, демонстрирует хорошие результаты деятель-

ности. Журнал профессионально вырос, пользуется

на рынке репутацией ведущего делового банковского

издания, уже несколько лет подряд является финансо-

во самостоятельным проектом. Я надеюсь, что и сле-

дующий юбилей журнала мы будем праздновать

вместе с этой командой. И желаю всем сотрудникам

НБЖ здоровья, чувства удовлетворения от дела, кото-

рому они служат, и дальнейших творческих успехов!

Гагик ЗАКАРЯН,

президент КБ «Юниаструм»,председатель совета директоров банка

и платежной системы «ЮНИСТРИМ»,член Наблюдательного совета НБЖ



8 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ сентябрь 2012100-й н о м е р

слово генерального директора

Уважаемые читатели, пар-

тнеры и рекламодатели!

Вышел в свет 100-й номер

Национального Банков-

ского Журнала. А это зна-

чит, что журнал с вами

уже почти 9 лет.

Не могу сказать, что

это много, но за 9 лет

была проделана колос-

сальная работа: журнал

стал учредителем Нацио-

нальной банковской премии и Национального бан-

ковского клуба; проводил конференции, «круглые

столы» и теннисные турниры; выпускался в форма-

те билингвы; делал поздравительные спецпроекты;

создавал новые разделы: Upgrade, Actual, «Кален-

дарь знаменательных дат российской банковской

системы» и многое другое. И за все наши достиже-

ния, за проекты, рубрики и нововведения я хочу

сказать спасибо вам, наши читатели, авторы, рекла-

модатели и партнеры! Ведь именно вы подсказываете

идеи, а иногда даже передаете нам на реализацию

самостоятельные готовые проекты, которым не хва-

тает лишь воплощения. И именно вы помогли НБЖ

стать популярным, востребованным и состоявшимся

проектом.

Особую благодарность я хотела бы выразить уч-

редителям проекта – Гарегину Ашотовичу Тосуняну

и Гагику Тиграновичу Закаряну. Спасибо им за то,

что создали НБЖ и поверили в его успех с самого на-

чала. Мне приятно и то, что поверили они и в новую

команду, которую я возглавила в 2009 году. Учреди-

тели журнала – интересные и неравнодушные люди,

которые понимают, что делать журнал непросто, ни-

когда не оказывают давления и всегда прислушива-

ются к мнению редакции. Например, Гагик Тиграно-

вич, несмотря на то, что руководит большим коли-

чеством различных бизнесов, в том числе и банком,

считает журнал важным проектом, всегда готов уде-

лить ему время и помочь советом.

Конечно, в своей колонке я не могу оставить без

внимания сам юбилейный номер, который очень не-

обычен для нашего коллектива и для всего рынка

банковской периодики. На его страницах мы поста-

рались напомнить о каждом вышедшем номере жур-

нала. Отталкиваясь от всех наших предыдущих публи-

каций, мы описали ключевые события, произошед-

шие на российском банковском рынке в течение

последних 9 лет. Их было так много, что, даже выбрав

по одному из каждого номера, мы получили 240 стра-

ниц! Если учесть, что журнал начинал с 80 полос, то

легко убедиться: 100-й номер по объему в 3 раза

больше первого, который вышел в ноябре 2003 года.

В этом номере мы предлагаем вам и небольшой

экскурс в историю создания НБЖ – рассказ учреди-

телей проекта о журнале, – и нашу команду, которая

делает очередной номер так, чтобы после его выхода

в свет мы могли сказать: «Мы выложились по пол-

ной!». Конечно, нет предела совершенству, и всегда

есть к чему стремиться, но один факт не вызывает

сомнений: проект успешен, и лучшее тому подтверж-

дение – ваши многочисленные поздравления в адрес

журнала.

Успех Национального Банковского Журнала под-

тверждается и другим: время от времени мы сталки-

ваемся с тем, что некоторые издания пытаются ко-

пировать наши разделы, рубрики, стиль подачи ма-

териалов. Это лишь подтверждение того, что мы

движемся в правильном направлении. Даже когда мы

готовили наш 100-й номер, до нас дошел слух о юби-

лее другого банковского журнала и о том, что он го-

товит аналогичный проект – хронологию развития

банковской системы. Что ж, для нас это не стало по-

водом для пересмотра собственных планов, потому

что есть уверенность – мы сделаем лучше! И есть ос-

нования считать, что именно так и вышло. Я таких

объемных и содержательных изданий, как наш 100-й

номер, еще не встречала. И уверена, что еще долго не

встречу: ведь на воплощение этой идеи нашему друж-

ному коллективу потребовалось не несколько недель

и даже не несколько месяцев, а почти год. Кто хочет

превзойти нас – пусть попробует!

В заключение хочу сказать: я пришла в Нацио-

нальный Банковский Журнал в октябре 2007 года.

Получается, что я с вами, дорогие читатели, уже 56

ярких, интересных, иногда даже скандальных номе-

ров. Что ж, дело за малым – быть и следующие 100

номеров вместе!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА,

генеральный директор, руководитель проекта




слово главного редактора

Дорогие читатели!

Не знаю, как вы, а я до

конца не могу поверить,

что мы выпускаем уже

100-й номер Националь-

ного Банковского Журна-

ла. Может, потому что

100 – это огромная циф-

ра, особенно внушитель-

ная, если речь идет о пе-

чатном издании. А может,

потому что первым номе-

ром журнала, который вышел под моим редактор-

ством, был сентябрьский номер за 2008 год – 54-й

по счету. Осознать, что ты в ответе почти за 50 номе-

ров журнала – это для меня не столько повод для

гордости, сколько осознание своей огромной ответ-

ственности. И где-то в глубине души – повод для вол-

нения: все ли номера были хороши, все ли возможное

было сделано мной лично и коллективом в целом

для того, чтобы НБЖ «не подкачал»?

Надеюсь, читатели 100-го номера НБЖ простят

мне, если я буду в своей колонке ссылаться на поздрав-

ления, которые журнал получил в связи со своим

юбилеем. И прежде всего выражу благодарность

всем, кто выкроил из своего рабочего графика вре-

мя и нашел слова, чтобы написать эти поздравления.

Дорогие читатели, уважаемые партнеры НБЖ,

банки и небанковские организации, регуляторы

рынка! Практически все вы в своих посланиях от-

мечаете высокий аналитический уровень материа-

лов, опубликованных в журнале, умение сотрудни-

ков редакции поднимать и раскрывать самые слож-

ные темы, связанные с российским и мировым

финансовыми рынками. Как главному редактору и

одному из постоянных авторов журнала, мне, не

скрою, очень лестны ваши похвалы. Но, как чест-

ный человек, я должна признать: мы бы никогда не

достигли такого уровня аналитики, никогда бы не

смогли понять, какие события являются действи-

тельно судьбоносными для банковского сектора, а

какие – второстепенными, если бы не ваша постоян-

ная готовность идти нам навстречу. Готовность

предоставлять интервью, комментарии, просто бе-

седовать с нами в рамках различных мероприятий,

делиться своими мнениями по самым различным

вопросам. Спасибо вам всем за это!

Я всегда была твердо убеждена, что журналист

(и редактор) – это, в первую очередь, специалист,

умеющий понять собеседника и корректно изложить

его мнение на бумаге. Мы не формируем российский

банковский рынок, а отражаем его. Отражаем тем

точнее, чем больше информации получаем от его

участников – банковских организаций, компаний,

предоставляющих банкам свои услуги, регуляторов

рынка. Поэтому все теплые слова, которые вы напи-

сали в поздравлениях, в не меньшей, а, по моему

убеждению, даже в большей степени относятся к вам

самим, чем к нам.

Моя колонка, конечно, не была бы полной, если

бы я не выразила также глубокую признательность

Ассоциации российских банков, учредившей НБЖ

и оказывавшей огромную интеллектуальную и экс-

пертную поддержку журналу на протяжении всей

его жизни. Я хотела бы особо отметить то, что Ассо-

циация, так много сделавшая для успеха проекта,

никогда не оказывала давления на редакционную

политику журнала, всегда выстраивала отношения

с редакцией в духе сотрудничества. Хотелось бы,

конечно, следуя традициям советской публицисти-

ки, добавить – «и постоянного взаимопонимания».

Но взаимопонимание не некая константа: конечно,

на многие события и тенденции мы смотрим по-

разному. Важно другое: Ассоциация всегда учиты-

вает наше мнение и право журналистов редакции

на свою точку зрения.

По своему многолетнему журналистскому опыту

я знаю, что труднее всего не начать, а завершить ста-

тью. Так, чтобы не повторить уже сказанное и, если

получится, подвести итог. Что мне хотелось бы ска-

зать в завершение своей колонки? Я счастлива, что

четыре года назад судьба распорядилась так, что я

пришла работать в НБЖ. Не всегда моя работа здесь

была легкой, честно говоря, она крайне редко была

таковой. Но она никогда не была скучной, рутинной

и однообразной. По-другому и быть не может, ведь

банковская отрасль высоко интеллектуальна, в ней

работают интересные, яркие и оригинально мысля-

щие люди, общение с которыми приносит истинное

удовольствие. А что еще надо для счастья журналисту

и главному редактору, кроме как иметь возможность

быть причастной к развитию российской банковской

системы?

Анастасия СКОГОРЕВА,

главный редактор NBJ




содержание

слово учредителя 4

слово учредителя 6

слово генерального директора 8

слово главного редактора 10

Хроника сражений и побед

Первую статью своего 100-го юбилейного номера

НБЖ посвящает рассказу о том, как формировалась

современная национальная банковская система 24

№ 11(1) Содержание вместо формыА. КОЗЛОВ (Банк России): «Теперь и ЦБ,

и коммерческие банки, принимая то или иное решение,

базируются не столько на жестких правилах,

сколько на мотивированном суждении» 28

№ 12(2) Рейтинг, который нельзя потерятьMoody’s Investors Service 8 октября 2003 года повысило

суверенный рейтинг России до инвестиционного уровня Baa3 30

№ 1(3) Хакеры предпочитают ДБО90% всех преступлений в банковской сфере приходится

на взлом автоматизированных систем обработки данных 32

№ 2(4) Ипотека по-американскиЭ. ЛУБЕРТ (Washington Mutual Bank):

«В 2003 году мы эмитировали ипотечных облигаций

по всему штату Аризона примерно на 15 млн долларов» 33

А. ФОМИЧЕВ (ГК ЦФТ)

ЦФТ–Фронт-менеджер:

для банков, думающих

о клиенте и прибыли 34

Сегодня банки –это финансовые

супермаркеты, предлагающие клиентам

мультипродукт

№ 3(5) Как же им было хорошо!Как поощрять руководителей финансовых корпораций?

Большой интерес в этом отношении представляет опыт

США, где премиальные топ-менеджеров могут достигать

10 млн долларов 36

№ 5(7) Дым Отечества не сладок, не приятенПосле отмены запрета на трансграничные операции

национальная банковская система может просто прекратить

свое существование 37

Г. БАНДУРКИНА

(ГК «Астарта»)

Что изменилось

в дизайне

банковских офисов

за 10 лет 38

В. БАСКОВ

(SAP СНГ):

«Будущее – за индивидуальными

продуктами. Это показал и мировой

опыт, и тенденции развития

российского банковского сектора» 40

Н. ХАЗОВА

(ГК «Пожтехника»)

Эффективное и безопасное

пожаротушение

банковских помещений

от ГК «Пожтехника» 46

№ 6(8) СРО, прощай до следующего раза!Центр тяжести в реформировании российской банковской

системы следует перенести на нижний уровень – через

развитие саморегулируемых банковских организаций 48

№ 7(9) (Без)ответная любовь к розницеЗа последние 2–3 года зарубежные финансовые организации

кардинально изменили свое отношение к России и сегодня

готовы вкладывать деньги в развитие розницы 49

№ 8(10) Пожарный ВТБМихаил Кузовлев назначен на должность

председателя правления ГУТА-БАНКа 50

№ 9(11) Недолгий путь Московского КапиталаВ. КРЕСТИН (КБ «Московский Капитал»): «Я благодарен

всем нашим клиентам, которые были с банком на протяжении

этого десятилетия. Наше сотрудничество – это долгий путь» 52

№ 10(12) Это сложное имя – СТО БР ИББСЦБ РФ планирует ввести единый стандарт

информационной безопасности банков 53

№ 11(13) Тяжкая ноша ГерманииА. ВЕБЕР (Бундесбанк): «Моральный ущерб от перехода Германии

с марки на евро компенсируется экономическими выгодами» 54

2003

2004

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

012-023_Soderzhanie_1.indd 12012-023_Soderzhanie_1.indd 12 04.09.12 14:5604.09.12 14:56




№ 1(14) Учитель танцев для слоновГ. ГРЕФ (Минэкономразвития):

«Мы стараемся обеспечить

прозрачность российских кредитных организаций

и стабильное функционирование сектора в целом» 56

№ 3(15) Грустная история банка «Олимпийский»Банк России лишил лицензии КБ «Олимпийский»

из-за неспособности банка удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам 57

№ 3(15) Любовь к ценным бумагамДискуссия о принципах работы российских банков на рынке

ценных бумаг (РЦБ) продолжается более пятнадцати лет 58

№ 4(16) Кто боялся филиалов?А. КОЗЛОВ (Банк России):

«В мировой практике известен

третий способ доступа иностранных банков в национальную

банковскую систему – в виде открытия прямого филиала.

Наша принципиальная позиция – этого не допускать» 60

№ 5(17) Госбанки: лучшая защита – это нападениеПозиция Банка России:

частные банки должны вырасти

в размере и улучшить качество предоставляемых услуг,

прежде чем Сбербанк можно будет приватизировать 62

№ 6(18) Межпромбанк Плюс – 5%Н. САМКОВА (Межпромбанк):

«Мы рассчитываем, что через два года

Межпромбанк Плюс будет контролировать

до 5% розничного рынка» 64

№ 7(19) Бремя родстваА. ВИЛЬПУА (Банк России):

«Феномен кэптивных, или «карманных», банков влияет

на качество кредитных портфелей» 65

№ 8(20) Россия не угонится за БазелемА. СИМАНОВСКИЙ (Банк России):

«Первый компонент соглашения планируется к внедрению

в 2008 году, второй и третий – в 2009 году» 66

Компания Intersoft Lab на российском рынке банковских

хранилищ данных и Business Performance Management 67

№ 9(21) Залог есть, но его нетДействующий уже почти 15 лет без изменений Закон

«О залоге» не отвечает реалиям сегодняшнего времени 68

№ 10(22) Вопрос на миллиард рублейМинистерство финансов внесло в правительство законопроект

об увеличении минимального собственного капитала банков

до 5 млн евро 69

№ 11(23) Без права отзываНе окажутся ли законные интересы вкладчиков ущемленными

при введении безотзывных депозитов? 70

№ 1(24) Как зарождалась санацияГенеральный директор АСВ Александр Турбанов предложил

создать систему господдержки социально значимых банков 72

№ 2(25) 20 тыс евро – все еще впередиА. ТУРБАНОВ (Агентство по страхованию вкладов):

«Если мы выйдем в 2007 году на сумму страхового возмещения

280 тыс рублей, то приблизимся к половинному уровню

европейского стандарта» 73

№ 3(26) Иногда созреть недостаточноР. ОГДОН (ФК «УРАЛСИБ»): «Считаю, что пришло время и для

расширения рынка первичных размещений акций, то есть IPO» 74

Д. ОРЛОВ

(банк «Возрождение»):

«Я убежден, чем успешнее

будет клиент,

тем успешнее

будет развиваться наш банк» 75

UNISTREAM: правильный выбор в партнерстве 76

№ 4(27) Вершина, которую ты так и не покорилВ. РОМАНОВ (банк «Электроника»): «Я хочу, чтобы банк

всегда стоил денег. И мы будем этого добиваться» 78

№ 5(28) Ипотечное счастье и несчастье РИБаРусский ипотечный банк в рейтингах РБК стал лидером

по темпам роста объемов выданных ипотечных кредитов

за 2005 год 79

№ 6(29) «Стратег» вместо IPOАналитики считают, что максимальную цену от инвесторов

получит тот банк, который первым успеет разместить

за рубежом свои акции. Поэтому Росбанк так торопится

выйти на IPO 80

А. БЕЗРУК (ИнБГ-Право)

Разработка СМК – это всегда командная работа с партнерами 81

2006

2005




сентябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 15




А. ФАЛЕВ

(РОСГОССТРАХ БАНК):

«Мы строим банк

общероссийского масштаба,

прежде всего,

для розничных клиентов

и предприятий малого

и среднего бизнеса» 82

№ 7(30) Уходили, уходят, будут уходить?Руководители банков легко уходят от ответственности,

даже когда банкротство имеет явно умышленный характер 84

№ 8(31) «Разбивка» по вкладамЗаместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников

уверен, что пойти на дробление вкладов могут те клиенты,

которые знают о наличии у банка проблем 85

№ 9(32) Золотой запас РоссииПо объему золотовалютных резервов РФ вышла

на 3-е место в мире, уступая лишь Китаю и Японии 86

А. КРАВЦОВ (Арбитражный третейский суд г. Москвы)

Российские банки сделали выбор в пользу третейских судов 87

К. СИТРО

(банк «КЕДР»):

«У банка «КЕДР»

есть уникальное свойство

– он близок

к своим клиентам» 88

№ 10(33) Коллекторы нужны и важны?Потребность в эффективных способах сбора задолженностей

по потребительским кредитам привела к возникновению

коллекторских агентств, предоставляющих эту услугу 90

№ 11(34) Просрочка по всем фронтамРынок проблемных кредитов в России растет

намного быстрее, чем объемы выдачи самих кредитов 91

№ 12(35) Процессинг – важный элемент ИТ-инфраструктурыУспех розничного бизнеса банка во многом

зависит от процессингового решения 92

№ 1–2(36) Хранение и обработка информации требуют комплексного подходаУжесточение конкуренции приводит к значительному

росту цены управленческой ошибки. При этом основным

источником исходных данных для принятия решений

является информационная система банка 94

№ 1–2(36) ГИБ-ГИБ… не ура!Morgan Stanley объявил о покупке всего пакета акций

Городского Ипотечного Банка 95

№ 3(37) Малый не значит плохойТезис о том, будто малое предпринимательство

способно развиваться само и ему просто не нужно мешать,

не совсем верен 96

А. ВИКУЛИН

(Национальное бюро

кредитных историй)

Россия

без белых

банковских пятен 97

Ю. САМОЙЛОВ

(Банк «ОРЕНБУРГ»):

«Банк «ОРЕНБУРГ»

внимательно

отслеживает современные

тенденции и уверенно

движется вперед» 98

№ 4(38) Ипотека subprime по-русскиИнвестиционный банк КИТ Финанс, по данным

РБК.Рейтинг, в 2006 году стал безусловным лидером

по темпам роста объемов ипотечных кредитов 100

№ 5(39) PCI DSS развивается вместе с рынкомPСI DSS объединил в себе требования ряда программ

по безопасности таких платежных систем, как VISA,

MasterCard, American Express и Discover Card 101

№ 6(40) Закольцованное IPOАналитики признали публичное размещение акций ВТБ

образцовым. Оно стало крупнейшим в истории нашей

банковской системы 102

П. КУРИЛО

(Транскапиталбанк)

ЗАО «Транскапиталбанк»

реализовал проект

по получению сертификата

соответствия PCI DSS 103

№ 7(41) «Слабое звено» информбезопасностиОпределенный процент потерь от мошенничеств с использованием

компьютерных технологий есть, но он не так велик, как процент

ущерба, причиненного самими сотрудниками банка 104

2007



сентябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

Л. МАТВЕЕВ (SearchInform)

Как DLP-системы помогают банкам 105

№ 8(42) Сколько стоит кредит?Банк Русский Стандарт был первой кредитной организацией,

досрочно выполнившей требование Центробанка

о раскрытии эффективной процентной ставки 106

А. АРАБЕЙ (Кьюликс Системс)

Банк 2.0: есть ли повод останавливаться на достигнутом? 107

№ 9(43) ВКС создает эффект присутствияСовременный банк уже невозможно представить себе

без видеоконференцсвязи 108

В. БУДАРИН

(КБ «Кубань Кредит»)

«Кубань Кредит»:

верность стратегии, ориентированной

на поддержку предприятий реального

сектора экономики региона 109

№ 10(44) В погоне за покупателемЗначительный объем выданных беззалоговых кредитов

связан, прежде всего, с успешным развитием бизнес-модели

in-store banking 110

№ 11(45) Экс-банкир и экс-почтальонБывшему главе Сбербанка А. Казьмину не суждено было

создать первый в России почто-банк 111

М. МИХАЛЕВ (CUSTIS),

С. ТИХОМИРОВ (CUSTIS)

УОА – шаг вперед

для банков 112

№ 12(46) Даешь независимых директоров!Совет должен возлагать подготовку решений,

касающихся размера вознаграждения руководства банка,

на независимых директоров 114

№ 1–2(47) Сall-центры: курс на повышение эффективности

Банки продолжают терять своих потенциальных клиентов

по целому ряду причин, среди которых не последнее место

занимает низкое качество работы имеющихся call-центров 116

2008




№ 3(48) Качество связи – залог успеха банковского бизнеса К сожалению, не все банки сейчас могут похвастаться безупречной

технической составляющей сервиса, предлагаемого клиентам 117

№ 4(49) Ликвидность для избранныхВесной 2008 года начались аукционы Минфина по размещению

свободных средств федерального бюджета на банковских

депозитах 118

Готовые бизнес-решения от компании «Эквифакс» доказали

свою эффективность на практике 119

№ 5(50) SOA как средство упорядочивания ИТИТ-инфраструктура любой современной финансовой

организации представляет собой сложный конгломерат

различных прикладных систем 120

№ 6(51) Проверь свой банк!При выборе компании-аудитора необходимо четко понимать,

что, когда и в каком виде получает организация 121

№ 7(52) Ставки под контролемЦБ предложил ограничить ставки по вкладам, чтобы банки

не принимали на себя избыточные процентные риски 122

УБИ Банк в России 123

№ 8(53) Есть пророк в отечестве своем!По мнению Г. Грефа, ситуация будет, начиная с осени,

значительно хуже, чем сегодня, а 2009 год будет тяжелым

для всех, кроме Сбербанка 124

Д. СТОЛЯР (ОАО «Центральный телеграф»)

Уникальные технологии в автоматизации процессов

клиентского обслуживания 125

О. ДРОЖДИН

(компания «Банковские

информационные системы»):

«Наш сегодняшний приоритет

– универсальность» 126

№ 9(54) Без инвестиций в ИТ не обойтисьВ условиях кризиса и растущей конкуренции банки

уже не могут пренебрегать качеством ИТ-обеспечения 128

А. ВОРОНОВ

(ЭКСПРЕСС-ВОЛГА)

Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»:

стратегия

«домашнего» банка

на федеральном уровне 129

№ 10(55) Электронные конкуренты оказались хитрееВ стране действует параллельная кредитно-денежная

система, которая неподконтрольна ни налоговикам, ни ЦБ 130

№ 11(56) Рынок МБК: смерть и воскресениеРешить проблему остановки межбанковского кредитования

(МБК) в кризисные периоды практически невозможно 131

№ 12(57) Возвращение субордов?Порядка 30 российских банков обратились

во Внешэкономбанк с заявками на субординированные

кредиты на общую сумму 90 млрд рублей 132

№ 1(58) Информ-атака во всей красеПанику вкладчиков, возникшую на российском банковском

рынке осенью 2008 года, «подхлестывали» действия

недобросовестных конкурентов 134

№ 2(59) Пирамиды не ХеопсаФинальный аккорд високосного года – это афера Мэдоффа,

седовласого финансиста с вкрадчивыми манерами,

построившего величайшую пирамиду 135

А. КОЛОШЕНКО

(Тойота Банк):

«У автобанков есть

серьезные конкурентные

преимущества перед «универсалами»:

они лучше знают, что нужно

производителю, и лучше

знают своих клиентов» 136

№ 3(60) Фонд спасения себя самих«Не надо бегать в правительство с мольбами о помощи:

ее не будет», – такой сигнал подал предпринимателям

помощник президента А. Дворкович 138

К. ЖОАНБЛАНК

(Orange Business Services

в России и СНГ)

Orange Business Services

предлагает банкам

технологичные решения,

сводящие риски простоя

и разрывов связи к минимуму 139

№ 4(61) Операция «анти-кот»Палата представителей США одобрила законопроект, который

ограничивает зарплаты сотрудников финансовых компаний,

получающих государственную помощь 140

2009




сентябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 19ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР НОМЕРА

Свыше 1000 новых бизнес-клиентов привлекла в банк

интеграция ДБО с интернет-бухгалтерией «Моё дело» 141

№ 5(62) Опять «тройка»?!Еще одна серьезная проблема банковского сектора

– рейтингование. По словам экспертов, совершенно очевидно:

это весьма уязвимое место в финансовой системе 142

№ 6–7(63) «Первые звоночки» из ИспанииУправляющий Банка Испании Мигель Фернандес Ордоньес

жестко предупредил правительство страны, что оно не сможет

увеличивать бюджетные расходы 143

Х. АЙДЫНОГЛУ

(КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК):

«Для нас принципиально

важно поступательно

наращивать объемы бизнеса

и обеспечивать достаточно

высокий уровень прибыльности» 144

№ 6–7(63) Долгожитель Центрального банкаПрезидент Дмитрий Медведев предложил Госдуме

продлить полномочия Сергея Игнатьева на посту главного

банкира страны 146

А. КРОХИН

(ТрансКредитБанк):

«Сейчас

ключевым событием

в ТрансКредитБанке является

интеграция банка в группу ВТБ» 147

№ 8(64) Хороший «плохой» банкСтоит ли в России создавать «плохой» банк, и кто этим

должен заниматься – государство или частные инвесторы? 148

№ 9(65) Несостоявшееся приобретениеВ середине сентября в центре кулуарных разговоров

оказалась судьба казахстанского банка БТА,

который власти Астаны стремятся побыстрее сбыть с рук 149

В. ЯНИН

(МОСОБЛБАНК):

«Нам удалось создать

большой розничный финансовый

институт, который не на словах,

а на деле является банком» 150

№ 10(66) Ставки священны?Главный надзорный орган страны счел правомерными действия

своих региональных сотрудников, принимавших сторону

заемщиков в конфликтах с банками 152




№ 11(67) Хочешь жить? Готовься к смерти!Регуляторы США и Великобритании требуют от национальных

финансово-кредитных структур составления «прижизненных

завещаний»

153

№ 12(68) Несостоявшийся арабский Lehman BrothersВозможное падение инвестиционного фонда Dubai World

продемонстрировало преждевременность разговоров

о том, что Великая депрессия-2 позади 154

№ 1–2(69) Страховка для ответственных топовСбербанк РФ решил застраховать ответственность своих

руководителей. Последуют ли его примеру другие

российские банковские организации? 156

№ 1–2(69) Национализация как «ежедневное созидание» или инструмент давления?Под занавес 2009 года под контроль правительства

Венесуэлы перешли четыре крупнейших банка страны 157

№ 3(70) Для продажи ГЛОБЭКСа ситуация неподходящаяБывший совладелец Промстройбанка Владимир Коган

заинтересовался покупкой банка «ГЛОБЭКС» 158

Вирусы в банке – время закрыть крышку! 159

№ 4(71) Страна – разрушитель ЕСВозмутителем спокойствия стала Греция:

именно ее долговые проблемы нанесли по стабильности

евро первый серьезный удар 160

О. ГРИШИН

(компания «Рапида»):

«Наша компания

готова к вызовам!» 161

№ 5(72) ВЕФК как зеркало русского роста и кризисаБывший владелец ВЕФК провел в заключении больше года

по обвинению в присвоении более 890 млн рублей 162

С. КОНЯВСКАЯ (ОКБ САПР)

ОКБ САПР: 20 лет безопасности банков и клиентов 163

№ 6(73) Камень на шее банковской системыНакопленная за 12 лет статистика говорит, что решение

проблемы просроченной задолженности ожидается

не ранее 2012 года 164

№ 7(74) Страдания по ликвидностиМногие банки столкнулись с проблемой размещения

средств и пытались научиться работать в условиях избытка

ликвидности 165

№ 8(75) Налог для избранныхБанкиры по всему миру с чувством глубокого удовлетворения

восприняли новость о том, что G20 приняла решение

о введении спецналога на банки не повсеместно 166

В. ВОРОЧЕНКО

(Safesystems 24)

Актуальные проблемы

организации защиты банков

и их клиентов от интернет-угроз 167

А. ВОЛКОВ

(РДТЕХ):

«Услуги РДТЕХ для банков

представляют собой

комплексное предложение,

ориентированное на то,

чтобы топ-менеджер мог

эффективно управлять бизнесом» 168

№ 9(76) Роспотребнадзор начинает и выигрываетРуководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко

сообщил, что граждане стали в 3,5 раза чаще жаловаться

на банки 170

№ 10(77) Кредиты на конвейереВесь комплекс операций по автоматизации банковского ритейла

– необходимая составляющая успешности банка в сфере

розничного кредитования 172

№ 11(78) Межпромбанк – жизнь после смертиНаиболее значительным последствием банкротства МПБ

может стать усиление внимания регулирующих структур

к крупным банкам, и прежде всего, к их отчетности 173

№ 12(79) Госбанки идут в магазиныЗа последние два года на рынке POS-кредитования

произошли коренные перемены: тройка лидеров изменилась

до неузнаваемости 174

№ 1(80) За вывод ответишь! С. ИГНАТЬЕВ (Банк России): «Руководители способны вывести

активы банков очень быстро – за пару часов» 176

2010

2011





№ 2(81) Борьба с пирамидамиВозвращение к активной деятельности «терминатора»

в лице Сергея Мавроди вызвало незамедлительную реакцию

российских властей 177

№ 3(82) Аутсорсинг как специфическое партнерствоВ кризис банки стали более внимательно относиться

к инструментам, позволяющим оптимизировать расходы

на ИТ, в том числе и к ИТ-аутсорсингу 178

№ 4(83) Найти истину и истинныхМ. СУХОВ (Банк России): «В Центральном банке

для выявления истинных собственников используется

очень эффективный прием» 179

№ 5(84) Цена-оптимумА. УЛЮКАЕВ (Банк России): «Уровень цен, равно приемлемый

для производителя и потребителя нефти, – 80 долларов

за баррель» 180

№ 5(84) Лизинг требует тылаКрупные производители исключают «лишних» посредников

и создают собственные лизинговые подразделения 181

№ 6(85) Антирисковая инструкцияГ. ТОСУНЯН (Ассоциация российских банков):

«Сейчас находится на «выходе» из Минюста 110-я Инструкция

Банка России. Все банковское сообщество выражает

пожелание, чтобы в таком виде она не была принята» 182

№ 7(86) Куда уходит маржа?В. ПЛЕСКАЧЕВСКИЙ (Госдума РФ):

«Что будет, если средневзвешенная рыночная ставка

опустится на 6-7% по сравнению с нынешним уровнем?

Умрет половина банков» 183

№ 8(87) Кто даст денег на противовес?Насколько реалистичны надежды ЕС создать конкурента

«большой рейтинговой тройке»? 184

№ 9(88) Почему ушел Геннадий Меликьян?В первых числах августа о своей отставке заявил

первый заместитель председателя Банка России

Геннадий Меликьян 185

№ 10(89) «Госам» – за буйки не заплывать!Есть ли необходимость в законодательном ограничении

доли госбанков в различных сегментах банковского рынка 186

№ 11(90) Лучше досрочно, чем никогда1 ноября 2011 вступили в действие поправки в статьи

809 и 810 Гражданского кодекса РФ, разрешающие

заемщикам-физлицам досрочно погашать кредиты 187




№ 12(91) Как минимизируются ипотечные рискиИпотечные кредиты – самые долгосрочные, самые крупные

и, соответственно, самые уязвимые с точки зрения

риск-менеджмента 188

№ 1(92) Не прошло и 20 лет…Восемнадцатилетние переговоры о вступлении России

во Всемирную торговую организацию подошли к концу.

Россия официально присоединилась к ВТО 190

№ 2(93) Агентство для обиженных и угнетенныхВ скором времени на российском рынке может появиться

новая структура – агентство по защите прав потребителей

финансовых услуг 191

№ 3(94) Очередь без права получения?Серьезные разногласия вызвал пункт

об исключении из конкурсной массы банков-

банкротов денежных средств, находящихся у них

по договорам доверительного

управления 192

№ 4(95) Борьба за нольА. КАШЕВАРОВ (ФАС):

«Основная проблема, с которой может столкнуться

население, – это комиссии, которые взимаются

при снятии наличных денежных средств в банкоматах» 193

№ 5(96) Что делать с «госами»?Ожидается, что приватизация «госов»

– полная или частичная – будет стимулировать

рост конкуренции на финансовом рынке.

Но принесет ли разгосударствление

исключительно плюсы? 194

2012





№ 6(97) Подорвавший довериеРегулятор подозревает руководство Холдинг-Кредита

в выводе активов, для осуществления которого были

уничтожены или украдены электронная база клиентов

и документация банка 195

№ 7(98) Один? – Один. Совсем один!Лидеры европейских стран пришли к соглашению

о создании единого для еврозоны органа по надзору

в банковском секторе 196

№ 8(99) Банк России милует и казнитПо каким принципам и за что регулятор наказывает

провинившихся «подопечных» 197

DREAM TEAM НБЖ 198–203

Поздравления от делового сообщества в адрес НБЖ 204–239

Банковский календарь – сентябрь-2012 240



Национальный Банковский Журнал появился в конце 2003 года, поэтому не мог освещать на своих страницах первые годы существования россий-ского банковского сектора и началь-ные этапы становления национальной финансовой системы. Зато на период с 2003 по 2012 год пришлось много, без преувеличения, судьбоносных собы-тий: изменились подходы Банка Рос-сии к регулированию и надзору за участниками системы, российские бан-ки из «дополнительных» активов, об-служивавших интересы финансово-промышленных групп, стали превра-щаться в самостоятельные успешные организации, привлекательные для иностранных инвесторов. Именно в эти годы был заключен ряд сделок по приобретению – полному или частич-ному – российских банков иностран-ными финансово-кредитными группа-ми. И, наверное, одно из главных из-менений: появились стандарты корпоративной этики, повысился уро-вень культуры в банковском секторе. Из юного, еще не окрепшего и не всег-да самостоятельного создания, каким банковская система России была в пе-риод с 1988 по 2003 годы, она начала превращаться во взрослого, уверенно-го в своих силах и возможностях субъ-екта национальной экономики.

ГОД РОЖДЕНИЯ – 1988

Первое упоминание о коммерческих

банках появилось еще в советское вре-

мя. В Законе «О кооперации в СССР»,

принятом Верховным Советом СССР

26 мая 1988 года, содержалось понятие

«кооперативные банки». В августе 1988

года Госбанк СССР зарегистрировал

первый кооперативный банк «Союз»

в городе Чимкент (Казахская ССР, ныне

– Казахстан). Первый коммерческий

банк на территории РСФСР был заре-

гистрирован 26 августа 1988 года в Ле-

нинграде под названием «Патент»

(сейчас – банк «Викинг»). Для того

чтобы иметь собственный банк, в кон-

це 1980-х годов достаточно было

собрать смешную, по меркам нынеш-

них требований, сумму – 5 млн рублей

(порядка 100 тыс долларов). Мини-

мальный размер уставного капитала

равнялся 0,5 млн рублей.

13 июля 1990 года на базе Россий-

ского республиканского банка Госбан-

ка СССР был учрежден Центральный

банк Российской Федерации (Банк

России). В июле 1990 года постановле-

нием Верховного Совета РСФСР Рос-

сийский республиканский банк Сбер-

банка СССР был объявлен собственно-

стью РСФСР. В том же году сессия

Верховного Совета РСФСР рассмотре-

ла и приняла Законы «О Централь-

ном банке РСФСР (Банке России)» и

«О банках и банковской деятельности

в РСФСР». Последний был настолько

либеральным, что препятствий на пути

создания банковских организаций

практически не возникало, поэтому

нет ничего удивительного в том, что

за короткий период с 1988 по начало

1991 года в России было создано по-

рядка 3 тыс кредитных организаций

(банков и НКО). К октябрю 1992 года

число коммерческих банков в стране

превышало 1600, а количество их фи-

лиалов приближалось к 2800.

Нарождающемуся и пока еще струк-

турно не сформированному российскому

банковскому сектору требовалась орга-

низация, способная представлять его ин-

тересы в Верховном Совете, правитель-

стве, администрации президента и т.д. 27

марта 1991 года в Москве состоялся I

съезд коммерческих и кооперативных

банков Российской Федерации. Именно

этот день – 27 марта – считается офици-

альным днем рождения Ассоциации рос-

сийских банков (АРБ).

ПЕРВЫЕ СТРЕСС-ТЕСТЫ

Нельзя сказать, что жизнь российских

банковских пионеров складывалась лег-

ко и просто. Экономика страны пере-

страивалась на марше, превращаясь из

социалистической в рыночную. Такой

глобальный процесс не мог обойтись без

ошибок, которые порождали всевозмож-

ные кризисы. Перечислять их все, навер-

ное, не стоит. Остановимся на самых

значимых из них, оказавших влияние на

структуру банковской системы.

До 1995 года финансово-кредит-

ные организации использовали меж-

банковские кредиты как один из ос-

новных источников пополнения лик-

видности, а заодно – как инструмент

для сокрытия истинных размеров сво-

их убытков. В августе 1995 года по-

ползли слухи о задержках с погашени-

ем межбанковских кредитов несколь-

кими достаточно крупными банками.

24 августа 1995 года наступил «черный

четверг»: размер неплатежей достиг

критической отметки, более 100 бан-

ков не смогли погасить свою задол-

женность по однодневным кредитам

overnight. Вскоре ставки по одноднев-

Хроника сражений и побед

Первую статью своего 100-го юбилейного номера НБЖ посвящает рассказу о том, как формировалась современная национальная банковская система и как она изменилась с момента своего рождения к настоящему времени

Анастасия Скогореватекст

024-027_Zahod_.indd 24024-027_Zahod_.indd 24 03.09.12 19:1603.09.12 19:16


ным кредитам выросли до 2000% го-

довых. После такого потрясения ры-

нок МБК надолго впал в коматозное

состояние, банки были вынуждены пе-

реориентироваться на ГКО.

В 1995–1996 годах стали склады-

ваться «финансовые империи»:

ОНЭКСИМ-МФК, МЕНАТЕП, Инком-

банк, банк «Российский Кредит», Альфа-

банк и Мост-банк. Вряд ли можно счесть

случайностью, что на тот же период –

1995-1996 годы – пришелся бум отзыва

лицензий у финансово-кредитных орга-

низаций. Рынок консолидировался, и

участники, не способные выдерживать

конкуренцию, покидали его. Число

«ушедших» банков в период с 1995 года

по 1997 год составило около 1 тыс.

1996 год помимо этого оказался

для российских банков настоящим

«годом ГКО»: объемы их инвестиций

в госбумаги (ГКО и ОФЗ) резко воз-

росли. В сентябре того же года Россия

впервые получила кредитные рейтинги

«из рук» международных рейтинговых

агентств: BB- по шкале агентства

Standard & Poor's и ВА2 по шкале

агентства Moody's Investors Service.

Благодаря наличию рейтингов Россия

впервые с 1917 года смогла разместить

международный облигационный займ

в виде еврооблигаций на сумму в 1

млрд долларов. Тогда же междуна-

родные кредитные рейтинги получили

20 банков, что позволило им выйти

на рынки внешних заимствований.

Взятая в долг валюта конвертирова-

лась в рубли и размещалась в рублевые

инструменты, в том числе гособлига-

ции. Дисбаланс между валютными пас-

сивами и активами первой двадцатки

российских банков возрастал.

В тот же период в банковской систе-

ме образовался своего рода «золотой

клуб» России, состоящий из 14 банков, в

которых было сосредоточено две трети

совокупных активов банковской систе-

мы и 90% вкладов населения. Столь вы-

сокий уровень концентрации сослужил

банковскому сектору плохую службу,

когда осенью 1997 года начался азиат-

ский финансовый кризис. Напуганные

им инвесторы стали в пожарном порядке

выводить средства с развивающихся

рынков, к числу которых, конечно, от-

носилась и Россия. Доходность ГКО ста-

ла стремительно расти и в июне 1998 года

достигла 50%. Латать «дыры» в феде-

ральном бюджете становилось все слож-

нее, так же как и удерживать курс рубля

в рамках отведенного ЦБ коридора. На

банковский рынок, кроме этих обстоя-

тельств, давило то, что российские банки



были в большом долгу перед иностран-

ными кредиторами. По состоянию на

начало августа 1998 года совокупный

объем валютных обязательств банков-

ского сектора достиг 26 млрд долларов.

13 августа 1998 года Moody's снизило

рейтинг российского суверенного внеш-

него долга с В2 до «мусорного» уровня

Саа1. А 17 августа 1998 года правитель-

ство страны обнародовало план, вклю-

чавший в себя три пункта: введение пла-

вающего курса рубля с его девальвацией

до конца года с 6 рублей за доллар при-

мерно до 9 рублей за доллар; введение

трехмесячного моратория на погашение

внешних долгов российских банков; при-

нудительная реструктуризация долгов по

ГКО-ОФЗ.

Хотя план правительства содержал

очень важный для банков пункт – «за-

морозку» выплат по их внешним дол-

гам – для многих участников рынка

именно он стал смертным приговором.

Как уже упоминалось ранее, финансо-

во-кредитные организации были ак-

тивными игроками на рынке ГКО. Си-

туация осложнялась еще и паникой

вкладчиков, стремившихся забрать

свои средства и потратить их, пока они

окончательно не обесценились в ре-

зультате девальвации. На «краю про-

пасти» оказался ряд банков, входив-

ших в «золотой клуб» России: СБС-

АГРО, Инкомбанк, Уникомбанк,

знаменитый банк «Империал», рекла-

му которого до сих пор хорошо помнят

россияне. По оценкам АРБ, в 1998 году

убытки коммерческих банков состави-

ли 35 млрд рублей, а общий капитал

банковской системы уменьшился на

40%. Из четырнадцати «непотопляе-

мых» банков после кризиса продолжи-

ли нормально работать только Сбер-

банк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк

и банк «Возрождение».

21 ноября 1998 года правительство

и Центральный банк объявили о соз-

дании специализированного государ-

ственного Агентства по реструктуриза-

ции кредитных организаций (АРКО).

АРКО, чьим наследником впослед-

ствии стало Агентство по страхованию

вкладов, было первым санатором на

банковском рынке. Первым и, следует

признать, гораздо менее успешным,

чем АСВ, не в силу недостаточного

профессионализма сотрудников агент-

ства, а из-за того что в бюджете на 1999

год никаких дополнительных расходов

на реструктуризацию банковской

системы не предусматривалось. В рас-

поряжении АРКО были лишь 10 млрд

рублей, а в план реструктуризации

были включены 19 банков. Всего же

за первый год после августовского

кризиса 1998 года лицензии потеряли

180 банков. Число же банков, находив-

шихся на грани потери лицензии,

достигало 1025.

Проблемы банковского сектора за-

ключались еще и в отсутствии у государ-

ства средств для помощи тем финансово-

кредитным организациям, которые еще

пытались выжить. Банки столкнулись с

практически полным «пересыханием»

источников пополнения пассивной базы.

Акционеры не горели желанием докапи-

тализировать свои банковские активы,

поскольку их другие, нефинансовые,

бизнесы тоже переживали сложные вре-

мена. Доверие вкладчиков – как физиче-

ских лиц, так и предприятий – было по-

дорвано событиями конца лета – начала

осени 1998 года.

НАЧАЛО ПОДЪЕМА

К счастью для банков и не только для

них, так называемый августовский фи-

нансовый кризис оказался недолгим.

Начиная с сентября 1999 года, стало

устойчиво расти сальдо внешней тор-

говли. Экономика в целом и банки в част-

ности получили подпитку ликвидности

в самый нужный момент. Худшее для

участников банковского сектора оста-

лось позади.

Финансово-экономический кризис

1998 года не только изменил структуру

банковской системы, но и оказал влия-

ние на регулирование и надзор. В 2001

году правительство и Центральный

банк установили минимальный размер

уставного капитала вновь учрежденных

банков – 5 млн евро. Ужесточались тре-

бования по выполнению кредитными

организациями норматива Н1, он был

установлен на уровне 10%. Усиление

надзора наблюдалось и на других

«фронтах» – с 1 февраля 2002 года всту-

пил в действие столь «любимый» бан-

ками Федеральный закон от 7 августа

2001 года № 115-ФЗ «О противодей-

ствии легализации (отмыванию) дохо-

дов, полученных преступным путем и

финансированию терроризма».

Ужесточение регулирования, впро-

чем, не стало препятствием для дина-

мичного развития банковского рынка.

В IV квартале 2002 года основные по-

казатели банковской системы России

превысили докризисный уровень.

Удельный вес банковского сектора

в экономике во II половине 2003 года

превысил 40% ВВП. Часть кредитного

финансирования банки заменяли вло-

жениями в ценные бумаги предприя-

тий, что способствовало росту рынка

корпоративных облигаций. Одновре-

менно банки стали активно кредито-

вать население. В конце 2003 года был

принят важнейший Закон «О страхо-

вании вкладов физических лиц в бан-

ках Российской Федерации». Банков-

ская система, прошедшая через много-

численные стрессы и испытания 90-х

годов, доказала свою жизнеспособ-

ность и стала приобретать черты совре-

менной. Российские банки, быстро

перенимавшие best practices ведущих

западных игроков, оказались вполне

способными конкурировать с ино-

странными банками. Наглядным тому

доказательством стала ситуация, когда

в России одна за другой начали появ-

ляться «дочки».

В 2003 году в истории нашей бан-

ковской системы произошло еще одно

знаковое событие: появилось отрасле-

вое издание Национальный Банков-

ский Журнал (NBJ). Юбилейный 100-й

номер НБЖ, который вы сейчас читае-

те, представляет собой хронику важ-

нейших событий, произошедших в рос-

сийской банковской системе и россий-

ской экономике в период с ноября 2003

года по сентябрь 2012 года. Достаточно

ознакомиться с несколькими статьями

на выбор, чтобы убедиться – эти без

малого 9 лет были важнейшим этапом

в жизни национального банковского

сектора.


2003



Далеко не каждый вопрос, касающий-

ся регулирования банковской деятель-

ности, обсуждается деловым сообществом

с таким пылом и с такой периодичностью,

как вопрос о наделении Банка России

правом выносить мотивированное со-

держательное суждение. Понятно, по-

чему – если регулятор получит такое

право в полное распоряжение, то он

сможет решать судьбу некоторых бан-

ков, опираясь на собственные представ-

ления о прекрасном, а не на формаль-

ные показатели отчетности.

Очередные обострения в дискуссии

происходят после скандальных бан-

кротств финансово-кредитных органи-

заций (Межпромбанк, банки «уринской

группы») или после того, как приходит-

ся латать «дыры» в бюджетах отдель-

ных банков за счет государственных

средств (Банк Москвы). Одним из глав-

ных объектов критических замечаний

становится тогда ЦБ, «недосмотрев-

ший», «упустивший из виду» и т.д. Ре-

гулятор в ответ на нападки обычно ука-

зывает, что он лишен права выносить

мотивированное суждение, а отчет-

ность у банков соответствовала необхо-

димым стандартам.

Наиболее четко позицию ЦБ по дан-

ному вопросу сформулировал в конце

2010 года председатель Банка России

Сергей Игнатьев. «Надо, наконец, пре-

доставить ЦБ право на мотивирован-

ное суждение относительно связанности

сторон при банковских операциях, – за-

явил он в интервью газете «Коммер-

сант». – При этом выносить мотивиро-

ванное суждение ЦБ будет на основе

всей доступной информации. Конечно,

это суждение может быть оспорено в

суде. Так работают почти все финансо-

вые регуляторы в мире». В защиту ЦБ

выступил и генеральный директор АСВ

Александр Турбанов. «Без мотивирован-

ного суждения надзор и регулирование

осуществляться не могут. Недобросо-

вестность и злоупотребления бывают

везде. Но если есть эффективный ин-

струмент, надо разработать такой меха-

низм, чтобы издержки от его использо-

вания были минимальны», – заявил гла-

ва Агентства по страхованию вкладов

в интервью НБЖ (ноябрь 2011 года).

Но у идеи наделения ЦБ правом

выносить мотивированное суждение

есть и оппоненты. Многие эксперты

указывают на то, что в случае принятия

такой законодательной нормы в строй-

ных рядах регулятора возникнет страш-

ный призрак коррупции. Ведь мотиви-

рованное суждение априори выносится

не только и не столько на основании

сухих цифр отчетности, сколько на ос-

нове всей доступной информации о бан-

ках. Хотя о нынешней команде ЦБ на

рынке сложилось очень высокое мне-

ние, нельзя исключить, что преемники

нынешних его руководителей могут

оказаться не столь щепетильными и по-

рядочными людьми. Да и в принци-

пе, как считает замминистра финансов,

слишком много возникает вопросов: на-

сколько правильно эксперты ЦБ истол-

куют имеющуюся информацию, ка-

кую ответственность они должны будут

нести в случае, если оставят лицензию

«плохому» банку и в случае, если отзо-

вут лицензию у хорошего банка? В пер-

вом варианте возникает риск, что из-

держки по банкротству или санации

проблемной финансово-кредитной ор-

ганизации многократно возрастут. Во

втором – что пострадают и собственни-

ки банка, и его сотрудники, и его клиен-

ты. Конечно, финансово-кредитная ор-

ганизация может затем отсудить свою

лицензию назад, но, как показывает

практика, это уже не воскресит банк.

Итак, мотивированное суждение

может оказаться обоюдоострым мечом,

о который рискует порезаться и сам ре-

гулятор рынка. Именно поэтому неко-

торые эксперты высказывают сомнения

в том, что ЦБ рвется получить в свое

распоряжение данный инструмент. Во-

первых, потому что его ответственность

за принятые решения в этом случае

многократно увеличится. А во-вторых,

потому что тогда уже не на что будет

списывать погрешности в осуществле-

нии надзора.

Содержание вместо формы

А. КОЗЛОВ: «Теперь и ЦБ, и коммерческие банки, принимая то или иное решение, базируются не столько на жестких правилах, сколько на мотивированном суждении – про-фессиональной оценке объективных экономических фак-тов. Мы оставляем за собой больше возможностей в оценке принятых решений»

НБЖ № 11(1), 2003«Система страхования вкладов станет серьезным экзаменом на зрелость», стр. 22–23

№ 1

1(1

)‘ 2

00

3

028-031_2003_.indd 28028-031_2003_.indd 28 03.09.12 20:3203.09.12 20:32

028-031_2003_.indd 29028-031_2003_.indd 29 03.09.12 19:1903.09.12 19:19


Сейчас уже трудно представить, какое

чувство воодушевления охватило россий-

ское деловое сообщество, когда одно из

агентств «большой тройки» – Moody’s

Investors Service – объявило о повыше-

нии суверенного рейтинга России до так

называемого инвестиционного уровня.

Политики, чиновники и экономисты тут

же заговорили о грядущем инвестицион-

ном буме, о скором появлении на россий-

ском финансовом рынке серьезных инве-

сторов с долгосрочными интересами вме-

сто спекулятивных игроков. Подобные

заявления объяснялись просто: крупные

западные страховые и пенсионные фон-

ды придерживаются стратегий, которые

запрещают им вкладывать средства

в «мусорные бумаги» – финансовые ин-

струменты, имеющие рейтинги ниже ин-

вестиционного уровня. Россия в октябре

2003 года стала, наконец, обладателем

заветного рейтинга – значит, у нее появи-

лись основания рассчитывать на более

теплое отношение к ее ценным бумагам

со стороны инвесторов.

Если участники финансового рынка

ликовали в преддверии притока «све-

жих» денег, то правительство страны

радовалось по несколько иной причине.

Решение агентства Moody’s было вос-

принято как наглядное подтверждение

того, что выбранные экономический

и политический курсы являются пра-

вильными. Настолько правильными,

что России всего за пять лет удалось под-

няться по рейтинговой лестнице с пред-

дефолтного уровня до инвестиционного

(рейтинг Caa1 был присвоен стране осе-

нью 1998 года, когда правительство «за-

морозило» выплаты по ГКО и объявило о

реструктуризации долгов перед Париж-

ским и Лондонским клубами кредито-

ров). И присвоило этот инвестиционный

рейтинг именно агентство Moody’s, ви-

це-президент которого Джонатан Шиф-

фер в 1999 году выражал сомнение, что

Россия когда-нибудь сможет стать об-

ладательницей приличного рейтинга.

Понятно, что в 1999 году воспомина-

ния о допущенном дефолте по обяза-

тельствам и связанные с этим обиды

были еще очень остры. Но постепенно

обида сменилась любопытством, а затем

и чувством удовлетворения: страна опе-

режающими темпами погашала внешние

долги, Центробанк наращивал междуна-

родные резервы. На протяжении пяти

лет, прошедших после кризиса 1998 года,

агентства постоянно повышали суверен-

ный рейтинг России, пока, наконец,

в 2003 году Moody’s не подняло его до

инвестиционного уровня. Через два года

после этого коллегу по цеху поддержало

самое консервативное агентство «большой

тройки» – Standard & Poor’s.

Правительственные чиновники, при-

выкшие к тому, что рейтинг России поко-

ряет одну вершину за другой, считали, что

в обозримом будущем оценка кредитоспо-

собности страны поднимется еще выше.

Однако дальнейший путь рейтинга ока-

зался медленным и осторожным. Агент-

ство Standard & Poor’s, присвоившее на-

шей стране в 2005 году суверенный рей-

тинг BBB-, в декабре 2006 года повысило

его до BBB, а к 2008 году довело до BBB+.

С этой высоты рейтинг и упал в декабре

2008 года, когда S&P приняло соответ-

ствующее решение из-за сокращения объ-

емов золотовалютных резервов страны.

Российские политики и экономисты

тогда недоумевали: ЗВР, конечно, сокра-

тились, но не драматично – примерно на

20% по сравнению с предкризисным ре-

кордным уровнем (с 583 млрд долларов

до 455 млрд долларов). Наша страна все

равно сохранила за собой третье место

в мире по объемам ЗВР. Это дало основа-

ния для заявлений, что агентства необъ-

ективны при принятии своих решений.

Агентства «большой тройки» эти упре-

ки не тронули. Как не тронуло их и вы-

страданное вступление России в ВТО в

2012 году. Судя по заявлениям предста-

вителей Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch,

повышать суверенный рейтинг России

никто из агентств «большой тройки»

в обозримом будущем не собирается.

Объяснение стандартное – медленное

продвижение по пути экономических

реформ и политическая нестабиль-

ность.

Рейтинг, который нельзя потерять

Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service 8 октября 2003 года, в канун дня рождения Вла-димира Путина, повысило суверенный рейтинг России с Ba2 до инвестиционного уровня Baa3. Даже закоре-нелые оптимисты не ожидали этого повышения раньше, чем через год

НБЖ № 12(2), 2003«Инвестиционный подарок», стр. 16–19

№ 1

2(2

)‘ 2

00

3

028-031_2003_.indd 30028-031_2003_.indd 30 03.09.12 19:1903.09.12 19:19

2004

028-031_2003_.indd 31028-031_2003_.indd 31 03.09.12 19:2003.09.12 19:20


Бесспорно, тема защиты банковской ин-

формации никогда не потеряет актуаль-

ности. Из года в год, изо дня в день банки

вынуждены противостоять все более изо-

щренным и мощным атакам со стороны

хакеров, которые пользуются не только

старыми проверенными методами взлома,

но и постоянно совершенствуют свое ма-

стерство, придумывая новые методы мо-

шеннических действий.

Сместился, правда, вектор хакерских

атак. Если еще восемь лет назад актуаль-

ной темой был взлом автоматизирован-

ных банковских систем (не случайно пер-

воочередными эксплуатационными требо-

ваниями к АБС были надежность и

безопасность), то в настоящее время мо-

шенники предпочитают сферу ДБО. Имен-

но дистанционное банковское обслужива-

ние подвергается наибольшему количеству

хакерских атак. Причины такой «пере-

оценки ценностей» могут быть разные.

С одной стороны, АБС стали лучше защище-

ны, с другой стороны, ДБО более привле-

кательны для киберпреступников в силу

так называемого человеческого фактора.

Согласно последним исследовани-

ям обороты рынка мошенничества растут

примерно теми же темпами, что и ры-

нок ДБО, т.е. в два-три раза ежегодно.

Если еще пять лет назад атаки были

достаточно примитивными (как, впро-

чем, и средства защиты), то на протяже-

нии последних пяти лет уровень орга-

низации этого криминального бизнеса

рос колоссальными темпами.

К сожалению, сбываются предска-

зания экспертов о взрывном росте тех-

нологий взлома. Первым этапом в раз-

витии хакерских атак было простое хи-

щение ключей электронной подписи

клиентов. Вторым – удаленное управ-

ление компьютером бухгалтера. Третий

шаг: хакер по сети подключался к USB-

порту компьютера и мог воспользо-

ваться токеном, предварительно пере-

хватив его PIN-код. И это далеко не

полный перечень возможных атак.

Не следует забывать и о преслову-

том человеческом факторе. По данным

исследований, свыше 80% нарушений

информационной безопасности вызва-

но сотрудниками самой организации.

Объективная реальность состоит в том,

что полностью автоматических систем

информационной безопасности (ИБ) не

существует, все они предполагают участие

человека. Правильное построение систем

ИБ и дальнейшее управление ими явля-

ются исключительно прерогативой пер-

сонала, поэтому бессильными могут ока-

заться самые совершенные ИТ-решения.

Поэтому человеческий фактор необходи-

мо учитывать как при организации про-

цессов в компании, так и при проектиро-

вании и внедрении ИТ-систем.

Возникает традиционный русский

вопрос: что делать, чтобы минимизи-

ровать риск ошибки, оплошности, а за-

частую и злого умысла со стороны персо-

нала? Большинство банков отвечает так:

необходимо четко регламентировать пра-

вила поведения сотрудников на рабочих

местах. Однако на практике данные пра-

вила зачастую не работают. Хотя бы по

той причине, что никто не признается до-

бровольно в нарушениях из страха быть

оштрафованным, депремированным, а то

и уволенным.

Эксперты считают, что необходимо

применять подход, при котором правила

ИБ нельзя было бы не выполнить. В част-

ности, необходимо объединять уже су-

ществующие в банках системы информа-

ционной безопасности и системы физи-

ческой безопасности. Например, нужно

четко идентифицировать объект, приме-

нять биометрическую идентификацию.

В системе должен оставаться «информа-

ционный след» – необходимо знать, что

делает конкретный специалист на про-

тяжении всей его работы. Это достигает-

ся с помощью видеонаблюдения, систем

контроля доступа, бюро пропусков и т.д.

Но и это еще не решение проблем.

Если сотрудников банка можно как-то

организовать и контролировать, то что

делать с нерадивыми клиентами, кото-

рые никак не хотят помнить об угрозах

взлома ДБО и заботиться о сохранно-

сти собственных денежных средств?

Однако это тема отдельной статьи.

Хакеры предпочитают ДБО

Даже самые прогрессивные средства защиты банковской информации не выдерживают порой атак хакеров. И 90% всех преступлений в банковской сфере приходится на взлом автоматизированных систем обработки данных

НБЖ № 1(3), 2004 «Безопасность по стандарту», стр. 74

№ 1

(3)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 32032-055_2004_1.indd 32 03.09.12 19:2103.09.12 19:21


В 2004 году, когда в НБЖ было опублико-

вано интервью одного из руководителей

Washington Mutual Bank, российское ипо-

течное кредитование только начинало

развиваться, и американский опыт в этом

вопросе казался более чем востребован-

ным. Особенно опыт крупнейшего амери-

канского коммерческого банка, обладате-

ля самой большой в США базы ипотеч-

ных заемщиков – Washington Mutual

Bank, или WaMu, как его обычно называ-

ли и на бирже, и в деловых новостях.

WaMu считался наглядным вопло-

щением американской мечты – из не-

большой кредитно-инвестиционной ком-

пании, основанной в Сиэтле в 1889 году,

он к осени 2008 года превратился в гиган-

та, обладавшего активами на сумму при-

близительно 307 млрд долларов и депо-

зитами на сумму 188 млрд долларов.

Естественно, что с такими показателями

банк казался непоколебимым, и почти

120-летняя история его существования

подкрепляла уверенность в этом и руко-

водителей WaMu, и регуляторов рынка.

Уверенность и первых, и вторых на-

чала колебаться после того, как летом

2007 года в США начался кризис ипотеки

subprime. К 2007 году банки не на шутку

увлеклись кредитованием заемщиков

«no income, job, no assets» – «ни дохода,

ни работы, ни сбережений». Washington

Mutual Bank оказался среди кредитных

организаций, у которых доля таких за-

емщиков просто зашкаливала за все мыс-

лимые параметры. Только в период с

2004 по 2006 год банк выдал высокори-

скованных кредитов на сумму 48 млрд дол-

ларов. К июлю 2007 года по трети из этих

кредитов либо задерживались платежи,

либо был объявлен дефолт.

Однако, несмотря на растущие тре-

вожные сигналы со стороны WaMu, до

осени 2007 года регуляторы обращали на

ситуацию в банке мало внимания. В 2007

году им пришлось «в пожарном порядке»

спасать банк Bear Stearns, потом забирать

под госконтроль ипотечные корпорации

Fannie Mae и Freddie Mac, потом напря-

женно размышлять, как отвести от края

бездны четвертый по величине инвестици-

онный банк в США Lehman Brothers. Пока

ФРС США, Комиссия по ценным бумагам

и Минфин занимались всеми этими про-

блемами, им было банально не до WaMu.

Зато очень даже до банка было его

вкладчикам: в течение десяти сентябрь-

ских дней они вывели со счетов в WaMu

в общей сложности 16,7 млрд долларов.

К «бегству» их подтолкнул простой и не-

опровержимый факт: акции банка всего за

год, с сентября 2007 по сентябрь 2008 года,

обесценились более чем в 15 раз (с 30 с

лишним долларов за акцию до 2 долларов

за акцию при том, что в сентябре 2006 года

WaMu торговался на биржах по цене в 45

долларов за акцию). В результате паники

вкладчиков банк остался без пассивов, без

«короткой» ликвидности (рынок межбан-

ковского кредитования к середине сентя-

бря 2008 года уже «заморозился»), зато с

настоящей горой «токсичных активов» –

ипотечных кредитов, шансы на погашение

которых стремились к нулю.

В сложившейся ситуации американ-

ским регуляторам не оставалось ничего

иного, как вмешаться в ситуацию. До-

пустить банкротство WaMu они не могли:

страховые выплаты, которые должна

была бы осуществить Федеральная кор-

порация по страхованию депозитов, об-

нулили бы фонд страхования, и на новые

жертвы кризиса у FDIC не осталось бы

денег на счетах. Корпорация забрала

WaMu под управление, 25 сентября втай-

не провела аукцион среди потенциальных

покупателей (по иронии судьбы дата про-

ведения аукциона совпала с 119-м днем

рождения умирающего банка) и выбрала

в качестве санатора банк J.P. Morgan. Сум-

ма сделки по продаже J.P. Morgan 5 410

отделений WaMu, расположенных в 23 шта-

тах США, депозитной базы банка и порт-

феля облигаций, обеспеченных догово-

ром, составила 1,9 млрд долларов.

До празднования своего 120-летия

WaMu не дожил всего один год. Если

когда-то банк своим примером подтверж-

дал, что американская мечта достижима,

то осенью 2008 года он подтвердил нечто

другое – мечта все же должна иметь хоть

какое-то отношение к реальности.

Ипотека по-американски

Эндрю Дж. ЛУБЕРТ, вице-президент Washington Mutual Bank: «В 2003 году мы эмитировали ипотечных обли-гаций по всему штату Аризона примерно на 15 млн дол-ларов, а совокупный объем всех видов ипотечных кре-дитов, выданных в Аризоне, составил примерно 3 млрд долларов»

НБЖ № 2(4), 2004 «Ипотека по-американски», стр. 46

№ 2

(4)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 33032-055_2004_1.indd 33 03.09.12 19:2103.09.12 19:21


ЦФТ–Фронт-менеджер: для банков, думающих о клиенте и прибыли

За последние несколько лет значи-тельно изменились клиенты банков, их ожидания, требования к банков-скому обслуживанию. Финансовые организации ищут всевозможные способы сохранить и приумножить свой главный бизнес-актив, привле-кая лучших аналитиков, внедряя больше инноваций и используя все более современную инфраструктуру.

Банки сегодня – это финансовые супер-

маркеты, как правило, предлагающие кли-

ентам мультипродукт, а не услуги по от-

дельности. Поэтому фронт-офисные

системы, «заточенные» исключительно

на кредитные продукты, – вчерашний

день. Сегодня типовое рабочее место

фронт-офиса банка должно быть «еди-

ным окном», в котором операционист

видит весь ассортимент, доступный

клиенту, а также продукты, которые

могут его заинтересовать. Тем самым

не только повышается скорость обслу-

живания клиента, но и появляется воз-

можность для индивидуальных пред-

ложений или кросс-продаж.

В настоящее время ЦФТ перевел

в завершающую стадию работы по соз-

данию фронт-офисного решения ново-

го поколения. ЦФТ–Фронт-менеджер

позволяет получать во фронтальной

системе все продукты, которые предла-

гает банк. Фронт-менеджер встраивает-

ся в систему ЦФТ–Банк и становится

элементом основной банковской систе-

мы. Таким образом, ЦФТ–Банк теперь

объединяет в себе Каталог Продуктов

ЦФТ, ЦФТ–Фронт-менеджер – инстру-

мент для продажи продуктов ЦФТ кли-

ентам банка, dashboards – аналитический

инструмент для менеджеров банка. Факти-

чески мы меняем сам подход к органи-

зации продаж благодаря тому, что во

всех предыдущих системах в центре

был всегда договор, а теперь централь-

ной величиной мы делаем банковский

продукт. Система из класса бухгалтер-

ской перешла в класс продуктовой.

Одно из ключевых преимуществ

ЦФТ–Фронт-менеджер – быстрый вы-

вод продуктов во фронт-офис. Для этого

в систему включены инструменты, позво-

ляющие технологам банка быстро

настраивать соответствующие бизнес-

процессы. Источник стандартных про-

дуктов для банка – Каталог Продуктов

ЦФТ, который на 90% покрывает теку-

щие продуктовые потребности финансо-

вых организаций. По каждому из 288

продуктов в Каталоге приведены: набор

параметров, которые могут быть настро-

ены банком (например, процентная став-

ка, срок действия, минимальный остаток

на счете и т.д.), пример настройки про-

дукта с заданными параметрами. По всем

типам банковских продуктов мы реали-

зуем инсталляторы, которые позволяют

настраивать все необходимые функции

для запуска продукта и его отображения

как в учетной системе, так и во Фронт-

менеджере.

Сразу же после выполнения техно-

логом настроек продукта сотрудники

операционного офиса банка могут оформ-

лять заявки на продажу продукта кли-

ентам через ЦФТ–Фронт-менеджер.

Готовый к использованию продукт ста-

новится доступен во всех выбранных

при настройке филиалах банка.

Часто тормозом эффективного кли-

ентского обслуживания становится не-

высокая квалификация сотрудников

операционных офисов. Чтобы свести зна-

чимость человеческого фактора к миниму-

му, мы создали понятный интерфейс,

который позволяет вносить в систему

только необходимые данные в пошаговом

Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТтекст

032-055_2004_1.indd 34032-055_2004_1.indd 34 04.09.12 14:5604.09.12 14:56


режиме. Этот фактор сокращает среднее

время обработки информации и общее

время обслуживания клиента, позволя-

ет уделять больше внимания живой бесе-

де, в то время как механическая работа

сводится к минимуму. Это, помимо про-

чего, позволяет повысить лояльность

клиента к банку.

ЦФТ–Фронт-менеджер работает

по принципу «единого окна». Специа-

листы банка могут работать со всеми

продуктами клиента и продавать новые

из «одного окна», без обращений к дру-

гим системам. Идентификация клиента

в ЦФТ–Фронт-менеджер осуществляет-

ся как в ручном режиме (ФИО, паспорт-

ные данные), так и посредством пластико-

вой карты. Одновременно операционист

получает в одном окне доступ ко всем

продуктам клиента и всей информации

о нем. Более того, благодаря наличию

полных данных из всех систем и встроен-

ным аналитическим инструментам, на-

званным «Машина рекомендаций», со-

трудник может принять максимально

точное решение, что можно предложить

именно этому клиенту.

«Машина рекомендаций» собирает

статистику о том, какие продукты

наиболее часто приобретают клиенты

с одинаковыми характеристиками. Все

эти данные сопоставляются в системе,

строится статистическая модель ис-

пользования продуктов. Когда клиент

обращается в банк, «Машина рекомен-

даций» информирует операциониста,

что с высокой долей вероятности кли-

ент согласится приобрести еще один

или несколько определенных продук-

тов. При этом система может предла-

гать не только самые вероятные, но и са-

мые доходные для банка продукты.

При разработке Фронт-менеджера

особое внимание мы уделили аналитиче-

ской составляющей системы. Менедже-

ры в режиме online смогут отслеживать

количественные показатели продаж про-

дуктов по подразделениям банка: голов-

ной офис, филиалы, отделения вплоть

до точек продаж. Для мониторинга

используются инструмент dashboard и на-

страиваемая рассылка отчетов менедже-

рам банка.

Полностью готовое новое решение

ЦФТ–Фронт-менеджер мы планируем

представить рынку осенью 2012 года.

Мы уверены, наш новый программный

продукт позволит банкам-партнерам

ЦФТ расширять продажи продуктов

и услуг, совершенствовать качество кли-

ентского обслуживания. А для банка, за-

ботящегося о своей прибыли, клиент –

самый ценный актив.

рекл

ама

032-055_2004_1.indd 35032-055_2004_1.indd 35 03.09.12 19:2203.09.12 19:22


Речь в статье шла не о неких фиксиро-

ванных доходах американских банков-

ских топов. Справедливо отмечалось, что

уже в начале 2000-х годов «фикс» в общем

объеме вознаграждений управленцев со-

ставлял не более 6-7%. Остальные 93-

94% выплачивались бонусами – в денеж-

ной форме или в форме акций банков,

которыми топы руководили.

Считалось, что подобная форма мо-

тивации позволяет убить двух, а то даже

и трех зайцев. Во-первых, топ-менеджер,

получая в конце года (или ежекварталь-

но) солидную прибавку к «фиксу», про-

никался желанием работать еще луч-

ше (потому что размер вознаграждения

в большинстве случаев привязывался к ре-

зультатам его деятельности). Во-вторых,

таким нехитрым, хотя и весьма дорого-

стоящим, способом топа удерживали от

искушения уйти в конкурирующую орга-

низацию (и увести за собой своих клиен-

тов) или «слить» на сторону важную ин-

формацию (например, данные клиентов).

Наконец, в-третьих, управленец, как уже

было сказано, зачастую получал вознаграж-

дение в виде ценных бумаг банка, в кото-

ром он работал. Естественно, после

этого он готов был из кожи вон вылезти,

лишь бы создать все условия для даль-

нейшего роста котировок этих акций.

Как легко убедиться, это прекрасная

система, к тому же за несколько лет ис-

пользования отточенная почти до совер-

шенства. Благодаря ей переходы топов

из одного банка в другой (примерно рав-

ный по размеру) были редкостью. Если

уж специалисту очень хотелось поменять

работу, то он обычно уходил либо в дру-

гую сферу деятельности (небанковский

бизнес), либо на государственную служ-

бу. Наглядный тому пример – история

с Генри Полсоном, который долгое вре-

мя был одним из управленцев Goldman

Sachs, а в 2007 году стал 74-ым по счету

министром финансов США.

Чем очевиднее становилось, что эко-

номика США переживает бум «дешевых

денег», тем щедрее оплачивались труды

топ-менеджеров банков. Для того чтобы

убедиться в этом, достаточно сравнить

следующие цифры: в 2002 году пять ме-

неджеров высшего звена банка Bear

Stearns получали по 200 тыс долларов

в год. В марте 2008 года, когда банк чуть

не пал первой жертвой американского

ипотечного кризиса, его главный испол-

нительный директор Джим Кайне продал

принадлежавшие ему 5.61 млн акций бан-

ка по цене 10.82 долларов за штуку. Акции

были получены Кайне в рамках системы

вознаграждения топ-менеджеров, и в до-

кризисный период стоили столько, что

журнал Forbes в 2005 году включил Кайне

в список 400 богатейших американцев.

Не стоит думать, что Джим Кайне,

которого пресса впоследствии назвала

«худшим CEO за всю историю Америки»,

купался в деньгах в одиночку. Не меньше,

а возможно, даже больше него получа-

ли управленцы Lehman Brothers, Merrill

Lynch, Bank of America… Список можно

продолжать. Регуляторов это не волнова-

ло, пока не стало очевидным: стремление

обеспечить себе максимальное вознаграж-

дение толкало управленцев к соверше-

нию необдуманных шагов. Например, к

постоянному увеличению доли высоко-

рискованных активов в кредитных порт-

фелях банков и в портфелях ценных бу-

маг. Тезис «высокий риск – высокий до-

ход» никто не отменял. Топ-менеджеры

крупнейших американских банков не хо-

тели отказываться от него до тех пор,

пока для некоторых банков не стало

слишком поздно.

После того как правительство США

было вынуждено вмешаться и факти-

чески «выкупить» национальную банков-

скую систему за счет средств налогопла-

тельщиков, вопрос о вознаграждениях

топ-менеджеров оказался на повестке

дня, а точнее, под непрекращающимся

огнем критики. Со стороны многих по-

литиков и экономистов звучали требо-

вания вернуться к «старому доброму

«фиксу». Именно тогда возникло и ста-

ло популярным оскорбительное для

банкиров высшего звена определение –

«жирные коты». И тогда же была под-

ведена черта под периодом заоблачных

вознаграждений.

Как же им было хорошо!

Как поощрять руководителей финансовых корпораций? Большой интерес в этом отношении представляет опыт США, где разработана уникальная система вознагражде-ния управленцев. Премиальные топ-менеджеров могут достигать 10 млн долларов

НБЖ № 3(5), 2004 «Кнут и пряник для высшего звена», стр. 66–71

№ 3

(5)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 36032-055_2004_1.indd 36 03.09.12 19:2203.09.12 19:22


Национальная банковская система не

прекратила существования, но тревогу

банкиры все же били не зря. В 2004 году

предприятия – в первую очередь, конеч-

но, крупные – стали активно привлекать

средства на внешних рынках капитала

путем выхода на IPO, получения синди-

цированных кредитов, размещения евро-

облигаций и т.д. Их можно было понять:

стоимость заемных средств «за кордо-

ном» была чуть ли не вдвое ниже, чем

стоимость кредитов, которые предлагали

им российские банки. Национальным же

банкам оставались клиенты поменьше,

куда менее привлекательные с точки зре-

ния финансовых возможностей.

Страсть к «заморским» деньгам была

особенно очевидной в 2007 году. Внешний

долг резидентов по состоянию на 1 января

2008 года увеличился в 1,5 раза по сравне-

нию с показателем, зафиксированным по

состоянию на 1 января 2007 года. В денеж-

ном выражении рост задолженности со-

ставил 138,1 млрд долларов, а ее общий

объем – 471 млрд долларов. Соотношение

внешнего долга к ВВП достигло 35,5%.

При этом в качестве должника выступал

главным образом частный сектор. Госу-

дарственный долг составлял всего 10,1%

в общем объеме средств, привлеченных на

рынках капитала, долг частного сектора,

соответственно, равнялся почти 90%.

Справедливости ради надо сказать,

что в этот период непатриотично вели

себя не только предприятия нефинансо-

вых секторов экономики, но и банки. На-

ряду с крупными энергетическими, не-

фтяными и прочими компаниями они

выходили на западные рынки капитала

в поисках дешевых заемных средств. За

2007 год внешние долговые обязатель-

ства российских банков превысили 163

млрд долларов, рост по сравнению с ито-

говым показателем 2006 года составил

1,6 раза. Удельный вес заимствований

банков во внешнем долге всех секторов

российской экономики повысился за

2007 год с 32,6% до 35,6%.

Чем выше поднималась планка за-

долженности, тем более частыми стано-

вились предупреждения экспертов о том,

что российский частный сектор может

оказаться «закредитованным», что опас-

но и для самого сектора, и для кредито-

ров. Для сектора – потому что он рискует

в случае ухудшения экономической си-

туации стать неплатежеспособным. Для

кредиторов – потому что Россия к 2008

году имела непростую экономическую

историю, в которой дефолты как на госу-

дарственном уровне, так и на уровне от-

дельных компаний не были чем-то из

ряда вон выходящим. Кто мог поручить-

ся, что при неблагоприятном развитии

событий эта история не повторится?

Когда разразился кризис 2008 года,

казалось, что история как раз и повто-

рится. Но вопреки прогнозам ничего

трагического не произошло: иностран-

ные кредиторы проявили лояльность

и согласились реструктурировать задол-

женность подавляющему большинству

российских частных предприятий. Впро-

чем, было бы не совсем справедливым

сказать, что действовали «западники»

исключительно по доброте душевной.

Ими двигали, с одной стороны, надежда

на скорое завершение кризиса (а зна-

чит, восстановление платежеспособности

российских компаний), а с другой – неже-

лание обращать взыскание на проблем-

ные активы. Ведь с этими активами по-

том еще предстояло бы разбираться,

управлять ими и т.д.

Поскольку на период острой фазы

кризиса внешние рынки капитала закры-

лись, российские частные предприя-

тия стали искать кредитной «подпитки»

у родных банков. Правда, как это обычно

бывает, «крупняк» потянулся к «крупня-

ку»: самых перспективных клиентов за-

брали себе банки с госучастием, имевшие

доступ к дешевым (с поправкой на кри-

зис) бюджетным средствам и способные

предложить выгодные (с поправкой на

тот же кризис) условия кредитования. Но

эксперты уверены в том, что этот союз

продлится недолго: как только мировые

рынки капитала успокоятся, российские

крупные компании снова пойдут туда.

Туда же, впрочем, пойдут за «длинными»

деньгами и сами банки.

Дым Отечества не сладок, не приятен

После отмены запрета на трансграничные операции на-циональная банковская система может просто прекра-тить свое существование. Уже сегодня западные банки через свои головные офисы напрямую кредитуют веду-щие российские компании

НБЖ № 5(7), 2004 «Кредиты для экономики», стр. 18

№ 5

(7)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 37032-055_2004_1.indd 37 03.09.12 19:2203.09.12 19:22


10 лет – достаточно длительный срок в области дизайна интерьеров: меняется мода, на мировой дизайн-арене появляются свежие идеи, молодые умы и новые техно-логии. Банковская недвижимость не исключение. Сегод-ня было бы сложно назвать любой из офисов начала столетия современным – ему на смену пришли абсолют-но новые интерьерные формы.

МИЛЛЕНИУМ – КОНКУРЕНЦИЯ МОЛОДЫХ БАНКОВ

В начале столетия банковский сектор стал активно разви-

ваться, что повлекло за собой появление в мегаполисах

большого количества отделений и допофисов. Именно в это

время банки становятся законодателями офисного стиля.

С появлением на российском строительном рынке легких

быстровозводимых конструкций и распространением запад-

ной системы open space российские банки стали активнее

присматриваться к опыту оформления офисов зарубежных

коллег. Кабинетная система теперь выполняется с помощью

стационарных перегородок, а на помощь в организации

open space приходят мобильные конструкции.

В середине 2000-х годов особое внимание уделялось каби-

нетам руководителей и VIP-зонам, тяготевшим к неизменной

классике. В таких помещениях применялись системы перегоро-

док из ценных пород дерева, массивная деревянная мебель,

элитные аксессуары.

Однако со временем интерьер банковских офисов стал

стремиться к стилю хай-тек, сочетающему в себе функцио-

нальность, высокий прагматизм в планировании простран-

ства, использование прямых линий и простых фигур.

КРИЗИСНЫЕ ОТГОЛОСКИ

В 2008 году на фоне нестабильной финансовой ситуации

изменились и подходы к дизайну банковских офисов. Тен-

денция к оптимизации средств на обустройство продлилась

до 2009 года. В непростое для экономики время многие

банки переезжали в новые офисы, экономя на рабочей пло-

щади и активно используя систему open space, позволяю-

щую сберечь до 20% пространства за счет оптимального

расположения сотрудников и оргтехники. Арендаторы ста-

ли отдавать предпочтение экономичным и качественным

решениям, обращая внимание не на престиж марки и но-

визну коллекции, а на высокие функциональные характе-

ристики. Например, такие решения, как цельностеклянные

или шпонированные перегородки, уступили место более

экономичным вариантам. Самое популярное заполнение –

ЛДСП. В то время большая ответственность возлагалась на

дизайнера, ведь его основной задачей было сделать ком-

фортный и стильный интерьер с применением недорогих

материалов.

СОВРЕМЕННЫЙ БАНКОВСКИЙ ОФИС

Главным отличием современного банковского интерьера яв-

ляется высокая функциональность – каждый метр простран-

ства используется с максимальной пользой. Отдельной тен-

денцией современных банковских интерьеров, которая при-

обретает все большее распространение, является стремление

к энергоэффективности и использованию натуральных ма-

териалов. Строительство зданий с низким потреблением

энергии возможно в случае использования в помещении

большого количества стеклянных конструкций (дверей,

окон, перегородок), позволяющих сэкономить электроэнер-

гию за счет прозрачности конструкций.

Сегодня многие банки меняют свою операционную

модель: если раньше в отделениях работало много сотруд-

ников, то в скором времени их число сократится. Однако

Банковский офис – интерьерная эволюция

Галина Бандуркина, президент Группы Компаний «Астарта»текст

Что изменилось в дизайне банковских офисов за 10 лет

032-055_2004_1.indd 38032-055_2004_1.indd 38 03.09.12 19:2303.09.12 19:23


оптимизация модели не ведет к сокращению банковских

офисов, а скорее переквалифицирует отделения банков в раз-

ряд консультационных центров.

При этом от гармоничности, комфортности и внешней при-

влекательности банковских отделений никто не отказывается.

Именно с целью объединить данные потребности в оформле-

нии банковских филиалов на российский рынок выпущены

специализированные «Банковские станции» – компактное

мобильное помещение, созданное с помощью быстровозво-

димых алюминиевых конструкций, с кассовым передаточ-

ным узлом из бронированных щитов, оснащенное необходи-

мым банковским оборудованием и мебелью.

БАНК БУДУЩЕГО

Сегодня центральные офисы банков находятся в собственности

или в долгосрочной аренде, что дает возможность применения

современных smart-систем, которые обеспечивают контроль

состояния параметров электроснабжения, бесперебойного элек-

тропитания и электроосвещения, вентиляции и кондициониро-

вания, холодоснабжения, водоснабжения и канализации, тепло-

вого пункта, дымоудаления, лифтов, учета тепловой энергии

и спринклерного пожаротушения. Тем самым банки создают

максимально комфортные условия для работы персонала, об-

служивания клиентов, успешного ведения бизнес-процессов.

Интересная особенность развития офисов состоит еще

и в том, что в банковские отделения активно вносится комплекс

различных функций, которые предполагают наличие других

услуг – от туристических бюро до клубного формата. Банк ста-

новится лишь составляющей офиса. Для нового формата ха-

рактерным является повышенное качество архитектуры – со-

временной, инновационной, экологически направленной.

Что касается дизайнерских изысков центральных бан-

ковских офисов, востребованными становятся оригинальные

планировочные решения. В качестве одного из примеров

создания ультрасовременного банковского офиса можно

привести недавно завершившийся проект ВТБ24. Офис рас-

положен в Башне «Запад» комплекса «Федерация» и создан

архитектурным бюро SPEECH Чобан & Кузнецов.

Стандартные ортогональные боксы здесь заменили ка-

бинеты обтекаемых форм со стеклянными перегородками

и деревянными стеновыми панелями. За счет контраста дере-

ва и стекла, а также скругленных углов в интерьере создается

особая энергичная и комфортная атмосфера. В интерьере

банка уже нет привычного бренд-бука – сдержанная элегант-

ность, воплощенная за счет теплой цветовой гаммы и разно-

образия дизайнерских находок, выгодно отличает данное

пространство от прежних.

Переменчивым и динамичным – таким было это десяти-

летие для банковских офисов. Десятилетие, которое компа-

ния «Астарта» бок о бок прошла со своими партнерами, сле-

дуя тенденциям банковской моды и изменениям экономи-

ческих ситуаций в мире, учитывая все пожелания заказчиков

и сохраняя неизменно высокое качество своих проектов.

Российская компания ASTARTA является разработчиком

и производителем комплексных решений, формирующих

пространство современного человека. Группа Компаний

«Астарта» успешно работает на рынке 12 лет. За это время

компанией выполнено более 10 тыс проектов.

Сильной стороной компании «Астарта» является предоставление

комплекса услуг по производству и монтажу основных

элементов зданий и интерьеров: устройство полов, потолков,

перегородок, прокладка коммуникаций, установка освещения,

поставка мебели и оборудования, а также комплексное ведение

проекта обустройства помещения. В копилке компании более 20

наименований собственных лицензионных и запатентованных

разработок, таких как перегородки «Astarta Partitions»,

навесные панели «Astarta Wall Panel», лестничные ограждения

«Astarta Stair Protection», ресепшн «Astarta Reception», комнаты

для курения «Astarta Smoking Room», системы фильтрации

«Astarta Filter System», раздвижные системы «Astarta Partition

Sliding», входные группы «Astarta Entrance Group», системы

стеновых панелей и потолков «Siderea Ceiling Systems» и др.

справка

032-055_2004_1.indd 39032-055_2004_1.indd 39 03.09.12 19:2303.09.12 19:23


Ваш персональный банк

Сегодняшний этап развития инфор-мационных технологий превратил давний и излюбленный слоган и де-виз многих банков мира – «индиви-дуальный подход к каждому клиен-ту» – из звучной фразы в конкретное технологическое решение. О том, ка-ким образом правильно выстроенная в ритейловом банкинге программа лояльности и стимулирования клиен-

тов банка приводит к тому, что каж-дый из них может стать обладателем индивидуального, персонального банковского продукта, рассказал НБЖ директор по развитию компа-нии SAP СНГ Виталий БАСКОВ.

НБЖ: Виталий, давайте начнем беседу с вашей оценки сегодняшнего значения программ лояльности и стимулирования клиентов для реализации стратегий бан-ков на российском рынке.

В. БАСКОВ: Сегодня большинство анали-

тиков сходятся в том, что среди основ-

ных стимулов для клиента любого банка

на первый план выходят дополнительные

сервисы. Согласно экспертным оценкам,

и нашим в том числе, в предлагаемом

банком наборе услуг клиент желает по-

лучить максимально гибкое ценовое

предложение с четкими и прозрачными

скидками. Проблема заключается в том,

что банк, глядя со своей стороны и по-

нимая необходимость усиления работы

В. БАСКОВ: «Будущее – за индивидуальными продуктами. Это показал и мировой опыт, и тенденции развития российского банковского сектора»

Софья Морозбеседовала

032-055_2004_1.indd 40032-055_2004_1.indd 40 03.09.12 19:2303.09.12 19:23


с каждым клиентом, как правило, нечет-

ко представляет, как технологически вы-

строить такую схему.

О чем болит голова у банковского

бизнеса сегодня?

Время – скорость выхода нового

продукта на рынок. Кто будет первым?

Гибкость – как правильно изменять

продукты в соответствии с поведением

и предпочтениями клиента, какова цена

ошибки?

Стоимость – любое изменение – это

деньги. Как сократить затраты на созда-

ние и изменение продуктовой линейки

банка?

Сегодня на российском рынке каж-

дый крупный банк предоставляет не-

кий базовый набор продуктов, которые

по своей экономической сути мало чем

отличаются друг от друга: «мили» в ко-

брендах с авиакомпаниями, «баллы ло-

яльности» и т.п. Все эти предложения

лояльности линейные и сводятся к по-

пыткам мотивировать клиента на трату

денег со своей карты в определенных

торгово-сервисных предприятиях, что-

бы получить некие бонусы в том или

ином виде, которые потом он сможет

определенным образом использовать.

Эта система сегодня уже абсолютно не

эффективна и не предназначена для ре-

шения таких задач.

Если обратиться к истории, то рос-

сийский банковский рынок вышел из

транзакционного регламентного рынка,

регулируемого ЦБ, что наложило на те-

кущие системы неисправимый отпечаток

«совкового» ведения бизнеса. Новые

системы CRM и прочие методы работы

с клиентом решают только малую часть

задач. Они, безусловно, эффективны, но

в связке со старыми системами АБС, ос-

нованными на требованиях ЦБ, не рас-

крывают полностью свой потенциал.

Особенно очевидным это становится,

если подсчитать эффективность новых

методов, подразумевающих интеллекту-

альный и индивидуальный подход к каж-

дому клиенту: российские банки сейчас

работают с клиентом по принципу реа-

гирования, а не по принципу стимулиро-

вания. Причем, несмотря на всю внеш-

нюю сложность процесса вывода новых

продуктовых предложений для конкрет-

ного пользователя (а именно анализ его

поведения в социальных сетях, анализ

покупок в магазинах и т.д.), уникальность

новых методов заключается в скорости

и точности создания рейтинга клиента

по отношению к продуктовым предложе-

ниям банка. Создание индивидуальной

программы лояльности, «личного прай-

са под ключ» практически невозможно.

А среднестатистический банк в РФ реша-

ет вопросы с индивидуальными предло-

жениями от трех месяцев до полутора

лет, что абсолютно неприемлемо для роз-

ничного банка. Это ведет к тому, что банк

выпускает продукты под спрос двухлет-

ней давности с так называемыми схема-

ми линейной лояльности.

НБЖ: В чем состоит линейность этих предложений?

В. БАСКОВ: Линейность состоит в том,

что все предложения образца «потрать

100 рублей с терминала и получи 2 бал-

ла», во-первых, происходят по некоему

фиксированному курсу (как правило,

эти курсы у разных банков колеблются

в диапазоне от 27 до 37 рублей), а во-

вторых, касаются строго определенной

линии партнеров и даже продуктов.

Такой подход полностью скопирован

из опыта розничного бизнеса. Розница

использует лояльность только для того,

чтобы персонализировать клиента и по-

нять, что он покупает в магазине и как

себя ведет. У банков другая ситуация:

они уже знают своего клиента в лицо,

а значит, и стандартные методы моти-

вации покупок из ритейла здесь либо

неприменимы, либо имеют слабую эф-

фективность. Сегодня у банков назрела

необходимость развивать свой уни-

кальный способ работы с клиентами,

давая каждому ровно то, что ему инте-

ресно или полезно.

Если исходить из того, что совре-

менная программа лояльности банка

призвана стать программой неценовой

конкуренции и при всем этом мотивиро-

вать и клиента, и ритейлера, то в нее, на

наш взгляд, должен быть привнесен эле-

мент игры для клиента. На самом деле,

все продажи начинаются с того, что лю-

дей необходимо мотивировать играть

(успешные участники рынка подтверж-

дают это, примеры могут быть из раз-

ных отраслей: LEGO, Coop, Foursquare,

Disney, AppStore и множество приложе-

ний в нем, mail.ru, EFES, Coca-Cola, KIA

и т.д.). Игры – наиболее эффективный

способ продаж. Что мешает привнести

успешный опыт в банковский мир?

Один из мировых лидеров на рынке

корпоративных приложений, компания

SAP помогает организациям любого

размера и специализации эффективнее

управлять своим бизнесом. Будь то

вспомогательные службы или совет

директоров, склад или магазин,

настольные или мобильные

приложения — решения SAP

позволяют повысить эффективность

взаимодействия отдельных

сотрудников и организаций в целом,

сформировать глубокое понимание

бизнеса и создать конкурентное

преимущество.

Решениями и сервисами SAP

пользуются более 195 тыс клиентов

(включая клиентов SuccessFactors),

передовые технологии компании

гарантируют высокую рентабельность,

способствуют непрерывной адаптации

и устойчивому росту.

В 1992 году был открыт офис SAP AG

в Москве. За прошедшие 20 лет

открылись представительства SAP в

Екатеринбурге, Санкт-Петербурге,

Новосибирске, Ростове-на-Дону,

Алматы, Минске и Киеве, а численность

сотрудников превысила 700 человек.

Среди клиентов SAP AG – наиболее

динамично развивающиеся российские

банки, уделяющие большое внимание

повышению эффективности своего

бизнеса: Сбербанк РФ, ВТБ24,

Национальный банк «ТРАСТ», Банк

«Петрокоммерц», Промсвязьбанк, Банк

УРАЛСИБ, Уральский банк

реконструкции и развития, Ханты-

Мансийский Банк, СДМ-БАНК, Абсолют

Банк и Банк Хоум Кредит.

справка

032-055_2004_1.indd 41032-055_2004_1.indd 41 03.09.12 19:2303.09.12 19:23


Задача игры: сместить фокус держа-

теля расчетной карты с банкомата на

POS-терминал. Таким образом поднять

средний чек по транзакции и увеличить

количество транзакций. Идея игры каса-

тельно таких комплексных банковских

программ лояльности для держателей

карт состоит в том, что клиент, совершая

определенные транзакции через POS-

терминал банка, держит в голове простую

прозрачную для него схему прохождения

уровней и получения «статусов», кото-

рые в свою очередь меняют условия

предоставления банковского продукта и

правил начисления баллов лояльности.

При этом каждый клиент способен соз-

дать свой набор «правил», «статусов»,

«подписок» в виде опций – как в «теле-

коме» клиент формирует свой неповто-

римый персональный продукт.

Условно говоря, работает игровая

схема «пройди уровень»: потратив, на-

пример, 5 тыс рублей в месяц с карты че-

рез POS-терминал банка в ритейловых

точках, человек находится на первом

уровне стадии развития своей програм-

мы лояльности, и курс начисления бонус-

ных баллов будет установлен на опреде-

ленном уровне (например, каждый 37-й

рубль, потраченный с карты, дает один

дополнительный бонусный балл). Но

если наш клиент будет тратить, скажем,

уже 15 тыс рублей в месяц и выше, он пе-

решагнет на второй уровень программы

с другим курсом конвертации расходов

в бонусные баллы (скажем, 35 рублей

за один балл). Перейдя рубеж трат в 60 –

70 тыс рублей в месяц, он будет нахо-

диться уже на следующем, третьем уров-

не и соответственно балл будет стоить

минимум 27 рублей. И так далее. Есте-

ственно, приведенные цифры условны,

мы лишь говорим о некоей принципи-

альной схеме «игра с уровнями», при ко-

торой, когда банк получает от клиента

платеж и возвращает ему часть денег в виде

баллов, «милей», бонусов и т.п., у клиен-

та возникает четкая схема мотивации.

Такая программа мотивирует соот-

ветственно и мерчантов торгово-сервис-

ных предприятий, которые также заин-

тересованы устанавливать POS-Terminal

банка, реализующего подобную програм-

му лояльности. Мерчант понимает, что

для клиента наличие POS-Terminal ста-

новится фактором, влияющим на при-

нятие решения о покупке. В случае от-

сутствия POS вероятность, что клиент

уйдет к мерчанту, у которого данный

терминал есть, значительно возрастает.

Что интересно, реализация таких

мотивирующих схем лояльности влияет

и на одну очень важную для банков за-

дачу: повышение привлекательности

для клиентов безналичного денежного

оборота. Таким образом, благодаря по-

добным программам лояльности клиент

мотивируется на пользование картой

как платежным инструментом, а не как

«электронным ключом» к наличности и

соответственно уменьшает уровень его

издержек, а именно транзакций в банко-

матах.

Еще один важный тренд для совре-

менных банковских программ лояль-

ности – это смещение фокуса общения

с клиентом в сторону приоритета online

ритейла и интернет-банкинга. Точка про-

даж банковских продуктов имеет опре-

деленную стоимость каждой транзак-

ции (это расходы на фонд оплаты труда

персонала, аренду), соответственно, это

дороже. В случае с интернет-банком и

удаленным взаимодействием с клиен-

том (максимум с помощью операто-

ров call-центра) контакт будет стоить,

естественно, намного меньше, чем в слу-

чае совершения транзакции в точке про-

даж. Кроме того, на мой взгляд, за

пользование сервисами, уменьшающи-

ми издержки самого банка, финансово-

кредитные организации могли бы до-

полнительно поощрять своих клиентов.

Такое условие также может стать одним

из правил игры в продвижении банков-

ского продукта.

НБЖ: Какие конкретные преимущества получает банк от внедрения такой программы лояльности и стимулирова-ния клиента-держателя карты?

В. БАСКОВ: Он получит индивидуализи-

рованный банковский продукт и все

связанные с ним выигрыши. Но управ-

ление такими продуктами должно быть

абсолютно простым, иначе это не вы-

годно для банка. Допустим, запустив

подобную многоуровневую программу

лояльности, банк начнет анализировать

платежное поведение клиентов с помо-

щью современных BI-решений, таким

образом, выделится некий естествен-

ный сегмент «идеального клиента»,

генерирующего основную часть дохода

в сторону банка. Таких клиентов нужно

отдельно выделять и мотивировать спе-

циальными продуктовыми и ценовыми

предложениями (что сейчас банками

игнорируется в большинстве случаев).

Как это сделать, как понять, из кого

состоит такой сегмент и будут ли в нем

востребованы наши предложения? Один

из вариантов: сегментация через CRM-

BRIM имеет сегодня наи-лучший показатель по про-изводительности и легкости использования для созда-ния рейтинга клиента. Решение, по нашему опыту, может существенно под-нять рейтинговую точность по клиенту

032-055_2004_1.indd 42032-055_2004_1.indd 42 03.09.12 19:2403.09.12 19:24


системы. Многие банки, которые уже

внедрили CRM, считают ее в данном от-

ношении чуть ли не «таблеткой от всех

болезней», однако это далеко не так. Бо-

лее того, многие банки разочаровывают-

ся в CRM после внедрения и используют

ее лишь как интеллектуальную записную

книжку с функциями контакт-центра.

Некоторые «продвинутые» банки ис-

пользуют функции аналитической CRM.

Дело в том, что в итоге применения

классических CRM-методологий, как

правило, появляются на свет весьма

«синтетические» сегменты и столь же

искусственно сконструированные «син-

тетические» предложения. Они, конеч-

но, работают, но их эффективность

можно определить только в сравнении

с чем-то другим. Может, есть что-то

более эффективное, но кто знает? «Син-

тетические» предложения формирует

маркетолог на основе своих чисто тео-

ретических знаний о рынке, и у клиента

есть всего два варианта – согласиться

или отказаться. Процент «промаха» в та-

ких схемах зависит от опыта работы

маркетолога на рынке b2c. Более того,

в этом варианте маркетолог и продакт-

менеджер начинают соперничать друг

с другом: один выдвигает массу креа-

тивных, но технически сложно реализу-

емых идей, другой начинает «вырезать»

лишнее, упрощая схему и т.п. Согласова-

ние их интересов всегда приводит к по-

явлению усредненного, искусственно-

го предложения – итога внутреннего

компромисса сотрудников банка, а не

к достижению желаемого результата:

появлению предложений, сформулиро-

ванных на основании анализа реальных

клиентских предпочтений.

НБЖ: Что может, на ваш взгляд, изме-нить ситуацию в банке?

В. БАСКОВ: Более приемлемый, на наш

взгляд, вариант – предоставить эту рабо-

ту системе, сделать выделение сегментов

и формирование предложений полностью

автоматическим на основании уже по-

нятного поведения держателя карты.

Тогда система будет предлагать каждому

клиенту некий набор опций, который

пользователь будет подключать по свое-

му усмотрению. Идея заключается в том,

что продукт нужно править online. Таким

образом, через продукт сразу идут фи-

нансовые транзакции. Продакт-менед-

жер анализирует, какие опции были вос-

требованы, и формирует в режиме реаль-

ного времени фактически существующие

сегменты из клиентов, которые действи-

тельно откликнулись на предложения.

Заметьте, из откликнувшихся клиен-

тов, а не из тех, кто гипотетически мо-

жет откликнуться. Затем информация

передается маркетингу для аналитики,

где и включается уже классика CRM-

сегментации. Маркетолог, в свою оче-

редь, на основе результатов сегментации

формирует новые опции к продуктам,

которые предлагаются клиенту на вы-

бор. Благодаря этому только востребо-

ванные опции остаются «жить» на рынке

уже в виде продуктов. Возникает замкну-

тый цикл работы с клиентом – customer

lifetime value. И этот цикл мы полно-

стью поддерживаем нашим бизнес ре-

шением SAP Billing&Revenue Innovation

Management (BRIM).

Клиент начинает свой путь в пра-

вильно выстроенной программе лояль-

ности, условно говоря, с обычной дебето-

вой расчетной карты. А заканчивает тем,

что у него появляется – опять же для

примера – кредитная карта, потребитель-

ский кредит, договор страхования жиз-

ни или недвижимости, ипотечный кре-

дит и т.д. Подчеркну, все это появляется

у него на специальных, индивидуальных

для конкретного клиента условиях, зави-

сящих от активности пользования кон-

кретными банковскими продуктами. Та-

ким образом, банк создает bundle – ком-

плексный персонализированный продукт

для клиента, ценность которого для бан-

ка повышается вместе с ростом ценности

банка для клиента.

НБЖ: Что продукт представляет собой и чем отличается от существующих АБC?

В. БАСКОВ: Можно сказать, что BRIM яв-

ляется инструментом формирования гиб-

кого прайса по любым продуктам банка.

Это дает уникальную индивидуализацию

рек

лам

а

032-055_2004_1.indd 43032-055_2004_1.indd 43 03.09.12 21:4703.09.12 21:47


банковского продукта – то, что сейчас

практически невозможно реализовать ни

в одной из существующих систем. Систе-

ма прайсинга может быть настолько гиб-

кой, насколько это возможно, фактически

теперь у банка не будет никаких ограни-

чений. Более того, решение подразумева-

ет, что в нем нет программирования в том

виде, в котором оно сейчас используется

банками. Выигрыш происходит за счет

визуального формирования продуктовой

логики, подразумевающей так называе-

мое «дерево решений».

Так мы определяем типы транзак-

ций на входе, далее проверяем условия

применимости ветки этого «дерева»,

то есть стандартные входные условия.

В зависимости от того, что это – тран-

закция из банкомата или из POS-

терминала, из какой она партнерской

сети, заведена ли она у нас в программе

и т.п. – мы переходим к расчету усло-

вий предоставления продукта и завер-

шаем конкретным charge (списанием

денежных средств, cash-back, расчетом

комиссий) по конкретной транзакции.

Все рассчитывается в разрезе «клиент

– продукт – условия предоставления –

партнерская сеть – транзакция».

НБЖ: В чем преимущества вашего реше-ния для банков?

В. БАСКОВ: Мы полагаем, что BRIM име-

ет сегодня наилучший показатель по про-

изводительности и легкости использо-

вания для создания рейтинга клиента.

Решение, по нашему опыту, может су-

щественно поднять рейтинговую точ-

ность по клиенту.

Наш продукт предоставляет уни-

кальную возможность сделать сегмента-

цию не по группам клиентов, а по каждо-

му конкретному пользователю. Это фак-

тически и есть индивидуальный подход

без каких-либо оговорок. Наше реше-

ние позволяет разрабатывать индивиду-

альные программы лояльности, причем

в кратчайшие сроки. Простой продукт

можно запустить за 3-4 недели, что про-

тиворечит устоявшемуся мнению о том,

что минимальный срок запуска должен

составлять 6-7 месяцев. А впоследствии

можно уменьшить показатель time-to-

market до 3-7 дней (при условии, что

продукт согласован внутри банка и про-

шел юридическую проверку).

