121
MỤC LỤ C LỜI MỞ ĐẦU.............................................1 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế...............3 1.1.1.Khái niệm...................................... 3 1.1.2. Đặc điểm...................................... 3 1.1.3. Vai trò của kinh tế Hộ sản xuất đối với sự phát triển kinh tế - xã hội...............................4 1.2. Hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại............5 1.2.1.Khái niệm...................................... 5 1.2.2. Đặc điểm...................................... 5 1.2.3. Phân loại..................................... 6 1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay đối với sự phát triển kinh tế Hộ sản xuất............................7 1.3. Rủi ro tín dụng cho vay Hộ sản xuất...................................................9 1.3.1. Khái niệm..................................... 9 1.3.2. Đặc điểm..................................... 10 1.3.3. Phân loại.................................... 10 1.3.4. Nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng trong cho vay Hộ sản xuất..................................... 11 1.3.5. Hậu quả của rủi ro tín dụng..................15 1.4. Phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay hộ sản xuất............... 16 1.5. Các chỉ tiêu đo lường việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay hộ sản xuất........................................................................................ 16 Chương 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NH TMCPNT-CHI NHÁNH ĐÔNG ANH.............21 2.1 Khái quát chung về NH TMCPNT-Chi nhánh Đông Anh........21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển...........21 i

bài báo yến.docx

  • Upload
    may-le

  • View
    235

  • Download
    1

Embed Size (px)

Citation preview

MC LCLI M U1Chng 1: C S L LUN V PHNG NGA V HN CH RI RO TRONG CHO VAY H SN XUT TI CC NGN HNG THNG MI 31.1. H sn xut v vai tr ca h sn xut i vi nn kinh t31.1.1.Khi nim31.1.2. c im31.1.3. Vai tr ca kinh t H sn xut i vi s pht trin kinh t - x hi.41.2. Hot ng cho vay h sn xut ca ngn hng thng mi51.2.1.Khi nim51.2.2. c im51.2.3. Phn loi61.2.4. Vai tr ca hot ng cho vay i vi s pht trin kinh t H sn xut71.3. Ri ro tn dng cho vay H sn xut.91.3.1. Khi nim91.3.2. c im101.3.3. Phn loi101.3.4. Nguyn nhn gy nn ri ro tn dng trong cho vay H sn xut111.3.5. Hu qu ca ri ro tn dng.151.4. Phng nga v hn ch ri ro trong cho vay h sn xut.161.5. Cc ch tiu o lng vic phng nga v hn ch ri ro trong cho vay h sn xut.16Chng 2: THC TRNG RI RO TN DNG TRONG CHO VAY H SN XUT TI NH TMCPNT-CHI NHNH NG ANH21 2.1 Khi qut chung v NH TMCPNT-Chi nhnh ng Anh.212.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin.212.1.2. C cu b my t chc.212.2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NH TMCPNT ng Anh.232.2.1 Hot ng huy ng vn.232.2.2. Tnh hnh s dng vn.262.2.3.Tnh hnh kt qu kinh doanh ca NH TMCPNTng Anh(2011-2013)282.2.4 .Mt s hot ng khc..302.3.Thc trng cho vay h sn xut ca NH TMCPNT ng Anh.302.3.1.Quy trnh cho vay h sn xut ti NH TMCPNT ng Anh..302.3.2.Tnh hnh cho vay HSX ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh312.4. Thc trng ri ro tn dng trong cho vay h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh.392.4.1. Thc trng n qu hn tn dng h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh392.4.2. Tnh hnh n xu ca h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNTng Anh.472.4.3. Tnh hnh ri ro mt vn v kh nng b p ri ro ca ngn hng khi ri ro xy ra.492.5. nh gi thc trng phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh.522.5.1. Nhng thnh tu t c.522.5.2. Nhng mt cn tn ti v nguyn nhn.53Chng 3 : GII PHP, KIN NGH NHM PHNG NGA V HN CH RI RO TN DNG TRONG CHO VAY H SN XUT TI NH TMCPNT- CHI NHNH NG ANH563.1. Gii php phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay HSX563.1.1. Xy dng chnh sch tn dng ph hp.563.1.2. Thc hin tt quy trnh qun l ri ro tn dng.573.1.3. Nng cao cng tc phn loi n, tng cng theo di gim st n.613.1.4. a dng ha hnh thc cp tn dng HSX nhm gim thiu ri ro.633.1.5. Duy tr mi quan h lu di vi khch hng vay vn.643.1.6. Nng cao cng tc phn tch v x l n xu.653.1.7. Thit lp cm nang ri ro tn dng.663.1.8. Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b.663.1.9. Hon thin b my qun l ri ro v xy dng hon thin h thng thng tin phng nga ri ro.673.1.10. Nng cao trnh cn b tn dng v nng lc chuyn mn v o c ngh nghip.683.2. Kin ngh.693.2.1. Kin ngh vi Nh nc v c quan chnh quyn cc cp.693.2.2. Kin ngh i vi NHNN Vit Nam.703.2.3. Kin ngh i vi NH TMCPNT Vit Nam.71KT LUN73

