Комплексное страхование строительно-монтажных рисков при выполнении работ по капитальному ремонту МКД

Вебинар АРОКР

Иванов Андрей, СПАО «Ингосстрах»Москва, 25 декабря 2017

2

1

Материальный ущерб - строительно-монтажные работы в размере их полнойстоимости на весь срок их проведения в соответствии с календарнымграфиком от любых внезапных непредвиденных событий на строительнойплощадке (СМР)

Ответственность перед третьими лицами – имущественные интересыподрядной организации и Регионального оператора, связанные с ихобязанностью возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/илиимуществу третьих лиц (в том числе – жильцов) в связи с проведением работпо капитальном ремонту (ГО)

Гарантийные обязательства подрядной организации – возмещение ущербарезультатам работ по капитальному ремонту в течение гарантийного периодаэксплуатации, возникшим в результате некачественного выполнения работподрядчиком (ППГО)

Объекты защиты

2

3

3

Страхование при капитальном ремонте. Текущее состояние.

- ГО (11 регионов)

- СМР + ГО (8 регионов)

- СМР + ГО + ППГО (5 регионов)

- СМР + ППГО (3 региона)

- ГО + ППГО (1 регион)

- НЕТ ДАННЫХ (4 региона)

В 53 регионах требования к страхованию в договорах подряда отсутствуют

4

Страхование при капитальном ремонте. Текущее состояние

Наиболее полная защита:- СМР + ГО + ППГО (Московская область, Омская область, Нижегородская область,

Оренбургская область, Тюменская область)

Частичная защита:- СМР + ГО (Калужская область, Республика Саха-Якутия, Красноярский край,

Кабардино-Балкарская Республика, Магаданская область, Карачаево-ЧеркесскаяРеспублика, Республика Коми, Республика Ингушетия)

- ГО (Москва, Чукотский АО, Камчатский край, Кировская область, Тверскаяобласть, Санкт-Петербург, Мурманская область, Сахалинская область, РеспубликаМордовия, Амурская область, Липецкая область)

- СМР + ППГО (Пермский край, Республика Башкортостан, Удмуртская республика)

- ГО + ППГО (Воронежская область)

- НЕТ ДАННЫХ (Курская область, Ненецкий АО, Республика Татарстан, Алтайскийкрай)

5

1

Предложения СПАО «Ингосстрах» на Всероссийском съезде Региональных операторов в Екатеринбурге, 15.09.2017

2

3

4

Разработка единого стандарта страхования строительно-монтажных рисковпри проведении работ по капитальному ремонту. Оказание консультативной иметодологической помощи Региональным операторам.

Включение требований по страхованию строительно-монтажных рисков (СМР,гражданская ответственность, гарантийные обязательства) в типовые формыдоговоров подряда, заключаемые всеми Региональными операторами.

Приведение текущих программ в соответствие с разработанным стандартомстрахования на базе страхования строительно-монтажных работ, гражданскойответственности и послепусковых гарантийных обязательств подряднойорганизации (СМР + ГО + ППГО).

Контроль за соблюдением требований к страхованию подряднымиорганизациями со стороны Регионального оператора.

Подготовка аналитической и статистической информации о страховании вкапитальном ремонте в целях оперативного реагирования и корректировкиподходов к страхованию.

5

6

Консультации с Региональными операторами

Личные встречиМосковская область, Тула, Пермь, Челябинск, Екатеринбург, Тюмень, Краснодар, Ставрополь, Владивосток, Новосибирск, Самара, Магадан

ДистанционноКурган, Биробиджан, Вологда, Липецк, Калуга, Мурманск, Калининград

7

Требования по страхованию в договоре подряда

В соответствии с частью 1 статьи 741 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации, риск случайной гибели или случайного повреждения объектастроительства, составляющего предмет договора строительного подряда, доприемки этого объекта заказчиком несет подрядчик.

Согласно части 1 статьи 742 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговором строительного подряда может быть предусмотрена обязанностьстороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайногоповреждения объекта строительства, материала, оборудования и другогоимущества, используемых при строительстве, либо ответственность запричинение при осуществлении строительства вреда другим лицам,застраховать соответствующие риски.

Таким образом, допускается включение в договоры подряда, заключаемыеРегиональным оператором в соответствии с Постановлением ПравительстваРоссийской Федерации №615 от «01» июля 2016 г. требований обобязательном страховании (за счет собственных средств подрядчика) работ,связанных с капитальным ремонтом общего имущества МКД.

