Sistemul Bancar Din Romania

Embed Size (px)

Text of Sistemul Bancar Din Romania

Colegiul Economic TransilvaniaTg-Mures

Sistemul bancar din Romania

Materia: Economie

Elev: Moldovan Monica Diana Profesoara: Balan SorinaClasa: A XI-A E An scolar 2013-2014 Sistemul bancar reprezint ansamblul de bnci diferit organizat in jurul i sub conducerea bncii centrale n vederea coordonrii operaiunilor de scont si re-scont de credite, de plasamente si de administrare a depozitelor bancare. Sistemul bancar din Romnia s-a constituit odat cu nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (1880). Apoi au aprut bnci mari si mijlocii avnd capitaluri importante si posibilitile de obinere a creditelor, att de la B.N.R, ct i de la mari bnci din strintate.Acum in Romania sunt in functiune 49 de banci Introducere: Eu am ales aceasta tema deoarece m-a intresat foarte tare cum sta Romania cu sistemul bancar si cat de sigure sunt la momentul de fata bancile. Si prin acest proiect vreau sa aflu multe lucruri noi despre cum s-au infinat bancile in Romania si care sunt modalitatile infintari si riscurile bancilor.

Conform art. 3 lit.b din Legea nr. 58/1998 astfel cum a fost modificat, prin banca se inelege, persoana juridic autorizat s desfsoare, in principal, activiti de atragere de depozite i de acordare de credite n nume i cont propriu .Aceast definiie are la baz ideea ca bncile sunt persoane juridice autorizate i se pune astfel accentu pe condiia sine qua non a autorizrii acestora de ctre Banca Nationala a Romniei autorizaie n absena creia societaile bancare nu i pot desfura activitatea. Aceasta este principala deosebire ntre definiia actual a bncii i cea formulat de Legea 33/1999, n care nu se fcea referire la cerina fundamental a autorizrii bncilor.Sistemul bancar include banca central, toate bncile comerciale, bncile de afaceri, de depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituii de credit existente ntr-o ar, difereniate prin atribuiile i particularitile funcionarii lor prin prerogativele conferite prin lege.ncepnd cu anul 2000 apar primele realizri n sistemul bancar:-continuarea procesului de restructurare i privatizare;-creterea calitii serviciilor prestate i educarea populaiei;-stimularea atragerii economiilor agenilor economici i populaiei n sistemul bancar;-modernizarea sistemului de pli prin dezvoltarea sistemului electronic de plat;-intensificarea operaiunilor de pia de capital;-dezvoltarea de instituii financiare specializate pentru activiti de leasing, brokeraj, asigurri, investment banking, fonduri de investiii, fonduri de pensii.Operaiunile active ale bncilor comerciale se refer la angajarea resurselor acestor instituii n vederea realizrii funciilor statutare i a obinerii de profit. Operaiunile active pot fi grupate, n principal, n :-operaiuni de creditare a firmelor;-operaiuni de creditare a persoanelor fizice;-operaiuni de plasament

Prima categorie de operaiuni relev o mare diversitate de tehnici de creditare, adoptate n ntmpinarea cerinelor ntreprinderilor . Ele pot fi clasificate, la rndul lor, n dou mari subgrupe: creditarea necesitilor de capital fix i creditarea cheltuielilor de exploatare. Creditarea cheltuielilor de exploatare ale ntreprinderilor poate fi realizat n dou moduri :a)prin creditarea creanelor comerciale ;b)prin acordarea de credite de trezorerie

a)Creditarea creanelor comerciale const n preluarea de ctre banc, contra moned, a creanelor comerciale pe care ntreprinderile furnizoare le au asupra clienilor lor. Dintre modalitile de creditare n aceast manier, cele mai importante sunt : scontarea, pensiunea, mprumutul pe efecte comerciale n gaj i lombardarea.

a-1 ) Scontarea ca form de baz a operaiunilor cambiale este cea mai veche tehnic i este folosit ca atare. Ea reprezint cesiunea cambiei ctre un alt beneficiar n schimbul valorii actuale a acesteia ( calculat ca valoare nominal din care este dedus scontul). Astfel precizm doar c banca trebuie sa selecteze atent cambiile pe care le sconteaz. Aceasta deoarece, devenind beneficiar a cambie ( fie n mod definitiv, fie doar ca intermediar) , banca i asum n calitate de cosemnatar a cambiei, obligaia de a plti n caz de necesitate (intervine riscul de a participa la acoperirea sumei de plat).

a-2 ) Pensiunea const n preluarea de ctre banc a cambiilor vndute de beneficiar, cu condiia rscumprrii lor de ctre acesta la termenele convenite. Operaiunile de acest tip se desfoar frecvent n relaia cu mari companii, dar, mai ales, ntre bnci. Efectele ce fac obiectul pensiunii rmn, de regul, la beneficiar, iar banca cumprtoare primete angajamentul de rscumprare (emis de beneficiar) i borderoul efectelor respective.

a-3) mprumutul pe efecte comerciale n gaj se acord n cazurile n care banca apreciaz pozitiv solvabilitatea beneficiarului de cambii, dar are reineri cu privire la capacitatea de plat a celorlali semnatari. mprumutul acordat acoper, de regul, parial valoarea nominal a cambiilor depuse n gaj.

