№1Апрель / 2014

А. Александрович

Тренды банковской автоматизации

стр. 10 стр. 16 стр. 20

Новый ЦФТ-Банк – новое слово в управлении продуктами, клиентами и каналами

А.Фомичев А. Цемик

Миссия: «оживить» пластик

Информационно-аналитический альманах

В номере:

новости

Партнерство

Банки и «облака»

6

7

8

Сжатие банковского рынка ставит перед ИТ-разработчиками новые задачиАндрей Фомичев, заместитель Председателя Правления ГК ЦФТ

10

16

4028

29

Новый ЦФТ-Банк – новое слово в управлении продуктами, клиентами и каналами

Анна Цемик, и.о. директора блока стратегических проектов ГК ЦФТ

Иван Ситнов,директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы»

Faktura.ru на iFin-2014: наша дистанция – ваша победа!

«Золотую Корону» Примсоцбанка украсил тигр

В 2013 году сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» показал 35%-й рост оборота

новые проекты ЦФТ

20

Миссия: «оживить» пластик

Андрей Александрович, исполнительный директор процессингового центра «КартСтандарт»

44

Федеральная Система «Город»: итоги 2013 года

43

Совокупная выручка от продаж по всем направле-ниям бизнеса ГК ЦФТ, представленным продукта-ми для core-банкинга, осуществления всех видов банковской деятельности и участия на платежном рынке, за отчетный период составила 14,9 млрд. рублей, что на 25% выше показателей 2012 года. В 2013 году ЦФТ продолжил реализацию стра-тегии продаж программных продуктов для core-банкинга в логике Платформы и функциональных Приложений на ее базе. За отчетный период за-ключено 517 контрактов на внедрение комплек-сов Приложений ЦФТ-Банк, из них 9 – с новыми банками-клиентами. Клиентский портфель со-фтверного направления бизнеса компании попол-нился такими банками как КБ «Инвестторгбанк», КБ «национальный Стандарт», Промсельхозбанк, русский Южный Банк, Ю Би Эс Банк и другие.

Год был отмечен новыми проектами в БИнБАнКе, Балтинвестбанке. Завершились проекты в нордеа Банке, банке «Кедр», банке «еврокоммерц», банке «европлан», национальном Банке Таджикистана и др.

реализован ряд успешных проектов по перево-ду банков на комплексный ИТ-аутсорсинг на базе ЦФТ-Банк. Завершился переход на ИТ-аутсорсинг Стромкомбанка и Сиббизнесбанка, вошедших в 2013 году в состав Экспобанка. Банк Экспо Капи-тал и Балтийский Банк развития также выбрали аутсорсинг ЦФТ-Банк. Подписан контракт с ми-раф-Банком.

Важным драйвером развития процессингового на-правления бизнеса ЦФТ в 2013 году стало расши-рение пула партнеров, осуществляющих эмиссию и эквайринг карт международных платежных си-стем VISA и MasterCard на базе ЦоД ЦФТ, продви-гаемых под брендом «КартСтандарт». Договоры о сотрудничестве подписаны с 40 банками, сово-купная эмиссия карт, которые сегодня обслужива-ет ПЦ «КартСтандарт», превысила 17 миллионов. Банки, выбирающие для обслуживания своего кар-точного бизнеса ПЦ «КартСтандарт», активно ис-пользуют и другие сервисы ГК ЦФТ: ДБо-сервисы Faktura.ru, сервис сбора коммунальных и других массовых платежей в рамках системы «Город»,

сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов». В мае 2013 года ПЦ «КартСтандарт» вывел на рынок новый проект по эмиссии предоплаченных карт для микрофинансовых организаций. За семь меся-цев партнерами сервиса стали более 30-ти мФо.

одним из наиболее динамично развивающихся продуктов ЦФТ на протяжении уже нескольких лет остается решение для организации моментальных переводов без открытия счета, продвигаемое под брендом «Золотая Корона – Денежные переводы». оборот сервиса в прошлом году составил 572 млрд. руб., что на 35% превышает показатель 2012 года. Число транзакций превысило показатель в 31 млн. Партнерские соглашения подписаны с более чем 100 банками и торговыми сетями в россии и стра-нах СнГ, а общее число участников и партнеров сервиса превысило 550. Инфраструктура сервиса выросла более чем на 20%. В 2013 году сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» расши-рил географию благодаря выходу на новые рынки дальнего зарубежья – в Чехию, монголию, Вьетнам, Израиль. Таким образом, сегодня воспользоваться сервисом можно уже в 15 странах мира.

«2013 год для нас стал очень важной вехой в части развития продуктовых решений, – говорит Андрей Висящев, Председатель Правления ГК ЦФТ. – рын-ку был представлен комплекс многопотоковых Приложений, которые открывают принципиально новые возможности в части производительности информационной системы. Современные архитек-турные приемы, которые мы применили в нашем решении новый ЦФТ-Банк, позволяют ускорить в несколько раз процессы настройки банковских продуктов и подготовки обязательной отчетности с гарантией ее качества. Все банки-партнеры серви-са «Золотая Корона – Денежные переводы» в 2013 году были успешно переведены на программные решения нового поколения. Также мы сделали ряд важных шагов для достижения нового качества сервиса поддержки и сопровождения клиентов. В 2014 году нам предстоит ряд масштабных проек-тов в банках, и мы ожидаем значительного повы-шения интереса кредитных организаций к модели комплексного аутсорсинга ИТ-инфраструктуры».

04 05Апрель / 2014 №1

34

24

46

26

30

42

Кредитные карты от А до Я

Центр Управления Параметрами инфраструктуры банка: теперь и в «облаке»

Анастасия Баяндина, руководитель сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов»

Виктория Смоленская, директор сервиса «Золотая Корона – Банковская карта»

банки и инноваторы за новый банкинг

Процессинговый центр «КартСтандарт»: итоги 2013 года

«Золотая Корона – Денежные переводы»:

события 2013 года

Faktura.ru: итоги 2013 года

Центр Финансовых Технологийподводит итоги 2013 года

50

ДБо-провайдер Faktura.ru провел Первый межбанковский турнир по керлингу

48

ЦФТ-Клиенты: система управления клиентскими данными

новый продукт ЦФТ завоевывает рынок.Карта myGift — мотивация и безграничный выбор в одном подарке 45

32

Аналитика в Новом ЦФТ-Банке: Быстро. Просто. Эффективно

Людмила Соловьева, заместитель директора дирекции финансово-экономических Приложений

новости / Партнерство06 07Апрель / 2014

«Банк Жилищного Финансирования» приступил к раБоте на ЦФт-Банк Выбор новой АБС «Банк Жилищного Финансирова-ния» сделал в 2012 году. В течение 2013 года в Бан-ке была осуществлена комплексная технологическая модернизация, направленная на повышение произ-водительности и масштабируемости основных опера-ционных процессов. «Банк ЖилФинанс активно использует новые тех-нологии для наращивания объемов своего бизне-са, укрепления позиций на рынке финансовых ус-луг, — комментирует Дмитрий Кузнецов, советник Председателя Правления по ИТ Банка ЖилФинанс. — Внедрение системы ЦФТ-Банк стало для нас стра-тегически важным шагом. Банк получил учетное ядро ЦФТ-Банк, новый расчетный центр, а также приложе-ния для автоматизации розничного обслуживания клиентов, кредитного бизнеса, подготовки отчетно-сти. Внедрение и запуск системы ЦФТ-Банк были осу-ществлены силами нашей проектной команды. Это позволило нам сократить издержки на выполнение типовых работ по внедрению новой АБС. Со стороны вендора нам были предоставлены методики внедре-ния системы, типовые планы внедрения, рекоменда-ции по выполнению этапов проекта. Специалисты ЦФТ также оказывали консультационную поддержку на всех этапах внедрения». «Тот факт, что система ЦФТ-Банк была внедрена спе-циалистами Банка ЖилФинанс самостоятельно – ве-сомый аргумент, подтверждающий высокий профес-сионализм ИТ-команды нашего партнера», – отмечает Андрей Висящев, Председатель Правления ГК ЦФТ.

ДополнителЬнЫе оФисЫ инвестторгБанка перехоДят на ЦФт-Банкна базе системы ЦФТ-Банк в Инвестторгбанке бу-дут автоматизированы все ключевые направления бизнеса кредитной организации: работа с клиента-ми, расчетный центр, работа Банка на финансовых и срочных рынках, аккредитивы, внутрихозяйственные операции, электронный архив и многое другое. ряд дополнительных офисов Банка в москве уже приступили к работе на ЦФТ-Банк – система запуще-на по всем основным продуктам для обслуживания юридических и физических лиц. «Сотрудничество с ЦФТ позволит нам выйти на каче-ственно новый уровень обслуживания клиентов, оп-тимизировать бизнес-процессы», – подчеркнула за-меститель Председателя Правления Инвестторгбанка нина Шурмина. В ближайших планах Инвестторгбанка – последова-тельный перевод всех дополнительных офисов на платформу ЦФТ. В мае планируется переход на мно-гофилиальную схему работы головного офиса Банка.

«Мсп Банк» внеДрил решения ЦФт Для Финансово -эконоМического управленияВ «мСП Банк» (оАо «российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства») завершен проект по внедрению систем ЦФТ для автоматиза-ции процессов финансового планирования и анали-за деятельности финансовой организации – ЦФТ-Бюджетное планирование и ЦФТ-Управленческий учет. «мСП Банк» — специализированный государ-ственный банк. основная деятельность Банка на-правлена на финансирование субъектов малого и среднего предпринимательства, работающих в про-изводственной и инновационной сферах. Установка специализированных программных ком-плексов ЦФТ в «мСП Банке» была продиктована необходимостью создания эффективной системы поддержки принятия управленческих решений. В настоящее время обе системы переведены в режим промышленной эксплуатации.

«ФононБанк» завершил внеДрение ЦФт-БанкДеятельность одного из участников финансового рынка республики Таджикистан переведена на но-вую высокопроизводительную ИT-платформу, обла-дающую широкой бизнес-функциональностью. В результате внедрения ЦФТ-Банк в ЗАо «Фонон-БАнК» на качественно новый уровень автоматиза-ции переведены: расчетно-кассовое обслуживание, расчетный центр, казначейство, кредитование, пла-стиковые карты, депозиты и вклады, аренда сейфов, финансово-хозяйственная деятельность, обязатель-ная отчетность нБТ и др. Всего в Банке установлено более 30 функциональных модулей ЦФТ-Банк. основные доработки в ЦФТ-Банке, реализованные в ходе проекта, были связаны с интеграцией систе-мы с уже установленными в Банке программными продуктами, созданием внутренней оперативной от-четности по требованию заказчика. Команда разра-ботчиков адаптировала АБС ко всем особенностям ведения учета в финансовой организации.

коМплексное решение ЦФт и EYЦФТ совместно с компанией EY анонсируют специ-ализированное комплексное решение, предназна-ченное для организации финансового мониторинга в банках. Предложение включает автоматизацию всех бизнес-процессов кредитной организации в части ПоД/ФТ на базе приложений ЦФТ по направ-лению «Финансовый мониторинг», а также услуги по

проведению предварительного анализа правил вну-треннего контроля (ПВК) и фактических процедур банка с последующими рекомендациями в соответ-ствии с передовыми практиками в области ПоД/ФТ и обучением сотрудников банка методам выявления и противодействия легализации.Совместное решение ЦФТ и EY позволит банкам, ис-пользуя компетенции и лучшие практики компаний, создать в рамках проекта гибкую интегрированную систему финансового мониторинга, учитывающую все особенности бизнес-процессов и фактических процедур банка в сфере ПоД/ФТ. «Это первый совместный проект ЦФТ такого уров-ня с компанией EY, — говорит Андрей Фомичев, за-меститель Председателя Правления ГК ЦФТ. — мы возлагаем на него большие надежды, поскольку тема противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финан-сированию терроризма (ПоД/ФТ) для банков очень актуальная. наш Каталог включает на сегодня свыше 40 приложений, предназначенных для автоматиза-ции финансового мониторинга в банке. но именно благодаря участию партнера в проекте можно с уверенностью сказать, что банки, которые восполь-зуются этим предложением, получат в свое распоря-жение систему эффективного финансового монито-ринга с полностью отлаженными процессами сбора и обмена данными, соответствующую как правилам внутренней политики банка, так и нормативным до-кументам регулятора».«Применяемый инновационный подход позволяет максимально эффективно разработать и интегриро-вать передовые идеи в области финансового мони-торинга, — комментирует Андрей новиков, партнер практики EY FIDS по странам СнГ. — наша компания обладает практически 20-летним опытом взаимо-действия с банковским сектором в СнГ, и мы верим в востребованность данного продукта. новый инно-вационный подход, разработанный совместно с ЦФТ, сочетает в себе опыт и знания с эффективностью и надежностью. на сегодняшний день это уникальный и фундаментально новый подход в данной обла-сти. если ранее речь шла о консультировании или о технологиях в отдельности, то отвечая современным требованиям банков, мы говорим о Технологиях Фи-нансового мониторинга. Цель развития данного ин-новационного подхода – это достижение синергии от слаженных совместных усилий наших компаний, а это экономия ресурсов наших клиентов».

Компания EY - является международным лидером в области ауди-та, налогообложения, консультационного сопровождения сделок и консультирования по вопросам ведения бизнеса. московский офис открыт в 1989 году. Практика компании имеет самую широкую сеть офисов среди международных консультационных фирм, ведущих деятельность в СнГ: в 20 офисах компании в восьми странах СнГ работают 4500 сотрудников. Компания оказывает аудиторские и консультационные услуги более чем 2000 клиентов в СнГ. www.ey.com/ruEY FIDS – Fraud Investigation and Dispute Services, отдел Компании EY, который специализируется на расследовании мошенничества и содействии в спорных ситуациях. одно из направлений работы – это оказание услуг в области финансового мониторинга.

№1

08

требования растущего бизнеса потребовали новых подходов к автоматизации. Банк рассмотрел несколь-ко различных вариантов модернизации своего при-кладного ландшафта и в итоге выбрал комплексный аутсорсинг от группы компаний ЦФТ. Для мираф-Банка предложение ЦФТ оказалось самым рацио-нальным. мы с оптимизмом смотрим на перспективы нашего сотрудничества с группой компаний ЦФТ». В ходе ИТ-проекта в мираф-Банке осуществлены: миграция данных из установленной сейчас в Банке АБС в систему ЦФТ-Банк, размещенную на серверных мощностях ЦФТ, перевод процессинга карт междуна-родных платежных систем (мПС) на обслуживание в процессинговый центр «КартСтандарт», замена сер-висом Faktura.ru текущей системы дистанционного банковского обслуживания клиентов Банка.

«и.Д.е.а. Банк» вЫБрал ЦФт-Банк Для аутсорсинга «карточного» Бэк-оФисаКлючевым фактором в выборе финансовой органи-зацией решения ЦФТ послужила возможность бы-строго запуска функционально полного «карточного» бэк-офиса, а также его легкая онлайн-интеграция с используемой в Банке АБС и ПЦ «КартСтандарт». оАо «И.Д.е.А. Банк» (прежнее наименование Бан-ка – оАо АБ «Кубаньбанк»: с 01.10.1990 года по 22.09.2013) в 2011 году вошел в состав крупнейшего финансового холдинга европы Getin Holding, одного из наиболее успешных и инновационных иностран-ных инвесторов. Сегодня Idea Bank — это активно развивающийся федеральный банк с иностранным капиталом. За прошедшие несколько лет в «И.Д.е.А. Банк» были внедрены новые современные бизнес-процессы, обновлена продуктовая линейка, осуществлена ИТ-модернизация. Перевод технологической поддержки карточного бэк-офиса на аутсорсинг в ЦФТ – часть апгрейда ИТ-инфраструктуры Idea Bank. «Для И.Д.е.А. Банка самое главное – это обеспече-ние удобства, технологичности и надежности оказа-ния финансовых услуг своим клиентам – отмечает Александр Панасенко, директор ИТ-департамента оАо «И.Д.е.А. Банк». – развитие карточного бизнеса – это часть нашей стратегии по созданию идеального Банка, ориентированного на воплощение желаний и идей клиентов. мы нацелены на разработку индиви-дуальных и инновационных продуктов и надеемся, что вместе с ГК ЦФТ удастся быстрее и эффективнее реализовать идеи Банка для клиентов, оперативно реагировать на меняющиеся запросы клиентов и техническое развитие банковского рынка. Предстоя-щий проект – это наш первый опыт перехода на ИТ-аутсорсинг. мы надеемся на его успешную реализа-цию и планируем в течение текущего года расширить использование в своей деятельности функциональ-ности ЦФТ-Банк».