8

Страховые суммы и лимиты ответственности. Срок страхования

По страхованию материального ущерба (объекта строительства на периодпроведения работ):• в размере полной сметной стоимости (цены договора)- на весь срок производства работ в соответствии с календарным графиком

По страхованию гражданской ответственности:• в % от цены договора• с учетом числа квартир в МКД- на весь срок производства работ в соответствии с календарным графиком

По страхованию гарантийных обязательств:• в размере полной сметной стоимости (цены договора)- на срок гарантийных обязательств в соответствии с ЖК (60 мес.)

9

Франшиза в договоре страхования

В типовых договорах подряда ряда Региональных операторов (Например,Москва, Пермь и др.) на сегодня установлено требование об отсутствиифраншизы в договорах страхования. При этом контроль за соблюдениемданного требования организовать достаточно сложно, что провоцируетподрядчиков и страховщиков на его нарушение (например, заключаетсядоговор без франшизы, который и передается в Фонд, и той же датой к немузаключается дополнительное соглашение о включении в франшизы, котороеостается у подрядчика и страховщика).

Кроме того, отсутствие франшизы ведет к снижению качества работ, т.к.подрядчик в этом случае уверен, что любой ущерб (в том числе и связанный снарушениями правил и технологии производства работ) независимо от егоразмера будет компенсирован страховщиком.

По мелким убыткам, расходы страховщика на его урегулирование могутпревышать сам убыток. Франшиза вводится для того чтобы этого избежать.

Оптимальные размеры франшиз в зависимости от видов работ и ценыдоговора подряда составляют от 30 до 100 тыс. руб.

10

Выгодоприобретатели (получатели возмещения)

По страхованию материального ущерба (объекта строительства на периодпроведения работ):• Подрядчик• Региональный оператор (в случае принятия решения об отказе отвыполнения работ, расторжения договора подряда)

По страхованию гражданской ответственности:• пострадавшие Третьи лица• Подрядчик (получатель возмещения - при значительном числе пострадавших)

По страхованию гарантийных обязательств:• Подрядчик• Региональный оператор (в случае невозможности исполнения Подрядчикомсвоих гарантийных обязательств по договору подряда)

11

Порядок заключения договора страхования

В большинстве регионов подрядчик после подписания договора подряда, вуказанный в нем срок, обязан предоставить заказчику договор страхования.

Этот срок составляет (в зависимости от региона) от 3 до 30 дней и в этот периодработы по договору подряда и ущерб третьим лицам будут не защищеныстрахованием.

Для гарантированного наличия страхования оптимальным является вариант,когда подрядчик вместе с подписанным со своей стороны проектом договораподряда передает Региональному оператору отдельный экземпляр оригиналдоговора страхования. Такая схема реализована, например, Региональнымиоператорами в Тюменской и Магаданской областях.

Кроме того, для подтверждения вступления договора страхования в силу(исключения случаев фактического отсутствия страхования в связи с неоплатойстраховой премии) Региональному оператору необходимо также вместе сдоговором страхования получать от подрядчика копию платежного порученияоб оплате страховой премии по нему.

12

Страхование ответственности на гарантийный период

В ряде регионов требованиями к страхованию в договорах подрядапредусмотрено распространение страхования гражданской ответственностиперед третьими лицами на гарантийный период.

Данное расширение иногда применяется при строительстве крупных чащевсего (промышленных) объектов, в работах на которых задействовано большоечисло подрядчиков, либо при проведении работ на действующих арендуемыхторговых площадях, когда в качестве третьих лиц могут выступать соседниеарендаторы (магазины) – юридические лица.

При выполнении работ по капитальному ремонту в многоквартирных домах,как правило, речь идет о случаях причинения ущерба (вреда) физическимлицам (в большинстве случаев – жильцам дома). При этом на практике, впериод гарантийной эксплуатации страховщику крайне затруднительнодостоверно установить реальную степень вины подрядчика в причиненииущерба и его фактический размер. В такой ситуации страховая компанияоткажет в выплате.

13

Выборочное страхование отдельных видов работ и рисков.Различия в объеме страхового покрытия.

На сегодня оптимальная страховая защита (ущерб объекту капитальногоремонта на период его проведения + защита интересов третьих лиц (в томчисле жильцов) + гарантийные обязательства подрядчика на период 60 мес.)реализована только в 5 регионах.

В значительном числе регионов страхуется только гражданская ответственностьперед третьими лицами. При этом сами работы в период их проведения, атакже в течение 60 мес. Гарантийной эксплуатации, страховой защитой необеспечены.

В некоторых регионах (например, в процессе обсуждения в Кургане)предлагается осуществлять страхование только по отдельным (наиболееопасным с точки зрения причинения ущерба третьим лицам) видам работ. Вчастности в отношении работ по ремонту крыш и внутренних инженерныхсистем.

