ביטוחי בריאות פרטייםפרופ' עודד שריג
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
2012 בדצמבר 19
2
מבנה מערכת הבריאות
:לקח מרכזי מניסיון העבר
אספקת שירותי בריאות ריכוזית )"ממשלתית"( איננה יעילה.
ארבע קופות חולים=<
תחרות בין הקופות
סל בריאות מתוקצב
מבנה מערכת הבריאות
אפשרות לצרוך שירותי בריאות מעברלרמה בסיסית:
סל בריאות בסיסי - בקופות
שב"ן - על ידי הקופות
ביטוחי בריאות נוספים
=< המדינה מכירה בחשיבות ביטוח פרטי כנדבך משלים לביטוח הציבורי
3
הוצאות בריאות כשיעור מהתמ"ג*
4 OECD*נתוני
OECDישראל2%
4%
3.2%2.7%
פרטית הוצאה
הוצאות בריאות כשיעור מהתמ"ג
5
OECDישראל2%
4%
2.8%2.7%
0.004
ן" שב פרטית הוצאה
מההוצאה 0.7%ביטוח מסחרי - הפרטית
6
החלפת ברך למאה אלף איש*
OECD*נתוני
מה מייחד קופה?
מתקנים•רופאים•
בתחרות, כל ספק מוכר את שירותיו / מוצריו
=< מכיוון שלמדינה חשובה תחרות בין קופות, קופות אמורות להציע שירותים:
שלהןבמתקנים
7שלהןעל ידי רופאים
הבעיה במבנה מערכת הבריאות
השב"ן מאפשר לקופות לתת שירותיםלא במתקנים שלהן•עם רופאים שאינם שלהן•
לפיכך, השב"ןמצמצם את התחרות בין הקופות•יוצר כפל כיסוי•
8
9
טיפול במערכת הבריאות הפרטית בישראל צריך להתחיל בטיפול בשב"ן.
לחוק ביטוח בריאות ממלכתי:10סעיף
"קופת חולים רשאית להציע לחבריה תכניות כלולים שאינם נוספים בריאות לשירותי
בסל השירותים..."
על ידי רופאיה ובמתקניה.
: במה לטפל?1מסקנה
10
: מה צריך לבחון?2מסקנה
הגידול בהוצאה הפרטית לבריאות
לבעיה במערכת הבריאותהסימפטוםהוא
הבעיה.מקורולא
טיפול בשב"ן יטפל גם בשאלת כפל
ביטוחים.
ביטוחי בריאות בחברות ביטוח
11
הוצאות רפואיות
34%
סיעודי37%
ביטוחים אחרים29%
מיליארד ש"ח6.3סה"כ
איפה קיימת כפילות?
12
הוצאות רפואיות34%
סיעודי37%
ביטוחים אחרים29%
מיליארד ש"ח2.2סה"כ הוצאות רפואיות
איפה קיימת כפילות?
13
הוצאות רפואיות34%
סיעודי37%
ביטוחים אחרים29%
מיליארד ש"ח2.2סה"כ הוצאות רפואיות
השתלותניתוחים
תרופות
אחר
14
האם מבטחים מרוויחים מכך?
2011201020090%
20%
40%
60%
80%
100%
38%39%33%
83%81%73%
פרט קבוצתי
שיעור הנזקים ברובד עליון בשב"ן
15 2011שנת
מאוחדתמכביכללית0%
20%
40%
60%
80%
100%
59%
95%
44%
האם מכבי תישאר ברמה זו?
נכסי התוכנית 69,688
גרעון שנתי 59,992
16
17
מדוע יש פערי תמחור?
פוליסה לכל חיי המבוטחביטוח פרטי -תנאי ביטוח ופרמיות נקבעים מראש
תקנון גמיששב"ן – תנאים ודמי חבר משתנים מעת לעת
18
שינוי תנאים ודמי חבר בשב"ן
08ינואר- הוצאת תרופות מאריכות ומצילות חיים מהתכניות "כלליתפלטינום", "מגן זהב" ו"מאוחדת שיא", והפחתת דמי החבר
בהתאם08מרץ- עליית דמי חבר לילדים ב-"כללית מושלם" עקב גרעון בתכנית
08אפריל- הוספת השתתפויות עצמיות לפרקי הניתוחים בתכניות "מגן כסף", "מאוחדת שיא" ו"לאומית זהב" והפחתת דמי החבר
בהתאם08דצמבר- הוספת רפואת שיניים משמרת ללא השתתפות עצמית לילדים
בתכנית "מאוחדת שיא" 0-12בגילאים 09ספטמבר- הוספת כיסוי בתחום רפואת השיניים לתוכנית "כללית פלטינום"
והעלאת דמי חבר בהתאם10ינואר- שינויים בתוכניות השב"ן של מכבי, אשר כללו עליה בדמי החבר
בתוכנית "מגן זהב".10אוגוסט- עלייה בדמי החבר ובהשתתפות עצמית ב-"מגן כסף" ו-"מגן
זהב" עקב גרעון בתכניות10יולי- הוצאת טיפולי שיניים משמרים לילדים עד גיל שמונה מתכניות
השב"ן שכללו שירות זה, והפחתת דמי חבר בתכנית "כללית מושלם".
19
שינוי תנאים ודמי חבר בשב"ן
11ינואר- הרחבת הכיסוי של רפואת שיניים משמרת לילדים ללא בתוכנית "מאוחדת שיא". 12-18השתתפות עצמית גם לגילאים
11יולי- מתוכניות 8-10הוצאת טיפולי שיניים משמרים לילדים בגילאים השב"ן שכללו כיסוי זה, והפחתת דמי החבר בתכנית "כללית
פלטינום"11אוגוסט- הוסף כיסוי לתוכנית "כללית פלטינום" של אופטיקה לילדים עד
18גיל 12ינואר- 10-18הורחב כיסוי של רפואת שיניים משמרת לילדים בגילאי
בתכנית השב"ן "לאומית זהב" והעלאת דמי חבר בהתאם12מרץ- הוכללו בתוכנית "כללית מושלם" תרופות מחוץ לסל שאינן
מצילות ומאריכות חיים, והעלאת דמי החבר בהתאם12אפריל- הפחתת זכויות, העלאת סכומי השתתפות עצמית ועלייה בדמי
חבר בתכניות השב"ן של מכבי עקב גרעון12מאי- אוחדו תוכניות "מגן כסף" ו"מגן זהב" לרובד אחד ונסגרה
תוכנית "מגן כסף" למצטרפים חדשים, לרבות העלאת דמי החבר ב"מגן כסף"
1ספטמבר-2
הפחתה בדמי החבר של "כללית פלטינום"
מסקנות
חשוב לטפל בכשלים בשב"ן
לביטוח רפואי פרטי ערך מוסף לצרכן
:פיקוח על ביטוח פרטי חשוב לצרכנים
קנייה מודולרית וחובה להציע "משלים
שב"ן"20
21
תודה רבה