Embed Size (px)
Citation preview
الراهنة العالمية األزمة ظل في االلكترونية الصيرفة واقعاالقتصادية العلوم لكلية سابق عميد رزيق د.كمال
الجزائر البليدة بجامعة محاضر أستاذ[email protected]
الخطيب احمد راغب د.خالداألردن البترا بجامعة أستاذ
تغيرات ظهور إلى العصر هذا في المعلومات و االتصاالت ثورة أدت خدمات ظهور بالتالي و ، المصرفي القطاع عمل طبيعة في جوهرية من التكنولوجيا أنتجته ما على دباالعتما ذلك و متنوعة و متطورة مصرفية بخدمات التقليدية الخدمات بعض تعويض إلى أدت متطورة و حديثة وسائل
السنوات في . لكن تنوعها و البنوك نشاط اتساع إلى أدى مما ، الكترونية مالية أزمة ظهرت خاصة بصفة الحالية السنة و عامة بصفة الماضية القليلة والمؤسسات البنوك بأكبر عصفت و ، طريقها في شئ تترك لم عاصفة كثير هناك بل ، التكنولوجية ال و التقليدية األدوات ال معها تنفع لم و ، المالية
في بالتسريع أدت التي الحديثة التكنولوجيا إلى االنهيار سرعة يرجع من في البنوك شمولية أن يري من منهم و ، العالم أقطار في العدوى انتقال
مثل الجديدة المنتجات إيجاد على السرعة و الميادين جميع في التعامل في كبير بقسط ساهمت تكنولوجيا إلى باإلضافة قري التو و العقاري الرهن
األزمة. هذه هذه من االلكترونية الصيرفة موقع أين رأيت المداخلة هذه في نحاول
؟ المالية األزمةلدراسة: مدخل العالمية أوال المالية : األزمة
األسواق باقي إلى أثره وامتد األمريكية بالسوق مالي إعصار عصف عدة أعلنت الزمن. وقد من طويلة فترة أثره بامتداد كثيرون وتنبأ العالمية
أن دول انهيار إلى الكساد تحول من ويخشى الكساد، مرحلة فعال دخل اقتصادها
1
عالمي2009.1 السنة هذه في خاصة برمتها ودول شركات على يقضي
األزمة: قصة - 1 الدومينو، مفعول هو األزمة يلخص ما فإن غينولي طوماس وفق
ذلك. فكيف البعض، بعضهما جانب إلى وضعهما تم الدومينو من صفين هناك أن تخيلوا يقعان، األماميان خلفهما: الصفان وضعه تم الدومينو من آخر صف وهناكالبقية. يسقط تتابعي فعل وكرد
وعقارات أصول بتمويل إقراض مؤسسات تقوم المتحدة، الواليات في على قادرين ليسوا أنهم األول من واضحا يكون ألناس وبضائع وممتلكات
المالية. بالتزاماتهم الوفاء السنة وفي القروض، تلك فوائد دفع األوليين السنتين خالل هؤالء على ينبغيوفوائده. الدين بدفع يقومون الثالثة
وهو الدفع، على يقدرون ال الذين هؤالء من الكثير حاليا هناك ولكن الصفين في دومينو أول هو وهذا ضعفت، قد القروض تلك قيمة أن يعني ما
األولين. تمنح ديون على توافق إقراض مؤسسات هناك أيضا، المتحدة الواليات في
ضمانة أو ككفالة استخدامه يتم عقارا يملكون ألناس أمواال بموجبهاللقرض.
إلى وصل أن إلى التضاؤل في العقارات على الطلب بدأ شهور منذ لكن والعقارات شراء على أصال طلب هناك ليس حيث التجمد حد
يدفع ما وهو العقارات، أسعار هبوط إلى الحال بطبيعة ذلك وأدى األشخاص أولئك من والتعويض السيولة طلب إلى اإلقراض مؤسسات
ماال. بالضرورة يملكون ال الذينالمالية : - 1 األزمات معالجة في اإلسالمي االقتصاد ضوابط ، قنطقجي مظهر سامر إلى الرجوع يمكن
األولى الطبعة ، سوريا دمشق ، النهضة ص 2008العالمية،دار 62-30،صالعالمية؟ - المالية األزمة حدثت يوم www.cnn.comكيف 21/12/2008التحميل
- ، البدائل و األسباب االقتصادية األزمة شحاتة التحميل www.darelmashora.comحسين 21/12/2008يوم
العالمية - المالية األزمة أسباب اليوسف الرحمن عبد التحميل www.alaswaq.net نورة21/12/2008يوم
2
تلك قيمة على الحفاظ أجل من المعاناة في المؤسسات تلك تبدأ ولذلك المالية، والتعامالت السوق في قيمتها من يضعف ما وهو والديون، القروض
الثاني. الدومينو هو وهذا أنها "أصول" أي إلى القروض تلك بتحويل قامت المالية، المؤسسات هذه
تكون أن مثل أي البورصة، في وشراؤه بيعه يمكن جديد منتوج إلى حولتهاآخر لشخص دينك بيع الشخص هذا ويقوم بالمال لشخص تدين
مرتفعة، كانت العملية هذه الموعودة" من "األرباح لكون نظرا والبورصة. "األصول" في هذه شراء على االستثمار صناديق أقدمت فقد
صناديق تأراد ،قيمتها فقدان في األصول هذه بدء مع لكن، و ببيعها. منها التخلص االستثمار في راغبين باستثناء مشترين من هناك ليس أنه المشكل ولكن .الثالث الدومينو هو وهذا متدنية، بأسعار الشراء
ببيع هذه االستثمار صناديق تقوم السيولة، انعدام مشاكل ولتجنب ذلك، وبفعل القروض، بهذه لها عالقة وال البورصة في تملكها أخرى أصول
البنوك فإن ذلك، على زيادة ولكن األصول، هذه قيمة تهبط التسرع، والسيما األموال، من الكثير تخسر األصول، تلك الصناديق هذه منها اشترت التيالرابع. الدومينو هو وهذا السيولة، نقص من وتعاني األموال من الكثير فقدت التي البنوك هذه
أمر وهو أخرى، بنوك من االقتراض بواسطة األموال على الحصول ستحاول البنوك. بين بالسوق ويعرف األسواق في يومي يعاني الذي المالي المشكل وعمق حقيقة يجهل بنك كل وألن ولكن
البنوك عدد تزايد يعني وذلك إقراضه، بالتالي يرفض فإنه اآلخر، البنك منه مشمولة وغير جيدا وضعها كان لو حتى سيولة مشاكل من تعاني التي
الخامس. الدومينو هو باألزمة: وهذا مشاكل من تعاني البنوك من كبير عدد هناك كان إذا الحال، وبطبيعة المركزية البنوك فإن ولذلك يتأثر، ككل المالي النشاط فإن السيولة
على الحفاظ هو والهدف أمواال، البنوك تلك واألوروبية( تقرض )األمريكيالسادس. الدومينو هو المتوسط: وهذا المدى على توازن
3
حتى أيديهم تحت سيولة إلى دائما يحتاجون البورصة في والعاملون ماال مستثمريهم أحد فيها يطلب مرة كل أصول بيع إلى مضطرين يكونوا ال
عليهم. يستحقه سواء يبيعونها فإنهم تنخفض، واألسهم البورصة أصول من الكثير وألن
السوق به تمر الذي الوضع من الذعر بفعل أو السيولة على للحصول هو األصول: وهذا تلك قيمة في الهبوط من مزيد إلى ذلك ويؤدي
السابع. الدومينو من البنوك تعاني ولماذا واألسهم األصول قيمة تهبط لماذا يفسر ما هذا و
دون ومن اتفق كيفما البورصة في المتعاملين من الكثير يبيع ولماذا السيولة تفكير.
