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SEGURO OBLIGATORIO DE
ACCIDENTES DE TRÁNSITO EN
AMÉRICA LATINA
JORGE H. BOTERO
Presidente Ejecutivo
Mayo, 2014
Los seguros como mecanismo de
transmisión de riesgos
Para tomar la decisión de adoptar un seguro obligatorio se
analiza sí:
Si luego de este análisis se decide que se justifica el
establecimiento de la obligatoriedad, entonces se debe
analizar qué tipo de seguro obligatorio debe incorporarse al
mercado.
Concepto de obligatoriedad
Implementación de seguros
obligatorios para autos en el mundo
Finlandia (1925)
Noruega (1926)
Dinamarca (1927)
Suecia (1929)
Austria (1929)
Reino Unido (1930)
Suiza (1932)
Luxemburgo (1932)
Irlanda (1934) Alemania (1939)
Bélgica (1958)
Francia (1958)
Grecia (1976)
Primeros seguros obligatorios de autos en Europa
Portugal (1979)
España (1962)Italia (1969)
Algunas reseñas para Asia y Oceanía
En 1914 suscribe la primera póliza voluntaria para vehículos, de un parque automotor de 1.066 vehículos. En 1955 se convierte en obligatorio. Jidosha Songai Baishou SekininHoekn o conocido brevemente como
En 1939 se establece la obligatoriedad del seguro. En 1982 se modifica el sistema para que el pago sea independiente de la culpa en el accidente.
En 1974 se estableció la obligación de contar con un seguro
Con el cambio político en 2003 se expidió una ley de seguridad vial , que entre otras exige un seguro obligatorio (artículo 17), el cual empezó a funcionar en 2006.
Nueva Zelanda y Australia (1928)
Venezuela (1986)
Brasil (1969). Empezó como un seguro de responsabilidad civil. En 1974 lo cambiaron por el actual DPVAT
Costa Rica (1976)
Chile (1986)
Ecuador (2008)
Perú (2002)
Argentina (1994)
El Salvador* (1995). No entró en operación
Bolivia (2001)
Panamá (2006)
Creación de seguros obligatorios en A.L.
Paraguay (2013)
Uruguay (2009)
Nicaragua (2002)
*En El Salvador se creó un fondo administrado por el Gobierno
en 2013 para operar coberturas por muerte e incapacidad en caso de accidente de tránsito
Estructuras de coberturas
Seguros obligatorios de autos en A.L.
Protección a personas
• Bolivia
• Brasil
• Chile
• Colombia
• Costa Rica
• Ecuador
• El Salvador
• Paraguay
• Perú
• Uruguay
Protección de responsabilidad civil
• Argentina
• Nicaragua
• Panamá
• Venezuela
En la región se pueden encontrar 2 grandes grupos de seguros
obligatorios para vehículos:
Coberturas de seguros obligatorios de automóviles
PAIS TransporteGastos
médicosIncapacidad permanente
MuerteGastos
funerariosIncapacidad
temporal
Bolivia 3.524 3.524 3.524
Brasil 1.219 6.097 6.097
Chile 13.759 9.173 13.759
Colombia 103 8.213 1.848 7.700
Costa Rica 11.880 23.760
Ecuador 50 2.500 3.000 5.000 400
El Salvador 2.000 3.500 500
Paraguay 3.743 6.239 6.239 3.743
Perú 6.747 5.398 5.398 1.349 1.349
Uruguay 31.437 31.437
En el caso de Uruguay, se trata de una cobertura única máxima por persona que puede atender, los gastos médicos o la muerte de la víctima
A continuación se presenta el valor de las coberturas en dólares
por víctima, para los países que tienen enfoque de seguro a
personas.
La importancia del seguro obligatorio
Un accidente de tránsito genera un trauma físico que puede
comprometer la integridad y vida de una persona, quien requiere
la atención e sin autorizaciones previas.
La existencia del SOAT necesarios para
cubrir dicha atención médica. Igualmente contempla otras
indemnizaciones como traslado, incapacidad permanente o
muerte de la víctima.
Se recaudan recursos de toda la sociedad, en cabeza de los
propietarios de vehículos (generadores del riesgo), que son
destinados a prevención y atención de todas las víctimas de AT.
Por tratarse de un seguro regulado, debe ser creado por Ley y
cuenta con un marco reglamentario que defina su operación.
Entre otras, definiciones sobre conceptos tales como vía,
accidente de tránsito, vehículo automotor, entre otros.
La existencia de una cobertura en salud para los casos
de Accidentes de Tránsito
, en su condición de actor vial.
Ante la ocurrencia del evento, las víctimas tienen
garantizada la atención médica requerida.
