Číslo a název projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0619 OP: Vzdělávání pro konkurenceschopnostZvyšování vzdělanosti pomocí e-prostoru

Název a adresa školy Soukromá střední škola a jazyková škola s právem státní jazykové zkoušky Č. Budějovice, s.r.o., Jeronýmova 28/22,České Budějovice

Kód materiálu Klíčová aktivita III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT

Název materiálu DUM Č.9 ÚVĚROVÉ PRODUKTY BANKY

Autor PhDr. Alena Švepešová

Tematická oblast Mikroekonomie – bankovnictví

Anotace DUM je určen pro výklad učiva pro předměty Mikroekonomie, Chod podniku, Ekonomická cvičení -oblast bankovnictví

Ročník Obchodní akademie 3. ročník, Nástavbové studium 2. - 3. ročník

Datum tvorby ŘÍJEN 2013

Pokud není uvedeno jinak, použitý materiál je z vlastních zdrojů autora

ÚVĚROVÉ PRODUKTY BANKY

Zpracovala : PhDr. Alena ŠvepešováPoužitá literatura: DVOŔÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přepracované a rozšířené vyd.

Praha: Linde, 2005.. ISBN 80-7201-515-X,

ÚVĚR

• Půjčka na principu návratnosti• Dlužník je ochotný za tuto půjčku zaplatit

určitý úrok• Poskytování úvěru patří mezi základní činnosti

bank• V bilanci banky se jedná o aktiva

ČLENĚNÍ ÚVĚRŮ (různá hlediska)

Centrální banka Komerční banky

BĚŽNÉDiskontní úvěr: základní a nejpoužívanější úvěr

Peněžní - Komerční: kontokorentní, eskontní

NOUZOVÉDiskontní nouzový – vyšší úroková sazbaLombardní úvěr – zajištěný úvěr. Splatný – 30-90 dní

PeněžníSpotřební : hypotéční,

Závazkové úvěry Avalové,akceptační, leasingové

Dle poskytovatele

Členění podle doby splatnosti

• Krátkodobé do 1 roku• Střednědobé 1 – 4 ROKY• Dlouhodobé nad 4 ROKY

Členění podle měny

• v domácí měně

• v cizí měně

http://www.google.cz/imgres?hl=cs&biw=1280&bih=815&tbm=isch&tbnid=crSF26_EMsJraM:&imgrefurl=http://www.investujeme.cz/antonin-zapotocky-nase-mena-je-pevna-a-menova-reforma-nebud Obrázek použit ,30.10.2013

Podle právního postavení dlužníka

• právnické osoby

• soukromé osoby

• veřejné osoby

Podle způsobu čerpání

• jednorázové (čerpání najednou)

• po úvěrové lince (postupné čerpání až do stanoveného limitu)

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ

• ZPŮSOB SPLÁCENÍ JE SJEDNÁNO V ÚVĚROVÉ SMLOUVĚ

A) ÚVĚR SPLATNÝ NAJEDNOU V DOBĚ SPLATNOSTI – poskytuje se předem pevně sjednaná doba splatnosti –úroky jsou splatné na konci sjednaných period nejdéle 12 měsíců

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ

B)ÚVĚR SPLATNÝ NAJEDNOU PO UPLYNUTÍ VÝPOVĚDNÍ LHŮTY - je poskytován na předem neurčitou dobu, současně je dohodnuta výpovědní lhůta – úvěry jsou splatné v periodách nejdéle 1 rok

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ

C)ÚVĚR SPLÁCENÝ V PRAVIDELNÝCH SPLÁTKÁCH – je umořován v pravidelných splátkách ( měsíční,… roční) je sjednaný úmor - -který je pevný, se splátkami úvěru jsou spláceny i úroky (úmor + úrok = splátka)

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ

D) ÚVĚR SPLÁCENÝ V PRAVIDELNÝCH ANUITÁCHSplátky jsou po celou dobu ve stejné výši mění se pouze struktura ( úmor – úrok)

