16
1 ثاني حولتقى الدولي الل اـهـة والـيـة الـراهلـنـازمـة ا الـيـة والـنـصرفـيـةلـنـاـبـدائـل ا ل" وذجا ميس اصرم الهظا ا"

الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

1

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

Page 2: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

2

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

ج ـوـاخ انؼولـحذيـل خـج يف ظـج اإلساليـج املصزيفـانصاع

ػثـذ اهلل تـ يصـور [email protected]

رضــذج أوتـخـتـ

[email protected]

وـس جوـى جاللطظحدـس وجطغـش وجوــى جطؿحسـس ؾـحـوـس ضـغـح

: يـهـخـصذحشغ طىسض جدلششلس ئال أ حن ربذحش ورريز ضىجؾه جدلظشيف جإلعال يئ جو

خحطس أح جالفطحـ جىرري ذني جلطظحدحش دوي جوحدل أعلهح كحشز جوىدلس جدلطػس يف قشوس جغن وجخلذحش وسؤوط جألىجي وجششوحش جدلطوذدز ججلغحش وجيت أطركص ضم دبطغريجهتح ه

. سجظحهس جدلظشفس جإلعالويف عر ىجؾهس جوىدلس، ه جدلظحسف جإلعالس جيت ضوطرب أ دهححش جاللطظحد

جإلعال جمح ذومذ ربحفحش ئعطشجضؿس فح ذهح طكمك جطوحو يف رلحالش وػريز هح جدلشحسوس ذؽ فح يف ضمذمي جخلذحش جطىىىؾس جدلىفس، ئهحدز ىس سؤوط أىجذلح وضشؿن هحش ج

. ذهح خحطس هرب جحلذود يف ئؿحس جطمذ ذأطىي جششوس جإلعالس. جؼـز، جالذـجدلظشف جإلعال، جدلؼحسذـس، جوىدل جظحهـس جدلظشفس، :انكهاخ املفتاحح

:Abstract

Even if the islamic banker function has a beaming aspect,

nevertheless it is outbraved by many challenges, especially facing to the

big opening between economies over the world, among them and the

most important is the globalization phenomenon which is defined by the

movement of goods and services, the capital movements and

multinational enterprises which reverberate its variables on islamic

banker industry.

To face the globalization, islamic banks which are the most

important pillar of islamic economy must conclude strategical leagues to

achieve a collaboration in many fields among them, the participation to

introduce the very expensive technological services, the restructuring of

their capitals and to stimulate the melting operation between them,

especially through frontiers within the context of fundamental principle

of islamic legitimacy.

: يـقـذيـح

Page 3: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

3

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

كهشش جرىن جشذىس يف جحلحز جاللطظحدس ذوي جإلعالس طؿس ذخىي جالعطوحس وذمص

ضشطغ هبح قىت ذوذ جالعطمالي؛ وىى ز جدلوحالش ضطوحسع ول جذوي جإلعالس ؾحءش فىشز . جشذىس ئشحء ظحسف ضطوح وفمح ششوس جإلعالس ورذ إعغحش

هنح ذبشذس قذػس جعطـحهص أ ربمك صلحقحش وػريز وأغشش ه أعىخ جطوح جمحت وسغ أجدلحرل جوحدل وخمص لىجش جعطػحسس ؾذذز ومرىس ذي جدلغني وغري وفشػص يف جغىق

. ذزه ه جرىن جوحدلس جطوح وهحش جشجس جيت سبظ جألشـس جاللطظحدس و جـرو أ ضطأغش جدلظحسف جإلعالس ذحطكذح

وجدلحس وجفىشس وجالؾطحهس ن ضـىسجش جألقذجظ وضغريجش جىػن جاللطظحد جز ذذأش الزل ز ضلهش وجػكس ه جاللطظحد جذورل وجيت خمص ضحسج هح ه لذسجش وأشـس

". جوـىدلـس" ذـ جدلظحسف، وى ح أطرف ظـف ه: ويف ك ز جدلوـحش ضربص هذز ضغحؤالش ىؾضح فح

ضغطـن جدلظحسف جإلعالس ضـىش جوذذ جظغ جطىس وجعطكذجظ - آحش ه ؾذذز طىفري جطى جالص ششوهحش دو جؿىء ئذل ؿشق ضطوحسع

ن أقىح جششوس؟ ميى ربمك جدلضذ جطىعن يف جظريفس جإلعالس وجالعطفحدز ذبشذس -

غالغني هحح حػس؟ ميى ذلز جدلظحسف أ ربحفق ه ضىجؾذح يف جغحقس جدلحس جوحدلس؟ -ف ميىهح جطغد ههح يف ك جدلحفغس ح جطكذحش جيت ضىجؾههح قحح وغطمرال، ون -

جرىن جطمذس؟ جششعس جذطوذش ههح وعمـص يف جدلحسعس جدلظشفس أهنح أ؟ أذجفهح جإلعالس قممص جدلظحسف -

جوحدس رىن جطمذس؟ ح جإلصلحصجش جيت قممطهح وجدلوىلحش وجدلشحو جيت ضوطشع عرهح؟ -: جـج اإلساليـاملصزيفج ـانصاع /1: جـارف اإلساليـ املصـج عـخـج تاريـذمـل /1-1: ميى ضخض جطؿشذس جيت شش هبح جدلظحسف جإلعالس وح يف ذىن جالدخحس مث ضمشس ضذسظ حدز 1963دبظش عس "ص غش"وحص جحملحوس جألوذل ذبشذس -أ

حطش ، مث كهش ظشف 1963جخلشؿى ذحغىدج هح جاللطظحد جإلعال جبحوس أ دسح خ. 1971جالؾطحه دبظش عس

: علح لح ألوي شز ظشفح ئعالح 1975يف هح -خ

Page 4: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

4

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

ومت ،طشف جإلعال طس جبذز وى إعغس دوس طى جإلظلحت وضس جطؿحسز جخلحسؾسجدل -1

ؤسبش وصسجء خحسؾس جذوي جإلعالس جدلومذ ضأعظ زج جدلظشف ذحء ه ضىطس . إلشحء ظشف ه أعحط ئعال 1972هح جبذز

ظشف ديب جإلعال جز أشة دبشعى قىىس ديب ذشأط حي لذس مخغى ى دس -2. ه أ ضمى أهح ه أعحط جششوس جإلعالس

ز ذحالطشحس يف سلطف جذوي جوشذس جإلعالس ػ ذه مث ذذأش جدلظحسف جإلعال -ؼ، وذه جطى جىىيت 1977، وذه فظ جإلعال جدلظش 1977فظ جإلعال جغىدجين هح