коМплекснЫй технологический аутсорсинг ЦФт Для «МираФ-Банка»

Мираф-Банк - региональный банк, основанный в 1993 году в Сибири (г. Омск), сегодня предлагает клиентам широкий спектр банковских услуг на конкурентных условиях

С 2006 года мираф-Банк активно развивается в на-правлении расширения территориального присут-ствия. В настоящее время офисы Банка работают в москве, Санкт-Петербурге, омске, Самаре, Тольятти и Костроме. Для дальнейшего развития бизнеса фи-нансовой организации потребовалась новая инфор-мационная банковская система, способная решать множество задач. В процессе поиска поставщика АБС мираф-Банк остановил свой выбор на решении ЦФТ. «В год своего двадцатилетия мираф-Банк вышел на старт нового этапа развития, – говорит Ярослав ме-докс, ИТ-директор ЗАо КБ «мираф-Банк». – новые

В год своего двадцатилетия Мираф-Банк вышел на старт нового этапа развития

ярослав Медокс, ИТ-директор ЗАо КБ «мираф-Банк»

Банки и «облака»Апрель / 2014 №1

- Мы с Вами встретились не в самый лучший период банковской жизни в России. Сегодняшнюю ситуацию можно дипломатично назвать «турбулентностью», а если говорить, ничего не смягчая, – «банковской зачисткой». По Ва-шим ощущениям, насколько это повлияет или, может быть, уже влияет на рынок? Имеется в виду, с одной сторо-ны, уменьшение количества игроков, с другой – возможное уменьшение объема тех средств, которые собственники банков готовы направлять на развитие, а значит – и в ИТ…

- Собственно на рынок в объемных показателях эта ситуация, как представляется, не очень повлияет, потому что, как Вы справедливо заметили, речь идет не об уменьшении рынка, а об уменьшении числа игроков. С точки зрения ИТ-сопровождения банкинга, полагаю, от уменьшения числа игроков в наибольшей степени пострадают компании, чей бизнес и программное обеспечение ориентированы на банки из среднего и малого сегмента. Те ИT-компании, чья клиентская база сосредоточена в среднем и верхнем сегментах, в ходе «турбулентности» ско-рее укрепятся, чем ослабнут. Это уже было, это проверено практикой. Потому что сокращение числа игроков при-водит к консолидации банковского бизнеса в верхнем сегменте. А это влечет за собой повышение нагрузки на все ИT-системы крупного банка. Соответственно растет спрос на высокопроизводительные банковские ИТ-решения.В ходе консолидации банковского сектора и укрупнения банков рынок централизованных автоматизирован-

ных банковских систем для многофи-лиальных банков увеличивается, так как растет и транзакционная нагрузка на банкинг, начиная с аппаратного обе-спечения и заканчивая программным обеспечением. Требуются высокопро-изводительные ИТ-решения, способные работать с большими объемами данных. Это касается как банковского ритейла, так и корпоративного бизнеса.Сегодняшний день банкинга для ИТ компаний - это не тупик, это новый вы-зов. он потребует реализации новых ИT-проектов. И поскольку бизнес ЦФТ сейчас довольно хорошо представлен как раз в сегменте крупных и средних банков, мы, наши ИТ-решения готовы к таким проектам. Из банков, входящих в ТоП-50, двадцать используют наши ре-шения. В ТоП-100 уже 38 банков, ис-пользующих программные комплексы ЦФТ. мы уже наблюдаем повышение инте-реса со стороны крупных банков и го-товимся к новым проектам в 2014 году. Поэтому численное сжатие игроков банковской индустрии не всегда ведет к падению рынка.

- А настроения не сказываются? Потому что, помимо математики, очень важен драйв. А сейчас все-таки есть ощущение, что многие собственники банков ждут более лучших времен.

.- настроения сказываются всегда в мо-менте. но когда на рынке происходят какие-то непростые изменения, одни игроки впадают в пессимизм, другие сразу начинают перестраиваться и «ло-вить момент», реализовывать новые проекты.С другой стороны, есть целый ряд ком-мерческих банков, которые столкнулись банально с оттоком вкладов. И это, ко-нечно, приводит к торможению отдель-ных проектов. но мы полагаем, что си-туация в этих банках стабилизируется.

- То есть настроения бывают разные?- Да, но есть очень мобильные собствен-ники, которые воспринимают ситуацию перемен как возможность получить но-вые сегменты рынка. И надо отметить, что в последние месяцы мы это и на-блюдали на рынке. Процессинг мастер-банка был подхвачен. один из наших крупных клиентов приобрел офисы мастер-банка, Инвестбанка и в новых точках уже внедрил ЦФТ-Банк. Движе-ние не остановилось. Для одних банков происходящее, может быть, и «зачист-ка», но для других – новый виток раз-вития, когда нагрузка на банковские системы растет и требует новой степе-ни производительности и новых мас-штабов. Что подталкивает банки более внимательно оценивать ИT-решения и

Сжатие банковского рынка ставит перед ИТ-разработчиками новые задачи

по мере консолидации банковского сектора будет расти спрос на масштабныеи высокопроизводительные иT-решения

«

«

Интервью 11

андрей Фомичев,

заместитель Председателя Правления Группы Компаний ЦФТ

В интервью информационному агентству Bankir.Ru1 Андрей Фомичев прокомментировал ситуацию со снижением количества банков на российском рынке, рассказал о трендах банковской автоматизации, ситуации в секторе ИТ-аутсорсинга, планах компании ЦФТ на 2014 год и многое другое.

1 Интервью подготовил Ян Арт, главный редактор Bankir.Ru

10 Апрель / 2014 №1

Сжатие банковского рынка ставит перед ИТ-разработчиками новые задачи

проекты.- Оценивать, прежде всего, в рублях или оценивать в клиентах?- В рублях – на старте. но с прицелом на то, что даст то или иное решение в клиентах.

- Небанковские игроки финансового рынка, например, МФО, приходят к вам или они обходятся без масштабных ИТ-решений?- С микрофинансовыми организациями мы делаем отдельные проекты. В насто-ящий момент в портфеле ЦФТ – четыре проекта с мФо в части поставки клас-сических банковских систем, а также порядка девяти процессинговых проек-тов, так что в этом направлении мы тоже развиваемся.

- Эти продукты специфичны или схожи с банковскими?- Так как мФо выполняют по сути бан-ковские функции, то им нужны банков-ские продукты, пусть даже у них другой учет и к ним другие требования с точки зрения отчетности. от этого смысл и со-держание кредитной услуги не меняет-ся. Поэтому им хорошо подходят клас-сические банковские системы – с точки зрения реализации их бизнес-логики и аналитического учета. А это наш «ко-нек», так что рынок мФо для нас явля-ется возможным перспективным рын-ком. В настоящее время мы находимся в состоянии «разведки». если примем глобальное решение относительно сво-ей работы на рынке мФо – будем дей-ствовать быстро. Пока идем от запроса. То есть, если какая-либо мФо желает приобрести передовое программное обеспечение и по уровню технологий конкурировать с банками, то мы такие проекты готовы реализовывать. Во всяком случае, сегмент мФо нам

не мало. И поэтому те, кто говорит, что у нас останется сто-двести банков, пока далеки от реалий. может быть, но это –тема далекого будущего. А, может быть, этого вообще никогда не будет…И я отношусь к числу тех, кто уверен, что не в количестве дело. В США несколько тысяч банков, что в принципе показы-вает: в условиях развитой экономики могут спокойно сосуществовать множе-ство банков, включая совсем малые.

- А на что Вы рассчитываете в 2014 году с точки зрения развития банковских продуктов? Особенно, с учетом того, что курс на «замораживание» потреб-кредитования уже сказывается. Темпы розничных кредитов значительно упали, с одной стороны, а с другой – банкиры жалуются, что в кредитование мало-го и среднего бизнеса им идти тяжело. Потому что зачастую в этом секторе просто некого кредитовать…- если говорить про розничный рынок, он сейчас достаточно большой в россии. Да, темпы роста розничного кредитова-ния упали, так как наш потребитель вы-соко закредитован. Поэтому мы будем наблюдать на рынке потребительского кредитования некий боковой тренд. но, в принципе, рынок все равно будет оставаться на высоком уровне. И новые модели бизнеса, новые решения на нем будут востребованы.

- Если совсем упростить – на что дела-ется ставка ЦФТ в 2014 году?- нашим флагманским продуктом была и остается система ЦФТ-Банк. А уже то, в каком направлении мы ее развива-ем, на что делаем упор, – собственно, и отражает те или иные реалии рынка. Система довольно гибкая и содержит широкий набор различных финансовых инструментов. Сейчас мы работаем над ее развитием в нескольких направле-ниях.Во-первых, мы усиливаем ее фрон-товую составляющую. мы добавили к системе ЦФТ-Банк функциональ-

ность CRM, аналитические индикаторы, большое количество фронт-офисных продуктов и предлагаем банку новое решение – «единое окно», которое со-четает прогнозную аналитику, машину рекомендаций и целый ряд других про-дуктов. Это сделает предложения бан-ка клиенту более интересными, более оперативными, позволит банку более качественно обслуживать клиента с меньшими трудозатратами. И одновременно мы усиливаем бэк-офисную ритейловую составляющую. А рынку известно, что решения ЦФТ спо-собны обрабатывать миллионы тран-закций и работать с миллионами кли-ентов, но мы сейчас это направление, тем не менее, вновь и вновь усиливаем и выводим на новые уровни наши но-вые продукты – реализовано большое количество многопотоковых приложе-ний. они примерно в шесть-семь раз производительнее ритейловых продук-тов предыдущего поколения. Там чис-ло вычислительных потоков достигало трехсот. Сейчас число потоков, которые мы на практике умеем одновременно запускать, достигает двух тысяч. Это по-зволит банку обрабатывать уже не мил-лионы, а десятки миллионов операций. То есть, покрывать потребности круп-нейших федеральных банков. но и для менее крупных банков в этом есть смысл. Даже если в банке нет такого масштаба бизнеса – новые ре-шения позволят групповые операции,

которые длились у банка несколько часов, производить за минуты. Группо-вая операция – это, например, когда Вы запускаете начисление процентов на несколько миллионов кредитов или на несколько миллионов депозитов. Ина-че говоря, это операции, связанные с пакетной обработкой клиентских порт-фелей или с закрытием операционно-го дня. Для крупных банков скорость работы групповых операций является наиболее критичной.

- Решения, которые вы усиливаете, но-сят универсальный характер? Это не только кредитные или депозитные ре-шения?- Верно. мы делаем решения, ориен-тированные не на один вид продукта, а, образно говоря, даем банку воз-можность оперировать продуктами примерно так, как это происходит в супермаркете. То есть в нужный мо-мент времени «выкладывать на полку» необходимые финансовые продукты, которые банки могут создавать в тече-ние нескольких дней. если раньше на это требовался месяц, то сейчас мо-жет занимать дни, если брать в расчет здоровую бюрократию. С точки зрения именно конструирования продуктов, их настройки на технологическом уров-не, вместо нескольких часов теперь это занимает менее пятнадцати минут. Сейчас мы, например, новый депозит в банке сможем настроить вместо часа – за пять-десять минут, при этом обогатив аналитическую информацию о продук-те внутри системы определенным на-бором параметров, которые позволят более эффективно продавать продукты. например, при обращении клиента в банк и при вводе его анкетных данных, система сама подсказывает оператору вероятность продажи того или иного продукта этому клиенту. Кроме того, эта новая система позволяет ориен-тировать сотрудника банка, управлять его поведением через баллы, которые ему начисляются, направляя на те дей-ствия, которые в данный момент наибо-

ближе, чем, например, страховой сег-мент финансового рынка. Здесь у нас только отдельные проекты, например, с компанией росгосстрах мы реализова-ли расчетный центр.

- Каковы итоги 2013 года для ЦФТ?- В целом год похож на предыдущие годы. У ЦФТ Средняя динамика разви-тия бизнеса ЦФТ по годам – 30% роста. В «турбулентные» времена она уве-личивается. Для нас важно, что бизнес ЦФТ всегда растет выше, чем в среднем по рынку, и показывает хорошую ди-намику. В 2013 году ЦФТ был отмечен специальной наградой от минэконом-развития в рамках проведения рейтин-га российских высокотехнологичных быстроразвивающихся компаний «Те-хУспех» как компания, которая сохра-нила и динамику роста в 30%, и высо-кую долю расходов на инновационные направления и нИоКр.

- Как Вы думаете, чьи игры в нумероло-гию ближе к истине? Я имею в виду Ваши ожидания от сокращения численности банков в России…- если такой темп продолжится, то за год банковский сектор может уменьшиться на сто банков. И, соответственно, у нас будет восемьсот банков, что, в общем-то,

Интервью12 13

Решения ЦФТ способны обрабатывать миллионы транзакций и работать с миллионами клиентов

Апрель / 2014 №1

лее желательны банку по отношению к данному клиенту. Это – одна из наших новаций.

- Как это происходит? - Это реализуется через так называе-мый инструментарий «единого окна». К вам обращается клиент, вы вводите его данные и видите в «едином окне» все продукты, которые клиент использует в данный момент в банке. В другой части «окна» вы видите все продукты, кото-рые теоретически можно предложить данному клиенту. Помимо этого, есть дополнительные колонки. одна колонка – это количество баллов, начисляемых сотруднику за оформление продукта. Здесь могут быть перечислены все про-дукты: депозитные, карточные, кредит-ные – какие угодно. Эту колонку можно сортировать в порядке убывания баллов. Здесь есть элемент геймификации – со-трудник в этом же окне видит, кто из его коллег лидирует в настоящий момент по баллам – в офисе, в филиале, в банке в целом. он может соревноваться, ориен-тируясь на «лучшего по профессии». Все это решено довольно комфортно – на-поминает спидометр автомобиля. Всего в этом «окне» может быть выве-дено около трехсот различных инди-каторов, которые показывают работу в банках в разных разрезах, но на па-нель выводятся только те индикаторы, которые ориентированы на роль кон-кретного сотрудника в банке. То есть если это операционист, то у него может быть только два-три индикатора. Слева – собственные баллы, набранные со-трудником. Справа – баллы, набранные лидером.

