فصل التأمين

التأمين فصل

الرئيسيالعشي. ة رمضان محمد منال 1د

بيع المرابحة لآلمر بالشراءيعرف م�ا اإلس�المي الفق�ه ف�ي ال�بيوع أنواع م�نالبائ�ع في�ه يحدد الذي ال�بيع وه�و األمان�ة بي�ع باس�م

أنقص أو منه أزيد أو المال رأس بمثل الثمنوبيع األمانة ينقسم إلى أربعة أقسام، هي:

األول المرابح++ة: الثم��ن بمث��ل الس��لعة بي��ع وه��يالس��لعة البائ��ع يشترى كأ��ن معي��ن رب��ح وزيادةفيه�ا يربح�ه أ�ن المشتري م�ع ويتف�ق دينار بأل�ف

مائة زيادة . التولي+ة:2 بال المال برأ�س الس�لعة بي�ع وه�ي

نقصان وال. خسارة وال ربح بال السلعة البائع يبيع كأن

2 العشي. رمضان محمد منال د

بع��ض . اإلشراك:3 بي��ع أن��ه إال التولي��ة، ك��بيع ه��و. الثمن ببعض المبيع

فإ�ن . الوضيع+ة:4 معلوم�ة بخس�ارة الس�لعة بي�ع وه�ياشتري�ت الذي الثم�ن م�ن بأق�ل بيعه�ا البائ�ع قب�ل

. الحطيطة أو الوضيعة بيع هو هذا فإن بهعن�د . االس++ترسال:5 األمان�ة بي�ع يلح�ق القس�م وهذا

والحنابل��ة بي��ع المالكي��ة يس��مى م��ا وه��والمستأمن أو المسترسل

مقدم ه�و فيم�ا ل�ه دراي�ة ال أنه العاق�د يكش�ف وفي�هاآلخ�ر المتعاق�د ذم�ة إل�ى ويرك�ن التعاون م�ن علي�هم��ن س��واه يعام��ل كم��ا يعامل��ه أ��ن من��ه يطل��ب

3.الناس العشي. رمضان محمد منال د

ماهو مفهوم المرابحة غير المصرفية

المرابحة لغةفي النماء أو الزيادة وهو الربح من مصدر

التجارة المرابحة شرعا

ربح زيادة مع األول الثمن بمثل بيع


ماهو دليل مشروعيتها؟

وتتميز المشروعة البيوع من المرابحةاألمانة بخاصية

البيع{ } الله وأحل

{ ربكم{ من فضال تبتغوا أن جناح عليكم ليس{ منكم{ تراض عن تجارة تكون أن إال


الكتاب

السنة الهجرة،- 1 أراد لم�ا وس�لم علي�ه الل�ه ص�لى الن�بي أ�ن

الن�بي ل�ه فقال بعيري�ن، عن�ه الل�ه رض�ي بك�ر أب�و ابتاع " : وس�لم علي�ه الل�ه أحدهم�ا ص�لى : ولن�ي ه�و فقال ،

: بغي�ر أم�ا والس�الم الص�الة علي�ه فقال شي�ء، بغي�ر ل�كفال ". ثمن

2 : الل�ه- رس�ول قال قال الص�امت ب�ن عبادة ع�ن روي " : والفض�ة بالذه�ب، الذه�ب وس�لم علي�ه الل�ه ص�لىوالتم��ر بالشعي��ر، والشعي��ر بال��بر وال��بر بالفض��ة، يدا بس�واء، س�واء بمث�ل، مثال بالمل�ح، والمل�ح بالتم�ر،

إذا بي�د، شئت�م كي�ف ف�بيعوا األص�ناف اختلف�ت فإذابيد ". يدا كان

3 " : تراض�- ع�ن ال�بيع إنم�ا وس�لم علي�ه الل�ه ص�لى وقال."

أ�ن- 4 عن�ه الل�ه رض�ي راف�ع ب�ن رفاع�ة ع�ن روي وم�االكس��ب أ��ي ئل س�� وس��لم علي��ه الل��ه ص��لى الن��بي

." " : مبرور بيع وكل بيده، الرجل عمل قال أطيب؟6 العشي. رمضان محمد منال د

اإلجماع في بالمرابحة المسلمون تعامل

ذلك فكان نكير دون العصور سائرجوازها على إجماعا


المعقول العق��د هذا ف��ي توافرتالشرعي��ة الجواز شرائ��طهذا إل��ى ماس��ة والحاج��ةألن��ه التص��رف م��ن النوعبالحوائ�ج الخ�بير من�ه يس�تفيدالرب��ح م��ع بال��بيع واألشياءيحس�ن ال الذي الخ�بير وغي�ر

التجارة

ماهي أركان المرابحة؟

:الصيغة والقبول اإليجاب وهيوأ��ن العق��د مجل��س ف��ي يتص��ال أ��ن فيهم��ا ويشترط

التأقيت وعدم التعليق عدم مع ومعنى لفظا يتوافقا: العاقدان والمشتري البائع وهما

حق بغير اإلكراه وعدم التصرف إطالق فيهما ويشترط: المعقود عليه والمثمن الثمن هو

مملوكا شرعا ب�ه منتفعا طاهرا يكون أ�ن في�ه ويشترطتس�ليمه عل�ى ومقدورا وعلي�ه والي�ة ل�ه أ�ي للعاق�د

للعاقدين ومعلوما


شروط المرابحة؟ أذكرياألول العل��م بالثم��ن األول: 1. الثم��ن يكون أ��ن يشترط

يشم��ل الشرط وهذا الثان��ي، للمشتري معلوماواإلشراك التولي��ة م��ن المرابح��ة أخوات جمي��عالثم�ن أس�اس عل�ى كله�ا تعتم�د ألنه�ا والوضيع�ة،األول الثم�ن يعل�م ل�م فإذا المال، رأ�س أ�ي األول،ل�م فل�و المجل�س، ف�ي يعل�م أ�ن إل�ى فاس�د فال�بيعبط��ل المجل��س، ع��ن العاقدان افترق حت��ى يعل��م

. الفساد لتقرر العقدجزء� العل�م بالرب�ح: . 2 ألن�ه معلوما، الرب�ح يكون أ�ن يشترط

أ�و معينا قدرا الرب�ح هذا كان س�واء ال�بيع، ثم�ن م�ن. الثمن من نسبة

النقدي��ة أ��ن يكون رأ��س المال م��ن المثليات: . 3 كاألوراقوالمكيالت، ريال، أ��و دوالر أ��و دينار م��ن بأنواعه��ا

. المتقاربة والعدديات 9والموزونات العشي. رمضان محمد منال د

. أال يكون الثم�ن ف�ي العق�د األول مقابال بجنس�ه م�ن أموال 4 الرب��ا: موزونا أ��و مكيال اشترى كأ��ن كذل��ك، كان فإ��ن

تكون هن�ا الزيادة أل�ن مرابح�ة، بيع�ه ل�ه يج�ز ل�م بجنس�هربحا، ال ربا

وضيعة، بيعه يجوز ال وكذلكالثم�ن بمث�ل إنهم�ا إ�ذ إشراكا، أ�و تولي�ة بيع�ه يجوز ولك�ن

. الربا يتحقق فال بعضه، أو المبيع كل فيبأ��س وال الزيادة، فتجوز الجن��س اختالف عن��د أم��افباع��ه دراه��م، بعشرة دينارا اشترى كأ��ن بالمرابح��ة،

. جاز بعينه، ثوب أو درهم بربحيج�ز . أ�ن يكون العق�د األول ص�حيحا: 5 ل�م فاس�دا كان فإ�ن

. فاسد فهو فاسد على بني ما ألن المرابحة، بيع


بيع أن وهي الفقهاء، ذكرها نقطة إلى هنا ونشيرفي مستأمن البائع ألن األمانة، بيوع من المرابحة

المصروفات وعن للسلعة، األول الثمن عن اإلخباربعد ظهر فإن الثمن، ذلك إلى تضاف التي المعتبرة

اليمين، ذلك عن بنكوله أو عليه ببينة أو البائع بإقرارقدره في أو الثمن، صفة في الخيانة تظهر أن فإما

الثمن صفة في ظهرت سلعة فإن ا�شترى لو كما ،شاء إن الخيار، فله بذلك المشتري يخبر ولم نسيئة،

خيانته لثبوت رده شاء وإن المبيع، أخذالثمن قدر في الخيانة ظهرت إذا كان وكذلك ،

الثمن، بجميع أخذه شاء إن الخيار أيضا للمشتري . الرضا لفوات رده شاء وإن

ما حكم الخيانة إذا ظهرت؟

العشي. رمضان محمد منال 11د

خالصة القولهي المصرفية غير المرابحة هذه

عصور في سائدة كانت التيجائزة وهي القدامى الفقهاء

ضمن صنفوها أنهم كما باتفاقهماألمانات بيوع

أو المصرفية المرابحة أمافهي بالشراء لآلمر المرابحةبها وعملت استجدت صورة

اإلسالمية المصارفالعشي. رمضان محمد منال 12د

السؤال

ما الفرق بين المرابحة القديمة

والمرابحة لآلمر بالشراء؟


العشي محمدرمضان 14منال

قديمة مرابحة بالشراء لآلمر مرابحة لدى وموجودة حاضرة السلعة

البائع البائع لدي موجودة غير السلعة

مجلس في واحدة مرة تنعقدالعقد

: معاقدة و مواعدة مرحلتين فيها

المجلس في معلوم الثمن يشتري لم إذ مجهول الثمنيعرف ولم بعد السلعة المص�رف. األول ثمنها يعرف لم أي كلفتها

االتجار أو لالنتفاع لنفسه الشراءشرائها بين وقت يمضي وقد

. بيعها وإعادة

ووعده العميل طلب على بناء الشراءلينتفع ال يشتريها فهو السلعة بشراء

. عليها حصوله بمجرد بيعها ليعيد بل بها. مؤجلة أو حالة فالمصرف مؤجلة أنها الغالب

ليعيد نقدي بثمن السلعة يشتري. مؤجل بثمن بيعها

مقابل نقدي ربح الحالة في الربح. والجهد الوقت

من أقل ومخاطرة ووقت جهد عن ناشئ ربح. القديمة المرابحة

في الفقهاء بين اختالف يوجدالثمن في تدخل هل المصاريف

ال . أم األول

الثمن في تدخل التكاليف كل. الربح أو األول

السلعة علي التغيرات حيث منمثال مضافة قيمة فيها تدخل

خياطة . أو إصالح

السلعة علي تغيرات يوجد فهو ال. هي كما بيعها ليعيد يشتريها

للزيادة قابلة السلعة تكون قدويكبر يسمن حيوان مثل والنماء

يثمر . شجر أو ويلد

هذه مثل المصرف يتحمل الوالعلف التكاثر المسؤوليات

والنماء.


