Пионер микрокредитования Grameen Bank

http://www.grameen-info.org/

Без залога С выгодой!Работать с беднейшими

Мухаммад Юнус

Финансовое оружие массового поражения

Процентная ставка 700-2400% годовыхНарушение очередности погашения задолженностиПроблемы судебного взыскания

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского облсуда част. удовлетворила апелляционную жалобу N, с которой кредитная организация требовала взыскать астрономические % за заем.

Права потребителей «Сегодня выдавать кредиты смерти подобно, а не выдавать — верная смерть»,

Проблемы российского общества в период кризиса

Все большая доля выданных населению кредитов уходит на погашение долгов 84% полученных населением средств пошло на погашение долга, а без учета ипотеки — 92% (Данные Центрального банка РФ)

Потенциально готовы пройти через процедуры банкротства 6-10 млн. граждан, что сопоставимо с общим числом споров, рассматриваемых судами.

Кассационная инстанция

Апелляционная инстанция

Первая судебная инстанция

Объединенный Верховный

суд РФ

Надзорная инстанция

Решение суда вступает в силу, если

не будет обжаловано

Возможность Отмены

Судебного акта

Проблема в сложной судебной системе

60 000 руб. * 2 стороны * 14 млн. дел в год = 1680 млрд. руб. в год

Профессиональный язык судебной системы и закрытость

Уязвимость кредитного договора / договора займа

Примеры дискриминационных условий

профессиональный ценз нарушение порядка начисления и удержания

штрафов до суммы основного долга, навязывание страховок по спекулятивным ценам, ростовщические ставки процентов,

превышающие в 10 … 100 раз ставку ЦБ РФ, ИПЦ

навязывание не предусмотренных Законом «О банковской деятельности» финансовых услуг

Необоснованные угрозы уголовного преследования

Изменение подсудности против клиента, и т.д.

Арсенал взаимодействия с клиентом

Договорная подсудность и пользу кредитора

Приказное производство

«Письма-счастья» и SMS

Третейское разбирательство, медиация

БанкротствоГраждан С 01.07.15

Программы — антикол-лекторы

Двое судей Самарской области вынесли 1000 суд. приказов за 2 дня

Судебный приказ: за и против.

За МФО

Упрощенный порядок взыскания просроченной задолженности

Против МФО

Простота отменыОтмена «авансом»Осложнения в виде «зависших» исполнительных производств«Поточное»

производство*

Двое судей Самарской области вынесли 1000 суд. приказов за 2 дня

Отмена судебных приказов «авансом»

Отмена судебных приказов 2

Сегментация клиентов - заёмщиков

Конфликтность

Нор

мап

риб

ыл

ив

прио

бр е

тенн

ых

това

рах

+10

-10

-10

+10

Отрекомендоватьсвоим

конкурентам

Понять спецификутребований и жалоб.

Наладить менееконфликтныеотношения.

Предложить товар / продукт с большей

нормой прибыли илирасстаться

Развиватьотношения!

Примеры сегментации заемщиков

ДетиАвантюристыПредприниматели«Жертвы агрессивной» рекламы

Уровень доходаРод занятийРайона проживанияМарка автомобиляОпыт работы с кредитамиСемейное положение

Если красота потребовала слишком больших жертв . . .

Действующие лица: Светлана — молодая женщина 28 лет.

Директор SPA салона Эльдар

Врач косметолог диагност Роза

Летом 2012 г. в рамках акции Светланавоспользовалась бесплатной spa-процедурой по уходуза кожей лица в Spa -салоне. В этот же день Светланазаключила договор купли -продажи комплектакосметических средств и ультразвукового устройствадля ухода за кожей (далее Товар). После заключениядоговора Светланe направили к врачу- косметологу-диагносту Розе, её рабочее место находилось там же вSpa -салоне, Врач а) провела обследование и поставиладиагноз коже лица б) разъяснила порядок ухода закожей лица с использованием приобретеннойкосметики.

Кроме того, для приобретения ТовараСветлана заключила договор на сумму$2500. Только дома я заметила, что ценаТовара точно совпадает с суммойвыданного кредита, а также процентов.(Цена Товара не была указана в договореотдельно от стоимости кредита, приэтом сумма процентов составляла $250)

Как следует из полученной Светланойконсультации, приобретенный товаррассчитан приблизительно на 12-24 мес.,

что заведомо превышает срок годности Товара. Уже дома, рассмотрев внимательно комплекткосметических средств для ухода за кожей, Светлана обнаружила, что на дневном креме срокгодности отсутствует, на одном из гелей срок годности истекает в декабре 2012г., срокгодности остальных средств истекает в марте 2013 г. Светлана выразила своюобеспокоенность относительно сроков годности товара по телефону. Ответно Эльдар -директор Spa -салона предложил поменять товар на другой, рассчитанный на женщин ввозрасте (после 35 лет, цена свыше 40 тыс. руб.). При этом Эльдар отказался возвращатьденьги за товар.

В результате Светлана побоялась воспользоваться приобретенным кейсом и инициировалапроцедуру медиации.