Мы готовы дать инструментарий ви-

зуализации идеи конструирования биз-

нес-эффективности продукта и обеспе-

чить его последующий запуск. И все это

BRIM.

НБЖ: Можно ли привести какие-либо экономические выкладки стоимости внедрения, или же это сугубо индивиду-альные цифры для каждого проекта?

В. БАСКОВ: Всякое внедрение сложных

систем в любом случае индивидуально,

и точную стоимость проекта ни мы, ни

другие вендоры, естественно, не можем

назвать заранее. Однако можно проана-

лизировать некоторые усредненные

данные, чтобы приблизительно понять

затраты и возможную прибыль при ти-

повом внедрении в розничном банке.

Допустим, через вышеописанную

программу лояльности, стимулирую-

щую клиентов, фокус с банкоматов сме-

щается на POS-терминальную сеть бан-

ка с эмиссией 500 тыс расчетных карт.

В этом случае мы сможем увеличить

средний чек по транзакции с 1,4 тыс

рублей хотя бы на 0,5% (до 1407 рублей)

при показателе среднего количества

POS-транзакций на уровне 2 и при сред-

нем интерчейндже 1%. Банк сможет

получать дополнительно, без увеличе-

ния клиентской базы, 4 млн рублей

ежемесячно. А если данная программа

разбудит процент «спящих» клиентов,

увеличит оборот по всей клиентской

базе и поднимет средний показатель

количества POS-транзакций хотя бы

до трех, то это уже 4,5 млн рублей при-

были с интерчейнджа.

НБЖ: Есть ли примеры подобных вне-дрений на российском рынке?

В. БАСКОВ: Пока нет, так как мы только

анонсируем это инновационное реше-

ние. По оценкам экспертов, сегодня не

просто есть вполне твердые основания

считать российский банковский рынок

созревшим для индивидуализации про-

дуктовых предложений – мы видим

большую потребность в новых и выгод-

ных решениях. К настоящему моменту

уже более 20 российских банков выра-

зили заинтересованность в нашем пред-

ложении, а в ближайшем будущем мы

выпустим пресс-релизы о старте не-

скольких проектов в розничных и кор-

поративных банках.

Самое интересное, что данное ре-

шение мы начали продвигать на рос-

сийском рынке только с апреля 2012

года, и тот бурный интерес, который

вызывает решение BRIM, говорит нам,

что тема действительно актуальна для

многих банков РФ. Будущее – за инди-

видуальными продуктами. Это показал

и мировой опыт, и тенденции развития

российского банковского сектора.

Банки знают своего кли-ента в лицо, а значит, и стандартные методы мотивации покупок из ритейла здесь неприме-нимы. Сегодня у банков назрела необходимость развивать свой уникаль-ный способ работы с кли-ентами, давая каждому ровно то, что ему инте-ресно или полезно

032-055_2004_1.indd 44032-055_2004_1.indd 44 03.09.12 19:2403.09.12 19:24

032-055_2004_1.indd 45032-055_2004_1.indd 45 03.09.12 19:2503.09.12 19:25


Эффективное и безопасное пожаротушение банковских помещений от ГК «Пожтехника»

Ежегодно в России происходит око-ло 300 тыс пожаров (примерно 700 в день). В них гибнет более 14 тыс человек. Полные потери превыша-ют 22 млрд рублей. В этой связи особую опасность представляют пожары в банках, располагающих крупными материальными ценностя-ми. Не стоит забывать и то, что в лю-бом отделении банка содержится ценная информация о клиентах и транзакциях, производимых бан-ком. Эта информация должна быть надежно защищена, так как ее уте-ря приведет к нарушению эффек-тивной работы финансового учреж-дения, а ущерб может быть несо-поставим по своим последствиям с утерей материальных ценностей. Разумеется, этот фактор значитель-но повышает уровень требований к нормам пожарной безопасности в банке.

Основным документом, регулирующим

правила строительства объектов Банка

России, являются ведомственные нормы

проектирования «Здания территориаль-

ных главных управлений, национальных

банков и расчетно-кассовых центров

Центрального банка Российской Феде-

рации» ВНП 001-01/Банк России.

3 февраля 2012 года приказом

№ ОД-75 Центрального банка Россий-

ской Федерации «О внесении изменений

в Ведомственные нормы проектирова-

ния, утвержденные приказом ЦБ РФ от

10.01.2002 № ОД-7» газовое огнетуша-

щее вещество ГОТВ ФК-5-1-12, извест-

ное также как Novec™1230, теперь вне-

сено в перечень газовых огнетушащих

веществ, применяемых в автоматических

установках пожаротушения, и может

применяться на объектах Банка России.

Следовательно, изменились и пра-

вила использования других огнетуша-

щих веществ, используемых в помеще-

ниях Банка России. Например, не до-

пускается применение двуокиси углерода

в зданиях, помещениях и сооружениях,

в которых хотя бы временно могут на-

ходиться работники. Хладоны запреща-

ется применять в кладовых временного

хранения, так как в случае возникнове-

ния возгорания и срабатывания системы

с их применением требуется дотушива-

ние для ликвидации очагов тления. Дан-

ные огнетушащие вещества могут при-

меняться лишь в помещениях инфор-

мационно-вычислительных комплексов

и серверов локальных сетей.

Но не будем забывать, что помимо

обеспечения эффективного тушения воз-

гораний автоматические системы газового

пожаротушения (АСГПТ) должны быть

гарантированно безопасными для челове-

ка. Если серверная банка является не от-

дельным зданием, а находится в помеще-

нии, где расположен офис, установка

АСГПТ с применением безопасного и эко-

логически чистого вещества Novec™1230

является наиболее разумным решением.

Это дает гарантию того, что даже в случае

несанкционированного срабатывания си-

стемы жизнь и здоровье сотрудников бан-

ка, а также клиентов, находящихся в зда-

нии, будет вне опасности.

Вопрос, требующий особого внима-

ния, – это возгорания в архивах и кладо-

вых ценностей банка. Доступ к данным

помещениям имеет только ограниченное

число сотрудников, следовательно, в слу-

чае возникновения возгорания оператив-

ное принятие мер по его ликвидации мо-

жет оказаться просто невозможным.

Применение Novec™1230 разрешено

как в помещениях, в которые возможен

доступ пожарных подразделений, так и в тех

помещениях, к которым такого доступа

нет. Важно отметить, что Novec™1230 –

единственное газовое огнетушащее ве-

щество, которое официально разрешено

использовать в архивных помещениях,

хранилищах и кладовых ценностей на

объектах Центрального банка России.

Наталья Хазова, генеральный директор ГК «Пожтехника»текст

Автоматическая система газового пожаротушения производства ГК «Пожтехника» в Банке ВТБ, Башня «Федерация»

032-055_2004_1.indd 46032-055_2004_1.indd 46 03.09.12 19:2503.09.12 19:25


ОСНОВНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА АВТОМАТИ-ЧЕСКИХ СИСТЕМ ГАЗОВОГО ПОЖАРОТУШЕ-НИЯ ПРОИЗВОДСТВА ГК «ПОЖТЕХНИКА» С ПРИМЕНЕНИЕМ ГАЗОВОГО ОГНЕТУША-ЩЕГО ВЕЩЕСТВА NOVEC™1230

•Обладают высокой огнетушащей

способностью. Тушение пожаров за 10

секунд.

•Позволяют производить эффективное

тушение денежной массы без необходи-

мости последующего дотушивания. 17 ноя-

бря 2011 года в ходе проведения испытаний

по тушению денежной массы АСГПТ про-

изводства ГК «Пожтехника» с газовым ог-

нетушащим веществом Novec™1230 на по-

лигоне Академии Государственной проти-

вопожарной службы МЧС России было

подтверждено отсутствие необходимости

последующего дотушивания очага возгора-

ния. Было установлено, что система авто-

матического газового пожаротушения на

базе Novec™1230 является эффективной

и абсолютно безопасной для людей, ока-

завшихся в момент выпуска в помещении.

•Безопасны для людей. Novec™1230 –

экологически чистое, нетоксичное ве-

щество.

•Подходят для защиты электротехни-

ческого оборудования. Основными ис-

точниками пожара в банках являются

серверные ЦОД – здесь находится зна-

чительная пожарная нагрузка в виде

электронного оборудования и кабель-

ной продукции. Novec™1230 не прово-

дит электричество и дает возможность

тушения установок с напряжением до

10 кВ без отключения оборудования.

•Не наносят вреда защищаемому обо-

рудованию и ценностям из любых мате-

риалов. 3М™Novec™1230 быстро испа-

ряется, не оставляя следов/налета, и не

требует удаления в случае срабатывания

системы. Помимо этого, непосредствен-

ный монтаж системы не нарушает при-

вычного для банка режима работы.

Монтаж систем газового пожаротуше-

ния в серверных Газпромбанка был про-

веден специалистами ГК «Пожтехника»

без отключения серверов.

•Имеют низкую стоимость владения. Га-

зовое огнетушащее вещество Novec™1230

сохраняет свои свойства в течение 30 лет,

при этом не требуя регенерации. Приме-

нение хладонов, в свою очередь, требует

проведения регулярной регенерации с по-

следующими потерями огнетушащего ве-

щества при перезаправке.

•Компактны. Особую сложность при

проектировании автоматических систем

газового пожаротушения для автомати-

зированных кладовых банков представ-

ляет факт удаленности станции пожаро-

тушения от защищаемых помещений,

что требует многоярусности трубной

разводки. Для разработки качественных

решений в области газового пожароту-

шения необходимо учитывать это усло-

вие. АСГПТ с применением Novec™1230

являются оптимальным решением для

защиты таких помещений.

•Просты в обслуживании.

Группа Компаний «Пожтехника»

первой на российском рынке внедрила

применение огнетушащего вещества

Novec™1230. И на сегодняшний день

является единственным российским

производителем АСГПТ с газовым ог-

нетушащим веществом Novec™1230.

Начиная с 2008 года Группа Компа-

ний «Пожтехника» устанавливает авто-

матические системы газового пожароту-

шения с применением Novec™1230 в де-

сятках банков по всей территории России

и за ее пределами.

Разумеется, каждый объект, каждое

помещение банка имеет свои особен-

ности. При защите крупных архивов тре-

буется станция автоматического газового

пожаротушения, способная потушить воз-

горание в помещении, имеющем большую

площадь. Следовательно, для защиты по-

мещения требуется большой объем огне-

тушащего вещества. АСГПТ с применени-

ем Novec™1230 в сравнении с другими

ГОТВ (например, инергеном) требуют

меньшего объема вещества, необходимо-

го для защиты помещения. Таким обра-

зом, уменьшается площадь, необходимая

для размещения системы пожаротушения.

Именно поэтому для защиты крупных

архивов Сбербанка России, расположен-

ных в Москве и Екатеринбурге, был сделан

выбор в пользу применения Novec™1230.

Еще один значимый плюс в поль-

зу установки АСГПТ с применением

Novec™1230 – это возможность при

необходимости не прекращать работу

серверных банка во время проведения

монтажа системы. С такими условиями

столкнулись наши специалисты при вы-

полнении работ в главном офисе Банка

ВТБ в Башне «Федерация» (Москва-Си-

ти), в главных отделениях Газпромбан-

ка и UBS Банка. Работы были успешно

выполнены, функционирование сервер-

ных не прекращалось ни на минуту, что

было необходимо для обеспечения эф-

фективной и качественной работы банка.

Помимо упомянутых выше бан-

ков, системами газового пожаротуше-

ния производства Группы Компаний

«Пожтехника» с применением ГОТВ

Novec™1230 оборудованы:

•Сбербанк России – отделения на тер-

ритории России и Украины;

•Банк ВТБ (Москва, главный офис в

Башне «Федерация»);

•UBS банк (Москва);

•Deutsche Bank (Москва);

•Банк «Открытие» (Санкт-Петербург);

•Банк ЗЕНИТ (Краснодар);

•Абсолют Банк (Москва);

•Национальный резервный банк (Мос-

ква);

•Национальный банк Абхазии (Сухуми);

•Центральный банк Армении (Ереван);

•Банк СОЮЗ (Москва).

Денежная масса, погруженная в Novec™1230

Испытания по тушению денежной массы на полигоне Академии Государственнойпротивопожарной службы МЧС

032-055_2004_1.indd 47032-055_2004_1.indd 47 03.09.12 19:2503.09.12 19:25


Тема саморегулирования в банковском

секторе подобна «Летучему голландцу»:

появляется, какое-то время оживленно

обсуждается и исчезает до лучших вре-

мен. Примечательно то, что очередное

обострение вопроса, есть ли необходи-

мость в создании СРО, возникает либо на

волне очередного кризиса, либо вскоре

после него. В июне 2004 года банковский

рынок жил под знаком громкого отзыва

лицензии у Содбизнесбанка. Громкого

потому, что лицензия была отозвана

не в связи с несостоятельностью банка,

вызванной объективными причинами,

а в связи с «уникальными» действиями

руководства «Содбизнеса» (определение

принадлежало тогдашнему первому за-

местителю председателя Банка России

Андрею Козлову).

«Уникальность действий», по сло-

вам главы надзорного блока ЦБ, заклю-

чалась в том, что банк сочетал операции

сомнительного характера с активной

кампанией по привлечению вкладчи-

ков. При этом, как установил ЦБ, боль-

шая часть капитала банка была сфор-

мирована из «дутых» активов – из 2,3

млрд рублей уставного капитала «Сод-

бизнеса» более 1,8 млрд рублей оказа-

лись фиктивными. Скандал вышел

громким, появились признаки кризиса

доверия не только со стороны вкладчи-

ков к банкам (что впоследствии выли-

лось в мини-кризис 2004 года), но и со

стороны регулятора. В конце концов,

если Содбизнесбанк предоставлял «ли-

повую» отчетность, то где гарантия,

что то же самое не проделывали другие

не слишком чистоплотные участники

рынка?

Нет ничего удивительного в том, что

на этом фоне пышным цветом расцвела

дискуссия о необходимости создания

некой саморегулируемой организации,

призванной сделать банковский рынок

более чистым и прозрачным как в глазах

ЦБ, так и в глазах общественности. И уж

совсем неудивительно то, что второе

рождение идея саморегулирования полу-

чила летом – осенью 2011 года. Сценарий

2004 года фактически повторился, толь-

ко в укрупненном виде: вместо Содбиз-

несбанка, занимавшего всего лишь 112

строчку в рейтинге по величине активов,

возмутителем спокойствия стал Банк

Москвы, уверенно входивший в первую

десятку российских финансово-кредит-

ных организаций. Объемы бизнеса были

несопоставимыми, зато, судя по последу-

ющим заявлениям руководителей ЦБ,

присутствовали признаки осуществле-

ния все тех же «уникальных» операций:

вывода активов, предоставления заведо-

мо недостоверной отчетности и т.д. Как

было на этом еще более концентриро-

ванном новостном и эмоциональном

фоне не заговорить снова о необходи-

мости саморегулирования?

А вот дальше начинаются различия.

В 2004 году идея создания СРО на бан-

ковском рынке, судя по всему, выглядела

намного более привлекательно, чем через

семь лет. Во-первых, потому что саморе-

гулируемые организации существовали

тогда почти на всех ведущих банковских

рынках мира и, как казалось, успешно

работали. Россия была не прочь перенять

и этот зарубежный опыт. Но во время

кризиса 2007–2009 годов стало очевидно,

что дела с саморегулированием в банков-

ских секторах обстоят не так уж гладко.

Второе отличие между 2004 и 2011

годами – положение госбанков и банков

с государственным участием. В 2004

году эксперты высказывали опасе-

ния, что саморегулируемая организация

в какой-то момент своей жизни начнет

лоббировать интересы «госов». Но эти

опасения тогда еще не набрали силу:

считалось, что государственные банки

будут потихоньку сдавать свои позиции

на рынке под давлением, с одной сторо-

ны, иностранных «дочек» (которые уже

тогда начинали появляться), а с другой

– бурно развивавшихся частных россий-

ских банков. Сейчас никто иллюзий, что

госбанки скоро отойдут на второй план,

не питает. А значит, они почти наверня-

ка подомнут СРО под себя – конечно, в

случае, если российский банковский ры-

нок все-таки решится создать подобную

организацию.

СРО, прощай до следующего раза!

Центр тяжести в реформировании российской банковской системы следует перенести на нижний уровень – через раз-витие саморегулируемых банковских организаций. Только они, являясь, по сути, институтом гражданского общества, смогут решить проблему взаимодействия государственных органов регулирования и банков

НБЖ № 6(8), 2004«На фронте СРО без перемен», стр. 52–53

№ 6

(8)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 48032-055_2004_1.indd 48 03.09.12 19:2603.09.12 19:26


За прошедший по историческим меркам

весьма небольшой период высказывания

и поведение иностранных представите-

лей на отечественном банковском рынке

менялись кардинально. Наполеоновские

заявления и приобретения «на всю ши-

роту кошелька» сменились продажей,

сворачиванием, а то и полной ликвида-

цией российского бизнеса.

Главная причина, по которой «ино-

странцы» стремились «завоевать» кре-

дитный рынок России до кризиса, –

ожидание его быстрого роста. И, нужно

сказать, надежды были оправданными.

По данным агентства «Эксперт РА», с 2004

года по 2008 год темпы прироста роз-

ничного кредитования ежегодно пре-

вышали 75%. А согласно анализу Frank

Research Group с 2004 по III квартал

2008 года суммарный объем портфеля

кредитов физическим лицам увеличил-

ся с 0,6 до 4,1 трлн рублей.

Справедливости ради стоит сказать,

что бывали и исключения из правил,

когда «взгляд» иностранной финансо-

во-кредитной группы падал на банк-

монолайнер, делавший упор на разви-

тие одного направления бизнеса. Клас-

сическим примером этому может служить

приобретение Morgan Stanley сравни-

тельно небольшого Городского Ипотеч-

ного Банка, специализировавшегося на

ипотечном кредитовании. Или покупка

группой Barclays Экспобанка, занимав-

шегося в основном развитием «карточ-

ного» бизнеса. В обоих случаях коэф-

фициенты по сделкам впечатляли: пре-

мия при покупке Городского Ипотечного

Банка составила 5 раз к капиталу, пре-

мия при покупке Экспобанка – 4 раза

к капиталу. Конечно, все бы затмила

сделка по приобретению группой BNP

Paribas тогдашнего лидера экспресс-

кредитования – Банка Русский Стандарт.

По неподтвержденной, но активно появ-

лявшейся в СМИ информации, фран-

цузский инвестор предлагал владель-

цу Русского Стандарта Рустаму Тарико

премию на уровне 7 раз к капиталу.

Однако сделка не состоялась – как

утверждали наблюдатели, потому что

г-н Тарико не захотел отдавать «курицу,

несущую золотые яйца» даже за бас-

нословные деньги.

Но прецеденты, когда иностранные

группы приобретали банки-монолайне-

ры, все же были немногочисленными.

Как уже отмечалось, куда больше нере-

зидентов привлекали «универсалы».

Примеров тому можно привести много.

Райффайзенбанк в начале 2006 года

приобрел Импэксбанк с коэффициен-

том 2,9 за 550 млн долларов. OTP Bank

пришел в Россию летом того же года,

приобретя за 477,5 млн долларов 96,4%

акций Инвестсбербанка с коэффициен-

том 3,7. Финансовая группа Nordea

приобрела 87,5% акций Оргрэсбанка

(с коэффициентом 3,3). Показательным

также является приобретение бельгий-

ской группой KBC в 2007 году Абсолют

Банка с коэффициентом 3,8 раза к капи-

талу. Росбанк был куплен французской

группой Societe Generale в том же году

c коэффициентом 3,3 к капиталу, Юни-

аструм Банк (осенью 2008 года) – с муль-

типликатором 3,1 раза к капиталу.

Иностранные поклонники россий-

ской банковской розницы не учли при

составлении своих наполеоновских пла-

нов три момента. Первый из них – спо-

собность российских конкурентов бы-

стро перенимать best practices: ставка на

то, что «дочки» будут конкурентоспо-

собнее за счет наличия у их «матерей»

большего опыта работы на банковских

рынках, не оправдалась. Второй – кри-

зис 2008 года. Далеко не все «дочки»,

приобретенные незадолго до его наступле-

ния, успели развернуться в полную

силу. И третий – то, что на волне кризи-

са активизируются госбанки, в том чис-

ле и на поле банковской розницы. По-

этому не все «дочки» оказались одина-

ково хороши в глазах материнских

групп. И даже имели место прецеденты,

когда эти самые группы сбывали с рук

российские банки в буквальном смысле

слова за полцены – особенно если

учесть, с какими коэффициентами они

приобретали эти активы всего несколь-

ко лет назад.

(Без)ответная любовь к рознице

За последние 2–3 года зарубежные финансовые органи-зации кардинально изменили свое отношение к России и сегодня готовы вкладывать деньги в развитие розницы. «Мы верим в эту страну и в этот рынок», – заявил руко-водитель отдела розничных услуг Banque Societe General Vostok Винсент Оливье

НБЖ № 7(9), 2004 «Банки пошли «в народ», стр. 16

№ 7

(9)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 49032-055_2004_1.indd 49 03.09.12 21:0603.09.12 21:06


За коротким сообщением о назначении

Михаила Кузовлева на должность главы

ГУТА-БАНКа, опубликованным в авгу-

стовском номере НБЖ за 2004 год, скры-

валась история, в свое время потрясшая

российский банковский рынок. Один из

самых успешных игроков рынка, обла-

давший огромной (по тогдашним мер-

кам) розничной сетью, был в июле 2004

года приобретен группой ВТБ за симво-

лическую цену – 1 млн рублей. На базе

«ГУТЫ» впоследствии возник хорошо

известный ВТБ24, который сразу же

стал одним из крупнейших игроков на

рынке банковской розницы.

Эксперты сделали тогда однознач-

ный вывод: то, что «ГУТУ» продали всего

за миллион рублей, может объясняться

только одним – наличием в балансе бан-

ка огромной «дыры». По так официально

и не подтвержденным оценкам, масшта-

бы этой «дыры» исчислялись сотнями

млн долларов. Института санации банков

в тот момент в России еще не было, поэ-

тому «пошатнувшиеся» финансово-кре-

дитные организации отдавали на по-

печение игрокам с государственным уча-

стием. Конечно, при условии, что

проблемный банк признавался системно-

значимым.

ГУТА-БАНК относился как раз к раз-

ряду таких банков. Новость о том, что

6 июля 2004 года банк прекратил прове-

дение выплат и выдачу вкладов, всколых-

нула весь рынок. Вкладчики в панике

начали осаждать другие финансово-кре-

дитные организации, требуя возврата

своих средств. Мини-кризис ликвидно-

сти на банковском рынке, начавшийся

месяцем ранее, угрожал перерасти в пол-

номасштабный кризис, сопровождаю-

щийся хорошо известными явлениями:

«бегством» вкладов, «заморозкой» рын-

ка межбанковского кредитования, кол-

лапсом ряда банков по принципу домино.

Судя по тому, как развивались со-

бытия в июле 2004 года, группа ВТБ не

горела желанием приобретать «ГУТУ».

Легко понять, почему: только в июне

клиенты «ГУТЫ» вывели со счетов в бан-

ке 10 млрд рублей или около трети пас-

сивов. Стремясь подтолкнуть ВТБ в нуж-

ном направлении, Центральный банк

обещал предоставить группе кредит на

оздоровление ГУТА-БАНКа на сумму

100 млн долларов. ВТБ приобрела актив,

стоявший на пороге банкротства, назна-

чила своего вице-президента Михаила

Кузовлева главой «ГУТЫ» и начала про-

цесс оздоровления.

Тогда, в середине 2004 года, вряд ли

кто-либо думал о том, что через шесть с

половиной лет история повторится –

только в гораздо более крупных разме-

рах. В конце 2010 года ВТБ снова была

вынуждена выступить в роли санатора –

на этот раз ей на оздоровление был от-

правлен Банк Москвы, входивший в

ТОП-5 крупнейших российских банков.

И снова в качестве «врача» был призван

Михаил Кузовлев: в конце января 2011

года совет директоров Банка Москвы ут-

вердил Кузовлева кандидатом на долж-

ность президента БМ и порекомендовал

собранию акционеров одобрить назна-

чение нового главы банка. Сопротивле-

ние экс-руководителей БМ было бур-

ным, но недолгим: 21 апреля 2011 года

акционеры БМ согласились с предложе-

нием поменять топ-менеджера и одо-

брили кандидатуру Кузовлева на долж-

ность президента. Кузовлев, поблагода-

рив акционеров за оказанное ему доверие,

дал обещание сохранить все самое цен-

ное, что было на тот момент в Банке

Москвы: бренд, отлаженные технологии,

продуктовый ряд, лучших менеджеров.

БМ достался Кузовлеву под управле-

ние не в лучшем состоянии: в балансе

банка зияла «дыра», по сравнению с ко-

торой неприятности ГУТА-БАНКа каза-

лись не стоящими особого внимания.

Спасение Банка Москвы стоило государ-

ству 400 млрд рублей, история санации

БМ породила скандалы и дискуссии

об эффективности банковского надзора

в России. А Кузовлев, похоже, руководит

БМ весьма успешно: портфель проблем-

ных кредитов Банка Москвы сократился

в 2011 году на четверть – на 55,8 млрд

рублей и еще на 38,7 млрд рублей за пер-

вые пять месяцев 2012 года.

Пожарный ВТБ

Михаил Кузовлев назначен на должность председателя прав-ления ГУТА-БАНКа. Кузовлев работал во Внешнеэкономи-ческом Центре «Пробизнес», занимал должности первого заместителя директора, вице-президента. С 1997 года по 2002 год работал в КБ «Пробизнесбанк», в 2002 году пере-шел во Внешторгбанк на пост вице-президента

НБЖ № 8(10), 2004 «Кадровые перестановки», стр. 15

№ 8

(10

)‘ 2

00

4

032-055_2004_1.indd 50032-055_2004_1.indd 50 03.09.12 19:2603.09.12 19:26

032-055_2004_1.indd 51032-055_2004_1.indd 51 03.09.12 19:2603.09.12 19:26


Недаром говорят: хочешь рассмешить

судьбу – расскажи ей о своих планах. Банк

«Московский Капитал», отметивший в 2004

году свое десятилетие, был уверен тогда,

что будет жить долго и счастливо, подни-

маясь все выше и выше по рейтинговым

лестницам (в 2004 году он входил в число

200 крупнейших банков России как по

величине собственного капитала, так и по

размеру чистых активов).

Казалось бы, три с половиной года,

последовавшие за юбилеем, подтвержда-

ли оптимизм собственников и управлен-

цев Московского Капитала (кстати, соб-

ственниками и управленцами были одни

и те же лица – Виктор и Роман Крести-

ны). По состоянию на 1 июля 2008 года

ООО «КБ Московский Капитал», по дан-

ным ЦЭА «Интерфакс», занимал 86 место

в рейтинге банков России. «МосКап»,

как называли его на рынке, являлся

уполномоченным банком правительства

Москвы и официальным партнером

Олимпийского комитета России. Никто

всерьез не ставил под сомнение тот факт,

что Московский Капитал относится к чис-

лу социально значимых финансовых ор-

ганизаций, и меньше всего в этом сомне-

вались собственники актива.

Изменилось все, как в сказке, в один

день. Крах Lehman Brothers парализовал

рынки межбанковского кредитования по

всему миру – в том числе и в далекой от

Lehman России. Жертвами дефицита «ко-

роткой» ликвидности пали сразу несколько

банков – Связь-Банк, ГЛОБЭКС, КИТ Фи-

нанс. За ними последовали жертвы пани-

ки вкладчиков и, возможно, жертвы чер-

но-пиаровских атак со стороны недобро-

совестных конкурентов – Русский Банк

Развития, банк «Северная Казна» и др.

Московский Капитал, казалось, фи-

нансовые бури не задевали. Первый за-

меститель председателя правления банка

Роман Крестин (хочется написать «тог-

дашний первый заместитель», но после-

дующего у «МосКапа» не было) в сере-

дине ноября 2008 года утверждал: «Ко-

лоссальный опыт, который Московский

Капитал получил вследствие не одного

кризиса, пережитого нами за последние

10 лет, позволяет мне говорить о том, что

у нас есть перспективы. Банк является

социально значимым в своей отрасли

и впредь будет только укреплять свои

позиции на рынке». Правда, в уверенных

речах одного из собственников Москов-

ского Капитала нет-нет да проскальзыва-

ли нотки раздражения. «Главное в дан-

ной ситуации – это доверие между бан-

ком и клиентом. Потому что, если бы

граждане с таким ажиотажем не опусто-

шали банки, последним не пришлось бы

задерживать выплаты», – объяснял не-

расторопность банка при возвращении

вкладов Роман Крестин.

Сложно сказать, понимали ли акци-

онеры Московского Капитала в ноябре

2008 года, что их актив был обречен

и ему оставалось жить считанные дни.

10 декабря 2008 года Центральный банк

приостановил деятельность органов управ-

ления Московского Капитала и в тот же

день отправил банк на санацию в Агент-

ство по страхованию вкладов. Собствен-

ники «МосКапа» не ошиблись в своих

предположениях – банк был признан

системно значимым, поэтому его не

оставили на произвол судьбы. Но Крести-

ны ошиблись в другом – государство не

стало «выкупать» их актив, не стало

предоставлять его собственникам креди-

тов для поддержания жизнедеятель-

ности банка. Оно предпочло другой

путь: «руками» АСВ разделило Москов-

ский Капитал на «хорошую» и «плохую»

части, отдало «хорошую» часть активов

частному санатору, а «плохую» ликвиди-

ровало вместе с брендом банка.

По иронии судьбы перед смертью

Московский Капитал все же смог дока-

зать, что был не самым плохим банком

на российском рынке. И что даже был

лучше своих товарищей по несчастью –

Московского Залогового Банка и банка

«Электроника». На «МосКап» – точнее,

на его «хорошую» часть – претендовало

семь санаторов, на МЗБ – пять, на Элек-

тронику – один. Что называется, почув-

ствуйте разницу. Хотя Московскому

Капиталу почувствовать ее было уже

не дано.

Недолгий путь Московского Капитала

В. КРЕСТИН, председатель правления КБ «Московский Капитал»: «Я благодарен всем нашим клиентам, которые были с банком на протяжении этого десятилетия. Хочу сказать спасибо всем тем, кто оставался рядом с нами не только в светлые и спокойные времена. Я уверен, наше сотрудничество – это долгий путь»

НБЖ № 9(11), 2004 «Пережитые кризисы сделали нас сильнее», стр. 58–59

№ 9

(11

)‘ 2

00

4

032-055_2004_1.indd 52032-055_2004_1.indd 52 03.09.12 19:2703.09.12 19:27


Действительно, на сегодняшний день

основным документом, которым ру-

ководствуется в своей деятельности

служба информационной безопасности

банка, является специальный отрасле-

вой стандарт Банка России – «Обеспе-

чение информационной безопасности

организаций банковской системы Рос-

сийской Федерации. Общие положе-

ния» (СТО БР ИББС). Он содержит

ряд рекомендаций по организации

служб ИБ, разъясняет их задачи, цели

и обязанности.

В процессе создания данного стан-

дарта внимательно изучался опыт дру-

гих стран в области стандартизации ИБ,

особенно Германии и Франции.

По словам заместителя начальни-

ка Главного управления безопасности

и защиты информации Банка России Ан-

дрея Курило, в мировой практике при-

меняется шкала защищенности систе-

мы, где нулевой уровень означает, что

ИБ абсолютно не обеспечена и любая

атака способна нарушить работоспо-

собность предприятия. Шестой уровень

является показателем того, что систему

взломать практически невозможно. Со-

блюдение стандарта ЦБ РФ гарантирует

четвертый уровень безопасности, при

котором риски ИБ становятся вполне

регулируемыми.

Данный стандарт носит рекомен-

дательный характер и предоставляет

банкам возможность самостоятельно-

го выбора: следовать ли рекомендаци-

ям Банка России или выполнять тре-

бования ФСТЭК и ФСБ России по за-

щите персональных данных. Еще в 2010

году было выпущено так называемое

«письмо шестерых» (ЦБ РФ, АРБ, Ас-

социации «Россия», ФСТЭК, Роском-

надзора, ФСБ), которое рекомендова-

ло организациям банковской сферы

принять комплекс документов Банка

России в области стандартизации, сде-

лав их для себя обязательными. Авто-

ры письма предлагали финансово-кре-

дитным организациям руководство-

ваться данными документами при

проведении работ по защите персо-

нальных данных, банковской и ком-

мерческой тайны.

Сделать стандарт обязательным с точ-

ки зрения законодательства в силу ряда

причин не удалось. Но Банк России су-

мел добиться того, чтобы финансово-

кредитные организации закрепили СТО

БР ИББС своими внутренними доку-

ментами и стали реализовывать его в сво-

ей деятельности. На сегодняшний день

данный стандарт внедряют больше по-

ловины российских банков.

Стандарт Банка России является

«открытым», его редакции оперативно

обновляются, в частности, в соответ-

ствии с законодательными новациями.

Например, с требованиями Федераль-

ного закона «О персональных данных»

или законопроекта о национальной

платежной системе.

В последнее время все чаще озвучи-

вается идея о необходимости интегра-

ции российского отраслевого стандарта

информационной безопасности с тре-

бованиями, принятыми в мировых пла-

тежных системах.

В Центробанке активно ведется ра-

бота по сравнению требований стандар-

тов Банка России и PCI DSS. Эксперты

указывают на то, что PCI DSS шире, чем

СТО БР ИББС, как по территории дей-

ствия, так и по охвату сфер экономики.

Иными словами, PCI DSS – для всех,

СТО БР ИББС – только для банков, по-

этому второй является более узкопро-

фессиональным. Еще один плюс, с точ-

ки зрения экспертов, в том, что Стан-

дарт Банка России достаточно гибок.

Например, в международном стандарте

ISO (международный стандарт качества

– The International Organization for

Standartization) выносится категорич-

ное суждение: банк либо соответствует

требованиям стандарта, либо не соот-

ветствует. А Стандарт ЦБ РФ не выно-

сит приговора, зато он позволяет опре-

делить, какого уровня зрелости достиг

банк. После этого можно разработать

список замечаний и план совершен-

ствования системы безопасности на не-

сколько лет вперед.

Это сложное имя – СТО БР ИББС

Выброс негативной внутренней информации может при-вести даже крупный банк к краху. Наверное, поэтому за рубежом кредитные организации относят к структурам с повышенной степенью риска. Во избежание подобных ситуаций ЦБ РФ планирует ввести единый стандарт ин-формационной безопасности банков

НБЖ № 10(12), 2004«Тайны банковского двора», стр. 64–65

№ 1

0(1

2)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 53032-055_2004_1.indd 53 03.09.12 19:2703.09.12 19:27


Интервью с Акселем Вебером, самым мо-

лодым президентом Бундесбанка за всю

историю существования Германии, было

опубликовано в НБЖ в ноябре 2004

года – через год и одиннадцать месяцев

после того, как был осуществлен пол-

ный переход на евро во всех странах –

участницах Европейского валютного

союза (ЕВС). Этому переходу предшество-

вали длительные консультации и жар-

кие дискуссии о том, стоит ли европей-

ским странам – и, в первую очередь,

Германии – отказываться от своих на-

циональных валют в пользу новой де-

нежной единицы евро.

Если говорить о немецком народе, то

он буквально разделился по этому вопро-

су: половина граждан Германии голосова-

ла за евро, половина – за то, чтобы все

осталось как есть. Настроение людей

при этом определяли не только эконо-

мические, но и психологические и исто-

рические факторы. Немецкая марка, как

признавал Аксель Вебер в интервью НБЖ,

была для людей не просто денежной еди-

ницей, а предметом национальной гор-

дости, символом послевоенного экономи-

ческого чуда и объединения страны.

Сторонники присоединения Герма-

нии к ЕВС выдвигали другие аргументы:

глобализация экономики требовала соз-

дания экономически единой Европы –

только в этом случае она могла бы на рав-

ных конкурировать с США и быстро

растущими «азиатскими драконами».

Развитие мирового финансового рынка

требовало снятия регуляторных барье-

ров, существовавших между различными

странами. Предполагалось, что в резуль-

тате возникновения ЕВС европейским

компаниям будет легче взаимодейство-

вать друг с другом, повысится уровень

конкуренции, что положительно скажет-

ся на качестве производимой продукции

и на уровне жизни населения объединен-

ной Европы.

Через семь лет после полного пере-

хода на евро всех стран – участниц ЕВС

многие из тогдашних иллюзий развея-

лись. Несмотря на то, что процесс соз-

дания единой Европы продолжался де-

сятилетиями, многие важные моменты

оказались неучтенными. Например, не

был проработан вопрос об исключении

стран из Евросоюза за нарушение по-

ложений Маастрихтского договора,

вступившего в силу с 1 ноября 1993 года.

В соответствии с этим договором стра-

на-участница ЕС должна демонстриро-

вать дефицит национального бюджета,

не превышающий 3% ВВП. Уровень ин-

фляции в ней не должен быть выше

среднего уровня инфляции трех госу-

дарств с наименьшим уровнем более

чем на 1,5%, ее государственный долг не

должен составлять более 60% ВВП.

Чтобы убедиться, как «блестяще»

выполняются эти требования, доста-

точно взглянуть на результаты 2011

года: 14 из 17 стран еврозоны не выпол-

нили условий договора. Самый высо-

кий размер долга по отношению к раз-

меру ВВП продемонстрировала Греция,

что не стало сенсацией (165,3%). Не-

сколько лучшие показатели у Италии

(120,1%), Ирландии (108,2%) и Порту-

галии (107,8%). Только три страны ЕС,

причем далеко не самые экономически

крупные, демонстрируют высокий уро-

вень бюджетной дисциплины: госдолг

Эстонии составляет 6% ВВП, Болгарии

– 16,3%, Люксембурга – 18,2%. Стоит ли

говорить о том, что все нарушители

Маастрихтского договора остаются в Ев-

росоюзе – даже Греция.

Германия, экономический лидер Ев-

ропейского союза, в этих условиях пре-

вращается в главного донора для ев-

ропейской «периферии». Только в со-

ответствии с договором о создании

Европейского механизма стабильности

(ЕМС) Германия должна в 2012 году по-

тратить на меры по преодолению кри-

зиса в объединенной Европе 8,7 млрд

евро. Неудивительно, что на этом фоне

в Германии набирают силу центробеж-

ные настроения. Сейчас каждый второй

немец приветствовал бы возвращение

немецкой марки, но шансы на принятие

правительством страны столь ради-

кального политического решения стре-

мятся к нулю.

Тяжкая ноша Германии

А. ВЕБЕР, президент Бундесбанка: «Несомненно, следует признать, что моральный ущерб компенсируется эконо-мическими выгодами. В частности, уменьшились затраты на обмен денег при заключении международных сделок. И в дальнейшем мы рассчитываем на повышение благо-состояния населения»

НБЖ № 11(13), 2004«Бундесбанк: от марки к евро», стр. 22–25

№ 1

1(1

3)‘

20

04

032-055_2004_1.indd 54032-055_2004_1.indd 54 03.09.12 19:2703.09.12 19:27

2005

032-055_2004_1.indd 55032-055_2004_1.indd 55 03.09.12 19:2703.09.12 19:27


В интервью НБЖ Герман Греф выступал

в качестве главы Минэкономразвития

и рассуждал, как и полагается министру,

о перспективах развития российской эко-

номики, о готовящейся концепции разви-

тия банковского рынка, о преимуществах

вступления России в ВТО и т.д. Сейчас

мало кто уже помнит те его зажигатель-

ные речи. А тем временем Герман Греф

был в правительстве не менее знаковой

фигурой, чем сейчас на банковском рынке.

Свою карьеру в правительстве Гер-

ман Греф начал в 2000 году, когда Влади-

мир Путин был избран президентом.

После вступления в должность новый

глава государства назначил премьер-ми-

нистром Михаила Касьянова, а тот, в свою

очередь, пригласил Германа Грефа на

должность министра экономического

развития (18 мая указом президента Вла-

димира Путина Министерство торговли

РФ и Министерство экономики РФ были

объединены в Министерство экономи-

ческого развития и торговли РФ).

В правительстве Герман Оскарович не

был случайным человеком: нужные связи

были налажены еще в период его трудо-

вой деятельности в Петербурге – извест-

ной кузнице кадров для высших эшелонов

власти. Греф на протяжении нескольких

лет работал в «питерской» администра-

ции, где, как известно, начали свою карье-

ру некоторые из нынешних руководите-

лей страны. Московский период в карьере

Грефа начался с его назначения членом

коллегии Министерства государственного

имущества РФ. В 1999 году Греф уже был

членом коллегии Федеральной комиссии

по рынку ценных бумаг, руководителем

Центра стратегических разработок.

Должность министра стала очеред-

ной ступенькой в служебной лестнице.

В министерском кресле Герман Греф про-

держался гораздо дольше многих своих

коллег. 24 февраля 2004 года правитель-

ство Касьянова было отправлено в отстав-

ку, и премьер-министром президент Пу-

тин назначил Михаила Фрадкова. Греф от

потери «благодетеля» не пострадал. Ког-

да в начале марта того же года было сфор-

мировано новое правительство, он опять

возглавил Минэкономразвития. Свое

кресло Греф сохранил и во втором прави-

тельстве Михаила Фрадкова.

12 сентября 2007 года премьер-ми-

нистр Фрадков обратился к Владимиру

Путину с просьбой об отставке прави-

тельства. Президент принял отставку. В но-

вый кабинет министров Греф уже не во-

шел. Источники, близкие к двум «власт-

ным центрам», Кремлю и Белому дому,

утверждали: не потому что не предложи-

ли, а потому что сам не захотел. Под-

тверждали эту версию и заявления Гер-

мана Грефа, сделанные до «падения»

правительства Михаила Фрадкова. В мае

2006 года в интервью телеканалу НТВ

Греф сказал, что он не собирается всю

жизнь работать чиновником. В декабре

2006 года он заявил: «Я бы хотел уйти

куда-то в бизнес, не знаю еще куда, нужно

менять сферу деятельности…»

Мечты сбываются не только у людей,

имеющих отношение к ОАО «Газпром».

В октябре 2007 года Наблюдательный со-

вет Сбербанка рекомендовал Германа Гре-

фа на должность президента – председате-

ля правления. Новое предложение о работе

экс-министр экономического развития

воспринял с большим энтузиазмом. Об

этом свидетельствует тот факт, что перед

приходом в Сбербанк он сбрил свою знаме-

нитую бородку-эспаньолку. Злые языки

тогда судачили: новоиспеченный руково-

дитель «Сбера» сделал это потому, что его

подчеркнуто либеральный внешний облик

слишком контрастировал с образом непо-

воротливого и консервативного «монстра»,

каким тогда представлялся всем Сбербанк.

Наверное, многие были уверены, что

Греф будет либо и дальше поддерживать

образ «Сбербанк-монстр», либо попро-

бует что-либо изменить и быстро слома-

ется. Ни тот, ни другой прогноз не оправ-

дался. «Мы должны доказать, что слоны

умеют танцевать», – заявил новый глава

Сбербанка. И ко всеобщему изумлению

в течение последующих двух-трех лет

представил рынку убедительные доказа-

тельства: «слон» не только затанцевал, но

и начал превосходить многих «не слонов»

по изяществу движений.

Учитель танцев для слонов

Г. ГРЕФ, глава Минэкономразвития: «Наряду с другими министерствами и ведомствами Минэкономразвития по-стоянно работает над совершенствованием банковского законодательства. Мы стараемся обеспечить прозрач-ность российских кредитных организаций и стабильное функционирование сектора в целом»

НБЖ № 1(14), 2005 «Глобальное потепление бизнес-климата», стр. 50–55

№ 1

(14

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 56056-071_2005.indd 56 03.09.12 19:2903.09.12 19:29


На заре туманной юности российской

банковской системы финансово-кредит-

ным организациям было принято давать

красивые имена. Поэтому нет ничего уди-

вительного в том, что в 1991 году на рын-

ке появился банк «Олимпийский». Не-

смотря на свои сравнительно небольшие

размеры, он стойко пережил многочис-

ленные кризисы 90-х годов, зато, к изум-

лению наблюдателей, «рухнул» в спокой-

ные времена – в начале 2005 года.

Казалось бы, история с крахом Олим-

пийского не должна была получить гром-

кого резонанса. По состоянию на 1 января

2005 года, по данным ЦБ РФ, удельный

вес активов банка в совокупных активах

российских финансово-кредитных орга-

низаций составлял всего 0,1%, в совокуп-

ном капитале банков – 0,3%, если же го-

ворить о привлеченных средствах физи-

ческих лиц, то доля Олимпийского здесь

была еще скромнее – 0,01%.

Тем не менее Олимпийский долгое

время оставался на слуху – прежде все-

го, потому что против руководства бан-

ка были возбуждены уголовные дела.

И не просто возбуждены, а доведены до

конца – бывшего председателя правле-

ния Олимпийского Светлану Герасимо-

ву Кунцевский суд Москвы приговорил

в апреле 2006 года к девяти годам коло-

нии общего режима. Ей в соответствии

со статьей 159 частью 4 УК РФ вменя-

лось в вину «мошенничество, совер-

шенное организованной группой либо

в особо крупном размере».

Стоит отметить, что по данной статье

срок лишения свободы в случае вынесе-

ния человеку обвинительного приговора

может варьироваться от 5 до 10 лет. До

«потолка» по сроку Светлана Герасимова,

как можно убедиться, «не дотянула» все-

го один год. Виновным вместе с ней по

той же статье был признан и бывший

член совета директоров Олимпийского,

экс-начальник отдела ценных бумаг бан-

ка Сергей Дроздов. Ему, правда, повезло

больше, чем Светлане Герасимовой: ви-

димо, суд учел, что Дроздов занимал

в руководстве банка куда менее высокую

позицию, поэтому он отделался семью

годами лишения свободы.

Наблюдатели были шокированы

этим известием. Не потому что многие

усомнились в справедливости вынесен-

ного приговора, а потому что времена

тогда были вполне еще мягкими и либе-

ральными. Это теперь руководители

Центрального банка, Агентства по стра-

хованию вкладов, других государственных

учреждений много и охотно говорят о не-

обходимости ужесточения ответственно-

сти собственников и топ-менеджеров

проблемных банков. Тогда же суды над

банкирами, занимавшими руководящие

позиции, были редкостью. А уж такие

суровые наказания, как девять лет лише-

ния свободы, тем более.

Эксперты объясняли нестандарт-

ное развитие событий тем, что в чис-

ле обманутых Олимпийским клиен-

тов оказались те, кого лучше было бы

не обманывать – руководство БИН-

БАНКа. Именно «БИН» обвинил экс-

руководителей Олимпийского в произ-

ведении мошеннических операций с ак-

циями Транснефти, принадлежащими

клиенту БИНБАНКа – компании «Дель-

та-Авит». Впрочем, и у финансовых

властей было много претензий к экс-

руководителям Олимпийского: как при-

знавался впоследствии первый замести-

тель АСВ Валерий Мирошников, это

был (на тот момент) один из тех случа-

ев, когда банк к моменту отзыва лицен-

зии оказывался абсолютно «пустым».

Все активы из него были заботливо и за-

благовременно выведены.

Что стало дальше с Герасимовой

и Дроздовым, история умалчивает. Мож-

но только предположить, что если не

было условно-досрочного освобожде-

ния, то Герасимова все еще отбывает

свой срок, а Дроздов либо уже вышел,

либо вот-вот выйдет. В любом случае

ясно одно: ни тот, ни другой экс-топ

не сможет больше занять руководящих

постов в банках – оба фигуранта по делу

Олимпийского числятся в черном списке

Центрального банка и, естественно, счи-

таются на российском банковском рын-

ке персонами нон-грата.

Грустная история банка «Олимпийский»

В начале февраля Банк России лишил лицензии КБ «Олим-пийский». В официальном заявлении пресс-службы Цен-тробанка в качестве основной причины такого решения указывается «неспособность банка удовлетворить тре-бования кредиторов по денежным обязательствам»

НБЖ № 3(15), 2005«Неолимпийские игры», стр. 20–22

№ 3

(15

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 57056-071_2005.indd 57 03.09.12 19:2903.09.12 19:29


В марте 2005 года финансово-кредит-

ные организации действительно ак-

тивно осваивали рынок акций и рынок

долговых обязательств. По данным

ЦБ, ежеквартальный прирост вложе-

ний банков в долговые бумаги состав-

лял в период с 2002 по 2004 год в

среднем 6,2%. Еще большую любовь

проявляли банки к рынку акций: здесь

ежеквартальные темпы роста инвести-

ций составляли 11,8%, или более чем

47% в год. Объяснялся этот феномен

очень просто: кризис 1998 года давно

закончился, банки преодолели свой

страх перед акциями и облигациями

и, что вполне логично, устремились на

рынки, сулившие им высокую доход-

ность.

Пессимистично настроенные экс-

перты заговорили на этом фоне о необ-

ходимости перенять «передовой опыт»

– в данном случае опыт США, где в 1933

году, в разгар Великой депрессии был

принят закон Гласса-Стигалла. В соот-

ветствии с этим законом коммерческие

банки не имели права ни осуществлять

инвестиции в ценные бумаги корпора-

ций, ни проводить каких-либо брокер-

ско-дилерских операций с такими цен-

ными бумагами. Банки, которые рань-

ше активно участвовали в торговле

акциями и облигациями, были вынуж-

дены провести реорганизацию: либо

разделиться на две части – коммер-

ческую и инвестиционную, либо вы-

брать для себя одну-единственную сфе-

ру деятельности.

Конечно, в России никто не призы-

вал воспроизвести закон Гласса-Стигал-

ла в полном объеме. Однако были те, кто

считал, что банкам надо перекрыть доступ,

по крайней мере, к некоторым видам

профессиональной деятельности на

фондовом рынке. Сторонники этой идеи

объясняли свою позицию просто: фи-

нансово-кредитные организации при-

влекают средства населения и подверга-

ют их риску, слишком активно играя на

рынке ценных бумаг и долговом рынке.

В случае ухудшения ситуации на фон-

довом рынке банки подвергают риску

и собственную стабильность, поскольку

их портфели могут сильно обесцениться.

Хорошо известно, что нет пророка

в отечестве своем. На фоне почти непре-

рывного роста котировок акций в 2000

– первой половине 2008 года число же-

лающих прислушиваться к предупреж-

дениям и мрачным прогнозам стреми-

лось к нулю. Справедливости ради надо

сказать, что избирательной глухотой

страдали в этот период не только рос-

сийские банки, но и их западные «кол-

леги». Профессора Нуриэль Рубини и Ро-

берт Шиллер безрезультатно предупреж-

дали американские корпорации, что

«синтетические» финансовые инстру-

менты опасны для их здоровья.

События 2008 года показали, что

иногда к пророкам все же лучше прислу-

шиваться, а еще лучше делать это во-

время. Начиная с середины мая 2008 года

котировки российских акций упорно

ползли вниз, пробивая один уровень под-

держки за другим. 24 октября 2008 года

произошло падение российского фондо-

вого рынка РФ: индекс РТС потерял

10,63% и составил 568.87 пункта; россий-

ские акции достигли уровня 1997 года. По

итогам октября 2008 года российский

фондовый рынок продемонстрировал

худшие результаты среди всех рынков

мира. Легко представить себе, что дела-

лось в это время с портфелями ценных

бумаг, которые принадлежали россий-

ским банкам, и какую роль обвал фондо-

вого рынка сыграл в эскалации кризиса

ликвидности в целом и в судьбе отдель-

ных финансово-кредитных организаций.

А что сейчас? Сейчас картина не-

сколько иная. Во-первых, сами банки

стали более осторожными в приобрете-

нии акций и облигаций корпораций.

Во-вторых, регулятор рынка внима-

тельно отслеживает ситуацию и нет-нет

да ставит некоторым участникам рынка

на вид излишнее увлечение рискован-

ными инструментами. И благо всем –

ведь мировые фондовые рынки продол-

жают идти вниз из-за кризиса в Европе,

а повторять судьбу банка «КИТ Фи-

нанс» не хочется никому.

Любовь к ценным бумагам

Дискуссия о принципах работы российских банков на рынке ценных бумаг (РЦБ) продолжается более пятнад-цати лет. Одни эксперты полагают, что кредитным орга-низациям следует вовсе запретить некоторые виды про-фессиональной деятельности на фондовом рынке, как это делается в США. Другие считают, что банки могут со-четать традиционный бизнес с большинством операций на РЦБ (европейский путь)

НБЖ № 3(15), 2005«На фондовом рынке грядет революция», стр. 34–40

№ 3

(15

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 58056-071_2005.indd 58 03.09.12 19:2903.09.12 19:29

056-071_2005.indd 59056-071_2005.indd 59 03.09.12 19:3003.09.12 19:30


Жесткая позиция регулятора российского

банковского рынка по вопросу – фили-

ал или «дочка» – объяснялась просто:

финансовые власти страны не хотели соз-

давать для «варягов» тепличных усло-

вий. А такие условия легко могли бы

сложиться с учетом следующих факторов.

Филиал банка – организация, не

имеющая юридического лица и не рас-

полагающая собственными средствами.

Фактически это часть «матери», дей-

ствующая на территории иностранного

государства. Раз она не обязана иметь

капитал, значит, от нее невозможно

требовать выполнения нормативов,

обязательных для других банков, рабо-

тающих в России. Например, нормати-

ва максимальной величины задолжен-

ности на одного заемщика. Эксперты

опасались, что это обстоятельство при-

ведет к перетоку крупных корпоратив-

ных заемщиков в филиалы иностран-

ных банков, и в результате окажутся

подорванными не только позиции рос-

сийских «частников», но и госбанков,

таких как Сбербанк и ВТБ.

Вторым фактором «против» было

предположение, что филиалы будут

иметь неограниченный доступ к «мате-

ринскому» фондированию. Это позво-

лит им получать дешевые пассивы – по-

стоянно и в больших объемах, в то вре-

мя как российские банки вынуждены

будут (за редким исключением) при-

влекать пассивы на внутреннем рынке.

Разница в стоимости внешнего и внутрен-

него фондирования в первой половине

2000-х годов была существенной, поэ-

тому и руководители ЦБ, и независи-

мые эксперты, и российские банкиры

опасались, что филиалы смогут пред-

ложить клиентам дешевые финансовые

продукты.

Третий момент: Банку России при-

дется осуществлять надзор за деятель-

ностью филиала иностранного банка

совместно с контрольными органами

других стран. Он не сможет вмешивать-

ся в деятельность банка, расположенно-

го за границей, и будет вынужден по-

лагаться на действия, которые сочтет

нужным применить к нему националь-

ный надзорный орган.

Некоторые из вышеприведенных

«страшилок», как называли их оппо-

ненты позиции ЦБ, или факторов, по

выражению ее сторонников, к настоя-

щему моменту потеряли свою актуаль-

ность. Например, опасения, что филиа-

лы смогут бесперебойно и в больших

объемах получать дешевое фондирова-

ние от материнских структур. Сейчас

лишь немногие иностранные финансо-

во-кредитные организации могут про-

должать «подкармливать» свои дочер-

ние банки, а те, что все еще могут, дале-

ко не всегда хотят это делать. К тому же,

как утверждают эксперты, стоимость

заимствований на внешних рынках и стои-

мость заимствований на внутреннем

российском рынке постепенно сближа-

ются. Так что теперь у филиалов не

было бы преимущества в этом вопросе,

как нет его и у «дочек».

Оглядываясь назад, можно сказать,

что позиция ЦБ по вопросу о допуске

или недопуске филиалов иностранных

банков на российский финансовый ры-

нок была жесткой, прежде всего, пото-

му что многие эксперты и руководители

национальных организаций очень опа-

сались «нашествия варягов». В качестве

подтверждения того, что их опасения

обоснованы, они ссылались на опыт

восточноевропейских стран, где было

позволено работать филиалам и где на-

циональные банки в результате вынуж-

дены были отойти на вторые и третьи

позиции.

Российский рынок надо было успо-

коить, и регулятору это удалось. Теперь

все чаще можно услышать, что многие

страхи тогда были надуманными: ника-

кого радикального передела рынка из-

за прихода иностранных «дочек» не

произошло. Не только потому что был

поставлен заслон на пути филиалов, но

и потому что российские банки стали

довольно быстро подтягиваться к ино-

странным конкурентам по качеству об-

служивания, разнообразию продукто-

вых линеек и т.д.

Кто боялся филиалов?

А. КОЗЛОВ: «Мы готовы предоставить национальный ре-жим для зарубежных банков, но с небольшими админи-стративными оговорками. Как-то: доступ на российский рынок возможен в виде либо «дочек», либо открытия представительства. В мировой практике известен тре-тий способ доступа – в виде открытия прямого филиала. Наша принципиальная позиция – этого не допускать»

НБЖ № 4(16), 2005 «Нельзя отдавать государственные функции на аутсорсинг», стр. 12–13

№ 4

(16

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 60056-071_2005.indd 60 03.09.12 19:3003.09.12 19:30

056-071_2005.indd 61056-071_2005.indd 61 03.09.12 19:3003.09.12 19:30


Конечно, разрыв между государствен-

ными и частными банками не мог не

увеличиться в кризисном для россий-

ской банковской системы 2004 году.

Закрытие Содбизнесбанка, подозрева-

емого в отмывании денег, а также слу-

хи о том, что Центробанк составил

черный список неблагополучных по-

допечных, вызвали массовое снятие

средств со счетов во всех частных бан-

ках. Многие компании «перебросили»

свои деньги в государственные банки.

«Физики» стояли в очередях для того,

чтобы забрать депозиты из частных

банков. И это несмотря на то, что

Сбербанк к тому моменту уже лишился

важной привилегии, состоявшей в том,

что только его вклады имели гарантию

государства. В 2004 году Центробанк

ввел схему страхования вкладов для

частных банков (правда, к моменту

банкротства «Содбизнеса» число «част-

ников», вошедших в ССВ, было еще

невелико).

Государственные банки в это время

занимались приобретением собствен-

ности. Так, в 2004 году Внешторгбанк

(ВТБ) сначала взял на поруки, а затем

и под свой контроль ГУТА-БАНК, кото-

рый не смог выдержать бегства вклад-

чиков. Тогда шли разговоры о том, что

Внешторгбанк позиционирует себя как

лидер государственного доминирова-

ния в банковском секторе, а роль Сбер-

банка может быть сведена к рынку сбе-

режений и рынку розницы.

В 2006 году аналитики международно-

го рейтингового агентства Standard & Poor's

предупреждали, что в российском бан-

ковском секторе опасно увеличивается

разрыв между частными и государствен-

ными банками. «Госбанки агрессивно

усиливают свои позиции, что приводит

к ухудшению условий развития для част-

ных представителей банковской систе-

мы», – писало агентство.

И все же в относительно тихие и спо-

койные 2006–2007 годы частные банки

постепенно набирались сил, да и Сбер-

банк незначительно, но все же терял долю

в рознице. Казалось, коммерческим бан-

кам вот-вот удастся переломить тенден-

цию по абсолютному доминированию

госбанков на рынке. Но недолго музыка

играла: грянул кризис 2008 года, и на

первом плане опять оказались «недалеко

ушедшие» государственные кредитно-

финансовые учреждения.

В острую фазу кризиса госбанки

были активнее коммерческих игроков,

что привело к серьезному укреплению

их позиций в течение 2009 года. «Госы»

показывали опережающие темпы роста

по сравнению со всей банковской систе-

мой. Получив в 2009 году большие объ-

емы финансирования от государства,

они выполняли функцию его агентов

в поддержании экономики, продолжая

кредитовать, несмотря на высокие риски.

Частные же банки, в первую очередь,

стремились сохранить качество кредит-

ного портфеля, что не могло не привести

к снижению его объема.

На сегодняшний день госбанки

демпингуют во многих секторах эконо-

мики, захватывая все большую долю

рынка. Конкурировать с ними частным

кредитно-финансовым организациям

достаточно сложно. Многие эксперты

считают, что тенденция к повышению

роли «госов» на рынке сохранится и даже

усилится в будущем, что приведет к по-

степенному сокращению количества ком-

мерческих банков.

Монополизация рынку, конечно, не

грозит. Однако выживать в условиях,

когда два гиганта – Сбербанк и ВТБ –

уже стали конкурировать между собой,

коммерческим банкам достаточно слож-

но. Впрочем, «частники» не оставляют

надежд отвоевать свои докризисные по-

зиции. С другой стороны, госбанки не

планируют уступать свои бастионы. На-

оборот, они намерены и в дальнейшем

наращивать обороты. Об этом свиде-

тельствуют, например, последние при-

обретения госбанков: ВТБ «прирос»

ТрансКредитБанком и Банком Москвы,

а Сбербанк приобрел Тройку Диалог.

Так что наличие и размер правительства

в числе акционеров по-прежнему имеют

значение.

Госбанки: лучшая защита – это нападение

Либеральные экономисты уже давно утверждают, что госу-дарственная собственность на крупнейшие банки страны огра-ничивает конкуренцию в данной сфере. Центральный банк отстаивает свою точку зрения, которая заключается в том, что частные банки должны вырасти в размере и улучшить ка-чество предоставляемых услуг, прежде чем Сбербанк можно будет приватизировать или разделить. В прошлом году раз-рыв между государственными и частными банками увеличился

НБЖ № 5(17), 2005 «Значение имеют размер и конкуренция», стр. 55

№ 5

(17

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 62056-071_2005.indd 62 03.09.12 20:3403.09.12 20:34

056-071_2005.indd 63056-071_2005.indd 63 03.09.12 19:3103.09.12 19:31


Все начиналось, казалось бы, обычно

для тогдашнего российского финансо-

вого рынка. Международный Про-

мышленный Банк, традиционно рабо-

тавший с крупными корпоративными

клиентами, решил, что настало время

освоить розницу и приступил к созда-

нию специализированного дочернего

банка, получившего имя Межпром-

банк Плюс. Поскольку в качестве мате-

ринской компании выступала доста-

точно крупная финансово-кредитная

организация, рынок воспринял новость

с интересом, а некоторые традицион-

ные игроки розничного сегмента, воз-

можно, даже слегка напряглись. Их

можно понять: появление Межпром-

банк Плюс сопровождалось заявления-

ми руководителей Межпромбанка о том,

что капитал «дочки» будет сразу дове-

ден до 50 млн евро, и это позволит но-

воиспеченному активу сразу занять

место в первой сотне крупнейших кре-

дитных организаций в России.

Наполеоновские планы, конечно,

вещь неплохая, но только при условии,

что они быстро воплощаются в жизнь.

5-процентную долю на рынке роз-

ничного кредитования Межпромбанк

Плюс так и не приобрел: этому поме-

шало то, что одновременно с ним в этот

сегмент рынка вышли дочерние струк-

туры нескольких очень крупных и очень

опытных иностранных финансово-

кредитных организаций. Параллельно

в условиях нараставшей конкурен-

ции активизировали свою деятель-

ность и банки с государственным уча-

стием, не желавшие отдавать свою

долю розничного «пирога». В резуль-

тате к моменту начала кризиса 2008

года Межпромбанк Плюс так и не стал

особо заметным игроком в сфере роз-

ничного кредитования. Зато через два

года после «черного сентября» его имя

узнали даже те, кто не слишком инте-

ресовался историей российского бан-

ковского рынка.

Справедливости ради стоит отме-

тить, что прославился Межпромбанк

Плюс благодаря своей материнской

организации. «Межпромбанк-старший»

в начале лета 2010 года не смог распла-

титься с Центральным банком по безза-

логовым кредитам, которые были пре-

доставлены МПБ в кризисный период.

Российские финансовые власти, каза-

лось, не были склонны драматизиро-

вать ситуацию и банкротить банк из-за

этого невозврата. Но проблемы у акти-

ва Сергея Пугачева продолжали нарас-

тать: в июле 2010 года Межпромбанк

допустил дефолт по выпуску еврообли-

гаций на 200 млн евро, что, кстати ска-

зать, стало первым прецедентом неис-

полнения российским банком своих

обязательств перед иностранными кре-

диторами за несколько последних лет.

По мере изучения ситуации в банке, как

потом объясняли представители над-

зорного блока ЦБ, становилось очевид-

ным, что актив нежизнеспособен. И 5 ок-

тября 2010 года история «большого

Межпромбанка» пришла к логическому

завершению: ЦБ отозвал у актива Сер-

гея Пугачева лицензию на осуществле-

ние банковской деятельности.

А что же Межпромбанк Плюс?

Какое-то время после смерти материн-

ской организации он еще просущество-

вал: регулятор был настроен лояльно

и не жаждал крови. Во всяком случае,

практически сразу же после отзыва ли-

цензии у МПБ первый зампред ЦБ

Алексей Улюкаев заявил, что основа-

ний для отзыва лицензии у Межпром-

банка Плюс пока нет. Впрочем, из ЦБ

на рынок просочилась информация –

вот именно, что пока нет, но очень

скоро могут появиться, если «дочка»

не сформирует стопроцентные резервы

по возможным потерям. Для того что-

бы эти резервы были сформированы,

организации «Межпромбанк Плюс»

понадобилась бы финансовая под-

держка со стороны акционеров в раз-

мере 2-3 млрд рублей. Банк ее не полу-

чил и 20 ноября 2010 года ушел в не-

бытие за своей «матерью». Так и не

добравшись за свою короткую жизнь

до заветной цели – 5% доли рынка

банковской розницы.

Межпромбанк Плюс – 5%

Н. САМКОВА, управляющий Международного Промыш-ленного Банка: «Выход на розничный рынок коммерче-ских банков с современными финансовыми продукта-ми приводит к постоянному снижению доли госбанков. Успех в конкурентной борьбе достанется тому, кто пред-ложит более доступные и более интересные услуги. Мы рассчитываем, что через два года Межпромбанк Плюс будет контролировать до 5% розничного рынка»

НБЖ № 6(18), 2005 «Межпромбанк Плюс будет контролировать 5% розничного рынка», стр. 5

№ 6

(18

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 64056-071_2005.indd 64 03.09.12 20:3403.09.12 20:34


То, что российские банки (во всяком слу-

чае, значительная часть из них) выросли

в свое время из расчетных касс финансо-

во-промышленных групп, для регулятора

в лице Центрального банка никогда не

было секретом. И до поры до времени он

относился к этому не то чтобы лояльно,

а скорее, философски. Тем более что ло-

гика истории подсказывала: по мере раз-

вития рынка так называемые кэптивные,

или «карманные», банки начнут дистан-

цироваться от своих ФПГ и расширять

как круг клиентов, так и, возможно, круг

своих собственников.

Вряд ли можно счесть случайностью,

что именно в 2005 году тема «связанных» за-

емщиков оказалась на повестке дня в Цен-

тральном банке. На фоне экономического

роста в стране и повышения доступности

и привлекательности банковских услуг для

населения финансово-кредитные органи-

зации стали активно привлекать вклады

физических лиц. При этом система страхо-

вания вкладов уже заработала, и вкладчи-

ки рухнувших банков могли рассчитывать

на получение компенсаций.

В подобных условиях высокая сте-

пень концентрации рисков на одного

(или нескольких) заемщиков могла обер-

нуться проблемами не только для кли-

ентов банков, но и для Агентства по

страхованию вкладов. И это не преуве-

личение: среди финансово-кредитных

организаций, замеченных в кредитова-

нии «связанных» заемщиков, эксперты

называли не только мелкие и средние

банки, но и Газпромбанк (по оценкам рей-

тингового агентства Standard & Poor’s,

кредиты, выданные банком структурам,

связанным с ОАО «Газпром», составили

в 2004 году 145% от капитала банка),

ТрансКредитБанк, выдавший ОАО «РЖД»

в качестве кредитов в 2004 году сумму,

вдвое превышающую размер собствен-

ных средств банка и т.д.

Намерение регулятора если не поло-

жить конец «связанности», то ослабить ее,

не слишком обрадовало владельцев бан-

ков, да и самих банкиров тоже. Но спо-

рить с регулятором всегда было сложно,

поэтому, если верить ЦБ, участники рын-

ка избрали путь наименьшего сопротив-

ления. Кредиты «связанным» сторонам

начали маскировать под кредиты, выдан-

ные на общих основаниях. Естественно,

для того чтобы такая маскировка была

удачной, необходимо было создавать так

называемые «фирмы-прокладки»: они

получали кредит, передавали его дальше,

пока он благополучно не доходил до «свя-

занной» стороны.

Пока наряду с кредитованием аф-

филированных с банком лиц развива-

лось нормальное кредитование, все

было более или менее спокойно. Но

осенью 2008 года на Россию нахлынула

волна, спровоцированная банкротством

Lehman Brothers, и проблема «связан-

ных» сторон буквально потрясла ры-

нок. Большинство банков, не пережив-

ших эту волну, активно кредитовали

аффилированных лиц. Возвращать день-

ги эти лица – как физические, так и юри-

дические – либо не собирались, либо

уже не могли (потому что в некоторых

случаях в качестве «связанных» заем-

щиков фигурировали компании, не ве-

дущие хозяйственной деятельности).

Возможно, что после кризиса о всплыв-

шей на поверхность проблеме «связан-

ных» сторон быстро забыли бы, если бы

не одно, а вернее, не несколько «но» под-

ряд. В 2010 году рухнул Межпромбанк,

его примеру последовали банки так на-

зываемой «уринской группы». Процеду-

ра банкротства этих активов наглядно

продемонстрировала опасность ситуации,

когда собственник (или собственники)

вынуждают банк кредитовать своих лю-

дей или свои бизнесы. История с Банком

Москвы только подлила масла в огонь

и подвигла правительство внести в Госду-

му проект закона об ограничении банка-

ми кредитования связанных с собствен-

никами заемщиков. Нарушать закон, как

известно, опаснее, чем нарушать норма-

тив ЦБ: за первое можно понести адми-

нистративную и финансовую ответствен-

ность, за второе – попасть в черный спи-

сок регулятора, но этот риск зачастую

рассматривается банкирами как теорети-

ческий и лично им не угрожающий.

Бремя родства

Арно де ВИЛЬПУА, советник Банка России: «Этот феномен (кэптивных, или «карманных», банков) влияет и на качество кредитных портфелей, так как кредиты связанным или родственным сторонам иногда предоставляются без пред-варительного анализа и достаточной оценки риска»

НБЖ № 7(19), 2005 «Меняем Н6 на Н6.1?», стр. 30–32

№ 7

(19

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 65056-071_2005.indd 65 03.09.12 19:3203.09.12 19:32


Мировое финансовое сообщество огла-

сило в 2005 году основные требования

Базеля II. Некоторые страны сразу по-

сле подписания соглашения приступи-

ли к их реализации. Россия в числе этих

пионеров не была. Так как новый стан-

дарт не был обязательным к исполне-

нию для всех членов Базельского коми-

тета, было решено «не бежать впереди

паровоза». Будучи на тот момент ди-

ректором департамента банковского

регулирования и надзора Банка России,

Алексей Симановский являлся членом

контактной группы Базельского коми-

тета по банковскому надзору, а также

рабочей подгруппы указанной группы

по вопросам капитала. Он принимал

участие в обсуждении основных прин-

ципов базельских соглашений и, что

самое важное, в обсуждении масштабов

внедрения нового стандарта в России.

Банк России решил не только ото-

двинуть сроки, но и применить к россий-

ским банкам щадящий режим. Так, Алек-

сей Симановский пояснял, что условия

функционирования российского банков-

ского сектора не позволяли использовать

«продвинутые» подходы к оценке рисков.

«Мы считаем, что это дело даже не завтраш-

него, а, может быть, послезавтрашнего

дня. Для этого у кредитных организаций

должны быть и база данных, и возмож-

ности по ее обработке, и многолетний

положительный опыт использования

этих подходов. То есть модели следует

апробировать в течение нескольких лет,

чтобы мы убедились, что они действи-

тельно дают надежные результаты, хоро-

шо прогнозируют развитие событий. В об-

щем, эта тема, я думаю, подоспеет только

после 2010 года», – говорил Алексей Си-

мановский в интервью НБЖ, опублико-

ванном в августе 2005 года.

Однако даже к 2010 году систему

оценки рисков в российском банковском

секторе не удалось довести до европей-

ских стандартов. ЦБ опросил крупней-

шие российские банки, насколько их

управление кредитными рисками соот-

ветствует Базелю II. Полученные ре-

зультаты оказались неутешительными:

регулятор пришел к выводу, что уровень

внутреннего контроля в банках далек от

соответствия минимальным требовани-

ям Базеля. Финансово-кредитные орга-

низации не просчитывали, насколько их

капитал сможет покрыть кредитные риски,

и даже не оценивали, какую часть кре-

дитного портфеля они могут потерять

в случае наступления кризиса. Кроме

того, внутренняя документация банков

показалась ЦБ слишком абстрактной.

Регулятор отметил, что в некоторых слу-

чаях было непонятно, по какому прин-

ципу банки группируют заемщиков, ак-

тивы на балансах не всегда соотносились

с обязательствами за балансами – гаран-

тиями или кредитными линиями.

Пока регулятор и банки все же пы-

тались подогнать Базель II под россий-

ские реалии, на свет появился Базель III,

целью которого было повысить финан-

совую устойчивость кредитных органи-

заций за счет увеличения свободного

капитала на покрытие возможных фи-

нансовых потерь. И снова Банк России

решил не гнаться за своими европей-

скими и американскими коллегами: он

перенес сроки перехода на Базель II и, со-

ответственно, передвинул еще дальше

сроки перехода на Базель III.

В Стратегии развития банковского

сектора на период до 2015 года обозна-

чено, что второй компонент программы

Базель II будет воплощен не ранее

2014–2015 годов. А комплекс регуля-

тивных стандартов Базеля III, как пред-

полагается, начнет действовать в пол-

ной мере с 1 января 2019 года.

Возможно, в обозначенные сроки

Центральному банку удастся догнать

мировое банковское сообщество. Осо-

бенно учитывая тот факт, что по разме-

ру капитала многие российские банки

уже соответствуют мировым стандар-

там. Но есть и другой риск. Учитывая,

с какой скоростью Базельский комитет

«плодит» новые стандарты (в среднем

раз в три года), за это время может поя-

виться не только Базель IV, но и Базель V.

Ибо, как известно, есть у революции

начало, нет у революции конца.

Россия не угонится за Базелем

А. СИМАНОВСКИЙ: «Намерения амбициозные, хотя мы и не бежим впереди паровоза, а, напротив, планируем от-ставать от наиболее развитых стран примерно на год, а по каким-то позициям и на два года. Первый компонент соглашения планируется к внедрению в 2008 году, вто-рой и третий – в 2009 году»

НБЖ № 8(20), 2005 «Базель II – проект во многом пионерский, новаторский», стр. 20–24

№ 8

(20

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 66056-071_2005.indd 66 03.09.12 19:3203.09.12 19:32


КОМПАНИЯ INTERSOFT LAB НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ ХРАНИЛИЩ ДАННЫХ И BUSINESS PERFORMANCE MANAGEMENT

Созданная в 1999 году ком-

пания Intersoft Lab стала пи-

онером российского рынка

хранилищ данных (ХД).

2000. Первые банковские

проекты на базе ХД «Кон-

тур» – в Собинбанке и Транс-

КредитБанке.

2001. Выпущены приложения

«Бюджет банка» и «Основная

отчетность по РПБУ» для ХД

«Контур».

2002. Создан пакет приложе-

ний для финансового управ-

ления банком на платформе

«Контур».

2004. Разработана 64-раз-

рядная версия ПО «Контур»

на Microsoft SQL Server.

2005. Представлен пакет при-

ложений для построения ком-

плексной системы класса Busi-

ness Performance Management

(BPM, управление эффектив-

ностью бизнеса).

2006. ХД «Контур» порти-

ровано на СУБД Oracle, что

увеличило производитель-

ность и масштабируемость.

2007. Создан первый в России

информационно-методический

BPM-комплекс. В его соста-

ве: модель BPM, обобщающая

экспертные знания и опыт ав-

томатизации всех видов бан-

ковской отчетности и процес-

сов управления; инструмен-

тальное ПО ведущих мировых

поставщиков (Oracle, Infor-

matica и др.); ПО «Контур» для

реализации BPM-системы.

2008. Создано BPM-приложе-

ние, автоматизирующее вы-

пуск более 40 форм отчетности

для ЦБ РФ.

2010. Автоматизирован рас-

чет обязательных нормативов

банка на ПО «Контур». Соз-

дана тиражная технология

предпроектного обследования

банков. Выполнены первые

BPM-проекты с использова-

нием Informatica Power Center.

2011. Осуществлены BPM-

проекты с использованием

Oracle Data Integrator и первые

проекты постановки методо-

логий управления в банках.

2012. Intersoft Lab контроли-

рует более 50% рынка банков-

ских BPM-систем в России.

Среди заказчиков Intersoft Lab

банки из ТОП-100: ЕВРОФИ-

НАНС МОСНАРБАНК, Транс-

КредитБанк, АБ «Россия», банк

«Возрождение», Банк Русский

Стандарт, Связь-Банк, РОС-

ГОССТРАХ БАНК, ОТП Банк,

Транскапиталбанк, ВБРР. Клю-

чевые конкурентные преиму-

щества компании – аналитиче-

ская модель ХД «Контур», охва-

тывающая все области BPM, и

уникальные компетенции в об-

ласти постановки и автоматиза-

ции методологий финансового

управления для банков.

Валерий Чаусов, управляющий партнер компании Intersoft Lab

Строки из летописи

рекл

ама

056-071_2005.indd 67056-071_2005.indd 67 03.09.12 19:3203.09.12 19:32


Как можно убедиться, проблема от-

сутствия требования обязательной ре-

гистрации автотранспортных средств

и иного движимого имущества волновала

участников банковского рынка еще в да-

леком 2005 году. Но на фоне бурного

роста рынка кредитования она в период

до 2008 или скорее даже до 2009 года не

приобретала должной остроты. Случаи

дефолтов как по кредитам физических,

так и по кредитам юридических лиц не

носили массового характера – не столько

потому что заемщики были добросовест-

нее, чем сейчас, сколько потому что у них

была в этот период возможность пере-

кредитоваться и погасить старый кредит

новыми заемными средствами.

В кризис проблема отсутствия тре-

бования обязательной регистрации дви-

жимого имущества выплыла наружу.

Банки столкнулись с тем, что в качестве

обеспечения под кредиты выступало

имущество, уже находящееся в залоге

под другие займы. В результате возника-

ли многочисленные коллизии и жаркие

схватки между кредитными организаци-

ями, иногда приобретающие почти анек-

дотический характер: как разделить один

автомобиль, если он заложен под три

разных кредита, выданных тремя разны-

ми кредиторами?

Тут, конечно, можно было бы поста-

вить вопрос о качестве риск-менеджмента

в банках-кредиторах. Но справедливости

ради следует признать, что дело не

только в непрофессионализме «риско-

виков» и даже не столько в нем. Отсут-

ствовала единая электронная база ре-

гистрации предметов залога, и банки

не могли узнать, какой из предметов

являлся на момент выдачи кредита

свободным от обременения, а какой –

нет. Поэтому после прохождения острой

фазы кризиса участники рынка стали

настаивать на необходимости созда-

ния такой базы и принятия соответ-

ствующих поправок в Гражданский ко-

декс и в Закон «О залоге».

В 2012 году дело, кажется, сдвину-

лось с мертвой точки: в ходе своего вы-

ступления на XXIII Съезде АРБ ми-

нистр финансов России Антон Силуа-

нов сообщил, что возглавляемое им

ведомство подготовило и внесло в пра-

вительство законопроект «О регистра-

ции уведомлений о залоге или об ином

обременении движимого имущества».

«Суть проекта заключается в следую-

щем: обеспечить создание электронной

системы регистрации залога, в том чис-

ле движимого имущества, и упростить

взыскание предметов этого залога, –

пояснил министр. – Считаю, что это

очень важное и нужное для банковской

системы решение».

Однако не похоже, что законопро-

ект, подготовленный министерством

финансов, ожидает легкая судьба. В се-

редине мая текущего года стало извест-

но, что государственно-правовое управ-

ление администрации президента рас-

критиковало документ в целом и особенно

пункт, в соответствии с которым креди-

торы обязаны передавать информацию

о залоговом движимом имуществе в бюро

кредитных историй. Против самого

этого обязательства ГПУ ничего не

имеет, но считает, что созданием элек-

тронной базы залогов должны зани-

маться нотариусы. Аргумент прост:

БКИ будут аккумулировать информа-

цию об автомобилях (и ином движи-

мом имуществе), выступающих в каче-

стве залогов по банковским кредитам.

Но ведь кредиты могут выдавать и не-

банковские организации. Если инфор-

мация о таких залогах будет «выпа-

дать», то риски кредиторов останутся

достаточно высокими, а процесс взы-

скания – осложненным.

Участники банковского рынка в

большинстве своем считают эти аргу-

менты надуманными. Они указывают

на то, что нотариусы не обладают

техническими возможностями для ре-

гистрации залогов. Да и сами нотари-

усы, похоже, не рвутся выполнять но-

вые для себя задачи: по их мнению,

создание и ведение электронной базы

залогов потребует от них больших

расходов при не слишком очевидной

выгоде.

Залог есть, но его нет

По Гражданскому кодексу на сегодняшний день государ-ственной регистрации подлежат только договоры залога недвижимости. Действующий уже почти 15 лет без изме-нений Закон «О залоге» также не отвечает реалиям сегод-няшнего времени…Получается, что залог автотранспортных средств и высоко-технологичного оборудования, принадлежащего коммер-ческим организациям, на сегодняшний день нигде не реги-стрируется

НБЖ № 9(21), 2005«Залоговое законодательство отстает от жизни», стр. 34–35

№ 9

(21

)‘ 2

00

5

056-071_2005.indd 68056-071_2005.indd 68 03.09.12 19:3203.09.12 19:32


Стремление установить уровень мини-

мального капитала банков было впер-

вые заявлено в Стратегии развития бан-

ковского сектора РФ на 2004 год и на

период до 2008 года, опубликованной в

марте 2004 года. В апреле 2006 года

было принято соответствующее законо-

дательное решение. К январю 2007 года

в России действовало 1143 банка. Сово-

купный капитал действующих в России

кредитных организаций увеличился с

444,4 млрд рублей на 1 января 2006 года

до 566,5 млрд рублей на 1 января 2007

года. Больших потерь состав банков-

ского сектора не понес.

Осенью 2008 года представители

регулятора предложили повысить тре-

бования по капиталу до 90 млн рублей с

1 января 2010 года. Идея вызвала массу

дискуссий и опасений. Особенно рья-

но выступали против ее претворения в

жизнь региональные банки. Естествен-

но, не обошлось и без «теории загово-

ра»: высказывались предположения,

что идею о 90 миллионах пролоббиро-

вали крупнейшие банки страны (в пер-

вую очередь, госбанки). Правда, сто-

ронники этой версии не могли внятно

объяснить, чем могли помешать Сбер-

банку или ВТБ несколько десятков или

даже сотен небольших банков (при ус-

ловии, что ТОП-100 участников рынка

контролируют более 90% совокупных

активов банковского сектора страны).

Последнее слово в спорах и дискусси-

ях сказал, как обычно, глава государства:

в марте 2009 года президент России Дми-

трий Медведев подписал поправки к За-

кону «О банках и банковской деятельно-

сти». В соответствии с ними с 1 января

2010 года размер собственных средств

действующих кредитных организаций

должен был составлять не менее 90 млн

рублей (для вновь создаваемых банков

или для банков, планирующих расшире-

ние своей деятельности за счет осущест-

вления новых для себя операций, предус-

матривались еще более жесткие «капи-

тальные» требования).

По данным АРБ, по состоянию на

апрель 2009 года 145 банков имели капитал

менее 90 млн рублей. К 1 декабря 2009 года

оставалось 82 таких банка. После 1 января

2010 года лишь несколько десятков банков

потеряли лицензию или преобразовались в

НКО из-за нехватки капитала. Представи-

тели банковских ассоциаций и независи-

мые эксперты признались: обошлось, мас-

совой «зачистки» рынка не случилось.

В декабре 2011 года президент Рос-

сии Дмитрий Медведев подписал очеред-

ной закон о повышении минимального

размера собственного капитала банков. С

1 января 2012 года вновь создаваемый

банк должен обладать собственным ка-

питалом не менее 300 млн рублей, для

действующих банков аналогичное требо-

вание вступит в силу с 1 января 2015 года.

Теперь на повестке дня миллиард

рублей. Как и раньше, часть чиновников

высказывается за административные

меры, часть за естественный рост капи-

тализации сектора. Министр финансов

Антон Силуанов предлагает повысить

минимальный размер капитала банков

до 1 млрд рублей, причем уже с 1 января

2015 года. Глава Центрального банка

Сергей Игнатьев придерживается более

осторожной позиции по заявленной

теме, что и неудивительно: ведь именно

ЦБ ответственен за поддержание ста-

бильности на национальном банковском

рынке. «Если мы начнем обсуждать эту

тему сейчас, то это может нервировать

не только банкиров, но и клиентов бан-

ков», – заявил Сергей Игнатьев весной

2012 года и предложил вернуться к об-

суждению предложения о миллиарде ру-

блей в 2015 году.

Злые языки снова говорят – и те-

перь, возможно, с большим основани-

ем, чем семь лет назад, – что «закон о

миллиарде» активно лоббируют гос-

банки и примкнувшие к ним крупные

«частники», стремящиеся избавиться

от конкурентов в борьбе за средства

вкладчиков. Вполне возможно, что так

оно и есть: во всяком случае, имен-

но руководители крупных финансово-

кредитных организаций настаивают на

том, что настоящий банк начинается с

миллиарда!

Вопрос на миллиард рублей

Министерство финансов внесло в правительство законопро-ект об увеличении минимального собственного капитала банков до 5 млн евро. По утверждению начальника депар-тамента финансовой политики Минфина Алексея Саватюгина, такое требование должно вступить в силу с 2007 года. Банки, которые на 1 января 2007 года будут иметь капитал ниже рубле-вого эквивалента 5 млн евро, смогут продолжать свою дея-тельность при условии, что их капитал не будет сокращаться

НБЖ № 10(22), 2005«Закон о пяти миллионах», стр. 25

№ 1

0(2

2)‘

20

05

056-071_2005.indd 69056-071_2005.indd 69 03.09.12 20:3403.09.12 20:34


Идея о введении безотзывных вкладов

активно обсуждается в правительстве

России и финансовых кругах с 2005

года. Первый вариант законопроекта,

разработанный Госдумой, не смог прой-

ти необходимых согласований, в том

числе и в Агентстве по страхованию

вкладов (АСВ). Тогда посчитали, что

подобные изменения могут отпугнуть

вкладчиков, которым необходимы га-

рантии сохранности депозитов.

Банкиры, со своей стороны, утверж-

дали, что безотзывные вклады вряд ли

могут серьезно повлиять на отношение

вкладчиков к банкам. Как правило, люди,

заключая договор с финансово-кредит-

ной организацией, не планируют исполь-

зовать эти средства вплоть до наступле-

ния определенного срока. Кроме того,

банки не пойдут на то, чтобы полностью

заменить традиционные вклады безот-

зывными: все дорожат клиентами и по-

стараются оградить их от неудобств.

Банкиры предлагали расширить де-

позитную линейку за счет дополнитель-

ного вида вклада – безотзывного, име-

ющего свои особенности. Клиент, та-

ким образом, получал бы право

выбирать условия и вид депозита – тра-

диционный или безотзывный.

Предполагалось, что процентные

ставки по безотзывным вкладам будут

выше, чем по обычным. Банки, скорее

всего, могли бы предложить и другие сти-

мулы. Например, пакеты дополнительных

банковских услуг на льготных условиях

для владельцев безотзывных вкладов,

кредиты с пониженными процентными

ставками и т.д. Таким образом, удовлетво-

рялись бы интересы обеих сторон: держа-

тели безотзывных вкладов могли бы рас-

считывать на более качественное обслу-

живание, а банки – на стабильность

своей пассивной базы, что особо актуаль-

но в периоды финансовых потрясений.

В мае 2009 года президент России

Дмитрий Медведев не согласился пере-

смотреть норму Гражданского кодекса, со-

гласно которой все депозиты физлиц явля-

ются вкладами до востребования. Однако

в сентябре 2009 года глава Банка России

Сергей Игнатьев в ходе выступления в Гос-

думе предложил вернуться к идее введения

в банках безотзывных вкладов. Он отме-

тил, что эта мера позволила бы России по-

лучить доступ к «длинным» деньгам.

С тех пор прошло два года, и вот

идея безотзывных вкладов, озвученная

в этот раз Минфином, снова витает в воз-

духе. В ноябре 2011 года Министерство

подготовило законопроект, разрешаю-

щий банкам вводить безотзывные вкла-

ды. Минфин предложил внести измене-

ния в законы «О банках и банковской

деятельности», «О страховании вкладов

в РФ», а также в Гражданский кодекс.

Сейчас по российскому законодатель-

ству, а именно согласно статье 837 ГК

банки обязаны возвращать средства фи-

зических лиц по первому требованию.

Причем эта норма касается как срочных,

так и бессрочных вкладов. Минфин

предлагает внести поправки, позволяю-

щие финансово-кредитным учреждени-

ям закреплять в договорах с вкладчика-

ми положение, согласно которому день-

ги не будут возвращаться клиентам до

истечения определенного срока.

То, что к идее безотзывности реши-

ли вернуться в конце 2011 года, неуди-

вительно: именно в это время на бан-

ковском рынке стали проступать призна-

ки дефицита ликвидности. Серьезных

проблем, правда, удалось избежать, но

банковское сообщество и регуляторы

в очередной раз вспомнили, что «ко-

роткие» пассивы – одна из главных

проблем нашего банковского сектора.

Непонятно, будет ли в ближайшее

время принят данный законопроект, и если

да, то в каком виде. Непонятно и то, най-

дут ли отражение в этом законопроекте

компромиссные идеи, предложенные

банкирами еще в далеком 2005 году. Тог-

да участники рынка считали, что в зако-

не надо предусмотреть исключительные

случаи (тяжелая болезнь, смерть близко-

го и т.д.), когда вкладчик мог бы забрать

деньги с безотзывного вклада досрочно.

Кроме того, безотзывным может быть

вклад только в пределах суммы, застра-

хованной государством.

Без права отзыва

НБЖ предложил ряду экспертов ответить на вопросы, касающиеся идеи введения безотзывных вкладов. Не ущемляются ли законные интересы вкладчиков при вве-дении безотзывных депозитов? Не пострадают ли сами банки в результате нововведений? Будут ли востребова-ны безотзывные вклады, и смогут ли они составить кон-куренцию отзывным?

НБЖ № 11(23), 2005 «Порочна ли безотзывность? О новом вкладе замолвите слово», стр. 74–77

№ 1

1(2

3)‘

20

05

056-071_2005.indd 70056-071_2005.indd 70 03.09.12 19:3303.09.12 19:33

сентябрь 2012 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ 71100-й н о м е р

2006

056-071_2005.indd 71056-071_2005.indd 71 03.09.12 19:3303.09.12 19:33


Действительно, «мини-кризис» 2004

года заставил финансовые власти стра-

ны задуматься о многом. Об ужесто-

чении ответственности собственников

ликвидируемых финансово-кредитных

организаций. О том, как должны произ-

водиться (и должны ли в принципе про-

изводиться) гарантийные выплаты вклад-

чикам банков, не входивших в Систему

страхования вкладов. О выработке ме-

ханизмов, предназначенных для недо-

пущения банкротства системно значи-

мых институтов.

Последний вопрос относился к чис-

лу наиболее актуальных. Проблема за-

ключалась не только в том, что крах

(и даже слухи о возможном крахе) круп-

ного банка приводил к паническим на-

строениям среди вкладчиков. Это стало

очевидным как раз во время кризиса

ликвидности в 2004 году: клиенты, на-

пуганные банкротством Содбизнесбан-

ка и Кредиттрастбанка, начали осаждать

офисы Альфа-Банка, Первого ОВК, ГУТА-

БАНКа и даже непотопляемых Сбер-

банка и Банка Москвы. Из одного толь-

ко Альфа-Банка всего за пять дней – с 6 по

10 июля 2004 года – вкладчики вынесли

более 200 млн долларов!

Цена, которую приходилось платить

и участникам рынка, и государству за

панику вкладчиков, казалась непомерно

высокой – особенно если учесть, что ле-

том 2004 года банковский рынок страны

столкнулся не с полномасштабным кри-

зисом, аналогичным событиям 1998

года, а со сравнительно мелкими непри-

ятностями. На этом фоне предложение

Александра Турбанова создать механиз-

мы, которые позволяли бы удерживать

крупные банки от банкротства, пред-

ставлялись вполне логичными.

Хотя с декабря 2005 года – момента,

когда генеральный директор АСВ вы-

ступил с «санационной инициативой»,

– до «черной осени» 2008 года прошло

чуть менее трех лет, механизм оздоров-

ления финансово-кредитных организа-

ций не был создан полностью. В резуль-

тате первых жертв кризиса 2008 года

спасало не АСВ, а госкорпорации, полу-

чившие, по меткому выражению одного

из бывших зампредов ЦБ, «разнарядку»

от государства. Закон, возлагающий

функции санатора на АСВ, был принят

лишь 27 октября 2008 года, то есть че-

рез полтора месяца после начала кризи-

са на банковском рынке. К этому мо-

менту несколько финансово-кредитных

организаций (как регионального, так

и федерального уровня) находились в со-

стоянии технического банкротства. АСВ

предстояло сыграть роль «мудрого Со-

ломона»: решить, кого «похоронить»,

а кому дать путевку в жизнь, отправив

на санацию.

Главным критерием отбора, как

утверждали тогда в АСВ, было социаль-

но-экономическое значение банка-кан-

дидата. Объем вкладов населения, при-

влеченный банком, должен был состав-

лять не менее 1–1,5 млрд рублей. При

этом, правда, принимались во внима-

ние региональные особенности: для фи-

нансово-кредитной организации, рабо-

тавшей в регионе-доноре, достаточно

было и 500–600 тыс рублей, чтобы ее

отправили на санацию. Еще одним кри-

терием являлась вовлеченность банка

в кредитование реального сектора эко-

номики. И, конечно, большое внимание

уделялось тому, насколько велики шан-

сы подобрать инвестора-оздоровителя

для проблемного актива.

За время действия «санационного»

закона (которому скоро исполнится 4 года)

Агентство по страхованию вкладов при-

няло участие в оздоровлении 19 финан-

сово-кредитных организаций. Справед-

ливости ради следует отметить, что пе-

режили этот процесс не все: в трех

случаях имела место так называемая

частичная санация, по итогам которой

с рынка исчезли банки «Электроника»,

«Московский Капитал» и «Московский

Залоговый Банк». Этот опыт так понра-

вился АСВ, что его руководители теперь

утверждают: частичная санация – наи-

более эффективный и экономически

выгодный путь для всех участников

процесса. Не считая, конечно, собствен-

ников разорившихся банков.

Как зарождалась санация

Генеральный директор Агентства по страхованию вкла-дов Александр Турбанов предложил создать систему господ-держки социально значимых банков. Она могла бы вклю-чать предоставление кредитов или выкуп активов таких банков, оказавшихся в сложном положении, и действо-вать на базе АСВ. Идея о наделении АСВ правом рефи-нансировать проблемные банки возникла сразу после летнего «кризиса доверия» 2004 года

НБЖ № 1(24), 2006 «АСВ хочет спасать банки», стр. 30

№ 1

(24

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 72072-093_2006_.indd 72 03.09.12 19:3403.09.12 19:34


О необходимости повышения суммы

страхового возмещения до 280 тыс рублей

(10 тыс евро) глава Агентства по стра-

хованию вкладов Александр Турбанов

говорил еще в 2006 году – через год по-

сле того, как заработала Система стра-

хования вкладов.

История Системы началась с отбо-

ра банков, достойных, по мнению ЦБ,

принять участие в ССВ. Их число на 1 ян-

варя 2005 года составило 381, объем

обязательств этих банков перед вклад-

чиками превышал 433 млрд рублей

(55,2% сбережений населения, разме-

щенных в банковской системе, без учета

Сбербанка РФ). В соответствии с зако-

ном вкладчикам включенных в ССВ

банков гарантировался стопроцентный

возврат вклада на сумму, не превышаю-

щую 100 тыс рублей. По оценкам Агент-

ства, подобная сумма страховки пол-

ностью покрывала 98% всех счетов

клиентов – физических лиц.

Первый страховой случай наступил

всего через полгода после того, как ССВ

была сформирована. 20 июля 2005 года

Банк России отозвал лицензию на осу-

ществление банковских операций у Ком-

мерческого Банка «Международный

Банк Экономического Развития» (далее

— КБ «МБЭР»). Объем вкладов физи-

ческих лиц в КБ «МБЭР» составил 8,45

млн рублей. Сумма обязательств Агент-

ства по выплате страхового возмещения

превысила 3,7 млн рублей. Выплаты

начались уже 1 августа 2005 года, что

наглядно продемонстрировало тот факт,

что Система способна оперативно реа-

гировать на возникающие трудности.

В результате, с одной стороны, начало

увеличиваться число банков – участни-

ков ССВ, с другой, возросли объемы

средств, размещенных физическими

лицами на счетах в финансово-кре-

дитных организациях. Банки поняли,

что участие в ССВ повышает привлека-

тельность их депозитных предложе-

ний в глазах клиентов, вкладчики – то,

что их средства находятся под защитой

государства.

По мере того как увеличивалось чис-

ло банков – участников ССВ и средняя

сумма вкладов, рос размер страхового

возмещения. В августе 2006 года он был

повышен со 100 тыс рублей до 190 тыс

рублей, 26 марта 2007 года – со 190 тыс

рублей до 400 тыс рублей. Следующее

(и на сегодняшний день последнее) по-

вышение произошло 1 октября 2008 года.

В отличие от предыдущих оно было вы-

звано не увеличением объема средств

физических лиц на счетах банков и не

ростом средней суммы вклада выше за-

страхованного уровня, а прямо проти-

воположными явлениями – бегством

вкладчиков и быстрым «сжатием» пас-

сивной базы банков. Жертвами этих кри-

зисных процессов пали сразу несколько

банков: часть из них была отправлена на

санацию, часть ликвидирована, посколь-

ку уже не подлежала спасению.

Чтобы прекратить панику вкладчи-

ков, государство пошло на беспреце-

дентное повышение суммы страховки –

сразу на 300 тыс рублей (до этого ре-

кордом было повышение на 210 тыс

рублей). Стоит отметить, что с учетом

ситуации, сложившейся на мировых

финансовых рынках, это было вполне

взвешенное решение. Несколько стран,

пораженных паникой вкладчиков, вве-

ли у себя стопроцентную государствен-

ную гарантию по вкладам независимо

от их суммы. То же самое некоторые

экономисты предлагали сделать и в Рос-

сии, но, как показало дальнейшее раз-

витие событий, в этом не было необхо-

димости. После повышения размера

страхового возмещения и отправки не-

скольких банков на санацию паника

пошла на убыль. А в начале 2009 года

вкладчики стали возвращать в банки

спешно выведенные сбережения.

С момента, когда было законодатель-

но оформлено повышение размера стра-

хового возмещения до 700 тыс рублей,

прошло чуть меньше четырех лет. До

суммы, о которой говорил Александр

Турбанов в начале 2006 года, – 20 тыс

евро, что в пересчете на рубли означает

800 тыс рублей, Россия так пока и не

добралась.

20 тыс евро – все еще впереди

А. ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по стра-хованию вкладов: «Если мы выйдем в 2007 году на сумму страхового возмещения 280 тыс рублей, что в пересчете на евро чуть меньше 10 тыс, то приблизимся к половин-ному уровню европейского стандарта. После этого нужно будет делать следующий шаг – увеличивать ее до 20 тыс евро, но для этого потребуется какое-то время»

НБЖ № 2(25), 2006 «Пора подумать о состоятельных», стр. 56–58

№ 2

(25

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 73072-093_2006_.indd 73 03.09.12 19:3403.09.12 19:34


Ричард Огдон был не единственным

экспертом, считавшим в 2006 году, что

российским банкам пора выходить на

IPO. Такого же мнения придерживались

многие экономисты и достаточно боль-

шое число участников банковского сек-

тора. Среди кандидатов на IPO в бан-

ковском секторе называли Внешторг-

банк, банк «Санкт-Петербург», МДМ

Банк, Юниаструм Банк и Росбанк. Со-

мнений в том, что акции этих активов

будут приняты инвесторами на ура, ни

у кого не было. Во-первых, потому что

фондовые рынки мира находились на

подъеме, и во-вторых, потому что рос-

сийские банки демонстрировали почти

фантастические по западным меркам

финансовые показатели. И оснований

ожидать, что эти показатели вдруг рез-

ко ухудшатся, не было: в России наби-

рало силу кредитование физических и юри-

дических лиц, уровень проникновения

банковских услуг был еще очень низ-

ким – а значит, впереди было «непаха-

ное поле», сулящее дальнейшее повы-

шение доходности банков.

Однако сказка, которую рассказыва-

ли тогда эксперты, так и не стала былью.

Из всех вышеперечисленных кандида-

тов на IPO первичные размещения ак-

ций осуществили только два банка –

Внешторгбанк (ВТБ) и банк «Санкт-

Петербург». О народном IPO ВТБ лучше

всего высказался Андрей Костин: «Из

неудач группы я бы выделил народное

IPO. Это то, что больше всего меня гло-

жет. И здесь не помогают аргументы

типа того, что под воздействием миро-

вого финансового кризиса рынок падал

с того времени, когда мы начали разме-

щаться, что сегодня мы стоим дороже,

чем многие западные банки, что у мно-

гих акции падали сильнее».

Банку «Санкт-Петербург» повезло

с IPO больше, чем ВТБ. Шлейф сканда-

ла это размещение акций не сопро-

вождал: эмитент спокойно привлек 274

млн долларов при том, что он, по оцен-

кам экспертов, мог рассчитывать мак-

симум на 280 млн долларов – и это на

фоне не слишком благоприятной внеш-

неэкономической конъюнктуры. Раз-

мещение акций состоялось в конце 2007

года, когда в США уже разразился ипо-

течный кризис, а в Великобритании на

грани выживания оказался один из

крупнейших ипотечных операторов –

банк Northern Rock.

А что же остальные российские

банки, мечтавшие или задумавшиеся

об IPO? У каждого из них были свои

причины отказаться от этих планов.

Можно догадаться, почему не провел

первичное размещение своих акций

Росбанк: в 2007 году его материнская

организация в лице группы Societe

Generale столкнулась с серьезными

проблемами, результатом которых

стали многомиллионные «списания».

В подобных условиях вывод «дочки»

на IPO был бы не самым лучшим реше-

нием. МДМ Банк предпочел неопреде-

ленному числу частных инвесторов од-

ного стратега – УРСА Банк. Такое же

решение приняли акционеры Юниаструм

Банка, продавшие 80% принадлежав-

ших им акций группе Bank of Cyprus.

Стратеги, по мнению экспертов, дава-

ли в условиях нестабильного мирового

рынка более высокую цену, чем част-

ные инвесторы, напуганные разраста-

нием кризисных явлений в мировой

экономике.