، وجدلظشف جإلعال 1978، وجره جإلعال جألسدين طى وجالعطػحس 1977. 1981العطػحس وجطس ذحمحشز جذورل

وذص جطى، ين، ويف ضشوح ذه فظ جإلعالوأشة يف ذحوغطح ذه جدلشحسوحش جرحوغطح. ويف مجهىسس ئشج جإلعالس ربىص مجن جدلظحسف ئذل ظحسف ئعالس

أضلحء جوحدل يفظشفح 170ولذ أطرف هذد جدلظحسف يف جىلص جشج شذى ه . 1سن وجغغحي وأذىعح وقىت يف أوسوذح وأشىحج ؾىخ أفشمح ئذل وحصجخغطح وجذجزل

: جـارف اإلساليـل املصـج نؼىـساخ األساسـاملزتك/ 1-2شضىض جو جدلظشيف جإلعال أعحعح ه ح وسد يف جششوس جإلعالس رحدب وأقىح

أ ضطؿو .ز، وجيت ضإوذ دجتح ه جطىجص ذني ظكس جفشد وظكس ججملطنوحالش جدلحرل: جإلعال يف جألعظ جطحس و جدلظشيفيجدلشضىضجش جألعحعس

: اريـاس االستثىـاألس /1-2-1وضشجه يف جعطػحسجهتح ضلش جدلظحسف جإلعالس ئذل جالعطػحس ه أ أعحط ضس ججملطن

ضغوفه وهبزج .زجطىجشذف جحلالي وجفن جوح ؿطن وسبى جدلشحسن ربمك قع أ ضول جػشوز إد ئذل صحدز جشفحس جاللطظحدس ضول جػشوز وظ ضول جشذف، ئذل

. وجالؾطحهس ؿطنس ضشؿن جطوح ن أطكحخ جدله جحلشز وضغطهذف جدلظحسف جإلعالس وسجء هحش جالعطػح

وطغحس جطؿحس، وضششذ جفمحش ذوذ جطوح ذحفىجتذ جشذىس، وزلحوس جطوحو جدلحرل وجطؿحس وجالعطػحس ذني جأللـحس جوشذس وجإلعالس، وضشؿن جذ جوحس ه جىغد وجدلغحهذز ه

. ئغلحد غطضحش جحلحز ذأعوحس وطذس: و ىى ذشحؽ جالعطػحس عح، غلد أ ضطىفش ف هذز هحطش هحوي

وفهح ضىى جغن وجخلذحش زل جطوح ال ضطوحسع ن أقىح :جـج انطزػـانسالو -أ. جششوس جإلعالس

Page 5: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

5

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

وفهح ضطىح مىحش ز جغالس قع جدلىلن، جـحلس جإلطحؾس، :جـج انفينـانسالو -ب

. ئخل... وؾح، جمىي جوحسجطىىيئطحؼ عن وخذحش غىق ضف ذححلحؾحش جإلغحس رغئر :جـج انتداريـانسالو -ج

. جحلحس وجدلغطمرس جألعحعسووين ره عالس جذلى جطل وأ جإلدجسز ؿىقس :جـج واإلداريـج انتظـانسالو -د

. ولحدسز ورجش خربز: ويـتىاس الـاألس /1-2-2

: جإلعالس شضىض ه هذز مىحش هح جدلظحسفجألعحط جطى يف وجالؾطحه غطػش وزج ح وىغ جخطحس وذي جى جالؾطحه جاللطظحدجدللىس -أ

قع محط وذي جى خالي جدلمحسحش ذني فطشز وأخشي )وضىلص جالعطػحس وجخطحس جرذجت . (العطػحس جدلخطفسغحس هحش ج

جإلقغحط ذحدلغإوس جالؾطحهس وزج رين ه جالعطػحس يف جدلششوهحش جيت ضشفن غطىي -خ. جدلوشس ألفشجد وجالعطػحس يف جغن وجخلذحش جدلرحقس ششهح

ج وزج وـ دالس ه أ جدلظحسف ذجطوشف ه فشص جالعطػحس وضوشف جدلغطػش -ؼ. ظ ذفهح جالقطىحس وجغـشز ه سأط جدلحي جإلعالس

جوح وره ه ؿشك شش دسجعحش وحبىظ وقمحتك ه جاللطظحد جالعطػحسربغني جدلحل -د. أو ه ششوهحش ذوهح جمى وجذبححش

وضؿأ وهبزج فا جدلظحسف جإلعالس ذحهطحدح جألعحد جدلظشفس ضغطروذ جطوح ذحفحتذز سجحبس وجدلؼحسذس وغريح وجدل 2ذل أعحد ضإد ئذل جدلغحعلس جفوحس يف ضشغ جألىجي ذحدلشحسوسئ

ه جـشق جيت ضيب قحؾحش جطس ضرس رجضس غطذز جهؽ جمشآين يف جطأوذ حح هحطش ئشرحم جحلحؾحش ه ؿشك جالعطغالي جحفن وجحلع ه جو جز شى هظشج

وذحطحرل فا جالطح ذحطس جاللطظحدس وحالطح ذحفشجتغ وجورحدجش ذ .جطس جاللطظحدس فهح: " ػشوخ جورحدجش ظذجلح مى ضوحذل شو جأسع وجعطو عىسز ىد "ى أشأو

فارج لؼص: "ولى ضوحذل، 61جس وجروشوج ج ج فؼ جظحز فحطششوج ف جأسع وجذطغىج ضفكى .10عىسز ججلوس، جس "وػريج وى

: اػـاس االختىـاألس /1-2-3ز جإللشجع ذذو فحتذ حؾطحهس و ذنيجالدحش جخل أذجف جدلظحسف جإلعالس ضمذمي

وكحتف ضغطذ و .ئخل...س جـحلحش جرششسوئشحء طذوق جضوحز وجمشع جحلغ وح شأ ضى ىم أىجم جطىحف جالؾطحه قع ضىى حن جز ذل رذأ جدلشحسوس ئسف ججدلضز

. هذجس يف ضىصن جوحتذ دبح غه يف هذ ضشوض جػشوز وضم جطفحوش ذني جذخىي

Page 6: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

6

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

صلذ أ جألعحط جالؾطحه جإلغلحيب يف جدلظحسف جإلعالس غو ئذل ضأوذ وىزج

جطىؾهحش جشوقس يف ئلشجس دوس جو وؼن سأط جدلحي يف ىػو جظكف قع رغ أ ىى ، وزه ضىى سلشؾحش وجالعطفحدزوعس غطـن أ غلذح و لحدس ه جالعطػحس

دلظحسف هرحسز ه ذشجؽ ضشذؾ ذني جألعلس جغرس ششوهحش جلح جدلظشيف يف ز ج. 3س ن لح جدلغإوس جالؾطحهسوزبظض جدلىجسد وزج جألش مص