:الجديدة االئتمان عاصفة وراء أساسيين عاملين عام بشكل هناكف عن والناتجة الملموسة االقتصادية الخسائر من سلسلة في يتمثل األول-
.المتحدة الواليات في العقارية الرهونات سداد عجوزات في الثقة المستثمر فقد إذ النفسي، العامل فهو الثاني العامل أما-
المالية اآلليات جدوى يصدق يعد ولم العقارية، الرهونات أزمة بعد األسواق إلى وتحويلها القروض تحويل آليات مثل والعشرين الحادي للقرن الحديثة وفقد . بل مركبة سندات بشكل الدين تقييم على قدرته في ثقته أيضا وفعال حقيقي
: األزمة مظاهر - 2 الظهور في العالمي المالي النظام انهيار ومعالم إرهاصات بدأت لقد
ارتبكت كما والرعب، والذعر بالهلع وغيرهم األموال أصحاب وأصابت لإلنقاذ، الخطط وضع في التفكير في معها والوسطاء المالية المؤسسات
وديمومتها. أنظمتها على خوفا للحكومات أحدثت كمايلي: ما المثال سبيل على األزمة هذه مظاهر من وكان
ما وهذا جبان"، المال "رأس ألن البنوك؛ من اإليداعات سحب في الهرولة- المختلفة. اإلعالم وكاالت تناولته للشركات القروض منح بتجميد المالية المؤسسات من العديد - قيام
استردادها. صعوبة من خوفا واألفراد
4
المالية، والمؤسسات والشركات األفراد لدى المتداولة السيولة - نقص الحياة؛ نواحي جميع وفى االقتصادي النشاط في حاد انكماش إلى أدى وهذادينهم. سداد عن المقترضين توقف إلى أدى مما
ارتباكا أحدث وهذا والمال، النقد أسواق في التداوالت مستوى - انخفاض والصعود الهبوط مؤشرات في وخلال
السيولة نقص بسبب الشركات في المستغلة الطاقة مستوى - انخفاض فائدة بأسعار إال المالية المؤسسات من القروض على الحصول وتجميد
مغلظة. وضمانات جدا عالية بسبب وغيرها؛ والسيارات العقارات قطاع في والسيما المبيعات، - انخفاض
السيولة. ضعف موظف كل وأصبح والتصفية واإلفالس التوقف بسبب البطالة معدل - ازديادبالفصل. مهددا وعاملالحكومات. من االجتماعية اإلعانات على الطلب معدل - ازدياد
إلى أدى وهذا واالستثمار، واالدخار واإلنفاق االستهالك معدالت - انخفاضواإلفالس. والتصفية، والتوقف، والتعثر، والبطالة، من: الكساد، مزيد
: األزمة - أسباب3 هي: العالمية لالزمة الرئيسية األسباب تحديد يمكن
العقاري - الرهنla juste valeur العادلة - القيمة
الرهنية - التأمينات
القروض تامين مؤسسات و البنوك إفالس-
السيولة - نقص
األسواق في الثقة عامل - غياب
الرأسمالي النظام في المطلقة - الحرية
: هي لالزمة الحقيقية األسباب أن يرى من هناك لكن االقتصادي األخالقي الفساد انتشار-
السياسة على والسيطرة الطغاة، وسالح الطغيان هي المادة أصبحت- العالم في السيادية القرارات واتخاذ
5
وعطاء أخذا الفائدة نظام على الربوي المصرفي النظام يقوم-
بسعر الديون جدولة نظام على التقليدي والمصرفي المالي النظام يقوم- فائدة بسعر جديد بقرض السداد واجب قرض استبدال أو أعلى، فائدة مرتفع
المشتقات نظام على المالية األسواق ونظام العالمي المالي النظام يقوم- تقوم شكلية ورقية وهمية معامالت على أساسيا اعتمادا تعتمد التي المالية
والخدمات للسلع فعلية مبادالت أي عليها يترتب وال االحتماالت، على إغراء على تقوم والتي المالية الوساطة مؤسسات سلوكيات سوء-
والجهالة والغرر وإغرائهم، عليهم والتدليس )محتاجي( القروض الراغبين المالية، المؤسسات من القروض على بالحصول
)السحب رصيد بدون االئتمان بطاقات نظام تطبيق في واإلفراط - التوسع.المكشوف( على االلكترونية: : البنوك ثانيا
و مستخدميها، ازدياد و شيوعها و االنترنت شبكة وجود ظل في تكتف لم االلكتروني، التجاري النشاط ميدان في الشبكة هذه استغالل
هذا أمدت المصرفية المعامالت في ثورة شهدت بل المتفرج بدور البنوك قد و خدماته، تقديم في سرعة و مرونة أكثر جعلته اآلليات، بأحدث القطاع
االلكترونية. بالبنوك يسمى ما الوجود إلى ظهر شبكة) الشبكة على كامل وجود له بنك هو االلكتروني البنك و ،2المصرفية لألعمال الالزمة البرمجيات كافة على موقعه يحتوي و(االنترنت
طريق عن بالبنك الخاصة أعماله بكافة بالقيام للزبون البنك هذا يتيح حيث بانجاز له يسمح البنك له يوفره خط بواسطة ذلك و به، موجود مكان أي
.3البنك مقر إلى بنفسه الذهاب إلى يضطر أن دون معامالته كافة:4يلي كما ذكرها يمكن منافع، و مزايا عدة البنوك هذه قدمت قد و
2 " مصر " المعلومات، لتكنولوجيا كنانة شركة ، عيوب و مزايا بين االلكترونية البنوك عرب، .يونسwww.kenanah.com يوم 07/12/2008التحميل
3 " اإلسكندرية، " الجامعي، الفكر دار ، االلكترونية البنوك ممدوح، الجنبيهي و منير ص 2005الجنبيهي ،10.4 : " اإلطالع " تاريخ األردن، ، االلكترونية البنوك عرب، االلكتروني 2005جوان 27يونس الموقع على ،
www.arablaw.org .يوم 10/12/2008التحميل
6
قيمة تسديد و االقتطاع وقت على االتفاق : يكفلالدفعات تنظيم- في السداد إمكانية في ريبة أي دون الدفع، عمليات تنظيم المالية التحويالت
المحدد، الوقت البنك زيادة إلى العميل حاجة اآللية المقايضة عملية : ألغتالعمل تسيير-
فعاليته، رفع و العمل، تسيير يعني مما المالية، التحويالت قيمة إليداع من الخوف االلكترونية المالية التحويالت : أزالتاألمن و السالمة-
السائلة، األموال تناقل إلى الحاجة و الورقية، الشيكات سرقة و الورقية، النماذج على االعتماد : تقليلالورقية األعمال تقليل-
الورقية، المعامالت من غيرها و التقليدية الشيكاتالعمالء - رضا انخفاض: زيادة و االلكتروني التحويل عمليات سرعة تكفل
العمالء رضا تحقق كلفتها تشغيلية، مصاريف ما لبنك فرع افتتاح عملية المصاريف: تتضمن توفير-
غير غيرها، و الصيانة و العمالة تكاليف و تأثيثه و الموقع شراء تكاليف مثلااللكترونية. البنوك حالة في نهائيا معدومة المصاريف تلك أن
المصرفية العمليات البعض بعضها مع تحقق االلكترونية البنوك ألن و التسويات أو كالتحويالت العادية المصرفية العمليات تفوق بسرعة الفورية
بشكل العمالء بجذب ذلك سمح فقد ،5مرتفعة تكلفة و طويال وقتا تأخذ التي االلكتروني المصرفي العمل تكلفة في الفوارق تحديد إلى للوصول و كبير،
يعطينا الذي الموالي الجدول نستخدم التقليدي، المصرفي العمل تكلفة و باستخدام و التقليدي التوزيع أنظمة باستخدام الصفقة تكلفة عن صورة
. 6االلكترونية التجارة
في التوفير نسبة بين مقارنة خالل من لنا يوضح التالي الجدول و(. 2003 سنة )نهاية االنترنت استعمال و التقليدية القنوات بين المصاريف
. : للصفقة دوالر الوحدة
5 " الجامعة، " شباب مؤسسة ، الرقمي االقتصاد و االلكترونية بالنظم االستثمار فريد، راغب النجارص 2004 اإلسكندرية، ،286
6 " المصارف " اتحاد ، االنترنت عبر المالية و المصرفية الخدمات و االلكترونية التجارة عدنان، الهندي
لبنان، ص 2000العربية ،11.