DANH MC BNG BIU, S , BIU 1. BNGK hiuTn bngTrang

Bng 2.1 Tnh hnh huy ng vn ti NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Bng 2.2 Tnh hnh s dng vn ca NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Bng 2.3Tnh hnh kt qu hot ng kinh doanh ca NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh ( 2012-2013)

Bng 2.4 S lng HSX vay vn ti ngn hng

Bng 2.5 Doanh s cho vay HSX caNH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh (2012-2013)

Bng 2.6Doanh s thu n HSX ti NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Bng 2.7 D n cho vay HSX ti NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Bng 2.8N qu hn HSX phn tch theo nguyn nhn qu hn

Bng 2.9 N qu hn HSX theo thi gian qu hn

Bng 2.10N qu hn HSX theo loi cho vay v theo ngnh kinh t

Bng 2.11N xu cho vay HSX ti NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Bng 2.12 Trch lp d phng ri ro tn dng trong cho vay HSX ti NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Bng 2.13Tnh hnh ri ro mt vn v kh nng b p ri ro tn dng trong cho vay HSX ti NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

2. S , BIU K hiuTn s , biu Trang

S 2.1 Quy trnh cho vay HSX

Biu 2.1Doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cho vay ca NH TMCP Ngoi Thng-CN ng Anh

Biu 2.2 Doanh s cho vay HSX chia theo thi hn vay

Biu 2.3 C cu cho vay HSX phn theo ngnh kinh t

Biu 2.4 C cu d n cho vay HSX phn theo ngnh kinh t

Biu 2.5C cu NQH ca HSX phn tch theo nguyn nhn

Biu 2.6 C cu n qu hn HSX theo thi gian qu hn

Biu 2.7T l NQH cho vay HSX

Biu 2.8NQH phn tch theo c cu ngnh kinh t

Biu 2.9T l n xu cho vay HSX

Biu 2.10T l d phng RRTD trong cho vay HSX

DANH MC CC K HIU VIT TTCH VIT TTNGUYN VN

HSXNHNNNHNTNHTMNH TMCPNTKTXHKHKTDSCVDSTNDNCVCBTDRRTDNQHSTTTH sn xutNgn hng nh ncNgn hng ngoi thngNgn hng thng miNgn hng Thng mi c phn Ngoi ThngKinh t x hiKhoa hc k thutDoanh s cho vayDoanh s thu nD n cho vayCn b tn dngRi ro tn dngN qu hnSTT trng

iv

LI M UTrong qu trnh i mi, h thng ngn hng c tm quan trng c bit, l knh c bn cung ng vn cho nn kinh t thc hin cc ch tiu v m. Ngoi cho vay thng mi i vi cc t chc v c nhn, h thng ngn hng cn l ngun ti chnh quan trng thc hin cc ch trng, chnh sch ca ng v Chnh ph nh cho vay i vi h ngho, vng su, vng xa; gp phn hn ch s chnh lch gia cc vng; tng bc chuyn dch c cu kinh t theo hng cng nghip ha, hin i ha. Trong iu kin th trng ti chnh vn cha pht trin, tn dng ngn hng l knh ch yu cung ng vn cho pht trin kinh t, c bit l kinh t nng thn.Kinh t nng thn lun chim mt v tr rt quan trng trong pht trin kinh t x hi nc ta hin nay. Nhn thc c iu ny, nn Vit Nam ngay t nhng ngy u i mi; ng v Nh nc ta c nhiu ch trng, chnh sch nhm khuyn khch v h tr HSX v mi mt nh h tr v vn, v k thut kt hp vi s n lc phn u ca bn thn HSX m b mt nng thn Vit Nam ngy cng i mi, i sng nng dn c nng cao, tnh hnh kinh t x hi n nh v pht trin. Ngy 02 thng 03 nm 1993 Th tng Chnh ph ra Ngh nh s 14 ban hnh qui nh v chnh sch cho HSX vay vn pht trin nng - lm - ng - dim nghip n tiu th cng nghip v thng mi dch v. Mc ch khai thc ht tim nng th mnh ca tng vng, sc lao ng, trnh t chc sn xut nhm to ra nhiu sn phm cho x hi, nng cao i sng ca cc HSX. Tuy tim nng ca HSX l rt ln nhng nu khng c h tr v vn th rt kh khn trong pht trin kinh t h. Trc tnh hnh , cc NHTM c bit l NH Ngoi Thng Vit Nam vi chc nng v nhim v pht trin kinh t HSX v ang thc hin nhiu d n cho vay nhm p ng nhu cu v vn ngy cng nhiu.

