PENULISAN HUKUM

ANALISIS TERHADAP PENGGUNAAN JAMINAN PADA AKAD MUSYARAKAH PADA BANK BRI SYARIAH CABANG MALANG

(Studi di PT. Bank BRI Syariah Cabang Malang)

Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat

memperoleh gelar kesarjanaan

dalam bidang Ilmu Hukum

Oleh :

RISSA APRILLIA

07400125

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2011

SURAT PERNYATAAN Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat

Yang bertanda tangan dibawah ini :

Nama : Rissa Aprillia Nim : 07400125

Dengan ini saya menyatakan bahwa Penulisan Hukum yang berjudul “ANALISIS TERHADAP PENGGUNAAN JAMINAN PADA AKAD MUSYARAKAH PADA BANK BRI SYARIAH CABANG MALANG” adalah benar-benar karya saya, dan dalam penulisan hukum ini tidak ada karya orang lain yang telah dipublikasikan, juga bukan karya orang lain dalam rangka mendapatkan gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, selain itu diacu dalam kutipan dan/atau dalam daftar pustaka. Demikian surat pernyataan ini saya buat, jika dikemudian hari terbukti karya ini merupakan karya orang lain baik yang dipublikasikan maupun dalam rangka memperoleh gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, saya sanggup dicabut gelar kesarjanaan saya.

Malang, 2011 Yang menyatakan

Rissa Aprillia

LEMBAR PERSEMBAHAN Dengan kerendahan hati saya Rissa Aprillia mengucapkan terima kasih dan

penghormatan yang setinggi-tingginya kepada :

1. Sang Pencipta semesta alam berserta isinya, ALLAH SWT, yang selalu

memberikan nikmat dan anugerah berupa kesehatan, kekuatan, taufiq dan

hidayah-Nya dalam menjalani hidup di dunia ini dengan penuh ketekunan,

tawakal serta kesabaran.

2. PapaKu H. M Djoko Syahriadi dan MamaKu Tercinta Hj. Emy Setyorini

yang telah mengasuhku mulai dari ku dilahirkan hingga saat ini yang tak

mengenal waktu selalu mencurahkan kasih sayang dan perhatiannya serta

doanya yang begitu tulus dan mendalam sehingga saya menjadi seorang

Sarjana yang paham akan ilmu pendidikan yang sesungguhnya.

3. Buat Nenek dan kakek ku tersayang, paman, bibi, om, tante, keponakan dan

adik-adikKu, kakakKu Randy Chandra Wardhana S.E beserta keluarga besar

Malang dan Surabaya, yang dalam hal ini tak kenal lelah memberikan

dorongan dan bantuannnya baik moril maupun materiil selama ku menjalani

studi di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, kalian semua

adalah motivasiku.

4. Dosen pembimbingku, Muhammad Isrok, S.H., CN dan Sofyan Arief, S.H.,

M.Kn terimakasih atas waktu dan perhatiannya selama ini dalam membimbing

saya mengerjakan skripsi, semoga Allah SWT membalas kebaikan beliau. Amin.

5. Dosen Waliku, Sidik Sunaryo, S.H.,M.Si yang tak lelah memberiku nasehat

selamaKu menempuh perkuliahan Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang.

6. Seluruh Dosen Fakultas Hukum UMM, terimakasih atas segala ilmu yang

diberikan selama di bangku kuliah.

7. Buat My LoveLy Bee (Detris), yang selalu ada buat aku, makasih juga slalu

sabar nganterin dan menemani aku waktu penelitian, mau dengerin aku

ngomel-ngomel gak jelas dan makasih juga selalu buat ku tertawa.

8. Buat sahabat ku sekaligus saudara seperjuanganku, Ade Gunardi Sutampan,

Yeni Depita Subatak, Papi Hadi Subekti Sulebay, Ebi, jenk Riski plus Anggi,

Om Fathul, rekan-rekanKu Mahasiswa-Mahasiswi Fakultas Hukum UMM

angkatan 2007 semoga kita dapat menjadi kebanggaan bagi orang-orang yang

kita sayangi dan cintai.

9. Keluarga besar ACC (Ancur Community Club) Mami Litta, aa’ One, Bunda

Zahirah, Budhe Lely, Nyak Pipit, Tante Indri, Pi”bee yang membuat ku lupa

akan lelah dan penatku dengan canda kalian, terimakasih sahabat-sahabatku.

