Upload
jan-smeets
View
218
Download
2
Embed Size (px)
Citation preview
PERSONENVERZEKERINGSANDER BROSENS
3 FIVE
De levensverzekering (Deel 3)
Inhoudstabel
De afkoopDe reductieDe omvormingHet voorschotDe wederinwerkingstelling
De afkoop
Afkoop
Polis Ergo Art. 8Opzegging door verzekeringnemerBetaling afkoopwaarde door verzekeraarDatum aanvraag bepaling AWRecht om de overeenkomst op elk ogenblik af
te kopen Art. 114 WLVO
Aanvraag Gedateerde en ondergetekende brief Kopie identiteitskaart
Afkoop
Inleveren van verzekeringsovereenkomstDatum ondertekening kwijtschrift voor
afkoop voor akkoord = uitwerking van de afkoop
Opvragen van volledige afkoop = einde overeenkomst
Opvragen gedeeltelijke afkoop Verder zetten van overeenkomst, maar …
Minder intresten Minder kapitalen
Afkoop
Afkoopwaarde (AW) = Theoretische Afkoopwaarde (TAW) – Afkoopvergoeding (AV)
Afkoopvergoeding 5 % van theoretische afkoopwaarde 1 % van theoretische afkoopwaarde * aantal jaren tot
einddatum Kleinste van de 2 = afkoopvergoeding Minimum € 75,00
Afkoop
45 jaarTheoretische afkoopwaarde = € 7 0005 % van theoretische afkoopwaarde = € 3501 % van theoretische afkoopwaarde * aantal
jaren = € 70 * 20 = € 1 400Minimum = € 350 (minstens € 75)Afkoopwaarde = € 7 000 - € 350 = € 6 650de afkoopvergoeding is het minimum van de
2 : dus € 350
Aanvraag tot afkoop
Afkoopopdracht
Reductie
Reductie
Recht op reductie Art. 114 WLVO Behalve voor tijdelijke verzekeringen
Niet betaling van premie = stopzetting overeenkomst
Stoppen met betalen van premiesVerzekeraar verwittigt verzekeringsnemerEventuele aanvullende waarborgen
stopzettenReduceren van verzekerd bedragVerzekerd voor bepaalde waarborgen
Afhankelijk van reeds aangelegde reserves Geen rekening houdend met verdere premiebetaling
Reductie
Reductiewaarde = tot dan opgebouwde reserves
Afkoop Reductiewaarde onder bepaald bedrag (vastgesteld in
overeenkomst)Administratieve kosten > afkoopwaarde
Recht op vernietiging door verzekeraar Uitzondering : hevig verzet
Aanvraag Gedateerde en ondergetekende brief Uitwerking op datum van aanvraag
Reductie
€ 50 / maand sparenEinddatum : 65 jaarKapitaal bij overlijden : € 15 000Kapitaal bij leven (65) : € 30 000Stoppen, maar niet afkopenDUS reductieAangepaste polis
Geen rekening houdend meer met de toekomstige € 50 / maand
Reductiewaarde verschilt per persoon
Omvorming
Omvorming
Niet-betaling van de premieKennisgeving door verzekeraar aan
verzekeringsnemerBepaalde termijn verzekerd aan oorspronkelijke
bedragenGeld op = einde overeenkomstGeen uitkering op einddatumUitzonderlijk toegepast
Reserves te klein om reductiewaarde te berekenen Zeer snel na starten al terug stoppen Afkoopwaarde negatief Reductiewaarde te klein
Omvorming
€ 50 / maand65 jaar : € 30 000Overlijden : € 15 000Klant stoptReserves = € 150
Geen mogelijkheid tot reduceren (te klein) Geen mogelijkheid tot afkopen (te veel kosten)
Gevolg Verzekerd blijven aan oorspronkelijke bedragen
Geld op Einde overeenkomst Geen uitkering
Voorschot
Voorschot
Polis Ergo Art. 11Art. 116 WLVOVoorschot
Max. afkoopwaarde Beperkt tot kleinste kapitaal bij leven/overlijden - eventuele wettelijke afhoudingen
Geen voorschot bij tijdelijke verzekeringenVoorwaarden vastgelegd in Bijzondere
VoorwaardenVerzekering blijft doorlopen≠ afkoop!
