Colegiul Economic TransilvaniaTg-Mures

Sistemul bancar din Romania

Materia: Economie

Elev: Moldovan Monica Diana Profesoara: Balan SorinaClasa: A XI-A E An scolar 2013-2014 Sistemul bancar reprezint ansamblul de bnci diferit organizat in jurul i sub conducerea bncii centrale n vederea coordonrii operaiunilor de scont si re-scont de credite, de plasamente si de administrare a depozitelor bancare. Sistemul bancar din Romnia s-a constituit odat cu nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (1880). Apoi au aprut bnci mari si mijlocii avnd capitaluri importante si posibilitile de obinere a creditelor, att de la B.N.R, ct i de la mari bnci din strintate.Acum in Romania sunt in functiune 49 de banci Introducere: Eu am ales aceasta tema deoarece m-a intresat foarte tare cum sta Romania cu sistemul bancar si cat de sigure sunt la momentul de fata bancile. Si prin acest proiect vreau sa aflu multe lucruri noi despre cum s-au infinat bancile in Romania si care sunt modalitatile infintari si riscurile bancilor.

Conform art. 3 lit.b din Legea nr. 58/1998 astfel cum a fost modificat, prin banca se inelege, persoana juridic autorizat s desfsoare, in principal, activiti de atragere de depozite i de acordare de credite n nume i cont propriu .Aceast definiie are la baz ideea ca bncile sunt persoane juridice autorizate i se pune astfel accentu pe condiia sine qua non a autorizrii acestora de ctre Banca Nationala a Romniei autorizaie n absena creia societaile bancare nu i pot desfura activitatea. Aceasta este principala deosebire ntre definiia actual a bncii i cea formulat de Legea 33/1999, n care nu se fcea referire la cerina fundamental a autorizrii bncilor.Sistemul bancar include banca central, toate bncile comerciale, bncile de afaceri, de depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituii de credit existente ntr-o ar, difereniate prin atribuiile i particularitile funcionarii lor prin prerogativele conferite prin lege.ncepnd cu anul 2000 apar primele realizri n sistemul bancar:-continuarea procesului de restructurare i privatizare;-creterea calitii serviciilor prestate i educarea populaiei;-stimularea atragerii economiilor agenilor economici i populaiei n sistemul bancar;-modernizarea sistemului de pli prin dezvoltarea sistemului electronic de plat;-intensificarea operaiunilor de pia de capital;-dezvoltarea de instituii financiare specializate pentru activiti de leasing, brokeraj, asigurri, investment banking, fonduri de investiii, fonduri de pensii.Operaiunile active ale bncilor comerciale se refer la angajarea resurselor acestor instituii n vederea realizrii funciilor statutare i a obinerii de profit. Operaiunile active pot fi grupate, n principal, n :-operaiuni de creditare a firmelor;-operaiuni de creditare a persoanelor fizice;-operaiuni de plasament

Prima categorie de operaiuni relev o mare diversitate de tehnici de creditare, adoptate n ntmpinarea cerinelor ntreprinderilor . Ele pot fi clasificate, la rndul lor, n dou mari subgrupe: creditarea necesitilor de capital fix i creditarea cheltuielilor de exploatare. Creditarea cheltuielilor de exploatare ale ntreprinderilor poate fi realizat n dou moduri :a)prin creditarea creanelor comerciale ;b)prin acordarea de credite de trezorerie

a)Creditarea creanelor comerciale const n preluarea de ctre banc, contra moned, a creanelor comerciale pe care ntreprinderile furnizoare le au asupra clienilor lor. Dintre modalitile de creditare n aceast manier, cele mai importante sunt : scontarea, pensiunea, mprumutul pe efecte comerciale n gaj i lombardarea.

a-1 ) Scontarea ca form de baz a operaiunilor cambiale este cea mai veche tehnic i este folosit ca atare. Ea reprezint cesiunea cambiei ctre un alt beneficiar n schimbul valorii actuale a acesteia ( calculat ca valoare nominal din care este dedus scontul). Astfel precizm doar c banca trebuie sa selecteze atent cambiile pe care le sconteaz. Aceasta deoarece, devenind beneficiar a cambie ( fie n mod definitiv, fie doar ca intermediar) , banca i asum n calitate de cosemnatar a cambiei, obligaia de a plti n caz de necesitate (intervine riscul de a participa la acoperirea sumei de plat).

