1

امللخص يف حكم التأمني التجاري

إعداد :

الفقري إىل اهلل حممد نقيب بن محدان

طالب جامعة األزهر الشريف

2

التأمني

3 ا(واصطالح )لغة تعريف التأمني

4 أقسام التأمني

5 أركان التأمني

7 مكونات عقد التأمني

9 التأمني عقد خصائص

11 التأمنيعقد وثيقة

12 أنواع عقد التأمني

18 حكم التأمني

19 مانعنيـأدلة ال 22 أدلة الـمجيزين 29 التجيح

30 الـمصادر والـمراجع

3

تعريف التأمينالـمبحث األول :

يأمن _ أمنا ، إذا وثق وركن إليو فهو آمن . –لغة : من مادة أمن ( أ)

مان ـخيانة ، واإليـخوف ظن واألمانة ضد الـوجاء يف لسان العرب : األمن ضد ال معت التصديق ضده التكذيب .ـمان بـضد الكفر ، واإلي

مقتضاه أن يؤدي إىل الـمؤمن لو ، أو ـاصطالحا : التأمني ؛ عقد يلتزمو الـمؤمن ب ( ب)

ى ـمال أو إبرادا مرتبا أو إلـحة مبالغا من الـمستفيد الذي اشتط التأمني لصالـال إىلمبني يف العقد ، ـخطر الـحقق الـحادث أو تـي آخر يف حالة وقوع الـعوض مال

مؤمن لو للمؤمن .ـوذلك يف نظري قسط أو أية دفعة مالية أخرى يؤديها ال

[ 747مادة ـمصري : الـمدين الـالقانون ال ]

4

أقسام التأمينالمبحث الثاني :

(i) ي .ـي ، أو التأمني اإلسالمـي ، أو التأمني التبادلـالتأمني التعاون (ii) ثابت .الالتـأمني التجاري ، أو التأمني بقسط

(i) ي ـالتأمني التعاون جموعة من األفراد .ـال يهدف إىل الربح ، ولكن يهدف إىل مساعدة م تضامنية . جمعية تعاونيةـأنو أشبو ب : نوعو

التأمينات االجتماعية / التأمينات الصحية . ( أ) التأمينات االدخارية . ( ب)

فحرام . –مبالغ يف البنوك الربوية ـإن وضعت ال فحالل . –مصارف اإلسالمية ـإن وضعت يف ال

(ii) التأمني التجاري ي كالمو .ـيهدف إىل الربح . . . سيأت

5

أركان التأمينالـمبحث الثالث :

(i) متعاقدين ـالتاضي بني ال

فهو ، اتفاق إرادتني أو أكثر اتفاقا تتتب عليو حقوق معينة بشرط أن تكون من ىو أىل لإللزام وااللتزام .ـاإلرادة صادرة م

(ii) حل العقدـم حل العقد :ـواختلفوا يف تعيني م

خطر .ـال خطر وقسط التأمني والتعويض .ـال االقتصادية .مصلحة ـمصلحة التأمينية وىي الـال مؤمن لو بسالمة ويتضرر بضرره .ـكل شيء مشروع ينفع ال

: واشتط فيو . أن يكون موجودا وقت التعاقد مستقبل خالل فتة .ـكن الوجود يف ال، مـمأو . أن يكون معينا ومعلوما

6

. أن يكون مشروعا خطر عليو .ـحال الحتمل وقوع الـأن يكون م

(iii) ي عقد التأمنيـمن طرفحمل كال ـالسبب الذي ي

7

مكونات عقد التأمينالـمبحث الرابع :

(i) خطر ـال مبيعـيشبو ال : شروطو

خطر احتماليا .ـكون ال حضا .ـكون وقوعو إراديا م خالفا للنظام العام أو اآلداب .ـخطر مـعدم كون ال

(ii) القسط خطر .ـالتعويض عن المستأمن للشركة مقابل ـمايل الذي يدفعو الـمبلغ الـىو ال

(iii) مبلغ التأمني ىو الـمال الذي يتعهد الـمؤمن يدفعو إىل الـمؤمن لو عند حدوث الـخطر

الـمؤمن عنو .