Трудно сказать, задумываются ли –

и насколько серьезно – российские

финансово-кредитные организации об

IPO сейчас. После первой волны кризи-

са на подобный шаг решился только

НОМОС-БАНК, осуществивший публич-

ное размещение своих акций в апреле

2011 года. Рынок воспринял нового

эмитента благосклонно. Не менее бла-

госклонными к первому IPO российско-

го банка, проведенному после кризиса,

оказались звезды: «книга заявок» на

акции «НОМОСа» закрылась за не-

сколько часов до того, как агентство

Standard & Poor’s объявило об ухудше-

нии прогноза кредитного рейтинга

США. Перефразируя русскую послови-

цу, можно сказать: было счастье, и не-

счастье не помешало.

Иногда созреть недостаточно

Ричард ОГДОН, исполнительный директор ФК «УРАЛ-СИБ»: «Считаю, что сегодня и собственники российских бизнес-структур, и инвесторы готовы к существенному расширению рынка ценных бумаг российских эмитентов. В том числе пришло время и для расширения рынка пер-вичных размещений акций, то есть IPO»

НБЖ № 3(26), 2006 «Банки созрели для IPO после десятилетнего раздумья», стр. 82–85

№ 3

(26

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 74072-093_2006_.indd 74 03.09.12 19:3503.09.12 19:35


Секрет успеха банка «Возрождение»

Д. ОРЛОВ: «Я убежден, чем успешнее будет клиент, тем успешнее будет развиваться наш банк»

Банк «Возрождение» работает на рос-сийском финансовом рынке свыше 20 лет и является наглядным примером того, что при правильно выстроенной стратегии бизнеса любые кризисы бан-ку нипочем. О том, в чем он видит кон-курентные преимущества банка и ка-кую роль играют доверительные от-ношения с клиентами, рассказал в интервью НБЖ председатель совета директоров банка «Возрождение» Дмитрий ОРЛОВ.

НБЖ: Дмитрий Львович, в 2011 году банк отметил свое 20-летие. Насколько сильно он изменился с момента своего создания по характеру деятельности, ключевым направлениям бизнеса и т.д.?

Д. ОРЛОВ: За эти годы банк нарастил по-

тенциал: улучшилось качество работы,

появилось много новых продуктов,

поле нашей деятельности расширилось.

20 лет назад у нас были филиалы только

в Московской области, сегодня банк

«Возрождение» присутствует уже в 21 ре-

гионе нашей страны. Путь, который мы

прошли за эти годы, – это, прежде всего,

ценный опыт, помогающий нам на каж-

дом новом этапе развития.

НБЖ: Какие конкурентные преимущества банка «Возрождение» помогли ему значи-тельно укрепить свои позиции на рынке?

Д. ОРЛОВ: Прежде всего, стоит отметить

доверительные отношения с нашими

клиентами, своего рода идеологию един-

ства целей и интересов. Я считаю, что,

придя в банк, человек должен иметь воз-

можность не просто получить кредит,

а при этом посоветоваться с сотрудника-

ми о перспективах развития своего биз-

неса, затем уже вместе определить на-

правления, по которым необходимо со-

действие банка. Мы всегда помогаем

нашим клиентам найти правильное ре-

шение, и, на мой взгляд, это очень силь-

ное конкурентное преимущество.

НБЖ: Как банку удается демонстрировать положительные результаты деятельности, несмотря на не слишком благоприятные экономические условия в стране?

Д. ОРЛОВ: По итогам 2011 года банк пока-

зал хорошие темпы развития как корпора-

тивного, так и розничного бизнеса. Конеч-

но, если обратить внимание на процент-

ное соотношение, то наблюдается более

активный рост розничного портфеля, но

эта специфика обусловлена скорее внеш-

ними факторами. В первую очередь, рас-

ширяется ипотечное кредитование, при-

рост которого c начала 2012 года составил

21%. Корпоративный бизнес – наша неиз-

менная база – также показал динамичный

рост, увеличившись на 9,7% за тот же пе-

риод и достигнув 124 млрд рублей.

В целом стратегия банка «Возрожде-

ние» заключается в комплексном обслу-

живании наших клиентов, в предоставле-

нии им всего спектра услуг. Поэтому наша

корпоративная клиентура активно взаи-

модействует с банком, и вместе мы пред-

лагаем сотрудникам компаний-клиентов

набор розничных продуктов.

НБЖ: Какое значение вы придаете повы-шению качества ИТ-технологий, исполь-зуемых банком? Согласны ли вы с ут-верждением: будущее – за банками, ак-тивно развивающими ИТ-составляющую?

Д. ОРЛОВ: В наш век это даже не обсужда-

ется. Когда мы начинали развиваться, то

уже тогда понимали: нельзя стоять на

месте, за современными технологиями не

только высокое качество обслуживания,

но и скорость взаимодействия внутри самой

структуры. Около четырех месяцев назад

совместно с ведущей мировой консалтин-

говой компанией мы запустили проект по

оптимизации операционной модели бан-

ка. Большая доля внимания в этом проекте

уделена внедрению последних технологий

в сфере обслуживания клиентов, в част-

ности активному развитию удаленных ка-

налов самообслуживания.

НБЖ: Каковы дальнейшие планы банка в рамках его стратегии развития? Пла-нируется ли освоение новых направле-ний бизнеса?

Д. ОРЛОВ: Задача любого банка – разви-

ваться, поэтому мы, в свою очередь, рас-

сматриваем регионы, которые представ-

ляют для нас бизнес-интерес. Мы разра-

батываем и запускаем новые продукты по

розничному и корпоративному направле-

ниям бизнеса, большое внимание уделяем

проблематике развития МСБ в России.

Банк реализует совместные программы

с ЕБРР и с ОАО «МСП Банк», в рамках

которых наши клиенты по МСБ могут на

более выгодных условиях получать кре-

диты для развития бизнеса.


072-093_2006_.indd 75072-093_2006_.indd 75 03.09.12 19:3503.09.12 19:35


UNISTREAM: правильный выбор в партнерстве

В этом году международная система UNISTREAM – один из лидеров де-нежных переводов России и СНГ – вошла во вторую декаду своей ра-боты на рынке.

В 2001 году она начала обслуживать первых клиентов, открыв соревно-вание с именитыми западными игро-ками и фактически новую страницу в истории молодого рынка денеж-ных переводов России и ближнего зарубежья.

Сделать переводы доступными для лю-

дей, а весь сегмент прозрачным, вовлечь

в него все банки от крупных до малых,

выйти за границы России, а далее и

СНГ – с такой идеологией начала свою

деятельность UNISTREAM.

За сравнительно небольшой пери-

од своего развития системе удалось

достичь впечатляющего результата.

Сегодня UNISTREAM – это 330 тыс

точек в 100 странах мира, 400 финансо-

вых институтов, партнеров на всех кон-

тинентах, огромная терминальная сеть.

Переводы UNISTREAM – не только в пун-

ктах банка, но и в терминалах, салонах

связи «МегаФон» и «Ростелеком». Сде-

лать перевод можно с мобильного теле-

фона любого национального оператора

России, разработана и внедрена уни-

кальная услуга «Юнистрим Деньги».

Среди партнеров системы самые круп-

ные финансовые институты России и

стран СНГ, Китая, европейских стран,

национальные почтовые отделения.

Стоит сказать, что еще в 2006 году

система начала развитие своих сетей

в Европе. Сегодня они работают в Ан-

глии и Германии, в Греции и на Кипре.

Развитие этих сетей, учитывая расту-

щую перспективность коридоров, не

только сделало вклад в операционно-

финансовую составляющую, но и се-

рьезно повысило привлекательность

для потенциальных партнеров.

Эффективность в партнерском разви-

тии стимулирована современными и на-

дежными ИТ-cистемами. UNISTREAM по-

стоянно следит за их обновлением и уделя-

ет огромное внимание фактору удобства

технической интеграции с партнерами.

Идеально подобранные тарифы и

гибкость в определении партнерской

составляющей в тарифе – другой, но не

менее важный аспект и объяснение расту-

щего интереса к сотрудничеству с систе-

мой со стороны банков-партнеров.

Бонус интеграции – растущая клиент-

ская база. Люди выбирают UNISTREAM

Макс Венготекст

Сурен Айриян,президент UNISTREAM

072-093_2006_.indd 76072-093_2006_.indd 76 03.09.12 22:0203.09.12 22:02


не только потому, что это просто,

удобно, надежно и доступно, с каж-

дым годом система открывает клиен-

там новые направления и возможности:

переводы cash-to-cash, cash-to-account,

пополнение счетов, оплата в пользу

юридических лиц и другие виды пла-

тежей.

Президент системы, возглавляю-

щий ее с самого начала, Сурен Айриян

объясняет успех UNISTREAM очень

просто: «В своей работе мы учитываем

прежде всего интересы наших партне-

ров, а потом уже свои. В работе с клиен-

тами – интересы клиентов. Работая с каж-

дым отдельным банком, мы пытаемся

построить индивидуальную модель со-

трудничества так, чтобы наш партнер

понимал свой интерес в работе с нами и

чувствовал, что этот интерес реализо-

ван полностью. По другому взаимовы-

годного и долгосрочного сотрудничества

не построить».

Сегодня на рынке денежных пере-

водов работает много систем. На вопрос,

почему банкам стоит выбирать именно

UNISTREAM, Сурен Aйриян приводит

весомый довод: «Только у нас на рынке –

уникальное сочетание факторов: мощ-

ная сеть, широкий спектр каналов про-

даж, большой продуктовый ряд и огром-

ное количество международных

коридоров. Плюс современные ИТ. Этот

набор и определяет выбор банков, ведь

если комиссионный доход от переводов

хороший и постоянно растет, то что еще

нужно партнеру?!». Сурен Айриян стал

победителем конкурса «Предпринима-

тель года 2010» компании Ernst & Young

в номинации «Финансы» и удостоен ор-

дена Лидер Бизнеса СНГ «За вклад в эко-

номическую интеграцию».

Система выступила создателем

IAMTN, одного из самых эффективных

общественных и бизнес-институтов в ми-

ровой отрасли денежных переводов.

В заключение следует отметить,

что UNISTREAM стала одной из пер-

вых систем денежных переводов, офи-

циально зарегистрированных Банком

России. ЦБ выпустил сертификат,

присвоив UNISTREAM статус между-

народной платежной системы денеж-

ных переводов.

UNISTREAM – один из соучредите-

лей Национального Платежного Сове-

та, основанного в 2012 году под эгидой

ЦБ РФ и АРБ, задачей которого являет-

ся построение прозрачного, легитимно-

го и эффективного рынка.

072-093_2006_.indd 77072-093_2006_.indd 77 03.09.12 19:3603.09.12 19:36


Банк «Электроника» за почти 19-лет-

нюю историю своего существования пе-

режил и периоды взлета, и периоды па-

дения. Созданный в 1990 году как отрас-

левой банк Министерства электронной

промышленности (отсюда и соответству-

ющее название), банк «Элетроника» чуть

не пал жертвой кризиса 1998 года. Тог-

дашний президент Электроники, а впослед-

ствии председатель правления и один из

акционеров, Владимир Романов призна-

вался: «Банк напоминал пепелище». До

начала 2000-х годов главной задачей

Электроники было выжить.

В начале 2000-х годов в России на-

чалось то, что теперь принято называть

кредитным бумом, и банки начали рас-

цветать под «денежным дождем». Не

стала исключением и Электроника: ей

удалось привлечь новых клиентов, зна-

чительно увеличить уставной капитал

и «омолодить» команду менеджеров.

В своих интервью различным СМИ

Владимир Романов не раз с гордостью

отмечал, что ему удалось собрать во-

круг себя ярких, амбициозных и моло-

дых людей – средний возраст топ-

менеджеров Электроники колебался от

25 до 35 лет. Возможно, из-за этого и сам

банк казался молодым, хотя на деле

являлся одной из первых частных фи-

нансово-кредитных организаций, воз-

никших в современной России.

До 2008 года казалось, что Электро-

ника будет успешно развиваться, покоряя

одну вершину за другой. Процесс покоре-

ния вершин, скорее всего, был подробно

описан в Стратегии развития банка на

2006–2011 годы, принятой собранием ак-

ционеров 21 июня 2006 года. Все цели, ко-

торые ставились в рамках этой стратегии,

сейчас уже трудно перечислить, но точно

известно, что банк планировал создать соб-

ственную банкоматную сеть, «нарастить»

количество офисов, расширить продукто-

вую линейку за счет более активного про-

движения предложений для «физиков».

В привлечении последних Электро-

ника, традиционно считавшаяся корпора-

тивным банком, была очень заинтересова-

на – вряд ли можно счесть случайным, что

именно она летом 2008 года предлагала

одни из самых высокодоходных вкладов

на российском банковском рынке. Правда,

это можно расценить еще и как свидетель-

ство того, что проблемы с ликвидностью

у этого банка начались несколько раньше,

чем у большинства других участников

рынка. Косвенно это подтверждает тот

факт, что глава Электроники Владимир

Романов весной 2008 года рьяно отстаивал

идею проведения ЦБ беззалоговых аукци-

онов для банков. По иронии судьбы через

несколько месяцев регулятор действитель-

но начал проводить такие аукционы – вот

только Электронике это уже не помогло.

Роковой час для банка «Электроника»

пробил 11 ноября 2008 года, когда ЦБ ввел

ограничения на проведение банком от-

дельных операций. Топ-менеджеры Элек-

троники уверяли, что речь идет всего лишь

о трехдневном тайм-ауте, в течение кото-

рого банк должен устранить нарушения

платежной дисциплины и нарушения, до-

пущенные при выполнении им нормати-

вов. Интересно, как молодая и амбици-

озная команда Электроники собиралась

справиться с этой задачей за три дня, если,

по данным российской отчетности, в ок-

тябре 2008 года убыток банка составил

369 млн рублей, а по итогам десяти меся-

цев 2008 года достиг 745 млн рублей?

Естественно, три дня ничего уже не

могли изменить в судьбе банка, и 13 но-

ября он перешел «под крыло» АСВ.

Дальнейшая судьба Электроники инте-

ресна только тем, что именно на этом

активе Агентство «обкатало» новый ме-

ханизм санации: разделило банк на

«здоровую» и «проблемную» части, за-

тем передало «здоровую» часть новому

инвестору, а «проблемную» ликвидиро-

вало. Так что дело Электроники все-таки

не пропало даром. Новый механизм са-

нации так понравился Агентству, что вско-

ре вслед за банком Владимира Романова

по тому же пути раздела отправились

банк «Московский Капитал» и Московский

залоговый банк.

Вершина, которую ты так и не покорил

В. РОМАНОВ, председатель правления банка «Электрони-ка»: «Я хочу, чтобы банк всегда стоил денег. И мы будем этого добиваться. Бизнес должен всегда иметь текущую котировку. И это не потому что он продается. Просто биз-нес – это актив, имеющий стоимость»

НБЖ № 4(27), 2006 «Топ-менеджеры банка «Электроника». Капитан и его команда покоряют одну вершину за другой», стр. 63–67

№ 4

(27

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 78072-093_2006_.indd 78 03.09.12 19:3703.09.12 19:37


Сейчас рост объемов кредитования, ис-

числяемый не десятками и даже не сотня-

ми, а тысячами процентов за год, пред-

ставляется таким же чудом, как шапка-не-

видимка, сапоги-скороходы или тыква,

превращающаяся в золотую карету. Но

в 2005 году такое было вполне возможно,

особенно если банк работал на рынке

ипотечного кредитования, то есть осва-

ивал «непаханое поле». Рост с низкой,

а точнее сказать, с нулевой базы всегда

бывает стремительным. Но продемон-

стрировать увеличение объемов кредито-

вания на 4000% с лишним все же было по

плечу только узкоспециализированному

банку, к числу которых относился РИБ

или, как его еще называли, Русипотека.

Узкая специализация – ипотека,

только ипотека и ничего кроме ипотеки

– была, по мнению руководства РИБа,

самой сильной стороной банка. В отли-

чие от коллег по цеху РИБ сторонился

всех других видов банковского бизнеса.

Это, по мнению тогдашнего председате-

ля совета директоров банка Алексея

Гурьянова, позволяло сводить операци-

онные расходы к минимуму: банк не

стремился расширять филиальную сеть,

не тратился на рекламу, клиентов привле-

кал через риэлторские агентства. И было

ему счастье!

Счастье действительно было. До

осени 2008 года РИБ развивался на-

столько успешно, что в мае 2008 года

знаменитая банковская группа Credit

Suisse вознамерилась приобрести часть

кредитного портфеля РИБа на сумму

100 млн долларов. Хотя, по мнению

экспертов, условия сделки были не

слишком «шоколадными» для россий-

ской стороны, все же внимание Credit

Suisse дорогого стоило. В мае 2008 года

уже трудно было найти инвестора на

российскую ипотеку, тем более такого

известного и небедного, как Credit

Suisse. Считалось, что в идеале швей-

царская группа продолжит выкупать

портфели РИБа, и будет и тому, и дру-

гому участнику сделки счастье.

Счастья не было. Мировой финансо-

вый кризис, начавшийся на рынке ипоте-

ки subprime в США, дотянулся к середи-

не осени 2008 года до России. Ипотечное

кредитование в нашей стране «заморози-

лось» чуть ли не быстрее всех остальных

видов кредитования, что и неудивитель-

но: участники этого рынка практически

в одну секунду лишились возможности

привлекать «длинные» деньги. Миро-

вые рынки капитала для них закрылись,

рынок межбанковского кредитования –

тоже. Найти инвесторов, которые выку-

пали бы портфели выданных кредитов

и секьюритизировали их, стало невозмож-

ным: тот же Credit Suisse сам столкнулся

в конце 2008 года с серьезными пробле-

мами, и, наверное, последнее, о чем ду-

мали тогда швейцарские банкиры, – это

продолжение сотрудничества с россий-

скими банками, специализирующимися

на выдаче ипотеки.

РИБ, хотя и был одним из традици-

онных лидеров по объемам выдачи ипо-

течных кредитов, все же пережил кризис.

Частично потому что был небольшой фи-

нансово-кредитной организацией, а зна-

чит, и проблем у него оказалось меньше,

чем у его более крупных коллег по цеху.

Частично потому что РИБ принадлежал

Собинбанку, который стал одной из пер-

вых жертв кризиса и был санирован

Газэнергопромбанком (активом, принад-

лежащим дочерним предприятиям ОАО

«Газпром»). В комплекте с Собинбанком

Газэнергопромбанк приобрел и РИБ,

хоть и ненадолго. По неподтвержденной

информации, в мае 2009 года Собинбанк

продал 100% акций РИБа собственным

бывшим топ-менеджерам. Правда, от это-

го «Собину» большого счастья не было.

А что же Русский ипотечный банк?

В отличие от многих активов, «пошат-

нувшихся» в пик кризиса, РИБ суще-

ствует до сих пор и работает на рынке

под тем же брендом. Правда, кризис все

же не прошел для него даром. Банк

позиционируется теперь как универ-

сальная многопрофильная организация.

Узкая специализация осталась в прошлом,

и теперь ипотека больше не является

единственным и любимым продуктом

РИБа.

Ипотечное счастье и несчастье РИБа

Русский ипотечный банк в рейтингах РБК стал лидером по темпам роста объемов выданных ипотечных кредитов за 2005 год. По сравнению с 2004 годом банк увеличил объем кредитов на приобретение жилья в денежном вы-ражении на 4248%

НБЖ № 5(28), 2006 «Ничего лишнего. Как построить с нуля эффективный банковский бизнес», стр. 64

№ 5

(28

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 79072-093_2006_.indd 79 03.09.12 19:3703.09.12 19:37


К публичному размещению своих ак-

ций Росбанк готовился на протяжении

нескольких лет: в 2004 году он объявил

о своем желании стать «голубой фишкой»,

в феврале – июле 2005 года провел ре-

брендинг, в ноябре 2005 года осуществил

допэмиссию акций на сумму 3,4 млрд

рублей. В феврале 2006 года ввел в совет

директоров двух независимых директо-

ров – причем в обоих случаях иностран-

цев. Это окончательно убедило рынок

в серьезности намерений банка разместить

часть своих акций на Лондонской фондо-

вой бирже (еще часть предполагалось

разместить на ММВБ). 20 февраля того

же года акционеры одобрили договор об

андеррайтинге с организаторами IPO и де-

позитарием. В апреле акции Росбанка

прошли листинг на ММВБ.

Предполагалось, что размещение ак-

ций пройдет летом 2006 года. Банков-

ский рынок замер в напряженном ожи-

дании: в 2006 году многие финансово-

кредитные организации не исключали

для себя возможности проведения IPO,

но всем хотелось, чтобы «воду ногой» по-

пробовал конкурент. В состоянии боевой

готовности к тому моменту находились

Внешторгбанк и банк «Санкт-Петербург».

Тем большим шоком и для банкиров,

и для аналитиков стало неожиданное

официальное заявление: информация

о планах Росбанка начать 19 июня 2006

года road-show в рамках первичного

размещения своих акций не соответ-

ствует действительности. Основной акци-

онер (компания «Интеррос») принял ре-

шение не проводить в настоящее время

IPO Росбанка в связи со сделкой по про-

даже международной банковской группе

Societe Generale 10% акций кредитной

организации.

Конечно, если покопаться в прошлом,

то ничего удивительного в таком разви-

тии событий не найдешь. Готовясь к IPO,

Росбанк явно не исключал для себя воз-

можности продажи пакета акций «страте-

гу» – предпочтительно крупной ино-

странной финансово-кредитной группе.

Не случайно в ноябре 2004 года по рынку

поползли слухи о том, что Росбанк ве-

дет переговоры о сделке с итальянской

UniCredit Group. Правда, речь шла о кон-

трольном пакете акций, а не о 10%, как

в случае с Societe Generale.

Наверное, не было тогда на россий-

ском рынке игроков, которые не позави-

довали бы счастливчику-Росбанку: в ка-

честве «стратега» он получил одну из

самых успешных мировых финансово-

кредитных групп в мире. Но и Societe

Generale не прогадала: к моменту соверше-

ния сделки Росбанк окончательно погло-

тил розничный банк ОВК, обладавший

разветвленной филиальной сетью. Имен-

но это обстоятельство, как утверждали

аналитики, и привлекло французов: за це-

ной они не постояли и заплатили за 10%

акций Росбанка премию с коэффициентом

на уровне 4,34 раза к капиталу, оговорив

возможность увеличения своей доли до

20%. На момент заключения сделки (июль

2006 года) коэффициент 4,34 раза к капи-

талу был рекордным для российского

рынка слияний и поглощений. При этом

новый акционер не скрывал своих намере-

ний: он надеялся со временем стать вла-

дельцем контрольного пакета акций Рос-

банка (к настоящему моменту SG принад-

лежит 82,4% акций Росбанка).

Как все же вышло, что банк, изна-

чально собиравшийся провести IPO, об-

рел «стратега»? Аналитики считают, что

в этом нет ничего сенсационного. Про-

цедура подготовки банка к публичному

размещению акций и процедура подго-

товки его к продаже стратегическому

инвестору похожи. В обоих случаях ак-

тив приводит в порядок отчетность, ак-

центирует внимание на своих сильных

сторонах (в случае с Росбанком – фили-

альная сеть и хорошие позиции в сегмен-

те розничных банковских услуг). Нет

ничего удивительного в том, что в ходе

этого процесса появляется потенциаль-

ный покупатель, готовый предложить за

пакет акций банка приличные деньги.

В случае с Росбанком таким покупателем

оказалась Societe Generale. Долгое время

считалось, что именно ей достался один

из самых «сладких кусочков» российско-

го банковского рынка.

«Стратег» вместо IPO

Аналитики считают, что максимальную цену от инвесто-ров получит тот банк, который первым успеет разместить за рубежом свои акции. Поэтому Росбанк так торопится выйти на IPO. Предполагается, что он выпустит дополни-тельные 100 млн акций номиналом 10 рублей

НБЖ № 6(29), 2006 «Росбанк вырос до первого банковского IPO», стр. 40–41

№ 6

(29

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 80072-093_2006_.indd 80 03.09.12 19:3703.09.12 19:37


Чтобы соответствовать требованиям банков, «ИнБГ-Право» разработало и внедряет полноценную систему менеджмента качества

Общеизвестно: требования к качеству услуг диктует потребитель. Чем силь-нее конкуренция, тем выше планка этих требований. Для коллекторских агентств, работающих в жесткой кон-курентной среде, ключевыми потре-бителями по-прежнему остаются бан-ки, которые постоянно сравнивают и оценивают работу профессиональ-ных взыскателей, тем самым застав-ляя их совершенствовать свою дея-тельность.

«ИнБГ-Право» завершает внедрение

системы менеджмента качества (СМК).

Вряд ли будет большим преувеличени-

ем сказать, что систему мы построили

во многом благодаря долговременному

сотрудничеству с Совкомбанком – пер-

вым федеральным банком, от которого

агентство в свое время получило в рабо-

ту портфель долгов.

Понятно, что банк не разрабаты-

вает коллекторские технологии, но

именно он задает критерии качества.

Ключевых показателей здесь, по сути,

два: эффективность возврата и отсут-

ствие репутационных рисков.

Первый же переданный Совком-

банком долговой портфель заставил

нас пересмотреть организацию дея-

тельности «ИнБГ-Право». В условиях

ограниченности ресурсов и жестко ли-

митированных сроков нужно было ре-

шить задачу возврата задолженности.

Быстро выяснилось, что сделать это

без изменения методов работы край-

не сложно. Большинство технологий

в агентстве тогда основывалось на ин-

дивидуальных качествах людей, их

опыте и умениях. Увольнялся носи-

тель технологии – с ним уходила и

сама технология, в итоге снижались

показатели эффективности.

Чтобы обеспечить их стабиль-

ность, мы взялись за стандартизацию

и унификацию производственных про-

цессов. В то время мы еще не говори-

ли, что внедряем систему менеджмен-

та качества, но именно в этом направ-

лении двигались.

Хорошо помню, например, какие

авралы случались у нас в конце месяца.

У работников это называлось искать «по-

теряшек» – должников, которые платеж

вроде бы сделали, но банк в этом сомне-

вается. Проанализировав процесс, мы на-

писали соответствующую технологию и

предложили ее Совкомбанку. Банк внес по-

лезные поправки, технологию мы согла-

совали и запустили. И теперь уже мало

кто помнит, что такое «потеряшки».

Занимаясь стандартизацией процес-

сов, мы точно так же обратили внимание

на систему банковского скоринга. Если

скоринг доказал свою эффективность в

финансовой сфере, почему бы не ис-

пользовать его принципы в коллектор-

ской деятельности? Изучили базы долж-

ников, систематизировали их, создали

бальную систему оценки каждой груп-

пы. В результате появилась возмож-

ность ускорить процессы обработки до-

сье должников, снизить затраты, повы-

сить эффективность взыскания.

Работа с портфелями долгов Совком-

банка научила нас оперативно взаимо-

действовать с нашим партнером, разра-

батывать стратегии взыскания, коррек-

тировать существующие или создавать

новые технологии. Главное, к чему мы

пришли в результате партнерских от-

ношений с Совкомбанком, – это уве-

ренность в том, что нам необходимо

осваивать управление изменениями,

которое является сердцевиной системы

менеджмента качества.

Словом, Совкомбанк сыграл для

нас роль своеобразного тренера, по-

буждая осваивать новые технологии,

разрабатывать стандарты, менять тре-

бования к персоналу. В результате наш

партнер действительно подвел «ИнБГ-

Право» к внедрению СМК. Сейчас эта

работа вышла на завершающую стадию:

выбраны внутренние аудиторы, прове-

дено обучение, получены результаты

внешнего аудита со стороны лицензи-

рующей организации. Думаю, до конца

года мы получим сертификат СМК.

Разумеется, мы рассчитываем, что

в условиях конкуренции сертификат

даст «ИнБГ-Право» некий имиджевый

плюс, но дело даже не в этом. Мне как

консультанту приходилось сталкивать-

ся с ситуациями, когда СМК была вроде

бы внедрена на предприятиях, но так и

не стала инструментом улучшений. Мы

создавали систему прежде всего для

себя и готовы предъявить заказчику не

просто сертификат в красивой рамочке,

а отлаженные технологии, которые по-

зволяют с высоким качеством решать

самые сложные задачи.

WWW.INBG-PRAVO.RU

акцент

Работа с портфелями долгов Совкомбанка научила нас оперативно взаимодейство-вать с нашим партнером, разрабатывать стратегии взыскания, корректировать существующие или создавать новые тех-нологии.

Разработка СМК – это всегда командная работа с партнерами

Антонина Безрук, руководитель ООО «Коллекторское агентство ИнБГ-Право», бизнес-консультант, к.э.н.текст

рек

лам

а

072-093_2006_.indd 81072-093_2006_.indd 81 03.09.12 19:3803.09.12 19:38


РОСГОССТРАХ БАНК: путь к вершине

А. ФАЛЕВ: «Мы строим банк общероссийского масштаба, прежде всего, для розничных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса»

РОСГОССТРАХ БАНК уверенно превращается в одного из лидеров российского финансового рынка. Благодаря партнерству с холдингом РОСГОССТРАХ он также занимает заметные позиции на рынке банкострахования. О страте-гии развития банка и его планах на среднесрочную пер-спективу рассказал в интервью НБЖ председатель прав-ления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр ФАЛЕВ.

НБЖ: Как у любого крупного банка, у РОСГОССТРАХ БАНКа, ко-нечно, есть стратегия развития. На какой временной период она рассчитана, какие главные цели банка сформулированы в ней?

А. ФАЛЕВ: Текущая стратегия РОСГОССТРАХ БАНКа разрабо-

тана на 2011–2015 годы и является частью стратегии развития

холдинга РОСГОССТРАХ, что позволит нам к 2015 году сохра-

нить и укрепить позиции крупнейшего российского финансо-

вого института. Мы строим банк общероссийского масштаба,

прежде всего, для розничных клиентов с низким и средним

уровнем доходов и предприятий малого и среднего бизнеса.

Если говорить о ключевых показателях развития, то в рам-

ках стратегии планируется рост активов банка в 2 раза (до 175

млрд рублей в 2015 году) в основном за счет существенного

роста розничного кредитного портфеля, который к 2015 году

достигнет 60 млрд рублей, т.е. вырастет почти в 6 раз. Предпо-

лагается также обеспечить увеличение депозитного портфеля

не менее чем в 1,5 раза.

НБЖ: РОСГОССТРАХ БАНК позиционирует себя как универ-сальная финансово-кредитная организация, но, наверное, существуют направления деятельности, которым уделяется особое внимание.

А. ФАЛЕВ: Да, работа с клиентами и сотрудниками холдинга

РОСГОССТРАХ является одним из ключевых направлений раз-

вития. Для этого разработаны и запущены новые продукты:

«РОСГОССТРАХ КРЕДИТ» и кредитная карта «Стиль Жизни».

Для того чтобы работать со своим целевым рыночным

клиентским сегментом, банк преобразовал розничную продук-

товую линейку. Мы предлагаем клиентам максимально простые

и удобные продукты. Срок выдачи кредита – от 15 минут. Лю-

бой клиент, даже с самыми скромными доходами, может взять

займ в банке. Причем сделать это можно как в рамках нецеле-

вого потребительского кредитования, в том числе по экспресс-

программам, так и под конкретные нужды в рамках программ

автокредитования и кредитования под залог недвижимости.

В разработке ипотечные программы.

В 2011 году банк внедрил специальные программы креди-

тования малого бизнеса. Максимальная сумма предоставляе-

мого кредита – 20 млн рублей, максимальный срок – 5 лет.

Ставки по кредиту начинаются от 14% годовых в зависимости

от программы. И в планах – дальнейшее расширение продукто-

вой линейки. Кроме того, чтобы быть ближе к клиенту, банк

продолжает активное развитие региональной сети.

НБЖ: То есть большое внимание уделяется в рамках развития бизнеса именно региональному продвижению?


072-093_2006_.indd 82072-093_2006_.indd 82 03.09.12 19:3803.09.12 19:38


А. ФАЛЕВ: Ключевым вопросом для любого крупного рознично-

го банка является наличие прибыльной региональной сети.

РОСГОССТРАХ БАНК пошел по пути ее развития за счет от-

делений малого формата с применением инновационной техно-

логии «электронный кассир», которая является простым в ис-

пользовании, компактным и высокотехнологичным устрой-

ством по работе с наличными, позволяющим полностью

заменить дорогостоящий громоздкий стационарный кассовый

узел. Оборудование устанавливается на рабочем месте специа-

листа по работе с клиентами, который получает право работать

с наличными и начинает дополнительно выполнять функции

кассира. Обслуживание происходит в максимально комфорт-

ных для клиента условиях, по принципу «одного окна».

В России только немногие крупные банки устанавливают

в своих офисах данные устройства, да и то только в качестве

дополнительного или тестируемого оборудования. Совмест-

ные отделения с холдингом РОСГОССТРАХ, оборудованные

электронными кассирами и предлагающие клиентам банков-

ские и страховые продукты, являются нашим неоспоримым

ноу-хау. Помимо оптимизации работы с клиентами за счет

более оперативного обслуживания и экономии времени эти

офисы при относительно низких затратах на обслуживание

не уступают по количеству проводимых операций показате-

лям стандартных отделений.

Сегодня у нас функционирует более 30 точек нового фор-

мата. В планах до конца года удвоение этого числа. По оцен-

кам специалистов, в ближайшие несколько лет доля исполь-

зования ресайклинговых устройств в качестве кассового узла

в мире значительно увеличится и будет составлять более

65%. Так что мы стараемся быть в тренде мировых техноло-

гических тенденций.

НБЖ: Осенью прошлого года банк начал ребрендинговую кампа-нию, подразумевавшую и переименование банка. Как вы оцени-ваете ее результаты?

А. ФАЛЕВ: Решение о переименовании в РОСГОССТРАХ БАНК

(ранее Русь-Банк) стало логичным продолжением долгосроч-

ного и плодотворного сотрудничества с нашим надежным

партнером – компанией РОСГОССТРАХ. Оно было направ-

лено, прежде всего, на повышение узнаваемости бренда и

укрепление позиций на рынке крупнейших российских фи-

нансовых институтов.

На вопрос «Известен ли вам РОСГОССТРАХ БАНК?» еще

до переименования 22% опрошенных ответили утвердительно.

То есть большинство потенциальных клиентов с самого начала

стали воспринимать нас не как вновь созданный бренд, а как на-

дежную и стабильную структуру, имеющую положительную ре-

путацию на рынке и стоящую в одном ряду с лидерами банков-

ского сектора.

На сегодня ребрендинг уже завершен: проведен рестай-

линг офисов, создан новый фирменный стиль, модернизиро-

ван сайт банка. По прошествии года можно точно сказать: мы

пошли по верному пути, все наши ожидания оправдались.

НБЖ: Одним из акционеров РОСГОССТРАХ БАНКа является ООО «РОСГОССТРАХ». Как это обстоятельство сказывается на деятельности банка? Какое внимание уделяет банк разработ-ке и реализации «коробочных» продуктов, включающих в себя и банковские, и страховые услуги?

А. ФАЛЕВ: Компания РОСГОССТРАХ – наш верный партнер

и акционер банка с 2004 года. И мы действительно активно

сотрудничаем: производим расчеты по страховым выплатным

картам, взаимодействуем в рамках проекта «РОСГОССТРАХ

КРЕДИТ», принимаем платежи от агентов в пользу компа-

нии, РОСГОССТРАХ также является нашим зарплатным

клиентом.

Что касается направления банкострахования, то, учиты-

вая тот факт, что мы довольно давно сотрудничаем со страхо-

выми компаниями, в структуре доходов банка от розничного

бизнеса доля от продаж страховых продуктов составляет око-

ло 10%. В рамках партнерства с холдингом РОСГОССТРАХ

мы продаем как «коробочные» продукты («вшитое» в кре-

дитные продукты страхование от несчастных случаев, потери

работы и др.), так и самостоятельные страховые программы

(накопительное страхование жизни, экспресс-страхование

квартиры, ОСАГО).

И прошедший ребрендинг упрочил наш союз: новой общей

задачей стал проект по реализации страховых и банковских про-

дуктов через альтернативные каналы продаж.

НБЖ: А как в России обстоят дела с развитием данного направ-ления?

А. ФАЛЕВ: В аспекте продаж банковских и страховых продук-

тов через альтернативные каналы стоит говорить о развитии

двух направлений: banсаssurance (продажи страховых про-

дуктов через банковские каналы продаж) и insure finance

(продажи банковских продуктов через страховые каналы

продаж).

Предложение банковских услуг через нестандартные ка-

налы продаж в принципе весьма специфично. Продукт дол-

жен быть максимально просто «упакован» для быстрой про-

дажи. В этом смысле РОСГОССТРАХ БАНК выступил пио-

нером: опыт продаж продукта «РОСГОССТРАХ КРЕДИТ»

(продвижение кредитной карты через сеть агентов) во мно-

гом стал уникальным.

Так что с точки зрения разрабатываемых технологий и

подходов на рынке мы однозначно входим в число банковских

лидеров.

акцент

На сегодняшний день банк входит в ТОП-50 ведущих банков России. Клиентская база банка – более 42 тыс корпоративных клиентов и свыше 1 млн физических лиц.

072-093_2006_.indd 83072-093_2006_.indd 83 03.09.12 19:3803.09.12 19:38


Приятно осознавать, что в мире есть не-

изменные вещи, но не в данном случае.

С момента публикации в НБЖ статьи

об ответственности топ-менеджеров и

собственников за банкротство финан-

сово-кредитных организаций прошло

уже шесть лет, а вопрос этот так и не

решен. Банк России, правда, периоди-

чески обновляет черные списки, в ко-

торые попадают проштрафившиеся топ-

менеджеры. Но даже в этом случае

речь идет лишь о временном запрете

занимать ту или иную высокопостав-

ленную должность в банке, а не об

уголовной или материальной ответ-

ственности.

АСВ же и Министерство экономи-

ческого развития и торговли стреми-

лись шесть лет назад совсем к другому.

Конечно, не к тому чтобы пересажать

всех незадачливых управленцев или

акционеров, а чтобы эти управленцы

или акционеры возмещали материаль-

ный ущерб, нанесенный клиентам бан-

ков-банкротов. Агентство и Мини-

стерство предлагали закрепить этот

пункт законодательно: банкиры и соб-

ственники должны доказать, что их

банк «накрылся» в силу естественных

причин. Если представленные доказа-

тельства не удовлетворяют регулято-

ров рынка, доставай из кармана день-

ги и плати либо за свой вопиющий

непрофессионализм, либо за злонаме-

ренное доведение банка до банкрот-

ства!

Тот факт, что Агентство по страхо-

ванию вкладов озаботилось пробле-

мой наказания топов и собственников

банков-банкротов именно в 2006 году,

не вызывает удивления. С 2004 года

АСВ выполняло функцию конкурсного

управляющего, а с 2005 года – функ-

цию ликвидатора несостоятельных

банков. И в той, и в другой своей ипо-

стаси Агентство сталкивалось и с под-

дельной отчетностью, и с признаками

вывода активов, и с сомнительными

сделками, заключенными между банками-

банкротами и фирмами-«прокладками».

Иными словами, имело возможность

убедиться, что не все банкиры и соб-

ственники банков одинаково хороши,

белы и пушисты.

Не стоит, впрочем, думать, что

Агентство действовало, руководству-

ясь исключительно принципом «вор

должен сидеть в тюрьме». В качестве

конкурсного управляющего АСВ было

кровно заинтересовано в том, чтобы

неэффективных (или злонамеренных)

менеджеров или собственников зако-

нодательно обязали восстанавливать

утраченные банковские активы. Агент-

ству приходилось – и приходится сей-

час – разбираться с кредиторами тре-

тьей очереди, на долю которых обыч-

но либо остаются жалкие крохи

конкурсной массы, либо не остается

вообще ничего. Даже сейчас их требо-

вания удовлетворяются в среднем ме-

нее чем на 10%. И свои претензии

предприятия, лишившиеся средств,

естественно, обращают к Агентству

и к Центральному банку, отозвавшему

у их банков лицензии.

Несмотря на то, что предложения

АСВ были поддержаны Министер-

ством экономического развития, по-

правки в законодательство так и не

прошли. В результате до сих пор в Рос-

сии имеет место парадоксальная ситуа-

ция: за кражу булки из магазина можно

угодить за решетку, а за вывод активов

можно, как говорит зампред ЦБ Миха-

ил Сухов, отправиться на пенсию на

Лазурный берег. И это при том, что

опыт стран с развитыми финансовыми

рынками, на которые Россия привыкла

равняться, учит совсем другому. По

словам главы АСВ Александра Турба-

нова, там ситуации, когда банкиры не-

сут уголовную ответственность за под-

делку отчетности, встречаются доволь-

но часто. У нас же, как утверждают

эксперты АСВ, гораздо чаще можно

столкнуться с другим: банки прекрасно

выглядят «на бумаге» (по данным от-

четности), а на деле являются «мерт-

выми душами», причем иногда не в те-

чение одного-двух месяцев, а на про-

тяжении нескольких лет.

Уходили, уходят, будут уходить?

Топ-менеджеры «горе-банков» должны были и раньше от-вечать за свои действия. По крайней мере, в Законе «О не-состоятельности (банкротстве) кредитных организаций» говорится об ответственности руководителя банка за принятые решения. Но на практике топ-менеджеры лег-ко уходят от нее, даже когда банкротство имеет явно умышленный характер

НБЖ № 7(30), 2006 «За банк ответишь! АСВ и МЭРТ научат банкиров честности», стр. 56–57

№ 7

(30

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 84072-093_2006_.indd 84 03.09.12 19:3803.09.12 19:38


По прошествии полутора лет после соз-

дания Cистемы страхования вкладов

и после наступления нескольких страхо-

вых случаев эксперты АСВ пришли к вы-

воду: клиенты стремятся держать на сче-

тах суммы, не превышающие 100 тыс

рублей. Желание более чем естественное

– 100 тыс рублей покрываются государ-

ственной страховкой. Нет ничего удиви-

тельного в том, что клиент хочет полу-

чить в случае банкротства банка все свои

сбережения. А вот в действиях тех, кто

«дробит» вклады перед самым отзывом

у банка лицензии, есть если не криминал,

то элемент предосудительности.

С использованием схемы «дробле-

ния» АСВ столкнулось при банкротстве

банка «Гранит». В 2004 году у данной

финансово-кредитной организации была

отозвана лицензия. Когда АСВ в качестве

конкурсного управляющего стало изу-

чать состояние дел, выяснилось, что не-

которые вклады были «раздроблены»

буквально за несколько дней до приня-

тия ЦБ решения по делу Гранита. АСВ

отказалось включать таких вкладчиков

в число кредиторов первой очереди, на-

стаивая на фиктивном характере их сче-

тов – впоследствии Агентству не раз при-

ходилось действовать по той же модели

и при банкротстве других банков.

Все бы ничего, если бы уличенные

в «дроблении» вкладов клиенты смирен-

но принимали решение Агентства и ухо-

дили, обуреваемые чувством раскаяния.

Но если события и развиваются по тако-

му сценарию, то крайне редко – гораздо

чаще «дробильщики» подают на Агент-

ство в суд, обвиняя конкурсного управ-

ляющего в попытках лишить их закон-

ной компенсации по вкладам. Выиграть

подобный процесс для них, правда, очень

тяжело: по статистике АСВ, оно побеж-

дает в 96% подобных случаев. В немалой

степени потому, что суды не принимают

в качестве объяснений следующие за-

явления: «я почувствовал, что у моего

банка скоро отзовут лицензию, и вот…»

В АСВ на протяжении всех этих лет

уверены: вклады «дробят» только клиен-

ты, имеющие доступ к информации о на-

личии у банка проблем, несовместимых

с жизнью. А подсказать им, когда следует

начинать процесс «дробления», могут

только высокопоставленные сотрудники

банка, стоящего на грани отзыва лицен-

зии. Так что имеет место банальный сго-

вор, выгодный и клиентам, и банкирам:

первые могут потом претендовать на

стопроцентное возмещение своих средств,

вторые – на получение от клиентов ко-

миссионных за проявленную лояльность

(поскольку речь априори идет о клиентах

категории VIP, то размер комиссионных

может быть внушительным).

Понадобились долгие годы, с тех

пор как вскрылись первые прецеденты

«дробления», чтобы, наконец, появился

законопроект Минфина, лишающий «дро-

бильщиков» вкладов права на получение

компенсаций. Понадобилось и появление

двух «чемпионов-дробильщиков»: Традо-

Банка и банка «Славянский» (оба актива

предположительно принадлежали скан-

дально известному бизнесмену Матвею

Урину). В этих двух банках было обнару-

жено свыше 1,5 тыс подобных операций на

общую сумму около 765 млн рублей. Слу-

чай с банком «Славянский» примечателен

еще и тем, что Агентство не смогло сразу

разоблачить одного из «дробильщиков»

и выплатило ему по 700 тыс рублей по

всем вкладам. Когда АСВ все же пришло

к выводу, что налицо факт «дробления»,

то подало на клиента банка иск в суд, тре-

буя вернуть незаконно полученные день-

ги. На сегодняшний день это первый пре-

цедент, когда государство настаивало на

возвращении возмещения, полученного

в рамках закона «О страховании вкладов».

Впрочем, подстрекательством к «дро-

блению» и «дроблением» вкладов явно

грешили не только Традо-Банк и банк

«Славянский», но и другие обанкротив-

шиеся финансово-кредитные организа-

ции. Если бы не бдительность Агент-

ства, фонд страхования вкладов за пе-

риод, прошедший с августа 2008 года по

февраль 2011 года, сократился бы на

3,3 млрд рублей. Эти деньги были бы

выплачены в качестве компенсаций «дро-

бильщикам» вкладов.

«Разбивка» по вкладам

Заместитель генерального директора Агентства по стра-хованию вкладов Андрей Мельников уверен, что пойти на дробление вкладов могут те клиенты, которые знают о наличии у банка проблем

НБЖ № 8(31), 2006 «Дробление вне закона», стр. 80–81

№ 8

(31

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 85072-093_2006_.indd 85 03.09.12 19:3803.09.12 19:38


В августе 2006 года Валютное управле-

ние Гонконга, основываясь на последних

(на тот момент) официальных статисти-

ческих данных, опубликовало перечень

стран – лидеров по объему золотовалют-

ных резервов. Деловое сообщество ожи-

дала сенсация: впервые почетное третье

место по данному показателю заняла

Россия, чьи золотовалютные резервы до-

стигли по состоянию на 1 августа 2006

года 265,6 млрд долларов.

Наша страна, конечно, сильно отста-

ла от Китая с объемом ЗВР 940 млрд

долларов и Японии, располагавшей к кон-

цу июля 2006 года 871,9 млрд долларов.

Но зато потеснила с третьего места Тай-

вань (260,4 млрд долларов) и значитель-

но обогнала Республику Корея (225,7

млрд долларов), Индию (164 млрд долла-

ров), Сингапур (128,7 млрд долларов).

Административный район Сянган (Гон-

конг), Германия и Франция, замыкавшие

первую десятку, остались далеко позади.

Для России, чьи ЗВР на протяжении

всех 90-ых годов не превышали 20–25

млрд долларов (а в посткризисном 1999

году вообще колебались в диапазоне от 10

до 12 млрд долларов), вхождение в тройку

стран – лидеров по объемам ЗВР было

знаменательным событием. Рубеж 100

млрд долларов страна преодолела только

в 2004 году, после чего наращивала объе-

мы ЗВР буквально семимильными шагами.

Ее успехи в этом вопросе не остались без

внимания мировых рейтинговых агентств:

когда в 2006 году страна получила ин-

вестиционный суверенный рейтинг, в ка-

честве одной из причин этого был назван

устойчивый рост объемов ЗВР.

Главную роль в росте ЗВР, конечно,

сыграла динамика мировых цен на нефть

– то, что впоследствии было принято на-

зывать «нефтяным подарком для России».

С 1999 года началось непрерывное повы-

шение стоимости «черного золота», при-

чем рост котировок нефтяных контрактов

опережал расчеты экономистов. Согласно

базовому варианту прогноза Министер-

ства энергетики США мировая цена на

нефть, определяемая как средняя цена

нефти, импортируемой в США, к концу

1999 года должна была составить 18,67

долларов за баррель, а к концу 2000 года

достичь 19 долларов за баррель. В дей-

ствительности в 2000 году цена за бар-

рель составляла от 26 до 27 долларов.

В 2001 году цены на нефть несколько по-

низились: от коридора 22–28 долларов

к коридору 17–20 долларов за баррель,

однако уже в 2002 отыграли почти доллар,

а в 2003 году составили 28,48 доллара.

Средняя цена на 2004 год составила 37,7,

а дальше цены, по образному выражению

экономистов, просто с цепи сорвались:

2005 год – 53,6 доллара за баррель, 2006

год – 68 долларов за баррель.

В 2007 году «черное золото» подо-

рожало до 75 долларов за баррель (име-

ется в виду среднегодовая цена за баррель

нефти марки Brent). В 2008 году цены на

нефть достигли своего исторического мак-

симума: нефть марки Light Sweet торгова-

лась по 146 долларов за баррель. На этом

фоне золотовалютные резервы России

ставили рекорд за рекордом: по состоя-

нию на 1 января 2007 года они превыси-

ли отметку в 300 млрд долларов, по со-

стоянию на 1 января 2008 года составили

478 млрд долларов, а к 8 августа 2008 года

– 598,1 млрд долларов. До 600 млрд дол-

ларов, казалось, было рукой подать.

Разразившийся в сентябре 2008 года

финансово-экономический кризис по-

мешал взятию этой планки. Централь-

ному банку пришлось направить поряд-

ка трети накопленных ЗВР на поддержку

стабильности курса рубля. В результате

к 1 января 2009 года резервы «похудели»

до 426,3 млрд долларов. Рост ЗВР возоб-

новился только со второй половины

2009 года, когда ситуацию в банковской

системе страны и на финансовом рынке

удалось более или менее стабилизиро-

вать, да и мировые цены на нефть нача-

ли потихоньку подрастать. 2011 год ока-

зался для российских ЗВР вполне удач-

ным (если не считать последнего месяца

года, когда снова было зафиксировано

небольшое снижение объемов золотова-

лютных резервов). Однако до заветной

цифры 600 млрд долларов Россия пока

так и не добралась.

Золотой запас России

По объему золотовалютных резервов РФ вышла на 3-е место в мире, уступая лишь Китаю и Японии. К середине августа резервы доросли до 277 млрд долларов и могут превысить 300 млрд долларов уже к середине осени

НБЖ № 9(32), 2006 «Инфляция не хочет падать», стр. 33

№ 9

(32

)‘ 2

00

6

072-093_2006_.indd 86072-093_2006_.indd 86 03.09.12 19:3903.09.12 19:39


РОССИЙСКИЕ БАНКИ СДЕЛАЛИ ВЫБОР В ПОЛЬЗУ ТРЕТЕЙСКИХ СУДОВ

Зачастую у банков возникают проблемы,

с которыми необходимо справиться в ко-

роткий срок. Как правило, это проблемы

с недобросовестными заемщиками. Раз-

бирательства в государственном суде мо-

гут идти месяцы и годы, решения прохо-

дят череду обжалований. А значит, банк

не может обеспечить себе уверенную, ста-

бильную работу с клиентами и вкладами.

С появлением третейского суда

банки стали активно использовать воз-

можность получения быстрого и неза-

висимого судебного решения.

Не разобравшись в специфике тре-

тейского судопроизводства, некоторые

банковские юристы пугаются неизвест-

ности и не поддерживают инициативу

руководства обратиться в коммерческий

арбитраж.

Вот несколько примеров заблужде-

ний, которые приводились юристами

банков в ответ на предложение предста-

вителей Арбитражного третейского суда

г. Москвы дополнить договоры альтер-

нативной арбитражной оговоркой.

• Дело может быть затянуто возмож-

ностью оспорить определение о выдаче

исполнительного листа в государствен-

ном суде по всем трем инстанциям.

Такое определение можно обжало-

вать только в кассационной инстанции.

Исполнительный лист выдается сразу

после принятия определения третейского

суда, и никакого затягивания быть не

может. Кстати, уже полгода наш суд са-

мостоятельно бесплатно получает испол-

нительные листы по решениям в госу-

дарственном суде.

• Процедура по обеспечению исковых

требований может затягиваться, так как

определение об обеспечении иска вы-

носит судья государственного суда.

По закону обеспечительные меры

государственный суд принимает только

на основании определения и копий ма-

териалов дела третейского суда. Ни од-

ного отказа по нашим обеспечитель-

ным мерам не было.

Арбитражный сбор оплачивается

истцом при получении исполнительно-

го листа и возмещается проигравшей

стороной. В нашем суде арбитражный

сбор (в среднем 3%) можно оплачи-

вать через аккредитив под предъяв-

ление судом исполнительного листа,

что только увеличивает доверие бан-

ков к суду.

Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, президент Союза учредителей третейских судовтекст

072-093_2006_.indd 87072-093_2006_.indd 87 04.09.12 14:5904.09.12 14:59


Сильный бизнес по-сибирски

К. СИТРО: «У банка «КЕДР» есть уникальное свойство – он близок к своим клиентам»

Банк «КЕДР» присутствует на рынке уже более 20 лет. В феврале 2012 года у него появились новые акцио-неры. На пост председателя правле-ния банка пригласили Кирилла СИТРО, имеющего большой опыт работы как в государственных ведомствах, так и в ряде коммерческих банков и дру-гих финансовых компаниях. О стратегии развития коммерческого банка «КЕДР» Кирилл СИТРО расска-зал в интервью НБЖ.

НБЖ: Банк «КЕДР» является одной из ста-рейших финансово-кредитных органи-заций в современной России. Кирилл Александрович, какие преимущества, с вашей точки зрения, позволили банку успешно пройти через многочисленные кризисы 1990-х и 2000-х годов?

К. СИТРО: У банка «КЕДР» есть уникаль-

ное свойство – он близок к своим клиен-

там. Мы обслуживаем корпоративных

клиентов и их сотрудников, а также соб-

ственников бизнеса как физических лиц.

Банк успешно развивается за счет такой

тесной связи. Даже в кризис «КЕДР» шел

навстречу клиентам, продолжал их кре-

дитовать, пусть и на более короткие сро-

ки, чем раньше. Проводилась реструкту-

ризация кредитов для заемщиков, кото-

рые испытывали трудности. Теперь эти

компании благодарны банку и держат

в нем свои средства, обеспечивая ста-

бильность ресурсной базы кредитной ор-

ганизации. Ведь «КЕДР» – это банк не

технологий или продуктов, а отношений.

НБЖ: Почему вы выбрали именно эту кредитную организацию?

К. СИТРО: Это крепкий региональный

банк с развитой внутренней культурой,

которая формировалась при методоло-

гической и материальной поддержке

ЕБРР. Кроме того, «КЕДР» сейчас в меж-

дународных рейтингах занимает достой-

ные позиции, что для небольшого ре-

гионального российского банка – боль-

шое достижение.

Сегодня «КЕДР» – это банк с обшир-

ной территорией присутствия, в дан-

ный момент функционируют 120 офисов,

из которых 98 находятся в Красноярском

крае и Республике Хакасия.

НБЖ: В отличие от многих региональных банков вы не идете в Москву?

К. СИТРО: Де-юре в столице находится

головной офис, так как здесь наши ин-

весторы, акционеры и партнеры. Де-

факто в Москве у нас филиал и два до-

полнительных офиса, которые обслужи-

вают 15% бизнеса банка, а головной

офис – в Красноярске. На Краснояр-

ский край и Хакасию приходится 60%

бизнеса банка.

Елена Бродскаябеседовала

072-093_2006_.indd 88072-093_2006_.indd 88 03.09.12 19:3903.09.12 19:39


Мы региональный банк – это наша

принципиальная позиция. В Москву мы

пришли вслед за нашими клиентами.

Они вышли на федеральный уровень,

и им понадобилось наше присутствие

здесь. Это удобно, мы можем предоста-

вить нашим клиентам все необходимые

услуги там, где это им необходимо.

По просьбе клиентов мы открыли

филиалы в Санкт-Петербурге и Ново-

сибирске, сейчас рассматривается воз-

можность открытия представительства

на Кипре. Банк «КЕДР» уже является

полноценным членом Европейского эко-

номического сообщества и имеет фили-

ал в Греции.

НБЖ: Банк сейчас в основном занима-ется корпоративными клиентами. Вас устраивает такая структура бизнеса? Ведь участники рынка сейчас активно идут в «уличную» розницу.

К. СИТРО: В розничный сектор можно

идти по-разному. Стрит-бэнкинг для

банка «КЕДР» неинтересен. К нам в ме-

сяц приходит 500 тыс человек – сотруд-

ников наших корпоративных клиентов.

Они получают зарплату и осуществляют

различные операции через наш банк.

Например, мы продвигаем в регионах

такую опцию, как автоматический пла-

теж за коммунальные услуги, чтобы кли-

ент не тратил на это свой самый дорогой

ресурс – время. При этом мы понимаем,

что необходимо наращивать клиентскую

базу. Мы растем благодаря индивидуаль-

ной работе с каждым клиентом.

НБЖ: Как вы оцениваете нынешнее по-ложение региональных банков?

К. СИТРО: Количество региональных

кредитных организаций сократилось

за 15 лет на 30%. С госбанками очень

тяжело конкурировать, так как цена

ресурсов для них и для нас отличается

порой в два раза. Более того, они пере-

манивают наших сотрудников.

НБЖ: Как этому противостоять?

К. СИТРО: Основой опыта работы наше-

го банка является политика партнер-

ских отношений, комплексный и инди-

видуальный подход к каждому клиенту.

А федеральным банкам просто некогда

заниматься подобной работой. Госбанк

даже не замечает компанию с выручкой

до миллиарда рублей в год.

У нас свои технологии наращива-

ния клиентской базы. Мы идем по це-

почкам, смотрим на контрагентов на-

ших клиентов, получаем рекомендации

и предлагаем свои услуги их партнерам.

Мы провели исследование и выяснили,

что большинство наших клиентов не

имеют рационального объяснения тому

факту, что они обслуживаются именно

в банке «КЕДР». Это привязанность на

уровне чувств. Клиентам с нами ком-

фортно.

НБЖ: Какие изменения ждут банк в бли-жайшие год-два?

К. СИТРО: Мы подписали соглашение

с BBDO о рестайлинге бренда. Менять

сам бренд мы не станем, но хотим уси-

лить его наполнение, поэтому будет

разработана новая стилистика. На 65

гербах и флагах стран мира изображен

кедр, мощное дерево. Пока у нас эмбле-

ма – древнесибирская монета. Мы бы

хотели, чтобы наш бренд нес конкрет-

ное послание.

Модернизирована и система моти-

вации в банке. Конкурировать с боль-

шими банками можно только с по-

мощью более гибкой структуры при-

нятия решений – инициативы на

местах. Сидя в Москве, сложно уви-

деть, что делает какое-либо ИП в Аба-

зе. Только руководитель на месте мо-

жет принять решение, конечно, в опре-

деленных лимитах.

НБЖ: Нет ли риска роста внутреннего мошенничества при увеличении полно-мочий на местах?

К. СИТРО: У нас средний срок работы

руководителя в банке – 15 лет. По дан-

ным различных исследований, мошен-

ников всего 1,5–2% в стране. Нельзя

обижать персонал недоверием, выстра-

ивать контроль нужно через техноло-

гии, и мы как раз это делаем. Сначала

мы делегируем филиалам право откры-

вать расчетные счета. После чего мы

передадим на места больше полномо-

чий на совершение активных операций

по мере приобретения людьми необхо-

димых компетенций. Это поступатель-

ный процесс: руководитель филиала

должен стать бизнесменом в своем го-

роде.

НБЖ: Расскажите о модернизации ИТ банка.

К. СИТРО: Мы подписали соглашение

с ЦФТ о замене АБС. С ростом автома-

тизации мы будем поручать нашим

сотрудникам новые задачи. Поясню,

что сокращать персонал мы не будем:

банк работает в маленьких городах и яв-

ляется для них социально значимым

работодателем. В будущем наши менед-

жеры освободятся от бумажной воло-

киты, смогут успешнее продавать про-

дукты и более качественно обслужи-

вать клиентов. Также мы развиваем

ДБО, однако пока лишь 25% клиентов

осуществляют операции по дистанци-

онным каналам, остальные предпочи-

тают приходить в банк.

НБЖ: Недавно в прессе появились сооб-щения о скором объединении банков «КЕДР» и «ПУШКИНО», имеющих об-щих акционеров. Однако затем банк «КЕДР» опроверг эту информацию. По-ясните, пожалуйста, что происходит.

К. СИТРО: Действительно, объединение

обсуждалось, потому что акционеры

у банков частично совпадают. Однако

у объединения есть существенные пре-

пятствия. У банка «КЕДР» есть отчет-

ность по МСФО и международные

рейтинги. Чтобы получить их, банку

«ПУШКИНО» потребуется как мини-

мум несколько лет.

В то же время мы не исключаем

объединения с крепкими региональны-

ми банками – перспектива более отда-

ленная, так как потребуется качествен-

ная подготовительная работа. Сегодня

могу с уверенностью сказать, что в бли-

жайшие несколько лет банк «КЕДР»

будет работать самостоятельно.

072-093_2006_.indd 89072-093_2006_.indd 89 03.09.12 19:3903.09.12 19:39


За шесть лет, прошедших с момента опубли-

кования статьи «Вернуть долг и сохра-

нить клиента», передача банками про-

сроченной задолженности на аутсорсинг

коллекторским агентствам стала уже

обыденной практикой. Но если до кризи-

са 2008 года такие сделки осуществля-

лись «в точечном режиме», то во время

кризиса и после него они стали куда бо-

лее частыми и крупными. Ни для кого не

секрет, почему это произошло: в кризис

платежеспособность многих клиентов

снизилась, одновременно выросли затра-

ты коллекторов на взыскание. При этом

стоимость покупки портфелей агентства-

ми пошла вниз, а размеры комиссий прак-

тически не изменились. В 2010 году комис-

сия за агентское взыскание составляла

порядка 25%, варьируясь в большую или

меньшую сторону в зависимости от срока

просрочки. В дальнейшем ставки держа-

лись практически на том же уровне, по-

скольку такое их значение отражает оп-

тимальный баланс интересов кредитора

и коллектора.

За 2011 год банки продали коллекто-

рам долги на сумму 78,7 млрд рублей.

В конце 2011 года президент Националь-

ной ассоциации профессиональных кол-

лекторских агентств (НАПКА) Александр

Морозов заявил, что в 2012 году объем

рынка коллекторских услуг вдвое превы-

сит показатель 2011 года. В марте 2012

года стало известно, что Сбербанк разо-

слал крупным коллекторским агент-

ствам письмо с предложением участия

в тендере на покупку портфеля долгов по

розничным кредитам. Сумма долга без

учета штрафов и пеней составляет 8 млрд

рублей. Это самое крупное предложение

за всю историю коллекторского бизнеса

в России. Если сделка по продаже порт-

феля Сбербанком в заявленном объеме

состоится, это будет означать рост рын-

ка почти на 13%, конечно, при условии,

что остальные продавцы не сократят вы-

ставляемые на тендеры объемы задол-

женности.

Если говорить о переменах, прои-

зошедших за последние шесть лет, то

можно отметить не только рост коли-

чества сделок по передаче «плохих»

долгов коллекторам, но и изменение

структуры рынка коллекторских услуг.

В докризисный период к профессио-

нальным сборщикам долгов попадали

преимущественно долги физических

лиц. Одна из ярких тенденций послед-

них лет – увеличение доли кредитов

юридическим лицам в общем объеме

долгов, передаваемых на аутсорсинг.

По оценкам крупных коллекторских

агентств, доля корпоративной просроч-

ки в общем объеме долгов, которые пе-

редаются коллекторам, составляет око-

ло 10–15%. Эксперты говорят, что кри-

зис увеличил количество кредиторов,

обращающихся к коллекторам, по-

скольку многие организации столкну-

лись с проблемой неплатежей на фоне

общего спада производства и сниже-

ния потребительского спроса. При этом

в общем объеме просрочки юрлиц, пе-

редаваемой на взыскание, 30% прихо-

дится на задолженность по банковским

кредитам.

Но хотя доля долгов «юриков» рас-

тет, львиную долю портфелей коллек-

торских агентств по-прежнему состав-

ляют долги «физиков», среди которых

превалирует задолженность по потре-

бительским кредитам. Такая ситуация

объясняется тем, что это наиболее до-

ступный и самый массовый вид кредита,

да и его сумма в среднем в разы меньше,

чем у автокредита или ипотеки.

Существует немало факторов, ко-

торые тормозят развитие коллектор-

ского бизнеса, и прежде всего, это не-

достаточная степень правового регули-

рования. Не секрет, что в последнее

время между банками и Роспотребнад-

зором часто возникали споры о закон-

ности передачи данных о недобросо-

вестных заемщиках коллекторам. Раз-

решить этот спор могло бы появление

законов о потребительском кредитова-

нии и о коллекторской деятельности

в Российской Федерации. Однако пока

участники рынка только ждут их при-

нятия – причем уже далеко не первый

год.

Коллекторы нужны и важны?

Потребность в эффективных способах сбора задолжен-ностей по потребительским кредитам привела к возник-новению ряда организаций и коллекторских агентств, предоставляющих эту услугу. Создана даже Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, в которую входят десять российских агентств

НБЖ № 10(33), 2006 «Вернуть долг и сохранить клиента», стр. 56–58

№ 1

0(3

3)‘

20

06

072-093_2006_.indd 90072-093_2006_.indd 90 03.09.12 19:4003.09.12 19:40


Через два года после публикации статьи

«No problem» утверждение, что с точки

зрения кредитного риска экспресс-кре-

диты более опасны, чем ипотека и кре-

дитование юрлиц, перестало восприни-

маться как абсолютно верное и не тре-

бующее подтверждения. В кризис

2008–2009 годов «плохие» долги стре-

мительно формировались по всем

направлениям банковского кредитова-

ния. По данным Банка России, просро-

ченная задолженность выросла за сен-

тябрь 2008 года на 12,4%, в то время как

за август рост просрочки составил всего

3,5%, а за июль – 2,4%. Правда, в тот

момент банки отвергали факт влияния

кризиса и говорили, что это техниче-

ская задолженность. Однако очень

скоро выяснилось, что все происходив-

шее осенью 2008 года – не «техника», а

настоящая просрочка, как ни пытайся

ее замаскировать пролонгацией или

реструктуризацией.

Особенно сильно банки пострадали

от невозвратов со стороны юридических

лиц. Это и понятно – кредитные портфе-

ли корпоративным клиентам в разы пре-

вышали объемы кредитов, выданных

физлицам. То, как предприниматели

уклонялись от возврата долгов, достой-

но отдельного эпического повествова-

ния. Хотя кредитора и называют силь-

ной стороной, кризис показал, насколь-

ко сильными и, главное, изворотливыми

могут быть заемщики-юрлица. Лучшим

для банков выходом была реструктури-

зация кредитов. Пусть реально кредит не

обслуживался, зато банкам не надо было

создавать резервы и разыскивать клиен-

та и его активы. Кроме того, оставалась

надежда на посткризисное восстановле-

ние платежеспособности предприятия.

В худшем для себя случае заемщики

включали на полную мощность свою

юридическую «артиллерию» и начинали

под любыми предлогами оспаривать

факт получения кредита или другими

способами уходить от выплат. Истории

о том, как банки разыскивали выведен-

ные активы, как боролись за одни и те

же залоги, «не щадя живота своего», еще

долго будут пересказывать на рынке.

В тех корпоративных войнах выигрыва-

ли преимущественно госбанки в силу

административного ресурса и отдельные

частные банки благодаря жесткой пози-

ции своих акционеров.

Ипотека тоже показала себя в кри-

зис не с лучшей стороны. Согласно ста-

тистике ЦБ, в 2008 году просроченная

задолженность по ипотечным кредитам

в рублях увеличилась почти в два раза,

а в иностранной валюте – в 2,8 раза.

Возможно, просрочка по ипотеке как

таковая не очень сильно ударила по бан-

ковской системе в целом. Все-таки у нас

кредиты на жилье были и остаются

продуктом для самых обеспеченных

граждан. Однако в кризис безработица,

сокращение зарплат и девальвация

(продвинутые столичные заемщики

предпочитали валютную ипотеку) сде-

лали свое дело, несмотря на помощь

со стороны срочно созданного Агент-

ства по реструктуризации ипотечных

жилищных кредитов (АРИЖК). Хуже

самой просрочки стал тот факт, что раз-

бирательства и связанные с ними неиз-

бежные социальные проблемы подмо-

чили репутацию ипотечного кредитова-

ния. Ну а самые большие репутационные

риски понесли банки, предоставлявшие

до кризиса кредиты в «экзотических»

валютах – японской йене и швейцар-

ском франке.

Конечно, для экспресс-кредитов ха-

рактерна большая просрочка, однако и

маржа по ним самая высокая. Но в кри-

зисный период уровень дефолта по этим

займам оказался вполне регулируемым:

сказалось то, что размеры этих кредитов

невелики, а аннуитетные платежи состав-

ляют и того меньшие суммы. Как бы ни

ухудшилось благосостояние граждан

во время кризиса, 3–5 тыс рублей в ме-

сяц подавляющему большинству заем-

щиков «наскребать» удавалось. Ну а

долги «плохих» клиентов банки переда-

вали на обслуживание коллекторам: схе-

мы их передачи, и последующего «вы-

бивания» задолженности были уже хо-

рошо известными и «обкатанными».

Просрочка по всем фронтам

Рынок проблемных кредитов в России активно форми-руется и растет намного быстрее, чем объемы выдачи самих кредитов. Основная доля проблемных ссуд прихо-дится на кредиты физлицам, особенно экспресс-кредиты. А вот ипотечное кредитование и кредитование юрлиц не являются источниками значительных проблем

НБЖ № 11(34), 2006«No problem», стр. 3

№ 1

1(3

4)‘

20

06

072-093_2006_.indd 91072-093_2006_.indd 91 03.09.12 19:4003.09.12 19:40


В 2005–2006 годах в условиях активного

развития рынка банковского ритейла все

большее внимание уделялось созданию

ИТ-инфраструктуры, ориентированной

на розничное обслуживание клиентов.

Одним из ключевых элементов этой ин-

фраструктуры стала система процессинга

пластиковых карт, что неудивительно,

учитывая динамичные темпы роста рос-

сийского карточного бизнеса.

Российский рынок банковских карт

является одним из самых быстрорасту-

щих как по количественным, так и по ка-

чественным характеристикам. На протя-

жении последних лет обороты и коли-

чество транзакций по картам стабильно

росли, банки выпускали новые карточ-

ные продукты и внедряли удобные серви-

сы для своих клиентов. Так, по данным

Центрального банка, в России к концу

2011 года было выпущено более 160 млн

банковских пластиковых карт. Эта циф-

ра означает, что на каждого жителя Рос-

сии приходится больше одной карты,

а более 50% всех банковских пластико-

вых карт являются активными (карты, по

которым за отчетный период была про-

ведена хотя бы одна операция).

Вместе с тем актуальным трендом

стало стремление участников рынка оп-

тимизировать и усовершенствовать орга-

низацию розничного бизнеса, модерни-

зировать бэк-офисную систему, расши-

рить продуктовую и сервисную линейки

и получить новые возможности для рабо-

ты с розничными клиентами.

Работа с пластиковыми картами

предполагает поддержку двух основных

функциональных направлений. С одной

стороны, это выпуск и управление кар-

тами, с другой – взаимодействие с пла-

тежными системами и каналами досту-

па к карточным счетам.

Как правило, процесс обслуживания

пластиковых карт включает несколько

типов операций. Во-первых, непосред-

ственно процессинговые операции. Во-

вторых – бэк-офисные. В-третьих, опе-

рации по бухгалтерскому сопровожде-

нию и по обслуживанию взаиморасчетов

между участниками платежной системы.

Среди экспертов нет единства по

вопросу о том, каким образом должны

сочетаться различные операции в рам-

ках программных продуктов. Например,

есть точка зрения, что наиболее универ-

сальной является трехуровневая схема

с выделенным бэк-офисом. По этой схеме

все фронт-офисные функции по процес-

сингу и эквайрингу выполняются в про-

цессинговом центре. Функции бэк-офиса

пластиковых карточек и операции по

бухгалтерскому сопровождению прово-

дятся в рамках выделенного бэк-офиса

пластиковых карточек, а обслуживание

взаиморасчетов происходит в рамках

стандартных возможностей операцион-

ного дня банка.

Стандартный подход к построению

бэк-офисной программы обычно огра-

ничивается совсем небольшим набором

функций для бухгалтерского сопровожде-

ния карточных операций. По мнению

ряда экспертов, бэк-офис должен быть

полностью интегрирован в систему обслу-

живания розничных операций банка (ри-

тейл-систему) и составлять с ней единое

целое. Это позволяет использовать для

обработки картсчетов все те технологии,

которые существуют в ритейл-системе.

В настоящее время процессинговая

система перестала быть лишь вспомога-

тельным инструментом и превратилась

в важный компонент интегрированной

ИT-инфраструктуры банка. Пластико-

вая карта, в свою очередь, стала универ-

сальным платежным инструментом, яв-

ляющимся ключом доступа к банков-

ским счетам, продуктам, услугам.

В этой связи существует необходи-

мость очень тесной (возможно, полной)

интеграции процессинговой системы с роз-

ничной автоматизированной банковской

системой, что сильно меняет требования,

которые банки предъявляют к функциона-

лу процессингового решения.

Процессинг – важный элемент ИТ-инфраструктуры

Успех розничного бизнеса банка во многом зависит от процессингового решения. Следует проанализировать различные подходы к проектированию процессинговых систем, чтобы понять, какая архитектура решения для работы с пластиковыми картами способна обеспечить наиболее эффективное развитие бизнеса банка

НБЖ № 12(35), 2006 «Классика, проверенная опытом», стр. 86–89

№ 1

2(3

5)‘

20

06

072-093_2006_.indd 92072-093_2006_.indd 92 03.09.12 19:4003.09.12 19:40

2007

072-093_2006_.indd 93072-093_2006_.indd 93 03.09.12 19:4003.09.12 19:40


Еще несколько лет назад перспективы

хранилищ данных в России были весьма

неопределенными. Однако меняющиеся

задачи и растущие объемы информации

в банках заставили ИТ-департаменты

искать надежные технологии, позволяю-

щие проводить комплексный анализ со-

стояния банка. Кроме того, развитие рос-

сийской банковской системы в части

укрупнения бизнеса подогрело интерес

банковского сообщества к теме центра-

лизованного хранилища данных.

Сейчас уже, наверное, невозможно

представить себе современный банков-

ский бизнес без огромных массивов

данных, которые необходимо получать,

хранить и обрабатывать. Причем объе-

мы этой информации ежегодно увели-

чиваются в среднем вдвое.

Эксперты утверждают, что вслед-

ствие применения устаревших технологий

происходит рассредоточение важных

данных по вычислительным и инфор-

мационным ресурсам. В такой ситуации

организация несет неоправданные за-

траты на решение основных задач

управления данными.

Современные же системы хранения

и обработки информации обеспечива-

ют необходимую непрерывность биз-

нес-процессов и сохранность данных.

Такие решения применимы в банках

с самым разным уровнем автоматиза-

ции и информатизации бизнес-процес-

сов: от предприятий в начальной стадии

автоматизации до организаций, исполь-

зующих крупные ERP-системы.

Современное банковское хранилище

данных должно гарантировать коррект-

ность и непротиворечивость информации,

обеспечивать высокую скорость загрузки

и высокоуровневые средства очистки дан-

ных. Также оно должно иметь средства

для быстрой выгрузки различных типов

отчетности и позволять руководителям

банков оперативно получать эту инфор-

мацию. Для хранилища важна гибкость

настройки – в идеале у банка должна

быть возможность быстро переконфигу-

рировать ХД, чтобы отразить изменив-

шиеся бизнес-процессы организации.

Важным аспектом проблемы храни-

лища данных является его защита. Для

того чтобы обеспечивать надежное хра-

нение и защиту информации, лучше все-

го, по мнению специалистов, применять

комплексный подход, суть которого за-

ключается в проведении ряда организа-

ционных мер (регламентов, процессов)

и в наличии некоторых технических ре-

шений. На первый взгляд способы за-

щиты информации достаточно просты.

Среди них выделяют: разграничение досту-

па, управление изменениями, дублиро-

вание информации в режиме онлайн,

резервное копирование, территориаль-

ное разнесение копий информации. Каж-

дый из этих способов не может быть

эффективным по отдельности. Наиболее

результативным является применение

всех вышеперечисленных мер в сочета-

нии с четкой регламентацией действий

персонала и автоматических операций

с информацией.

Если говорить о направлениях раз-

вития защиты централизованного хране-

ния данных в банках, то следует учиты-

вать, что такие современные тренды, как

усложнение ИТ-систем, всеобщая виртуа-

лизация, облачные вычисления оказыва-

ют воздействие на системы защиты хра-

нения данных. В связи с этим решения по

защите должны стать более гибкими, мас-

штабируемыми и управляемыми.

Эксперты уверены, что новые задачи

возникают при изменении самой пара-

дигмы хранения данных – переходе к тех-

нологии database in memory, когда все

данные находятся в оперативной памяти,

их защита от потери осуществляется кла-

стеризацией ресурсов, дублированием.

Это требует серьезного пересмотра стра-

тегий защиты. Вполне вероятно, что воз-

никнет технология хранения зашифро-

ванных данных с принципиально новы-

ми методами индексации и поиска.

Хранение и обработка информации требуют комплексного подхода

Ужесточение конкуренции в банковском секторе приводит к значительному росту цены управленческой ошибки. При этом основным источником исходных данных для принятия управ-ленческих решений является, как правило, информационная система банка. Но, несмотря на довольно высокий уровень ин-форматизации, до сих пор руководители вынуждены прини-мать решения, цена которых – миллионы долларов, зачастую по-лагаясь только на опыт и интуицию, а не на выкладки и отчеты

НБЖ № 1–2(36), 2007 «Хранилище – не самоцель, а осознанная необходимость», стр. 94

№ 1

–2

(36

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 94094-115_2007_.indd 94 03.09.12 19:5203.09.12 19:52


Теперь уже можно смело писать, что

Morgan Stanley приобрел стопроцент-

ный пакет акций Городского Ипотеч-

ного Банка не с премией 5 раз к капи-

талу, а чуть дешевле – с премией 4,9

раза к капиталу. Если это и не был ре-

кордный показатель для тогдашнего

рынка банковских слияний и погло-

щений, то он все равно внушал за-

висть и воодушевлял собственников

других финансово-кредитных органи-

заций. Если Morgan Stanley столько

заплатил за узкоспециализированный

ипотечный банк, то можно себе пред-

ставить, сколько любой другой нерези-

дент может предложить за организа-

цию с диверсифицированным бизне-

сом, хорошим филиальным покрытием,

большой клиентской базой и т.д. Лю-

бой другой нерезидент – но не Morgan

Stanley.

Одна из крупнейших международ-

ных финансовых групп нацеливалась

как раз не на «многостаночника», а на

банк, который делал бы акцент на од-

ном, тщательно выбранном направле-

нии бизнеса. ГИБ с этой точки зрения

подходил идеально: сравнительно не-

большая организация, кредитный

портфель сформирован исключитель-

но за счет ипотечных кредитов. Ко-

нечно, почти пять раз к капиталу – вы-

сокий коэффициент, но группу, акти-

вы которой составляли на тот момент

без малого 1000 млрд долларов, цена

185 млн долларов не могла смутить. Во

всяком случае, в начале 2007 года точ-

но еще не могла.

План дальнейшего развития ГИБа

и его партнерства с новым собственни-

ком казался простым и гениальным.

Предполагалось, что Городской Ипо-

течный Банк будет заниматься при-

вычным и уже хорошо изученным де-

лом – выдавать ипотечные кредиты.

Отличие от прежних времен состояло

в том, что теперь ГИБ должен был не

держать выданные кредиты на балан-

се, а передавать их своей материнской

организации в лице Morgan Stanley для

последующей секьюритизации. Таким

образом, ГИБ не нуждался бы более

в формировании резервов под выдан-

ные кредиты и мог бы наращивать

объемы выдачи в геометрической про-

грессии. А заодно выкупать портфели

ипотечных кредитов у других банков

и продавать их все тому же Morgan

Stanley, который превращал бы за-

кладные в ипотечные бумаги (благо

опыта в этом вопросе у Morgan было

хоть отбавляй) и продавал бы на рын-

ках капитала.

Как говорилось в пьесе Максима

Горького «На дне»: «Такую песню ис-

портил!» В данном случае испортил

кризис. Через год после приобретения

ГИБа у Morgan Stanley, так же как и у

его друзей-конкурентов – Goldman

Sachs, Citigroup, J.P. Morgan и Lehman

Brothers – начались серьезные пробле-

мы, как раз связанные с ипотекой.

Весна и лето 2008 года оказались для

американских банков временем тревог

и испытаний, и вряд ли можно счесть

случайностью то, что именно тогда по-

явились первые слухи, что Morgan

Stanley хочет сбыть ГИБ с рук. Зани-

маться маленьким российским акти-

вом американской группе было неког-

да – на повестке дня стояли куда более

масштабные проблемы, в том числе и

вопрос собственного выживания.

Купить ГИБ в 2007 году было

достаточно простым делом, особенно

предложив за него цену, в пять раз пре-

вышавшую капитал банка на тот мо-

мент. Продать его в разгар глобального

финансового кризиса оказалось куда

более сложной задачей, тем более что

Morgan Stanley не желал отдавать при-

надлежавший ему актив совсем без пре-

мии. Стоит отметить, что желающих

было немного – с премией или без нее.

До сих пор известно только, что какое-

то время велись переговоры о приобре-

тении ГИБа владельцем «Моего Банка»

сенатором Глебом Фетисовым. Завер-

шились они ничем. Покупатель для

ГИБа нашелся только в середине 2010

года, и оказался им известный банкир

Игорь Ким.

ГИБ-ГИБ… не ура!

Morgan Stanley объявил о покупке всего пакета акций Город-ского Ипотечного Банка. Приобретение российского ипотеч-ного игрока осуществлено в рамках стратегии Morgan Stanley, нацеленной на создание глобального бизнеса в сфере кредито-вания под залог недвижимости. Стороны не раскрывают усло-вия сделки, но, по некоторым данным, за весь пакет было упла-чено в пять раз больше капитала, которым располагает банк

НБЖ № 1–2(36), 2007 «Городской Ипотечный Банк продан», стр. 18

№ 1

–2

(36

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 95094-115_2007_.indd 95 03.09.12 19:5303.09.12 19:53


Отношение к обслуживанию малого и сред-

него бизнеса у российских банков за по-

следние 10 лет менялось несколько раз.

В начале 2000-х годов этому направле-

нию бизнеса не уделялось большого вни-

мания, в первую очередь, потому что

кризис 1998 года сильно «выкосил» ком-

пании МСБ. Оставшиеся предприятия

данного сегмента не могли похвастаться

ни стабильными финансовыми показа-

телями, ни прозрачной отчетностью. По-

этому ставки кредитования малых и сред-

них предприятий были очень высокими:

в 2002–2003 годах они колебались в диа-

пазоне от 25% до 30% годовых. При этом

решения по кредитованию таких компа-

ний принимались неспешно – от 10 до 30

дней, а иногда этот срок доходил даже до

50–60 дней.

Ситуация начала улучшаться в 2005–

2006 годах. Ставки кредитования по-

ползли вниз, сроки рассмотрения заявок

на предоставление кредита стали сокра-

щаться, теперь они составляли в среднем

неделю, а некоторые банки укладыва-

лись с принятием решения даже быстрее

– в 3-5 дней. Правда, многих участников

рынка смущали такие вещи, как неяс-

ность предметов залога, отсутствие по-

ручительств со стороны собственников

бизнеса. Но страхи, как это обычно бы-

вает в предкризисные времена, меркли

перед стремлением банков улучшить

свои показатели доходности.

Казалось бы, на фоне печальных

событий 2008–2009 годов у банков

должен был обостриться «кризис дове-

рия» по отношению к компаниям МСБ.

Но этого не произошло по нескольким

причинам. Во-первых, потому что вме-

шалось государство, оказав поддержку

малому и среднему бизнесу через ин-

ституты развития (РосБР, ныне МСП

Банк), гарантийные фонды, федераль-

ные и муниципальные фонды по под-

держке предпринимательства и т.д.

Объемы этой поддержки, например, в

рамках программ МСП Банка были

весьма внушительными. Для банков же

участие в этих программах являлось

выгодным, поскольку финансово-кре-

дитные организации получали доступ

к сравнительно недорогому фондирова-

нию – конечно, при условии, что полу-

ченные средства они будут направлять

на кредитование МСБ.

Вторая причина, заставившая бан-

ки пересмотреть свое отношение к кре-

дитованию малых и средних предприя-

тий, – результаты «работы над ошибка-

ми», проведенной по итогам кризиса.

Банки пересмотрели свою политику

риск-менеджмента, а заодно проанали-

зировали кредитные портфели с целью

выявить группы риска среди заемщи-

ков. К удивлению экспертов, компании

МСБ ни в одной из этих групп не оказа-

лись: просрочка в сегменте МСБ была

в кризис ниже, чем в сегменте крупного

«корпората». И это несмотря на то, что

малым и средним предприятиям были

присущи все перечисленные выше не-

достатки: непрозрачность отчетности,

сомнительность залогов, невозможность

прогнозирования финансовых пото-

ков и др.

Третий фактор, сыгравший принци-

пиально важную роль, – крупные ком-

пании в период кризиса ушли на обслу-

живание в госбанки. Частично потому

что «госы», благодаря дешевому фон-

дированию, могли предложить более

выгодные условия обслуживания, частич-

но потому что Сбербанк, ВТБ и др.

были нацелены на поддержку компаний

нефинансового сектора экономики. Ины-

ми словами, «госы» могли простить за-

емщикам то, чего не прощали им в кри-

зис частные банки: просрочки плате-

жей, дефолты по долгам и т.д.

Волей-неволей «частникам» после

кризиса пришлось уделять МСБ куда

больше внимания, чем раньше. И это не

замедлило сказаться: за период с 1 апре-

ля 2011 года по 1 апреля текущего года

объемы кредитования малого и средне-

го бизнеса выросли на 26% (при том,

что объемы кредитования крупного

бизнеса за тот же период – всего на

23%). Однако докризисных темпов роста

кредитования МСБ (40–50%) пока все

же достичь не удается.

Малый не значит плохой

Тезис о том, будто малое предпринимательство способ-но развиваться само и ему просто не нужно мешать, не совсем верен. Для его динамичного развития нужна взвешенная и продуманная государственная политика поддержки. Но многие вопросы развития этого важного сегмента российской экономики могла бы взять на себя банковская система

НБЖ № 3(37), 2007«Малому бизнесу – большие кредиты», стр. 82–83

№ 3

(37

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 96094-115_2007_.indd 96 03.09.12 19:5303.09.12 19:53


Россия без белых банковских пятен

В прошлом десятилетии Ассоциация российских банков объявила курс на банкизацию всей страны. Неудиви-тельно, что к 2012 году это явление стало реальностью. Подтверждением банкизации России, прежде всего, следует считать доступность совре-менных банковских услуг во всех уголках страны, даже самых отдален-ных. Это очень хорошо видно по гео-графическому распределению кре-дитных историй субъектов, храня-щихся в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ): оно практически полностью соответству-ет плотности населения в регионах России.

Между тем, мы все прекрасно пом-

ним, каких титанических усилий стои-

ло отечественным банкам вхождение

в отдаленные уголки. Был и неудачный

опыт, когда крупные международные

кредитные организации приходили в

Россию с желанием стать банками фе-

дерального уровня, а уходили с нереа-

лизованными планами и убытками.

Некоторые региональные банки не вы-

держали конкуренции и были вынуж-

дены уйти с рынка или слиться с его

крупными участниками. Но сейчас кар-

тина видится вполне сложившейся, а пер-

спективы – прогнозируемыми.

Крупные государственные банки

уже в 2012 году выйдут на рынок экс-

пресс-кредитования. Региональные кре-

дитные организации, имея безусловное

преимущество в виде знания местной

конъюнктуры, также активизируют кре-

дитные программы. Под давлением бан-

ков и с помощью государства рынок

микрофинансирования приобретает ци-

вилизованные формы. Все эти тенден-

ции свидетельствуют о том, что курс на

обеспечение всех граждан банковски-

ми услугами взят верно, своевременно

и, безусловно, позволит достичь ожида-

емых результатов.

Отрадно, что НБКИ сыграло зна-

чительную роль в этом процессе. Прежде

всего, благодаря доверию со стороны

банков, обусловленному отсутстви-

ем аффилированности с конкретны-

ми участниками рынка. Информацию

о заемщиках в базу НБКИ начали пе-

редавать сотни банков, что стало при-

чиной географически полного и рав-

номерного охвата наших данных. Се-

годня любой кредитор в крупном

городе-миллионнике и в небольшом

населенном пункте может быть уве-

рен в том, что он получит сведения о

заемщиках из НБКИ с одинаково вы-

сокой степенью оперативности и на-

дежности.

Благодаря этому мы можем узна-

вать о тенденциях развития рознично-

го кредитования на уровне всей страны

и в отдельных регионах. Эти знания

востребованы банками и другими кре-

диторами. Выход в регионы, расшире-

ние клиентской базы за счет нового

сегмента заемщиков, анализ существу-

ющего портфеля – все эти задачи тре-

буют, прежде всего, базы данных, на

основе мониторинга которых можно

получать нужные выводы.

Поэтому число областей, в кото-

рых применяются инструменты и дан-

ные бюро кредитных историй, расши-

ряется от классической сферы риск-

менеджмента до общебанковского

маркетинга. Данные НБКИ помогают

банкам не только сверхэффективно

управлять рисками, но и создавать

свои стратегии развития.

Интерес кредиторов к данным бюро,

конечно, не односторонний и находит

отклик и с нашей стороны. Мы разра-

батываем инструменты и технологии,

позволяющие партнерам решать как

можно большее число задач. Эволюци-

онируют технологии скоринговых мо-

делей, появляются и развиваются триг-

герные системы мониторинга кли-

ентской базы, совершенствуется сама

технология взаимодействия на уровне

«кредитор – НБКИ».

При этом практика показывает,

что банки, достигающие наиболее впе-

чатляющих результатов в розничном

кредитовании, являются самыми ак-

тивными пользователями продуктов

и услуг НБКИ. Соответственно, взаи-

модействие с НБКИ является значи-

мой составляющей успеха кредитной

организации.

Второй стороной банкизации стра-

ны является тот факт, что вместе с

ростом доступности банковских про-

дуктов для населения растет и эффек-

тивность самих банков, в том числе

за счет более активного использова-

ния инструментов риск-менеджмента

НБКИ.

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ)текст

094-115_2007_.indd 97094-115_2007_.indd 97 03.09.12 19:5303.09.12 19:53


Лучший показатель – доверие оренбуржцев

Ю. САМОЙЛОВ: «Банк «ОРЕНБУРГ» внимательно отслеживает современные тенденции, с удовольствием внедряет новые решения и уверенно движется вперед»

Далеко не каждой российской финансово-кредитной ор-ганизации удается меньше чем за десять лет превратить-ся из мелкого игрока в «опорный» банк региона. О том, как этот путь преодолело ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ», о клю-чевых направлениях деятельности организации и планах дальнейшего развития бизнеса рассказал в интервью НБЖ председатель правления банка Юрий САМОЙЛОВ.

НБЖ: Юрий Владимирович, расскажите о достижениях вашего банка за последние 10 лет.

Ю. САМОЙЛОВ: За этот период наша деятельность претерпела

существенные изменения. В первую очередь, в связи с тем,

что в 2001 году руководство региона, которому потребовался

надежный финансовый инструмент для решения насущных

социально-экономических вопросов, выкупило контроль-

ный пакет акций нашего кредитного учреждения. Мы полу-

чили статус Оренбургского областного банка, а вместе с ним

и новые стратегические задачи. Ранее мы работали как от-

раслевой банк ТЭКа, теперь же приоритетными направления-

ми стали всестороннее сотрудничество с реальным сектором

экономики, активное инвестирование в него и повышение

благосостояния населения области.

Сегодня мы вышли на новый уровень: из мелкого банка

превратились в довольно крупную региональную организацию.

У нас сформирована достаточно большая клиентская база –

на обслуживании находятся более 316 тыс счетов. Наша регио-

нальная сеть охватывает 21 муниципальное образование, и мы

постепенно ее расширяем, в частности, в минувшем году от-

крыли еще по одному подразделению в Оренбурге и Соль-

Илецке. Размер собственного капитала банка за 10 лет вырос

с 208 млн рублей до 1,9 млрд рублей, причем 800 млн из этих

денег заработаны коллективом. Активы увеличились в 18 раз,

объем ссуд юридическим и физическим лицам – в 25 раз. Зна-

чительная часть средств идет на реализацию инвестиционных

проектов в разных отраслях экономики: промышленность,

строительство, малое предпринимательство и, конечно же,

АПК. Оренбуржье – аграрная область. За десятилетие порт-

фель наших кредитов сельскому хозяйству возрос стократно.

Общий объем ресурсов банка, работающих в экономике

региона, в настоящее время превышает 6,7 млрд рублей.

НБЖ: Что для банка на сегодня является основным источником ресурсов?

Ю. САМОЙЛОВ: Если в начале своей деятельности мы обслужи-

вали преимущественно юридических лиц, то сейчас банк

«ОРЕНБУРГ» – это универсальное кредитное учреждение,

ориентированное на работу с населением, поэтому основным

источником наших ресурсов стали вклады жителей области.

Вместе с остатками на карт-счетах они достигли 4 млрд рублей.

Приятно констатировать, что не произошло оттока клиентов

во время последнего экономического кризиса, а посткризис-

ный прирост депозитов физлиц составил почти 1 млрд рублей.

Это лучший показатель доверия оренбуржцев. Кстати, нашу

надежность подтверждает и Национальное Рейтинговое Агент-

ство, которое в конце 2008 года присвоило банку «ОРЕНБУРГ»

индивидуальный рейтинг кредитоспособности на уровне ВВВ+,


094-115_2007_.indd 98094-115_2007_.indd 98 03.09.12 19:5303.09.12 19:53


а весной депрессивного 2009 года подняло рейтинг до уровня

А-. Для регионального банка это весьма высокая оценка.

НБЖ: На какие цели берут в основном кредиты жители области? Насколько дисциплинированны физлица при обслуживании задолженности?

Ю. САМОЙЛОВ: Все наши потребительские кредиты выдаются

на любые неотложные нужды и пользуются повышенным спро-

сом. За прошлый год общий портфель розничных ссуд банка

увеличился на 1,05 млрд рублей и сегодня превышает 4 млрд

рублей. Его ядром служат среднесрочные социальные продукты

с пониженными процентными ставками «Государственный»

(для работников бюджетной сферы) и «Пенсионный». Для дру-

гих категорий заемщиков действует программа «Потребитель».

Она удобна большим выбором срока заимствования средств

и зависящей от обеспечения дифференцированной процентной

ставкой, что позволяет клиенту снизить финансовую нагрузку.

Также в прошлом году по инициативе губернатора банку

«ОРЕНБУРГ» было выделено 400 млн рублей на реализацию

льготной программы «Социальная ипотека». Участникам

проекта предоставлялись кредиты на покупку жилья в новых

домах под 2% годовых. Разумеется, банк от этой программы

прибыли не получил, но он выполнял социальный заказ пра-

вительства области.

Относительно просрочки: у нас она составляет 1,8%, что

ниже среднероссийских показателей. Это, наверное, законо-

мерно, поскольку среди наших клиентов много бюджетни-

ков, а именно они, как показывает практика, являются наи-

более добросовестными заемщиками.

НБЖ: Каким образом банк «ОРЕНБУРГ» способствует разви-тию эквайринга и безналичных платежей в регионе?

Ю. САМОЙЛОВ: Уверенно лидируя в этом секторе регионально-

го финансового рынка, ОРЕНБУРГ уже несколько лет подряд

входит в двадцатку лучших банков-участников РПС «Золотая

Корона». Среди кредитных учреждений Оренбуржья мы

в 2002 году первыми приступили к эмиссии этих банковских

карт. Сегодня нашими картами пользуются свыше 215 тыс жи-

телей области. Более 650 организаций и учреждений сотрудни-

чают с нами в рамках зарплатных и корпоративных проектов.

С 2007 года клиентам, получающим зарплату на «пластик», мы

предлагаем еще и кредитную карту. Кстати, и здесь среди регио-

нальных банков ОРЕНБУРГ оказался первопроходцем. Только

за первые четыре месяца было выдано более 3 тыс таких карт.

Все большим спросом пользуется кобрендинговый про-

дукт «Золотая Корона on-line – MasterCard».

Нужно отметить, что четыре региональных банка, рабо-

тающие с картами «Золотая Корона» (и мы в том числе), за-

ключили соглашение о совместном использовании сети бан-

коматов без взимания комиссии с «чужого» клиента. Эта

мера расширяет возможности клиентов в применении карт.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, об имеющейся ИТ-инфра-структуре банка и планах по ее развитию.

Ю. САМОЙЛОВ: В этой сфере любое отставание смерти подоб-

но, поэтому банк не жалеет сил и средств на модернизацию.

Поначалу первостепенной задачей было внедрение ком-

плексной системы автоматизации деятельности, благодаря

чему мы создали все условия для предоставления клиентам

высокотехнологичных современных финансовых продуктов

и услуг, а также добились надежного обеспечения конфиден-

циальности, оперативности обработки и передачи информа-

ции.

С 2006 года головной офис и все подразделения банка

объединены в единое целое телекоммуникационной сетью,

что позволяет нам вести работу в режиме реального времени.

На тот момент в банковской среде технология единого ин-

формационного пространства только начинала развиваться,

а сегодня по этому пути пошли многие федеральные и реги-

ональные кредитные учреждения.

В настоящее время главным направлением работы на-

шего ИT-подразделения является развитие дистанционного

банковского обслуживания.

НБЖ: По вашим оценкам, жители региона готовы переходить на самообслуживание, производить платежи и переводы че-рез ДБО? Или люди по-прежнему предпочитают личное обще-ние с сотрудниками банка?

Ю. САМОЙЛОВ: Однозначно готовы. Сегодня для многих на-

ших клиентов фактор времени является определяющим, и они

нуждаются в оперативном контроле и управлении своими

финансовыми ресурсами. Все более популярными становят-

ся системы «Банк – Клиент» и «Интернет-банкинг». Число

людей, предпочитающих электронный документооборот бу-

мажному, постоянно увеличивается.

Пять лет назад банк «ОРЕНБУРГ» внедрил очень

удобный в применении продукт – «SMS + Интернет-банк».

В прошлом году на его базе был запущен новый сервис с бо-

лее широким набором функций – «Мобильный банк».

Совсем недавно у нас появилась еще одна новая услуга –

«Интернет-банк» по логину. Словом, мы внимательно отсле-

живаем современные тенденции, с удовольствием внедряем

новые решения и уверенно движемся вперед. Собственно, как

и во всех других направлениях нашей деятельности.

кстати...

На днях банку «ОРЕНБУРГ» исполнится 17 лет. Мы поздравля-ем коллектив с днем рождения банка и желаем ОРЕНБУРГу максимально реализовать свой недюжинный потенциал.

094-115_2007_.indd 99094-115_2007_.indd 99 03.09.12 19:5403.09.12 19:54


«Даже несмотря на экстремальные усло-

вия на рынке жилой недвижимости, свя-

занные с постоянным ростом цен, банк

не снизил темпов выдачи кредитов», –

сообщал КИТ Финанс весной 2007 года.

Иными словами, банк выдавал кредиты

в условиях, когда рост доходов заемщи-

ков не поспевал за ростом цен на квадрат-

ные метры, а возможности потенциаль-

ных «ипотечников» накопить хоть

сколько-нибудь приемлемый первона-

чальный взнос (10–20%, не говоря уж

о 30%) стремительно таяли.

Не желая отказываться от стра-

тегии, предусматривающей увеличение

ипотечного портфеля на сотни процен-

тов в год, КИТ Финанс выдавал ипотеч-

ные кредиты сроком на 30 лет, кредиты

с первоначальным взносом в размере

10%, ипотеку с «плавающей» процент-

ной ставкой, кредиты с отсрочкой пер-

воначального взноса. Словом, реализо-

вывал те самые программы кредитова-

ния, которые во всем мире признаются

наиболее рискованными.

В 2007 году банк продолжил ста-

вить рекорды: он выдал около 20 тыс

ипотечных кредитов на общую сумму,

превышающую 1,3 млрд долларов. Ипо-

течный портфель «КИТа» составил по

итогам года 32,5 млрд рублей, в том

числе благодаря выкупу кредитов у дру-

гих банков. По объему портфеля КИТ

Финанс занимал третье место после

Сбербанка и ВТБ. Новости, приходя-

щие из «прекрасного далека», по-

видимому, не смущали ни собственни-

ков, ни руководителей «КИТа». Для

них рискованная стратегия была обыч-

ным делом, и придерживались они ее

отнюдь не только в сегменте ипотечно-

го кредитования.

Уже в 2008 году наблюдатели гово-

рили, что банк выдает «длинные» кре-

диты под «короткое» фондирование и

что запас ликвидности на случай форс-

мажора у «КИТа» невелик. Это под-

тверждали и данные отчетности: в

июле 2008 года около 78% общей сум-

мы обязательств банка составляли пас-

сивы со сроком погашения до одного

года. Объем таких обязательств на 32,2

млрд рублей превышал объем активов

аналогичных категорий. Значительная

часть активов банка была вложена в

без малого сорокапроцентный пакет

акций Ростелекома. Объем несекьюри-

тизированных ипотечных кредитов со-

ставлял на июль 2008 года 30 млрд ру-

блей. Уменьшить этот показатель за

счет секьюритизации представлялось

невозможной задачей: инвесторы, на-

пуганные кризисом в США, не хотели

иметь ничего общего с ипотечными

активами.

По мере накала страстей в США поло-

жение КИТ Финанса становилось все более

сложным. В сентябре 2008 года банк не

исполнил свои обязательства по операци-

ям РЕПО и стал срочно искать источники

финансовой помощи. В октябре 2008 года

состав собственников банка сменился:

по 45% акций приобрели ИГ «Алроса» и

ОАО «РЖД», еще 10% получил ЗАО «На-

циональный капитал» – структура, близкая

к НПФ «Благосостояние». Хотя к тому мо-

менту так называемый закон о санации

банков еще не вступил в силу (и еще даже

не рассматривался Госдумой), все три вы-

шеупомянутые организации: Алроса, РЖД

и Национальный капитал – были классиче-

скими санаторами. А сам КИТ Финанс стал

одним из первых российских банков, на ко-

тором оттачивался механизм оздоровле-

ния за счет привлечения новых инвесторов.

Однако санаторам понадобились до-

полнительные средства. КИТ Финанс стал

крупнейшим «клиентом» АСВ, на его са-

нацию ушло 135 млрд рублей. То, что

на спасение частного банка государство

выделило столько средств, объяснялось

просто: во-первых, падение «КИТа» в сен-

тябре – октябре 2008 года усугубило бы

и без того непростую ситуацию на россий-

ском банковском рынке. А во-вторых,

«КИТ», как уже упоминалось, владел поч-

ти сорокапроцентным пакетом акций Ро-

стелекома. Если бы банк был обанкрочен,

акции поступили бы в конкурсную массу

и были бы разделены между десятками

и сотнями кредиторов банка, что называ-

ется, на общих основаниях.