a-2 ) Pensiunea const n preluarea de ctre banc a cambiilor vndute de beneficiar, cu condiia rscumprrii lor de ctre acesta la termenele convenite. Operaiunile de acest tip se desfoar frecvent n relaia cu mari companii, dar, mai ales, ntre bnci. Efectele ce fac obiectul pensiunii rmn, de regul, la beneficiar, iar banca cumprtoare primete angajamentul de rscumprare (emis de beneficiar) i borderoul efectelor respective.

a-3) mprumutul pe efecte comerciale n gaj se acord n cazurile n care banca apreciaz pozitiv solvabilitatea beneficiarului de cambii, dar are reineri cu privire la capacitatea de plat a celorlali semnatari. mprumutul acordat acoper, de regul, parial valoarea nominal a cambiilor depuse n gaj.

a-4) Lombardarea (mprumutul de gaj de efecte publice sau aciuni). Extrem de utilizate n Germania i Marea Britanie, operaiunile de lombard se ntlnesc n cazul deintorilor de titluri care au nevoi temporare de bani. Acetia, prefernd sa-i menin titlurile n proprietate (pentru a obine n continuare dobnzile, cupoanele sau dividendele aferente), recurg la mprumuturi pe gaj i renun astfel numai parial la venitul realizat, prin plata dobnzilor pentru creditul de care beneficiaz. Volumul mprumuturilor acordate nu acoper dect o parte din valoarea titlurilor depuse n garanie, pentru a evita orice pierderi provenite din scderea cursurilor. Din acest motiv, mprumuturile pe gaj de efecte publice i aciuni au devenit o modalitate preferat pentru obinerea de resurse necesare finanrii speculaiilor la burs. Asemntoare prin obiect i efect, operaiunile de report reprezint achiziii ale bncii de titluri (efecte publice sau aciuni), cu obligaia de rscumprare, la acelai curs, de ctre vnztor; aceste operaiuni se desfoar pe termen scurt ( de regul, 15 zile).

b)Creditele de trezorerie sunt acordate pe termen scurt (n general, pn ntr-un an), avnd drept scop acoperirea necesitilor monetare legate de ciclul de fabricaie i de comercializare . Formele principale prin care se poate beneficia de aceste credite sunt avansul n cont curent i creditele specializate.

b-1) Avansurile n cont curent (predominante n S.U.A. i Marea Britanie) sunt acordate de banc prin plata C.E.C.-urilor emise de titularii de cont i n cazul n care acetia nu au disponibiliti n cadrul unei limite convenite/confirmate (overdraft). Dei,n principiu, creditul acordat este pe termen scurt, n fapt, soldurile debitoare ale conturilor curente se menin de-a lungul vremii, ceea ce implic creditarea curent , de ctre banc, a activitii ntreprinderilor respective. Se prefigureaz astfel o modalitate de angajare n susinere a clienilor corporatiti (i nu numai), cu exceptare de la formele i precauiile tradiionale (temei material, utilizare, garanie etc). b-2) Creditele specializate (ce pot fi mobilizate prin recreditare) sunt destinate a acoperi o serie de necesiti legate de desfurarea produciei, dintre ele distingndu-se :Creditele de campanie, care au drept scop acoperirea cheltuielilor de fabricaie i de stocare, pentru uniti cu activitatea sezonier din agricultur i alte domenii conexe (industria alimentar, ndeosebi), din industria de confecii i nclminte , jucrii, .a.m.d.)Creditele pentru stocuri, garantate prin warant, pentru acoperirea mrfurilor susceptibile de a fi gajate , aflate n curs de transportare i,n general, depozitate n docuri sau vmi. Warantul permite recursul cambial i permite mobilizarea lui (dnd bncii posibilitatea de a recurge la recreditare), aspecte ce l asimileaz ca tipologie tratei.Creditele de prefinanare, de acoperire a cheltuielilor pentru produciile de loturi destinate exportului sau pieii publice (livrri pentru instituii publice, adjudecate prin licitaie)