Členění dle zajištění úvěru

• Nezajištěné • Zajištěné (Ručené) ručí osoba- RUČENÍ osobou nebo ZAJIŠTĚNÍ věcí (movitá nebo nemovitá)- Osobní zajištění – ručení – bance ručí za pohledávky vedle

příjemce ještě další osoba ( nebo několik osob) - Věcné – dává bance právo na určité majetkové hodnoty- Podle svázanosti zajištění se zajišťovanou pohledávkou – těsně

a nerozlučně spojené ( zástava movitých věcí – hypotéky)- - nezávislé od zajištěné pohledávky – subjekt má právo na

vrácení (depotní směnka)

Depotní směnka

• Druh finanční směnky • Směnka je cenný papír• Řídí se zákonem Šekovým a směnečným• Depositní čili depotní směnka je směnka, jež má

sloužiti pouze k utvrzení závazku, kterou se tedy věřiteli dává záruka (kauce), že dlužník splní pohledávku.

• Nebývá uváděna do oběhu – zůstává v bance• Tato směnka nemá dopředu vyplněnou částku, která se

vyplní, až v případě, že dlužník neplní své závazky• Zdroj:http://leccos.com/index.php/clanky/depotni-smenka 30.10.,2013

Členění dle způsobu úročení

• Fixní – pevná úroková sazba na celou dobu splácení úvěru

• Pohyblivá úroková sazba – vazba na určitou úrokovou sazbu

- vazba na vybranou tržní úrokovou sazbu – referenční úrokové sazby jsou typu – LIBOR,PIBOR,FIBOR,PRIBOR- Mezi pohyblivé sazby patří i pokud si banky vyhradí právo její úpravy, pokud dojde k výrazným změnám

Zajištění úvěrů - postup

Veškerá opatření s cílem zajistit řádné splácení úvěru

• prověrka úvěrové způsobilosti

• podle klienta je stanoven limit

• rizika

• kontrola úvěrového subjektu a objektu• Zástavní právo v případě neplnění závazků dlužníka má banka

právo uspokojit své pohledávky zpeněžením zástavy

Části úvěrového procesu – podepsání úvěrové smlouvy

1.Žádost o úvěr

2.Prověření bonity žadatele

3.Stanovení a návrhy o zajištění úvěru

4.Stanocení způsobu úročení a splácení úvěru, splátkový kalendář

5.Uzavření úvěrové smlouvy

6.Průběžná kontrola plnění podmínek úvěrové smlouvy

Náležitosti úvěrové smlouvy

• údaje o tom, kdo půjčku poskytuje – věřitel• údaje o tom, kdo si peníze půjčí – dlužník• údaje o výši půjčky – kolik peněz si půjčíte a v jaké měně• úrokové sazby – jaké jsou úroky a zda jsou v procentech

nebo pevně dané• s sankce a penále – jaké pokuty je nutné zaplatit v

případě nedodržení podmínek• Vzor ke stažení: http://www.rozhodnuto.cz/?

utm_source=sklik&utm_medium=ppc&utm_campaign=cresco002

• Zdroj:http://smlouva-o-pujcce.blogwar.cz/uverova-smlouva-vzor/ 30.10.2013

Náležitosti úvěrové smlouvy

• způsob poskytnutí půjčky – jak peníze dlužník obdrží

• způsob vrácení půjčky – v hotovosti, nebo převodem na účet

• doba splatnosti – do kdy musí být dluh splaceni úroky

Náležitosti úvěrové smlouvy

• sankce a penále – jaké pokuty je nutné zaplatit v případě nedodržení podmínek

• Vzor ke stažení: http://www.rozhodnuto.cz/?utm_source=sklik&utm_medium=ppc&utm_campaign=cresco002

• Zdroj:http://smlouva-o-pujcce.blogwar.cz/uverova-smlouva-vzor/ 30.10.2013