7
الفواتير توزيعدفع
البرمجيات المعامالت
البنكية تذكرة
الطيران القنوات
التقليدية 2,22 -3,32 15,00 1,08 9,10
االنترنت 1,18 0,13 0,10 - 1,10,20 – 0,65عبر
التوفير 87 89 99 - 97 71 - 67 نسبة
" " . . . :، المصرفية المؤسسات آفاق و واقع عزاوي، ع و بلعور س و مصطفى ع المصدر
االلكترونية، التجارة حول الدولي ورقلة 2004مارس 17-16-15الملتقى جامعة ، .
تصل التي و المعامالت في مرتفعة التوفير نسبة أن الجدول يبين و البرمجيات توزيع في %98 حوالي و الفواتير، لدفع بالنسبة%69 إلى فتصل الطيران تذكرة إلى بالنسبة أما البنكية، للمعامالت بالنسبة89%
االنترنت عبر التعامالت أن الجلي من بالتالي و ،%87 إلى التوفير نسبةكبيرة. بنسب و التكاليف تقلل
تقليص و الكفاءة تحسين إلى الحاجة أمس في مصارفنا و التي المصرفية و المالية المنتجات و الخدمات هذه تعتبر و المصاريف،
ذلك. لتحقيق وسيلة أحسن المتطورة الذاتية و اآللية التقنيات على ترتكز في االنترنت شبكة تستخدم من حدها و االلكترونية البنوك ليس و
عن الكترونية مالية خدمات تقدم األخرى هي العادية البنوك بل المعامالت، تنامي و جديدة مصرفية خدمات ظهور إلى أدى مما الشبكة، هذه طريق
االلكترونية. المصرفية المعامالت عن تتم االلكترونية المصرفية المعامالت و االلكترونية البنوك أن بما و الدفع بوسائل التعامل يتم أن الطبيعي فمن االنترنت، شبكة طريق
الخدمات إلى باإلضافة الوسائل هذه استعمال على يشجع مما االلكترونيةالوسائل. بتلك التعامل تستوجب التي الجديدة المصرفية
هو االنترنيت شبكة على ما لبنك موقع كل أن اعتبار يمكن الو بنكا على االلكترونية للبنوك األساسية المالمح تحديد من البد لذا الكترونيا: التالي الجدول خالل من االنترنيت
التبادلي الموقعالمعلوماتي الموقع
8
)االتصالي( األساسي المستوى هو
هو أو االلكترونية للبنوك للنشاط األدنى الحد
المصرفي االلكتروني خالله من البنك ويقدم
برامجه حول معلومات وخدماته ومنتجاته
المصرفية
نوع الموقع هذا يؤمن االتصالي التبادل من وعمالئه البنك بين
االلكتروني كالبريد أو الخط نماذج وتعبئة القيود معلومات تعديك
. والحسابات
الذي المستوى هو البنك فيه يمارس في وأنشطته خدماته
حيث ، الكترونية بيئة الوصول للزبون يسمح
إلى وإدارتها حساباته النقدية الدفعات وإجراء
حساباته بين الحواالت و جهات مع أو البنك داخل
. خارجية االلكترونية الخدمات تطوير في المعرفة اقتصاد دور ،البارودي بدري شيرينالمصدر: ص ،ص2005 األردنية الزيتونة جامعة مؤتمر ،االلكترونية( البنوك عن تحليلية )دراسة
6-7 : االلكترونية : الصيرفة ثالثا
ة للبطاقات وإصدارها المصارف استعمال بعد ة، والبطاقات البنكي الذكي تكنولوجيا في حلقة كآخر اآللي الصرف أجهزة من للسحب أو للدفع سواء
يعرف والذي اإلنترنت، عبر المصرفي العمل عهد البنوك دخلت المصارف،صال وسيلة اإلنترنت فيه تكون الذي المصرفي “العمل بأنه بين االت
المصرف عميل يصبح أخرى نظم وبمساعدة والعميل، المصرف على قادراة المنتجات على والحصول الخدمات من االستفادة التي المختلفة المصرفي
لديه موجود شخصي كمبيوتر جهاز استخدام خالل من المصرف يقدمها بعد، عن ذلك وكل آخر، مضيف استخدام خالل من أو بالمضيف، يسمىصال الحاجة وبدون .7البشري المصرف بكادر المباشر لالت
عبر لعمالئه المصرف يقدمها التي والمنتجات الخدمات وتشتمل الوسائل عبر لهم المقدمة والمنتجات الخدمات كافة على اإلنترنت
ة، إيجاد طريق عن القائمة فروعها خالل من المصارف بذلك وتقوم التقليدية مواقع المصارف خالل من أو اإلنترنت، عبر للتعامل بها خاصة إلكتروني
ة لها. خاصة مواقع تنشئ التيVirtual Banks االفتراضي مجموع من%57 من أكثر يقدم المثال سبيل على سويسرا ففي
ة الخدمات فيها العاملة البنوك حسب اإلنترنت طريق عن المصرفيقاحوش 7 آلفرد ط: نادر اإلنترنت، عبر المصرفي - 1العمل الرائد مكتبة بيروت للعلوم، العربية الدار ،
عمان، .32 ص 2001 العلمية،
9
ات البنوك عمالء ثلث حوالي فإن وفنلندا السويد وفي م،2000 سنة إحصائية، معامالتهم في اإلنترنت يستخدمون الواليات في يوجد بينما المصرفي
حدة ة المت ا بنكا ثالثين نحو األمريكي .82001 سنة غاية إلى افتراضي تعني االلكترونية الصيرفة أن االلكتروني البنك تعريف من جليا يتضح و مقار إنشاء من بدال تاالنترن عبر لها مقار إنشاء في التوسع نحو البنوك اتجاه
خالل من المبتكرة أو التقليدية البنكية خدماتال تقديمو ،9 جديدة ومباني فيها المشاركين على إليها الدخول صالحية تقتصر الكترونية اتصال شبكات
على المنافذ أحد خالل من وذلك البنوك، تحددها التي العضوية لشروط وفقابهدف: بها العمالء التصال كوسيلة الشبكة
خدمات تقديم دون البنـك يؤديها التى الخدمات عن معلومات إتاحة- الشبكة، على مصرفية
حساباتهم تهمأرصد على ) التعرف معينة خدمات على العمالء حصول- قروض(. على الحصول وطلب
األموال. تحويل مثل مصرفية عمليات تنفيذ العمالء طلب- العمليات تلك : هي االلكترونية الصيرفة تعريف تقديم يمكن و
المعلومات تكنولوجيا استخدام أي الكتروني طريق عن تتم التي المصرفية أو االئتمان أو بالدفع أو بالسحب األمر تعلق سواء الجديدة، االتصاالت و
، المصارف أعمال من ذلك غير أو المالية األوراق في بالتعامل أو التحويل فيمكنه فروعه أو المصرف مقر إلى لتنقل مضطرا الزبون يكون ال حيث
مكتبه. في أو منزله في هو و المصرفية العمليات ببعض القيام االلكترونية: الصيرفة رابعا:أشكال
: يلي ما أهما من أشكال عدة االلكترونية الصيرفة تتخذ : ATM اآللية الصرافات عبر االلكترونية المصرفية * الخدمات
الصرافة لموظفي كبديل السبعينات في اآللي الصراف أجهزة ظهرت الثمانينات في أما البنك، داخل المعامالت عدد لتقليل المصرفية الفروع في
8 ) ( : والتنمية، التمويل مجلة ، ة اإللكتروني ة المصرفي المعامالت تحديات شايختر وأندريا نصولي صالحسبتمبر 93المجلد - 3 العدد ، 2002 : ص ،49.