10. Sahabat baru sekaligus keluarga baru buat ku Bayu, Hilmi, Ali Subhan, Faiz,

Denden beserta istri Eka dan Si kecil Gares yang selalu memberikan dorongan

dan semangat serta menemaniKu di saat sedih dan senang selamaKu

menempuh perkuliahan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Malang.

Ungkapan Pribadi : Seorang pejuang sejati tidak pernah mngenal kata akhir dalam perjuangannya, ia

tidak memerlukan gemuruh tepuk tangan tidak akan lemah karena cacian dan tidak

akan bangga akan penghargaan.

Motto :

Suatu kesia-siaan besar jika selalu menyesali tiap detik dari hidup yang diberikan.

Dari suatu kebanggaan besar tetap tersenyum dan selalu bediri tegak dalam

menampakinya.

Karena tak semua orang memiliki keberanian untuk menghadapi hidup apalagi

hidupnya sendiri.

“Demi masa, sesungguhnya manusia itu benar-benar dalam kerugian,kecuali orang-

orang yang beriman dan mengerjakan amal sholeh dan nasehat menasehatinya supaya

menetapi kesabaran”

(Al-Ashr : 1-3)

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr. Wb

Puji syukur alhamdulilahi robbil al-amien penulis hanturkan kehadirat Allah

SWT yang telah memberikan rahmat dan hidayah serta inayah-Nya yang tak terkira

dari waktu ke waktu, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan tugas akhir ini

dengan judul “ANALISIS TERHADAP PENGGUNAAN JAMINAN PADA

AKAD MUSYARAKAH PADA BANK BRI SYARIAH CABANG MALANG

” Dengan ini penulis sadari karena Dia-lah semua ini dapat terlaksana dengan

sempurna.

Tak lupa shalawat dan salam semoga senantiasa tercurahkan terhadap

junjungan umat manusia Nabiallah Muhammad SAW, beserta keluarga, yang

senantiasa memberikan perjuangan untuk menegakkan islam dimuka bumi ini.

Dengan selesainya penulisan tugas akhir ini, perkenankanlah penulis

menyampaikan rangkaian ucapan terima kasih yang sedalam-dalamnya dan dengan

ketulusan hati kepada orang-orang yang telah berjasa dan senatiasa memberikan

bimbingan dan ilmu pengetahuan selama penulis menempuh pendidikan di Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, diantaranya yakni :

1. DR. Muhadjir Effendy, M.AP, selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang

berserta jajaran Pembantu Rektor untuk segala bimbingan, nasehat serta pesan-

pesan positif agar penulis dapat menjadi lebih baik selama menempuh pendidikan

di perguruan tinggi ini.

2. Sidik Sunaryo, SH., M.Si, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang beserta jajaran Pembantu Dekan atas segala

pengabdiannya selama penulis menjadi mahasiswa.

3. Sidik Sunaryo, SH., M.Si, selaku Dosen Wali yang tanpa mengenal kelelahan

memberikan pengawalan dan nasehat kepada penulis mulai dari awal perkuliahan

sehingga penulis dapat mengakhiri perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang.

4. Kepada yang terhormat, Muhammad Isrok, SH., CN dan Sofyan Arief, SH., M. Kn

selaku pembimbing I dan II, yang penuh kesabaran meluangkan waktu dan tenaga

serta pemikirannya dalam membimbing penulis, hingga terselesaikannya penulisan

tugas akhir ini. Semoga Allah dapat memberikan balasan yang setimpal kepada

beliau. Amin.

5. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Malang, jasa dan pengabdian beliau-beliau, tidak terlupakan dibenak penulis

sampai dengan akhir hayat penulis.

6. Kepada Papa tercinta Mohammad Djoko Syahriadi dan Mama tercinta Emy

Setyorini, kakak tersayang Randy Chandra, serta keluarga besar yang selalu

memberikan bantuan baik berupa materiil dan moril serta bimbingan dan doa yang

tulus dan suci selama penulis menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang.

7. Dan seluruh pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan

Tugas Akhir ini.

“Tiada Gading Yang Tak Retak”, adagium tersebut sangat tepat untuk

menggambarkan bahwa dalam menyelesaikan penulisan hukum ini masih banyak

kekurangan baik dari segi pembahasan materi dan penulisannya karena keterbatasan

pengetahuan dan data yang penulis miliki, dengan itu penulis meminta kritik dan saran

dari rekan-rekan mahasiswa-mahasiswi Fakultas Hukum Unversitas Muhammadiyah

Malang untuk kesempurnaan penulisan hukum ini sehingga hasil penulisan hukum ini

dapat dijadikan referensi awal dalam melakukan penelitian dengan tema yang sama.

