Upload
pegeen
View
63
Download
10
Embed Size (px)
DESCRIPTION
PÉNZÜGYI ISMERETEK Passzív bankügyletek. Kovács Mária osztályvezető Takarékbank Zrt. AMIRŐL SZÓ LESZ. Bankszámla bankszámla műveletek bankszámla csomagok Bankkártya Megtakarítási formák. BANKSZÁMLÁK. Miért jó a bankszámla - PowerPoint PPT Presentation
Citation preview
PÉNZÜGYI ISMERETEKPasszív bankügyletek
Kovács Mária
osztályvezető
Takarékbank Zrt.
Bankszámla
bankszámla műveletek
bankszámla csomagok
Bankkártya
Megtakarítási formák
AMIRŐL SZÓ LESZ
Miért jó a bankszámla Manapság rá vagyunk utalva a bankszámlanyitásra, lassan már egy lépést sem tehetünk nélküle.
a fizetéseket számlára utalja a munkáltató,a hitelek folyósítása is számlára történik, a közszolgáltatók is a számláról történő fizetést preferálják.
A pénz védettebb a bankban, mintha otthon tartanánk vagy magunkkal hordanánk. A bankszámlán tartott pénzre nemcsak a bank vigyáz, hanem annak visszafizetését a betétvédelem intézményén keresztül (OBA) - a törvény szabta keretek között - maga az állam garantálja. Ha a bankszámláról bankszámlára akarunk fizetni, az átutalás akár aznap, de legfeljebb 1 munkanap alatt megtörténik. Hamarosan akár napon belül többször is utalhatunk majd bankszámláról, ha elektronikus bankkapcsolattal rendelkezünk.A bankszámla használathoz elengedhetetlen, hogy tudjuk, hogy arról hogyan lehet készpénz felvenni, hogyan kell a bankkártyát használni és mit mutat meg számunkra a bankszámlakivonat.
BANKSZÁMLÁK
BANKSZÁMLÁK
• Fajtájukat tekintve– látra szóló– lekötött– elkülönített– speciális célra nyitott
• Típusát tekintve– forintban vezetett– devizában vezetett
• Mire használhatók
- Bankszámla műveletek végrehajtására- átutalások- közüzemi és egyéb rendszeres beszedések
teljesítése- bankkártya műveletek elszámolása- készpénz befizetés és felvétel
- Megtakarítások nyilvántartására
- Speciális célra elkülönített pénzeszközök kezelésére
BANKSZÁMLÁK
• Milyen szolgáltatások kapcsolhatók a bankszámlához
– folyószámla hitel– bankkártya– mobil bank szolgáltatás– internet bank szolgáltatás– megtakarítási termékek
– bankszámla csomagok
BANKSZÁMLÁK
• Bankszámlák azonosítása
– belföldi pénzforgalomban 16 vagy 24 jegyűbankot/bankfiókot (8) és a számlát (8/16) azonosít
– nemzetközi pénzforgalomban az ún.IBAN számlaszám
• 28 jegyű, amiből – az első 4 a HUxx, – a fennmaradó 24 jegy pedig a belföldön használatos
számlaszám 16 vagy 24 jegyen
BANKSZÁMLÁK
• Tartalma– számlavezetési szolgáltatás– bankkártya– készpénzforgalom– rendszeres átutalások, beszedések– minimális betéti összeg
• Mi alapján dönts – hasonlítsd össze az ajánlatokat !– mik a leggyakoribb műveleteid és azt hogyan árazza a
hitelintézet– kell-e minimális betéti összeg és mekkora
– ad-e a bank internet/mobil/telebank szolgáltatást – tartalmaz-e bankkártyát és bankkártya szolgáltatást– mennyi kamatot fizet a bank a látra szóló betéted alapján
BANKSZÁMLA CSOMAGOK
BANKKÁRTYA
• A bankkártya kényelmes fizetési eszköz, azonban használata körültekintést igényel. A legfontosabb, hogy a bankkártyához adott PIN-kódot mindig tartsuk biztonságos helyen, lehetőleg távol a kártyánktól és ne válasszunk túl egyszerű, egyértelmű PIN-kódot.
