Transcript
Page 1: نظام الدفع الرقمي... يهدد القطاع المصرفي | Payments Industry:  outlook and horizons

القت�صاد والأعمال - كانون الثاين / يناير 642015

م���ع ال��ت��ط��ور ال��ت��ك��ن��ول��وج��ي احل��ا���ص��ل اأ�����ص����ب����ح����ت ال�����ه�����وات�����ف امل���ح���م���ول���ة حم��ف��ظ��ة م��ال��ي��ة م��ت��ن��ق��ل��ة، خ�����ص��و���ص��ًا بعد اأن ب�������رزت ت��ق��ن��ي��ة ال����دف����ع ع����ر اجل�����وال )NFC ( Near Field Communication لتمّثل حقبة ج��دي��دة يف امت��ام املعامالت التجارية. وب��ح�����ص��ب امل���ل���ي���اردي���ر ال��ع��امل��ي وم��وؤ���ص�����س بيل غيت�س ف��اإن قطاع �رشكة مايكرو�صفت املدفوعات دخ��ل يف مرحلة التطور والتغيري اجل��ذري��ن حيث اأك��د خ��الل كلمة له يف موؤمتر SIBOS الذي عقد موؤخرًا يف مدينة بو�صطن، املقبلة املرحلة يف التجارية »التعامالت اأن تكون اأكرث رقمية وي�صبح العامل اأكرث حتررًا التكنولوجيا«، يف ال�����رشي��ع ال��ت��ط��ور نتيجة م�صريًا اإىل اأن »امل�صتهلكن يريدون ال�رشعة ال��ت��ج��اري��ة، التحدي والأم����ان يف تعامالتهم هو املالية املوؤ�ص�صات ي��واج��ه ال���ذي الكبري كيفية توفري خيارات مدفوعة مبتكرة تتمتع

بال�رشعة والأمان«.حتديات امل�صارف

ي��ع��ت��ر ن��ائ��ب ال��رئ��ي�����س لإ���ص��رات��ي��ج��ي��ة حممد IBM �رشكة يف ال�صحابية احلو�صبة ع��ب��داهلل اأن »امل�������ص���ارف ت���واج���ه حت��دي��ن الأنظمة مبطابقة الأول يتمثل اأ�صا�صين، وال���ق���وان���ن والأم�������ن ال���رق���م���ي، وال���ث���اين التحتية لالأنظمة املعلوماتية البنية بتحديث لديها، اإذ تعتمد امل�صارف على �صبكة كبرية ولذلك املختلفة، ن�صاطاتها خلدمة ومعقدة �صتجد �صعوبة يف تطوير البنى التحتية اىل احلديثة، التقنيات من غريها اأو ال�صحابية علمًا اأن احلو�صبة ال�صحابية ت�صاهم يف تطوير كبرية ن�صبة اأن خ�صو�صًا عملها، وتعزيز الأج��ه��زة ي�صتخدمون املجتمع اأف����راد م��ن

املحمولة ال��ذك��ي��ة، مم��ا ي��وف��ر فر�صة كبرية التكنولوجية بنيتها لتطوير للم�صارف ت�رشع التي ال�صحابية احلو�صبة واع��ت��م��اد حتديثها وت�صهل التطبيقات ه��ذه تبني يف وو�صعها بن اأيدي العمالء«. وي�صيف: »اإن تكيف معظم البنوك مع التكنولوجيا الرقمية وحلول الدفع ال�رشيع بطيء جدًا، اإل اأنها ل

تزال تكافح ملواكبة وترية مقدمي اخلدمات. Moven ب����دوره، ي���رى م��وؤ���ص�����س ���رشك��ةب��رت كنغ اأن »ال��ق��ط��اع امل�����رشيف ب���داأ ي�صهد حتولت مع بروز ال�صريفة املتعددة القنوات تتيح وال��ت��ي ،)Omni Channel Banking(للعمالء الدخول اىل ح�صاباتهم والو�صول اإىل اخلدمات املتاحة عر الأج��ه��زة اللكرونية امل��ت��ع��ددة ك��ال��ل��وح��ات ال��رق��م��ي��ة اأو اجل���وال، وا����ص���ت���خ���دام ت��ق��ن��ي��ة NFC وت��ق��ن��ي��ة ال��دف��ع ApplePay، والتي بداأ العمالء يف�صلونها على

البطاقات البال�صتيكية«..

