ПРОЦЕСС АККРЕДИТАЦИИ БАНКОВ В РАМКАХ …https://поручительство.дом.рф/static/process-accreditation.pdf · o Процесс работы

Приложение 11 к протоколу заседания комитета по рискам АО «ДОМ.РФ»

от 16.01.2020 № 8/1

ПРОЦЕСС АККРЕДИТАЦИИ БАНКОВ

В РАМКАХ МЕХАНИЗМА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА АО «ДОМ.РФ»

Москва

2019

2

СОДЕРЖАНИЕ

1. Введение 3

2. Термины и определения 4

3. Используемые сокращения 8

4. Схема процесса аккредитации банков 9

5. Детальное описание схемы Процессов аккредитации и продления аккредитации 10

Приложение 1. Инструментарий, используемый в Процессах аккредитации и продления

аккредитации 29

Приложение 2. Критерии выбора уровня соответствия требованиям в анкете 30

Приложение 3. Порядок расчета итогового балла соответствия внутренних процессов Банка

требованиям АО «ДОМ.РФ» 71

Приложение 4. Перечень подтверждающих документов Банка 74

Приложение 5. Требования к содержанию заключений экспертных подразделений Банка 80

Приложение 6. Порядок проведения проверки соответствия внутренних процессов

требованиям АО «ДОМ.РФ» 91

Приложение 7. Особенности процесса продления аккредитации 97

Приложение 8. Типовые формы заключений участников проверки о степени соответствия

внутренних процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» 99

3

1. Введение

1.1. Настоящий документ разработан в целях описания этапов и шагов процесса аккредитации

банков, заинтересованных в получении Поручительства (далее – «Процесс аккредитации»),

и определяет последовательность, сроки и методологию действий подразделений АО

«ДОМ.РФ» и Банка – участника Процесса аккредитации.

1.2. Настоящий документ описывает следующие этапы Процесса аккредитации:

Первичная обработка АО «ДОМ.РФ» заявки Банка;

Анализ АО «ДОМ.РФ» процессов и типовых документов Банка;

Принятие АО «ДОМ.РФ» решения по аккредитации Банка.

1.3. Настоящий документ содержит графическую схему взаимодействия подразделений / служб

АО «ДОМ.РФ» и Банка в рамках Процесса аккредитации (раздел 4 настоящего документа) и

детальное описание процесса с пошаговым изложением действий / входных условий /

документов / ответственных сторон и результатов (раздел 5 настоящего документа).

1.4. Также настоящий документ описывает необходимый инструментарий и методологию оценки

внутренних документов и процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ», изложенных в

Стандартах гарантирования, включая:

Инструментарий, используемый в Процессе аккредитации (Приложение 1);

Критерии выбора уровня соответствия внутренних процессов Банка, связанных с

проектным финансированием строительства жилой недвижимости (далее – «ПФ»),

требованиям АО «ДОМ.РФ» в разрезе трех процессов Банка (Приложение 2):

o Кредитный процесс;

o Процесс мониторинга;

o Процесс работы с проблемными активами.

Методологию расчета итогового балла соответствия внутренних процессов Банка

требованиям АО «ДОМ.РФ» (Приложение 3);

Перечень документов, необходимых для подачи заявки на аккредитацию (Приложение

4);

Требования к заключениям экспертных подразделений / служб Банка (Приложение 5);

Порядок проведения проверки соответствия внутренних процессов Банка

требованиям АО «ДОМ.РФ» (Приложение 6);

Особенности процесса продления аккредитации АО «ДОМ.РФ» по истечении срока

действия аккредитации (далее – «Процесс продления аккредитации) (Приложение 7).

Типовые формы заключений, используемые участниками проверки АО «ДОМ.РФ»

(Приложение 8).

1.5. В рамках графической схемы и детального описания Процесса аккредитации также изложен

Процесс продления аккредитации АО «ДОМ.РФ». Данный процесс осуществляется 1 раз в

4

год. Год, в течение которого действует аккредитация, составляет 365 календарных дней с

момента внесения / подтверждения наличия Банка в списке аккредитованных АО «ДОМ.РФ»

банков.

2. Термины и определения

2.1. Банк – финансово-кредитная организация, имеющая банковскую лицензию Центрального

Банка Российской Федерации, заинтересованная в получении аккредитации АО «ДОМ.РФ» в

целях получения права на приобретение Поручительства.

2.2. Банкротство – признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме

удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных

пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору,

и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, в соответствии со статьей

2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

2.3. Бенефициарный владелец / Ключевой акционер / Ключевой участник – физическое лицо,

которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет

преобладающее участие более 25 процентов) в капитале Застройщика/Заемщика либо

является Контролирующим лицом по отношению к Застройщику/Заемщику.

2.4. Бюджет проекта – документ, утвержденный по форме и содержанию Заемщиком и Банком,

фиксирующий совокупный объем расходов Заемщика (ранее понесенных и плановых),

необходимых для ввода в эксплуатацию Объектов, строительство которых осуществляется в

рамках Проекта, в том числе в разрезе статей расходов и сроков (периодов) финансирования

определенного вида работ, предусмотренных Проектом.

Бюджет проекта не включает в себя следующие категории затрат:

налог на прибыль;

затраты на оплату процентов по Целевому кредиту и иным кредитам (при наличии), а

также целевым займам (при наличии), предоставленным Заемщику до выдачи Целевого

кредита.

2.5. Генеральный подрядчик – сторона по договору генерального подряда, которая обязуется

выполнить по заданию другой стороны (Застройщика/Технического заказчика)

согласованные работы, являясь ответственной за их неисполнение или ненадлежащее

исполнение, и сдать их результат Застройщику/Техническому заказчику.

2.6. Детальный анализ – детальная проверка Заемщика, Проекта и кредитно-обеспечительной

документации по Целевому кредиту на соответствие требованиям Поручителя (проводится

после положительного решения по итогам Экспресс-анализа и согласования с Банком

индикативных условий предоставления Поручительства).

5

2.7. Договор Поручительства – соглашение между Банком и Поручителем, в соответствии с

которым, за обусловленную договором плату (Премию по Поручительству), Поручитель

обязуется при наступлении События выплаты, в случае положительного результата проверки

условий выплаты, выплатить Банку возмещение в соответствии с условиями Договора

Поручительства.

2.8. Заемщик – юридическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении ему

Целевого кредита.

2.9. Застройщик – хозяйственное общество, которое имеет в собственности или на праве аренды

либо в предусмотренных Федеральным законом от 24 июля 2008 года N 161-ФЗ «О содействии

развитию жилищного строительства» случаях на праве безвозмездного пользования

земельный участок и привлекает денежные средства участников долевого строительства для

строительства (создания) на этом земельном участке одного или нескольких Объектов.

2.10. Инвестиционная фаза – период времени от начала осуществления инвестиционных вложений

в рамках Проекта до даты ввода объекта в эксплуатацию.

2.11. Индикативные условия / Индикативный Term Sheet – условия предоставления

Поручительства, включающие, в том числе, размер Премии по Поручительству, которые

предоставляются Банку по итогам проведения Поручителем Экспресс-анализа (не являются

юридически обязывающими и не рассматриваются как обязательство Поручителя

предоставить Поручительство).

2.12. Коллегиальный орган - совещательный коллегиальный орган, подотчетный совету

директоров (наблюдательному совету) Банка или исполнительным органам Банка,

ответственный за рассмотрение вопросов определенного профиля (например: кредитный

комитет, комитет по управлению рисками).

2.13. Контролирующие лица – физические или юридические лица, имеющие право давать

обязательные для исполнения подконтрольной организацией указания или возможность

иным образом определять действия подконтрольной организации, в том числе по

совершению сделок и определению их условий.

2.14. Кредитная документация (КОД) – Кредитный договор, а также каждый из документов

обеспечения, кроме настоящего Поручительства, заключенных Заемщиком или кем-либо из

Обязанных лиц в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному

договору, а также любой иной документ, содержащий обязательства Заемщика или

Обязанных лиц в пользу Банка в связи с Кредитным договором.

2.15. Кредит / Кредитный лимит / Целевой кредит – кредит, выданный на строительство (создание)

многоквартирного (-ых) дома (-ов) и (или) иного (-ых) объекта (-ов) недвижимости (за

исключением объектов производственного назначения), в соответствии с условиями

Кредитного договора.

6

2.16. Кредитный договор – договор на предоставление денежных средств в форме кредитной

линии, заключенный между Застройщиком в роли Заемщика и Банком в роли кредитора.

2.17. Кредитный процесс – процесс предоставления Банком кредитного финансирования Заемщику

в рамках проектного финансирования строительства жилой недвижимости (включая процесс

взаимодействия Банка и Заемщика и процесс взаимодействия внутри Банка) от момента

обращения Заемщика в Банк для получения кредита до момента перевода денежных средств

на расчетный счет Заемщика.

2.18. Объекты недвижимости / Объекты – подлежащие строительству многоквартирные дома и

(или) иные объекты недвижимости в соответствии с требованиями Федерального закона от

30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных

объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты

Российской Федерации» (за исключением объектов производственного назначения).

2.19. Обязанные лица – Заемщик, а также каждое из лиц, кроме Поручителя, предоставивших

обеспечение, либо принявших на себя иные обязательства перед Банком в связи с Кредитным

договором.

2.20. Подразделение 1-й линии защиты – подразделение (-я), осуществляющее (-ие) функции по

принятию решений, связанных с осуществлением операций (сделок), приводящих к принятию

кредитного риска, в Банке (например, подразделение, осуществляющее взаимодействие с

клиентом – клиентское подразделение, кредитное подразделение).

2.21. Подразделение 2-й линии защиты – подразделение (-я), осуществляющее (-ие) функции по

разработке и реализации процедур управления принятым кредитным риском в Банке,

включая оценку уровня кредитного риска по сделкам проектного финансирования

строительства жилой недвижимости, установление и корректировку лимитов по кредитному

риску, определение методов снижения кредитного риска, разработку методов оценки

кредитного риска, в том числе моделей количественной оценки риска.

2.22. Поручитель – сторона Договора Поручительства, предоставившая Поручительство Банку (в

контексте настоящего документа).

2.23. Поручительство – соглашение между Банком и Поручителем для обеспечения исполнения

Заемщиком обязательств по Целевому кредиту между Заемщиком и Банком.

2.24. Премия по Поручительству – установленная договором плата за Поручительство, которую

Банк обязан уплачивать Поручителю в соответствии с графиком, установленным в Договоре


2.25. Проект – инвестиционный проект, предусматривающий строительство в соответствии с 214-

ФЗ и продажу жилых, нежилых площадей и машино-мест, расположенных в Объектах, и

соответствующий Требованиям ДОМ.РФ к Проектам, включая объекты инженерной

инфраструктуры.

7

2.26. Проектное финансирование – проектное финансирование строительства жилой

недвижимости.

2.27. Процесс мониторинга – процесс регулярного мониторинга Заемщика и Проекта (включая

процесс взаимодействия Банка и Заемщика и процесс взаимодействия внутри Банка) по

предоставленному Банком кредиту проектного финансирования строительства жилой

недвижимости (включая кредитный и строительный мониторинг) с целью выявления,

предупреждения и минимизации рисков, возникающих в процессе реализации Проекта, в

течение периода времени, когда кредит находится в портфеле Банка.

2.28. Процесс работы с проблемными активами – процесс работы с обязательством Заемщика по

предоставленному Банком кредиту проектного финансирования строительства жилой

недвижимости от момента признания актива проблемным до момента списания данного

актива с внебалансового учета (при неблагоприятных обстоятельствах) или до момента

полного урегулирования (погашения).

2.29. Разрешение на строительство (РНС) – документ, который дает Застройщику право

осуществлять строительство, реконструкцию объекта капитального строительства в

соответствии с Градостроительным кодексом РФ.

2.30. Событие выплаты – событие, при наступлении которого Банк имеет право подать заявление

на получение выплаты по Поручительству от Поручителя в размере Суммы покрытия

Поручительства. В контексте настоящего документа – принятие арбитражным судом решения

о банкротстве Заемщика и об открытии конкурсного производства.

2.31. Технический заказчик – юридическое лицо, уполномоченное Застройщиком и от имени

Застройщика заключать договоры о выполнении инженерных изысканий, о подготовке

проектной документации, о строительстве Объекта (-ов) недвижимости, подготавливать

задания на выполнение указанных видов работ, предоставлять лицам, выполняющим

инженерные изыскания и/или осуществляющим подготовку проектной документации,

строительство, Объекта (-ов) недвижимости, материалы и документы, необходимые для

выполнения указанных видов работ, утверждать проектную документацию, подписывать

документы, необходимые для получения разрешения на ввод Объекта (-ов) недвижимости в

эксплуатацию, осуществлять иные функции, предусмотренные законодательством о

градостроительной деятельности. Функции технического заказчика могут выполняться

только членом соответствующей саморегулируемой организации в области инженерных

изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, капитального

ремонта объектов капитального строительства, за исключением случаев, предусмотренных

частью 2.1 статьи 47, частью 4.1 статьи 48, частями 2.1 и 2.2 статьи 52, частями 5 и 6 статьи

55.31 Градостроительного Кодекса Российской Федерации.

2.32. Участники Проекта – Застройщик, Технический заказчик, Генеральный подрядчик,

Генеральный проектировщик, участвующие в строительстве Объекта (-ов).

2.33. Экспресс-анализ – первичная проверка Проекта на соответствие требованиям Поручителя

(проводится Поручителем после подачи Банком заявления на Поручительство).

8

3. Используемые сокращения

Документация

ВНД – Внутренняя нормативная документация

КОД – Кредитная документация

РНС – Разрешение на строительство

Сокращенные названия служб – участников проверки и соответствующие

подразделения АО «ДОМ.РФ», участвующие в процессе аккредитации Банков

АР – Андеррайтинг1

ГП – Подразделение Гарантийные продукты

ЗС – Залоговая служба2

КлП – Клиентское подразделение ГП3

КП – Кредитное подразделение ГП4

ПРПА – Подразделение по работе с проблемными активами5

СБ – Служба безопасности

СЭ – Подразделение по строительной экспертизе6

УО – Уполномоченный орган

ЮП – Юридическое подразделение7

Категории требований АО «ДОМ.РФ»

БТ – блокирующее требование

НТ – неблокирующее требование

1 Заключение на УО подготавливается Подразделением Управление рисками АО «ДОМ.РФ» 2 Заключение на УО подготавливается Подразделением Управление рисками АО «ДОМ.РФ» 3 Подразделение Гарантийные продукты, Развитие гарантийного портфеля АО «ДОМ.РФ» 4 Заключение на УО подготавливается Подразделением Гарантийные продукты, Управление гарантийным портфелем АО «ДОМ.РФ» 5 Заключение на УО подготавливается Подразделением Правовая служба АО «ДОМ.РФ» 6 Заключение на УО подготавливается Подразделением Гарантийные продукты АО «ДОМ.РФ» 7 Заключение на УО подготавливается Подразделением Правовая служба АО «ДОМ.РФ»


от 16.01.2020 № 8/1

4. Схема процесса аккредитации банков

10

5. Детальное описание схемы Процессов аккредитации и продления аккредитации

Шаг Этап Входное условие / документ

Детальное описание шага Участник Срок Результат

П08

Первичная обработка заявки Банка

Входные условия: 1. Банк имеет действующую аккредитацию АО «ДОМ.РФ».