Tuy nhin, hot ng kinh doanh ngn hng cha ng ri ro rt ln, nht l nhng ri ro trong hot ng cho vay. i vi h thng NH Ngoi Thng Vit Nam th ri ro i vi cho vay HSX chim t trng cao nht. iu ny i hi NH Ngoi Thng Vit Nam khi cho vay trong lnh vc ny phi c bit quan tm ti vn phng chng ri ro, a ra nhng bin php khc phc kp thi, trnh tn tht thit hi cho hot ng kinh doanh ca n v mnh. Xut pht t thc t trn, cng vi qu trnh hc tp ti i hc Kinh T K Thut Cng Nghip v thi gian thc tp ti NH TMCPNT Chi Nhnh ng Anh, em quyt nh chn ti Gii php phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay h sn xut ti NH TMCPNT- Chi Nhnh ng Anh cho kha lun tt nghip ca mnh.Ngoi phn m u, kt lun, danh mc ch vit tt, danh mc bng biu, danh mc ti liu tham kho, bi vit c kt cu gm ba chng:Chng 1: C s l lun v ri ro tn dng trong cho vay HSX ca cc ngn hng thng mi.Chng 2: Thc trng ri ro tn dng trong cho vay HSX ti NH TMCPNT-Chi nhnh ng AnhChng 3: Gii php, kin ngh nhm phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay HSX ti NH TMCPNT-Chi nhnh ng Anh.