• A bankkártya egy szabványos méretű műanyag lap, amellyel fizethetünk vagy készpénzt vehetünk fel. Általában bankszámlánkhoz kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlánkon lévő pénzösszeg vagy a számlához kapcsolódó hitelkeretünk szolgál.
• A bankkártyák szinten kivétel nélkül használhatók külföldön is készpénzfelvételre és vásárlásra, de ilyenkor mindig számoljunk azzal, hogy a külföldi bankkártya használat – mivel elszámolása deviza alapon történik – árfolyam kockázattal is jár.
• Manapság bankkártyával már internetes WEB-áruházakban is vásárolhatunk terméket, szolgáltatást. Ilyenkor mindig szükség van a bankkártya hátoldalán található ún. CVV kód használatára, amely ha illetéktelen felhasználókhoz kerül, tökéletesen alkalmas a bankkártyánk klónozására, ezért itt is legyünk körültkintőek.
• Típusa szerint– betéti bankkártya– hitel kártya
• Fajtája szerint– kizárólag belföldön használható– nemzetközi bankkártya
BANKKÁRTYA
BANKKÁRTYA
BANK
ÜGYFÉL (vagyis TE)
KERSKEDŐ vagy a BANK
Bankkártya tulajdonos, a kibocsátó
Bankkártya birtokos
Bankkártya elfogadó(POS, WEB áruház, ATM)
Bankkártya ki, kicsoda
KÁRTYA TÁRSASÁG (VISA, MASTERCARD stb.)
Bankkártya elszámoló szervezetek
• Hol és mire használhatjuk a bankkártyát
– vásárlásra • kereskedelemben• szolgáltatások igénybevételekor• interneten
– készpénz felvételre• bankban• ATM-en• postán
BANKKÁRTYA
Mit kell tudni a bankkártyáról• lehet dombornyomott vagy elektronikus• lehet mágnescsíkos vagy CHIP-es (illetve duál)• lehet forint vagy deviza alapú• a vásárlás általában ingyenes• a készpénzfelvételnek költsége van• éves díj ellenében bocsátja rendelkezésre a bank• a tranzakciók végrehajtása és elszámolása időben
elválik egymástól (authorizáció, foglalás)
BANKKÁRTYA
DOMBORNYOMOTT vs. ELEKTRONIKUS
internetes környezetben használható
internetes környezetben a bank engedélyével használható
BANKKÁRTYA
A hitelkártyáról • forint alapú bankkártya, nemzetközi logos, • vásárlási, és ATM készpénzfelvételi tranzakciókra
használható• hitelkeret áll mögötte → 50.000 - 500.000 Ft, egyéves
futamidővel• limitszámlán nyilvántartott keret (nincs
bankszámlanyitási kötelezettség) • havi számlázási periódus (hónap 5-dike, 15-dike,
25-dike)• számlakivonat (tranzakciók, költségek) • 15 napos fizetési határidő
BANKKÁRTYA
Bankkártyához kapcsolódó szolgáltatások
• utas biztosítás (opcionális)• mini kivonat (utolsó 5 tranzakció) nyomtatása
ATM-en• PIN kód megváltoztatási lehetőség ATM-en• bankkártya aktiválás első PIN kóddal
végrehajtott tranzakcióval
BANKKÁRTYA
ÚJ TERMÉK
• elektronikus, nem dombornyomott
• kis összegnél a PayPass (érintés nélküli) eszközként, nagyobb összegnél „normál” bankkártyaként funkcionál
• készpénzfelvételre is alkalmas
5 000 Ft alatti vásárlás esetén nem kell PIN-kód és nem ad bizonylatot sem az elfogadó eszköz, nem kell aláírni sem.
gyorséttermek, kávézók, drogériák, élelmiszerüzletek, újságosok, mozik, illetve néhány helyen a budapesti közösségi közlekedés jegypénztárainál.