- Скажите, сам подход банков к ИТ-продукции меняется в последние годы? Например, тот же аутсорсинг банкиры изначально очень неохотно воспринима-ли… Из чего сейчас они исходят, выбирая компанию, выбирая продукт? - общих критериев нет. Банки разные и задачи у всех разные; проблемы од-

ного банка могут быть неведомы дру-гому банку. Поэтому обобщать до уни-версальных формул трудно. Я просто опишу некоторые тренды и критерии, которые банки могут применять при вы-боре ИТ-продуктов и реализации своих ИТ-проектов. Самый заметный – это эффективность. решения, отдача от которых растянута во времени или несет с собой боль-шие риски, не пользуются популяр-ностью, даже если они современны и качественны. Главный измеритель – когда будет отдача.не менее важна скорость внедре-ния. Времена, когда реализация ИТ-проекта в банке занимала по два года и это было нормально, канули в Лету. Сегодня счет идет в несколько меся-цев. Поэтому ИТ-компания должна об-ладать достаточной, если можно так выразиться, внедренческой мощно-стью, то есть способностью реализо-вать проект в сжатые сроки, выделив на него одномоментно значительную команду, достаточную для крупного банка.решение должно обеспечить эконо-мию для банка. А именно, с одной сто-роны – эффективные продажи, эффек-тивное функционирование, а с другой стороны – банальную экономию, Как правило, экономия достигается за счет автоматизации или за счет пере-распределения функций офисов. Яр-кий пример этого, когда филиалы, от-деления превращаются постепенно в точки продаж банковских продуктов, а все управленческие функции пере-ходят в центр. но это – противоречи-вый тренд. есть сторонники этого, есть противники. одни говорят, что пере-дача инициативы на места увеличи-вает эффективность, другие считают, что плюсы автоматизации покрывают минусы централизации решений. но все равно все сходятся в том, что все-таки групповые операции, бухгалте-рию, бэк-офисную работу эффектив-нее всего сосредотачивать в центре. офисы – это продажи. И экономия в подходе часто достигает 30% расхо-

дов на точку продаж.- А любой банковский ИТ-проект можно просчитать с точки зрения экономии в рублях?- разумеется, не любой, но проекты вне-дрения централизованных АБС можно просчитать. мы можем провести срав-нительный анализ, показать, какие воз-можные варианты есть у банка, какие альтернативы, посчитать расходы на них. можем оценить экономический эффект от внедрения решения. можем посчитать, сколько банк сэкономит на обучении сотрудников, потому что чем однороднее ИТ-ландшафт, тем меньше длительность обучения операторов бан-ка. Иногда такое обучение в российских банках длится три месяца! То есть три месяца банк тратит на то, чтобы принять нового человека, обучить его и поставить в строй. А средний срок работы операци-ониста в банке может составлять шесть месяцев. Условно говоря, получается, что вы три месяца инвестируете, затем со-трудник три месяца работает и уходит. А вот тот продукт, который мы сегодня предлагаем, позволяет сократить срок обучения от нескольких часов до мак-симум нескольких дней. Потому что опе-раторы видят на экране «единого окна» только необходимую информацию. Вре-мя обучения резко сокращается. И здесь мы получаем еще одну статью экономии, причем это серьезная статья…

Что касается аутсорсинга…. В США, на-пример, аутсорсинг широко распростра-нен. По аналитическим данным, более половины банков США уже используют аутсорсинг. меньше процент в европе, но все равно – на порядок больше, чем в россии. на российском рынке этот тренд – тренд аутсорсинга – на самом деле, только начался. ЦФТ является пио-нером в этой области. Те или иные функ-ции на аутсорсинге у нас были давно и применялись отдельными компаниями. Комплексный аутсорсинг целых АБС, когда вся система устанавливается не в банке, а в дата-центре компании – это уже реальность. У нас сейчас на аутсор-синге два банка из ТоП-100. Это Экспо-

Интервью14 15

банк (бывший Барклайс банк), например. Процесс внедрения занял шесть месяцев. Сейчас банк эффективно развивается. напомню, что, когда банк был только ку-плен, он генерировал достаточно серьез-ные убытки. А расходы на ИТ составляли приличные суммы, ведь штат ИТ в банке составлял примерно 130-150 человек. После перехода на аутсорсинг в банке осталось 18 человек в подразделении ИТ. расходы сократились в два с поло-виной раза. объем банковского бизнеса при этом вырос, банк стабильно демон-стрирует рост прибыли. Это яркий при-мер как раз того, как выбор в пользу модели аутсорсинга ИТ позволил банку, с одной стороны, резко сократить рас-ходы, а с другой – быстро, в сжатые сро-ки выводить на рынок новые продукты и присоединять новые банки. не задумы-ваясь ни о серверах, ни о банковских си-стемах. Большинство этих функций взял на себя ЦФТ. Другой пример из сегмента ТоП-100 на аутсорсинге – это банк мФК. Всего у нас на аутсорсинге сейчас двенадцать бан-ков и мы находимся в стадии заключе-ния еще трех контрактов. Самый последний проект аутсорсинга, который мы реализовали – это перевод на аутсорсинг Балтийского банка разви-тия. разумеется, в основе этой тенденции ле-жит экономия и эффективность. Банки стремятся сократить свои расходы на ИТ и повысить уровень информационных технологий за счет специализации, за счет того, что ИТ-функции передаются в специализированные ИТ-компании, которые обладают избыточным по от-ношению к данному банку объемом ИТ-ресурсов – как человеческих, так и вы-числительных мощностей. Это позволяет банку сконцентрироваться собственно на банковском бизнесе и не задумы-ваться о том, где взять ИТ, как обеспечить бесперебойность работы и т.п. Спокойно заниматься свом банковским бизнесом.

- Что аутсорсинг дает банку - понятно. А что дает Вам?

- Соответственно, поскольку компания берет на себя часть функций банков-ского ИТ, это дает нам дополнительный оборот.

- Почему ЦФТ выгоднее предлагать эту систему, чем сделать какой-то проект? В чем заключается выгода компании по сравнению с классической – сделали про-ект и ушли?- Это интересный момент. Аутсорсинг для банка означает экономию. но и мы не теряем. объем ежемесячного платежа, который получает от банка аутсорсер, выше, чем абонентная плата за стандарт-ное сопровождение. Поэтому мы имеем здесь ситуацию обоюдной выгоды. С одной стороны, банк сэкономил на сер-верах, на программистах и т.п., с другой стороны – ЦФТ больше заработал.

- Почему, на Ваш взгляд, аутсорсинг все-таки так тяжело идет в России, особен-но в финансовой сфере? Вопрос доверия, нежелание банка выпускать информа-цию?- Да, это вопрос доверия, вопрос мента-литета. но мы довольно быстро перей-дем к аутсорсингу в россии. К этому под-талкивает экономическая ситуация. если раньше маржа была высокая, зарабаты-вать было легко, ИТ-расходы могли быть хоть и значительными, но не принципи-альными для банка. Сейчас это предмет

пристального внимания и значимый фак-тор в расходах банка.Поэтому сама рыночная ситуация под-талкивает к развитию аутсорсинга, а сте-пень доверия к аутсорсингу растет. Тем более, что раньше те же банковские АБС предлагали десятки компаний, а сейчас на рынке поставщиков произошло зна-чительное сокращение числа игроков и в принципе лидирует лишь несколько ком-паний. Это крупные компании, они созда-ли себе имя, заработали кредит доверия.Кроме того, сегодня ИТ-поставщики способны предложить банкам такую ИТ-конфигурацию, которая полностью обеспечивает конфиденциальность бан-ковских данных. еще несколько лет на-зад такое было сложно реализовать, сейчас это реализуемо и стало легко на программном уровне обеспечить со-хранность персональных данных банка.

- Что в 2013 году стало для Вас самым интересным и чем может оказаться ин-тересен 2014 год?- если говорить о тех новых проектах, которые мы начали в 2013, то из них я бы выделил проект с банком UBS, про-ект с Инвестторгбанком, аутсорсинговые проекты с Балтийским банком развития, Банком мираф и другими банками. если же говорить о тех проектах, которые мы полностью завершили в 2013 году, то это внедрение системы ЦФТ-Банк в Бинбан-ке, в Балтинвестбанке, развитие проек-тов в Банке оТП, Банке нордеа, в банке «Кедр», в автобанке рено-ниссан и в «ев-роплане». Близится к завершению проект в АИЖК. на рынке СнГ мы реализовали два новых крупных проекта, завершили проект в национальном банке республи-ки Таджикистан.

В сегменте средних банков мы внедрили ЦФТ-Банк в едином строительном бан-ке, причем этот проект был начат в 2013 году и в том же году реализован «под ключ». Были завершены внедрения в банках «еврокоммерц» и «Уральский ка-питал». Ведем несколько новых проектов в Казахстане и Таджикистане. В целом

Компания берет на себя часть функций банковского ИТ

Апрель / 2014 №1

Интервью опубликовано в «национальном банковском журнале», апрель, 2014 г.материал подготовила А. Скогорева.

*

Новый ЦФТ-Банк – новое слово в управлении продуктами, клиентами и каналами

анна Цемик,

и.о. директора блока стратегических проектов ГК ЦФТ

кредитная организация, использующая наше решение, получает реальную возможность нарастить свои активы и повысить уровень удовлетворенности клиентов

«

«

16 17Акцент

В центре бизнес-модели современного банка стоит клиент

Для банков в современных условиях вопросы эффективной автоматизации процессов управления продуктами, клиентами и каналами приобретают колоссальное значение. Ведь от того, насколько быстро финансово-кредит-ная организация выводит на рынки вос-требованные продукты и корректирует уже имеющуюся продуктовую линейку, насколько оптимально использует по-тенциалы разных каналов продаж и об-служивания, зависит отношение к ней со стороны ее клиентов. Сейчас, когда конкуренция становится все жестче, банкам жизненно необходимо иметь в своем арсенале ИТ-решения указанных вопросов, поскольку их отсутствие мо-жет в конечном итоге обернуться для банков как минимум недополученной прибылью и сокращением клиентской базы. о том, в чем преимущества ново-го ЦФТ-Банка и какие задачи эта систе-ма позволяет решать банкам, расска-зала в интервью NBJ* Анна Цемик, и.о. директора блока стратегических про-ектов ГК ЦФТ.

- Анна, расскажите, пожалуйста, ка-ковы были предпосылки разработки Нового ЦФТ-Банка. Можно ли гово-рить о нем, как о новой версии ин-формационного комплекса ЦФТ-Банк, или же речь идет о принципиально новом решении?

- речь, конечно, идет не о новой вер-сии, а, скорее, о новом взгляде на цели и задачи ЦФТ-Банка, о новом подходе к автоматизации. мы проанализировали современные вызовы рынка, пожела-ния наших клиентов из финансового сектора, и поняли, что сейчас во главу угла банки ставят новые ценности, не-жели чем это было, скажем, десять лет назад. В центре бизнес-модели совре-менного банка стоит клиент. Соответ-ственно, акцент теперь делается на эф-фективном обслуживании клиента, на степени его удовлетворенности этим обслуживанием – то есть на том, что в конечном счете обеспечивает доход-ность банковской деятельности. одно-временно мы наблюдаем постоянный рост требований к качеству решения традиционных задач, таких как без-ошибочная работа бэк-офиса, выпол-нение требований регуляторов банков-

ской деятельности.новый ЦФТ-Банк как раз разработан с учетом этой философии. Свои усилия при разработке решения мы сосредо-точили на создании новой архитекту-ры, которая бы отделила управление продуктами от ведения бухгалтерского учета, но при этом обеспечила уровень интеграции, гарантирующий качество работы бэк-офиса и подготовки обя-зательной отчетности. В результате нам удалось достичь важной цели: мы создали «единое окно» и Центр управ-ления продуктами и каналами как единое информационное и операци-онное пространство для специалистов банка по различным направлениям: бизнес-аналитики, менеджеры по про-дажам и обслуживанию, технологи и ИТ-специалисты. Пользователь ново-го ЦФТ-Банка получает возможность сконцентрировать свое внимание на обслуживании клиентов и управлении продуктовым портфелем с использова-нием разных каналов продаж.

- Работа в «Едином окне», насколько я понимаю, избавляет сотрудника фронт-офиса от необходимости собирать информацию об имеющем-ся или потенциальном клиенте «по крупицам» и сокращает время его обслуживания?

- Да, вся информация о клиенте, о тех продуктах, которые он уже приобретал, или о тех, к которым он может проявить интерес, сосредоточена в одном месте. То есть мы наполнили новый ЦФТ-Банк функциями CRM – в системе аккуму-лируется вся история коммуникаций банка с клиентами независимо от того, по каким каналам это общение проис-ходило – путем личных визитов клиен-

тов в офис, через Интернет, мобильную связь и т.д. Это позволяет, в том числе, анализировать поведение клиента, раз-рабатывать для него лучшие предложе-ния. Также не менее важно: «единое окно» – это новейший интерфейс, в котором для пользователя уже преднастрое-ны необходимые маршруты продаж и обслуживания клиента, снабженные удобными подсказками.

- Расскажите подробнее о Центре управления продуктами и каналами, как он решает задачи управления продуктовым портфелем и сокра-щения времени вывода на рынок но-вых предложений со стороны банка?

- Задача по настройке продукта и пу-бликации его в канале продаж и обслу-живания решается с помощью простого пошагового инсталлятора. При этом, что особенно примечательно, сотрудник банка может в системе настроить лю-бой банковский продукт, руководству-ясь «подсказками», которые ему дает система. И совсем необязательно, что-бы человек при этом обладал какими-то специфическими познаниями или проходил сложное обучение работе в новом ЦФТ-Банке. Все, что нужно, это просто «задать» в системе ключевые характеристики продукта и параметры его обслуживания. Точно так же можно вносить и изменения в уже существу-ющие банковские продукты, если оче-видно, что в нынешнем своем виде они по тем или иным причинам пользуются недостаточно высоким спросом. С помощью системы бизнес-индикато-ров и механизма машины рекоменда-ций пользователь нового ЦФТ-Банка может в онлайн режиме не только предлагать клиенту лучший продукт, но и контролировать эффективность про-дуктового портфеля. если резюмировать все вышесказанное, то напрашивается следующий вывод: финансово-кредитная организация, ис-пользующая новый ЦФТ Банк, получает реальную возможность нарастить свои активы и повысить уровень удовлетво-ренности клиентов. А сотрудник, рабо-тая в новом ЦФТ-банке, может сосре-доточить максимум своего внимания на общении с клиентом, он не тратит время

Апрель / 2014 №1

Акцент

на поиск данных в различных базах дан-ных. Соответственно, эффективность его труда возрастает, чему, кстати, в немалой степени способствует и такой функцио-нальный элемент, как геймификация.

- Что это означает на практике?- Сотрудник, работая в «едином окне», видит в интерактивном режиме лидеров по продажам, свой вклад в общий объ-ем реализации продуктов и услуг банка. У него возникает желание добиваться большего, расти профессионально. Этот момент морального стимулирования со-трудников часто упускается из виду при разработке тех или иных фронт-офисных решений, а ведь на деле очень важно, чтобы человек жил не в своем «замкну-том мире», а чувствовал себя членом команды, работающей ради достижения определенной цели. очень важный момент, на который я также хотела бы обратить внимание, – новый ЦФТ-Банк позволяет выстроить сквозные бизнес-процессы. мы пред-настроили стандартный workflow для продажи продуктов и их дальнейшего обслуживания: сотрудник может просле-дить в «едином окне» весь жизненный цикл того или иного продукта – от пода-чи клиентом заявки на его приобретение до выдачи средств, если речь идет о кре-дите. Таким образом, новый ЦФТ-Банк не только избавляет операциониста от лишней работы – наше решение еще и минимизирует влияние «человеческого фактора», фактически устраняет риск со-

вершения сотрудником ошибки из-за за-груженности или невнимательности.

- А сколько времени требуется, чтобы обучить сотрудника «с нуля» пользо-ваться системой?