Ипотека subprime по-русски

Инвестиционный банк КИТ Финанс, по данным агентства «РБК.Рейтинг», в 2006 году стал безусловным лидером по темпам роста объемов ипотечных кредитов. За год он увеличил портфель кредитов с 3 до 277,7 млн долларов

– почти в 100 раз. Количество ипотечных кредитов во II полугодии выросло более чем на 220%

НБЖ № 4(38), 2007 «Песня про ипотеку», стр. 64–65

№ 4

(38

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 100094-115_2007_.indd 100 03.09.12 19:5403.09.12 19:54


Количество информационных инци-

дентов за последние пять лет растет ка-

тастрофическими темпами, данные карт

похищают по всему миру. Статистика

информационных атак на банки пока-

зывает, что 89% действий злоумышлен-

ников направлено на хищение средств.

Лучшая защита в данном случае, по

мнению экспертов, – поддержание соот-

ветствия стандартам информационной

безопасности, в частности универсально-

му международному стандарту PCI DSS.

Любая кредитно-финансовая орга-

низация, развивая бизнес, связанный с

платежными картами, неизбежно стал-

кивается с требованиями PCI DSS. В его

основе лежат базовые технические и

эксплуатационные требования, обеспе-

чивающие защиту данных о держателях

карт. PCI DSS предназначен для ис-

пользования аудиторами при проверке

всех организаций сферы обработки

платежных данных на соответствие

требованиям. А именно – торгово-сер-

висных предприятий, процессинговых

центров, банков-эквайеров, организа-

ций, выпускающих платежные карты, и

поставщиков услуг, и также других ор-

ганизаций, которые хранят, обрабаты-

вают или передают информацию о дер-

жателях карт.

На российском рынке пока не при-

меняются санкции за нарушение PCI

DSS. Платежная система VISA ввела

правила: аудит на PCI DSS является

обязательным, однако если выявляют-

ся некоторые несоответствия по ре-

зультатам аудита, то никаких санкций

не принимается. Платежная система

MasterCard пока рассматривает PCI

DSS на нашем рынке как рекоменда-

тельный стандарт, т.е. нет наказаний

даже за непрохождение аудита. Несмо-

тря на это, крупные российские банки

считают для себя необходимым пройти

процедуру соответствия стандартам.

Часть из них уже прошла сертифика-

цию, другие кредитные организации

проходят аудит в настоящее время и

получают рекомендации по разграни-

чению доступа, внедрению систем DLP

и т.п.

Оценка соответствия требованиям

стандарта PCI DSS обязательно должна

проводиться сертифицированной в ин-

дустрии платежных карт компанией

(имеющей статус Qualified Security

Assessor, QSA). Компания QSA, прово-

дящая аудит раз в год, выносит решение

по соответствию или несоответствию

PCI DSS, который содержит 12 пунктов,

включающих около 200 правил. С фор-

мальной точки зрения, схема работы

выглядит просто, однако в реальности

могут возникать различные нюансы.

Пластиковые карты на россий-

ском рынке используются достаточно

давно, связанные с ними системы за-

частую разрабатывались до появления

на отечественном рынке стандарта PCI

DSS и теперь во многом не соответ-

ствуют ему. Поэтому возникает необ-

ходимость менять эти системы. Тем

более что сам PCI DSS находится в

постоянном развитии, поскольку он

должен соответствовать активно из-

меняющемуся рынку кредитных и де-

позитных карт. Постоянно растет пе-

речень услуг, связанных с картами, а

следовательно, расширяется сфера ис-

пользования PCI DSS.

Эксперты уверены, что PCI DSS

имеет большие перспективы в России,

хотя бы потому что благодаря требова-

ниям стандарта банки и другие органи-

зации находят более эффективные спо-

собы защиты данных своих клиентов.

Тем более что стандарт – это не только

защита, но и договор о правилах работы

на рынке, ведь любая стандартизация

упрощает интеграцию между организа-

циями.

Можно предположить, что Банк

России включит в свои требования по

безопасности какие-то важные пункты

из PCI DSS. В ЦБ РФ прекрасно пони-

мают, что отечественные банки взаимо-

действуют с огромным количеством

контрагентов за рубежом, поэтому если

они будут использовать стандарт PCI

DSS, это намного упростит работу кре-

дитных организаций.

PCI DSS развивается вместе с рынком

В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошен-ничества и кражи данных держателей карт. Подобная тенден-ция побудила международные платежные системы объеди-нить свои усилия и принять дополнительные меры для защиты своих клиентов. С этой целью в 2004 году был разработан но-вый набор требований к безопасности данных – Payment Card Industry Data Security Standard (PСI DSS, стандарт защиты ин-формации в индустрии платежных карт). Он объединил в себе требования ряда программ по безопасности таких платежных систем, как VISA, MasterCard, American Express и Discover Card

НБЖ № 5(39), 2007«Осторожно: стандарт!», стр. 94–95

№ 5

(39

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 101094-115_2007_.indd 101 03.09.12 19:5403.09.12 19:54


Впервые о планах публичного размеще-

ния акций ВТБ оповестил обществен-

ность весной 2005 года, но реальные

очертания грядущее IPO начало приоб-

ретать только в начале 2007 года. В ян-

варе президент Владимир Путин «бла-

гословил» ВТБ на размещение акций.

Банк получил право провести допэмис-

сию при сохранении за правительством

контрольного пакета. В марте 2007 года

внеочередное собрание акционеров

ВТБ приняло решение об увеличении

уставного капитала банка путем допвы-

пуска 1 734 333 866 664 шт. обыкновен-

ных акций номиналом 0,01 руб каждая.

Планировалось до 50% допэмиссии ак-

ций разместить в России, а оставшуюся

часть – на международном финансовом

рынке. Кроме того, банк собирался про-

дать часть акций населению через соб-

ственную филиальную сеть.

Граждане, массированно оповещен-

ные СМИ и подбадриваемые чиновника-

ми, выстроились в очередь и подали в банк

131 тыс заявок на 1,6 млрд долларов (в то

время как первоначально банк рассчи-

тывал привлечь от населения лишь 700

млн долларов). Колоссальным спросом

акции ВТБ пользовались не только вну-

три страны, но и за рубежом.

В ночь на 10 мая 2007 года была закры-

та книга заявок. Наблюдательный совет

ВТБ назначил цену размещения акций

банка: она составила 13,6 коп за акцию и

10,56 доллара за одну глобальную депо-

зитарную расписку. 65% акций было

продано в виде депозитарных расписок

на Лондонской фондовой бирже, осталь-

ные 35% допэмиссии купили российские

инвесторы. Некоторые придирчивые ана-

литики говорили, что реальная цена акций

банка в тот момент была равна 9 коп.

Однако большинство наблюдателей ожи-

дало рост стоимости акций от 30% до 60%

в течение года по сравнению с исходной

ценой размещения. Действительность ока-

залась куда печальнее: цена акций не

только не выросла, но и начала падать.

«Правительство как главный акцио-

нер обеспечит качество управления бан-

ком, чтобы котировки не упали», – гово-

рил в 2007 году министр финансов Алек-

сей Кудрин. В конце 2007 года глава ВТБ

Андрей Костин заявил, что сделает «все

возможное, чтобы акции банка росли,

невзирая на мировую конъюнктуру».

Акции «послушались» и подросли с 10–

11 коп в ноябре 2007 года до 12–13 коп

к концу декабря 2007 года, однако уже

в марте 2008 года подешевели до 8 коп.

Дальше – хуже. На «дне» рынка акции

стоили 1,9 коп и к тому же не приносили

дивидендов.

Инвесторы понимали, что вложенные

в ВТБ средства можно было бы исполь-

зовать куда эффективнее. Миноритарии

стали досаждать руководству банка не-

удобными вопросами, к середине 2009

года накал страстей вокруг «народного

IPO» был таким, что топ-менеджерам

ВТБ открыто предлагалось «гореть в аду»

за обман миноритариев. Чтобы сбить

волну гнева, руководство ВТБ выступило

в том же 2009 году с идеей buy-back –

обратного выкупа акций, размещенных

в рамках «народного IPO». Однако на-

блюдательный совет банка это предло-

жение не поддержал.

Повезло «народным» акционерам

ВТБ только через два с половиной года

после описанных событий: в ходе пред-

выборной президентской кампании-2012

о них вспомнил Владимир Путин. Буду-

щий президент страны поручил главе

ВТБ Андрею Костину рассмотреть вопрос

об обратном выкупе акций банка. Выкуп

предполагался по цене размещения,

без учета инфляции за пять лет. Вопрос

был рассмотрен оперативно и решен по-

ложительно. Правда, максимальный объ-

ем выкупа у одного акционера был огра-

ничен 500 тыс рублей (90% инвесторов

вложили сумму менее 0,5 млн рублей).

Обратный выкуп, несмотря на более

слабую по сравнению с IPO рекламу, со-

стоялся весной 2012 года. Впрочем, уте-

шились ли инвесторы, неизвестно. Также

по-прежнему неясно, когда же цена

на акции ВТБ вернется к заветной от-

метке в 13,6 коп. Летом 2012 года эти

ценные бумаги стоили в два раза дешев-

ле, чем в момент их размещения.

Закольцованное IPO

Аналитики признали публичное размещение акций ВТБ образцовым. В ходе IPO банк привлек $8,2 млрд. Оно ста-ло крупнейшим в истории российской банковской систе-мы и самым массовым среди всех публичных размещений отечественных компаний. $1,6 млрд принесли банку 131 тыс частных инвесторов

НБЖ № 6(40), 2007 «Акция удалась», стр. 68

№ 6

(40

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 102094-115_2007_.indd 102 03.09.12 19:5403.09.12 19:54


В рекордно короткие сроки, всего за 6 месяцев, ЗАО «Транскапитал-банк» (ТКБ) реализовал проект по получению сертификата соответ-ствия требованиям PCI DSS. О том, каких усилий это потребовало от ко-манды банка и какую роль сыграло сотрудничество с «Энвижн Груп», рассказывает директор департамен-та информационной безопасности ТКБ Петр КУРИЛО.

НБЖ: Петр, что послужило отправной точкой для запуска проекта по серти-фикации PCI DSS?

П. КУРИЛО: На текущий момент банк ве-

дет интенсивную работу над крупными

проектами в сфере карточного бизнеса.

Для обеспечения надлежащего уровня

безопасности платежных карт и расши-

рения возможностей их использования

нам потребовалось получить сертификат

соответствия требованиям PCI DSS.

НБЖ: Какими критериями вы руковод-ствовались при выборе подрядчика по реализации проекта?

П. КУРИЛО: Прежде всего мы оценивали

опыт и компетентность подрядчика,

внимание к нашим потребностям и уме-

ние найти нестандартный подход к ре-

шению тех или иных задач. Выбор ис-

полнителя определил конкурс, по ре-

зультатам которого было принято

решение доверить аудит и сертифика-

цию компании «Энвижн Груп».

НБЖ: Насколько банк был готов к про-хождению аудита по требованиям PCI DSS?

П. КУРИЛО: По современным меркам

наш процессинг довольно «моло-

дой», поэтому мы очень плотно за-

нимаемся совершенствованием его

функционала. Особое внимание уде-

ляется вопросам безопасности и при-

менению мер, необходимых для за-

щиты платежных карт. Наши ин-

формационные системы изначально

соответствовали требованиям между-

народных стандартов, нам просто

нужно было навести определенный

порядок в системе и расставить при-

оритеты. По опыту могу сказать, что

обеспечение формальных требова-

ний соответствия – довольно непростая

задача.

НБЖ: С какими трудностями вы столкну-лись при реализации проекта?

П. КУРИЛО: Под требования PCI DSS

подпадают нормативные и организа-

ционные меры, а также вопросы, каса-

ющиеся технических средств защиты.

Для этого нужно было разработать

специфические решения для монито-

ринга и корреляции событий, обнару-

жения и предотвращения вторжений,

контроля несанкционированных изме-

нений и пр. Внедрение каждого из пе-

речисленных решений само по себе

является отдельным масштабным про-

ектом. Мы успешно преодолели ряд

трудностей благодаря совместным уси-

лиям наших сотрудников и команды

подрядчика.

НБЖ: В какие сроки был реализован проект?

П. КУРИЛО: Перед нами стояла задача:

получить сертификат соответствия тре-

бованиям PCI DSS за год. Благодаря

слаженной командной работе мы уло-

жились в беспрецедентно короткий

срок – 6 месяцев. Отдаем должное про-

фессионализму коллег из «Энвижн

Груп».

НБЖ: Как вы расцениваете преиму-щества и выгоды, полученные в ре-зультате успешной реализации проекта?

П. КУРИЛО: Сейчас соответствие требо-

ваниям PCI DSS является необходи-

мым условием реализации большин-

ства проектов по развитию карточного

бизнеса. Наиболее очевидное след-

ствие сертификации по этому стандар-

ту – повышение уровня безопасности

данных платежных карт, что, безус-

ловно, благотворно сказывается на до-

верии клиентов к банку.

В действительности мы получили

значительно больше: у нас появился

ряд средств защиты и управления, с по-

мощью которых мы решаем задачи,

выходящие за рамки PCI DSS. Напри-

мер, система управления технической

защищенностью ИТ-инфраструктуры.

НБЖ: В заключение поделитесь впечат-лением от работы подрядчика.

П. КУРИЛО: Мы очень довольны сотруд-

ничеством. На протяжении всего про-

екта коллеги работали исключительно

в интересах банка, учитывали нашу

специфику и оказывали помощь даже

в тех случаях, когда вопросы выходили

за рамки договорных отношений.

Сертификация PCI DSS – залог доверия клиентов


094-115_2007_.indd 103094-115_2007_.indd 103 03.09.12 19:5403.09.12 19:54


Человеческий фактор выступает неотъ-

емлемой частью большинства процессов

в банковской организации и в силу своей

многозначности может оказывать как

позитивное, так и негативное влияние на

эти процессы. За все годы существова-

ния ИТ на банковском рынке человече-

ский фактор был, остается и в перспек-

тиве будет оставаться самым «слабым

звеном» информационной безопасности.

Объективная реальность состоит в

том, что полностью автоматических си-

стем информационной безопасности

(ИБ) не существует, все они автоматизи-

рованные, т.е. предполагающие участие

человека. Правильное построение и даль-

нейшее управление системами ИБ явля-

ется исключительно прерогативой персо-

нала. И здесь хочешь не хочешь, но самые

совершенные ИТ-решения не помогут,

даже идеально технически спроектиро-

ванная ИТ-система совершенно не явля-

ется гарантом высокого уровня информа-

ционной безопасности в банке.

По данным исследований, свыше

80% нарушений информационной без-

опасности вызвано сотрудниками са-

мой организации. В этом нет ничего

удивительного, считают эксперты. Люди

подвержены разного рода эмоциям, на-

конец, они могут быть ленивыми, не-

компетентными, заинтересованными

в получении «левого», пусть и нечисто-

плотного, заработка и т.д.

В отличие от технических средств

защиты и обеспечения безопасности, че-

ловеку могут быть присущи такие каче-

ства, как нежелание следовать правилам

информационной безопасности, отсут-

ствие определенных навыков и знаний,

забывчивость, преднамеренные и не-

преднамеренные ошибки, личные моти-

вационные побуждения и т.п. Эти факто-

ры несут в себе существенные риски на-

рушения стандартов и правил ИБ и в

определенных ситуациях сводят практи-

чески к нулю эффективность самых со-

вершенных технических средств защиты.

Банковские эксперты в области ИБ

уверены, что следует целенаправленно

повышать осведомленность сотрудни-

ков по вопросам информационной без-

опасности, а не действовать по принци-

пу «может, обойдется». Именно это яв-

ляется необходимым условием для

нормального функционирования систе-

мы управления ИБ в банке. При этом

подчеркивается, что люди могут по-

разному отвечать на вопрос «что такое

хорошо, и что такое плохо» с точки зре-

ния соблюдения ИБ. Поэтому в органи-

зации, если она стремится минимизиро-

вать риск совершения ошибок, утечек

информации, хищения средств и т.д.,

должны быть четкие, единые для всех

правила, обязательные для исполнения.

Правила информационной безо-

пасности могут не соблюдаться либо по

причине их сложности, либо в связи с

низкой трудовой и исполнительской

дисциплиной. В первом случае надо по-

стараться максимально упростить пра-

вила – сделать их понятными рядовому

сотруднику, а за счет внедрения техни-

ческих средств безопасности сделать

невозможным отступление от тех или

иных правил. Во втором – необходимо

ужесточать меры дисциплинарной от-

ветственности.

Вопрос – как все-таки можно если

не избежать, то хотя бы уменьшить

влияние человеческого фактора на ин-

формационную безопасность – не имеет

универсального ответа. В противном

случае человеческий фактор не был бы

тем самым «слабым звеном».

Здесь можно говорить скорее о том,

что необходимо учитывать человеческий

фактор, а также оценивать его влияние с

точки зрения ИБ как при построении

процессов в организации, так и при про-

ектировании и внедрении ИТ-систем.

Меры и способы контроля, кото-

рые позволяют уменьшить влияние че-

ловеческого фактора, могут быть как

техническими, так и организационны-

ми и должны формироваться исходя из

полученной оценки и применительно к

конкретному процессу или ИТ-системе.

Эксперты утверждают, что все эти меры

придуманы достаточно давно, нужно

только их четко соблюдать.

«Слабое звено» информбезопасности

Определенный процент потерь от мошенничеств с ис-пользованием компьютерных технологий, безусловно, есть, но он не так велик, как процент ущерба, причинен-ного самими сотрудниками банка

НБЖ № 7(41), 2007«Наша служба и опасна, и трудна», стр. 38–39

№ 7

(41

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 104094-115_2007_.indd 104 03.09.12 19:5503.09.12 19:55


КАК DLP-СИСТЕМЫ ПОМОГАЮТ БАНКАМ

Эволюция совре-

менных средств

обеспечения ин-

формационной

безопасности го-

ворит нам о том,

что именно человеческий фактор являет-

ся наиболее уязвимым звеном любой ин-

формационной системы. Поэтому совре-

менный бизнес остро нуждается в систе-

мах, которые позволяют этот фактор

контролировать. Это особенно важно для

банковской сферы, ведь все мы привык-

ли, что наш банкир – один из тех людей,

кто будет уважать и соблюдать нашу кон-

фиденциальность.

Сегодня DLP-системы – не только

средство предотвращения утечек инфор-

мации, это глаза и уши банковского бизне-

са. К сожалению, помимо непосредственно

утечек существует немало угроз, с которы-

ми сталкиваются банки. К примеру, далеко

не исключительной является ситуация,

когда сотрудник кредитного отдела за воз-

награждение предоставляет кредит физи-

ческому лицу или фирме, не имеющим

права на его получение. Выявить перегово-

ры с клиентом о незаконных действиях –

вот одна из задач, которую наши клиенты

решают с помощью DLP-системы.

Еще одной актуальной задачей явля-

ется контроль ноутбуков, которые сотруд-

ники банка берут с собой в командировки,

на презентации и встречи с клиентами.

Находясь за пределами банка, работник

может передать любые закрытые корпо-

ративные данные «на сторону». Поэтому

нужен полный комплексный подход к

контролю информации, отсылаемой с но-

утбука, когда работник находится вне

корпоративной сети. Эта задача также

решается DLP-системой.

Спектр проблем в сфере контроля

действий сотрудников, с которыми сегод-

ня сталкиваются банки, достаточно ши-

рок. Это и headhunting, вызывающий пе-

реход к конкурентам целых команд, и со-

циальная инженерия – главное оружие

хакера. Все эти проблемы, ставшие сейчас

очевидными, компания SearchInform уже

давно успешно решила в своем продукте

«Контур информационной безопасности».

Именно поэтому сегодня компания имеет

разветвленную сеть региональных пред-

ставительств в России, Польше, Латвии и

других странах, насчитывающую порядка

тысячи клиентов.

Лев Матвеев, генеральный директор компании SearchInformтекст

094-115_2007_.indd 105094-115_2007_.indd 105 03.09.12 22:0603.09.12 22:06


Регулятор банковской системы в лице

Банка России потребовал от «подопеч-

ных» раскрытия эффективной процент-

ной ставки в 2007 году. С 1 июля ука-

занного года в кредитных договорах

должна была прописываться реальная

стоимость заемных средств, включающая

в себя все комиссии, устанавливаемые

банком при выдаче кредита – за разо-

вое открытие счета, за его ведение (дан-

ная комиссия взималась ежемесячно),

за досрочное погашение кредита, за про-

ведение платежа по кредиту и т.д.

До того, как регулятор выдвинул

это новое – причем обязательное для

всех участников рынка – требование,

традиционный расклад был таким:

в кредитных договорах обычно ука-

зывалась годовая процентная ставка

по кредиту, например, в размере 25%,

а остальные комиссии прописыва-

лись в договоре отдельно. Клиенты

банков, подписывавшие договоры,

обычно не обращали на комиссии

внимания, поскольку их размеры вы-

глядели смехотворно: например, еже-

месячная комиссия за обслуживание

ссудного счета могла составлять всего

0,2%. Но в годовом отношении она

равнялась уже 4,2%. Точно так же

увеличивались в годовом исчислении

и другие комиссии. В результате кли-

енты банков на стадии обслуживания

долга начинали понимать, что реаль-

ная ставка кредитования для них со-

ставляла в среднем 60–70%, а в не-

которых особо «выдающихся» случа-

ях достигала 90–100% годовых.

Естественно, это обстоятельство

провоцировало многочисленные скан-

далы, эпицентрами которых в середи-

не 2000-х годов становились банки,

активно продвигавшие кредитование

в торговых точках – POS-кредитование.

Люди, привлекавшие POS-кредиты,

не отличались высокой финансовой

грамотностью, к тому же, зачастую их

ослепляло желание приобрести понра-

вившуюся вещь максимально быстро и,

на первый взгляд, с минимальными

затратами. Поэтому под огнем крити-

ки и претензий оказались в 2006–2007

годах банки-лидеры потребительско-

го кредитования, в числе которых, ко-

нечно, был и Русский Стандарт.

Реакция банковского сообщества на

требование регулятора была неодно-

значной. Критически настроенные экс-

перты считали, что раскрытие ЭПЦ мо-

жет повлечь за собой «сжатие» роз-

ничного кредитования. Оптимисты,

напротив, настаивали на том, что устра-

нение эксцессов – стопроцентных ставок

по POS-кредитам – повысит доверие

людей к банкам, улучшит репутацию и

отдельных игроков, и рынка в целом.

Как показали дальнейшие собы-

тия, правы были оптимисты. POS-

кредитование не утратило своего оба-

яния в глазах банкиров: никто из ак-

тивно действовавших на тот момент

игроков из него не ушел. И не толь-

ко потому, что этот вид бизнеса все

равно остался высокодоходным, а

еще и потому, что банки не спешили

выполнять требования регулятора.

Так, результаты проверки, проведен-

ной Генпрокуратурой совместно с Ро-

спотребнадзором в начале 2008 года,

свидетельствовали о том, что некото-

рые банки продолжали кредитовать

под 100%, 150% и даже 1000%! Есте-

ственно, в их договорах с клиентами в

качестве эффективной процентной

ставки указывались совсем иные циф-

ры, и естественно, в каждом из

«вскрытых» случаев речь шла о пре-

доставлении заемщикам небольших

сумм.

К настоящему моменту, конечно,

сокрытие комиссий является не пра-

вилом, а исключением из него: банки

больше пяти лет живут и работают в

новых условиях, предусматривающих

указание в кредитных договорах пол-

ной стоимости кредитов. Однако от-

голоски прошлого налицо: до сих пор

клиенты, считающие, что они уплати-

ли «лишку» из-за скрытых комиссий в

договорах, подают на банки в суд. И,

стоит признать, в большинстве случа-

ев выигрывают процессы.

Сколько стоит кредит?

Банк Русский Стандарт был первой кредитной органи-зацией, досрочно выполнившей требование Центро-банка о раскрытии эффективной процентной ставки. 4 апреля банк опубликовал отчет о работе за 2006 год в соответствии с МСФО. По данным этого отчета, эффек-тивная ставка по кредитным картам для физических лиц составила 79,2%, по потребительским кредитам – 44,3%

НБЖ № 8(42), 2007«Нестандартная ситуация», стр. 29

№ 8

(42

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 106094-115_2007_.indd 106 03.09.12 21:0703.09.12 21:07


БАНК 2.0: ЕСТЬ ЛИ ПОВОД ОСТАНАВЛИВАТЬСЯ НА ДОСТИГНУТОМ?

Бурное развитие

ДБО и жесткая

борьба за активно-

го пользователя –

эти факторы уже сегодня вынуждают бан-

ки искать новые подходы к привлечению

и удержанию клиентов. Одним из дей-

ственных способов обойти конкурентов

является совершенствование фронталь-

ных систем на принципах «Банк 2.0».

По сути, концепция 2.0 – это адапта-

ция и вовлечение клиента: настройка ин-

терфейса «под себя», автоматическая

подстройка интерфейса и контента под

категорию пользователя, целевое взаимо-

действие, социализация и мобилизация.

В целом концепцию можно предста-

вить в виде двух основных направлений:

адаптивный интерфейс и интеллектуаль-

ное взаимодействие с клиентом. Сегодня

для многих игроков – и банков, и постав-

щиков решений – концепция «Банк 2.0»

ассоциируется именно с портально-интер-

фейсным направлением. Однако следует

четко понимать, что это реализация лишь

части концепции, и не стоит останавли-

ваться на достигнутом. Следующим ша-

гом обязательно должно быть внедрение

системы интеллектуального взаимодей-

ствия с пользователем (советы, подсказки,

рекомендации по продуктам, инструменты

детального анализа и профилирования и

пр.). Именно здесь кроются исключитель-

ные возможности вовлечения клиента.

В своем развитии мы всегда смотрим

на шаг вперед, поэтому уже сегодня пред-

лагаем комплексный подход: современную

фронтальную платформу ДБО 2.0 с адап-

тивным интерфейсом на основе порталь-

ной системы BackBase и интеллектуаль-

ным взаимодействием с пользователем

на основе решения от компании Figlo.

Александр Арабей, заместитель директора по коммерческим вопросам компании «Кьюликс Системс»текст

Компания Qulix Systems специализируется

на разработке и внедрении решений

по электронному обслуживанию клиентов

финансового сектора, является

авторизованным партнером компаний

BackBase, Figlo, Oracle. В 2011 году

разработанные компанией для банка

ВТБ24 приложения заняли первое место

в рейтинге мобильных банков агентства

Markswebb Rank & Report.

справка

094-115_2007_.indd 107094-115_2007_.indd 107 03.09.12 22:0603.09.12 22:06


Последние годы рынок видеоконфе-

ренцсвязи (ВКС) стремительно разви-

вается во всем мире. Характерен этот

мировой тренд и для России. И хотя

темпы роста, особенно после экономи-

ческих сложностей 2008–2009 годов,

заметно снизились, эксперты уверены в

дальнейших перспективах ВКС. Так, по

различным оценкам, рынок видеокон-

ференцсвязи растет от 20% до 30% в год.

Решения ВКС, обладающие целым

рядом возможностей использования, в

то же время позволяют очень сильно

экономить на командировочных расхо-

дах, которые особенно высоки у крупных

территориально распределенных корпо-

раций. С вводом этих систем увеличива-

ется эффективность и производитель-

ность труда: нет необходимости собирать

менеджеров в каком-то одном месте, от-

рывая их от работы. Поэтому востребо-

ванность в системах ВКС не только в

банковских, но и в других крупных и

средних корпорациях и предприятиях

будет постоянно расти.

Действительно, управляющим фи-

лиалов банка просто необходима ВКС,

чтобы в любой момент быть на связи со

своими коллегами из головной организа-

ции. Также возникает потребность в со-

вещательных комнатах на базе ВКС в

филиалах, например, для корпоративно-

го обучения. Иногда в банках оборуду-

ются специальные студии, где проводят-

ся переговоры с клиентами, обсуждаются

нюансы кредитных сделок, принимают-

ся решения о подписании документов. С

помощью видеоконференций многие по-

тенциальные клиенты узнают банк, что

называется, «лицом к лицу», знакомятся

с менеджерами, задают вопросы, полу-

чают консультации. Для бизнеса такое

общение очень важно, ведь никакие до-

кументы не заменят личного контакта и

того взаимопонимания, которое возни-

кает при общении «вживую».

В настоящее время стремительно рас-

тет скорость доступа к сети Интернет, по-

являются новые аппаратные и программ-

ные платформы, новые стандарты сжатия

видео- и аудиофайлов. Системы ВКС все

чаще используются для коллективного

обучения, в котором необходимо высокое

качество видеосигнала. В связи с увеличи-

вающимися требованиями к системам ви-

деоконференцсвязи осуществляется пере-

ход на оборудование, поддерживающее

видеостандарт Full HD (формат, предпо-

лагающий самое высокое разрешение),

новейшие алгоритмы аудио- и видеоком-

прессии. Устанавливаются новые ком-

плекты, устаревшие постепенно выводят-

ся из эксплуатации.

Все наиболее интересные инновации

оборудования видеоконференций можно

свести к двум основным направлениям:

качеству изображения и качеству звука.

Это ключевые нюансы, от которых зави-

сит то, как быстро пользователь забывает,

что общается по ВКС и перестает испыты-

вать дискомфорт от камеры.

Еще один важный момент при экс-

плуатации ВКС – это простота использо-

вания возможностей оборудования, т.е.

насколько легко можно соединиться со

второй стороной диалога, как включить

в разговор дополнительные источники

информации (презентации, демонстра-

ционные материалы), а также подклю-

чить дополнительных собеседников.

Банки, выбирая ту или иную систему

видеоконференцсвязи, основное внима-

ние уделяют таким параметрам, как про-

стота в использовании и надежность работы,

соответствие оборудования требованиям

к величине пропускной способности ка-

нала связи, поддержка шифрации соеди-

нений, внешний вид оборудования, воз-

можность соединяться с более чем одним

абонентом одновременно.

Если раньше имиджевая составляю-

щая была основным «драйвером» при

выборе услуг ВКС, то сегодня этот вопрос

перешел уже в практическую плоскость.

Услуга ВКС внедряется в систему управ-

ления бизнесом, и к настоящему времени

она получила широкое распространение

среди руководителей банковских подраз-

делений. Причем развиваются как рынок

массовых систем видеосвязи, так и сег-

мент дорогих систем ВКС, высокотехно-

логичного оборудования.

ВКС создает эффект присутствия

В прохладном светлом зале за овальным столом перед пло-ским серебристым экраном расположилось все правление банка. Непосвященному могло показаться, что все эти люди ведут себя несколько странновато – то один, то другой импо-зантный мужчина доставал из папок какие-то бумаги, клал их под небольшую камеру и, не глядя на собеседников, оживлен-но бормотал себе что-то под нос. На самом деле так (или при-мерно так) выглядит со стороны сеанс видеоконференции

НБЖ № 9(43), 2007 «Общение без границ», стр. 107

№ 9

(43

)‘ 2

00

7

094-115_2007_.indd 108094-115_2007_.indd 108 03.09.12 19:5603.09.12 19:56


В сентябре КБ «Кубань Кредит» исполняется 19 лет. Эти годы подтвердили правильность избранной изначально стратегии, ориентированной на поддержку предприятий реального сектора экономики региона. В течение ряда лет «Кубань Кредит» занимает лидирующие позиции среди самостоятельных банков Краснодарского края, признан системообразующим банком Южного федераль-ного округа, входит в ТОП-100 российских банков по ос-новным показателям. О результатах деятельности банка за первые шесть месяцев этого года и о его дальнейших планах рассказал НБЖ председатель Наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» Виктор БУДАРИН.

НБЖ: Виктор Константинович, ваш банк регулярно добивается значительных темпов роста. За счет чего удается достичь та-ких результатов?

В. БУДАРИН: Показатели работы подтверждают правильность

стратегии банка – инвестировать в реальный сектор экономики,

расширять свой бизнес, развивая бизнес своих клиентов. Кубан-

ским предприятиям в 2011 году банк предоставил 18,2 млрд

рублей кредитных ресурсов, а за 6 месяцев текущего года выдано

8,645 млрд рублей кредитов. В итоге корпоративный кредитный

портфель достиг 20,3 млрд рублей, что составляет треть общего

портфеля самостоятельных банков Краснодарского края. Такие

показатели являются подтверждением того, что банк оказывает

существенную поддержку реальному сектору экономики Куба-

ни. А ведь это расширение производства действующих и созда-

ние новых предприятий, формирование новых рабочих мест,

поступление налогов во все уровни бюджета.

Достижения прошедшего года позволили нам поставить

новые амбициозные цели. Банк становится уже не только

банком Кубани – вместе с нашими партнерами мы выходим

в соседние регионы, финансируя новые крупные проекты.

В Ростовской области банк финансирует строительство го-

родка для военнослужащих по заказу Министерства оборо-

ны. К концу 2013 года в Ростове-на-Дону строительные ком-

пании – наши клиенты – сдадут в эксплуатацию 265 тыс м2

жилья, а к концу 2014 – еще 210 тыс.

НБЖ: Большинство кубанских предприятий – представители мало-го и среднего бизнеса. Какова их доля в общем портфеле банка?

В. БУДАРИН: Мы стали активнее кредитовать малый бизнес:

на долю малых и средних предприятий приходится 76% кре-

дитного портфеля юридических лиц. В 2011 году банк выдал

14,4 млрд рублей кредитов малым предприятиям, а в текущем

году мы увеличим выдачу таких кредитов на 1 млрд рублей.

Более того, «Кубань Кредит» начал предоставлять кредиты

вновь созданным предприятиям – стартапам.

НБЖ: «Кубань Кредит» всегда активно работал на рынке ипо-течного кредитования. Насколько удалось вырасти в этом сегменте?

В. БУДАРИН: Ипотека всегда была для нас одним из приори-

тетных видов кредитования, но в прошедшем году мы сдела-

ли рывок, увеличив выдачу таких кредитов в 3,7 раза и став

лидером по темпам роста в Краснодарском крае. За 6 месяцев

этого года выдано 670 кредитов на сумму 947,1 млн рублей.

Темпы роста – 174,5%.

НБЖ: Ваш банк в этом году реализует новую стратегию раз-вития. Какие ее основные задачи?

В. БУДАРИН: Точнее, мы приступили к реализации двух но-

вых стратегий: развития корпоративного блока и рознично-

го. Одно из основных направлений – расширить присутствие

банка в регионе, быть доступным максимально большему

числу предприятий и жителей Краснодарского края даже

в самом отдаленном районе. Уже сегодня «Кубань Кредит»

имеет наиболее разветвленную среди самостоятельных бан-

ков региона сеть подразделений, состоящую из 54 допофи-

сов, 122 приходных и 65 валютно-операционных касс. До

конца 2013 года мы увеличим количество допофисов на Ку-

бани до 70, охватив все районы края, а также увеличив коли-

чество подразделений банка в Краснодаре, Сочи, Туапсе.

Кроме того, до конца текущего года мы откроем три доп-

офиса в Ростове-на-Дону. Таким образом, «Кубань Кредит»

начинает вхождение в соседние регионы.

«Кубань Кредит»: верность стратегии


094-115_2007_.indd 109094-115_2007_.indd 109 03.09.12 19:5603.09.12 19:56


Модель «банк в магазине» начала рабо-

тать в России в 2003 году, когда почти

все основные игроки национального

банковского сектора начали массиро-

ванно кредитовать физических лиц.

Конкуренция развернулась на всех

фронтах кредитования, банки в букваль-

ном смысле слова «забегали» за кли-

ентами и, конечно же, не могли при этом

обойти своим вниманием магазины.

Грех не кредитовать людей там, где они

преимущественно тратят деньги.

POS-кредитование – довольно слож-

ный бизнес по сравнению с другими ви-

дами розничного кредитования. Он тре-

бует специальных технологических ре-

шений и гибкости. В первую очередь

бурному развитию данного сегмента кре-

дитного рынка способствовало внедре-

ние скоринговых систем, позволяющих

быстро оценить платежеспособность за-

емщика и в считанные минуты выдать

ему кредит. Кроме того, банкам потребо-

валось выстраивать отношения с боль-

шим количеством партнеров (сетей и

независимых магазинов), находить ком-

промиссы при распределении доходов и

координировать бизнес-процессы.

В отдельных случаях банки и мага-

зины сотрудничали столь тесно, что в ре-

зультате создавали совместное пред-

приятие. Но все же более распростра-

ненной моделью было партнерство двух

равных и независимых друг от друга

участников рынка. В ней имелись как

положительные, так и отрицательные

стороны. Главный плюс уже назывался

– банки, работавшие в торговых точках,

не испытывали недостатка в новых кли-

ентах. Минусом же являлось то, что

финансово-кредитная организация за-

частую оказывалась в зависимости

от той или иной торговой сети. Каким

бы «раскрученным» не был банк, в тор-

говые центры люди все же ходят намно-

го чаще и с большим удовольствием,

чем в банковские офисы, поэтому мага-

зины могут с полным правом диктовать

условия кредитным организациям.

Торговая сеть может сменить банк-

партнера так же, как поставщика про-

дуктов, – одним росчерком пера.

Особенно заметным был диктат тор-

говых сетей до кризиса 2008-2009 годов.

В тяжелый для российской экономики

период все поменялось с точностью

до наоборот: торговые сети, страдавшие

от спада спроса на свои товары, стреми-

лись удержать партнеров в лице банков.

Условия сотрудничества начали смяг-

чаться по нескольким причинам. Во-

первых, банки перестали «зацикливать-

ся» на торговых сетях и начали искать

других партнеров: магазины мебели,

одежды, окон, турпутевок, строитель-

ных материалов. Во-вторых, начался

период бурного развития сегмента пла-

стиковых карт: теперь для совершения

покупки необязательно брать кредит в

точке продажи, достаточно расплатить-

ся картой. Еще одна причина заключа-

ется в том, что само по себе POS-

кредитование перестало быть таким

неотразимо привлекательным для

банков, как было в период с 2004 по

2008 годы. Правила игры ужесточи-

лись: выдавать кредиты под 70-100%

годовых уже невозможно.

Стоит отметить еще одну тенденцию:

рынок POS-кредитов долгое время оста-

вался «царством» частных банков и сво-

бодной конкуренции. В этом сегменте

раз в несколько лет сменялись лидеры,

но как уже было сказано, призовые места

традиционно занимали «частники». Те-

перь же в данную область кредитования

стремятся выйти Сбербанк и ВТБ. Сбер-

банк сразу пошел путем покупки игрока

из TOP-10 на этом рынке – французского

Cetelem из группы BNP Paribas, но дело

застопорила Федеральная антимоно-

польная служба, не сразу одобрившая

сделку. ВТБ, по слухам, присматривав-

шийся то к банку «Русский Стандарт», то

к Хоум Кредит Банку, отдал предпочте-

ние иной модели и создал собственный

«легкий» банк – как раз для работы в

торговых точках. Когда госбанки, имею-

щие доступ к дешевому фондированию,

окончательно выйдут на рынок POS-

кредитования, для него может начаться

совсем другая история.

В погоне за покупателем

Финсервис за год увеличил объемы беззалогового креди-тования на 2186,12%. По данным «РБК.Рейтинг», в пер-вой половине 2007 года банк показал лучшую динамику прироста. Значительный объем выданных беззалоговых кредитов связан, прежде всего, с успешным развитием бизнес-модели in-store banking

НБЖ № 10(44), 2007«На что способен банк в магазине», стр. 98

№ 1

0(4

4)‘

20

07

094-115_2007_.indd 110094-115_2007_.indd 110 03.09.12 19:5603.09.12 19:56


Сообщения о том, что Казьмин может

покинуть Сбербанк, активно циркули-

ровали в банковской сфере в октябре

2007 года. СМИ называли нескольких

возможных преемников Казьмина:

бывшего главу Минэкономразвития

Германа Грефа, бывшего зампреда ВТБ

Игоря Завьялова, главу Внешэконом-

банка Владимира Дмитриева. Однако

слухи были достаточно неопределен-

ными – Казьмина уже не первый раз

«отправляли в отставку». Разговоры об

этом ходили в прессе еще с 1998 года, и

тогда на его место прочили экс-

председателя правительства РФ Сергея

Кириенко. Затем – в 2001 и 2002 годах –

его отставку пытался инициировать

один из миноритарных акционеров

банка.

И вот слухи стали фактом – глава

Сбербанка действительно покидает

свой пост, на котором проработал бо-

лее 10 лет – с 1996 года. При Андрее

Казьмине в 2006 году Сбербанк од-

ним из первых кредитных учреждений

России провел «народное IPO», в ре-

зультате чего его акционерами стали

более 30 тыс россиян. 8 октября 2007

года Владимир Путин принял отчет

Казьмина о работе возглавляемого им

Сбербанка, после чего согласился с пред-

ложением премьер-министра Виктора

Зубкова о назначении экс-банкира

главой ФГУП «Почта России».

Тогда на рынке по-разному оцени-

вали эту рокировку. Одни говорили,

что назначение Андрея Казьмина во

ФГУП «Почта России» – это своего

рода почетная ссылка или объясняли

данное решение стремлением освобо-

дить кресло главы Сбербанка для

кого-то более достойного. Другие не

соглашались с этим выводом и утверж-

дали, что Казьмин успешно справился

с непростыми задачами, которые были

поставлены перед ним как перед гла-

вой крупнейшего госбанка. И теперь

его опыт понадобился для решения не

менее серьезных проблем, с которыми

в последние годы сталкивается почто-

вое ведомство, нуждающееся в серьез-

ной модернизации.

Действительно, перед Андреем

Казьминым как руководителем ФГУП

«Почта России», открылось «планов

громадье»: президент Владимир Пу-

тин предложил использовать сеть по-

чтовой связи, которая на тот момент

насчитывала 40 тыс отделений, для

оказания финансовых и банковских

услуг населению. На реализацию

проекта правительство обещало вы-

делить 200 млрд рублей. На горизон-

те снова замаячил светлый образ

«почто-банка» – на этот раз он казал-

ся куда более реальным и достижи-

мым, чем на протяжении всех преды-

дущих лет.

Однако прошло немногим более

года, и в январе 2009 года появилось

сообщение о том, что Андрей Казьмин

покидает пост гендиректора Почты

России. «Генеральный директор ФГУП

«Почта России» Андрей Ильич Казьмин

с 14 января 2009 года покидает пост

руководителя предприятия в связи с пе-

реходом на новую работу», – говори-

лось в пресс-релизе. Что это за «новая

работа», так и осталось непонятным.

В СМИ появилась информация о том,

что Казьмин ушел из-за «заморозки»

планов по созданию «почто-банка». В

суровые кризисные времена правитель-

ству было не до того. Да и Связь-Банк,

рассматривавшийся как составная часть

«почто-банка», осенью 2008 года пере-

жил техническое банкротство. К янва-

рю 2009 года он еще не оправился от

перенесенного и только-только начал

приходить в себя «под крылом» ВЭБа.

После января 2009 года Андрей

Казьмин исчез из поля зрения СМИ. На

сегодняшний день о нем известно лишь

одно: Казьмин входит в генеральный

совет общественной организации «Де-

ловая Россия» и попечительский совет

общественного фонда «Центр нацио-

нальной славы России». А что же

«почто-банк», ради которого, по одной

из версий, Казьмина «переместили»

из Сбербанка в Почту России? Он так и

не появился до сих пор.

Экс-банкир и экс-почтальон

Взбудораженным новостью зрителям был представлен простой, на первый взгляд, сюжет: 8 октября к прези-денту Владимиру Путину обратился премьер-министр Виктор Зубков с предложением направить нынешнего главу Сбербанка поруководить убыточным, но небезна-дежным предприятием «Почта России». Президент со-гласился. Легко и быстро. Андрею Казьмину ничего дру-гого не оставалось, кроме как тоже согласиться на свое превращение из банкира в почтальона. Правда, неиз-вестно, легко ли ему далось это решение

НБЖ № 11(45), 2007«Как банкир стал почтальоном», стр. 27–29

№ 1

1(4

5)‘

20

07

094-115_2007_.indd 111094-115_2007_.indd 111 03.09.12 19:5703.09.12 19:57


УOA – шаг вперед для банков

Суть учетно-ориентированной архитектуры – в максимальной автоматизации «центростремительного» потока учетных данных от бизнес-приложений к Центральной учетной системе

Рост конкуренции и объемов проводи-мых операций требует от банков мак-симально эффективного ведения раз-личных видов учета. Компания CUSTIS решает эту непростую задачу, созда-вая учетно-ориентированную архитек-туру (УОА). О том, какие преимущества УОА дает банкам, рассказали НБЖ ди-ректор по маркетингу и продажам группы компаний CUSTIS Максим МИ-ХАЛЕВ и руководитель направления «Финансовые институты» группы ком-паний CUSTIS Сергей ТИХОМИРОВ.

НБЖ: Недавно CUSTIS презентовала кон-цепцию создания учетно-ориентирован-ной архитектуры для банков. Вы предла-гаете банкам снова подчинить все бухгал-терскому учету, как это было когда-то?

М. МИХАЛЕВ: Любая крупная организа-

ция, успешное функционирование ко-

торой в значительной степени зависит

от умения управлять большим объемом

разнообразных учетных данных, рано

или поздно сталкивается с задачей цен-

трализации и упорядочивания учета.

Особенно это актуально для финансо-

вой сферы и торговли. В этом смысле

идея получить единую точку, из кото-

рой компания сможет управлять всем

массивом учетных данных и использо-

вать их для принятия решений, не нова

и, на первый взгляд, очень проста. Ведь

основная задача учета — именно под-

держка принятия управленческих ре-

шений на основании качественных дан-

ных, а не обеспечение одного из многих

видов учета — бухгалтерского.

Сложности возникают в тот момент,

когда становится понятно, что задача цен-

трализации учета находится на стыке раз-

ных профессиональных компетенций —

финансовой (в части учета) и ИТ. Тут

нужно одновременно вести набор парал-

лельных сквозных учетов в различных

разрезах, обеспечивая единообразие и

достоверность учетных данных, а также

контроль и координацию учетных поли-

тик во всех ИТ-системах банка. Это слож-

ные интеграционные задачи, связанные

как с учетом, так и с ИТ-архитектурой.

И это как раз тот класс задач, где мы

можем продемонстрировать «сверхком-

петенцию», поскольку наша компания,

с одной стороны, уже больше 15 лет за-

нимается проектированием, разработкой

и внедрением учетно-аналитических

систем и имеет авторскую методологию

проектирования учета (учетные диаграм-

мы), а с другой, владеет технологией

«бережного внедрения», которая позво-

ляет осуществлять интеграцию разно-

родных систем с сохранением непрерыв-

ности бизнеса. Так на стыке двух об-

ластей — финансовой и ИТ — родилась

концепция учетно-ориентированной ар-

хитектуры (УОА).

НБЖ: Случайно ли то, что УОА, которую вы предлагаете, созвучна столь модному сейчас понятию, как сервис-ориентиро-ванная архитектура (СОА)?

С. ТИХОМИРОВ: Учетно-ориентирован-

ная архитектура действительно на кон-

цептуальном уровне напоминает СОА.

Однако если СОА декларирует прин-

ципы, по которым должен строиться ИТ-

ландшафт, и предъявляет существен-

ные требования к входящим в него

системам, то учетно-ориентирован-

ная архитектура предполагает логи-

ческое выделение в существующей

ИТ-архитектуре информационного слоя,

отвечающего за движение учетных

данных. При этом сами приложения

не затрагиваются. То есть если постро-

ение сервис-ориентированной архи-

тектуры невозможно без перестройки

исторически сложившегося ландшаф-

та, то для УОА сохранение ландшаф-

та является одним из ключевых прин-

ципов.

НБЖ: Как правило, в банках много авто-матизированных систем, и даже АБС мо-жет быть несколько. Вы предлагаете банкам еще одну АБС, которая умеет нечто, чего не умеют прочие?


Максим Михалев Сергей Тихомиров

094-115_2007_.indd 112094-115_2007_.indd 112 03.09.12 19:5703.09.12 19:57


С. ТИХОМИРОВ: Если говорить о реализа-

ции, то в большинстве случаев потребу-

ется внедрение дополнительного ком-

понента — Центральной учетной систе-

мы. Но она не заменяет существующую

АБС, а привносит новые функции, та-

кие как консолидация учетных данных

из всех систем, ведущих тот или иной

учет, управление учетной политикой

из одной точки, в том числе слежение

за корректным исполнением политик

во всех системах банка. Плюс к этому

УОА позволяет банку безболезненно

внедрять системы, наилучшим образом

подходящие для конкретной бизнес-за-

дачи, без оглядки на их способность

работать в российских реалиях.

НБЖ: Допустим, банку понравилась ваша идея централизации учета. Предпола-гается, что он должен будет выкинуть все свои учетные системы и внедрить вашу?

М. МИХАЛЕВ: Конечно, нет. Учетно-ори-

ентированная архитектура базируется

на следующих принципах (некоторые

из них мы уже упомянули выше):

1. сохранение ИТ-ландшафта – фо-

кусировка на централизации учета не

должна сказываться на основных функ-

циях бизнес-приложений информаци-

онной системы банка;

2. добавление (или выделение) осо-

бого компонента — Центральной учет-

ной системы (KAS — Key Accounting

System, см. схему), которая будет вы-

полнять функции централизации, кон-

троля и координации учета, а также

служить хранилищем данных и носите-

лем учетной политики банка;

3. организация двустороннего взаи-

модействия KAS с бизнес-приложения-

ми — «учетной связи». Она необходима

для централизованного распространения

учетной политики банка от KAS к биз-

нес-приложениям, а также для верифи-

кации учетных данных, которые посту-

пают в KAS из различных ИТ-систем.

НБЖ: Вы говорите про принуждение к исполнению учетной политики. Вы вме-шиваетесь в работу других систем в банке?

С. ТИХОМИРОВ: Становясь центральным

звеном ведения правил учета в банке,

KAS начинает распространение учетной

политики и выстраивает информацион-

ный обмен с бизнес-приложениями в

разрезе учетных данных, следуя принци-

пу сохранения сложившегося ландшаф-

та. Это означает, что все необходимые

для полноты контроля и координации

учета данные из учетного слоя бизнес-

приложений попадают в KAS. Под учет-

ным слоем понимается часть приложе-

ния, отвечающая за формирование учет-

ных данных (см. схему). В некотором

роде это вмешательство в работу других

систем, но оно минимально.

В случае если бизнес-приложение не

имеет учетного слоя или не обеспечива-

ет выполнения требований российского

учета, мы внедряем специальное прило-

жение — Универсальный учетный мо-

дуль (Universal Accounting Unit). Он бе-

рет на себя ведение учета по требуемым

правилам, получая из бизнес-приложе-

ния необходимую для этого информа-

цию (см. схему). Например, необходи-

мость в UAU возникает при внедрении

в российских банках западных систем,

зарекомендовавших себя на рынке, но

не способных вести учет по РПБУ.

НБЖ: В небольшом специализированном банке весь учет может заключаться в од-

ной АБС. В крупной универсальной кре-дитно-финансовой организации много бизнес-приложений, разные разделы учета и виды отчетности ведутся в не-скольких системах. Вы всем предлагаете одно универсальное решение?

М. МИХАЛЕВ: Наш подход может быть

полезен и специализированному банку,

если он собирается быстро расширять

спектр операций и вводить новые систе-

мы в ИТ-ландшафт. Но гораздо ощути-

мее будет польза от выстраивания учет-

но-ориентированной архитектуры в круп-

ном банке, уже имеющем развитый

ландшафт с большим и очень большим

количеством разнородных ИТ-систем.

Суть УОА в максимальной автома-

тизации «центростремительного» пото-

ка учетных данных от бизнес-приложе-

ний к Центральной учетной системе.

Осуществляя централизацию, банк од-

новременно повышает качество учета

в целом. А те специалисты, которые ре-

гулярно готовят аналитическую инфор-

мацию или принимают решения, полу-

чают новые удобные возможности для

консолидации данных различных ви-

дов учета, для контроля и даже принуж-

дения к исполнению учетных политик

банка, а также для работы с оператив-

ной, аналитической и управленческой

отчетностью.

KAS — Key Accounting System (Центральная учетная система);БП — бизнес-приложение в ИТ-ландшафте банка;УС — учетный слой бизнес-приложения (БП) поставляет данные для одного или нескольких видов учета.

Учетно-ориентированная архитектура в банке

094-115_2007_.indd 113094-115_2007_.indd 113 03.09.12 19:5703.09.12 19:57


Обеспокоенность регулятора тем, как ре-

шаются в российских банках вопросы

вознаграждений, напрямую увязывалась

с оценкой, которую ЦБ давал росту бан-

ковского сектора в 2004–2008 годах. По

мнению регулятора, в этот период наблю-

дались признаки кредитного «перегрева»:

банки, воодушевленные перспективой по-

лучения больших прибылей, не уделяли

должного внимания риск-менеджменту.

Иными словами, кредитовали как физи-

ческих, так и юридических лиц без долж-

ной проверки их платежеспособности,

«зашивая» в ставки высокий уровень не-

возвратов по выданным кредитам.

Казалось бы, как одно связано с дру-

гим? Как выяснилось, напрямую. Размеры

вознаграждения топ-менеджеров опреде-

лялись прибылью, которую получал банк.

А размер прибыли в указанный период

зависел от того, насколько активно фи-

нансовая организация «продвигалась» на

рынке кредитования. В результате в пого-

не за высокими зарплатами и, главное,

бонусами банкиры все чаще заключали

потенциально рискованные сделки, спо-

собные в краткосрочной перспективе при-

нести банкам ощутимый доход, а в долго-

срочной – крупные неприятности.

Не менее актуальным для российских

банков был и вопрос о назначениях веду-

щих топ-менеджеров и руководителей,

возглавляющих ключевые направления

бизнеса. Поскольку «болезнь аффилиро-

ванности» была присуща многим финан-

сово-кредитным организациям, руководи-

телями банков далеко не всегда назнача-

лись квалифицированные специалисты,

имевшие большой опыт работы, профес-

сионально достаточно подготовленные

для решения возложенных на них задач.

Результатом становилось неэффективное

управление банковской организацией. В

пору бурного роста рынка с этим недостат-

ком еще можно было мириться, но в кри-

зисные периоды подобные банки станови-

лись «слабыми звеньями» системы.

Назначение «родных человечков» в

качестве руководителей банков вело и к

другим негативным последствиям. При

определении размеров вознаграждений

ключевую роль часто играли не профес-

сиональные качества менеджера, а его

близость – родственная или иная – к

собственникам банковского актива. Экс-

перты отмечают, что бывали и такие пре-

цеденты: через подставных лиц, фор-

мально осуществлявших руководство

банком, собственники не только контро-

лировали весь бизнес финансово-кре-

дитной организации, но и охотно выпи-

сывали себе многомиллионные премии.

Решение, которое предлагала в связи

с этим Организация Экономического Со-

трудничества и Развития (ОЭСР), было

подкупающе простым: при советах дирек-

торов банков предлагалось учредить че-

тыре комитета – по аудиту, по вознаграж-

дениям, по назначениям и по управлению

рисками. Во главе этих комитетов пред-

лагалось ставить независимых директоров

– людей, не являющихся акционерами или

руководителями данных банков, не свя-

занных с владельцами общими деловыми

или родственными интересами. При этом

специально оговаривалось, что размер

вознаграждения независимого директора

не должен зависеть от финансовых ре-

зультатов банка – он должен быть фикси-

рованным, чтобы у человека не возникало

искушения «подталкивать» банк к приня-

тию на себя излишних рисков.

Если бы российские банки прислуша-

лись в конце 2007 года к советам регулято-

ра, возможно, некоторые из них легче пе-

режили бы кризис 2008–2009 годов. Од-

нако поскольку речь шла не о требовании,

а о рекомендации, то, как утверждают

эксперты, никто не придал этому особого

значения. Ситуация изменилась в кризис-

ный период и после него, когда многие

финансово-кредитные организации – в том

числе и крупнейшие российские банки –

осознали необходимость повышения стан-

дартов корпоративного управления. При-

чем эта необходимость была продиктова-

на не только и не столько желанием выйти

на рынки капитала (на IPO, в целях при-

влечения «стратега» и т.д.), сколько пони-

манием: от качества корпоративного управ-

ления зависит, будет ли банк жить долго и

счастливо или умрет в один день.

Даешь независимых директоров!

Банк России рекомендует отечественным банкам опи-раться на «Принципы корпоративного управления ОЭСР» от 2004 года, в которых организация настаивает на соз-дании при совете директоров специального комитета по назначениям и вознаграждениям. Совет должен возлагать подготовку решений, касающихся размера вознагражде-ния руководства банка, на независимых директоров

НБЖ № 12(46), 2007«Закрытая тема», стр. 82–87

№ 1

2(4

6)‘

20

07

094-115_2007_.indd 114094-115_2007_.indd 114 03.09.12 19:5703.09.12 19:57

2008

094-115_2007_.indd 115094-115_2007_.indd 115 03.09.12 19:5803.09.12 19:58


В настоящее время многие сall-центры

перешли на следующий этап развития

и преобразовались в контактные центры,

позволяющие банкам коммуницировать

с клиентами не только на входящих или

исходящих звонках, но и предлагать бо-

лее удобные каналы обслуживания – на-

пример, чат и e-mail. Повысилось ли при

этом качество обслуживания – вопрос,

который остается открытым. Каждая

кредитная организация решает его в ин-

дивидуальном порядке.

Вендоры, постоянно разрабатываю-

щие технические решения для контакт-

центров, предлагают различные иннова-

ционные продукты, которые призваны

улучшить качество обслуживания клиен-

тов. Как правило, эти технические реше-

ния относят к quality management (управ-

ление качеством): это системы для полу-

чения оценки удовлетворенности клиента

качеством обслуживания, интеллектуаль-

ные системы маршрутизации обращений,

системы Speech Recognition для IVR, си-

стемы самообслуживания (например, те-

лефонный банк).

Однако нужно понимать, что уста-

новка таких технических новинок в кон-

такт-центре сама собой не решит имею-

щиеся проблемы. Чтобы увидеть по-

ложительную динамику показателей

качества обслуживания, необходимо по-

стоянно отслеживать происходящие после

внедрения изменения, вносить соответ-

ствующие корректировки в процессы,

работать с персоналом контактного

центра, чтобы они понимали цели про-

исходящего, разделяли и поддерживали

эти изменения.

Среди целевых показателей, на кото-

рые следует обращать внимание при под-

держании качества обслуживания в саll-

центре (контакт-центре), можно вы-

делить основные. Во-первых, время,

которое затрачивают клиенты на ожида-

ние ответа сотрудника центра. По мне-

нию некоторых экспертов, для 90% об-

ратившихся людей оно не должно превы-

шать 30 секунд. Во-вторых, количество

повторных обращений по одному во-

просу (клиент должен получать ответ на

свой вопрос при первом обращении).

В-третьих, оценка клиентом уровня об-

служивания. Здесь нужно понимать, ка-

кие параметры обслуживания наиболее

важны, и работать над их улучшением.

Можно выделить множество пока-

зателей качества работы call-центра,

которые важно оценивать как в онлайн-

режиме, так и путем проведения анали-

за хронологической статистики показа-

телей. Именно такой подход позволяет

не только оптимизировать работу сall-

центра и добиться необходимого кон-

курентного уровня сервиса, но и пре-

дотвратить критические ситуации.

Важное направление работы по по-

вышению качества обслуживания клиен-

тов – совершенствование системы IVR

(Interactive Voice Response). Использова-

ние возможностей данной технологии по-

зволяет сделать информирование более

адаптированным под нужды клиента, на-

пример, с помощью проведения опросов

удовлетворенности клиентов после об-

щения с оператором можно составить

полную картину качества сервиса. IVR-

системы должны эффективно выполнять

свои функции, иначе они теряют всякий

смысл. Благодаря грамотному использо-

ванию данных технологий можно умень-

шить время ожидания клиентов в очереди

за счет распределения вызовов на необхо-

димую группу операторов либо обрабаты-

вать запросы в автоматическом режиме.

Также важным шагом является вне-

дрение технологии распознавания речи.

Она позволяет понимать сложные запросы

и давать на них развернутые ответы, что

сокращает потребность в живом общении

с операторами, повышает скорость обслужи-

вания и напрямую ведет к снижению опе-

рационных затрат. Существенно повысить

качество работы саll-центра можно также

путем интеграции последнего с внутренней

информационной системой банка.

Сall-центры: курс на повышение эффективности

«Оставайтесь на линии...» Cколько раз эта фраза и сле-дующая за ней веселенькая мелодия вызывали у нас желание бросить трубку телефона и больше никогда не звонить в этот банк... К сожалению, банки продолжают терять своих потенциальных клиентов по целому ряду причин, среди которых не последнее место занимает низкое качество работы имеющихся call-центров и от-сутствие полноценного контакт-центра

НБЖ № 1–2(47), 2008 «Ваш звонок важен для нас!», стр. 98-101

№ 1

–2

(47

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 116116-133_2008_.indd 116 03.09.12 20:0103.09.12 20:01


Для успешного ведения банковского биз-

неса и для организации совместной рабо-

ты внутри банка невозможно обойтись без

эффективных и удобных инструментов

общения сотрудников с клиентами. За счет

применения коммуникационных техно-

логий можно сократить стоимость обслу-

живания, гибко управлять лояльностью,

повысить мобильность и прозрачность

внутренних бизнес-процессов. Неслучай-

но объем информации, передаваемой че-

рез информационно-телекоммуникаци-

онную инфраструктуру, удваивается в мире

каждые 2-3 года.

Диапазон используемых телекомму-

никационных технологий даже в пределах

одного банка может быть достаточно

широким. Некоторые финансово-кредит-

ные организации арендуют у операторов

связи услуги IP VPN на базе технологии

IP/MPLS (для объединения региональ-

ных офисов), используют выделенные циф-

ровые каналы по технологии TDM/FR,

каналы MetroEthernet, audioEthernet (Wi-

Fi) для подключения к биржевым площад-

кам, платежным системам, для подключе-

ния дополнительных региональных и

московских офисов. Интернет-каналы

служат для подключения клиентов и уда-

ленных площадок, а коммутируемые кана-

лы связи – для подключения клиентов и

удаленных площадок в региональных точ-

ках, где телекоммуникационная структура

связи не предоставляет иных возможно-

стей. Все перечисленные выше технологии

образуют единую корпоративную IP-сеть.

Стремление сократить расходы на

поддержание работоспособности и безо-

пасности корпоративных систем связи

стимулирует разработчиков постоянно

предлагать новые, более совершенные ре-

шения в области организации каналов

связи. И одним из наиболее эффективных

подходов является создание частных вир-

туальных сетей – Virtual Private Network

(VPN), которые обеспечивают корпора-

тивным пользователям полную независи-

мость от сторонних поставщиков услуг.

Виртуальные частные сети широко ис-

пользуются в современных информаци-

онных системах и прекрасно вписывают-

ся, например, в бизнес банков с распреде-

ленной филиальной структурой. Такая

сеть передает все виды трафика, от голо-

сового до видеоинформации, она может

служить основой для работы банковских

приложений, работающих в режиме ре-

ального времени. На сегодняшний день

реализовано достаточно много проектов

по внедрению технологий VPN в банках.

VPN позволяют оптимизировать

расходы на коммуникацию территори-

ально удаленных сотрудников и повы-

сить сетевую безопасность до уровня,

который не могут обеспечить традици-

онные системы безопасности.

Виртуальные частные сети дают воз-

можность внешнему пользователю, в

том числе получившему доступ через пу-

бличную сеть и прошедшему аутентифи-

кацию, воспользоваться корпоративной

сетью наравне с клиентами центральной

корпоративной сети. Интернет-провай-

дер обеспечивает каждому клиенту пакет

разнообразных услуг, легко масштаби-

руемых под конкретную VPN.

Технология Virtual Private Network

создает виртуальные каналы связи через

общедоступные сети, так называемые

«VPN-туннели». Трафик, проходящий

через туннели, связывающие удаленные

офисы, шифруется. Злоумышленник, пе-

рехвативший шифрованную информа-

цию, не сможет просмотреть ее, так как

не имеет ключа для расшифровки.

Вообще проблема создания защищен-

ных каналов связи и единой защищенной

сети – одна из первоочередных в телеком-

муникационной сфере. Банк может пользо-

ваться такими сервисами, как аудиоконфе-

ренцсвязь, видеоконференцсвязь, видеона-

блюдение, голосовая почта, не опасаясь за

сохранность данных. Единая защищенная

сеть гарантирует конфиденциальность и вы-

сокую скорость всей передаваемой между

удаленными объектами информации.

Качество связи – залог успеха банковского бизнеса

Вы стоите у банкомата и безуспешно пытаетесь извлечь из него свои деньги – ситуация не очень распростра-ненная, но все еще случается. Вы оформляете кредит и застреваете в отделении банка часа на три, потому что, как вам сообщила операционистка, «система висит» – и такое бывает. К сожалению, не все банки сейчас могут похвастаться безупречной технической составляющей сервиса, предлагаемого клиентам. И не всегда в этом ви-новаты его специалисты – качество связи, как и качество дорог в нашей стране, всегда оставляло желать лучшего

НБЖ № 3(48), 2008 «Ни дня без сервиса», стр. 90-93

№ 3

(48

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 117116-133_2008_.indd 117 03.09.12 20:0103.09.12 20:01


Как раз в 2008 году стало ясно, что

внешние рынки для российских банков

закрылись. Государство не стало бро-

сать отечественный банковский сектор

на произвол судьбы, однако и открывать

«закрома Родины», фактически беря

на себя предпринимательские риски

банков, правительство не торопилось.

Поэтому Минфин решил поддержать

ликвидность в отечественной банков-

ской системе, выделив средства самым

крупным игрокам рынка.

Критерии допуска банков к депози-

там Минфина стали предметом бурной

дискуссии. Участники рынка не могли

придраться к прозрачности условий –

они были четко и публично прописаны,

здесь к правительству не могло быть пре-

тензий. Однако планка требований была,

по мнению многих экспертов, слишком

«задрана». Критично настроенные наблю-

датели говорили, что создание подобно-

го механизма распределения госсредств

стало ответом на вопрос, как российские

власти видят национальную банковскую

систему. Для властей она – своего рода

«клуб ТОП-30», в который входят, пре-

жде всего, банки с государственным уча-

стием, «дочки» иностранных банков и

крупные частные организации. По состо-

янию на сентябрь 2008 года, лишь 28

банков могли принимать участие в аук-

ционах по размещению бюджетных

средств на депозитах.

Малые и средние кредитные орга-

низации по определению оставались

за бортом, а ведь, как показало даль-

нейшее развитие событий, именно им

больше всех требовалась помощь в виде

ликвидности. Они ее не получили не толь-

ко потому, что не прошли отбор, но и

потому, что крупные банки направили

государственные средства прямиком на

валютный рынок, чтобы заработать на

девальвации рубля.

В октябре 2008 года Министерство

финансов России смягчило требова-

ния к банкам, претендовавшим на уча-

стие в аукционах, но все же подавляю-

щее большинство участников рынка

оставалось за бортом. В декабре 2008

года на эту ситуацию обратила внима-

ние Федеральная антимопонольная

служба России (ФАС). Она предложи-

ла Минфину отбирать банки для уча-

стия в аукционах по размещению вре-

менно свободных бюджетных средств,

используя классификацию ЦБ РФ

вместо рейтингов и требований к ка-

питалу. Замглавы ведомства Андрей

Кашеваров напомнил, что у Банка Рос-

сии есть инструкция, в которой кре-

дитные организации распределены

на пять групп. К первой-второй группе

принадлежат 50% банков страны, и

эта оценка является более объектив-

ной, чем рейтинговые «замеры», гово-

рил А. Кашеваров.

После завершения острой фазы кри-

зиса, средства Минфина перестали поль-

зоваться у банков повышенным спросом.

Вернулись старые и более интересные

для банков источники пополнения лик-

видности, например, депозиты частных

клиентов и остатки на счетах юридиче-

ских лиц. Некоторое «обострение» ситу-

ации наблюдалось во второй половине

2011 года, когда международное рейтин-

говое агентство Standard & Poor’s снизи-

ло кредитный рейтинг США. На миро-

вых рынках начался период волатиль-

ности, и привлекать фондирование здесь

стало для российских банков сложной,

если не сказать, невыполнимой задачей.

По сообщению Минфина, в 2011 году

на банковских депозитах временно раз-

мещалось 2,2 трлн рублей из средств

федерального бюджета.

1 июня 2012 года поменялся меха-

низм размещения средств бюджета РФ

на депозитах банков. Через ММВБ-

РТС и Санкт-Петербургскую валютную

биржу банкам направляются предло-

жения по размещению временно сво-

бодных бюджетных средств на депози-

ты с единого казначейского счета феде-

рального бюджета. Критерии отбора

банков не изменились: система рефи-

нансирования, выстроенная в России,

по-прежнему служит интересам круп-

нейших финансово-кредитных органи-

заций.

Ликвидность для избранных

Весной 2008 года начались аукционы Минфина по раз-мещению свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. К участию в них допускались бан-ки с капиталом не менее 5 млрд рублей и рейтингами на уровне не ниже BB по методике Standart & Poor’s и не ниже Ba2 по методике Moody’s. Предполагалось, что банк сможет получить от 10% до 40% собственного капитала

НБЖ № 4(49), 2008«Депозиты через аукционы», стр. 34

№ 4

(49

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 118116-133_2008_.indd 118 03.09.12 20:0203.09.12 20:02


ГОТОВЫЕ БИЗНЕС-РЕШЕНИЯ ОТ КОМПАНИИ «ЭКВИФАКС» ДОКАЗАЛИ СВОЮ ЭФФЕКТИВНОСТЬ НА ПРАКТИКЕ

Проблема автоматизации бизнес-про-цессов в розничном кредитовании не нова сама по себе, но ее актуальность особенно стремительно растет в послед-нее время. Виной тому конкуренция, сейчас уже экономически невозможно вести розничный банковский бизнес без постоянной гибкой модернизации процессов. Компания Equifax в России, опираясь на опыт материнской компа-нии в США, предлагает программное решение SmartDecision.

«В ответ на имеющийся спрос мы актив-

но наращиваем долю аналитических и

программных продуктов в своем порт-

феле: сегодня она составляет около 15%,

а к 2014 году может достигнуть 35-40%.

Нашим «локомотивом» в этом направ-

лении сегодня является программный

комплекс SmartDecision», – рассказыва-

ет генеральный директор БКИ «Экви-

факс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин.

Модульность комплекса SmartDeci-

sion позволяет ему быть эффективным

для разных масштабов бизнеса клиента.

Небольшие банки получают готовое

автоматизированное решение, крупные –

эффективный инструмент, который

позволяет разрабатывать неограничен-

ное множество процессов. Так, по сло-

вам О. Лагуткина, SmartDecision ис-

пользуют преимущественно средние бан-

ки, однако есть исключения: к примеру,

в этом году данное решение внедрил

банк «ТРАСТ».

Подобный аналитический продукт –

своеобразная платформа для построе-

ния всевозможных процессов принятия

решений, которые работают за счет вза-

имодействия различных программных

модулей. В одном из банков, где рабо-

тает SmartDecision, система опрашивает

более десяти внутренних и внешних

источников, обрабатывая в пиковые пе-

риоды нагрузки несколько тысяч запро-

сов в сутки. Время обработки одной

заявки, в зависимости от аппаратной

части, может быть менее одной секун-

ды, при этом среднее время внедрения

системы – от 3 до 6 месяцев.

«В дальнейшем мы рассчитываем

на высокий спрос среди банков, – го-

ворит О. Лагуткин. – Это могут быть

региональные игроки, которые хотят

расширить зону присутствия, или же

финансовые организации, выходящие

на новый рынок».

Софья Морозтекст

116-133_2008_.indd 119116-133_2008_.indd 119 03.09.12 20:0203.09.12 20:02


Service-оriented аrchitecture (SOA) или

сервис-ориентированная архитектура от-

носится к разряду наиболее перспектив-

ных и эффективных способов построения

как корпоративных, так и публичных ин-

формационных систем. К ней приковано

внимание большого количества разработ-

чиков по всему миру. Крупнейшие корпо-

рации выделяют огромные бюджеты на

проведение исследований в данной обла-

сти и на внедрение SOA в технологические

и бизнес-процессы.

Под сервис-ориентированной ар-

хитектурой понимается модульный

подход к разработке программного обе-

спечения, основанный на использова-

нии распределенных, слабо связанных,

заменяемых компонентов, при этом ос-

нащенных стандартизированными ин-

терфейсами для взаимодействия по

стандартизированным протоколам.

Основные причины появления SOA

– это высокая динамика современного

бизнеса и неуклонно возрастающие тре-

бования к адаптации информационных

систем. Уже недостаточно, чтобы такая

система обеспечивала простую автома-

тизацию информационных и расчетных

задач бизнеса. Необходимо, чтобы кор-

поративная информационная система

менялась так же быстро, как меняются

требования бизнес-процессов банка.

Тема перехода российских компаний

и банков на сервис-ориентированную

архитектуру часто обсуждалась в послед-

ние пять лет. Еще в 2008 году вендоры и

интеграторы говорили о наличии мно-

жества инструментов для ее построения,

а заказчики, в свою очередь, не очень

спешили приобретать подобные реше-

ния, ссылаясь на высокие затраты и сла-

бо прогнозируемые сроки окупаемости.

В то время развитие и распространение

SOA на российском рынке сдерживалось

сложностью реализации таких проектов.

С одной стороны, требовались высокие

начальные инвестиции. С другой – про-

движению SOA мешал дефицит ИТ-

специалистов, готовых поддерживать

новую архитектуру. Однако, несмотря на

эти трудности, сервис-ориентированная

архитектура и все, что с ней связано, ак-

тивно развивается на отечественном

рынке, и можно констатировать, что тен-

денции к переходу отечественного биз-

неса на SOA все-таки набирают силу.

Многие крупные банки имеют опыт

работы на SOA. Выгоды для банковско-

го бизнеса от использования сервис-

ориентированной архитектуры сводят-

ся к упрощению централизации и заме-

не устаревших автоматизированных

систем, к снижению рисков и повыше-

нию качества проектов с интеграцион-

ной составляющей. Упрощение контро-

ля на уровне сервиса процессов – также

одна из выгод для бизнеса при исполь-

зовании SOA. К тому же платформа по-

зволяет сокращать сроки и экономить

средства за счет повторного использо-

вания сервисов.

В банке должна накопиться «крити-

ческая масса» задач для внедрения SOA,

потребность в ней должна стать систем-

ной и всеобъемлющей. Платформа слу-

жит для развития проектов розничного

кредитования, для снижения себестои-

мости текущих операций, для проведе-

ния операций через Интернет, для повы-

шения качества удаленного обслужива-

ния и продвижения продуктов.

Некоторые эксперты смотрят на

SOA как на средство упорядочивания

ИТ: сервисная архитектура является

значительно более высокой ступенью в

эволюции архитектур по сравнению с

монолитной, трехуровневой или рас-

пределенной.

Иногда ведутся дискуссии о положи-

тельных и отрицательных сторонах ис-

пользования двух противоположных пу-

тей модернизации инфраструктуры:

SOA-подхода и монолитных информаци-

онных систем. Безусловно, использова-

ние сервис-ориентированной архитекту-

ры дает существенные конкурентные

преимущества организациям с динамич-

ным бизнесом. SOA-платформа позволя-

ет используемым ИТ-инструментам ме-

няться быстрее и за меньшие деньги, а

значит, помогает бизнесу развиваться и

успешно конкурировать.

SOA как средство упорядочивания ИТ

О высоких темпах развития современного банковского бизнеса уже говорилось много. Как следствие этого, ИТ-инфраструктура любой современной финансовой органи-зации представляет собой сложный конгломерат различ-ных прикладных систем, а также различных системных и аппаратных платформ, предназначенных для решения по-стоянно растущего числа разнообразных бизнес-задач.Интерес, который сегодня проявляется к SOA, объясняется, прежде всего, тем, что именно эта архитектура предлагает наиболее эффективный способ создания гибкой и дина-мичной ИТ-инфраструктуры

НБЖ № 5(50), 2008 «Новая степень свободы решений», стр. 110–111

№ 5

(50

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 120116-133_2008_.indd 120 03.09.12 20:0203.09.12 20:02


Аудит информационных технологий

банка подразумевает объективный ана-

лиз его ИТ-инфраструктуры. Главным

критерием при этом является соответ-

ствие инфраструктуры законодательным

и нормативным документам, националь-

ным и международным стандартам, а

также функциональность программного

и аппаратного обеспечения. Аудит ин-

формационных систем позволяет дать

объективную оценку текущему состоя-

нию функционирующих в кредитном уч-

реждении АБС, выявить причины их не-

оптимального использования.

Если несколько лет назад кредитные

организации осуществляли ИТ-аудит, что

называется, «в свободном режиме», то те-

перь он проводится периодически. Акту-

альность аудита резко возросла в связи

с тем, что увеличилась зависимость кре-

дитных организаций от ИТ, возникла пря-

мая взаимосвязь между эффективностью

деятельности банка и качеством использу-

емых им информационных технологий.

Специалисты в области ИТ-аудита

утверждают, что не может быть двух аб-

солютно одинаковых аудитов. Каждый

проводится по своей схеме и должен от-

вечать тем задачам, для решения кото-

рых он предназначен. Зачастую банку-

заказчику нет необходимости обследо-

вать абсолютно всю ИТ-инфраструктуру,

чтобы привести систему в соответствие

со своими ожиданиями. Поэтому изна-

чально кредитная организация должна

определиться, каковы конечные цели

того или иного проекта.

По мнению банковских экспертов,

аудит ИТ-систем нужно проводить в не-

скольких случаях. Во-первых, при внедре-

нии какого-либо крупного ИT-проекта

внутри банка. В данном случае необходи-

ма экспертиза проектного решения со

стороны независимой компании, имею-

щей опыт в данной области. Во-вторых, в

связи с планируемым развитием бизнеса

кредитной организации. Здесь нужно

провести оценку возможности масштаби-

рования существующего программно-ап-

паратного комплекса и оценку его соот-

ветствия перспективным задачам, выдви-

гаемым бизнесом. Третьей причиной

проведения ИТ-аудита является возник-

новение проблем при функционировании

программно-аппаратного комплекса. Це-

лью подобного проекта является оценка

критичных мест и получение рекоменда-

ций по устранению проблем.

ИТ-аудит может состоять из аудита

информационной системы, технологи-

ческой инфраструктуры, информаци-

онной безопасности и аудита ИТ-

подразделения.

Отдельно хотелось бы сказать о столь

актуальном в настоящее время аудите

информационной безопасности банка. Он,

как правило, включает в себя несколько

составляющих. Во-первых, тест на про-

никновение, направленный на оценку за-

щищенности организации от внешних

атак из сети Интернет. Во-вторых, оценку

соответствия требованиям нормативных

документов РФ по информационной без-

опасности (нормативным документам

ФСТЭК, ФСБ, ГОСТ, федеральным зако-

нам), а также стандартам банковских си-

стем (стандарта Банка России СТО БР

ИББС и т.п.). В-третьих, рекомендации

международных стандартов по информаци-

онной безопасности (ISO/IEC 27001:2005,

группы стандартов NIST SP 800 и т.п.),

рекомендации международных стандар-

тов на информационные системы Cobit,

ITIL/ITSM. Наконец, оценку соответствия

требованиям Федерального закона «О

персональных данных».

Поставщик услуг по аудиту инфор-

мационной безопасности должен вы-

зывать у клиента, прежде всего, дове-

рие, которое достигается исключитель-

но высоким профессионализмом.

Основными критериями выбора

компании-аудитора являются незави-

симость аудита, его полнота и компе-

тентность. Иногда важным критерием

выбора той или иной компании являет-

ся известность ее бренда на рынке. Экс-

перты утверждают, что независимый

аудит может быть проведен только тем

поставщиком услуг, который не был во-

влечен во внедрение мер по защите ин-

формации в данном банке.

Проверь свой банк!

При выборе компании-аудитора необходимо четко по-нимать, что, когда и в каком виде получает организация в результате аудита. Будет ли это просто проверка со-ответствия с ответами «да/нет», будут ли предоставле-ны подробные рекомендации, каковы гарантии качества выполненных работ? Очень важным критерием, говоря-щим в пользу компании-аудитора, является ее признан-ная репутация в области информационной безопасности

НБЖ № 6(51), 2008 «Кому доверить аудит», стр. 83–85

№ 6

(51

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 121116-133_2008_.indd 121 03.09.12 20:0303.09.12 20:03


С 2009 года Банк России начал отслежи-

вать депозитные ставки десяти крупней-

ших финансово-кредитных организаций

– лидеров по объему вкладов, с тем чтобы

рассчитывать средний показатель. Если

ставка какого-либо банка превышает

этот уровень на 1,5%, регулятор рынка

может порекомендовать снизить ее.

Данная мера была введена в разгар

финансового кризиса 2008–2009 годов,

когда банки испытывали острый дефи-

цит ликвидности и всеми возможными

способами боролись за укрепление своих

пассивных баз за счет средств населения.

Банки активизировали тогда работу по

привлечению депозитов физических

лиц из-за сокращения возможностей

фондирования из других источников.

До кризиса кредитные организации про-

водили консервативную депозитную по-

литику, поскольку им было выгоднее

занимать средства за рубежом под не-

большой процент и выдавать их в Рос-

сии в виде кредитов под большие про-

центы. Из-за «заморозки» рынков капи-

тала для многих российских банков

доступ к дешевым ресурсам оказался за-

крыт, и банкам пришлось переориенти-

роваться на привлечение депозитов

граждан.

Если еще в середине 2008 года у

многих российских финансово-кредит-

ных организаций ставки по вкладам

составляли 8–10%, то уже к началу 2009

года они выросли почти в два раза и

превысили (в некоторых случаях) 20%.

Центробанк тогда назвал такую агрес-

сивную политику банков по привлече-

нию депозитов «колоссальной ошиб-

кой», поскольку кредитные организа-

ции не имели возможности размещать

полученные средства по высокой цене.

В мае 2009 года председатель Цен-

тробанка Сергей Игнатьев сообщил, что

завышенной является ставка более 18%

годовых. В июле 2009 года экс-первый

зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян за-

явил, что регулятор «договорился с бан-

ками, чтобы те, начиная с августа, не

предлагали населению ставки по вкла-

дам выше 18% годовых». Затем планка

была еще снижена. Конечно, норма но-

сила рекомендательный характер, но ЦБ

сопроводил ее предупреждением, что в

отношении банков, не желающих соблю-

дать договоренности и снижать ставки по

депозитам, регулятор будет применять

меры административного воздействия.

С 2011 года рекомендательные нор-

мативы были отменены, так как про-

блемы с ликвидностью у банков вроде

бы миновали и ставки по депозитам

пошли вниз. Однако Центробанк про-

должает следить за их динамикой и

фиксировать на своем сайте средний

показатель. Тем более что прошло со-

всем немного времени, и опять на рын-

ке заговорили о дефиците ликвидности.

В феврале 2012 года первый замести-

тель председателя Центробанка Алексей

Симановский заявил, что «приемлемый

уровень депозитной ставки, который у нас

не вызывает опасений, – это средняя про-

центная ставка десяти крупнейших бан-

ков, на которые приходится львиная часть

всех вкладов населения страны, плюс

полтора процентных пункта. Соответ-

ственно, получается около 11%». «С теми

банками, у которых уровень процентной

ставки зашкаливает, ведется работа по

изучению ситуации и качества активов»,

– отметил г-н Симановский. Он напомнил,

что по результатам проверки к такому

банку могут быть применены нормы над-

зорного реагирования: «не ограничение

процентной ставки, а, например, ограни-

чение прав банка на привлечение вкладов

или прямой запрет. Такая работа ведется

безотносительно того, есть у ЦБ право

ограничения процентных депозитных

ставок или нет».

В настоящее время Минфином и

ЦБ подготовлены поправки в закон «О

Центральном банке РФ», в соответ-

ствии с которыми регулятор может по-

лучить право ограничивать процентные

ставки по депозитам. Существует веро-

ятность, что Госдума сможет принять

данный законопроект уже в осеннюю

сессию. Как следует из документа, бан-

кам, завышающим ставки, будут гро-

зить санкции ЦБ РФ.

Ставки под контролем

НБЖ решил узнать мнение экспертов по предложению ЦБ РФ огра-ничить ставки по вкладам. Участникам дискуссии было предложено несколько вопросов. Во-первых, действительно ли рынок депози-тов физлиц «созрел» для ограничения роста ставок. Во-вторых, со-гласны ли эксперты с тем, что банки, предлагающие ставки выше рынка подвергают себя большему риску, а потому нуждаются в большем контроле. Наконец, не приведут ли эти ограничения к сни-жению темпов роста депозитов?

НБЖ № 7(52), 2008 «Ставка «на мушке» ЦБ», стр. 60–62

№ 7

(52

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 122116-133_2008_.indd 122 03.09.12 20:0303.09.12 20:03


УБИ БАНК В РОССИИ

Представительство «УБИ Банка» (Италия)

в Москве существует с 2008. С ноября 2008

является членом Ассоциации российских

банков (АРБ).

Глава представительства Фердинандо

Пелаццо, казначей итальянской школы

при Посольстве Италии в Москве, лауреат

VII Ежегодной международной премии

«Банковское дело – 2011» в номинации

«Лучший глава Представительства ино-

странного банка». Имеет огромный опыт

работы в области торгового финансирова-

ния – лучшего способа привлечения ресур-

сов с мировых финансовых рынков. Боль-

шинство российских банков тесно сотрудни-

чает с представительством в этой области.

Глава представительства активно по-

зиционирует Россию в Италии, являясь

организатором не только профессиональ-

ных, но и культурных мероприятий. Так,

в 2010 и в начале ноября 2011 по благосло-

вению Святейшего Патриарха Московско-

го и всея Руси Кирилла совместно с АРБ

был организован Международный симпо-

зиум «Этические аспекты банковской дея-

тельности и социальная роль банков: опыт

России и Италии». III Симпозиум состоит-

ся в конце октября с.г. в Москве.

3 декабря 2010 в присутствии прези-

дента РФ Дмитрия Медведева и премьер-

министра Италии Сильвио Берлускони

между УБИ Банком и Внешэкономбан-

ком было подписано Соглашение о фи-

нансировании сделок в пользу средних и

малых предприятий.

Представительство «УБИ Банка»

(Италия) в Москве всегда к услугам рос-

сийских и итальянских инвесторов, гото-

во предоставить необходимые консульта-

ции и контакты как в России, так и при

поддержке группы УБИ в Италии и за ру-

бежом.

Адрес: 109012, Москва,

ул. Никольская, 10,

д/ц «Никольская Плаза», IV этаж.

Тел.: + 7 495 725 44 66

Факс: + 7 495 725 44 65

E-mail: [email protected]

www.ubibanca.it

Группа UBI возникла в 2007 в результате

слияния двух групп: Banche Popolari Unite и

Banca Lombarda e Piemontese. В группу входят

9 банков: Banca Popolare di Bergamo, Banco di

Brescia, Banca Popolare Commercio&Industria,

Banca Regionale Europea, Banca Popolare di

Ancona, Banca Carime, Banca di Valle Camonica,

Banco di SanGiorgio и UBI Banca Private

Investment, а также компании,

специализирующиеся в различных областях

финансов. Представительства UBI открыты

в Москве, Гонконге, Мумбае, Сан-Паулу

(Бразилия), Шанхае.

рек

лам

а

116-133_2008_.indd 123116-133_2008_.indd 123 03.09.12 20:0303.09.12 20:03


Банкиров можно понять: какие чувства

могли вызвать у них слова Германа Гре-

фа, кроме раздражения, и какие мысли,

кроме той, что глава Сбербанка по

каким-то причинам стремится «на-

прячь» ситуацию на рынке? Причем

«напрячь» ее, когда дела в российской

экономике обстояли совсем неплохо, а

мировые цены на нефть чуть ли не каж-

дый день устанавливали новый рекорд.

11 июля 2008 года за баррель нефти

марки Brent давали уже 147 долларов.

На этом фоне озвученный некоторыми

экспертами прогноз, что к концу 2008

года цены на нефть взлетят до отметки

200 долларов, уже не казался чем-то из

области фантастики.

Конечно, были и тревожные «зво-

ночки». В США набирал силу кризис

ипотеки subprime, число его жертв мно-

жилось не по дням, а по часам. Финан-

совые власти страны в пожарном по-

рядке разрабатывали план спасения

двух специализированных агентств –

Fannie Mae и Freddie Mac. Гиганты ипо-

течного рынка несли колоссальные

убытки: акции Fannie Mae с начала 2008

года по середину июля того же года по-

теряли свыше 80% стоимости, акции

Freddie Mac не отставали от них по тем-

пам обесценивания. Производные фи-

нансовые инструменты переставали

восприниматься как некий волшебный

механизм, способный постоянно вос-

производить деньги во все больших

размерах. Вместо этого к ним начинали

относиться как к мине замедленного

действия, заложенной под балансами

всех ведущих инвестиционных групп.

Но оптимистам в России казалось,

что неприятности, происходившие на

американских рынках, не перекинутся

на нашу страну. Российские банкиры –

во всяком случае, многие из них – были

уверены в том, что финансовые власти

США сумеют «купировать» кризис. Кро-

ме того, оптимисты ссылались на тот

факт, что кризис в крупнейшей экономи-

ке мира был порожден, во-первых, пере-

гревом ипотеки, а во-вторых, «пузырем»

на рынке производных финансовых ин-

струментов. Ни того, ни другого Россия

могла не опасаться: ипотека тогда состав-

ляла максимум 2% ВВП, а производные

инструменты у нас были скорее экзоти-

кой, чем массовым явлением.

То, что оптимисты ошибались, а пес-

симисты (в том числе и Герман Греф)

были правы, стало ясно сразу же после

того, как Lehman Brothers подал в середи-

не сентября 2008 года иск о банкротстве.

Мировые цены на нефть отреагировали

на это обвальным падением – ниже от-

метки в 100 долларов за баррель нефти

марки Brent. Российская экономика, при-

выкшая к постоянному и обильному при-

току в страну нефтедолларов, пережила

серьезный стресс. Ситуация осложнилась

тем, что «нефтяной обвал» сопровождал-

ся масштабным кризисом доверия на ми-

ровом банковском рынке: банки закры-

вали лимиты друг на друга, никого боль-

ше не интересовало, каким рейтингом

располагает контрагент и что он готов

предложить в качестве обеспечения под

кредит. Такой важный источник фонди-

рования, как внешние заимствования,

для российских банков полностью «пере-

сох». В довершение ко всем бедам «за-

крылся» внутренний рынок межбанков-

ского кредитования, под влиянием ново-

стей о техническом крахе нескольких

крупных банков (Связь-Банка, КИТ Фи-

нанса, Глобэкса и др.) началась паника

вкладчиков. Действительность оказалась

даже более пессимистичной, чем прогноз

Германа Грефа, озвученный всего за два-

три месяца до этого: ситуация стала не

просто «значительно хуже», она приоб-

рела все черты полномасштабного фи-

нансового коллапса.

В завершение можно сказать, что

подтвердилась и вторая часть прогноза

Германа Грефа: плохо стало всем, кроме

Сбербанка. «Сбер» не только получил

господдержку ценой в сотни миллиар-

дов рублей – он незамедлительно стал

рассматриваться клиентами и вкладчи-

ками как остров стабильности в бушую-

щем море кризиса. Остров, к которому

все были рады причалить, чтобы пере-

ждать бурю.

Есть пророк в отечестве своем!

В интервью Reuters президент Сбербанка напугал участ-ников рынка своим виденьем будущего. По его словам, ситуация будет, начиная с осени, значительно хуже, чем сегодня, а 2009 год будет тяжелым для всех, кроме Сбер-банка. Пророчество экс-главы МЭРТа вызвало у других участников рынка понятное раздражение

НБЖ № 8(53), 2008 «Кого, что и почему обсуждали в июле», стр. 28

№ 8

(53

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 124116-133_2008_.indd 124 03.09.12 20:0403.09.12 20:04


Каждый голос будет услышан

Уникальные технологии в автоматизации процессов клиентского обслуживания

Что обычно ждет клиентов банков, позвонивших в кон-тактный центр? Либо длинное и запутанное меню с мно-жеством подпунктов, либо долгие минуты ожидания пря-мого соединения с оператором.

Существует мнение, что клиенты не очень-то жалуют систе-

мы автоинформирования (IVR) и им проще общаться с жи-

вым человеком. Многие банки увеличивают количество опе-

раторов контакт-центра, чтобы справиться с ростом числа

обращений и сократить время ожидания в очереди – все это

приводит к росту операционных расходов.

Сокращение же числа операторов дает экономию, но уве-

личивает время обработки обращений и, соответственно, про-

воцирует рост очереди. Недавний опрос на сайте РБК (май 2012

года) показал, что клиентов во время ожидания больше всего

раздражает назойливое напоминание, что «ваш звонок очень

важен для нас», а также рекламная информация о компании.

Причем «наслаждаться» всем этим можно более 10 минут.

Возникает вопрос: как же обеспечить сокращение рас-

ходов, но при этом повысить качество обслуживания?

Надо автоматизировать процессы клиентского обслу-

живания. Тем более что современные технологии позволя-

ют успешно решить эту задачу.

Системы самообслуживания (IVR) могут существенно

помочь работе контакт-центра, сняв нагрузку с операторов.

Речь не идет о типичных IVR, которые не пользуются популяр-

ностью у клиентов, поскольку не дают нужную информацию

и отпугивают своим длинным многоуровневым меню.

Современные голосовые технологии позволяют создать

такие автоматические сервисы, которые будут востребованы

у клиентов и выгодны компании. Голос – вот естественный

способ общения, с помощью которого можно быстро полу-

чить нужную информацию.

Службой голосовых услуг ОАО «Центральный телеграф»

накоплен большой опыт построения голосовых сервисов. Со-

четание передовых технологий с опытом успешных отечествен-

ных внедрений позволило подготовить «EasySpeech» – специ-

ализированную методологию разработки и внедрения авто-

матических сервисов, которая позволяет существенно снизить

затраты на внедрение новых услуг и обеспечить при этом высо-

кое качество их работы. Сроки ввода новых сервисов при ис-

пользовании этой методологии сокращаются в 2-3 раза.

Но не надо забывать, что автоматизация процессов об-

служивания будет успешной только в том случае, если клиен-

ты будут получать для себя наиболее актуальную информа-

цию. Поэтому специалисты Центрального телеграфа в обяза-

тельном порядке внимательно изучают текущую работу

контакт-центра, определяя наиболее востребованную ин-

формацию и способы ее предоставления.

Работа с финансовыми организациями показала, что есть

ряд сервисов, типичных для многих банков. На основании

методологии «EasySpeech» были разработаны шаблоны го-

лосовых сервисов, готовых к немедленному развертыванию.

В эффективности внедрения голосовых сервисов в системе

IVR смогли убедиться клиенты Банка Хоум Кредит. Следуя прин-

ципу «просто, быстро, удобно», банк сделал пользование IVR бо-

лее легким и отказался от многоуровневого меню в пользу техно-

логии распознавания голоса. Ответив всего на один вопрос – «на-

зовите причину обращения», – клиент мгновенно получает доступ

к нужной информации или соединяется с оператором. И никаких

длинных меню или многоминутных ожиданий своей очереди.

Банк Хоум Кредит в своей работе постоянно учитывает по-

желания и предпочтения клиентов. Проанализировав потреб-

ности звонящих, банк упростил пользование голосовым меню.

В справочную информацию были добавлены данные о рас-

положении и режиме работы отделений и банкоматов банка.

Это полностью автоматическая голосовая услуга, с помощью

которой можно получить актуальную информацию об офи-

сах банка по всей России. Кроме того, применение техноло-

гий распознавания и синтеза речи позволяет автоматически

обновлять информацию и предлагать объекты банка, бли-

жайшие к текущему местонахождению клиента.

Но главное, новая система голосовых сервисов гаранти-

рует: каждый голос будет услышан!

Дмитрий Столяр, начальник службы голосовых услуг ОАО «Центральный телеграф»текст

116-133_2008_.indd 125116-133_2008_.indd 125 03.09.12 20:0403.09.12 20:04


Пришло время интенсивного развития

Эксперты отмечают, что в последнее десятилетие финансовый сектор рос-сийской экономики рос быстрыми тем-пами. То, что для специалистов предмет обсуждения, для разработчиков ИT-систем руководство к действию. Рост финансового сектора провоцирует рост спроса на информационные системы. К чему надо быть готовым, если хочешь остаться на рынке? Что нужно делать, чтобы не выпасть из числа лидеров своей отрасли? На эти и другие вопро-сы ответил НБЖ генеральный директор компании «Банковские информацион-ные системы» Олег ДРОЖДИН.

НБЖ: Олег Львович, каковы, с вашей точки зрения, перспективы рынка ин-формационных систем?

О. ДРОЖДИН: Это сектор ведомый, он

зависит от того, что происходит, к при-

меру, в банковской сфере. А там ситуа-

ция вполне приличная, наблюдается

рост. Это значит, что потребность в ин-

формационных технологиях растет.

НБЖ: Можно ли ожидать какого-то про-рыва в этой области? Будут ли в ближай-шее время выведены на рынок какие-то принципиально новые решения?

О. ДРОЖДИН: Прежде всего скажу, что

банковская отрасль консервативна, и

этому есть простое объяснение: риск ве-

лик. Речь ведь идет о деньгах, которые

банкам доверили их клиенты, так что

перемены здесь происходят не каждый

день. Второе, на чем хотел бы акценти-

ровать ваше внимание, – сейчас нет усло-

вий для каких-то кардинальных перемен

в сфере ИT. Качественный скачок уже

произошел, было это несколько лет назад.

Сейчас мы наблюдаем, что банки очень

активно осваивают новые территории и

новые сегменты рынка. Им нужны безот-

казно работающие системы, способные

«переваривать» огромные объемы ин-

формации. Такие системы на сегодняш-

ний день есть. Значит, в ближайшее вре-

мя они будут модернизироваться, улуч-

шаться, и это будет происходить до тех

пор, пока не понадобятся системы ново-

го, более высокого уровня. Вспомните:

лет десять назад, когда банки только на-

чинали работать с клиентами дистанци-

онно, востребованными стали системы

дистанционного банковского обслужива-

ния. Сейчас это по-прежнему одно из са-

мых перспективных направлений, раз-

работчики будут предлагать все новые и

новые решения в области ДБО, и конку-

ренция тут очень жесткая.

НБЖ: Можно сказать так: изобретение состоялось, теперь его надо только усо-вершенствовать.

О. ДРОЖДИН: Чем и заняты мы и наши

коллеги по бизнесу. Конечно, проблем

много и технических, и творческих. Но

мы справляемся. Кстати, замечу, что со-

гласно рейтингу недавно опубликован-

ному CNews, ЗАО «БИС» входит в число

100 крупнейших ИT-компаний России.

Думаю, это достойный результат.

НБЖ: Какими будут основные направле-ния развития отрасли в ближайшие годы?

О. ДРОЖДИН: На мой взгляд, в ближай-

шие три года основным трендом будет

развитие BPM и портальных техноло-

гий. Банки сейчас нуждаются в модер-

низации систем дистанционного об-

служивания и готовы вкладывать в это

серьезные средства. Продолжится и мо-

дернизация АБС. Вот это и есть основ-

ные направления, по которым работа-

ет наша компания.

О. ДРОЖДИН: «Наш сегодняшний приоритет – универсальность. Рынок волатилен, к его тенденциям надо относиться чутко, и не стоит замыкаться на одном направлении»


116-133_2008_.indd 126116-133_2008_.indd 126 03.09.12 20:0503.09.12 20:05


НБЖ: Обсуждаемой темой стали системы Big Data.

О. ДРОЖДИН: Да, это такая «фишка» сей-

час. Но они не найдут в ближайшие годы

массового применения. Конечно, иметь

инструмент обработки структурирован-

ных и неструктурированных данных

огромных объемов очень интересно.

Многие крупные банки это уже понима-

ют, но вкладывать во внедрение таких

систем деньги готовы далеко не все. И

реально для разработчика ситуация та-

кова: создать систему на основе Big

Data стоит дорого, а продашь или нет –

вопрос. Среди наших разработок есть

система QBIS.Reporting, использующая

технологии хранилищ данных и Business

Intelligence. Вот для этой системы ниша

рынка существенно более широкая.

НБЖ: Big Data и BI – концепции сходные, речь идет об анализе информации.

О. ДРОЖДИН: Разница в подходах. Big

Data – это дорогой программно-аппарат-

ный комплекс, он нужен для обработки

огромных объемов информации. BI –

программное приложение, там использу-

ются чисто программные решения.

НБЖ: Итак, основные направления раз-вития: BPM-технологии, портальные тех-нологии, АБС, BI.

О. ДРОЖДИН: Хочу подчеркнуть: BPM и

порталы имеют понятный, расширяю-

щийся спрос. И мы собираемся в тече-

ние ближайших лет наращивать свое

присутствие в этих сегментах.

НБЖ: Расскажите о ваших наиболее ин-тересных проектах.

О. ДРОЖДИН: В первую очередь, скажу

о нашей совместной работе по модерни-

зации АБС в ДБ АО «Сбербанк» (Казах-

стан). Этот большой проект, который

начат нами в прошлом году. Считаю, что

его реализация идет успешно. Мы обяза-

ны по договору модернизировать инфор-

мационную систему банка. Было запла-

нировано осуществить 7 этапов, 5 этапов

уже закончены. Конечно, есть сложности,

присущие любому большому проекту, но

в целом наше сотрудничество успешно

развивается и не будет закончено в тот

момент, когда мы завершим 7-й этап.

НБЖ: Вы уже обсуждали дальнейшие планы?

О. ДРОЖДИН: Да, сейчас мы готовимся

к реализации нового проекта. Речь идет

о единой карточке клиента.

НБЖ: Расскажите о нем подробнее.

О. ДРОЖДИН: Это система MDM (Master

Data Management) – единое хранилище

данных о клиентах банка и норматив-

но-справочной информации. Это очень

нужно и удобно для банка, а значит, в

конечном итоге, и для его клиентов.

НБЖ: О каких еще проектах вы хотели бы упомянуть?

О. ДРОЖДИН: Мы сотрудничаем со многи-

ми банками, в том числе и с теми, которые

относятся к числу крупнейших в России:

помимо Сбербанка это Россельхозбанк,

ВТБ24, с которыми нас связывают давние

деловые отношения и серьезные проекты.

Например, сейчас для ВТБ24 мы реализу-

ем проект offline-ввода кредитных заявок.

НБЖ: Есть компании, которые придер-живаются специализации в сфере раз-работки ИТ-систем.

О. ДРОЖДИН: Наш сегодняшний приори-

тет – универсальность. Рынок у нас во-

латильный, к его тенденциям надо от-

носиться чутко и не стоит замыкаться

на одном направлении.

НБЖ: В последнее время стали много гово-рить о необходимости обеспечения безо-пасности при работе с системами ДБО.

О. ДРОЖДИН: Это общая проблема. Надо

признать, разработчики долгое время

считали, что это не их дело. Говорили

так: если взламывают банковскую систе-

му защиты, то заниматься этим должен

банк. Сейчас ясно, что такие подходы

неприемлемы. Банк – наш клиент, он

должен получить безопасную систему,

которую мошенник не вскроет просто

так. Так что мы очень серьезно занима-

емся этой проблемой. Я хотел бы кос-

нуться еще одной темы: в данный мо-

мент у нас идет разработка версии ДБО

на основе портальных технологий. Мы

уже предлагаем клиентам решение, к ко-

торому они проявляют интерес.