Beneficio para la sociedad
Esto es especialmente importante para las
personas con menor capacidad
adquisitiva, que de otra forma no
podrían cubrir los costos de la atención
requerida.
Financiación de distintos fondos
$ 151,4 Pago Propietario
$ 100Prima Emitida
$ 50Contribución
Fosyga
$1,4Tasa RUNT
$ 14,2 Transferencia
Fosyga
$3Agencia Nacional de
Seguridad Vial
Fosyga: 50,0 + 14,2 = 64,2 (42,4%)Aseguradora: 100,0 – 17,2 = 85,8 (54,6%)Agencia Nacional de Seguridad Vial: 3,0 (2%)RUNT (MinTransporte): 1,4 (0,9%)
A través del SOAT se
pueden financiar fondos
complementarios
• Todas las víctimas de accidentes de tránsito tienen derecho auna atención inmediata e integral en el centro de salud máscercano.
a prestar los servicios de salud querequieren las víctimas. Si no tienen la capacidad médica pararesolver el caso, deben remitir el paciente a una entidad quecuente con la habilitación necesaria para continuar eltratamiento.
• La reclamación de gastos médico debe realizarlos el hospitalante la aseguradora, no la víctima.
• La atención va desde el servicio inicial de urgencia hasta larehabilitación final del paciente.
Enfoque de servicio para la víctima
Cobertura de Gastos médicos, quirúrgicos,
farmacéuticos y hospitalarios
En Colombia, en caso de existir
otras coberturas, el SOAT es el
pagador de primera instancia. En
todo caso, la víctima tiene derecho
a recibir la totalidad de la atención
médica requerida.
Cobertura de gastos médicos SOAT (800
smldv)
Cualquier otro esquema de cobertura: EPS, ARL, póliza de salud, culpable del accidente, sin límite
La Ley colombiana contempla que a las víctimas de los accidentesde tránsito y sus causahabientes no les serán oponiblesexcepciones derivadas de vicios o defectos relativos a lacelebración del contrato o al incumplimiento de obligacionespropias del tomador.
A su vez, la compañía aseguradora podrá repetir contra el tomadorpor cualquier suma que haya pagado como indemnización porconcepto del seguro de daños causados a las personas enaccidentes de tránsito, cuando éste o quien esté conduciendo elvehículo en el momento del accidente, con su autorización, hayaactuado con dolo, culpa grave o dentro de aquellas circunstanciasen que el seguro adolece de vicios o defectos coetáneos a sucontratación.
En Colombia sólo 1 accidente de tránsito ha sido juzgado comoculpa grave, por tanto la figura de repetición no se ha utilizado.
Procedencia del pago y acción de repetición
Principales cifras de SOAT en Colombia
7,7%
0%
1%
2%
3%
4%
5%
6%
7%
8%
9%
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
1,600,000
1,800,000
2,000,00019
98
199
9
200
0
200
1
200
2
200
3
200
4
200
5
200
6
200
7
200
8
200
9
201
0
201
1
201
2
201
3
Primas Emitidas SOAT y Participación en la IndustriaCifras en millones de pesos constantes de 2008
Primas Emitidas Participación Industria
A 2013 es el 4° ramo en tamaño de producción de la industria
Principales cifras de SOAT en Colombia
65,7%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
800,000
900,000
1,000,0001
99
8
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
20
07
20
08
20
09
20
10
20
11
20
12
20
13
Siniestros Pagados y SiniestralidadCifras en millones de pesos constantes de 2008
Siniestros Pagados Siniestralidad
Principales cifras de SOAT en Colombia
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
50%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
12%
14%
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
20
04
20
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20
06
20
07
20
08
20
09
20
10
20
11
20
12
20
13
Comisiones y Gastos Generales/Primas Emitidas SOAT
% Comisiones % Gastos
Principales cifras de SOAT en Colombia
-25%
-20%
-15%
-10%
-5%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
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20
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20
05
20
06
20
07
20
08
20
09
20
10
20
11
20
12
20
13
Margen TécnicoVs. Margen Neto
Margen Técnico Resultado del Ejercicio/ Primas emitidas
Distribución de siniestros – accidentes año 2013
Gastos Médicos91.4%
Muerte y gastos funerarios
7.0%
Gastos Transporte1.4%
Incapacidad Permanente
0.2%
Según cobertura afectada
Distribución de siniestros – accidentes año 2013
Motos81.0%
Camperos y Camionetas
2.5%
Carga o Mixto3.0%
Oficiales Especiales0.1%
Autos Familiares5.3%
6 o más Pasajeros0.6%
Autos de
Negocios y Taxis
2.7%
Servicio Público Urbano
2.4%
Servicio Público Intermunicipal
2.4%
Según vehículo involucrado en el accidente
• ¿El valor de la tarifa del seguro debería recoger laexperiencia de siniestralidad del conductor o asegurado?Actualmente la tarifa depende del vehículo (tipo, edad,cilindraje, capacidad de carga y pasajeros)
• Colombia avanza en la eliminación de la póliza física a unapóliza electrónica. Proyecto posible por la existencia delRUNT.