9 Guy Hervier, le commerce électronique, France, 2001, p50
10
و ،10تنافسية ميزة تحقيق عن البحث ثم من التكاليف بتخفيض االهتمام بدأ على تعتمد حيث المصرفي العمل لتطور آلية أولى اآللية الصرافات تعتبر في البنوك كل فروع أو الواحد البنك فرع تربط االتصاالت من شبكة وجود حيث األجهزة هذه عمل تطور قد و بنك، أي من عميل أي ةبخدم قيامها حالة
تقدم التي و فوريا، العمالء حسابات بيانات إلى بالوصول تقوم أصبحت أصبح الذكية البطاقات بظهور و النقدية، المبالغ صرف في متقدمة خدمات في التزامات دفع في استخدامها و البطاقات تلك شحن بإمكانه العميل وسيلة مجرد على تقتصر تعد لم األجهزة هذه لكن متعددة، دفع نطاق
بل النقود، على للحصول و العمال تمكن متقدمة جد بوظائف تقوم حاليا لهم تسمح كما االجتماعي، الضمان حقوق و رواتبهم استالم من الموظفين
هذه عبر أجنبية لغات استخدام خيار توفر مع الجارية حساباتهم إلى الوصول على منها: التعرف نذكر الوظائف من جملة تقدم حاليا أصبحت و ،11األجهزة
بين نقدية تحويالت إجراء الحساب، من نقدي بسحب القيام الحساب، رصيد. 12الفواتير سداد نقدية، إيداعات إجراء الشيكات، دفتر طلب الحسابات، بإيداعات يسمح آلي صراف2003 سنة نهاية في اخترع فرنسا ففي
أو نقدية أوراق سواء نقدية هذا يقبل حيث شيكات، حتى أو معدنية قطعا حساب يستطيع و مالية ورقة250 و شيك100 حوالي التعامل الجهاز. 13الدقيقة في نقدية قطعة500
الجوال: الهاتف عبر - الصيرفة* أن يمكن التي الخدمات تطور إلى النقالة, أدى الهواتف انتشار إن
بالبنوك يسمى ما ظهر فقد المصرفية، منها خاصة فائقة، بسرعة تقدمها أي في للزبائن المصرفية الخدمات تزويد فكرة على تقوم التي الخلوية
و األرصدة عن االستعالم الخدمات هذه تشمل و وقت، أي في و مكان10 " المجلد " المصرفية، و المالية الدراسات مجلة ، اآللي الصراف أجهزة المصرفية، و المالية البحوث مركز
العدد 07 سبتمبر 03، ص 1999، ،97.11 " دكتوراه، " رسالة ، الريفية التنمية و الفالحة بنك حالة المصرفي القطاع في التسويق دور محمد، زيدان
الجزائر، جامعة تسيير، علوم و االقتصادية العلوم كلية تخطيط، فرع االقتصادية، العلوم ص ]2005قسم ،87-88.]
12 " القاهرة، " التوزيع، و النشر و للطباعة غريب دار ، مصرفية تقنيات و أدوات صادق، ص 2001مدحت ،
299.
13 Revue Banque Stratégie,"L'ATM 3000", Banque De France, N° 18, Janvier / Février 2003, p 18
11
الخدمات من غيرها و العمالت أسعار و المصارف عروض على اإلطالع آخر إلى حساب من النقود كتحويل المالية الخدمات تشمل كما االستعالمية
غلقها...الخ. و الحسابات فتح و النقدي الدفع خدمات و إذ الذكية، البطاقات توظيف فتوح من جديدا فتحا البنوك هذه تعد كما
حيث بأنواعها، الخلوية البنوك تطبيقات لتخزين الرئيسية الواسطة تعد و االلكترونية و الرقمية التواقيع إدارة و تخزين قدرة البطاقة هذه أتاحت
باألعمال المرتبطة الموثوقية و التثبيت و التعرف وسائل مختلف. 14المصرفية
: االنترنيت شبكة عبر * الصيرفة من المصرفية الخدمات أو ، الفورية المصرفية الخدمات هنا تندرج
على لها مواقع إنشاء خالل من نشاطها توسيع إلى اتجهت المنزل. فالبنوك أن العميل يستطيع حتى لها جديدة مقرات إنشاء من بدال االنترنت شبكةأسهل. بطريقة االلكترونية بالفروع يتصل
االلكتروني: الدفع وسائل : خامسا
التجــارة عمليات انتشار منذ ةخاصــ االلكــتروني الــدفع وســائل تطورت في: الوسائل تلك أهم وتتمثل العالمي الصعيد على وتطورها ةااللكتروني
: البالستيكية البطاقات أو البنكية البطاقات * في استخدامها حاملها يستطيع مغناطيسية بطاقة عن عبارة وهي
احتياجاته معظم شراء
قد كبيرة مبالغ لحمل الحاجة دون خدمات من عليه يحصل ما مقابل أداء أو. 15 اإلتالف أو الضياع أو السرقة لمخاطر تتعرض
هي: أنواع ثالث إلى االلكترونية البطاقات وتنقسم على بناءا الدولية التمويل شركات أو البنوك : تصدرها الدفع - بطاقات
المسحوبات تقابل جارية حسابات صورة في للعميل فعلية أرصدة وجود. له المتوقعة
14 " الجزائر " أفوكاتو ، الخلوية البنوك عرب، : –يونس - اإلطالع تاريخ ، مقاالت و ، 2005نوفمبر 21أخبار. www.avokato.com يوم 11/12/2008التحميل
اإلسكندرية، 15 والنشر، للطباعة البيان والبنوك، النقود اقتصاديات عزت، فرج راضي، المنعم عبدص 2001 ،26
12
في المصارف تصدرها التي البطاقات وهي: االئتمانية - البطاقات آجل دفع مع الحتياجاته الفوري الشراء من حاملها تمكن معينة، مبالغ حدود
تجاوزها التي بالقيمة الحساب كشف على مدينة فائدة احتساب مع لقيمتها،شهر. كل نهاية العميل
البطاقات عن البطاقات هذه تختلفالشهري: الصرف - بطاقات تم الذي الشهر خالل للبنك العميل قبل من بالكامل تسدد كونها االئتمانية
شهر(. يتجاوز ال البطاقة هذه في االئتمان أن )أي السحب فيه صــورة ذتأخــ ملموســة، غــير نقــود عن عبــارة : هي ة االلكترونيJJ * النقود
الكمبيوتر ديسك" لجهاز "الهارد على امن مكان في وتخزن الكترونية وحدات اســتخدام للعميل ويمكن16 ةااللكتروني المحفظة باسم يعرف بالعميل الخاص
والتحويل...الخ. الشراء أو البيع بعمليات القيام في المحفظة هذه
وسيط وجود على االلكتروني الشيك فكرة : تعتمد ة االلكتروني * الشيكاتــترك التخليص)البنك( الذي جهة في والمتمثل التخليص عملية إلتمام لديه يش تحديد مع بهمــا، الخاص بالرصيد جاري حساب فتح خالل من والمشتري الباع
ــ ــجيله منهما لكل االلكــتروني عالتوقي ــدة في وتس ــات قاع ــدى البيان البنك لــوك االلكــتروني. ومن ــتي البن ــنى ال بنك نجد االلكترونية الشــيكات فكــرة تتب
.17 بنك ستي بوسطن،
يســمح دقيق معــالج تحــوي بالســتيكية بطاقة : هي الذكية * البطاقJJات هــذه وتحتــوي األمنيــة، البرمجة طريق عن المعلومــات من قــدر أكبر بتخزين و الصــرف طريقة لهــا، المصــدر البنك ،نالعنــوا المتعامل، اسم على البطاقة
اســتخدام بدا1975 سنة البطاقة هذه المصرفية. اخترعت العميل حياة تاريخفيليبس. شركة طرف من1981 سنة
. االلكترونية الصيرفة سادسا: مخاطر
رقي 16 الو النقود بين المصرفي النظام محمود، اإلنساني ةسحنون العلوم مجلة اآللية، جامعة ةوالنقود ، العد ما 04رقم دبسكرة، ص 2003 ي، ،65.