Operaiunile de creditare a persoanelor fizice sunt axate, n principal, pe creditul ipotecar (construcia sau achiziionarea de locuine), pe creditul de consum (n cazul bunurilor de folosin ndelungat) i pe creditarea cheltuielilor curente. Vom dezvolta subiectul creditrii cheltuielilor curente, analiznd mprumuturile personale i cele pe baza crilor de credit. Primele dintre ele, cu rate de rambursare lunare sau trimestriale, sunt acordate cu un termen ce variaz ntre 3 luni i 2 ani i ntr-un cuantum care s nu depeasc veniturile titularului pe 3 luni; de asemenea, ele mai sunt condiionate de domicilierea la banc a veniturilor debitorului. mprumuturile pe baza crilor de credit pot fi acordate :fie prin admiterea efecturii ulterioare a plilor scadente, funcie de cumprturi (pentru termene de 15 zile pn la o lun), prin amnarea sau ntrzierea plilor oferindu-i-se titularului posibilitatea unei echilibrri mai elastice a veniturilor familiale cu cheltuielile;fie prin acordarea unui credit pe mai multe luni, obinut din achiziia de mrfuri i servicii cu ajutorul crilor de creditOperaiunile pasive ale bncilor comerciale, ca operaii de constituire a resurselor, au ca obiect principal: atragerea depozitelor , re-scontul mpreun cu operaiunile similare i capitalul propriu.Una din principalele funcii ale bncilor n general i ale bncilor comerciale n special este, dup cum am mai precizat, constituirea i utilizarea depozitelor bancare. Prin dubla ipostaz a depozitelor cea de obligaie a bncilor fa de depuntori i cea de crean a acestora fa de banc ni se prezint esena acestora, i anume form de existent a banilor scripturali (bani de cont) ce exprim mobilizarea capitalurilor i economiilor temporar disponibile. De natura i termenul acestor depozite i modul n care banca va valorifica aceste resurse de creditare.Astfel, depozitele la vedere sunt caracterizate prin elasticitate, deoarece titularii pot dispune n orice moment utilizarea lor pentru plile n cont sau chiar i le pot retrage. Credite bancare pe termen scurtDup termenele pentru care se acord creditele pot fi clasificate n :credite pe termen scurt pn la 12 luni care se folosesc pentru activitatea economic curent; credite pe termen mediu pn la 5 ani;credite pe termen lung, peste 5 ani care se utilizeaz ndeosebi pentru investiiiCREDITELE DE TREZORERIE

Creditele de trezorerie sunt credite deschise de banc n funcie de situaia trezorerie ntreprinderii (deficit sau excedent) fr nici o legtur cu alte creane sau alte operaiuni.Astfel de credite pe termen scurt se acord n cazul deficitului de trezorerie, fr alte garanii deosebite, n vederea acoperirii plilor curente. Creditele de trezorerie se mpart n :a)credite pentru faciliti de cas;b)credite sezoniere;c)credite de legtur;d)credite pe termen foarte scurt;e)credite pentru mobilizarea efectelor financiare

a)Creditele pentru faciliti de cas se acord regulat pentru pli de salarii, furnizori pe un termen, variind de la cteva zile la cteva luni.b)Creditele sezoniere pot fi acordate nu numai ntreprinderilor agricole, ci i altor ntreprinderi care lucreaz sezonier i nregistreaz decalaj n timp ntre ncasri i cheltuielic)Creditele de legtur se mai numesc credite legate de o anumit operaiune financiar sau credite de sudur. Ele apar n situaia cnd ntreprinderea resimte necesiti de fonduri cu caracter permanent. Creditele de legtur servesc pn la obinerea capitalului permanent care finaneaz nevoi permanente.d)Creditele pe termen foarte scurt (SPOT) se acord de la o zi la alta marilor ntreprinderi, din disponibiliti zilnice de numerar ale bncii. Creditul SPOT nu presupune o aprobare scris sau oral a bncii i nici stabilirea prealabil a unui plafon.e)Credite pentru mobilizarea efectelor financiare sunt credite generale, nu comport garanii deosebiteSistemul bancar din Romania sta mai mult decat confortabil din punct de vedere al solvabilitatii, cu o cota aproape dubla fata de solicitarea standard, potrivit lui Florian Libocor, economist-sef BRD Groupe Societe Generale.