: جـج اإلساليـج املصزيفـي انصاعـع فـانتوس إنـى جـل املؤديـانؼواو /1-3صس جألعىس أ جدلظحسف ولذ أغرطص جأل ،رجش وفحءز هحس سبىهح ئدجسز جألصحش جدلحس -أ

. جإلعالس أل ضأغشج ذحظذحش ذلح جمذسز ه ضـىش جألدوجش وجحش وجدلطؿحش جدلظشفس جإلعالس شلح أدي -خ

. ئذل جطشحسح ذغشهس أوػش مذسز وشوس يف ئدجسز جدلخحؿش جدلظشفس وره ىى جدلظشف جإلعال وطذ -ؼ

. ه لذسض ه دسجعس جدلشحسن جدلغطهذفس طى حس غ أ مخظ عىح جوحدل وضضجذ 1.3ذغ ئرهذد جدلغني يف جوحدل جسضفحم -د

. قؿ جز ال شغرى عىي يف جطوح جدلظشيف وفمح ششوس جإلعالس جء جوحدل وخحطس يف ؾىخ ششق آعح وؾىد ؾحس ئعالس ورريز يف مجن أف -ـ

ى غ وأطرف ميػ عىلح شحبح ووجهذج إعغحش 20وأوسذح جز ذبحوص هذد جدلغني فهح . وجذوس جإللسجدلحس

ئذل ربذز وذوغ جرذج جألوسوذس أدشجؼغىؽ جيت وجؾهطهح جدلظحسف جإلعالس يف جىالحش جدل -و (حضح وأذوغح)ضـىش لىجني خحطس ذحدلطؿحش جإلعالس يف دوي ؾىخ ششق آعح

. (ػ عغحفىسز وضحذ)ويف دوي ال سبه ظحسف ئعالس أطال وجطح ذطىعن ـحق دخ جمحت (أؾشز ه)ضأوذ ه جوىس ذحهطرحسح -ص

. جوىالشه أعحط . 4ضوفف ه فحتذز جمشع ذىطفهح أؾشز سأط جدلحي -ـ: وحتذـاخ انؼوملـحج ـج اإلساليـج املصزيفـانصاع /2

جخلذحش )دخص جرىن دجتشز جوىدلس جدلحس دبمطؼ جالضفحلس جوحس طؿحسز جخلذحش ز ئذل ربشش خذحهتح ذى آغحسح يف ك جوىدل (خحطس جإلعالس هح)، جألش جز أدي هبح (جدلظشفس

وربذحهتح، و مت أطرف جؼشوسحش جدلكس ه ججلهحص جدلظشيف جإلعال دبىىحض جدلخطفس جركع ه جحش وجإلعطشجضؿحش جيت ميى خالذلح جطوح ن جغحس وجطكذحش جيت زبمهح

. جلطظحدحش ز جدلظحسفوعطخمهح هحش ربشش جخلذحش جدلظشفس ه :يـي اإلسالوـل املصزفـحتذاخ انؼى /2-1

Page 7: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

7

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

ئ جطكذحش جيت ضىجؾ جدلظحسف جإلعالس ضرذو أوػش طوىذس لشج ـروس جرثس جدلظشفس جيت

ضو فهح وجيت ضرذو طحفشز ن جمىجهذ جيت ألص ههح قع ضىجفك هحهتح وأشـطهح ن : إلعالس، وضطػ يفسوـ جششوس ج

. هذ وؾىد وحري ىقذز طكذذ جدلطؿحش وجألدوجش جطىس -أ... هذ جمذسز ه ضـىش جدلطؿحش جدلػس دلطؿحش جرىن جطمذس وطؿحش جخلضس وغريح -خشحسن ؿروس جىدجتن جيت ضغطػشح ظححل جدلىدهني رجش آؾحي لظريز، يف قني أ سبى جدل -ؼ

ذني آؾحي (جطىفك)حبحؾس ئذل أىجي رجش آؾحي ؿىس، شلح طؽ ه طوىذس ذحغس ىجءس . جالطضجحش وجقطحؾحش جطى

جحقس جمحىس، وػوص ول جمىجني وفك جؾ جطمذ، و ربطى أقىحح -دإلعال، يف قني ضغطـن جىححش جطمذس وػن جضفحلحهتح ه أعظ جو ج ال ضحعد أشـس

. همذ ئعال جحقس جإلششجفس، يف جىلص جشج ال ىؾذ ئؿحس ئششجيف يف وػري جذوي طحعد -ـ

. جسفن ؿروس جو جدلحرل جإلعال، شلح شى هحتمح أح ظلى وضمذ ز جدلض: جحقس جطشغس، حن جوذذ جغرحش هح -وهح ئضج جرىن جإلعالس ذحالقطفحف ذغرس ودجتوهح ذي جرىن جدلشوضس جيت ذفن جىػري -1

.فحتذز ه ز جىدجتن وى ح ال طفك ن هؿهحفحدلظحسف جإلعالس سغ قحؾطهح جدلحعس ططن لح جرىن جدلشوضس ذذوس جدلمشع جألخري رىن، -2

هبز جدلضز جيت ضطىفش غريح، ئال أهنح ال ضغطـن ششهح جالعطفحدز ضغهالش جرىن جدلشوضس ألهنح .ضمذ ه أعحط سذى

طغش قؿ سؤوط أىجي ز جدلظحسف شلح ػلذ جـاللهح دلىجورس جظحهس جدلظشفس جدلطمذس، -3 لذسهتح ه جىفحء حبحؾحش جدلطوحني وهح و ذزه ضوشع فغهح دلظحهد هذذز لذ وػلذ

. 5ضإد ئذل خشوؾهح جغىقجدلحفغس جدلطضجذز جرىن جطمذس طىفري جخلذحش جدلظشفس جإلعالس جيت ضغطكىر ه جطح -ص

. جوالء :يـالوي اإلسـل املصزفـاخ انؼىـج حتذيـيواخ /2-2

ئ صلحـ جو جدلظشيف جإلعال يف ك ذثس جغىق جدلحس جوحدلس رم شىح دبذي ضفه : ز جرىن دلح غلش قىذلح وجطوح و ذطـىش ألطهح وئدجسهتح، وىى ره دبح

. إلعالسجالضفحق ه لحتس جدلطؿحش جدلظشفس لر و جدلظحسف ج -أئغلحد أدجز حس ئعالس لظريز جدلذي ضمرهح مجن جدلظحسف جإلعالس طوح ن جغىس لظريز -خ