a-4) Lombardarea (mprumutul de gaj de efecte publice sau aciuni). Extrem de utilizate n Germania i Marea Britanie, operaiunile de lombard se ntlnesc n cazul deintorilor de titluri care au nevoi temporare de bani. Acetia, prefernd sa-i menin titlurile n proprietate (pentru a obine n continuare dobnzile, cupoanele sau dividendele aferente), recurg la mprumuturi pe gaj i renun astfel numai parial la venitul realizat, prin plata dobnzilor pentru creditul de care beneficiaz. Volumul mprumuturilor acordate nu acoper dect o parte din valoarea titlurilor depuse n garanie, pentru a evita orice pierderi provenite din scderea cursurilor. Din acest motiv, mprumuturile pe gaj de efecte publice i aciuni au devenit o modalitate preferat pentru obinerea de resurse necesare finanrii speculaiilor la burs. Asemntoare prin obiect i efect, operaiunile de report reprezint achiziii ale bncii de titluri (efecte publice sau aciuni), cu obligaia de rscumprare, la acelai curs, de ctre vnztor; aceste operaiuni se desfoar pe termen scurt ( de regul, 15 zile).

b)Creditele de trezorerie sunt acordate pe termen scurt (n general, pn ntr-un an), avnd drept scop acoperirea necesitilor monetare legate de ciclul de fabricaie i de comercializare . Formele principale prin care se poate beneficia de aceste credite sunt avansul n cont curent i creditele specializate.

b-1) Avansurile n cont curent (predominante n S.U.A. i Marea Britanie) sunt acordate de banc prin plata C.E.C.-urilor emise de titularii de cont i n cazul n care acetia nu au disponibiliti n cadrul unei limite convenite/confirmate (overdraft). Dei,n principiu, creditul acordat este pe termen scurt, n fapt, soldurile debitoare ale conturilor curente se menin de-a lungul vremii, ceea ce implic creditarea curent , de ctre banc, a activitii ntreprinderilor respective. Se prefigureaz astfel o modalitate de angajare n susinere a clienilor corporatiti (i nu numai), cu exceptare de la formele i precauiile tradiionale (temei material, utilizare, garanie etc). b-2) Creditele specializate (ce pot fi mobilizate prin recreditare) sunt destinate a acoperi o serie de necesiti legate de desfurarea produciei, dintre ele distingndu-se :Creditele de campanie, care au drept scop acoperirea cheltuielilor de fabricaie i de stocare, pentru uniti cu activitatea sezonier din agricultur i alte domenii conexe (industria alimentar, ndeosebi), din industria de confecii i nclminte , jucrii, .a.m.d.)Creditele pentru stocuri, garantate prin warant, pentru acoperirea mrfurilor susceptibile de a fi gajate , aflate n curs de transportare i,n general, depozitate n docuri sau vmi. Warantul permite recursul cambial i permite mobilizarea lui (dnd bncii posibilitatea de a recurge la recreditare), aspecte ce l asimileaz ca tipologie tratei.Creditele de prefinanare, de acoperire a cheltuielilor pentru produciile de loturi destinate exportului sau pieii publice (livrri pentru instituii publice, adjudecate prin licitaie)

Operaiunile de creditare a persoanelor fizice sunt axate, n principal, pe creditul ipotecar (construcia sau achiziionarea de locuine), pe creditul de consum (n cazul bunurilor de folosin ndelungat) i pe creditarea cheltuielilor curente. Vom dezvolta subiectul creditrii cheltuielilor curente, analiznd mprumuturile personale i cele pe baza crilor de credit. Primele dintre ele, cu rate de rambursare lunare sau trimestriale, sunt acordate cu un termen ce variaz ntre 3 luni i 2 ani i ntr-un cuantum care s nu depeasc veniturile titularului pe 3 luni; de asemenea, ele mai sunt condiionate de domicilierea la banc a veniturilor debitorului. mprumuturile pe baza crilor de credit pot fi acordate :fie prin admiterea efecturii ulterioare a plilor scadente, funcie de cumprturi (pentru termene de 15 zile pn la o lun), prin amnarea sau ntrzierea plilor oferindu-i-se titularului posibilitatea unei echilibrri mai elastice a veniturilor familiale cu cheltuielile;fie prin acordarea unui credit pe mai multe luni, obinut din achiziia de mrfuri i servicii cu ajutorul crilor de creditOperaiunile pasive ale bncilor comerciale, ca operaii de constituire a resurselor, au ca obiect principal: atragerea depozitelor , re-scontul mpreun cu operaiunile similare i capitalul propriu.Una din principalele funcii ale bncilor n general i ale bncilor comerciale n special este, dup cum am mai precizat, constituirea i utilizarea depozitelor bancare. Prin dubla ipostaz a depozitelor cea de obligaie a bncilor fa de depuntori i cea de crean a acestora fa de banc ni se prezint esena acestora, i anume form de existent a banilor scripturali (bani de cont) ce exprim mobilizarea capitalurilor i economiilor temporar disponibile. De natura i termenul acestor depozite i modul n care banca va valorifica aceste resurse de creditare.Astfel, depozitele la vedere sunt caracterizate prin elasticitate, deoarece titularii pot dispune n orice moment utilizarea lor pentru pl