8

(iv) مصلحة التأمينيةـال جعلو ـها أن يـمحل العقد من شأنـىي : عالقة مشروعة تربط طالب التأمني ب

من عدم وقوعو .مؤمن منو وينتفع ـحادث الـيتضرر فعال من وقوع ال

9

خصائص عقد التأمينالـمبحث الخامس :

(i) عقد التاضي جاب والقبول صدرا من إرادتني ، كل إرادة منهما أىل لإللزام وااللتزام .ـأن اإلي مؤمن لو .ـويرى بعض أن عقد التأمني يبدأ نفاذه من استالم أول قسط من ال

(ii) عقد إذعان ي يريدىا ويعرضها على الطرف اآلخر ، فإن ـالتأحد طرفيو وضع الشروط ىـيتول

قبلها دون مناقشة أو تعديل أة إضافة أو حذف ، مضى العقد بينهما بقبولو ، وإال فال .

(iii) عقد معاوضة

ي .ـما يعطـل واحد من طرفيو يأخذ مقبال لكإن مستامن(ـن/المؤم ـالعامل )ال مستأمن(ـن/المؤم ـالشركة )ال

يأخذ أقساط التأمني خطرـالتحمل على مسئولية ال

يدفع أقساط التأمني

10

(iv) م للجانبنيعقد ملز ى اآلخر .ـجوز ألحد طرفني إال بالرجوع إلـال ي مؤمن .ـمؤمن لو بتسديد قسط التأمني إىل الـفيلتزم ال

خطر .ـي حىت يقع الـمؤمن بأخذ الشكل السلبـويلتزم ال

(v) يـاحتمالعقد ي العقد غري معروفة وقت التعاقد .ـوذلك ألن خسارة أو ربح كل من طرف

11

وثيقة عقد التأمينالمبحث السادس :

(i) . أسـماء الـمتعاقدين ومـحل إقامتها واسم الـمستفيد (ii) . مـحل التأمني (iii) . وصف الـخطر الـمؤمن منو (iv) . مقدار سعر التأمني (v) وطريق سداده . مقدار القسط الدوري وتعيني وقتو (vi) . الـمبلغ الـمؤمن لو (vii) . مدة العقد (viii) . الشروط الـخاصة بالعقد والـمتعلقة بـمصالـح طرفيو (ix) . توقيع طرفـي العقد الـمؤمن والـمؤمن لو وتاريـخ التوقيع

12

أنواع التأمين التجاريالـمبحث السابع :

أنواع التأمين باعتبار موضوعاتو

األشياء / التأمين على التأمين على األشخاص تأمين اإلضرار

يشمل التأمين على الحياة

التأمين لحوادث التأمين لحالة البقاء التأمين لحالة الوفاة

التأمين العمري أو لمدة الحياة

التأمين المؤقت

تأمين البقاء

13

التأمين على األشخاص

التأمين من الحوادث التأمين على الحياة الجسمية

التأمين المختلط التأمين لحالة البقاء التأمين لحالة الوفاة

التأمين العمري

التأمين المؤقت

تأمين البقاء

14

تعريفات أنواع التأمني

األشياءالتأمني على .1 خطر ـمتفق عليها يف وثيقة التأمني عند حدوث الـمبلغ الـمستأمن بالـيعوض ال

مؤمن من أجل الوقاية من أضراره .ـال حريق .ـحو : التأمني ضد السرقة أو الـن

عليها ال تدفع الشركة المبلغ المتفقكامال ، وإنما تدفع نسبة الضرر

الذي أصابو الضرر .

التأمني على األشخاص .2 ي تتصل باإلنسان نفسو من حيث حياتو أو صحتو أو ـالتأمني من األخطار الت

سالمتو .

قيمة البيت

RM 800k

مبلغ التأمين

RM 400k

بعد حريق البيت

15

حياةـالتأمني على ال .3 ن )الشركة( على التاضي بأن يدفع لطالب التأمني أو مؤم ـمقتضاه الـعقد يلتزم ب

ن على حياتو أو عند بقائو مدة مؤم ـمال عند موت الـا من الثالث ، مبلغ لشخص ولو حاالت : معينة .