• La Ley autorizó al Gobierno a modificar (aumentar) lacobertura de gastos médicos en función de la suficiencia delos recursos, como una menor transferencia al FOSYGA.
• La SFC tiene la facultad de modificar la tarifa comercialperiódicamente.
• Inclusión de coberturas adicionales como daños oresponsabilidad civil.
Retos
Los accidentes de tránsito hacen parte del tipo de eventos que requieren una
solución colectiva, por el potencial de daño en los indiviuos y la subestimación
del riesgo de los actores viales.
Los seguros obligatorios son instrumentos financieros que han demostrado su
utilidad en la mitigación y atención de víctimas de accidentes de tránsito, por lo
que han sido implementado en la mayoría de países del mundo.
Aún cuando puede ser percibido como un mayor costo en la tenencia de un
vehículo, encuestas realizadas a distintos grupos poblacionales demuestran
que la existencia de estos seguros es muy bien percibida y se convierte en
una solución efectiva y eficaz para administrar este tipo de riesgos.
Conclusiones
Gracias
Monitoreo e imagen del SOAT
Bogotá, noviembre de 2009
INSTRUMENTO DE MEDICION:
Encuesta telefónica en hogares con formulario estructurado para el segmento OP y presencial para conductores.
POBLACIÓN OBJETO DE LA INVESTIGACIÓN:
Hombres y mujeres de 18 años y más, de los estratos socioeconómicos 2 al 6 de las ciudades de Bogotá,
Medellín, Cali, Barranquilla, Bucaramanga y Pereira. No propietarios ni conductores habituales de vehículos
Conductores de vehículos se transporte público, privado y motos, en las mismas ciudades
DISEÑO DE MUESTRA:
Muestreo aleatorio simple, usando bases telefónicas del CNC.
Distribución geográfica de las ciudades
ERROR MUESTRAL:
Error estándar relativo entre 7% y el 10%
(dependiendo de la ciudad para estimación de
proporciones cercanas al 0.4.)
TAMAÑO DE LA MUESTRA:
Ficha Técnica – Opinión Pública y Conductores
OpiniónPública Conductores Víctimas
Bogotá 302 341 217
Medellín 228 284 156
Cali 198 281 179
Barranquilla 153 227 110
Bucaramanga 144 227 115
Pereira 153 230 96
Total 1178 1590 873
Principales Hallazgos
Imagen del SOAT – Positiva o Negativa
5. El SOAT es el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito ¿de manera general usted diría que tiene una imagen positiva o negativa de este seguro?
Negativa
6% Positiva
79%
No sabe
15%
Base: Total Encuestados 1178
Negativa
6%
Positiva
89%
No sabe
5%
Base: Total Encuestados 873
Negativa
10%
Positiva
83%
No sabe
7%
Base: Total Encuestados 1590
Opinión Publica
Victimas Conductores
Nivel de aprobación de la obligatoriedad del SOAT
12. Actualmente todos los propietarios de vehículos del país deben tener SOAT ¿está usted ... con esta obligación?
Base: Encuestados que calificaron 1166 864 1587
[5] Completamente de acuerdo
[4] De acuerdo
[3] Ni de acuerdo ni en desacuerdo
[2] En desacuerdo
[1] Completamente en desacuerdo
TOP TWO BOXES: [5] + [4]
Opinión Publica Victimas Conductores
22
71
2
4
1
93
22
73
1
3
1
95
49
44
4
2
1
93
Evaluación de atributos / características asociadas al
SOAT
13. Le voy a leer una lista de frases asociadas al SOAT, dígame por favor qué tan de acuerdo está con cada una de ellas
TOP TWO BOXES: [5] Completamente de acuerdo + [4] De acuerdo
Base: Total Encuestados 1178 873 1590
Todas las instituciones de salud tienen la obligación de atender a los heridos en
accidentes de tránsito
El SOAT es un respaldo en caso de tener un accidente de tránsito
Ha sido positivo para el país que el SOAT exista
En general el SOAT ampara por igual a todas las victimas de accidentes de tránsito
En las instituciones de salud atienden bien a los heridos en accidentes de tránsito
Opinión Publica Victimas Conductores
97
97
91
83
62
97
97
95
90
84
97
95
88
85
75
