A Arte de Elaborar o Contrato: Cláusulas Específicas em Contratos de Responsabilidade Civil

Sergio Narciso Teixeira Vieira

Cláusulas Específicas em Contratos de Responsabilidade Civil


Definição de ocorrência

Particularidades do início e término de cobertura (long-tail )

Gatilhos de coberturas

Cancelamento de contrato (até extinção natural, extinção de responsabilidades

futuras ou encerramento).

Nova Norma – Definição de LMG, LMI e Limite Agregado

Iníc

io e

Tér

min

o de

Cob

ertu

ra

(long

-tai

l)


• Em praticamente todos os tipos de seguros existe a definição do

“Período de cobertura”; • A forma como esse período é aplicado difere em alguns ramos; • Nos ramos de Propriedade (Multirisco, Automóvel, Engenharia, etc…)

o período de cobertura normalmente fica limitado ao início e ao fim de vigência da apólice.

• Diferente dos ramos de Propriedade, os “Seguros de

Responsabilidade” (RCG, D&O, E&O, Ambiental, Garantia, etc…), tem como uma das suas caracteristicas o conceito de “cauda longa” (long-tail).

• Nos seguros de Responsabilidade Civil é sempre necessária a

determinação de uma vigência (normalmente anual);

•

Iníc

io e

Tér

min

o de

Cob

ertu

ra

(long

-tai

l)


• Exemplo: Vigência: 01/01/2013 a 01/01/2014

01/01/2013 01/01/2014

Iníc

io e

Tér

min

o de

Cob

ertu

ra

(long

-tai

l)


• Situação 1: Reclamação dentro da Vigência Vigência: 01/01/2013 a 01/01/2014

01/01/2013 01/01/2014

Ocorrência do sinistro

Reclamação

Iníc

io e

Tér

min

o de

Cob

ertu

ra

(long

-tai

l)


• Situação 2: Reclamação após o término da Vigência

Vigência: 01/01/2013 a 01/01/2014

01/01/2013 01/01/2014 01/01/2015 01/01/2016 01/01/2017


Reclamação

Iníc

io e

Tér

min

o de

Cob

ertu

ra

(long

-tai

l)


• Situação 3: Ocorrência fora do período de Vigência Vigência: 01/01/2013 a 01/01/2014

01/01/2013 01/01/2014 01/01/2015 01/01/2016 01/01/2017


Reclamação

Def

iniç

ão d

e O

corr

ênci

a


• Nos seguros de responsabilidade, a “ocorrência” é a determinação

do fato gerador do evento que resulta em dano a terceiros. • Nas apólices de um modo geral, a definição de ocorrência é dada no

glossário e na cláusula “Objeto do Seguro”. • Em algumas situações não é possível determinar com exatidão a

data da ocorrência, nesses casos, as Condições determinam que: a) a data de ocorrência de um dano corporal será aquela em que, pela primeira vez, o

mesmo tiver sido diagnosticado por médico especializado, quando consultado pelo terceiro prejudicado;

b) a data de ocorrência de um dano material será aquela em que o mesmo tiver ficado evidente para o terceiro prejudicado, mesmo que desconhecendo a sua causa.

• O sinistro para ser amparado pelo seguro têm que “ocorrer” sempre

dentro da vigência da apólice

Gat

ilhos

de

Cob

ertu

ra


Gat

ilhos

de

Cob

ertu

ra


OCORRÊNCIAS

Estão cobertos somente sinistros ocorridos na vigência do contrato.

Pode haver reclamação

posterior de acordo com prazo prescricional

da lei.

RECLAMAÇÕES

Estão cobertos somente sinistros ocorridos e

reclamados na vigência do contrato.

Existe retroatividade

de cobertura caso o Segurado solicite.

Gat

ilhos

de

Cob

ertu

ra


01/01/2013 01/01/2014 01/01/2015 01/01/2016 01/01/2017


Reclamação

• Ocorrência: dentro da vigência • Reclamação: até o fim do “Prazo Prescricional”

Gat

ilhos

de

Cob

ertu

ra


01/01/2010 01/01/2011 01/01/2012 01/01/2013 01/01/2014


Reclamação

• Ocorrência: dentro da vigência ou da data de retroatividade • Reclamação: dentro da vigência

Ocorrência do sinistro Ocorrência

do sinistro

Gat

ilhos

de

Cob

ertu

ra


01/01/2011 01/01/2012 01/01/2013 01/01/2014

Prazo Complementar

Prazo Complementar

de 1 ano

• Prazo adicional para a apresentação de reclamações ao Segurado, por parte de terceiros, concedido, obrigatoriamente, pela Seguradora, sem cobrança de qualquer prêmio adicional, tendo início na data do término de vigência de apólice não renovada de seguro contratado com Apólice à Base de Reclamações, ou na data de cancelamento do seguro.

• A duração mínima do Prazo Complementar é 1 (um) ano.


Ocorrência do sinistro Reclamação

Gat

ilhos

de

Cob

ertu

ra


01/01/2013 01/01/2014 01/01/2015 01/01/2016

Prazo Suplementar

Prazo Suplementar

de 2 anos

• Prazo adicional para a apresentação de reclamações ao Segurado, por parte de terceiros, oferecido, obrigatoriamente, pela Seguradora, mediante a cobrança facultativa de prêmio adicional, tendo início na data do término do Prazo Complementar.

• Esta possibilidade deve ser invocada pelo Segurado, de acordo com procedimentos estabelecidos na apólice.

• Normalmente são oferecidas várias opções de prazo, sendo obrigatória a oferta do prazo de 1 (um) ano.

Prazo Complementar

de 1 ano

01/01/2017

Ocorrência do sinistro Reclamação

Como esses aspectos influenciam os Contratos de Resseguro


Assim como nas apólices, a responsabilidade do Contrato não termina no final da sua vigência. Caso ocorram reclamações posteriores, decorrentes de eventos ocorridos dentro da vigência do contrato, elas estarão amparadas.

Início e Término de cobertura (long-tail )

Os Contratos de Resseguro tem como premissa acompanhar as Condições da

carteira de seguro que está sendo protegida.


01/01/2013 01/01/2014 01/01/2015 01/01/2016 01/01/2017


Reclamação

Período do Contrato

Contrato de Resseguro Início e Término de cobertura (long-tail )

Ocorrência x Reclamação

Período de cobertura

das apólices emitidas no

final do Contrato

(Risk Attaching)

Principais dificuldades na operação dos Contratos de Resseguro


Ajustamento do Contrato

Participação nos Lucros

Comissão Escalonada

E-mail: [email protected] Tel : (021) 2127-2722 (021) 8315-0344

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