Кроме того, различия в объеме страхового покрытия встречаются и в рамкаходного региона (например, Красноярский край, Краснодарский край,Свердловская область).

14

Статистика аварий и происшествий

По информации полученной от региональных операторов (получены данные из34 регионов) общее число аварий и происшествий, при проведении работ покапитальному ремонту превышает 1 200 событий. Учет по сумме ущербаведется не всегда, особенно в части причинения ущерба третьим лицам(предоставляются расписки от жильцов об отсутствии претензий по меревозмещения вреда подрядчиком). Однако, даже по той части где данныеполучены, общая сумма ущерба составила около 100 млн. руб.

Примеры наиболее часто встречающихся происшествий:

- Затопление квартир, чердачных и общедомовых помещений припроведении работ по ремонту крыш

- Повреждение припаркованных автомобилей вследствие паденияпредметом при проведении работ по ремонту крыш и фасадов

- Затопление квартир и арендуемых помещений на первых этажах припроведении работ по ремонту внутренних инженерных систем

15

Статистика аварий и происшествий

Примеры наиболее часто встречающихся происшествий:

- Пожар, короткое замыкание, повреждение электроприборов и проводки припроведении сварочных работ и работ по ремонту систем электроснабжения

- Кража и повреждение складируемых материалов и оборудования

- Повреждение результатов выполненных работ в течение гарантийного срока(инженерные системы, крыши, фасады) вследствие нарушения технологиипроизводства работ

- Обрушение перекрытий, балконов и ограждающих конструкций вследствиестихийных бедствий и ненадлежащего проведения работ

16

Заказчик: НО «Фонд капитального ремонта Магаданской области»Подрядчик: ООО «ПСК «Подрядчик»Вид работ: капитальный ремонт крыши многоквартирного домаМесто производства работ: Магаданская область, пгт. Сокол, ул. Гагарина, д. 13Стоимость работ по договору: 7 507 410 руб.

Дата события: 29.09.2017 г.Описание события: в результате порывов шквалистого ветра произошлоразрушение конструкции защитного шатра над ремонтируемым участкомкровли, что привело к промоканию кровли и затоплению 12 квартир двухподъездов

Сумма ущерба по актам: 658 053 руб. (от 9 до 152 тыс. руб. на квартиру)Лимит ответственности страховой компании: 500 000 руб.Франшиза: 100 000 руб.Страховая выплата: 400 000 руб.Дата выплаты: 12.12.2017 г. (срок урегулирования 73 дня)

Урегулирование убытков (пример)

17

Урегулирование убытка

18

19

20

21

Повреждения жилых помещений

22

Изменения в страховом покрытии по результатам урегулирования убытка

До убытка После убытка

Лимит ответственности страховщика 500 тыс. руб.

В зависимости от общего числа квартир в МКД × 200 тыс. руб.

Франшиза по страхованию ответственности 100 тыс. руб. 30 тыс. руб.

Выгодоприобретатель по страхованию ответственности

Пострадавшие третьи лица

Пострадавшие третьи лица и подрядчик

Включение в покрытие дополнительныхрасходов подрядчика

нет да

23

1

Материальный ущерб - строительно-монтажные работы в размере их полнойстоимости на весь срок их проведения в соответствии с календарнымграфиком от любых внезапных непредвиденных событий на строительнойплощадке (СМР)

Ответственность перед третьими лицами – имущественные интересыподрядной организации и Регионального оператора, связанные с ихобязанностью возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/илиимуществу третьих лиц (в том числе – жильцов) в связи с проведением работпо капитальном ремонту (ГО)

Гарантийные обязательства подрядной организации – возмещение ущербарезультатам работ по капитальному ремонту в течение гарантийного периодаэксплуатации, возникшим в результате некачественного выполнения работподрядчиком (ППГО)

Объекты защиты

2

3

24

В соответствии со ст. 741 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения объектастроительства, до его приемки заказчиком несет подрядчик. Таким образом, в теории в случаевозникновения при производстве строительно-монтажных работ событий, приведших к гибели,повреждению либо утрате результатов работ (материалов, оборудования и пр.) подряднаяорганизация должна самостоятельно и за свой счет ликвидировать их последствия.

Однако на практике существует риск того, что у подрядной организации не окажется для этогодостаточных свободных средств, что в свою очередь может привести к приостановке работ и срывусроков ввода объекта в эксплуатацию.

В соответствии со ст. 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотренаобязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного поврежденияобъекта строительства (подрядчика), застраховать соответствующие риски.

Полис страхования строительно-монтажных рисков позволяет подрядчику оперативно получить вполном объеме средства, необходимые для устранения всех последствий аварии, и сдать объект внамеченный срок.