. جدلذي

Page 8: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

8

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

جطى ه جدلذي جروذ خالي جألعه، وذحطحرل فا قحؾس ز جدلظحسف ألعىجق جألعه -ؼ

دبح ال وي يف ز جألعىجق ضىى ورريز، جألش جز فشع ههح ئهذجد فغهح ذغشهس ذل. طوحسع ن جألقىح جششهس

. ضؼحفش ججلهىد ىػن لىجني خحطس دلحسعس جو جدلظشيف جإلعال -دضل جظحهس جدلظشفس وجإلششجف ههح، وػح عالس جطى وربغنب عحعس جشلحذس -ـ

. جدلظشفسج، وجطغك ن جرىن جطمذس جيت جعطؿحخ جوذذ جالطح ذطـىش أدجتهح وضىعن دجتشز أهح -و

. هح دجخ جذوي جإلعالس وخحسؾهح ذاغلحد قض وحالش جدلحس جإلعالسذحء ئعطشجضؿحش ه ؾذذز قىت ضطى جحلفحف ه جدلىطغرحش جيت قممطهح، وجرحء -ص

. جوطغرطهح خالي جدلشقس جغحذمس ههح يف جدلغطمر غطفذز ذزه جخلربز جيتوفوحس جطوحو وضمىس جواللحش جدلظشفس ذني ز جدلظحسف طم جدلخحؿش وجإلعهح ذىفحءز -ـ

. يف ربمك جطس جاللطظحدس وجالؾطحهس رذجهنحضمذمي خذحش ظشفس ؾذذز وطـىسز العطؿحذس ألروجق وجقطحؾحش جوالء جدلطغريز -ؽوجؾهس جدلحفغس جذوس وره ذطظ ضشىالش طىهس وطـىسز جدلطؿحش وجخلذحش ودل

وضمذميهح ذغشهس ووفحءز وذطىفس أل ى ضحفظ هبح جرىن جطمذس وضػرص لذسهتح ه جرمحء . وجطىف جدلطىجط ن غطؿذجش جو جدلظشيف

جخلذحش جز ؼ يف هؼىط ججلهحش جشلحذس ضىعن لحهذز جدلغحعلني وضـرك وحري رلظ -. جحملس وجذوس

فطف رلحي قشس جطحفظ ظحسف جإلعالس ػ لح ش جطششوحش جشلحذس مرىي -نهحدلح ؼح جعطشجس ظلىح ولحهح ذذوس أعحع يف جاللطظحد وضـىش أهحذلح ذحشى جظكف

. جلذذز يف جدلغطمرن جدلطـرحش ج وجطألجىرريز جالذحؼ طمىس فغهح قع أطرف ػشوسز يف هظش جطىطالش وجىححش جاللطظحدس -ي

. وجواللسضوضض رلحالش ضرحدي جدلوىحش قىي آخش ح أطؿ جفىش جرشش خحطس يف ك غىسز -

. جدلوىحش وجالضظحالش. ؤوط جألىجي جىؿس جدلغطػشز يف جخلحسؼ وجالعطػحسجش جألؾرسجو ه ؾزخ س -

ضوضض جمذسز ه جالعطػحس يف جدلىجسد جرششس وضس هحسجهتح وخربجهتح وضأهح -ص. خالي جطذسد جدلطخظض

. 6س جعطكذجظ ؾحوحش أو وحش قذػس طذسظ جوى جدلظشفس جإلعال -م: اخـج انتحذيـج ملواخـارف اإلساليـاساخ املصـإح /2-3

Page 9: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

9

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

رم ه جدلظحسف جإلعالس يف ك جوىدلس جطوحو فح ذهح طفحد آغحسح جغرس

وره ذاصلحـ هحش جالذحؼ وئؿالق عىق حس ئعالس دوس، وضـرك ذوغ جدلوحري غحعلس جألعلس وميى أ شطذ مجس جطـىسجش ذحغس . ز طىف جغ دو خغحتشذفوحرل

: ظحهس جدلظشفس جإلعالس طوح ن جىجلن ججلذذ ضطػ يف: االـذيـاج/ 2-3-1

وطرب جالذحؼ جدلظشيف أقذ جدلطغريجش جدلظشفس جوحدلس ججلذذز وجز ضضجذ ضأغري ذمىزوجذحؼ جدلظحسف جإلعالس . ن ضضجذ جالذبح ضلى جوىدلس جدلحس وؿضء لىس جوىدلس جاللطظحدس

فح ذهح ػشوس وقط أؾ ئهحدز ىطهح وضلهح ججلذ دلىجؾهس ربذحش جوظش جحلذع ذل قؿ جلطظحد وني طف ذلح وره ذطوضض جمذسز جطحفغس خالي جىطىي ذحىقذز جدلظشفس ئ

صحدز جىفحءز ذطخفغ جطىحف وضول جألسذحـ، وو زج إد ئذل ربمك جى جغشن . وجالعطشجس وصحدز ظد جىح جدلظشيف جلذذ جغىق جدلظشفس جحملس

طشيف وجقذ وجالذحؼ ى جضفحق إد ئذل جربحد ذىني أو أوػش وروذحهنح ئسجدح يف وح حبع ىى جىح ججلذذ رو لذسز أه وفحهس أورب ه ربمك أذجف وح ال ميى أ ضطكمك

ولذ شهذش جفطشز جألخريز طؿس طكذحش جغحذمس . 7لر ئسبح هس ضىى جىح جدلظشيف ججلذذجدز جذلىس يف شى جطلح جوذذ جدلإعغحش جدلحس جإلعالس يف هحش جالذحؼ وئم

: إعغحش ورريز وفوحس سبػص يفششوس جدلغطػش "و" رلىهس دس جربوس جغوىدس"جالذحؼ ذني أورب إعغطني حطني علح -أ

جطح ولوطح جضفحلح مؼ ذحذحؼ ذوغ جىقذجش جدلظشفس ذحجملىهس ن ششوس جدلغطػش " جىىطسوششوس لحذؼس ضذ " ششوس جربوس جدلغطػش"ظشيف ئعال ذحع جذورل شأ دبىؾر أورب وح

. ى دوالس 350سأط حذلح ه ، "جششوس جإلعالس العطػحس جخلؿ"ذحركش و" ظشف فظ جإلعال"جالذحؼ ذني -خ

". ظشف جركش جشح"فطىى ذزه : إقايـح سـوق قـذي إساليـ/ 2-3-2

ئغلحد عر طىؿذ ه جدلظحسف جإلعالس جىربي، أطرف جؼشوس أح جطكذحش . وره ذالحس عىق مذ ئعال غح يف ضفو دوس ز جدلظحسف ومزح قحس جوؿضومذ مت جطىلن ه جضفحلس ئشحء أوي عىق حس ئعالس دوس يف عر جطوحو وجطغك ذني