Voorschot
Kostprijs Rente waartegen premies worden gekapitaliseerd Marge
Nuttig? Wanneer u dringend geld nodig heeft
Slecht? Doel van verzekering verdwijnt
Voorschot
Uitkering : € 200 000Pensioenleeftijd : 65 jaarVoorschot : max. € 120 000(betaalde premies
+ intresten)Kostprijs
3,25 % (rente) + 0,50 % (marge) € 4 500
Wederinwerkingstelling
Wederinwerkingstelling
Art. 115 WLVONa
Omzetting Afkoop Reductie
Termijn Afkoop < 3 maanden Reductie / omzetting < 3 jaar Verlening mogelijk in onderling overleg
Wederinwerkingstelling
Reductie / omzetting Premies aanpassen Rekening houdend met TAW
Afkoop Terugstorten van afkoopwaarde Premies aanpassen Rekening houdend met TAW
Kosten verzekeringnemer Eventueel medisch onderzoek
Toepassingen
Oefening 1
K heeft UKMT en een 10/5 sinds 1985. Ga je deze omvormen tot een universal life polis?
Oplossing 1
NeeLang sparen = grote reservesEventuele oplossingen
Afkoop Reductie
Oefening 2
L heeft een pensioenspaarverzekering en wil de polis afkopen. Kan dat? Gevolgen?
Oplossing 2
JaDe gevolgen hiervan zijn dat de
overeenkomst wordt stopgezet.Daarnaast kan hij ook een gedeelte van de
overeenkomst afkopen, waardoor de overeenkomst blijft lopen. Hierbij worden echter de verzekerde bedragen verlaagd.
Zie afkoop
Oefening 3
H heeft al 15 jaar een levensverzekering. Hij wil zijn spaargeld opvragen, de verzekeraar laat weten dat er geen reserve is. Kan dat?
Oplossing 3
Ja, dit kanMen kan dit voorkomen door een bijkomende
waarborg te onderteken, waardoor er gegarandeerd wordt dat er een aanvullend minimumkapitaal of minimum percentage zal uitgekeerd worden
Oefening 4
Mag een verzekeraar kosten aanrekenen als je geld opvraagt van je levensverzekering?
Oplossing 4
Ja, een verzekeraar kan hier een bepaalde kostprijs voor vragen die bestaat uit de rente waartegen de premies worden gekapitaliseerd plus een bijkomende marge.
Zie voorschot
Oefening 5
Mag een minderjarige zelf de begunstiging aanvaarden?
Oplossing 5
= er kunnen meerdere personen begunstigde zijn, maar men is machteloos zonder andermans akkoord.
Een minderjarig kind wordt vertegenwoordigt door de ouders, maar bij aanvaarding door begunstiging zijn ze niets zonder het kind zijn/haar akkoord.
Oefening 6
Kan een schuldeiser beslag laten leggen op een uitkering uit een levensverzekering?
Oplossing 6
De begunstiging kan enkel gedaan worden door de verzekeringnemer.
Niet : Echtgenoot Wettelijke vertegenwoordigers Erfgenamen / rechthebbenden Schuldeisers
Art. 106 § 1 WLVO
Oefening 7
B heeft zijn polis 3 maanden geleden stopgezet en heeft spijt. Kan B nog iets ondernemen?
Oplossing 7
Wanneer B binnen de 3 maanden nog een aangetekende en ondergetekende brief kan opsturen met kopie van zijn identiteitskaart. Dan kan de overeenkomst terug opgestart worden
Wanneer dit niet binnen de 3 maanden gebeurt, kan dit niet. Uitzondering is dat men door onderling overleg de termijn kan verleggen
Zie wederinwerkingstelling