اإلداري 17 للتنمية العربية المنظمة االلكترونية، التجارة عالم رضوان، 13ص1999، ةرأفت
13
عنها يترتب مخاطر تواجه االلكترونية ألعمالها المصارف ممارسة في مختلفة مجموعات ضمن تصنيفها يمكن المخاطر هذه ومن مالية، خسائر18يلي: فيما تتمثل
عن الناتجة الخسارة احتمال من المخاطر هذه : تحدثالتقنية المخاطر- غير إلكتروني برنامج من أو العمالء، أخطاء من أو النظام شمولية في خلل
. االلكترونية واألموال للصيرفة مالئم أو االلكترونية الحواسب برامج تقليد في : وتتمثل االحتيال مخاطر-
المعلومات بعض تعديل أو االلكترونية، للبرامج مطابقة معلومات تزوير. االلكترونية األموال بخصوص
الخطر ينشأ : قد االلكتروني النظام عمل سوء عن ناتجة مخاطر- . ذاتها حد في البرامج مراقبة سوء أو النظام، هذا استخدام سوء من البنك يحترم ال عندما القانونية المخاطر : تحدث قانونية مخاطر-
نظم هناك تكون ال عندما أو عليها، المنصوص والتشريعات القانونية القواعد أهم وتبرز جديدة، مصرفية عمليات بخصوص ودقيقة واضحة قانونية
اإللكترونية، للتعاقدات القانون قبول تحدي في متمثلة القانونية لتحدياتا ،الضريبية لتحدياتا الدفع، وسائل ،المعلومات أمن ،اإلثبات في حجيتها أو الرقمي المال النقدي، الدفع أنظمة ،اإللكترونية التواقيع الشخصية، إثبات
التقنية إجرام مخاطر من المعلومات أمن المعلومات، سرية ،اإللكتروني حجية ،والمخاطر األخطاء عن المسؤولية العميل، خصوصية العالية،
الملكية مسائل ،اإللكترونية المصرفية التعاقدات ،اإللكترونية المراسالت أو البنك موقع من المستخدمة أو البنك معلومات وقواعد لبرمجيات الفكرية
الموردة أو للتقنية المزودة الجهات مع البنك وتعاقدات عالقات،بها المرتبطة والتعاون والمشاركة االندماج مشاريع الحليفة المواقع مع أو لخدماتها
19. المعلوماتية
18 " " الوجهتين من المصارف أعمال في ،الجديد االلكترونية للصيرفة الناظمة القواعد مشري، خليل موسىالعربية، بيروت جامعة الحقوق، لكلية السنوي العلمي المؤتمر إلى مقدمة مداخلة واالقتصادية، القانونية
2002: ص ،260 .19 " - - : " إلى مقدمة مداخلة ، حمايتها مخاطرها ماهيتها االلكترونية الصيرفة ماجدة، شهرة،مدوخ شول
- : يومي الجزائر، جيجل جامعة تقنيات، منافسة،مخاطر، الثالثة األلفية في المصرفية جوان06/07المنظومة2005: ص ،15.
14
السيولة في مشاكل إلى تؤدي المخاطر هذه : مثل ةفجائي مخاطر- نقل نظام في المشاركين فشل أن حيث المصرفية، القروض سياسة وفي
تنفيذ في عام بشكل المالية األوراق سوق أوفي اإللكترونية األموال أو مشارك قدرة توتر إلى غالبا - يؤدي التسديد و - الدفع التزاماتهم ما موعدها،وهذا في التزاماتهم تنفيذ في بدورهم للقيام آخرين مشاركين
. السوق في المالي االستقرار وزعزعت العالقات توتر إلى يؤدي السريعة، التكنولوجية بالتغيرات المخاطر : ترتبط تكنولوجية مخاطر-
يؤدي الحديثة للتكنولوجيا األمثل باالستخدام البنوك موظفي إلمام عدم وإن. صحيح بشكل االلكترونية العمليات أداء في القصور إلى
االلكترونية: الصيرفة سابعا: واقع لم بشكل األخيرة السنوات خالل االلكترونية الصيرفة تطورت لقد
20: هما و أساسين عاملين إلى ذلك يرجع و مثيل، له يسبق
و النقدية التدفقات حركية تزايد بفعل الوساطة دور و أهمية تنامي-المالية.
يعرف ما أو االتصاالت و المعلومات تكنولوجيا و المعلوماتية تطور- استجابة األحيان من كثير في كانت التي و التكنولوجية، بالصدمة
األول. للعامل االئتمان اتحادات و المصارف عدد ارتفع العالمي المستوى فعلى
و مؤسسة1200 من االنترنت شبكة عبر و الخط على خدماتها تقدم التي إلى السوق، من% 06 نحو يمثل كان ما هو و1998 سنة في مصرف أي2003 سنة في15845 والى مرات10 أي2000 سنة في12000
أفاق في% 90 النسبة هذه بلوغه احتمال مع السوق من% 75 نحو2010 .