Semoga penulisan Tugas Akhir ini mampu memberikan manfaat bagi kita semua dan

atas segala kekhilafan dan kesalahan penulis yang pernah dilakukan, penulis memohon

maaf yang sebesar-besarnya.

Billahittaufiq wal Hidayah, Wassalamu’allaikum Wr.Wb Malang, Februari 2011

Penulis,

RISSA APRILLIA

DAFTAR ISI

Halaman

LEMBAR COVER / SAMPUL DALAM ...................................................... i

LEMBAR PENGESAHAN ............................................................................ ii

LEMBAR PENGESAHAN SETELAH UJIAN ............................................. iii

SURAT PERNYATAAN ............................................................................... iv

LEMBAR PERSEMBAHAN ......................................................................... v

UNGKAPAN PRIBADI ................................................................................. vii

ABSTRAKSI .................................................................................................. viii

ABSTRACTION ............................................................................................. ix

KATA PENGANTAR .................................................................................... x

DAFTAR ISI ................................................................................................... xiii

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xv

DAFTAR FLOWCHART ............................................................................... xvi

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xvii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Permasalahan ............................................................. 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................... 9

C. Tujuan Penulisan ................................................................................. 10

D. Manfaat Penelitian .............................................................................. 10

1. Manfaat Praktis ............................................................................. 10

2. Manfaat Teoritis ............................................................................ 11

E. Metode Penelitian ............................................................................... 12

1. Metode Pendekatan ....................................................................... 12

2. Lokasi Penelitian ........................................................................... 12

3. Jenis Data ...................................................................................... 13

4. Teknik Pengumpulan Data ............................................................ 14

5. Analisa Data .................................................................................. 15

F. Sistematika Penulisan ......................................................................... 15

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Umum Tentang Bank Syariah .............................................. 17

1. Bank Syariah ................................................................................. 17

a. Pengertian Bank Syariah ......................................................... 17

b. Produk-Produk Bank Syariah .................................................. 18

c. Sistem Operasional Bank Syariah ........................................... 23

2. Pengertian Perjanjian atau Akad ................................................... 26

a. Pengertian Perjanjian .............................................................. 26

b. Macam-Macam Perjanjian ...................................................... 26

c. Syarat-Syarat Sahnya Perjanjian ............................................. 30

d. Perjanjian Pembiayaan dengan Jaminan ................................. 31

e. Kewajiban Para Pihak dalam Perjanjian ................................. 36

3. Pengertian Pembiayaan Musyarakah ............................................ 40

a. Pengertian Musyarakah ........................................................... 40

b. Syarat-Syarat Musyarakah ...................................................... 47

c. Jenis-Jenis Musyarakah ........................................................... 48

d. Prinsip-Prinsip Musyarakah .................................................... 52

4. Ketentuan Jaminan Menurut Hukum Positif dan Syariah Islam ... 52

a. Ketentuan Jaminan Menurut Hukum Positif ........................... 52

b. Ketentuan Jaminan Menurut Syariah Islam ............................ 55

B. Penyelesaian Sengketa ........................................................................ 63

1. Penyelesaian Sengketa Wanprestasi ............................................. 63

a. Pengertian Wanprestasi ........................................................... 63

b. Wanprestasi dalam Perjanjian ................................................. 64

c. Akibat Adanya Wanprestasi .................................................... 68

d. Tuntutan Atas Dasar Wanprestasi ........................................... 69

e. Penyelesaian Sengketa ............................................................ 69

2. Penyelesaian Sengketa Melalui Jalur Litigasi (in court settlement) 70

3. Penyelesaian Sengketa Melalui Jalur Non Litigasi (out court

settlement) ..................................................................................... 74

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan ............................................................. 80

1. Sejarah Umum BRI Syariah .......................................................... 80

2. Misi dan Visi Perusahaan .............................................................. 82

3. Struktur Organisasi dan Job Description ...................................... 83

a. Struktur Organisasi ................................................................. 83

b. Job Description ....................................................................... 84