- Как я уже сказала, новый ЦФТ-Банк выстроен так, что обучение даже само-го неопытного сотрудника займет всего несколько часов. После этого он сможет, не обращаясь ни к начальнику, ни к кол-легам работать в системе без каких-либо проблем.Я хотела также отметить, что новый ЦФТ-Банк – не только очень экономичный и эффективный инструмент для органи-зации работы фронт-офиса, это муль-тиканальное решение. Сейчас в рамках системы мы создаем решение, которое позволит расширить функционал сотруд-ников call-центра. оператор сможет не только принимать звонки клиентов и пе-ренаправлять их менеджерам банка, но и предоставлять консультации и даже про-давать клиентам продукты или услуги. Как вы можете убедиться, приобретая новый ЦФТ-Банк, финансово-кредитная организация получает решение, позво-ляющее автоматизировать различные направления ее деятельности. Конечно, есть альтернативный путь – покупать все подобные системы по отдельности. но, во-первых, банк в этом случае по-несет дополнительные расходы, которых вполне можно избежать, и, во-вторых, столкнется с проблемой интеграции этих систем.

- Если в «Едином окне», как Вы сказали, аккумулируются все данные клиента, вся информация о его коммуникации с банком, то предусматриваются ли пути минимизации риска утечки этой информации или персональных данных?

- Эта задача решается с помощью орга-низации доступа к системе таким обра-зом, что каждый сотрудник банка полу-чает только ту информацию о клиенте или о продукте, которая необходима для выполнения его должностных обязанно-стей.

- Обязательно ли банку иметь уже внедренный ЦФТ-Банк для того, что-бы приобрести и внедрить Новый ЦФТ-Банк?

- Конечно, нет, но наличие у банка в каче-стве работающей системы приложений ЦФТ-Банка очень упрощает дело. При таком раскладе внедрение нового ЦФТ-Банка становится достаточно простым, я бы сказала, стандартной процедурой. В случае же, когда новый ЦФТ-Банк необходимо интегрировать с другими решениями, неизбежно возникают два вопроса. Первый вопрос – какой у бан-ка-покупателя ИТ-ландшафт и как будет «вписываться» в него новый ЦФТ-Банк. И второй вопрос – как будет проходить процесс интеграции и каким в итоге бу-дет KPI проекта. но, в принципе, оба этих вопроса относятся к числу решаемых.

Сотрудник может проследить в «Едином окне» весь жизненный цикл того или иного продукта

18 Апрель / 2014 №1

20 21Актуальная тема

андрей александрович,

исполнительный директор процессингового центра «КартСтандарт»

что представляет собой современный российский карточный рынок?

«

«

Трудно однозначно ответить на этот вопрос. С одной стороны, еще в 2011 году произошло знаковое событие: по данным ЦБ рФ, коли-чество эмитированных в россии карт впервые превысило числен-ность населения и составило почти 160 млн единиц. на данный момент общий объем эмиссии превышает 210 млн карт и, если учесть, что держателями банковских карточных продуктов являет-ся не менее 60% жителей страны, то на каждого из представителей этой группы в россии приходится в среднем по 2,5 карты.

Таким образом, российский рынок платежных карт, безусловно, можно назвать насыщенным. но является ли он зрелым, то есть интенсивно исполь-зующим наработанный эмиссионный и технологический потенциал? ответ, скорее всего, будет отрицательным. Порядка 80% карт, эмитированных в россии, выдано в рамках зарплатных проектов, то есть по инициативе рабо-тодателей. Примерно столько же при-ходится в общем объеме оборота по картам на долю операций по снятию наличных, а на безналичную оплату товаров и услуг – лишь порядка 15-20%. развитие рынка пока остается экстенсивным: рост эмиссии не со-провождается адекватными широко-масштабными изменениями в области использования карт как многофункци-онального платежного средства.

Что нужно сделать для того, что-бы количественный рост рынка превратить в качественный, чтобы увеличивалось доля «добровольной» эмиссии по сравнению с эмиссией «навязанной», чтобы у тех слоев населения, которые не имеют се-годня банковских карт, появлялась потребность их открыть, а дей-ствующие держатели пользовались своим картами чаще?

Безусловно, огромная роль в решении этих вопросов отводится развитию ин-фраструктуры обслуживания карт. Эк-вайринговая сеть в россии растет, по оценке ЦБ рФ, на 10–15% в год, при этом около 40% всех действующих в стране торговых точек до сих пор не принимают к оплате банковские карты. нет сомнения, что в не столь далеком будущем инфраструктурная проблема будет в целом решена. но есть и другая сторона проблемы – собственно карта как основное и иногда единственное связующее звено между клиентом и банком и, конечно же, сам держатель этой карты, который либо заинтересо-ван использовать ее как можно чаще, либо не заинтересован.

Для стимулирования потребительской активности держателей карт можно, конечно, использовать экономические рычаги, выстраивая привлекательную для клиентов тарифную политику. на-пример, сделать бесплатными или

условно бесплатными какие-либо по-пулярные у населения операции, до-пустим, снятие наличных в банкоматах любых банков. Экономический бонус не позволяет клиенту забыть об имею-щейся у него карте конкретного банка, предлагающего такие привлекатель-ные условия, и стимулирует к соверше-нию операций именно с ее помощью. Этот механизм работает безотказно, но у него есть существенное ограниче-ние: его применение имеет смысл, если эмиссия карт исчисляется миллионами, и затраты, связанные с предоставлени-ем льгот, «отбиваются» на других опе-рациях.

еще один путь – бесплатно осущест-влять выдачу и обслуживание карты. но и здесь нужна бизнес-модель, кото-рая позволяет экономически оправды-вать такую льготную политику. То есть тарифами в этом случае особенно не поиграешь, экономические рычаги до-вольно ограничены и заставляют соз-давать очень сложный продукт. еще раз повторю, что для экономического сти-мулирования держателей карт крити-чески важен объем эмиссии – карточ-ный бизнес живет по законам больших чисел. на эмиссии 10–20 тысяч карт в принципе невозможно построить ни-какую серьезную экономику. операции по таким картам не могут тарифициро-ваться «ниже рынка».

Что же в таком случае может эф-фективно сработать в условиях ограниченных возможностей эконо-мических методов?

на мой взгляд, абсолютно очевидно, что помочь упомянутому нами пере-

ходу от количества к качеству, от эмис-сионной накачки к «безналичному обществу» могут только технологии. Именно технологии лежат в основе всех громких карточных проектов по-следних лет – «Связного», ТКС-Банка, программы «Кукуруза» и других. Тех-нологии, которые обеспечивают две главные клиентские компоненты, без которых невозможно существенное повышение потребительской активно-сти держателя карты, – безопасность и функциональность.

Критерий безопасности не связан на-прямую с активностью пользовате-лей банковских карт лишь на первый взгляд. на самом деле неуверенность клиента в защищенности своих карточ-ных операций является серьезным пси-хологическим тормозом для широкого развития эквайринга. Причем следует отметить, что эти страхи имеют под со-бой реальную основу. россия является лидером среди европейских стран по темпам роста убытков от мошенниче-ских операций с банковскими картами: ежегодное увеличение объема убытков составляет в нашей стране, по данным исследования компании FICO, порядка 35%. Понятно, что наиболее уязвимыми для злоумышленников являются карты исключительно с магнитной полосой. При этом существует промышленный стандарт безопасности, который обе-спечивается использованием чиповых карт. Каков же расклад на российском рынке? По данным Центробанка, почти половина (49,4%) российских банков-эмитентов до сих пор выпускают только карты с магнитной полосой. Это, конеч-но, объяснимо с точки зрения экономи-ки – производство карт с чипом обхо-

Около 80% карт, эмитированных в России, выдано в рамках зарплатных проектов

Апрель / 2014 №1

схем, когда по карточке запрещаются те или иные операции, например, опера-ции за границей или расчеты в интер-нете, или снятие наличных. некоторые банки позволяют устанавливать клиен-там самостоятельно выбранные лимиты на операции по картам.Повторимся: комплексное обеспечение безопасности – это один из механизмов стимулирования более активного ис-пользования банковских карт. Уверен-ность, что расчеты по картам надежно защищены, психологически способству-ет превращению карты в повседневный платежный инструмент. А чтобы этот ин-струмент применялся как можно чаще, карта должна многое «уметь».Итак, мы переходим ко второму факто-ру – функциональности. Безусловно, чем больше востребованных держателями сервисов привязано к карте, тем лучше. Альтернатива такова – или сделать одну универсальную карту, в которой каждый клиент найдет нужный для себя набор сервисов, либо выпускать десяток уни-кальных карточных продуктов для тща-тельно сегментированных клиентских аудиторий. Выбор в конечном итоге остается за банками-эмитентами, одна-ко современные технологии позволяют сразу предлагать клиентам целый набор сервисов, которые потенциально могут быть ими востребованы.

одной из таких стремительно набираю-щих обороты технологий, способной в среднесрочной перспективе серьезно ак-тивизировать клиентское поведение дер-жателей карт, являются бесконтактные платежи. Универсальные банковские ре-шения на базе Visa payWave и MasterCard PayPass позволяют производить платеж до 1000 рублей без подтверждения опе-рации набором ПИн-кода – в букваль-ном смысле слова в одно касание. Про-гноз развития этих технологий позволяет говорить о том, что инфраструктура для бесконтактных платежей в ближайшее время появится во всех крупных россий-ских городах. В настоящее время в рос-сии реализованы проекты бесконтактных расчетов в сфере общественного транс-порта и автотранспорта (расчеты на АЗС и оплата парковок), а также в сегменте ресторанов быстрого обслуживания, то есть в наиболее массовых отраслях. Уже

нок денежных переводов оценивается в 40 – 45 млрд долларов США, а почти половина из них – порядка 20 млрд дол-ларов – приходится на переводы внутри страны, то потенциал у P2P-переводов весьма неплохой. Кроме того, эта техно-логия актуальна для мобильной «пере-броски» средств между картами одного держателя и оперативного управления своими финансами. Следует сказать и о такой важной состав-ляющей, как привязанные к банковским картам программы лояльности. Существу-ет стандартный набор задач, актуальный для любой компании, которая собирается работать с клиентской лояльностью: удер-жание постоянных клиентов, привлече-ние новых клиентов, увеличение частоты покупок и размера среднего чека и т. д. Это ясно и очевидно, но не всегда суще-ствует понимание, какой труд и какие тех-нологии за этим стоят. В каждом конкрет-ном случае эти типовые задачи решаются с помощью различных инструментов и различных подходов – важна специфика компании, ее масштаб, предпочтения ос-новного ядра клиентской аудитории и так далее – таких факторов десятки, и все они критичны в плане того, чтобы программа лояльности стала успешной. При этом в условиях ужесточающейся конкуренции, усложнения потребительского поведения генерация успешной программы лояль-ности становится возможной только на мощной IT-платформе. Эффективная про-грамма лояльности – это не просто начис-ление и списание баллов за определен-ные действия клиента, это постоянный диалог с ним, непрерывные действия по его вовлечению в различные процессы и увлечению этими процессами. Идеальной банковской картой, навер-ное, была бы карта, на которой есть все, о чем мы сегодня говорили. Тем более, что технологически для этого на рын-ке есть все необходимое, а удельная стоимость добавления каждого нового сервиса на карту является достаточно скромной. наращивание технологи-ческой загрузки банковской карты на порядок повышает привлекательность продукта, в разы расширяя рыночную нишу банка и делая карточный бизнес эффективным. нет сомнения, что техно-логии в современных условиях опреде-ляют успешность бизнеса. Ведь карта, не поддержанная на высоком техноло-гическом уровне, останется всего лишь кусочком пластика, используемым два раза в месяц для снятия наличных.

еще один фактор обеспечения безопас-ности при расчетах по картам, который вместе с уже названными технология-ми создает комплексную защиту кре-дитной организации и его клиентов, – онлайн-мониторинг подозрительных операций. У разных банков и разных сервис-провайдеров эта услуга орга-низована по-своему, но в общем виде фрод-мониторинг основан на сопостав-лении текущей операции с моделью по-ведения клиента, созданной на основе анализа его транзакционной истории и на соответствии транзакции некоторой формальной логике. Все это оформле-но в виде свода правил. Простейшее из этих правил – перемена страны. Допу-стим, клиент всегда совершал операции только в россии, а текущая транзакция проведена за границей. Это повод для проверки легитимности совершенной операции. В более развитых системах взаимосвязь отслеживается тоньше – если POS-операции за границей пред-шествовало, допустим, бронирование отеля в этой стране, транзакция подо-зрительной не считается. если через 15 минут после снятия наличных в москве по той же карте происходит подобная операция в Праге, естественно, срабаты-вает соответствующее правило – карта, скорее всего, скомпрометирована, име-ет место попытка проведения мошенни-ческой операции, соответственно, карта блокируется, а клиент оперативно опо-вещается.

Дополнительно банк может предоста-вить своим клиентам возможность само-стоятельной настройки транзакционных

мощным развитием мобильного бан-кинга, вероятно, будет снижаться, но не окажется полностью нивелированным, поскольку эта технология все-таки явля-ется более защищенной и более удобной для пользователя. Здесь большие пер-спективы за таким, например, сервисом, как онлайн-открытие счета, позволяю-щего мгновенно переводить «излишки» денежных средств с текущего счета на депозит. Причем активную роль здесь также играет банк, при помощи техно-логий осуществляющий мониторинг клиентского поведения и предлагающий точно персонифицированные продук-ты. очевидно, что повысить платежную активность клиента может только банк, сам являющийся активным. Любой канал коммуникации банка с клиентом – будь то сеть устройств самообслуживания, интернет-банк, мобильный банкинг и т. д. – должен стать каналом активных и ин-теллектуальных продаж. обеспечить это могут только технологии, повышающие удобство пользования картой, расширяю-щие ее сервисные горизонты и служащие ее многофункциональным интерфейсом. Примером того, как технологии добавля-ют удобств и пользователям карт, и бан-кам, может служить сервис получения PIN-кода по телефону. обычно при вы-даче карты клиент получает бумажный конверт, причем, карты и PIN-конверты к ним доставляются раздельно, и иногда возникает путаница – в филиал доставля-ются конверты не к той партии карт. Тех-нология позволяет организовать получе-ние PIN-кода дистанционно, что к тому же дает возможность избежать перевыпуска карты, если клиент забыл PIN. Это может показаться мелочью, но из подобных ме-лочей складывается образ банка, а зна-чит, и его успешность на рынке.

еще одна технология, позволяющая по-вышать активность держателей карт, – сервисы денежных P2P-переводов с карты на карту. охват населения услуга-ми банковских карт с каждым годом ста-новится все более плотным, а денежные переводы стабильно являются одной из самых массовых и востребованных фи-нансовых операций. Денежные перево-ды с карты на карту сегодня достаточно активно продвигаются рядом банков и постепенно укрепляют свои рыночные позиции. если учесть, что российский ры-

дится банку в четыре раза дороже, и при этом несет в себе значительные потенциальные риски, связанные с компрометацией магнитных карт. Хи-щение средств даже у одного клиента может повлечь расходы банка, сопо-ставимые с затратами, связанными с сертификацией на эмиссию карт стан-дарта EMV.на сегодняшний день чип является обязательным элементом безопас-ности операций по картам, этого на-чинает требовать и регулятор, к этому уже пришли и лидеры рынка, и просто банки, которые хотят быть защищен-ными. Чип дает не только технологи-ческую защиту, но и организационную, обеспеченную правилом переноса от-ветственности на «нечиповую» сторо-ну, которое практикуется платежными системами. Фактор безопасности не только напрямую влияет на эффек-тивность бизнеса, но и определяет степень привлекательности банка и его карточных продуктов для клиента.

Защищенность транзакций является ключевым параметром и для онлайн-операций. общий объем покупок россиян в российских и зарубежных интернет-магазинах составил в 2013 году порядка 900 миллионов долла-ров, что в полтора раза превышает ре-зультаты 2012 года. Такой бурный рост рынка, естественно, сопровождается и ростом мошенничества. Поэтому тех-нологии Verified by Visa и MasterCard SecureCode сегодня тоже являются аб-солютно необходимой составляющей сервисной линейки банка и избавляют сам банк и его клиентов от огромного количества проблем, которые могут возникнуть при расчетах в интернете с помощью CNP-транзакций.