من% 18 من المصرفي االنترنت مع المتعاملين عدد ارتفع كما وصول احتمال مع العالم، في2004 سنة في% 51.30 إلى1999 سنة.2010 آفاق مع% 75 إلى النسبة هذه
أعمال 20 الجزائرية، المصارف لعصرنة كمدخل االلكترونية الصيرفة ، معراج هواري ، حسين رحيمجامعة ، التحديات و الواقع االقتصادية التحوالت و الجزائرية المصرفية المنظومة حول الوطني الملتقى
ص 2004ديسمبر 15و14الشلف 318-315ص
15
و في ما يلي أرقام عن تزايد المتعاملين عبر قنوات الصيرفة 21االلكترونية في بعض البلدان األوروبية :
الوحدة : مليون 20002001200220032004
سويسرا
0.40.60.60.70.8
ايطاليا
0.30.50.81.31.7
السويد
1.31.51.71.92.0
فرنسا
0.40.81.11.82.1
اسبانيا
1.31.82.12.52.7
ألمانيا
1.62.53.54.34.9
بريطانيا
2.03.13.94.95.4
العائالت نسبة بلغت فقد األمريكية المتحدة الواليات في أما و المصرفية الخط) العمليات على االلكترونية الصيرفة طريق عن المتعاملة
في المتعاملين عدد من% 57 و2005 سنة في% 50الخط( على الدفع.2008 سنة في% 85 إلى النسبة هذه تصل أن يتوقع و ،2004 سنة
و المصرفية البطاقة فتاتي ، االلكترونية الدفع وسائل حيث من أما بطاقات حجم بلغ حيث المتقدمة، البلدان في الشيكات من تداوال األكثر هي
قدره بارتفاع2002 سنة في بطاقة مليار1.1 العالم عبر المتداول الذكية 701 المعالجة بطاقات عدد بلغ كما ،2001 لعام بالنسبة مقارنة% 5.8
اإلشارة تجدر كما2001 عن% 17 بمعدل السنة نفس في بطاقة مليون نحو تحتل حيث المجال، هذا في العالم مناطق باقي على تتقدم أوروبا أن فقط% 08 على و البطاقات، من النوع هذا من العالمي السوق من% 70عالميا. المعالجة البطاقات من
و يبين الجدول التالي توزيع استعمال البطاقات الذكية و المعالجة200222على المناطق الجغرافية عبر العالم في سنة
المجموعالنسب بطاقةالنسبة البطاقةالمنطقةص 21 ص السابق المرجع 317-316نفسص 22 سابق مرجع ، معراج هواري ، حسين 317رحيم
16
%ةالمعالجة%الذكية3912641459805إفريقيا ، أوروبا جنوب أسيا،
الصين ، الباسفيك3693423133600
325305608381أمريكا10851007011001786المجموع
يختلف أنواعها، بمختلف البطاقات استخدام أن اإلشارة يمكن كمايلي: فما األساسية القطاعات هذه حصر يمكن و قطاع إلى قطاع من
االلكترونية. المالية التعامالت في المصرفي و المالي القطاع-الصحة. و اإلدارة قطاع-أنواعه بمختلف النقل قطاع-التجارية المراكز و الفنادق خالل من السفر و السياحة قطاع- االتصاالت و المعلومات تكنولوجيا قطاع-
إلى منطقة من و ، أخرى إلى دولة من البطاقات هذه توزيع يختلف وأخرى.
المتقدمة الدول في االلكترونية الصيرفة على اإلنفاق حجم بلغ كما هذا وصول احتمال مع و23 2003 سنة خالل دوالر مليون344 يقارب ما
.2010 سنة خالل دوالر مليار1.5 إلى الرقم االلكترونية الصيرفة على المالية األزمة ثامنا: تأثير
خالل كبيرة مصرفية أزمات و مشاكل إلى المالية األزمة أدت تريليون 2.5 تفوق العالمي لالقتصاد خسارة إلى أدى مما الماضية السنوات
األزمة هذه تتفاقم سوف و ركود في العالم اقتصاديات كل دخول مع ، دوالرالتوقعات. كل حسب2010 سنة و2009 سنة خالل
فقدت لقد ، المصرفي القطاع هو الخسائر من قدر اكبر تكبد الذي القطاع و بيع إلى الدول ببعض أدى مما السيولة نقص من وتعاني األموال من الكثير اجل من األخر البعض تأميم إلى و إلفالسها نظرا التجارية البنوك بعض
للدولة. المالي و المصرفي النظام انهيار تفادي وشركة بنكا50 من ألكثر صعب وضع أو إفالس إلى العوامل هذه أدت
آالف تسريح مع االقتصاد، في تباطؤ وتسجيل وأوروبية أمريكية تأمين أي التضخم، نسب وارتفاع آسيا و وأوروبا المتحدة الواليات في العمال
ص 23 سابق مرجع ، معراج هواري ، حسين 317رحيم
17
مما شهريا، إنشاءها يتم التي الشغل مناصب عدد وتراجع السلع قيمة ارتفاع مفرغة حلقة وبروز الطلب وتراجع كبيرة لشريحة الشرائية القدرة في أثروالتضخم البطالة وارتفاع الطلب تراجع بين
القروض أزمة نشوب منذ المالية األزمة مسلسل تداعيات ولمواجهة وأوروبا المتحدة الواليات في المركزية المصارف وجدت المخاطر، العالية تغيير خالل من للتحرك، مضطرة نفسها الخليجية الدول بعض و وآسيا.المتضررة البنوك في أموال ضخ و الفوائد نسب
بهذه االلكترونية الصيرفة تأثرت هل هنا، يطرح الذي السؤال و ، مباشرة غير بطريقة كان لكن موجود التأثير أن هي فاإلجابة األزمة؟
، الحقيقي السبب هي البنوك تصرفات بل األزمة سبب هي تكن لم باعتبارها أسرعت و سهلت أنها خالل من األزمة تفاقم في ساهمت أنها يمكن لكن عملية في كبيرة نسب إلى يصل حجمها جعل مما العمليات انجاز في
أن يمكن التي المخاطر ضمن يخل هذا و أعاله، إليه مشار هو ،كما التعامل على التحوط و الحيطة من تكثر أن البنوك على وجب لذا ، المصرف تعترض
أداء إلى تعود و ممكنة تكلفة بأقل األزمة هذه من تخرج لكي المخاطر هذهمصرفي. مالي كوسيط مهامها
الخاتمة
صحيفة طرف من منشور مقال نقدم ، المداخلة لهذه كخاتمة و في مرة ألول ، بولسون هنري األميركي المالية وزير بقلم تايمز نيويورك
، خطوة خطوة المالية األزمة مواجهة: عنوان تحت. 2008 نوفمبر17 يوم على بالتالي و البنوك على تأثيره مدى و المشكلة عمق توضيح اجل من
خاصة. بصفة االلكترونية الصيرفة على و نشطها
24: المقال نص
نمر" مالية أزمة أي من وصعوبة حدة األكثر هي مالية بأزمة حاليا حاالت يعادل ما أو اإلفالس، حاالت شاهدنا وقد حياتنا. في بها مررنا أخرى
وواشنطن براذرز وليمان بيرستيرنز شركات بها مرت التي اإلفالس،بولسون 24 األميركي ، هنري المالية مقال : وزير نيويورك ، خطوة خطوة المالية األزمة مواجهة، صحيفة
ليوم تايمز 17/11/2008واشنطن
18
المجموعة وشركة ماك وفريدي مي وفاني واكوفيا ومصرف ميويتشوال الفشل حاالت من حالة كل على سيترتب للتأمين. وكان األميركية الدولية