4. Kegiatan dan Usaha ...................................................................... 88

5. Data yang Terkait dengan Sistem dan Prosedur Pembiayaan ....... 95

B. Analisis Mengenai Akad Jaminan Pada Musyarakah Bank BRI

Syariah Cabang Malang Telah Sesuai dengan Ketentuan Hukum

Positif dan Ketentuan Syariah Islam ................................................... 112

C. Peran Akad Jaminan dalam Rangka Penyelesaian Perselisihan

Pembiayaan Macet antara Nasabah dengan Bank BRI Syariah Cabang

Malang terhadap Jaminan dalam Akad Musyarakah .......................... 139

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan ......................................................................................... 151

B. Saran .................................................................................................... 153

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 157

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1 Skema Sistem Operasional Bank Syariah ...................................... 25

Gambar 2 Struktur Organisasi BRI Syariah Cabang Malang ......................... 83

Gambar 3 Alur Bank Syariah .......................................................................... 90

Gambar 4 Struktur Organisasi Pembiayaan .................................................... 96

Gambar 5 Skema Pembiayaan Musyarakah .................................................... 176

DAFTAR FLOWCHART

Flowchart 1 Sistem dan Prosedur Pembiayaan Musyarakah Tahap

Pendaftaran ...................................................................................................... 169

Flowchart 2 Sistem dan Prosedur Pembiayaan Musyarakah Tahap Penilaian

dan Putusan ..................................................................................................... 170

Flowchart 3 Sistem dan Prosedur Pembiayaan Musyarakah Tahap Persiapan

Realisasi .......................................................................................................... 172

Flowchart 4 Sistem dan Prosedur Pembiyaan Musyarakah Tahap Realisasi

Pembiayaan ..................................................................................................... 173

Flowchart 5 Sistem dan Prosedur Pembiayaan Musyarakah Tahap

Pembayaran/Pelunasan .................................................................................... 174

Flowchart 6 Sistem dan Prosedur Pembiayaan Musyarakah Tahap

Penyerahan Agunan ........................................................................................ 175

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Surat Perintah Pemeriksaan ......................................................... 160

Lampiran 2 Surat Hasil Pemeriksaan .............................................................. 161

Lampiran 3 Surat Keputusan Pembiayaan ...................................................... 162

Lampiran 4 Surat Instruksi Pencairan Pembiayaan (SIPP) ............................. 163

Lampiran 5 Surat Perjanjian Pembiayaan ....................................................... 164

Lampiran 6 Kuitansi Realisasi ........................................................................ 165

Lampiran 7 Tanda Terima Bukti Kepemilikan Agunan/Jaminan ................... 166

Lampiran 8 Surat Permohonan Pembiayaan ................................................... 167

Lampiran 9 Usulan Surat Permohonan Pembiayaan ....................................... 168

Lampiran 10 Akad Pembiayaan Musyarakah ................................................. 177

Lampiran 11 Undang-undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008

Tentang Perbankan Syariah ............................................................................. 186

Lampiran 12 Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 08/DSN-MUI/IV/2000

Tentang Pembiayaan Musyarakah .................................................................. 219

Lampiran 13 Surat Keterangan Telah Melakukan Penelitian ......................... 223

Lampiran 14 Surat Tugas ................................................................................ 224

Lampiran 15 Surat Ijin Observasi ................................................................... 225

Lampiran 16 Kartu Kendali Bimbingan Tugas Akhir ..................................... 226

DAFTAR PUSTAKA

Buku-Buku: Abdurahman, Muslan. 2009. Sosiologi dan Metode Penelitian Hukum. Malang: UMM

Press. Antonio, Muhammad Syafi I. 2001. Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik, Jakarta:

Gema Insani. Buku Pedoman Pembiayaan Buku II PT. BRI Syariah. Cik, Basir. 2008. Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah. Kencana Prenada Media

Group. Djohan, Warman. 2000. Kredit Bank Alternatif Pembiayaan dan Pengajuannya,

Jakarta: Mutiara Sumber Widya. Djumhana, Mohammad. 1993. Hukum Perbankan di Indonesia. Jakarta: Citra Aditya. Ghofur, Abdul. 2006. Pokok-pokok Hukum Perjanjian Islam di Indonesia,

Yogyakarta: Citra Media. Komariah. 2001. Hukum Perdata (edisi Revisi), Malang: UMM Press. Manurung, Mandala, dkk. 2004. Uang, Perbankan, dan Ekonomi Moneter. Jakarta:

Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia. Mardalis. 1989. Metode Penelitian Suatu Proposal. Jakarta: Bumi Aksara. Muhammad. Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta: UU AMP YKPN. Rasjid, Sulaiman. 2003. Fiqih Islam. Sinar Baru Algensindo. Salim. 2006. Hukum Kontrak. Jakarta: Sinar Grafika. Sugiatminingsih. 2010. Hukum Perbankan Islam. Susilo, Y.Sri, dkk. Bank & Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: Salemba Empat.