عرفي المرابحة لآلمر بالشراء؟

من�ه طالبا اإلس�المي المص�رف إل�ى شخ�ص يتقدم أ�نيحدده الذي بالوص��ف المطلوب��ة الس��لعة شراءالس��لعة بشراء من��ه الوع��د أس��اس وعل��ى الراغ��ب،عليه�ا، يتفقان الت�ي بالنس�بة مرابح�ة فعال ل�ه الالزم�ةيس�اعده الت�ي إمكانيات�ه حس�ب مقس�طا الثم�ن ويدف�ع

. دخله عليها


ما هي الخطوات التنفيذية لعقد المرابحة لآلمر بالشراء؟

السؤال


لآلمر المرابحة لعقد التنفيذية الخطوات تقسيم يمكن: التالي النحو على بالشراء

اإلس�المي . طل+ب الشراء:1 المص�رف إل�ى كتاب�ي بطل�ب اآلم�ر يتقدمالعقار أ�و األراض�ي أ�و األثاث أ�و البضاع�ة أ�و الس�لعة نوع في�ه ي�بين

. تفص�يال أوصافها جميع مبينا شرائها في يرغب التي وغيرهادراس��ة . دراس++ة طل+ب الشراء:2 الطل��ب بدراس��ة المص��رف يقوم

ال�بيانات ص�حة م�ن التحق�ق وتشم�ل العملي�ة، جوان�ب لكاف�ة دقيق�ةالشريع��ة ألحكام العملي��ة مخالف��ة وعدم اآلم��ر، م��ن المقدم��ةالت�ي والضمانات للعملي�ة، التقديري�ة التكالي�ف وحس�اب اإلس�المية،

. وغيرها كفالة من عليها الحصول للمصرف يمكنالعملي��ة . إ++برام عق++د الوع++د بالشراء:3 دراس��ة توص��ية حال��ة ف��ي

مكان يتحدد وفي��ه بالشراء، وع��د عق��د عل��ى اآلم��ر يوق��ع بالتنفي��ذوالضمانات العملي��ة، تكلف��ة احتس��اب وبيان وزمان��ه، التس��ليمبوعده الوفاء العق��د هذا بمو�ج��ب الطرفان ويلتزم من��ه، المطلوب��ة

. النكوث تبعة وتحملم�ن . شراء الس+لعة:4 الس�لعة شراء إجراءات ف�ي المص�رف يشرع

من�ه الحص�ول مقاب�ل الس�لعة مندوب�ه أ�و المص�رف ويتس�لم المورد،المصرف لصالح نهائية بيع فاتورة على

للس�لعة . إ+برام عق+د ال+بيع م+ع اآلم+ر مرابح+ة:5 المص�رف تس�لم بع�دبوعده، األخي�ر يف�ي أ�ن عل�ى واآلم�ر المص�رف بي�ن ال�بيع عق�د يت�م

المصرف من مرابحة ثمنها ودفع السلعة بشراء .ويقوم


ما الحكم الشرعيفي بيع المرابحة لآلمر

بالشراء ؟


على الحكم في المعاصرون العلماء اختلفبجوازها، يقول من فمنهم المعاملة، هذه

الفريقين من وكل بتحريمها، يقول من ومنهمعلى وذلك نظره، وجهة حسب بأدلة قوله دعم

: التالي النحوأوال: القائلون بجواز بي��ع المرابح��ة لآلم��ر بالشراء

قال ب�ه جمهور م�ع كون الوع�د ملزما للمتعاقدي�ن، منه��م: القرضاوي، وحمود، العلماء المعاص��رين،

والضرير، و السالوس، وأبو غدة، وغيرهم.وق++د اس++تدل هذا الفري++ق م++ن أه++ل العل++م عل++ى رأي++ه بأدل++ة

كثيرة،+ منها :


الدليل األول األصل في المعامالت اإلباحة

والعقود المعامالت في األصل أنصحيح نص جاء إذا إال واإلباحة؛ اإلذن

عنده فيوقف ويحرمه، يمنعه الداللة


الدليل الثاني عموم النصوص الدالة على حل

البيع : تعالى با{ } قال الر م وحر البيع الله وأحل

ح�ل عل�ى واضح�ة دالل�ة تدل الكريم�ة فاآلي�ةبعي��ن عينا كان س��واء ال��بيع، أنواع جمي��ع

) المقايضة)) الصرف ) بثمن ثمنا أم

) السلم ) بعين ثمنا أو) المطلق ) البيع بثمن عينا أو

أ��و نافذا مؤجال، أ��م حاال كان وس��واءموقوفا،

أ��و المس��اومة، بطري��ق بيعا كان وس��واء. األمانة أم المزايدة

ال��بيع م��ن ألنه��ا حالل؛ وغيره��ا كله��ا فهذهم�ا إال ال�بيوع م�ن يحرم وال الل�ه أحل�ه الذيال محك�م ص��ريح بن��ص ورس��وله الل��ه حرم��ه

فيه شبهة


الدليل الثالث المعامالت مبنية على مراعاة العلل

والمصالحإال والمعامالت ال�بيوع م�ن يمن�ع ل�م الحني�ف الشرع إ�نالرب��ا تحري��م أس��اس وه��و ظل��م عل��ى اشتم��ل م��اإل�ى يؤدي أ�ن من�ه خي�ف أ�و ونحوه�ا، والغ�ش واالحتكارالميس�ر تحري�م أس�اس وه�و الناس بي�ن وعداوة نزاع

والغرر.الحك�م فإ�ن العل�ة فهم�ت وإذا ومفهوم، معل�ل فالمن�ع

. وعدما وجودا معها يدورذلك ومثل

معدوم – – بي�ع أن�ه م�ع االس�تصناع عق�د العلماء إجازة. فيه النزاع وقلة به العمل وجريان إليه الناس لحاجة


الدليل الرابع الحاجة إلى التيسير ورفع الحرج

ورف�ع التيس�ير اإلس�المي التشري�ع مقاص�د م�ن إ�نالشرعي�ة النص�وص تضافرت وق�د الناس ع�ن الحرج

: تعال��ى قول��ه فمنه��ا ذل��ك، بكم��{ عل��ى الله�� يريد }: يريد }, تعال�ى وقول�ه العس�ر بكم� يريد وال اليس�ر،

ضعيفا } اإلنسان وخلق عنكم، ف يخف أن الله }: حرج� من� الدين� ف�ي عليكم� جعل� وم�ا تعال�ى وقول�ه

{،وأ��بي لمعاذ وس��لم علي��ه الل��ه ص��لى الن��بي وقولبعثهم�ا حي�ن عنهم�ا الل�ه رض�ي األشعري موس�ى " " : ، تنفرا وال وبشرا تعس�را، وال يس�را اليم�ن إل�ى " : بعثت��م إنم��ا وس��لم علي��ه الل��ه ص��لى وقول��ه

معسرين ". تبعثوا ولم ميسرين.24 العشي. رمضان محمد منال د

أدلة أصحاب القول الثاني

القائلون بتحريم بيع المرابحة لآلمر بالشراءالرأي بهذا قال وقدمنهم المعاصرين العلماء بعض

والمصري األشقر


الدليل األول هذه المعاملة حيلة ألخذ الربا

م�ن ه�ي وإنم�ا شراء�، وال بيعا ليس�ت المعامل�ة هذه إ�نبفائدة اإلقراض على الحيلة باب

ذلك : مثالوه�و بنس�يئة، من�ه يبيعه�ا س�لعة آخ�ر م�ن رج�ل يطل�ب أ�ن : مالكه�ا م�ن اشتره�ا ل�ه ويقول عنده، ليس�ت أنه�ا يعل�م . فهذا كذا أجل إل�ى عشر باثن�ي علي وه�ي بعشرة، هذا

."… يجوز ال

الجوابالربا ألكل حيلة المعاملة هذه صحيح أن ألن فغير ؛

كما لغيره ويبيع حقيقة يشتري اإلسالمي المصرف. تاجر أي يفعل


الدليل الثاني

هذه المعاملة لم يقل بحلها أحد من الفقهاء

نرد عليهمالعص�رية أن�ه المعامالت ف�ي الضروري م�ن لي�س

بحله�ا قال م�ن الس�ابقين فقهائن�ا م�ن نج�د أ�نالمعامل�ة هذه بح�ل قال م�ن هناك ولك�ن ص�راحة،أ�و النتائ��ج بع�ض ف�ي خال�ف وإ�ن الجمل�ة، ف�ي

التفاصيلالشافع��ي : اإلمام الرجل��" قال الرجل�� أرى وإذا

: كذا، فيه��ا وأربح��ك هذه اشتر فقال الس��لعة،قال والذي جائ��ز، فالشراء الرج��ل، فاشتراه��ابيعا، فيه��ا أحدث شاء إ��ن بالخيار، فيه��ا أربح��ك

تركه …". شاء وإن27 العشي. رمضان محمد منال د

الدليل الثالث هذه المعاملة من بيوع العينة المنهي عنها

المنه�ي العين�ة بيوع ضم�ن تدخ�ل المعامل��ة هذه إ�ن . الربا إلى للوصول التحيل منها يقصد والتي عنها،

ذل�ك ع��ن وس�لم علي�ه الل�ه ص�لى الن�بي نه�ى وق�دالبق��ر،:" أذناب وأخذت��م بالعين��ة تبايعت��م إذا فقال ذال عليك�م الل�ه س�لط الجهاد، وتركت�م بالزرع، ورضيت�م