Задание

Подготовиться к процедуре медиации, при необходимости запросить в ходе медиацииэкспертизу.

* * *

Работа с большими данными Big Data

«Вероятность возврата кредита можно прогнозировать по району проживания, марке автомобиля: наихудший прогноз для пешеходов и обладателей ГАЗов, наиболее дисциплинированные — владельцы “Фольксвагенов”». Влияет на вероятность выплаты даже окончание фамилии. *

Михаил Левиев, руководитель компании «Алгомост»,

Tariq Malik TeradataПакистан

Ловятся за руку также умельцы из числа отдельных недобросовестных сотрудников банка, раздувающие показатели своей работы, например, выдачей кредитов себе и родственникам с погашением через пару дней.**Дмитрий Лисиченко, начальник управления финансовой и аналитической отчетности ВТБ24.

Медиация супругов с кредиторамивесна 2014 г.

Кредитор 1

Кредитор 2

Кредитор 3

Кредитор 4

Кредитор 1Кредитор 5

Кредитор 6

Кредитор 7

Кредитор 8

Кредит 1

Кредит 2

Кредит 3

Кредит 4

Кредит 5

Кредит 6

Кредит 7

Кредит 8

(в руб.)Имущество — 15000 Долги 1400000Зарплата + пенсия = 300001 квартира.Ежемес. Платеж = 40000

Банкротство граждан невозможно!Семья — экономический банкрот

Медиация супругов с кредиторами (продолжение)

Месяц 2 Месяц 3 Месяц 4 Месяц 5 Месяц 6 Месяц 7 Месяц 8 Месяц 90

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Супуга

Супруг

Уклонение кредиторов от диалога Неудачные попытки досрочного взыскания Отказ в судебной защите в АС, КС. Отказ от утверждения МС общим судом Судебная волокита = мораторий на треб К. Поиск оптимального решения

Скидка с долгов

Медиативное соглашение

НАОС

6 млн. граждан — банкротов

Коллектор

Кредитор Кредитор

Общий суд

Арбитраж

Медиатор

Круг примирения

Раздел долгов семьи

Конституционный суд

Возможности социальных сетей

Коллективный опыт и знания становятся легко доступными благодаря социальным сетям,Социальной интеграции и солидарности.

Происходит стихийное и управляемое накопление знаний, компетенций. Социальные группы сотрудничают с экспертами.

Формируются новые социальные практики.

Консолидация заемщиков

Программа «Антиколлектор»«Резонансные» публикации в масс медиаПросветительские видеоПисьма-обращения госорганам, политикам

Формирование негативного образа МФО.

Сторона А Сторона Б

Медиатор 

Медиация

193- ФЗ «О медиации»

1. Добровольность обращения; 2. Нейтральность медиатора;3. Равенство сторон спора;4. Сохранение конфиденциальности;5. Выработка решения сторонами спора;6. Добровольное исполнение решения

Общие принципы медиации, кругов примирения.

Медиатор не наделен правом

вынесения решения

Круг примирения

«Провальные технологии» в микрокредитовании

Добросовестный платит за недобросовестногоКупля - продажа «котов в мешке»Информирование клиента «ч/з замочную скважину»Боязнь делегирования полномочий кредитным менеджерам

Неспособность выработки решенияПропуск сроков исковой давности для взысканияЧрезмерные угрозы. Самоуправство. Отсутствие сегментации клиентов

Жалоба = канал обратной связи и повод для инноваций

До 30 дней

30-90 дней

> 90 дней

Сравните: Страхования компания задержала с выплатой страховки пенсионеру — инвалиду II группы по результатам ДТП на общественном транспорте.Требование избыточного комплекта документов. Взыскание пени, морального вреда. 1,400,000 руб. до суда + 40,000 руб. в суде + издержки.

Просрочка

Кейс: оценка кредитоспособности заемщика

Единственный семейный медицинский бизнес

Здание в собственности Не отдаленный район, но и не

у дороги Медперсонал на ½, ¼ ставки Отсутствие профильной

квалификации у собственника и комм. Директора

«Полу-прозрачность»

Выдавать или не выдавать?

?

Мультиагентные технологииПетр Скобелев на еМедиатор.РФ

МедАрб — Ваше конкурентное преимущество

Выработанное в ходе медиации соглашение обязательно для МФО, но добровольно для Заемщика.

В случае возникновения разногласий Стороны обязуются до начала судебных разбирательств применить процедуру медиации в организации «N»

Все споры рассматриваются в Третейском суде «M»

Третейская оговорка (арбитраж)

Медиативная оговорка

Арбитраж, ограниченный верхними и нижними пределами

Сторона1: минимальная сумма, которую я рассчитываю взыскать – 15000.

Сторона2: максимальная сумма, которую я готов уплатить – 5000.

Третейское решение должно быть в

указанных границах

Сибирский Центр конфликтологии, НП

• Тел. +7(383)-286-75-64

Эл. Почта marat@eMediator.ru• сайт

еМедиатор.РФ