واجهناها أننا هو حدث ما لكن وحدها، منها أي وقعت لو وخيمة عواقب هذه باالقتصاد وألحق المالي نظامنا تعطل حين األخرى، تلو الواحدة متعاقبةجسيمة. أضرارا
مستوى على أزمة تواجه الحكومة أصبحت سبتمبر، شهر وبحلول حد أقصى إلى مستفيدين العمل من شهور بأكمله. وبعد المالي النظام على الموافقة الكونغرس من طلبنا نملكها، التي الصالحيات من ممكن المالي نظامنا تثبيت من نتمكن حتى المالي للنظام شاملة إنقاذ رزمة
باقتصادنا. تلحق قد إضافية أضرار أية ممكن حد أقصى إلى ونقلص
األول/أكتوبر تشرين3 في اإلنقاذ بخطة الخاص التشريع إصدار ولدى حد إلى حدة وازدادت اتسعت قد العالمية السوق أزمة كانت المنصرم،
المالي نظامنا لتثبيت قوية خطوات واتخاذ سريعا التحرك معه علينا أصبح هي البداية في نيتنا جديد. وكانت من واالئتمانات القروض تدفق وتحقيق
غير العقارية القروض شراء خالل من المصرفي النظام وتدعيم تقوية المتعلقة المالية نقد( والسندات إلى بسهولة تحويلها يمكن ال )التي السائلة
والحجم الحدة حيث من ساءت قد كانت األزمة العقارية. ولكن بالقروض الكفاية فيه بما مؤثر وغير فعال غير األصول شراء برنامج ستجعل درجة إلى
المخولة الصالحيات أساس على بسرعة، قمنا الكافية. ولذلك وبالسرعة 250 بقيمة ببرنامج العمل ببدء القانون، هذا في الكونغرس قبل من إلينا
ذلك نتبع أن تماما نتوقع وكنا أموال، برؤوس البنوك لتطعيم دوالر بليونالمضطربة. األصول بشراء خاص ببرنامج
أن لنا يسبق لم اضطرابات لمعالجة بتوجيهاته نسترشد دليل يوجد وال أزمة حقائق تعكس بحيث إستراتيجيتنا بتعديل قمنا أبدا. وقد واجهناها التركيز مع الشديدة، السوق النظام استقرار هدفنا: تحقيق على دوما اليومية. وبحلول األميركيين جميع حياة من يتجزأ ال جزءا يعد الذي المالي
باإلضافة اتخذناها، التي اإلجراءات ساعدتنا األول/أكتوبر، تشرين منتصف
19
التي الديون بعض بضمان الودائع على للتأمين الفدرالية المؤسسة قيام إلى وهي األولى، الرئيسية األولوية انجاز على المالية، المؤسسات أصدرتهاالمالي. للنظام الفوري التثبيت
المخصصة األموال من تبقى ما الستخدام السبل ألفضل تقييمنا وأثناء التيقن وعدم الغموض بعناية درسنا المضطربة، األصول إنقاذ لبرنامج
العالم. وحول المتحدة الواليات في المتدهور االقتصادي بالوضع المحيطين الناتج انكمش نواجهها. فقد التي التحديات االقتصادية التقارير أحدث وتؤكد
قبل أي سبتمبر،30 في انتهى )الذي الثالث الربع في اإلجمالي المحلي في البطالة معدل ارتفع . كما% 0.3 القانون( بنسبة صدور من أيام ثالثة
التسعينيات. منتصف منذ مثيل له نشهد لم مستوى إلى األول/أكتوبر تشرين مقارنة% 18 بنسبة كبرى رئيسية مدن10 في المنازل أسعار وانخفضت
السيارات مبيعات السابقة. وتقلصت بالسنة األول/أكتوبر تشرين في كثيرا الذي التباطؤ عام. وكان قبل عليه كانت عما الثلث من بأكثر انخفضت حيث
حدة. أشد حتى األوروبية االقتصاديات شهدته
قلت وقد هو العقارات سوق في حصل الذي االنكماش إن دوما المالية. ويهدد األسواق منها تعاني التي والضغوط االقتصادي التراجع أساس
االنكماش هذا أمد بإطالة أكبر، حد إلى التباطؤ في استمراره أثناء االقتصاد،المالية. وأسواقنا المالية مؤسساتنا على الضغوط وتلك
رصد فعاال، يكون كي المضطربة، األصول شراء برنامج ويتطلب الظروف تزداد أن قبل سبتمبر، منتصف الغرض. وفي لهذا طائلة أموال
األصول شراء على دوالر بليون700 إلنفاق سيكون كان سوءا، االقتصادية أسوأ، اقتصادية ظروف في المبلغ، ذلك نصف كبير. ولكن تأثير المضطربة
األزمة. هذه أوار إلخماد ببساطة، يكفي، ال
األزمة هذه أن تعلمنا فقد السنة، هذه خالل شيئا تعلمنا قد كنا وإذا قررنا وإبطالها. ولذا وقفها الصعب من وأنه بها التنبؤ يمكن ال متقلبة المالية
التي األصول إغاثة لبرنامج المخصصة أموالنا على المحافظة الحكمة من أنه
20
وإنما لنا، المتاحة المرونة على فقط ليس بذلك محافظين مشكلة، تشكلالمقبلة. للحكومة المتاحة المرونة على أيضا
شراء لبرنامج المخصص دوالر بليون250 بقيمة الحالي المبلغ ويمثل األموال رؤوس عالجا المال رأس من المزيد إن إذ المالية؛ لمؤسساتنا قويا بتخفيض فيه تقوم الذي الوقت في الخسائر تحمل من المصارف يمكن
قيمتها مع )لتتساوق تملكها التي المضطربة لألصول لديها المسجلة القيمة ضروري شيء األموال رؤوس تعزيز أن بيعها. كما السوق( أو في الحقيقية
االقتصادي. االنتعاش لتحقيق الحيوي اإلقراض، لزيادة
منحك لقد سؤاالن. أوال، األخيرة اآلونة في علي طرح وقد ازداد االقتصاد أن هو حدث ما كل ولكن طلبتها، التي الصالحيات الكونغرس والرهونات المساكن أزمتا كانت إذا وثانيا، حدث؟ الذي الخطأ هو سوءا. فما
تعكف ال فلماذا نواجهها، التي االقتصادية الصعوبات أساس هما العقاريةالمشكلتين. هاتين معالجة على
المالي النظام إنقاذ قانون هدف أن هو األول السؤال على والجواب من شافيا عالجا يمثل ال وتقويته. وهو المالي نظامنا استقرار تثبيت كان
منها يعاني التي األزمة امتدت بها. فقد نمر التي االقتصادية الصعوبات جميع أكبر بسرعة سيحدث االنتعاش عموما. ولكن االقتصاد إلى المالي نظامنا المضطربة األصول إغاثة برنامج نستخدم لم لو سيحدث كان مما بكثير
إغاثة لبرنامج الصالحيات الكونغرس يمنحنا لم المالي. ولو نظامنا لتثبيت المالي نظامنا واصل ولو األموال رؤوس شراء وبرنامج المضطربة األصولاليوم. عليه هو مما بكثير أسوأ االقتصادي وضعنا لكان تعطله،
عقارية قروض على الحصول أن فهو الثاني السؤال على الجواب أما في التدهور إلبطاء به القيام يمكننا الذي األول األمر هي ميسرة بأسعار سبق التي الخطوات الرهن. إن حبس حاالت عدد وخفض المساكن سوق