Шаг осуществляется при продлении аккредитации. 1. Уведомление Банка через Личный кабинет Банка9 о дате начала Процесса продления аккредитации (производится за 2 месяца до даты начала Процесса продления аккредитации). В течение 2 месяцев Банк обязан подать заявку на продление аккредитации в АО «ДОМ.РФ». В случае если Банк не подает заявку в течение 2 месяцев, аккредитация Банка аннулируется10.

КлП/ Банк 1 р.д.

1. В Банк направлено уведомление о необходимости прохождения проверки для продления аккредитации АО «ДОМ.РФ».

1


Входные документы: 1. Заявка Банка на получение аккредитации / продление аккредитации.

1. Подача Банком заявки на получение / продление аккредитации АО «ДОМ.РФ» (по форме АО «ДОМ.РФ»). 2. Предоставление уполномоченным сотрудникам Банка логина и пароля от Личного кабинета Банка в целях предоставления документов, необходимых для аккредитации. Не осуществляется при продлении аккредитации.

КлП / Банк В тот же день11

1. Банку предоставлен логин и пароль от Личного кабинета Банка.

8 Обозначение «П» - шаг осуществляется только при продлении аккредитации 9 Цифровое взаимодействие Банка и АО «ДОМ.РФ» в рамках процессов аккредитации Банка в целях приобретения Поручительства, предоставления и обслуживания Поручительства в единой

информационной системе жилищного строительства на всех этапах сделки с Поручительством 10 При аннулировании аккредитации Банк лишается права на приобретение новых Поручительств АО «ДОМ.РФ». При этом ранее предоставленные Поручительства сохраняют свое действие

до окончания срока действия договоров Поручительства 11 Здесь и далее - шаг выполняется в тот же день, в который производится предыдущий шаг, однако если предыдущий шаг был завершен после 16:00, данный шаг выполняется в рамках

следующего рабочего дня

11



2


Входные документы: 1. Двустороннее соглашение между АО «ДОМ.РФ» и Банком о неразглашении конфиденциальной информации (по форме АО «ДОМ.РФ»).

1. Подписание двустороннего соглашения между АО «ДОМ.РФ» и Банком о неразглашении конфиденциальной информации по форме АО «ДОМ.РФ» (при необходимости). Не осуществляется при продлении аккредитации.

КлП / Банк В тот же день

1. Двустороннее соглашение о неразглашении конфиденциальной информации подписано АО «ДОМ.РФ» и Банком.

3


Входные документы: 1. Анкета Банка в формате АО «ДОМ.РФ» (см. Приложение 1). 2. Аудированные годовые финансовые отчеты Банка по стандартам МСФО за три последних года на момент подачи заявки. 3. Пакет шаблонов и обезличенных примеров заключений экспертных служб Банка (см. перечень в Приложении 4).

1. Подача Банком документов в АО «ДОМ.РФ» (см. перечень документов в Приложении 4) через Личный кабинет Банка. При продлении аккредитации Банк информирует АО «ДОМ.РФ» о всех изменениях в типовых формах заключений экспертных служб, КОД, ВНД, работе подразделений / служб Банка, произошедших с момента аккредитации / предыдущего продления аккредитации, и предоставляет только измененные за период действия аккредитации документы.

КлП / Банк Н/П

1. Банк предоставил документы в АО «ДОМ.РФ» через Личный кабинет Банка.

12



4. Типовая КОД Банка для ПФ. 5. Презентация Банка для АО «ДОМ.РФ», описывающая конфигурацию процессов Банка, связанных с ПФ. 6. Пакет подтверждающих документов для проведения анализа соответствия внутренних процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» (см. перечень в Приложении 4). При продлении аккредитации Банк предоставляет документы 1 и 2. Документы 3, 4 и 6 предоставляются в случае внесения в них изменений в период действия аккредитации. Документ 5 не предоставляется.

13



4


Входные условия: 1. Банком поданы заявка и документы в АО «ДОМ.РФ» для аккредитации.

1. Проверка Банка на наличие права на открытие счетов эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве12 (перечень банков публикуется на веб-странице ЦБ РФ и обновляется ежемесячно) в соответствии с пунктом 1 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования. 2. Проверка Банка на присутствие в «черном списке» АО «ДОМ.РФ»13 в соответствии с пунктом 2 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования. Шаг осуществляется только при продлении аккредитации. В случае несоответствия Банка требованиям пунктов 1 и 2 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования осуществляется переход на шаг 37.

КлП 1 р.д.

1. Банк проверен на соответствие требованиям пунктов 1 и 2 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования.

5


Входные условия: 1. Банк соответствует требованиям, изложенным в пунктах 1 и 2 главы 4 Требований к

1. Проверка комплектности предоставленных Банком документов. 2. Формирование перечня отсутствующих документов (при наличии).

КП В тот же день

1. Перечень отсутствующих документов (при наличии) сформирован.

12 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 18 июня 2018 г. № 697 13 Черный список АО «ДОМ.РФ» - утвержденный Уполномоченным органом АО «ДОМ.РФ» список банков, не имеющих право на продление аккредитации АО «ДОМ.РФ» ввиду наличия стоп-

факторов, указанных в пункте 2 главы 4 Требований к банкам. Банк вносится в «черный список» в следующих случаях: 1. Просрочка уплаты Банком премии по ранее предоставленному Поручительству на срок более 90 дней; 2. Расторжение АО «ДОМ.РФ» договора по ранее предоставленному Поручительству в одностороннем порядке ввиду грубых нарушений Банком условий договора Поручительства.

Решение о внесении банка в «черный список» может быть принято только Уполномоченным органом АО «ДОМ.РФ». При внесении банка в «черный список» АО «ДОМ.РФ» банк лишается права приобретения Поручительства в течение 1 года с момента принятия решения о внесении банка в «черный список» Уполномоченным органом. Ранее предоставленные договоры Поручительства сохраняют действие до момента окончания срока действия договоров.

14



банкам в Стандартах гарантирования.

В случае предоставления Банком всех необходимых документов осуществляется переход на шаг 8.

6


Входные условия: 1. Банком представлен неполный набор документов. Входные документы: 1. Перечень отсутствующих документов.

1. Информирование Банка о необходимости предоставить отсутствующие документы.


1. Банку направлено уведомление о необходимости предоставить отсутствующие документы.

7


Входные документы: 1. Перечень отсутствующих документов.

1. Предоставление Банком отсутствующих документов. Производится переход на шаг 5.


1. Банк предоставил отсутствующие документы в АО «ДОМ.РФ».

8


Входные условия: 1. Банк предоставил полный пакет документов. Входные документы: 1. Анкета Банка. 2. Аудированные годовые финансовые отчеты

1. Проверка соответствия Банка требованиям к опыту кредитования ПФ, указанным в пункте 3 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования. 2. По результатам проверки формируется отчет о соответствии / несоответствии Банка требованиям АО «ДОМ.РФ». 7 В случае если Банк не соответствует указанным требованиям, производится переход на шаг 37.

КлП В тот же день

1. Сформирован отчет о соответствии Банка требованиям АО «ДОМ.РФ», указанным в пункте 3 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования (в рамках Внутреннего инструмента для аккредитации в

15



Банка по стандартам МСФО за три последних года на момент подачи заявки.

Личном кабинете Банка).

9


Входные условия: 1. Банк соответствует требованиям, изложенным в пункте 3 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования..

1. Формирование команды для проведения последующих шагов процесса (команда включает сотрудников КП, СБ, СЭ, ЗС, АР, ЮП, ПРПА).

КлП В тот же день

1. Команда для проведения последующих шагов процесса определена.

10

Анализ процессов и типовых документов Банка

Входные условия: 1. Банк соответствует требованиям, изложенным в пункте 3 главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования.. Входные документы: 1. Презентация Банка для АО «ДОМ.РФ», описывающая

1. Презентация Банка для АО «ДОМ.РФ», описывающая конфигурацию процессов Банка, связанных с ПФ (см. описание Презентации в Приложении 6). Не осуществляется при продлении аккредитации.

Банк, КлП, КП, ЗС, СБ, СЭ, АР, ЮП, ПРПА

1 р.д.

1. Банк провел Презентацию для участников проверки АО «ДОМ.РФ».

16



конфигурацию процессов Банка, связанных с ПФ.

П10


Входные документы: 1. Пакет подтверждающих документов для проведения анализа соответствия внутренних процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» (см. перечень в Приложении 4).

Проводится только при продлении аккредитации 1. Анализ перечня изменений в процессах Банка, о которых АО «ДОМ.РФ» был проинформирован. 2. Анализ предоставленных заключений Службы внутреннего аудита по процессам кредитования ПФ на предмет выявления негативных сигналов, свидетельствующих о нарушении Банком порядка, установленного в ВНД Банка. 3. Формирование перечня изменений / потенциальных несоответствий, подлежащих детальной проверке со стороны подразделений АО «ДОМ.РФ» на основе:

влияния изменений в ВНД Банка на

соблюдение конкретных требований

(критериев);

влияния результатов проверки службы

внутреннего аудита на соблюдение

конкретных требований (критериев).

4. Информирование экспертных подразделений / служб АО «ДОМ.РФ» о необходимости проведения проверки изменений в процессах

КП, также к анализу могут быть привлечены специалисты экспертных служб АО «ДОМ.РФ»)

1 р.д.

1. Сформирован перечень изменений в процессах Банка (при наличии).

17



Банка на соответствие требованиям пункта 4 главы 4 Требований к банкам. В случае отсутствия изменений осуществляется переход на шаг П22.

11а, 12а, 13а, 14а, 15а, 16а, 17а


Входные условия: 1. Перечень изменений в процессах, подлежащих проверке со стороны АО «ДОМ.РФ», сформирован (применимо только при продлении аккредитации). Входные документы: 1. Анкета Банка. 2. Документы в соответствии с пунктом 8 Приложения 4.

1. Анализ ВНД Банка для верификации заполненной анкеты Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ» (в рамках зоны ответственности каждого подразделения АО «ДОМ.РФ») (см. описание процесса проведения анализа ВНД в Приложении 6). При продлении аккредитации и при наличии изменений в процессах осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ».

ПРПА, ЮП, АР, ЗС, СЭ, СБ, КП

Для ПРПА, ЮП, ЗС, СБ: 1 р.д. Для СЭ: 3 р.д. Для КП и АР: 5 р.д.

1. Анализ ВНД Банка в рамках зоны ответственности каждого подразделения проведен. 2. Заполнен Внутренний инструмент для аккредитации в рамках зоны ответственности каждого подразделения (в части анализа ВНД) в Личном кабинете Банка.

11б, 12б, 13б, 14б, 15б, 16б, 17б


Входные условия: 1. Анализ ВНД Банка проведен (в рамках зоны ответственности каждого подразделения).

1. Выездная проверка в Банк для анализа соответствия процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ», включающая в себя проведение интервью / телефонного интервью с сотрудниками соответствующих подразделений / служб Банка (в рамках зоны ответственности каждого подразделения АО «ДОМ.РФ») (см.


Для ПРПА, ЮП, ЗС, СБ: 1 р.д. Для АР:

1. Выездная проверка в Банк в рамках зоны ответственности каждого подразделения проведена.

18



Входные документы: 1. Анкета Банка. 2. Документы в соответствии с пунктом 8 Приложения 4.

описание процесса проведения выездной проверки в Приложении 6). При продлении аккредитации и при наличии изменений в процессах осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ».

2 р.д. Для СЭ: 3 р.д. Для КП: 5 р.д.

2. Заполнен Внутренний инструмент для аккредитации в рамках зоны ответственности каждого подразделения (в части выездной проверки в Личном кабинете Банка.

11в, 12в, 13в, 14в, 15в, 16в, 17в


Входные условия: 1. Анализ ВНД Банка проведен (в рамках зоны ответственности каждого подразделения). 2. Выездная проверка в Банк проведена (в рамках зоны ответственности каждого подразделения).

1. Подготовка заключения по результатам проведения проверки процессов работы Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ» (в рамках зоны ответственности каждого подразделения) (см. Приложение 6).


1 р.д.

1. Заключение по результатам проведения проверки в рамках зоны ответственности каждого подразделения подготовлено.

18


Входные условия: 1. Анализ ВНД Банка проведен.

1. Участие в выездной проверке АО «ДОМ.РФ» (см. Приложение 6):

Участие в интервью / телефонном

интервью АО «ДОМ.РФ» специалистов

Банка, принимающих участие в

процессах;

Банк

5 р.д. (параллельно шагу 11б)

1. Процессы Банка проверены на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ».

19



Предоставление дополнительных

документов по запросу АО «ДОМ.РФ».

19


Входные условия: 1. Анализ ВНД Банка проведен. 2. Анализ процессов Банка в рамках выездной проверки проведен. Входные документы: 1. Заключения всех экспертных служб АО «ДОМ.РФ» (участников проверки) по результатам проведения проверки процессов Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ».

1. Подготовка агрегированного заключения по результатам проверки процессов Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ». Для определения степени соответствия процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» производится расчет итогового балла (методология расчета балла см. в Приложении 3). 2. В случае выявления существенных несоответствий процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ», формирование агрегированного перечня необходимых изменений в ВНД и/или процессах Банка для соответствия требованиям АО «ДОМ.РФ». При этом дальнейшие шаги процесса аккредитации / продления аккредитации Банка не приостанавливаются до момента внесения Банком изменений в ВНД и/или процессы Банка. При существенных несоответствиях внесение требуемых изменений в ВНД и/или процессы может выступать отлагательным условием аккредитации / продления аккредитации Банка. Шаги 22 и далее выполняются параллельно шагам 20-21.

КП 1 р.д.

1. Агрегированное заключение по результатам проверки соответствия внутренних процессов, связанных с ПФ, требованиям ДОМ.РФ сформировано. 2. Перечень необходимых изменений в ВНД и/или процессах Банка (при наличии) сформирован.

20



В случае соответствия процессов требованиям АО «ДОМ.РФ», осуществляется переход на шаг 22.

20


Входные условия: 1. В рамках проверки процессов Банка выявлены существенные несоответствия требованиям АО «ДОМ.РФ». Входные документы: 1. Перечень необходимых изменений в ВНД и процессах Банка.

1. Информирование Банка о необходимости внесения правок в ВНД и/или процессы Банка ввиду существенного несоответствия требованиям АО «ДОМ.РФ».