(i) حالة الوفاةـحالة األوىل : التأمني لـال على حياتو ، ولو صور : الـمستأمنيدفع مبلغ التأمني عند وفاة

مدة احلياةـالصورة األوىل : التأمني العمري أو ل على حياتو . الـمستأمنيدفع مبلغ التأمني للمستفيد عند وفاة على الـمستأمنمدة معينة )عشرين سنة مثال( ، ومات ـإذا كان التأمني ل

مستفيد )الشركة( ـمدة ، سقطت أقساط التأمني واستحق الـحياتو قبل ال مبلغ التأمني كامال .

ف عن دفع اإلقساط ولكن ال مدة ، توقـن على حياتو بعد المؤم ـإن عاش ال .عليو ن مؤمـمستفيد )الوارث( إال بعد وفاة الـيصرف مبلغ التأمني ال

16

مؤقتـالصورة الثانية : التأمني ال ن قسط التأمني على أن تلتزم شركة التأمني بدفع مبلغ التأمني مؤم ـيدفع ال

معينة .ن على حياتو خالل مدة مؤم ـللمستفيد )الوارث( إن مات ال . فإن لـم يـمت ، ضاع ما دفعو وال تدفع شركة التأمني شيئا

الصورة الثالثة : تأمني البقاء . أي : بقاء الـمستفيد حيا بعد موت الـمؤمن عليو ث( إن بقي حيا بعد أن شركة التأمني تدفع مبلغ التأمني للمستفيد )الوار

ن على حياتو .موت الـمؤم ن على حياتو ، انتهى التأمني الـمستفيد قبل الـمستأم ن إذا مات ولك

على حياتو . الـمستأمنوضاعت أموال

(ii) حالة البقاءـحالة الثانية : التأمني لـال حالة األوىل .ـعلى حياتو ، على عكس ال الـمستأمنأي : بقاء بدفع مبلغ فطالب التأمني يدفع مبلغا معينا لشركة التأمني حيث تلتزم الشركة

معني أيضا للمؤمن عليو يف وقت مـحدد إن ظل حيا إىل ذلك الوقت . مؤمن ـإن مات قبل الوقت الـمحدد انتهى التأمني وضاعت األموال اليت دفعها ال

عليو وال يستفيد منها ورثتو .

17

(iii) مختلطـلتأمني الاحالة الثالثة : ـال حالة البقاءـالتأمني ل و الوفاةحالة ـالتأمني لجمع بني حاليت ، ـوىو : ال . تلتزم شركة التأمني بدفع مبلغ التأمني إىل الـمستفيد ) الوارث( إذا مات الـمؤمن

على حياتو يف خالل مدة معينة . أو ، تدفعو إىل الـمؤمن على حياتو ىو نفسو إذا ظل حيا عند انقضاء ىذه

الـمدة .

جسميةـحوادث الـالتأمني من ال .4 شركة التأمني بدفع مبلغ من الـمال إىل الـمؤمن عليو يف حالة إصابتو بـحادث تلتزم

جسمانـي خالل مدة التأمني . . أو ، إلـى الـمستفيد الـمعني إذا مات الـمشتك يف التأمني

18

حكم التأمينالـمبحث الثامن :

اختلف الفقهاء يف حكم عقد التأمني التجاري على القولني :

إىل أن التأمني التجاري غري القول األول : ذىب فريق من العلماء وىم أكثر عددا .1 . ومنهم : جائز

(i) )الشيخ مـحمد بـخيت الـمطيعي )مفتـي الديار الـمصرية (ii) )العالمة إبراىيم الـحسني )مـجدد الفقو اإلسالمـي (iii) )الشيخ عبد الرحـمن مـحمود قراعة )مفتـي الديار الـمصرية (iv) أبو زىرة )عضو مـجمع البحوث اإلسالمية(الشيخ مـحمد (v) الدكتور الصديق مـحمد األمني الضرير )رئيس قسم الشريعة اإلسالمية

بـجامعة الـخرطوم(

جواز التأمني التجاري . ومنهم :ـوقد ذىب إىل القول ب القول الثاين : .2(i) )اإلمام مـحمد عبده )شيخ األزىر سابقا (ii) الشريعة اإلسالمية بـحقوق القاىرة(مد يوسف موسى )أستاذ حمالدكتور (iii) )الشيخ علي الـخفيف )عضو مـجمع البحوث اإلسالمية (iv) )الدكتور مـحمد البهي )وزير األوقاف وشئون األزىر (v) الدكتور مصطفى الزرقا