جركش، : عحهتح جإلعالس يف ججملحي جدلحرل وجمذ وره ؿشف عص دوي جذوي وإط. حضح، ئذوغح، ذشوح وجغىدج دبشحسوس جره جإلعال طسجغوىدس،

وجضفحلس ئشحء زج جغىق ضوين لح إعغس ضىى غإوس ه ضـىش وضل جغىق جدلحس ظ ىى مشح جركش و شأهنح ئغلحد ؾهس ضىى غإوس ه جدلظحدلس جإلعالس جذوس، حب

Page 10: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

10

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

ه ششهس ولحس جألدوجش جدلحس جإلعالس قىت ضىى مرىس طذجوي ذني جدلإعغحش جدلحس

وز جدلإعغس. وجألفشجد يف جغىق جوحدلس، حبع ميى ذوهح يف عىل ذ وىىسن. ووحجلس ذوغ جغرحش ه عذ غغشز ورريز يف عىق جإلطذجسجش جدلحسشأهنح وز

وؼ ششوم جغىق جدلحس جإلعالس جذوس ئشحء إعغس أخشي مت جالضفحق ه أ ىى مشح حضح، ضىى هطهح سلحذس ذحذسؾس جألوذل، وعىى أهؼحتهح جرىن جدلشوضس

س، وز جدلإعغس عطو ه عذ غغشجش أخشي يف شحؽ جدلإعغحش جدلحس ػ يف جذوي جإلعالئؾشجءجش جطأعظ وششوؿهح، لىجهذ جطفطش وجدلشجلرس، أعحد وعمىف جطأني، جظالقحش

. 8جدلىقس إلدجسز وغد جالقطحؿحش وجدلخظظحشه ذاشحتهح أوي عىق مذ ويف زج جإلؿحس شهذش حضح ذبشذس سجتذز وفشذز ىههح ور

ذوذ أ هذش جـشك مح خالي ضىفري هذد ورري 1994حش 3ئعال زل يف . جدلإعغحش جدلظشفس وضشىس وجعوس جخلذحش وجدلطؿحش جدلظشفس جإلعالس

: جـج اإلساليـج املصزيفـو انصاعـتق /3 :-اخـخ، اإلخفاقااسـاإلح –ج ـيارف اإلسالوـاملص /3-1: جـارف اإلساليـاساخ املصـإح /3-1-1

: هحجإلصلحصجش جوذذ زجإلعال زجدلظشيف ش جظحهسقمك خالي ئلحس جدلظحسف جإلعالس فهح وجطىعن ي جدلظشيف جإلعال يف دوي هذذزجطشحس جو -أ

، أو جمح9سف جطمذس ذاشحء فشوم أو ظحسف ئعالسيف فطف فشوههح، ولح جوذذ جدلظحذروغ جشحؿحش رجش جـروس جإلعالس، ودل مطظش زج ه جذوي جإلعالس فمؾ، وئظلح جطذ ئذل

. جذوي جألخشي، وقىت جغشذس هح ح لحجرىن جإلعالس ذحزبحر ضششوحش ضطؼ ربىؿحـ لح جوذذ جذوي وطؿس -خ

ئػحفس ئذل ضىعن ـحق جألخز ذأعحعحش جاللطظحد ،لح ئعال ال طوح ذحفحتذز جدلظشيف ئذل. يف جلطظحدجهتح وجيت ضىفش ذثس أوػش الءس و جدلظحسف جإلعالس جإلعال

لطظحد، لح جدلظحسف جإلعالس ذذوس جلطظحد ح، وذحزجش ح طظ ذحجلحد جطى ال -ؼ خالي ئشحء جوذذ ششوحش جالعطػحس رجش جـروس جإلطحؾس جخلحطس ذحطظن وجدلمحوالش،

وغريح، وزج ميػ خذس اللطظحد جز ضو ، وجطأني وجششوحش جومحسس، وششوحش جطى. جدلظحسف ز يف ئؿحس

ضؼ جشهحس جالؾطحهس وجطىحف ودبح ،لح جدلظحسف جإلعالس ذذوس جؾطحه ح -دخالي ذبن أىجي جالؾطحه خالي جمشوع جحلغس جيت ضمذ كطحؾني وذذو فحتذز، و

جضوحز وضىفريح غطكمني ذلح، و خالي جدلششوهحش جخلريس، وجإلهححش جالؾطحهس، وجإلعهح . ضىفري جخلذحش جطوس وجظكسيف

Page 11: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

11

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

ذخشفن جييف ذبن جدلىجسد وضورثطهح العطخذج يف ججملحالش جدلخطفس دبح ػلمك ئعهحهح -ـ

وججملطن، وذحزجش ح ى ىطض هح، وخحطس جفثحش وجاللطظحد وطوحني ووظشف جيت ال ضىؾ ذخشجهتح ضلى جدلظحسف جطمذس ألهنح ضطوح ذحشذح جحملش ششهح، وذزه ضإد

. وضو ه جعطخذجهح ذظغ ششهس ئذل ربشش ىجسد غري غطخذسوهحني يف جرىن جإلعالس ذشى طحش وؿروس وضلسجإلعهح يف ضىى لذسجش ئدجسس -و

. جو فهح خالي جلطشج جخلربز وجىفحءز جدلظشفس ذحإلميح ذشعحس جدلظشف جإلعال ضىفري فشص ه ألهذجد غري لس جألفشجد يف ججملطن، عىجء ذشى رحشش جإلعهح يف -ص

يف جدلظحسف جإلعالس، أو ذظىسز غري رحششز خالي جو ي خالي جوحذحشى يف جدلششوهحش جيت ط ضىفري جطى إلشحتهح، أو جطىعن فهح لر ز جدلظحسف، و

. فهح جدلظحسف جإلعالس جز إد ئذل جحلذ جرـحس جيت ضطفش يف جاللطظحدجش جيت ضو جيت ضطف ربمك جضحدز جاللطظحدسجإلعهح يف ضىفري جطى جالص مح ذحشحؿحش -ـ

يف ذزه ضغه و ،سبى ئلحس جدلششوهحش جإلطحؾسه ؿشك يف جإلطحؼ وجذخىي. ضرس جقطحؾحش جاللطظحد غن جالعطهالوس وجالعطػحسس وجإلطحؾس وجقطحؾحض جخلذس

عهح يف جطخفف قذز جطفحوش يف ضىصن جذخىي ه ؿشك ف جطى جالص ظغحس جإل -ؽ. جفثحش جألل دخاليف سفن دخىي وذزه ضغه ،جدلغطػش جدلطؿني وجحلشفني و