Chng 1 C S L LUN V PHNG NGA V HN CH RI RO TRONG CHO VAY H SN XUT TI CC NGN HNG THNG MI1.1. H sn xut v vai tr ca h sn xut i vi nn kinh t1.1.1.Khi nimTrc ht, ta c th hiu H sn xut l mt n v kinh t t ch, trc tip hot ng sn xut kinh doanh; l ch th trong mi quan h sn xut kinh doanh, t t chc hot ng kinh doanh v t ch trong qun l v tiu th sn phm.1.1.2. c imi din: Ch h l i din ca H sn xut trong cc giao dch dn s v li ch chung ca h. Ch h c th y quyn cho cc thnh vin khc lm i din ca h trong quan h dn s. Giao dch dn s do ngi i din ca H sn xut xc lp, thc hin v li ch chung, lm pht sinh quyn, ngha v ca c H sn xut.Ti sn chung: Ti sn chung ca H sn xut gm ti sn do cc thnh vin cng nhau to lp nn hoc c tng cho chung v cc ti sn khc m cc thnh vin tha thun l ti sn chung ca h.Trch nhim dn s: H sn xut phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn, ngha v dn s do ngi i din xc lp thc hin nhn danh H sn xut. H chu trch nhim dn s bng ti sn chung ca h. Nu ti sn chung ca h khng thc hin ngha v chung th cc thnh vin phi chu trch nhim lin i bng ti sn ring ca mnh.Quy m, trnh : H sn xut c quy m sn xut nh, ngun lao ng ch yu l cc thnh vin trong h. H c cc iu kin v t ai nhng thiu vn, thiu hiu bit v khoa hc, k thut, thiu kin thc v th trng nn sn xut kinh doanh cn mang nng tnh t cp, t tc.Hu ht ch h l nhng ngi ln tui trong gia nh nh ng b, b m nn vic i mi cch thc sn xut kinh doanh theo xu hng hin i l kh khn, khng th bt kp vi thi i.H sn xut thng ph thuc vo yu t t nhin, cc ngh gia truyn, th mnh v ti nguyn thin nhin ca tng vng.1.1.3. Vai tr ca kinh t H sn xut i vi s pht trin kinh t - x hi. H sn xut l cu ni trung gian chuyn nn kinh t t nhin sang nn kinh t hng haLch s hnh thnh v pht trin sn xut hng ha tri qua giai on u tin l kinh t t nhin sang nn kinh t hng ha nh trn quy m h gia nh; tip theo l giai on chuyn t kinh t hng ha nh ln kinh t hng ha quy m ln - l nn kinh t hot ng mua bn trao i bng trung gian tin t. Do , kinh t HSX l giai on lch s m nu cha tri qua th kh c th pht trin thnh sn xut hng ha quy m ln.Gp phn nng cao hiu qu s dng ngun lao ng, gii quyt vic lm ti nng thn. Hin nay, vic lm l mt trong nhng vn cp bch i vi ton x hi ni chung, c bit l khu vc nng thn ni ring. Vit Nam hin c khong 65% dn s sng nng thn v hot ng trong lnh vc nng nghip. T khi nhn thy H sn xut l mt n v kinh t t ch, Nh nc giao t, giao rng cho nng lm nghip, ng mui cho dim nghip, ng c trong ng nghip cho mi H sn xut s dng hp l v c hiu qu nht ngun lao ng sn c ca mnh. ng thi, chnh sch ny to cho mt s H sn xut kinh doanh vn ln m rng sn xut thnh cc m hnh kinh t trang tri, t chc hp tc thu ht sc lao ng, to cng n vic lm cho lc lng lao ng d tha nng thn.C kh nng thch ng vi c ch th trng, thc y sn xut hng ha.H sn xut l mt n v kinh t c lp, t ch, hot ng theo c ch th trng, phi t quyt nh mc tiu, cch thc sn xut kinh doanh ca mnh c th cnh tranh trn th trng. Vi quy m nh, b my qun l gn nh, H sn xut c th d dng p ng c nhng thay i ca nhu cu th trng m khng s tn km v mt chi ph. Thm vo ng v Nh nc li c chnh sch khuyn khch v to iu kin cho H sn xut pht trin.Nh vy,vi kh nng nhy bn trc nhu cu th trng, H sn xut gp phn p ng nhu cu ngy cng cao ca th trng, to ng lc thc y sn xut hng ha pht trin cao hn.Gp phn khi phc v pht trin ngnh ngh truyn thngSn phm ca cc lng ngh truyn thng chnh l nt c o ca nng thn Vit Nam, th hin bn sc dn tc. Nhiu ni du nhp, pht trin ngh mi, ci to ngh c; lin kt li thnh lng ngh, i sng ca ngi lao ng khng ngng c nng cao. Chnh s pht trin ca nhng ngnh ngh truyn thng to ra s phn cng trong nng nghip, tng thu nhp, gp phn xy dng nng thn mi.1.2. Hot ng cho vay h sn xut ca ngn hng thng mi.1.2.1.Khi nimCho vay h sn xut l vic ngn hng dng nhng khon tin t c hoc huy ng c cho cc h sn xut kinh doanh nng lm ng nghip vay phc v nhu cu vn cho qu trnh sn xut kinh doanh.1.2.2. c im Quy m: H sn xut hu ht l hot ng sn xut kinh doanh trong pham vi nh, vn cn thit cng t nn cc khon vay ca h sn xut thng khng ln. Kh khn, vng mc: Trnh hc vn cng nh trnh chuyn mn ca HSX hu nh cn hn ch, sn xut kinh doanh thng mc t pht ch khng c d n sn xut kinh doanh. iu ny khin cho vic cho vay rt kh khn. Nht l trong khu thm nh cho vay.Cc h thng khng hiu lut php v cc th tc php l khi i vay. V th thng xuyn xy ra tnh trng tr li v gc qu hn gy nhng thit hi cho ngn hng. Chi ph t chc : Cho vay H sn xut thng c chi ph nghip v cho mi ng vn vay thng cao do quy m tng