19

أدلة القول األول ومناقشتها

د للعقد . وعقد التأمني ، عقد معاوضة ، أن عقد التأمني يشمل على الغرر الـمفس .1 يفسد عقود الـمعاوضة . وقد نـهى النيب صلى اهلل عليو وسلم عن بيع الغرر .( 1)والغرر

ي صلى الو عليو وسلم ـ)) أن النبابن عمر الدليل : ما أخرجو مسلم من حديث

. هى عن بيع الغرر((ـن

موجود يف عقد التأمني ؟ـما ىو الغرر الموجود فيو غرر فاحش . ويظهر يف وجوه منها : وجود الضرر وعدمو ، ـالغرر الأن حصول على العوض وعدمو ، ومقدار العوض ، وأجل الضمان .ـوال

ما يدفع ماال يف نظري أن يكون لو ـمستأمن الذي أمن ضد خطر ، إنـمثال ، إن الحقق ـحتمايل أي غري ممقابل ىنا ال يكون أمرا ثابتا ، بل على أمر اـمقابل . وال

الوجود .

وإن شركة التأمني قد تغرم مبلغا كبريا دون أن تأخذ مثلو أو ما يقابلو .

_______________ الغرر : ما يكون مستور الحقيقة أو العقوبة ، ىل ىو سيحدث أم ال ...( 1)

كقطع الجبنة وأساس الدار .غرر يسير ، ( ii) غرر كثير ، كبيع الطير في الهواء . (i) وأقسامو :

20

فيو جهالة توجب التحرمي . التأمني أن عقد .2

جمهول القدر بالنسبة لكل منهما . ويظهر )الشركة( نأن ما يدفعو الـمستأمن للمؤم ذلك جليا يف التأمني على احلياة .

يتعامالن بـموجب عقد ال يعرف أحدىـما نتيجتو )الشركة( نإن الـمستأمن والـمؤم ربـحا أو خسارة .

منوع . قال ـمنوع شرعا . فيكون عقد التأمني مـأن عقد التأمني من القمار ، والقمار م .3إنما الخمر والميسر واألنصاب واألزالم رجس من عمل الشيطان ﴿تعاىل :

. ﴾وه فاجتنب

وذلك ألنو معلق على خطر ، تارة يقع وتارة ال يقع . فهو قمار معت .

يسريا من ما يرجو أن يبذل مقداراـجري عقد التأمني إنـمثال ، إن الـمستأمن حني ي . وىذا ىو الـحال يف القمار . )الشركة( نري من الـمؤم الـمال ، والـحصول على مبلغ كب

21

حرم شرعا .ـما مـيتضمن ربا النسيئة والفضل ، وىإن عقد التأمني .4

كيف يكون الربا يف عقد التأمني ؟أن الشركة قد تدفع إىل الـمستأمن لورثتو عند حصول الـخطر الـمحدد ، ولو ثالث

حاالت :(i) فيكون ربا الفضل والنسيئة . –مستأمن ـإما أن يكون أكثر مـما دفعو ال (ii) فيكون ربا النسيئة )لكون بيع –مستأمن ـو الإما أن يكون أكثر بـما دفع

ى أجل( .ـمثل بـمثل إلـال(iii) فيكون ربا النسيئة . -مستأمن ـإما أن يكون أقل مـما دفعو ال

منوع . فيكون ـن من أكل أموال الناس بالباطل ، وأكل الـمال بالباطل مـأن التأمي .5 منوع . والصورة معلومة .ـالتأمني م

22

ومناقشتها الثاينأدلة القول

.(2)قياس عقد التأمني على والء الـمواالة .1

مناقشة :ـال

(i) حكم .ـوقد ورد يف الكتاب والسنة بنسخ ىذا ال : وأولوا األرحام بـعضهم أولى ببـعض في كتاب اهلل ﴿قال تعاىل﴾

.]6األحزاب : [ : لمن أعتق (()) الوالء قال النيب صلى اهلل عليو وسلم .

(ii) قد الـمواالة الوصية بـجميع الـمال . والوصية بـجميع الـمال مـمن ال أن حقيقة ع

وارث لو غري جائزة شرعا )عند الشافعية(.