НБЖ: Вы работаете, в первую очередь, в банковском секторе…

О. ДРОЖДИН: Конечно, это основная

сфера наших интересов. Но мы бы не хо-

тели, чтобы нас ассоциировали только с

банковским сектором, потому что мы са-

мым активным образом вторгаемся и в

другие секторы. Мы развиваем направле-

ние, которое пользуется все большим

спросом у крупных современных компа-

ний самого разного профиля.

НБЖ: Что вы имеете в виду?

О. ДРОЖДИН: Постепенно управление

бизнес-процессами автоматизируется.

И основа для этого – развитие BPM-

технологий. Здесь все происходит очень

быстро: пару лет назад некоторым руково-

дителям больших компаний нужно было

подробно рассказывать, что такое Business

Process Management. Теперь в ходе дело-

вого разговора обсуждаются конкретные

системы, которые нужны именно этой

компании, но сама необходимость систем

не подлежит сомнению. Мы предложили

рынку свои продукты на основе BPMS, и

эта работа будет продолжена.

НБЖ: Что бы вы сказали о потребностях клиентов в ваших разработках?

О. ДРОЖДИН: В ближайшие годы эти

потребности будут только расти. Пришло

время интенсивного развития. Вопрос

в том, сумеем ли мы и другие разработ-

чики соответствовать спросу. Если мы

не дадим рынку то, что ему нужно, это

сделают другие, например, зарубежные

производители. Но я уверен, России это

не грозит: у нас очень сильная школа

разработчиков. Поэтому в будущее мы

смотрим с оптимизмом.

116-133_2008_.indd 127116-133_2008_.indd 127 03.09.12 20:0503.09.12 20:05


Когда говорят об огромных деньгах,

которые «съедают» информационные

технологии, то чаще всего это происхо-

дит в тех случаях, когда точка зрения

фокусируется исключительно на затра-

тах и совсем не берется в расчет резуль-

тат того или иного ИТ-проекта. Напри-

мер, инвестиционный банкинг тоже

предполагает серьезные денежные вло-

жения, но смотрят не на них, а на полу-

ченную прибыль.

Представим себе ситуацию, когда

банк вообще не будет ничего тратить на

ИТ, а ограничится установкой исклю-

чительно персональных компьютеров

для сотрудников. Долго ли он просуще-

ствует на рынке – вопрос риторический.

Если банк выбрал определенную

стратегию развития, согласно которой

необходимо, скажем, внедрять центра-

лизованное решение, и в кредитной ор-

ганизации понимают, что это даст се-

рьезный эффект, то инвестиции, безус-

ловно, необходимы. Нельзя считать,

что это ИТ-затраты, по сути, это биз-

нес-затраты.

Следует признать, что до кризиса

некоторые кредитные организации, от-

давая дань моде, внедряли в своих бан-

ках различные дорогостоящие новинки,

не беря в расчет их экономическую це-

лесообразность. Действовали по прин-

ципу – «соседи» внедряют, чем мы

хуже? Кризис расставил все по своим

местам. Сейчас банки демонстрируют

более прагматичный подход к инвести-

циям в сферу ИT. Они вынуждены в ус-

ловиях жесткой конкуренции направ-

лять деньги на развитие высоких техно-

логий, но при этом пытаются делать это

наиболее оптимальным способом. Если

раньше зачастую экономический эф-

фект от внедрения больших проектов не

был понятен, просто до конца не про-

считывался, то сейчас упор делается на

эффективность: тенденция экономиче-

ской обоснованности набирает силу.

Банки стали прагматично и жестко под-

ходить к выбору проектов.

В некоторых финансово-кредит-

ных организациях внедрена методоло-

гия управления проектами, основанная

на инвестиционном подходе. Все про-

екты, в том числе и ИТ, рассматривают-

ся инвестиционным комитетом на том

или ином уровне, который зависит уже

от суммы инвестиций. Здесь, однако,

следует понимать, что проекты в сфере

информационных технологий не всегда

приносят коммерческую отдачу. На-

пример, не стоит говорить о получении

какой-либо прибыли, если речь идет о

соблюдении стандартов в области ин-

формационной безопасности.

Для того чтобы просчитать, как

расходуется ИТ-бюджет, есть универ-

сальный подход – бизнес-кейс. Когда

открывается новый проект, в него

включаются все затраты. Подобный

подход позволяет понять, что потрати-

ли и что получили на выходе. Ведь в

чистом виде расходы на ИТ – это рас-

ходы на серверы, которые поддержива-

ют LAN и WAN, на активное сетевое

оборудование, персональные компью-

теры. И здесь, кстати, нужно не так

много денег.

Следует помнить и о том, что всегда

есть риск возникновения дополнитель-

ных затрат при реализации проекта.

Например, в банке внедряется АБС, не

хватает каналов, требуется их расши-

рить – и фактически получается новый

проект с более высокой стоимостью.

Резюмируя все вышесказанное,

можно отметить, что после кризиса, с

одной стороны, банки начали более от-

ветственно относиться к расходам на

ИТ, с другой стороны, роль информа-

ционных технологий в банковском биз-

несе повысилась. Возникло понимание,

что ИТ – это не обслуживающее подраз-

деление, а тот блок, без которого кре-

дитная организация не сможет успешно

развиваться. Поэтому без инвестиций в

ИТ не обойтись.

Без инвестиций в ИТ не обойтись

В условиях кризиса и растущей конкуренции банки уже не могут пренебрегать качеством ИТ-обеспечения. Эта тема с каждым днем становится все актуальнее. Легко понять, почему: с одной стороны, растет конкуренция на рынке финансовых услуг, а с другой – на фоне кризиса ликвидности появляется естественное желание сэконо-мить хоть на чем-то. Но стоит ли экономить на высоких технологиях, какую роль они могут сыграть при продви-жении банка, и что необходимо сделать для того, чтобы они были эффективными не на бумаге, а на деле?

НБЖ № 9(54), 2008 «Вызов времени», стр. 43–47

№ 9

(54

)‘ 2

00

8

116-133_2008_.indd 128116-133_2008_.indd 128 03.09.12 20:0503.09.12 20:05


Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»: стратегия «домашнего» банка на федеральном уровне

Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был основан в 1994 году в Саратове и изначально специализировался на обслуживании Приволжской железной дороги, до тех пор пока это направление не перешло под крыло ТрансКредитБанка. С 2004 года банк вошел в Финансовую Группу Лайф и начал активно развивать направ-ление малого и среднего бизнеса и ри-тейл. Еще семь лет назад банк имел всего полтора десятка офисов в Сара-товской области и Волгограде – сегод-ня он работает на федеральном уров-не и входит в TOP-50 самых филиаль-ных банков России. О необычной стратегии роста в регионах рассказал НБЖ председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Антон ВОРОНОВ.

НБЖ: Антон Александрович, «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – банк федерального масштаба, входящий в 100 крупнейших российских банков. Тем не менее вы говорите о стра-тегии «домашнего» банка. Как связаны эти два противоположных понятия?

А. ВОРОНОВ: Здесь нет никакого проти-

воречия. С точки зрения объемов и гео-

графии присутствия мы действительно

федеральный банк: более 130 наших

офисов расположены в 15 субъектах

РФ, по портфелю депозитов частных

лиц банк занимает 46-ю строку обще-

российского рейтинга, в 2011 году мы

вошли в первую сотню банков России

по прибыли. Однако свое развитие

мы строим не просто по принципу гео-

графического расширения, а путем ка-

чественно нового подхода: построения

«домашних» банков в регионах своего

присутствия. На сегодняшний день эта

идея находится на стадии активной

реализации.

НБЖ: В чем же заключается суть «до-машней» концепции?

А. ВОРОНОВ: Ключевая ее особенность

состоит в децентрализации регионов

с точки зрения управления. Крупному

банку, как правило, не всегда удается

учитывать региональную специфику,

он теряет в скорости и гибкости приня-

тия решений. В «домашнем» банке мно-

гие решения принимаются на местах.

Благодаря этому мы можем более гибко

работать с клиентами, учитывать специ-

фику местных рынков, реализовывать

нестандартные способы продвижения

своих услуг. У нас функционирует ин-

ститут региональных директоров, ко-

торым делегируются права и полномо-

чия на принятие соответствующих ре-

шений. Практика показывает, что уже

на второй-третий год работы банк ста-

новится для жителей региона своим,

«домашним» банком.

НБЖ: Какие инструменты использует банк для работы с оценкой клиентской лояльности?

А. ВОРОНОВ: Мы выстраиваем макси-

мально доверительные отношения с на-

шими клиентами. На сегодняшний день

своими впечатлениями о работе банка

поделилось более 210 тыс клиентов.

Самыми полезными для нас являются

отзывы нелояльных клиентов. Именно

их мнение позволяет нам совершен-

ствоваться.

НБЖ: Как в компании осуществляется подход к подготовке специалистов?

А. ВОРОНОВ: Мы готовим специалистов

в собственной кузнице кадров – корпо-

ративном университете банка «ЭКС-

ПРЕСС-ВОЛГА». Сюда, конечно, при-

ходят учиться люди с профильным

образованием, но свой «банковский»

университет помогает в сжатые сроки

адаптировать новичков к технологи-

ческой специфике организации и по-

грузить в уникальную корпоративную

культуру банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».

Также отмечу, что уже не первый год

банк и Финансовая Группа Лайф ак-

тивно используют в подборе персонала

технологию ассессмент-центров, что по-

зволяет нам находить кандидатов с мак-

симально выраженными предпринима-

тельскими навыками.

НБЖ: В сентябре банку «ЭКСПРЕСС-ВОЛ-ГА» исполняется 18 лет. Сегодня это один из самых сильных финансовых брендов в Поволжье, на какие еще регионы будет сделана ставка в ближайшие годы?

А. ВОРОНОВ: Действительно, мы имеем

значительную долю рынка и высокую

узнаваемость бренда в регионах По-

волжья. Тем не менее у нас большие

планы на юг России: Краснодарский,

Ставропольский края, Ростовскую,

Астраханскую области. Не останутся

в стороне и такие регионы, как Орен-

бург, Киров, Воронеж. В пятилетней

перспективе мы планируем, что банк

«ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» будет представ-

лен пятнадцатью «домашними» банка-

ми с широкой сетью офисов в каждом

из регионов.


116-133_2008_.indd 129116-133_2008_.indd 129 03.09.12 20:0703.09.12 20:07


Рынок электронных денег в России

функционирует с 1997 года. На опреде-

ленном этапе развития этой отрасли

подчеркивалось, что владельцы элек-

тронных кошельков получают полную

анонимность, и это подавалось как пре-

имущество небанковского способа опла-

ты. К 2003 году с помощью электронных

денег можно было пополнить счет мо-

бильного телефона, оплатить кредит,

счета за коммунальные услуги, товары

в интернет-магазинах, купить интернет-

рекламу и баллы в платных online

играх. Действительно, отрасль факти-

чески представляла собой параллельную

банковскую систему, никем не контро-

лируемую. И это в условиях, когда банки

должны были соблюдать все большее

количество нормативов и законов, в том

числе 115-ФЗ. Это обстоятельство вызва-

ло справедливое возмущение участников

банковской системы.

В 2009 году электронными кошель-

ками воспользовались около 20 млн рос-

сиян, а оборот отрасли электронных де-

нег составил порядка 40 млрд рублей,

в 2010 году – 30 млн пользователей и 70

млрд рублей. Стремительное развитие

отрасли заставило ее участников озабо-

титься подведением законодательной

базы под данный бизнес. В 2009 году

была основана Ассоциация «Электрон-

ные деньги». Это объединение поставило

перед собой задачу добиться принятия

законов, которые вписали бы электрон-

ные деньги в платежную систему страны.

Как показало дальнейшее развитие со-

бытий, «электронные» лоббисты непло-

хо справились с поставленной задачей.

В 2009 году появились первые за-

конодательные акты, которые касались

электронных платежей: Федеральный

закон № 103-ФЗ «О деятельности по при-

ему платежей физических лиц, осу-

ществляемой платежными агентами» и

Федеральный закон № 121-ФЗ «О вне-

сении изменений в отдельные законо-

дательные акты Российской Федерации

в связи с принятием Федерального за-

кона «О деятельности по приему плате-

жей физических лиц, осуществляемой

платежными агентами».

В 2011 году был принят Закон «О на-

циональной платежной системе», кото-

рый упорядочил работу всех участни-

ков рынка розничных платежей, не ох-

ваченных действовавшим до того зако-

нодательством. После долгих баталий

операторов электронных денег все-таки

обязали стать небанковскими кредит-

ными организациями и отчитываться

перед ЦБ. Закон, призванный, по призна-

нию некоторых чиновников, прежде

всего, легализовать электронные день-

ги, изменил ландшафт всей платежной

системы, ввел новую терминологию,

которая заставила поломать голову и

регулятора, и банковских юристов.

Тем не менее, хоть какой-то поря-

док в сфере электронных денег к насто-

ящему моменту наведен. Центральный

банк готовится собирать отчетность по

этому рынку и регулировать его. К 29

сентября 2012 года операторы элек-

тронных денег должны получить ста-

тус небанковской кредитной организа-

ции с минимальным капиталом в 18

млн рублей.

Определены максимальные лими-

ты по сумме платежей в зависимости

от наличия или отсутствия идентифи-

кации клиента. Владелец «неопознан-

ного» кошелька может вывести деньги

только на банковский счет. Начиная

с 2013 года, у операторов электронных

денег появятся новые обязанности, в част-

ности, информирование клиентов о каж-

дой совершенной операции и ответ-

ственность перед клиентами за непод-

твержденные ими платежи.

Расчеты электронными деньгами,

как и мобильные платежи, по мнению

законодателей, становятся альтернати-

вой платежным банковским картам.

По словам первого заместителя предсе-

дателя Банка России Владислава Кон-

торовича, «легализация деятельности

в области электронных денег сделает

эту сферу привлекательной для инве-

сторов и позволит более эффективно

организовать взаимодействие государ-

ства и бизнеса».

Электронные конкуренты оказались хитрее

Павел Медведев назвал электронные платежи «новым видом финансовых пирамид». Фирмы, которые занима-ются этим бизнесом и не имеют банковской лицензии, на-рушают закон. При этом клиенты этих систем несут «фан-тастические» риски. В стране действует параллельная кредитно-денежная система, которая неподконтрольна ни налоговикам, ни ЦБ

НБЖ № 10(55), 2008«Электронные пирамиды», стр. 30

№ 1

0(5

5)‘

20

08

116-133_2008_.indd 130116-133_2008_.indd 130 03.09.12 20:0703.09.12 20:07


Осенью 2008 года российский рынок меж-

банковского кредитования практически

прекратил свою работу. Сделки соверша-

лись в основном только между банками

первого эшелона. Причиной столь низкой

активности МБК стало отсутствие доверия

между контрагентами. В условиях обвала

на фондовых рынках и усиливающегося

кризиса в реальном секторе экономики

банки не могли просчитать риски при уста-

новлении лимитов на контрагентов, и по-

этому занимали очень консервативную по-

зицию на межбанке. По оценкам экспер-

тов, только за осень 2008 года рынок МБК

был отброшен по объемам сделок на не-

сколько лет назад. В ноябре – декабре 2008

года объем рынка был в десять раз мень-

ше, чем в июле – августе того же года.

Кризис межбанковского кредитова-

ния достиг своего апогея в середине ноя-

бря 2008 года, когда ставки по размеще-

нию кредитов превысили 17,8% годовых,

а фактические ставки по предоставлен-

ным кредитам – 21,5% (для сравнения,

аналогичные показатели в середине июля

составляли 3,8 и 3,1% годовых).

Недостаток ликвидности и пробле-

мы с кредитованием привели к росту

неплатежей. Такое резкое ухудшение

состояния банковской системы потре-

бовало срочного вмешательства прави-

тельства РФ и Банка России, которые

разработали и приняли пакет антикри-

зисных мер. Часть мер была направлена

на решение проблемы насыщения рын-

ка денежными ресурсами, другая часть

– на преодоление дефицита доверия.

Одной из основных попыток возро-

дить рынок стало ноябрьское подписа-

ние Центробанком соглашений по ча-

стичной компенсации убытков на рынке

межбанковского кредитования с десят-

ком крупных банков. 19 ноября 2008

года глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев объ-

явил, что согласно планам Центробанка

банками-контрагентами по итогам этих

соглашений станут порядка 250 банков.

«На период до конца этого года и до

конца 2009 года нужно решить проблему,

возникшую на рынке МБК. Речь идет о

компенсации некоторым кредитным ор-

ганизациям убытков, полученных на

рынке межбанковского кредитования», –

заявил тогда первый зампред ЦБ РФ

Алексей Улюкаев. По его словам, рынок

межбанковских кредитов застопорился

из-за взаимного недоверия банков – ли-

миты закрылись, ликвидности катастро-

фически не хватает.

1 декабря 2008 года Банк России сни-

зил требования к рейтингам банков, с ко-

торыми заключается соглашение о ком-

пенсации части убытков, возникших на

межбанковском рынке. Согласно этим тре-

бованиям рейтинг долгосрочной кредито-

способности по обязательствам в ино-

странной валюте у банка должен быть не

ниже BB- (по шкале S&P или Fitch) и не

ниже Bа3 (по шкале Moody’s). Ранее требо-

вания для банков, претендующих на полу-

чение компенсации, по рейтингам были

установлены на уровне BB и Bа1 соответ-

ственно.

После 2009 года ситуация с банков-

ской ликвидностью более-менее нормали-

зовалась, а следовательно, и ставки по

межбанковским кредитам пошли вниз. Но

не все так однозначно на этом рынке, ко-

торый отличается повышенной волатиль-

ностью. Нельзя сказать, что после кризиса

ставки вернулись на докризисный уро-

вень. Этому помешали события 2011 года

– в частности, снижение кредитного рей-

тинга США, вызвавшее переполох на ми-

ровых финансовых рынках.

В апреле – мае 2012 года число кре-

дитных организаций, испытывающих

дефицит финансовых ресурсов, выросло

по сравнению с предыдущими месяцами,

что негативно повлияло на межбанков-

ский кредитный рынок, на котором про-

изошло удорожание средств. Правда, уже

в июне ставка MIACR по однодневным

кредитам немного снизилась и составила

5,67% годовых, что ниже ее среднего зна-

чения за май (5,79%).

Следует учитывать недавнее заявле-

ние председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева

о том, что новой нормой жизни банков

будет некоторый дефицит ликвидности.

Поэтому нет оснований надеяться, что

ставки на межбанке будут опускаться.

Рынок МБК: смерть и воскресение

Решить проблему остановки межбанковского кредитова-ния (МБК) в кризисные периоды практически невозмож-но, так как возросшие ставки отражают субъективное мнение риск-менеджеров о перспективах возврата этих средств. Во всем мире в такие периоды главными источ-никами ликвидности становятся центробанки, являющи-еся кредиторами последней инстанции

НБЖ № 11(56), 2008«Как заставить МБК работать», стр. 76–78

№ 1

1(5

6)‘

20

08

116-133_2008_.indd 131116-133_2008_.indd 131 03.09.12 20:0703.09.12 20:07


Во время острой фазы кризиса 2008–

2009 годов в рамках поддержки финансо-

вой системы России государство в лице

Внешэкономбанка предоставило суборди-

нированные кредиты некоторым банкам.

Помимо Сбербанка в рамках закона

«О дополнительных мерах по поддержке

финансовой системы Российской Федера-

ции» суборды от ВЭБа получили 17 банков.

Среди крупнейших заемщиков – ВТБ, от-

хвативший львиную долю средств (200

млрд рублей), а также Газпромбанк (90

млрд рублей), Альфа-Банк (39,6 млрд

рублей), Россельхозбанк (25 млрд рублей)

и др. Все кредиты были выданы на срок

до 2019 года по ставке 8% годовых.

Все кредитные организации, соответ-

ствующие минимальным рейтинговым

требованиям и увеличившие капитал

за счет взносов акционеров или третьих

лиц после 1 октября 2008 года, имели воз-

можность получить субординированные

кредиты от ВЭБа по двум схемам: «один

к одному» и «три к одному». В основном

все банки получили кредиты по программе

«один к одному», повторные кредиты

(по схеме «один к трем») удалось получить

лишь Газпромбанку и Альфа-Банку.

В феврале 2009 года появилась идея

облегчить банкам обслуживание суборди-

нированных кредитов. Владислав Резник,

который являлся тогда главой думского

комитета по финансовому рынку, предло-

жил снизить ставку с 8 до 4,75% годовых,

но только для Сбербанка. Такое снижение

позволило бы ему сэкономить на процентах

162,5 млрд рублей до погашения кредита

в 2019 году. Были обещаны послабления и

другим банкам, но позже и в зависимости

от качества банков-заемщиков. Однако

Минфин и Центробанк высказались за рав-

ные условия для всех кредитных организа-

ций и выступили против преференций

Сбербанку. Первый зампред ЦБ РФ Алек-

сей Улюкаев предложил несколько альтер-

нативных вариантов: снижение ставки для

всех банков, досрочное погашение всей

суммы кредита или ее части, секьюритиза-

ция этого займа через выпуск облигаций.

Новая версия законопроекта «О внесе-

нии изменений в Федеральный закон

«О дополнительных мерах по поддержке

финансовой системы Российской Федера-

ции», отправленная на заключение в пра-

вительство, уже предлагала снизить став-

ки на существенно меньшую величину.

По программе «один к одному» (ВЭБ пре-

доставлял банку столько же, сколько акци-

онеры) ставки должны были быть сниже-

ны с 8 до 6,25% годовых. По программе

«один к трем» (на рубль акционера государ-

ство давало три рубля) – с 9,5 до 7,25%.

Именно этот вариант законопроекта и стал

окончательным.

«По ставке 4,75% мог реально рефи-

нансироваться только Сбербанк, осталь-

ные по такой ставке этого сделать не

смогли бы, – пояснил позже корректи-

ровку своей законодательной инициати-

вы Владислав Резник. – Продумав эту

ситуацию, мы пришли к выводу, что нуж-

но сделать равные для всех условия в за-

висимости от величины кредитного пле-

ча. Это явилось компромиссом между

нами и регуляторами».

Интересно, что совсем недавно –

в конце июня 2012 года Минэкономразви-

тия предложил возродить антикризисную

поддержку банков за счет субординиро-

ванных кредитов ВЭБа.

По мнению министра экономического

развития Андрея Белоусова, получение та-

ких кредитов может быть обусловлено уве-

личением банками кредитования, в том

числе системообразующих предприятий, а

при необходимости и реструктуризацией

их задолженности.

Глава Внешэкономбанка Владимир

Дмитриев не видит необходимости в ис-

пользовании субординированных креди-

тов для укрепления капиталов в банках.

«Сейчас речь идет только о том, чтобы

укреплять капитал банков за счет государ-

ственных ценных бумаг, о субордах речи

не идет», – считает он. По мнению Дмитри-

ева, есть наработанные инструменты, ко-

торые в состоянии поддерживать ликвид-

ность банковского сектора. А о выделении

средств Фонда национального благососто-

яния через ВЭБ на капитализацию банков

через субординированные кредиты пока

думать преждевременно.

Возвращение субордов?

Порядка 30 российских банков обратились во Внешэкономбанк с заявками на субординированные кредиты на общую сумму 90 млрд рублей, сообщил глава ВЭБа Владимир Дмитриев.На поддержку российского банковского сектора выделено 950 млрд рублей. 500 млрд рублей из них получит Сбербанк через своего главного акционера – Банк России. Остальные средства будут направлены ВТБ (200 млрд рублей). Частные банки по-лучат 225 млрд рублей. Им субординированные кредиты будут выдаваться в размере не более 15% от капитала при условии, что акционеры этих банков внесут такую же сумму

НБЖ № 12(57), 2008 «Банки требуют денег», стр. 34

№ 1

2(5

7)‘

20

08

116-133_2008_.indd 132116-133_2008_.indd 132 03.09.12 20:0803.09.12 20:08

2009

116-133_2008_.indd 133116-133_2008_.indd 133 03.09.12 20:0803.09.12 20:08


Паника вкладчиков, возникшая на рос-

сийском банковском рынке осенью

2008 года, не была чем-то совершенно

неожиданным и непредсказуемым. Что-

бы убедиться в этом, достаточно вспом-

нить события осени 1998 года и лета

2004 года: напуганные кризисными яв-

лениями вкладчики точно так же осаж-

дали офисы банков, требовали возврата

денег, угрожали обращениями в суд.

Если кого-то эти примеры не убеждают,

напомним ситуацию, имевшую место не

в России, а в Великобритании летом

2007 года. Пятый по величине ипотеч-

ный банк в стране Northern Rock пал

жертвой не только разраставшегося

кризиса ипотеки subprime, но и паники

вкладчиков: всего за 11 июльских дней

вкладчики сняли со счетов в финансово-

кредитной организации более 1 млрд

долларов. То, что происходило в Рос-

сии с некоторыми банками через год и

четыре месяца, очень напоминало и

историю Northern Rock, и, возможно,

уже подзабытые истории августа 1998

года и лета 2004 года.

Однако паника, начинавшаяся в

силу объективных экономических и

психологических причин, на этот раз

искусно подогревалась извне. Недобро-

совестные конкуренты и рейдеры уви-

дели внезапно распахнувшееся перед

ними «окно возможностей». Допустим,

есть банк, который мешает тебе разви-

вать твой бизнес или который очень

хотелось бы взять под свою руку, запла-

тив за это минимально возможную

цену, а лучше – даром. Решение этих

задач облегчается, когда в стране бушу-

ет финансово-экономический кризис и

доверие банков друг к другу и клиентов

к банкам падает до нулевой отметки.

Достаточно запустить слух, что у потен-

циальной жертвы не все хорошо, что

банк по каким-то причинам перестал

выдавать вклады, что он на грани бан-

кротства. Массовый вкладчик не будет

проверять, насколько эта информация

точна, его первым, почти автоматиче-

ским, действием будет визит в ближай-

ший офис банковской организации с

требованием срочно отдать ему деньги.

Результат – банк может за один день

оказаться «обескровленным», что в си-

туации, когда внешние рынки капитала

закрыты, а внутренние – парализованы,

равносильно смерти.

Конечно, информационная атака

имеет все признаки тщательно сплани-

рованной акции и того, что у нее есть

конкретный заказчик. Однако как раз

здесь многих уцелевших «жертв» под-

стерегало разочарование: можно знать,

кто является агрессором, но невозмож-

но это доказать. После того как некото-

рые банки «легли на бок» осенью 2008

года, возникло много слухов о том, кто

был виновником их падений. В качестве

наиболее вероятных кандидатов на роль

заказчиков атак назывались крупные

федеральные банки: мол, именно они

стремились переманить к себе вкладчи-

ков из банков поменьше, поэтому рас-

пускали слухи о том, что конкуренты

нестабильны и находятся на грани бан-

кротства. «Жертвы» обращались в ЦБ и

правоохранительные органы с просьбой

пресечь атаки, но мало чего добились,

не потому что регулятор и правоохрани-

тели боялись затронуть интересы

«крупняка», а потому что крайне сложно

– если вообще возможно – было в таких

случаях установить персональную от-

ветственность. Первый заместитель

председателя ЦБ Алексей Улюкаев по-

яснял: «Допустим, была проведена ата-

ка, и установлен банк-агрессор – как

понять, что предпринятые действия

были частью целенаправленной поли-

тики банка, а не инициативой конкрет-

ного сотрудника? Все, что может сделать

в данном случае регулятор рынка – про-

вести разъяснительные беседы с руко-

водством банка, который по своей воле

или в силу излишней инициативности

сотрудников стал агрессором».

С учетом вышесказанного механиз-

мы противодействия информационным

атакам банкам приходится разрабаты-

вать самим, действуя по принципу «спа-

сение утопающих – дело рук самих уто-

пающих».

Информ-атака во всей красе

Звонок другу: «Слушай, что там творится с банком X? Го-ворят, там дела совсем плохи. Я слышал, что менты про-водят там выемку документов, и вообще у банка собира-ются отозвать лицензию. Так что если у тебя там что есть, срочно забирай все подчистую!» Знакомая картина? Даже очень. В сентябре и особенно в октябре прошлого года подобная ситуация возникала на банковском рынке куда чаще, чем хотелось бы

НБЖ № 1(58), 2009 «Черный пиар» против банка», стр. 43–50

№ 1

(58

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 134134-155_2009_.indd 134 03.09.12 20:0903.09.12 20:09


Конечно, Бернард Мэдофф был далеко

не первым строителем финансовой пи-

рамиды в истории человечества. При-

нято считать, что лавры первенства в

этом вопросе принадлежат итальянцу

Чарльзу Понци, создателю фирмы «The

Securities Exchange Company». Зареги-

стрированная в 1919 году компания

«проработала» меньше года, после чего

прекратила выплату процентов по вкла-

дам. В итоге судебного разбирательства

часть денег – в среднем около 30% от об-

щей суммы вкладов, привлеченной фир-

мой Чарльза Понци, – удалось вернуть

обманутым вкладчикам.

Но 1919–1920 годы остались в дале-

ком прошлом: тогда финансовый рынок

вел нерегулируемое существование, и

возникновение на нем сомнительных

недобросовестных компаний казалось

обычным делом. Пирамида же Мэдоф-

фа «вскрылась» в 2008 году – фонд

Bernard L. Madoff Investment Securities

LLC, таким образом, не дотянул до сво-

его 50-летия всего два года. Конечно,

невозможно утверждать, что фонд был

пирамидой с момента своего рождения.

Но то, что он закончил свои дни с соот-

ветствующим «клеймом», является не-

опровержимым фактом.

Скандал вокруг пирамиды Бернарда

Мэдоффа был настолько сильным, что

на какое-то время ему удалось затмить

скандал вокруг банкротства Lehman

Brothers. Этому было несколько причин.

Крах Lehman был обусловлен не наруше-

ниями законодательства, а слишком

агрессивной политикой, которую банк

проводил, и отказом финансовых вла-

стей США оказать ему поддержку за счет

государственных средств. Что же касает-

ся фонда Бернарда Мэдоффа, то он, как

выяснилось, являлся компанией с «двой-

ным дном» и двойной бухгалтерией.

Фонд оперировал средствами, втрое пре-

вышавшими те, что значились в его от-

четности. Получается, что под носом у

регуляторов рынка жила и процветала

финансовая пирамида. И максимум, что

делали регуляторы по отношению к ней,

– эпизодически накладывали смешные по

суммам штрафы.

Вторая причина, объясняющая, по-

чему Бернард Мэдофф и его пирамида

прославились на весь мир, – это список

жертв Bernard L. Madoff Investment

Securities LLC. К изумлению обществен-

ности, среди пострадавших в результате

«вскрытия» пирамиды оказались испан-

ский Banco Santander, британский Royal

Bank of Scotland, японская Nomura

Holdings, французский Natixis. Всего 13

тыс юридических лиц и, конечно, еще

большее число частных клиентов. Объе-

диняло и компании, и людей, оказавших-

ся втянутыми в фонд Мэдоффа, одно: не-

зависимо от своего национального про-

исхождения, рода деятельности и

имущественного положения все они «по-

велись» на возможность вложить сред-

ства с доходностью 8–12% в год. Уровень

доверия клиентов к Мэдоффу был на-

столько высоким, что некоторые из них –

например, бывший аналитик по ценным

бумагам Ричард Спринг – отдавали ему

под управление практически все свои сбе-

режения. Каким оказался результат этого

доверия? «Люди вечером ложились спать,

думая, что обеспечили себе безбедную

старость, а уже утром следующего дня не

знали, как заплатить за ипотеку». Так

охарактеризовал случившееся юрист

Стивен Вайс, представлявший в суде ин-

тересы инвесторов, вложивших в фонд

Бернарда Мэдоффа миллиарды долларов.

Финал истории известен и печален:

«седовласого финансиста с вкрадчивы-

ми манерами» приговорили по сово-

купности совершенных преступлений

к 150 годам тюремного заключения.

Жертвы пирамиды до сих пор с пере-

менным успехом пытаются вернуть

свои деньги. А те, кто не был вовлечен

в строительство пирамиды и не постра-

дал под ее обломками, должны извлечь

для себя урок: возникновение финансовой

пирамиды возможно не только в стра-

нах с несовершенной законодательной

системой и финансово неграмотным на-

селением. «Родиной» пирамиды может

стать любое государство, даже самое

«продвинутое».

Пирамиды не Хеопса

Финальный аккорд високосного года – это афера Мэдоф-фа, седовласого финансиста с вкрадчивыми манерами, построившего величайшую пирамиду. 50 млрд долла-ров, сгоревшие в его фонде Bernard L. Madoff Investment Securities LLC, дали возможность журналу «Форбс» на-звать его самым крупным финансовым мошенником 2008 года, а британская газета «Гардиан» удостоила его зва-ния «самого постыдного американца»

НБЖ № 2(59), 2009 «Человек, обокравший мир», стр. 26–30

№ 2

(59

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 135134-155_2009_.indd 135 03.09.12 22:1603.09.12 22:16


Тойота Банк сохраняет лидерские позиции

А. КОЛОШЕНКО: «У автобанков есть серьезные конкурентные преимущества перед «универсалами»: они лучше знают, что нужно производителю, и лучше знают своих клиентов»

Когда на российский рынок стали выходить автобанки, появились прогнозы, что они вытеснят из сегмента авто-кредитования «универсалов». Во время кризиса, напро-тив, заговорили о том, что таким банкам придется свер-нуть свою деятельность из-за низкого спроса на их услуги и недиверсифицированной структуры бизнеса.Ни того ни другого не произошло: автобанки сохраняют серьезные позиции на рынке автокредитования, но не явля-ются здесь монополистами. О причинах этого, о конкурент-ных преимуществах таких банков и о том, как развивается самый успешный из них – Тойота Банк, – рассказал в интер-вью НБЖ президент Тойота Банка Александр КОЛОШЕНКО.

НБЖ: Александр Васильевич, какова ваша оценка нынешней ситуации на рынке автокредитования?

А. КОЛОШЕНКО: Что касается оценки рынка к концу лета 2012

года, то я бы сформулировал свой ответ одним словом – ста-

билизация. Это касается и сегмента продаж новых автомоби-

лей, и сегмента продаж автомобилей с пробегом. В последние

два года мы видели достаточно быстрый рост рынка. Сейчас

спрос стабилизировался, предпочтения клиентов определи-

лись и с точки зрения того, какие машины они хотят приоб-

рести, и с точки зрения вида оплаты – наличный расчет или

кредитные деньги. Это позволяет дилерским центрам доста-

точно точно прогнозировать свои продажи.

НБЖ: А если говорить об объеме спроса на автомобили – как этот показатель соотносится с аналогичным докризисным по-казателем?

А. КОЛОШЕНКО: Возможно, он чуть ниже, чем до кризиса, зато

спрос стал более адекватным. До кризиса на многие «люксо-

вые» марки автомобилей стояли очереди «длиной» до двух

лет. После кризиса люди стали аккуратнее в своих покупках,

они больше руководствуются здравым смыслом, реже меня-

ют машины. Иными словами, их выбор стал менее ажиотаж-

ным и более взвешенным.

НБЖ: Коль скоро рынок автокредитования стабилизировался, то, наверное, более определенными стали и позиции лидеров. Какую позицию на этом рынке занимает сейчас Тойота Банк?

А. КОЛОШЕНКО: Есть несколько вариантов оценки нашей рыноч-

ной ниши. Первый вариант – рейтинг РБК «Самые автокредитные

банки»: мы устойчиво занимаем в этом рейтинге 8-ю позицию.

НБЖ: А какова общая численность этих организаций?

А. КОЛОШЕНКО: Несколько десятков. Второй вариант оценки:

Тойота Банк – крупнейший кэптивный банк в России.

НБЖ: То есть все остальные автобанки находятся в этом рей-тинге ниже Тойота Банка? А выше – «универсалы»?

А. КОЛОШЕНКО: Да, при этом от банка, занимающего сейчас 7-ю

позицию в рейтинге, нас отделяет совсем немного. Что касается

абсолютных показателей, то по состоянию на 1 августа 2012 года

мы являемся 101-м банком по размеру активов и, как я уже ска-

зал, 8-м банком по объему выданных автокредитов в 2011 году.

НБЖ: То есть подавляющее большинство продаж автомобилей в кредит в сети Тойота и Лексус, намного более 50%, прихо-дится на долю Тойота Банка?

Анастасия Скогоревабеседовала

134-155_2009_.indd 136134-155_2009_.indd 136 03.09.12 20:1003.09.12 20:10


А. КОЛОШЕНКО: Нет, в той же сети работает полтора десятка

других банков. Мы относимся к этому спокойно, поскольку не

можем и не собираемся выдавать кредиты абсолютно всем.

НБЖ: Странно, обычно к конкурентам относятся не так спокойно.

А. КОЛОШЕНКО: На мой взгляд, неправильно сравнивать уни-

версальные и кэптивные банки. Задача универсального банка

– привлечь клиента и при этом заработать на выдаче ему

кредита; задача кэптивного банка – поддержать продажи ав-

томобилей конкретного производителя и дистрибьютора.

Мы предлагаем программы, «настроенные» на потребителя

конкретного продукта, например, особые условия приобре-

тения «гибридных» автомобилей. Универсальные банки ни-

чего подобного не предлагают.

НБЖ: То есть «универсалы» предлагают стандартизированную линейку, а кэптивные банки – более специализированную?

А. КОЛОШЕНКО: Да. При этом наша линейка может варьиро-

ваться в зависимости от нашей политики одобрения креди-

тов. Не секрет, что банк может предлагать кредиты по очень

низким ставкам, но только очень «чистым» клиентам. Отка-

зы в этом случае будут превышать 50%. Другая модель – банк

может одобрять практически все заявки, но «зашивать» в став-

ки все кредитные риски. Мы же, как кэптивный банк, мо-

жем проводить ту политику, которая на данный момент наи-

более востребована дистрибьютером. Если ему нужно, что-

бы мы кредитовали всех желающих на покупку определенной

марки автомобиля, то мы будем это делать и будем при этом

удерживать ставки на приемлемом для клиентов уровне. Или

можем даже установить ставку, которая была бы убыточна

для банка, такие предложения практически невозможно най-

ти на нашем рынке. В рамках одного из наших предложений

ставка по кредиту составляет менее 6% годовых. Сами по-

нимаете, ни один универсальный банк такой ставки не пред-

ложит.

НБЖ: По-видимому, это различие в ставках проистекает из специфики структуры фондирования кэптивных банков.

А. КОЛОШЕНКО: Это, наверное, самое распространенное за-

блуждение – кэптивные банки получают «дешевые» рубли.

Мы привлекаем средства как в России, так и за ее пределами

на абсолютно рыночных условиях.

НБЖ: Как же вам удается удерживать ставки по кредитам на таком низком уровне?

А. КОЛОШЕНКО: Посмотрите на любой универсальный банк.

У него огромная сеть допофисов, несколько тысяч сотрудни-

ков, грандиозные маркетинговые и рекламные расходы.

У нас нет допофисов и филиалов, численность сотрудников

– немногим больше 100 человек, мы не проводим рекламные

кампании и формируем совсем небольшой маркетинговый

бюджет. То есть мы избавлены от расходов, которые являют-

ся совершенно неизбежными для универсальных банков, со-

ответственно, нам не нужно «зашивать» эти расходы в ставки

по кредитам.

НБЖ: Видимо, в силу названных вами причин кэптивные банки опережают «универсалов».

А. КОЛОШЕНКО: Не всегда и не везде. Как я уже говорил, кэптив-

ный банк делает то, что соответствует интересам дистрибьюто-

ра, и нашей задачей не является борьба за лидерство на

рынке финансовых услуг. Но согласен, у кэптивных банков

есть серьезные конкурентные преимущества. Они лучше «уни-

версалов» знают, что нужно производителю, и лучше знают

клиентов. Если банк работает в ста дилерских центрах различ-

ных брендов, то он просто не может знать «профиль» каждой

клиентской группы. Кэптивные банки, работающие с одним

брендом, прекрасно справляются с решением этой задачи.

НБЖ: Сотрудничает ли Тойота Банк с другими банками, и если да, то какие услуги он предлагает своим партнерам?

А. КОЛОШЕНКО: Сотрудничаем, конечно, но мы скорее не

предлагаем услуги, а покупаем их. Для погашения наших

кредитов мы используем сети других банков, в их отделениях

открываются расчетные счета наших клиентов, на них посту-

пают платежи по кредитам. Нашим партнерам выплачивает-

ся за эту услугу комиссия.

НБЖ: В заключение нашей беседы хотелось бы задать два вопро-са: каковы финансовые результаты Тойота Банка за первое полугодие 2012 года и как вы оцениваете перспективы работы кэптивных банков в России?

А. КОЛОШЕНКО: На первый вопрос отвечу так: банк стреми-

тельно развивается, каждый месяц мы выдаем порядка 3 тыс

новых кредитов на сумму более 2,5 млрд рублей. Сформиро-

ван хороший розничный портфель и крупнейший корпора-

тивный портфель среди кэптивных банков. Совокупный

портфель банка уже превышает 1 млрд долларов. Могу ска-

зать, что Тойота Банк показывает наиболее высокие резуль-

таты среди аналогичных финансовых организаций.

Что касается перспектив работы кэптивных банков в Рос-

сии, то мне кажется, что они продолжат удерживать свою

долю на рынке автокредитования – порядка 70-80%. В то,

что они станут монополистами, я не верю: кэптивные банки

придерживаются достаточно консервативной кредитной по-

литики, они не одобряют все поданные заявки. К тому же

есть сегменты кредитования, в которые кэптивные банки не

пойдут. Поэтому общий вывод можно сформулировать так:

кэптивные банки останутся ведущими игроками на рынке

автокредитования, но никогда не займут здесь монопольного

положения.

134-155_2009_.indd 137134-155_2009_.indd 137 03.09.12 20:1003.09.12 20:10


Аркадий Дворкович в ходе своего высту-

пления на Красноярском экономическом

форуме обращался, конечно, ко всем биз-

несменам, независимо от того, каким

видом бизнеса они занимались. Но на-

блюдатели истолковали тогда его слова

однозначно: речь идет о компаниях так

называемого реального сектора эконо-

мики. Банки могут не беспокоиться:

скорее всего, даже при самом плохом

раскладе государство не оставит их на

произвол судьбы, поскольку власти уже

не раз убеждались – паралич банков-

ской системы влечет за собой паралич

всей национальной экономики.

Однако через три года банкиры ус-

лышали те же слова – помощи не будет –

обращенные к ним. Первый заместитель

председателя Банка России Алексей Си-

мановский, выступая в феврале 2012 года

на конференции «Финансовая система

России: новые вызовы и риски», без оби-

няков заявил: «Банки не должны наде-

яться на то, что в случае ухудшения ситу-

ации на них прольется «золотой дождь»,

что ЦБ начнет предоставлять ликвид-

ность надолго и в тех объемах, которые

представляются необходимыми сектору

или отдельным банкам». Не должны

участники рынка рассчитывать, по сло-

вам первого зампреда ЦБ, и на то, что

бюджет начнет «кормить» их своими

деньгами. Фактически Алексей Сима-

новский направил банкирам тот же сиг-

нал, что тремя годами ранее Аркадий

Дворкович направил российским бизнес-

менам: развивайте свой бизнес сами,

будьте готовы нести ответственность

за него и спасать в случае беды за счет

собственных средств, а не средств нало-

гоплательщиков.

Главу Комитета банковского надзора

поддержал генеральный директор АСВ

Александр Турбанов. Он напомнил банки-

рам о том, что ранее оказанная поддержка

вызвала всплеск банкофобии в обществе

(не только в России, но и во всех странах,

где «дыры» в банковских балансах заткну-

ли деньгами налогоплательщиков). И вы-

разил удивление тому, что собственники и

руководители национальных финансово-

кредитных организаций не задумываются

о будущем: если бюджетные деньги не бу-

дут направляться на поддержку банков

«в годину кризиса», то за счет каких

средств банки будут выкарабкиваться?

Ладно, если имеет место краткосрочный

дефицит ликвидности – здесь в состоянии

помочь ЦБ, а если проблемы носят более

глубокий характер? Почему бы банкирам

не задуматься о создании некоего фонда

взаимопомощи?

Предлагаемая модель проста и на се-

годняшний день уже «откатана»: банки

делают отчисления в фонд в зависимости

от уровня рисков, которые они принима-

ют на себя. В случае реализации – пол-

ной или частичной – этих рисков они

получают необходимую поддержку из

фонда, возобновляют нормальную дея-

тельность, а потом, когда снова встают

на ноги, возвращают предоставленные

средства обратно в фонд.

Стоит ли говорить, что пока при-

зывы Алексея Симановского и Алек-

сандра Турбанова к банкирам остаются

настоящим гласом вопиющего в пусты-

не. Уровень корпоративной солидарно-

сти на рынке, по-видимому, не слишком

высок: банки не хотят расплачиваться

своими деньгами за ошибки коллег.

Если вспомнить, сколько времени и

уговоров понадобилось, чтобы появи-

лась система страхования вкладов, то

можно прикинуть, сколько времени

должно уйти на создание банковского

фонда взаимопомощи. Намного больше,

особенно если учесть, что участие в ССВ

было обязательным условием для про-

должения работы банка на рынке при-

влечения вкладов физлиц. «Отказники»

должны были сдать соответствующую

лицензию. В случае с фондом взаимопо-

мощи расклад, по-видимому, иной:

банк не будет стеснен какими-либо

ограничениями, просто в случае кри-

зиса ему придется надеяться только

на себя, а не на помощь коллег по цеху.

В заключение хотелось бы отметить,

что есть страны, где такие фонды уже су-

ществуют, и одна из них – Германия. Но

это – совсем другая история!

Фонд спасения себя самих

«Не надо бегать в правительство с мольбами о помощи: ее не будет, – такой сигнал подал российским предприни-мателям помощник президента Аркадий Дворкович, вы-ступая перед участниками VI Красноярского экономиче-ского форума. – Власть хочет видеть от бизнеса принятие ответственности на себя. Мы никого спасать не будем»

НБЖ № 3(60), 2009«Помощи не будет», стр. 36

№ 3

(60

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 138134-155_2009_.indd 138 03.09.12 20:1003.09.12 20:10


Непрерывно на связи с клиентами

Не секрет, что при продвижении свое-го бизнеса финансовые компании сталкиваются с неразвитостью инфра-структуры в России. В одиночку, с нуля преодолевать эти недостатки очень сложно и долго. Гораздо лучше обра-титься к надежному оператору связи, который способен предоставить пол-ный комплекс услуг для кредитных ор-ганизаций с учетом специфики и на-шей страны, и потребностей банков.

Обслуживание кредитных организаций

является одним из важнейших направ-

лений деятельности нашей компании.

У Orange Business Services много реше-

ний, предназначенных специально для

банковской отрасли. Ими уже восполь-

зовались многие финансово-кредитные

организации – и крупные, в том числе

государственные, и небольшие банки,

как российские, так и с иностранным

участием. Наши услуги позволяют бан-

кам использовать современные инстру-

менты для решения бизнес-задач без

дополнительных инвестиций в обору-

дование и в содержание высококвали-

фицированного персонала.

Руководители российских компа-

ний склонны опасаться, что при переда-

че тех или иных услуг на аутсорсинг не-

возможно контролировать качество пре-

доставления сервисов. Для банкиров

этот вопрос особенно важен, так как

кредитные организации обязаны обеспе-

чивать непрерывность бизнеса: минута

простоя обходится им слишком дорого.

Поэтому нужно выбирать надежного

поставщика связи, который дает финан-

совые гарантии доступа к сервису, на-

пример, равные 99,95%. В мировой

практике такие гарантии даются в рам-

ках соглашения об уровне качества услуг

(SLA – service level agreement). При за-

ключении SLA мы гарантируем заказ-

чику соблюдение определенных пара-

метров доступности и времени отклика

услуг, а в случае невыполнения готовы

нести значительные штрафные санкции.

Целям повышения надежности и безо-

пасности банковских операций служит и

другая наша услуга – Internet Umbrella,

обеспечивающая защиту от DDoS-атак

на уровне оператора связи.

Одной из наших наиболее востребо-

ванных услуг в банковской сфере явля-

ется решение Dual Wireless Access, кото-

рое позволяет подключать к сети сотовой

связи банкоматы и терминалы. В рос-

сийских реалиях обеспечить проводное

соединение возможно далеко не везде

и не всегда. Решение с модемом и одной

sim-картой часто приводит к простою

банкоматов. Поэтому мы разработали

решение с двумя sim-картами двух раз-

ных операторов сотовой связи, которое

обеспечивает безотказность и доступ-

ность банкоматов. Сеть одного сотового

оператора является основной, сеть вто-

рого – резервной. Если соединение пре-

рывается, оборудование обеспечивает

автоматическое переключение на сото-

вую сеть резервного оператора. Один

из наших клиентов – КРЕДИТ ЕВРОПА

БАНК – уже перевел более 500 банкома-

тов своей сети на технологию Dual

Wireless Access. Сбербанк и Росбанк так-

же подключают свои новые банкоматы

с помощью нашей разработки.

Еще одно востребованное банками

решение – Smart IVR, интеллектуальная

голосовая платформа для обработки

телефонных вызовов. Наши програм-

мисты формируют сценарии и интегри-

руют платформу с банковской системой

CRM, тщательно настраивая возмож-

ности системы под конкретного клиен-

та. Важное преимущество для банка при

использовании Smart IVR – это отсут-

ствие капитальных затрат, так как пла-

та взимается только за фактически об-

работанный трафик. Удобство и эконо-

мичность решения оценил банк Cetelem

(группа BNP Paribas), который исполь-

зует эту платформу для сбора креди-

торской задолженности, напоминания

клиентам о сроках очередного платежа

по кредиту и для поздравления клиен-

тов с праздниками. Уже в результате

первого опыта использования услуги

в кампании по сбору дебиторской за-

долженности банку удалось увеличить

собираемость на 15%.

Из недавних проектов стоит упомя-

нуть внедрение решения Open Trade для

организации дилингового зала в одном

из крупнейших банков страны. В основе

решения – сенсорный терминал связи,

разработанный в Orange специально

для нужд трейдеров и позволяющий

вести одновременно до 30 разговоров

параллельно с другими операциями,

значительно повышая скорость прове-

дения сделок.

Orange Business Services предлагает банкам технологичные решения, сводящие риски простоя и разрывов связи к минимуму

Кристоф Жоанбланк, генеральный директор Orange Business Services в России и СНГтекст

134-155_2009_.indd 139134-155_2009_.indd 139 03.09.12 20:1103.09.12 20:11


Законопроект, одобренный палатой

представителей США весной 2009 года,

появился под давлением американской

общественности и «вызревал» не один

месяц до момента своего рассмотрения в

парламенте. Первые предложения огра-

ничить зарплаты и бонусы топ-

менеджеров банков, получивших по-

мощь по программе TARP, начали по-

ступать сразу же после начала реализации

данной программы. Налогоплательщики

бурно выражали возмущение в связи с

тем, что руководители крупнейших фи-

нансовых компаний страны: Goldman

Sachs, Merrill Lynch, Citigroup и т.д. –

продолжали получать многомиллион-

ные поощрения, в то время как на спасе-

ние каждой такой компании из бюджета

пошло от 10 до 25 млрд долларов.

Можно представить себе весь накал

этого возмущения, если иметь в виду,

что средний менеджер банка получал в

период 2005–2008 годов в 430 раз боль-

ше рядового рабочего. Средний ком-

пенсационный пакет глав таких банков,

как Bank of America и Wells Fargo в 2008

году составлял 13,8 млн долларов. С

2006 по 2008 год пять лучших трейде-

ров в 20 банках получили по 32 млн

долларов каждый в качестве личной

компенсации. На фоне состояния полу-

распада, в котором находилась амери-

канская банковская система осенью

2008 года, эти цифры казались не толь-

ко вызывающими, но и просто абсурд-

ными.

Отдадим должное американским

финансовым властям: они не были глу-

хи к жалобам сограждан и пытались

сделать все возможное для того, чтобы

«жирные коты» немного умерили свои

аппетиты. Тогдашний министр финан-

сов США Генри Полсон был за то, что-

бы заставить компании, получившие

помощь от государства, пересмотреть

контракты с руководителями банков на

2008 год. Но тут Полсон и его коллеги

столкнулись со вполне ожидаемым пре-

пятствием: контракты были утвержде-

ны на собраниях акционеров и не могли

быть отменены по воле «сверху». Скла-

дывалась парадоксальная ситуация: ме-

неджеры, доведшие свои банки практи-

чески до банкротства, получали возна-

граждения так, как будто ничего

плохого не произошло и руководимые

ими организации продолжают процве-

тать!

Наиболее громкий скандал, во мно-

гом ускоривший принятие вышеупомя-

нутого законопроекта, произошел в

марте 2009 года. Страховая группа AIG

решила выплатить менеджерам своего

подразделения, занимающегося дери-

вативами, бонусы общей суммой 165

млн долларов. И все бы ничего, если бы

спасение AIG не обошлось бюджету все-

го шестью месяцами ранее во вполне

сопоставимую сумму – 170 млн долла-

ров. Стало ясно, что удержание «волны

бонусов» под контролем требует от пра-

вительства принятия более жестких

мер, причем не точечных, как в случае с

AIG, а системных.

Одной из таких мер стало принятие

закона, ограничивающего зарплаты со-

трудников финансовых компаний, по-

лучивших госпомощь. Другой – назна-

чение юриста Кеннета Файнберга

«зарплатным царем» (куратором мини-

стерства финансов США по вопросам

компенсаций топ-менеджерам). Всту-

пив в должность, Файнберг заявил, что

топ-менеджеры Citigroup, Bank of

America и AIG потеряют в 2009 году до

50% своих доходов. И будут оставаться

на суровой зарплатной диете до тех пор,

пока возглавляемые ими организации

не вернут всю полученную госпомощь

до последнего доллара.

Стоит отметить, что «зарплатный

царь» и прочие меры воздействия

на «заевшихся» банковских топ-

менеджеров применялись в 2009 году

не только в США. Во Франции роль

контролера бонусов и зарплат в компа-

ниях, получивших госпомощь, сыграл

экс-глава Международного валютного

фонда Мишель Камдессю. В России в

2009 году тоже много говорили о непо-

мерных доходах банкиров, но дальше

слов дело так и не пошло.

Операция «анти-кот»

Палата представителей США одобрила законопроект, ко-торый ограничивает зарплаты сотрудников финансовых компаний, получающих государственную помощь. Под его действие подпадают все сотрудники компаний, которые по-лучали вливания капитала из фонда спасения финансовых компаний Минфина. Из сферы действия закона исключены лишь те участники рынка, которые вернули государству долги или согласовали график их возврата

НБЖ № 4(61), 2009 «Зарплатный потолок», стр. 14

№ 4

(61

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 140134-155_2009_.indd 140 03.09.12 20:1103.09.12 20:11


рекл

ама

СВЫШЕ 1000 НОВЫХ БИЗНЕС-КЛИЕНТОВ ПРИВЛЕКЛА В БАНК ИНТЕГРАЦИЯ ДБО С ИНТЕРНЕТ-БУХГАЛТЕРИЕЙ «МОЁ ДЕЛО»

Опыт годичной эксплуатации интегра-ции сервиса «Моё дело» и банк-клиента Судостроительного банка при-нес последнему свыше 1000 новых кли-ентов. В ближайшее время интеграцию запускают Альфа-Банк и другие банки.

За рубежом полностью автоматический

обмен данными между банками и бухгал-

терскими сервисами пользователей уже

стал стандартом качественного обслужива-

ния. Лидер зарубежного рынка интернет-

бухгалтерии компания XERO интегриро-

вана с тремя сотнями банков. Подобная

интеграция позволяет клиенту во время

работы в учетной системе видеть в ре-

жиме online все движения по расчетному

счету, актуальные курсы валют и готовить

платежные поручения на оплату. Для бан-

ка же это удобный инструмент монито-

ринга финансового состояния клиента и

прескоринга для выдачи кредита.

В России такую схему работы пер-

вой внедрила интернет-бухгалтерия

«Моё дело», предоставив 300 тыс сво-

их клиентов возможность современного

взаимодействия с банками. В этом году

интеграция была настроена с новой раз-

работкой Альфа-Банка – системой ДБО

«Бизнес онлайн». Сейчас проводится тести-

рование для московских клиентов, до кон-

ца года планируется предоставить воз-

можность использовать преимущества

интеграции клиентам региональных фи-

лиалов Альфа-Банка.

Для банка интеграция с интернет-бух-

галтерией – возможность обеспечить сво-

им клиентам современный сервис, отвеча-

ющий принципу «быстро, легко, удобно»,

что стимулирует рост клиентской базы.

К примеру, СБ Банк сейчас занимает вто-

рое место по популярности среди пользо-

вателей сервиса «Моё дело», поднявшись

после включения интеграции из четверто-

го десятка всего лишь за год.

«Моё дело» предоставляет партне-

рам-банкам мощную технологическую

платформу, благодаря которой переход

на систему электронного документо-

оборота осуществляется максимально

просто. В настоящее время компания

ведет переговоры еще с пятью банками

из ТОП-10. Разрабатываются совмест-

ные маркетинговые стратегии, позво-

ляющие получить больше новых кли-

ентов и оказывать услуги качественно

нового уровня.

Софья Морозтекст

134-155_2009_.indd 141134-155_2009_.indd 141 03.09.12 22:1603.09.12 22:16


Международные рейтинговые агентства

– Standard & Poor’s, Moody’s Investors

Service и Fitch – за многолетнюю исто-

рию своего существования не раз по-

падали под огонь критики. Но особен-

но рьяными нападки на них стали осе-

нью 2008 года после банкротства

Lehman Brothers. Агентства упрекали

в том, что они присваивали сложным

финансовым инструментам – CDO

(collateralized debt obligation) и CDS

(credit default swap) – максимальные

уровни рейтингов. Банки и страховые

компании охотно держали большие

объемы CDO и CDS в своих портфелях

и понесли колоссальные убытки, когда

под влиянием кризиса ипотеки subprime

в США и те, и другие инструменты на-

чали обесцениваться. Естественно, нача-

лась «охота на ведьм» – руководители

финансовых организаций стремились

переложить на чужие плечи хотя бы

часть ответственности за случившееся.

И наиболее удобным кандидатом на

роль «ведьмы» оказались в этой ситу-

ации агентства «большой тройки».

Обличителям можно было бы от-

ветить просто: никто не заставлял

их свято верить в непогрешимость

Standard & Poor’s, Moody’s Investors

Service и Fitch, тем более что в исто-

рии трех агентств были не только

славные, но и неприятные периоды

(имеются в виду скандалы, вызванные

крахом энергетического гиганта Enron

– компании, имевшей максимально

высокий рейтинг). Можно было бы

прислушаться к мнению менее влия-

тельных, но, очевидно, более объек-

тивных агентств. Например, к мне-

нию небольшой рейтинговой компа-

нии Egan-Jones, которая за полгода

до банкротства Lehman Brothers сни-

зила рейтинг банка до уровня ВВВ+,

а за день до краха – до уровня ССС.

Для сравнения, «большая тройка»

вплоть до момента подачи Lehman

Brothers заявления о банкротстве со-

храняла рейтинги банка на уровне «А»

и «А+». Не максимальном, но доста-

точно высоком и явно не подходящем

для компании, которая сначала в по-

жарном порядке искала инвестора, а

потом чуть ли не на коленях умоляла

правительство спасти ее от разорения.

После банкротства Lehman Brothers


Service и Fitch сделали выводы и стали

подходить к оценке эмитентов более

жестко. В стремлении не давать по-

водов для критики они начали рабо-

тать на опережение, что выразилось

в безжалостном снижении рейтингов.

Поскольку в 2011 году начал разго-

раться долговой кризис в Европе, под

огонь попали, в первую очередь, ев-

ропейские страны и компании. Воз-

мущенные европейцы начали обви-

нять агентства «большой тройки» в

проамериканских настроениях, не-

объективном подходе именно к евро-

пейским компаниям и странам. Подо-

зрения в национальных симпатиях и

антипатиях не исчезли даже после

того, как Moody’s Investors Service по-

кусилось в августе 2011 года на святое,

снизив кредитный суверенный рей-

тинг США.

Но, несмотря на многочисленные

упреки в адрес «большой тройки»,

инвесторы так и не смогли отказать-

ся от услуг Standard & Poor’s, Moody’s

Investors Service и Fitch. Причина проста,

подчеркивают эксперты: на сегод-

няшний день в мире нет иной шкалы

измерения надежности эмитентов

ценных бумаг, будь то государства

или компании. Выход в том, чтобы

создать «большой тройке» альтерна-

тиву, но, как показывает практика,

это не так-то просто. Политические и

финансовые власти Евросоюза вына-

шивают этот план уже не один год и

даже периодически называют сроки

создания панъевропейского рейтин-

гового агентства. Но до сих пор неиз-

вестно, когда все же оно будет соз-

дано, и еще менее ясно, сможет ли

оно стать таким же авторитетным и

незаменимым для инвесторов, как


Service и Fitch.

Опять «тройка»?!

Еще одна серьезная проблема банковского сектора – рей-тингование. По словам экспертов, совершенно очевидно: это весьма уязвимое место в финансовой системе, здесь наблюдается явный конфликт интересов. Агентства дей-ствуют по определенной схеме: должен быть заказ со стороны финансовой структуры, он должен быть оплачен, анализ требует времени, в итоге никакой оперативности. Во многом это – безнаказанное зарабатывание денег: за ошибки агентства не несут никакой ответственности

НБЖ № 5(62), 2009 «Дорогой перемен», стр. 37–39

№ 5

(62

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 142134-155_2009_.indd 142 03.09.12 20:1203.09.12 20:12


Вряд ли кто-то кроме испанских поли-

тических и финансовых властей беспо-

коился в середине 2009 года по поводу

роста бюджетного дефицита и госдолга

Испании. Куда большее внимание ин-

весторов и бизнесменов по всему миру

приковывала ситуация в США. В июне –

июле 2009 года еще не было ясно, на-

сколько эффективно сработает амери-

канская TARP – программа, направлен-

ная на докапитализацию крупнейших

национальных банков. И достаточно ли

будет ее одной, чтобы уберечь финансо-

вую систему США – а заодно и мировую

экономику – от новых потрясений. Ка-

кие бы проблемы на этом фоне ни ис-

пытывала Испания, это были локаль-

ные проблемы.

Однако уже через год стало ясно,

что Испания может стать очередным

«слабым звеном» Европейского союза.

Обвал цен на недвижимость привел к

тому, что начал пробуксовывать глав-

ный налогоплательщик и главный ра-

ботодатель страны – строительный

сектор. Этот сектор выбирал в нацио-

нальном ВВП почти сорокапроцентную

долю, расцветая до кризиса на «деше-

вых деньгах», которые приходили в

страну извне – в виде инвестиций на

строительство и покупку квартир и

коттеджей. Естественно, его проблемы

стали проблемами национального мас-

штаба.

Падение цен на недвижимость в

стране незамедлительно сказалось на

положении испанских банков. До кризи-

са они могли позволить себе роскошь

быстро наращивать кредитный порт-

фель – преимущественно за счет выдачи

все новых и новых жилищных займов.

При этом условия кредитования отлича-

лись либерализмом: заемщики получали

так называемые «платежные каникулы»,

в течение которых могли не осущест-

влять платежей ни по «телу» кредита,

ни по процентам. Ставки кредитования

были на уровне 2-3% годовых, первона-

чальный взнос в программах многих ис-

панских банков не предусматривался.

Проблемные кредиты «размывались» в

портфелях финансовых организаций за

счет ускоренной выдачи новых займов.

Когда ситуация в экономике стра-

ны начала ухудшаться, докризисный

либерализм сыграл злую шутку с банка-

ми. Они, как и их российские «коллеги»

в 2009 году, «обросли» недвижимостью,

полученной в результате взыскания.

Проблемы у них возникли такие же, как

у наших банков за полтора-два года до

этого: реализовать взысканную недви-

жимость было практически невозмож-

но, так как цены на квадратные метры

продолжали быстро падать. Точнее,

возможно, но экономически нецелесоо-

бразно – это не покрыло бы убытки

банков в полном объеме.

Какое-то время Испания пыталась

самостоятельно решить свои экономи-

ческие проблемы. Однако в начале 2012

года бесплодность этих попыток ста-

ла очевидной. Стране пришлось обра-

титься за финансовой помощью к ЕС.

Поскольку Испания считается четвер-

той по величине экономикой в Евро-

союзе, решение об оказании ей обще-

европейской поддержки было приня-

то достаточно быстро: страна получит

из Европейского фонда финансовой

стабильности 100 млрд евро для дока-

питализации своей банковской систе-

мы. Получит, стоит отметить, вовре-

мя: в середине июля стало известно,

что доля «плохих» долгов на балансах

банков Испании достигла рекордного

уровня за последние 18 лет и состави-

ла 8,95%. Потрясает не только абсо-

лютная цифра, но и скорость роста

этого показателя: по итогам апреля он

составлял 8,7%, то есть всего за месяц

«плохие» долги в абсолютном выраже-

нии увеличились на 3,1 млрд евро. Ре-

гулятор испанского банковского рын-

ка считает, что большая часть таких

долгов – по-настоящему «плохие», то

есть шансы на их возвращение или

хотя бы частичное погашение близки

к нулю. А конца кризису – как на рын-

ке испанской недвижимости, так и в ми-

ровой экономике – пока не просматри-

вается.

«Первые звоночки» из Испании

Управляющий Банка Испании Мигель Фернандес Ордоньес жестко предупредил правительство страны, что оно не смо-жет увеличивать бюджетные расходы в дефиците сверх того, что заложено в антикризисных программах. По его словам, в будущем году дефицит национального бюджета достигнет 10% ВВП, а государственный долг превысит 60%, тогда как в конце 2008 года он были ниже 40%

НБЖ № 6–7(63), 2009 «Отношения обостряются», стр. 13–14

№ 6

–7

(63

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 143134-155_2009_.indd 143 03.09.12 22:1703.09.12 22:17


15 лет роста КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа

Х. АЙДЫНОГЛУ: «Для нас принципиально важно поступательно наращивать объемы бизнеса и обеспечивать достаточно высокий уровень прибыльности, а не занимать первые места в рейтингах»

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работает на российском рынке уже более 15 лет и за это время сумел превратиться из сравнительно небольшой финансово-кредитной организации в банк, зани-мающий заметные позиции на рынке розничного, корпоративного кредито-вания, а также обслуживания пред-приятий МСБ. О том, за счет чего был достигнут такой успех и как банк регу-лирует риски при работе с компания-ми малого и среднего бизнеса, расска-зал в своем интервью НБЖ президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа Бехчет Халук АЙДЫНОГЛУ.

НБЖ: В этом году КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК от-мечает 15-летнюю годовщину своей дея-тельности. Скажите, пожалуйста, какие пе-риоды и события в жизни банка представ-ляются вам наиболее значимыми с точки зрения определения стратегии КЕБ, его об-лика и его положения на российском рынке?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Первоначально приоритет-

ным направлением деятельности КРЕДИТ

ЕВРОПА БАНКа было предоставление

банковских услуг корпоративным клиентам.

С 2004 года мы стали развивать розничное

направление. Банк быстро рос: если снача-

ла центром его деятельности была Москва,

то теперь он предоставляет свои услуги от

Калининграда до Иркутска. Наша клиент-

ская база также претерпела серьезные изме-

нения: если в начале своей деятельности

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работал преиму-

щественно с крупными компаниями, то те-

перь наряду с ними мы обслуживаем боль-

шое число розничных клиентов, предприя-

тия малого и среднего бизнеса.

НБЖ: И какова структура клиентской базы сейчас: какой процент операций банка приходится на долю розничных клиентов, какой – на долю корпоративных?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Доля нашего розничного

портфеля больше 60%, корпоративного –

около 30%. Общее число наших клиентов

превышает 3 млн человек, число крупных

и средних компаний, которые обслужива-

ются в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКе, дости-

гает 1,5 тыс. Кроме того, мы работаем с 12

тыс клиентов в сегменте МСБ.

Если говорить о том, что позволило

банку так измениться – и с точки зрения

клиентской базы, и с точки зрения про-

дуктовой линейки, – то я бы отметил

следующее: в 2004 году, когда мы начина-

ли развивать розничное направление, мы

сразу четко определили ключевые для

себя ниши и выстроили свою стратегию,

исходя из сделанного выбора. Именно

в этих нишах мы стремились занять проч-

ные позиции: на рынке потребительского

кредитования, автокредитования, на рын-

ке пластиковых карт, в сегменте кредито-

вания малого и среднего бизнеса.

Мы понимали, что расти во все сто-

роны слишком рискованно для банка,

поэтому никогда не стремились занять

лидирующие позиции во всех сегментах

банковского бизнеса: ритейле, корпора-

тивном обслуживании, private banking,

инвестиционном банкинге. Некоторы-

ми из вышеперечисленных видов биз-

неса КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК вообще


134-155_2009_.indd 144134-155_2009_.indd 144 03.09.12 20:1203.09.12 20:12


не занимается. Но в нишах, которые мы

определили для себя как ключевые, нам

удалось добиться серьезных успехов.

НБЖ: Банк с такой большой долей ри-тейла, как ваш, по определению должен располагать солидной филиальной сетью. Сколько офисов и подразделений вхо-дит в систему КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа на сегодняшний день?

Х. АЙДЫНОГЛУ: На сегодняшний день от-

крыто 145 отделений. Но тут важно по-

нимать, что наша сеть состоит не толь-

ко из них, но и из огромного числа то-

чек продаж, которые располагаются в

крупнейших российских торговых сетях:

АUCHAN, IKEA, METRO и МЕГА, а так-

же в салонах автопроизводителей и авто-

дилеров: KIA, MITSUBISHI, HYUNDAI,

CHRYSLER и т.д. Число таких точек про-

даж составляет почти 9 тыс.

НБЖ: Обслуживание МСБ – достаточно рискованное направление банковского бизнеса. Как банк регулирует риски при кредитовании компаний МСБ?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Соглашусь с вами: иметь

дело с крупными компаниями, например,

с ритейлерами, годовая выручка которых

может достигать миллиарда долларов, для

банков спокойнее. Но ведь нельзя сбрасы-

вать со счетов тот факт, что российский

рынок относится к числу активно расту-

щих. Он демонстрирует высокие по евро-

пейским меркам темпы роста, и малые

и средние предприятия здесь тоже быстро

развиваются. Отказываться от них как от

клиентов было бы неразумно, тем более

что в развитии МСБ в России заинтересо-

ваны и правительство, и международные

финансовые институты. Например, в 2010

году Европейский банк реконструкции

и развития открыл для КРЕДИТ ЕВРОПА

БАНКа кредитную линию для финанси-

рования компаний МСБ.

Что касается рисков, то мы, конечно,

уделяем большое внимание тому, насколь-

ко стабильна деятельность наших клиен-

тов, не меняют ли владельцы компаний

направления своего бизнеса, выясняем,

насколько они вовлечены в управление.

Должен сказать, что наша стратегия дока-

зала свою эффективность: мы не сталкива-

емся и даже во время кризиса не сталкива-

лись с серьезными проблемами при обслу-

живании клиентов из МСБ.

НБЖ: А как обстоят дела с вашим ритей-ловым бизнесом? Не секрет ведь, что конкуренция в этой области в последнее время возросла, главным образом, по-тому что здесь активизировались банки с госучастием.

Х. АЙДЫНОГЛУ: Мы не ставим перед со-

бой цели соревноваться с госбанками –

обойти, к примеру, Сбербанк по объе-

му выданных розничных кредитов.

Для нас принципиально важно посту-

пательно наращивать объемы бизнеса

и обеспечивать достаточно высокий

уровень прибыльности, а не занимать

первые места в рейтингах. Как я уже

отмечал ранее, мы четко определяем

для себя, в каких сегментах потреби-

тельского кредитования и по каким

продуктам нам стоит конкурировать

с остальными участниками рынка.

Конечно, всевозрастающую роль

в этой конкуренции играют автоматиза-

ция бизнес-процессов, повышение ка-

чества обслуживания, укрепление ИТ-

составляющей банка, активность риск-

менеджмента. Мы придаем всему этому

большое значение, и клиенты чув-

ствуют это. Наша доля на рынке POS-

кредитования составляет сейчас боль-

ше 5%, на рынке автокредитования –

5%, на рынке кредитных карт – 2%.

НБЖ: Правильно ли я понимаю, что банк не занимается таким направлением бан-ковского бизнеса, как ипотечное креди-тование?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Занимается, но мы не рас-

сматриваем его как приоритетное для себя

направление. Ипотека требует долгосроч-

ного фондирования, что непросто в ны-

нешних экономических условиях. Банки,

выдающие ипотечные кредиты, вынужде-

ны секьюритизировать свои портфели

и реализовывать ипотечные ценные бума-

ги на рынках капитала. А вы сами понима-

ете, что в условиях нестабильности у них

могут возникнуть трудности с этим.

НБЖ: Хорошо, что мы затронули вопрос о финансировании. Вы, конечно, знаете, что многие российские банки сейчас стал-киваются с проблемами увеличения капи-тала и управления текущей ликвидностью. Сталкивается ли с подобными пробле-мами КЕБ, и если да, как он их решает?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Для нас как раз это не

проблема. Банк очень хорошо капитали-

зирован, на первых этапах развития мы

получали финансовую поддержку от FIBA

Group, в состав которой входим; периоди-

чески размещаем рублевые облигации

и еврооблигации. Мы привлекаем средства

как физических лиц, так и компаний. В 2011

году банк привлек синдицированный кре-

дит на сумму 250 млн долларов, причем

ставка купона в размере 7,75% была самой

низкой из ставок, предлагаемых частным

российским банкам на рынке в этот пери-

од. В синдикации приняли участие 17 меж-

дународных банков, а организаторами

сделки выступили такие известные на

рынке организации, как ЕБРР и IFC.

Что касается текущей ликвидности,

то мы используем передовые методы

управления рисками. КРЕДИТ ЕВРОПА

БАНК очень внимательно отслеживает

уровень ликвидности и делает все воз-

можное, чтобы исключить возникнове-

ние дефицита.

НБЖ: Последний вопрос, который хоте-лось бы задать: какую роль в успехах банка играет наличие у него высокопро-фессиональной команды управленцев?

Х. АЙДЫНОГЛУ: Знаете, банк – очень

сложная «машина», и его успех зависит

не только от людей, стоящих на самом

верху управленческой лестницы. Для

настоящего успеха финансово-кредит-

ной организации необходимо, чтобы ме-

неджеры среднего звена понимали стра-

тегию банка, разделяли его философию

и принципы деятельности. Но люди, про-

работав год или два, не могут полностью

проникнуться корпоративной культурой

банка – для этого необходим более дли-

тельный период. Поэтому очень боль-

шое внимание мы уделяем поддержке

лояльности кадров, обеспечению ста-

бильности кадрового состава.

134-155_2009_.indd 145134-155_2009_.indd 145 03.09.12 20:1203.09.12 20:12


Не стоит скрывать: слухи о грядущей от-

ставке Сергея Игнатьева с поста предсе-

дателя Банка России будоражили рынок

на протяжении всех трех весенних меся-

цев 2009 года. Его второй срок прибли-

жался к концу, а претензий к деятельно-

сти регулятора банковского рынка было

более чем достаточно – что неудивитель-

но, если учесть, что прошло всего не-

сколько месяцев с периода, когда банки

«сыпались» один за другим. На этом фоне

часто звучали упреки в адрес ЦБ – недо-

смотрел, не учел, не придал значения.

Правда, наряду с этим также звучали

и похвалы: регулятор сумел быстро отла-

дить систему краткосрочного фондирова-

ния банков путем проведения беззалого-

вых аукционов. Это позволило «купиро-

вать» кризис ликвидности – один из

самых опасных, по словам экспертов. Если

кризис «плохих» долгов убивает банки

медленно, то кризис ликвидности может

«прикончить» даже крупную финансово-

кредитную организацию за один день.

Так или иначе, приближающееся за-

вершение второго срока Сергея Игнатье-

ва было благодатной почвой для всевоз-

можных спекуляций: кто придет на его

место, как изменятся – и изменятся ли –

принципы банковского надзора и регу-

лирования. Сообщение о том, что прези-

дент предложил Госдуме продлить пол-

номочия Игнатьева, стало для многих

наблюдателей неожиданностью. Хотя,

честно говоря, для такого решения главы

государства были все основания. Во-

первых, потому что ни к чему будора-

жить только-только успокоившийся и

начавший приходить в себя банковский

рынок. И, во-вторых, потому что Сергей

Игнатьев за семь (на тот момент) лет

пребывания в должности главы ЦБ под-

твердил свой высочайший профессиона-

лизм и продемонстрировал, что он эф-

фективно управляет Центробанком как в

сравнительно спокойные времена, так и

во времена «разброда и шатаний».

Одним из первых испытаний для Сер-

гея Игнатьева после того, как он в первый

раз был назначен на должность главы ЦБ,

стал «мини-кризис» 2004 года, когда от-

зыв лицензии у Содбизнесбанка вызвал

«мини-панику» среди вкладчиков других

банков. Тогда кризис удалось «купиро-

вать» достаточно быстро, поскольку он не

«подогревался» ни проблемами в реаль-

ном секторе экономики, ни негативными

событиями за пределами нашей страны (в

отличие от кризиса 2008 года). Тем не ме-

нее Банк России приобрел тогда ценный

опыт, который успешно смог использовать

для преодоления кризисных явлений на

банковском рынке через четыре года.

Казалось бы, после того как кризис

2008–2009 годов худо-бедно закончился,

для Банка России в целом и Сергея Игна-

тьева лично должны были настать спокой-

ные времена. Однако этого не произошло:

вторая половина 2010 года и 2011 год озна-

меновались серией скандальных – или, как

теперь принято говорить, криминальных –

банкротств на банковском рынке. Меж-

промбанк, Соцгорбанк, АМТ-Банк, банки

«уринской группы», Мультибанк… этот

список был бы неполным без упоминания

организации, которая не обанкротилась,

но явно была на полпути к этому. Спасение

Банка Москвы обошлось бюджету в 400

млрд рублей, после чего вопрос об эффек-

тивности банковского надзора в России

снова оказался на повестке дня – и, пожа-

луй, приобрел еще большую остроту, чем в

разгар кризиса-2008. На этом фоне загово-

рили о возможной досрочной отставке

Сергея Игнатьева с поста главы ЦБ, однако

эти разговоры, как и слухи, разлетавшиеся

по рынку весной 2009 года, оказались бес-

почвенными.

В соответствии с Законом «О Цен-

тральном банке Российской Федерации

(Банке России)», один и тот же человек

не может занимать пост председателя ЦБ

больше трех сроков. Это означает, что

через несколько месяцев полномочия

Сергея Михайловича должны прекра-

титься, и регулятор российского банков-

ского рынка возглавит другой человек.

Но руководители финансово-кредитных

организаций вряд ли когда-нибудь забу-

дут Игнатьева: слишком много он сделал

для развития национальной банковской

системы.

Долгожитель Центрального банка

Все слухи о том, что нынешнему председателю Банка Рос-сии ищут преемника, были прерваны официальным со-общением: 1 июня президент Дмитрий Медведев пред-ложил Госдуме продлить полномочия Сергея Игнатьева на посту главного банкира страны. Никому раньше не удавалось занимать эту должность больше, чем два срока

НБЖ № 6–7(63), 2009 «Сергей Игнатьев: информация к размышлению», стр. 6-10

№ 6

–7

(63

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 146134-155_2009_.indd 146 03.09.12 20:1303.09.12 20:13


Финансовая гармония железных дорог России

А. КРОХИН: «Cейчас ключевым событием в ТрансКредитБанке является интеграция банка в группу ВТБ»

Жизнеспособность российской желез-ной дороги, одной из самых протя-женных в мире, этого живого организ-ма с миллионами пассажиров, тоннами грузов, высокоскоростными магистра-лями, обеспечивают более миллиона сотрудников РЖД. С 1999 года страте-гическим партнером железных дорог России выступает ТрансКредитБанк. На вопросы НБЖ отвечает президент ТрансКредитБанка Алексей КРОХИН.

НБЖ: Алексей Владимирович, в этом году ТрансКредитБанку исполняется 20 лет. Какие периоды и события в его жиз-ни вы считаете ключевыми?

А. КРОХИН: Созданный в ноябре 1992

года ТрансКредитБанк (ОАО) специа-

лизировался на обслуживании пред-

приятий транспортной отрасли. В 1999

году основными его акционерами стали

структуры Министерства путей сообще-

ния России, и ТрансКредитБанк офици-

ально стал головным банком расчетной

системы Министерства.

В 2007 году государственный па-

кет акций ТрансКредитБанка в размере

74,99% был внесен в уставный капитал

ОАО «Российские железные дороги».

За этот период нами были реализованы

несколько крупных проектов по ком-

плексному обслуживанию региональ-

ных железных дорог и их сотрудников.

Осенью 2010 года ОАО «РЖД» и ОАО

Банк ВТБ приняли решение о поэтап-

ном вхождении ВТБ в капитал ОАО

«ТрансКредитБанк». Поэтому сейчас

ключевым событием в ТрансКредит-

Банке является происходящая интегра-

ция банка в группу ВТБ. Мы надеемся,

что уже через два года сотрудники РЖД

будут обслуживаться в международной

финансовой группе ВТБ.

НБЖ: Значит, банк сейчас работает в усиленном режиме: происходит инте-грация. Но ведь и о прибыли нельзя забывать?

А. КРОХИН: Совершенно верно. Когда

объединяются два таких крупных фи-

нансовых учреждения, всегда возни-

кает масса очень серьезных вопросов.

ВТБ24 – розничный банк, а ТрансКре-

дитБанк – универсальный. Процесс сли-

яния является особенным и из-за специ-

фики нашей клиентской базы. РЖД –

клиент с очень высокими запросами

в части стандартов и надежности обслу-

живания. В то же время в этом году пе-

ред нами стоят цели удержания высо-

кой прибыльности бизнеса, увеличения

корпоративного портфеля на 25%, роз-

ничного – на 28%, повышения операци-

онной эффективности на 50% и сохра-

нения высокой динамики комиссион-

ного дохода (прирост 26%).

НБЖ: Лучше вас никто не знает специфи-ку финансовой сферы железной дороги и предприятий, ее обслуживающих. Как передать эту базу данных ВТБ?

А. КРОХИН: У нас есть мастер-план, состо-

ящий из нескольких тысяч пунктов –

наша путевая карта. Каждое подразде-

ление банка определило, что нужно де-

лать в первую очередь, что потом. Мы

знаем, куда движемся.

НБЖ: Будет ли осуществляться обмен передовыми технологиями между Транс-КредитБанком и ВТБ24?

А. КРОХИН: Безусловно. Мы понимаем,

что розничный банк ВТБ24 по внедрен-

ным стандартам обслуживания клиен-

тов впереди многих кредитных учрежде-

ний, поэтому ТрансКредитБанк уже сей-

час внедряет его технологии на своей

территории. Мы в течение 20 лет тоже

не стояли на месте. Наши технологии

«заточены» на железнодорожников –

вспомните, один из первых интернет-

магазинов, появившихся в России, был

магазин по продаже железнодорожных

билетов. Мы были и остаемся его эквай-

ерами. Сейчас на нашей платформе так-

же работают 1,7 тыс других интернет-

магазинов. Терминалы по самообслужи-

ванию при покупке железнодорожных

билетов на вокзалах – также совместная

разработка банка и РЖД. Эти и другие

направления деятельности в составе

группы ВТБ мы будем развивать.

НБЖ: Каковы планы банка на среднесроч-ную перспективу в соответствии с озву-ченной стратегией?

А. КРОХИН: В IV квартале 2012 года

вместе c РЖД будет реализован пилот-

ный проект, в рамках которого Транс-

КредитБанк передаст на обслуживание

в ВТБ одну из железных дорог вместе

с подразделениями, которые входят

в сферу ответственности этой дороги.

Так мы отработаем технологию переда-

чи банковского бизнеса от одного банка

к другому. Также в этом году ВТБ дове-

дет свою долю в капитале ТрансКредит-

Банка практически до 100%, и интегра-

ция выйдет на финишную прямую.


134-155_2009_.indd 147134-155_2009_.indd 147 03.09.12 20:1303.09.12 20:13


Тема создания специализированной ор-

ганизации, которая выкупала бы у бан-

ков проблемные долги и занималась бы

впоследствии их управлением, была ак-

туальной в России на протяжении всего

2009 года. Объяснялось это просто:

проблему дефицита ликвидности, воз-

никшую осенью 2008 года, регулятору

и его подопечным удалось преодолеть

достаточно быстро с помощью безза-

логовых аукционов ЦБ и Минфина

по размещению бюджетных средств.

Проблема «плохих» кредитов, порож-

денная, как считали эксперты, излишне

агрессивной кредитной политикой бан-

ков и несовершенством стратегий риск-

менеджмента, была куда более «запу-

щенной» и сложной.

Сколько по-настоящему «плохих»

долгов находилось в портфелях рос-

сийских банков в кризисный период,

сказать сложно. Международное рей-

тинговое агентство Standard & Poor’s,

изучив данные отчетности, пришло к вы-

воду, что «средняя температура» по рын-

ку достигала по состоянию на начало

июня 2009 года 20%. Примерно так же

оценивал данный показатель ЦБ. Рас-

ходились регулятор рынка и одно из са-

мых уважаемых рейтинговых агентств

во мнениях по другому вопросу: что

будет дальше? Банк России считал, что

показатель просрочки выше не пойдет,

Standard & Poor’s придерживалось той

точки зрения, что рост доли «плохих»

кредитов в портфелях банков вероятен,

и что к концу 2009 года этот показатель

вполне может достичь 35–40%, а при не-

благоприятном развитии экономиче-

ской ситуации в стране – подняться

до 60%.

На этом фоне эксперты в поисках

путей решения проблемы обращались к

мировому опыту. Вспоминали, как в

1988 году американский банк Mellon

Bank переместил свои «плохие» ссуды

на энергию и недвижимость в Grant

Street National Bank, который финанси-

ровался за счет бросовых облигаций и

прямых инвестиций. Как в начале

1990-х годов Швеция и Финляндия уч-

редили «плохие» банки, как в США

была создана корпорация Resolution

Trust Corporation, которая должна была

продавать ссуды и обеспечения сотен

обанкротившихся сберегательных бан-

ков. В каждом из этих случаев активы,

которые поступили в «плохой» банк,

составляли приблизительно 8% от на-

ционального ВВП. При этом мировой

опыт не давал однозначного ответа, на-

сколько эффективным был этот меха-

низм: в некоторых случаях он срабаты-

вал неплохо, в других не приносил ощу-

тимых положительных результатов.

Но даже если бы примеры были

сплошь хорошими, дискуссия о созда-

нии в России «плохого» банка, навер-

ное, была бы не менее острой. Сторон-

ники идеи говорили о том, что появле-

ние специализированной организации

позволит банкам улучшить качество

своего капитала, избавит их от «бомбы

замедленного действия», лежащей в ба-

лансах финансово-кредитных органи-

заций. Оппоненты указывали на то, что

механизм «плохого» банка эффективен,

когда речь идет о выкупе однотипных

долгов – в этом случае сравнительно

легко определить цену сделки. А по-

скольку российские банки страдали

преимущественно от некачественных

корпоративных кредитов, то ни о какой

однотипности – ни с точки зрения усло-

вий предоставления займов, ни с точки

зрения залогового обеспечения – не

могло быть и речи.

Справедливости ради следует отме-

тить, что препятствием для создания

«плохого» банка стал не только вопрос

цены и условий выкупа. Финансовые

власти страны явно склонялись к тому,

что реализация подобной антикризис-

ной меры плохо повлияет на банков-

скую дисциплину в будущем. Ведь фак-

тически речь шла о том, что государство

за счет средств налогоплательщиков

должно было выкупить существенную

долю банковских активов. Что бы тогда

удерживало банки от проведения агрес-

сивной политики в посткризисные вре-

мена?

Хороший «плохой» банк

НБЖ предложил экспертам для разностороннего рассмо-трения тему актуальную и спорную. Стоит ли в России создавать «плохой» банк, и кто этим должен занимать-ся – государство или частные инвесторы? Какие активы имеет смысл «складировать здесь» и по какой стоимости выкупать их у банков? На чей опыт в этом деле ориенти-роваться – США или развивающихся стран? Как решить проблему коррупции в отдельно взятой структуре? Заоч-ная дискуссия получилась бурной и содержательной

НБЖ № 8(64), 2009 «Плохой и еще хуже», стр. 42–45

№ 8

(64

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 148134-155_2009_.indd 148 03.09.12 20:1303.09.12 20:13


Проблемы казахстанского БТА Банка,

впрочем, как и многих других финансо-

вых организаций, начались в кризис

2008 года. Тогда БТА Банк оказался на

грани разорения и в феврале 2009 года

был национализирован – 78,14% акций

банка выкупил госфонд «Самрук-Казы-

на». Бывший основной владелец БТА

Банка Мухтар Аблязов, обвиненный

в отмывании денег, уехал в Лондон. Та-

кой поворот событий заставил ряд

крупных западных кредиторов, сослав-

шись на специальные положения в до-

говорах, потребовать досрочного воз-

врата долгов, общий размер которых

достигал 12 млрд долларов. Новое руко-

водство платить отказалось, и банк по-

лучил дефолтный рейтинг.

Именно тогда, зимой 2009 года,

было решено предложить Сбербанку

выкупить долю, которой владеет фонд

«Самрук-Казына». Глава казахстан-

ского фонда «Самрук-Казына» Кайрат

Келимбетов заявил: «Мы предложили

(Сбербанку) часть пакета приобрести

за деньги, а оставшийся опцион при-

обрести путем обмена акциями между

БТА и Сбербанком. Для нас это супер-

вариант – владеть акциями Сбербанка,

которые котируются на всех россий-

ских биржах и являются лидерами

биржевых торгов».

Похоже, что и в Сбербанке приоб-

ретение крупнейшего игрока казах-

станского рынка какое-то время рас-

сматривалось как супер-вариант. Од-

нако результаты проведенного due

diligence БТА Банка заставили заду-

маться. Зампред правления Сбербанка

Антон Карамзин сообщил: «Проведен-

ный due diligence показал для всех

участников переговоров сложность и

глубину проблемы. И эта глубина ока-

залась большей, чем раньше представ-

лялось участникам».

В марте 2009 года тогдашний зам-

пред правления Сбербанка Илкка Са-

лонен сказал, что было бы неплохо

иметь паритетное соотношение долей

с фондом «Самрук-Казына», а для на-

чала – отделить бизнес БТА от зару-

бежных активов. По словам Салонена,

Сбербанк еще далек от принятия по-

ложительного решения по данному

вопросу. «Ситуация в банке не самая

простая, мы еще далеки от того, чтобы

достать ручку и подписать договор», –

сказал он. Вместе с тем зампредправ-

ления Сбербанка подчеркнул, что если

переговоры будут идти более 2-3 меся-

цев и не приведут к результату, то, ве-

роятно, сделки не будет.

Сделка действительно так и не со-

стоялась, однако разговоры о том, что

она все-таки возможна, периодически

всплывали на поверхность. Эксперты

соглашались с тем, что приобретение

БТА Банка стало бы в условиях конца

2008 – начала 2009 годов весьма ри-

скованным шагом для Сбербанка. Од-

нако кризис не мог продолжаться

вечно (во всяком случае, так тогда

казалось), по мере его «угасания» бан-

ковский сектор Казахстана должен

был начать восстанавливаться. В свете

более благоприятных условий сделка

между Сбербанком и БТА Банком мог-

ла принести покупателю неплохие ди-

виденды.

Однако чем больше проходило

времени, тем менее оптимистично и

обнадеживающе звучали заявления

руководителей Сбербанка по «БТА-

вопросу». Становилось все более яс-

ным, что проблемы БТА Банка носят

запущенный характер, что для их

«разруливания» требуются солидные

инвестиции, которые Сбербанк по тем

или иным причинам не готов делать.

В конце ноября 2011 года лидер

российского банковского рынка по-

ставил точку в вялотекущих перегово-

рах с БТА Банком, отказавшись от не-

медленной сделки. «На сегодняшний

день мы пока не видим для себя воз-

можностей приобретения этого бан-

ка», – сказал Герман Греф на пресс-

конференции. «Есть комплекс причин.

В первую очередь, это связано с на-

шим видением и нашей стратегией ра-

боты на казахстанском рынке», – по-

яснил глава «Сбера».

Несостоявшееся приобретение

В середине сентября в центре кулуарных разговоров ока-залась судьба казахстанского банка БТА, который власти Астаны стремятся побыстрее сбыть с рук. Причиной стала телефонная пресс-конференция зампреда правления Сбер-банка Антона Карамзина, в ходе которой он заявил, что ре-шение о вхождении в капитал БТА может быть принято в ноябре. «Пока подводить содержательные итоги рано. На-верное, у нас будут основания делать выводы поздней осе-нью. Речь идет о ноябре», – сказал он

НБЖ № 9(65), 2009 «Российско-казахстанские маневры в разгаре», стр. 27

№ 9

(65

)‘ 2

00

9

134-155_2009_.indd 149134-155_2009_.indd 149 03.09.12 20:1303.09.12 20:13


Стабильность и настойчивость в достижении цели

МОСОБЛБАНК, отмечающий в этом году 20-летие, имеет репутацию серьезного участника российского банков-ского рынка. Он успешно пережил кризис 2008-2009 го-дов и полон планов на будущее. Своим видением ситуа-ции на рынке и конкурентных преимуществ, которыми обладает МОСОБЛБАНК, поделился с НБЖ председатель правления АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Виктор ЯНИН.

НБЖ: Виктор Станиславович, расскажите, пожалуйста, об ос-новных достижениях МОСОБЛБАНКа на рынке банковских услуг?

В. ЯНИН: Главным нашим достижением я бы назвал форми-

рование стабильного трудового коллектива, вместе нам уда-

лось создать большой розничный финансовый институт, ко-

торый не на словах, а на деле является банком. Ведь что такое

банк? Это не просто набор банковских услуг и продуктов, а,

главным образом, клиенты. Чем их больше, тем больше банк.

НБЖ: И сколько клиентов сейчас у МОСОБЛБАНКа?

В. ЯНИН: Далеко не одна сотня тысяч. Такая огромная клиент-

ская база, конечно, сформировалась не сразу, она стала ре-

зультатом кропотливой и постоянной работы.

НБЖ: А что касается других показателей деятельности, как изменились они за последние несколько лет?

В. ЯНИН: Капитал банка в 2006 году составлял 195 млн рублей,

а по состоянию на 1 августа 2012 года он превышает 3,59 млрд

рублей (130-е место по версии журнала «Профиль»). Активы

банка увеличились с 455 млн рублей в 2006 году до 80,39

млрд рублей в 2012-м. А чистые активы на сегодняшний день

составляют 31,1 млрд рублей (103-е место по рейтингу РБК).

Открыто около 400 подразделений.

НБЖ: Вы назвали МОСОБЛБАНК розничным финансовым ин-ститутом. Правильный ли вывод я делаю из ваших слов: об-служивание розничных клиентов является для банка основ-ным направлением бизнеса?

В. ЯНИН: Да. Для нас большое значение имеет развитие и нара-

щивание филиальной сети. География нашего присутствия на

сегодняшний день – 57 регионов, от Калининграда до Влади-

востока. При этом мы идем не только в города-миллионники, но

и в небольшие населенные пункты и транслируем везде тот фор-

мат «сетки», который изначально был прописан в нашей стра-

тегии развития. В том числе создаем и мини-подразделения…

НБЖ: Чем мини-подразделения отличаются от обычных офисов?

В. ЯНИН: Относительно небольшой площадью помещения и коли-

чеством сотрудников: обычно в офисе работает 3-5 специалистов.

При этом в случае необходимости структурные подразделения

оснащаются банкоматами и терминалами самообслуживания.

НБЖ: Но, несмотря на ограниченное число сотрудников и ква-дратных метров, мини-подразделения предоставляют клиентам тот же набор финансовых услуг, что и стандартные офисы банка?

В. ЯНИН: Безусловно. Ведь потребность населения в банков-

ских услугах растет не только в столице и городах-миллионни-

ках, но и в небольших населенных пунктах. И там, пожалуй,

она даже острее, поскольку в маленьких городах крупные

банки работают неохотно, или даже вообще не представлены.

В. ЯНИН: «Нам удалось создать большой розничный финансовый институт, который не на словах, а на деле является банком»


134-155_2009_.indd 150134-155_2009_.indd 150 03.09.12 20:1303.09.12 20:13


Например, в Московской области у нас работает около 100

офисов. В каждом из них ежедневно стоят очереди – а, казалось

бы, все эти пункты расположены совсем недалеко от Москвы.

Что уж говорить о более отдаленных от столицы регионах.

НБЖ: Вместе с потребностью в банковских услугах растет и финансовая грамотность населения…

В. ЯНИН: Совершенно верно, и это, конечно, упрощает жизнь

для банков, заинтересованных в качественном обслуживании

своих клиентов. Людям теперь не надо несколько раз подряд

объяснять, как правильно собрать и оформить документы на

получение кредита, что необходимо для отправки переводов,

как рассчитать проценты по банковскому вкладу и т.д. По-

этому мы очень заинтересованы в дальнейшем повышении

уровня финансовой грамотности, и я могу без ложной скром-

ности сказать, что МОСОБЛБАНК много делает для этого.

НБЖ: Но рост финансовой грамотности, наверное, имеет для бан-ков и оборотную сторону: клиент становится более требова-тельным при выборе банка. В связи с этим хотелось бы узнать ваше мнение, какими конкурентными преимуществами обла-дают сейчас частные банки? Насколько они готовы и способны бороться за клиентов с госбанками?

В. ЯНИН: Наверное, здесь следует говорить о конкуренции

между частными российскими банками с одной стороны и го-

сударственными банками и «дочками» иностранных финансо-

во-кредитных групп, с другой. Что касается «дочек», то они

крайне редко идут в города с населением меньше одного мил-

лиона человек. С государственными банками дело обстоит

сложнее. Сейчас уже нет оснований говорить, что они уступа-

ют «частникам» по качеству обслуживания, чтобы убедиться

в этом, достаточно посмотреть, как изменился в этом отноше-

нии за последние несколько лет Сбербанк. Конкурировать с «го-

сами» становится все сложнее, но как раз это стимулирует нас

лучше работать, совершенствовать свои технологии, комплекс

услуг, качество обслуживания и т.д. Кроме этого, я хочу ска-

зать, что они являются нашими коллегами, у нас есть немало

примеров позитивного сотрудничества, в частности в области

ипотеки и межбанковского кредитования.

НБЖ: Продуктовые «линейки» у банков независимо от их форм собственности все больше сближаются, и на первый план в конку-рентной борьбе выходит такой фактор, как качество предоставля-емых услуг. Как в МОСОБЛБАНКе контролируется это качество?

В. ЯНИН: Над этим работают все: служба внутреннего контроля,

учебный центр, в котором мы постоянно обучаем сотрудников,

повышаем уровень их профессионализма, тестируем. И самое

главное, у нас есть служба контроля качества, сотрудники кото-

рой выезжают в различные офисы, даже самые отдаленные

от Москвы, делают там анонимные контрольные закупки. Кро-

ме этого, мы оперативно реагируем на любую негативную ин-

формацию, появляющуюся в информационном пространстве,

и стараемся быстро принимать решения.

НБЖ: В начале нашей беседы вы сказали, что главное дости-жение банка за всю историю его существования – создание стабильного высокопрофессионального коллектива. Надо по-лагать, он постоянно растет по мере увеличения сети?

В. ЯНИН: Да, конечно. На сегодняшний день количество офи-

сов МОСОБЛБАНКа достигает 382. Мы планируем, что к кон-

цу сентября этот показатель превысит 400.

НБЖ: То есть меньше чем за месяц вы планируете открыть 18 новых офисов?

В. ЯНИН: Многие из них уже готовы к открытию и начнут ра-

боту буквально на днях.

НБЖ: Задам немного провокационный вопрос: есть мнение, что офисы скоро превратятся в обременительную статью расходов для банков, потому что население «перейдет» в Интернет и перестанет их посещать. Вы, судя по всему, не разделяете это убеждение?

В. ЯНИН: Начнем с того, что мы живем в России – здесь у лю-

дей иной менталитет, чем в западных странах. Никакие самые

совершенные системы ДБО, терминалы и банкоматы не заме-

нят им живого общения со специалистами банков. Для наших

сограждан очень важно иметь возможность прийти в офис и

задать вопрос, который их интересует.

НБЖ: Но ведь это не означает, что банки должны «застыть» в офисном формате и перестать развивать интернет-банкинг или мобильный банкинг?

В. ЯНИН: Конечно, не означает. Залог успеха банка в умении

предоставлять услуги, востребованные различными категория-

ми клиентов. Если клиент хочет общаться со специалистом

вживую, он должен иметь возможность прийти в офис, кото-

рый находится рядом с его домом или работой. Если он пред-

почитает электронные услуги, банк должен их предоставить.

И МОСОБЛБАНК стремится к этому.

НБЖ: Последний вопрос, который хотелось бы задать: каковы планы и цели, которые МОСОБЛБАНК ставит перед собой в сред-несрочной перспективе? Может ли повлиять на планы банка кри-зис, о скором наступлении которого сейчас так много говорят?

В. ЯНИН: Я думаю, надо не ждать кризиса и бояться его, а рабо-

тать. Просто работать в штатном режиме, не меняя своих планов.

Мы всегда придерживались такой политики, никогда не отступа-

ли от принятой нами стратегии, и именно это, в первую очередь,

позволило нам пережить кризис 2008-2009 годов без потерь, и

даже с приобретениями. А все время бояться и подстраховывать-

ся – значит, не работать на рынке, а стагнировать.

134-155_2009_.indd 151134-155_2009_.indd 151 03.09.12 20:1403.09.12 20:14


Вряд ли можно счесть случайностью,

что вопрос об изменении ставок по кре-

дитам достиг «точки кипения» – и, как

результат, стал объектом интереса со сто-

роны прокуратуры к осени 2009 года.

На рынке действительно был зафикси-

рован ряд случаев одностороннего из-

менения финансово-кредитными орга-

низациями ставок по «старым» догово-

рам, заключенным еще до начала

кризиса. Для заемщиков удорожание

стоимости кредитов зачастую станови-

лось непосильной ношей: ведь послед-

ствия кризиса ударяли и по доходам

предприятий, и по платежеспособности

частных лиц.

Банки, со своей стороны, объясня-

ли причину своего поведения не «при-

родной жадностью», а тем, что им тоже

надо выживать в новых, куда более

жестких условиях. Поскольку внешние

рынки капитала для них «закрылись», а

внутреннее фондирование серьезно по-

дорожало, то выполнять нормативы и

показывать прибыль (или хотя бы не

показывать убытков) становилось все

сложнее. При этом никто не снимал с бан-

ков обязательств по обслуживанию де-

позитов физических лиц – в том числе и

так называемых «дорогих депозитов»,

привлеченных весной 2009 года по по-

вышенным ставкам. Получается, что,

«замораживая» ставки по кредитам на до-

кризисных уровнях, банк оказывался

перед риском ущемить интересы других

своих клиентов – держателей вкладов.

Очевидно, что такой вопрос в «го-

дину» кризиса не мог не приобрести

социальной значимости, поэтому его

обсуждение велось не только с юриди-

ческих, но и с общечеловеческих и по-

литических позиций. Много говорилось

о том, что подобная политика банков

провоцирует рост дефолтов, и, таким

образом, банки не только ухудшают

жизнь людей, и без того пострадавших

в результате кризиса, но и работают

против самих себя: доля «плохих» дол-

гов в их портфелях повышается. Что же

касается Генпрокуратуры, инициировав-

шей массовые проверки банков по дан-

ному вопросу, то она, конечно, апелли-

ровала не столько к гражданским чув-

ствам банкиров, сколько к букве закона.