." دينكم إلى ترجعوا حتى ينزعه ال

الجوابيعت�بر ال المحرم�ة العين�ة بيوع م�ن أنه�ا م�ن قي�ل م�ا أ�ن

م� ) وحر البيع� الله� وأحل� تعال�ى قول�ه لعموم تخص�يصام�ن( اجتهاد العين�ة بيوع م�ن المرابح�ة جع�ل أل�ن ؛ ب�ا الراالجتهاد وهذا الفس�اد، ذريع�ة س�د عل�ى اعتم�د قائل�ه،يخص�ص ال والظن�ي قطعي�ة، القرآني�ة واآلي�ة ظن�ي،

العام مخصصات من يعد ال االجتهاد أن كما القطعي28 العشي. رمضان محمد منال د

الدليل الرابع هذه البيعة تتضمن بيعتين في بيعة

أم�ا المص�رفية المرابح�ة ف�ي بالوع�د اإللزام حال�ة ف�يهذا تح�ت تدخ�ل ال فإنه�ا بالوع�د اإللزام عدم حال�ة ف�ي

النهي. نه�ى : " أن�ه وس�لم علي�ه الل�ه ص�لى الن�بي ع�ن ورد وق�د

بيعة " في بيعتين عن

الجوابالقول هذا مسلم أن غير

ثمني��ن عل��ى عق��د انعقاد ع��ن النه��ي به��ا المراد أل��نوهذا منهم��ا، واحدا يحدد أ��ن دون ألجلي��ن مختلفي��ن

والجهالة المنازعة إلى يؤديال�بيع فيجوز الس�عرين أح�د عل�ى العق�د انعق�د إذا أم�ا

: بكذا ونسيئة بكذا نقدا بعتك يقول 29كأن العشي. رمضان محمد منال د

الدليل الخامس هذه المعاملة من بيع ما ال يملك

م�ا بي�ع أ�و يمل�ك، ال م�ا بي�ع ف�ي تدخ�ل المعامل�ة هذه إ�نوه�و المعدوم، بي�ع أيضا يس�مى م�ا وه�و البائ�ع عن�د لي�سوالمص�رف للن�بي، ص�حيحة أحادي�ث ف�ي عن�ه منه�ي بي�عيطل�ب الت�ي الس�لع م�ن يملك�ه ال م�ا لآلم�ر ي�بيع اإلس�المي

. الخارج من استيرادها أو الداخل، من شراءها منه

الجوابأل�ن نظ�ر؛ في�ه يمل�ك ال م�ا بي�ع م�ن أنه�ا م�ن قي�ل م�ا أ�ن

تق�ع ال المعامل�ة بهذه تتعام�ل الت�ي اإلس�المية المص�ارفألنه�ا اإلنس�ان؛ عن�د لي�س م�ا بي�ع ع�ن الوارد النه�ي ف�ي : واآلخ�ر للمواعدة، أحدهم�ا نموذجي�ن عل�ى تعتم�د غالبا

للمرابحة.


الديل السادس هذه المعاملة مبنية على القول بوجوب الوفاء بالوعد

بالوعد الوفاء بوجوب القول على مبنية المعاملة هذه إنوديانة قضاء

بهذا أفتى السابقين العلماء من أحدا نجد لم ونحنالقول

الجوابخالفية فالمسألة بالوعد، اإللزام حول قيل ما أن

النظر وجهات فيها وتعددتوله بالوعد الوفاء بوجوب بالقول المجيزون أخذ وقد

المعتمدة أدلته


القول الراجح لآلم�ر المرابح�ة بي�ع بجواز القائلون إلي�ه ذه�ب م�ا ه�والمعاص�رة اإلس�المية المص�ارف تس�ير الت�ي بالشراءالبنوك ب��ه تقوم عم��ا شرعيا بديال باعتباره��ا عليه��ا؛

. الربوية التجاريةالفري��ق هذا أدل��ة لقوة شرعا؛ جائزة المعامل��ة هذه ووأ�ن الحرج، ورف�ع التيس�ير إل�ى الناس حاج�ة أ�ن م�نوالمص��الح، العل��ل مراعاة عل��ى مبني��ة المعامالتاألص�ل وأل�ن ال�بيع، ح�ل عل�ى الدال�ة النص�وص وعموم

اإلباحة المعامالت .في

بهذا يتبين أن بيع المرابحة لآلمر بالشراء جائز شرعا .


ما هي ضوابط المرابحة لآلمر بالشراء؟ ف�ي. 1 ودخل�ت قبضه�ا إذا إال البضاع�ة البن�ك ي�بيع ال أ�ن

. للزبون يبيعها أن قبل ضمانهللزيادة. 2 قابال المرابح�ة بي�ع ف�ي الثم�ن يكون ال أ�ن

. السداد عن العجز حالة فييقص�د. 3 بأ�ن للرب�ا؛ ذريع�ة المرابح�ة بي�ع يكون ال أ�ن

الس��لعة ويتخ��ذ المال، عل��ى الحص��ول المشتريتس��لمها فور ببيعه��ا يقوم حي��ث لذل��ك وس��يلة

السيولة . على للحصول


أذكري بعض المخالفات الشرعية التي تقع من موظفي المصارف اإلسالمية

في تطبيق الخطوات العملية الصحيحة لبيع المرابحة لآلمر بالشراء؟


.1 نقدا س�واء بالشراء اآلم�ر للمتعام�ل البضاع�ة ثم�ن دف�علحس�ابه إضافته�ا فاتورة أ�و المتعام�ل بتقدي�م واالكتفاء

الس�لعة بقيم�ة المص�رف باس�م المورد ع�ن دون ص�ادرةوالمورد المص�رف بي�ن بي�ع عق�د إ�برام أ�ن أ�ي ودون

باس��م الس��لعة باس��تالم المص��رف م��ن مندوب يقوماآلم��ر للمتعام��ل ذل��ك بع��د تس��ليمها ث��م المص��رف

بالشراء.

بالشراء . 2 اآلم�ر م�ع المرابح�ة بي�ع عق�د نف�س توقي�ع ف�يبالشراء للوع��د توقيع��ه الس��لعة لحظ��ة ورود قب��ل وذل��ك

لها المصرف .وتملك


ا�لمرابح�ة. 3 عملي�ة مخاط�ر كاف�ة م�ن تماما المص�رف : تحل�ل. مشحونة وهي عليها مؤمن فالسلعة

ذم�ة إ�براء وقب�ل الوص�ول، لحظ�ة يتس�لمها بالشراء واآلم�ر . بالسلعة تكون قد التي العيوب جميع م�ن المصرف

عالق�ة ص�احب ه�و بالشراء اآلم��ر أ�ن عل�ى بناء� كل�ه وهذا. حدده الذي وهو المورد، مع

تنفي��ذ عدم تبع��ة يتحم��ل ال المص��رف أ��ن إل��ى باإلضاف��ةناهي�ك مس�بقا؛ المحدد الزم�ن ف�ي البضاع�ة بورود الوع�د

. أصال إرسالها عن المورد امتناع عنأضرار أي�ة ع�ن بالشراء اآلم�ر بتعوي�ض المص�رف يلتزم وال

لذلك، نتيجة به تلحق قدبالشراء بوعده بالوفاء ملتزم بالشراء اآلم�ر فإ�ن ، وأخيرا

نكوث�ه نتيج�ة ضرر م�ن يلحق��ه ق�د بم�ا علي��ه يعود والمص�رفهذا، وعده التموي�ل ف�ي ف�ي المص�رف دور انحص�ر وهكذا

البضاع��ة فق��ط، تبع��ة يتحم��ل حقيقي��ا بائعا يع��د ول��م " : الخراج الشرعي�ة للقاعدة طبقا الرب�ح، عل�ى والحص�ول

بالغرم " والغنم بالضمان،36 العشي. رمضان محمد منال أ

األقس��اط . 4 س��داد ف��ي التأخي��ر ع��ن التعوي��ض حس��اب " النم��ر " العائ��د بطريق��ة نص��يب أس��اس عل��ى أ��ي

ع��ن فيه��ا المتأخ��ر المدة ف��ي المبل��غ ع��ن المس��تحقلح��ق الس��داد، الذي الضرر تقدي��ر أس��اس عل��ى ولي��س

التأخي�ر، هذا مقاب�ل التأخي�ر بالمص�رف هذا بأ�ن والقط�عع�ن البح�ث دون الموس�ر، المدي�ن م�ن المط�ل بس�بب كان راجعا يكون ق��د الذي المط��ل لهذا الحقيق��ي الس��بب

. إعساره بسبب أو المدين إرادة عن خارجة لظروفبالمرابح��ة،. 5 الخدمات بع��ض قيم��ة تموي��ل دف��ع مث��ل

تل��ك الجمارك فيه��ا تكون الت��ي الحاالت ف��ي وخاص��ة ،الس�لعة ثم�ن ع�ن تزي�د أ��و تقارب ق�د مرتفع�ة القيم�ةالتركي�ب مص�اريف عل�ى بالشراء لآلم�ر مرابح�ة أ�و ذاته�ا،

شرعا، …. يص�ح ال هذا وك�ل بي�ع للمعدات المرابح�ة أل�ن.، للسلعة للخدمات تمويال األحوال من بحال وليس


س�ابقة، . 6 مرابح�ة ع�ن ناشئ�ة مديوني�ة عل�ى المرابح�ةللدائ��ن الفوري بالس��داد البن��ك يقوم أ��ن وص��ورتهام�ع بالمرابح�ة، بيعه�ا ث�م لس�لعة، كثم�ن ل�ه بالمس�تحقالمدة لذات األول الدائ�ن م�ن بدال كدائ�ن المص�رف دخولتل�ك عل�ى يضاف للمص�رف رب�ح هام�ش مقاب�ل أطول أ�و

للس�لعة، المديوني�ة، حقيقي لبيع مجال ال أنه هن�ا وواضحعملي�ة وه�ي رب�ح، بهام�ش دي�ن شراء عملي�ة ه�ي وإنم�ا

محرمة.