رد الـمناقشة :

(i) : والذين ﴿وقد أقر اإلسالم الوالء سببا لإلرث بنص صريح . قال تعاىل .]6األحزاب : [ ﴾عقدت أيمانكم فآتـوىم نصيبـهم

_______________ إذا وىو عبارة عن رابطة قانونية بين شخصين بمقتضاىا يتعاقدان على أن يعقل أولهما ، وىو "مولى المواالة" عن اآلخر ، وىو المعقول عنو . ( 2)

ميراثو منو إذا توفي غير مخلف وارثا قط .جنى أن يدفع الدية في مقابل

23

(ii) حقيقيا بل إضافيا ، وال يكون نافيا استحقاق حصر فيوـأن احلديث ليس ال اإلرث بسبب والء الـمواالة .

(iii) مسلمني ، والـموصى لو من ـأن الـمال من ال وارث لو يصرف إىل بيت مال ال

أولـى من ىذا الـمسلمني ، وقد ترجح بإيـجاب الـموصى لو . ولذلك ، ىو البيت . وىكذا يف عقد الـمواالة .

االعتاض :

أن ىذا القياس ، قياس مع الفارق . وذلك من عدة وجوه :

مواالةـوالء ال التأمني الضمان والتحمل

خطرـوقوع العند مسئولية ـأن شركة التأمني ضامنة ومتحملة ل

خطر .ـمستأمن عند وقوعو يف الـال ليس عليو سوى دفع القسط مهما مستأمن ـوال

خطر على الشركة .ـعظم ال

خالف ذلك

النصرة الربح هدف األساسيـال

24

مال من طرف ـمضاربة . أي ، يف االشتاك يف الربح بـقياس عقد التأمني على عقد ال .2 وعمل من طرف آخر .

الـمناقشة واالعتاض :

ألمور :ال يكون عقد التأمني مثل عقد الـمضاربة . وذلك عقد التأمني عقد الـمضاربة

التحمل على الـخسارة

ال يـحتمل الـمستأمن يتحمل رب الـمال وحده الـخسارة

ملكية الـمبلغ الذي دفع

أن الـمبلغ الذي يدفعو رب الـمال للعامل يظل ملكا لصاحبو وال

يدخل يف ملك العامل

أن القسط يدخل يف ملك الشركة

موت يف حالة رب الـمال

يستحق ورثتو الـمال الذي دفعو مع ربـحو إن كان موجودا

للورثة الـمبلغ الذي اتفق عليو من الشركة بالغا ما بلغ

25

جب .ـم يـجهول وضمان ما لـمـقياس عقد التأمني على ضمان ال .3 فالضامن ، يـجب عليو أداء ما ضمنو مع أنو مـجهول من حيث الـمبدأ . -أن يدفع للمستأمن قيمة ما ضمنو )الشركة( نلتأمني ، يـجب على الـمؤم وكذلك ا -

بعد وقوع الـخطر ، وإن كان مـجهوال من حيث الـمبدأ .

الـمناقشة واالعتاض : ويرد بأنو قياس مع الفارق . وذلك من وجوه :

التأمني الضمان من العقود الـمعاوضات من العقود التبـرعات نوع القود

ال تغتفر فيو الـجهالة اغتفرت فيو الـجهالة اغتفار الـجهالةضامن / مضمون لو / مضمون عنو أركانو

/ مضمون ضامن )الشركة( /

مضمون لو / مضمونأن الضامن يف الشريعة فرع ، الفرعية واألصلية

والـمضمون عنو أصل التأمني اعترب فيو الضامن

أصال

26

التأمني على نظام العاقلة .عقد نظام قياس .4قالوا : إن العاقلة تتحمل شرعا دية قتل الـخطأ من القاتل ، وتـخفيفا ألثر الـمصيبة -

عن الـجاين الـمخطيء . وشركة التأمني قد وضعت نظاما للتعاون على تـخفيف الـمصاب وتفريـج الكرب . - وبالتايل ، قد ندب الشرع إىل التعاون يف الشدائد . -

الـمناقشة واالعتاض :

أن قياس عقد التأمني على نظام العاقلة يف اإلسالم قياس مع الفارق :

نظام التأمني نظام العاقلة يبنـى على أساس النصرة والتواصل األساس

والتعاون مع القرابةال يبنـى على ذلك وال صلة

بينهمايتحمل أفراد العاقلة الدية يـختلف الـمسئولية

باختالف أحوالـهم )من غنـي وفقيـر...(فشركة التأمني يتحملون على السواء يف خصوص مال الشركة