VIGYÁZZ A KÁRTYÁDRA avagy a PayPass™ technológia
BANKKÁRTYA
Ha külföldön jársz– bárhol használhatod a kártyád, ahol a nemzetközi
logot látod (készpénzfelvét, vásárlás)– a Ft alapú bankkártyáddal végrehajtott tranzakció
azonban deviza alapon kerül elszámolásra, az aktuális árfolyamon
– a bankkártyához kapcsolt mobilbank (sms) szolgáltatásban közölt Ft összeg és a lekönyvelt tranzakció Ft összege eltérhet egymástól (árfolyam ingadozás)
– a vásárlás külföldön is ingyenes, de a készpénzfelvétel drága is lehet
BANKKÁRTYA
Mielőtt bankkártyát választasz• mindenképp tájékozódj, hogy a kártyához milyen
költségek kapcsolódnak. Általános gyakorlat minden kártyatípusnál, hogy a vásárlásért a bank nem számít fel díjat, belföldön a bankkártyás fizetés ingyenes.
• ha azonban automatából veszel fel pénzt, azt jellemzően díj terheli. Ennek mértéke bankonként eltérő, sőt attól is függ, hogy a bankod saját automatáját, vagy más bankét használod.
• ha külföldön használod a kártyád, előtte tájékozódj a kártyahasználat díjairól, az árfolyamokról és átváltási feltételekről.
BANKKÁRTYA
MEGTAKARÍTÁSOK
Egyéni élethelyzetünk mindig nagyban befolyásolja, hogy mi a számunkra megfelelő megtakarítási forma, ezért amikor a pénzedről döntesz, előtte mindig mérlegelj!
• mennyi pénzed van, mennyit tudsz félretenni - TŐKE• mennyi ideig tudod „nélkülözni” / mikorra szeretnéd, ha gyarapodna
- FUTAMIDŐ• mennyit gyarapodjon egy adott időszak alatt - KAMAT vagy
HOZAM• (mik a betétfelmondás feltételei)
Te döntöd el, hogy vállalsz-e magasabb kockázatot is a magasabb hozam reményében vagy az alacsonyabb összegű, biztos hozamra törekszel. Bankbetét, állampapír esetén ez utóbbi a biztos, míg egyes befektetési formák esetében (pl: részvény, kötvény) a hozam lehet magasabb, de alacsonyabb is a lekötött betét hozamánál, sőt a befektetés esetenként tőkevesztéssel is járhat.
MEGTAKARÍTÁSOK
Mi lehet a célja a megtakarításnak?
• jövőben kiadások forrásának előteremtése (egy új cucc, egy utazás, egy lakás vagy lakáshitel önrésze)
• nem várt, nem tervezett kiadásokra való felkészülés, öngondoskodás (megnyersz egy ösztöndíjat, de az úti költséget Neked kell fizetned)
• kieső jövedelem pótlása (átmenetileg nem kapsz zsebpénzt, mert a szüleid nem tudják biztosítani)
MEGTAKARÍTÁSOK
Megtakarítási formák vs. rendelkezésre álló összegtípus összeg futamidő
bankbetét kisösszeg 1-12 hónap, éven túl
lakástakarék
kisösszeg
minimum 4 év
önkéntes nyugdíjpénztárminimum 10 év
unit linked biztosítások
NYESZ számla min. 3 év → több évtized
kincstárjegy
néhány 10.000 Ft
3-12 hónap
befektetési jegy3 hónaptól → több évig
kötvény
állampapír
50.000 Ft-tól
3 hónaptól → több évig
részvény Kockázatvállalás és hozamelvárás mértékétől függően akár évekig is
Forrás: PSZÁF
MEGTAKARÍTÁSOK
Veszteség mérséklés (arra az esetre, ha hitelintézet időközben becsődöl )
• A bankbetéteket az OBA biztosítja. Csak névre szóló betétek esetén történik kártalanítás. Ennek mértéke ma maximum 100.000 EUR vagy annak megfelelő HUF összeg egy betétessel szemben, ugyanazon hitelintézetnél.