mn vay nh.S lng khch hng ng, phn b khp ni nn m rng cho vay thng lin quan ti vic m rng mng li cho vay v thu n ( m chi nhnh, bn giao dch, t cho vay lu ng ti x). iu ny cng lm tng ng k chi ph t chc cho vay. Hin nay, mng li ca NH Ngoi Thng cng ch p ng mt phn nhu cu vay ca lnh vc nng nghip1.2.3. Phn loi Cn c vo mc ch khon cho vay h sn xut. Cho vay thng mi h sn xut: L cc khon cho vay i vi cc h sn xut, cc h sn xut phc v nhu cu vn cho qu trnh sn xut kinh doanh. Cho vay tiu dng h sn xut: L cc khon cho vay i vi cc h sn xut cc h sn xut phc v nhu cu tiu dng( Mua t, xy dng nh..) Ti tr d n: L cc khon cho vay i vi cc h sn xut m cc khon vay c cho vay da trn mt d n m h sn xut nghin cu ra. Ngn hng xem xt d n ri cho vay theo d n . Cn c vo hnh thc cho vay Cho vay trc tip: L quan h tn dng trong khch hng c nhu cu v vn giao dch trc tip vi ngn hng vay vn v tr n. Trong cho vay trc tip, vic cp tn dng c th tn ti di dng song phng hoc a phng. Vi th thc cho vay song phng, ngn hng cho vay/thu n trc tip vi khch hng. Vi th thc cho vay a phng, hp ng tn dng c nhiu bn tham gia, trong bn th ba l nhng t chc c trch nhim cung ng vt t, hng ha hoc bn th ba l cc n v bao tiu. Cho vay gin tip: L hnh thc cp tn dng cho H sn xut thng qua t chc trung gian. T chc trung gian thng l cc doanh nghip ch bin kinh doanh nhng mt hng nng sn hoc cc n v cung cp cc yu t u vo trong hot ng sn xut kinh doanh ca H sn xut.Cn c vo thi hn cho vay. Cho vay ngn hn: L khon cho vay c thi hn di 12 thng nhm p ng nhu cu ca H sn xut mua cc yu t u vo nh: cy con ging, phn bn, thuc tr su i vi H sn xut nng nghip; nguyn liu nh g, giy, st, thp cho H sn xut cng nghip, tiu th cng nghip; hng ha i vi h kinh doanh. Cho vay trung di hn: L cc khon cho vay c thi hn t trn 12 thng n 60 thng i vi cho vay trung hn v c thi hn trn 60 thng i vi cho vay di hn nhm p ng nhu cu ca H sn xut xy dng c s vt cht nh chung tri, nh kho, nh xng, mua my mc phc v c kh ha nng nghip, mua thm t m rng trang triCc nhu cu ny i hi vn ln, lng vn b ra khng thu hi c ngay trong ma v ti m c khu hao dn. Lng vn ny ch c th c cung ng mt cch an ton bng ngun vn tn dng trung, di hn ca ngn hng.1.2.4. Vai tr ca hot ng cho vay i vi s pht trin kinh t H sn xutTrong iu kin Nh nc ang thc hin nhiu chnh sch h tr cho nng nghip, nng thn th kinh t H sn xut ang cho thy vai tr ngy cng quan trng ca mnh trong pht trin kinh t - x hi. Nhng xut pht t mt nn kinh t t cung t cp nn phn ng H sn xut u thiu vn cn thit tin hnh sn xut kinh doanh. V vy, nu nh nc khng c chnh sch h tr v vn th kinh t H sn xut rt kh pht trin. p ng nhu cu vay vn ca H sn xut, NHNN Vit Nam ch o cc NHTM c bit l NHNT Vit Nam thc hin cho vay i vi H sn xut pht trin kinh t nng nghip, xy dng mt nng thn mi. H thng cc NHTM th hin r vai tr ca tn dng ngn hng i vi s pht trin ca kinh t H sn xut, c th nh sau:Gp phn thc y hnh thnh th trng ti chnh nng thn.Th trng ti chnh nng thn l ni gii quyt quan h cung cu v vn, nhm tha mn nhu cu pht trin kinh t. Trong th trng ny NHNT c vai tr v cng quan trng v n c h thng chi nhnh, phng giao dch n tn phng, x. Nh vy m H sn xut va c tip cn vi ngun vn r hn va c hc tp nhng k nng sn xut, nng lc qun tr ti chnh.y nhanh qu trnh tch t v tp trung vn, t liu sn xut, pht trin khoa hc cng ngh khu vc nng thn.Vn tn dng ngn hng gip H sn xut gii quyt c iu kin thit yu ban u ca qu trnh sn xut kinh doanh l vn, vt qua kh khn v ng vng trong cnh tranh. Khi c vn, H sn xut c th p dng cc bin php khoa hc k thut tng nng sut, h gi thnh sn phm v nng cao cht lng hng ha. Trn c s , H c kh nng d dng trong vic tch t v tp trung vn.Tn dng khai thc mi tim nng v t ai, lao ng v ti nguyn thin nhin.Tim nng khu vc nng thn hin nay l rt ln. Nu Nh nc quan tm ng mc vi nhng chnh sch h tr hp l v hiu qu th chc chn kinh t nng thn s pht trin ht sc mnh m trong thi gian ti. Do , cn c nhng d n hiu qu nhm khai thc ht tim nng th mnh ca tng vng. ng thi, sc lao ng c gii phng kt hp vi t ai c giao quyn s dng lu di to iu kin cho H sn xut ngy cng ng gp nhiu hn cho s pht trin ca kinh t nng thn.Bn cnh , hot ng ny cng gp phn xy dng kt cu h tng, to iu kin cho H sn xut tip thu cng ngh mi vo sn xut kinh doanh.Trong iu kin c s vt cht k thut s dng trong qu trnh sn xut kinh doanh khu vc nng thn cn thp th ngoi ngun vn p ng nhu cu vn lu ng cn phi c nhng ngun vn b sung pht trin c s vt cht, k thut tin tin. C nh vy th trnh khoa hc k thut khu