сегодня есть примеры, когда технология бесконтактных платежей реализуется банками даже в рамках зарплатных про-ектов, а при помощи карт с бесконтакт-ным интерфейсом сотрудники крупных предприятий рассчитываются в корпо-ративных столовых. если же учесть, что бесконтактные POS-терминалы в инфра-структуре таких предприятий также при-надлежат банку-эмитенту, то возникает интересная бизнес-схема расчетов по картам, которую банк замыкает на само-го себя.Уже начали реализовываться в россии и банковские NFC-проекты, позволяю-щие предлагать клиентам полноценный карточный функционал без физической карты как таковой – с использованием смартфонов. По информации операто-ров сотовой связи, на руках россиян уже более 3 млн телефонов, поддерживаю-щих NFC-технологию, – это чуть более 1% от общего количества используемых мобильных устройств. если же брать в расчет только смартфоны, то устройства с поддержкой NFC составляют в общем объеме продаж порядка 15–20% . И ко-личество NFC-устройств будет только расти. Первые банковские NFC-проекты в россии уже стартовали и показывают весьма впечатляющую динамику.

Параллельно с поддержкой бесконтакт-ных технологий будет расти значимость телефонов как аппаратной платформы для онлайн-банкинга. еще недавно мо-бильный банкинг подразумевал лишь функцию информирования о состоянии счета. Сегодня стандартом является на-личие сервисов перевода средств между счетами, совершение платежей по ша-блонам, оплата услуг различных про-вайдеров. но это, безусловно, не предел. Благодаря развитию функционала гео-локации уже начинают пилотироваться проекты по тонко таргетированной, су-перперсонализированной коммуникации с клиентом в режиме реального времени, позволяющие предлагать ему сервис здесь и сейчас, т. е. делать не отложенное во времени, а максимально актуальное предложение. Эти технологии, совмеща-ющие банковский функционал с элемен-тами CRM, уже есть на рынке, и за ними будущее.Значение интернет-банкинга в связи с

22 23Актуальная тема

Наращивание технологической загрузки банковской карты на порядок повышает привлекательность продукта

онЛАйн-монИТорИнГ

БеСКонТАКТные ПЛАТеЖИ

моБИЛьный БАнКИнГ

P2P-ПереВоДы

Апрель / 2014 №1

банки и инноваторы за новый банкинг

24 25События

Участники дискуссии ЦФТ – партнер FinNext-2014 Александр Погудин, член Совета директоров ГК ЦФТ

В московском центре Digital October состоялся второй Форум инноваций для финансового сектора FinNext 2014, органи-зованный издательским домом «регламент». В этом году форум был посвящен трансформациям, происходящим в банках под воздействием внешних и внутренних факторов. Перед организаторами стояла задача попробовать найти ответы на вопросы о том, какие вызовы заставляют банки ме-няться, в какую сторону должны быть направлены эти изменения, как можно реорганизовать внутреннюю структуру, по-менять культуру, менталитет сотрудников и что можно позаимствовать из других отраслей.За весь день FinNext посетило около 550 представителей банковского сообщества, финансовых и ИТ-компаний. Програм-

ма форума оказалась очень насыщенной и вклю-чила в себя четыре панельные дискуссии, посвя-щенные стратегиям изменений, взаимодействию банков и стартапов, лабораториям и фабрикам инноваций, а также обновлению ИТ-систем и архитектуре. В дискуссиях приняли участие топ-менеджеры ведущих российских банков, вендо-ров, венчурных компаний, а также представители иностранных банков. Своим опытом по работе с инновациями поде-лился директор по инновациям одного из круп-нейших банков Испании Bankinter николас мойа. Венчурный фонд «Лайф.Среда» представил свое исследование «Итоги развития рынка финтех-стартапов в 2013 году и тренды 2014 года».Впервые в истории банковских конференций состоялся коллективный брейн-шторминг с уча-

стием всех гостей форума. Участникам было предложено разделиться на пять групп и под руководством опытных тим-лидеров выработать свои рекомендации банковскому сообществу по вопросам взаимодействия ИТ и бизнес-подраз-делений, обновления банковского маркетинга, использования краудсорсинга в банках, работы банковских отделений и предложить новые воз-можности дохода для финансовых организаций.Существенная часть форума была посвящена «Битве стартапов», предлагающих решения для финансовой сферы. не более чем за 5 минут они должны были рассказать о своем проекте и пре-имуществах, которые получат финансовые орга-низации от сотрудничества с ним. В битве при-няло участие 17 стартапов из россии, Украины, Испании, Литвы и Сербии.

Впервые в истории банковских конференций состоялся коллективный брейн-шторминг с участием всех гостей форума

Апрель / 2014 №1

ПроЦеССИнГоВый ЦенТр В 2013 году более 40 банков стали новыми партнерами независимого процессин-гового центра «КартСтандарт», а совокупная эмиссия карт, которые обслуживает процессинговый центр, превысила 17 миллионов

ная линейка сервисов ПЦ «КартСтан-дарт» пополнилась еще двумя функ-циональными элементами: внедрены технологии бесконтактных платежей PayPass и PayWave. Данная технология уже успешно тиражируется: 7 банков завершили проекты по сертификации данного функционала и начали исполь-зовать его в своей работе, в том числе ИКБ «Совкомбанк» и ооо «ПромТранс-Банк».

«В 2013 году были вложены существен-ные инвестиции в повышение надеж-ности и бесперебойности процессин-гового центра и его технологическую составляющую. несомненно, в 2014 году мы продолжим совершенствовать и расширять нашу линейку сервисов и поддерживать на максимально высо-ком уровне стабильность работы систем для наших действующих и новых кли-ентов. Думаю, курс на переход рынка в сторону независимых процессоров со-хранится, и мы готовы его активно под-держивать, исполняя роль надежного и многофункционального сервис-провай-дера», – подвел итоги и обозначил пер-спективы следующего года исполни-тельный директор ПЦ «КартСтандарт» Андрей Александрович.

гии EMV и по сертификации 3D Secure. По состоянию на конец 2013 года уже более 50-ти кредитных организаций – партнеров ПЦ «КартСтандарт» завер-шили EMV-сертификацию и порядка 30-ти банков получили возможность ис-пользовать в своей работе технологию 3D Secure.Также в 2013 году был проведен мас-штабный апгрейд аппаратной платфор-мы и сетевого оборудования ПЦ «Карт-Стандарт», осуществлено внедрение методики нагрузочного тестирования процессингового комплекса. По итогам этих работ обеспечен восьмикратный запас по производительности, что га-рантирует высокий уровень отказоу-стойчивости и бесперебойное функци-онирование всех компонентов и систем. Процессинговым центром в про-шедшем году в очередной раз была успешно пройдена сертификация на соответствие стандарту PCI DSS (аудит безопасности платежных данных кли-ента) и входящий в его состав PCI PIN Security, который посвящен вопросам безопасности при обработке пин-кода. Кроме этого была внедрена SIEM-система (система мониторинга событий информационной безопасности) от IBM. Важно отметить, что в 2013 году обшир-

на процессинговых мощностях ПЦ «КартСтандарт» в течение 2013 года начали обслуживание пластиковых карт 15 российских банков из 8 реги-онов, среди которых «Дил-банк», БАнК «СоФрИно», «КБ европлан», «мираф-Банк», Банк «Венец», завершен про-ект по переходу банка «национальный стандарт» с in-house процессинга на мощности ПЦ «КартСтандарт», другие партнеры заканчивают проекты по ми-грации. По итогам деятельности в 2013 году на обслуживании процессингового центра находилось более 17 млн. карт (прирост 19% к результату 2012 года). Прошедший год для независимого процессинг-провайдера стал перио-дом промышленного тиражирования технологий для карточного бизнеса банков, выработки технологических и организационных стандартов пакетно-го предоставления банкам-партнерам комплекса сервисов, обеспечивающих его безопасность и мультифункцио-нальность.Важной компонентой комплексного предложения ПЦ «КартСтандарт», на-правленной на повышение безопасно-сти расчетов по картам, стали проекты по сертификации банков-партнеров на эмиссию и/или эквайринг по техноло-

Сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» подвел итоги 2013 года. оборот сервиса в прошлом году составил 572 млрд руб., что на 35% превышает показатель 2012 года

сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» из Украины увеличился в 2 раза, а в Украину – на 80% . Также сервис продолжает уверенно сохра-нять позиции лидера среди остальных систем денежных переводов по таким направлениям, как Грузия, Кыргызстан и Казахстан.В 2013 году сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» расширил свою географию благодаря выходу на новые рынки дальнего зарубежья – в Чехию, монголию, Вьетнам, Израиль. Таким об-разом, сегодня воспользоваться серви-сом можно уже в 15 странах мира.В области технологий прошедший год ознаменовался успешной реализацией проекта по переводу банков-партнеров сервиса на программное обеспечение нового поколения.«основными направлениями бизнес-развития в 2014 году станут продолже-ние зарубежной экспансии, активное развитие продуктов, основанных на взаимном использовании потенциала сервисов платежной системы, а также расширение инфраструктуры, которая обеспечит шаговую доступность для получения платежных услуг самими широкими слоями населения», – ком-ментирует Иван Ситнов, директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы».

лить позиции во всех регионах нашего присутствия, – говорит Иван Ситнов, директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы». – Большую роль в достижении такого результата, без со-мнения, сыграло признание Банком рос-сии «Золотой Короны» социально значи-мой платежной системой».Сервис «Золотая Корона – Денежные пе-реводы» продолжает демонстрировать уверенную положительную динамику роста оборота переводов внутри рФ. Внутрироссийские переводы в 2013 году вошли в тройку лидирующих направле-ний переводов по «Золотой Короне» наряду с Узбекистаном и Таджикиста-ном. Прирост объема внутрироссийских переводов за год составил 44%.Значительно укрепились позиции сер-виса и в Украине. В 2013 году оборот

число транзакций превысило показа-тель в 31 млн. результаты 4-го квартала 2013 года укрепили положительную ди-намику развития по всем направлениям. за последние 3 месяца 2013 года через сервис «золотая корона – Денежные переводы» было перечислено 166 млрд руб., количество транзакций между фи-зическими лицами превысило 8 млн. в число партнеров «золотой короны» вошли 30 кредитных организаций из рФ и снг с инфраструктурой в 4,5 тыс. пунктов.

Всего за 12 месяцев 2013 года пар-тнерские соглашения были подписаны с более чем 100 банками и торговыми сетями в россии и странах СнГ, а общее число участников и партнеров сервиса превысило 550. Инфраструктура серви-са выросла более чем на 20%. В число но-вых партнеров «Золотой Короны» вошли такие финансово-кредитные учрежде-ния, как роСБАнК, роСГоССТрАХ БАнК, БИнБАнК, Собинбанк, Балтинвестбанк, Центр-инвест, Azerpoct, ВТБ-Казахстан, национальный банк внешнеэкономи-ческой деятельности (Узбекистан), ТБС Банк (Грузия) и другие.«Именно подключение новых партне-ров считаю нашим важным достижени-ем прошлого года, позволившим уси-

В 2013 году сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» показал 35%-й рост оборота

иван ситнов,

директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы»

«Золотую Корону» Примсоцбанка украсил тигр

сергей колеев,

начальник отдела электронного бизнеса оАо СКБ Приморья «Примсоцбанк»

Такие карты Примсоцбанка получат около тысячи бюд-жетных учреждений Приморья: от школ и детских садов до правоохранительных органов. Вместе с картами эти организации получат возможность оперативно и без лишнего документооборота проводить необходимые расчеты и при этом всегда держать под контролем, когда, на что и какая сумма была потрачена.

Для исполнения государственного контракта Примсоц-банк выбрал карты платежной системы «Золотая Корона».

- Почему выбор пал именно на «Золотую Корону»?

- Технология «Золотой Короны» полностью отвечает тре-бованиям законодательства, в том числе – по уровню без-опасности. Кроме того, платежная система является наци-ональной и была признана социально-значимой. Важную роль сыграл и десятилетний опыт работы Примсоцбанка со многими бюджетными организациями края, сотрудни-ки, которых привыкли использовать зарплатные карты «Золотая Корона». Прибавьте к этому еще простоту выпу-ска и оформления данной карты. Все эти факторы одно-значно свидетельствовали в пользу «Золотой Короны».

- Как проходит реализация проекта?

- В Примсоцбанке он имеет особый, приоритетный статус, поэтому для его реализации был составлен целый план мероприятий. отдел маркетинга и рекламы банка разра-ботал для карты индивидуальный дизайн. Карту украси-ло стилизованное изображение уссурийского тигра – од-ного из символов Приморского края. Для удобства тех, кто будет пользоваться картой, мы подготовили специ-альную карманную памятку с инструкцией по использо-ванию карты, правилами безопасности и списком банко-матов Примсоцбанка по Приморскому краю. Совместно с платежной системой «Золотая Корона» весь этот набор будет выпущен к каждой карте.

мы планируем, что объем эмиссии в 2014 году составит 3000 – 5000 карт для 1000 бюджетных организаций При-морья.

В конце 2013 года «Золотая Корона» и Примсоцбанк запустили совместный проект под рабочим названием «Карта Казначейства». о самом проекте и ходе его ре-ализации мы поговорили с Сергеем Колеевым, началь-ником отдела электронного бизнеса оАо СКБ Приморья «Примсоцбанк».

- Какие задачи призвана решить «Карта Казначей-ства»?

– В 2013 году Примсоцбанк заключил государственный контракт на оказание услуг по открытию и ведению рас-четных счетов Управлению Федерального казначейства по Приморскому краю. расчетные карты будут использо-ваться бюджетными организациями края для отдельных операций, например, хозяйственных, накладных, коман-дировочных расходов. Фактически они станут аналогом корпоративных банковских карт, которые в частных ком-паниях уже давно зарекомендовали себя как удобный способ организации и контроля расходов.

в приморье началась реализация проекта «карта казначейства»

28 Апрель / 2014 №1

если еще три-четыре года назад потребности в бизнес-аналитике сводились к получению различных видов управленческой отчет-ности, то сейчас актуальны более сложные аналитические при-ложения, решающие задачи финансового планирования и бюд-жетирования, формирования клиентской аналитики, управления активами и пассивами, управления рисками и т.д. Способны ли ти-повые промышленные решения удовлетворить ожидания банков или требуются специализированные отраслевые продукты?

32 33

Бизнес-руководителям банков сегод-ня необходимы готовые решения для анализа с оптимальными сроками внедрения, с высокой производитель-ностью обработки данных и возмож-ностью обмена опытом между поль-зователями в части использования методик и технологий. Таковы ожи-дания банков. А как на самом деле об-стоят дела с внедрением BI-систем?

Готовые решения существуют только для примитивных задач. Внедрение систем класса BI невозможно без адаптации решения под конкретную аналитиче-скую модель банка и доработки логики анализа. При этом трудоемкость созда-ния решения очень велика. Это всегда сложный и дорогостоящий проект со средним сроком реализации не менее 9-12 месяцев. Более того, каждый проект внедрения BI-системы всегда уникален, посколь-ку в каждом банке свой уникальный ИТ-ландшафт, разные аналитические модели данных и отличающиеся алго-ритмы анализа. Повторно использовать модели практически невозможно. При изменении модели от банка требуются трудозатраты, сравнимые с затратами на первичное внедрение.Борьба же за производительность систе-мы ведется постоянно, т.к. рост объемов данных серьезно снижает скорость ана-лиза.