"Sistemul bancar a ajuns la nivelul la care, totusi, nu a oprit creditarea. Dintre cele trei segmente de creditare - populatie, IMM-uri si marile companii, cel mai flexibil segment, dar si cel mai afectat, a fost cel al IMM-urilor. Pe de alta parte, am avut populatia care a fost afectata de criza si am asistat la o scadere a gradului de confort, a increderii in economie. Avem un sistem bancar care, din punct de vedere al solvabilitatii, este mai mult decat confortabil, cu o cota de 14%, fata de un nivel de 8% solicitat", a declarat Libocor.

Potrivit oficialului BRD, pe fondul unui mediu economic tensionat, Romania a avut pe parte de o crestere de peste 8% a depozitelor bancare, in timp ce raportul dintre credite si depozite a ajuns la 118%.COSTUL CREDITULUI BANCAR PE TERMEN SCURTCostul creditului pe termen scurt nu se limiteaz la rata dobnzii, dei aceasta reprezint elementul principal, ci trebuie s fie luate n considerare i diverse comisioane i taxe percepute de bnci n funcie de :rata dobnzii practicat pe piaa monetar;riscul bancar i calitatea garaniilor oferite de debitori;posibilitile de refinanare ale bncilor

Comisioanele bancare pot fi legate de natura creditului nsui sau de diverse servicii fcute de banca debitorilor. Astfel, pot fi cerute comisioane pentru confirmarea scris a creditului deschis n contul curent, comisioane de micare sau de cont curent.

Costul total al creditului pe termen scurt se majoreaz i cu un anumit numr de zile n plus faa de termenul creditului, numite zile-valoroase pentru care banca calculeaz remuneraia sa.DETERMINAREA SUMEI DOBANZIIIn general suma dobnzii D de baz pltit de beneficiarii de credite este direct proporional cu volumul creditului C, rata dobnzii d i timpul de folosire a creditului t :

C x d x t D = ------------- x 360 100RISCUL IN ACTIVITATEA BANCARA

Noiunea de risc poate fi definit ca un angajament care poart o incertitudine datorit probabilitii de ctig sau pierderi. Etimologic termenul provine din latinescul ,,re-secore,, care nseamn ruptur ntr-un echilibru.Literatura de specialitate clasific riscurile specifice activitii bancare n trei categorii :riscuri financiare;riscuri comerciale;riscuri de mediuRISCUL INSOLVABILITATIIRiscul neplii la scaden, risc al insolvabilitii, se manifest ca urmare a nendeplinirii contractului de credit de ctre client. Riscul de insolvabilitate creste pe msur ce dimensiunile creditului cresc. Mai mult, odat cu creterea volumului creditului cazurile de insolvabilitate cresc n proporie accelerat, expresie a faptului c majorarea proporiilor creditului aduce n rndul debitorului un numr mult mai mare de persoane, potenial insolvabileRISCUL LIPSEI DE LICHIDITTILichiditatea este posibilitatea de a asigura n orice moment efectuarea plilor cerute de creditorii si. Aceasta nseamn pentru bnci, pli directe ctre clieni, n numerar, sau pli dispuse de clieni n favoarea altor bnci ctre alte firme care au conturi deschise la alte bnci.RISCUL DE SCHIMB VALUTAREste expresia unor rezultate nefavorabile obinute ca urmare a evoluiei ratelor de schimb. Variaia rezultatelor este imputabil att indexrii produselor i costurilor bancare n funcie de cursul de schimb, ct i modificri valorifice a activelor i pasivelor exprimate n devize. RISCUL RATEI DOBANZIISe datoreaz fluctuaiilor n nivelul ratei dobnzii, att la activele, ct i la pasivele din portofoliul bncii

Concluzi: eu din acest proiect am invatat cum stam cu sistemul bancar din tara nostra si ca in ultimii ani, sistemul bancar din Romnia a cunoscut o ampl transformare, modernizare i diversificare n concordanta cu schimbrile produse n economia rii. Restructurarea lui a fost i continua sa fie oprioritate. Unul dintre rezultatele transformrilor produse pn n present au fost crearea unui sistem bancar modern, de inspiraie european, n paralel cu modificarea importante pe care o au diferite instrumente i servicii financiare.Sistemul bancar din Romnia se caracterizeaz printr-un grad nalt de concentrare i segmentare. Astfel dei numrul bncilor a crescu in continuu n ultimii ani, pia este dominata de cteva dintre bncile cu capital majoritar de stat.Bibleografie: Banca National a Romniei Editura Enciclopedic,Bucureti 1994.si internetul situl:referate.com, Wikipedia,