اآلم�ر. 7 يقص�د الت�ي المعامالت بع�ض ف�ي التدقي�ق عدمالمال، عل�ى الحص�ول ورائه�ا م�ن الس�لعة بالشراء ويتخ�ذ. أقل بثمن خر آ إلى ليبيعها لذلك؛ وسيلة


السؤالما اإلقتراحات التي يمكن أن

تقديمها لتجاوز المخالفات الشرعية في التطبيق من موظفي

المصارف اإلسالمية؟


نقترح:اإلس��المية . 1 المص��رفية الكوادر إعداد عل��ى العم��ل

الشرعي��ة الجوان��ب ع��ن األس��اسية المعارف وتعليمه��ابه��ا المتعام��ل للعقود عل��ى والقانوني��ة تدريبه��ا بجان��ب

ال�برا�مج تل�ك تحدي�ث م�ع المص�رفية، المهارات اكتس�ابالمصرفي الفن في الجديد لتواكب باستمرار وتطويرها

الوع�ي. 2 فيه�ا يتوف�ر الت�ي البشري�ة العناص�ر اختيار حس�ناإلس��المية، المص��ارف القيادات برس��الة وانتقاء

المأمول الدور مس�توى عل�ى الت�ي اإلس�المية المص�رفية. اإلسالمية المصارف من


21


الرئيسية

عرفي اإلجارة؟

اس��م لألجرة، وه��ي كراء األجي��ر، فيقال لغ��ة:األج�ر جزاء العم�ل، واألج�ر واألجرة م�ا يعود م�ن

ثواب العمل دنيويا أو أخرويا.

"عقد على المنافع بعوض" اصطالحا: "عق�د عل�ى منفع�ة مقص�ودة معلوم�ة

مباحة قابلة للبذل واإلباحة بعوض معلوم"


مشروعية اإلجارةتعالى : ) أجورهن ). قال فآتوهن لكم أرضعن فإن

( : اس�تأجرت من� خير إن� اس�تأجره، ياأبت� تعال�ى وقول�ه.) األمين القوي

. ) ( : أجرا عليه التخذت شئت لو قال تعالى وقولهالل�ه : " قال قال وس�لم علي�ه الل�ه ص�لى الل�ه رس�ول أ�نورج��ل : : .... القيام��ة يوم خص��مهم أن��ا ثالث��ة تعال��ى

أجره يعط ولم منه فاستوفى أجيرا ".استأجرالتشغيلية اإلجارة باسم يعرف ما هذا

والتي حديثنا محل هي التي الحديثة اإلجارة أماعليها يطلق

بالتمليك المنتهية اإلجارةالتوسع في آخذة فهي هاما تمويليا دورا تؤدي والتي

على أو االسالمية المصارف في سواء واالنتشارالفردي المستوى


ما هي حقيقة اإلجارة المنتهية بالتمليك؟

إل�ى عي�ن بتأجي�ر اإلس�المي المص�رف قياممعين�ة شخ�ص ع�ن مدة األقس�اط تزي�د وق�د

المث�ل انتهاء أجرة بع�د إياه�ا يملك�ه أ�ن عل�ىاآلجال المدة المحددة لألقس�اط بعق�د ودفع�هجديد.

األص��ل انتق��ل األج��ر المس��تأجر أدى فإذابالمجان بي�ع ف�ي المس�تأجر مل�ك إل�ى المال�ي " القس�ط" دفع�ه عن�د أ�و رمزي بثم�ن أ�و ، هب�ة

األخير.44 العشي. رمضان محمد منال د

السؤال

ما أوجه االتفاق واالختالف وبيع اإلجارة المنتهية بالتمليك بين

التقسيط؟


أوجه االتفاق

التقسيط بيع تشبه بالتمليك المنتهية اإلجارة إنحيث من

للمتعاقدين الذاتي والنتيجة المقصدالتقس��يط بي��ع إخفاء عل��ى يتفقان فالعاقدان

اإلجارة وإعالنالشخ�ص يدفع�ه الذي القس�ط بمثاب�ة األجرة وتكون

التقسيط بيع فيبالثم��ن المشتري وف��ى إذا أن��ه عل��ى يتفقان كم��االمؤجرة العي�ن وص�ارت بيعا اإلجارة أص�بحت كامال

للمستأجر . ملكا46 العشي. رمضان محمد منال د

من التقسيط بيع عن اإلجارة حيث وتختلف: تكوينها، وهما مستقلين عقدين من تتكون فهي

أحكام األول: ك��ل وتأخ��ذ ابتداء، يت��م إجارة عق��دالفترة . تلك في اإلجارة

ع�ن الثان�ي: إم�ا المدة، انتهاء عن�د العي�ن تملي�ك عق�دالوع�د حس�ب رمزي، بس�عر ال�بيع أ�و الهب�ة، طري�ق

باإلجارة . المقترن


أوجه االختالف

ما أوجه االختالف بين

اإلجارة المنتهية واإلجارة بالتمليك

التشغيلي��ة ؟


السؤال

عن بالتمليك المنتهية اإلجارة تختلفالتشغيلية المصرف اإلجارة اقتناء حيث من

المؤجرة للعينالزبائ��ن أح��د يتقدم أ��ن بع��د يقتنيه��ا فإن��ه

ف�ي تملكه�ا بقص�د م�ا عي�ن اس�تئجار بطل�بويقدمه��ا المص��رف، فيشتريه��ا النهاي��ة،

للزبونأس��اس عل��ى اإلجمالي��ة األجرة وتحس��بتقس�ط ث�م الرب�ح إل�ى باإلضاف�ة الس�لعة تكلف�ةيتف��ق فترات عل��ى اإلجمالي��ة األجرة تل��ك

. الطرفان عليهاالتشغيلية اإلجارة في العين أن حين في

قبل يده وتحت المصرف ملك في تكون قد. اإلجارة عقد إبرام الزبون طلب


ما هي الخطوات العملية لإلجارة المنتهية

بالتمليك؟


بالتملي��ك . 1 منتهي��ة إجارة ف��ي رغب��ة الزبون يبدي أ��نكس�يارة اإلس�المي؛ المص�رف لدى موجودة غي�ر لعي�ن

. مثال أجرةقام . 2 واف��ق فإذا المعامل��ة، بدراس��ة المص��رف يقوم

. البائع من السيارة بشراءمن�ه . 3 ويطل�ب الس�يارة، باس�تالم الزبون يوك�ل المص�رف

المحددة المواص�فات حس�ب اس�تلمها ق�د بأن�ه إشعاره. العقد في

لمدة. 4 محددة بأجرة للزبون الس��يارة يؤج��ر المص��رفجمي�ع س�داد ت�م إذا ل�ه الس�يارة بتملي�ك ويعده معين�ةال�بيع طري�ق ع�ن أ�و الهب�ة طري�ق ع�ن األجرة أقس�اط

رمزي . بسعراألقس��اط . 5 بس��داد والوفاء اإلجارة مدة انتهاء عن��د

بعق��د الس��يارة ع��ن للزبون المص��رف يتنازل المحددة. رمزي بسعر بيع أو 51هبة العشي. رمضان محمد منال د

التكييف الفقهي لإلجارة المنتهية بالتمليك

هذه المعامل��ة تجم��ع عدة عناصر

هي

إال الملكي�ة في�ه تنتق�ل ال بالتقس�يط بي�عباألقساط . الوفاء بعد

للعي��ن بالتملي��ك ملزم وع��د م��ع اإلجارة. بيع أو بهبة للمستأجر المؤجرة

المعامل��ة هذه ف��ي عقود عدة اجتماعوالوعد والبيع كاإلجارة

. المحددة المدة في إجارة عقد52 العشي. رمضان محمد منال د

ما الحكم الشرعي

في اإلجارة المنتهية

بالتمليك؟


عناصر عدة بين تجمع المعاملة هذهالخوض من البد الشرعي الحكم ولبيان

السابقة العناصر من عنصر كل فياألول العنصر ببيان سنكتفي ولكن

حكم العنصر األولالوفاء بعد إال المبيع ملكية نقل عدم اشتراط وهو

اإليجارية األقساط جميع بسدادفيه الفقهاء للعقد اختلف مالئم غير شرط لوجود

باتا يكون أ�ن ال�بيع ف�ي األص�ل عل�ى أل�ن ال�بيع فتعلي�قالعلماء أكث�ر علي�ه يواف�ق ال الشرط لتمام هذا مناف� ألن�ه

البيع عليها يبني التي بالمال الملكية جهالة وفيه والخالف على قولين


القول األول الفقهاء ذه��ب نق��ل جمهور عدم اشتراط جواز عدم إل��ى

ألن��ه الثم��ن؛ بجمي��ع الوفاء بع��د إال الم��بيع ف��ي الملكي��ةالم�بيع ملكي�ة نق�ل يقتض�ي فال�بيع العق�د، مقتض�ى يناف�ي

المشتري . إلىالقول الثاني

العلماء، بع�ض واب�ن وذه�ب ليل�ى أ�بي واب�ن الحنابل�ة ومنه�مالعقود شبرم��ة، ف�ي األص�ل أل��ن الشرط؛ هذا جواز إل��ى

علي��ه الل��ه ص��لى الرس��ول بقول عمال اإلباح��ة والشروط".وسلم : شروطهم" على المسلمون

الراجح الثان�ي القول أص�حاب إلي�ة ذه�ب هذا م�ا اشتراط جواز م�ن

لل�بيع، مشروعا غرضا يحق�ق شرط ألن�ه العق�د ف�ي الشرط. شرعا منه مانع فال


شرعا، جائزة المعامل�ة هذه أ�ن يت�بين وبهذاالفقهي��ة الندوة ف��ي الفقهاء أجازه��ا وق��دالمنعقدة الكويت��ي التموي��ل ل��بيت األول��ى

الكوي�ت اعتبرته�ا 3/1987 /11-7ف�ي حي�ث م،وهبة إجارة

: التالية الضوابط مراعاة مععليه�ا • أحكامه�ا وتط�بيق اإلجارة مدة ضب�ط

المدة . تلك طيلةاألجرة .• أقساط من قسط كل مقدار تحديدالمدة • نهاي�ة ف�ي المس�تأجر إل�ى الملكي�ة نق�ل

بذل�ك س�ابق لوع�د تنفيذا ل�ه هبته�ا بواس�طة. ) والمستأجر ) المالك البنك بين



تعريف الشركة لغة

يمتازان ال بحي�ث باآلخ�ر المالي�ن أح�د خل�ط أي� االختالط؛. بعضهما عن

شرعا. الشيوع جهة على فأكثر الثنين شيء في الحق ثبوت

. والربح المال رأس في المتشاركين بين عقد أومشروعية الشركة

بعض�{ }. عل�ى بعضهم� ليبغ�ي الخلطاء� من� كثيرا وإن�

: يخ�ن ل�م م�ا الشريكي�ن ثال�ث أن�ا يقول وج�ل ع�ز الل�ه إ�نبينهما . من خرجت خانه فإذا صاحبه، أحدهما


ما هي حقيقة المشاركة المنتهية بالتمليك "المتناقصة"؟

الحق هي فيها المصرف يعطي شركةللشريك

دفعة الملكية في محله الحلول فيتقتضيه حسبما دفعات على أو واحدة

عليها المتفق .الشروط


ما أوجه االتفاق واالختالف بين المشاركة المنتهية

بالتمليك وبين الشركة الدائمة؟


وجه االتفاق تتفق الشركة المتناقصة مع الشركة

الدائمة من حيث إن المصرف الذي يأخذ

صفة الشريكيتمتع بكامل حقوق الشريك في

الشركة الدائمة وعليه جميع التزامات الشريك.