vc nng thn mi c nng cao p ng c nhu cu ngy cng cao ca th trng.To iu kin pht trin ngnh ngh truyn thng, ngnh ngh mi;, gp phn gii quyt vic lm cho ngi lao ng trong nng thn.Vic gi gn v pht trin ngnh ngh truyn thng cng nh ngnh ngh mi ang c Nh nc ta rt quan tm ch trng. Thc t hin nay cc ngnh ny nng thn li ang gp kh khn, c bit l v vn. Ngoi ra, tuy c ngun lao ng di do nhng li thiu nhn lc qun l nm bt tt th trng. V th, ngoi vic o to ngun nhn lc th vic quan trng pht trin cc ngnh ngh l h tr v vn mt cch hiu qu. C nh vy, ngnh ngh truyn thng v nhiu ngnh ngh mi s pht trin, thu ht lao ng, gp phn tng thu nhp v ci thin i sng nng thn.1.3. Ri ro tn dng cho vay H sn xut.1.3.1. Khi nim Trong nn kinh t th trng, cp tn dng l chc nng kinh t c bn ca ngn hng. Ri ro trong ngn hng tp trung ch yu vo danh mc tn dng v y cng l ri ro ln nht v thng xuyn i vi ngn hng.Theo khon 1 iu 2 quyt nh 493/2005/Q NHNN ngy 22/04/2005 ca Thng c Ngn hng Nh nc ban hnh Quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l Ri ro tn dng c nh ngha nh sau: Ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca t chc tn dng l kh nng xy ra tn tht trong hot ng ngn hng ca t chc tn dng do khch hng khng thc hin hoc khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh theo cam kt.1.3.2. c imRi ro tn dng l mt tt yu trong kinh doanh ca cc ngn hng, n th hin cc c trng sau:Ri ro tn dng mang tnh gin tip: Ri ro xy ra i vi khch hng vay vn trc khi gy thit hi cho ngn hng. c tnh ny cho bit hu ht nhng ri ro tn dng u bt u t ri ro ca khch hng, khi ri ro xy ra th ngi vay vn b thit hi trong hot ng sn xut kinh doanh dn n thu nhp gim hoc mt trng. Nu thi hn cho vay kt thc m vn cha tm c ngun tr n th ngn hng s phi chu tn tht do khng thu hi c vn cho vay.Cc loi ri ro tn dng c mi quan h mt thit vi nhau: Khi mt loi ri ro no xy ra s ko theo ri ro khc. c trng ny gip ngn hng nhn bit c loi ri ro no pht sinh u tin c bin php phng nga kp thi v hiu qu nht.C tnh tt yu, lun tn ti v gn lin vi hot ng tn dng ca NHTM: Do khng c c thng tin cn xng v vic s dng vn vay cho hot ng kinh doanh ca khch hng i vay nn bt c khon vay no cng tim n nguy c ri ro i vi ngn hng.Ri ro tn dng ht sc a dng v phc tp: c im ny th hin s a dng v phc tp ca nguyn nhn, hnh thc, hu qu ca ri ro tn dng. N i hi cc nh qun tr ngn hng phi la chn chnh sch qun l ph hp vi tng khon vay, tng loi khch hng; khi thc hin phng nga v hn ch ri ro cn p dng ng b nhiu bin php, khng ch quan vi bt k du hiu ri ro no.1.3.3. Phn loi Cn c vo nguyn nhn pht sinh ri ro, ri ro tn dng c th chia thnh cc loi sau: Ri ro danh mc: L mt hnh thc ca ri ro tn dng m nguyn nhn pht sinh l do nhng hn ch trong qun l danh mc tn dng ca ngn hng bao gm: Ri ro tp trung v Ri ro ni ti. Ri ro tp trung: L trng hp ngn hng tp trung vn vay qu nhiu i vi mt s khch hng, cho vay qu nhiu doanh nghip trong cng mt ngnh, lnh vc kinh t hoc trong cng mt vng a l nht nh hoc cng mt loi hnh cho vay c ri ro cao. Ri ro ni ti: Xut pht t cc yu t, cc c im ring c, mang tnh ring bit trong mi ch th i vay hoc ngnh, lnh vc kinh t. N xut pht t c im hot ng hoc c im s dng vn ca khch hng vay vn. Ri ro giao dch: L mt hnh thc ca ri ro tn dng m nguyn nhn pht sinh l do nhng hn ch trong qu trnh giao dch v xt duyt cho vay, nh gi khch hng. Ri ro giao dch bao gm Ri ro nghip v, Ri ro bo m v Ri ro la chn. Ri ro bo m: Pht sinh t cc tiu chun bo m nh cc iu khon trong hp ng cho vay, cc loi ti sn bo m, ch th bo m, cch thc bo m v mc cho vay trn ti sn bo m. Ri ro la chn: L ri ro lin quan n qu trnh nh gi v phn tch tn dng, khi ngn hng la chn nhng phng n vay vn c hiu qu ra quyt nh cho vay. Ri ro nghip v: L ri ro lin quan n cng tc qun l khon vay v hot ng cho vay, bao gm c vic s dng h thng xp hng ri ro v k thut x l cc khon vay c vn .1.3.4. Nguyn nhn gy nn ri ro tn dng trong cho vay H sn xutNguyn nhn t mi trng bn ngoiMi trng t nhin:Thin tai, dch bnh, l lt, hn hn y l nhm nguyn nhn bt kh khng, ngn hng khng th thay i c m phi chp nhn ri ro. Ngn hng ch c th hn ch gim thiu ri ro ch khng trit tiu c n. Nu l tn dng thng mi, ri ro xy ra do nguyn nhn khch quan th ngn hng x l bng qu d phng ri ro ca mnh, do lm gim thu nhp ca ngn hang. Nu l tn dng ch nh ca Chnh ph th ri ro xy ra Chnh ph s b p cho ngn hng nhng cng lm nh hng n k hoch s dng vn ca ngn hng.Mi trng kinh t:Cc yu t nh chu k kinh t, t gi hi oi, tht nghip, lm pht, chnh sch tin t u nh hng n ngn hng