م���ن ج��ه��ت��ه��ا، ت���وؤك���د ك��ل��ر ك��وك��رت��ون، Innovate مل��وؤ���ص�����ص��ة ال��ت��ن��ف��ي��ذي ال��رئ��ي�����س ت�صهد امل�صارف اأن املتخ�ص�صة، ،Financeمناف�صة قوية يف قطاع الدفع الإل��ك��روين من ال��ت��ي ت�صتفيد من النا�صئة، ال�����رشك��ات ِق��ب��ل امل��رون��ة ال��ت��ي ت��وف��ره��ا لها الت�رشيعات على عك�س القطاع امل�رشيف، ما دفع امل�صارف اإىل ودخ��ول ال�صريفة تكنولوجيا يف ال�صتثمار احل��و���ص��ب��ة ال�صحابية وت��ق��دمي خ��دم��ات دف��ع

مبتكرة للعمالء«.تعزيز الإدماج املايل

»اأثبتت التطبيقات املالية وخدمات الدفع عر اجل��وال اأنها من اأف�صل الو�صائل خلدمة املجتمعات امل��ح��روم��ة م��ن اخل��دم��ات املالية التقليدية، حيث ي�صهم الإدماج املايل يف تعزيز الهاتف ع��ر للدفع مبتكرة حلول وتطوير النقال بهدف ت�صجيع امل�صتخدمن الذين ل

»الدفع الرقمي« يهّدد املصارفبو�صطن - الإقت�صاد والأعمال

ي�صه��د القط��اع امل�صريف العامل��ي نه�ص��ة تكنولوجية غر م�صبوق��ة حمركه��ا الرئي�ص��ي ه��و ال�صرف��ة الإلكرتوني��ة، الت��ي تدفع��ه اإىل مواجه��ة تب��دلت ع��دة ق��د ُت�صه��م يف تغير قواع��د اللعب��ة. ويتوق��ع اخل��راء اأن ت��وؤدي الإبت��كارات ُتع��رف القط��اع التكنولوجي��ة اىل عملي��ة اخت��ال يف ه��ذا بال��� Disruptive Innovation. وعلى الرغ��م من �صعي القطاع امل�ص��ريف الدائ��م اإىل امتاك وابتكار حل��ول وتطبيقات حديثة

تواك��ب التط��ور ال��ذي ت�صه��ده التكنولوجيا الرقمي��ة، اإل اأن التحدي الأك��ر الذي تواجهه هو ج��دار الت�صريعات وكيفية الإلت��زام بتطبي��ق النظ��م امل�صرفي��ة الدولي��ة. فه��ل تتح��رك احلكومات لتعديل الأنظمة املالية واإقرار ت�صريعات جديدة؟ وهل تختف��ي البطاقات البا�صتيكية لتحّل مكانها خدمة الدفع الرقم��ي؟ وه��ل ن��رى يف امل�صتقب��ل العم��ات اللكرتونية مثل »بيتكوي��ن« تناف�س الدولر واليورو؟ ه��ذه الت�صاوؤلت باتت حا�صرة يف خمتلف املوؤمترات واملنتديات املالية وامل�صرفية.

برت كنغ حم

Jan15 4303.indd 64 1/7/2015 1:26:46 PM

Page 2: نظام الدفع الرقمي... يهدد القطاع المصرفي | Payments Industry:  outlook and horizons

65 القت�صاد والأعمال - كانون الثاين / يناير 2015

املالية ي�صتطيعون احل�صول على اخل��دم��ات التقليدية لالن�صمام اإىل النظام املايل، وبالتايل حت�صني حياة هوؤلء الأ�صخا�ص ب�صكل مبا�رش ع��ن ط��ري��ق منحهم خ��ي��ارات تتعدى النظام املبني على الدفع النقدي، كما ي�صاهم اأي�صًا يف تنمية القت�صاد، �صواء عن طريق زيادة حجم املعامالت من خالل القنوات املالية اجلديدة اأو م��ن خ��الل ت��اأم��ني ف��ر���ص تطوير منتجات