Что компания ЦФТ, как разработчик банковского софта, предлагает руко-водству банка для поддержки приня-тия управленческих решений?

Предлагаемая нами банкам бизнес-ана-литика является на сегодня уникальным инструментом, встроенным в систему новый ЦФТ-Банк и обеспечивающим анализ и контроль бизнес-процессов бэк- и фронт-офиса банка. новые аналитические Приложения ос-нованы на единой логической бизнес-модели нового ЦФТ-Банк. Это позво-ляет использовать готовые решения в любом банке, независимо от направле-ний его деятельности, разных структур подчинения и зон ответственности спе-циалистов. Теперь в системе ЦФТ-Банк есть встро-енные Индикаторы – интуитивно по-нятный интерактивный инструмент ана-лиза. Каждый Индикатор – это готовая модель аналитического анализа одного или нескольких показателей работы банка. расчет показателей встроен на уровне технологии в систему первич-ного учета данных и запускается ав-томатически каждый день. Аналитика для детализации значений показателей настроена экспертами ЦФТ и включает в общей сложности до 50 разрезов. ру-ководители банка ежедневно получают информацию о состоянии бизнеса в зоне его ответственности по результа-там работы «на вчера».Для использования Индикаторов не требуется их специальное внедрение, дополнительное обучение сотрудников банка. Поставка Индикаторов – дистри-бутивная. Для их использования требу-ется лишь настройка доступа специали-ста банка к просмотру того или иного Индикатора. не так давно мы создали Каталог го-

товых Индикаторов для нового ЦФТ-Банка, который постоянно пополняется экспертами ЦФТ и банковскими анали-тиками. В поставку системы теперь вхо-дит и конструктор для создания новых Индикаторов аналитиками банка. на данный момент 300 Индикаторов на-строены экспертами ЦФТ и охватывают бизнес розничного кредитования, депо-зиты и расчеты. Также стоит отметить, что бизнес-ана-литика в новом ЦФТ-Банке оптимизи-рована для Oracle Exalytics In-Memory Machine – высокопроизводительного аналитического программно-аппа-ратного комплекса, основанного на технологии анализа данных в опера-тивной памяти (in-memory analytics) и специально сконфигурированных ап-паратных средствах. Для оптимизации скорости расчетов используется метод распределенных вычислений в разных режимах: on-line, фоновый режим не-прерывного расчета, по окончании за-крытия операционного дня. Повышение производительности достигается за счет встроенной агрегации данных и использования инкрементального рас-чета.Таким образом, уже сегодня банки мо-гут воспользоваться готовым решением от ЦФТ для анализа показателей работы банка с минимальными по сравнению с BI-системами сроками и трудоемкостью внедрения. Банк может использовать Каталог Индикаторов как витрину го-товых моделей анализа, постоянно по-полняемую экспертами разных банков инструментами с высокой производи-тельностью обработки данных.

Каждый проект внедрения BI-системы всегда уникален, поскольку в каждом банке свой уникальный ИТ-ландшафт

Инновации

людмила соловьева,

заместитель директора дирекции финансово-экономических Приложений ЦФТ

Для российских банков все острее звучит тема автоматизации бизнес-аналитики

«

«

Апрель / 2014

Аналитика в Новом ЦФТ-Банке: Быстро. Просто. Эффективно

№1

34

И, хотя темпы роста розничного кредитования замед-ляются, а банкиры сетуют на закредитованность кли-ентов и высокую конкуренцию на рынке, они остаются драйвером финансового рынка. на сегодняшний день в россии физическим лицам выдано банками креди-тов на сумму свыше 9 трлн. руб. При этом каждый ме-сяц сегмент розничного кредитования увеличивается приблизительно на 220 млрд руб.Кредитные продукты сегодня дифференцированы по условиям, таргетированы по целевым аудиториям, различны по способам выдачи и коммуникации с кли-ентом. Выбрать абсолютного лидера в этом продукто-вом ряду не представляется возможным, поскольку каждое предложение нацелено на удовлетворение определенных клиентских потребностей.

анастасия Баяндина,

руководитель сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов»

Кредитные карты: статистика

итак, кредитная карта. в чем секрет ее неуклонно растущей популярности у розничных клиентов банков?

Кредитные продукты, без сомнения, являются основой бизнеса розничных и универсальных банков

В этом мы можем убедиться, если обратимся к статистике эмитированных кредитных карт с 2008 года. наиболее значительный рост начался в по-следние 3-4 года. И хотя необходимо учитывать некоторое «лукавство» цифр и принимать во внимание, что такая бурная динамика в некоторой степени связана с тем, что кредитные карты порой выдают при кросс-сейле других кредитных продуктов банка, уверенный «чистый» рост рын-ка кредитных карт все же очевиден.В 2013 году, по данным TCS Group Holding PLC, объем рынка кредитных карт увеличился до 990 млрд рублей (2012 год: 675 млрд рублей). рынок постепенно рос в течение первых трех кварталов 2013 года, показав са-мые высокие темпы прироста в III квартале перед замедлением динами-ки в IV квартале.

По данным ЦБ рФ, за 9 месяцев 2013 года российскими кредитными ор-ганизациями эмитировано более пяти миллионов кредитных карт. Таким образом, на 1 октября 2013 года общее количество выпущенных кредит-ных карт в россии превысило 28 миллионов.на данный момент в россии на финансовом рынке действуют порядка 900 кредитных организаций. Эмиссию кредитных карт осуществляет по-рядка 65% банков, а двадцатка крупнейших игроков контролирует почти 90% рынка кредитных карт.

но я думаю, вы согласитесь, что в по-следние годы у клиентов банков вырос интерес к такому банковскому продукту как кредитная карта. Сегодня мы поста-раемся разобрать, почему так произо-шло, и быть может, выйдем на какой-то уровень обобщения.

Первое, это простота оформления и скорость получения – клиенту понадо-бится только паспорт, наличие номера мобильного телефона и немного време-ни. Второе, безусловно, отсутствие до-полнительных документов, как в случае оформления потребительского кредита. Клиенту не приходится долго собирать всевозможные справки и документы, а затем долго ждать, пока банк про-анализирует доход клиента и примет решение о выдаче карты. Третье – это возможность повторного использова-ния, когда клиенту это необходимо. Это удобно, когда возникает неожиданная потребность в денежных средствах на небольшой срок. Четвертый фактор – глобальная инфраструктура приема. Кредитными деньгами можно восполь-зоваться буквально по всему миру. Пя-тое – кредитная карта может служить ключом к разнообразным дополнитель-ным сервисам и продуктам, открывая доступ в мир современных финансов. Этот список преимуществ можно про-должать и продолжать. Поэтому не уди-вительно, что интерес потребителя к данному банковскому продукту растет.

35ИТ для розничного банкаАпрель / 2014 №1

36

Лидеры рынка в 2013 году и без того ярко выраженная концентрация в сегменте кредитных карт еще более усилилась

В 2014 году расстановка сил в ТОП банков-лидеров кардинально не поменяется

действуют игроки, способные удивить. Безусловно, будут удивлять банки и дальнейшим развитием сервисов, «при-вязанных» к кредитными картам. Уже сегодня стремление банков поддержи-вать высокое качество обслуживания и серьезная конкурентная борьба за клиентов «породили» такие сервисы, как онлайн-выдача, онлайн-получение лимита, бонусные программы и систе-мы лояльности, мобильные приложения и т.д. Сервисная составляющая сегодня влияет на выбор клиента почти наравне с величиной ставки.

Первая пятерка банков по размеру портфеля кредитных карт за год увели-чила свою долю рынка с 58,1% до 61,3%. Тройка лидеров не меняется вот уже два года (после того, как ее покинул ВТБ 24) – по доле рынка и объему портфеля впе-реди Сбербанк (25,5%; 252,4 млрд руб.), «русский стандарт» (16,3%; 161 млрд руб.) и ТКС Банк (7,5%; 74 млрд руб.) – данные TCS Group Holding PLC.Думаю, есть все основания предпола-гать, что в 2014 году расстановка сил в ТоП банков-лидеров кардинально не поменяется, хотя сегодня на рынке

Карта, считает клиент, должна отличают-ся дополнительной функциональностью и практичностью, должна помогать в повседневной жизни. К примеру, давать право на получение бонусных баллов в кафе или в магазинах, либо доступ к удобным мобильным приложениям. но превыше всего современный клиент банка ценит время, поэтому одним из первых нововведений, повышающих usability кредитных карт, стало онлайн- оформление. При этом, экономя время клиента, банк заботится и об оптимиза-ции собственных бизнес-процессов.

Выбор клиента сегодня клиент банка настолько искушен, что таких преимуществ кредитной карты, как быстрое оформление и удобное использование, уже недостаточно

Преимущества очевидны – клиенту не нужно приезжать в офис банка, можно одновременно сделать заявки в несколько банков. Для банка – это максимально быстрый сбор заявок и их обработка, а также работа с клиентами в регионах, где банк не присутствует. К тому же потребитель-ский кредит жестко ограничен по времени, а кредитные карты «живут» на протяжении долгого срока и способны обеспечивать долговременные отношения с клиентом, особенно если банк не стоит на месте, развивая свои кредитные продукты. Удобство в получении кредитной карты и широта эквайринговой инфра-структуры – это одна сторона медали. Другим важнейшим фактором явля-ется обеспечение доступности и простоты поддержания кредитной карты в «рабочем» состоянии. Клиентоориентированная и дифференцирован-ная сеть пополнения дает заемщику возможность избегать просрочек по кредитным платежам, а банку – накапливания «плохих» долгов.

37

Сбербанк

рУССкИЙСТанДарТ

ТкС банк

ВТб 24

аЛЬФа-банк

СВязноЙроСбанк

Персональный дизайн, Мобильные приложения,

Интернет-банкинг, оформление карты онлайн, баллы за покупку

обслуживание в ритейловых сетях, зачисление средств онлайн

Сбербанк

рУССкИЙСТанДарТ

ТкС банкВТб 24аЛЬФа-банк

ВоСТочныЙ

оТП-банк

СВязноЙ

хкФ-банк

роСбанк

ДрУГИе

Апрель / 2014 ИТ для розничного банка№1

Альтернативные каналы коммуникации

еще совсем недавно единственным способом коммуникации банка с клиентом был непосредственный контакт в офисе финансового учреждения

гашение кредитов», который позволяет клиентам банков пользоваться услугами пополнения карт (в том числе кредит-ных) в партнерских сетях. Сегодня это инфраструктура российских ритейлеров еВроСеТь, мТС, Ион, меГА, мАКСИмУС, ЦИФроГрАД. Для большего комфорта сервис позво-ляет принимать платеж по любым при-вычным для клиента идентификаторам, которые клиент использует в банке, причем без привязки к определенному городу. основными принципами работы технологии являются простота, скорость и удобство.

При первом обращении в сеть сервиса клиент должен сообщить кассиру сети наименование банка и реквизит (номер счета или договора или карты с ФИо или без). реквизит, внесенный кассиром со слов клиента, проходит онлайн-про-верку в базе банка (опциональное реше-ние). если проверка пройдена успешно, клиент получает чек, а банк уведомле-ние о принятом переводе, на основании которого он может в режиме реального времени зачислить средства на карту клиента.При последующих обращениях клиента в сеть сервиса предоставление реквизи-

та не потребуется, т.к. для клиента будет сохранен шаблон. на одного клиента возможно заведение до 10 шаблонов оплаты кредитов, пополнения карт раз-ных банков. Т.е., касса торговой сети может стать для клиента единой точкой оплаты всех его ежемесячных платежей в банки.Для банка такой партнер как торговая сеть – хорошая возможность для вы-хода в новые регионы как по выдаче кредитов, так и по их погашению, без организации собственных полноценных кассовых узлов. Или обслуживания пла-тельщиков по принципу банка без опе-рационных офисов.Для сотрудничества с сервисом «Зо-лотая Корона – Погашение кредитов» банку нужно сделать всего три шага. Шаг 1-й: юридическая часть – согласование и подписание договора. Шаг 2-й: техни-ческая часть – выбор протокола взаимо-действия, его поддержка и тестирование. Шаг 3-й: проработка плана маркетинго-вых мероприятий по информированию клиентов банка. Стандартно запуск сер-виса занимает около двух месяцев.необходимо отметить, что кроме по-полнения кредитных карт, функционал сервиса позволяет делать пополнение любых счетов и погашение любых кре-дитов, поэтому клиент и банк в таком сотрудничестве найдут множество пре-имуществ.В заключение хочется пожелать банкам развития продуктов – как традиционных, так и инновационных, поскольку это яв-ляется ключевым фактором успеха для универсального банка будущего.

новые технологии и современные кон-цепции организации бизнес-процессов позволяют создавать альтернативные каналы коммуникации банка с его кли-ентами. многие из них уже стали «стан-дартными». Клиент может воспользо-ваться терминалом или банкоматом банка, задействовать Интернет-банкинг. но на практике часто возникают случаи, когда эти способы пополнения клиенту неудобны или же недоступны. напри-мер, если банк, выдавший карту, имеет небольшую сеть офисов для обслужива-ния физических лиц, а его собственные дистанционные каналы не обладают не-обходимым функционалом. Возникает вопрос: как же клиенту пополнять такую кредитную карту?Практика показывает, что эффективным альтернативным каналом коммуника-ции банка с клиентом-заемщиком мо-жет стать торговая сеть. Широкая гео-графия торговых точек, расположенных в шаговой доступности в любом городе россии и работающих дольше остальных (до 22:00), – это прекрасное дополнение имеющихся элементов фронт-офиса банка при практическом отсутствии за-трат для банка на ее организацию. опираясь на свой более чем 20-летний опыт создания, взаимодействия и ра-боты с учетными системами банков, а также на опыт реализации масштабных проектов в федеральных ритейловых сетях, Группой Компаний ЦФТ был раз-работан сервис «Золотая Корона – По-

Сервис на раз-два-три!

38 Апрель / 2014 ИТ для розничного банка№1

40 41репортаж

Провайдер сервисов дистанционного банковского обслуживания Faktura.ru представил участникам XIV международного Форума iFin-2014 современные продукты для онлайн-банкинга.4-5 февраля 2014 года в москве прошел XIV между-народный Форум iFin-2014 «Электронные финансо-вые услуги и технологии», организованный компанией «АйФин медиа», при поддержке Ассоциации россий-ских банков (АрБ) и национальной ассоциации участ-ников фондового рынка (нАУФор).Форум iFin-2014 в очередной раз стал площадкой, на которой собрались все наиболее активные игроки рынка электронных финансовых услуг в россии. Более 40 ведущих отечественных и зарубежных компаний – разработчиков программного обеспечения и обо-рудования, консалтинговых и сервисных компаний – представили на Форуме различные системы дистан-ционного банковского обслуживания. За два дня работы Форума iFin-2014 его посетили око-ло 600 делегатов, из которых более 80% – это предста-

Сервис Faktura.ru представил участникам XIV Международного Форума iFin-2014 современные продукты для онлайн-банкинга

вители банков и финансовых компаний из москвы, Санкт-Петербурга и еще бо-лее 50 городов россии и стран ближнего и дальнего зарубежья. основную часть аудитории составили руководители тех-нологических, маркетинговых и бизнес-подразделений банков и финансовых компаний. Сегодня банки уделяют все более пристальное внимание развитию онлайн каналов, в финансовых структу-рах появляется все больше специализи-рованных подразделений, отвечающих за развитие дистанционных сервисов и создание новых электронных финан-совых услуг, руководители которых все чаще участвуют в работе Форума. Это на-глядно свидетельствует о возрастающей

Cегодня дистанционные услуги — это не просто необходимый и уже достаточно традиционный для банков комплекс сервисов

го подхода к аутсорсингу ДБо-сервисов банка и о перспективах применения и функциональном оснащении новых разработок в области мобильных ДБо-сервисов. Подводя итоги работы Форума iFin-2014, хотелось бы отметить, что сегодня дистанционные услуги — это не просто необходимый и уже достаточно тради-ционный для банков комплекс сервисов, без которых они не могут полноценно обслуживать своих клиентов и развивать свой бизнес. Сегодня, а тем более завтра, качественные электронные финансовые услуги — это уникальные возможности по привлечению новых клиентов, уве-личению продаж традиционных банков-ских продуктов и созданию новых услуг, способных отвечать потребностям со-временного общества.