1. Банк проинформирован о необходимости внесения изменений в ВНД и/или процессы.

21


Входные условия: 1. Банк проинформирован о необходимости внесения правок ВНД и/или процессы Банка.

1. Внесение Банком правок в ВНД и/или процессы.

Банк Н/П 1. Банк внес изменения в ВНД и/или процессы.

П22


Входные документы: 1. Пакет шаблонов и обезличенных примеров

Проводится только при продлении аккредитации 1. Проверка наличия изменений в типовых шаблонах и примерах заполненных заключений экспертных подразделений / служб Банка и типовой КОД Банка для ПФ.

КП 1 р.д.

1. Сформирован перечень изменений в заключениях / КОД Банка (при наличии).

21



заключений экспертных служб Банка (см. перечень в Приложении 4). 2. Типовая КОД Банка для ПФ.

2. Информирование экспертных подразделений / служб АО «ДОМ.РФ» о необходимости проведения проверки изменений в шаблонах заключений / КОД Банка на соответствие требованиям пункта 5 главы 4 Требований к банкам). В случае отсутствия изменений осуществляется переход на шаг 32.

22, 23 24, 25, 26, 27


Входные условия: 1. Выявлено наличие изменений в типовых шаблонах соответствующего подразделения Банка (применимо только при продлении аккредитации). Входные документы: 1. Типовые шаблоны и примеры заполненных (обезличенных) заключений соответствующего подразделения Банка.

1. Проверка заключений соответствующего подразделения Банка на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ» (см. Приложение 5). 2. Формирование отчета по результатам пункта 1 настоящего шага. В случае повторного предоставления документов (после информирования Банка о необходимости внесения изменений в заключения) проверка внесения необходимых правок Банком. При продлении аккредитации и при наличии изменений в заключениях соответствующего подразделения Банка осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ».

ЮП, АР, ЗС, СЭ, СБ, КП

1 р.д.

1. Типовые шаблоны / примеры заключений соответствующего подразделения Банка проверены на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ». 2. Заполнен Внутренний инструмент для аккредитации в рамках зоны ответственности каждого подразделения АО «ДОМ.РФ» (в части анализа заключений) в Личном кабинете Банка.

22



28


Входные условия: 1. Выявлено наличие изменений в типовой КОД Банка (применимо только при продлении аккредитации). Входные документы: 1. Типовая КОД Банка для ПФ.

1. Проверка типовой КОД Банка на соответствие Требованиям к условиям кредитования АО «ДОМ.РФ». 2. Формирование отчета по результатам пункта 1 настоящего шага. При продлении аккредитации и при наличии изменений в типовой КОД Банка осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ».

КП, ЮП 1 р.д.

1. Типовая КОД Банка проверена на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ». 2. Заполнен Внутренний инструмент для аккредитации (в части анализа КОД) в Личном кабинете Банка.

29


Входные условия: 1. Проверка заключений Банка и типовой форм КОД проведена. Входные документы: 1. Заключения экспертных подразделений АО «ДОМ.РФ» – участников проверки о результатах проверки типовой КОД Банка и шаблонов заключений на соответствие

1. Подготовка агрегированного заключения по результатам проверки КОД / заключений Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ». 2. В случае выявления существенных несоответствий КОД / заключений Банка, формирование агрегированного перечня необходимых изменений. При этом дальнейшие шаги процесса аккредитации / продления аккредитации Банка не приостанавливаются до момента внесения Банком изменений в КОД и/или заключения. При существенных несоответствиях внесение требуемых изменений в КОД и/или заключения может выступать отлагательным условием аккредитации / продления аккредитации Банка. Шаги 32 и далее выполняются параллельно шагам 30-31.

КП 1 р.д.

1. Агрегированное заключение по результатам проверки соответствия типовой КОД и заключений требованиям АО «ДОМ.РФ» сформировано. 2. Перечень необходимых изменений в КОД и/или заключениях (при необходимости) сформирован.

23



требованиям «АО ДОМ.РФ».

В случае соответствия КОД / заключений требованиям АО «ДОМ.РФ», осуществляется переход на шаг 32.

30


Входные условия: 1. В рамках проверки КОД и заключений Банка выявлены существенные несоответствия требованиям АО «ДОМ.РФ». Входные документы: 1. Перечень необходимых изменений в КОД и/или заключениях.

1. Информирование Банка о необходимости внесения правок в КОД и/или заключения Банка ввиду существенного несоответствия требованиям АО «ДОМ.РФ».


1. Банк проинформирован о необходимости внесения изменений в КОД и/или заключения.

31


Входные условия: 1. Банк проинформирован о необходимости внесения правок в КОД и/или заключения.

1. Внесение Банком правок в КОД и/или заключения.

КлП / Банк Н/П 1. Банк внес изменения в КОД и/или заключения.

32


Входные условия: 1. Проведена проверка соответствия Банка требованиям к

1. Формирование агрегированного отчета о результатах проведения аккредитации по итогам проверки:

Соответствия опыта Банка требованиям

пункта 3 главы 4 Требований к банкам;

КП

В тот же день, что и шаг 29

1. Сформирован отчет о результатах проведения аккредитации (в рамках Внутреннего

24



опыту АО «ДОМ.РФ» (пункт 3 главы 4 Требований к банкам). 2. Проведена проверка соответствия процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» (пункт 4 главы 4 Требований к банкам). 3. Проведена проверка соответствия КОД и заключений Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» (пункт 5 главы 4 Требований к банкам). Входные документы: 1. Отчет о соответствии Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» к опыту кредитования ПФ. 2. Агрегированное заключение КП по

Соответствия процессов Банка

требованиям пункта 4 главы 4

Требований к банкам;

Соответствия типовой КОД и типовых

заключений требованиям пункта 5 главы

4 Требований к банкам.

инструмента для аккредитации в Личном кабинете Банка).

25



результатам проверки процессов Банка. 3. Агрегированное заключение КП по результатам проверки КОД / заключений Банка.

33

Принятие решения по аккредита-ции / продлении аккредита-ции Банка

Входные документы: 1. Отчет о результатах проведения аккредитации.

1. Подготовка материалов для УО. 2. Подготовка проекта решения УО.

КлП 1 р.д.

1. Материалы для УО. 2. Проект решения УО.

34


Входные документы: 1. Материалы для УО. 2. Проект решения УО.

1. Рабочая встреча с руководителем ГП для обсуждения результатов проведенного анализа и проекта решения УО.

КлП / КП / Руководи-тель ГП

В тот же день

1. Позиция КлП, КП и руководителя ГП согласована.

35


Входные документы: 1. Материалы для УО. 2. Проект решения УО.

1. Принятие решения по аккредитации / продлении аккредитации Банка:

Решение об аккредитации / продлении

аккредитации (с рекомендациями при

необходимости);

Решение об аккредитации / о продлении

аккредитации при выполнении

отлагательных условий;

УО для аккредита-ции: Комитет по рискам АО «ДОМ.РФ» Для продления аккредита-

1 р.д.

1. Решение по аккредитации / продлении аккредитации Банка принято.

26



Решение об отказе в аккредитации /

аннулировании аккредитации.

ции: формат «4 глаза»14

36


Входные условия: 1. Принято решение об отказе в аккредитации / аннулирование аккредитации

1. Формирование отчета о причинах отказа в аккредитации / аннулирования аккредитации.

КП В тот же день

1. Сформирован отчет о причинах отказа в аккредитации / аннулирования аккредитации.

37

Принятие решения по аккредита-ции Банка

Входные условия: 1. Принято решение об отказе в аккредитации / аннулирование аккредитации. Входные документы: 1. Отчет о причинах отказа в аккредитации / аннулирования аккредитации.

1. Информирование Банка о причинах отказа в

получении аккредитации / аннулирования

аккредитации через Личный кабинет Банка:

У банков, которым отказано в

предоставлении аккредитации, будет

закрыт доступ к модулям Личного

кабинета Банка для подачи заявки на

приобретение Поручительства и

предоставления информации о

мониторинге Поручительств;

У банков, которым отказано в продлении

аккредитации, будет закрыт доступ к

модулю Личного кабинета Банка для

подачи заявки на приобретение

Поручительства. При этом модуль

предоставления информации о

мониторинге действующих


1. Банку направлено уведомление о причинах отказа в получении аккредитации / аннулирования аккредитации.

14 Принцип взаимного корпоративного контроля (для подписания документа / принятия решения требуется подпись / одобрение нескольких сотрудников подразделений различных линий

защиты).

27



Поручительств будет доступен до

истечения срока действия договоров


38


Входные условия: 1. Принято решение об аккредитации / о продлении аккредитации (с рекомендациями при наличии).

1. Занесение Банка в реестр аккредитованных банков. 2. Информирование Банка о получении аккредитации / продлении аккредитации (с рекомендациями при наличии). 3. Передача уполномоченным сотрудникам Банка логинов и паролей для входа в Личный кабинет Банка АО «ДОМ.РФ» для подачи заявки на приобретение Поручительства и предоставления информации о мониторинге Поручительств. При наличии рекомендаций Банк выполняет их в сроки, указанные АО «ДОМ.РФ» в решении об аккредитации / продлении аккредитации. В течение 10 рабочих дней с даты истечения обозначенного срока выполнения Банком рекомендаций АО «ДОМ.РФ» службы АО «ДОМ.РФ», выдавшие рекомендации, проводят проверку выполнения Банком выданных рекомендаций и составляют заключение. В случае невыполнения Банком рекомендаций УО вправе принять решение о наложении запрета на принятие решений по сделкам Поручительства с Банком до момента выполнения Банком всех рекомендаций, а также об аннулировании аккредитации.


1. Банк занесен в реестр аккредитованных банков и проинформирован о получении аккредитации / продлении аккредитации (с рекомендациями при наличии). 2. Уполномоченным сотрудникам Банка предоставлены логины и пароли для доступа к другим модулям в Личном кабинете Банка.

28



При продлении аккредитации - корректировка списка уполномоченных сотрудников Банка, имеющих доступ к Личному кабинету Банка (при необходимости).

39


Входные условия: 1. Принято решение об аккредитации / продлении аккредитации при выполнении отлагательных условий. 2. Банком внесены изменения в КОД / заключения / ВНД.

1. Предоставление Банком обновленных документов (КОД / заключений / ВНД) с требуемыми АО «ДОМ.РФ» правками. 2. Направление обновленных документов (КОД / заключения / ВНД) на повторную проверку КП / экспертным службам АО «ДОМ. РФ». В случае предоставления обновленных:

КОД/заключений - переход на шаги 22-28

настоящего процесса;

В случае предоставления обновленных

ВНД Банка осуществляется - переход на

шаги 11-17 настоящего процесса..


1. Обновленные КОД и/или заключения направлены на повторную проверку экспертным службам АО "ДОМ. РФ" (при наличии). 2. Обновленные ВНД Банка направлены на повторную проверку экспертным службам АО «ДОМ. РФ» (при наличии).


от 16.01.2020 № 8/1

Приложение 1. Инструментарий, используемый в Процессах

аккредитации и продления аккредитации

1. Анкета для Банка представлена в следующем файле:

Анкета для

аккредитации.xlsx

2. Инструмент для проведения аккредитации Банка представлен в файле:

Внутренний

инструмент для аккредитации.xlsm


от 16.01.2020 № 8/1

Приложение 2. Критерии выбора уровня соответствия требованиям в анкете

Таблица 1. Правила выбора уровня соответствия требованиям для оценки соответствия Кредитного процесса Банка

требованиям АО «ДОМ.РФ»:

№ Требования Критерии Правила выбора уровня

соответствия требованиям

1

[БТ]: Разработан порядок

кредитования (кредитный

процесс) по сделкам ПФ

Подразделение АО «ДОМ.РФ»,

ответственное за проверку

соответствия требованию: КП

1. Наличие приемлемого по уровню детализации

документа, содержащего:

Описание порядка кредитования по

сделкам ПФ от этапа первоначального

получения документов от заемщика до

этапа предоставления заемщику

кредитных средств;

Перечень ответственных подразделений,

участвующих в процессе;

Сроки выполнения шагов процесса.

2. Документ утвержден единоличным

исполнительным органом и (или)

уполномоченным коллегиальным органом.

3. В Банке разработан и используется

инструментарий (стандартизированные

формы) для проведения анализа сделки на

различных этапах кредитного процесса.

Высокий уровень

соответствия: соблюдаются

все перечисленные критерии.

Средний уровень


критерии №1 и №2.

Низкий уровень

соответствия: не

соблюдаются критерий №1 и

(или) №2.

31



2

[БТ]: В процессе принятия решения

по сделке ПФ проводится анализ

принимаемого кредитного риска

и определение предварительной

структуры сделки (включая

анализ и, при необходимости,

корректировка бизнес-плана,

предоставленного Заемщиком)




1. В рамках анализа принимаемого кредитного

риска и определения предварительной

структуры сделки осуществляются все

следующие шаги:

Анализ целесообразности осуществления

сделки;

Детальный анализ сделки (включая сбор

информации и анализ результатов

экспертных подразделений / служб

Банка);

Формирование предложения по размеру

предоставляемого кредитного лимита.

2. В рамках анализа бизнес-плана,

предоставленного Заемщиком,

осуществляются все следующие шаги:

Анализ плана продаж в объекте

недвижимости, в том числе:

o Анализ предложения:

Определение зоны

конкуренции объекта;

Анализ уровня конкуренции

в выбранной зоне.

o Анализ спроса на помещения в

будущем объекте:

Анализ рыночных цен;






критерии №1, 2 и №3



соблюдается критерий №1 и

(или) №2 и (или) №3

32



Анализ цен,

предусмотренных в бизнес-

плане, на соответствие

рыночным ценам;

Анализ рыночных трендов;

Анализ темпов продаж,



рыночным трендам;

Анализ соответствия

функционального

наполнения объекта по

проекту (торговля, офисы,

вспомогательные помещения

и др.) требованиям рынка;


планировочных решений

объекта требованиям рынка.

Корректировки бизнес-плана,

представленного Заемщиком (при

необходимости);

Анализ собственных расходов Заемщика,

их объема и структуры.

3. Результаты указанных шагов включаются в

материалы, предоставляемые

уполномоченному органу для принятия

решения по сделке.

33



4. Указанные шаги закреплены во внутренних

нормативных документах Банка.

3

[БТ]: В процессе принятия решения

по сделке ПФ, подразделением,

независимым от подразделений

1-й линии защиты,

осуществляется оценка рисков



соответствия требованию: АР

1. В Банке определено подразделение,

осуществляющее независимую оценку рисков

по сделкам, в том числе определены

организационная структура, штатное

расписание, подчиненность подразделения и

его положение в организационной структуре

Банка, а также другие документы,

регламентирующие его деятельность (в том

числе функционал подразделения определен

и закреплен во внутренних документах Банка

(например, в положении о подразделении)).