جديدة ومبتكرة«؛ كما يقول برت كنغ.ويف ه��ذا الط���ار، ي�صري كنغ اإىل اأن »منو فروع امل�صارف لن ي�صتمر لأن احلاجة اإليها �صتقل ع��ن ال�����ص��اب��ق«. ووف��ق��ًا لكتابه »خ��رق »كثافة ف���اإن )Breaking Banks( ال��ب��ن��وك« ال���ف���روع امل�����رشف��ي��ة يف ال����ولي����ات امل��ت��ح��دة الأم��ريك��ي��ة ت�صل اإىل300 ف��رع لكل 100 األ��ف عميل، يف حني ل تتعدى هذه الكثافة الن�صف يف دول الرنويج وال�صويد وفنلندا و�صنغافورة وهونغ كونغ. والالفت اأن اقت�صادات الدول الأفريقية حتظى فيها خدمات الدفع الرقمية باإهتمام متزايد، واأب��رز دليل على ذلك جناح خ���دم���ةM-Pesa يف كينيا، كما ي��وج��د ت�صعة بلدان اأفريقية نامية يبلغ فيها عدد احل�صابات امل�رشفية على اجل��وال اأك��ر من احل�صابات اأن يتكرر امل�رشفية التقليدية. ومن املتوقع هذا امل�صهد قريبًا يف ال�صني والهند، ما ي�صكل يف ه���ذه ال����دول ن��ق��ط��ة ج���ذب وف��ر���ص��ة كبرية لل�رشكات التي توّفر خدمات الدفع الرقمية«.

التطبيقات املالية البديلةم��ع ال��ت��ط��ور التكنولوجي احل��ا���ص��ل مل ي��ع��ّد اجل����وال اخل��ي��ار ال��وح��ي��د للموؤ�ص�صات امل�����رشف��ي��ة، ب��ح��ي��ث اأ���ص��ب��ح��ت امل�����ص��ارف ت��ت��وا���ص��ل م��ع عمالئها م��ن خ���الل تطبيقات اأخ������رى ك��ال��ت��ل��ف��از وال��ف��ي��دي��و وال���ل���وح���ات الجتماعي، ال��ت��وا���ص��ل و�صبكات الرقمية طرحت Moven »���رشك��ة اأن كنغ ويك�صف مل�صتخدمه ي�صمح ج��دي��دًا تطبيقًا م���وؤخ���رًا الإط���الع ال�صامل على حركة اأم��وال��ه بهدف متكينه م��ن ات��خ��اذ ال��ق��رار امل��الئ��م مب��ا يتعلق مب�����ص��اري��ف��ه وا���ص��ت��ث��م��ارات��ه. وي���وّف���ر ه��ذا ح�صاب ف��ت��ح خ��دم��ة مل�صتخدميه ال��ت��ط��ب��ي��ق م�رشيف مبا�رشة ع��ر الهاتف ال��ذك��ي بحيث يتم متويل هذا احل�صاب من خالل التحويالت اخل��ارج��ي��ة اأو ال���ودائ���ع«، متوقعًا اأن ي�صل ع��دد م�صتخدمي من�صة Moven اىل اأك��ر من مليوين م�صتخدم يف جميع اأن��ح��اء العامل مع

نهاية العام 2014«.وب��ح�����ص��ب ت��ق��ري��ر »روي�������ال ب��ن��ك اأوف

�صكوتالند« ف��اإن قطاع املدفوعات من خالل اجلوال �صينمو عامليًا يف العام 2015 بن�صبة 60. 8 يف املئة، بينما لن يتجاوز منو املدفوعات عر املئة. يف 15.9 ن�صبة الإلكرتونية البطاقات وجتدر الإ�صارة اإىل اأن املنطقة العربية �صهدت يف الآونة الأخرية اإطالق تطبيقات عدة تعتمد على تقنية NFC مثلMoneyMobile من بنك الإم�����ارات دب���ي، وTap2Pay م��ن ب��ن��ك ع��وده MasterPass من�صة اإىل اإ���ص��اف��ة ل��ب��ن��ان، -الهاتف اجل��وال للدفع عر من ما�صرتكارد