«БИнБАнК» Александром новиковым выступили с совместными докладом о практическом опыте внедрения ДБо-сервисов в крупном банке. отрадно заметить, что ставший для Faktura.ru уже традиционным формат совместных публичных выступлений с банками-партнерами подхватили дру-гие компании-разработчики: в этом году как никогда много банков приняли уча-стие в деловой программе и рассказали коллегам о практиках и тонкостях про-мышленной реализации проектов по организации дистанционных каналов обслуживания клиентов.

Во второй день конференции вниманию аудитории спикеры Faktura.ru Артем ма-юров и Ксения Сидорова предложили доклады о преимуществах комплексно-

роли электронных финансов в жизни со-временных банков, услуги которых уже невозможно представить без использо-вания широкого спектра дистанционных каналов обслуживания.

Программа конференции, которая про-шла в рамках Форума iFin-2014, тради-ционно состояла из пленарного засе-дания, на котором участники в течение двух дней представили порядка 60 до-кладов. одна из главных тем конферен-ции обсуждалась в сессии «Построение эффективного, клиентоориентирован-ного банка с помощью современных электронных финансовых услуг». В ее рамках заместитель директора по ра-боте с партнерами Faktura.ru (ГК ЦФТ) Ксения Сидорова совместно с замести-телем директора департамента ДБо оАо

Апрель / 2014 №1

Федеральная Система «Город» в 2013 году активно развивала инфраструктуру и расширяла спектр услуг, доступных к оплате

и широкая функциональность. на се-годняшний день Федеральная Система «Город» обладает обширной партнер-ской сетью, число пунктов оплаты услуг которой уже превышает 40 тысяч, а спи-сок доступных к оплате услуг постоянно пополняется новыми», – комментирует итоги деятельности в 2013-м году ди-ректор Федеральной Системы «Город» Петр мазанов. «В прошлом году высокой популярностью среди граждан пользо-вался сервис по погашению кредитов, доля которого по итогам года достигла 7% от общего оборота Системы «Город». И даже с учетом не очень благопри-ятных макроэкономических факторов, которые, безусловно, могут оказать нега-тивное влияние на кредитоспособность населения страны, мы видим большой потенциал развития данного сервиса. Также активное развитие в 2014 году по нашим прогнозам, получат сервисы оплаты государственных услуг и попол-нения электронных кошельков, которые по итогам 2013 года показали двукрат-ный рост оборота», – озвучил перспекти-вы текущего года Петр мазанов.

крупным агрегатором платежей с раз-ветвленной партнерской сетью пунктов и значительное внимание уделяет тех-нологическому развитию в целях обе-спечения быстрого и качественного обмена данными между всеми участни-ками процесса начисления и сбора пла-тежей. В 2013-м году продолжилось ак-тивное внедрение Системы начислений «Город», автоматизирующей процесс расчёта начислений за коммунальные услуги. на сегодняшний день сервис ис-пользуют поставщики жилищно-комму-нальных услуг 12-ти городов рФ. Также в Системе начислений «Город» были разработаны новые модули, и продол-жилось развитие функционала в части учета и расчета начислений, например, реализован функционал по учету льгот социальных слоев населения. «опыт работы, накопленный за 15 лет деятельности компании на рынке по-требительских платежей говорит нам о том, что, даже при наличии высококласс-ного с технической точки зрения продук-та, основным инструментом достижения бизнес-целей является инфраструктура

В течение года к системе подключено более 100 агентов и появилось порядка 1200 новых услуг. оборот увеличился в два раза по сравнению с предыдущим годом и превысил 152 млрд рублей. В отчетном году к федеральной сети Системы «Город» подключились десять филиалов «россельхозбанка», филиалы «Азиатско-Тихоокеанского банка», «мо-СоБЛБАнКА» и других. В рамках рас-ширения партнерства с ФГУП «Почта россии» подписаны договоры с пятью новыми филиалами, общее число кото-рых таким образом достигло 14-ти. В 2013 году специалистами компании разработано интеграционное решение для взаимодействия с Государственной информационной системой о государ-ственных и муниципальных платежах (ГИС ГмП) – комплексный адаптер «ЦФТ-Госуслуги». Данная разработка позволи-ла агентам системы автоматизировать процедуру обмена информацией об оплатах и задолженностях плательщи-ков между организациями и ГИС ГмП. Актуальность и технологичность данно-го решения уже оценили 72 банка-пар-тнера, в частности решение приобрели Банк «Санкт-Петербург», АБ «роССИЯ», «мДм банк», Банк «оТКрыТИе», «мТС Банк», «оТП Банк» и другие.Федеральная Система «Город» является

В Федеральной Системе «Город» в 2013 году подключено 1200 новых услуг

петр Мазанов,

директор Федеральной Системы «Город»

минувший год ознаменован для провайдера сервисов дистанционного банковского обслуживания Faktura.ru сохранением положительной динамики общего количества транзакций по системе и всплеском популярности приложений «Интернет-банк» для мобильных устройств

на платформе iOS с расширенным функционалом и новым дизайном, ре-ализацию удобного сервиса по оплате и поиску налогов и штрафов ГИБДД, а также начало использования средств криптографической защиты информа-ции (СКЗИ) «рутокен ЭЦП» в единой системе дистанционного банковского обслуживания юридических и физиче-ских лиц Faktura.ru.

«2013 год прошел для нас под знаком всесторонних перемен и инноваций. Сервисы Faktura.ru постоянно совер-шенствуются, немалый вклад в эти ин-новации сделали наши банки-партнеры. мы благодарны им за сотрудничество и надеемся, что в будущем году совмест-ный творческий процесс станет еще бо-лее продуктивным», – подводит итоги 2013 года директор Faktura.ru мадина муканова.

были удостоены таких званий, как «Луч-шая система ДБо в россии» (по версии Banki.ru, II место) и «Самая популярная система ДБо для юридических лиц» («Деловой квартал», новосибирск). Кроме того, проект комплексного аут-сорсинга ИТ-инфраструктуры, включая и ДБо-сервисы, реализованный в Экс-побанке, признан лучшим аутсорсинго-вым ИТ-проектом в россии по версии Outsourcing Russia Award 2013. Также Faktura.ru оказалась в первых строчках рейтинга функциональности систем Ин-тернет-банкинга для физических лиц от рА «Эксперт» и рейтингов систем Интер-нет-банкинга для частных и корпора-тивных клиентов агентства Markswebb.Среди технологических решений, ре-ализованных в 2013-м году, следу-ет выделить запуск второй версии мобильного приложения сервиса «Интернет-банк» для физических лиц

Количество платежей в системе возрос-ло на 42%. При этом следует отметить, что на сегодняшний день уже 27% част-ных клиентов используют мобильные приложения, и с их помощью соверша-ется каждый 18-й платеж.В ушедшем году дистанционные бан-ковские сервисы ДБо-провайдера Faktura.ru, предоставляемые на принци-пах аутсорсинга, начали использовать такие кредитные организации, как оАо АКБ «Держава», ооо «Дил-банк», ЗАо АКБ «муниципальный Камчатпрофит-банк», ЗАо нГАБ «ермак», ЗАо КБ «До-линск» и другие. многие действующие банки-партнеры расширили линейку сервисов на базе Faktura.ru и увеличи-ли покрытие, подключив филиалы бан-ка. отдельно следует отметить подклю-чение к Faktura.ru одного из флагманов отечественного финансового рынка – БИнБАнК: во второй половине 2013 года все частные клиенты этого банка получили возможность использовать современный многофункциональный сервис «Интернет-банк».В течение года продукты Faktura.ru, ис-пользуемые в банках-партнерах, стали лауреатами конкурса «100 лучших то-варов россии», впервые среди всех на-правлений деятельности ГК ЦФТ полу-чили премию RETAIL FINANCE AWARDS,

В 2013 году количество корпоративных клиентов банков-партнеров Faktura.ru, использующих сервис «Интернет-банк», увеличилось на 20%, частных – на 70%, по сравнению с результатами 2012 года

Мадина Муканова,

директор сервиса FAKTURA.RU

45

рынок микрокредитования россии еще очень молод и, как следствие, сверхди-намичен. на сегодняшний день на рынке действует порядка 4,5 тысяч игроков – на 75% больше, чем по итогам 2012 года. рынок мФо показывает уверенные тем-пы роста, увеличившись с 30 млрд. руб. в 2010 году до 48 млрд руб. в 2012 году, по результатам 2013 года прогнозируется рост объема рынка микрофинансирова-ния до 85 млрд рублей.растущие объемы бизнеса с неизбеж-ностью требуют новых подходов к его организации. наиболее дальновидные игроки уже сейчас внедряют и «обкаты-вают» технологии и сервисы, способные предложить потребителю более каче-ственный, функциональный, удобный и современный продукт. Таким «про-дуктом года» стал для мФо в 2013 году проект mycard процессингового центра «КартСтандарт».одно из главных преимуществ работы с предоплаченными картами mycard – это возможность для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов удаленной работы с клиентами. Доста-точно один раз выдать карту, и все опе-рации по зачислению последующих за-ймов, контролю баланса, а также оплата услуг могут осуществляться вне офисов

По оценкам экспертов, российский ры-нок подарочных и мотивационных ре-шений оценивается в 1 миллиард ру-блей и ежегодно прирастает на десятки процентов. рынок подарочных карт от-личается разнообразием, на нем можно найти карты с фиксированным номина-лом и карты, пополняемые на опреде-ленную сумму по желанию дарителя. около половины подарочных карт и сер-тификатов приобретают частные лица, остальные покупатели — это компании, которые таким образом поощряют своих сотрудников, клиентов или партнеров.организации, которые заботятся о ло-яльности персонала, стараются поощ-рять своих сотрудников, в том числе, с помощью подарков по значимым пово-дам. Стимулирующие акции, памятные даты, новый год и другие праздники — выбор подарка, который подойдет каж-дому, часто становится головной болью для компании. новый продукт ЦФТ – карта myGift яв-ляется универсальным решением для презента, она снимает ограничения, присущие сертификатам и подарочным картам с фиксированным номиналом. Средства с карты myGift могут быть по-трачены в любой торговой точке, где принимают банковские карты, а компа-ния-даритель может с легкостью приоб-

финансовой организации. Таким обра-зом, mycard является комплексным ре-шением по автоматизации бизнес-про-цессов микрофинансовых организаций.

остальные преимущества также доста-точно очевидны: во-первых, зачисление займа на карту позволяет сократить долю оборота наличных денежных средств, это потенциальная возможность полно-стью перейти на безналичный расчет с клиентами, и, как следствие, отказаться от таких статей затрат, как инкассация, охрана и наличие кассовых узлов. Во-вторых, мгновенное оформление карты и зачисление на нее займа позволит сократить время обслуживания одного клиента не в ущерб качеству обслужи-вания. В-третьих, mycard по умолчанию и бесплатно подключен к сервисам «мо-бильный банк» и «Интернет-банк», кото-рые создают дополнительную ценность карты для заемщика. решение ПЦ «КартСтандарт» удобно и выгодно использовать микрокредит-ным организациям с любым масштабом бизнеса и любой бизнес-спецификой – федеральным и локальным игрокам, минимаркетам и монолайнерам, мФо с опытом и стартапам. Первый год работы на рынке стал для проекта mycard весьма успешным: за семь месяцев в промышленную экс-плуатацию было введено 30 проектов в крупнейших микрофинансовых органи-зациях россии с внушительной эмиссией предоплаченных карт мФо. В течение 2014 года к сервису планируется под-ключить еще порядка 70-ти новых ком-паний.маркетинговая составляющая проекта предусматривает два варианта пред-ложения для конечных потребителей. «Брендированная эмиссия» предпо-лагает кастомизацию дизайна карты и сопровождающих ее рекламно-инфор-мационных материалов под фирмен-ный стиль мФо. По такой схеме с ПЦ «КартСтандарт» сотрудничают флагманы проекта – мФо «Viva Деньги», «Быстро-деньги» и «ФинТерра». Во втором случае продвижение происходит под собствен-ным клиентским брендом ПЦ «Карт-Стандарт» – mycard, который по итогам 2013 года был представлен в таких ком-паниях, как «русские Финансы», «Экс-прессДеньги» «Юнифинанс», Semper Fidelis, «Пекир», «Альянс Кредит», «ТФБ-ЗАймЪ».

рести нужное количество карт и выбрать сумму, на которую готова пополнить каж-дую из карт.

как раБотает mYGifT

Корпоративный клиент приобретает карты myGift международной платеж-ной системы Visa в нужном количестве. Карты поставляются в неактивном и не-пополненном состоянии. Затем корпора-тивный заказчик пополняет каждую из карт на произвольную сумму от 300 до 15000 рублей и вручает карту любому физическому лицу (сотруднику или кли-енту) в качестве подарка. Физическое лицо активирует карту, с ука-занием номера своего телефона. После активации клиент может самостоятельно выбрать себе подарок и воспользовать-ся картой для его оплаты. Использовать карту можно как в магазинах, так и в ин-тернете (на карте предусмотрен код под-тверждения CVV2).Повторное пополнение карты myGift, а также получение наличных с карты в банкоматах не предусмотрено.

преиМущества mYGifT

Получатель всегда будет доволен по-дарком, ведь с помощью myGift он мо-жет самостоятельно выбрать и оплатить подарок в любом месте, где принимают карты Visa. Корпоративные клиенты вместе с myGift получают свободу в выборе суммы по-дарка. Карта не имеет жесткого номи-нала, поэтому корпоративные клиенты могут приобретать нужное количество карт и каждую из них пополнять на не-обходимую сумму.Карта myGift дает гарантии сохранности средств — воспользоваться деньгами с карты может только получатель подар-ка. Карты поставляются корпоративным клиентам в неактивном состоянии и остаются неактивными и после попол-нения денежными средствами. Чтобы воспользоваться картой, конечный поль-зователь должен ее активировать с ука-занием номера своего мобильного теле-фона, только после этого картой можно расплачиваться. на указанный номер телефона клиенту будут приходить SMS-сообщения об операциях по карте и остатку, доступному для использования.

44

преДоплаченнЫе картЫ mYcard ДЛЯ мИКроФИнАнСоВыХ орГАнИЗАЦИй:

Выдаются и обслуживаются бесплатноДля оформления при себе достаточно иметь только паспорт и номер мобильного телефонаДают возможность получить следующий заем дистанционно без посещения офисаСнятие наличных, оплата товаров и услуг во всей инфраструктуре международных платежных систем по всему мируоплата услуг (ЖКХ, связь, интернет, денежные переводы, прочее) через личный интернет-кабинетБесплатные дополнительные сервисы: SMS-оповещение, мобильный банк.

картЫ mYGifT — не толЬко поДарок, но и отличнЫй сервис

обслуживание, активация, запрос выписки и баланса — бесплатно.Активировать карту, проверить остаток денежных средств и просмотреть историю платежей можно через веб-интерфейс (на сайте) или с помощью SMS с мобильного телефона. о каждой операции приходит SMS-сообщение на номер телефона, указанный при активации карты. Сервис SMS-информирования — бесплатный.Сайт mygift.ru дает клиенту исчерпывающую информацию о возможностях и способах использования карты.Круглосуточная служба поддержки проконсультирует и окажет помощь в затруднительной ситуации.