وجاللطظحد جإلعال ذشى ذحدلظحسف جإلعالس ذشى خحص جدلطومسضضجذ جألحبحظ وشجوضح -وى جألش جز غه يف ضـىش جىه وجدلوشفس جإلعالس دبح شضرؾ ن قحؾس جدلظحسف هح، .10س زه يف ههحجإلعال

: جـارف اإلساليـاخ املصـإخفاق /3-1-2: ههح جوذذ جإلخفحلحش، وجيت هح خالي شلحسعس دلظحسف جإلعالس يلك ضف

جإلخفحق يف ؾزخ جدلىجسد وذبوهح ذذسؾس وحفس، وذحزجش ح طظ هح ذطورثس جدلىجسد جدلحعرس -أعالس، و جدلظشيف جإلعال، وجز سبػ ذحإلخفحق يف ضغري جألعلس جغرس دلىجسد جدلظحسف جإل

وجز فطشع أ ػلظ ذضحدز جألعلس جغرس ىجسد ؿىس جألؾ قىت ضحعد ؿروس جظغ جيت ضغطخذهح يف جعطػحسجهتح وحدلشحسوس وجدلؼحسذس وغريح، وجز إوذ جألعلس جغرس جدلشضفوس

. 11ىجسد لظريز جألؾ، وجطلفحع جألعلس جغرس شأط جدلحي فهحخفحق يف أدجء دوسح جاللطظحد ذذسؾس وحفس، سغ أعلس ح لحص ذ يف زج جإلؿحس، وره جإل -خ

إللحس جالعطػحسجش جإلطحؾس، وذحزجش يف جالصذغرد ػوف دسؾس ئعهحهح يف ضىفري جطى ع ئخل، وى جألش جز إوذ جطلفح...سووجظحهس جطف جمـحهحش جألعحعس عىجء يف جضسجهس

. جألعلس جغرس زه يف جعطخذجحش ىجسدح

Page 12: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

12

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

، سغ أعلس ح لحص ذ يف زج ججلحد دجء دوسح جالؾطحه ذذسؾس وحفسجإلخفحق يف أ -ؼ

جحلى، وزج شضرؾ ذحهطرحس دوسج حشح عىجء يف جالطح جفو ذحمح ذ، أو يف غرس العطخذجحش جدلشضرـس جألعلس جغرس جعطخذجحش جدلىجسد ف، وجز إوذ جطلفحع

. يف جدلظحسف جإلعالس (ػال مشوع جحلغسج) ذحجلحد جالؾطحه م جدلظحسف جإلعالس يف جمح ذحدلوحالش جيت ضطحفظ فهح جإلخفحق جدلشضرؾ ذطىط -د

جدلشجحبسجرن جؾ وطظ هح ذطى ن جدلظحسف جطؿحسس جطمذس، وذحزجش حره ذششجء جدلطؿحش مث ئهحدز ذوهح ئذل جدلشطش جهحت قع ذسؼ يف عوش جرن جيت ضغف -

يف ضىؾ جدلىجسد ضلى جوزج ميػ ئخفحق. 12-حشح سحبح رغ أ غلش جطفحوع ه ن جدلشطش. فوح ألفشجد وججملطن وجاللطظحدو هس جألوػش ػشوسز وأعلسججملحالش جشش

وجشحؿحش وضحعد ؿروطهح ئخفحق جدلظحسف جإلعالس يف ئغلحد وحري خحطس هبح -ـوجيت سوضش ذذسؾس ورريز ه رجش جدلوحري جيت ضغطخذهح جدلظحسف جطمذس ئر أهنح ضمى هبح، جيت

ضطغ ذأورب لذس وجدلخحؿشز، وحبع ضشوض ه جالعطخذج يف ججملحالش جيت ىس وجشحبسضطػ ذحظوذأل دسؾس شلىس جدلخحؿشز وذألظ لذس شلى جألسذحـ، و ؾىجد شلى جغىس

ال ضوطذ فمؾ وأعحط و جدلظحسف جإلعالس، وئظلح غلد ئغلحد أ هس وأعحعس، ئال أهنح رغرغ أ ضىى رجش طس ذأذجف جدلظحسف جإلعالس جيتو أخشي ئػحفس وحري جدلهس ز جرين

. يف أدجء دوسح جاللطظحد وجالؾطحه جإلخفحق يف أدجء دوسح وظحسف شحس جسضرحؿح ذـروطهح جإلعالس، قع فطشع -و

ه جؿحش وجمـحهحش جاللطظحدس دو أ ضمطظشأ ضإد دوسح حبع ىى شحال ىحفس جشجشحؿحش جطؿحسس وح ضفو جدلظحسف جطؿحسس، أو ه جمـحهحش جاللطظحدس وحضسجهس وجظحهس

جالخطظحطس، وجإلخفحق يف مشىي شحؿحهتح جطى ىحفس جؾحي وجدلحؿك وح ضفو جدلظحسف. م جفو ه ذوؼهح دو جروغ جخشوجالقطحؾحش وذذو جطشوض يف جىجق

جإلخفحق يف ضىى لذسجش ئدجسس وضلس، وضـىش وحني ذحذسؾس جىحفس، سغ أعلس -ص. ح قممط يف زج ججلحد

: -اخ ـاخ، املقتزذـاملؼوق –ج ـارف اإلساليـاملص /3-2: اـاكمج ويصـارف اإلساليـاخ املصـيؼوق /3-2-1

: جوذذ جدلوىلحش وجدلشىالش وجظوىذحش، وهح ضىجؾ جدلظحسف جإلعالس يف ههحوى جألش جز أدي يف يف جإلؿحس جلش و جدلظشيف جإلعال، يفهذ ضىفش جىػىـ جىح -أ

قحالش غص ذحمس ئذل جالؾطهحد جز لذ طؼ ربى زج جو ئذل قم ذبحسخ وجفظح .ه جإلؿحس جفىش جإلعال وجز غلد أ شضرؾ ذ ومى ه أعحع

Page 13: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

13

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

وجيت ضطـد ججلن جمض جىجػف جى وجىه يف جمذسجش جإلدجسس وجطلس وجوحني -خ

وجخلربز ذني جإلميح ذحفىشز وجومذز جإلعالس، وذشعحس جدلظحسف جإلعالس جدلغطذز ئهح،. جحقس جدلهس وجفس أدجء جو جدلظشيفوجىفحءز يف

، ئر جإلعالسجظوىذحش وجدلشىالش جيت ضطظ ذحرثس غري جدلحعرس يف ؿروطهح و جدلظحسف -ؼأهنح يف ول جحلحالش ضو يف جلطظحدجش ال ضغطذ يف ههح ئذل أعحعحش جاللطظحد جإلعال،