2. Руководители подразделений управления

кредитным риском, которые осуществляют

оценку риска на уровне отдельных операций

(сделок) (подразделение андеррайтинга),

подчиняются руководителю службы

управления рисками Банка (напрямую или

через вертикаль подчинения), который

подчиняется единоличному исполнительному

органу Банка или его заместителю,

являющемуся членом коллегиального

исполнительного органа, в подчинение

которого не входят подразделения, связанные

с совершением банковских операций и других

сделок.






критерии №1, №2, №3, №4,

№5, №6.




(или) №2 и (или) №3 и (или)

№4 и (или) №5 и (или) №6.

34



3. Размер компенсационных и стимулирующих

выплат руководителей подразделений,

осуществляющих независимую оценку рисков

по сделкам (подразделение андеррайтинга),

не зависит от показателей, которые

характеризуют только объем бизнеса Банка

[Пример]: количество кредитов ПФ, выданных

Банком.

4. В рамках данного этапа осуществляются все


Проверка корректности результатов

анализа сделки работниками

подразделений 1-й линии защиты (в части

оценки уровня кредитного риска по

сделке, определения структуры сделки) и

формирование необходимых изменений в

ней;

Контроль и корректировка предложенных

лимитов выдачи кредитных средств для

заемщика;

Контроль за использованием моделей и

инструментов Банка:

o Проверка правильности

использования моделей оценки

уровня риска (например, модели

оценки вероятности дефолта

заемщика (контрагента) и убытков

35



при дефолте) (при наличии таких

моделей);


определения уровня рассмотрения

заявки – на основе использования

системы полномочий по

определению уровня принятия

решений.

5. Сотрудниками Банка, осуществляющими

независимую оценку рисков, не производится

прямая коммуникация с Заемщиком

(например, личные встречи / телефонные

звонки / электронная переписка и т.д.).







4

[НТ]: В процессе принятия решения

по сделке ПФ проводится правовая

оценка / экспертиза Заемщика и

Проекта



соответствия требованию: ЮП



Проверка правоспособности Заемщика

(например, полномочий органов

корпоративного контроля, единоличного

исполнительного органа в части

заключения сделки);

Правовая экспертиза исходно-

разрешительной документации по проекту









36



(включая технические условия,

Разрешение на строительство, заключение

о соответствии);

Проверка соответствия проектной

документации градостроительному плану

земельного участка;

Определение правовых рисков, присущих

сделке, и формирование предложений по

их минимизации.








(или) №2.

5

[НТ]: В процессе принятия решения

по сделке ПФ проводится оценка

рисков безопасности по сделке



соответствия требованию: СБ



Проверка деловой репутации компаний,

входящих в группу взаимосвязанных с

заемщиком компаний и компаний -

участников сделки;

Идентификация рисков в части

противодействия легализации

(отмыванию) доходов, полученных

преступным путем, финансированию

терроризма и осуществления Заемщиком /






критерии №1 и 2.




(или) №2.

37



лицами, связанными с Заемщиком

экстремистской деятельности;

Проверка достоверности предоставленной

Заемщиком информации о своей

деятельности;

Определение рисков в рамках

компетенций службы, присущих сделке, и

формирование предложений по их

минимизации.







6

[НТ]: В процессе принятия

решения по сделке ПФ для залога,

предоставленного Заемщиком,

службой, независимой от

подразделений,

осуществляющих принятие

кредитного риска по сделкам (1-й

линии защиты), производится

анализ залогового имущества,

оценка его стоимости и

правовая экспертиза

В случае, если в процессе принимает

участие внутренняя служба Банка:

1. Руководитель службы, осуществляющей

независимую оценку стоимости залога Банка

не подчиняется руководителю / сотрудникам

подразделения, осуществляющего принятие

кредитного риска по сделкам (1-ая линия

защиты);


выплат руководителя службы,

осуществляющей независимую оценку

В случае, если в процессе

принимает участие

внутренняя служба Банка:



все перечисленные критерии,

относящиеся к внутренней

службе Банка.



критерии №1, №2, №3 и №4.

38





соответствия требованию: ЗС

стоимости залога в рамках сделок, не зависит

от показателей, которые характеризуют

только объем бизнеса Банка.


Банком.

В случае, если привлекается поставщик

услуг:


выплат привлекаемого поставщика услуг,

осуществляющего независимую оценку

стоимости залога в рамках кредитных сделок

ПФ, не зависит от итогового решения Банка

об одобрении кредита.


Банком.

Общие требования:



Осмотр предмета залога (проверка

наличия, состояния предмета залога,

необходимых количественных и

качественных характеристик);

Определение рыночной, залоговой и

справедливой стоимости и ликвидности,





№4.

В случае, если

привлекается поставщик

услуг:



все перечисленные критерии,

относящиеся к поставщику

услуг.



критерии №1, №3 и №4.




(или) №3 и (или) №4.

39



категории качества и вида обеспечения

залогового имущества;

Проверка правомочности передачи

имущества, оформленного в обеспечение

кредитного продукта (в т.ч. проверка

отсутствия обременений имущества);

Проверка наличия и условий страхования


Анализ рисков, связанных с залоговым

имуществом и формирование предложений

по их минимизации.







7

[БТ]: В процессе принятия

решения по ПФ осуществляется

строительная экспертиза



соответствия требованию: СЭ

1 и 2 взаимоисключающие условия.

1. В случае осуществления строительной

экспертизы при наличии утвержденной ВНД

по проведению строительной экспертизы:

1.1. Осуществляются все следующие шаги,

соответствующие Стандартам

гарантирования:



критерий 1.



критерии 2.

40



Анализ правоустанавливающей

документации на объекты недвижимости,

участвующие в реализации Проекта;

Анализ Исходно-разрешительной

документации, технических условий на

присоединение к наружным инженерным

коммуникациям и объектам

инфраструктуры;

Анализ Проектной документации на

соответствие состава и комплектности;

Анализ необходимых лицензий и членств в

СРО основных участников Проекта, оценка

достаточности опыта основных

участников;

Анализ графиков реализации Проекта и

текущего состояния строительства, оценка

строительной готовности;

Анализ заключенных договоров на

соответствие целям, бюджету и графику

Проекта;

Анализ бюджета Проекта;

Анализ стоимости выполненных работ,

услуг, поставок на соответствие

заключенным контрактам и бюджету

проекта;

Анализ графиков финансирования (при

наличии);


соответствия: ни один

критерий не соблюдается.

41



Анализ организационно-технических

мероприятий, влияющих на увеличение

сроков и бюджета строительства.

Разработка рекомендаций и контрольных

мероприятий по устранению выявленных

отклонений;

Формирование или согласование

кредитных условий сделки в части

компетенций подразделения по

строительной экспертизе.

1.2. Результаты указанных шагов включаются

в материалы, предоставляемые




экспертизы при отсутствии утвержденной

ВНД по проведению строительной экспертизы

Банк обязуется по каждой сделке проектного

финансирования с использованием механизма

поручительства АО «ДОМ.РФ» согласовывать

с АО «ДОМ.РФ»:

формы отчета по строительной

экспертизе;

объем проведения строительной

экспертизы.

42



8

[БТ]: Служба, осуществляющая

строительную экспертизу, обладает

достаточной квалификацией,

компетенцией, на постоянной

основе проходит повышение

квалификации, имеет необходимые

ресурсы для ведения данной

деятельности




Критерии 1 и 2 могут быть взаимоисключающими.

1. В случае, если в процессе принимает участие

внутренняя служба Банка:

Наличие в штате банка не менее одного

сотрудника, имеющего профессиональную

подготовку и опыт проведения

строительной экспертизы не менее 2 лет.

2. В случае, если привлекается поставщик услуг,

необходимо:

2.1 Наличие в штате поставщика услуг не

менее 2-х (двух) работников, имеющих

профессиональную подготовку и опыт

проведения строительной экспертизы (анализ

исходно-разрешительной документации,

бюджетов, сроков, целевого использования)

не менее 3 лет;

2.2 Наличие системы контроля качества

строительной экспертизы, осуществляемой

поставщиком услуг.



критерии 1 и/или 2.



критерий 1 или 2.1.




9

[НТ]: В Банке разработана

методология оценки уровня

рисков по сделкам ПФ

[Пример]: методология оценки

ожидаемых потерь (EL),

1. Методология Банка по оценке уровня риска по

сделкам ПФ содержит:

Базовые аспекты методологии оценки

рисков;




43



учитывающая вероятность дефолта

контрагента (PD), уровень потерь

при дефолте (LGD), размер суммы

под риском при дефолте (EAD)




[Пример] Определение дефолта,

экономического спада, экономического

цикла;

Описание данных, используемых для

построения модели (в т.ч. используемой

выборки);

Описание используемых факторов

количественного анализа;

Методологию проведения количественного

анализа;

Методологию тестирования

предсказательной силы полученной

модели.

2. Проведена независимая оценка корректности

разработанной методологии / модели оценки

уровня кредитного риска по сделкам ПФ

(например, службой валидации). Проведенная

независимая оценка доказывает корректность

используемой методологии.

3. Методология / модель оценки уровня рисков

по сделкам ПФ утверждена единоличным


коллегиальным органом.

4. В Банке разработан инструментарий для

оценки кредитного риска по сделке на основе

разработанной методологии:

Инструменты оценки разработаны в

соответствии с методологическими



критерии №1 и критерий №3.




(или) критерий №3.

44



требованиями, отраженными в

методологии оценки кредитного риска;

Подходы, используемые при разработке

инструментария оценки рисков, описаны

во внутренних документах Банка

(например, в отчетах о разработке модели

оценки риска);

Для инструментов разработано

руководство пользователя.

5. В Банке разработана и используется

статистическая или симуляционная модель

оценки вероятности дефолта и (или)

ожидаемых потерь.

10

[НТ]: Решения по сделкам ПФ

принимаются коллегиально




1. Определена система полномочий для

коллегиального принятия решений по

сделкам.

[Пример]: Профильные комитеты при

коллегиальном исполнительном органе Банка.

[Пример]: Принцип взаимного корпоративного

контроля (для подписания документа /

принятия решения требуется подпись /

одобрение нескольких сотрудников

подразделений различных линий защиты).

2. Определены пороговые значения показателей

уровня риска, при нарушении которых:

Одобрение сделки является невозможным;






критерий №1, критерий №2,


критерий №6.





критерий №5 и (или) №6.

45



Решение может быть принято только в

рамках процедуры повышения уровня

рассмотрения заявки;

Положительное решение может быть

принято только при соблюдении

отлагательных условий, направленных на

минимизацию рисков.

3. Для каждого уровня принятия решения

определены характеристики кредитных

заявок, подлежащих рассмотрению на данном

уровне.

[Пример]: Уровень рассмотрения

определяется в зависимости от уровня риска,

суммы запрашиваемого лимита.

4. Для каждого из уровней принятия решения

определен механизм принятия решений

[Пример]: положительное решение по сделке

принимается только если все участники

коллегиального органа (большинство

участников коллегиального органа) выразили

согласие.

5. Определен состав и порядок работы

коллегиальных органов.

[Пример]: Определен порядок и

периодичность заседаний / проведения

обсуждений, определены необходимые

входные условия для проведения заседаний /

обсуждений.

46



6. В состав группы, коллегиально принимающей

решения по сделкам ПФ, входят сотрудники

подразделений, осуществляющих функции,

связанные с управлением кредитным риском

(2-я линия защиты).

7. Определены возможные действия по итогам

работы каждого из уровней принятия

решений.

[Пример]: Отказ в осуществлении сделки,

одобрение сделки, эскалация, требования к

изменению структуры сделки и

дополнительная доработка.

8. Указанные характеристики системы

полномочий определены и закреплены во

внутренних нормативных документах Банка.

Таблица 2. Правила выбора уровня соответствия требованиям для оценки соответствия процесса мониторинга Банка требованиям АО «ДОМ.РФ»:

№ Требования Критерии

Правила выбора уровня

соответствия

требованиям

1

[БТ]: Разработан порядок

проведения мониторинга (процесс

мониторинга) по сделкам ПФ


документа, содержащего:

Описание порядка проведения мониторинга

по сделкам ПФ этапа сбора информации о

показателях сделки до этапа принятия




47








решения о дальнейшей стратегии работы со

сделкой;






коллегиальным органом.


инструментарий (стандартизированные формы)

для проведения мониторинга сделки.

[Пример] Формы мониторинга.






соблюдаются критерии №1 и

(или) №2.

2

[БТ]: Мониторинг осуществляется

в разрезе конкретной сделки ПФ




1. Мониторинг факторов кредитного риска

(включая параметры модели оценки рисков (при

наличии таких моделей), события,

свидетельствующие об изменении уровня риска,

внешнюю информацию) осуществляется на

уровне каждой конкретной сделки (не только на

портфельном уровне).

2. Решения по итогам проведения мониторинга

(например, о переводе в другой режим

мониторинга) принимаются на уровне каждой

конкретной сделки (не только на портфельном

уровне).

3. Требование об осуществлении мониторинга по

Проекту в разрезе конкретной сделки







(или) №2 и (или) №3.

48





закреплено во внутренних нормативных

документах Банка.

3 [БТ]: В рамках проведения

мониторинга по сделке ПФ

осуществляется сбор

необходимой информации и

проведение анализа

полученной информации

(включая мониторинг соблюдения

Заемщиком бизнес-плана, и, при

необходимости, его обновление)




1. В рамках сбора необходимой информации и

проведение анализа полученной информации

осуществляются все следующие шаги:

Получение информации и подтверждающих

документов от Заемщика или

подразделения, осуществляющего

взаимодействие с Заемщиком (например,

клиентское подразделение);

Получение информации из внутренних

систем Банка;

[Пример] В части информации об уплате

Заемщиком процентных платежей,

использовании Заемщиком кредитного

лимита, поступлении средств на счет эскроу;

Сбор информации из внешних источников

[Пример] Из новостных ресурсов, из

специализированных публикаций (например,

из реестра Сведений о банкротстве газеты

«Коммерсантъ»), из приобретаемых баз

данных;

Анализ полученной информации (включая

проверку соблюдения Заемщиком кредитных

ковенантов, изменения факторов уровня

риска, сбор и анализ результатов

экспертных подразделений / служб Банка);






критерии №1, №2, №3, №4.





№4.

49





Формирование отчета по итогам

проведенного мониторинга и определение

уровня проблемности сделки;

2. В рамках мониторинга соблюдения Заемщиком

бизнес-плана осуществляются все следующие

шаги:

Анализ соблюдения Заемщиком доходной

части бизнес-плана (плана продаж) в

разрезе типов объектов (например, жилая

недвижимость, апартаменты, машино-места,

коммерческие площади):

o Сравнение фактического объема

продаж с объемом продаж, указанном

в бизнес-плане, согласованном с

Банком;

o Сравнение фактического уровня цен

реализации объектов с уровнем цен,

указанном в бизнес-плане,

согласованном с Банком;

Обновление бизнес-плана при выявлении

значимого отклонения фактических

значений от значений, указанных в бизнес-

плане.