اللتين ماك فريدي و ماي فاني شركتي وتعزيز استقرار لتثبيت اتخذناها وأن المال رأس برنامج جانب إلى العقارية، القروض تدفق زيادة بواسطتهما يتم
نعمل العقاري. ونحن الرهن قروض تقديم وتشجع تعزز سوف المصرفي، للتأمين الفدرالية والمؤسسة الحضرية والتنمية اإلسكان وزارة مع أيضاتجنبها. يمكن التي الرهن حبس حاالت عدد من للحد وغيرهما الودائع على
21
ومجلس المالية ةروزا اتخذتها التي الحاسمة باإلجراءات أعتز إنني نظامنا استقرار لتحقيق للتأمين الفدرالية والمؤسسة الفدرالي االحتياطي
كان بما قمنا المالي. لقد في السائدة والظروف الحقائق تغير أثناء ضروريا من قدر بأكبر األزمة لمعالجة إستراتيجيتنا وعدلنا االقتصاد، وفي السوق
ووزير أوباما باراك المنتخب للرئيس المرونة على حافظنا الفعالية. وقد أسواق وفي االقتصاد في سيواجهانها التي التحديات ليعالجا الجديد الماليةاألموال. رؤوس
في العسيرة التحديات السياسات واضعو فيه يواجه الذي الوقت وفي هامتين: األولى ميزتين من مستفيدين معها التعاطي في سيبدأن المستقبل،
أكثر مصرفي نظام هي البنوك أحد إفالس فيه يعد لم نظام بكثير، استقرارا والبرامج والصالحيات الموارد هي والثانية ملحا؛ هاجسا يمثل الكبرى
إلى المستقبلية القروض مقدمي احتياجات أمر لتدبر لهم المتاحة المحتملةوالسيولة. األموال رؤوس
إلى العافية إلعادة الجديدة والبرامج األدوات هذه استخدام إن واالئتمانات القروض تدفق وإلى المالية وأسواقنا المالية مؤسساتنا
النجاح، من واثق اقتصادنا. وأنا انتعاش ومسار سرعة كبير، حد إلى سيحدد، روح في ومتأصل حيويته، واستعادة التكيف على وقادر مرن اقتصادنا ألن
"األميركي. الشعب لدى واإلنتاجية التجارية والمغامرة المبادرة المراجع قائمة
األزمات- 1 معالجة في اإلسالمي االقتصاد ضوابط ، قنطقجي مظهر سامر
األولى الطبعة ، سوريا دمشق ، النهضة العالمية،دار ،2008الماليةالعالمية؟- 2 المالية األزمة حدثت يوم www.cnn.comكيف التحميل
21/12/2008
3 -، البدائل و األسباب االقتصادية األزمة شحاتة حسينwww.darelmashora.com يوم 21/12/2008التحميل
العالمية - 4 المالية األزمة أسباب اليوسف الرحمن عبد نورة
www.alaswaq.net يوم 21/12/2008التحميل
5 " كنانة- " شركة ، عيوب و مزايا بين االلكترونية البنوك عرب، يونس
مصر المعلومات، يوم www.kenanah.com.لتكنولوجيا التحميل
07/12/2008
22
6 " الفكر- " دار ، االلكترونية البنوك ممدوح، الجنبيهي و منير الجنبيهي
اإلسكندرية، ، 2005الجامعي،7 - : " اإلطالع " تاريخ األردن، ، االلكترونية البنوك عرب، جوان 27يونس
االلكتروني 2005 الموقع على ،www.arablaw.org .يوم التحميل
10/12/2008 8" " -، الرقمي االقتصاد و االلكترونية بالنظم االستثمار فريد، راغب النجار
اإلسكندرية، الجامعة، شباب ، 2004مؤسسةعبر- " 9 المالية و المصرفية الخدمات و االلكترونية التجارة عدنان، الهندي
لبنان،" العربية المصارف اتحاد ، ، 2000االنترنت
10 " . . . المؤسسات- آفاق و واقع عزاوي، ع و بلعور س و مصطفى ع
االلكترونية،" التجارة حول الدولي الملتقى ، مارس 17-16-15المصرفية
2004 . ورقلة جامعة ، الخدمات تطوير في المعرفة اقتصاد دور ،البارودي بدري شيرين-11
الزيتونة جامعة مؤتمر ،االلكترونية( البنوك عن تحليلية )دراسة االلكترونية،2005 األردنية
قاحوش - 12 آلفرد ط: نادر اإلنترنت، عبر المصرفي الدار 1العمل ،
- عمان، العلمية، الرائد مكتبة بيروت للعلوم، 2001 العربية
13- ( : ة المصرفي المعامالت تحديات شايختر وأندريا نصولي صالح
العدد( والتنمية، التمويل ة مجل ، ة د - 3 اإللكتروني ،93المجل،2002 سبتمبر
14 " مجلة- " ، اآللي الصراف أجهزة المصرفية، و المالية البحوث مركز
المجلد المصرفية، و المالية العدد 07الدراسات سبتمبر 03، ،1999.
و- " 15 الفالحة بنك حالة المصرفي القطاع في التسويق دور محمد، زيدان
" تخطيط، فرع االقتصادية، العلوم قسم دكتوراه، رسالة ، الريفية التنمية
الجزائر، جامعة تسيير، علوم و االقتصادية العلوم 2005كلية
16 - " النشر " و للطباعة غريب دار ، مصرفية تقنيات و أدوات صادق، مدحت
القاهرة، التوزيع، 2001و
23
17 - " الجزائر " أفوكاتو ، الخلوية البنوك عرب، - –يونس تاريخ ، مقاالت و أخبار
يوم www.avokato.com .، 2005نوفمبر 21اإلطالع: التحميل
11/12/2008
البيان- 18 والبنوك، النقود اقتصاديات عزت، فرج راضي، المنعم عبد
اإلسكندرية، والنشر، 2001للطباعة
رقي- 19 الو النقود بين المصرفي النظام محمود، اآللية، ةسحنون والنقود
اإلنساني العلوم العد ةمجلة بسكرة، جامعة ما 04رقم د، .2003 ي،للتنمية- 20 العربية المنظمة االلكترونية، التجارة عالم رضوان، رأفت
13ص1999، ةاإلداري
" " في ،الجديد االلكترونية للصيرفة الناظمة القواعد مشري، خليل موسى
إلى مقدمة مداخلة واالقتصادية، القانونية الوجهتين من المصارف أعمال
العربية، بيروت جامعة الحقوق، لكلية السنوي العلمي ، 2002المؤتمر21- - : " مخاطرها- ماهيتها االلكترونية الصيرفة ماجدة، شهرة،مدوخ شول
: الثالثة" األلفية في المصرفية المنظومة إلى مقدمة مداخلة ، حمايتها
- يومي الجزائر، جيجل جامعة تقنيات، ، 2005جوان06/07منافسة،مخاطر،لعصرنة- 22 كمدخل االلكترونية الصيرفة ، معراج هواري ، حسين رحيم
المصرفية المنظومة حول الوطني الملتقى أعمال الجزائرية، المصارف
الشلف جامعة ، التحديات و الواقع االقتصادية التحوالت و 15و14الجزائرية
2004ديسمبر
بولسون - 23 األميركي ، هنري المالية مقال : وزير المالية األزمة مواجهة،تايمز ، خطوة خطوة نيويورك ليوم صحيفة 17/11/2008واشنطن
24-Guy Hervier, le commerce électronique, France, 2001
25- Revue Banque Stratégie,"L'ATM 3000", Banque De France, N° 18,
Janvier / Février 2003
24