الصلة بينهما

أن الصلة بني الـجاين الـمخطيء والعاقلة صلة النسب والقرابة

ال رابطة وال صلة بني الشركة والـمستأمن

27

حقيق ـي تـمتنوعة ، وفـمشروعات الـى التأمني يف إقامة الـوقد اشتدت حاجة الناس إل .5وذلك لتيسري طرق الـحصول على ما تقوم بو هم .ـهم منها يف حياتـح ال بد لـمصال

حياتـهم .

الـمناقشة واالعتاض :أن الطرق الـمباحة لتحقيق الـمصالـح وإقامة الـمشروعات كثرية ، ولـم يضيق اهلل على

عباده .عتربة شرعا تلجيء إىل ما حرمتو الشريعة )نـحو:التأمني( . إذن ، فليس ىناك ضرورة م

وإن يـختاروا طرقا أخرى مباحة لتكون بدلية عنو ، كالـجمعيات التعاونية .

جواز ما دامت ال تعارض كتابا ال سنة وال مقصدا ـمعامالت الـأن األصل يف عقود ال .6 من مقاصد الشريعة .

عقود الـمعمالت ما شاءوا مـما ال يتنافـى مع نص أو فيجوز للناس أن يـحدثوا من

مقصد شرعي . ومن ذلك عقود التأمني ، فكانت جائزة .

28

االعتاض والـمناقشة :(i) ال نسلم بأن األصل يف الـمعامالت الـجواز ، بل األصل فيها الـمنع حتـى يقوم

دليل على الـجواز .

(ii) التأمني قامت األدلة على مناقضتها وإن كان األصل فيها الـجواز ، فعقود للكتاب والسنة .

وعلى ىذا ، ال تكون عقود التأمني داخلة يف عموم أصل الـجواز .

ح خاصة أو مصلأن عقد التأمني التجاري يعتمد على فكرة التعاون . وإذا تضمن .7 . ﴾والتـقوى وتـعاونوا على البر ﴿مور بو ، لقولو تعاىل : راجحة كان جائزا بل مأ

الـمناقشة واالعتاض :مصلحة ، وال يكون من التعاون على الرب والتقوى بل ـمستفدة فيو راجحة على الـأن ال

وال تـعاونوا على ﴿ولو تعاىل : فيدخل يف عموم قم والعدوان . ـمن التعاون على اإلث . ﴾اإلثم والعدوان

29

ترجيح أقوال الفقهاء :

والراجح ىو القول بتحرمي عقد التأمني التجاري . ومن أسبابو :

(i) أن عقد التأمني يشمل على الغرر الفاحش ، والربا الـمحرم شرعا ، وشبهة القمار الـمتعلق على خطر قد يقع وقد ال يقع .

(ii) ـقـهـاء أنـو مـن العقود الــمـسـتـحـدثـة ولكن يــخـتـلـف عن الـعـقـود الــمـعـروفـة لـدى ف

الـشـريـعـة .

(iii) ن على اإلثـم مصلحة يف عقد التأمني ويكون من التعاو ـمفسدة على الـترجيح ال والعدوان .

(iv) وجود عقد التأمني التعاونـي مع اتفاقو بنصوص الشريعة وقواعدىا . إذن ، فال

حاجة إىل التأمني التجاري .

30

مراجع :ـمصادر والـال

ي ، ـهاللـمعاصرة ، للدكتور سعد الدين مسعد الـالثونات يف القضايا الفقهية الـثال .1 م .2010-ىـ1431مكتبة وىبة ، القاىرة ، الطبعة األولـى ، ط

معاصرة واالقتصاد اإلسالمي لألستاذ الدكتور علي ـموسوعة القضايا الفقهية ال .2رمذي ـروت( ودار الثقافة )قطر( ومكتبة التـمد السالوس ، ط مؤسسة الريان )بيـأح

-ىـ1428حادية عشرة ، رمضان ـ)مصر( ومكتبة دار القرآن )مصر( ، الطبعة ال م .2008

حمد منصور .ـمقارنة ، للدكتور منظرات فقهية معاصرة ، دراسة .3