املتاحة لعمالئها يف املنطقة. وي�������رّشح ال��رئ��ي�����ص ال��ت��ن��ف��ي��ذي ل�رشكة Clear2Pay مايكل اكرمن اأن ال�رشكة »تطمح اإىل ت��وح��ي��د ع���امل ال��دف��ع ع��ر اإط����الق من�صة موّحدة للدفع الإلكرتوين حتتوي على كافة اخل��دم��ات املتعلقة بهذا الن�صاط. ومثل هذه احل��ل��ول تلقى ق��ب��وًل عند امل�صارف يف العامل ت�صهد العربية حيث البلدان يف وخ�صو�صًا ب��رام��ج ال�����رشك��ة اإق��ب��اًل متناميًا يف الأع���وام

الأخرية«.م�ستقبل الدفع الإلكرتوين

ل �صك اأن م�صتقبل ق��ط��اع ال��دف��ع يتخذ الرتكيز امل�صارف وعلى اإلكرتونيًا، منحًى لتطوير ه���ذه اخل��دم��ة ك��ي ل تفقد دوره����ا يف Business Insider هذا املجال. ويظهر تقريرزي��ادة كبرية يف ال�رشكات النا�صئة العاملة يف قطاع الدفع الإلكرتوين، وازدياد اإ�صتثمارات �صناديق راأ����ص امل���ال امل��خ��اط��ر يف امل��ب��ادرات ال��ن��ا���ص��ئ��ة، ك��م��ا ي��ت��وق��ع اأن ت��رت��ف��ع تطبيقات الدفع الند للند )Peer-to-Peer(، التي تتيح للعمالء حتويل الأم��وال اإىل بع�صهم بع�صًا،

ب��اأك��ر م��ن ثمانية اأ���ص��ع��اف خ���الل الأع����وام الأربعة املقبلة.

تغيريات جذرية اإىل ذل��ك، ي��وؤك��د برت كنغ اأن »العمالت ت�صمل امل�صتقبل يف امل�صتخدمة الرئي�صية Bitcoin بيتكوين م��ث��ل ال��رق��م��ي��ة ال��ع��م��الت وغ��ريه��ا، و�صي�صهد القطاع امل�رشيف وامل��ايل تغريات جذرية جتعل املوؤ�ص�صات امل�رشفية

تكافح ملواكبة طلبات عمالئها«. وت���ت���واف���ق م��ع��ه يف ه����ذه ال����روؤي����ة كلري ك��وم��رت��ون ب��ق��ول��ه��ا: »ن��ح��ن يف ط��ري��ق��ن��ا اإىل ا�صتك�صاف عمالت جديدة، واأعتقد اأن البنوك ت�صري ال��ك��رى، ال�رشكات وبع�ص الكبرية، ن��ح��و تغيري م��ه��م، ح��ت��ى اإن��ه��ا ق��د ت��خ��رج من

ال�صوق وتختفي«. اأم��ا مايكل اكرمن فهو ي��رى اأن »العامل ي��ت��وج��ه اإىل اق��ت�����ص��اد خ�����اٍل م���ن ال��ب��ط��اق��ات اأو ب��ه��ات��ف عنها لي�صتعي�ص البال�صتيكية، ب�صاعة اأو ���ص��وار اأو ج��ه��از اآخ����ر«. خمتتمًا بالقول: »اأّيًا كانت التغريات والتطورات التي امل�����رشيف، ال��ق��ط��اع م�صتوى على �صن�صهدها ول�صيما عمليات ال��دف��ع، ف��اإن امل�صتهلك ثّبت التطور، فهو لعملية مكانته كمحور رئي�صي ي��ت��ط��ل��ع دائ���م���ًا اإىل احل�����ص��ول ع��ل��ى ال�����رشع��ة والأمن يف تنفيذ معامالته، وعليه، فاإن التحدي واملالية امل�رشفية املوؤ�ص�صات ل��دى امل�صتمر �صيكون توفري خيارات دف��ع مبتكرة �رشيعة واآمنة على حد �صواء، مما يحتم عليها الإ�رشاع يف مواكبة الثورة التي ت�صهدها التكنولوجيا بال�صريفة منها يتعلق م��ا ول�صيما الرقمية

الإلكرتونية والدفع الإلكرتوين«.

كلري كوكرتون مايكل اكرمن

Jan15 4303.indd 65 1/7/2015 1:27:09 PM


Recommended