Soebekti. 1986. Jaminan-jaminan untuk Pemberian Kredit Menurut Hukum Indonesia. Bandung.

Syahdeni, Sutan Remi. 1999. Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum

Perbankan Indonesia. Jakarta: Pustaka Utama Grafiti. Usanti, Trisadini Prasastinah. 2004. Penanganan Pembiayaan Bermasalah di Bank

Syariah. Juridika. Penelitian/Skripsi/Thesis: Imelda. 2009. Analisis Yuridis Kekuatan Pembuktian Akta Perjanjian Musyarakah

yang Dibuat Notaris Studi Bank Sumut Syariah. Medan: Universitas Sumatera Utara.

Internet: Andreas Viklund, Syirkah/Musyarakah, http://Blog at WordPress.com/ Shariah Life

(Live Under The Islamic Shariah)/html, 16 Januari 2007. (19 Desember 2010). Endang, Mintorowati, Perjanjian Jaminan dan Lembaga Jaminan, http:// Blog Staff

Hukum UNS weblog/Perjanjian Jaminan dan Lembaga Jaminan/html, 3Agustus 2007. (19 Desember 2010).

Farouk, Peri Umar. Sejarah Perkembangan Hukum Perbankan Syariah Di Indonesia,

http://omperi.wikidot.com/sejarah-hukum-perbankan-syariah-di-indonesia. Irul Uzumaky Chaztsu, Macam-macam kontrak dalam perbankan syariah dari sisi

penyaluran dana, http://iruluzumaky.blogspot.com/ irul uzumaky chaztsu/html, 23 Juni 2009. (22 Desember 2010).

Lista Kuspriatni, Hukum Perjanjian, http://lista.staff.gunadarma.ac.id. Rahma, Hukum Perjanjian, http://kendhin x-template.blogspot.com/Berbagi Ilmu

Hukum/html, 06 mei 2010. (19 Desember 2010). Shinta Arini Asmaningsari, Karya-karya Ilmiah Perjanjian Kerjasama Operasi Al-

Musyarakah, http://musy.com/ Al-Hikmah Ilustrasi/html, 06 Oktober 2008. (19 Desember 2010).

Perundang-Undangan: Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah Sumber Lain: Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 08/DSN-MUI/IV/2000 tentang Pembiayaan

Musyarakah. Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, 2007, Pedoman Penulisan

Hukum, Malang.

Agunan 7

Akad 5

Alternatif 74

Antisipasi 138

Badan Arbitase Syariah 47

Bagi Hasil 24

Debitur 4

Eksistensi 138

Fatwa Dewan Syariah

Nasional 27

Finansial 2

Hubungan Kemitraan 6

Ijab dan Qabul 113

Intermediasi 3

Investasi 140

Itikad Baik 7

Jaminan 6

Kehati-hatian 141

Kelayakan 138

Kemampuan 143

Keuntungan 46

KUHPerdata 34

Kepastian 125

Kerugian 112

Kesanggupan 141

Kesepakatan 52

Kewajiban 143

Komitmen 7

Komprehensif 1

Konvensioanal 2

Lembaga Penjamin

Simpanan (LPS) 114

Litigasi 70

Musyarakah 7

Modal 125

Nasabah 23

Negosiasi 77

Nisbah 20

Non Litigasi 74

Pasal 145

Pembiayaan 3

Pembiayaan Macet 144

Pengganti Dana 134

Penyimpangan 140

Porsi 5

Perbankan Syariah 132

Perjanjian 5

Perkreditan 1

Perselisihan 144

Prinsip Syariah 4

Proporsional

PT. BRI Syariah Cabang

Malang 80

Resiko Bank 132

Selektif 136

Sengketa 69

Sistem 138

Sistem Bunga 17

Strategis 1

Syirkah 50

Undang-undang 125

Wawancara 14

Yuridis-Sosiologis 12

INDEKS