Достаточно один раз выдать карту, и все операции по зачислению последующих займов, контролю баланса, а также оплата услуг могут осуществляться вне офисов финансовой организации.

вместе с картой myGift клиент получает не только возможность выбора подарка, но и отличный сервис, который «ничего не стоит» организации-дарителю

Апрель / 2014 №1 новые проекты ЦФТ

виктория смоленская,

директор сервиса «Золотая Корона – Банковская карта»

В предыдущих выпусках CFT-Times мы уже рассказы-вали о комплексе технологических решений платежной системы «Золотая Корона» для повышения эффектив-ности работы розничной сети. одно из них – Центр Управления Параметрами инфра-структуры банка – решение, позволяющее банкам цен-трализованно управлять сетью устройств самообслу-живания, дистанционно настраивать меню одного или группы устройств, кастомизировать список услуг устрой-ства с учетом региональной востребованности услуг и мест установки терминалов самообслуживания и банко-матов. решение входит в состав комплекса CFT-Service Suite, который соответствует требованиям отраслевых стандартов, имея сертификат PА DSS V2.0 и практику ис-пользования более чем в 110 банках.В результате использования данного решения банк имеет возможность оптимально организовать работу сети дистанционного обслуживания, снизить издержки и получать дополнительный доход вследствие повыше-ния привлекательности устройств самообслуживания для пользователей, а значит, увеличения количества операций.Перечисленные задачи решаются при использовании банком программного обеспечения «ЦФТ-банкомат», «ЦФТ-устройство самообслуживания» и программно-аппаратного комплекса Центр Управления Параметра-ми инфраструктуры (далее Система ЦУП), с которым сотрудники банка работают посредством Армов «Центр Управления Параметрами» (далее Арм ЦУП) и Арма «мониторинг устройств самообслуживания». Система ЦУП взаимодействует с платежной системой «Золотая Корона», что позволяет в устройствах банка осуществлять отправку денежных переводов с исполь-зованием карты отправителя и обслуживать пластико-вые карты. Интеграция Системы ЦУП с Федеральной Системой «Город» позволяет банку получить дополни-тельный комиссионный доход в устройствах от приема коммунальных и иных массовых платежей.В Системе ЦУП возможно определить различные роли и настроить права доступа к информации для различных категорий сотрудников банка. Специалисты банка в ре-жиме удаленного доступа к Системе ЦУП имеют возмож-

ность осуществлять централизованное управление услугами, доступными для оплаты в устройствах самообслужи-вания: поддерживать единый список поставщиков услуг для всех устройств, быстро добавлять новые услуги, управ-лять параметрами услуг, такими как сценарий ввода данных и комиссия. Помимо этого банк может настраивать различные пакеты услуг, иерархию списка услуг и тарифы для конкретных групп устройств, например, находя-щихся в разных регионах, распростра-нять по сети устройств готовые пакеты услуг с учетом региональной востребо-ванности услуг. Таким образом, ЦУП взаимодействует с АБС банка, биллинговыми система-ми и провайдерами услуг и является централизованным связующим звеном между ними и сетью устройств самооб-служивания.Сегодня любой банк может использо-

вать Систему ЦУП на условиях техно-логического аутсорсинга, используя «облачную» модель предоставления сервиса, что открывает новые перспек-тивы массового обслуживания клиен-тов. Благодаря «облачным» техноло-гиям значительно упростился процесс подключения банка к Системе ЦУП: так для начала использования на стороне банка необходимо лишь настроить ка-нал доступа к Системе ЦУП.Подключаясь к Системе ЦУП на усло-виях аутсорсинга, банк получает гото-вую технологию централизованного удаленного управления настройками услуг в устройствах самообслужива-ния. «Золотая Корона» осуществляет резервное копирование данных, ко-торые хранит на своих серверах, что гарантирует банку возможность опера-тивного восстановления необходимой информации. на стороне банка при этом остается бизнес-контроль и по-

строение дерева услуг. Следует отметить, что пользователем Арма «Центр Управления Параме-трами» может быть специалист биз-нес-подразделения банка, который, используя конструктор дерева услуг, сможет самостоятельно добавлять но-вых поставщиков услуг, просматривать историю платежей, их параметры и текущий статус, осуществлять мони-торинг платежей, включая мониторинг незавершенных операций. Центр Управления Параметрами ин-фраструктуры банка в комплексе с другими технологическими решения-ми «Золотой Короны» позволяет бан-кам значительно расширить функци-онал устройств самообслуживания, используя современные технологии удаленного массового обслуживания клиентов. Применение «облачной» версии решения делает этот процесс еще более простым и эффективным.

Банк может настраивать различные пакеты услуг, иерархию списка услуг и тарифы для конкретных групп устройств

Центр Управления Параметрами инфраструктуры банка: теперь и в «облаке»

1. Устройства самообслуживания банка подключаются к Системе ЦУП2. Специалисты банка получают доступ для конфигурирования, мониторинга и управления сетью устройств самообслуживания банка. Специалисты банка в своей работе используют Арм «Центр Управления Параметрами» и Арм «мониторинг устройств самообслуживания».3. Информация о совершенных платежах и переводах передается из устройств самообслуживания в Систему ЦУП далее сообщения передаются в АБС банка в виде реестров согласованного формата. Взаимодействие Системы ЦУП и АБС банка настраивается в рамках проекта. 4. При оплате коммунальных платежей через устройства самообслуживания Система ЦУП взаимодействует с Федеральной Системой «Город». 5. При отправке денежного перевода наличными средствами через устройства самообслуживания с использованием Карты отправителя, ПЦ «Золотая Корона» проводит валидацию и отправку перевода по системе «Золотая Корона».

рисунок 1. Схема подключения решения

Инструменты и технологии46 47Апрель / 2014 №1

Оператор - работа в АРМахПЦ ЗАО «Золотая Корона»Процессинговый узел + центр управления параметрами инфраструктуры

«Золотая Корона-Денежные переводы»

Авторизация,валидация

ЦФТ-Клиенты: система управления клиентскими данными

48 49

Предпосылки принятия банком решения о централиза-ции клиентских данных могут быть самыми разными, на-пример:

Централизация бизнеса банкаПоследствия процессов M&AСложный ИТ-ландшафт банка

В первом случае, актуальном для крупных многофили-альных банков, необходимо обеспечить доступ к клиент-ским досье всех централизуемых подразделений. Это позволит сохранить качество обслуживания клиентов банка и обеспечить актуальную и полную информацию о клиенте в любой момент времени и в любом офисе банка. Кредитные организации, в организационной структуре которых произошли значительные изменения, напри-мер, в силу слияния или поглощения одного банка дру-гим, также сталкиваются с необходимостью объединения клиентских данных, а конечным результатом изменения банка, прошедшего процедуру реорганизации, должна стать единая и правильно организованная система кли-ентских досье.не стоит забывать и о том, что в различных информаци-онных системах (АБС, CRM, биллинговых системах, си-стемах ERP) банков годами накапливались сведения о клиентах банка: для разных подразделений, с различной версионностью, спорной актуальностью, дублирующие друг друга. разобраться с этим и навести порядок без централизации клиентских данных практически невоз-можно.

В любом случае задача по централизации клиентских данных и управлению ими представляет собой целый комплекс технически сложных задач:

поддержка полноты и актуальности клиентских данных во всех информационных системах банка;организация упорядоченного хранения документов клиента, оригиналы которых часто предоставляются в разные филиалы банка и в результате сканируются и хранятся на локальных серверах;организация быстрого доступа к клиентским досье из любой точки банка;проблема дублирования клиентов;историчность данных и документов;организация эффективных процессов по управлению клиентскими данными.

Для решения всего комплекса задач по эффективному управлению данными о клиентах и контрагентах банка предназначена система «ЦФТ-Клиенты».

обратная связьАпрель / 2014 №1

Дмитрий сахапов,

директор дирекции финансовых Продуктов ГК ЦФТ

если вы ответили «ДА» на любой их этих вопросов, то, скорее всего, вы уже задумывались о необходимости централизации клиентских досье.

ваш банк многофилиальный? инфраструктура вашего банка содержит несколько систем c клиентскими данными?Боретесь с «зоопарком» унаследованных систем?

актуальности документов, представ-ленных в досье. В соответствии с потребностями банка в системе можно настроить маршруты об-работки документов любой сложности, определить роли пользователей на каж-дом этапе обработки документов, рас-сылки e-mail уведомлений ответствен-ным сотрудникам при изменении статуса заявки. Принцип «контролирующих рук» обеспечивает выполнение различных операций с досье клиента (редактирова-ние, добавление или удаление докумен-тов и т.д.) только по разрешению назна-ченных ответственных лиц. особого внимания заслуживают много-уровневые процессы «дедупликации» клиентских анкет или, проще говоря, механизмы поддержания целостности и уникальности досье клиента в системе. В целях контроля появления задублиро-ванных анкет клиентов решение ЦФТ-Клиенты оперирует гибкими настрой-ками поиска потенциальных дублей и готовыми алгоритмами определения ос-новного досье и слияние данных по кли-енту с учетом актуальности и ссылочной целостности данных. Проверки на на-личие дублей в системе осуществляются как на этапе заведения/редактирования клиентских досье, так и в любой момент времени по необходимости/расписанию.При выделении централизованного хра-нилища следует также помнить о под-держке актуальности клиентских данных в других системах банка. Поскольку ин-формация о клиенте используется в раз-личных системах банка (фронт-офисная система, АБС, ДБо и т.д.), в системе ЦФТ-Клиенты реализован механизм репли-

кации клиентов «Publisher-subscriber» в виде xml-файлов. Это касается ввода/из-менения реквизитов клиентов, добавле-ния документов, точнее их электронных образов, нормативно-справочной ин-формации. Впрочем механизмы репли-кации, разработанные в решении ЦФТ-Клиенты, универсальны и могут быть использованы банком для любых задач, связанных с необходимостью синхро-низации данных между системами-або-нентами. еще один вариант поддержки актуальности данных в системах – по внешнему запросу – также поддержива-ется решением.Выполняя функции хранилища инфор-мации, система ЦФТ-Клиенты является инструментом для ведения истории по каждому клиенту. Так в системе хранят-ся все изменения значений реквизитов клиента, поддерживается версионность документов досье.Система оповещения сигнализирует о том, что срок действия того или иного документа подходит к истечению и не-обходимо запросить новый документ у клиента.Следует также отметить контроль досту-па к базе данных в целях обеспечения санкционированного и, более того, ре-гламентированного доступа в соответ-ствии с правами и ролями пользовате-лей.

Таким образом, ЦФТ-Клиенты позволяет эффективно решать вопросы по центра-лизованному хранению и нормализации клиентских данных, что является осно-вой для дальнейшего конфигурирования централизованного бэк-офиса банка.

решение ЦФТ-Клиенты разработано специально для обеспечения потреб-ностей кредитных организаций. В нем учтены все специфические требования бизнеса банка в части ведения инфор-мации о клиентах. ЦФТ-Клиенты легко интегрируется с информационными системами других разработчиков, мо-жет использоваться банком как функ-циональный модуль в составе ЦФТ-Банк или как отдельно установленная компонента. В любом случае, хранение больших массивов информации (до-кументов, скан-копий) осуществляется в отдельном от АБС репозитории, что позволяет оптимизировать производи-тельность комплекса. Какими же функциональными воз-можностями наполнена система ЦФТ-Клиенты? Во-первых, это централи-зованное ведение досье клиента. Сотрудник банка вносит в систему (или редактирует) клиентские данные, при этом автоматически осуществляется контроль достаточности клиентских данных. Во всех точках обслуживания банка документы клиента на бумажном носителе сканируются, проходят про-цедуры распознавания, классификации и поступают в единую централизован-ную базу, доступную сотрудникам во всех офисах банка. работа с анкетой клиента доступна для сотрудников раз-личных подразделений банка – кредит-ный отдел, отдел ПоД/ФТ, внутренний контроль и др. Все это позволяет оп-тимизировать бизнес-процессы банка, связанные с обработкой и использова-нием клиентской базы.

Хранение документов в системе ЦФТ-Клиенты организовано в разрезе Про-дуктов банка, таким образом, решение позволяет формировать пакет клиент-ских документов (досье) по любому до-говору/финансовому Продукту банка. Также в системе реализован контроль

ЦФТ-Клиенты – система, разработанная на платформе развития ЦФТ и предназначенная для организации централизованного хранения и использования в различных бизнес-процессах систематизированных данных о клиентах и контрагентах банка.

решение позволяет объединять данные о клиентах банка из различных систем, работать с этими данными через единый интерфейс, оперативно их корректировать

ЦФт-клиенты: централизованное хранение досье

50 51Апрель / 2014 репортаж№1

Игра, зародившаяся в Шотландии еще в XVI-м веке, ввиду специфики подготовки площадки и высокой стоимости инвентаря, пока является диковинкой для россии, однако для Faktura.ru не впервой открывать новые горизонты для банков-партнеров. особенную актуальность и символичность Первый межбанков-ский турнир приобрел в канун зимних олимпийских игр в Сочи; участники мужской и женской сборной россии по кёрлингу совсем недавно на льду москов-ского кёрлинг-клуба проводили тренировки, а сегодня вместе с лучшими спортсменами мира борются за са-мые высокие олимпийские награды. Дух спортивных состязаний, которым пропитаны ледяные дорожки московской арены, передался и участникам Первого межбанковского турнира по кёр-лингу – представителям финансовой элиты россии. новоиспеченные кёрлеры быстро прошли обучающий этап, освоили азы свипования (натирания льда спе-циальными щетками), техники бросков и принялись с азартом запускать биты (гранитные диски) в дом и выстраивать хитроумные защитные комбинации на подступах к нему.Всего в турнире приняли участие шесть команд, матчи проходили на трех дорожках параллельно. Победу в турнире одержала команда олега Короткова, вице-президента по направлению «Технологии» ооо КБ «монолит». Слаженные атакующие действия игроков и точные броски «в нос» (в биту соперника) не оставили

от соперника камня на камне. Хорошо проявили себя в турнире банкиры с берегов Волги. «Дом» (разметка на льду в виде мишени) команды оАо «Первобанк» и мПБ оказался одним из самым труднодоступных для соперников: игра от обороны выковала результат с се-ребряным отливомИ, наконец, на третье место буквально в последние се-кунды турнира в упорной борьбе удалось выбраться «межрегиональной команде» (или просто «сборной»), под знаменами которой собрались представители сра-зу четырех банков: ооо «Банк БКФ», АКБ «Инвестторг-банк», «Банк Интеза» и АКБ «Ланта-Банк». Безнадежно проигрывая по ходу встречи, коллективу удалось со-брать волю в кулак, переломить ход поединка и по-следним броском вырвать победу из рук оппонентов. нельзя не отметить и прекрасную работу судейской бригады. Подсчетом очков и разрешением спорных ситуаций на льду руководила начальник отдела бан-ковских карт КБ «АреСБАнК» Светлана Шаповал. «мы рады, что нестандартный формат коммуникации, впервые предложенный нами банкам-партнерам, вы-звал большой интерес и массу положительных эмоций. Благодарим всех участников Первого межбанковского турнира по кёрлингу, поздравляем победителей, и, со своей стороны, приложим все усилия для того, чтобы данное событие стало регулярным», – поделилась впе-чатлениями после турнира директор Faktura.ru мади-на муканова.

4 февраля на льду Московского кёрлинг-клуба состоялся Первый межбанковский турнир по кёрлингу. В состязании за звание лучших «ледяных гроссмейстеров» учавствовали более 30-ти представителей банков-партнеров Faktura.ru со всех уголков страны