nhng yu t in hnh nht l chu k kinh t. Ri ro tn dng xy ra khi nn kinh t ri vo tnh trng suy thoi. Cn khi nn kinh t tng trng, cc ngnh kinh doanh ni chung u c thun li. Do , gi mi quan h vi ngn hng; khch hng thng thanh ton n gc v li u n, ng hn. T l thu hi n tng ln, ng thi d n i vi nn kinh t tng, cc khon n xu u gim..Nguyn nhn t pha khch hngS dng vn sai mc ch, khng c thin ch trong vic tr n: Ri ro o c trong kinh doanh ca NHTM khng ch do cn b tn dng ca ngn hng m cn do mt s i tng l khch hng vay vn. a s cc khch hng khi vay vn u c phng n kinh doanh c th nhng khng trnh khi vic mt s t H sn xut s dng vn vay sai mc ch so vi hp ng tn dng khin cho ngun tr n tr nn bp bnh. Khi , khch hng gn nh khng th thc hin vic thanh ton gc v li ng hn lm cho ri ro tn dng xut hin. i vi cc H sn xut, kinh nghim v nng lc hot ng sn xut kinh doanh cn ang trnh thp, hu ht u khng nm bt c thng tin kp thi, thiu kh nng cnh tranh.V vy, khi sn xut gp kh khn, h khng th tr c n cho ngn hng hay tr n khng ng theo cam kt, khi ri ro tn dng l iu khng th trnh khi.Nguyn nhn t pha ngn hngRi ro o c ca cn b ngn hngo c ca cn b ngn hng l mt trong nhng yu t quan trng gii quyt vn hn ch ri ro tn dng. V li ch c nhn hay ca mt nhm cn b qun l trong cng tc iu hnh c to iu kin, k h cho ri ro tn dng pht sinh. Khi nh qun l c quan h li ch vi khch hng, mc d iu kin khch hng vay vn c th cha iu kin cho vay v c cn b thm nh ghi r nguyn nhn trong bo co thm nh l khng duyt cho vay. Thng thng nhng khon vay s khng c ph duyt, nhng v mt l do no nh qun l hng dn khch hng hp thc ha h s, thm ch cn yu cu cn b tn dng thm nh phi thc hin theo kin ch o. Mt mt no y, cn b qun l c th do trnh chuyn mn, c th do tin tng vo cn b tn dng nn ph duyt cho vay i vi nhng h s cho vay khng c kh nng thu hi n.Ngoi cn b qun l, ri ro tn dng cn xut pht t cn b trc tip lm cng tc tn dng. Ri ro tn dng l khng th trnh khi cho d cn b tn dng, thm nh rt tn tm nhng cng khng th trnh c hon ton ri ro. C th thy u ch trng ti cng tc tn dng, lun tun th cc quy trnh xt duyt co vay, kim tra gim st vic s dng tin vay, thu hi, x l n xulun cao phm cht o c ca cc cn b ngn hng th c cht lng tn dng cao v gim thiu c ri ro tn dng. Qua tng kt thc tin th nhng mn vay km cht lng, tn ng khng c kh nng thu hi u c nguyn nhn t thm nh s si, h s c vn , thiu kim tra kim sot. Thiu gim st v qun l sau khi cho vay:Cc ngn hng thng tp trung nhiu cho cng tc thm nh trc khi cho vay m ni lng qu trnh kim tra kim sot ng vn sau khi cho vay. Khi ngn hng cho vay l phi qun l khon vay mt cch ch ng m bo khon vay s c hon tr theo ng thi hn. Theo di n l mt trong nhng trch nhim quan trng nht ca cn b tn dng. Vic theo di hot ng ca khch hng vay nhm m bo vic cc iu khon trong hp ng tn dng c thc hin ng Ri ro do cng ngh lc hu v quy trnh cp tn dng cha hp l:Cng ngh ca ngn hng lc hu, c bit l cng ngh thu thp, x l thng tin dn n thiu thng tin v khch hng hay thng tin tn dng tin cy, kp thi, chnh xc phn tch khi cp tn dng, lm gim cht lng tn dng. Thm vo k thut cp tn dng cha hin i, cha a dng, vic xc nh hn mc tn dng khch hng cng qu n gin, thi hn cha ph hp. Quy trnh cho vay ca ngn hng cha tht cht ch, cha c b phn qun tr ri ro chuyn bit. Nhng iu ny l nguyn nhn lm pht sinh ri ro tn dng trong hot ng ca ngn hng.Nguyn nhn t ti sn m bo:Ti sn m bo c vai tr rt ln trong quyt nh cp tn dng ca cc NHTM. Bi v ti sn m bo chnh l ngun thu n th hai khi khch hng khng tr c n, ng thi l c s thc y khch hng vay vn s dng vn vay c hiu qu. Chnh v vy, vic thm nh khng chnh xc gi tr ca ti sn m bo hay ti sn m bo ang b tranh chp v mt php l th s gy ra ri ro cho ngn hng.i vi H sn xut th ti sn m bo thng l t ai, nh . M vic thm nh gi tr ca nhng ti sn ny theo gi tr th trng l mt kh khn cho ngn hng. Bi v cn b tn dng ngn hng cha c trang b y kh nng chuyn mn trong vic thm nh gi ca nhm ti sn ny. Thng thng cn b tn dng thng xc nh gi bng kinh nghim, cm tnh hoc theo bo co ca khch hng. Chnh v vy m ngn hng s phi gnh chu ri ro khi khng nh gi chnh xc gi tr ca ti sn m bo.Cc ti sn m bo cng c th l cc ti sn c tnh chuyn dng, c th. Do , kh nng chuyn nhng hoc tm ngi mua gp nhiu kh khn. Mt iu bt li khc i vi ngn hng l ti sn m bo c th bin ng v gi lm cho gi tr thanh l thp hn so vi gi tr thm nh ban u khin ngn hng khng thu hi gc v li t khch hng vay.1.3.5. Hu qu ca ri ro tn dng.i vi ngn hng.Khi ri ro tn dng xy ra, Ngn hng khng thu hi c vn tn ng cp v li cho vay, nhng phi