«Статья 29 Закона «О банках и банков-

ской деятельности», положения ГК РФ

и иных федеральных законов такого

права банка прямо не предусматрива-

ют», – разъяснял в своем письме глав-

ный надзорный орган страны. И под-

креплял свою позицию ссылкой на по-

становление Конституционного суда,

запрещающее банкам включать в дого-

воры банковского вклада условие об из-

менении ставок по депозитам. Раз нель-

зя это делать со ставками по вкладам –

значит, то же самое нельзя делать и

со ставками по кредитам, считали в Ген-

прокуратуре. Вывод спорный, поэтому,

как и следовало ожидать, он не раз

оспаривался.

Вопрос об одностороннем повыше-

нии банком ставок не был снят с по-

вестки дня и после окончания кризиса.

Суды продолжают рассматривать по-

добные дела до сих пор: так, в марте

2012 года ВАС рассматривал иск инди-

видуального предпринимателя к одно-

му из банков о повышении процентной

ставки по кредиту. Как легко догадать-

ся, банк принял решение в односторон-

нем порядке, в результате чего ставка

поднялась с изначальных 14% до 24,5%.

Договором было предусмотрено, что

в связи с возможными конъюнктурны-

ми изменениями на рынке кредитных

ресурсов возможно одностороннее из-

менение размера процентов за пользо-

вание кредитом. Однако обязательным

условием для принятия решения о по-

вышении стоимости кредита должно

быть соблюдение принципов разумно-

сти, цивилизованности и экономиче-

ской обоснованности. Руководствуясь

этим постулатом, ВАС обязал банк вер-

нуть заемщику так называемые «кри-

зисные проценты», на которые ставка

была увеличена. Это решение высшей

судебной инстанции стало, как легко

догадаться, сигналом и для органов

прокурорского надзора, и для «обижен-

ных» заемщиков.

Ставки священны?

Главный надзорный орган страны счел правомерными действия своих региональных сотрудников, принимав-ших сторону заемщиков в конфликтах с банками. Кли-енты жаловались на то, что финансово-кредитные струк-туры в одностороннем порядке меняют существенные условия кредитных договоров. Органы прокуратуры соч-ли это незаконным, и теперь банки готовятся к массовым прокурорским проверкам

НБЖ № 10(66), 2009 «Кого, что и почему обсуждали в сентябре», стр. 24

№ 1

0(6

6)‘

20

09

134-155_2009_.indd 152134-155_2009_.indd 152 03.09.12 20:1403.09.12 20:14


То, что частные лица составляют заве-

щания с целью распорядиться своим

имуществом, никого в современном

мире не удивляет. А вот сообщения о том,

что того же самого британские и амери-

канские регуляторы будут требовать

от банков, в свое время удивили наблю-

дателей. Потому что до «черной осени»

2008 года никто всерьез не задумывался

над проблемой банкротства транснацио-

нальных финансовых компаний с дивер-

сифицированной структурой бизнеса,

многомиллиардными активами, огром-

ными сетями представительств и «до-

чек» в разных странах – причем «дочек»,

подпадающих под различные стандарты

регулирования в зависимости от страны

их присутствия.

Как и многие другие, вопрос о за-

вещаниях банков оказался на повестке

дня под влиянием событий вокруг

Lehman Brothers. Глава британского

управления по финансовым услугам

(FSA) Адэр Тернер утверждал, что крах

одного из крупнейших инвестиционных

банков прошел бы куда менее болез-

ненно для мировой экономики, если бы

регуляторы, кредиторы и инвесторы

имели четкое представление о том, как

распределены активы Lehman Brothers,

какова очередность предъявлений тре-

бований кредиторами и т.д. Паника, воз-

никшая на рынках после того, как стало

известно о подаче Lehman иска о бан-

кротстве, была «подогрета» ощущением

неопределенности, настаивал Тернер. Эту

неопределенность легко можно было бы

устранить, обнародовав «прижизнен-

ное завещание» – при условии, конечно,

что такое завещание существовало бы.

У банковских завещаний, как под-

черкивали сторонники данной идеи,

должна быть и другая сторона. Первая

их часть – это, по сути, план антикризис-

ных мер: что банк готов сделать, что он

может продать (и за какую примерно

цену), какие направления бизнеса «за-

морозить» в случае возникновения у него

серьезных проблем с капиталом или кра-

ткосрочной ликвидностью. Так что речь

в завещаниях должна идти не только

о том, как будет проходить процесс лик-

видации бизнеса банка. Красной нитью

через такие документы должна прохо-

дить своего рода торжественная клятва:

если придется умирать, то мы будем про-

щаться с миром (точнее, с рынком), не

требуя вливаний в свой капитал средств

налогоплательщиков!

В 2009 году у регуляторов рынка

возникло много идей, как улучшить

процессы корпоративного управления

в банках, предсмертные завещания

были лишь одной из них. Но инициати-

ва, с которой выступили в свое время

британские и американские регуляторы,

оказалась весьма живучей. К концу 2012

года 29 крупнейших банков мира, при-

знанных системно значимыми для ми-

ровой экономики (иначе говоря, too big

to fail), должны полностью завершить

работу над завещаниями. К 1 июня это-

го года они должны были представить

регуляторам «черновые варианты» по-

добных документов, однако сделать это

смог, по данным исследования Ernst &

Young, только один банк. Его менее

удачливые в деле составления завеща-

ний коллеги жаловались на несогласо-

ванность требований регуляторов в раз-

личных странах мира, на сложность ра-

боты и на ее высокую стоимость. Ernst

& Young в своем исследовании привела

следующие цифры: в Великобритании

это в среднем 20 млн долларов, в США

– 13 млн долларов, в Японии – лишь 4

млн долларов.

Тем не менее «прижизненные заве-

щания» продолжают составляться, хотя

сама эта идея вызывает у скептически

настроенных экономистов сомнения.

Дело ведь не только в готовности или

неготовности того или иного банка

отойти в лучший из миров – дело в том,

смогут ли регуляторы «отпустить» его.

Ведь паника в случае банкротства одного

из too big to fail все равно может начать-

ся – пусть даже она не будет такой силь-

ной и разрушительной, как паника, воз-

никшая на мировом финансовом рын-

ке в преддверии банкротства Lehman

Brothers и сразу после него.

Хочешь жить? Готовься к смерти!

Регуляторы США и Великобритании требуют от нацио-нальных финансово-кредитных структур (прежде все-го, крупнейших) составления документов, получивших название «прижизненные завещания». Чтобы в случае «смерти» банка – читай, банкротства – его было бы удоб-нее ликвидировать, соблюдая при этом «по максимуму» интересы государства, кредиторов и вкладчиков

НБЖ № 11(67), 2009 «Memento mori», стр. 22–25

№ 1

1(6

7)‘

20

09

134-155_2009_.indd 153134-155_2009_.indd 153 03.09.12 22:1803.09.12 22:18


Dubai World впервые оказался на слуху

и на страницах мировых СМИ 25 ноя-

бря 2009 года, когда инвестиционный

фонд объявил о возникших у него слож-

ностях в расчетах с кредиторами. Эта

новость тут же вызвала панику среди

инвесторов, как в ОАЭ, так и далеко

за пределами страны. На мировых то-

варных рынках начался обвал нефтя-

ных цен, на валютных биржах – рост

курса доллара. Инвесторы, только-

только начавшие приходить в себя по-

сле бурных событий осени 2008 года и

«застойных времен» первой половины

2009 года, узрели перед собой призрак

Lehman Brothers – только в арабском

«антураже».

Масла в огонь подливало то, что дол-

говые проблемы, возникшие у Dubai

World, были, как и в случае с Lehman

Brothers, обусловлены падением цен

на недвижимость. Известно, что амери-

канский банк рухнул из-за большой доли

синтетических ипотечных финансовых

инструментов в своем портфеле – инстру-

ментов, стремительно обесценившихся

из-за падения цен на жилье в США.

Dubai World подвел один из его основ-

ных клиентов – госкомпания Nakheel,

являвшаяся главным застройщиком на по-

бережье Дубая и на островах. После того

как цены на недвижимость в ОАЭ упали

более чем на 50%, доходы, получаемые

Nakheel от сдачи в аренду отелей и гости-

ничных комплексов, перестали покры-

вать кредитные обязательства компании.

Nakheel стала фактически банкротом, и

на грани банкротства вслед за ней оказал-

ся Dubai World.

Просроченная задолженность ин-

вестиционного фонда к началу осени

2009 года доросла до 60 млрд долларов

– для сравнения, суммарный объем про-

сроченной задолженности Дубая и ком-

паний Эмиратов составлял тогда поряд-

ка 80 млрд долларов. Как легко можно

убедиться, были все основания для пре-

вращения Dubai World в головную боль

для финансовых и политических властей

страны.

Казалось, что дальше события

должны были бы развиваться по сцена-

рию Lehman Brothers, однако выясни-

лось, что деловое сообщество и регуля-

торы извлекли уроки из событий «чер-

ной осени» 2008 года. Центробанк и

правительство страны решили выде-

лить инвестиционному фонду для по-

крытия «кассовых разрывов» 9,5 млрд

долларов.

Кредиторы Dubai World – а среди

них были крупнейшие банки мира, та-

кие как HSBC, Lloyds Banking Group,

Standard Chartered и Royal Bank of

Scotland – согласились на предложен-

ные фондом условия реструктуризации

задолженности. Рамочное соглашение

было достигнуто уже в мае 2010 года –

довольно быстро, учитывая, что о дол-

говых проблемах, возникших у Dubai

World, кредиторы узнали только в кон-

це ноября 2009 года.

В соответствии с утвержденным гра-

фиком погашения часть займов в объеме

4,4 млрд долларов будет возвращена

кредиторам в течение пяти лет, а еще 10

млрд долларов – в течение восьми лет.

Часть задолженности, принадлежащая

правительству Дубая, – 8,9 млрд долла-

ров – будет конвертирована в пакет

ценных бумаг Dubai World. А в июне

2010 года кредиторы узнали хорошую

новость: девелоперская компания

Nakheel, из-за которой, собственно го-

воря, и начались неприятности у Dubai

World, начала рассчитываться с креди-

торами.

Хотелось бы написать – вторая

волна кризиса не состоялась. Но даже

в статье, посвященной Dubai World и

опубликованной в декабрьском номере

НБЖ за 2010 год, говорится о том, что

мировая финансовая система не застра-

хована от неприятных сюрпризов, и са-

мыми крупными из этих сюрпризов мо-

гут стать кризисные ситуации в Греции,

Испании и Ирландии. Время подтвер-

дило правоту этого вывода, и на фоне

последующих событий история с ре-

структуризацией долгов Dubai World

стала выглядеть всего лишь мелкой не-

приятностью.

Несостоявшийся арабский Lehman Brothers

Возможное падение инвестиционного фонда Dubai World, крупнейшей корпорации эмирата Дубай, плюс неустой-чивость других компаний города мечты, построенного посреди пустыни, продемонстрировали хрупкость ста-билизации мировой финансовой системы. И преждев-ременность разговоров о том, что Великая депрессия-2 позади

НБЖ № 12(68), 2009 «Буря в пустыне», стр. 37

№ 1

2(6

8)‘

20

09

134-155_2009_.indd 154134-155_2009_.indd 154 03.09.12 20:1503.09.12 20:15


2010

134-155_2009_.indd 155134-155_2009_.indd 155 03.09.12 20:1503.09.12 20:15


В апреле 2010 года появилась информа-

ция о том, что Сбербанк все-таки застра-

ховал ответственность Германа Грефа и

правления банка на 3 млрд рублей. В ре-

зультате проведенного тендера банк вы-

брал страховщика, которым стала ком-

пания «Ингосстрах». Результаты кон-

курса утвердило правление Сбербанка.

На заключение договора D&O (directors

and officers liability insurance, страхова-

ние ответственности директоров и руко-

водителей) с крупнейшим банком Рос-

сии претендовали также Росгосстрах,

РОСНО, Согаз, Военно-страховая ком-

пания и АльфаСтрахование, уточнялось

в сообщении госбанка. То есть практиче-

ски все ведущие игроки рынка.

Эксперты страховой отрасли тогда

говорили, что, поскольку основные

преимущества по такому полису обе-

спечиваются перестраховочной защи-

той, организаторам тендера пришлось

серьезно изучать, каким образом орга-

низована перестраховочная защита

каждым из кандидатов. Ингосстрах

включил в пакет предложений по кон-

курсу аналитику, в том числе обзор

международной практики в области вы-

плат по D&O, где были приведены

определенные обоснования необходи-

мых параметров этого страхования.

При условии, что ценовые условия пря-

мых страховщиков были примерно

одинаковыми, возможно, данное обсто-

ятельство, а также ряд сервисных пре-

имуществ и обусловили победу Ингос-

страха в конкурсе.

Следует отметить, что D&O – один

из самых специфических видов страхо-

вого покрытия в России, который со-

всем недавно пришел на отечественный

рынок и пока не получил здесь должно-

го распространения. Если в США и Ев-

ропе полис D&O уже давно стал неотъ-

емлемой частью деятельности крупного

бизнеса и его приобретают почти 90%

руководителей крупных корпораций, то

в нашей стране ситуация иная. Одной из

главных особенностей полиса D&O в

России являются более низкие страхо-

вые суммы, чем на Западе. В России

страховые суммы начинаются от 10–15

млн долларов, на Западе они могут со-

ставлять 200–300 млн долларов.

И все же российский рынок страхо-

вания ответственности топ-менеджеров

формируется под влиянием практики

зарубежных стран. Почти все условия,

которые сейчас присутствуют на россий-

ском рынке страхования D&O, базиру-

ются на западных страховых програм-

мах. И связано это с тем, что подавляю-

щая часть риска перестраховывается на

Западе.

Существуют определенные факто-

ры, которые мешают более активному

развитию и продвижению D&O на рос-

сийском рынке. Во-первых, это судеб-

ная практика, только начавшая фор-

мироваться, и отсутствие доступной

информации о специфике данного вида

страхования. Во-вторых, сложность в

определении ущерба, который причи-

нен неверными действиями директо-

ров (до сих пор нет четких методик

подсчета такого ущерба). И это несмо-

тря на то, что инструменты взыскания

убытков с директоров уже существуют

– они прописаны в российском законо-

дательстве.

Эксперты обозначают еще одну об-

щую проблему страхования D&O. В на-

стоящее время достаточно отлажен меха-

низм привлечения руководства банка к

ответственности в случае доведения бан-

ка до банкротства. Однако основания для

ответственности руководителей в других

случаях, которые устанавливаются зако-

нодательством об акционерных обще-

ствах, гораздо менее определенны. Слож-

но установить, в каком случае наступает

ответственность руководителя (кроме

умышленного причинения ущерба), а

коль скоро так, то и сам риск наступле-

ния ответственности воспринимается

топ-менеджерами как иллюзорный.

Страховка для ответственных топов

В череде шагов, предпринимаемых для превращения в современный рыночный банк, Сбербанк РФ решил за-страховать ответственность своих руководителей. Речь идет о распространении страховки на руководителя бан-ка – президента, председателя правления Германа Грефа – и членов правления «Сбера». Сумма озвучивается весьма скромная, учитывая масштаб лидера российского бан-ковского рынка, – 3 млрд рублей. Объявление о тендере вызвало ажиотаж исключительно среди страховщиков, которые готовы побороться за крупного клиента

НБЖ № 1–2(69), 2010 «Перестраховка – норма жизни», стр. 68–70

№ 1

-2(6

9)‘

20

10

156-175_2010_.indd 156156-175_2010_.indd 156 03.09.12 20:1803.09.12 20:18


Президент Венесуэлы Уго Чавес еще в

начале 2007 года объявил о предстоя-

щей национализации крупных предпри-

ятий, ранее принадлежавших коммер-

ческим компаниям. Национализация

коснулась компаний, работающих в сфе-

ре электрификации, цементного произ-

водства, нефтяной и сталелитейной про-

мышленности. Чавес был уверен, что

данная мера помогает развитию круп-

нейших экономических активов, а также

заставляет их владельцев соблюдать все

социальные обязательства.

Лидер Венесуэлы заявлял: «Мы не

можем прийти к социализму просто по

мановению волшебной палочки. Соци-

ализм – это процесс ежедневного сози-

дания». По всей видимости, национали-

зация, с точки зрения лидера Венесуэ-

лы, – это как раз один из действенных

элементов «ежедневного созидания».

В августе 2008 года правительство

Венесуэлы одобрило 26 законов, при-

званных усилить влияние государства в

экономике. Некоторые из этих новых

законодательных инициатив касались

непосредственно банков, например, за-

кон о жилищных ссудах, обязывающий

финансово-кредитные структуры пол-

ностью кредитовать расходы тех, кто

приобретает жилье, включая покупку

земли и строительные затраты. Другой

закон требовал от участников нацио-

нального банковского рынка направ-

лять половину своих кредитных порт-

фелей на финансирование жилищного

строительства, сельского хозяйства, а

также на развитие микрофинансирова-

ния.

В июле 2009 года правительство

Венесуэлы приобрело у испанской фи-

нансовой группы Santander третий по

величине банк страны – Banco de

Venezuela, заплатив за этот актив 1,05

млрд долларов. А в ноябре под контроль

государства перешли Banco Canarias de

Venezuela CA, Banco Confederado SA,

Bolivar Banco СА и BanPro Banco

Universal. В результате доля государства

в банковском секторе страны выросла

до 21%. 18 января 2010 года были наци-

онализированы еще три частных банка:

InverUnion Banco Comercial, Banco Del

Sol, а также Mi Casa. По данным финан-

совых регуляторов Венесуэлы, причиной

такого решения послужили серьезные

административные и управленческие

сложности, с которыми столкнулись ука-

занные организации.

В очередной раз в конце января

2012 года Чавес пригрозил национали-

зацией тем банкам, которые отказыва-

ются финансировать сельскохозяй-

ственные проекты, реализуемые при

поддержке правительства. По словам

президента Венесуэлы, ряд крупных

банков страны не выполнил положение

закона, которое требует от финансовых

организаций, в том числе и частных,

поддерживать проекты по развитию

аграрного сектора. Игнорирование не-

которыми банками острых проблем

страны Чавес назвал нарушением кон-

ституции. Он заявил, что может иници-

ировать поправку к закону о банках,

позволяющую облегчить национализа-

цию тех из них, которые не поддержи-

вают программы правительства. «Если

вы не хотите этого делать, тогда отдай-

те мне свои банки», – заявил решитель-

ный лидер Венесуэлы.

Возможно, «национализаторские

поползновения» Уго Чавеса встретили

бы более суровое осуждение со стороны

мирового сообщества, если бы не одно

«но»: пик перевода банков под «руку го-

судареву» пришелся на вторую половину

2008 года. В это время недалеко от Вене-

суэлы фактической национализацией

банковских активов занималось прави-

тельство другой страны – США. Правда,

там национализация использовалась не

как наказание за «глухоту» к обществен-

ным нуждам, а как вынужденная мера,

призванная спасти крупнейшие банки от

банкротства.

Национализация как «ежедневное созидание» или инструмент давления?

Президент Венесуэлы давно известен своими социалисти-ческими идеями и «левыми» пристрастиями. Поэтому мало кто из наблюдателей удивился, узнав, что под зана-вес 2009 года под контроль государства перешли четыре крупнейших банка страны. В том числе два вполне эф-фективных и прибыльных, провинившихся только в том, что их кредитная политика не устроила Уго Чавеса. И теперь наблюдатели гадают, кто может стать следующей жертвой представлений главы Венесуэлы о путях дости-жения всеобщего блага – в том числе и финансового

НБЖ № 1–2(69), 2010 «Национализация по-венесуэльски» стр. 24–26

№ 1

-2(6

9)‘

20

10

156-175_2010_.indd 157156-175_2010_.indd 157 03.09.12 20:1903.09.12 20:19


Банк «ГЛОБЭКС» стал одной из первых

жертв недавнего финансового кризиса.

Проблемы этого банка вскрылись в октябре

2008 года после публикации сентябрь-

ской отчетности, которая показала серьез-

ный отток вкладов из кредитной органи-

зации. По данным на 1 октября 2008 года,

их объем составлял 23,5 млрд рублей, од-

нако в течение двух следующих недель

он сократился на 15%. В результате выво-

да средств ГЛОБЭКС столкнулся с острым

дефицитом ликвидности и оказался на гра-

ни банкротства. Вскоре он перестал досроч-

но выдавать депозиты.

18 октября Внешэкономбанк (ВЭБ)

объявил о вхождении в состав акционеров

ГЛОБЭКСа. Решение о санации ГЛОБЭКСа

принималось с учетом острой необходи-

мости обеспечить исполнение банком обя-

зательств перед 80 тыс клиентов и вклад-

чиков, говорилось в комментарии пресс-

службы ВЭБа. ГЛОБЭКС достался

госкорпорации за символическую сумму в

5 тыс рублей – за точно такую же цену, что

и Связь-Банк. Финансовую поддержку для

расчета по обязательствам санатору оказал

Центробанк, разместивший в госкорпора-

ции депозит на 2 млрд долларов. В целом

же спасение ГЛОБЭКСа обошлось Внешэко-

номбанку в 80 млрд рублей.

Интересно, что в отличие от Связь-

Банка, также приобретенного ВЭБом

для оздоровления и получившего деньги

напрямую, в ГЛОБЭКСе санация прохо-

дила по другой схеме. Для расчистки

баланса была специально создана SPV-

компания «ВЭБ-Инвест», которая вы-

купила активы ГЛОБЭКСа на деньги,

предназначенные для санации банка.

Дело в том, что этот банк выдавал

очень много кредитов строительной ин-

дустрии и розничным торговым сетям, то

есть сегментам экономики, наиболее

сильно пострадавшим в кризис. Банк де-

лал крупные инвестиции в московскую

недвижимость, и значительную долю его

активов составляли права на такие объ-

екты, как бизнес-центр «Новинский Пас-

саж» и площадка часового завода «Сла-

ва», где предполагалось построить боль-

шой торгово-офисный комплекс. Деньги,

вложенные в недвижимость, в условиях

финансового кризиса практически испа-

рились. Подобная проблема неликвид-

ности активов в кризис возникла у всех,

кто вложил деньги в недвижимость.

В октябре 2009 года тогдашний пре-

мьер-министр России Владимир Путин

заявил, что ВЭБ продаст ГЛОБЭКС «на вы-

годных для госкорпорации и страны в це-

лом» условиях. Когда именно будет при-

нято решение о продаже ГЛОБЭКСа, Пу-

тин не уточнил. При этом активно велись

поиски инвесторов. В начале 2010 года

появилась информация о том, что

Внешэкономбанк выставит санирован-

ный им банк на продажу в течение

2010 года. Об этом заявлял заместитель

председателя ВЭБа Андрей Лыков.

Главным претендентом на покупку

ГЛОБЭКСа считалась петербургская

финансовая группа БФА, интересы ко-

торой лоббировал глава департамента

капвложений Минрегионразвития и

бывший совладелец Промстройбанка

Владимир Коган. Однако сделка не состо-

ялась (эксперты считают, что БФА и

ВЭБ не сошлись в цене), и ГЛОБЭКС

остался в собственности ВЭБа, где он

пребывает и по сей день. Пребывает,

постепенно расширяясь за счет приоб-

ретений: в сентябре 2011 года внеоче-

редное собрание акционеров ГЛОБЭКСа

одобрило присоединение к нему Наци-

онального Торгового Банка.

Внешэкономбанк не намерен прода-

вать банк «ГЛОБЭКС», заявил журнали-

стам в начале 2012 года глава госкорпора-

ции Владимир Дмитриев. «Продажу ГЛО-

БЭКСа точно не рассматриваем, рыночная

ситуация сейчас неподходящая для каких

бы то ни было продаж. Банк устойчиво

развивается, имеет хорошие показатели,

у нас нет сомнений, что он и дальше будет

наращивать свою рыночную стоимость»,

– сказал он.

Для продажи ГЛОБЭКСа ситуация неподходящая

Бывший совладелец Промстройбанка Владимир Коган заин-тересовался покупкой банка «ГЛОБЭКС». По словам людей из окружения банкира, Коган уже дважды с начала этого года встречался с председателем Внешэкономбанка для обсужде-ния условий сделки. Ранее ВЭБ, фактически санировавший ГЛОБЭКС осенью 2008 года, объявил о планах выставить на продажу данный актив. Сделка может пройти до конца года, причем продаваться банк может частями, по 5–10%

НБЖ № 3(70), 2010«Будущее банка «ГЛОБЭКС», на который, похоже, нашелся покупатель», стр. 30

№ 3

(70

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 158156-175_2010_.indd 158 03.09.12 20:1903.09.12 20:19


Вирусы в банке – время закрыть крышку!

В последнее время распространение «банковских троянцев», вирусов и дру-гого вредоносного программного обеспе-чения приняло угрожающие масштабы и стало одной из главных опасностей для всего банковского сектора, поста-вив под угрозу не только конфиденци-альные данные финансовых структур, но и их репутацию. Естественно, банки, будучи закрытыми организациями, не обнародуют сведения о проблемах с ин-формационной безопасностью. Однако все больше участников рынка предпо-читают не только защищать собствен-ную ИТ-инфраструктуру от вредонос-ных программ с помощью качественно-го антивирусного ПО и других средств, но и предоставлять лицензионную за-щиту своим клиентам.

С глобальной информатизацией и рас-

ширением зоны распространения интер-

нет-технологий в России информацион-

ная безопасность для банков приобрела

огромную значимость. И если с защитой

конфиденциальных данных финансовых

структур появляется некоторая опреде-

ленность, то угрозы безопасности систем

дистанционного обслуживания стали

в последние годы серьезной проблемой

для банковской отрасли.

Проникновение вируса, «троянца» или

другой вредоносной программы в инфор-

мационную систему финансовой органи-

зации чревато самыми опасными послед-

ствиями. Репутационные потери банка

могут быть невосстановимы, будут ли они

касаться компрометации системы ДБО

или утечек конфиденциальных данных.

Компания «Доктор Веб» уже много

лет помогает банкам и финансовым орга-

низациям в борьбе с вирусописателями

и интернет-мошенниками. Так, с 2009

года и по настоящее время с помощью

Dr.Web Mail Security Suite – продукта,

входящего в корпоративный комплекс

Dr.Web Enterprise Security Suite, – один из

ведущих банков России, Промсвязьбанк,

защищает почтовый трафик на компьюте-

рах около 3 тыс сотрудников. С 2010 года

Dr.Web Mail Security Suite ограждает от

вредоносных объектов, шпионского ПО

и спама почтовый трафик почти 2 тыс

сотрудников МОСКОВСКОГО КРЕДИТ-

НОГО БАНКА. Под защитой Dr.Web

Enterprise Security Suite находятся и сотруд-

ники Мобилбанка в Москве – при выборе

антивируса специалисты ИТ-отдела москов-

ского филиала руководствовались таки-

ми потребительскими свойствами про-

граммного продукта, как надежность,

простота в работе, нетребовательность

к системным ресурсам и возможность

централизованного управления. Антиви-

русную защиту Dr.Web используют мно-

гие крупные коммерческие и государ-

ственные организации в России и странах

ближнего зарубежья, среди них Сбербанк

России, банк «Национальный стандарт»,

Казначейство Украины, Минэкономраз-

вития России.

Проблема последних двух лет – вре-

доносные программы, представляющие

опасность для пользователей систем

ДБО, которые стали широко распростра-

нены в России. Новые модификации

опасных «банковских троянцев», а также

абсолютно новые виды угроз появляют-

ся ежедневно. Так, всего несколько меся-

цев назад специалисты компании «Док-

тор Веб» обнаружили и проанализирова-

ли самый маленький из существующих

«банковских троянцев» – Trojan.Hottrend,

который отслеживает сетевой трафик

с целью перехвата конфиденциальной

(в том числе банковской) информации

и передачи ее злоумышленникам.

Прекрасно понимая эту опасность,

некоторые банки в сотрудничестве с ан-

тивирусными разработчиками старают-

ся предложить качественную лицензион-

ную защиту от вирусов своим многочис-

ленным клиентам, проявляя заботу об их

безопасности. Подобных примеров доста-

точно. Одним из первых таких проектов

стало сотрудничество ВТБ24 с «Доктор

Веб» в 2009 году, когда пользователи

системы дистанционного банковского об-

служивания «Телебанк» смогли приоб-

рести любой из коробочных продуктов

Dr.Web, в том числе и Dr.Web Security

Space, со значительными скидками. Из не-

давних проектов можно привести сотруд-

ничество компании «Доктор Веб» и ЗАО

«ПВ-Банк»: проведенная в 2011 году

совместная акция позволила надежно за-

щитить ИТ-инфраструктуру компаний,

использующих систему «Клиент-Банк».

В качестве инструмента такой защиты был

выбран уже названный ранее комплекс

продуктов Dr.Web Enterprise Security

Suite, который клиенты ПВ-Банка могли

приобрести на льготных условиях.

кстати...

Пик распространения так называемых «бан-ковских троянцев» – вредоносных программ, предназначенных для хищения учетных дан-ных и необходимых для организации доступа к системам ДБО файлов, – пришелся на 2011 год. К категории наиболее опасных можно отнести несколько «банковских троянцев» – это Trojan.Carberp, Trojan.PWS.Ibank, Trojan.PWS.Panda (также известная под именами Zeus и Zbot) и Trojan.PWS.SpySweep (также известный под именем SpyEye). В 2012-м они явно не исчезнут – к сожалению, «банков-ские троянцы» пришли надолго...

Оксана Дяченкотекст

156-175_2010_.indd 159156-175_2010_.indd 159 03.09.12 20:1903.09.12 20:19


На протяжении последних трех лет – с

момента, когда греческий долговой

кризис начал приобретать зримые

очертания, – среди экономистов и по-

литиков велись споры, почему «воз-

мутителем спокойствия» в Евросоюзе

оказалась именно Греция. Считалось,

что скорее эта роль выпадет Италии

или Испании, от Греции, экономика

которой «выбирала» лишь незначи-

тельную долю в совокупном ВВП ев-

розоны, никто крупных неприятно-

стей не ожидал. По крайней мере, до

октября 2009 года.

Через год после падения Lehman

Brothers и начала острой фазы глобаль-

ного финансово-экономического кри-

зиса к власти в Греции пришли социа-

листы. Инвесторы незамедлительно уз-

нали много нового об истинном

положении дел в экономике Эллады.

Например, то, что истинный размер

греческого государственного долга со-

ставляет 273 млрд евро или 115% ВВП

страны (самый высокий показатель

среди стран ЕС). Что данные по дефи-

циту бюджета умело «ретушировались»

предыдущим правоцентристским пра-

вительством – после прихода к власти

социалистов они были пересмотрены в

сторону увеличения. Дефицит бюджета

в 2008 году был увеличен с 5% до 7,7%,

а в 2009 году этот показатель взлетел с

прогнозируемых 3,7% до 12,5%.

Говорить правду об истинном со-

стоянии дел в греческой экономике

оказалось не легко и приятно, а труд-

но и дорого. После разразившегося

скандала рыночная стоимость обслу-

живания греческих государственных

облигаций и цена страховки против

суверенного дефолта начали резко

расти. Международные рейтинговые

агентства, опасаясь упреков в попусти-

тельстве и непрофессионализме, ста-

ли одно за другим снижать суверен-

ный рейтинг Греции, рейтинги ком-

паний и банков страны. Спекулянты,

воспользовавшись этим, начали ата-

ку на греческие CDS (credit default

swap). Кризис развивался по спира-

ли, новости о его углублении вызы-

вали всплески панических настрое-

ний.

В результате к апрелю 2010 года

стало совершенно очевидным: Греция

больше не может рефинансировать

свой суверенный долг за счет заим-

ствований на открытом рынке. Чтобы

экономика выжила, стране необходи-

ма реструктуризация долга, сопрово-

ждающаяся частичным его списанием.

Альтернативой этому могло бы стать

официальное признание Греции стра-

ной, совершившей дефолт.

Для европейских банков – держате-

лей греческих гособлигаций и частных

инвесторов реструктуризация грозила

обернуться многомилионными убытка-

ми, поэтому споры о том, какая часть

задолженности должна быть списана

(40%, 50%, 70% или 80%), продолжа-

лись довольно долго. В рамках дискус-

сий звучали радикальные предложения:

реструктуризацию не проводить, а Гре-

цию просто вывести за пределы еврозо-

ны, исключив из Евросоюза за наруше-

ние условий Маастрихтских соглаше-

ний и фальсификацию экономических

данных с целью введения в заблужде-

ние инвесторов и кредиторов. Предла-

галось даже поступить с Грецией так,

как поступают с обычным банкротом,

будь то физическое или юридическое

лицо – забрать имущество страны за

долги (например, Акрополь и другие

исторические ценности).

Как легко догадаться, эти пред-

ложения не прошли: власти ЕС не были

готовы к таким революционным ша-

гам, к тому же они опасались, что

вслед за Грецией придется исключить

еще некоторые страны Евросоюза. А тог-

да уже на повестке дня может ока-

заться вопрос о бесперспективности и

несостоятельности проекта создания

единой Европы. Превращать Грецию

в европейский Lehman Brothers, а воз-

можно, даже более разрушительное

явление не только для европейской,

но и для глобальной экономики, ни-

кто не захотел.

Страна – разрушитель ЕС

Возмутителем спокойствия стала Греция: именно ее долго-вые проблемы нанесли по стабильности евро первый се-рьезный удар. Призрак «элладского дефолта» возник еще в конце прошлого года, а зримые очертания он стал при-обретать в этом году. Стало известно, что государственный долг страны составляет около 300 млрд евро, что превыша-ет ее ВВП. В нынешнем году, чтобы рефинансировать долг по облигациям с истекающим сроком погашения, Афинам необходимо сделать новые займы на 53 млрд евро

НБЖ № 4(71), 2010 «Евро на грани срыва», стр. 24–26

№ 4

(71

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 160156-175_2010_.indd 160 03.09.12 20:1903.09.12 20:19


Наша компания готова к вызовам!

«Рапида» имеет прямое отношение к российской банковской сфере: за 11 лет нашего существования мы стали партнерами множества банков, рабо-тающих во всех регионах страны. Предоставляя нашим клиентам воз-можность перевода денежных средств, мы сами являемся неотъем-лемой частью российской финансо-вой системы.

Каждое крупное событие отрасли ока-

зывало и продолжает оказывать влия-

ние на «Рапиду». Так, в 2008 году нам

удалось преодолеть финансовый кри-

зис. В этот же период наметилась тен-

денция ежегодного удвоения оборотов

компании, которая наблюдается и по сей

день. Позиции компании продолжают

укрепляться из года в год. Сейчас еще

рано говорить об итогах 2012 года, но

я уверен, что нам удастся увеличить го-

довой оборот до 200 млрд рублей. По

итогам 2011 года оборот «Рапиды» со-

ставил 135 млрд рублей, а это более чем

15% от объема всего рынка моменталь-

ных платежей.

В 2011 году произошло другое важ-

ное для компании событие: «Рапида»

вошла в крупную банковскую группу.

Вектор развития компании не изменил-

ся: «Рапида» продолжает делать ставку

на инновации. Высокими темпами роста

компания обязана постоянному раз-

витию, расширению круга партнеров,

поиску новых клиентов, разработке и вне-

дрению новых продуктов.

За последние несколько лет ком-

пании удалось стать одним из лидеров

по приему платежей в адрес банков.

Стремительный рост рынка потреби-

тельского кредитования поставил перед

компаниями, занимающимися микро-

платежами, много новых и интерес-

ных задач: банки стали нуждаться в рас-

ширении сети приема платежей, а их

клиенты – в качественном, надежном,

а главное, доступном сервисе. Еще не-

сколько лет назад трудно было пред-

ставить, что внести очередной платеж

за кредит или пополнить карту можно

будет в ближайшем салоне сотовой

связи или в магазине бытовой техни-

ки. Если раньше информация о воз-

можностях погашения кредита инте-

ресовала клиентов наравне с процент-

ной ставкой, то сегодня задумываться

об этом нет необходимости. Меня ра-

дует, что наша компания имеет прямое

отношение к развитию рынка креди-

тования.

Необходимо отметить, что банки

занимают особое место в нашей работе:

каждый из них важен для нас, с каждым

мы стараемся поддерживать диалог и ис-

кать пути взаимодействия. С банками

мы работаем на двух уровнях: они яв-

ляются нашими агентами и одновре-

менно получателями платежей. Партне-

рам мы предлагаем не только широкую

сеть пунктов приема платежей. Сотруд-

ничество с «Рапидой» – это возмож-

ность сокращения расходов на обслу-

живание клиентов. Наша компания уве-

ренно берет на себя и претензионную

работу. «Рапида» ориентирована на

потребности клиентов, и мы делаем все,

чтобы их устраивало качество наших

услуг.

Банки-агенты, благодаря большо-

му перечню партнеров-поставщиков ус-

луг «Рапиды», смогут привлечь в свои

офисы новых потенциальных клиентов.

Наша цель – это создание максимально

комфортных условий для пополнения

счетов, банковских карт и погашения

кредитов.

Я уверен, что «Рапида» продолжит

наращивать обороты, увеличивать коли-

чество партнеров и клиентов, развивать

уже существующие сервисы и внедрять

новые. Наша компания готова к вызо-

вам развивающегося и изменяющегося

рынка платежей.

Олег Гришин, генеральный директор компании «Рапида»текст

«Рапида» – небанковская кредитная

организация, предоставляющая частным

лицам, банкам и торгово-сервисным

предприятиям услуги по проведению

платежей.

Клиенты компании «Рапида» имеют

возможность оплачивать сотовую,

городскую и междугородную связь,

коммунальные услуги, телевидение,

доступ в Интернет, штрафы ГИБДД,

авиа- и ж/д билеты, покупки,

совершенные в интернет-магазинах,

совершать денежные переводы,

осуществлять выплаты по кредитам

и пополнять банковские карты.

Перевод денежных средств на счета

получателей платежей можно

осуществлять с помощью терминалов

самообслуживания, банкоматов, в

кассах торговых сетей, с помощью

мобильного телефона и платежного

сервиса «Rapida Online».

справка

156-175_2010_.indd 161156-175_2010_.indd 161 03.09.12 20:2003.09.12 20:20


Восточно-Европейская Финансовая Кор-

порация начинала свой жизненный путь

не просто успешно, а поистине блестя-

ще. Внезапно появившись на российском

банковском рынке в 2003 году, к середи-

не 2006 года она превратилась в огром-

ный банковский холдинг. Под ее «кры-

лом» были на тот момент объединены

четыре банка – Петро-Аэро-Банк, Руско-

банк, Инкасбанк и «МДМ Банк Санкт-

Петербург».

Владелец ВЕФК Александр Гитель-

сон не скрывал от коллег по цеху своих

наполеоновских планов: главная задача,

по его словам, – создание одной из круп-

нейших сетевых универсальных финан-

совых структур страны по тщательно

продуманному плану развития бизнеса.

В соответствии с этим планом в конце

сентября 2007 года корпорация при-

обрела у ВТБ 99,56% акций Новоси-

бирсквнешторгбанка. В ноябре того же

года она поглотила Волжский Универ-

сальный банк, причем по официальной

версии это была «бесценная» сделка:

ВУБ передал ВЕФК свои активы и пас-

сивы бесплатно. В начале 2008 года

ВЕФК приобрела помещения обанкро-

тившегося Фундамент-Банка, что позво-

лило корпорации раскинуть свою сеть

в Краснодарском крае. Тогда казалось,

что для ВЕФК нет преград, и холдинг

на глазах превращается в одну из круп-

нейших универсальных финансовых

структур страны – в полном соответ-

ствии с обещанием его владельца Алек-

сандра Гительсона.

Трудно теперь сказать, стали ли

для регулятора рынка шоком сообщения

о том, что у ВЕФК в начале октября 2008

года возникли серьезные проблемы. Од-

ноименный банк, входящий в состав

корпорации, сначала начал задерживать

платежи, а затем и вовсе перестал их осу-

ществлять. Вклады физических лиц он

продолжал выдавать, но людям для их

получения надо было записываться в оче-

редь. Стало очевидным: у банка пробле-

мы с ликвидностью, и преодолеть их

возможно только с помощью ЦБ как

кредитора последней инстанции.

Центральный банк и Агентство по

страхованию вкладов рассматривали

вопрос о банкротстве банка ВЕФК, но

довольно быстро отказались от этого

варианта решения проблемы. Ликвида-

ция данной финансово-кредитной орга-

низации могла привести к серьезным

социальным последствиям: банк ВЕФК

аккумулировал порядка 20 млрд рублей

вкладов граждан и являлся агентом

по выплатам пенсий примерно миллио-

ну граждан в Северо-Западном регионе.

Ситуация осложнялась еще одним обсто-

ятельством: среди клиентов ВЕФК ока-

залось порядка 1000 петербургских

пенсионеров, которые в случае бан-

кротства банка попали бы в кредиторы

третьей очереди. Причина проста –

клиентом банка были не они, а негосу-

дарственный пенсионный фонд, дер-

жавший свои счета в указанном банке.

Обездоливание тысячи пенсионеров

на фоне разгоравшегося кризиса дове-

рия и к банкам, и к властям страны –

вот только этого осенью 2008 года и не

хватало для полного «счастья»!

Решение было принято: банк ВЕФК

был передан на санацию в соответствии

с только что принятым профильным за-

коном. Его «оздоровление» ценой в 40

млрд рублей долго считалось одним

из самых дорогостоящих санационных

мероприятий (пока не возникла необ-

ходимость «оздоровить» Банк Москвы).

Бывший владелец Восточно-Евро-

пейской Финансовой Корпорации Алек-

сандр Гительсон был обвинен в присвое-

нии почти 900 млн рублей и провел

в СИЗО более года. После вступления

в силу поправок в УК РФ, предусматри-

вающих смягчение санкций за эконо-

мические преступления, экс-банкир

вышел из тюрьмы… и скрылся в неизвест-

ном направлении. Обвинительный при-

говор Мосгорсуд был вынужден выне-

сти в отсутствие обвиняемого: по одно-

му из расследуемых эпизодов Гительсон

был осужден на пять лет, но посадить

его не представляется возможным, так

как он находится в международном ро-

зыске.

ВЕФК как зеркало русского роста и кризиса

Бывший владелец ВЕФК провел в заключении больше года по обвинению в присвоении более 890 млн рублей. Изменение меры пресечения, как пояснил его адвокат, не связано со снятием обвинений с Александра Гительсо-на. ВЕФК стал одним из первых российских финансовых учреждений, которому потребовалась санация в связи с недостатком ликвидности

НБЖ № 5(72), 2010«Кого, что и почему обсуждали в апреле», стр. 48

№ 5

(72

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 162156-175_2010_.indd 162 03.09.12 20:2003.09.12 20:20


Наша работа с банками началась чуть более 20 лет назад с радикального решения: создать систему, которая бы позволила не носить бумажные платежки в банк, а передавать их туда с помощью модема. Возникла система «Клиент-Банк».

Идея системы «Клиент-Банк» даже нам

самим казалась по тем временам револю-

ционной. Мы понимали, что все, кто раз-

рабатывал АБС, немедленно начнут допи-

сывать в своих системах эту функцию, и мы

защитили торговую марку «Клиент-Банк».

Но защитой наших прав защита в сис-

теме «Клиент-Банк» не закончилась. Ста-

ло ясно, что передаваемые данные тоже

нужно защищать, иначе вместо услуги

клиенту мы создадим услугу для мошен-

ников. Примерно в 1992 году мы присту-

пили к созданию технических средств

защиты информации. Именно в это вре-

мя нами были сформулированы основ-

ные идеи аппаратной защиты – синдром

Мюнхгаузена и принцип Архимеда.

Синдром Мюнхгаузена – это попытки

убедиться в целостности программы, про-

веряя ее другой программой. Это можно

сделать, но сначала надо убедиться в це-

лостности той программы, которой мы

собираемся проводить проверку, еще од-

ной программой, конечно, целостность

которой тоже сначала проверим... и так

до бесконечности. Самого себя вытянуть

за волосы из болота нельзя. А вот другого –

можно, если сам стоишь рядом на кочке.

Это и есть принцип Архимеда: «Дайте мне

точку опоры, и я переверну мир». Такие

вот простые правила, на основе которых

построена концепция Резидентного Компо-

нента Безопасности – независимого от ПК

устройства, контролирующего старт систе-

мы. Кто первый встал – того и тапки.

А еще мы поняли, что эталонное зна-

чение контрольной суммы при контроле

целостности должно быть отчуждено

от самого компьютера, и лучшее место

для его хранения – идентификатор Touch

Memory. Сейчас это решение кажется три-

виальным, но в те времена оно даже соста-

вило предмет изобретения. Получилось,

как в патенте Зингера на швейную машин-

ку: «Игла с отверстием для нити в остром

конце». Что не делай, а швейную машинку

иначе не создашь. Вот и у нас – или так, как

в нашем патенте, или есть уязвимости.

Так было создано СЗИ НСД «Ак-

корд», и сегодня остающееся основным

средством защиты банковской инфор-

мации от НСД. Ну и, кроме этого, Touch

Memory стали применяться, например,

в качестве ключей к подъезду. Неожи-

данное последствие развития техноло-

гий банковской безопасности.

Убедившись, что «Аккорд» – дей-

ствительно хороший продукт, ЦБ при-

нял решение использовать его у себя, и,

как мы и ожидали, это произвело впе-

чатление на коммерческие банки, хотя

в то время объемы поставок были ми-

зерными – сотни штук. Это уже потом

они стали измеряться сотнями тысяч.

Через несколько лет СЗИ НСД «Ак-

корд» применялся в банковской сфере

страны уже достаточно широко. Стало по-

нятно, что это не случайно, это новый, за-

кономерный этап в обеспечении информа-

ционной безопасности – этап аппаратной

защиты. Появились другие изделия, ис-

пользовавшие основные идеи и решения

«Аккорда», появилось множество реше-

ний по системам класса «Клиент-Банк».

Мы продолжили заниматься вопросами

технической защиты информации, в пер-

вую очередь, для кредитно-финансовой

сферы, и по-прежнему лидируем по мно-

гим направлениям, ведь развивать соб-

ственные концепции проще, чем чужие.

По мере распространения новых тех-

нологий мы реализуем для них принцип

Архимеда, делая их применение безопас-

ным: банки начали применять терминаль-

ные системы – в линейке «Аккорд» появи-

лись комплексы «Аккорд TSE» (Terminal

Server Edition); требования к защите тер-

минальных систем расширились необхо-

димостью применения в них криптогра-

фии (а это значит, требуется доверенная

среда на терминале) – мы создали систему

защищенной сетевой загрузки ОС на тер-

минальные станции «Центр-Т» и терми-

нальную версию ПСКЗИ ШИПКА, позво-

ляющую выполнять все криптографи-

ческие операции на терминале, не передавая

ключи на сервер. Банки начали использо-

вать виртуальные инфраструктуры – мы

создали комплекс «Аккорд-В.», в котором

корректно реализован правильный старт

системы, несмотря на то, что старт систе-

мы виртуализации «разбросан» по совер-

шенно разным инфраструктурным эле-

ментам. Для моноблоков, ноутбуков и

серверов мы создали «Аккорд-GXMH»

размером 2,5 на 2 см. По мере роста кри-

тичности проблем с защитой ДБО нами

была предложена система обеспечения

доверенного сеанса СОДС «МАРШ!». Для

решения проблемы защищенной работы

с флеш-носителями – служебные носите-

ли «Секрет». И так далее. Начало же было

положено 20 лет назад при первой попыт-

ке приблизить банки к клиентам.

Светлана Конявская, ЗАО «ОКБ САПР»текст

ОКБ САПР: 20 лет безопасности банков и клиентов

156-175_2010_.indd 163156-175_2010_.indd 163 03.09.12 20:2003.09.12 20:20


Аналитики ЦЭИ МФПА сделали такой

вывод на основе исследования послед-

ствий кризиса 1998 года. По оценке экс-

пертов, в то время для решения пробле-

мы «плохих» долгов понадобилось три

года. Однако экономическая ситуация

в период после 1998 года и в период по-

сле 2008 года существенно различается.

После девальвации 1998 года возникли

стимулы для производства отечествен-

ных товаров, промышленность «пере-

запустилась», и экономика довольно

быстро восстановилась. В конце 2000-х

– начале 2010-х экономика скорее стаг-

нировала, чем росла, в результате чего

живительного посткризисного эффекта

до сих пор не наблюдается.

В кризис 2008–2009 годов предста-

вители тех немногих банков, которые

были готовы комментировать тему «пло-

хих» долгов, как один, говорили: «Да,

проблема просроченной задолженности

в банковской системе резко обострилась.

Да, заметное количество заемщиков не

возвращают кредиты, и банки вынужде-

ны их реструктурировать, пролонгиро-

вать в надежде на скорое восстановле-

ние экономики. Да, банки сталкиваются

с проблемой перезалогов и не могут до-

говориться, кому из кредиторов принад-

лежит заложенное имущество. Те залоги,

которые удалось вернуть, невозможно

продать по докризисной цене, и их при-

ходится оставлять на балансе или как-

либо «прятать» в отчетности. Многие

компании-должники обанкротились, не

оставив после себя никаких активов. Но

у нашего банка проблем с плохими дол-

гами почти нет».

Разумеется, не все в этой тираде со-

ответствовало действительности, и самые

большие сомнения вызывало последнее

утверждение. Слишком хорошо все

помнили, что для ряда банковских ор-

ганизаций «плохие» долги оказались не

просто «плохими», а смертельными: не-

которые из банков отправились из-за

них на санацию, некоторые просто при-

казали долго жить.

Остальные участники рынка были

вынуждены заняться продажей имуще-

ства, перешедшего от должников, «пере-

упаковкой» «плохих» долгов в ЗПИФы.

Но Банк России достаточно быстро пре-

сек эту практику: в сентябре 2010 года

регулятор постановил отчислять по ЗПИ-

Фам такие же резервы, как и по необслу-

живаемым кредитам. Еще одним спосо-

бом решения проблемы была прямая

переуступка по договору цессии про-

блемной задолженности третьей стороне,

аффилированной с банком. Но подобные

сделки носили явно нерыночный харак-

тер, а активы, по сути, оставались «на шее»

у банка. Четвертый способ, продажа про-

блемных долгов коллекторам, в кризис

вообще был практически полностью пе-

рекрыт. Коллекторы предлагали слиш-

ком невыгодные для банков условия, к

тому же они проявляли интерес преиму-

щественно к долгам физических лиц, а

основной проблемой для банков явля-

лись кредиты, предоставленные в докри-

зисный период юридическим лицам.

Во второй половине 2010 года возоб-

новился рост объемов кредитования, а

2011 год оказался для российских бан-

ков вполне удачным. Официальный

уровень просроченной задолженности

начал снижаться. Однако счастье оказа-

лось недолгим: в середине 2012 года

рост кредитных портфелей затормозил-

ся, и накопленная просрочка становит-

ся в них все заметнее. К этому следует

добавить тот факт, что стали выходить

на повторную просрочку кредиты, ре-

структурированные в 2008–2009 годах.

Именно наличием существенного и,

как уже говорилось, неопределенного

объема «плохих» долгов объясняется

страх перед пришествием второй волны

кризиса. Российская банковская систе-

ма извлекла несколько важных уроков

из первой волны: кредитные организа-

ции стали уделять больше внимания

риск-менеджменту, формировать «по-

душки безопасности» и т.д. Ложкой дег-

тя в этой бочке меда как раз являются

«плохие» долги: они подобны ружью,

которое мирно висит на стене в первом

акте пьесы, но обязательно выстрели-

вает в третьем.

Камень на шее банковской системы

Центр макроэкономических исследований Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА): глав-ной проблемой 2010 года для банков останутся про-сроченные кредиты. Накопленная за 12 лет статистика говорит, что решение проблемы просроченной задол-женности ожидается не ранее 2012 года

НБЖ № 6(73), 2010 «МФПА: банки освободятся от «плохих» долгов не ранее 2012 года», стр. 36

№ 6

(73

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 164156-175_2010_.indd 164 03.09.12 20:2003.09.12 20:20


Кризис ликвидности конца 2008 – нача-

ла 2009 года разогнал ставки по депози-

там так сильно, что они росли до середи-

ны 2009 года. По данным Агентства по

страхованию вкладов, с начала 2008 до

середины 2009 года ставки выросли с

6,8% до 10,3%. Уровень сбережений на-

селения увеличился примерно в два раза

– с 7% летом 2008 года до 14% распола-

гаемых доходов в начале 2010 года.

Некоторые банки настолько пере-

старались в привлечении средств от на-

селения, что норматив текущей ликвид-

ности у них зашкаливал и спустя полто-

ра года с начала кризиса. Например, в

ВТБ24 фактическое значение норматива

текущей ликвидности на 1 апреля 2010

года составляло 102,4%, в Райффайзен-

банке – 143%, а в банке «Русский Стан-

дарт» было еще выше – 173%. Правда,

среднесрочная и долгосрочная ликвид-

ность по-прежнему находилась на до-

статочно низком уровне, что затрудняло

управление пассивами и активами.

Некоторые кредитные организации

привлекли слишком много «длинных»

пополняемых вкладов под высокие

проценты. В результате они оказались с

дорогими пассивами на руках, а инстру-

менты, в которые они могли в тот мо-

мент разместить средства, были либо

слишком рисковыми, либо низкодоход-

ными. В результате на рынке сформи-

ровались «ножницы». Финансово-кре-

дитным организациям, слишком актив-

но привлекавшим средства населения

под высокие проценты, пришлось за-

дним числом менять условия догово-

ров, вводить дополнительные комиссии

за пополнение вкладов, а потом долго

судиться с клиентами и ФАС.

Еще одним источником возникнове-

ния избыточной ликвидности после

кризиса оказались государственные

средства. Правительство направило их в

банковский сектор в надежде, что фи-

нансово-кредитные организации начнут

кредитовать реальный сектор, чего не

произошло. Банки предпочли сформи-

ровать большие «подушки безопасно-

сти»: слухи о скором пришествии второй

волны продолжали будоражить рынок.

В середине 2010 года эксперты вы-

ражали опасение, что период избыточ-

ной ликвидности затянется. Качествен-

ных заемщиков на всех не хватало, тем

более на фоне снижения спроса на кре-

дитные ресурсы. Банкиры, конечно,

были недовольны потерей доходов. Но

большинство участников рынка, похо-

же, склонялось к тому, что невысокая

прибыль лучше, чем дефицит ликвид-

ности, способный убить кредитную ор-

ганизацию в течение нескольких дней.

Однако уже к началу 2011 года бан-

ки потратили избыток средств на фи-

нансирование кредитного роста. В фев-

рале 2011 года Банк России отметил,

что ставки по вкладам впервые пошли

вверх, и тенденция роста сохранялась

даже спустя полтора года, летом 2012

года. Состояние межбанковского рынка

стало серьезно ухудшаться со второй

половины 2011 года из-за кризиса в ев-

розоне, оттока капитала из России и

жесткой бюджетной политики. Нехват-

ка средств на межбанке ощущалась, не-

смотря на активную поддержку банков-

ского сектора со стороны государства

через Минфин и Банк России.

Наблюдатели отмечали, что это не

просто временный кризис ликвидности,

а результат системных перемен в снаб-

жении российской экономики деньгами.

В феврале 2012 года это подтвердил и

первый зампред ЦБ РФ Алексей Улю-

каев: «Мы надолго, навсегда вошли

в ситуацию, когда ликвидность стано-

вится востребованной».

Чтобы уберечь банки от новых

«ножниц», Банк России вернул себе пра-

во ограничивать максимальную ставку

по вкладам и этим правом время от вре-

мени пользуется, справедливо опасаясь,

что банкам некуда будет разместить до-

рогие пассивы. Кроме того, регулятор

имеет теперь и возможность сдерживать

депозитную активность некоторых бан-

ков – в случаях, если считает эту актив-

ность излишней или по каким-то при-

чинам испытывает сомнения в устойчи-

вости кредитной организации.

Страдания по ликвидности

Многие банки столкнулись с проблемой размещения средств, привлеченных от государства и населения в те-чение 2009 года, и пытались научиться работать в усло-виях избытка ликвидности – ситуации, неплохой с точки зрения кредитного риска, но не очень хорошей с точки зрения доходности

НБЖ № 7(74), 2010 «От недоликвида к переликвиду», стр. 52–57

№ 7

(74

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 165156-175_2010_.indd 165 03.09.12 20:2003.09.12 20:20


Решение G20 и довольно расплывча-

тая формулировка – платить налог «по

желанию» – выглядят вполне логич-

ными и закономерными, если учесть,

что у участников саммита, проходив-

шего летом 2010 года, существовали

очень разные позиции и подходы к

этой проблеме, что обусловлено, в

свою очередь, разным уровнем разви-

тия финансовых секторов стран G20.

Налог не был введен повсеместно, и

это несмотря на то, что в открытом

письме участникам саммита, подпи-

санном президентом ЕС Херманом Ван

Ромпеем и главой Еврокомиссии Жозе

Мануэлом Баррозу, говорилось о не-

обходимости скоординировать в гло-

бальном масштабе введение налога

для банков.

Министры финансов Германии,

Франции и Великобритании в совмест-

ном заявлении отметили, что кон-

струкция нового налога может отли-

чаться в отдельных странах, в то же

время его уровень должен принимать

во внимание необходимость создания

равных правил игры для всех кредит-

ных организаций. По мнению финан-

сового руководства этих трех стран,

необходимо обеспечить «справедли-

вую компенсацию рисков со стороны

банков, которые они создают для фи-

нансовой системы и экономики в це-

лом, стимулировать корректировку

банками своих балансов с целью со-

кращения рисков».

Безусловно, такая позиция имеет

право на существование, и следует от-

метить, что в странах Европейского со-

юза она находит все большее понима-

ние и распространение. Помимо Ве-

ликобритании, Германии, Франции,

Швеции, Бельгии, Дании и Венгрии,

которые уже реализовали собственные

фискальные схемы, об аналогичных на-

мерениях заявили еще несколько стран

– Португалия, Польша, Нидерланды,

Латвия. Однако пока что среди госу-

дарств, поддерживающих идею налога,

нет единства мнений в отношении того,

должны ли поступления от спецналога

идти в казну (как в Великобритании)

или в специальный фонд (как, напри-

мер, в Швеции и Германии). Кроме

того, в разных странах действуют отли-

чающиеся друг от друга схемы налого-

обложения, которые разнятся по нало-

гооблагаемой базе и ставкам, перечню

налогоплательщиков, целям и механиз-

мам аккумуляции средств.

Что касается нашей страны, то пра-

вительство России по-прежнему не пла-

нирует вводить специальный налог на

банки, так как он противоречит страте-

гии формирования международного

финансового центра в России, как в свое

время заявлял первый вице-премьер

Игорь Шувалов. Нет также и достаточ-

ных аргументов в пользу того, что вве-

дение налога приведет к однозначно

положительному эффекту по части оз-

доровления финансового сектора на-

шей страны.

По мнению авторов исследования

«Банки в посткризисной экономике: Рос-

сия и международная практика», если

такой налог и вводить, то делать это надо

дифференцированно, в зависимости от

уровня принимаемых банками рисков.

«Более высокую налоговую на-

грузку должны принимать на себя те

банки, которым с большей вероятно-

стью потребуется поддержка, – указы-

вается в исследовании. – Налоговую

нагрузку можно поставить либо в за-

висимости от уровня финансового ры-

чага и ставки отчислений по обяза-

тельствам, либо от суммы активов,

взвешенных по риску в части, не по-

крытой собственными средствами».

Впрочем, как отмечается в исследова-

нии, появление еще одного стабфонда

наряду с фондом страхования вкладов

уменьшит стимулы к качественной

оценке рисков, и в этом заключается

один из минусов введения спецналога

для банков в нашей стране.

Практически все опрошенные НБЖ

банкиры отрицательно отнеслись к

идее введения спецналога на банки в

России: они назвали ее несвоевремен-

ной и неактуальной.

Налог для избранных

Банкиры по всему миру с чувством глубокого удовлетворе-ния восприняли новость о том, что G20 приняла решение о введении спецналога на банки не всем повсеместно, а от-дельным странам при наличии соответствующего желания. К числу отдельных стран, как говорится в коммюнике, вы-пущенном по итогам саммита G20, относятся государства, в которых банкам была оказана наиболее масштабная фи-нансовая господдержка. Среди таковых Германия, Фран-ция и Великобритания. От того, насколько рьяно они будут отстаивать необходимость реализации этой идеи, вполне может зависеть будущее банковского спецналога

НБЖ № 8(75), 2010 «Налоговый ад для банков», стр. 36–39

№ 8

(75

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 166156-175_2010_.indd 166 03.09.12 21:0803.09.12 21:08


Представим себе типичную ситуацию: человек приобретает авиабилет в ин-тернет-магазине с online-оплатой по банковской карте, вводит требуемые реквизиты на платежной странице и нажимает кнопку «оплатить»… Если средства уйдут не по адресу или дан-ную операцию совершит не владелец карты, то картхолдеру достаточно объявить фрод, и МПС вернет сред-ства. Предположим, что после нажа-тия кнопки «оплатить» начнется про-цедура верификации плательщика по одноразовому паролю, которая будет им успешно выполнена. Но вместо авиабилета за 30 тыс рублей он полу-чит картинку из неизвестного ему ин-тернет-магазина. Вопрос: какова ве-роятность возврата картхолдеру его средств? Ответ: практически никакой.

Актуальность данной проблемы

стремительно растет. По итогам 2011

года 3,4 млн пользователей ежедневно

и 13,6 млн клиентов еженедельно ис-

пользуют банковские карты для интер-

нет-платежей.

1 января 2013 года вступает в силу

статья 9 161-ФЗ «О национальной пла-

тежной системе». Это, несомненно, при-

ведет к существенному изменению струк-

туры online-мошенничества. Кроме «при-

вычных» хакеров у банков появятся

интернет-угрозы уже со стороны недобро-

совестных клиентов, которые могут от-

дать реквизиты своего счета или карты

своим знакомым, чтобы те сняли деньги,

а затем потребовать от банка возврата

средств, так как они были похищены.

С целью предотвращения возмож-

ных мошеннических действий недобро-

совестных клиентов банки активизиру-

ют внедрение систем верификации поль-

зователей, в том числе совершающих

online-транзакции в системах ДБО и с бан-

ковских карт в интернет-магазинах.

Как правило, внедряемые схемы

способны верифицировать только са-

мого пользователя, а не всю процеду-

ру платежа в целом, так как верифи-

кационные пароли не зависят от па-

раметров самого платежа. Они либо

формируются генераторами ОТР, либо

отправляются по СМС, либо считыва-

ются со стрейч-карт, заранее полу-

ченных в банке.

Основной архитектурной особен-

ностью данных систем является то, что

они защищают сам банк, подтверждая

выполнение данной транзакции имен-

но пользователем, а не посторонним

лицом. Однако возможности систем

принципиально не способны предот-

вратить интернет-атаки на online-

платежи клиента.

Активное внедрение систем вери-

фикации приведет к структурным пере-

распределениям интернет-угроз. Атака,

направленная на хищение реквизитов,

трансформируется в угрозу фальсифи-

кации платежа, совершаемого верифи-

цированным пользователем.

Атака класса «Man-in-the-Browser

(Box)» на незащищенном компьюте-

ре пользователя способна изменить все

параметры online-платежа с перена-

правлением вводимых данных на фаль-

сифицированный вирусом платеж (фрод).

Организация данной атаки не представ-

ляет особой сложности, особенно в систе-

мах оплаты по банковской карте в ин-

тернет-магазинах.

Проведение данного типа атаки

в сочетании с процедурой верифика-

ции плательщика (картхолдера) при-

водит к принципиальной невозмож-

ности опротестовать фальсифициро-

ванный платеж. Так как пользователь

успешно прошел верификацию, для бан-

ка подлинность самого клиента и со-

вершенного им платежа не вызывает

никакого сомнения. Следовательно, лю-

бые аргументы пользователя о том,

что он выполнял принципиально иной

платеж, будут полностью игнорирова-

ны банком.

Развитие ситуации по данному сце-

нарию, несомненно, нанесет не только

финансовый ущерб конкретным клиен-

там, но и имиджевый ущерб банкам

в целом.

С учетом всего вышеизложенно-

го становится актуальным применение

систем, способных обеспечить защиту бан-

ков и их клиентов от активно развиваю-

щегося нового класса интернет-угроз.

С этой целью компания «Safesystems

24» разработала ряд решений, направ-

ленных на эффективную защиту всех

участников online-платежей. Данные раз-

работки защищают банки от репутацион-

ных рисков, а также от возможного мо-

шенничества со стороны плательщиков.

А клиентов банка – от возможных денеж-

ных потерь в системах ДБО и при осу-

ществлении online-платежей по банков-

ской карте в интернет-магазинах.

Владимир Вороченко,

заместитель генерального директора холдинговой компании «Safesystems 24»

текст

Актуальные проблемы организации защиты банков и их клиентов от интернет-угроз

156-175_2010_.indd 167156-175_2010_.indd 167 03.09.12 20:2103.09.12 20:21


Качество – это достоверность и прозрачность информации

Банки становятся все более технологичными организа-циями. От качества внедрения тех или иных решений, от своевременной смены платформы или обновления мощностей ИТ зависит возможность гармоничного раз-вития бизнеса банка. О стратегии управления ИТ-ландшафтом в интервью НБЖ рассказал коммерческий директор РДТЕХ Анатолий ВОЛКОВ.

НБЖ: Анатолий, расскажите, пожалуйста, о развитии компа-нии РДТЕХ за последние 10 лет.

А. ВОЛКОВ: Наиболее значимым в развитии компании за послед-

ние 10 лет является то, что мы перешли от исключительно тех-

нических ИТ-задач к общению с бизнес-заказчиком на одном

языке и к внедрению бизнес-приложений. У нас появились

профессиональные консультанты с накопленной экспертизой,

специалисты в области управленческого консалтинга. Теперь

мы можем легко апеллировать не только к сотрудникам ИТ-

департамента, но и к любому менеджеру банка, понимать по-

требности бизнес-подразделений, выделять критичные с точ-

ки зрения автоматизации задачи и лишь потом предлагать

конкретные инструментальные средства решения этих задач.

Услуги РДТЕХ для банков представляют собой комплексное

предложение, ориентированное на то, чтобы топ-менеджер

мог эффективно управлять бизнесом.

НБЖ: Какие проекты, выполненные вашей компанией в бан-ках, вы считаете наиболее успешными и показательными?

А. ВОЛКОВ: Проектов очень много, и все они по-своему ин-

тересны. Банкам они помогли улучшить показатели дея-

тельности. С каждым заказчиком мы выстраиваем длитель-

ные отношения, реализуем проекты с высоким уровнем ка-

чества и делаем так, чтобы все системы продолжали быть

полезными длительное время.

Хотелось бы отметить два проекта в крупнейших финан-

совых компаниях страны. Флагманским, знаковым по сво-

им масштабам стало внедрение корпоративного хранилища

в ВТБ. Этот многогранный проект, стартовавший в 2006

году, охватывает различные направления деятельности бан-

ка. В его основу легла платформенная структура модели

данных, которая «впитывает» все представления о работе

банка в виде данных. Имея такое хранилище, банк может

решать всевозможные бизнес-задачи.

Как известно, аппетит приходит во время еды. По мере

того как бизнес-заказчики начали ощущать отдачу от того,

что данные собираются и грамотно обрабатываются, сте-

пень их участия в проекте становится все больше.

Кроме того, в одной финансовой группе, объединяющей

несколько банков различной специализации, мы внедряем

А. ВОЛКОВ: «Услуги РДТЕХ для банков представляют собой комплексное предложение, ориентированное на то, чтобы топ-менеджер мог эффективно управлять бизнесом»


156-175_2010_.indd 168156-175_2010_.indd 168 03.09.12 20:2103.09.12 20:21


хранилище данных и аналитическую отчетность. Подобный

проект является первым в СНГ по глубине автоматизации

в рамках группы банков.

НБЖ: Насколько быстро сейчас меняются потребности бан-ковского бизнеса в технологическом обеспечении? Как часто банкам приходится обновлять ИТ-модули?

А. ВОЛКОВ: Мы внедряем прикладные системы. Если биз-

нес-задача остается для заказчика актуальной на протя-

жении длительного времени, то технологические плат-

формы меняются примерно раз в три-четыре года. Неко-

торые наши системы пережили далеко не одну смену

технологических платформ, запаса прочности хватает с лих-

вой. При этом мы идем в ногу с развитием технологий,

расширяем функционал и в процессе миграции предлагаем

банкам новые, самые передовые методики решения биз-

нес-задач.

НБЖ: В каком состоянии находится сейчас рынок ИТ-решений для банков? Автоматизация каких процессов сейчас наибо-лее востребована финансово-кредитными организациями?

А. ВОЛКОВ: Выделю два направления – управление кредит-

ным портфелем и создание электронных хранилищ доку-

ментов. В целом хочется отметить, что банки стремятся

максимально автоматизировать свои бизнес-процессы.

НБЖ: Каким образом банку следует выстраивать стратегию развития своего ИТ-ландшафта?

А. ВОЛКОВ: Можно говорить о том, что в большинстве бан-

ков чрезвычайное разнообразие систем. Нужно отследить,

чтобы одни и те же бизнес-задачи не решались разными

модулями. Мы проводим комплексный аудит. Затем пред-

лагаем банку унифицировать ИТ-ландшафт. Мы консоли-

дируем набор бизнес-задач и получаем представление, мож-

но ли какие-то системы исключить. Если системы смежные,

но функционально друг друга полностью не перекрывают,

мы обычно предлагаем их интегрировать. У нас также есть

опыт и экспертиза по стратегическому управлению ИТ-

ландшафтом в долгосрочной перспективе.

НБЖ: Обязательно ли банку избавляться от «зоопарка» ИТ-решений?

А. ВОЛКОВ: Наличие дублирующих решений влечет для банка

определенные риски. Рассмотрим их на примере одной из на-

ших любимых тем – хранилищ данных. Предположим, что

у банка есть несколько локальных хранилищ информации,

свое у каждого бизнес-подразделения. Кстати, так обычно и

бывает в крупных банках. Даже если эти хранилища постро-

ены на одной системе исходных данных, возникает риск, что

один и тот же показатель будет считаться несколькими под-

разделениями по разным методикам. Банк получает несколь-

ко версий одной и той же действительности.

НБЖ: В чем преимущества единого хранилища данных?

А. ВОЛКОВ: При внедрении единого хранилища у банка сни-

жаются операционные риски, аналитика становится более

прозрачной и достоверной. Банк получает возможность

принимать более эффективные управленческие решения.

Повышается определенность деятельности банка.

Кстати, на следующем этапе банки понимают, что основ-

ная загвоздка заключается в обеспечении качества исходной

информации, попадающей в хранилище. Рост качества пред-

полагает экспоненциальный рост стоимости владения систе-

мой. Нужно менять АБС банка, систему учета договоров, пе-

рестраивать процессы, по которым функционирует финан-

сово-кредитная организация. Зато после такой масштабной

перестройки банк получает единую версию действительности,

информации обо всех направлениях своего бизнеса. У банка

появляется возможность реально управлять эффективностью.

Качество – это достоверность и прозрачность информации,

залог успешности и финансовой устойчивости банка.

НБЖ: Как банку просчитать отдачу от реализации ИТ-проекта?

А. ВОЛКОВ: Топ-менеджмент оценивает результаты на стра-

тегическом уровне. ИТ-специалистам бывает сложно обосно-

вать внедрение той или иной системы своим руководите-

лям, финансовому директору, особенно в таких системных

областях, как хранилища данных. Мы берем на себя реше-

ние этой проблемы с помощью нашего консалтингового

подразделения.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о стратегии развития компа-нии и планах на ближайшие несколько лет.

А. ВОЛКОВ: Мы продолжаем совершенствовать наши реше-

ния в части аналитики, отчетности перед Банком России.

Наращиваем экспертизу по автоматизации процессов рабо-

ты с электронными документами.

Уже накопленная экспертиза, лучшие практики и методи-

ки, предложенные банкам из ТОП-100, позволяют и менее

крупным кредитным организациям использовать аналогичные

системы на технологиях, которые соответствуют масштабам их

бизнеса. Эти решения в будущем можно масштабировать в за-

висимости от изменения объема задач, стоящих перед банком.

Кроме того, растет спрос на аналитические системы

для служб экономической безопасности, которые позволя-

ют решать задачи, связанные с сохранением коммерческой

тайны, а также предотвращать неправомерные действия

со стороны злоумышленников. В частности, наше решение

основано на продуктах компании IBM i2, нашего стратеги-

ческого партнера.

156-175_2010_.indd 169156-175_2010_.indd 169 03.09.12 20:2103.09.12 20:21


В 2008–2009 годах Роспотребнадзор

получил 6 тыс жалоб на банки, а в 2010–

2011 годах – почти 41 тыс обращений.

Ведомство стало не просто аккумулиро-

вать жалобы, но и превратилось в свое-

образный центр помощи заемщикам.

«В 2007–2008 годах граждане в основ-

ном жаловались на правомочность или

неправомочность взимания комиссий,

навязывание дополнительных услуг,

связанных с выдачей кредитов и т.д.

Сегодня объектом жалоб становятся

действия финансово-кредитных орга-

низаций, которые не всегда сами по себе

содержат состав административного

правонарушения. Поэтому Служба те-

перь очень много внимания уделяет

разъяснению гражданам их прав в прин-

ципе», – рассказал начальник управления

защиты прав потребителей Роспотреб-

надзора Олег Прусаков в интервью НБЖ

(май 2012 года).

Первые «столкновения» Роспотреб-

надзора с банками начались в 2005–

2006 годах по поводу комиссий за веде-

ние ссудного счета. Банковские ассоци-

ации пытались доказать, что Закон

«О защите прав потребителей» не рас-

пространяется на финансовые услуги,

однако в январе 2007 года Верховный

суд России высказал иную точку зрения

на этот счет. Услуги по предоставлению

кредитов подпадают под Закон «О за-

щите прав потребителей», и Роспотреб-

надзор, таким образом, имеет полно-

мочия следить за соблюдением этого

закона в финансовой сфере. 1 июля

2007 года вступило в силу требование

Банка России раскрывать заемщикам

эффективные ставки по кредитам, ре-

альную стоимость кредитов с учетом

всех комиссий. В конце того же года эта

обязанность банков была закреплена и

в Законе «О защите прав потребителей».

Что касается комиссии за ведение

ссудного счета, с которой все начина-

лось, то в течение нескольких лет суды

по всей стране принимали разные реше-

ния. Но в итоге дело закончилось в поль-

зу ведомства Геннадия Онищенко: 17

ноября 2009 года президиум Высшего

арбитражного суда (ВАС) постановил,

что взимание банками комиссий за от-

крытие и ведение ссудных счетов при

выдаче кредитов незаконно. Банк Рос-

сии поддержал это решение, сообщив,

что «взимание платы за исполнение

банком своей обязанности представля-

ется некорректным».

Кроме того, Роспотребнадзор про-

должает преследовать банки за непол-

ное или неточное предоставление ин-

формации обо всех условиях кредита;

навязывание дополнительных услуг,

в частности, связанных со страховани-

ем; взимание платы за прием денег в счет

погашения кредита; за манипулирова-

ние понятием «договорная подсуд-

ность»; за высокие штрафы за про-

срочку и за обращение к услугам кол-

лекторов.

В течение нескольких лет велась

дискуссия о том, кто должен занимать-

ся защитой прав клиентов банков –

Роспотребнадзор, Банк России или

некое новое, специально созданное

агентство. Теперь Роспотребнадзор бу-

дет подчиняться напрямую правитель-

ству, а не Минздраву. Позиции ведом-

ства Геннадия Онищенко усилились.

Скорее всего, именно оно станет ос-

новным защитником прав потребите-

лей финансовых услуг.

Каждый раз, получая негативное

для себя судебное решение, банкиры

говорили, что все заемщики подадут

на банки в суд, вследствие чего банков-

ская система рухнет. Действительно,

после вердикта ВАС РФ о том, что взи-

мание единовременного платежа за от-

крытие ссудного счета не основано

на законе и является нарушением прав

потребителя, многие заемщики обра-

тились в суд с требованием вернуть им

ранее уплаченные комиссии. Тем не

менее «розница» не умерла – она про-

должает жить и здравствовать и чув-

ствует себя лучше, чем многие другие

направления банковского бизнеса.

Претензии розничных заемщиков пока

не стали причиной разорения ни одно-

го банка.

Роспотребнадзор начинает и выигрывает

Руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко со-общил, что граждане стали в 3,5 раза чаще жаловаться на банки. Чиновник выразил чувство глубокого удовлет-ворения тем фактом, что уровень финансовой грамот-ности населения растет, и огорчение в связи с тем, что банки, вместо того чтобы создавать себе позитивный имидж, добиваются, «в том числе и от Генпрокуратуры, поддержки в резком ограничении возможностей исполь-зования Закона «О защите прав потребителей»

НБЖ № 9(76), 2010 «Кого, что и почему обсуждали в августе», стр. 38

№ 9

(76

)‘ 2

01

0

156-175_2010_.indd 170156-175_2010_.indd 170 03.09.12 20:2203.09.12 20:22

156-175_2010_.indd 171156-175_2010_.indd 171 03.09.12 20:2203.09.12 20:22


Поставить ритейл на конвейер удалось

в буквальном смысле этого слова.

Именно системы класса «кредитный

конвейер» стали необходимым техно-

логическим элементом банков, активно

занимающихся ритейлом и особенно

потребительским кредитованием.

Интересно, что решение внедрять

кредитный конвейер принимают не толь-

ко банки, давно работающие на рынке

ритейла, но и финансово-кредитные

организации, для которых розница –

достаточно новое направление.

Банки, предоставляющие услуги кре-

дитования физических лиц, однозначно

должны организовать процесс предостав-

ления займов по форме кредитного кон-

вейера, уверены эксперты. Это обусловле-

но высокой эффективностью управления

процессом, сокращением расходов, сниже-

нием кредитных и операционных рисков.

Кредитный конвейер целесообразно

внедрять в том случае, когда объем кре-

дитных заявок начинает превышать воз-

можности существующей процедуры их

рассмотрения. Конвейерная технология

позволяет оптимизировать затраты, пре-

жде всего, сокращая время прохождения

заявок по разным этапам. Ее использова-

ние минимизирует ошибки, возникаю-

щие из-за человеческого фактора, в боль-

шей части проверок заменяет ручные

процедуры автоматическими – на осно-

вании базы бюро кредитных историй,

специализированной базы мошенников,

путем проверок по целевой группе, ско-

ринга. Кроме этого, конвейер позволяет

обеспечить более гибкий и настраивае-

мый под разные продукты и сегменты

клиентов кредитный процесс.

Внедрение кредитного конвейера

осуществляется поэтапно. Вначале опре-

деляется целевая модель кредитного кон-

вейера, далее выбирается ИТ-платформа

для выбранного варианта. Затем готовят-

ся нормативные документы, описываю-

щие функционал, ответственность участ-

ников процесса. Закрепляются опреде-

ленные роли за сотрудниками, проводится

обучение и запускается проект.

В среднем на полноценный запуск

кредитного конвейера нужно примерно

полгода. В свою очередь, когда работа

кредитного конвейера отлажена, то при-

нятие решения по выдаче кредита зани-

мает несколько минут. Время принятия

решений по кредитной заявке зависит

от количества источников информации –

внешних и внутренних баз данных, кото-

рые используются в каждом конкретном

случае, и скорости обмена информацией

с этими источниками. Производитель-

ность кредитного конвейера находится в

прямой зависимости от используемых

программных и аппаратных средств и

варьируется в широком диапазоне.

Кредитный конвейер позволяет бо-

лее эффективно управлять уровнем кре-

дитных рисков, поскольку предоставляет

необходимую информацию для анализа

рисков и необходимый инструментарий

управления ими, отмечают эксперты.

Использование кредитного конвейе-

ра позволяет риск-менеджменту банка

применять дифференцированные стра-

тегии принятия кредитного решения

с учетом особенностей клиентского сег-

мента, кредитной истории, характеристик

кредитного продукта. При этом удается

полностью избежать субъективности и

обеспечить последовательность в приня-

тии решения. Даже по тем заявкам, по ко-

торым требуется дополнительная вери-

фикация кредитными аналитиками,

окончательное решение принимает си-

стема. Наличие такой системы является

одним из ключевых конкурентных пре-

имуществ банка.

Известно, что кредитный конвейер –

это дорогостоящая технология. Затраты на

внедрение конвейера будут определяться

изначальными требованиями, которые

банк сам для себя предъявляет к этой про-

цедуре. Его внедрение – это инвестицион-

ный проект, у которого существуют как

инвестиционная фаза, так и эксплуатаци-

онная. Безусловно, инвестиционные рас-

ходы будут значительно выше эксплуата-

ционных, но при правильной организации

кредитного процесса вложенные средства

окупятся менее чем за два года, считают

специалисты.

Кредиты на конвейере

Мы говорим «розничное кредитование» – подразумеваем глобальные ИТ-внедрения: примерно так можно перефра-зировать известную стихотворную строку применительно к современной ситуации на мировом банковском рынке. Не будет преувеличением сказать, что весь комплекс опе-раций по автоматизации банковского ритейла, который сейчас в массовом порядке проводят российские финансо-вые структуры, – необходимая составляющая успешности банка в сфере розничного кредитования населения

НБЖ № 10(77), 2010 «Поставить ритейл на конвейер», стр.100–104

№ 1

0(7

7)‘

20

10

156-175_2010_.indd 172156-175_2010_.indd 172 03.09.12 22:2403.09.12 22:24


Актив, предположительно принадлежав-

ший сенатору (на тот момент) Сергею

Пугачеву, умирал долго и мучительно.

О том, что у Межпромбанка серьезные

проблемы с ликвидностью, было из-

вестно, по словам наблюдателей, еще

в 2009 году, задолго до того, как банк не

смог расплатиться с ЦБ по беззалого-

вым кредитам.

Экспертов такое развитие событий,

судя по всему, не удивило: после отзыва

у «Межпрома» лицензии было много

рассуждений о том, что данный актив

не являлся банком, а скорее играл роль

«карманной» организации, обслужива-

ющей интересы собственного акционе-

ра. С учетом того, как создавалась рос-

сийская банковская система, подобных

«нишевых» банков в ней было немало.

Но Межпромбанк все-таки выделялся

на общем фоне – хотя бы потому что

ему, несмотря на «карманный» харак-

тер, удалось войти в ТОП-30 россий-

ских банков по размеру активов.

Именно это обстоятельство предо-

пределило то, что у Межпромбанка не

была отозвана лицензия в начале лета

2010 года, когда он заявил о своей не-

способности рассчитаться с кредитором

последней инстанции в лице ЦБ РФ.

Регулятор принял беспрецедентное ре-

шение о рассрочке задолженности на

полгода, взяв в качестве обеспечения

судостроительные активы Объединен-

ной Промышленной Корпорации. Од-

нако это улучшило ситуацию в «Меж-

проме» лишь на очень короткий пери-

од: в начале июля 2010 года банк

допустил дефолт по выпуску еврообли-

гаций на 200 млн евро, а в июле и августе

о своих претензиях заявили российские

кредиторы. В довершение к этому

Межпромбанк снова навлек на себя

гнев ЦБ – на этот раз тем, что исполь-

зовал привлеченные беззалоговые займы

не для покрытия «разрывов ликвид-

ности», а для финансирования соб-

ственного кредитного портфеля, значи-

тельную долю в котором составляли

кредиты, выданные так называемым

«связанным» заемщикам.

5 октября 2011 года Банк России

отозвал у Межпромбанка лицензию на

осуществление банковских операций,

и наблюдатели решили, что его история

на этом закончилась. Довольно скоро

выяснилось, что они ошиблись. Меж-

промбанк стал именем нарицательным,

наиболее ярким на тот момент свиде-

тельством несовершенства банковского

надзора в России, а также наглядным

доказательством необходимости ужесто-

чения этого надзора.

Руководители банка, не моргнув

глазом, подавали в ЦБ «липовую» от-

четность, вводили в заблуждение кре-

диторов, с помощью мошеннических

схем выводили активы. В конце 2010

года тогдашний первый заместитель

председателя ЦБ Геннадий Меликьян,

возглавлявший комитет банковского

надзора, привел поразительные циф-

ры: из всей ссудной задолженности

Межпромбанка лишь менее 6% (около

9 млрд рублей) могло быть отнесено к

кредитованию предприятий реального

сектора экономики. Основная часть

кредитов банка, по словам Геннадия

Меликьяна, была предоставлена более

чем сотне однотипных российских

компаний. Все они имели минималь-

ный уставный капитал, их платежи

в бюджет и внебюджетные фонды

были символическими, а их операции

состояли главным образом в получе-

нии средств от банка и в приобретении

векселей самого банка. Короче говоря,

94% кредитного портфеля Межпром-

банка приходилось на «фирмы-про-

кладки». Межпромбанк, конечно, был

не первым и не единственным участ-

ником российского рынка, грешившим

созданием подобных компаний. Но мас-

штаб его махинаций превзошел самые

пессимистичные ожидания регулятора

рынка. И теперь уже можно смело утверж-

дать, что именно крах Межпромбанка

подтолкнул ЦБ к подготовке новой ре-

дакции Инструкции № 110-И, направ-

ленной как раз на расчистку банковских

балансов от кредитов «связанным» заем-

щикам и «фирмам-прокладкам».

Межпромбанк – жизнь после смерти

Крупнейшее банкротство на российском банковском рын-ке за весь пореформенный период прошло на удивление спокойно. Отзыв лицензии у Межпромбанка, входившего в ТОП-30 крупнейших банков страны, не вызвал эффекта домино, не спровоцировал бегство капитала, не привел к очередному обострению «кризиса доверия» у инвесто-ров. Наиболее значительным из последствий этого собы-тия может стать, по мнению экспертов, усиление внима-ния регулирующих структур к крупным банкам, и прежде всего, к их отчетности

НБЖ № 11(78), 2010 «Умри – и сейчас», стр. 18–21

№ 1

1(7

8)‘

20

10

156-175_2010_.indd 173156-175_2010_.indd 173 03.09.12 20:2303.09.12 20:23


Действительно, лидеры розничного бан-

ковского сегмента – Сбербанк и ВТБ24 –

почти три года назад один за другим

объявили о своих планах выйти на ры-

нок POS-кредитования (Point of Sales –

кредитование в точках продаж).

Сбербанк о выходе на рынок POS-

кредитования заявил в конце 2009 года.

Изначально планировалось, что лидер

российской розницы займется кредито-

ванием в торговых точках летом 2011

года. Намереваясь выйти в новый для

себя сегмент, Сбербанк объявил о соз-

дании специального банка в партнер-

стве с французской группой BNP Paribas,

которая кредитует население в торго-

вых сетях под брендом Cetelem. Пред-

полагалось, что совместное партнерство

будет работать под брендом Cetelem,

а мажоритарным акционером станет

Сбербанк. Меморандум о намерениях

был подписан еще в июне 2011 года. Но

затем запуск программы перенесли на

2012 год.

Сбербанк ожидал закрытия сделки

в конце июня текущего года, однако

ФАС в середине мая пришла к выводу,

что сделка может привести к ограниче-

нию конкуренции, и продлила срок

рассмотрения ходатайства на два ме-

сяца.

По словам старшего вице-прези-

дента, члена правления Сбербанка Де-

ниса Бугрова, продление сроков рас-

смотрения ходатайства антимонополь-

ным ведомством является штатной

процедурой. «Мы предоставили ряд

дополнительных материалов и не ожи-

даем никаких проблем», – заявил топ-

менеджер Сбербанка. И подчеркнул,

что процедура закрытия сделки с BNP

Paribas идет с опережением плана: 18 июня

Сбербанк завершил все необходимые

операционные мероприятия, которые

были предусмотрены соглашением о соз-

дании СП.

Благодаря конструктивному диало-

гу с ФАС Сбербанк планирует до конца

лета закрыть сделку с Cetelem и до осе-

ни запустить POS-кредитование.

Практически одновременно со Сбер-

банком группа ВТБ начала присматри-

ваться к запуску POS-кредитования че-

рез покупку одного из банков, занима-

ющих лидирующие позиции в этом

сегменте. В конце 2010 года по рынку

ходили слухи, что ВТБ приобретает од-

ного из лидеров рынка потребительско-

го кредитования – Банк Хоум Кредит.

Однако данная информация так и оста-

лась очередной неподтвержденной спе-

куляцией. Тем более что вскоре «на го-

лову ВТБ упало счастье» – Банк Москвы,

добровольно-принудительное приобре-

тение которого отодвинуло на какое-

то время планы группы ВТБ по выходу

на рынок кредитования в торговых се-

тях.

В апреле 2012 года стало известно

о том, что ВТБ24 все-таки твердо на-

мерен выйти в сегмент экспресс-кре-

дитования до конца текущего года.

Это должно произойти благодаря

проекту под названием «легкий банк»,

который будет развиваться на основе

брянского Бежица-банка – «дочки»

Банка Москвы. Выход на рынок POS-

кредитования ВТБ намерен начать с

регионов. Интерес группы вызывают

города с населением от 200 до 500 ты-

сяч человек. Как уточнил президент –

председатель правления ВТБ24 Миха-

ил Задорнов, инвестиции в создание

нового банка до конца года составят

от 2 до 2,2 млрд рублей. Срок окупае-

мости – 3–3,5 года.

POS-кредитование – один из наи-

более доходных для банков сегментов:

ставки по таким кредитам доходят до

50% (а то и выше) годовых. В то же

время из-за высокой скорости рас-

смотрения кредитных заявок рынок

экспресс-кредитования в торговых се-

тях несет в себе повышенные риски.

Однако на фоне общего снижения до-

ходности банковского бизнеса интерес

крупных государственных банков к

высокомаржинальному сегменту POS-

кредитования вполне понятен. На-

сколько успешным будет их бенефис на

рынке маленьких кредитов, покажет

время.

Госбанки идут в магазины

За последние два года на рынке POS-кредитования прои-зошли коренные изменения: тройка лидеров изменилась до неузнаваемости, банки начали активно осваивать но-вые сегменты, в которых могли бы быть востребованы срочные кредитные продукты. Однако установившуюся было гармонию в скором времени может нарушить вы-ход на рынок госбанков, которые рассчитывают занять в этом сегменте львиную долю

НБЖ № 12(79), 2010 «Гиганты маленьких кредитов», стр. 66–71

№ 1

2(7

9)‘

20

10

156-175_2010_.indd 174156-175_2010_.indd 174 03.09.12 20:2303.09.12 20:23

2011

156-175_2010_.indd 175156-175_2010_.indd 175 03.09.12 20:2403.09.12 20:24


Тогда могло показаться, что Сергей

Игнатьев раздражен «локальным слу-

чаем», а именно хищением 15 млрд

рублей из Традо-Банка, Славянского

Банка, Монетного Дома, Донбанка и

Уралфинпромбанка. Столько денег

вывели из вышеназванных банков,

по версии следствия, бизнесмен Мат-

вей Урин (под чьим контролем пред-

положительно находились все пять

банков) и его подельники за период

с 23 марта по 24 декабря. В качестве

«канала» для вывода активов исполь-

зовались фиктивные сделки с ценными

бумагами, заключенные с компаниями

«Эдвантис Кэпитал», «Форвард Кэпи-

тал» и «Ричмонд Секьюритис». Все три

компании выступали в роли депозита-

риев и выдавали фальшивые расписки

о наличии у банков ценных бумаг

крупных российских эмитентов.

Через какое-то время выяснилось,

что дело не только в «уринцах» – Цен-

тральный банк и Агентство по страхо-

ванию вкладов решили всерьез взяться

за экс-руководителей, заподозренных

или уличенных в выводе активов. И не

только за них, но и за топов, предо-

ставляющих заведомо фальшивую от-

четность регулятору и инвесторам. Ру-

ководители ЦБ не раз давали понять:

пока эти люди не будут нести ответ-

ственность за свои деяния, банковский

надзор, даже выстроенный по послед-

нему слову техники, не будет стопро-

центно эффективным.

Естественно, встает вопрос – топов

сравнительно легко привлечь к ответ-

ственности (материальной, админи-

стративной или уголовной), но будет

ли это означать, что наказание понесут

действительно виновные в выводе ак-

тивов, а не «стрелочники», которых

заставили совершить предосудитель-

ные действия? Иными словами, как

будет «разруливаться» ситуация, при

которой банк предоставлял в ЦБ заве-

домо недостоверную отчетность, пото-

му что этого требовал от руководства

собственник (или собственники) фи-

нансово-кредитной организации? И

должен ли экс-руководитель садиться

в тюрьму, если он совершал фиктив-

ные сделки, направленные на вывод

активов, опять же по требованию вла-

дельца актива?

Центральный банк и Агентство по

страхованию вкладов – два главных на

сегодняшний день сторонника идеи

ужесточения ответственности за вывод

активов – не уклоняются от ответов на

эти вопросы. АСВ в июле 2012 года

предложило внести изменения в зако-

нодательство с тем, чтобы к субсидиар-

ной ответственности за мошенниче-

ство или хищение средств банков при-

влекались не только руководители

финансово-кредитных организаций, но

и акционеры банков и даже лица, фор-

мально не являющиеся собственника-

ми, но осуществляющие контроль за

деятельностью банков. К числу таких

лиц, кстати, относится и экс-сенатор

Сергей Пугачев. По словам генераль-

ного директора АСВ Александра Тур-

банова, доказать, что он являлся бене-

фициаром печально известного Меж-

промбанка, исходя из документации,

практически невозможно. Зато это, по

мнению главы Агентства, вполне ре-

ально сделать путем опроса бывших

руководителей банка, которые, конеч-

но, в курсе, кто являлся их настоящим

«начальником».

Стоит отметить, что прецедент,

когда «негласный» собственник все-

таки предстал перед судом за вывод

активов из подконтрольных банков,

уже налицо. В июне в суд было направ-

лено дело против бизнесмена Матвея

Урина: он обвиняется в хищении около

16 млрд рублей у ряда банков. То, что

он заставлял экс-руководителей под-

контрольных банков осуществлять мо-

шеннические сделки, было установле-

но в результате допросов этих экс-

руководителей. Вынесет ли суд на

основании этих показаний обвини-

тельный приговор Урину, признав его

тем самым реальным собственником

ликвидированных банков, пока неиз-

вестно.

За вывод ответишь!

Глава ЦБ в интервью газете «Коммерсант» был непри-вычно резок в своих оценках действий руководителей банков, у которых в течение декабря была отозвана ли-цензия. Так, комментируя крах Славянского Банка, Тра-до-Банка и банка «Монетный Дом», он отметил, что «мы имеем дело с наглой финансовой аферой... Я никогда не поверю, что руководители этих банков ничего даже не подозревали… Они способны вывести активы банков очень быстро: за пару часов»

НБЖ № 1(80), 2011 «Кого, что и почему обсуждали в декабре 2010 года», стр. 36

№ 1

(80

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 176176-189_2011_.indd 176 03.09.12 20:2503.09.12 20:25


Незамедлительная реакция и «антипи-

рамидальные» заявления двух гос-

структур – Федеральной антимоно-

польной службы и Федеральной служ-

бы по финансовым рынкам – не смутили

Сергея Мавроди. Он развил бурную де-

ятельность по привлечению средств на-

селения сначала в «МММ-2011», затем в

«МММ-2012». При этом скандально из-

вестный бизнесмен даже не скрывал,

что снова строит пирамиды – именно

так он и называл свои детища.

То, что на этот раз Мавроди играл

открыто, не вызвало удивления у вла-

стей. Похоже, что гораздо больше уди-

вила их реакция населения: казалось

бы, после падения первой пирамиды

«МММ» в 1994 году россияне должны

были чему-то научиться. К тому же до-

вольно сильно изменилась ситуация в

стране, и экономическая, и правовая. В

начале 1990-х годов люди не испытыва-

ли доверия к банкам, памятуя, как «сго-

рели» их вклады в Сбербанке в период

«шоковой терапии». Не существовало

Системы страхования вкладов, и поэто-

му был велик риск потери денег (пол-

ной или частичной) в результате бан-

кротства финансово-кредитной органи-

зации. Наконец, в начале 90-х годов

прошлого века вообще были популяр-

ны идеи стремительного и легкого обо-

гащения, и пирамида «МММ» идеально

вписывалась в этот контекст.

2011–2012 годы казались совсем

другой эпохой. Население страны стало

гораздо более финансово грамотным,

Система страхования вкладов гаранти-

рует полный возврат средств на сумму

до 700 тыс рублей в случае банкротства

банка. Тем не менее спрос на «услуги»

Сергея Мавроди оказался достаточно

активным. По мнению замглавы руко-

водителя Федеральной антимонополь-

ной службы Андрея Кашеварова, объ-

яснялось это тем, что в орбиту пирами-

ды оказались вовлеченными совсем

другие люди: представители «поколе-

ния next», пользователи Интернета и

мобильной связи, а не пенсионеры, как

это было в начале 1990-х годов. Выяс-

нилось, «продвинутая» молодежь ока-

залась такой же доверчивой, как люди,

утратившие почву под ногами из-за

разрушения социалистической системы

и готовые верить кому угодно – хотя бы

и Сергею Мавроди.

В мае 2012 года стало известно о

крахе «МММ-2011». Все прошло по

обычному сценарию: пирамида, по

словам ее создателя, рухнула в резуль-

тате возникшей вокруг нее паники, а

паника возникла из-за закрытия ряда

офисов проекта под давлением властей.

То есть, как и в 1994 году, «крайним»,

по версии Мавроди, оказался не созда-

тель пирамиды, а государство. «Благо-

родному» же бизнесмену ничего не

оставалось в этой ситуации, как спа-

сать «МММ-2012», потому что, по его

словам, «МММ-2011» уже нельзя было

помочь.

Понятно, что две версии «МММ»

будут ликвидированы, но вопрос, кото-

рый возникает перед властями страны,

является более глобальным. Как сделать

так, чтобы пирамиды больше не органи-

зовывались, чтобы компании, привле-

кающие средства населения, но не за-

нимающиеся реальным бизнесом, сразу

«отсекались» от добросовестных участ-

ников рынка? На фоне скандала вокруг

«МММ-2011» и «МММ-2012» все чаще

звучат предложения принять специаль-

ный «антипирамидальный» закон, в ко-

тором были бы прописаны признаки

финансовых пирамид и под страхом

уголовной ответственности запрещено

их создание. Сторонники этого предло-

жения апеллируют к иностранному

опыту: список стран, где строительство

пирамид запрещено законом, весьма

широк. Оппоненты идеи предупрежда-

ют: если руководствоваться формаль-

ными признаками, под определение пи-

рамиды можно подвести вполне здоро-

вые, нормально функционирующие

микрофинансовые организации, вовсе

не ставящие перед собой цели проде-

монстрировать сто первый способ срав-

нительно честного (или нечестного)

отъема денег у населения.

Борьба с пирамидами

Возвращение к активной деятельности «терминатора» в лице Сергея Мавроди (уже заявившего о своем намере-нии разрушить мировую финансовую систему) вызвало незамедлительную реакцию российских властей. При этом наметился явный переход от обличительных заяв-лений в адрес Мавроди к конкретным «антипирамидаль-ным» действиям. Так, ФАС и ФСФР объявили о своем на-мерении подготовить поправки в законы, ужесточающие ответственность за организацию финансовых пирамид

НБЖ № 2(81), 2011 «Кого, что и почему обсуждали в январе», стр. 40

№ 2

(81

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 177176-189_2011_.indd 177 03.09.12 20:2503.09.12 20:25


Рынок ИТ-аутсорсинга в посткризисный

период рос и в количественном, и в каче-

ственном отношении. В перспективе ИT-

аутсорсинг в России будет развиваться

такими же быстрыми темпами, считают

эксперты. При этом они отмечают как

благоприятные для роста рынка факторы,

так и отрицательно влияющие на него.

К первой группе факторов относят, в

первую очередь, повышение информиро-

ванности банков-заказчиков, усложнение

ИT-процессов в организациях, фокусиров-

ку банков-заказчиков на основном бизнесе

и их стремление оптимизировать расходы.

Основная причина роста ИТ-

аутсорсинга в банковской сфере – это до-

роговизна стоимости собственных разра-

боток: необходимо держать целый штат

разработчиков, постановщиков задач, те-

стировщиков, технических писателей и т.д.

Негативным образом на аутсорсинг

влияют отсутствие стандартизации, не-

доверие к поставщикам, незрелость

рынка и неготовность заказчиков ис-

пользовать схему аутсорсинга.

Нужно отметить важную особен-

ность банковского ИТ-аутсорсинга: под-

разделения безопасности кредитных ор-

ганизаций практически всегда занимают

очень жесткую позицию относительно

передачи в руки или на территорию ком-

пании – поставщика услуги каких-либо

информационных активов или средств

обработки данных.

Специалисты отмечают, что дого-

вор ИТ-аутсорсинга чаще всего заклю-

чают банкиры, сформировавшиеся под

влиянием западной модели построения

бизнеса. Такие руководители не боятся

делегировать полномочия на ИТ-услуги

сторонним организациям и делают это

целенаправленно, а не под давлением

определенных обстоятельств.

Для того чтобы применение ИТ-

аутсорсинга в банках было успешным,

необходимо достичь определенной зре-

лости как со стороны организации-за-

казчика, так и со стороны поставщика

услуг. Только при наличии формализо-

ванных процессов планирования, взаи-

модействия, управления инцидентами

можно организовать услугу высокого ка-

чества, которая будет удовлетворять тре-

бованиям бизнеса банка. Кроме того,

аутсорсинг представляет собой специфи-

ческую форму партнерства между бан-

ком и поставщиком услуг, поэтому здесь

уместно говорить о взаимном доверии

как обязательном факторе успеха.

Большая часть аутсорсинговых ус-

луг по обслуживанию информацион-

ных систем и инфраструктуры в Рос-

сии поставляется теми компаниями,

которые непосредственно внедряли то

или иное решение. Связано это, как

правило, с тем, что создавать и поддер-

живать собственную экспертизу очень

дорого.

Интересно, что если обслуживание

какой-либо из систем можно организовать

своими силами, то в нашей стране зача-

стую идут именно по этому пути, без при-

влечения аутсорсинга. В западных странах

практикуется другой подход – отдавать на

аутсорсинг все возможные процессы, что

позволяет экономить и фокусироваться на

основных для бизнеса задачах.

По мнению экспертов, в настоящее

время существует три модели ИТ-

аутсорсинга в современных банках. Наи-

более стандартная модель – когда разра-

ботчик (он же ИТ-аутсорсер) предлагает

готовое программное решение. В данном

случае заключается договор на покупку и,

естественно, на внедрение решения. На

следующем этапе аутсорсинга сотрудни-

ки банка совместно с компанией-аутсор-

сером занимаются настройкой и адапта-

цией программного обеспечения.

Другая модель аутсорсинга: для от-

дельных специфических задач банка на-

нимается компания, которая с нуля раз-

рабатывает продукт под требования банка.

Существует и третья модель аутсор-

синга, суть которой сводится к тому, что

банк после окончания процесса внедре-

ния отдает программное обеспечение на

поддержку фирме-разработчику. В этом

случае как таковая поддержка в банке

отсутствует, а пользователи всегда на-

прямую обращаются со всеми вопроса-

ми в фирму-аутсорсер.