3. В Банке определена периодичность

осуществления указанных шагов, а также

50





условия, при наступлении которых указанные

шаги осуществляются внепланово.


материалы, предоставляемые уполномоченному

органу в рамках отчета о результатах

мониторинга.



4

[БТ]: В рамках проведения


осуществляется актуализация

оценки риска с участием

подразделений, независимых от

подразделений 1-й линии защиты






Проверка корректности результатов анализа,

проведенного работниками подразделений,

осуществляющих кредитных мониторинг,

уровня риска по сделке (включая

корректность оценки уровня риска по

сделке);

Проверка правильности использования

моделей оценки уровня риска (например,

модели оценки вероятности дефолта

заемщика (контрагента) и убытков при

дефолте) (при наличии таких моделей);

Контроль за использованием утверждённых

лимитов (например, лимита на Заемщика,

лимита на группу взаимосвязанных

компаний);








критерии №1, №2, №3.




(или) №2 и (или) №3.

51













5

[НТ]: В рамках проведения


осуществляется мониторинг

рисков безопасности по сделке






Проверка деловой репутации компаний,

входящих в группу взаимосвязанных с

заемщиком компаний и компаний -

участников сделки;


противодействия легализации (отмыванию)

доходов, полученных преступным путем,

финансированию терроризма и

осуществления Заемщиком / лицами,

связанными с Заемщиком экстремистской


Проверка достоверности предоставленной












(или) №2 и (или) №3.

52





В случае выявления обстоятельств,

увеличивающих присущие сделке риски –

анализ причин возникновения данных

обстоятельств и формирование предложений

по минимизации рисков.











6

[НТ]: В рамках проведения

мониторинга по сделке ПФ для

залогов, предоставленных

Заемщиком, производится

мониторинг залогового

имущества и оценка его

стоимости






Плановый осмотр предмета залога

(повторная проверка наличия, состояния

предмета залога, необходимых

количественных и качественных

характеристик);

Плановая переоценка рыночной, залоговой и

справедливой стоимости;






критерии №1, №2, №3, но не

соблюдается критерий №4.



53







В случае выявления обстоятельств,

увеличивающих присущие сделке риски,

связанные с залоговым имуществом – анализ

причин возникновения данных

обстоятельств и формирование предложений

по минимизации рисков.

2. В Банке определена периодичность проведения

мониторинга / переоценки имущества, а также

условия, при наступлении которых мониторинг /

переоценка имущества осуществляются

внепланово.








(или) №2 и (или) №3.

7

[БТ]: В рамках проведения


производится строительный

мониторинг объектов

недвижимости, строящихся в рамках

Проекта



экспертизы при наличии утвержденной ВНД по

проведению строительного мониторинга:



критерии 1 и/или 2.



критерии 1 (кроме 1.2, 1.3).

54








1.1. Осуществляются все следующие шаги (в

рамках Инвестиционной фазы проекта):

Подтверждение предоставления траншей

для покрытия расходов Застройщика на цели

проекта;

Подтверждение расходов, понесенных

Заемщиком в рамках строительства объекта;

Осуществление выезда на строительную

площадку с целью проверки хода

реализации строительного проекта и

выполненных работ;

Анализ исполнения графиков реализации

проекта;

Анализ исходно-разрешительной

документации, технических условий,

проектной и договорной документации на

предмет достаточности для ввода объекта в

эксплуатацию и соответствия ТЭП проекта;

Анализ исполнения бюджета;

Анализ дополнительных затрат на предмет

соответствия их целевому назначению и

рыночным условиям.

1.2. В Банке определена периодичность

осуществления указанных шагов не реже 1 раза

в месяц, а также условия, при наступлении


соответствия: ни один из

критериев не соблюдается.

55





которых указанные шаги осуществляются

внепланово.

1.3. Результаты указанных шагов включаются в





экспертизы при отсутствии утвержденной ВНД

по проведению строительного мониторинга

Банк обязуется по каждой сделке проектного


поручительства АО «ДОМ.РФ» согласовывать с

АО «ДОМ.РФ»:

формы отчета по строительному

мониторингу;

объем проведения строительного


8

[НТ]: Разработана методология

определения статуса сделки ПФ

и выбора режима последующей

работы с Заемщиком в

зависимости от результатов

проведенного мониторинга

1. Разработан перечень уровней проблемности

сделки, которые могут быть присвоены сделке

по итогам проведения мониторинга

[Пример] «Зеленая зона» (непроблемный

актив), «желтая зона» (предпроблемный актив),

«красная зона» (проблемный актив).

2. Разработан перечень критериев определения

уровня проблемности сделки






критерии №1, №2.



56








[Пример] Нарушение критичных ковенантов,

выявление значимых негативных событий /

обстоятельств, повышение уровня кредитного

риска по сделке.

3. Указанные элементы системы мониторинга

закреплены во внутренних нормативных

документах Банка.


(или) №2.

9

[БТ]: По результатам мониторинга

Банком при необходимости

предпринимаются действия для

снижения уровня риска по сделке

ПФ




1. По результатам мониторинга в соответствии с

определенным для сделки уровнем

проблемности (в случае увеличения уровня

риска) формируется план действий,

направленных на снижение уровня риска по

сделке.

[Пример] Изменение режима мониторинга

(увеличение частоты и глубины мониторинга),

переход к процессу работы с проблемным

активом.

2. Данный план действий утверждается

коллегиально в рамках определенной в Банке

системы полномочий.

3. В состав группы, коллегиально утверждающей

план действий, применяемых к сделке по итогам

мониторинга, входят сотрудники


связанные с управлением кредитным риском (2-

я линия защиты).








№4.

57





4. Осуществляется регулярный мониторинг

исполнения утвержденного плана действий,

оценивается его эффективность и, при

необходимости, план пересматривается.

Таблица 3. Правила выбора уровня соответствия требованиям для оценки процессов работы с проблемными

активами требованиям АО «ДОМ.РФ»:




1 [БТ]: Разработан порядок работы

с проблемными активами ПФ



соответствия требованию: ПРПА


документа, содержащего описание порядка

работы с проблемными активами, в том числе

включающего:

Описание этапов процесса:

o Проведение детального анализа

возможных опций по урегулированию

проблемной задолженности;

o Выбор и утверждение стратегии по

урегулированию проблемной

задолженности;

o Информирование Заемщика о

выбранной стратегии урегулирования










соблюдаются критерии №1 и

(или) №2.

58




o Формирование и утверждение плана

действий в рамках выбранной

стратегии по урегулированию


o Контроль полноты и своевременности

исполнения утвержденного плана

действий и, при необходимости,

пересмотр плана;

o Контроль за судебными процессами

заемщиков, лиц, входящих в группу с

заемщиками, основных контрагентов

заемщиков.






уполномоченным коллегиальным органом.


инструментарий (стандартизированные формы)

для проведения анализа на различных этапах

процессов работы с проблемными активами

[Пример] Инструментарий для оценки

экономической эффективности стратегий

урегулирования проблемной задолженности,

инструментарий для контроля исполнения плана

59




действий в рамках урегулирования проблемной

задолженности.

2 [БТ]: Банк принимает решение о

выборе стратегии работы с

проблемным активом с учетом

показателей экономической

эффективности каждой стратегии



соответствия требованию: ПРПА

1. В Банке разработана методология расчета

показателей экономической эффективности

стратегии работы с проблемным активом

[Пример] Методология расчета показателя NPV

для стратегии работы с проблемным активом.

2. Во внутренней нормативной документации Банка

закреплены требования по учету показателей

экономической эффективности при принятии

решения о выборе стратегии работы с

проблемным активом.





соответствия: соблюдается




соблюдается критерий №1.

3 [БТ]: При принятии решения о

проведении реструктуризации

сделки ПФ проводится анализ

принимаемого в рамках

реструктуризации кредитного

риска и формирование

предложения по структуре

сделки (включая анализ и, при

необходимости, корректировку

обновленного бизнес-плана)




1. В рамках анализа принимаемого в рамках

реструктуризации кредитного риска и

формирования предложения по структуре

сделки осуществляются все следующие шаги:

Детальный анализ сделки по

реструктуризации (включая сбор

информации и анализ результатов

экспертных подразделений / служб Банка);

Формирование предложений по изменению

размера кредитного лимита или иных

параметров кредита (при необходимости);

Оценка экономической эффективности

сформулированных предложений;










(или) №2 и (или) №3.

60




Обсуждение деталей реструктуризации и

предлагаемой структуры сделки с Заемщиком

/ подразделением, осуществляющим

взаимодействие с Заемщиком (например,

клиентское подразделение);

2. В рамках анализа скорректированного бизнес-

плана осуществляются все следующие шаги:

Анализ актуального плана продаж в объекте

недвижимости, в том числе:

o Актуализация анализа предложения:

Анализ зоны конкуренции

объекта;

Анализ уровня конкуренции в

выбранной зоне.

o Актуализация анализа спроса на

помещения в будущем объекте:

Анализ рыночных цен;

Анализ цен, предусмотренных

в бизнес-плане, на

соответствие рыночным ценам;

Анализ рыночных трендов;

Анализ темпов продаж,




61





функционального наполнения

объекта по проекту (торговля,

офисы, вспомогательные

помещения и др.) требованиям

рынка;


планировочных решений

объекта требованиям рынка;

Корректировки обновленного бизнес-плана

(при необходимости);

Актуализация анализа собственных расходов

Заемщика, их объема и структуры.



органу для принятия решения по

реструктуризации сделки.





сделки ПФ проводится

независимая оценка рисков






Проверка корректности результатов анализа

реструктурируемой сделки работниками

подразделений 1-й линии защиты (в части

оценки уровня кредитного риска по сделке,

определения предлагаемой структуры;







62




сделки) и формирование необходимых

изменений в ней;

Контроль и корректировка предложенных

изменений размера кредитного лимита и

других условий сделки;

Контроль за использованием моделей и

инструментов Банка:


использования моделей оценки

уровня риска реструктурируемой

сделки (например, модели оценки

вероятности дефолта Заемщика

(контрагента) и убытков при дефолте)

(при наличии таких моделей);

o Проверка правильности определения

уровня рассмотрения

реструктуризации сделки (если

допускаются различные уровни

принятия решения).










(или) №2.

63




5 [НТ]: При принятии решения о


сделки ПФ проводится правовая

оценка / экспертиза Заемщика и

Проекта (при наличии изменений) и

новых участников сделки (при

наличии)



соответствия требованию: ЮП



Проверка правоспособности Заемщика (при

наличии изменений) и новых участников

сделки (например, залогодателей,

поручителей), при их наличии (например,

полномочий органов корпоративного

контроля, единоличного исполнительного

органа в части заключения сделки);

Правовая экспертиза исходно-

разрешительной документации по Проекту

(включая технические условия Разрешение

на строительство, заключение о

соответствии) при ее изменении;

Определение правовых рисков, присущих

реструктуризации сделки, и формирование

предложений по их минимизации.
















(или) №2.








64




сделки ПФ проводится оценка

рисков безопасности




Проверка деловой репутации новых

участников реструктурируемой сделки (не

участвовавших ранее в сделке) (например,

залогодателей, поручителей);


противодействия легализации (отмыванию)

доходов, полученных преступным путем,

финансированию терроризма и

осуществления новыми участниками сделки /

лицами, связанными с ними экстремистской


В случае проведения дополнительного

запроса информации у Заемщика проводится

проверка достоверности предоставленной



Определение рисков в рамках компетенций

службы, присущих реструктуризации, и

формирование предложений по их














(или) №2.

65






сделки ПФ для предоставленных

Заемщиком залогов, не входивших

ранее в обеспечение по сделке

(далее - «Дополнительный залог»),

проводится анализ залогового

имущества, оценка его

стоимости и правовая

экспертиза






Работа с имуществом, переданным в залог

Банку (мониторинг, переоценка).

В случае оформления дополнительного

обеспечения производится:

Осмотр предмета Дополнительного залога

(проверка наличия, состояния предмета

Дополнительного залога, необходимых

количественных и качественных

характеристик);

Определение рыночной, залоговой и

справедливой стоимости и ликвидности

Дополнительного залога, определение

категории качества и вида залога;

Проверка правомочности передачи

Дополнительного залога в обеспечение по

реструктурированной сделке (в т.ч. проверка

отсутствия обременений имущества,

предлагаемого в качестве обеспечения по

реструктурированной сделке);


Дополнительного залога (если страхование

требуется);










(или) №2.

66




Анализ рисков, связанных с Дополнительным

залогом и формирование предложений по их










сделки ПФ проводится

строительная экспертиза






экспертизы при наличии утвержденной ВНД по

проведению строительной экспертизы:

1.1. Осуществляются все следующие шаги,

соответствующие Стандартам гарантирования:

Анализ правоустанавливающей

документации на объекты недвижимости,

участвующие в реализации Проекта;

Анализ Исходно-разрешительной

документации, технических условий на

присоединение к наружным инженерным

коммуникациям и объектам инфраструктуры;

Анализ Проектной документации на

соответствие состава и комплектности;



критерий 1.



критерии 2.




67




Анализ необходимых лицензий и членств в

СРО основных участников Проекта, оценка

достаточности опыта основных участников;

Анализ графиков реализации Проекта и

текущего состояния строительства, оценка

строительной готовности;

Анализ заключенных договоров на

соответствие целям, бюджету и графику

Проекта;

Анализ бюджета Проекта;

Анализ стоимости выполненных работ, услуг,

поставок на соответствие заключенным

контрактам и бюджету проекта;

Анализ графиков финансирования (при

наличии);

Анализ организационно-технических

мероприятий, влияющих на увеличение

сроков и бюджета строительства.

Разработка рекомендаций и контрольных

мероприятий по устранению выявленных

отклонений;

Формирование или согласование кредитных

условий сделки в части компетенций

подразделения по строительной экспертизе.

68




1.2. Результаты указанных шагов включаются в


органу для принятия решения по сделке.


экспертизы при отсутствии утвержденной ВНД

по проведению строительной экспертизы Банк

обязуется по каждой сделке проектного


поручительства АО «ДОМ.РФ» согласовывать с

АО «ДОМ.РФ»:

формы отчета по строительной экспертизе;

объем проведения строительной экспертизы.

9 [НТ]: Решения по

реструктуризации сделки ПФ

принимаются коллегиально




1. Определена система полномочий для

коллегиального принятия решений по

реструктурируемой сделке.

[Пример]: Профильные комитеты при

коллегиальном исполнительном органе Банка.

[Пример]: Принцип взаимного корпоративного

контроля (для подписания документа / принятия

решения требуется подпись / одобрение

нескольких сотрудников подразделений

различных линий защиты).

2. Определены пороговые значения показателей

уровня риска, при нарушении которых:












69




Одобрение реструктурируемой сделки

является невозможным;

Решение может быть принято только в

рамках процедуры повышения уровня

рассмотрения заявки;

Положительное решение может быть

принято только при соблюдении

отлагательных условий, направленных на

минимизацию рисков.