ألهنح ضىجؾ يف وجلن ه جاللطظحدجش ز طغ ال ضطفك دلظحسف جز ئذل ئهحلس ه وزج إد . أو يف شلحسعطهح ن لىجهذ جششوس جإلعالس ومحطذح يف ؿروطهح

يف ره قحي جدلظحسف قحذلح .13جظوىذحش وجدلشىالش جدلطظس خبؼىههح شلحذس جره جدلشوض -دوذلزج فاهنح جالتطح وهـحءج هذ لرىذلح جىدجتن، فجطمذس جيت ضطوحؿ جطوح ذحفحتذز أخزج هذ

أل ال ضؿأ ئذل جره جدلشوض وؿأ أخري طى، ػال هذح ربطحؼ غىسوجز ال غلىص شلحسعط لر جدلظحسف جإلعالس أل ه جمشوع جيت ميكهح فشع فحتذز

.جدلظحسف دبىؾرهحز ز جيت ضو طوحسع ن جششوس جإلعالوجيت ضوك جعطخذجهح فحتغ جظوىذحش وجدلشىالش جيت ضوطشع ول جدلظحسف جإلعالس -ـ

ذـروس ره سضرؾو. جدلىجسد قحس ربمم ذهح، وضوك قظىذلح ه جدلىجسد يف قحس شكطهح ذهحال تذز أخزج وهـحءج، وذحطحرل فاهنح وذحزجش جطؿحسس جيت ضطوحؿ جفحجدلظحسف جألخشي

ضغطـن جاللطشجع ز جدلظحسف أل ئلشجػهح ط محذ فحتذز يف قحس قحؾطهح ىجسد، وال جيت ضغطـن جعطخذج جدلىجسد جفحتؼس خالي ز جدلظحسف أل ره ط ذحفحتذز

. ال ضطوح هبح جدلظحسف جإلعالسذحم وجألخالق جالطضجدسؾس وذجوف جخلربز جدلشضرـس هبز جحلذجغس قذجغس جطؿشذس وػن -و

. 14جإلعالس :جـارف اإلساليـر املصـل تطويـ أجـاخ وـيقتزذ /3-2-2

: ذوغ جدلمطشقحش جيت لذ ضغه يف ضـىش ه جدلظحسف جإلعالس، هح ضمذميميى وح جششوس جإلعالس ومحطذح، وره ذطىعن ـحق جطوح ذأـ ػشوسز جطغه جظحس -أ

أوذ ششهس ضوحالش أؾ شجس ذظذدح أ شرهس ضطظ ذششهطهح ذحظغ جيت ال ضع. قىت ضطىجفك ن ؿروطهحز جدلظحسف

ح أؾ ؾزخ جإلعالس ظغ وجألعحد جيت ضوطذح وضفوػشوسز ضـىش جدلظحسف -خيف ؿروطهح ن طغ جعطخذج ز جدلىجسد فهح، جدلذخشجش ئهح، وذحزجش ضه جيت ضطحعد

ه ؾزخ جدلىجسد طىعـس وؿىس جألؾ وصحدز أعلطهح جغرس جطشوض وذحشى جز ميى . ذش فهحقىت ىفش ره غمس أن يف ى ىجسدح، ئػحفس ئذل ؾزخ جدلىجسد لظريز جألؾ

Page 14: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

14

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

ضـىش جذوس جاللطظحد جز ضمى ذ جدلظحسف جإلعالس، حبع ط جطشوض ه سبى -ؼ

ز وهس يف أدجء دوسح ضـىش جمذسز جطىىىؾس جحملس جيت ضوطرب أعحعوجالعطػحسجش جإلطحؾس، . سفجدلظح زجذوي جيت ضو فهح يف وجيت ىؾذ مض وجػف فهح جاللطظحد

وهذ جطوح ن ػشوسز جو ه ضـىش جذوس جالؾطحه جز ضمى ذ جدلظحسف جإلعالس -دذ رغ جهطرحس دوسج أعحعح خالي جطىعن يف وحشح هبزج جذوس ذحهطرحس دوسج هشػح جمح

يف سوع جحلغسجغرس كجخلذحش رجش جـروس جالؾطحهس، وػحي ه ره صحدز جألعلس مجن أىجي جضوحز وضىصوهح ه ،جإلهححش كطحؾنيضمذمي ، جدلظحسفز جعطخذجحش

. ئخل...س وجظكسجدلغطكمني ذلح، وضىعن ئعهحهح يف ضمذمي جخلذحش جطووجعطػحسح ذشى لر جدلظحسف جإلعالس ئغلحد جدلحفز جىحفس طىكف جدلىجسد ػشوسز -ـ. 15يف هؿس جى زوجدلإغشوطـرحش جطس وجخطحس جمـحهحش جدلهس ق سغرحش جدلىدهنيػلك

ز جدلظحسف ضطحعد ن ؿروس أدجء خحطس ذحدلظحسف جإلعالس جو ه ضـىش وحري -ووجألذجف جيت ضو ه ربممهح، حبع ضىى ز جدلوحري وجؼىجذؾ جيت ضغطخذهحوجظغ

. ز وزلذدز يف شلحسعس ههح، وجمح ذشحؿحهتح جبحد جدلوحري وجؼىجذؾ جششهسوجػفػشوسز لح جدلظحسف جإلعالس ذحطشوض ه دسجعحش ججلذوي جاللطظحدس وجالؾطحهس وجفس -ص

لطؼ دسجعس شجدلظحسف ز وضىفري و جدلطـرحش مح ذزه، أل طغ جعطخذج جألىجي يف . ذوذ ئلحطهحووهذ ضشغهح ئلحطهح ز جدلششوهحش عىجء لرؾذوي

وصحدز عالس ذطخفغ وفس جمح هبح سفن وفحءز أدجء جوحش جيت ضمى هبح جدلظحسف جإل -ـجدلظحسف فهح قىت ز جوحتذ جز ربمم، وجو ه سفن وفحءز أدجء جدلششوهحش جيت ضشحسن

ربممهح ألسذحـ أورب، و مث هحتذج أورب ظشف وجدلىدهني وجدلطوحني ط ػح خفغ وفطهح و. ه جطىعن يف جطوح ن ز جدلظحسف ػلفض شلح ووضـىش ش جمذسجش جإلدجسس وجطلس رغ جعطشجس جو وذذسؾس أوعن أؾ ضـى -ؽ

ذـح ذطـىش لذسجهت ووفحءهت جوحني يف جدلظحسف جإلعالس، وجز رغ أ ىى شش. أهحذل جحقس جفس وجدلهس، وضـىش ججلحد جإلميحين وجم وجألخالق يف أدجء