Аутсорсинг как специфическое партнерство

В кризис банки стали более внимательно относиться к ин-струментам, позволяющим оптимизировать расходы на ИТ, в том числе и к ИТ-аутсорсингу. За счет привлечения профессиональных внешних подрядчиков можно решать ИТ-задачи достаточно быстро и эффективно, причем как по краткосрочным, так и по долгосрочным проектам. При грамотно организованном взаимодействии сторон аутсор-синг является эффективным инструментом оптимизации и контроля затрат на ИТ хотя бы потому, что нередко расхо-ды, связанные с работой подрядчика, более понятны и про-зрачны, чем расходы собственного подразделения

НБЖ № 3(82), 2011 «ИТ-аутсорсинг: от полного неприятия до поступательного развития», стр. 94–96

№ 3

(82

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 178176-189_2011_.indd 178 03.09.12 20:2503.09.12 20:25


Задачу отделить реальных собственни-

ков финансово-кредитных организаций

от физических или юридических лиц,

номинально числящихся акционерами,

регулятор российского банковского

сектора поставил перед собой уже дав-

но. Еще первый заместитель председа-

теля Банка России Андрей Козлов под-

черкивал в начале 2000-х годов, что это

одно из приоритетных направлений де-

ятельности надзорного блока ЦБ РФ. И

за прошедшие годы регулятор нашел

способы достаточно эффективно отде-

лять «чистых» от «нечистых», а истин-

ных собственников банковских активов

– от подставных лиц.

Одним из таких механизмов, как

пояснял НБЖ заместитель председате-

ля Банка России Михаил Сухов, являет-

ся как раз требование регулятора пре-

доставить бумаги, подтверждающие,

что лица, указанные как собственники,

не заключали договоров ДУ и иных сде-

лок, которые предусматривали бы пере-

дачу права управления другим лицам.

Обычно, как констатирует М. Сухов,

после получения такого требования

структура собственности «заподозрен-

ных» банков резко менялась. Реальные

собственники боятся, что они утратят

контроль над активом, потому что де

факто владельцем признается в случае

предоставления необходимых докумен-

тов подставное лицо или лица. Восста-

новить после этого право собственно-

сти через суд – дело трудное и на 99,9%

невозможное. Понимание этого приве-

ло к смене структуры собственности у

многих малых и средних банков.

Однако у многих – еще не значит у

всех. И потом, как подчеркивают экс-

перты, «номинальщики» окопались от-

нюдь не только в «малышах» и «серед-

няках». Пример Межпромбанка на-

глядно демонстрирует, что подставные

лица могут фигурировать в качестве

собственников, даже когда речь идет о

крупной финансово-кредитной органи-

зации.

Здесь возникает другой вопрос:

почему регулятору так необходимо

знать истинных собственников бан-

ковских активов? Эксперты, отвечая на

него, указывают два основных момен-

та: для того чтобы пресекать активное

кредитование банком «связанных» за-

емщиков, и для того чтобы в случае

доведения банковской организации до

банкротства была возможность при-

влечь к ответственности истинных

владельцев, а не «зицпредседателей

Фунтов». Н6 (норматив максимально

допустимого уровня риска для группы

пайщиков-заемщиков, являющихся

аффилированными лицами) легко на-

рушается в условиях, когда реальный

собственник не числится таковым по

документам. В этом случае контроли-

руемые им бизнесы не рассматривают-

ся как «связанные» заемщики, со все-

ми вытекающими отсюда последствия-

ми для расчета Н6.

Что касается ответственности соб-

ственников, то данный вопрос с каж-

дым годом становится все актуальнее.

ЦБ настаивает на ужесточении этой от-

ветственности, а Агентство по страхова-

нию вкладов, выполняющее функцию

конкурсного управляющего в банках-

банкротах, считает, что владельцы «по-

горевших» активов должны удовлетво-

рять требования кредиторов за счет

своих средств. Но такое удовлетворение

возможно только в случаях, если есть

четкая уверенность: лицо, указанное в

учредительных документах банка как

собственник, на деле является таковым.

Если речь идет о мнимом владельце, то

шанс получить с него средства, хоть

как-то сопоставимые с объемом требо-

ваний кредиторов, невелик.

Помимо регуляторного давления,

конечно, существует еще и рыночное

давление, под воздействием которого

банки будут постепенно выводить ис-

тинных собственников из тени в свет.

Организация с неясной или сомнитель-

ной структурой собственности не может

рассчитывать на дешевое фондирова-

ние, на привлечение стратегического

инвестора, на хорошую репутацию – та-

ков непреложный закон рынка.

Найти истину и истинных

М. СУХОВ: «В Центральном банке для выявления истин-ных собственников используется очень эффективный прием: если мы подозреваем, что указанные в качестве собственников лица являются подставными, то просим банк предоставить бумаги, подтверждающие, что эти лица не заключали никаких договоров доверительного управления или иных сделок, по которым передавали права управления другим лицам»

НБЖ № 4(83), 2011 «Размер капитала приближается к точке «невозврата», стр. 10–19

№ 4

(83

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 179176-189_2011_.indd 179 03.09.12 20:2603.09.12 20:26


В апреле 2011 года, когда первый заме-

ститель председателя Банка России

Алексей Улюкаев давал интервью НБЖ,

ситуация на мировых товарных рынках

складывалась очень благоприятно для

экономики нашей страны. В январе –

апреле 2011 года средняя цена за бар-

рель нефти Urals выросла почти на 40%

по сравнению с аналогичным периодом

2010 года и составила 106,32 доллара за

баррель. Такого рекордного роста не

наблюдалось даже в январе – апреле

докризисного 2008 года.

Как обычно, российская экономика,

подпитываемая притоком нефтедолла-

ров, возобновила рост. Однако к чувству

радости примешивалась тревога: еще

свежо было в памяти воспоминание

о том, как стремительный рост цен

на энергоносители в 2007–2008 годах

подкосил американскую экономику,

спровоцировал ухудшение платежеспо-

собности населения и, как результат, вы-

звал кризис ипотеки subprime. Когда сто-

имость нефти марки Brent вплотную

приблизилась к отметке 120 долларов

за баррель, экономисты во всем мире за-

говорили о возможности пришествия «вто-

рой волны» и о необходимости срочно

найти субституты – заменители нефти.

Однако волнения по этому поводу

оказались недолгими: до максимума,

установленного летом 2008 года, цены

на нефть в посткризисный период так и

не поднялись. Более того, они начали

опускаться вниз под давлением эконо-

мических проблем в Европе. Темпы ро-

ста в странах ЕС замедлились, в 2011 году

уже достаточно проявились долговые

проблемы в некоторых странах еврозо-

ны. На этом фоне потребление нефти

европейскими экономиками стало со-

кращаться. Масла в огонь подлила но-

вость о потере США суверенного рей-

тинга ААА. В результате цена за баррель

нефти марки Brent к концу августа 2011

года снизилась до 111 долларов, а по ито-

гам последних торгов 2011 года соста-

вила и того меньше – 107 долларов за

баррель.

Первая половина 2012 года с точки

зрения динамики цен на нефть оказа-

лась для российской экономики куда

менее удачной, чем аналогичный пери-

од 2011 года. По итогам января – апреля

текущего года средневзвешенная цена

на нефть составила 117,17 долларов за

баррель, повысившись по сравнению с

прошлогодним аналогичным показате-

лем всего на 10,2%. Замедление темпов

роста было обусловлено неясной ситуа-

цией в европейской экономике и много-

численными прогнозами экспертов о

скором возникновении серьезных про-

блем у крупного потребителя энергоре-

сурсов – Китая.

Тем не менее пока мировые цены на

нефть остаются на вполне благоприят-

ных для России уровнях. Но специфика

нынешней ситуации в том, что приток

нефтедолларов, каким бы насыщенным

он ни был, уже не в состоянии обеспе-

чить нашей экономике быстрые темпы

роста. По различным прогнозам, в том

числе и официальным, она вырастет

максимум на 4%. Это неплохой показа-

тель, если сравнивать его с прогнозиру-

емыми темпами роста ВВП в европей-

ских странах и в США. Но и не опти-

мальный для страны, которая относится

к разряду развивающихся экономик.

Почему так происходит? По мне-

нию экспертов, по двум причинам. Во-

первых, потому что пока еще продол-

жающийся рост мировых цен на нефть

не сопровождается увеличением объе-

мов нефтедобычи в России. Иными

словами, страна не выигрывает от этого

роста так, как могла бы выиграть при

ином раскладе. Во-вторых, потому что

«лишние» нефтедоллары, возникающие

из-за подъема цен на нефть, в основном

используются для реализации расход-

ной части бюджета, который «верстал-

ся» в атмосфере парламентских и пре-

зидентских выборов. Естественно, со-

циальные статьи этого бюджета были

значительно увеличены, а их финанси-

рование в условиях, когда цены на

нефть все же не достигают 140 долларов

за баррель (как это было в 2008 году),

затруднено.

Цена-оптимум

А. УЛЮКАЕВ: «С моей точки зрения, уровень цен, равно приемлемый для производителя и потребителя нефти, – 80 долларов за баррель. Такая стоимость «черного зо-лота» создает хороший стимул для того, чтобы произво-дитель наращивал мощности добычи…. Потребитель же в этом случае не оказывается в положении, когда он вы-нужден искать субституты, альтернативные источники»

НБЖ № 5(84), 2011«ЦБ будет охлаждать рискованность кредитования», стр. 8–16

№ 5

(84

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 180176-189_2011_.indd 180 03.09.12 20:2603.09.12 20:26


До кризиса положение частных и незави-

симых лизинговых компаний было на-

много устойчивее. Конечно, в лидерах

рынка по объему сделок и тогда были

ВТБ Лизинг и Сбербанк Лизинг (в то вре-

мя он назывался РГ Лизинг), в силу мас-

штаба самих компаний и финансируемых

ими сделок. Однако, по данным Россий-

ской Ассоциации лизинговых компаний,

все-таки существенную долю рынка в

2008 году (порядка 63%) выбирали «част-

ники» с российским капиталом.

Обрушение рынка особенно тяжело

отразилось на частных лизинговых

компаниях. Уже в конце 2008 года бан-

ки закрывали им финансирование даже

по одобренным сделкам. В 2009 году, по

данным Эксперт РА, лидерами рынка

по объему новых сделок стали компа-

нии, имеющие мощную поддержку соб-

ственников – государственных банков,

компаний с иностранным капиталом.

Вполне логично, что тройка лидеров

рынка по итогам 2009 года выглядела

таким образом: ВТБ Лизинг, Сбербанк

Лизинг и ВЭБ-лизинг.

В следующем году тенденции сохра-

нились. По данным Эксперт РА, на долю

государственных лизинговых компаний

(в том числе и «дочек» госбанков) в 2010

году пришлось почти 50% объема нового

бизнеса (для сравнения: в 2008 году их

доля была всего 13,7%, а в 2009 году –

25,4%). Госкомпании пользовались не-

оспоримыми преимуществами, главны-

ми из которых были отсутствие ограни-

чений по фондированию и наличие

доступа к госзаказу. Через эти компании

осуществлялись государственные програм-

мы поддержки отдельных отраслей, со-

ответственно, им выделялись значитель-

ные объемы недорогих финансовых ре-

сурсов.

Кроме того, лизингодатели с госучасти-

ем воспользовались уходом конкурентов

– небольших частных компаний – и за-

няли ключевые сегменты рынка. К при-

меру, на рынке автотехники и дорожно-

строительного оборудования, на который

пришла Государственная транспортная

лизинговая компания, до кризиса 2008

года работало несколько сотен независи-

мых игроков. Если раньше компании при

госбанках в основном работали с круп-

ными инфраструктурными проектами,

финансировали сделки с авиационным

транспортом, железнодорожной техни-

кой, в сельском хозяйстве, то теперь они

пошли на рынок малого и среднего биз-

неса. То есть, как раз в тот сегмент, где

цена сделки имеет критическое значение

для лизингополучателей.

В 2011 году российский рынок ли-

зинга вырос на 80%. На тройку лидеров

по объему новых посткризисных сделок

в 2011 году: ВЭБ-лизинг, ВТБ Лизинг и

Сбербанк Лизинг – пришлось 43%.

Сумма сделок государственных лизин-

говых компаний (в том числе «дочек»

госбанков) в 2011 году превысила по-

ловину объема нового бизнеса – 52%.

На десять крупнейших компаний при-

шлось 66,5% новых сделок.

Многие наблюдатели полагают, что

лизинговые компании с госучастием

должны выступать в роли институтов

развития, работать только в тех областях,

в которых частные компании по стои-

мости ресурсов и по срокам окупаемо-

сти не в состоянии удовлетворить потреб-

ности клиентов – это медицина, авиа-

ция, судостроение, инфраструктура,

сельское хозяйство и т.д. Однако эти

пожелания идут вразрез с коммерче-

скими планами госкомпаний.

В конце 2011 года лизингодатели

столкнулись с новой проблемой – рост

стоимости фондирования. В 2012 году

ужесточенные требования Банка Рос-

сии вынуждают кредиторов более тща-

тельно выбирать заемщиков. Наиболее

устойчивыми к изменениям ставок

остаются участники лизингового рынка,

обладающие достаточным собственным

капиталом для финансирования сделок,

а таких компаний, по данным Эксперт

РА, всего 13%. Не нужно быть проро-

ком, чтобы предположить, что в случае

дальнейшего ухудшения экономиче-

ской ситуации госкомпании еще больше

нарастят контролируемую ими долю

на лизинговом рынке.

Лизинг требует тыла

№ 5

(84

)‘ 2

01

1

После кризиса рынок лизинга стал расти непропорциональ-но. Крупнейшие лизинговые компании являются «доч-ками» банков с госучастием, их «подпирают» дочерние структуры частных банков. Крупные производители ис-ключают «лишних» посредников и создают собственные финансовые подразделения

НБЖ № 5(84), 2011«Кэптивная лизинговая революция», стр. 88

176-189_2011_.indd 181176-189_2011_.indd 181 03.09.12 20:2603.09.12 20:26


Впервые проект поправок в Инструк-

цию № 110-И появился на сайте Банка

России в ноябре 2010 года, и практи-

чески сразу же после этого начались

дискуссии по поводу отдельных пунктов

этого проекта. Поскольку речь шла о

повышении норм резервирования по

определенным видам кредитов, реак-

ция банковского сообщества была

предсказуемой. Банкиры настаивали

на том, что принятие проекта в дан-

ном его виде приведет к замедлению

темпов кредитования, и на том, что

многие «подопечные» ЦБ могут стол-

кнуться с необходимостью увеличить

свой капитал. В условиях, когда при-

влекательность банковского бизнеса в гла-

зах собственников снижается, сделать

это будет совсем непросто.

Примечательно, что «антиинструк-

ционная» борьба на какое-то время

сплотила участников банковского сек-

тора: с критикой проекта поправок

выступили и малые банки, и средние,

и крупнейшие игроки рынка. Даже

Сбербанк и ВТБ не остались в стороне

от процесса обсуждения и осуждения

внесенных поправок. Еще большую

активность проявили частные бан-

ковские организации и банковские ас-

социации.

Регулятор, в свою очередь, настаи-

вал на необходимости внесения попра-

вок и не скрывал, что ужесточение регу-

лирования – это плата, которую он

«взимает» с добросовестных участников

рынка за действия недобросовестных.

Иными словами, поправки в Инструк-

цию № 110-И вносятся, чтобы предот-

вратить повторение историй с Меж-

промбанком, АМТ Банком, Банком

Москвы и другими организациями,

обанкротившимися или оказавшимися

на грани банкротства из-за чрезмерного

увлечения рискованными операциями

и склонности их руководства к выводу

активов. Новая редакция Инструкции

как раз призвана максимально ослож-

нить этот вывод – повышенные коэф-

фициенты предусматриваются для кре-

дитов компаниям, не ведущим реаль-

ной экономической деятельности.

На аргумент, что вступление в силу

новой редакции Инструкции может

привести к «охлаждению» кредитова-

ния, регулятор отвечал просто: ны-

нешние темпы роста совокупного кре-

дитного портфеля российских банков

его вполне устраивают. Слишком бы-

строе увеличение объемов портфелей

чревато рисками не только для ста-

бильности отдельных участников, но

и для стабильности банковской систе-

мы в целом, и события «черной осени»

2008 года – наглядное тому доказа-

тельство. Что касается проблем, кото-

рые могут возникнуть с докапитали-

зацией участников сектора, то регуля-

тор, похоже, не считает их серьезными.

Зампред ЦБ Михаил Сухов заявил:

«Нормальные банки справятся с уже-

сточением регулирования за счет

внутренних ресурсов или средств ак-

ционеров». А «ненормальные»… что

ж, тут все будет в полном соответ-

ствии с пословицей: «Худую траву с

поля долой!».

Дискуссии о том, насколько долж-

ны быть ужесточены требования к ре-

зервированию, продолжались почти

год. С 1 октября 2011 года требова-

ния, зафиксированные в Инструкции

№ 110-И, стали распространяться на

вновь выдаваемые кредиты, а с 1 июля

2012 года новая редакция Инструкции

вступила в полную силу. Регулятор,

по-видимому, решил, что полтора

года, прошедшие с момента опублико-

вания проекта поправок в Инструк-

цию, – срок более чем достаточный

для того, чтобы банки смирились с но-

выми правилами игры и внесли необ-

ходимые коррективы в свой бизнес.

К каким последствиям приведет

вступление в силу Инструкции № 110-И

ЦБ? Однозначного ответа на этот вопрос

нет до сих пор, руководители банков-

ских ассоциаций считают, что сектору

может потребоваться докапитализация

в размере полутриллиона рублей. ЦБ

полагает, что подобные оценки сильно

преувеличены.

Антирисковая инструкция

Г. ТОСУНЯН: «Сейчас находится на «выходе» из Миню-ста 110-я Инструкция Банка России, по поводу которой все банковское сообщество выражало свои пожелания, чтобы в таком виде она не была принята. Речь идет об установлении повышенных коэффициентов риска в 1,5 раза. Это приведет к тому, что мы будем иметь довольно серьезное «торможение» кредитования, … надо будет докапитализировать банковскую систему более чем на 500 млрд рублей»

НБЖ № 6(85), 2011 «Великая вялотекущая надзорная революция», стр. 14–15

№ 6

(85

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 182176-189_2011_.indd 182 03.09.12 20:2703.09.12 20:27


Экс-главу комитета Госдумы РФ Вик-

тора Плескачевского, как и других экс-

пертов, волновал вопрос, что будет,

если чистая процентная маржа банков

(отношение чистого процентного до-

хода банка к средней сумме его акти-

вов, приносящих процентный доход)

продолжит снижаться. Основания для

беспокойства были и остаются: после

«черной осени» 2008 года был лишь

сравнительно недолгий период, когда

этот показатель рос в среднем по рын-

ку: конец 2010 года – начало 2011 года.

Ставки по кредитам оставались высо-

кими, ставки по депозитам, напротив,

снижались. Наибольшую доходность

тогда демонстрировали банки, нахо-

дившиеся за пределами первых двух

сотен по величине активов. Их чистая

процентная маржа достигала 9,96%, в то

время как банки ТОП-20 показывали

куда более скромные результаты (на

уровне 2–2,54%). Максимальную мар-

жу в этот период зарабатывали част-

ные банки (на уровне 10%) и иностран-

ные дочерние банки (на уровне 8%).

Средняя маржа госбанков, о «засилье»

которых было тогда модно говорить,

составляла 5,87%.

Однако уже к середине 2011 года

появились признаки грядущего пере-

лома тенденции. Эскалация европей-

ского долгового кризиса, понижение

суверенного рейтинга США сделали

свое дело: рынки капитала, напуганные

всеми этими событиями, закрылись

для российских банков. Вклады физи-

ческих лиц снова превратились в один

из главных источников пополнения

пассивной базы, ради их привлечения

финансово-кредитным организациям

пришлось пойти на повышение ставок

по депозитам. В результате чистая про-

центная маржа снова начала сокра-

щаться: «задирать» выше ставки по

кредитам было бы неразумно, россий-

ские компании нефинансового сектора

и так постоянно жаловались на излиш-

нюю, с их точки зрения, дороговизну

банковских кредитов.

Тенденция к снижению доходности

банковского бизнеса сохранится и в обо-

зримом будущем, предрекают аналити-

ки Bank of America Merrill Lynch. В ис-

следовании, подготовленном и опубли-

кованном ими в конце июня 2012 года,

говорится следующее: чистая процент-

ная маржа в среднем по российскому

банковскому рынку упадет с нынешних

5% до 3,6% к 2020 году. Причины –

низкая инфляция, которая, по мнению

экспертов, сохранится (с учетом того

внимания, которое уделяет борьбе с ней

Центральный банк), снижение доход-

ности по кредитам (что является след-

ствием роста конкуренции на рынке)

и увеличение расходов на выполнение

регуляторных требований.

Мировой опыт показывает: бан-

ковские организации вполне способ-

ны к существованию и в условиях

низкой маржинальности своего биз-

неса. Пример тому – европейские фи-

нансово-кредитные организации: по

оценкам экспертов, в докризисный

период они демонстрировали чистую

процентную маржу на уровне 2-3% в год

(как раз поэтому российские бан-

ковские активы, способные показы-

вать маржу, исчисляемую двухзнач-

ными цифрами, были так привлека-

тельны для инвесторов-нерезидентов

в период с 2000 по 2008 год). Однако

проблема в том, что «европейцы» жи-

вут так уже давно, а «россиянам» еще

только предстоит научиться суще-

ствовать в условиях низкой маржи.

Им придется задумываться над раз-

личными путями повышения рента-

бельности своего бизнеса, вводить

режим жесткой экономии, уделять

больше внимания непроцентным до-

ходам и т.д.

Справедливости ради следует от-

метить, что многие банки уже делают

все это, и, как ни странно, одним из

«пионеров» в данном вопросе оказал-

ся Сбербанк России – организация,

которую, казалось бы, не должны вол-

новать вопросы рентабельности и мар-

жинальности своего бизнеса. Тем не

менее факт остается фактом.

Куда уходит маржа?

В. ПЛЕСКАЧЕВСКИЙ: «Давайте зададим другой вопрос: что будет, если средневзвешенная рыночная ставка опустится на 6-7% по сравнению с нынешним уровнем? Умрет половина банков, потому что они не способны вы-держать такой уровень доходности. Банки с трудом пере-жили, когда ставка опустилась с 20% до 15%, с трудом выживают, когда им приходится осваивать новые рынки, искать новые сегменты, точнее рассчитывать риски»

НБЖ № 7(86), 2011 «Неразвитый рынок и «разделительные стены» в регулировании», стр. 12–19

№ 7

(86

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 183176-189_2011_.indd 183 03.09.12 20:2703.09.12 20:27


Претензии к деятельности ведущей

тройки рейтингового рынка – Standart

& Poor’s, Fitch и Moody’s – выдвигались

еще с 2007 года: они не смогли преду-

предить ни о глобальном кризисе, ни

о плачевном финансовом состоянии от-

дельно взятых крупнейших компаний

(AIG, Enron, Lehman Brothers, Parmalat).

Более того, агентства присваивали за-

вышенные рейтинги ипотечным обли-

гациям низкого качества, что в резуль-

тате привело к образованию пузырей и

обрушению рынка CDS (credit default

swap).

Аналитики также говорят о том, что

«большая тройка» выставляет рейтинги

по непонятным критериям и с опозда-

нием реагирует на значимые события.

Кроме того, будучи американскими ор-

ганизациями, рейтинговые агентства

как минимум строже подходят к оценке

положения дел в Европе, чем в США.

Более того, есть мнение, что «большая

тройка» намеренно снижает рейтинги

стран и компаний Старого света в те

моменты, когда США нуждается в при-

влечении новых средств инвесторов для

покупки американских долговых обяза-

тельств. Разумеется, все это не нравится

руководителям стран Евросоюза. Еще

в октябре 2010 года в Брюсселе был

внесен на рассмотрение «антирейтинго-

вый» законопроект: предлагалось огра-

ничить возможности агентств в публи-

кации рейтингов стран, нуждающихся

в помощи. Однако законопроект был

отклонен.

В начале 2012 года, после пониже-

ния рейтингов европейских государств,

вызвавшего очередное обрушение фи-

нансовых рынков, дискуссия обрела

второе дыхание. В Европейском парла-

менте началось обсуждение нового за-

конопроекта, наделяющего руководство

ЕС правом вводить запрет на публика-

цию информации о суверенных рейтин-

гах, если того потребует страна-эми-

тент.

13 июня 2012 года Moody’s в оче-

редной раз снизило суверенные рей-

тинги Кипра и Испании. Видимо, это

событие стало последней каплей, пере-

полнившей чашу терпения Европейско-

го парламента. Но максимум, на что

оказались способны европейцы, – это

ограничение сферы деятельности

«большой тройки». 19 июня депутаты

одобрили законопроект, ограничиваю-

щий работу рейтинговых агентств: те-

перь они будут обнародовать суверен-

ные рейтинги государств ЕС не более

двух-трех раз в год по заранее огово-

ренным датам. Во всех остальных слу-

чаях возможность публикации рейтин-

гов будет рассматривать ЕЦБ. Считает-

ся, что эти шаги помогут повысить

финансовую устойчивость ценных бу-

маг стран ЕС.

В июле 2012 года появилось сообще-

ние, что Европейское агентство по над-

зору за финансовыми рынками (ESMA)

изучает методы присвоения рейтин-

гов тройкой ведущих международных

рейтинговых агентств. Расследование

ESMA должно завершиться до конца

2012 года.

Наиболее радикальное предложе-

ние – создать противовес «большой

тройке» в лице панъевропейского рей-

тингового агентства – пока, очевидно,

остается нереализуемым.

Перед Европой стоят более глобаль-

ные проблемы: как учесть интересы и

ведущих, и отстающих стран при реше-

нии долговых проблем, как создать фи-

скальный союз. Лишних денег на реали-

зацию «рейтингового плана» в бюджетах

стран ЕС попросту нет. А европейские

банки и компании не спешат «скиды-

ваться», отлично понимая, что больше

всего придется платить самым богатым и

успешным из них. А выиграют от появ-

ления панъевропейского агентства, пре-

жде всего, бедные и уязвимые компа-

нии и банки, ведь именно их рейтинги

постоянно находятся в «красной зоне».

На этом фоне становится понятным, по-

чему руководители «большой тройки» не

боятся заявлений о создании противове-

са и даже подначивают власти ЕС – соз-

дайте панъевропейское агентство, если,

конечно, сможете.

Кто даст денег на противовес?

Европейцам, судя по всему, надоело доминирование аме-риканских агентств на рынке рейтингования. Консалтин-говая компания Roland Berger заявила о намерении соз-дать ко II кварталу 2012 года европейское рейтинговое агентство, от которого во втором полугодии банки смогут получить оценки кредитоспособности. По мнению авто-ров идеи, создание европейского агентства обойдется в 300 млн евро

НБЖ № 8(87), 2011«Планы по созданию европейского рейтингового агентства в противовес «большой тройке», стр. 40

№ 8

(87

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 184176-189_2011_.indd 184 03.09.12 20:2703.09.12 20:27


Отставка одного из самых высокопо-

ставленных сотрудников ЦБ стала шо-

ком для всего банковского сектора. Не

потому что ничего не предвещало –

к деятельности Банка России и особен-

но к работе комитета, который воз-

главлял Г. Меликьян, тогда было много

претензий. С другой стороны, регуля-

тор банковской системы подвергается

критике практически постоянно, а со вре-

мени последнего крупного скандала,

вызванного ситуацией вокруг Банка

Москвы, прошло уже достаточно много

времени.

На рынке, как и следовало ожидать,

муссировались слухи о том, что связь

между отставкой первого зампреда ЦБ

и «казусом БМ» все-таки есть, и прямая.

Эксперты указывали на то, что история

с БМ, возможно, сыграла роль последней

соломинки, сломавшей спину верблюду.

2010 год и первая половина 2011 года

были отмечены серией скандальных

банкротств: Межпромбанк, банки так на-

зываемой «уринской группы», Содбиз-

несбанк, АМТ Банк, Мультибанк и т.д.

После отзыва лицензии у каждого из

этих банков, особенно после того как

вскрывались «дыры» в их балансах, на

повестке дня оказывались вопросы об

эффективности банковского надзора,

и о том, почему вообще такое оказалось

возможным. Почему, например, так дол-

го просуществовал Межпромбанк, если

регулятору было известно о небанков-

ском характере этой организации задол-

го до принятия решения об отзыве у нее

лицензии? И почему для спасения Банка

Москвы потребовалось 400 млрд рублей

– больше, чем для спасения всей россий-

ской банковской системы во время кри-

зиса 2008–2009 годов?

Естественно, что в истории с отстав-

кой Г. Меликьяна наблюдатели первым

делом начали искать «руку» ВТБ – фи-

нансовой группы, которой пришлось са-

нировать Банк Москвы. Поводом для

этого стало то, что именно глава ВТБ

Андрей Костин очень страстно и крас-

норечиво обличал несовершенство бан-

ковского надзора в России весной – ле-

том 2011 года. Означало ли это, что

Центральный банк для умиротворения

руководителя госбанка был вынужден

принести в жертву первого зампреда?

Аналитики считали, что нет. Скорее все-

го, по их мнению, свою роль сыграл

эффект психологической усталости.

Об этом косвенно свидетельствуют сло-

ва Г. Меликьяна, сказанные через два

месяца после отставки: «Интересно по-

лучается. Оказываем содействие банку,

попавшему в трудную ситуацию, – трак-

туется как слабость и непринципиаль-

ность. Отзываем лицензию у мухлююще-

го, неплатежеспособного и фальсифи-

цирующего отчетность банка – говорят

о недоработках и ужесточении надзора»

(источник – интервью Г.А. Меликьяна

газете «Коммерсант» от 15.11.2011).

Наряду с вышеприведенной версией,

впрочем, выдвигалась и другая: отставка

Геннадия Меликьяна была попыткой за-

щитить не надзорный блок, а Банк Рос-

сии в целом. Его уход пришелся на время,

когда в очередной раз обсуждалась идея

о необходимости создания банковской

саморегулируемой организации. Авторы

соответствующего законопроекта наста-

ивали на том, что СРО следует передать

часть надзорных и регуляторных функ-

ций Банка России. Естественно, это пред-

ложение было воспринято Центральным

банком отрицательно, а Геннадием Ме-

ликьяном, как утверждали источники, –

с негодованием и возмущением.

Один из вопросов, который очень

интересовал наблюдателей в связи с от-

ставкой Г. Меликьяна, – какие измене-

ния претерпит банковский надзор в Рос-

сии, и насколько радикальными будут

эти изменения. По прошествии года

можно сделать вывод: революции в дан-

ном вопросе не произошло. Алексей

Симановский, назначенный в сентябре

2011 года первым заместителем предсе-

дателя ЦБ и главой КБН, продолжил

курс Геннадия Меликьяна. Банковский

надзор ужесточается как под влиянием

воспоминаний о былых скандальных

банкротствах, так и вследствие глобаль-

ных тенденций.

Почему ушел Геннадий Меликьян?

В первых числах августа о своей отставке заявил пер-вый заместитель председателя Банка России, глава ко-митета банковского надзора Геннадий Меликьян. При этом, как сообщают Ведомости, первый зампред Банка России сразу же попросил не связывать принятое им ре-шение с историей Банка Москвы. В заявление Геннадия Георгиевича о добровольности ухода из ЦБ поверили да-леко не все

НБЖ № 9(88), 2011 «Отставка – от слова «отстоять», стр. 26–30

№ 9

(88

)‘ 2

01

1

176-189_2011_.indd 185176-189_2011_.indd 185 03.09.12 20:2703.09.12 20:27


Предложение ограничить долю банков

с госучастием в различных сегментах

банковского рынка периодически озву-

чивалось и каждый раз объяснялось

стремлением улучшить конкурентное

поле. Госбанки, по мнению сторонни-

ков этой идеи, имели ряд неоспоримых

преимуществ: доступ к дешевому фон-

дированию, репутацию непотопляемых

организаций, разветвленные филиаль-

ные сети (в случае со Сбербанком несо-

поставимые по размеру с филиальными

сетями любых других банков). Не по-

следнюю роль, по мнению экспертов,

играл и административный ресурс:

предприятия, принадлежащие государ-

ству полностью или частично, направ-

лялись на обслуживание в госбанки.

Или приходили туда по собственной

инициативе, движимые «родственны-

ми» чувствами.

В докризисный период «частники»

мирились с таким положением дел,

потому что на фоне растущего рынка

засилье госбанков было менее очевид-

ным и болезненным явлением. Места

под солнцем хватало всем, маржа бан-

ковского бизнеса в России была очень

высока, поэтому «госов» воспринима-

ли как неизбежное, но не самое страш-

ное зло. К тому же «частники» проти-

вопоставляли «госам» свои конкурент-

ные преимущества: быстроту принятия

решений, наличие индивидуального

подхода к клиентам, большую гиб-

кость при формировании предложе-

ний.

После кризиса ситуация измени-

лась. Выяснилось, что в нестабильные

и сложные времена многие клиенты,

прежде всего вкладчики, предпочли

госбанки частным финансово-кредит-

ным организациям. Стремление людей

к стабильности было настолько силь-

ным, что они прощали госбанкам даже

минимальные ставки по вкладам. В ре-

зультате доля Сбербанка на рынке вкла-

дов физических лиц составила к 1 июня

2009 года 50,5%, в то время как по со-

стоянию на начало сентября 2008 года

этот показатель опустился ниже 50% –

впервые за всю историю существова-

ния современного российского банков-

ского сектора.

Что касается корпоративных кли-

ентов, то многие из них оказались на

обслуживании у «госов» потому, что

в острый период кризиса частные бан-

ки отказывались кредитовать и пере-

кредитовывать их. Банки с госучасти-

ем во многих случаях были вынужде-

ны делать это против своей воли,

потому что перед ними была поставле-

на четкая задача не допустить вала

банкротств и, как следствие, роста без-

работицы среди населения. Стоит ли

удивляться тому, что многие корпора-

тивные клиенты не стали сразу возвра-

щаться на обслуживание к «частни-

кам», когда ситуация в экономике ста-

билизировалась.

Впрочем, было бы неправильным

списывать все на кризис. Эксперты от-

мечают, что госбанки, начиная с 2008–

2009 годов, стали подтягиваться к кон-

курентам по качеству обслуживания,

степени диверсификации продуктовых

линеек и другим важным для клиентов

параметрам. Особенно заметно это

было на примере Сбербанка, который

из неповоротливой махины начал пре-

вращаться в современную рыночную

организацию, активно внедряющую

новые технологии. Клиенты заметили

перемены к лучшему, и стимулов перей-

ти на обслуживание к «частникам» у них

стало меньше.

С учетом вышеперечисленных фак-

торов легко понять, почему вопрос о за-

конодательном ограничении доли «го-

сов» на рынке снова оказался на по-

вестке дня. Но для него вряд ли удастся

найти быстрое и легкое решение. Гос-

банки, естественно, не заинтересованы

в росте по принципу «от сих до сих».

Еще меньше они заинтересованы в том,

чтобы уступить часть доли (или долей)

рынка, повинуясь требованиям закона.

Лоббистский ресурс никто не отменял,

поэтому вряд ли сторонникам ограни-

чения доли госбанков на рынке стоит

рассчитывать на блицкриг.

«Госам» – за буйки не заплывать!

«Наступление» банков с государственным участием, ак-тивизация их деятельности в различных сегментах рын-ка, естественно, порождает негативную реакцию со сто-роны финансово-кредитных организаций, не имеющих доступа к государственному «кошельку». Одно из пред-ложений звучит следующим образом: необходимо зако-нодательно ограничить долю «госов» в различных сег-ментах банковского рынка, в первую очередь, на рынке кредитов и депозитов

НБЖ № 10(89), 2011 «Ограничение доли банков на рынке: необходимая мера или изобретение велосипеда?»,стр. 26–29

№ 1

0(8

9)‘

20

11

176-189_2011_.indd 186176-189_2011_.indd 186 03.09.12 20:2803.09.12 20:28


Почему заемщики стремятся погасить

часть кредита досрочно? Дело в том, что

в России кредиты в основном обслужи-

ваются аннуитетными платежами. Та-

кая система удобна для заемщика тем,

что он каждый месяц платит банку оди-

наковую сумму, и ему довольно легко

распределить личный бюджет. Однако

из-за такой схемы возникает большая

переплата по процентам. В начале срока

кредитования объем оставшегося долга

выше, соответственно, процентов на-

числяется больше, а ближе к концу сро-

ка «жизни» кредита размер долга

уменьшается и большая часть средств

идет на погашение кредита, а меньшая

– на выплату процентов.

До принятия этих поправок банки

разрешали гасить кредиты досрочно, но

брали за это комиссии. Таким образом,

кредиторы закладывали в цену свои

процентные риски, которые могли воз-

никнуть из-за несоответствия срочности

активов и пассивов. Правда, многие бан-

ки и до принятия поправок разрешали

досрочное погашение в любое время и

без штрафа.

Представители Роспотребнадзора,

комментируя практику досрочного по-

гашения в период до ноября 2011 года,

уточняли, что по ГК РФ право гражда-

нина на досрочное погашение находится

в корреляции только с согласием креди-

тора, который мог либо принять деньги

досрочно, либо отказаться это сделать.

Однако в российской банковской прак-

тике сложилась интересная схема: фи-

нансово-кредитные организации ми-

лостиво соглашались принять кредит

обратно раньше срока, да еще и просили

за это дополнительные деньги. Таким

образом, банк получал назад свои

деньги, прибыль и не нес никаких рисков,

а заемщик платил штраф фактически

за сверхдобросовестное исполнение

обязательств.

В основном опасения, связанные

с досрочным погашением кредита, каса-

ются ипотеки. По данным ЦБ, в 2011

году было досрочно погашено 216,8

млрд рублей, или 30,2% от общего объ-

ема предоставленных ипотечных жи-

лищных кредитов (в 2010 году – 147,2

млрд рублей, или 38,7%). Доля ипотеч-

ных кредитов, погашенных собственны-

ми средствами заемщиков, составила

80,4%. О влиянии на рынок новых

поправок в ГК говорить пока рано.

Но из этих данных понятно, что и до из-

менения правил игры заемщики направ-

ляли свободные средства на то, чтобы

поскорее избавиться от кредитного бре-

мени, несмотря на штрафы.

Банкиры, опрошенные НБЖ в но-

ябре 2011 года, разделились на два лаге-

ря. Одни эксперты считали, что приня-

тие поправок в Гражданский Кодекс

приведет к удорожанию кредитов, бан-

кам станет сложнее прогнозировать до-

ходность и управлять ликвидностью и

процентным риском. Ведь ранее банки,

включая затраты на выдачу кредита в

процентную ставку, рассчитывали, что

возврат долга будет происходить частя-

ми в период моратория или будет по-

крываться комиссией за досрочное по-

гашение кредита. Лишившись права

брать комиссии, банки не смогут ком-

пенсировать недополученный доход.

Другие банкиры указывали на тот факт,

что заемщики и при наличии ограниче-

ний старались отдавать кредиты досроч-

но, что 15-летний ипотечный кредит по-

гашается в среднем за 7 лет и что эти

риски уже учтены в ставках.

Сообщений о том, что после ноября

2011 года резко увеличилась доля досроч-

ного погашения кредитов физлицами,

пока не поступало. Напротив, с начала

лета 2012 года в лентах новостей стала

появляться информация о росте про-

срочки в портфелях розничных креди-

тов. В этой ситуации, думается, банкиры

согласятся с представителями Роспотреб-

надзора. Риск досрочного погашения,

при котором кредитор потеряет лишь

часть прибыли, зато получит все свои

деньги назад, безусловно, лучше, чем

кредитный риск, в случае реализации

которого с деньгами можно распрощать-

ся всерьез и надолго. А может быть, и

навсегда…

Лучше досрочно, чем никогда

1 ноября 2011 вступили в действие поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ, которые разрешили заемщикам-физлицам досрочно погашать кредиты. Теперь заемщик может погасить кредит вне зависимости от согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ), предупредив банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты внесения платежа

НБЖ № 11(90), 2011«Досрочное погашение в законе», стр. 26–29

№ 1

1(9

0)‘

20

11

176-189_2011_.indd 187176-189_2011_.indd 187 03.09.12 20:2803.09.12 20:28


В России ипотечное страхование появи-

лось в 2010 году, когда для формирова-

ния и развития данного рынка Агент-

ством по ипотечному жилищному кре-

дитованию была создана cтраховая

компания АИЖК. В уставной капитал

страховщика государство внесло тогда

немалые инвестиции – 1,5 млрд рублей.

Во многом благодаря этому на рынок

вновь вернулись кредиты с более низ-

ким первоначальным взносом.

Основными видами деятельности

СК АИЖК по уставу стали перестрахо-

вание, страхование и сострахование

кредитора от убытка, который может

возникнуть в результате дефолта заем-

щика, и недостаточности денежных

средств от продажи заложенной недви-

жимости для погашения задолженности

по кредиту.

Изначально предполагалось, что

СК АИЖК займется также страховани-

ем кредитного риска банков. Однако

опытные участники страхового рынка

выступили против такой инициативы.

Они говорили, что страхование кредит-

ных рисков – это не страхование вооб-

ще, а некий иной финансовый инстру-

мент. Итогом продолжительной и весьма

оживленной дискуссии стал компро-

миссный вариант – было принято ре-

шение, что СК АИЖК будет заниматься

только перестрахованием ипотечных

рисков.

Основная задача ипотечного стра-

хования – существенная минимизация

рисков, способных помешать заемщику

выполнить свои обязательства перед

кредитной организацией. Для банка это

также дополнительная гарантия стабиль-

ности кредитного портфеля и защита

этого портфеля от основного риска –

невозврата кредитных средств.

На данный момент выделяются не-

сколько основных видов страхования

при ипотечном кредитовании: страхо-

вание жизни и трудоспособности заем-

щика (созаемщиков), страхование не-

движимости, которая является залогом

по ипотеке, страхование риска утраты

права собственности на жилье, то есть

так называемое титульное страхование.

Конечно, говорить о равноценности

или неравноценности всех перечислен-

ных видов страхования можно, основы-

ваясь на статистике возникновения

страховых рисков по этим видам. Как

показывает практика, одними из самых

частых страховых событий являются

потеря трудоспособности и смерть за-

страхованного лица. Страховые собы-

тия по остальным рискам далеко не

единичны, однако их количество суще-

ственно меньше.

Сейчас обязательным является толь-

ко страхование недвижимости. Осталь-

ные виды добровольны. Однако в зави-

симости от выбора заемщика, будь это

только страхование недвижимости или

страхование по всем видам, кредитная

организация имеет возможность при-

менять либо повышенную, либо пони-

женную ставку по кредиту.

На рынке появляются новые стра-

ховые продукты, например, продукт

СК АИЖК – страхование гражданской

ответственности заемщика за неиспол-

нение или ненадлежащее исполнение

обязательств по договору. Продукт позво-

ляет снизить первоначальный взнос до

10%, делая ипотеку доступнее. Еще од-

ним новым страховым продуктом ста-

ло страхование от безработицы. Про-

дукт получил распространение в связи

с применением его в сфере автокреди-

тования и потребительского кредито-

вания. Риск недобровольной потери

работы обеспечивается покрытием стра-

ховой компанией платежа по кредиту

страхователя в течение определенного

договором страхования периода (до

полугода). Предполагается, что в тече-

ние этого срока клиент найдет новую

работу и восстановит свою платеже-

способность.

Резюмируя сказанное выше, можно

отметить, что, с одной стороны, ипотеч-

ное страхование защищает как кредито-

ра, так и заемщика, с другой – приводит

к удорожанию ипотеки на процент

страхования, ведь ставки страховых

премий достаточно существенны.

Как минимизируются ипотечные риски

Ипотечные кредиты – самые долгосрочные, самые круп-ные и, соответственно, самые уязвимые с точки зрения риск-менеджмента. Каждый банк предлагает свои ус-ловия ипотечного кредитования, а значит предъявляет собственные требования к обязательному страхованию. Не вызывает сомнений одно: страхование при ипотечном кредитовании является важным инструментом, который позволяет существенно сократить ущерб, возникающий при наступлении страховых событий

НБЖ № 12(91), 2011 «Застраховал ипотеку – спи спокойно!», стр. 54–57

№ 1

2(9

1)‘

20

11

176-189_2011_.indd 188176-189_2011_.indd 188 03.09.12 20:2803.09.12 20:28

2012

176-189_2011_.indd 189176-189_2011_.indd 189 03.09.12 20:2803.09.12 20:28


21 июля 2012 года президент России

Владимир Путин подписал Федераль-

ный закон «О ратификации Протокола

о присоединении Российской Федера-

ции к Марракешскому соглашению об

учреждении Всемирной торговой орга-

низации от 15 апреля 1994 г.».

Документ был принят Государствен-

ной думой 10 июля 2012 года и одобрен

Советом Федерации 18 июля 2012 года.

Протоколом оформлялось членство Рос-

сийской Федерации во Всемирной тор-

говой организации.

Москва вела переговоры о членстве

в ВТО около 18 лет. Переговорный про-

цесс о вступлении России в эту организа-

цию начался в 1995 году, а протокол о при-

соединении РФ к глобальному торгово-

му клубу был подписан лишь 16 декабря

2011 года.

На протяжении всего периода вступле-

ния России в ВТО велись дискуссии о це-

лесообразности данного шага, о позитив-

ных и негативных его последствиях.

В публикациях сторонников член-

ства нашей страны в ВТО подчеркива-

лась важность ее вступления в эту орга-

низацию для устойчивой работы круп-

нейших российских экспортеров и для

повышения эффективности работы пред-

приятий, ориентированных на внутрен-

ний рынок за счет усиления междуна-

родной конкуренции. Противники член-

ства в ВТО выдвигали свои доводы: по

их мнению, вступление РФ в ВТО мо-

жет привести к катастрофическим по-

следствиям для национальных перера-

батывающих предприятий. Однако ни

тем, ни другим почему-то не хватило

без малого 18 лет, чтобы просчитать

прогнозные величины выгод или по-

терь российской экономики.

Что касается последствий вступления

России в ВТО непосредственно для бан-

ковского сектора, то многие эксперты

считают, что здесь немногое изменится,

во всяком случае, в первое время. Они

объясняют это несколькими причинами.

Во-первых, Россия выторговала позицию,

согласно которой иностранные банки мо-

гут работать у нас исключительно через

свои дочерние структуры, а не в виде фи-

лиалов. Во-вторых, в РФ доля иностран-

ных банков в настоящее время – это 12-

13% от суммарных активов. Она практи-

чески не изменилась за посткризисный

период, поэтому максимально допусти-

мая квота в 50% – это в нынешних усло-

виях почти недостижимый показатель.

Одновременно эксперты указывают

на то, что российский банковский рынок

чрезвычайно сегментирован. Крупные

государственные компании обслужива-

ются в госбанках, средние и мелкие –

в частных банках, а компании с ино-

странным участием являются клиентами

иностранных банков. И до тех пор пока

не произойдет увеличения доли ино-

странного капитала в экономике, трудно

рассчитывать, что здесь появятся новые

клиенты для иностранных банков. Ко-

нечно, есть на российском рынке и до-

черние структуры, являющиеся универса-

лами, они активно обслуживают не толь-

ко иностранные компании, но и широкий

круг российских клиентов-физлиц. Но

справедливости ради стоит отметить, что

на этом поле они все же не являются ли-

дерами, и с ними успешно конкурируют

не только гиганты – госбанки, – но и круп-

ные и средние по размерам финансово-

кредитные организации.

Правда, наиболее дальновидные экс-

перты предостерегают от политики само-

успокоения и предупреждают о том, что

следует ожидать роста присутствия на на-

шем рынке банков из агрессивно расту-

щих экономик, где применяются иные

регулятивные нормы, что может суще-

ственно ухудшить условия конкуренции

и породить для нас серьезные системные

риски. Конечно, речь идет о тех странах,

предприниматели которых уже активно

работают в России, например о Китае.

Вопрос, что произойдет с отечественной

банковской системой, если ряд региональ-

ных банков перейдет под контроль китай-

ских собственников (а это вполне реально,

учитывая, какими финансовыми возмож-

ностями располагает китайский бизнес),

даже не обсуждается в контексте вступле-

ния России в ВТО. А жаль.

Не прошло и 20 лет…

Восемнадцатилетние переговоры о вступлении России во Всемирную торговую организацию подошли к концу. Россия официально присоединилась к ВТО.Что ждет нашу страну в результате вступления в ВТО, какие это может иметь последствия для национального банковского сектора? Ответы на эти вопросы до сих пор неочевидны

НБЖ № 1(92), 2012 «Этот день мы приближали как могли…», стр. 24–29

№ 1

(92

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 190190-197_2012_.indd 190 03.09.12 20:3303.09.12 20:33


В конце 2011 года активизировались раз-

говоры о том, что в нашей стране будет

создан специализированный институт по

защите прав заемщиков, который профес-

сионально займется разрешением кон-

фликтных ситуаций на финансовом рын-

ке. Произошло это после того, как в де-

кабре 2011 года нынешний президент

России Владимир Путин заявил на съезде

организации «Деловая Россия», что пра-

вительство рассмотрит возможность соз-

дания специального федерального агент-

ства по защите прав заемщиков.

«Права заемщиков никто не защи-

щает, это факт. И при всем уважении

к нашим финансовым учреждениям, там

очень часто творится произвол, особенно

подальше в сторону от Москвы», – пояс-

нил свою точку зрения Владимир Путин.

В рамках того же съезда было предложено

воспроизвести в России канадский опыт

создания агентства, работа которого позво-

лила бы удешевить стоимость кредитов

для заемщиков в среднем на 6 процент-

ных пунктов.

Действительно, в Канаде вот уже де-

сять лет работает Агентство по защите прав

потребителей финансовых услуг (Financial

Consumer Agency of Canada) – незави-

симый орган, который защищает права

потребителей и предоставляет полезную

и объективную информацию о финансо-

вых продуктах и услугах. Следует отме-

тить, что такие организации в том или

ином виде (на общественных началах или

при банковских ассоциациях) существуют

во многих странах. Канадский опыт инте-

ресен именно системной работой на госу-

дарственном уровне, отмечают эксперты:

агентство в стране кленового листа отчи-

тывается перед парламентом, подчиняется

министру финансов и финансируется за

счет взносов поднадзорных финансовых

учреждений. FCAC имеет полномочия рас-

следовать, принимать решения, публико-

вать уведомления о нарушениях и взимать

с провинившихся финорганизаций штра-

фы в размере до 200 тыс канадских долла-

ров (185 тыс долларов США).

Тенденция к созданию институтов,

призванных защищать права потребите-

лей финансовых услуг, наметилась в мире

несколько лет назад. Так, в США после

кризиса 2007–2008 годов был принят за-

кон Додда-Франка, предусматривающий

создание бюро по защите прав потребите-

лей на рынке финансовых услуг. В Вели-

кобритании в 2012 году должна быть про-

ведена соответствующая реформа и обра-

зован специальный орган – Consumer

Protection and Financial Market Authority.

Европейский союз также в течение бли-

жайших лет планирует создать отдельный

орган по защите прав потребителей фи-

нансовых услуг.

Российские участники финансового

рынка по-разному отнеслись к идее пере-

нести на нашу почву чужой опыт. Ряд

банковских организаций считает, что ин-

ститут по защите прав заемщика необходи-

мо создавать. Это должен быть компетент-

ный государственный орган, состоящий из

профессионалов банковского рынка. Сто-

ронники данной точки зрения утверждают,

что заемщик чаще всего изначально нахо-

дится в уязвимой позиции по отношению

к кредитору: уровень его знаний о предла-

гаемом продукте существенно уступает

уровню знаний продавца услуг.

В то же время на финансовом рынке

существует и противоположное мнение.

Основной контраргумент противников

идеи создания специального института

по защите прав заемщиков заключается

в том, что на рынке уже существует мно-

жество организаций, призванных в той

или иной степени выполнять эту функ-

цию: Роспотребнадзор, суды, прокурату-

ра, ФАС, представители законодательной

власти, наконец, финансовый омбудсмен.

Кроме того, непонятно, каких именно за-

емщиков предлагается защищать: если

речь идет только о физических лицах, то

в настоящее время этот вопрос находится

в ведении Роспотребнадзора. В случае

снятия этих функций с Роспотребнадзора

и передачи их новой организации потре-

буется изменение законодательства.

Канет ли в небытие идея создания

агентства, даже не обретя четкую форму,

или получит шанс воплотиться в жизнь,

пока можно только гадать.

Агентство для обиженных и угнетенных

В скором времени на российском рынке может появиться новая структура – агентство по защите прав потребите-лей. Банкиры, правда, не уверены в том, что власти та-ким образом добьются желаемого эффекта – снижения стоимости кредитов и повышения уровня лояльности

НБЖ № 2(93), 2012 «Ряды защитников растут», стр. 66–71

№ 2

(93

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 191190-197_2012_.indd 191 03.09.12 20:3203.09.12 20:32


Коллизия, которую стремились устра-

нить авторы данной поправки, вкратце

такова: на сегодняшний день в случае

банкротства банка клиенты, передав-

шие ему средства в доверительное

управление, автоматически становятся

кредиторами третьей очереди. Ценные

бумаги и деньги, принадлежащие им,

поступают в конкурсную массу, из ко-

торой впоследствии удовлетворяются

и требования вкладчиков – физиче-

ских лиц (кредиторов первой очереди),

и требования сотрудников обанкротив-

шихся банков (кредиторов второй оче-

реди), и требования клиентов – юриди-

ческих лиц (кредиторов третьей оче-

реди). При таком раскладе шансы

клиентов ДУ на возврат денег стремят-

ся к нулю. Агентство по страхованию

вкладов, выступающее в роли конкурс-

ного управляющего, признает, что в по-

давляющем большинстве случаев у бан-

ков-банкротов не хватает средств для

удовлетворения требований всех кре-

диторов.

Глава АСВ Александр Турбанов ут-

верждает, что было всего 17,5% случаев,

когда временному управляющему в лице

Агентства по страхованию вкладов уда-

лось рассчитаться со всеми клиентами –

кредиторами первой, второй и третьей

очереди. В эти 17,5%, конечно, не вхо-

дит Межпромбанк: требования к нему

кредиторов третьей очереди составля-

ют порядка 85 млрд рублей, а реально

эти кредиторы пока могут надеяться

только на возврат 190 млн рублей. Не

относятся к числу ситуаций, когда уда-

лось полностью удовлетворить требо-

вания кредиторов, – и АМТ Банк, и,

конечно, банки так называемой «урин-

ской группы».

На том, чтобы сложившаяся прак-

тика была изменена, и чтобы клиенты

ДУ были перемещены из третьей оче-

реди кредиторов в первую, настаивают

правительство и Центральный банк

России. И у кабинета министров, и у ре-

гулятора банковского рынка есть на то

свои причины. Правительство объек-

тивно заинтересовано в развитии на-

ционального фондового рынка, а ситу-

ация, когда клиент передает банку

средства в ДУ и затем теряет их в ре-

зультате банкротства банка, не очень-

то этому развитию способствует. Цен-

тральный банк обеспокоен тем, что на-

лицо неравенство между клиентами

банков и клиентами других участников

финансового рынка. Дело в том, что по

Закону «О рынке ценных бумаг» иму-

щество клиента является неприкосно-

венным и подлежит возврату клиенту

даже в случае банкротства участника

финансового рынка. Однако деятель-

ность банков этот закон не регламенти-

рует. В результате клиенты банков, пе-

редавшие средства в ДУ финансово-

кредитным организациям, оказываются

в заведомо худшем положении, чем те,

кто доверил средства управляющим

компаниям.

Казалось бы, чего проще – одобрить

соответствующие поправки в закон,

регулирующий банкротство кредитных

организаций, фактически приравняв кли-

ентов ДУ к вкладчикам – физическим

лицам. Однако далеко не все эксперты

согласны, что такое решение было бы

правильным. Во-первых, потому что

между вкладчиками и клиентами ДУ

все-таки есть различия: вторые стремят-

ся к более высокой доходности вложе-

ний, поэтому априори соглашаются

принимать на себя более высокий риск.

Во-вторых, потому что выделять из третьей

очереди группу привилегированных

клиентов – значит, озлоблять остав-

шихся в ней. А это в ситуациях, когда

средств на всех не хватает, совершенно

излишне.

Да и вообще, как признают наблю-

датели, вопрос следует ставить шире и

более системно: правильно ли в прин-

ципе разделение клиентов банков на

очереди? А если все же правильно, то

честно ли по отношению к клиентам –

юридическим лицам зачислять их в са-

мую «гиблую» третью очередь – и это

при том, что они держат счета в банках

не из страсти к наживе, а выполняя тре-

бования закона?

Очередь без права получения?

7 февраля Комитет Госдумы по финансовому рынку ре-комендовал депутатам принять в первом чтении пакет поправок в Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Однако даже предваритель-ное обсуждение поправок показало, что легким их про-хождение не будет. Серьезные разногласия, в частности, вызвал пункт об исключении из конкурсной массы бан-ков-банкротов денежных средств, находящихся у них по договорам доверительного управления

НБЖ № 3(94), 2012 «Клиентов, размещающих средства в банках в рамках ДУ, предлагается превратить в кредиторов первой очереди», стр. 18

№ 3

(94

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 192190-197_2012_.indd 192 03.09.12 20:3103.09.12 20:31


Если сделать комиссии за снятие налич-

ных в банкоматах прозрачными еще

представляется возможным, то свести

их к нулю практически нереально.

Особенно когда речь идет о снятии

наличности в банкомате «чужого»

банка, который предпринимает опре-

деленные действия по загрузке банко-

мата деньгами, и поэтому имеет мораль-

ное право брать плату за затраченные

усилия.

«Свой» банк также может взимать

комиссии за обналичивание средств

по картам, что объясняется, в первую

очередь, желанием извлечь коммерче-

скую выгоду, а во вторую – иными на-

мерениями, например, стимулировани-

ем клиентов оплачивать покупки с по-

мощью безналичных расчетов.

Два года назад Государственная

дума обязала банки предупреждать о

размере комиссии за снятие наличных

в банкоматах, приняв соответствую-

щий законопроект. Перед тем как по-

лучить деньги, держатель пластиковой

карты видит сообщение о тарифах

на экране банкомата и в чеках размер

комиссионных удержаний за снятие

наличных.

Изменения в закон начала лобби-

ровать в 2009 году Федеральная анти-

монопольная служба (ФАС) при под-

держке Банка России, который спра-

ведливо указывал, что банки увеличили

комиссии за снятие наличности. В итоге

при использовании карты в банкоматах

«чужих» банков операции оказываются

заметно дороже, чем указано в тарифах

банка – эмитента карты.

Напомним, что оплата за снятие на-

личных в «чужом» банкомате состоит

из двух комиссий: обязательной, кото-

рую взимает банк, выпустивший карту,

и факультативной, которую взимает

банк – владелец банкомата. Если кли-

ент снимает деньги в «чужом» банкома-

те, то на экране он может увидеть ин-

формацию только о комиссии этого

«чужого» банка. А о размере комиссии

«своего» банка можно узнать в получен-

ном договоре.

С ситуацией, когда банки устанав-

ливают минимальную комиссию за сня-

тие средств (независимо от их размера)

можно было бы еще как-то мириться,

если бы не подготовка к запуску проек-

та Универсальной электронной карты

(УЭК), считает заместитель руководи-

теля ФАС Андрей Кашеваров. Если в во-

просе взимания комиссии за снятие на-

личности в банкоматах ничего не изме-

нится, население просто утратит

доверие к специальному банковскому

приложению, которое есть в УЭК, и

на государственные органы обрушится

поток жалоб на действия банков.

Поэтому ФАС предлагает устано-

вить нулевую комиссию при снятии

гражданами наличных денежных

средств с универсальной электронной

карты (УЭК) в банкоматах и перене-

сти взимание комиссий на межбан-

ковский уровень. Схема может выгля-

деть следующим образом: клиент сни-

мает деньги в банкомате «чужого»

банка, но комиссия за это с него не

берется, а банки рассчитываются за ус-

лугу сами между собой. Таким обра-

зом, все расчеты будут перенесены

внутрь системы, что повысит доверие

к УЭК. Как именно может быть реали-

зована данная идея – должны ли бан-

ки договариваться между собой сами,

или необходимо внести соответству-

ющие изменения в законодательство

– пока неизвестно.

Следует учитывать и тот фактор,

что при запуске банковского приложе-

ния УЭК банки получат приток ликвид-

ности, бюджетных денег, причем по

ставке, равной нулю. Это будут сред-

ства, перечисленные бюджетом на счета

держателей карт – работников бюджет-

ной сферы. Очевидно, что на картах

будет оставаться некий неснижаемый

остаток. Таким образом, банки получат

в свое распоряжение достаточно боль-

шие суммы. Это является еще одним

фактором в пользу того, чтобы изба-

вить население от комиссий за снятие

наличности с УЭК, считает представи-

тель ФАС.

Борьба за ноль

А. КАШЕВАРОВ: «Основная проблема, с которой может столкнуться население, – это комиссии, которые взима-ются при снятии наличных денежных средств в банкома-тах. Они до сих пор остаются непрозрачными. Я считаю, что для решения данной проблемы надо уже сейчас на-чать обсуждение, как сделать комиссии за снятие налич-ности в банкоматах абсолютно прозрачными и как сде-лать их минимальными, в идеале нулевыми»

НБЖ № 4(95), 2012«Конкурентная среда на банковском рынке остается нарушенной», стр. 10–18

№ 4

(95

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 193190-197_2012_.indd 193 03.09.12 20:3003.09.12 20:30


Вопрос о будущем госбанков оказался

на повестке дня в марте текущего года

в контексте обсуждения «Страте-

гии-2020». Одним из пунктов этой

стратегии является выход государ-

ства из капитала финансово-кредит-

ных организаций, причем не когда-

нибудь в будущем, а в довольно сжа-

тые сроки. Доля государства в капитале

госбанков должна снизиться к 2013

году до уровня контрольного пакета,

а к 2015 году – до уровня блокирую-

щего пакета.

12 марта, после того как президент

провел совещание с руководителями

ЦБ, Минфина, крупнейших банков

России, стало очевидно: власти страны

настроены серьезно. Дмитрий Медве-

дев, занимавший тогда пост главы го-

сударства, поручил правительству и

Центробанку до 1 сентября 2012 года

подготовить предложения по сниже-

нию доли государства в капитале бан-

ков до менее 50%.

Но тут выяснилось, что далеко не

все чиновники и эксперты готовы сто-

ять горой за приватизацию «госов».

Оппоненты идеи разгосударствления

напоминают: приватизация банков

обычно преследует две важнейшие

цели. Первая – покрытие дефицита

госбюджета в среднесрочной перспек-

тиве, вторая – повышение конкурен-

ции на банковском рынке и эффектив-

ности работы финансовых институтов

в целом. В сложившихся макроэконо-

мических условиях, внешних и внутрен-

них, реализовать первую цель практи-

чески невозможно. Не случайно 7,6%

акций Сбербанка так и не были про-

даны в 2011 году, и в апреле 2012 года

SPO Сбербанка тоже не состоялось,

хотя Герман Греф в какой-то момент

говорил о грядущей приватизации как

о решенном деле.

Что касается повышения конкурен-

ции, то не факт, что это произойдет

после приватизации: банки с госуча-

стием все равно будут иметь преиму-

щества перед остальными игроками

рынка и с точки зрения доступа к фон-

дированию, и с точки зрения их вос-

приятия клиентами. Трудно рассчи-

тывать, например, на то, что после

приватизации резко сократится доля

Сбербанка на рынке вкладов физи-

ческих лиц: «банк номер один в Рос-

сии» все равно еще долгое время бу-

дет восприниматься как самый на-

дежный и непотопляемый.

С другой стороны, как отмечают

эксперты, возможны негативные по-

следствия, особенно если будет прово-

диться курс ускоренной приватизации.

Банки с государственным участием

рискуют утратить нынешние уровни

рейтингов дефолта эмитента. А госу-

дарство, в свою очередь, может утра-

тить рычаги давления на данные орга-

низации – возможно, не слишком

востребованные в периоды экономи-

ческого роста, но очень актуальные,

когда на дворе очередной кризис.

В 2008–2009 годах госбанки факти-

чески были единственными финансо-

во-кредитными организациями, не со-

кращавшими объемы кредитования

клиентов – юридических лиц. Мало

кто из наблюдателей сомневается в

том, что делали они это не потому, что

не знали основ риск-менеджмента, а

потому что выполняли «правитель-

ственный наказ».

Возможно, поскольку плюсы раз-

государствления уже не столь очевид-

ны, как раньше, тема ускоренной при-

ватизации потихоньку сходит на нет.

Высокопоставленные чиновники и

видные экономисты теперь все чаще

говорят о необходимости поступа-

тельного выхода государства из капи-

тала банков. Мол, уже было такое,

когда мы пытались преодолеть «про-

пасть» между социализмом и капита-

лизмом в три прыжка с помощью вау-

черной приватизации и залоговых аук-

ционов. Повторять ошибок не следует,

поэтому пусть процесс приватизации

госбанков будет неторопливым – глав-

ное, чтобы в результате него были

достигнуты цели, о которых говори-

лось выше.

Что делать с «госами»?

Один из вопросов, который обсуждают сейчас и поли-тики, и финансисты, – вопрос о приватизации государ-ственных банков России. Государство собирается про-дать свои контрольные пакеты во многих банках, а кроме того, продать и дочерние банки, принадлежащие сейчас ВЭБу. Ожидается, что приватизация «госов» – полная или частичная – будет стимулировать рост конкуренции на финансовом рынке. Но принесет ли «разгосударст-вление» исключительно плюсы?

НБЖ № 5(96), 2012 «Продаем слона по частям», стр. 24–26

№ 5

(96

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 194190-197_2012_.indd 194 03.09.12 20:2903.09.12 20:29


Честно говоря, не очень понятно, поче-

му ситуация вокруг Холдинг-Кредита

вызвала такую гневную реакцию со сто-

роны руководства АСВ. Данный банк

никогда не был сколько-нибудь замет-

ным участником российского банков-

ского рынка. И вряд ли он при всем

желании смог бы подорвать доверие

населения к финансово-кредитным ор-

ганизациям успешнее, чем это сделали

в свое время казусы с Межпромбанком,

Соцгорбанком, АМТ Банком и, конечно,

Банком Москвы.

Здесь возможны два объяснения.

Первое – крах Холдинг-Кредита прои-

зошел после того, как предыдущие кри-

минальные истории стали забываться,

во всяком случае, общественностью.

Второе объяснение заключается в том,

что руководство Холдинг-Кредита, как

констатировал Александр Турбанов,

продемонстрировало «полный ци-

низм». Оно уничтожило не только всю

информацию о заемщиках банка, но и

реестр вкладчиков, по которому АСВ

производит расчеты для выплаты стра-

хового возмещения. А в качестве объ-

яснения своих действий сослалось на

проблемы с кондиционерами и неосто-

рожность сотрудников, случайно раз-

бивших сервер.

Пожалуй, за всю историю бан-

кротств российских финансово-кре-

дитных организаций таких надуман-

ных и явно не соответствующих дей-

ствительности объяснений никто не

давал. Ближайшим «аналогом» можно

счесть историю с документацией банка

«МЕНАТЕП». Финансово-кредитная

организация, находившаяся под кон-

тролем одноименной группы, объяви-

ла дефолт в 1998 году, потеряла лицен-

зию в мае 1999 года, а в сентябре того

же года была признана банкротом. Че-

рез 10 дней после отзыва лицензии на

границе Тверской и Московской обла-

стей утонул грузовик с документами

банка, среди которых были договоры

кредитного управления и архив по сче-

там клиентов. Как легко убедиться, и

в казусе МЕНАТЕПа, и в казусе Хол-

динг-Кредита ключевую роль сыграла

вода, смывшая необходимую инфор-

мацию о клиентах банков. Но между

этими двумя событиями прошло боль-

ше 12 лет, за это время изменились и

политика властей по отношению к бан-

кам, и требования регулятора рынка, и

стандарты поведения самих финансо-

во-кредитных организаций.

О том, что Холдинг-Кредит нахо-

дится на грани отзыва лицензии, стало

известно в начале мая. 5 мая банк за-

крылся на «санитарный день», а 10 мая

в СМИ появилась информация о том, что

Холдинг-Кредит перестал выдавать

клиентам средства по вкладам, ссыла-

ясь на технические проблемы и ком-

пьютерные сбои. Что конкретно стоя-

ло за этими определениями, стало из-

вестно 12 мая: выяснилось, что

отделение № 4 Московского террито-

риального управления Банка России

заблокировало корреспондентский

счет банка. А через четыре дня после

этого ЦБ отозвал у Холдинг-Кредита

лицензию на осуществление банков-

ской деятельности.

Кражу электронной базы и доку-

ментации обнаружили после того, как

в банк вошли представители времен-

ной администрации. И ЦБ, и АСВ рас-

ценили это как свидетельство вывода

активов. В Банке России заявили, что

приложат все силы для того, чтобы

виновные в этом понесли заслуженное

наказание. Агентству по страхованию

вкладов, судя по всему, пришлось не-

мало потрудиться, чтобы сформиро-

вать «с нуля» реестр вкладчиков Хол-

динг-Кредита и начать выплаты по

требованиям кредиторов первой оче-

реди 30 мая – по прошествии двух не-

дель с момента отзыва лицензии, как

это и предписывается законодатель-

ством. 26 июня Арбитражный суд

Москвы признал Холдинг-Кредит бан-

кротом. Выплаты вкладчикам банка,

по оценкам АСВ, составили 5,5 млрд

рублей (изначально указывалась не-

сколько иная цифра – порядка 7 млрд

рублей).

Подорвавший доверие

Регулятор подозревает руководство Холдинг-Кредита в выводе активов, для осуществления которого были уничтожены или украдены электронная база клиентов и документация банка. В ряде СМИ появилась информация, что сотрудники банка «уронили вдребезги» сервер, на котором хранилась вся база данных. Кроме того, менед-жеры Холдинг-Кредита утверждали, что сначала на этот сервер вылилась жидкость из кондиционера

НБЖ № 6(97), 2012 «А. Турбанов: ситуация с банком «Холдинг-Кредит» подрывает доверие населения к финансово-кредитным организациям», стр. 14–15

№ 6

(97

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 195190-197_2012_.indd 195 03.09.12 20:2803.09.12 20:28


Председатель Европейского совета Хер-

ман Ван Ромпей презентовал идею о соз-

дании единого банковского «надзирате-

ля» как нечто принципиально новое, сво-

его рода ноу-хау Евросоюза. По его

словам, главная цель, которую ставят пе-

ред собой авторы и разработчики идеи –

создать к концу 2012 года надзорный ме-

ханизм, включающий европейский Цен-

тробанк, и разорвать «порочный круг»

между банками и суверенным долгом.

«Теперь банки при определенных

обстоятельствах могут быть рекапитали-

зированы напрямую, при этом главное

условие заключается в том, что должен

быть создан единый надзорный меха-

низм. И второе – мы открываем возмож-

ности для стран, которые «хорошо себя

ведут», чтобы они могли пользоваться

инструментами стабилизации экономи-

ки: Европейским фондом финансовой

стабильности (EFSF) и Европейским ста-

билизационным механизмом (ESM) – и

вернуть доверие рынков».

Под «хорошим поведением» под-

разумевается, что страны должны соот-

ветствовать бюджетным нормам ЕС.

Только в этом случае они смогут полу-

чать финансовую помощь, чтобы сни-

зить процентную ставку по своим госу-

дарственным облигациям на финансо-

вых рынках.

Как любая новая идея, планы созда-

ния панъевропейского банковского регу-

лятора вызвали много вопросов. Один

из них – следует ли рассматривать это

предложение как вотум недоверия, вы-

несенный национальным банковским

регуляторам? Нет, дает понять руковод-

ство Еврокомиссии. Да, отвечают неза-

висимые эксперты. Слишком велик риск,

что национальные центральные банки

будут необъективны в оценке существу-

ющих проблем, что они будут запраши-

вать слишком много помощи по принци-

пу «на всякий случай» или, напротив,

слишком мало по принципу «у нас и так

все обстоит неплохо». Единый надзор-

ный орган сможет избежать этих «пере-

косов» при принятии решений.

Второй неизбежно возникающий

вопрос – не слишком ли жесткие сроки

озвучили авторы идеи создания едино-

го «евро-надзирателя»? До конца года

остается совсем немного времени, и это

обстоятельство явно смущает ключе-

вых игроков Евросоюза. Так, министр

финансов Германии Вольфганг Шойбле

считает, что планам глав ЕС о создании

единого органа надзора в банковском

секторе еврозоны не суждено сбыться

в 2012 году. «До того как начнет функ-

ционировать механизм прямой помощи

банковскому сектору, должен зарабо-

тать новый надзорный орган. В свою

очередь, его работа не будет запущена

в этом году. Это не очень реалистично»,

– полагает министр финансов Германии.

До конца неясным остается и ответ

на третий вопрос: следует ли создавать

новый институт «с нуля» или наделить

дополнительными полномочиями су-

ществующую организацию, например,

Европейский центральный банк (ЕЦБ)?

Сторонники передачи функций банков-

ского регулятора ЕЦБ указывают, что

такой вариант позволит избежать из-

менения фундаментальных договоров

о Евросоюзе. Оппоненты высказывают

опасения, что дополнительная нагрузка

в виде надзора над банками сделает

ЕЦБ менее подвижным в решении про-

блем, связанных с проведением кредит-

но-денежной политики.

Еще одним важным вопросом явля-

ется то, надзор за какими банками будет

осуществлять новый орган – за всеми

подряд или исключительно за too big to

fail?

Скорее всего, до конца 2012 года дей-

ствительно продолжатся дискуссии по

всем заявленным выше темам. Наблюда-

тели склоняются к тому, что руководи-

тель главного финансового ведомства

Германии прав: ожидать появления еди-

ного банковского «надзирателя» осенью

или даже в декабре 2012 года – это все

равно что ожидать волшебного и стре-

мительного превращения тыквы в золо-

тую карету. Вопрос о создании мегарегу-

лятора и меганадзирателя с такой скоро-

стью не решается.

Один? – Один. Совсем один!

Лидеры европейских стран пришли к соглашению о соз-дании единого для еврозоны органа по надзору в бан-ковском секторе. На саммите руководителей стран ЕС в Брюсселе было принято решение при помощи нового контрольного механизма производить прямую рекапи-тализацию проблемных банков за счет средств фондов финансовой помощи

НБЖ № 7(98), 2012 «За банковским сектором ЕС будет следить единый орган», стр. 11

№ 7

(98

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 196190-197_2012_.indd 196 03.09.12 20:2703.09.12 20:27


Проблема, связанная с исполнением

кредитными организациями требова-

ний 115-ФЗ «О противодействии лега-

лизации (отмыванию) доходов, полу-

ченных преступным путем», обсужда-

ется давно и безуспешно для банков.

Они обязаны передавать в Росфинмо-

ниторинг данные о всех подозритель-

ных операциях. Нагрузка на информа-

ционные системы растет, а борьба

против легализации незаконно полу-

ченных денежных средств не стано-

вится более эффективной.

В 2010 году на ежегодной весенней

конференции по проблемам противо-

действия отмыванию, которую по тра-

диции проводит Ассоциация россий-

ских банков, депутат Государственной

Думы, а ныне советник главы Банка

России Павел Медведев высказал та-

кое мнение: передача миллионов со-

общений создает «фантастическую

нагрузку на банки, которая требует

значимой доли затрат и которая в ито-

ге перекладывается на клиента». Да

и у Росфинмониторинга возникают

в связи с этим огромные проблемы: он

получает такой объем данных от бан-

ков, что через несколько лет рискует

«захлебнуться» в них. Ведь каждый

из граждан и юрлиц может совершить

какую-нибудь неправильную опера-

цию и оказаться под подозрением. Ре-

альная борьба с легализацией неза-

конно полученных доходов заслоняет-

ся целью выполнить все формальные

требования.

И госструктуры, и участники рынка

осознают тот факт, что в этом вопросе

надо что-то менять. Однако с 2010 года

ситуация для банков не только не улуч-

шилась, но стала еще более неудобной.

В соответствии с поправками в КоАП,

вступившими в силу с начала 2011 года,

ЦБ обязан не предупреждать, а штрафо-

вать банки за нарушение «антиотмы-

вочного» закона, как только нарушение

станет повторным. А нормы закона

об инсайде, вступившего в силу осенью

2011 года, предписывают ЦБ публично

раскрывать информацию об этих санк-

циях.

Некоторые банки, особенно Сбер-

банк, выражали опасения по этому по-

воду: инвесторы могут плохо среаги-

ровать на негативную информацию.

В июле 2012 года в интервью НБЖ

зампред Банка России, глава юридиче-

ского департамента ЦБ Сергей Голубев

признал: «Краткая информация о привле-

чении к ответственности не раскрывала

сути самих правонарушений, которые

носили зачастую характер чисто техни-

ческий и в основном касались несоблю-

дения сроков сообщения в Росфинмо-

ниторинг об операциях, подлежащих

обязательному контролю». Однако по-

сле того, как банкам дали три дня на

отправку сообщений, кредитные орга-

низации успокоились. «Во всяком слу-

чае, мы от них больше не получали

вопросов о конкретизации информа-

ции», – сказал представитель Банка

России.

Летом 2012 года появилась новая

неутешительная статистика: для банков

нарушение требований 115-ФЗ теперь

несет не только репутационные, но и

финансовые риски. По подсчетам газе-

ты «Коммерсант», доля штрафов в об-

щей структуре санкций ЦБ выросла

в период с середины июня до середины

августа 2012 года почти в три раза.

Банки вышли на повторные наруше-

ния, пусть и заведомо технические. А

вот штрафы отнюдь не технические –

в соответствии со статьей 15.27 КоАП

на должностных лиц можно наложить

административный штраф в размере

от 10 до 30 тыс рублей, а на юридиче-

ских лиц – от 50 до 100 тыс рублей.

В том же интервью НБЖ Сергей

Голубев утешил банкиров: к счастью

для них, регулятор не обязан раскры-

вать информацию о том, что банк огра-

ничен в праве привлекать вклады насе-

ления. Этому действительно нужно ра-

доваться: как показал совсем недавний

«кризисный» опыт, проблемы одного

банка, возникшие из-за паники вклад-

чиков, легко могут стать «заразными»

для банковского рынка в целом.

Банк России милует и казнит

С. ГОЛУБЕВ: «Некоторое время назад в силу ст. 15.27 КоАП РФ Банк России стал размещать на своем сайте све-дения о привлечении кредитных организаций к адми-нистративной ответственности за нарушение требований 115-ФЗ. Мы были готовы давать информацию в большем объеме с конкретизацией сути нарушения (в основном о сроках)... Если будут поступать обращения банков, то мы готовы расширить эту информацию на нашем сайте»

НБЖ № 8(99), 2012«Регулятор щадит банки», стр. 8–15

№ 8

(99

)‘ 2

01

2

190-197_2012_.indd 197190-197_2012_.indd 197 03.09.12 20:2603.09.12 20:26

Dream team NBJ

100 номеров198-203_Dream_12.indd 198198-203_Dream_12.indd 198 03.09.12 23:2103.09.12 23:21

вместе c вами198-203_Dream_12.indd 199198-203_Dream_12.indd 199 03.09.12 23:2703.09.12 23:27


На фо то:

1. Елена Елисеенкова, генеральный директор,

руководитель проекта

2. Анастасия Скогорева, главный редактор

3. Юлия Островская, заместитель генерального директора

4. Полина Скойбеда, журналист

5. Светлана Полозкова, PR-менеджер

6. Надежда Кочевых, корректор

7. Анна Богданова, и.о. коммерческого директора

8. Елена Кудимова, директор по спецпроектам

9. Анна Боброва, директор по работе с ключевыми клиентами

10. Мария Садкова, директор по развитию

11. Елена Бродская, заместитель главного редактора,

редактор раздела «Банки и бизнес»

12. Андрей Бутов, арт-директор

13. Анна Полушина, директор по продвижению

14. Сергей Ромасенко, сотрудник административной группы

15. Александр Федоров, сотрудник административной группы

ЕЛЕНА ЕЛИСЕЕНКОВА

Генеральный директор, руководитель проекта. Отвечает за организационные и финансовые вопросы издания. Любимый раздел журнала – Upgrade, поэтому мечтает, чтобы он в каждом номере разрастался, вытесняя раздел «Банки и общество». Примерно 8-9 раз в год ее мечта сбывается.

ЮЛИЯ ОСТРОВСКАЯ

Заместитель генерального директора НБЖ. Правая рука Елены Елисеенковой и «скорая помощь» журнала. Если возникают неожиданные проблемы или трудности, лучше всего призвать на помощь Юлию, она сможет найти решение буквально за несколько секунд и предложить оптимальный выход из сложной ситуации.

1

34

56

7 8

14

2

1110

9 15

13

12

КомандаНациональногоБанковскогоЖурнала

Каждый очередной номер НБЖ выходит благодаря слаженной работе этих людей. Именно эта команда подготовила и выпустила юбилейный 100-й номер журнала

198-203_Dream_1.indd 200198-203_Dream_1.indd 200 03.09.12 20:1703.09.12 20:17


АНАСТАСИЯ СКОГОРЕВА

Главный редактор. Отвечает за редакционную политику издательства, определяет контент каждого номера. Любит писать тексты в рубрику «Уроки истории», поэтому мечтает, чтобы раздел «Банки и общество» вставал в каждый номер журнала. Ее мечта сбывается редко – 2-3 раза в год.

ОКСАНА ДЯЧЕНКО

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела Upgrade. Отлично разбирается в таких непростых вещах, как СТО БР ИББС, облачные технологии, CRM-системы и т.д. Написала столько статей по информационной безопасности, что уже сама способна защитить от хакерских атак любой банк.

ПОЛИНА СКОЙБЕДА

Журналист. Начинала свою работу в НБЖ в качестве корректора. Прочитала такое огромное текстов по различным темам, что стала совсем неплохо разбираться в вопросах, связанных с банковской деятельностью. После перехода в редакцию сохранила верность своему девизу: «правописание – или смерть».

ЕЛЕНА БРОДСКАЯ

Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес». Отвечает за подготовку главного и непреходящего раздела журнала. Твердо уверена, что невыполнимых задач нет, поэтому работу над каждым новым номером начинает с вопроса: «Какую «звезду» мы хотели бы достать в этот раз?».



СВЕТЛАНА ПОЛОЗКОВА

PR-менеджер. Отличается уникальной памятью, позволяющей ей помнить даты всех профильных для журнала мероприятий. Страшно представить себе, на скольких конференциях, «круглых столах» и семинарах не присутствовал бы НБЖ, если б не Светлана. Кроме того, она курирует еще и сайт журнала.

АННА БОБРОВА

Директор по работе с ключевыми клиентами. Человек неисчерпаемой доброты, всегда стремящийся доставить радость и коллегам по работе, и партнерам журнала. Мечтает о том, чтобы все ее клиенты были счастливы и чтобы скидки при размещении рекламы достигали 100%. Увы, ее мечта пока не сбывается.

МАРИЯ САДКОВА

Директор по развитию. Несмотря на относительно короткий срок работы в НБЖ, уже зарекомендовала себя как очень ценный сотрудник. Больше всего ей нравится проект Dream Team и спецформаты – вклейки. Поэтому мечтает, чтобы журнал издавался форматом А5 и состоял из одних вклеек.

АННА БОГДАНОВА

Исполняющий обязанности коммерческого директора. Увлечена работой. Если рекламодатель не успевает предоставить материал вовремя, готова ждать, а иногда и сидеть ради этого в редакции до полуночи. Очень любит своих клиентов и бьется за каждого из них, как двадцать восемь панфиловцев за Москву.



АННА ПОЛУШИНА

Директор по продвижению. Отличается неисчерпаемым оптимизмом, всегда в хорошем настроении. Благодаря этим качествам «срабатывается» даже с самыми придирчивыми партнерами журнала. Так что если вы хотите поручить кому-нибудь из сотрудников НБЖ ответственное дело, смело обращайтесь к ней.

АНДРЕЙ БУТОВ

Арт-директор. Отвечает за изобразительный ряд, оформление статей и обложек. Способен работать днями и ночами, по будням и выходным. Правда, его рвение не всегда находит поддержку генерального директора и главного редактора, убежденных в том, что ночами надо спать, а в выходные – отдыхать.

НАДЕЖДА КОЧЕВЫХ

Корректор, хотя благодаря внешним данным вполне могла бы ходить по подиуму. Отличается врожденной стопроцентной грамотностью, внимательностью и в качестве дополнительного «бонуса» – способностью «вылавливать» смысловые ошибки в материалах.

ЕЛЕНА КУДИМОВА

Директор по спецпроектам. Единственный сотрудник, работающий больше года в удаленном режиме. Однако географическая «оторванность» от клиентов не мешает ей успешно работать с ними. Мечтает, чтобы в НБЖ как можно чаще появлялись новые спецпроекты, поскольку именно ими она и занимается.


НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ сентябрь 2012204

Уважаемые друзья, коллеги!

Сердечно поздравляю коллектив Национального

Банковского Журнала с выходом в свет СОТОГО но-

мера!

Это – серьезный рубеж для ежемесячного издания.

Думаю, один из секретов активного творческого

долголетия журнала – редкое сочетание анали-

тической глубины материалов и креативности их

подачи.

Нельзя не поздравить с выходом юбилейного номе-

ра и Ассоциацию российских банков, которая учре-

дила журнал. Как оказалось, банкиры и журналисты

могут работать в одном стиле – взвешенного, содер-

жательного, открытого и доброжелательного обсуж-

дения актуальных проблем банковской отрасли.

Национальный Банковский Журнал – один из важ-

ных источников обратной связи с кредитными уч-

реждениями, вполне точно отражающий реакцию

профессионального сообщества на многие новации

Банка России.

Надеюсь, с «разменом» первой сотни номеров взаи-

модействие НБЖ и Банка России получит новую

динамику, сохранив при этом свою конструктивную,

доверительную и уважительную основу.

Желаю сотрудникам Национального Банковского

Журнала новых творческих находок, легкого (но не

легковесного) пера, дальнейших успехов во всех

начинаниях!

С уважением,

председатель Банка России

Сергей Игнатьев

Уважаемые сотрудники

Национального Банковского Журнала!

Примите самые искренние поздравления в связи

с выходом юбилейного 100-го номера вашего

уважаемого издания.

Очень важно, чтобы существовали средства массовой

информации, способные непредвзято освещать собы-

тия, происходящие на российском финансовом рынке;

анализировать формирующиеся здесь тенденции; до-

носить до читателей мнения ведущих аналитиков и

экспертов. Национальный Банковский Журнал при-

надлежит как раз к числу таких изданий. За 9 лет сво-

его существования он снискал себе репутацию неанга-

жированного журнала, для которого характерен живой

доступный стиль подачи самых сложных материалов.

Хочу также отметить в своем поздравлении роль,

которую НБЖ играет в организации обмена мнени-

ями между участниками банковского сектора и ми-

нистерствами и ведомствами, осуществляющими

регулирование банковского рынка. На страницах

НБЖ часто публикуются дискуссии по наиболее

злободневным вопросам, стенограммы «круглых

столов», в рамках которых банкиры могут вступать

в прямой диалог с представителями Министерства

финансов, Центрального банка, АСВ и др.

Еще раз поздравляю редакцию журнала с про-

фессиональным юбилеем и желаю всем сотруд-

никам НБЖ новых свершений, успехов, здоровья

и счастья!


заместитель Министра финансов РФ

Алексей Саватюгин

Уважаемые коллеги! Дорогие друзья!

Примите самые искренние поздравления по слу-

чаю выхода юбилейного 100-го номера Нацио-

нального Банковского Журнала.

За неполные десять лет своего существования

журнал завоевал прочное место на российском

информационном рынке, став авторитетным, высо-

копрофессиональным, актуальным изданием, всег-

да стремящимся оставаться на позициях независи-

мости и объективности. За эти годы он превратил-

ся в трибуну, выступать с которой считают делом

чести видные представители российского финан-

сового сектора, бизнеса, политики. Высокое ка-

чество материалов, взвешенность и основатель-

ность подходов, достоверность публикуемой ин-

формации – вот те характерные черты, которые

отличают Национальный Банковский Журнал.

Между коллективом издания и Банком России

успешно развивается творческое сотрудничество.

В качестве авторов статей журнала неоднократно

выступали руководители Банка России, включая

его председателя С.М. Игнатьева. Эти публикации

неизменно вызывали широкий резонанс в банков-

ском сообществе.

Еще раз поздравляя журнал с юбилеем, желаю

редакционной коллегии, всему коллективу свежих

идей и интересных находок, новых авторов и чита-

телей. Здоровья вам, счастья и благополучия, до-

рогие коллеги, дальнейших творческих успехов!


первый заместитель

председателя Банка России

Алексей Улюкаев

204-239_Pozdrav_.indd 204204-239_Pozdrav_.indd 204 03.09.12 20:0503.09.12 20:05


Уважаемая Анастасия Алексеевна!

Рад предоставленной возможности поздравить

вас и весь коллектив Национального Банковского

Журнала с выходом сотого номера. Всегда приятно

держать в руках издание, которое является не

только источником деловой информации, компе-

тентных оценок и серьезной аналитики, но и зна-

комит с жизнью банковского сообщества. Именно

благодаря этому журнал заслужил репутацию од-

ного из ведущих в России по освещению актуаль-

ных проблем экономики, финансовой сферы, взаи-

модействия государственной власти и банковско-

го сообщества. Отрадно, что на страницах издания

присутствует атмосфера доброжелательной кон-

куренции и дискуссионного партнерства.

Мы благодарны вам за качественную информа-

ционную поддержку, которую журнал оказывал

и оказывает Агентству, за объективное освещение

деятельности АСВ и высоко ценим доверительные

и теплые отношения, которые сложились между

нами. Уверен, что опыт и профессионализм кол-

лектива позволят изданию и впредь быть конку-

рентоспособным на рынке отечественных СМИ

и интересным читательской аудитории.

Желаю журналу дальнейшего процветания, но-

вых достижений, творческих успехов и интерес-

ных проектов. А каждому работнику редакции –

доброго здоровья, благополучия и счастья.

Искренне надеюсь на продолжение и укрепление

нашего плодотворного сотрудничества.


генеральный директор ГК АСВ

Александр Турбанов

Дорогие друзья!

От всей души поздравляю коллектив Националь-

ного Банковского Журнала с замечательным юби-

леем – выходом в свет 100-го номера вашего из-

дания. За относительно небольшой период журна-

лу удалось создать собственный узнаваемый стиль,

завоевать признание читателей.

НБЖ демонстрирует объективность и взвешен-

ность в оценке событий, происходящих на нацио-

нальном банковском рынке, пользуется заслужен-

ным авторитетом среди экспертов. Публикуемые

в журнале материалы выгодно отличают глубокий

анализ и беспристрастность оценок.

НБЖ предоставляет российским банкам отлич-

ную возможность сделать свою деятельность бо-

лее прозрачной для широкой общественности,

донести свои идеи и чаяния до руководителей

госструктур, коллег по цеху, клиентов и общества

в целом.

Желаю всему коллективу НБЖ удачи, здоровья

и творческого вдохновения, а вашему журналу –

увеличения тиража, новых подписчиков, ориги-

нальных идей, свежих и ярких решений!



председателя Совета Федерации,

председатель Наблюдательного совета НБЖ

Александр Торшин

Уважаемые коллеги!

Я от всей души поздравляю коллектив Националь-

ного Банковского Журнала, а также нас, его чита-

телей, с выходом 100-го номера. Для издания это

очень важное событие.

Долгая и стабильная жизнь издания, в первую

очередь, свидетельствует о высоком профессиона-

лизме людей, которые его выпускают. НБЖ всегда

отличался основательным подходом к темам, объ-

ективностью и серьезной аналитикой. При том,

что финансовый рынок и банковские технологии –

не самые простые темы для журналистов. Они

требуют от авторов вдумчивости, отличного зна-

ния предмета, обстоятельного подхода, хороших

аналитических способностей.

За время своего существования журнал стал не про-

сто изданием, из которого можно узнать о новостях

и важных событиях, но и популярной площадкой для

обмена мнениями, своего рода Гайд-парком россий-

ского банковского сообщества. По сути, сам журнал

давно является полноценным участником финансо-

вого рынка. Не зря сегодня в его аудиторию и автор-

ский состав входят руководители всех ветвей власти,

главы федеральных ведомств, первые лица большин-

ства банков, представители бизнеса.

Я желаю журналу долгой и успешной жизни. Кол-

лективу – свежих идей, творческой плодотворности.

Надеюсь, мы сможем поздравить вас еще не с од-

ной сотней вышедших номеров.


генеральный директор

Агентства по ипотечному

жилищному кредитованию (АИЖК)

Александр Семеняка



Уважаемые коллеги и друзья!

От имени ОАО «СК АИЖК» и от себя лично поздрав-

ляю редакционный коллектив и всех сотрудников

издания с выходом юбилейного 100-го номера


Ваш журнал, компетентно и объективно освещающий

актуальные проблемы, события, тенденции и прогно-

зы в банковской сфере, по праву считается одним из

ведущих российских финансовых изданий.

За годы своего существования Национальный Бан-

ковский Журнал стал мощной площадкой для диа-

лога, обмена мнениями между экспертами финан-

сового и банковского сообщества.

Сегодня издание публикует максимально интерес-

ные и доступные статьи не только для специали-

стов отрасли, но и для широкого круга читателей.

Уверен, что высокий уровень профессионализма

сотрудников и накопленный опыт послужат на-

дежной основой дальнейшего развития журнала

и сохранения его заслуженного авторитета в бан-

ковских кругах.

Желаем редколлегии журнала дальнейших твор-

ческих успехов, новых интересных проектов и из-

дательского долголетия!



ОАО «СК АИЖК»

Андрей Языков


От имени Федеральной антимонопольной службы

и от себя лично поздравляю редакцию и весь кол-

лектив Национального Банковского Журнала (NBJ)

со столь знаменательным событием – выходом в свет

юбилейного 100-го номера журнала.

Рад возможности выразить признательность за ваш

вклад в информационно-просветительскую работу

в финансово-кредитной сфере России.

Благодаря высокому профессионализму и мастер-

ству авторов, добротности информации и ее акту-

альности к своему юбилейному номеру ваш журнал

подошел как одно из крупнейших изданий финансо-

вой, банковской тематики. На страницах NBJ всегда

можно найти авторские статьи, эксклюзивные ин-

тервью, ознакомиться с полным спектром мнений,

оценок работы банковской системы нашей страны.

От номера к номеру проблемы, дискуссионные

вопросы, поднимаемые в вашем журнале, рас-

пространяемом на всей территории России, спо-

собствуют стабильной работе и развитию банков-

ской отрасли, в том числе и в кризисные периоды.

Искренне желаю всему коллективу журнала новых,

ярких публикаций, оптимизма и энергии в достиже-

нии поставленных целей и, конечно, неизменного

читательского внимания к журналу.

Надеюсь на дальнейшее сотрудничество и уверен,

что вопросы развития и поддержания здорового

климата конкуренции в банковском секторе будут

неизменно представлены в вашем издании.


заместитель руководителя

Федеральной антимонопольной службы

Андрей Кашеваров

Коллективу и читателям

Национального Банковского Журнала

Поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го

номера журнала!

НБЖ занимает достойное место среди профессио-

нальных периодических изданий, специализирую-

щихся на проблемах банковского сектора россий-

ской экономики.

Публикуемые на страницах журнала материалы

отражают все многообразие актуальных вопро-

сов деятельности кредитных учреждений, знако-

мят читателей с мнениями ученых, экспертов, ве-

дущих профессионалов банковского дела, помо-

гают ориентироваться в широком потоке финан-

совой информации.

100-й номер – это показатель серьезной работы

руководства и всех сотрудников Национального

Банковского Журнала. Ваш вклад в развитие бан-

ковского бизнеса страны заслуживает самой вы-

сокой оценки.

Желаю всему коллективу дальнейших творческих

свершений, здоровья, благополучия, а читателям

журнала – новых интересных и полезных публи-

каций.


заместитель директора Федеральной службы

по финансовому мониторингу

Дмитрий Скобелкин




Поздравляю коллектив Национального Банковско-

го Журнала с выходом юбилейного 100-го номера.

В нашей стране издавалось немало журналов, спе-

циализирующихся на банковской тематике, ряд из

них не смог удержаться на плаву, достойно пройти

через сложные испытания дефолтами и финансовы-

ми кризисами. Национальный Банковский Журнал,

хотя и начал издаваться позже многих других, сумел

не только выдержать конкуренцию, но и стать веду-

щим изданием финансово-банковского сектора.

Журнал постоянно развивался, росли тираж и ав-

торский актив, расширялись география и тематика.

Сегодня НБЖ – умное профессиональное издание,

помогающее руководителям и сотрудникам кре-

дитных и финансовых организаций своими публи-

кациями, глубокими аналитическими статьями

успешнее работать в банковском бизнесе. 100-й

номер журнала – яркое свидетельство его попу-

лярности.

Желаю руководству, всем сотрудникам журнала

творческих успехов, удачи в делах, процветания

и здоровья, а также дальнейшего развития нашего

сотрудничества.


исполнительный вице-президент РСПП,

председатель совета

Ассоциации региональных банков России

Александр Мурычев


Не первый год в качестве члена Наблюдательного

совета НБЖ я внимательно слежу за журналом и его

коллективом. Все мне хочется найти какую-нибудь

ошибочку в их работе и громогласно потребовать

исправления. Долго не получалось. Я уж стал по-

баиваться, что меня уволят с моего высокого поста

за бесполезность.

Но вот, наконец, о счастье! Коллектив допустил

ляп: в приглашении на празднование выхода юби-

лейного номера не дописал один ноль. Если номер

сотый – значит, журнал существовал не всегда. Но

это полная нелепость! Может ли кто-нибудь из его

читателей, которому больше десяти лет, предста-

вить свою жизнь без журнала?! Не может! И я не

могу! А мне больше десяти лет.

Так и быть, на первый раз прощаю. Но с 10 000-м

номером спуску не будет. Кстати, проверю уровень

терпимости редакции: не забудет ли она прислать

мне приглашение в отместку за мою справедливую

критику?

На всякий случай покажу коллективу пример толе-

рантности:

ПОЗДРАВЛЯЮ ОТ ВСЕЙ ДУШИ!

Ваш верный читатель и почитатель,

советник председателя

Банка России

Павел Медведев


Искренне поздравляю коллектив Национального

Банковского Журнала со знаменательным событи-

ем – выходом 100-го номера!

Национальный Банковский Журнал почти за де-

сять лет своего существования превратился в ве-

дущее издание России, посвященное проблемам

российского банковского сообщества и финансо-

вого сектора. В каждом номере журнала раскры-

вается актуальный вопрос, проводится глубокий

анализ проблемы, исследование ее причин, дается

компетентное мнение экспертов. Особый интерес

вызывают интервью с профессионалами рынка, ли-

дерами мирового и российского банковского дела,

а также регулярные рейтинги банков.

Национальный Банковский Журнал создан в раз-

гар развития и совершенствования современной

финансово-кредитной системы России, появление

такого качественного обозревателя отвечало по-

требностям динамично развивающегося рынка.

Сегодня редакция журнала – молодой, креатив-

ный, активный коллектив профессионалов, выпу-

скающий объективную информацию в лучших тра-

дициях профессиональной журналистики.

От всей души желаю коллективу НБЖ быть в твор-

ческом поиске, расширять круг читателей, а также

больше плодотворных идей, интересных публика-

ций, здоровья, оптимизма и благополучия!


первый заместитель председателя

Комитета Совета Федерации

по бюджету и финансовым рынкам

Дмитрий Ананьев





Примите наши искренние поздравления в связи с вы-

ходом в свет юбилейного 100-го номера NBJ.

За годы, прошедшие с момента вашего старта, жур-

нал зарекомендовал себя как серьезное издание,

которое отличает сочетание свободы высказываний

авторов с глубокими аналитическими работами

по всему кругу вопросов банковской деятельности.

Мы ценим ваш аналитический подход и деловую

манеру изложения, интереснейшие исторические

справки и следование литературным традициям луч-

ших образцов российской журналистики.

Хотим выразить признательность редакции и творческо-

му коллективу NBJ за то, что в журнале значительное

место занимают интервью с участниками не только

банковского рынка и его регуляторами, но и с пред-

ставителями реального сектора, смежных отраслей,

публикации о предпринимательской жизни России.

Мы знаем, что руководители и должностные лица

всех ветвей власти, члены правления и сотрудники

большинства банков, представители иных видов

бизнеса используют NBJ в своей профессиональной

деятельности, отслеживают публикации специалистов,

ученых, экономистов, политиков. Для многих из них

чтение вашего журнала стало делом привычным и весь-

ма полезным.

Продолжайте делать ваше любимое дело!


сопредседатель «Деловой России»

Антон Данилов-Данильян


Поздравляю Национальный Банковский Журнал

с выходом 100-го номера.

Ваше издание отличает корректность и профессио-

нальный подход к освещению наиболее важных

для банковского сообщества тем. Актуальные ста-

тьи, интервью и авторитетные экспертные оценки

помогают банкирам, регуляторам рынка и депута-

там держать руку на пульсе событий в финансовой

сфере.

Я всегда рад общению и сотрудничеству с вашим

журналом, желаю вам творческих успехов и новых

достижений.


президент Ассоциации

региональных банков России,

заместитель председателя комитета

Госдумы по финансовому рынку

Анатолий Аксаков

Уважаемый коллектив


От имени Главного управления Центрального бан-

ка Российской Федерации по Саратовской области

поздравляю весь коллектив НБЖ с выходом юби-

лейного 100-го номера журнала.

Ваше издание совершенно заслуженно пользуется

авторитетом среди финансистов и является ярким

примером российской деловой журналистики.

Уже сотый раз коллектив журнала, его авторы помо-

гают читателям с интересом погрузиться в непростой

мир финансовой сферы с ее денежно-кредитными

отношениями и сложными противоречивыми пробле-

мами. При этом журнал отличает от других солидных

финансовых изданий единство глубины содержания

и простоты и доступности формы.

Несмотря на широкий круг авторов и читателей,

НБЖ – это, прежде всего, журнал банкиров и для

банкиров. И во времена финансовых бурь, и в пе-

риоды относительного затишья журнал не снижал

градуса дискуссий, заставлял задуматься, помогал

вырабатывать общую позицию по большинству

вопросов ведения цивилизованного банковского

бизнеса.

Хочется пожелать НБЖ и в дальнейшем динамично

наращивать свой потенциал, расширять круг за-

интересованных читателей, а его коллективу – но-

вых идей, творческих успехов, крепкого здоровья

и благополучия.


начальник ГУ Банка России

по Саратовской области

Юрий Зеленский




За годы своего существования Национальный Бан-

ковский Журнал сделал огромный вклад в разви-

тие банковской системы России. Являясь основ-

ным изданием банковской системы страны, жур-

нал исключительно оперативно откликается на все

самые актуальные вопросы финансово-кредитной

сферы. Читателями журнала являются представи-

тели органов государственной власти, руководите-

ли банков и профильных предприятий, аналитики

и специалисты в области экономики и финансов.