وجه االختالف

ف�ي عنص�ر وتختل�ف ع�ن الشرك�ة الدائم�ة فالمص��رف ف��ي الدوام واالس��تمرار

المشارك��ة المنتهي��ة بالتملي��ك ال يقص��د االس�تمرار ف�ي الشرك�ة ب�ل يعط�ي الح�ق للشري�ك اآلخ�ر ف�ي الحلول محل�ه ف�ي ملكي�ة

المشروعف�ي حي�ن أ�ن المص�رف ف�ي الشرك�ة الدائم�ة

يقص�د االس�تمرار ف�ي الشرك�ة حت�ى نهايته�ا وتصفيتها.


أذكري الخطوات العملية

للمشاركة المنتهية بالتمليك؟


اإلس��المي. 1 للمص��رف بطل��ب الزبون يتقدم أ��نمنتهي��ة مشارك��ة اس��تثماري مشروع ف��ي المشارك��ةاقتص��ادية جدوى دراس��ة مع��ه ويرف��ق بالتملي��ك مثال أرض ملكي��ة كس��ند الالزم��ة والوثائ��ق للمشروع

وغيرها.م��ن. 2 والتحق��ق المعامل��ة بدراس��ة المص��رف يقوم

السابقة . المرفقاتتحدد. 3 المشارك��ة عل��ى المص��رف واف��ق إذا

: التالية األمورالدف�ع. وكيفي�ة المص�رف يقدم�ه الذي التموي�ل قيم�ة أ

وشروطه . . مثال عقار ره��ن م��ن المطلوب��ة الضمانات تحدي��د ب

المصرف لصالح. عليه. والتوقيع العقد كتابة ت بالشركة. خاص حساب فتح ث

بقدر. والخس�ارة االتفاق بحس�ب يكون األرباح توزي�ع ج المال . رأس


. المص�رف يقب�ل التنازل ع�ن حص�ته ف�ي المشروع 4للشريك جزئيا أو كليا، ويوجد لذلك عدة صور:

عل�ى أ�ن يكون حلول أ�ن يتف�ق المص�رف م�ع الشري�ك1. بعق�د مس�تقل بع�د نهاي�ة الشرك�ةهذا الشري�ك محل�ه

وبحي�ث يكون لهم�ا حري�ة كامل�ة ف�ي التص�رف ب�بيع حصصه لشريكه أو لغيره.

عل�ى أ�ن يقس�م أ�ن يتف�ق المص�رف م�ع الشري�ك 2.حص��ة الرب��ح ثالث��ة أقس��ام بنس��بة متف��ق عليه��ا،

وحص�ة للشري�ك اآلخ�ر كعائ�د للمص�رف كعائ�د تموي�لوحص�ة ثالث�ة لس�داد لم�ا دفع�ه وم�ا يقوم ب�ه م�ن عم�ل

تمويل المصرف عل�ى تقس�يم رأ�س أ�ن يتف�ق المص�رف م�ع الشري�ك 3.

المال إل�ى حص�ص أ�و أس�هم لك�ل منه�ا قيم�ة معين�ة ويحص�ل ك�ل منه�م عل�ى نص�يبه م�ن األرباح وللشري�ك شراء م��ا يس��تطيع م��ن أس��هم المص��رف ك��ل س��نة بحي�ث تتناق�ص أس�هم المص�رف وحص�ته ف�ي حي�ن أ�ن أس�هم الشري�ك تزي�د إل�ى أ�ن يمتل�ك جمي�ع أس�هم

المصرف ملكية كاملة.


تطبيقات حسابية على الشركة المتناقصة:

ل��و فرضن��ا أ��ن المص��رف اشترى س��يارة أجرة وحازه��ا (، فدف�ع الشري�ك 9000إل�ى مخازن�ه بتس�عة آالف دينار )

% م�ن رأ�س ماله�ا ث�م قدم�ت للعام�ل ليعم�ل عليه�ا 25حسب الشروط التالية :

للعامل- 1 يكون األرباح % .50أن منللمص��رف- 2 نتيج��ة % 20يكون تحقق��ت الت��ي األرباح ص��افي م��ن

العمل .يبل�غ % )30يجن�ب- 3 حت�ى المال، رأ�س إلطفاء خاص� حس�اب 9000ف�ي

لص��الح( للس��يارة ملكيت��ه ع��ن المص��رف يتنازل وعنده��ا ، دينارالمشارك.

تساوي شهريا المتحققة األرباح أن فرضنا دينار ولو فإن :ستمائةالعامل ) ( = 2250 - 9000 مشاركة دينار 6750قيمة

العمل = عوائد من المص�رف .120نصيب شهريا ديناراله ) دينار( 300والعامل

المصرف( 180ويجنب ) مال رأس إطفاء حساب في ديناربع�د الس�يارة يتمل�ك العام�ل أ�ن نج�د بالحس�اب فإن�ه س�بع وعلي�ه

. ونصف شهرا وثالثين

66 العشي. رمضان محمد منال أ

التكييف الفقهي للمشاركة المنتهية بالتمليك

المشارك�ة المنتهي�ة بالتملي�ك تتضم�ن العناص�ر التالية:

. عنان . شركة أحص��ته. ب��بيع المص��رف م��ن وع��د ب

للشريك .أ�و. كليا للشري�ك حص�ته المص�رف بي�ع ت

جزئيا .


ما هو الحكم الشرعي في المشاركة المنتهية

بالتمليك؟

الرئيسية


وذلك شرعا جائزة عناصر بين تجمع المعاملة هذهالشريعة قواعد أساس على نظامها لقيام

والخسارة الربح توزيع في ما اإلسالمية فيها وليسعامة . كلية قاعدة يناقض وال شرعيا نصا يخالف

وق�د أجاز الفقهاء المعاص�رون ف�ي مؤتم�ر المص�رف اإلس�المي المشارك�ة المنتهي�ة بالتملي�ك، واشترطوا

لها الشروط التالية :-تموي�ل عملي�ة مجرد المتناقص�ة المشارك�ة تكون أالللمشارك�ة الفعلي�ة اإلدارة إيجاد م�ن ب�د ال ب�ل بقرض

. والخسارة الربح األطراف جميع يتحمل وأنوأ�ن تاما ملكا المشارك�ة ف�ي حص�ته البن�ك يمتل�ك أ�نحال�ة وف�ي والتص�رف اإلدارة ف�ي الكام�ل بحق�ه يتمت�عاألداء مراقب��ة للبن��ك يح��ق بالعم��ل الشري��ك توكي��ل

ومتابعته . شرطا المتناقص��ة المشارك��ة عق��د يتضم��ن ال أ��نرأ�س ف�ي حص�ته كام�ل البن�ك إل�ى الشري�ك برد يقض�يذل�ك ف�ي لم�ا أرباح م�ن يخص�ه م�ا إل�ى باإلضاف�ة المال

. الربا شبهة من

الرئيسية



أوال: المضاربة المشتركةتعريف المضاربة:

في�ه، ه�ي " ليتج�ر ماال العام�ل إل�ى المال�ك يدف�ع ويكون أ�نشرطا ". ما بحسب بينهما مشتركا الربح

يتحم��ل وال وحده، المال رب عل��ى فه��ي الخس��ارة وأم��ايخس��ر ه��و وإنم�ا شيئا، الخس��ران م�ن المضارب العام��ل

. وجهده عملهواتف�ق أئم�ة المذاه�ب عل�ى جواز المضارب�ة بأدل�ة شرعي�ة

كثيرة؛ منها : وآخرون� يضربون� ف�ي األرض� يبتغون� من� قال تعال�ى:فضل الله}

الة فانتشروا ف��ي وقول��ه تعال��ى:{ فإذا قضيت�� الص��األرض وابتغ�وا من فض�ل الله}.

فهذه اآليات بعمومه�ا تتناول إطالق العم�ل ف�ي المال بالمضاربة.


ما هي حقيقة المضاربة المشتركة؟

اإلس��المي المص��رف يعرض أ��ن ه��ي مضاربا األموال عل��ى باعتباره أص��حاب

يعرض كم��ا له��م مدخراته��م اس��تثمارعل��ى المشروعات المص��رف أص��حاب

عل�ى االس�تثمارية األموال، تل�ك اس�تثماربي��ن االتفاق حس��ب األرباح توزع أ��ن

. الثالثة األطراف


ما أوجه االختالف بين المضاربة المشتركة والمضاربة الفردية " الثنائية " ؟.