Таким образом, страхование СМР позволяет на всех этапах проведение капитального ремонта нетолько компенсировать подрядчику возможные непредвиденные убытки и организоватьнепрерывный процесс производства за счет их оперативного возмещения, но и обеспечитьнадежную защиту вложенным в него через Регионального оператора средствам граждан.

Объекты страхования. Материальный ущерб

25

Любые строительные работы, в том числе и связанные с капитальном ремонтом МКД, этодеятельность связанная с повышенной опасностью.

Учитывая, что работы по капитальному ремонту многоквартирного дома проводятся без отселенияжителей, а часть работ (например, по замене оконных блоков и систем отопления) проводитсянепосредственно в квартирах граждан, существуют повышенные риски причинения вреда ихжизни и здоровью, а в особенности – имуществу.

Включение в полис страхования СМР секции страхования гражданской ответственности,обеспечивает надежную защиту имущественных интересов всех сторон договора подряда.

До 01.07.2017 г. сам факт членства подрядной организации в строительном СРО и наличие у нееСвидетельства о допуске к работам, гарантировал наличие у нее полиса страхования гражданскойответственности.

В связи с изменениями в Градостроительном кодексе РФ (Федеральный закон №372-ФЗ от03.07.2016 г.), страхование ответственности за недостатки работ, оказывающих влияние набезопасность объектов капитального строительства (в рамках СРО) осуществляется на добровольнойоснове и не позволяет снизить размер взносов в компенсационный фонд СРО для их членов. В связис этим, ряд СРО уже отказалось от страхования и в будущем их число будет только расти. Такимобразом, наличие полиса страхования гражданской ответственности перед третьими у каждойстроительной компании на сегодня не гарантировано.

Объекты страхования. Гражданская ответственность

26

В соответствии с ГК РФ и договором подряда, подрядчик гарантирует соответствие качествавыполненных работ технической документации, строительным нормам и правилам, а такжесвоевременное устранение за свой счет недостатков (дефектов), выполненных им работ, ивыявленных в период гарантийного срока. Иными словами, действие договора подряда незаканчивается с момента подписания акта выполненных работ и приемки объекта заказчиком, апродолжается до окончания периода его гарантийной эксплуатации.

Страхование послепусковых гарантийных обязательств (ППГО) является завершающим элементомкомплексной страховой защиты при проведении работ по капитальному ремонту.

Оно обеспечивает возмещение за счет страховой компании непредвиденных расходовподрядчика, обусловленных его гарантийными обязательствами перед Региональнымоператором, связанных с ремонтом, заменой, восстановлением построенного объекта или егоэлементов в результате его повреждения или гибели по причине некачественно выполненныхстроительно-монтажных работ.

В случае ликвидации подрядной организации (или отсутствия возможности самостоятельногоисполнения им своих гарантийных обязательств по иным причинам), страховая выплатапроизводится Региональному оператору как заказчику застрахованных работ по капитальномуремонту.

Таким образом, страхование ППГО является одним из способов защиты интересов Региональногооператора и граждан в период гарантийной эксплуатации, наряду с такими обеспечительнымимерами исполнения обязательств как гарантийное удержание и банковская гарантия, и может статьих надежной, и значительно более доступной, альтернативой.

Объекты страхования. Гарантийные обязательства

27

1

Рекомендации Региональным операторам по организации страховой защиты

2

3

4

Разработка единого стандарта страхования строительно-монтажных рисковпри проведении работ по капитальному ремонту. Оказание консультативной иметодологической помощи Региональным операторам.

Включение требований по страхованию строительно-монтажных рисков (СМР,гражданская ответственность, гарантийные обязательства) в типовые формыдоговоров подряда, заключаемые всеми Региональными операторами.

Приведение текущих программ в соответствие с разработанным стандартомстрахования на базе страхования строительно-монтажных работ, гражданскойответственности и послепусковых гарантийных обязательств подряднойорганизации (СМР + ГО + ППГО).

Контроль за соблюдением требований к страхованию подряднымиорганизациями со стороны Регионального оператора.

28

Рекомендации Региональным операторам по организации страховой защиты

29

Контакты СПАО «Ингосстрах» для взаимодействия с Региональными операторами по вопросам внедрения и стандартизации страхования:

Иванов Андрей

Центр страхования имущественных рисковОтдел региональных продажТел.: +7 (499) 951-08-50Моб.: +7 (926) 591-36-96E-mail.: andrei.ivanov@ingos.ru

Непосредственная работа с подрядными организациями по заключениюдоговоров страхования осуществляется в филиалах СПАО «Ингосстрах» вкаждом регионе.

Порядок взаимодействия

30

Спасибо за Ваше внимание!