• A befektetési termékek esetében a BEVA a letétkezelési szolgáltatást biztosítja, tehát azt, hogy a megvásárolt értékpapír meglegyen a tag által vezetett értékpapírszámlán, ahhoz az ügyfél hozzájusson, arról bármikor rendelkezni tudjon. Azonban nem fizet arra az esetre, ha az értékpapír megvan, A BEVA biztosítása nem terjed ki az olyan károkra, mint az értékpapír árfolyamveszteség vagy a befektető az értékpapírba fektetett pénzéhez nem tud hozzájutni pl. a kibocsátó csődje, fizetésképtelensége miatt. A BEVA befektetőnként és összevontan, legfeljebb 20.000 EUR összeghatárig fizet kártalanítást. A kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint felett rész kilencven százaléka.
MEGTAKARÍTÁSOK
Kinél helyezd el a megtakarításod?
• Mindenképpen hasonlítsd össze a betétlekötési ajánlatokat. A kamat – futamidőtől függően – mindig a jegybanki alapkamathoz igazodik.
• Azok bankok, akik jelentős hitelállománnyal – forint és deviza – rendelkeznek, vagy a hitelezési aktivitásuk nagy, általában a jegybanki alapkamatnál magasabb lekötött betéti kamatot fizetnek.
• Miből fedezi ezt a bank? Elsősorban a hitelkamatokból. Továbbá a látra szóló betétekre fizetett kamatokon nyert kamatmarzsból. A bank az ügyfelektől kapott forrásokat jellemzően bankközi betétekbe helyezi ki, a bankközi betétkihelyezések kamata pedig magasabb, mint a jegybanki alapkamat.
MEGTAKARÍTÁSOK
Akciós betétek – figyelj oda !
• általában magas kamattal hirdetik a bankok, DE
• jellemzően az akciós kamat csak az első lekötési időszakban érvényes és
• általában új pénzekre fizetik a bankok
MEGTAKARÍTÁSOK
EBKM - egységes betéti kamatmutató• Valamely betét tényleges éves hozamát jelző mutató, amelyet minden
bank köteles azonos elvek szerint kiszámítani (összetett képlet). A mutató segítségével összevethetők az egyes betétek tényleges éves hozamai.
• A mutató a különböző típusú (elnevezésű) és kamatozású betétek összehasonlítását teszi lehetővé az egyes betétek éves kamatszintjének összehasonlíthatóságával. Az EBKM segítségével a betét ténylegesen kifizetendő éves kamatát ismerjük meg.
• Az EBKM számításnál a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetésre kerülő vagy jóváírandó összeg vehető figyelembe, vagyis ha a kamatot bármilyen jogcímen levonás (díj, jutalék stb.) terheli – ide nem értve az adót –, akkor a kamatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell.
• Az EBKM-et minden hitelintézet köteles kiszámítani és ügyfelei tudomására hozni. Az ezzel kapcsolatos információkat megtudhatjuk a bankfiókokban, a lapokból vagy a hitelintézet honlapjáról is.
MEGTAKARÍTÁSOK
Deviza betét• Megtakarításod lehet devizában is. Ehhez vagy valutára van szükséged,
amit az adott bank pénztáránál befizetsz egy lekötött devizaszámlára, vagy forint ellenében veszel devizát az adott banktól és azt helyezed el devizaszámlán és lekötöd.
• Devizában elhelyezett lekötésedet az árfolyam nem befolyásolja, 100 EUR vagy USD a futamidő elején is 100 EUR vagy USD és a futamidő végén is, plusz a lekötésre fizetett kamat.
• Devizabetét esetén a bank a kamatot minden esetben azonos nemű devizában tartja nyilván és fizeti ki a futamidő végén.
• Árfolyam nyereség vagy veszteség akkor keletkezik, ha az adott devizát a futamidő végén eltérő valutanemben (pl. forintban) akarod felvenni. Ráadásul ebben az esetben a bank még ún. konverziós díjat is felszámít, ami mindenképp csökkenti a devizabetéted hozamát.
• Devizában tehát akkor érdemes megtakarítani, ha tudod, hogy valamit (utazást, tankönyvet stb.) devizában kell kifizetned.
MEGTAKARÍTÁSOK
Légy tudatos befektető!
Tervezd meg a megtakarításodat, hasonlítsd össze az ajánlatokat,
tájékozódj
és változtass,
ha módosulnak az igényeid!