3. Для каждого уровня принятия решения

определены характеристики заявок на

реструктуризацию, подлежащих рассмотрению

на данном уровне.

[Пример]: Уровень рассмотрения определяется в

зависимости от уровня риска, суммы

запрашиваемого лимита.

4. Для каждого из уровней принятия решения

определен механизм принятия решений.

[Пример]: положительное решение по

реструктуризации принимается только если все

участники коллегиального органа (большинство

участников коллегиального органа) выразили

согласие.

5. Определен состав и порядок работы

коллегиальных органов

[Пример]: Определен порядок и периодичность

заседаний / проведения обсуждений,


критерий №5 и (или) №6.

70




определены необходимые входные условия для

проведения заседаний / обсуждений.

6. В состав группы, коллегиально принимающей

решения по сделкам ПФ, входят сотрудники


связанные с управлением кредитным риском (2-я

линия защиты).

7. Определены возможные действия по итогам

работы каждого из уровней принятия решений.

[Пример]: Отказ в осуществлении сделки,

одобрение сделки, эскалация, требования к

изменению структуры сделки и дополнительная

доработка.

8. Указанные характеристики системы полномочий

определены и закреплены во внутренних



от 16.01.2020 № 8/1

Приложение 3. Порядок расчета итогового балла соответствия

внутренних процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ»

Определение балла на уровне требования АО «ДОМ.РФ»

Для каждого требования АО «ДОМ.РФ», определенного в графе «Требования» таблиц №1, №2 и

№3 Приложения 2 предусмотрено 3 варианта степени соответствия внутренних процессов Банка,

связанных с проектным финансированием строительства жилой недвижимости, требованиям АО

«ДОМ.РФ»:

Низкий уровень соответствия = балл 1;

Средний уровень соответствия = балл 2;

Высокий уровень соответствия = балл 3.

Данные баллы устанавливаются в зависимости от соблюдения Банком критериев, определенных в

графе «Критерии» таблиц №1, №2 и №3 Приложения 2. Подход к определению степени

соответствия внутренних процессов Банка, связанных с ПФ, требованиям АО «ДОМ.РФ», для

каждого из требований описан в графе «Правила выбора уровня соответствия требованиям» таблиц

№1, №2 и №3 Приложения 2.

Определение балла на уровне процесса

Для определения степени соответствия каждого внутреннего процесса Банка, связанного с ПФ,

требованиям АО «ДОМ.РФ» производится расчет балла на уровне каждого из внутренних процессов.

Требования АО «ДОМ.РФ» подразделяются на два типа:

Блокирующее требование (БТ) – балл за него определяет наилучший возможный балл на

уровне внутреннего процесса Банка;

Неблокирующее требование (НТ) – балл за него оказывает влияние на общий балл уровне

внутреннего процесса Банка.

Балл на уровне каждого внутреннего процесса Банка определяется как минимальное значение из:

Минимального балла за Блокирующие требования, относящиеся к данному процессу;

Среднего арифметического балла за все требования (включая Блокирующие и

Неблокирующие требования), относящиеся к данному процессу.

Расчет балла на уровне процесса осуществляется по следующей формуле:

Балл𝑝 = min (min(ББТ𝑝), ∑ ББТ𝑝𝑖

𝑛|ББТ𝑝|

𝑖=1+ ∑ БНТ𝑝𝑗

𝑚|БНТ𝑝|

𝑗=1

|ББТ𝑝| + |БНТ𝑝|) , где

72

Балл𝑝 – балл по процессу 𝑝 (Кредитный процесс Банка, Процесс мониторинга Заемщика и Проекта,

Процесс работы с проблемными активами),

ББТ𝑝𝑖 – балл по блокирующему требованию 𝑖 в процессе 𝑝,

БНТ𝑝𝑗 – балл по неблокирующему требованию 𝑗 в процессе 𝑝,

ББТ𝑝 = {ББТ1, ББТ2, … , ББТ𝑛|ББТ𝑝|} – множество баллов по блокирующим требованиям в процессе 𝑝,

|ББТ𝑝| – количество баллов по блокирующим требованиям в процессе 𝑝,

|БНТ𝑝| – количество баллов по неблокирующим требованиям в процессе 𝑝,

𝑛|ББТ𝑝| – последний по счету балл в множестве баллов по блокирующим требованиям в процессе 𝑝,

𝑚|БНТ𝑝| – последний по счету балл в множестве баллов по неблокирующим требованиям в процессе

𝑝.

Определение итогового балла для оценки соответствия внутренних процессов Банка

требованиям АО «ДОМ.РФ»

Для определения степени соответствия всех внутренних кредитных процессов Банка, связанных с

проектным финансированием строительства жилой недвижимости, в совокупности требованиям АО

«ДОМ.РФ» производится агрегация баллов, рассчитанных на уровне каждого из процессов.

Итоговый балл, показывающий уровень соответствия Банка требованиям АО «ДОМ.РФ»,

рассчитывается как средневзвешенное значение баллов за каждый из оцениваемых внутренних

процессов Банка, связанного с ПФ.

Расчет итогового балла осуществляется по следующей формуле:

Баллитог = БаллКП × ВесКП + БаллПМ × ВесПМ + БаллПА × ВесПА

ВесКП + ВесПМ + ВесПА, где

БаллКП – балл по Кредитному процессу,

БаллПМ – балл по Процессу мониторинга,

БаллПА – балл по Процессу работы с проблемными активами,

ВесКП – вес балла по Кредитному процессу (установлено значение 1),

ВесПМ – вес балла по Процессу мониторинга (установлено значение 0.5),

ВесПА – вес балла по Процессу работы с проблемными активами (установлено значение 0.25).

73

Порядок определения оценки уровня соответствия внутренних процессов Банка

требованиям АО «ДОМ.РФ»

1. Первоначальная оценка уровня соответствия Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» производится

Банком (далее – «Самооценка Банка», балльная оценка уровня 1). Выбранный уровень

соответствия Банка каждому из требований АО «ДОМ.РФ» должен быть подкреплен пояснением

Банка в свободной форме и внутренним(-и) нормативным(-и) документом(-ами) (с указанием

соответствующих раздела, пункта, абзаца), подтверждающим указанный Банком уровень

соответствия внутренних процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ». По результатам

заполнения Банком анкеты АО «ДОМ.РФ» производит предварительный расчет баллов по

каждому процессу и итоговой балльной оценки уровня 1.

2. На основании анализа ВНД Банка экспертные подразделения / службы АО «ДОМ.РФ»

верифицируют Самооценку Банка и определяют уровень соответствия Банка требованиям АО

«ДОМ.РФ» (далее – «Оценка на основе ВНД», балльная оценка уровня 2). По результатам

заполнения внутренней анкеты АО «ДОМ.РФ» производит обновленный расчет баллов по

каждому процессу и итоговой балльной оценки уровня 2.

3. На основании проведенной АО «ДОМ.РФ» выездной проверки в Банк экспертные подразделения

/ службы АО «ДОМ.РФ» верифицируют Оценку на основе ВНД и оценивают уровень соответствия

Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» (далее – «Оценка на основе выездной проверки», балльная

оценка уровня 3). По результатам заполнения внутренней анкеты АО «ДОМ.РФ» производит

обновленный расчет баллов по каждому процессу и итоговой балльной оценки уровня 3.

4. На основании экспертного мнения специалистов АО «ДОМ.РФ» может быть произведена

экспертная корректировка оценки на основе выездной проверки (далее – «Экспертная

корректировка», балльная оценка уровня 4). По результатам заполнения внутренней анкеты АО

«ДОМ.РФ» производит обновленный расчет баллов по каждому процессу и итоговой балльной

оценки уровня 4.

5. Итоговый балл, указываемый в агрегированном заключении по результатам детальной проверки

Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ» (далее – «Итоговая оценка», балльная оценка

уровня 5), рассчитывается на основе Экспертной корректировки. В случае отсутствия балла(-ов),

скорректированного(-ых) экспертами АО «ДОМ.РФ» для расчета балльной оценки уровня 5

предусмотрено использование Оценки на основе выездной проверки.


от 16.01.2020 № 8/1

Приложение 4. Перечень подтверждающих документов Банка15

1. Заявка на аккредитацию в формате АО «ДОМ.РФ».

2. Анкета Банка в формате АО «ДОМ.РФ» (см. Приложение 1).

3. Аудированные годовые финансовые отчеты Банка по стандартам МСФО за три последних года на момент подачи заявки.

4. Пакет типовых шаблонов и/или обезличенных примеров заключений, формируемых в Кредитном процессе следующими

экспертными службами Банка:

5.1. Служба безопасности,

5.2. Подразделение по строительной экспертизе / привлекаемый поставщик услуг,

5.3. Залоговая служба / привлекаемый поставщик услуг,

5.4. Юридическое подразделение,

5.5. Кредитное подразделение,

5.6. Служба управления рисками (подразделение андеррайтинга).

6. Типовая КОД Банка для проектного финансирования строительства жилой недвижимости.

7. Презентация Банка для АО «ДОМ.РФ», описывающая конфигурацию процессов Банка, связанных с ПФ.

8. Пакет подтверждающих документов для проведения анализа соответствия внутренних процессов Банка требованиям АО

«ДОМ.РФ» (Базовый список):

№ Документ Подразделение, для которого

необходим документ

1 Организационная структура Банка АР, ЗС, КП

2 Документ, описывающий структуру компенсационных и стимулирующих выплат АР, ЗС

Руководителя подразделения, осуществляющего независимую оценку

риска по сделкам ПФ (подразделение андеррайтинга, 2-я линия защиты) АР

15 Все предоставляемые документы должны быть заверены печатью Банка и подписью уполномоченных лиц.

75



Руководителя подразделения, осуществляющего оценку стоимости залога

по сделкам ПФ ЗС

3 Заключение (я) службы внутреннего аудита о результатах наиболее актуальной

проверки: КП

Кредитного процесса КП

Процесса мониторинга КП

Процесса работы с проблемными активами КП

4 Документ, описывающий систему полномочий, используемую Банком для

принятия решения по сделкам ПФ, включая: КП

Структуру системы полномочий КП

Обязанности всех уровней принятия решения в рамках системы

полномочий КП

Состав всех уровней принятия решения в рамках системы полномочий КП

5 Шаблон(ы) и обезличенный(е) пример(ы) материалов, предоставляемых

коллегиальному органу КП, АР, ЗС, СЭ, СБ, ЮП, ПРПА

Для принятия решения по сделке ПФ (в рамках Кредитного процесса) КП, АР, ЗС, СЭ, СБ, ЮП

В рамках отчета о результатах мониторинга по сделкам ПФ (в рамках

Процесса мониторинга) КП, АР, ЗС, СЭ, СБ

Для принятия решения по реструктуризации сделки ПФ (в рамках

Процесса работы с проблемными активами) КП, АР, ЗС, СЭ, СБ, ЮП, ПРПА

6

Протоколы об утверждении документов на заседании коллегиального органа /

иной документ, подтверждающий утверждение документа единоличным

исполнительным органом / коллегиальным органом (предоставляются в случае

если орган, утвердивший документ, не указан на титульной странице документа):

КП, АР

Документа(-ов), описывающего(-их) Кредитный процесс КП

76



Документа(-ов), описывающего(-их) методологию оценки уровня риска АР

Документа(-ов), описывающего(-их) Процесс мониторинга КП

Документа(-ов), описывающего(-их) Процесс работы с проблемными

активами КП

7 Документ(-ы), описывающий(-ие) Кредитный процесс, содержащий(-ие)

описание: КП, АР, ЮП, СБ, ЗС, СЭ

Анализа принимаемого кредитного риска и определения структуры сделки

(включая анализ и, при необходимости, корректировка бизнес-плана) КП

Правовой оценки / экспертизы Заемщика и Проекта ЮП

Оценки рисков безопасности по сделке СБ

Анализа залогового имущества, оценки его стоимости и правовой

экспертизы (в случае осуществления данного шага внутренним

подразделением Банка)

ИЛИ

Порядка взаимодействия с внешним поставщиком услуг, осуществляющим

анализ залогового имущества, оценку его стоимости и правовую

экспертизу (в случае привлечения внешнего поставщика)

ЗС

Строительной экспертизы (в случае осуществления данного шага

внутренним подразделением Банка)

ИЛИ


строительную экспертизу (в случае привлечения внешнего поставщика)

СЭ

Независимой оценки рисков по сделке АР

8 Методология оценки уровня риска по сделкам проектного финансирования

строительства жилой недвижимости АР

77



9 Документ(-ы), описывающий(-ие) Процесс мониторинга, содержащий(-ие)

описание: КП, АР, СБ, ЗС, СЭ

Сбора необходимой информации и проведения анализа полученной

информации (включая мониторинг соблюдения Заемщиком бизнес-плана,

и его обновления) КП

Мониторинга рисков безопасности по сделке СБ

Мониторинга залогового имущества и оценки его стоимости (в случае

осуществления данного шага внутренним подразделением Банка)

ИЛИ


мониторинг залогового имущества, оценку его стоимости и правовую

экспертизу (в случае привлечения внешнего поставщика)

ЗС

Строительного мониторинга объектов недвижимости (включая

подтверждение расходов, понесенных Заемщиком в рамках строительства

объекта, и их сопоставление со степенью строительной готовности) (в

случае осуществления данного шага внутренним подразделением Банка)

ИЛИ


строительный мониторинг (в случае привлечения внешнего поставщика)

СЭ

Актуализации показателей уровня риска по сделке АР

78



Определения статуса сделки и выбора режима последующей работы с

Заемщиком (включая перечень уровней проблемности сделки, перечень

критериев определения уровня проблемности сделки) КП

Действий, которые могут быть применены к сделке в зависимости от

уровня проблемности

КП

10 Документ(ы), описывающий(-ие) Процесс работы с проблемными активами,

содержащий(-ие) описание:

ПРПА

Проведение детального анализа возможных опций по урегулированию

проблемной задолженности

ПРПА

Выбор и утверждение стратегии по урегулированию проблемной

задолженности

ПРПА

Формирование и утверждение плана мероприятий в рамках выбранной

стратегии по урегулированию проблемной задолженности

ПРПА

11 Документ(ы), описывающий(-ие) Процесс реструктуризации проблемной

задолженности, содержащий(-ие) описание:

КП, ЮП, СБ, ЗС, СЭ

Анализа принимаемого кредитного риска и определения предварительной

структуры сделки (включая анализ и, при необходимости, корректировку

бизнес-плана)

КП

Правовой оценки / экспертизы Заемщика и Проекта ЮП

Оценки рисков безопасности по сделке СБ

79



Анализ залогового имущества, оценки его стоимости и правовой

экспертизы (в случае осуществления данного шага внутренним

подразделением Банка)

ИЛИ


анализ залогового имущества (в случае привлечения внешнего

поставщика)

ЗС

Строительной экспертизы (в случае осуществления данного шага

внутренним подразделением Банка)

ИЛИ


строительную экспертизу (в случае привлечения внешнего поставщика)

СЭ

Проведения независимой оценки рисков АР

12 Методология расчета показателей экономической эффективности (например,

показатель NPV) в Процессе работы с проблемным активами ПРПА, КП


от 16.01.2020 № 8/1

Приложение 5. Требования к содержанию заключений экспертных

подразделений Банка

Заключение Юридической службы

1. Общая информация о заключении:

1.1. Дата заключения;

1.2. Наименование подразделения, подготовившего заключение;

1.3. Ф.И.О. и подпись работника, подготовившего заключение;

1.4. Ф.И.О. и подпись уполномоченного должностного лица (если отличается от

предыдущего).