المشترك�ة • : المضارب�ة ص�احب وه�م أطراف، ثالث�ة له�ااإلس��المي، والمص��رف المس��تثمر، والمضارب المال،أ�ن حي�ن ف�ي حص�لت، إ�ن األرباح يس�تحقون وجميعه�م : المال، ص��احب هم��ا طرفان، له��ا الفردي��ة المضارب��ة

. المستثمر والمضاربالمشترك�ة • ف�ي المضارب�ة وتتمث�ل بالجماعي�ة، تتص�ف

أما المضاربة، في المستثمرة لألموال المتالحق الخلط. خلط فيها فليس الفردية

المشترك�ة • الشرك�ة؛ المضارب�ة اس�تمرارية عل�ى تقومإل�ى يحتاج م�ا ومنه�ا بس�نة، تنته�ي م�ا ص�فاتها م�ن أل�ن

. . الصفقة بانتهاء تنتهي الفردية أما سنة من أكثرالمشترك�ة • حي�ن المضارب�ة ف�ي المال، رأ�س فيه�ا يضم�ن

. يفسدها الفردية المضاربة في المال رأس ضمان أن73 العشي. رمضان محمد منال د

المشتركة المضاربة الفردية المضاربة : المال، صاحب وهم أطراف، ثالثة لها

والمصرف المستثمر، والمضاربيستحقون وجميعهم اإلسالمي،

حصلت إن األرباح

: المال، صاحب هما طرفان، لها. المستثمر والمضارب

الخلط في وتتمثل بالجماعية، تتصففي المستثمرة لألموال المتالحق

المضاربة. خلط فيها ليس

ألن الشركة؛ استمرارية على تقومما ومنها بسنة، تنتهي ما صفاتها من

سنة من أكثر إلى يحتاجالصفقة . بانتهاء تنتهي

المال رأس فيها يضمن المال رأس فيها يضمن فض�مان ال. يفسدها المال رأس

أذكري الخطوات العملية لمراحل تنفيذ

المضاربة المشتركة؟بص�ورة 1. بمدخراته�م األموال رؤوس أص�حاب يتقدم

الس�تثمارها وذل�ك اإلس�المي؛ المص�رف إل�ى فردي�ة. المناسبة المجاالت في

المتاح�ة 2. االس�تثمار فرص بدراس�ة المص�رف يقوم. للتمويل والمرشحة

األموال، 3. رؤوس أص��حاب أموال المص��رف يخل��طحدة، عل��ى كل�� المس��تثمرين إل��ى به��ا ويدف��عالمضارب��ة شركات م��ن مجموع��ة تنعق��د وبالتال��ي

. والمستثمر المصرف بين الثنائيةيس�مى 4. م�ا بناء�عل�ى س�نة ك�ل ف�ي األرباح تحتس�ب

لموجودات التقوي��م أ��و التقديري بالتنضي��ض. النفقات حسم بعد الشركة

رأ��س 5. ص��احب الثالث��ة، األطراف بي��ن األرباح توزع. والمضارب والمصرف، المال،


التكييف الفقهي للمضاربة المشتركة:

الس��مات جمي��ع تتضم��ن المشترك��ة المضارب��ة إ��نالفق��ه ف��ي المضارب��ة به��ا تتس��م الت��ي األس��اسيةيدفع�ه أركانه�ا، أح�د المال رأ�س اعتبار م�ن اإلس�المي؛برأي��ه في��ه ليعم��ل المضارب إل��ى أشخاص أ��و شخ��ص

مقداره . معلومي�ة المال رأس في ويشترط وخبرته،وم��ن خالل عرضن��ا الس��ابق ألوج��ه االختالف بي��ن

المضارب�ة المشترك�ة والمضارب�ة الفردي�ة وجدن�ا عدة فوارق، وهي:

. المشتركة . المضاربة أموال خلط أ. التقديري. التنضيض على بناء الربح احتساب ب. جديد. كعنصر اإلسالمي المصرف دخول حكم ت

المضارب��ة. م��ن الشركاء أ�ح��د انس��حاب جواز ثالمشتركة.

. المشتركة. المضاربة مال رأس ضمان ج75 العشي. رمضان محمد منال د

ما الحكم الشرعي في المضاربة المشتركة؟

المضاربة في الشرعي الحكم إنبيان على يتوقف المشتركة

الفوارق، في الشرعية األحكاماألحكام تلك بيان يلي وفيما


أوال: حكم خلط أموال المضاربة المشتركة:

الخلط أساس على المشتركة المضاربة تقومالمودعين ألموال على المتالحق األمور بقاء مع

حساب حالها تصفية أو تنضيض فيؤدي دون ،السابق للمال الالحق المال مشاركة إلى ذلك

. الخسارة أو الربح : في ذل��ك لزي��د ومثال دينار بأل��ف المص��رف يضارب ، أ��ندينار مائ�ة شه�ر ، فيخس�ر بع�د لعمرو أخرى بأل�ف ويضارب

دينار مائت�ي بع�د ، فيرب�ح الرب�ح ف�ي وعمرو زي�د فيشترك. الخسارة فقهي، جبران إشكال ذلك ففي

فما الحل ؟77 العشي. رمضان محمد منال د

الجوابالمضارب��ة أموال خل��ط اإلذن بشرط يجوز

العام التفوي�ض أ�و يمل�ك الص�ريح اإلنس�ان أل�نشريك��ه خس��ارة بج��بر مال��ه ف��ي وال التص��رف

ذلك في إشكالالمدة األرباح توزي�ع ف�ي يراع�ى أ�ن ينبغ�ي ولك�ن

للوديع�ة - الزمني�ة – أودعه�ا مثال دينار أل�ف فرب�حللمص�رف المالي�ة الس�نة أول ع�ن ص�احبها يختل�ف

ف��ي ص��احبها دعه��ا أ��و أخرى دينار أل��ف رب��حالس�نة، أك�ل منتص�ف أ�و الحرام نتجن�ب وبذل�ك

. بالباطل الناس أموال


ثانيا: حكم التنضيض التقديري:المضارب�ة، ف�ي الرب�ح يظه�ر ولك�ن بالتنضي�ض

أس��اس عل��ى تقوم الت��ي المشترك��ة المضارب��ةفيه�ا يص�عب المضارب�ة ألموال المتالح�ق الخل�ط

. الحقيقي السؤال؟التنضيضفي التقديري التنضيض إلى يصار أن يمكن هل

المضاربة في االستمرار مع مدة كل نهايةلها فسخ دون في المشتركة األرباح فتوزع

التي المشاريع تنته لم ولو سنة كل نهايةاإلسالمي؟ المصرف فيها أسهم الجواب:جائز أمر التقديري التنضيض نسبة ، إن فتقدر

المال، رأس إلى بالنسبة سنة كل في األرباحمال كل بحسب األموال أصحاب على وتوزع

استثماره : " وفترة األمر ضاق إذا بقاعدة عمالاتسع".


ثالثا: حكم انسحاب أحد الشركاء من المضاربة المشتركة جزئيا:

المشتركة المضاربة من الشركاء أحد يسحب بأن ذلكوديعته، مال من موعد جزءا قبل آخر حساب إلى يحوله أو

عليه المتفق الربح األرباح ، استحقاق من نصيبه فيفقدهآخر، لحساب القيد أو السحب تاريخ من وديعته كامل عنهذا اعتبر المبلغ باقي استثمار في المستثمر رغب وإذا

في المشاركة لها يحق جديدة وديعة بمثابة الباقيلإليداع، الجديد التاريخ من اعتبارا تاريخ األرباح من وليس

. السابقة الوديعةالسحب عند حقه المستثمر المودع يفقد أن جاز إذا

الربح، استحقاق موعد قبل للوديعة يجوز الكلي ال فإنهنسلم في أن المتبقي الجزء عن الربح في حقه بإسقاط

جزئيا، السحب كان إذا يفسخ المضاربة البعض سحب ألنفقط المسحوب الجزء هذا في المتبقي العقد الجزء أما

تاريخ من ثابتا الربح في حقه ويبقى العقد، يفسخ فالإيداعه.


رابعا: حكم دخول المصرف اإلسالمي كعنصر جديد في المضاربة المشتركة

واستحقاق الربح:المعاص�رون العلماء المص�رف اتف�ق دخول جواز عل�ى

. المضاربة في جديد كعنصر اإلسالمياألموال واختلفوا أص�حاب م�ن بك�ل عالقت�ه تحدي�د ف�ي

والمستثمرين،مطلق�ة، مضارب�ة مضاربا المص�رف اعت�بر م�ن فمنه�م

المال، أرباب ه�م األموال المص�رف وأص�حاب فيتص�رفغيره إل�ى األموال تل�ك يعط�ي كمضارب أمواله�م ف�يالتفوي��ض أ��و المطلق��ة المضارب��ة بمقتض��ى مضارب��ة

المال العام، يعط��ي أ��ن اإلس��المي للمص��رف فيجوز. الربح عمله على يستحق و مضاربة لغيره


اإلس�المي المص�رف أ�ن اعت�بر م�ن منه�م ع�ن و وكي�لاألموال، عق�د أص�حاب ف�ي أس�اسيا عنص�را لي�س وه�و

ال المضارب��ة؛ و المال رأ��س ص��احب ه��و لي��س ألن��هبي��ن المس��تثمر، الوس��اطة ف��ي دوره يترك��ز وإنم��ا

المص�رف يمارس�ها الت�ي الوس�اطة وهذه الطرفي�ن،لرجال المص��رف يقدمه��ا محترم��ة خدم��ة تعت��برعل��ى عليه��ا مكافأ��ة يطل��ب أ��ن حق��ه وم��ن األعمال،

. الجعالة أساسبعضه�م ذه�ب مزدوج�ة و ص�فة ل�ه المص�رف أ�ن إل�ى

أخرى، مرة مال ورب�� مرة، مضاربا كون��ه ف��ي تتمث��لاألموال رؤوس بأصحاب المصرف عالقة إلى فبالنظر

مضاربا، المس�تثمرين يكون م�ع عالقت�ه إل�ى وبالنظ�ر. مال رب يكون


شرعا يجوز المشترك�ة، ال المضارب�ة مال رأ�س ضمانأس�اس عل�ى المال رأ�س ضمان تخري�ج نس�تطيع وإنم�ا

المستثمرين، بين االجتماعي التكافلعل��ى يقوم إس��المي تعاون��ي تأمي��ن ص��ندوق فينش��ألمواجه��ة المضارب��ة أرباح م��ن جزء اقتطاع أس��اس

االس��تثمار، عل��ى مخاط��ر اعتمادا شرعا؛ جائ��ز وهذارب�ح م�ن جزء اشتراط بجوا�ز المالكي�ة فقهاء بع�ض قولم��ن ألن��ه في��ه؛ والمضارب المال، رب لغي��ر المضارب��ة

التبرع . باب

جائزة المشتركة المضاربة فإن عليه وبناءشرعا

الذكر سابقة الفروق مراعاة مع. شرعا جوازها بينا التي

خامسا: حكم ضمان رأس مال المضاربة المشتركة:


. حقيقة المضاربة المنتهية بالتمليك :1بي��ن تنش��أ الت��ي المضارب��ة اإلس��المي وه��ي المص��رف

والمضارب،المال المص��رف يدف��ع بالعم��ل، بحي��ث المضارب ويقوم

محل�ه الحلول ف�ي للمضارب الح�ق فيه�ا المص�رف ويعط�يالشروط تقتضي�ه حس�بما دفعات، عل�ى أ�و واحدة، دفع�ة

عليه��ا، يعم�ل المتف�ق لم�ن اإلنتاج أداة المص�رف يقدم أ�والعام�ل، نص�يب يجن�ب أ�ن عل�ى النات�ج م�ن شائ�ع بجزء عليه�ا

. األداة تلك قيمته يبلغ أن إلى االتفاق حسب منه جزء أوبالتملي�ك، المنتهي�ة المشارك�ة خطواته�ا ف�ي تشب�ه فه�يبشي�ء يشارك ال المشترك�ة المضارب�ة ف�ي الشري�ك أ�ن إال

المال، رأ�س عمل�ه ف�ي ف�ي يشارك شراء ، وإنم�ا ويحاول.) التدريجي ) باإلطفاء فشيئا شيئا المصرف حصة

بالتمليك، المنتهية المشاركة حكم عن حكمها يختلف فال. شرعا الجواز هو و

ثانيا: المضاربة المنتهية بالتمليك


ل��و فرضن��ا أ��ن المص��رف اشترى س��يارة أجرة بمبل��غ ( دينار، ث��م قدمه��ا لم��ن يعم��ل عليه��ا حس��ب 9000)

الشروط التالية:للمص�رف • يكون تتحق�ق % 20أ�ن الت�ي األرباح ص�افي م�ن

. السيارة على العمل نتيجةللعامل • .50يكون األرباح % منيبل��غ % 30يجن��ب • حت��ى خاص حس��اب ف��ي العوائ��د م��ن

ملكيت��ه( 9000) ع��ن المص��رف يتنازل وعنده��ا دينار. المضارب العامل لصالح للسيارة

تس��اوي ) شهريا المتحقق��ة األرباح أ��ن فرضن��ا ( 600فل��والمص��رف ) نص��يب فيكون و( 120دينار، شهريا، دينار

العام�ل ) الحس�اب( ) 300نص�يب ف�ي المجن�ب و ( 180دينار، شهرا خمس��ين إل��ى يحتاج أن��ه نج��د بالحس��اب و دينار،

السيارة، .9000 = 50 × 180لتملك دينار

تطبيقات حسابية على المضاربة المنتهية بالتمليك:

الرئيسية



عقد االستصناع وتطبيقاته في أعمال التمويل واالستثمار

التي تقوم بها المصارف اإلسالمية

أذكري تعريف عقد في اللغة و الشرع؟االستصناع؟

في اللغةإذا خاتما فالن اص�طنع يقال الشي�ء، ص�نع طل�ب

. خاتما له يصنع أن رجال سأل : بالكس�ر الص�انع والص�ناعة الص�نعة، وعمل�ه حرف�ة

. أمر من تستصنع ما هي وأيضافي الشرع : بالحد التعريف

العمل طلب الصانع هو شيء من خاصفي. مخصوص وجه على

التعريف بالرسم:

صفارا أو مكعب أو خف لصاحب يقول صنع أنكذا وسعته كذا طوله خفا لي

على كذا ووزنها كذا تسع برمة أي دستا أوبكذا كذا هيئة

المسمى الثمن ويعطي شيئا يعطي ال أو . منه اآلخر فيقبل

مالحظة:أ�و الخ�ف كص�ناعة للص�ناعات ص�ور م�ن هن�ا ذك�ر م�اف�ي الحص�ر ال المثال س�بيل عل�ى ذل�ك ونح�و الدس�ت

القدامى، الفقهاء زمنالحاض��ر وقتن��ا ف��ي الص��ناعات أم��ا وأص��بح فتقدم��ت

ا يس��تصنعون والس��يارات والبواخ��رلطائرات الناس. الحديثة الصناعات من وغيرها

ويس�مى إنس�ان يقول ( أ�ن آخ�ر المس�تصنع) لشخ�ص(: ويسمى الصانع)

المواص��فات جمي��ع بيان م��ع منزل أثاث ل��ي اص��نعالمس�تصنع يريده�ا الت�ي كذا والمقايي�س مدة بثم�ن ف�ي

مثال بذل��ك شه��ر الص��انع م��ن فيقب��ل الخش��ب وكانفهو النجار، المستصنع من الخشب كان إذا إجارة.أما

ما هي صورة االستصناع؟

م��ن ومتطلباته��م الناس رغبات يحق��ق االس��تصناع كبيرا تطورا الصناعات لتطور نظرا ومستصنع صانع

إلي��ه يحتاج واإلنتاج فالص��انع العم��ل إلنجازواالكتساب،

إلي��ه يحتاج مص��نوعات والمس��تصنع عل��ى للحص��ولذل�ك يج�د وقلم�ا معين�ة وص�فات محدد جن�س م�ن خاص�ةلدي�ه م�ن إل�ى فيذه�ب األس�واق ف�ي وجاهزا مص�نوعا

. الستصناعه واالبتكار الخبرة

ما هي حكمة مشروعية االستصناع؟

اتف��ق الفقهاء عل��ى أ��ن عق��د الس��لم جائ��ز شرعا واختلفوا ف��ي عق��د االس��تصناع إل��ى رأيي��ن

هما:ذه��ب جمهور الرأ��ي األول:

الفقهاء وه��م المالكي��ة والشافعي�ة والحنابل�ة وزف�ر م�ن الحنفي��ة إل��ى أ��ن االس��تصناع بشروط الس��لم ص��ح وكان

سلما.ذه�ب الحنفي�ة الرأ�ي الثان�ي:

�� عدا زف��ر �� إل��ى ص��حة االستصناع وأنه ليس سلما وال يج��ب في��ه مراعاة أحكام

السلم.

ما هي مذاهب الفقهاء في مشروعية عقد االستصناع؟

عق��د جواز ف��ي الفقهاء بي��ن الخالف س��بب يرج��عم�ن فمنه�م وص�فه، ف�ي خالفه�م إل�ى وعدم�ه االس�تصناععق�د أن�ه رأ�ى م�ن ومنه�م بشروط�ه، الس�لم يشب�ه أن�ه رأ�ى

. مستقل جديد

عق�د والراج�ح بجواز القائ�ل الحنفي�ة رأ�يوذلك:االستصناع

ك��ل. 1 ف��ي الناس جمي��ع تعارف��ه عق��د االس��تصناع أل��ناألحذي��ة ف��ي س��يما وال طريقت��ه إل��ى الحتياجه��م البالدالشخ�ص فيه�ا يختل�ف وأوص�اف مقايي�س في�ه مم�ا ونحوه�ا

. غيره عنالجاري. 2 للعرف االس��تصناع عق��د جواز االجتهاد أق��ر

العام الن��ص لعموم مخص��صا العرف هذا واعت��بر في��ه،كم�ا ضمنا، االس�تصناع باس�تثناء الن�ص ورد فكأنم�ا المان�ع،غي�ر ف�ي بالن�ص العم�ل وبق�ي ص�راحة، الس�لم اس�تثنى

. المعدوم بيع أنواع من ذلكالناس . 3 يحتاج فق�د االس�تصناع عق�د إل�ى الناس حاج�ة

يج�ز ل�م فل�و ل�ه يص�نعها م�ن فيج�د مص�نوعة غي�ر أشياء إل�ىخص��ائص وم��ن جدا شدي��د حرج ف��ي الناس لوق��ع ذل��ك

الناس عن الحرج رفع اإلسالمية الشريعة

س��بب خالف الفقهاء في عقد االستصناع:

عق��د أ��ن الفقهاء جمهور عن��د معلومالس��لم وشروط س��لما يع��د االس��تصناع

لالس��تصناع، شروط الحنفي��ة تعت��بر أم��ابينهم��ا، يفرقون أ��ن فإنه��م ويرون

: وهي شروطا لالستصناع

ما هي الشروط الخاصة

الجواب: لالستصناع؟

بي�ن. 2 التعام�ل في�ه يجري مم�ا في�ه المس�تصنع يكون أ�نونحو الناس واألواني والس�الح والسيارات كالطائرات

ال ذل�ك م�ا أل�ن والمكان؛ الزمان باختالف يختل�ف وهذاويأخ�ذ الس�لم عل�ى فيحم�ل للقياس يرج�ع في�ه تعام�ل

أحكامه.

3 : األج�ل. ضرب عدم عدم إل�ى الحنفي�ة جمهور ذه�ب فق�داالس��تصناع، عق��د ف��ي األج��ل األج��ل ضرب ذك��ر فإذا

. السلم شروط فيه ويعتبر سلما صارومحم�د يوس�ف أب�و ذل�ك ف�ي عندهم�ا وخال�ف فالعرف

إنم�ا واالس�تصناع االس�تصناع، ف�ي األج�ل بضرب جرىأ��ن الناس بي��ن التعام��ل مراعاة وم��ن للتعام��ل جازإل�ى يتحول فال األج�ل ضرب في�ه عرف ق�د االس�تصناع . ف�ي األضب�ط ألن�ه الراج�ح وه�و األجل بوجود الس�لم

التعامل.