ػشوسز جو ه ضـىش طغ وأدوجش ؾذذز يف ضوحهح ضطف ذلح جطىعن يف شحؿحهتح وضـىش -ح، قىت ضىى لحدسز ه جطحفظ ذظىسز ألىي ن جخلذحش جيت ال ضطـد جعطخذج جألىجي يف

. جدلظحسف جطمذسجطىؾ ذذسؾس أورب ضلى جو ه ػح جطوحو وجطغك ذني جدلظحسف جإلعالس، وذحشى -ن

ذحدلوىحش جدلظحسف ه جروغ جخش فح طظجز إد ئذل جهطحد ذوغ ز . 16وسع عحعحهتح وهح ألعحد جيت ضغطخذهح يف شلحسعطهحوضـىش جظغ وج

:خـاتــح

Page 15: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

15

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

سغ قذجغس جطؿشذس جدلظشفس جإلعالس، فمذ ضضجذش أشـس وأهحي جرىن جإلعالس هحدلح طؿس جإللرحي جىرري ههح، شلح أهح القطالي ىحس طمذس ه طوذ جو جدلحرل جوحدل، حبع

ضورثس مذجس ورري جألىجي يف شى ودجتن جعطػحسس وجعطكذغص لىجش ؾذذز سبىص وقممص ذزه صلحقحش . طىكف جألىجي لحتس ه رذأ جدلشحسوس يف جألسذحـ وجخلغحتش

وجعطـحهص أ ضفص ألحس جرىن جطمذس ئهح جيت لحص جألخشي ذفطف حفز وحالش ز وأطركص ضحفغهح يف جغحقس جدلظشفس؛ شلح ػلط ه جدلظحسف جإلعالس ضـىش جدلظشفس جإلعال

أدوجهتح جدلحس وجذطىحس ضمحش سبىس ؾذذز طىفري خحسجش ظشفس طوذدز أح جشجغرني يف دخىي لطظحدس وفوحس يف ربمك جطس جال جغىق جدلظشفس جإلعالس شلح وضص لذسهتح يف جإلعهح ذىفحءز

. وجالؾطحهس رذجهنح وجطم جدلخحؿش: املـزاخـغ

املـزاخـغ تانهغـح انؼزتـح : أوال: انكتـة -أ .جدلظكف جششف -1 ، " -جدلظحسف جإلعالس–جحملحعرس يف جدللحش جدلحس " ،(2008) جششم رلذ ؾحع -2

. 1دجس ئغشجء، هح، ؽ

أشـطهح، –أعحعحش جظحهحش جدلظشفس جإلعالس"، (2008)جشذ قغني جشش طحدق س -3 .حدجس جحصوس جوس، م، " -جطـوحش جدلغطمرس

. 1ؽ، ئسذذ، هحدل جىطد جحلذع، "زجإلعالجرىن "، (2006) قغ خف فف -4ججلحوس، جإلعىذسس، ، جذجس"جوىدلس وجلطظحدحش جرىن"، (2001) هرذ جدلـد هرذ جحلذ -5 .ؽ.د

: املـذكـزاخ -ب ، غحظ، زوشز "جدلظحسف جإلعالس وربذحش جوىدلس"أوذـخطـ سشذز، -1

.2002-2001وس جوى جاللطظحدس وجطغري وجوى جطؿحسس، ؾحوس ضغح، ، "ذحفحتذز يف جلح جدلظشيف جحلذع ئشىحس جطى"، ذ ظىس هرذ جهلل -2

. 1998-1997جوى جاللطظحدس، ؾحوس ججلضجتش، وهذزوشز حؾغطري، (Internographie) انـزاخـغ انــح: ثـاــا

1- www.alqanat.com

2- www.islamonline.net

: شـواوــال

Page 16: الصناعة المصرفية-في-ظل-تحديات-العولمة-–-عبدالله-بن-منصور-و-رشيدة-أوبختي

16

ل حو

ي ان

لثي ا

وللد

ى اتق

مللا

واة

ـهـه

راالـ

ة ـيـ

النـ

الـة

مـألز

ايـة

فـصر

نـالـ

ويـة

الـنـ

الـل

ائــد

لـب

"

جاوذ

مني

المس

إليف ا

صرامل

م ظا

لها

"

،2008، 1، دجس ئغشجء، هح، ؽ" -جدلظحسف جإلعالس –جحملحعرس يف جدللحش جدلحس " رلذ ؾحع جششم، -1. 25، 24ص

وطذ زج جألعىخ جطى ه غحعلس أوػش ششه وجقذ يف سبى جدلششوم، قع ضمى و جألؿشجف ذحالعطػحس ذغد -2. سلطفس وضىصم جألسذحـ وجخلغحتش ذشى دلك دبح طحعد ن ح أعه ذ و ؿشف يف سأط جدلحي

.30-28، 26، 25ص ، شؾن عحذك، رلذ ؾحع جششم -3 ، "-أشـطهح، جطـوحش جدلغطمرس –أعحعحش جظحهحش جدلظشفس جإلعالس "، طحدق سجشذ قغني جشش -4

.226،227، ص 2008دجس جحصوس جوس، هح، www.islamonline.net، "جالذحؼ لر جؼحم... جدلظحسف جإلعالس"أمحذ قغني، -5 .قغني، شؾن عحذكأمحذ -6 ،2001ؽ، .، جذجس ججلحوس، جإلعىذسس، د"جوىدلس وجلطظحدحش جرىن"هرذ جحلذ هرذ جدلـد، -7

.166، 154، 153ص www.alqanat.com، "جرىن جإلعالس وربذحش جو جدلظشيف"هظح خري، -8

، زوشز غحظ، وس جوى جاللطظحدس وجطغري "دلظحسف جإلعالس وربذحش جوىدلسج"أوذـخطـ ، سشذز -9 .130، ص 2002-2001وجوى جطؿحسس، ؾحوس ضغح،

.410-407، ص 2006، 1، هحدل جىطد جحلذع، ئسذذ، ؽ"جرىن جإلعالس"فف قغ خف، -10

.83ذك، ص شؾن عحأوذـخطـ ، سشذز -11

، زوشز حؾغطري، وهذ جوى جاللطظحدس، ؾحوس "ئشىحس جطى ذحفحتذز يف جلح جدلظشيف جحلذع"ذ ظىس ، هرذ جهلل -12 .118، ص 1998-1997ججلضجتش،

.89شؾن عحذك، ص أوذـخطـ ، سشذز -13

.418-415شؾن عحذك، ص ، فف قغ خف -14

.122شؾن عحذك، ص ، ذ ظىس هرذ جهلل -15

.424-421شؾن عحذك، ص ، فف قغ خف -16