2. Основной вывод (сделка одобрена / не одобрена Юридической службой).

3. Общая информация о Заемщике:

3.1. Организационно-правовая форма и наименование Заемщика (полное и краткое);

3.2. ИНН Заемщика;

3.3. Местонахождение согласно уставу;

3.4. Дата государственной регистрации.

4. Анализ сделки между Банком и Заемщиком с точки зрения ее соответствия действующему

законодательству Российской Федерации.

5. Подтверждение правоспособности Заемщика и наличия у представителя Заемщика полномочий

действовать от имени Заемщика при заключении сделки.

6. Анализ исходно-разрешительной документации Проекта (проверка наличия и корректности

документации, необходимой для реализации Проекта).16

7. Анализ правовых рисков, связанных с обеспечением (в том числе корректность договоров

залога, документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество, наличие

обременения залогового имущества и т.п.).17

16 Предоставляется, если указанный вид анализа входит в зону ответственности Юридической службы Банка. 17 Предоставляется, если указанный вид анализа входит в зону ответственности Юридической службы Банка.

81

8. Заключения специалистов независимой юридической компании по сделке (при наличии

рекомендаций со стороны Юридической службы о привлечении независимой юридической

компании).

9. Ключевые правовые риски сделки:

9.1. Вероятность реализации рисков (высокая / средняя / низкая);

9.2. Материальность рисков (высокая / средняя / низкая);

9.3. Описание возможных последствий при реализации рисков;

9.4. Предложения по минимизации рисков.

10. Отлагательные условия заключения КОД со стороны Юридической службы.

11. Предположения, оговорки и ограничения.

12. Перечень проанализированных документов.

Заключение Службы безопасности







2. Основной вывод (сделка одобрена / не одобрена Службой безопасности).

3. Общая информация о Проекте:

3.1. Внутренний идентификатор Проекта, используемый Банком.


4.1. Организационно-правовая форма и наименование (полное и краткое);

4.2. Прежние наименования с указанием дат изменений (при наличии);

4.3. ИНН;


4.5. Фактическое местонахождение;

82

4.6. Дата государственной регистрации;

4.7. Фактические основные виды деятельности;

4.8. Информация о вхождении Заемщика в состав группы компаний. Описание

деятельности группы и роли Заемщика.

5. Общая информация об участниках/акционерах и конечных бенефициарах Заемщика:

5.1. Состав участников/акционеров с долей участия 5% и более в уставном капитале

Заемщика:

5.1.1. Для физических лиц: Ф.И.О., доля участия в уставном капитале, адрес

регистрации, дата обновления сведений;

5.1.2. Для юридических лиц: организационно-правовая форма и полное

наименование, ИНН (для нерезидентов – регистрационный орган, дата и

номер регистрации), доля участия в уставном капитале, адрес

местонахождения, дата обновления сведений.

5.2. Информация о конечных бенефициарах Заемщика:

5.2.1. Для физических лиц: Ф.И.О., адрес регистрации;

5.2.2. Для юридических лиц: организационно-правовая форма и полное

наименование, ИНН (для нерезидентов – регистрационный орган, дата и

номер регистрации), адрес местонахождения.

6. Общая информация о руководстве Заемщика:

6.1. Сведения о единоличном исполнительном органе:

6.1.1. Для физического лица: Ф.И.О., должность, адрес регистрации, дата

вступления в занимаемую должность;

6.1.2. Для юридического лица (управляющей компании): организационно-правовая

форма и полное наименование, ИНН (для нерезидентов – регистрационный

орган, дата и номер регистрации), адрес местонахождения.

6.2. Сведения о работниках, имеющих право распоряжаться средствами с расчетного

счета и кредитными средствами: Ф.И.О., должность, адрес регистрации, дата

вступления в занимаемую должность.

7. Общая информация о Генеральном подрядчике Заемщика:


7.2. Прежние наименования с указанием дат изменений (при наличии;

7.3. ИНН;

83





7.8. Информация о вхождении Генерального подрядчика Заемщика в состав группы

компаний. Описание деятельности группы и роли Генерального подрядчика Заемщика

в ней.

8. Общая информация о Техническом заказчике:


8.2. Прежние наименования с указанием дат изменений (при наличии);

8.3. ИНН;





8.8. Информация о вхождении Технического заказчика в состав группы компаний.

Описание деятельности группы и роли Технического заказчика в ней.

9. Общая информация о залогодателях / поручителях:

9.1. Для физического лица: Ф.И.О., доля участия в уставном капитале, адрес регистрации,

дата обновления сведений.

9.2. Для юридического лица:

9.2.1. Организационно-правовая форма и наименование (полное и краткое);

9.2.2. Прежние наименования с указанием дат изменений (при наличии);

9.2.3. ИНН;

9.2.4. Местонахождение согласно уставу;

9.2.5. Фактическое местонахождение;

9.2.6. Дата государственной регистрации;

9.2.7. Фактические основные виды деятельности;

84

9.2.8. Информация о вхождении залогодателя в состав группы компаний. Описание

деятельности группы и роли залогодателя.

10. Детальный анализ Заемщика, участников/акционеров, конечных бенефициаров, руководства,

Генерального подрядчика и Технического заказчика:

10.1. Проверка наличия непогашенной задолженности перед третьими лицами;

10.2. Проверка участия в судебных и арбитражных процессах;

10.3. Проверка связи с органами исполнительной / законодательной власти;

10.4. Проверка деловой репутации (включая анализ на предмет финансирования

экстремистской деятельности, пособничества терроризму и отмывания денежных

средств).

11. Проверка соответствия предоставленной Заемщиком информации с информацией, полученной

в ходе анализа Службы безопасности.

12. Дополнительная информация, оказывающая влияние на принятие кредитного решения,

полученная в результате анализа Службы безопасности (при наличии таковой).

13. Ключевые риски сделки, выявленные Службой безопасности:





14. Отлагательные условия заключения КОД со стороны Службы безопасности.


Заключение Залоговой службы / привлекаемого поставщика услуг




1.3. Ф.И.О. и подпись работника, подготовившего заключение.



2. Основной вывод (сделка одобрена / не одобрена Залоговой службой).

85




3.3. Местонахождение согласно уставу организации;


4. Сведения о залогодателях:

4.1. Для юридических лиц:

4.1.1. Организационно-правовая форма и наименование организации (полное и

краткое);

4.1.2. ИНН.

4.2. Для физических лиц:

4.2.1. Ф.И.О., номер паспорта.

5. Общее описание залогового обеспечения:

5.1. Тип обеспечения (имущество, входящее в состав строящегося объекта недвижимости

/ альтернативное имущественное обеспечение);

5.2. Вид обеспечения (недвижимость, оборудование, автотранспорт и т.п.);

5.3. Местонахождение обеспечения;

5.4. Акты осмотра обеспечения с фотографиями предметов залога.

6. Анализ стоимости залогового обеспечения:

6.1. Оценка рыночной стоимости:

6.1.1. Анализ и результаты в соответствии с сравнительным подходом (при

наличии): описание методики, расчеты в формате Excel, перечень допущений

с обоснованиями;

6.1.2. Анализ и результаты в соответствии с доходным подходом (при наличии):

описание методики, расчеты в формате Excel, перечень допущений с

обоснованиями;

6.1.3. Анализ и результаты в соответствии с затратным подходом (при наличии):

описание методики, расчеты в формате Excel, перечень допущений с

обоснованиями;

86

6.2. Организационно-правовая форма, наименование и ИНН оценщика (если оценка

производилась внешним оценщиком);

6.3. Ликвидность обеспечения (оценка временного периода, необходимого для

реализации обеспечения по рыночной стоимости);

6.4. Информация о страховании обеспечения;

6.5. Залоговый дисконт (% от оценочной стоимости);

6.6. Залоговая стоимость обеспечения;

6.7. Справедливая стоимость обеспечения;

6.8. Сведения об обременениях.

7. Ключевые риски, связанные с залоговым обеспечением (в том числе риск повреждения,

разрушения или утраты обеспечения; правовые риски; риск завышенной оценки рыночной

стоимости обеспечения; риск физического износа или устаревания обеспечения; риск

уменьшения ликвидности обеспечения и т.д.):

7.1. Вероятность (высокая / средняя / низкая);

7.2. Материальность (высокая / средняя / низкая);



8. Отлагательные условия согласования сделки Залоговой службой.



Заключение Подразделения по строительной экспертизе / привлекаемого поставщика

услуг

1. Общие сведения об объекте строительства.

2. Сведения об исходно-разрешительной, правоустанавливающей документации, технических

условиях.

3. Сведения о стоимости строительства с информацией о ранее произведенных, оплаченных

работах. Сравнительный анализ стоимости строительства.

4. Сведения о продолжительности строительства. Анализ сроков и выводы о возможности

реализации проекта в указанные сроки.

5. Сведения об основных участниках проекта, о членстве в СРО.

87

6. Сведения о заключенных договорах в рамках реализации Проекта.

7. Выводы о (об):

1.1. полноте и достаточности правоустанавливающей документации для реализации

проекта;

1.2. полноте и достаточности исходно-разрешительной документации для реализации

проекта;

1.3. соответствии сроков строительства общепринятой строительной практике;

1.4. обоснованности и достаточности общей стоимости строительства.

8. Отлагательные условия заключения КОД со стороны Подразделения по строительной

экспертизе (при наличии).


Заключение Службы управления рисками












3. Анализ ключевых рисков сделки:

3.1. Перечень рисков;




88

3.5. Возможность принятия рисков;


4. Выводы Службы управления рисками по заявке:

4.1. Комментарии Службы управления рисками к заключению Кредитного подразделения:

4.1.1. Верификация основных характеристик Заёмщика;

4.1.2. Верификация основных показателей Проекта (включая бизнес-план Проекта);

4.1.3. Комментарии по оценке уровня риска по сделке Кредитным подразделением;

4.1.4. Комментарии по запрашиваемой величине кредитного лимита и иным

характеристикам сделки.

4.2. Основные разногласия Службы управления рисками и Кредитного подразделения;

4.3. Комментарии Службы управления рисками по заключениям экспертных

подразделений (при наличии);

4.4. Рекомендуемые действия для разрешения разногласий по кредитной заявке;

4.5. Основной вывод о целесообразности / нецелесообразности кредитования Заемщика.

5. Предположения, оговорки и ограничения;


Заключение Кредитного подразделения







2. Общая информация о сделке:

2.1. Величина кредитного лимита;

2.2. Срок кредитования и порядок выдачи траншей;

2.3. Краткое описание обеспечения;

89

2.4. Значение процентной ставки по Кредитному договору, применимой к части кредита

сверх суммы денежных средств на счетах эскроу (% годовых);

2.5. Значение процентной ставки по кредиту, применимой к части кредита в пределах

суммы средств на счетах эскроу (% годовых);

2.6. Значение ставки вознаграждения Заемщика, применимой к объему привлеченных

средств в рамках счетов эскроу свыше объёма использованного Кредитного лимита

(% годовых).

3. Ключевые риск-метрики:

3.1. Оцененная вероятность дефолта Заемщика (PD) (в случае использования);

3.2. Оцененная доля потерь в случае дефолта Заемщика (LGD) (в случае использования);

3.3. Оцененный EL (в случае использования);

3.4. Иные показатели уровня риска.

4. Общая информация о Заемщике и группе:


4.2. ИНН;

4.3. Структура собственности;

4.4. Регионы присутствия;

4.5. Положение на рынке;

4.6. Ключевые финансовые показатели;

4.7. Кредитный рейтинг рейтинговых агентств (при наличии);

4.8. Структура задолженности.

5. Общая информация о конечных бенефициарах Заемщика:

6. Схема и описание взаимодействия Заемщика и его ключевых контрагентов в рамках Проекта

(Генерального подрядчика, Технического заказчика, крупнейших подрядчиков).

7. История взаимодействия Заемщика и группы с Банком.

8. Общая информация о Проекте:

8.1. Описание Объекта.

8.2. Этапы реализации и текущий статус.

90

8.3. Ключевые финансовые показатели Проекта (в т.ч. LLCR) / Заемщика с учетом

Проекта.

8.4. Обзор бизнес-плана Проекта.

8.4.1. Результаты анализа предложения:

Описание рынка в регионе строительства;

Позиционирование Проекта по сравнению с аналогами.

8.4.2. Результаты анализа спроса на помещения в будущем объекте:

Анализ цен, предусмотренных в бизнес-плане, на соответствие рыночным

ценам;

Анализ темпов продаж, предусмотренных в бизнес-плане, на соответствие


Анализ соответствия функционального наполнения объекта (торговля,

офисы, вспомогательные помещения и др.) и планировочных решений

объекта требованиям рынка.

8.4.3. Результаты анализа собственных расходов Заемщика, их объема и структуры.

9. Структура финансирования Проекта.

Бюджет Проекта.

Сроки реализации Проекта.

10. Ключевые риски Проекта:

10.1. Вероятность (высокая / средняя / низкая);



11. Предлагаемые условия сделки.


91

Приложение 6. Порядок проведения проверки соответствия

внутренних процессов требованиям АО «ДОМ.РФ»

1. Общие положения

1.1. Настоящее Приложение устанавливает порядок проведения проверки внутренних процессов

Банка, связанных с ПФ, на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ», описанным в пункте 4

главы 4 Требований к банкам в Стандартах гарантирования (далее – «Проверка»).

1.2. В рамках Проверки осуществляется оценка качества следующих процессов Банка:

1.2.1. Кредитный процесс;

1.2.2. Процесс мониторинга;

1.2.3. Процесс работы с проблемными активами.

1.3. Проверка осуществляется при соблюдении следующих условий:

1.3.1. Банк соответствует требованиям АО «ДОМ.РФ», указанных в пункте 3 главы 4

Требований к банкам;

1.3.2. Банк предоставил собственную оценку соответствия внутренних процессов

требованиям АО «ДОМ.РФ» в рамках заполнения Анкеты для аккредитации через

Личный кабинет Банка (далее – «Самооценка») по форме, установленной

Приложением 1 к настоящему документу;

1.3.3. Банк предоставил полный перечень внутренних документов, необходимых для

проведения процесса аккредитации (см. базовый список документов,

предоставляемых Банком для проведения аккредитации, в Приложении 4) (далее –

«Базовый список документов»).