معلوما، . 1 في�ه المس�تصنع يكون جن�س أ�ن ب�بيان وذل�ك معلوما يص�ير ال ألن�ه وص�فته وقدره ونوع�ه المص�نوع

.بدونه؛ للمنازعة المفضية الجهالة لرفع وذلك

أ�ن إل�ى الحنفي�ة جمهور الزم ذه�ب غي�ر عق�د االس�تصناعالمتف�ق للص�فات موافقا أكان وس�واء يت�م ل�م أ�و ت�م س�واء

. موافق غير أم عليهاأن�ه إل�ى يوس�ف أب�و وذه�ب مطابقا وكان ص�نعه ت�م إ�ن

عليها المتفق . لألوصاف الزما عقدا االستصناع يكونالراج�ح ويمن�ع وه�و الص�انع ع�ن ك�بيرا ضررا يدف�ع ألن�ه

مجل��ة ب��ه أخذت م��ا وهذا الناس، بي��ن المنازعات م��ن . العدلية األحكام

فه�و له�ا مطاب�ق غي�ر ص�نعه ت�م الذي كان إ�ن غي�ر وأم�ا

الجميع عند .الزم الوصف فوات خيار لثبوت

ما مدى لزوم عقد االستصناع؟

غرام��ة المتعاقدي��ن أح��د اشترط إذااالس�تصناع عق�د ف�ي اآلخ�ر عل�ى تأخي�رتأخ�ر أ�و التزامات�ه األول ينف�ذ ل�م إذاقاهرة قوة بس�بب لي�س تنفيذه�ا ف�يالتأخي�ر أ�و التنفي�ذ عدم عل�ى وترت�ب

ضرر بقدر تعويض�ه ف�ي الح�ق للمتضرر فإ�نل�م م�ا حقيق�ة علي�ه وق�ع الذي الضرر

قاهرة ظروف هناك خارج�ة ع�ن تك�نإرادت��ه والذي يقدر ذل��ك أه��ل

االختصاص والخبرة والتجربة. المعاص��رين العلماء م��ن كثي��ر وأجاز

الفتوى ولجان الشرط والهيئاتالجزائي.

ف�ي الزم�ن قيم�ة ازدادت ق�د والس�يماأح�د تأخ�ر وأص�بح االقتص�ادية الحرك�ةتنفي��ذ ع��ن امتناع��ه أ��و المتعاقدي��نالمشروط�ة مواعيده�ا ف�ي التزامات�هومال�ه وقت�ه ف�ي اآلخ�ر بالطرف مضرا

. قبل مما أكثر

الشرط الجزائي في عقد االستصناع:

أوجه االتفاق واالختالف بين عقدي

االستصناع والسلم

وما ينتهي به

ما أوجه االتفاق بين عقدي االستصناع

حيث والسلم؟ من االتفاق وجهعليه المعقود كال منهما بيع لشيء معدوم أجازه الشرع لحاجة الناس إليه

وتعاملهم به

عليه الباعثتلبية حاجة المستصنع، وتحقيق الربح للبائع الصانع أما

السلم فالباعث هو شدة حاجة البائع للمال لينفقها على نفسه أو على إنتاجه الزراعي ونحو ذلك.

بالمحل العلمكال منهما البد فيه من بيان المستصنع والمسلم فيه بيانا

يمنع من المنازعة وذلك بالعلم بالمصنوع والمسلم فيه بذكر وبيان الجنس والنوع والقدر والصفة وما يؤثر في

الثمن والرغبات بيانا واضحا.

التسليم مكانكال من المستصنع أو المسلم فيه يتم تسليمه في محل

العقد أو ما شرط بذكر مكان اإليفاء وكذلك إن كان لعمله مؤونة فالبد من تحديد موضع التسليم منعا للخصومة

والنزاع.

ما أوجه االختالف بين عقدي االستصناع حيث والسلم؟ من اإلستصناع عقد السلم عقد

المبيعالم��بيع عي��ن ال دي��ن, كاس��تصناع

أثاث أو خف أو إناء, ونحو ذلكلذا ال يدخ�ل ف�ي جمي�ع الس�لع, ب�ل ف��ي الس��لع الت��ي يحتاج إل��ى تص��نيعها, فال يجري ف��ي اإلنتاج

الزراعي أو المواد الخام مثال

المبيع دين يثبت في الذمة,فهو كالمكيل, أو

الموزون أو المذروع, أوالعددالمتقارب كالبطيخ والبيض فيدخل في جميع

السلع التي يمكن أن تستوعب أوصافها.

األجلاألجل في االستصناع مختلف فيه

عند الحنفية, فجمهورهم ذهب إلى عدم ضرب األجل, فإذا ذكر

األجل صار االستصناع سلما, وقال الصاحبان: يصح االستصناع ألجل

أو لغير أجل,.الن عرف الناس تحديد األجل فيه.

يشترط فيه وجود األجل , فهو ال يصح عند جمهور

الفقهاء عدا الشافعية إال ألجل كشهر فما فوق.

اللزومغير الزم عند جمهور الحنفية غير

أبي يوسف, فيجوز لكل من العاقدين فسخه.

عقد الزم ال يجوز فسخه إال بتراضي المتعاقدين واتفاقهما معا على

الفسخ.

قبض رأس المال

ال يشترط فيه قبض رأس المال في مجلس العقد, فقد يدفعه كله أو جزء منه, وقد ال يدفع منه شئ,

ويكون دينا حتى يسلم المصنوع.

يشترط قبض رأس مال السلم في مجلس العقد.

كيف ينتهي عقد االستصناع؟

ينتهي عقد االستصناع بتمام الصنع

وتسليمه وقبوله وقبض الثمن

كذلك ينتهي بموت أحد العاقدين, لشبهه

باإلجارة.

تطبيقات عقد االستصناع

في أعمال التمويل واالستثمار

التي تقوم بها المصارف اإلسالمية

والخطوات العملية لتنفيذه

عق�د االس�تصناع شم�ل ص�ناعات متطورة ومهم�ة جدا . 2 والقطارات والس�فنكالطائرات ف�ي الحياة المعاص�رة

وغيره��ا مم��ا أدى إل��ى تنشي��ط الحرك��ة والس��يارات الص��ناعية وتطويره��ا, وهذا أس��هم ف��ي تلبي��ة رغبات

الناس وتحقيق مصالحهم بتوفير حاجاتهم.وتوفي��ر عق��د االس��تصناع شم��ل إقام��ة المبان��ي. 3

وق�د س�اعد ك�ل ذل�ك عل�ى التغل�ب المس�اكن المرغوب�ة على أزمة السكان.

بي�ع الدور والمنازل م�ن أ�برز تط�بيقات لالس�تصناع 1.ضم��ن أوص��اف عل��ى الخارط��ة والشق��ق الس��كنية ويع��د العق��د ص��حيحا إذا ص��درت وضواب��ط محدودة,

رخص��ة البناء, ووضع��ت الخريط��ة وذكرت ف��ي شروط العق�د مواص�فات البناء, بحي�ث ال تبق�ى جهال�ة مفضي�ة

إلى النزاع والخالف.ومعرف��ة وق��د أص��بح م��ن الس��هل ضب��ط األوص��اف

س�واء بي�ع البناء عل�ى هيك�ل وبيان نوع البناء المقادي�ر أ��م مكس��يا كام��ل الكس��وة م��ع االتفاق عل��ى شروط الكس��وة وأوص��افها م��ن النوع الجي��د أ��و الوس��ط أ��و

العادي

إذا أردن�ا أ�ن نس�تغل موارد العال�م اإلس�المي م�ن ذه�ب وفض�ة ونحاس وخش�ب ومواد بترولي�ة الت�ي تدخ�ل ف�ي التص��نيع فس��نحقق مص��الح الناس بالنف��ع العام الذي

سيعود عليهم ويسد احتياجاتهم أص��حاب وهذا يحص��ل بالرب��ط والعم��ل التكامل��ي بي��ن

ويقض��ي عل��ى البطال��ة وأص��حاب األموال الخ��برة المنتشرة وخاص�ة ف�ي العال�م اإلس�المي وخي�ر م�ن يقوم بهذا العم��ل ه��و المص��ارف اإلس��المية ع��ن طري��ق

االستصناع الموازي للمص�رف اإلس�المي المس�تصنعأ�ن يتقدم وص+ورته:

بمواص�فات معين�ة وشروط يت�م بطل�ب لشراء شق�ة مثال ( ) وهذا يس��مى االس��تصناعاالتفاق عليه��ا بينهم��ا

أ�ن تبن�ي ل�ه فيطل�ب المص�رف اإلس�المي م�ن شرك�ة مثال بنف��س المواص��فات والشروط الت��ي طلبه��ا العقار

وهذا فيواف�ق حس�ب شروط يتفقان عليه�ا المس�تصنعما يسمى )بعقد اإلستصناع الموازي(

الخطوات العملية التنفيذية لعقد االستصناع الموازي في المصارف اإلسالمية:

م+ا هي الخط+وات العملية

التنفيذية لعقد

االس+تصناع الموازي؟

. يطل��ب المص��رف اإلس��المي م��ن ص��انع 3اس��تصناع هذه الس��لعة الذي ا�لتزم به��ا للمس�تصنع ف�ي عق�د االس�تصناع األول بنف�س الص��فات والشروط ويتف��ق م��ع الص��انع عل��ى

الثمن واألجل.

. يس��لم الص��انع الس��لعة إل��ى المص��رف 4اإلس�المي مباشرة أ�و إل�ى جه�ة أ�و مكان حدده

المصرف في العقد حسب االتفاق.

يبدى المس��تصنع رغب��ة ف��ي شراء س��لعة 1.ويتقدم للمص��رف اإلس��المي بطل��ب الس��تصناعه بمواص��فات وشروط يرغ��ب

فيها.

. إذا واف�ق المص�رف اإلس�المي عل�ى طل�ب 2المس��تصنع يوق��ع األخي��ر عق��د وع��د ملزم بالشراء ث�م يلتزم المص�رف اإلس�المي بتص�نيع السلعة وتسليمها له في المدة المتفق عليها.

. يتم إبرام عقد 6االستصناع األول ثم إبرام عقد االستصناع الموازي

بنفس الشروط والمواصفات مع إضافة شرط قبول المستصنع

األول بالسلعة المستصنعة طالما أنها مطابقة

للمواصفات والشروط وتعتبر موافقته للصانع

موافقة نهائية منهية للخيار.

. يقوم المص�رف اإلس�المي 5بتس�ليم الس�لعة المس�تصنعة إل��ى المس��تصنع مباشرة أ��و ع�ن طري�ق جه�ة أ�و ف�ي مكان ت�م االتفاق علي�ه ف�ي العق�د, وم�ن ح�ق المس�تصنع التأك�د م��ن مطابق��ة الس��لعة للمواص�فات الت�ي ت�م االتفاق عليه��ا ف��ي عق��د االس��تصناع

األول.

Documents

فصل التأمين