Журнал является примером профессионального

и корректного подхода к освещению событий бан-

ковской жизни. Особенно полезен и востребован

журнал в регионах России. Ассоциация банков

Северо-Запада многие годы плодотворно и успеш-

но сотрудничает с редакцией. Мы отмечаем высо-

кий уровень профессионализма всего коллектива

редакции, журналистов и редакторов, прекрасную

полиграфию и дизайн издания. Национальный Бан-

ковский Журнал играет значительную роль в фор-

мировании доверия к банковской системе страны

и обеспечении социально-экономической ста-

бильности.

100-й номер – это веха на пути динамичного раз-

вития журнала.

Мы желаем вам и коллективу редакции процвета-

ния и новых достижений в деле аналитического

и информационного обеспечения деятельности

банковского сообщества страны.


президент Ассоциации банков Северо-Запада

Владимир Джикович


От имени Ассоциации дагестанских банков ис-

кренне поздравляю редакцию и весь коллектив

Национального Банковского Журнала со знамена-

тельным событием – подготовкой и выходом юби-

лейного 100-го номера вашего замечательного

издания!

Все это время НБЖ является для нас несомнен-

ным лидером в освещении жизни банковского со-

общества и продолжает играть особую роль в ста-

новлении и развитии российского банковского

дела.

Мы очень высоко ценим ваш труд и заслуженно

высокую планку в профессиональной деятель-

ности! Уверен, что и дальше ваш коллектив сохра-

нит свое неповторимое творческое лицо и индиви-

дуальность!

От всей души желаю журналу оставаться всегда ак-

туальным, коллективу – благополучия и творческих

побед, а читателям – интересных и полезных публи-

каций.


президент Ассоциации дагестанских банков

Али Алиев


Рад возможности поздравить редакцию Нацио-

нального Банковского Журнала со славным собы-

тием – выходом юбилейного 100-го номера!

За годы своего существования НБЖ превратился

в летописца новейшей истории финансово-бан-

ковской системы. Журнал повествует о глобаль-

ных экономических проблемах мира, стран Содру-

жества Независимых Государств, России, уделяет

внимание финансовой аналитике, ежемесячно

знакомит своих читателей с многоликой, много-

гранной, прогрессивной жизнью банковского со-

общества, рассказывает о судьбах и делах героев

нашего времени.

Успех Национального Банковского Журнала –

результат огромного труда яркого и талантливо-

го коллектива. Желаю вам новых оригинальных

публикаций, творческого и издательского долго-

летия!


председатель координационного совета

Финансово-банковского совета СНГ

Анатолий Казаков




Выходит 100-й номер Национального Банковского

Журнала. Получается, что журнал существует уже

почти девять лет! Хотя именно с нами он с февраля

2006 года – тогда было создано Национальное

партнерство участников микрофинансового рын-

ка. С тех пор журнал пристально следил за разви-

тием микрофинансирования в России, не упуская

из виду ни одного значимого для нас события.

За эти несколько лет рынок окреп, получил зако-

нодательную базу. Важную роль в его становлении

сыграли СМИ, так как именно с их помощью мы

объясняли клиентам и финансистам, в чем заклю-

чается суть микрофинансирования. Одним из та-

ких СМИ стал Национальный Банковский Журнал,

коллектив которого всегда профессионально и чест-

но делал свою работу.

От лица НАУМИР я поздравляю этот коллектив с со-

тым выпуском журнала и желаю ему продолжать

работу в том же бодром темпе, что и раньше. Не-

смотря на появление новых изданий, нам приятно,

что старые друзья остаются рядом.


президент Российского

микрофинансового центра,

президент Национального партнерства

участников микрофинансового рынка

Михаил Мамута


От души поздравляю Национальный Банковский

Журнал с выходом юбилейного 100-го номера!

По разнообразию и полноте освещения банковских

проблем этот журнал, по моему мнению, не имеет

себе равных. Для меня, как макроэкономиста, важ-

но, чтобы банки рассматривались не сами по себе,

не изнутри, а как бы сверху, с позиций их роли и вза-

имодействия с другими структурами экономики и об-

ществом в целом. Именно так, с широких позиций

выбрана тематика этого журнала.

Читая его, многое узнаешь о мировом развитии в свя-

зи с деятельностью зарубежных банков, о бизнес-

процессах в нашей стране – опять-таки с участием

банков, о социальной роли банков при обслужива-

нии населения.

Удивительно, как много полезной информации

может вместить в себя, казалось бы, один номер

журнала.

С интересом жду каждого номера и всегда нахожу

что-то достойное внимания и поучительное.

Горячо желаю журналу процветания, редакции –

плодотворной работы, себе – дальнейшего сотруд-

ничества с вашим замечательным изданием!


академик РАН,

заведующий кафедрой РАНХиГС

при президенте Российской Федерации

Абел Аганбегян


От имени коллектива Финансового университета при

правительстве Российской Федерации и от себя лич-

но сердечно поздравляю читателей и творческий

коллектив редакции Национального Банковского

Журнала с выходом юбилейного 100-го номера!

За время своего существования Национальный

Банковский Журнал завоевал заслуженную из-

вестность и авторитет. На его страницах высказы-

вают свое мнение об актуальных процессах и со-

бытиях в экономической и общественной жизни

страны государственные деятели, ведущие рос-

сийские и зарубежные экономисты, предприни-

матели и руководители предприятий.

Эксклюзивные интервью, объективный взгляд на

современную финансово-экономическую ситуа-

цию в России и мире, неравнодушная авторская

позиция – все это позволило сделать журнал ин-

тересным и познавательным как для специалистов,

так и для широкой читательской аудитории.

Примите самые теплые поздравления и пожела-

ния дальнейшего успешного развития журнала,

творческих побед и новых свершений, а членам

редакционного коллектива – здоровья, финансо-

вого благополучия и процветания!

С глубоким уважением,

ректор Финансового университета

при правительстве Российской Федерации,

заслуженный деятель науки

Российской Федерации,

доктор экономических наук, профессор

Михаил Эскиндаров



Уважаемая редакция и читатели


Поздравляю вас со знаменательным событием – вы-

ходом 100-го номера! Как член Наблюдательного

совета НБЖ, с огромным удовлетворением и гор-

достью отмечаю, что исторически первый в России

специализированный банковский журнал общефе-

дерального масштаба остается номером один не по

формальному признаку, а по существу. Журнал име-

ет особый статус и занимает особое место в россий-

ской деловой журналистике, без малейшего преуве-

личения являясь главным изданием финансово-кре-

дитной отрасли страны.

В немалой степени этому способствует сохранение

тесной связи редакции со своим учредителем –

Ассоциацией российских банков, что позволяет не

понаслышке знать и судить о процессах, тенденци-

ях и людях, жизни банковского сообщества. НБЖ,

как никакое другое издание, непредвзято и про-

фессионально освещает актуальные события и важ-

нейшие процессы, происходящие в банковском

секторе России, и по праву считается обязатель-

ным источником информации для руководителей

кредитных институтов и специалистов, работаю-

щих в финансовой сфере.

Желаю редакции дальнейших творческих успехов,

здоровья и личного счастья каждому сотруднику,

а читателям – уверенно строить свой банковский

бизнес, опираясь на Национальный Банковский

Журнал.

С глубоким уважением,

член правления – заместитель председателя

Внешэкономбанка

Сергей Васильев


От имени коллектива МСП Банка и от себя лично

хочу поздравить вас и сотрудников редакции с юби-

лейным 100-м выпуском Национального Банков-

ского Журнала!

Ваш журнал на протяжении восьми лет бесперебой-

но знакомит читателей с самыми актуальными тема-

ми финансовой отрасли, аналитическими материа-

лами и комментариями, эксклюзивными интервью.

Сегодня, в век стремительного развития информа-

ционных технологий, НБЖ не теряет своей акту-

альности, он востребован, к нему обращаются, ему

доверяют.

Журнал, созданный, прежде всего, для банковских

специалистов, тем не менее интересен и для простых

читателей, активно пользующихся банковскими ус-

лугами, предпринимателей и экспертов. На ваших

страницах участники рынка всегда могут обсудить

наиболее животрепещущие темы.

Отдельно хочу отметить, что авторитет журнала по-

стоянно растет, представители крупнейших банков

страны, регулирующих организаций, предпринимате-

ли регулярно выбирают его для своих выступлений.

Позвольте сердечно поблагодарить вас и всю ре-

дакцию за многолетнее плодотворное сотрудни-

чество и пожелать интересной работы и неустан-

ного поиска, результаты которого принесут радость

всем вашим читателям!


председатель правления МСП Банка

Сергей Крюков

Дорогие коллеги!

От имени Альфа-Банка и себя лично поздравляю

вас со знаменательным событием – выходом юби-

лейного 100-го номера журнала.

С точки зрения человеческого возраста ваше из-

дание еще юное. Но молодежный задор, энергич-

ность и настойчивость ломают самые неприступ-

ные стены, поэтому вы успели стать заметным со-

бытием на рынке качественной прессы.

Все эти годы ваши журналисты настойчиво дер-

жали руку на пульсе банковской системы России.

А мы, российские банки, взрослели и набирались

опыта вместе с вами. Но, несмотря на все переме-

ны, неизменным остается одно: Национальный Бан-

ковский Журнал – это по-прежнему зеркало и три-

буна для банкиров. Хочу поблагодарить вас за под-

держку и пожелать дальнейших профессиональ-

ных успехов!


председатель правления Альфа-Банка

Андрей Соколов




Поздравляю весь коллектив редакции с юбилей-

ным сотым выпуском журнала! Среди читающей

банковской публики нет равнодушных к вашему

замечательному изданию.

За относительно небольшой срок Национальный

Банковский Журнал благодаря профессионализму

и творческому подходу коллектива стал одним

из лучших изданий России, посвященных фи-

нансово-кредитной отрасли. НБЖ – это хороший

партнер в бизнесе: честный, открытый, надежный.

Я могу быть уверен, что на страницах вашего из-

дания найду только авторитетные мнения, прове-

ренные факты и самую актуальную информацию

о происходящем в отрасли. Не сомневаюсь, что вы

сохраните эту высокую планку и в будущем.

Желаю вам дальнейших успехов и чтобы все дни

рождения вашего издания были поводом не толь-

ко для гордости за уже сделанное, но и стартом

новых интересных проектов.

От всей души благодарю вас за неизменно высо-

кое качество, объективность и глубину публика-

ций, посвященных банковской теме.


председатель правления

банка «Открытие»

Евгений Данкевич

Уважаемая редакция!

От имени ТрансКредитБанка и от себя лично поздрав-

ляю профессиональный коллектив Национального

Банковского Журнала с выходом 100-го номера!

Выпуск ста ежемесячных журналов – это не просто

красивая и круглая дата, очевидно, что журнал

состоялся, твердо занял свою нишу, является вли-

ятельным отраслевым изданием с высокой журна-

листской культурой.

Нам импонирует ваша приверженность серьезно-

му подходу при написании статей. Читать их легко

и интересно, при этом чувствуется глубокий, все-

сторонний анализ темы. Безусловно, многие дело-

вые люди, предпочитающие печатный слог, вместе

с ежедневной деловой прессой читают НБЖ.

Желаю вам нести ту миссию, которую вы для себя

определили, долго и успешно. Отличному коллек-

тиву – отличного юбилея!


президент ОАО «ТрансКредитБанк»

Алексей Крохин

Генеральному директору, главному редактору,

членам Наблюдательного совета,

сотрудникам редакции,

читателям Национального Банковского Журнала

От всей души поздравляем вас с выходом юбилей-

ного 100-го номера журнала!

С момента рождения Национальный Банковский

Журнал достиг значительных успехов, стал веду-

щим изданием финансово-кредитной отрасли.

Журнал играет важную роль в развитии финансо-

вой системы, предметно и всесторонне освещает

банковское дело, выступает заметным проводни-

ком деятельности Ассоциации российских банков

во главе с ее президентом Гарегином Тосуняном.

Банкиры, экономисты, эксперты видят в НБЖ по-

лезный источник информации и помощника в про-

фессиональной деятельности.

Особое поздравление – главному редактору жур-

нала Анастасии Скогоревой. Колоссальный опыт,

идеи, замыслы главного редактора и всей коман-

ды, выпускающей журнал, позволили существенно

расширить тематику издания, создать новые инте-

ресные рубрики, позволяющие НБЖ идти в ногу

со временем.

Желаем всему коллективу журнала плодотворной

работы, неиссякаемой творческой энергии, успе-

хов и процветания на долгие годы, а журналу –

сохранения позиции неоспоримого лидера среди

профессиональных изданий, широкой читатель-

ской аудитории и неуклонного роста тиражей.


председатель правления ОАО «УРАЛСИБ»

Ильдар Муслимов




Разрешите от имени МДМ Банка и от себя лично

поздравить вас с юбилейным выпуском Нацио-

нального Банковского Журнала!

Вот уже девять лет Национальный Банковский

Журнал знакомит нас с успешным опытом работы

ключевых участников банковского сообщества,

всесторонне отражая деятельность кредитных ор-

ганизаций, финансовых, инвестиционных, страхо-

вых компаний и знакомя с профессиональным мне-

нием и интересами отечественных банкиров.

Хочется особо отметить присущие изданию объ-

ективность и приверженность серьезному анализу

наряду с доступностью подачи информации для

широкого круга читателей. Уверен, что такой под-

ход будет всегда востребован.

Искренне поздравляю коллектив издания с выхо-

дом 100-го номера. Пусть вашей команде сопут-

ствует удача в реализации текущих проектов и в но-

вых начинаниях. Желаю вам победных идей, удач-

ных находок и больших возможностей для разви-

тия творческих инициатив.


председатель совета директоров

ОАО «МДМ Банк»

Олег Вьюгин


Рад поздравить вас со знаменательным событием –

выпуском 100-го номера журнала!

100 номеров – много это или мало? Конечно, много –

ведь в наше экономически неспокойное время из-

дание высокопрофессионального делового журнала

требует полной самоотдачи и скрупулезной работы

над каждым номером. И команде Национального

Банковского Журнала это блестяще удается! Лучшим

доказательством этому служит то, что нынешнее де-

ловое медиапространство уже невозможно предста-

вить себе без вашего журнала. С другой стороны, 100

номеров – это мало. Издание только вступает в пору

своего расцвета и впереди у него множество новых

достижений и покоренных вершин.

Я поздравляю Национальный Банковский Журнал

с юбилеем лично от себя и от лица Промсвязьбанка!

Я очень рад, что между вашим журналом и нашим

банком существуют многолетняя дружба и пар-

тнерство, которые, надеюсь, со временем будут

становиться только крепче и тесней.

Хочу пожелать редакции журнала не сбавлять обо-

ротов, дальнейшего динамичного развития и реа-

лизации новых амбициозных проектов. В России

почти тысяча банков. А это значит, что поток тем

для журнала не оскудеет никогда.


президент ОАО «Промсвязьбанк»

Артем Констандян


От себя лично и нашего банка хочу поздравить всю

редакцию и сотрудников Национального Банков-

ского Журнала с выходом в свет 100-го номера!

На сегодняшний день издание заняло достойное

место на рынке деловых специализированных

СМИ и стало аналогом трибуны для банкиров,

которые хотят высказаться по самым актуальным

новостям финансовой отрасли или проанализи-

ровать текущую ситуацию на мировой финансо-

вой арене.

Все эти годы я лично был вашим читателем, а иногда

выступал в качестве эксперта в материалах кор-

респондентов. Безусловно, мне интересно и при-

ятно читать на страницах вашего журнала интер-

вью моих друзей и коллег по банковскому делу.

Профессия журналиста сложная и многогранная,

она обязывает сохранять верность и честность

своему слову, поэтому НБЖ стал надежным и вер-

ным другом финансовых организаций.

Желаю всей редакции и сотрудникам НБЖ твор-

ческих успехов, интересных проектов и благопо-

лучия!



банка «Возрождение»

Дмитрий Орлов





Когда узнал, что Национальный Банковский Жур-

нал издает сотый номер, сначала не поверил. Сто

выпусков всего лишь, а сложилось впечатление,

будто журнал всегда был со мной. Но с другой

стороны, представьте: целых сто сборников инте-

ресных, актуальных и объективных статей о самых

важных событиях, по самым животрепещущим те-

мам, от самых авторитетных и интересных авто-

ров… Это действительно серьезно.

С радостью поздравляю команду журнала с юби-

лейным номером! Спасибо вам за работу, резуль-

тат которой мы в Группе Лайф с удовольствием

получаем каждый месяц. Спасибо за ваше понима-

ние важности живого общения, за возможность

высказать свое мнение и наладить обратную связь,

за вашу принципиальную открытость, динамич-

ность и доступность. Вы действительно зеркало

банковского рынка, посмотреть в которое может

каждый.

Желаю вам всегда идти в ногу со временем, быть

в тренде, придумывать новое и сохранять лучшее.

Журналистам – острого пера, коммерческой служ-

бе – успешных сделок, типографии – качествен-

ных тиражей, а всему журналу – благодарной ауди-

тории, процветания и успеха!



Финансовой Группы Лайф

Александр Железняк


Примите искренние поздравления от лица всей

Банковской группы ЗЕНИТ в связи с вашим юбилеем.

Кажется, что еще вчера вышел дебютный выпуск

Национального Банковского Журнала. А между тем

за вашими плечами уже 9 лет упорной работы и 100

номеров, каждый из которых был по-своему ори-

гинален и интересен.

Как правило, у любого проекта есть несколько

ключевых причин, которые делают его успешным и

востребованным. В случае с НБЖ – это точное по-

падание в тему и стилистику, глубокие знания,

понимание особенностей российского банковско-

го дела, и конечно, сильная команда журналистов,

дизайнеров, маркетологов – прекрасных специа-

листов, способных не только профессионально

делать свое «узкое» дело, но и выдавать целост-

ный законченный «продукт».

Поэтому нынешний успех журнала закономерен.

Вам удается меняться в соответствии с требовани-

ями времени и на протяжении уже многих лет

оставаться, пожалуй, одним из наиболее уважае-

мых банковских изданий.

Желаем вам по-прежнему держать руку на пульсе

банковских событий, радуя ваших читателей новы-

ми актуальными материалами.

Успехов!


председатель совета директоров Банка ЗЕНИТ

Алексей Соколов

председатель правления Банка ЗЕНИТ

Кирилл Шпигун


Позвольте от имени РОСГОССТРАХ БАНКа поздра-

вить учредителей, редакторов, журналистов и ав-

торов Национального Банковского Журнала со зна-

менательным событием – выходом 100-го юбилей-

ного номера.

Появление нового издания можно сравнить с рож-

дением ребенка, а выпуск каждого номера – с оче-

редным этапом в его жизни. На этом фоне юбилей-

ный номер вызывает особую гордость, ведь ма-

лыш уже прочно встал на ноги и делает серьез-

ные шаги по жизни, а вложенные в него силы

приносят плоды!

За годы работы вам удалось объединиться в кол-

лектив ярких и компетентных журналистов, чьи

материалы поднимают самые злободневные темы

и вызывают интерес у профессионального круга

читателей. Многое менялось в стране, и вы меня-

лись вместе с отраслью. За эти без малого 9 лет вы

сумели завоевать признание и уважение всего

банковского сообщества.

Желаем творческому коллективу журнала самых

талантливых материалов, самых интересных рубрик

и самых дерзких героев ваших очерков.

А читателям, и себе в том числе, – радости обще-

ния с любимым журналом.



РОСГОССТРАХ БАНКа

Александр Фалев




Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» поздравляет На-

циональный Банковский Журнал с выходом юби-

лейного 100-го номера и желает вашему изданию

оставаться одним из ведущих средств массовой

информации кредитно-финансовой отрасли.

Ваша команда профессиональных журналистов и

редакторов вот уже на протяжении девяти лет ра-

ботает на высочайшем уровне, подтверждение

этому – заслуженный авторитет и безупречная

репутация на деловом рынке. Сам по себе факт

выхода 100-го номера показывает, насколько ваше

издание интересно читателям, среди которых ве-

дущие представители делового мира, политической

элиты и коллег по отрасли.

Разрешите нам еще раз поздравить ваше издание,

и надеемся, что Национальный Банковский Жур-

нал и в дальнейшем будет одним из самых инте-

ресных и познавательных изданий, освещающих

банковскую деятельность!



АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)

Дмитрий Еропкин


Поздравляю коллектив Национального Банков-

ского Журнала с выходом юбилейного 100-го но-

мера!

Благодаря вашему профессионализму, неиссякаемой

энергии и энтузиазму журнал приобрел заслуженную

популярность. Высокий уровень публикаций, каче-

ство информационных обзоров, умение нестандартно

взглянуть на проблему, увлекательно и ярко препод-

нести материал сделали журнал одним из самых авто-

ритетных изданий банковского рынка.

Творческому коллективу издания удается всегда

точно отразить изменения и тенденции, наметивши-

еся на рынке, красочно описать события, которые

происходят не только в России, но и за рубежом,

провести занимательные исторические параллели,

рассказать о выдающихся людях и ярких событиях.

Я уверен, что это только первый юбилей журнала,

а впереди у вас множество увлекательных номе-

ров и радостных событий.

Желаю журналу дальнейших творческих успехов,

новых идей и проектов! А также здоровья и лично-

го счастья каждому сотруднику вашего замеча-

тельного издания!


президент

ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

Александр Николашин

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

поздравляет

Национальный Банковский Журнал!

В России не так много изданий, ориентированных

исключительно на интересы сотрудников банков.

Еще меньше журналов, которые рассказывают о на-

ших новостях интересным, живым языком, пишут

статьи на самые актуальные темы и публикуют ин-

тервью с авторитетными в этой области людьми.

Национальный Банковский Журнал как раз отно-

сится к этому редкому типу. Мы с интересом ждем

выхода каждого нового номера Национального

Банковского Журнала. Надеемся, что эта важная

и такая радостная для вашей редакции дата станет

лишь началом большого пути.

Потенциал и ценность журнала для банковского со-

общества очевидны. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК и я лич-

но очень рады поздравить Наблюдательный совет и

всю редакцию журнала с этой замечательной да-

той. Мы надеемся на долгосрочное и плодотворное

сотрудничество! Желаем вам высоких тиражей, а

всем читателям – успехов и процветания!


президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа

Халук Айдыноглу




100-й выпуск – это серьезная цифра. Поздравляю

НБЖ с этой исторической вехой!

Все 9 лет существования НБЖ является объективной

площадкой для обмена мнениями, конструктивного

диалога. Всегда интересно прочитать на страницах

журнала эксклюзивные интервью с представителями

государственных органов, видными экономистами,

первыми лицами банков и других организаций.

Регулярно читая НБЖ, можно составить полное пред-

ставление о том, чем живет банковский рынок России,

какие проблемы волнуют банковское сообщество,

какие направления его развития представляются

наиболее перспективными.

Публикации в журнале всегда отличаются глубоким

пониманием предмета и серьезным анализом. Это

журнал, который делают профессионалы для профес-

сионалов!

Банк Хоум Кредит желает Национальному Банковско-

му Журналу постоянного источника вдохновения,

профессиональных и неравнодушных авторов и бла-

годарных читателей.



Банка Хоум Кредит

Иван Свитек


Для меня большая честь поздравлять со страниц

Национального Банковского Журнала всех, кто дает

возможность ежемесячно держать в руках столь

необходимое на российской банковской сцене из-

дание, с выпуском 100-го номера. В этом юбилей-

ном издании от себя лично и от моих коллег желаю

команде журнала творческого долголетия, новых

свершений, содержательных публикаций, которые

всегда интересны для руководителей экономических

ведомств и банковских организаций.

Я всегда рад возможности сотрудничества с НБЖ,

поскольку журналу всегда удается поднимать ак-

туальные и интересные для обсуждения вопросы,

а для Дойче Банка важно поделиться своим мне-

нием с ключевыми партнерами, регулирующими

органами и коллегами по деятельности.

Журнал знакомит с жизнью банковского сооб-

щества, ему удалось найти свою высокопрофессио-

нальную аудиторию и завоевать репутацию на-

дежного источника деловой информации. Я высо-

ко ценю профессионализм материалов НБЖ, посто-

янный интерес к деятельности кредитных орга-

низаций и внимание к российской банковской

системе.

Мы гордимся нашим многолетним сотрудничеством

с НБЖ и уверены, что вместе мы внесем значи-

мый вклад в развитие российского банковского

сектора.



ООО «Дойче Банк»

Йорг Бонгартц



Примите самые искренние поздравления в связи

с замечательным событием – выходом в свет юби-

лейного 100-го номера журнала!

Национальный Банковский Журнал на протяже-

нии своей истории постоянно находится в самой

гуще событий финансового сектора и всегда публи-

кует качественную и объективную, по-настоящему

интересную информацию. Издание отличает глу-

бокое содержание, хороший вкус, смелость и неза-

висимость оценок. Сегодня NBJ является приме-

ром профессионализма и честного отношения к де-

лу, соответствует высоким стандартам современ-

ной банковской журналистики.

От всей души желаю коллективу журнала ярких

творческих успехов, новых перспективных проек-

тов, интересных публикаций и больших тиражей,

надеюсь на дальнейшее плодотворное сотрудни-

чество.



АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)

Владимир Гудков





ООО «Внешпромбанк» искренне поздравляет кол-

лектив издания с выходом юбилейного 100-го но-

мера Национального Банковского Журнала! На

протяжении 9 лет работы вы предоставляете пре-

красную площадку для представителей банковско-

го сообщества России, с помощью которой они мо-

гут высказать свое мнение по актуальным вопро-

сам, поделиться опытом и почерпнуть много инте-

ресной и достоверной информации.

Многолетний труд редакции журнала позволил

НБЖ завоевать ведущие позиции в качестве авто-

ритетного источника среди прочих специализиро-

ванных изданий, посвященных банковской тема-

тике. Творческий подход к освещению области

финансов, внушительный тираж и объективность

суждений, несомненно, свидетельствуют о высо-

ком профессионализме и компетентности журна-

листского коллектива.

Благодарим вас за приверженность своему делу.

От всей души желаем только положительной дина-

мики развития, постоянного совершенствования,

неиссякаемой энергии и реализации новых идей!


президент ООО «Внешпромбанк»

Лариса Маркус



Поздравляю вас с очень важным и без преувеличе-

ния историческим событием – выпуском сотого,

юбилейного номера журнала, посвященного оте-

чественной банковской системе.

За девять лет работы журнал стал важнейшей инфор-

мационной и дискуссионной площадкой среди бан-

ковского сообщества, заслужил неподдельное уваже-

ние и авторитет у своих авторов, читателей и рекла-

модателей. Сегодня НБЖ по праву можно назвать од-

ним из главных путеводителей по банковскому миру,

который помогает находить верную дорогу в сложном

мире финансов не только специалистам, но и всем, кто

интересуется банковским делом, хочет быть финансо-

во грамотным и образованным человеком.

Желаю редакции и дальше следовать выбранному

курсу, оставаясь примером высочайшего профес-

сионализма деловой финансовой журналистики!

Пусть впереди вас ждет еще множество интерес-

ных идей и проектов, которые, я уверен, найдут

свое достойное воплощение на страницах вашего

журнала.

Желаю всему коллективу НБЖ крепкого здоровья,

вдохновения, неиссякаемых сил и энергии для но-

вых творческих успехов, финансового благополу-

чия и процветания!



ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»

Василий Корнев


От имени правления СКБ-банка и от себя лично

сердечно поздравляю редакцию Национального

Банковского Журнала с юбилеем!

Сегодня Национальный Банковский Журнал – веду-

щее издание российского банковского сообщества,

по праву пользующееся в его кругах высокой дело-

вой репутацией и доверием. К мнению журнала

прислушиваются и банкиры, и представители госу-

дарственных структур. Это не случайно – журнал

отличает глубина экономического анализа, компе-

тентность, экспертная оценка, научная обоснован-

ность выводов, объективность информации, высо-

кое качество ее подачи. Для многих представителей

банковского сообщества ваш журнал стал партне-

ром, помощником и свободной трибуной для выска-

зывания своего мнения по самым острым вопросам.

Национальный Банковский Журнал – это, прежде

всего, сотрудники: редакторы, журналисты, дизай-

неры. Их профессионализм, объективность, эруди-

рованность, мастерство укрепили авторитет из-

дания и обеспечили ему уважение читательской

аудитории.

От всей души желаю Национальному Банковскому

Журналу процветания, стабильности, финансового

благополучия! Всем сотрудникам издания – здо-

ровья, счастья, оптимизма, прекрасного настрое-

ния, сбывшихся надежд, интересной и плодотвор-

ной работы, творческих удач и новых благодарных

читателей.


председатель правления ОАО «СКБ-банк»

Владимир Пухов





Поздравляю вас с выходом юбилейного 100-го номера!

Журнал создается командой людей, искренне пре-

данных своему делу, профессионалов, высоко це-

нящих, прежде всего, объективность, компетент-

ность и актуальность в своей работе.

Уже с первого номера в ноябре 2003 года стало

очевидно, что на отраслевом информационном по-

ле появилось специализированное издание до-

стойного уровня. Сегодня Национальный Банков-

ский Журнал, пройдя солидный путь развития,

приобрел яркое, узнаваемое лицо. Он зарекомендо-

вал себя как источник компетентных мнений и глу-

бокой аналитики. Журнал стал открытой площад-

кой для дискуссий и выражения разных точек

зрения, сохранив при этом свой неповторимый

стиль.

Искренне желаю всему коллективу Национального

Банковского Журнала новых самобытных публи-

каций, творческого и издательского долголетия,

неиссякаемого оптимизма.


председатель наблюдательного совета

КБ «Кубань Кредит» ООО

Виктор Бударин

Дорогие друзья,

уважаемые коллеги!

Примите искренние поздравления со значимым

событием – юбилейным выпуском Национального

Банковского Журнала.

НБЖ заслуженно пользуется авторитетом у специ-

алистов. За последние годы существенно расши-

рилась тематика, позволяющая поддерживать ин-

терес читательской аудитории. На страницах ва-

шего журнала обсуждаются актуальные проблемы,

корректные прогнозы. Сегодня это источник ком-

петентных оценок и серьезной аналитики. В тече-

ние нескольких лет мы активно сотрудничаем с ва-

шим изданием. Мы очень ценим наши партнерские

отношения и надеемся на дальнейшее взаимовы-

годное сотрудничество.

Успех среди читателей – результат творческих

усилий всего коллектива. Желаем вам неиссякае-

мой энергии, стремительного и перспективного

развития в очень важном и нужном деле. Не оста-

навливайтесь на достигнутом, ставьте амбициоз-

ные цели и покоряйте вершины.

Пусть юбилей станет знаком добрых перемен, а ря-

дом всегда будут хорошие друзья и надежные

партнеры!

Пусть вам всегда и везде сопутствуют успех и удача!

С наилучшими пожеланиями,


ЗАО КБ «КЕДР»

Кирилл Ситро


От коллектива ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» поздравляю

вас с выходом юбилейного 100-го номера Нацио-

нального Банковского Журнала!

Учитывая масштабы нашей страны, участники фи-

нансового рынка не всегда имеют возможность со-

браться вместе для обсуждения насущных вопро-

сов. В этом отношении прекрасной альтернативой

является NBJ. На его страницах мы делимся опытом,

обмениваемся мнениями и предложениями, рас-

сматриваем важные для всех нас темы, дискутируем.

За годы работы журнал занял достойное место в рос-

сийской специализированной прессе, зарекомен-

довав себя авторитетным источником объектив-

ной информации, компетентных оценок и серьез-

ной аналитики. Многообразие проблем, их акту-

альность, творческий подход к освещению и ос-

мыслению всех аспектов деятельности отечествен-

ных и зарубежных банков, современный запоми-

нающийся дизайн, солидный тираж свидетель-

ствуют о высоком профессионализме сотрудников

издания.

Мы искренне желаем вам, дорогие друзья, и впредь

держать марку, легко шагать в ногу со временем,

генерировать неординарные идеи и успешно вопло-

щать их в жизнь. Пусть каждый ваш рабочий день

будет насыщенным, интересным и плодотворным!



ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ»

Юрий Самойлов




Когда выходит в свет очередной номер Национально-

го Банковского Журнала, ожидаешь найти на его

страницах что-то интересное, новое, подчас даже

уникальное, что трудно встретить в других изданиях,

посвященных финансам и банковскому делу. И всег-

да такие ожидания оправдываются!

НБЖ умеет, как никто другой, вовремя предложить

банковскому сообществу для обсуждения нужную,

злободневную тему, максимально полно и широко

представив имеющиеся способы и подходы к реше-

нию той или иной задачи. Умеет собрать и проком-

ментировать авторитетные мнения специалистов

по изучаемой проблеме, проинформировать банков-

ское сообщество о взаимодействии Ассоциации рос-

сийских банков с Банком России в разрешении важ-

ных вопросов организации банковского дела, функ-

ционирования банковской системы РФ в целом.

Факт выхода уже 100-го по счету номера НБЖ показы-

вает всю важность этого печатного органа для бан-

ковских кругов и участников финансового рынка на-

шей страны.

От имени коллектива АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) мы

хотели бы поздравить коллектив НБЖ с юбилейным

выпуском и пожелать его сотрудникам больших твор-

ческих успехов в профессиональной деятельности

и счастья в личной жизни!


президент

АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО)

Петр Читипаховян


АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО)

Граат Арзуманян


От всей души поздравляем Наблюдательный совет

и редакционную коллегию Национального Банков-

ского Журнала с выходом в свет сотого номера.

За прошедшие со дня учреждения журнала девять

лет НБЖ стал самым авторитетным изданием фи-

нансово-кредитной отрасли России. По архивным

номерам НБЖ можно изучать историю развития

и становления национальной банковской системы.

На страницах текущих номеров отражается много-

гранная жизнь банковского сообщества.

Журнал заслужил авторитет не только среди своей

главной целевой аудитории – банкиров и эконо-

мистов, но также стал изданием, интересным для

широкого круга читателей. Активное взаимодей-

ствие с банками, профессиональными объедине-

ниями, представителями политической, обществен-

ной и научной элиты России позволило НБЖ стать

настоящей дискуссионной площадкой, где пред-

ставлены разносторонние взгляды на самые акту-

альные темы, где можно узнать мнение авторитет-

ных экспертов, где коллеги по цеху делятся своими

успехами, рассказывают о новых технологиях и

проектах.

Журнал живой, яркий, глубокий, содержательный.

Желаем НБЖ дальнейших успехов и неизменного

читательского интереса.



ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

Михаил Братишкин


От всей души поздравляю Национальный Банков-

ский Журнал с выходом юбилейного номера!

НБЖ уже многие годы радует нас качественными

публикациями, глубоким анализом банковского

сектора, освещает актуальные темы и поднимает

вопросы, волнующие всех участников рынка. Со-

храняя объективность и беспристрастность, жур-

нал по праву завоевал авторитет и признание не

только среди банковского сообщества – его мне-

нию доверяют бизнесмены и чиновники, студенты

и руководители.

Вы остаетесь в лидерах среди профессиональных

банковских изданий с широкой читательской ау-

диторией, выхода очередного номера НБЖ всегда

ожидают, статьи цитируют.

Желаю журналу многих лет процветания, увеличе-

ния тиражей и верных читателей!


руководитель системы

денежных переводов BLIZKO

Андрей Лайков





Новости и тенденции банковской отрасли должны

профессионально и многосторонне обсуждаться.

Этой аксиоме безоговорочно следует Национальный

Банковский Журнал, который с самого дня своего

основания является прекрасной информационной

и дискуссионной площадкой.

Вот уже сто номеров подряд издание собирает на

своих страницах мнения успешных банкиров,

представителей научного сообщества, государ-

ственных деятелей и других лидеров отрасли. В каж-

дом номере мы, читатели НБЖ, можем найти что-то

новое и всегда интересное.

От имени AT Consulting и от себя лично поздрав-

ляю коллектив редакции с юбилейным выходом

журнала. Ваш высочайший профессионализм, бле-

стящий журналистский и организаторский талант,

честность и принципиальность, преданность свое-

му делу – залог успеха НБЖ. Позвольте пожелать

вам реализации всех намеченных планов, реше-

ния новых увлекательных задач и веры в достиже-

ние самых высоких целей. Здоровья, удачи и твор-

ческого вдохновения!


управляющий партнер и основатель

компании AT Consulting

Сергей Шилов


С удовольствием пользуюсь возможностью поздра-

вить Национальный Банковский Журнал со знаме-

нательным юбилеем – сотым номером! Возраст жур-

налов исчисляется не годами, а номерами, и трех-

значная цифра в нумерации – признак солидности

и стабильности печатного издания.

Сотый номер – особенный не только для авторско-

го коллектива, но и для всего сообщества читате-

лей – и по содержанию, и даже по запаху свежей

типографской краски. Это новый уровень, на кото-

рый невозможно было подняться, не преодолев

предыдущие 99 номеров.

НБЖ – заметное явление среди специализирован-

ной банковской журналистики. Журнал отвечает

высоким стандартам деловой прессы. Уверен, что

добиться этого можно было только благодаря про-

фессиональной и увлеченной своим делом коман-

де создателей журнала.

Дорогая команда НБЖ! Вы – счастливые люди! Каж-

дый месяц у вас новый, уникальный проект – свежий

номер журнала, в котором вы умудряетесь интерес-

но рассказать о самом серьезном и актуальном.

Нам очень приятно с вами сотрудничать, и я лично

рад, что не раз становился автором и собеседником

на страницах вашего журнала. Беседовать с жур-

налистами Национального Банковского не менее

интересно, чем читать сам журнал!


директор системы

«Золотая Корона – Денежные переводы»

Иван Ситнов

Уважаемые акулы пера!

От имени НКО «Объединенная расчетная система»

и от себя лично сердечно поздравляю коллектив

Национального Банковского Журнала с выходом

юбилейного 100-го номера!

За время своего существования журнал стал одним

из ведущих специализированных изданий, на стра-

ницах которого активно обсуждаются актуальные

проблемы российского банковского рынка. НБЖ –

журнал, отличающийся взвешенным подходом к те-

мам публикаций, содержательностью и основатель-

ностью экспертных оценок. НБЖ присущ глубокий

профессиональный анализ и всестороннее освеще-

ние важнейших событий, происходящих в финансо-

во-кредитном секторе.

Аналитика и комментарии, рейтинги и эксклюзив-

ные интервью, тематические статьи и истории успе-

ха, публикуемые НБЖ, дают нам возможность быть

всегда в курсе последних событий и новейших тех-

нологий, позволяют чувствовать себя уверенно в ме-

няющихся условиях современного российского фи-

нансового рынка.

Стремление к объективной и разносторонней пода-

че материалов, компетентность и несомненный та-

лант журналистов и всех сотрудников издания

позволяет НБЖ раз за разом подтверждать свой

авторитет, снова и снова завоевывать доверие чи-

тательской аудитории.

От всей души желаю вам удачи, дальнейшего процвета-

ния, творческих успехов и профессиональных побед!



НКО «Объединенная расчетная система»

Олег Тишаков



Уважаемая редакция


Huawei Enterprise от всей души поздравляет вас

с выходом юбилейного 100-го номера.

Бизнес нашей компании в финансово-кредитной

отрасли относительно молод, можно сказать, мы

только начинаем делать здесь серьезные шаги, по-

этому очень важно иметь в вашем лице профес-

сионального, опытного и беспристрастного советчи-

ка, готового поделиться информацией о состоянии

и тенденциях развития финансового рынка в России.

За время нашего сотрудничества мы приняли участие

в нескольких интереснейших обзорах и познакоми-

ли читателей с собственными телекоммуникацион-

ными разработками. Журнал всегда стремится да-

вать актуальную и, что важно, прикладную информа-

цию. Именно поэтому на ваших страницах мы гово-

рили, к примеру, об унифицированных коммуника-

циях как эффективной современной составляющей

бизнес-взаимодействия. И особенно ценными для

нас стали отклики читателей журнала.

От лица Huawei Enterprise позвольте пожелать и ре-

дакции, и читателям дальнейшего взаимного инте-

реса, неуклонного развития, дерзких планов и успе-

хов в их реализации.


генеральный директор Huawei Enterprise,

регионального отделения Huawei в России,

Украине, Белоруссии и Армении

Лю Мин

Уважаемые господа!

ОАО Банк «Аскольд» поздравляет Национальный

Банковский Журнал с выходом юбилейного 100-

го номера!

Наблюдательному совету, редакции, журналистам

удалось осуществить, не побоимся этих слов, вы-

дающийся проект в области специализированных

банковских изданий.

Поражают широта и в то же время глубина печа-

тающихся материалов, их актуальность. Впечат-

ляет круг привлекаемых авторов: от высшего ме-

неджмента крупнейших банковских структур, экс-

пертов, аналитиков до руководителей Банка Рос-

сии и других финансовых институтов страны.

Искренне желаем журналу достойно сохранять

высокий профессиональный уровень, оставаться

рупором и путеводителем для всех нас в банков-

ской и финансовой сферах страны.



ОАО Банк «Аскольд»

Павел Шитов


ОАО Банк «Аскольд»

Валерий Гузун


От лица Группы Компаний Центр Финансовых Тех-

нологий поздравляю коллектив редакции Нацио-

нального Банковского Журнала с важной вехой

в его истории!

Национальный Банковский Журнал сумел завое-

вать любовь и признание банковской аудитории,

занять лидирующее место среди отечественных де-

ловых изданий, посвященных анализу и тенденци-

ям развития банковского сектора. Высокий автори-

тет на конкурентном рынке банковских СМИ – это

результат бесспорного профессионализма всей ко-

манды журнала, ее преданности любимому делу.

За годы существования издания сложился замеча-

тельный авторский коллектив. Материалы журна-

листов НБЖ отличаются четкой и непредвзятой

оценкой, взвешенностью и точностью публикуемых

фактов, неформальным подходом к разработке тем.

Читатели журнала: лица, принимающие стратегиче-

ские решения, топ-менеджеры, руководители финан-

совых организаций, политики, чиновники – мы все

с удовольствием и интересом читаем ваш журнал!

Сто номеров – это веха, большой этап, но впереди

еще так много больших и малых побед!

Примите нашу признательность за многолетнее

плодотворное сотрудничество! Творческих вам

успехов, удачи во всех начинаниях, процветания,

интересных идей и новых читателей!


председатель правления ГК ЦФТ

Андрей Висящев




Позвольте от всей души поздравить вас с выходом

юбилейного сотого номера. Само по себе это боль-

шой успех, но мы уверены, что ваше издание находит-

ся только в начале пути. Впереди у вас много удач,

интересных публикаций и творческих открытий.

Национальный Банковский Журнал – издание,

привлекающее внимание профессионального со-

общества. За годы своей работы журнал стал по-

настоящему влиятельным: напечатанные у вас

статьи специалистов, выступления лидеров фи-

нансовых структур вызывают интерес уже самим

фактом их появления на страницах уважаемого

издания. Национальный Банковский Журнал стал

признанной дискуссионной площадкой, здесь об-

суждаются актуальные вопросы развития отрасли,

высказываются новые идеи.

Уверены, вы не будете стоять на месте. Журнал

будет меняться, реагируя на запросы времени.

В одном мы желаем вам быть неизменными: в ува-

жении к своему читателю, в умении предложить

ему лучшие образцы современной деловой журна-

листики.

Желаем всему коллективу редакции крепкого здо-

ровья и новых успехов.


генеральный директор ЗАО «БИС»

Олег Дрождин

Уважаемая редакция


От всей души поздравляю вас с юбилеем! Профес-

сиональная журналистика ценна и востребована

специалистами всех отраслей – это источник но-

вых знаний и идей. Национальный Банковский

Журнал – это еще и площадка для обсуждения

последних трендов и решения проблем.

Я рад, что в вашем лице мы нашли сторонника и на-

дежного партнера, заинтересованного в том, что-

бы информировать свою аудиторию о последних

событиях не только в банковской отрасли, но и в об-

ласти новых технологий, которые в наше время

играют большую роль в сложном деле построения

эффективной компании.

Коллектив компании «ДоксВижн» желает вам

дальнейшей плодотворной работы, новых инте-

ресных тем, благодарных читателей. И, конечно

же, неиссякаемого желания расти и развиваться

по намеченному пути, оставаясь одним из лучших

отраслевых изданий России и надежным проводни-

ком для тех, кто хочет идти в ногу со временем.


президент компании «ДоксВижн»

Владимир Андреев


Сотый номер вашего, а точнее сказать, нашего

журнала – большое событие в банковской жизни

страны.

В наше нестабильное время юбилейная цифра 100

празднуется не часто. Условия жизни так изменчи-

вы, что не всем суждено выстоять. Национальный

Банковский Журнал среди тех, кто решает эту за-

дачу более чем успешно.

Журнал прочно зарекомендовал себя в качестве

основательного, солидного, объективного и высо-

копрофессионального издания.

С удовольствием получаем, изучаем, обсуждаем

очередные номера журнала и надеемся на даль-

нейшее плодотворное сотрудничество.

Как говорят итальянцы: "Cento di questi giorni!"

(Сто таких же лет!)

Всегда с вами,

глава представительства

УБИ Банка (Италия)

Фердинандо Пелаццо




От имени компании ИНВЕРСИЯ искренне и от души

поздравляю главного редактора, редакцию и всех

сотрудников Национального Банковского Журна-

ла с выходом юбилейного 100-го номера.

В нашей стране, где год идет за пять, выпуск ста

номеров ежемесячного журнала – это маленький

подвиг. Причем номеров содержательных, инте-

ресных, профессионально и качественно сделан-

ных. Идя в ногу с национальной банковской систе-

мой, журнал стал популяризатором новых банков-

ских и ИТ-технологий, дискуссионной площадкой

и рупором для финансистов, экспертов и ученых,

связанных с банковской деятельностью, снискал

заслуженный авторитет в России и за рубежом.

К голосу редакции НБЖ прислушиваются россий-

ские государственные структуры, участники фи-

нансового рынка и ИТ-компании.

Желаю вам творческого вдохновения, здорового

и стабильного коллектива, финансового благопо-

лучия, 200-го, 1 000-го, 10 000-го номера!


вице-президент компании ИНВЕРСИЯ

Дмитрий Макарычев



Компания ARinteg поздравляет любимый журнал

с выходом сотого номера!

Как системный интегратор, реализующий проекты

в области защиты информационной безопасности

предприятий банковского сектора, мы рады сотруд-

ничеству с НБЖ. Ваши материалы посвящены са-

мым актуальным проблемам банковского сектора,

обсуждаемые вопросы касаются самых ярких тен-

денций развития отрасли.

Сфера деятельности компании ARinteg – оказание

полного комплекса ИТ-услуг в области защиты

информационных ресурсов на основе современ-

ных технологий, инновационного оборудования

и надежного программного обеспечения. Поэтому

Национальный Банковский Журнал – одна из са-

мых удобных для нас информационных площадок,

поскольку к целевой аудитории журнала относят-

ся многие наши заказчики и партнеры, в том числе

и потенциальные.

Наше сотрудничество длится не первый год, и мы

с удовольствием продолжим публиковать у вас

актуальную информацию и мнения экспертов в об-

ласти информационной безопасности банковской

сферы. Желаем журналу дальнейшего развития

и процветания, таких же полезных статей, еще

больше читателей и рекламодателей! Желаем все-

му коллективу редакции успехов в издательском

бизнесе, здоровья и всего самого доброго!


директор ARinteg

Дмитрий Слободенюк

Уважаемая Елена Анатольевна!

Искренне поздравляем вас и весь коллектив ре-

дакции журнала с выходом юбилейного 100-го

номера. Компания «Синимекс» сотрудничает с жур-

налом уже более четырех лет. За все эти годы нам

было неизменно приятно работать с вами, всегда

встречая понимание, готовность к конструктив-

ному диалогу, получая деловые предложения,

от которых невозможно отказаться.

Сегодня ваш журнал – это высокопрофессио-

нальное и авторитетное издание, на страницах

которого публикуются разнообразные, но всегда

интересные и полезные для практиков материа-

лы. По нашему убеждению, НБЖ – одно из наи-

более компетентных и уважаемых в своей области

изданий, и мы рады сотрудничать с вами.

За последние годы существенно расширилась те-

матика, появились материалы на английском язы-

ке – все это говорит о том, что издание развива-

ется, растет его читательская аудитория. Будучи

ИТ-компанией, мы особенно благодарны журналу

за специальное приложение Upgrade, на страни-

цах которого публикуются интереснейшие мате-

риалы из области информационных технологий.

Все это дает нам основание надеяться, что у вас

впереди еще сотни номеров! Успехов вам, новых

творческих достижений, новых рубрик, новых чи-

тателей, роста тиража и всего самого наилучшего!


директор по развитию бизнеса

компании «Синимекс»

Андрей Сыкулев





От себя лично и от всего коллектива компании «ЛА-

НИТ – Би Пи Эм» поздравляю вас со взятием знако-

вого рубежа – выходом 100-го номера журнала!

Вы достигли высокой планки, став одним из наи-

более востребованных российских изданий в сфе-

ре финансов и кредита, которому доверяют и кото-

рым руководствуются.

Компетентные авторы, статусные эксперты, глубо-

кая аналитика – все это делает NBJ максимально

полезным как для участников финансово-кредит-

ного рынка, так и для тех, кто в своем деле идет

навстречу потребностям и тенденциям данной от-

расли, обеспечивая эффективность банковского

бизнеса.

Уверен, что объективность суждения, свежий

взгляд и внимание к деталям, свойственные ис-

тинным профессионалам, будут и впредь сопро-

вождать сплоченную команду NBJ!

Желаю журналу долгой жизни, уСТОйчивого раз-

вития и наСТОйчивости в достижении своих про-

фессиональных и общественных целей!



ЗАО «ЛАНИТ – Би Пи Эм»

Денис Реймер



От имени ЗАО «ЕВРААС.ИТ» позвольте сердечно

поздравить редакцию журнала с выходом в свет

100-го юбилейного номера журнала. С большим

удовлетворением отмечаем, что публикации жур-

нала, посвященные кардинальным проблемам эко-

номического развития России, всегда актуальны

по содержанию и интересны по форме.

В предыдущих 99 номерах опубликовано немало

аналитических материалов по вопросам развития

банковского сектора, в том числе по проблемам

безопасности банковской системы.

Желаем новых творческих успехов всем авторам

и сотрудникам журнала.


президент ЗАО «ЕВРААС.ИТ»

Андрей Петухов



Поздравляю наш любимый, всегда актуальный и ин-

тересный Национальный Банковский Журнал с юби-

леем!

Одно из слагаемых успешного бизнеса – это пра-

вильный PR! И я с уверенностью могу сказать, что

НБЖ – та самая площадка, где любой компании,

стремящейся к лидерству, необходимо обязательно

присутствовать!

От имени компании РДТЕХ хочу поздравить с празд-

ником всех, кто имеет прямое отношение к НБЖ:

редакционный состав, сотрудников, делающих так,

чтобы это красивое издание вовремя выходило

в печать, и, конечно, представителей финансовых

организаций – наших заказчиков и партнеров!

Желаю НБЖ дальнейшего процветания, именитых

персон на обложках, всегда интересного и эксклю-

зивного контента, талантливых журналистов и, ко-

нечно, финансового благополучия!


коммерческий директор РДТЕХ

Анатолий Волков



Уважаемые создатели Национального

Банковского Журнала, партнеры!

Сотый выпуск издания – это не просто красивая

цифра и повод для праздника, это еще и подведе-

ние итогов вашей работы. Оглядываясь назад,

коллективу журнала абсолютно точно есть чем

гордиться, и наполнение юбилейного выпуска –

тому подтверждение. Самые значимые события,

важные темы и яркие личности, о которых расска-

зывал журнал за весь период существования, – все

они собраны в этом номере.

Я знаю, что среди работников финансовой сферы

Национальный Банковский Журнал пользуется

большой популярностью, в первую очередь, благо-

даря острым и важным темам, раскрываемым из

номера в номер. Поэтому хочу пожелать изданию

дальнейшего процветания и стабильности, коллек-

тиву – здоровья, сил и упорства в работе. Арбитраж-

ный третейский суд г. Москвы неизменно будет

вам надежным и дружественным партнером! Про-

должайте завоевывать любовь читателей! Поздрав-

ляем!


председатель Арбитражного

третейского суда г. Москвы

Алексей Кравцов



От имени ОАО «НИКО-БАНК» поздравляю вас с вы-

ходом юбилейного 100-го номера издания!

Национальный Банковский Журнал является при-

мером качественной журналистики, изданием ин-

теллигентным и объективным, не боящимся под-

нимать острые темы и умеющим находить ответы

на сложные вопросы.

За эти годы журнал стал для банкиров постоянной

и доступной трибуной для выступлений. На страницах

НБЖ всегда есть место для различных точек зрения

и свободной дискуссии по самым важным проблемам.

Сотня журнальных номеров – это девять лет ежеме-

сячных выходов издания в свет, это летопись эконо-

мической и банковской жизни страны, отраженная

в репортажах и размышлениях, это множество из-

вестных авторов, политических и экономических

деятелей, высказывающихся со страниц журнала

по актуальным темам финансово-кредитной отрасли

и, конечно, постоянный живой диалог с тысячами

читателей. Глубокий, профессиональный анализ и

серьезная оценка экономических тенденций, отли-

чающие публикации НБЖ, – все это дает читателям

объективную картину состояния современной бан-

ковской системы.

От всей души желаем редакции журнала крепкого

финансового здоровья и богатого информационно-

го мира! Верных вам читателей, свежих идей и остро-

го пера!



ОАО «НИКО-БАНК»

Светлана Сивелькина


100-й номер – большое событие в жизни любого

издания. Это особенно актуально для журнала,

который менее чем за 10 лет своей работы стал

одним из наиболее популярных, объективных и чи-

таемых среди российских банкиров.

Не могу не отметить тот вклад, который НБЖ за

сравнительно короткий период своего выхода

внес в развитие всего российского банковско-

го сектора и рынка денежных переводов в част-

ности.

Сегодня, в день выхода юбилейного выпуска

журнала, от лица всей команды UNISTREAM хотел

бы пожелать редакции НБЖ новых идей, вопло-

щения творческих планов и всего самого наи-

лучшего.


президент банка «Юнистрим»

Сурен Айриян



Уважаемый


Банк Проектного Финансирования от всей души

поздравляет коллектив НБЖ с выходом юбилейно-

го 100-го номера!

Безусловно, вот уже без малого девять лет Нацио-

нальный Банковский Журнал является одним из

наиболее авторитетных и читаемых изданий фи-

нансового сектора. По глубине анализа материа-

лов, объективности, отзывчивости ко всему ново-

му и стремлению быть максимально транспарент-

ным для широкого круга читателей ваше издание

было и остается действительно флагманом рос-

сийской экономической журналистики. Приятно

отметить, что традиции, положенные в основу фи-

лософии издания, успешно сочетаются с новатор-

скими идеями и свежим взглядом на актуальные

проблемы финансовой отрасли, благодаря чему

журнал всегда интересен и близок своим читате-

лям как в России, так и за рубежом.

Нет сомнений в том, что НБЖ – это результат кро-

потливой и ежедневной работы большой и спло-

ченной команды. Мы желаем коллективу журнала

творческого долголетия, новых свершений, инте-

ресных публикаций и всего самого наилучшего!


председатель правления БПФ

Олег Исаев

Уважаемые друзья!

Примите самые теплые и искренние поздравления

в связи с выходом 100-го номера Национального

Банковского Журнала!

Ваш журнал является ценным источником информа-

ции не только для банкиров, но для и всех тех, кто

взаимодействует с банками. Особенно ценное ка-

чество Национального Банковского Журнала заклю-

чается в том, что он стал трибуной для лидеров фи-

нансовой сферы, площадкой для профессиональных

дискуссий. Мы всегда с интересом читаем интервью

и статьи банкиров и других руководителей отрасли.

Национальный Банковский Журнал зарекомендо-

вал себя как издание для тех, кто принимает реше-

ния. Большую пользу приносит освещение в жур-

нале деятельности отраслевых объединений, пре-

жде всего, Ассоциации российских банков и Ас-

социации региональных банков России. Эти мате-

риалы помогают оценивать тенденции в регулиро-

вании, в развитии банковской сферы, что крайне

важно не только для самих банкиров, но и для нас,

страховщиков. А публикации НБЖ о банковском

страховании, безусловно, укрепляют сотрудни-

чество банков и страховых компаний, содейству-

ют развитию финансового рынка в целом.

Коллектив ЗАО «СК «ТРАНСНЕФТЬ» желает коллек-

тиву НБЖ успехов, процветания, неиссякаемой

творческой энергии на долгие годы, новых инте-

ресных проектов.



ЗАО «СК «ТРАНСНЕФТЬ»

Кирилл Бровкович


От лица Алтайэнергобанка и от себя лично поздрав-

ляю вас с замечательным событием!

В период столь динамичных изменений на всех

рынках стабильно развиваться и выпустить 100

номеров – огромное достижение!

В нашу информационную эпоху вы выполняете

главную роль, так как информация – основа всей

нашей жизни. Убежден, что своим существовани-

ем НБЖ, несмотря на молодой возраст, значитель-

но изменил к лучшему всю банковскую систему

России.

Желаю всему коллективу нескончаемой творческой

энергии, еще больших свершений и успехов в этом

не легком, но благородном деле.



КБ «Алтайэнергобанк»

Сергей Востриков



Дорогие коллеги и друзья!

Хочу от всей души поздравить вас с выходом юби-

лейного номера Национального Банковского Жур-

нала. Сотый выпуск – событие знаменательное,

говорит о том, что огонь, вода, медные трубы и даже

Рубикон пройдены, а значит, впереди будут и дру-

гие юбилеи: 150, 200 и 1000-е выпуски.

Сегодня, в век информации, очень сложно найти

по-настоящему профессиональное издание, кото-

рое своей основной целью ставит освещение акту-

альных тенденций в бизнесе, поиск действительно

интересных новостей, прогрессивных и неорди-

нарных мнений, для которого нет ничего важнее

обратной связи с читателем. Сотрудники журнала

всегда держат руку на пульсе – они профессиона-

лы своего дела. Я уверен, что НБЖ добросовестно

выполняет все эти задачи, собирая уникальные

по своему контенту материалы и привлекая самых

значимых игроков рынка, которые «делают пого-

ду» в бизнесе.

Желаю всей редакции дальнейших успехов, удачи

и процветания!


руководитель направления

по финансовому сектору и работе с банками

компании Fujitsu

Роман Юрченко


От себя лично и от имени совета директоров ЗАО

«Инновационная Бизнес Группа» поздравляю Нацио-

нальный Банковский Журнал с выходом на устойчи-

вые передовые позиции среди профессиональных

банковских изданий!

Мы поддерживаем сотрудничество с журналом на

протяжении 4-х лет и с удовольствием отмечаем,

что каждый год журнал обогащается тематикой и

новым качеством регулярных рубрик, находками

в формате подачи материалов и идеями по эф-

фектному оформлению. Вкупе с ростом редакци-

онной ценности журнала, важно, что в добрых

традициях команды – подходить к развитию от-

ношений со своими клиентами с творчеством и

настойчивостью.

Желаем вашему изданию держать марку профес-

сионализма, быть владельцем прочного клиент-

ского актива, стать благодатной площадкой для

одаренных авторов, оставаться на волне отрасле-

вого развития!



ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»,

депутат Законодательного Собрания

Омской области

Вадим Морозов


От имени коллектива компании Intersoft Lab при-

мите наши теплые поздравления в связи со знако-

вым событием – выходом сотого выпуска Нацио-


С первого до сотого номера в центре внимания

НБЖ всегда были актуальные вопросы, волнующие

банковское сообщество, самые важные события

финансовой жизни. Горячие обсуждения главных

трендов отечественного бизнеса, репортажи с те-

матических «круглых столов», выступления лиде-

ров российского финансового рынка на страницах

вашего журнала пользуются неизбывным интере-

сом читателей. А для нас, разработчиков храни-

лищ данных для банков и систем управления эф-

фективностью банковского бизнеса, особенно

важно, что НБЖ значительное внимание уделяет

современным информационным технологиям.

От всей души желаем творческому коллективу

НБЖ легкого пера, интересных авторов и любозна-

тельных читателей.


управляющий партнер

компании Intersoft Lab

Валерий Чаусов





От лица коллектива Группы компаний «Лаура»

сердечно поздравляю Национальный Банковский

Журнал с юбилейным 100-м выпуском.

В нашей стране немало печатных изданий разной

направленности и степени серьезности. Каждое из

них имеет своих читателей. НБЖ прочно зареко-

мендовал себя как высокопрофессиональное из-

дание, освещающее наиболее актуальные темы

финансовой отрасли. Публикации ваших авторов

с неподдельным интересом обсуждаются как в про-

фессиональной сфере, так и среди широкого круга

читателей.

Являясь производителем бронированных автомо-

билей, наше предприятие тесно связано с банков-

ской деятельностью. Все изданные материалы, за-

трагивающие основные темы безопасности фи-

нансовой отрасли, являются ценным подспорьем

в нашей работе, позволяющим совершенствовать

нашу продукцию.

Спасибо коллективу НБЖ за работу: именно вам

мы обязаны свежими новостями, объективностью

статей, интересными темами и полезной аналити-

ческой информацией. Желаю вам не уступать

своих позиций и продолжать радовать нас новыми

успехами. Пусть ваш жизненный путь будет полон

творческих побед! Желаю редколлегии, Наблю-

дательному совету и всему коллективу журнала

счастья, здоровья и благополучия.



Группы компаний «Лаура»

Игорь Щербаков


От имени правления АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО)

и себя лично поздравляю коллектив редакции с юби-

лейным выпуском журнала.

Ваш журнал по праву является первым деловым

изданием общенационального масштаба, посвя-

щенным проблемам банковского сообщества. В жур-

нале широко освещается состояние отечественно-

го банковского сектора, его роль в развитии на-

циональной экономики и общества, место в миро-

вой финансовой системе. На страницах издания

всесторонне отражена деятельность кредитных

организаций, финансовых, инвестиционных, стра-

ховых компаний.

Необходимо отметить высокий профессионализм

коллектива редакции журнала, его готовность со-

ответствовать актуальным требованиям издатель-

ского дела, смелость при принятии решений об ос-

вещении тех или иных нововведений, гибкость

при работе с авторами материалов. Уверен, что те

принципы, которыми руководствуется редакция

журнала, помогут ей и в дальнейшем обеспечивать

высокий уровень издания.

От всей души желаю редакции дальнейшего разви-

тия журнала, реализации творческих планов и успеш-

ной работы во благо банковской системы.



АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО)

Александр Мираков


Поздравляю редакцию Национального Банковско-

го Журнала с выходом юбилейного 100-го номера!

За время существования журнал смог получить ста-

тус серьезного делового издания, имеющего автори-

тетных подписчиков в деловых кругах общества.

При этом журнал не останавливается на достигну-

том, он движется в ногу со временем. Сегодня, в век

развития информационных технологий, НБЖ публи-

кует материалы о самых актуальных ИТ-решениях

банковской сферы. Помимо этого, журнал участвует

в самых топовых ИТ-мероприятиях, публикует ин-

тервью с лучшими экспертами различных областей.

На мой взгляд, это говорит о многом!

Для нас, читателей, важно, что журнал дает раз-

нообразную аналитическую информацию, практи-

ческие решения и новостной обзор рынка. Журнал

смог завоевать репутацию надежного источника но-

востной информации для делового сообщества. Мож-

но с уверенностью сказать, что НБЖ сейчас занимает

передовые позиции на современном рынке СМИ.

От всей души поздравляю Национальный Банков-

ский Журнал с выходом 100-го номера. Искренне

желаю вам дальнейшего профессионального раз-

вития, интересных тем для публикаций, верных

читателей и укрепления деловых контактов с каж-

дым новым выпуском!


заместитель генерального директора

по развитию бизнеса

ОАО «ICL-КПО ВС»

Айдар Гузаиров




От имени компании Смарт Лайн Инк поздравляем

вас с этим знаменательным событием – 100-м

юбилейным выпуском вашего журнала! Мы благо-

дарим вас за высокий профессионализм, интерес-

ную подачу актуальных материалов, слаженную

работу коллектива редакции, за то, что на страни-

цах вашего издания всегда можно найти много

полезной и применимой на практике информации,

узнать, что нового происходит в отрасли.

Мы глубоко признательны вам за доверие, которое

вы оказали нашей компании много лет назад, и мы

счастливы, что оправдали его, и надеемся, что наше

сотрудничество продолжится и в 200-м, и даже 1000-

м номерах журнала! Мы ценим ваш труд и с удо-

вольствием получаем каждый новый номер журнала.

Мы желаем вам удачи, дальнейших творческих

успехов, плодотворной деятельности, финансово-

го процветания, широкой читательской аудитории,

больших тиражей и всегда быть первыми с высо-

ким уровнем доверия профессионалов банков-

ской сферы! Также от всей души желаем коллекти-

ву журнала крепкого здоровья, неиссякаемого

оптимизма, благополучия и всегда оставаться та-

кими же доброжелательными!



ЗАО «Смарт Лайн Инк»

Олеся Ярмоленко


От лица компании «Терн» и от себя лично я сер-

дечно поздравляю редакцию Национального Бан-

ковского Журнала с выходом юбилейного 100-го

выпуска.

За прошедшие годы Национальный Банковский

Журнал показал себя как объективный и беспри-

страстный источник актуальной информации о со-

бытиях и явлениях в банковской отрасли. Нельзя

не оценить вклад издания в развитие вопроса

практики применения ИТ в российских банках. Все

основные тенденции в области аналитических

систем, лучшие инструменты бизнес-аналитики,

главные тренды на рынке программных и аппарат-

ных средств для банков – на страницах журнала

информация всегда своевременна и интересна!

Поддерживать такой высокий уровень профессио-

нального мастерства очень непросто, но редакция

успешно справляется с этой задачей. Поэтому я,

как постоянный читатель, желаю Национальному

Банковскому Журналу и впредь занимать лидиру-

ющие позиции в мире деловых СМИ и быть с рос-

сийским банковским сообществом еще многие-

многие годы.


директор компании «Терн»

Екатерина Лозовая

Уважаемые партнеры!

От имени компании Stonesoft поздравляем кол-

лектив редакции и читателей Национального Бан-

ковского Журнала с выходом юбилейного 100-го

номера.

Сегодня НБЖ по праву занимает одно из самых

значимых мест среди российских средств массо-

вой информации. Это прекрасная площадка для

нас как рекламодателей, она позволяет позицио-

нировать наши решения для банковского и фи-

нансового сектора. Кроме того, в журнале всегда

можно найти материалы по самым горячим темам,

представление разных мнений, обсуждение акту-

альных вопросов и т.п. Несмотря на солидный

юбилей, ваше издание еще очень молодое, напо-

ристое, энергичное, с отличной командой, спо-

собной преодолевать любые трудности.

Желаем вам творческих успехов, здоровья, счастья

и больше преданных читателей!


директор по развитию бизнеса Stonesoft

в России, СНГ и странах Балтии

Михаил Романов





За почти девять лет своего существования ваш

журнал завоевал заслуженную известность и авто-

ритет, освещая самые актуальные темы финансо-

вого рынка. Бесконечно радует, что коллектив из-

дания стремится создать объективную картину

происходящего в отрасли, предоставляя возмож-

ность высказать свою точку зрения на страницах

журнала широкому кругу экспертов: банкирам,

политикам, чиновникам, авторитетным обществен-

ным и научным деятелям.

Выход 100-го номера говорит о многом. Финансо-

вый рынок России – один из наиболее динамич-

ных, богатых на новости и события. Развиваться

вместе с ним – задача и сложная, и интересная.

Уверен, что принципы, которыми руководствуется

редакция Национального Банковского Журнала,

помогут ей и в дальнейшем поддерживать статус

популярного и востребованного издания, кото-

рое было и остается источником профессиональ-

ной и достоверной информации.

Желаю коллективу редакции Национального Бан-

ковского Журнала дальнейшего наращивания по-

тенциала, реализации творческих планов и роста

читательской аудитории!


президент АМТ-ГРУП

Андрэ Маньковский



С банковским сектором мы сотрудничаем очень давно и, конечно,

имеем представление об изданиях, значимых для этого сектора.

Национальный Банковский Журнал стоит в этом ряду особняком

по целому ряду причин. Главная из которых, на наш взгляд, в том,

что это не только издание, но и, можно сказать, «клуб по интере-

сам», объединяющий специалистов различных областей знаний

(постольку, поскольку применяют они их относительно кредитно-

финансовых организаций, разумеется) не только на своих страни-

цах, но и «в реале» – на «круглых столах», неизменно проходящих

очень ярко и неизменно имеющих отклик.

В силу того, что мы не банкиры, а «безопасники», наша деятель-

ность позволяет нам сравнивать между собой отраслевые жур-

налы не только в рамках одной отрасли. И в этом смысле На-

циональный Банковский Журнал тоже представляет собой не-

обычное явление – он интересен и вне отрасли.

За всем этим стоит огромная редакционная, экспертная, изда-

тельская и прочая – творческая и ответственная – работа. Мы,

специалисты ОКБ САПР, с удовольствием читающие ваш журнал,

поздравляем вас с красивой цифрой и желаем, чтобы красивых

цифр в вашей истории было еще очень много – во всех систе-

мах счисления.


руководство и коллектив ОКБ САПР

Уважаемые Елена Анатольевна

и Анастасия Алексеевна!

Примите искренние поздравления от руководства

и сотрудников компании R-Style Softlab по случаю

выхода в свет юбилейного 100-го номера Нацио-


Оригинальный стиль подачи материалов, актуаль-

ные аналитические и практические статьи, интервью

с профессионалами банковского бизнеса – все это

позволяет читателям получать исчерпывающие от-

веты на вопросы о состоянии и тенденциях развития

финансового рынка в России. Тот факт, что НБЖ

выходит на двух языках (русском и английском),

делает его важным связующим звеном между оте-

чественными и зарубежными специалистами.

Редакцию НБЖ и коллектив R-Style Softlab связы-

вают долгие годы плодотворного сотрудничества.

Эксперты компании активно пользуются информа-

цией, которую вы размещаете на страницах изда-

ния, и охотно делятся опытом с корреспондентами

журнала. Мы высоко ценим сложившиеся отноше-

ния и надеемся на их развитие в дальнейшем, ведь

нас объединяет общая цель – создание информа-

ционного пространства для взаимодействия раз-

ных бизнес-культур.

Позвольте от имени коллектива R-Style Softlab

пожелать всем сотрудникам журнала здоровья,

счастья, успехов и вдохновения.


заместитель генерального директора

компании R-Style Softlab

Галина Киперварг




От имени ВЛБАНК (ОАО) поздравляю творческий

и издательский коллектив Национального Банков-

ского Журнала с выходом юбилейного 100-го но-

мера!

Грамотно и непредвзято отражая события россий-

ской и мировой экономики, объективно рассказы-

вая о работе банковского сектора, журнал завое-

вал репутацию профессионального взвешенного

издания, всегда открытого для дискуссий и всесто-

ронних оценок. В среде банковского сообщества

вас ценят за точность изложения фактов, высокий

уровень аналитики, независимые компетентные

экспертные мнения.

Сегодня Национальный Банковский Журнал по

праву считается одним из лучших отраслевых из-

даний России. Анализируя деятельность кредит-

ных организаций, инвестиционных и страховых

компаний, вы помогаете своим читателям всегда

быть в курсе последних событий и актуальных

тенденций в сфере экономики и финансов.

ВЛБАНК (ОАО) желает коллективу Национального

Банковского Журнала энергии, вдохновения и

дальнейшей плодотворной работы на благо бан-

ковского сообщества и укрепления российской

денежно-кредитной системы. И пусть каждый новый

номер издания и впредь служит образцом лучшей

специализированной деловой журналистики!



ВЛБАНК (ОАО)

Сергей Равич

Уважаемый


От имени Агентства Р.О.С.долгЪ поздравляем вас

с таким прекрасным и значимым событием – 100-м

юбилейным выпуском журнала! Хотим отметить

информационную драгоценность предлагаемой

информации, ее ювелирную точность в изложе-

нии, и, что крайне важно и редко, работу с душой,

желанием и сердцем – все это не может не поко-

рить и не влюбить по-настоящему.

В ваших статьях нет случайных фраз и лишних слов,

хронографическая точность и своевременность

позволяет не просто листать и/или читать, но ду-

мать, размышлять, иногда спорить и не соглашаться

с журналом, как с собеседником, партнером и даже

другом, позволяет не только видеть, но и предви-

деть, покорять и завоевывать финансовый мир!

Всем знакомо изречение: «Кто владеет информа-

цией – владеет миром», но немногим известно, что

его автор – Майер Амшель Бауэр (Ротшильд), из-

вестный во всем мире предприниматель, банкир

международной династии Ротшильд, основатель

банка во Франкфурте-на-Майне. Считаю, что как

нельзя лучше эта крылатая фраза, взятая из лич-

ного кодекса успешного банкира, в точности от-

ражает принципы и образ вашего уважаемого

журнала.

Искренне поздравляем! Удачи, укрепления, про-

цветания и еще новых и новых творческих успе-

хов!



ООО «Агентство Р.О.С.долгЪ»

Марина Дорохова



Национальный Банковский Журнал – одно из не-

многих банковских изданий, которое рассказыва-

ет банкирам про ИТ понятным им языком. В каж-

дом номере – динамичная манера подачи матери-

алов и взгляд на обсуждаемые проблемы с раз-

личных точек зрения. Авторитетные эксперты, го-

ворящие просто о сложном, журналисты-обозре-

ватели и интересные собеседники делают каждый

номер особенным.

Поздравляем весь ваш дружный коллектив с 100-м

выпуском и желаем стабильно больших тиражей

и интересных публикаций. Скорость развития ин-

формационных технологий, необходимость их ис-

пользования для развития банковского бизнеса

и профессиональная работа коллектива журнала –

гаранты высокого интереса читателей к каждому

новому номеру.


директор

Центра банковских технологий

компании «Инфосистемы Джет»

Константин Казаков




«Рапида» поздравляет коллектив Национального

Банковского Журнала с выходом юбилейного 100-

го выпуска!

За почти 9 лет своего существования Националь-

ный Банковский Журнал по праву занял одно из

ведущих мест в ряду наиболее авторитетных из-

даний, освещающих функционирование банков-

ского сектора Российской Федерации. Благодаря

высокому профессионализму и постоянному твор-

ческому поиску редакционного коллектива жур-

нал стал настоящим флагманом в мире банковской

прессы. Все это время на страницах издания была

представлена мозаика мнений, событий и фактов,

которые помогали читателям составлять свое ви-

дение того, что происходит в финансовом мире.

Все это время издание помогало профессионалам

и рядовым читателям видеть целостную картину

развития финансовой сферы страны.

Для нашей компании Национальный Банковский

Журнал стал не только проводником в мире фи-

нансовой информации, но и надежным партнером.

Желаем журналу процветания и увеличения ауди-

тории. Надеемся, что и в дальнейшем издание бу-

дет радовать своих читателей интересной, полез-

ной и достоверной информацией. Творческих

успехов и удачи всему коллективу!



компании «Рапида»

Олег Гришин


Искренне рад поздравить вас от лица всего коллектива МОР-

СКОГО Банка и от себя лично с выходом в свет 100-го номера

журнала.

За время своего существования журнал завоевал заслужен-

ную известность и авторитет высоким уровнем публикаций,

качеством информационных обзоров, неизменным вниманием

к проблемам финансовой сферы.

Несмотря на значительное количество печатных изданий, на

рынке ощущается недостаток объективной информации. Выра-

жаем уверенность, что Национальный Банковский Журнал бу-

дет востребован банковским сообществом как источник досто-

верной, актуальной информации из первых рук. За всем этим

стоит стремление коллектива редакции представить читателям

объективную картину разворачивающихся событий.

Желаем журналу дальнейших успехов, роста тиража и большого

читательского интереса.



МОРСКОГО Банка

Юрий Бардин

Уважаемый коллектив НБЖ!

C большим удовольствием поздравляю Националь-

ный Банковский Журнал с выходом юбилейного

сотого номера!

На протяжении нескольких лет нашего сотрудни-

чества НБЖ стал для нас не только площадкой, где

мы можем очень эффективно донести свои мысли

и предложения до банковского сообщества, но

и одним из немногих изданий, которые я сам регу-

лярно и с большим удовольствием читаю. Отли-

чительной особенностью НБЖ является по-

настоящему глубокая проработка затрагиваемых

тем и умение говорить о сложных профессиональ-

ных темах простым, доходчивым и интересным

языком, что в современных СМИ, к сожалению, яв-

ляется большой редкостью.

Желаю коллективу НБЖ дальнейших профессио-

нальных и личных успехов и, конечно, желаю ему

удерживать качество издания на нынешнем вы-

сочайшем уровне, как минимум, до тысячного

номера!



Компании Avanpost

Андрей Конусов




Автоградбанк от всей души поздравляет вас с вы-

ходом юбилейного номера Национального Бан-

ковского Журнала!

Любая отрасль нуждается в зеркале, в котором бы

объективно отражалась ее жизнь. Национальный

Банковский Журнал не только фиксирует важней-

шие вехи жизни банковского сообщества, но и под-

нимает актуальные проблемы, анализирует их, изу-

чает мнение экспертного сообщества, является

одной из важнейших площадок для диалога между

участниками рынка.

Мы благодарны вам за всестороннее и профессио-

нальное освещение важнейших вопросов банков-

ской сферы. Ваши материалы помогают нам сле-

дить за развитием основных трендов банковского

рынка, быть в курсе новаций, следить за успехами

наших коллег.

Уверены, что юбилейный выпуск открывает перед

Национальным Банковским Журналом новые го-

ризонты. Желаем вам широкого поля для твор-

ческой деятельности и креативных решений!

Пусть ваш журнал и впредь остается для своих

читателей верным и надежным помощником.



ЗАО ГКБ «Автоградбанк»

Венера Иванова



От имени компании «Прогноз» примите искренние

поздравления с выходом юбилейного номера! 100-й

выпуск – это солидный результат на отечественном

рынке деловой прессы, и он свидетельствует о том,

что ваше издание прочно заняло свою нишу, сфор-

мировало заинтересованную и благодарную ауди-

торию. Вы давно зарекомендовали себя как досто-

верный источник новостей и аналитических мате-

риалов для всех, кто работает в банковской сфере,

так или иначе соприкасается с ней.

На протяжении многих лет НБЖ является одной из

приоритетных медиа-площадок для компании

«Прогноз» – ведь информационные системы для

банков составляют значительную часть нашего

портфеля. Отдельно хочу поблагодарить вас за регу-

лярную информационную поддержку наших меж-

дународных мероприятий: конференции PROGNOZ

Day, семинара по финансовым рискам Perm Winter

School. Мы можем быть уверены, что наши новости

и статьи, опубликованные на страницах НБЖ, до-

стигнут большого числа внимательных и компе-

тентных читателей.

Хочется пожелать, чтобы то признание и доверие,

которым вы пользуетесь сегодня, только крепло

год от года, номер от номера. Хороших вам новостей

и свежих ярких идей!


первый заместитель генерального директора

компании «Прогноз»

Галина Полушкина


От коллектива Банка «Западный» примите самые

искренние поздравления по случаю выхода 100-го

номера журнала!

100-й номер – это не просто круглая цифра, это по-

казатель успешности издания, его стабильности,

актуальности и бесспорного признания среди про-

фессионалов.

НБЖ рос и развивался вместе с банковским рынком

России. Во все времена его отличали высокий уро-

вень публикаций, качество аналитических материа-

лов, неизменное внимание к проблемам создания

в России цивилизованного банковского рынка. С до-

стоинством пережил журнал и нелегкий период эко-

номических перемен. Журнал не просто выстоял, но

и получил стимул к дальнейшему развитию, привле-

кая внимание и интерес все большей аудитории.

Сегодня, без сомнения, НБЖ является одним из са-

мых компетентных и влиятельных изданий банков-

ской отрасли. Благодаря глубокому анализу всех

значимых событий, происходящих на российском

финансовом рынке, объективности и основатель-

ности оценок экспертов и профессионалов банков-

ского рынка, принимающих участие в создании ма-

териалов, журнал пользуется заслуженным автори-

тетом и признанием.

От всей души желаем Национальному Банковскому

Журналу творческого долголетия. Пусть вас не по-

кидает вдохновение, растут тиражи и крепнет лю-

бовь читателей!



ОАО Банк «Западный»

Валерий Кретов




В эти дни вы отмечаете очень значимый юбилей – вы-

ход 100-го номера Национального Банковского Жур-

нала. А это значит, что члены сообщества прочитали

сто «книжек-сборников», в которых освещены самые

злободневные проблемы банковской сферы. Сто раз

отметили для себя, что уже ставшая привычной аб-

бревиатура НБЖ опять не подвела, обеспечила инте-

ресное чтение и дала много поводов к размышлению.

Открою секрет – я читаю журнал, что называется,

с карандашом в руках и наиболее важные для меня

статьи отмечаю к распространению среди топ-

менеджмента банка. Наша штаб-квартира находит-

ся в Благовещенске, поэтому мне сложно сказать,

что каждый номер зачитывается до дыр, но вирту-

ально он проходит уж точно не через одни руки.

Потому что НБЖ – это действительно журнал о бан-

кирах и для банкиров.

Примите мои искренние поздравления с этим ру-

бежным номером. Мы отлично понимаем, что насту-

пит следующий месяц, появится 101-й номер, и зна-

чит, шествие НБЖ по пути освещения финансовых

событий продолжится. Пусть на нем вам встретятся

новые авторы, появятся необычные повороты тем,

наступят моменты радости от чувства отлично сде-

ланной работы!



«Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО)

Евгений Аксенов



Выходит 100-й номер вашего издания. Вы вышли на

уже сложившийся рынок банковской прессы и суме-

ли занять на нем уникальное место. Успех вашего

журнала пришелся на годы, когда резко возросла

роль электронной прессы, обладающей преиму-

ществами в скорости реакции, интерактивности. Это

значит, что ваш журнал покупают не только чтобы

прочесть, но чтобы перечитывать, обсуждать с колле-

гами. Это гораздо больше просто трибуны для обсуж-

дения ключевых вопросов, чем НБЖ тоже, безуслов-

но, является.

Как ваш партнер мы можем оценить НБЖ не только

с «парадного», но и с «черного входа» – по опыту

совместной практической работы. Мы понимаем,

с помощью чего достигнут такой успех. Это и про-

фессионализм, и атмосфера интеллектуального со-

трудничества и диалога, и, главное, безусловное

стремление сделать каждый материал, каждый про-

ект наилучшим возможным образом.

100 номеров – это круглая дата, во многом уникаль-

ная. Мы желаем вам успеха, творческой и интересной

работы, и как результат – развития банковского со-

общества как с точки зрения бизнеса, так и с точки

зрения интеллектуальной субкультуры. А себе и бан-

ковскому рынку – держать в руках 1000-й номер ва-

шего журнала!



компании «ПрограмБанк»

Евгений Хохлов


Коллектив КБ «БФГ-Кредит» (ООО) поздравляет

вас и редколлегию журнала с выходом 100-го но-

мера!

Сегодня Национальный Банковский Журнал явля-

ется не только центром поддержки и информиро-

вания банковского сектора, но и играет ключевую

роль в его развитии и становлении.

Получать ваш журнал – это хорошая и добрая тра-

диция, сложившаяся за годы.

За все это время Национальный Банковский Жур-

нал не изменил себе, своим принципам и задачам.

Каждый номер журнала представляет самую акту-

альную и достоверную информацию, и это несо-

мненная ценность журнала и заслуга всего твор-

ческого коллектива.

Желаю вам и всему творческому коллективу На-

ционального Банковского Журнала процветания,

новых проектов и дальнейших успехов по выпуску

столь содержательного издания!


президент КБ «БФГ-Кредит» ООО

Борис Ерцев




От лица КБ «Транснациональный Банк» (ООО) ис-

кренне поздравляю коллектив Национального

Банковского Журнала с выходом в тираж 100-го

номера!

Уверена, что 100-й номер открывает новый ка-

чественный этап в жизни вашего журнала.

НБЖ за годы работы стал для нас родным и люби-

мым изданием, читать его и работать с ним легко и

интересно.

Качественный и яркий дизайн каждого номера

является отличительной чертой НБЖ среди изда-

ний специализированной финансовой прессы.

Опытному коллективу журнала удается в яркой,

живой и интересной форме предлагать к обсужде-

нию иногда совершенно «сухие» профессиональ-

ные вопросы и проблемы, что притягивает читате-

ля. Журнал стал настоящей печатной конференци-

ей, где участники банковского рынка могут поде-

литься друг с другом успехами, достижениями,

проблемами и путями их решения.

Желаем вам оставаться такими же яркими, творчески-

ми и неординарными, и пусть все ваши интересные

идеи воплотятся в жизнь!


президент банка

КБ «Транснациональный банк» (ООО)

Алла Бондарук

Уважаемые Елена Елисеенкова

и Анастасия Скогорева!

От имени ЗАО «САГА Технологии» и от себя лично

сердечно поздравляю с выходом юбилейного 100-

го номера вашего журнала.

100-й номер – это весомый показатель серьезней-

шей работы и профессионализма, компетенции и

таланта сотрудников и главного редактора журнала.

Особенно важно то, что материалы Национального

Банковского Журнала всегда отличаются четкой и

непредвзятой аналитической оценкой, взвешен-

ностью и точностью публикуемых фактов и помога-

ют нам, вашим читателям, ориентироваться в посто-

янно меняющемся потоке финансовой информации.

Желаем вам и всему коллективу энергии, крепко-

го здоровья, творческих успехов и процвета-

ния. Выражаем искреннюю уверенность в том,

что и в дальнейшем ваши замыслы будут удачны-

ми, новые проекты – реализованными, а ваш

труд послужит успешному развитию финансового

рынка России.


весь коллектив и лично

коммерческий директор

ЗАО «САГА Технологии»

Оксана Калашникова



От имени банка «УРАЛЛИГА» (г. Челябинск) поздрав-

ляем вас с 100-м юбилейным выпуском!

Спасибо вашей команде за слаженную работу,

за то, что дарите нам ваши сенсационные выпуски!

Ваши публикации – настоящие фарватеры для

российского банковского сообщества! Вы опреде-

ляете текущее положение, молниеносно реагируе-

те на любые события и изменения в бушующем

океане финансов. Вы – наш надежный, проверен-

ный временем компас, который помогает проло-

жить оптимальный курс, отражает реальную рас-

становку сил и задает правильные ориентиры.

Желаем вам не останавливаться на достигнутом

и продолжать осваивать новые горизонты! Увере-

ны, что Национальный Банковский Журнал всегда

будет незаменимым источником информации для

российской деловой элиты! Любовь и преданность

огромного числа ваших читателей – лучшее под-

тверждение тому, что вы движетесь в правильном

направлении!

Успешных проектов и стабильного развития! Сме-

лых замыслов и ярких побед!


директор банка «УРАЛЛИГА»

Вера Семенова




От лица компании «Техносерв» поздравляю вас

с выходом юбилейного 100-го номера!

Профессионалы ценят НБЖ за глубокое знание

банковской сферы, умение анализировать и де-

лать прогнозы, стремление максимально широко

освещать актуальные проблемы отрасли.

Журнал не только является площадкой для обмена

мнениями и опытом, но и предоставляет полную,

объективную и достоверную информацию, кото-

рая крайне необходима бизнес-сообществу. Очень

приятно, что издание не оставляет без внимания

такую важную тему, как информатизация финан-

совых учреждений, понимает, что внедрение со-

временных технических и программных решений

остается одним из ключевых факторов, определя-

ющих возможности дальнейшего развития банков-

ской сферы России. На мой взгляд, уникальность

НБЖ заключается еще и в редком таланте расска-

зывать о сложном простыми словами, увлекатель-

но и интересно.

Компания «Техносерв» благодарит весь редакци-

онный коллектив Национального Банковского

Журнала за компетентность и неизменную вер-

ность лучшим традициям аналитической журна-

листики. Искренне желаем НБЖ процветания и

новых достижений!



управляющего директора «Техносерв»

Евгений Закрепин

Дорогие партнеры и друзья!

От имени Группы компаний «АКАДО» хочу попривет-

ствовать дружный коллектив и всех читателей Наци-

онального Банковского Журнала на страницах юби-

лейного 100-го номера этого прекрасного издания!

100 номеров – это почти десятилетие упорного

журналистского труда, благодаря которому вам

удалось добиться многого, ведь НБЖ сегодня яв-

ляется ключевым изданием отрасли, ориентиром

как для банкиров, так и для поставщиков услуг для

банковской сферы. За эти годы пройден долгий

путь, на котором каждый новый выпуск журнала –

новый шаг к амбициозной цели: созданию автори-

тетного профессионального издания.

НБЖ стабильно демонстрирует своим читателям,

партнерам и конкурентам высочайший уровень

профессионализма, ответственности и качества

контента. Не будет преувеличением сказать, что

ваши публикации оказывают влияние на развитие

рынка, а экспертные оценки позволяют ориенти-

роваться в непростом банковском мире. Все это

говорит о прочном слиянии слова и дела, о соеди-

нении бесценного опыта и гибкого, инновацион-

ного подхода к работе, о высоком профессиона-

лизме и компетентности вашей команды.

Желаем вам успеха и дальнейшего процветания,

энергии в достижении поставленных целей и твор-

ческого задора в решении глобальных задач!


вице-президент

по коммерческой деятельности

ГК «АКАДО»

Сергей Назаров


Коллектив компании INFRATEL поздравляет вас с

выходом юбилейного номера!

100-й выпуск – это солидный повод для гордости.

Ваш журнал уже девять лет содействует развитию

финансовой и банковской сферы в России. Вы

являетесь зрелым, авторитетным изданием. Экс-

пертные оценки Национального Банковского Жур-

нала востребованы и принимаются во внимание

участниками российского финансового рынка,

также высоко ценятся актуальность затрагивае-

мых тем, глубина аналитических материалов и на-

дежность предоставляемых сведений. Проводи-

мые вами «круглые столы» и конференции подви-

гают работников и бизнесменов на новые решения

и способствуют расширению профессиональных

связей. Отдельно хотелось бы отметить ценность

предоставляемой членам банковского сообщества

обмениваться возможности мнениями и рассказы-

вать о своих достижениях.

Наши специалисты всегда рады поделиться опы-

том и своей точкой зрения с коллегами со страниц

Национального Банковского Журнала.

В заключение хотелось бы пожелать членам вашей

команды неиссякаемой энергии, вдохновения и

успешной реализации всех творческих замыслов!

С нетерпением ждем следующего номера!


генеральный директор компании INFRATEL

Борис Городецкий



Уважаемые друзья и коллеги!

Поздравляю вас с выходом 100-го номера журна-

ла. Без преувеличения могу сказать, что это за-

метное событие в жизни всей банковской системы

России. Ведь журнал стал очень качественным

зеркалом всей нашей жизни, отражением проблем

и успехов, тенденций и перспектив. В этом заслуга

очень большого количества людей, ведь по сло-

жившейся в журнале практике в его создании при-

нимает участие все банковское сообщество. И это

очень хорошо.

Поэтому, поздравляя редакцию, отмечая ваш высо-

кий профессионализм, я частичку пожеланий

оставляю и своим коллегам – банкирам. Достигну-

то многое, пройден колоссальный, зачастую тер-

нистый путь. Но нам всем вместе есть куда расти,

есть в чем совершенствоваться.

Пусть 100-й номер Национального Банковского Жур-

нала станет не только поводом для гордости, которая,

конечно, обоснована, но и прочным фундаментом, на

основе которого, я уверен, все мы с радостью откроем

в будущем и 200-й, и 1000-й номера этого професси-

онального финансового издания.



Национального бюро

кредитных историй (НБКИ)

Александр Викулин


С большим удовольствием поздравляю Националь-

ный Банковский Журнал с новой важной вехой и

большими достижениями! Юбилейный номер – за-

кономерный результат труда, ума и таланта, кото-

рые ваша команда ежедневно вкладывает в свой

проект.

НБЖ заслуженно пользуется репутацией авто-

ритетного профессионального источника, ваши

публикации неизменно интересны, актуальны,

взвешены. И, что особенно важно для читателей,

вам удается говорить о проблемах банковской

отрасли ярко и увлекательно, всесторонне осве-

щая спорные темы, создавая поводы для плодот-

ворных дискуссий. НБЖ по праву может гордить-

ся своей аналитической рубрикой, а лучший ком-

плимент уровню издания – плодотворное сотруд-

ничество с «китами» финансовой сферы, которые

охотно размещают свои статьи и интервью на

ваших страницах.

Желаю редакции Национального Банковского

Журнала неисчерпаемых сил и ресурсов для про-

фессионального развития, к которому вы, безус-

ловно, стремитесь. Пусть выход юбилейного номе-

ра станет праздником для всех его создателей,

наполнит вас энергией и энтузиазмом для дости-

жения новых амбициозных целей.


управляющий партнер ООО «РАУД»

Александр Митин



КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ОГНИ МОСКВЫ» поздрав-

ляет вас с выходом юбилейного 100-го номера

Национального Банковского Журнала.

Много лет ваше издание сохраняет заслуженную

репутацию наиболее престижной площадки акту-

альных публикаций и дискуссий финансового и

политического секторов страны и зарубежья. Вы-

сокий уровень журнала – результат огромного

труда яркого творческого коллектива.

Ваше издание всегда отличает высокая компетент-

ность в освещении социально-экономической по-

литики, денежно-кредитной и бюджетной сфер.

Позвольте пожелать Национальному Банковскому

Журналу сохранять и преумножать свой авторитет,

а коллективу издания – творческого и профессио-

нального долголетия.



ООО КБ «ОГНИ МОСКВЫ»

Алексей Николаенко




Позвольте от лица всего коллектива компании

ИНПАС сердечно поздравить вас с выходом в свет

юбилейного 100-го номера Национального Бан-

ковского Журнала!

За годы своего существования журнал превратился в

авторитетное периодическое издание, на страницах

которого обсуждаются актуальные проблемы бан-

ковского сектора. Журнальные публикации отличает

высокое качество, фундаментальность изложения

материала и профессиональный подход к проблемам

рынка. Стремление журнала привлечь внимание чи-

тателей к пониманию процессов, происходящих в

России, находит отклик у читательской аудитории не

только нашей страны, но и десятков тысяч посетите-

лей сети Интернет, имеющих возможность познако-

миться с материалами журнала на его сайте.

Выражаем искреннюю благодарность главному

редактору Скогоревой Анастасии и директору по

работе с ключевыми клиентами Бобровой Анне.

Все эти годы вы объединяете усилия многих актив-

ных и талантливых людей, стремящихся общими

усилиями сохранить тенденции и поддержать но-

вые идеи, открывающие перспективы развития

российского бизнеса.

Желаем вам и впредь успеха, удачи, процветания,

надежных партнеров, удачных проектов, финансо-

вого благополучия, результативной и плодотворной

работы, которой вы радовали нас все это время.


генеральный директор ИНПАС КОМПАНИ

Илья Коробов

Уважаемые коллеги

из Национального Банковского Журнала!

Поздравляем вас с юбилеем! 100 номеров журна-

ла вы подготовили за почти девять лет работы. Это

солидный стаж для делового СМИ, которое при-

стально следит за развитием финансовой отрасли

в стране и за рубежом. Среди ваших авторов –

видные государственные чиновники и известные

банкиры, знающие индустрию изнутри.

На страницах НБЖ можно найти ключевые эконо-

мические новости, анонсы важнейших профиль-

ных мероприятий и отчеты об их проведении, об-

зоры современных информационных технологий,

описания успешных проектов, глубокие аналити-

ческие статьи, интервью с яркими спикерами. По-

этому читатели с нетерпением ждут каждого ново-

го выпуска и находят массу интересной и полез-

ной информации.

Продолжайте оттачивать журналистское мастер-

ство, браться за самые острые темы, находить оп-

тимальные способы их подачи, поддерживать об-

ратную связь с профессиональным сообществом и,

конечно, расширять свою аудиторию. Наши специ-

алисты остаются преданными читателями НБЖ и

всегда готовы выступить в качестве соавторов.


генеральный директор «Энвижн Груп»

Алексей Тарасенко


Искренне поздравляю всю команду Национально-

го Банковского Журнала с выпуском юбилейного

сотого номера!

Уже много лет НБЖ является одной из лучших пло-

щадок для обмена опытом, для дискуссий и эффек-

тивного общения в финансовой сфере. На мой

взгляд, журнал на протяжении всего времени от-

личают высокое качество статей и новостей, про-

работка актуальных тем, постоянная публикация

интересных интервью и обзоров. И, что очень важ-

но, вы смогли сохранить и преумножить аудиторию

и интерес читателей к вашему изданию.

Искренне желаю команде Национального Банков-

ского Журнала дальнейшего процветания, успе-

хов, продуктивных идей и таких же интересных

материалов!



Siemens Enterprise Communications

в России и СНГ

Сергей Рассказов


76 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ июль 2010

спецпроект

по ка та ло гу агент ст ва«Рос пе чать»

по ка та ло гу «Прес са Рос сии»,раз дел ЗАО «АР СМИ»

по ка та ло гу «Почта России» (МАП)

индексы 84487, 83317

индексы 11191, 11192

индекс 24344

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15

e-mail: [email protected]

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Семь при чин, по ко то рым вам

нужно под пи сать ся на НБЖ:

1. На до быть в кур се то го, что про ис хо дит. НБЖ да ет

са мую пол ную и объ е к тив ную па но ра му жиз ни бан ков ско-

го со об ще ст ва.

2. На до знать, чем «ды шат» дру гие от рас ли эко но ми ки –

ведь бан ки не мо гут су ще ст во вать в пу с то те. НБЖ ин фор-

ми ру ет сво их чи та те лей по са мо му ши ро ко му спек т ру во -

про сов и про б лем.

3. На до знать, что бу дет зав т ра, что бы со вер шить пра-

виль ный вы бор се го д ня. В этом вам по мо гут са мые ав то-

ри тет ные экс пер ты рын ка, чьи ста тьи, ин тер вью и ком-

мен та рии НБЖ пуб ли ку ет на по сто ян ной ос но ве.

4. На до знать, что про ис хо дит у кон ку рен тов: ведь мы

учим ся не толь ко на ошиб ках, но и на до с ти же ни ях друг

дру га. В НБЖ вы все гда смо же те про чи тать экс клю зив-

ные ин тер вью с пер вы ми ли ца ми бан ков ско го со об ще-

ст ва, с ру ко во ди те ля ми ве ду щих фи нан со во-кре дит ных

ин сти ту тов.

5. На до все гда ид ти впе ред, но при этом вни ма тель но

изу чать уро ки про шло го. Толь ко в НБЖ – две экс клю зив-

ные ру б ри ки: «Уро ки ис то рии» и «Взле ты и па де ния».

6. На до уметь ис поль зо вать до с ти же ния на у ки и техники

на бла го сво его бан ка. В НБЖ – спе ци аль ная ру б ри ка

«Upgrade», зна ко мя щая вас с но вы ми ре ше ни я ми и

ус пеш ны ми вне дре ни я ми в сфе ре «вы со ких тех но ло гий».

И на ко нец

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья

Вы можете выбрать любой удобный для вас вид подписки:

СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ

ЖУРНАЛ НА 2013 г.:

3 месяца 6 месяцев Годовая подписка

(12 номеров)

Для Москвыи регионов 3000 руб. 6000 руб. 12000 руб.

Подписка на почте (принимается в любом почтовом отделении связи):

2013П

ОД

ПИ

СКАВерный

навигатор

7. На до под пи сать ся про сто по то му, что на НБЖ уже под пи са ны ру ко во ди те ли и топ-ме нед же ры всех ве ду щих бан ков, ин ве сти ци он ных ком па ний, го су дар ст вен ных стру к тур. При со е ди няй тесь к со об ще ст ву чи та те лей и ав то ров НБЖ!

Фо

то:

PH

OTO

XPR

ESS

рекл

ама

239_Podpiska.indd 76239_Podpiska.indd 76 03.09.12 19:0003.09.12 19:00

Б А Н К О В С К И Й К А Л Е Н Д А Р Ь

240 240

сентябрь

Сведбанк – 1 сентября 1994 года

Банк БФГ-Кредит – 1 сентября 1994 года

Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 3 сентября

ОАО Банк «Аскольд» – 3 сентября 1993 года (19 лет)

Росгосстрах Банк – 5 сентября 1994 года

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – 5 сентября 1997 года

ВУЗ-Банк – 5 сентября 1991 года

Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России – 6 сентября

Василий Высоков, председатель совета дирек-торов банка «Центр-инвест» – 6 сентября

Банк «Экспресс-Волга» – 6 сентября 1994 года

Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России – 7 сентября

Национальный Торговый Банк – 7 сентября 1994 года

Дмитрий Яровой, председатель правления, член совета директоров Примсоцбанка – 8 сентября

1

1

5

6

6

6

8

7

7

3

5

Пн. Вт. Ср. Чт. Пт. Сб. Вс.

1 2

3 4 5 6 7 8 9

10 11 12 13 14 15 16

17 18 19 20 21 22 23

24 25 26 27 28 29 30

09 с

ентя

брь

3

5

Абубакар Арсамаков, президент Московского Индустриального Банка – 9 сентября

Дмитрий Мизгулин, президент, председатель правления Ханты-Мансийского банка – 10 сентября

Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка – 12 сентября

Александр Воловник, президент ФОНДСЕРВИСБАНКа – 13 сентября

ИНГ Банк (Евразия) – 13 сентября 1993 года

«Банк Кредит Свисс (Москва)» – 13 сентября 1993 года

Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики – 15 сентября

Андрей Костин, президент, председатель правления ВТБ – 21 сентября

ОАО «Первое коллекторское бюро» – 21 сентября 2005 года

Андрей Тарасов, председатель правления банка «ЦентроКредит» – 25 сентября

Елена Казымова, президент Автовазбанка – 25 сентября

VI Банковский Форум INPAS-Event 2012 – 26–30 сентября

Компания «ДоксВижн» – 27 сентября 2005 года

Банк «Открытие» – 27 сентября 2010 года

ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» – 27 сентября 1991 года

Уральский банк реконструкции и развития – 28 сентября 1990 года

Банк «Кубань Кредит» – 28 сентября 1993 года

Михаил Мамута, президент Национального пар-тнерства участников микрофинансового рынка – 29 сентября

12

9

10

13

13

13

15

29

27

27

28

25

25

21

26

27

21

28

240_kalendar_.indd 240240_kalendar_.indd 240 03.09.12 21:0103.09.12 21:01

Уважаемые читатели!

Вы держите в руках юбилейный номер Национального Банковского Журнала.

Он представляет собой «Хронологию развития российской банковской системы» за последние почти 10 лет. Из каждого предыдущего номера журнала (а их 99) мы выбрали по цитате, связанной с важнейшими событиями, явлениями, тенденциями, проектами или персоналиями, определившими историю банковской отрасли. Каждая из этих цитат легла в основу небольшой тематической статьи.

Конечно, в «Хронологию» вошло не все, что нам хотелось бы включить. Но сделать такой полный обзор было непросто: его подготовку мы начали еще в конце 2011 года. На сегодняшний день это уникальный проект по истории развития национальной банковской системы. Насколько нам известно, подобных обзоров в российской банков-ской периодике еще не публиковалось.

Надеемся, наш номер вам понравится!

Искренне ваша,

команда Национального Банковского Журнала

Cover_super_5.indd 2Cover_super_5.indd 2 03.09.12 16:3203.09.12 16:32

WW

W.N

BJ.R

UНА

ЦИОН

АЛЬН

ЫЙ

БАН

КОВС

КИЙ

ЖУР

НАЛ

се

нт

яб

рь

20

12

номеровномероввместевместеномероввместе

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ

ПАРТНЕР НОМЕРА

Cover_super_5.indd 1Cover_super_5.indd 1 03.09.12 16:3003.09.12 16:30

Documents

NBJ_9_2012