1.4. Состав группы специалистов АО «ДОМ.РФ», принимающих участие в Проверке (далее –

«Участники проверки») включает в себя следующих сотрудников АО «ДОМ.РФ»:

1.4.1. Представитель (-и) Клиентского подразделения (руководитель проверки,

ответственный за взаимодействие с Банком (далее – «Менеджер проверки»));

1.4.2. Представитель (-и) Кредитного подразделения;

1.4.3. Представитель (-и) Службы управления рисками;

1.4.4. Представитель (-и) Юридического подразделения;

1.4.5. Представитель (-и) Залоговой службы;

1.4.6. Представитель (-и) Службы безопасности;

1.4.7. Представитель (-и) Подразделения по строительной экспертизе;

92

1.4.8. Представитель (-и) Подразделения по работе с проблемными активами.

1.5. Результатами Проверки являются:

1.5.1. Заполненные Участниками проверки формы проведения проверки через Личный

кабинет Банка (в рамках Внутреннего инструмента для аккредитации, формы

проверки, приведены в Приложении 1 к настоящему документу (далее – «Формы

проверки»);

1.5.2. Сформированное на основе заполненных Форм проверки заключение Участников

проверки о степени соответствия внутренних процессов Банка требованиям АО

«ДОМ.РФ», согласно типовой форме, приведенной в Приложении 8 к настоящему

документу.

1.6. Участники проверки заполняют Формы проверки в рамках компетенций, определенных в

Приложении 2 к настоящему документу.

1.7. В процессе Проверки Участники проверки осуществляют следующие действия:

1.7.1. Участвуют в презентации, организованной Банком, описывающей конфигурацию

процессов, указанных в пункте 1.2 настоящего документа (далее – «Презентация»);

1.7.2. Проводят анализ Базового списка документов;

1.7.3. Проводят выездную проверку, включающую проведение интервью / телефонного

интервью со специалистами Банка, принимающих участие в процессах, указанных в

пункте 1.2 настоящего документа (далее – «Интервью»);

1.8. Общий срок проведения Проверки (с момента проведения Презентации) не должен

превышать 10 рабочих дней, если иной срок не установлен приказом о проведении Проверки.

2. Порядок проведения Проверки АО «ДОМ.РФ»

2.1. Презентация Банка18

2.1.1. Банк проводит Презентацию для Участников проверки для ознакомления Участников

проверки с:

2.1.1.1. Основными шагами, формирующими Кредитный процесс, Процесс

мониторинга, Процесс работы с проблемными активами;

2.1.1.2. Ответственными подразделениями, осуществляющими данные шаги в

рамках указанных процессов;

18 В отдельных случаях возможно проведение проверки без презентации (на усмотрение менеджера

проверки), в Личном кабинете Банка данная функциональная возможность реализована через опцию «Без

презентации».

93

2.1.1.3. Результатами, получаемыми по итогам осуществления данных шагов.

2.1.2. Презентация проводится Банком в 1й (первый) рабочий день Проверки по месту

нахождения и/или ведения деятельности Банка.

2.1.3. В процессе Презентации Участники проверки вправе обратиться за

дополнительными разъяснениями, необходимыми Участникам проверки для начала

проведения Проверки.

2.1.4. На Презентации обязаны присутствовать все Участники проверки.

2.2. Проведение анализа Базового списка документов

2.2.1. Участники проверки проводят анализ Базового списка документов для установления

ответа, наиболее точно характеризующего состояние указанного в вопросе

элемента процесса, в Формах проверки, в рамках компетенций, определенных в

Приложении 2 к настоящему документу, начиная со дня, следующего за днем

проведения Презентации.

2.2.2. В рамках анализа Базового списка документов Участники проверки заполняют

следующие графы Форм проверки:

2.2.2.1. Графа 6 «Оценка Участника проверки по результатам анализа

внутренних документов»: предоставляется ответ, выбранный на основе

проведения анализа документов в соответствии с критериями,

перечисленными в графе 4;

2.2.2.2. Графа 12 «Пояснение Участника проверки о выборе уровня соответствия

/ по оценке критериев на основе анализа внутренних документов»:

предоставляется пояснение Участника проверки, подтверждающее

выбор ответа в графе 6, включающее наименование(-я) внутреннего(-их)

документа(-ов) Банка, на основе которого(-ых) выбран ответ в графе 6 с

указанием главы и пункта документа;

2.2.3. В случае если Участники проверки не могут установить ответ на вопрос Формы

проверки на основе анализа документов по причине недостаточности информации

в документах Банка, в графах 6 и 12 устанавливается ответ «Недостаточно

информации».

2.2.4. Участники проверки вправе запросить дополнительные документы, не входящие в

список Базовых документов, по согласованию с Менеджером проверки, в том числе

для подтверждения информации, содержащейся в Базовом списке документов.

2.2.5. Специалисты Банка обязаны предоставить запрошенные документы не позднее чем

через 2 рабочих дня с момента поступления запроса от Менеджера проверки.

94

2.2.6. Общая длительность проведения анализа Базового списка документов не должна

превышать 5 рабочих дней со дня, следующего за днем проведения Презентации.

2.3. Проведение выездной проверки

2.3.1. В рамках выездной проверки Участники проверки проводят интервью / телефонное

интервью с представителями подразделений Банка, принимающими участие в

Кредитном процессе, Процессе мониторинга, Процессе работы с проблемными

активами для определения ответа, наиболее точно характеризующего состояние

указанного в вопросе элемента процесса. Индикативный перечень подразделений

для проведения интервью указан ниже:

2.3.1.1. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) первичный анализ кредитной

сделки и предварительное определение ее структуры (подразделение 1-

й линии защиты) (например, кредитное подразделение);

2.3.1.2. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) независимую оценку рисков

(подразделение 2-й линии защиты) (например, подразделение

андеррайтинга);

2.3.1.3. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) оценку правовых рисков

(например, юридическое подразделение);

2.3.1.4. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) проверку безопасности

(например, служба безопасности);

2.3.1.5. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) анализ и оценку стоимости

залогового имущества (например, залоговая служба) или

подразделение(-я), осуществляющее(-ие) взаимодействие с внешними

поставщиками услуг, осуществляющими анализ и оценку стоимости


2.3.1.6. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) строительную экспертизу

Проекта (например, служба строительного контроля) или

подразделение(-я), осуществляющее(-ие) взаимодействие с внешними

поставщиками услуг, осуществляющими строительную экспертизу

Проекта;

2.3.1.7. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) работу с проблемными

активами (например, подразделение работы с проблемными активами);

2.3.1.8. Подразделение(-я), осуществляющее(-ие) мониторинг по сделкам

(например, подразделение мониторинга);

2.3.2. В рамках интервью Участники проверки задают специалистам Банка вопросы о

подходах, используемых Банком в Кредитном процессе, Процессе мониторинга,

Процессе работы с проблемными активами, а также об организации указанных

95

процессов для оценки их соответствия требованиям, изложенным в пункте 4 главы

4 Требований к банкам. Участники проверки вправе задать специалисту Банка

вопросы о действиях, выполняемых специалистом в рамках регулярной работы по

указанному процессу (например, используемых инструментах, методиках,

источниках данных и т.д.);

2.3.3. Ответы специалистов Банка, присутствующих на интервью, протоколируются и в

дальнейшем вносятся в досье Банка.

2.3.4. Участники проверки вправе запросить дополнительные документы, не входящие в

список Базовых документов, по согласованию с Менеджером проверки, в том числе

для подтверждения информации, предоставленной в рамках проведенных

интервью.

2.3.5. Специалисты Банка обязаны предоставить запрошенные документы не позднее чем

через 2 рабочих дня с момента поступления запроса от Менеджера проверки.

2.3.6. В рамках выездной проверки Участники проверки заполняют следующие графы

Форм проверки:

2.3.6.1. Графа 7 «Оценка Участника проверки по результатам проведения

выездной проверки»: предоставляется ответ, выбранный на основе

проведения интервью со специалистами Банка в соответствии с

критериями, перечисленными в графе 4;

2.3.6.2. Графа 13 «Пояснение Участника проверки о выборе уровня соответствия

/ по оценке критериев по результатам проведения выездной проверки»:

предоставляется пояснение в свободной форме, поясняющее выбор

ответа в графе 7.

2.3.7. Участники проверки обязаны установить ответы для всех вопросов Формы проверки.

В случае непредоставления Банком информации, достаточной для установления

ответа, устанавливается ответ «Низкий уровень соответствия».

2.3.8. При наличии отличий между ответами, установленными в графе 6 и графе 7, ответ,

установленный в графе 7, имеет более высокий приоритет для формирования

итогового вывода о степени соответствия процессов Банка требованиям АО

«ДОМ.РФ».

2.3.9. В случае если Участник проверки считает, что оценка для Требования, полученная

на основе оценки соответствия критериям, указанным в графе 4, не соответствует

фактическому положению дел, Участник проверки имеет возможность внести

экспертную «ручную» корректировку в графе 8 «Корректирующая оценка Участника

проверки на основе экспертного мнения» для Требования. В случае установления

такой оценки она имеет более высокий приоритет для формирования итогового

вывода о степени соответствия процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ».

96

2.3.10. Общая длительность проведения выездной проверки не должна превышать 5

рабочих дней.

2.3.11. Выездная проверка проводится Участниками проверки по месту нахождения и/или

ведения деятельности Банка. В качестве альтернативы выездной проверке

Участниками проверки может проводится телефонное интервьюирование

сотрудников соответствующих подразделений Банка.

3. Формирование заключений Участников проверки о степени соответствия внутренних

процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ»

3.1. По итогам проведения Проверки каждый Участник проверки осуществляет подготовку

заключения о соответствии процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ» (далее –

«Заключение») по форме Приложения 8 к настоящему документу.

3.2. Основанием для составления Заключения является изучение Участниками проверки всех

полученных материалов, документов и пояснений, в том числе по результатам выездной

проверки.

3.3. Каждый Участник проверки составляет заключение в рамках своей компетенции исходя из

результатов изучения материалов, документов и пояснений и направляет его Представителю

(-ям) Кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня с момента окончания выездной

проверки.

3.4. Представитель(-и) Кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня с даты получения

заключений от Участников проверки формирует(-ют) агрегированное Заключение о

результатах проверки по форме Приложения 8 к настоящему документу.

3.5. Заключение о результатах проверки должно содержать:

3.5.1. обобщенную информацию о Проверке, подготовленную на основании заключений,

предоставленных Участниками проверки;

3.5.2. вывод по результатам Проверки о соответствии/несоответствии Банка требованиям

АО «ДОМ.РФ» в разрезе анализируемых процессов;

3.5.3. информацию о всех существенных рисках, указанных в заключениях Участников

проверки.


от 16.01.2020 № 8/1

Приложение 7. Особенности процесса продления аккредитации

В процессе продления аккредитации осуществляются все шаги, указанные в разделе 5 настоящего документа, за исключением следующих:

Шаг №1: Подача Банком заявки на получение аккредитации АО «ДОМ.РФ» (по форме АО «ДОМ.РФ») и предоставление Банку

логина и пароля от Личного кабинета;

Шаг №9: Формирование команды для проведения последующих шагов процесса;

Если это возможно, продление аккредитации осуществляется теми же сотрудниками АО «ДОМ.РФ», которые проводили

первичную аккредитацию в отношении Банка;

Шаг №10: Презентация Банка для АО «ДОМ.РФ», описывающая конфигурацию процессов Банка, связанных с ПФ.

В процессе продления аккредитации следующие шаги, описанные в разделе 5 настоящего документа, осуществляются с изменениями:

Шаг Детальное описание шага Изменение

3 Подача Банком документов в АО «ДОМ.РФ». При продлении аккредитации Банк:

1. Предоставляет в АО «ДОМ.РФ» следующие документы:

Анкета Банка в формате АО «ДОМ.РФ»;

Аудированные годовые финансовые отчеты Банка по

стандартам МСФО за три последних года на момент подачи

заявки.

2. Также Банк информирует АО «ДОМ.РФ» о всех изменениях в типовых формах заключений экспертных служб, КОД, ВНД, работе подразделений / служб Банка, произошедших с момента аккредитации / предыдущего продления аккредитации и предоставляет только измененные за период действия аккредитации документы.

98

11а, 12а, 13а, 14а, 15а, 16а, 17а

Анализ ВНД Банка для верификации заполненной анкеты Банка на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ» (в рамках зоны ответственности каждого подразделения АО «ДОМ.РФ»).

При продлении аккредитации и при наличии изменений в процессах осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ».

11б, 12б, 13б, 14б, 15б, 16б, 17б

Выездная проверка в Банк для анализа соответствия процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ», включающая в себя проведение интервью с сотрудниками соответствующих подразделений / служб Банка (в рамках зоны ответственности каждого подразделения АО «ДОМ.РФ».

При продлении аккредитации и при наличии изменений в процессах осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ».

22, 23 24, 25, 26, 27

Проверка Заключений соответствующего подразделения Банка на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ» (см. Приложение 5).

При продлении аккредитации и при наличии изменений в Заключениях соответствующего подразделения Банка осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям «АО ДОМ.РФ».

28 Проверка типовой КОД Банка на соответствие Требованиям к условиям кредитования АО «ДОМ.РФ».

При продлении аккредитации и при наличии изменений в типовой КОД Банка осуществляется проверка внесенных изменений на соответствие требованиям АО «ДОМ.РФ».

35 Принятие решения по аккредитации / продлении аккредитации Банка УО

УО для принятия решения по аккредитации – Комитет по рискам АО «ДОМ.РФ». УО для продления аккредитации - формат «4 глаза».

38 1. Занесение Банка в реестр аккредитованных банков. 2. Информирование Банка о получении аккредитации / продлении аккредитации АО «ДОМ.РФ». 3. Передача уполномоченным сотрудникам Банка логинов и паролей для входа в личный кабинет портала АО «ДОМ.РФ».

При продлении аккредитации - корректировка списка уполномоченных сотрудников Банка, имеющих доступ к личному кабинету портала АО «ДОМ.РФ» (при необходимости).

99

Приложение 8. Типовые формы заключений участников проверки о степени соответствия

внутренних процессов Банка требованиям АО «ДОМ.РФ»

При подготовке заключений используются следующие типовые формы:

Аккредитация_Зак

лючение ЗС.docx


лючение КП.docx


лючение ПРПА.docx


лючение СБ.docx


лючение АР.docx


лючение СЭ.docx


лючение ЮП.docx

Аккредитация_Сво

дное заключение.docx

Documents

ПРОЦЕСС АККРЕДИТАЦИИ БАНКОВ В РАМКАХ …https://поручительство.дом.рф/static/process-accreditation.pdf · o Процесс работы