tr li vn v li cho khon tin gi huy ng khi n hn. iu ny s lm cho ngn hng mt cn i trong vic thu chi, vng quay vn tn dng gim; kinh doanh khng hiu qu, chi ph ngn hng s tng ln so vi d kin.Nu mt khon vay no b mt kh nng thu hi th ngn hng phi s dng cc ngun vn ca mnh tr cho ngi gi tin, n mt chng mc no , s khng ngun vn tr th ngn hng s ri vo tnh trng mt kh nng thanh ton. V kt qu l thu hp quy m kinh doanh, nng lc ti chnh gim st, uy tn, sc cnh tranh gim khng ch th trng ni a m cn trn th trng th gii. i vi nn kinh t x hi.Bt ngun t bn cht v chc nng ca ngn hng l mt t chc trung gian ti chnh chuyn huy ng vn nhn ri ca nn kinh t cho cc t chc, doanh nghip v c nhn c nhu cu vay li. Do , thc cht quyn s hu nhng khon cho vay l quyn s hu ca ngi gi tin vo ngn hng. Bi vy, khi ri ro tn dng xy ra khng nhng ngn hng b thit hi m quyn li ca ngi gi tin cng b nh hng.Khi mt ngn hng gp ri ro tn dng c th dn n ph sn s to ra tm l lo lng cho ngi gi tin ngn hng khc, h s ng lat n ngn hng khch rt tin lm cho ton b h thng ngn hng gp kh khn.Ni tm li, ri ro tn dng ca ngn hng xy ra mc khc nhau: Nh nht l ngn hng b gim li nhun khng thu hi c li cho vay, nng nht l ngn hng khng thu c vn v li, n tht thu vi t l cao dn n ngn hng b thua l v mt vn. Nu tnh trng ny ko di m ngn hng khng c bin php khc phc th ngn hng c nguy c ph sn, gy hu qu nghim trng cho nn kinh t ni chung v ton h thng ngn hng ni ring.1.4. Phng nga v hn ch ri ro trong cho vay h sn xut.Theo t in Ting Vit: Phng nga l phng khng cho iu bt li, tai hi xy ra (v d nh: phng nga dch bnh, phng nga thin tai), cn hn ch l gi li, ngn li trong mt gii hn nht nh, khng cho vt qua ( chng hn nh: hn ch chi ph,..)T y ta c th hiu Phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay h sn xut chnh l vic thc hin nhng bin php c th, thit thc nhm trc ht l ngn nga, phng khng cho cc ri ro tn dng c th xy ra, nhng mt khi khng may cc ri ro ny xy ra th cng cn c nhng bin php thu hp, ngn li khng cho chng pht trin.1.5. Cc ch tiu o lng vic phng nga v hn ch ri ro trong cho vay h sn xut.Trong hot ng tn dng ca cc ngn hng th ri ro tn dng l khng th trnh khi. Chnh v vy m nh qun tr ngn hng cn c bit quan tm ti cng vic o lng ri ro tn dng. Thng qua hot ng ny, nh qun tr c th nh gi mc ri ro ca danh mc cho vay v bc u nhn bit c nguyn nhn gy nn t ra cc bin php phng nga v hn ch. Da trn Quyt nh 493/2005/Q NHNN ngy 22/4/2005 ca NHNN v phn loi n, trch lp v s dng d phng ri ro x l Ri ro tn dng trong hot ng ngn hng, t chc tn dng; Quyt nh s 18/2007/Q NHNN ngy 25/4/2007 v vic sa i Quyt nh 493/2005/Q NHNN, cc chi tiu thng c cc ngn hng s dng o lng cng tc phng nga v hn ch ri ro tn dng H sn xut bao gm: D n qu hn v t l n qu hn H sn xutN qu hn l khon n m mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu hn.D n qu hn H sn xut l ch tiu tuyt i dng phn nh tng s tin m ngn hng cha th thu hi mc d khon n n hn thanh ton. Song, d n qu hn H sn xut thp cha chc Ri ro tn dng H sn xut thp. nh gi chnh xc hn ri ro tn dng H sn xut ngn hng s dng ch tiu T l n qu hn H sn xut:T l n qu hn H sn xut = (Tng d n qu hn H sn xut/Tng d n H sn xut)*100% D n xu v t l n xu H sn xut N xu l khon n thuc cc nhm 3,4 v 5 quy nh ti iu 6 v 7 quyt nh s 493/2005/Q NHNN v quyt nh 18/2007/Q NHNN sa i quyt nh 493/2005/Q NHNN . T l n xu trn tng d n l t l nh gi cht lng tn dng ca t chc tn dng.C th cc nhm n c quy nh nh sau:N nhm 3 ( N di tiu chun) bao gm: Cc khon n qu hn t 90 n 180 ngy. Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u, tr cc khon n iu chnh li k hn tr n ln u phn loi vo nhm n 2 theo quy nh ti im b khon ny. Cc khon n c min hoc gim li do khch hng khng kh nng tr li y theo hp ng tn dng. Cc khon n c phn loi vo nhm 3 theo quy nh ti khon 3 iu ny.N nhm 4 (N nghi ng) bao gm: Cc khon n qu hn t 180 n 360 ngy Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn di 90 ngy theo thi hn tr n c c cu li ln u. Cc khon n c c cu li thi hn tr n ln hai Cc khon n c phn loi vo nhm 4 theo quy nh ti khon 3 iu nyN nhm 5 ( N c kh nng mt vn) bao gm: Cc khon n qu hn trn 360 ngy Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn 90 ngy tr ln theo thi hn tr n c c cu li ln u Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai qu hn theo thi hn tr n c c cu li ln th hai Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th ba tr ln, k c cha b qu hn hoc qu hn. Cc khon n khoanh ch Chnh ph x l. Cc khon n c phn loi vo nhm 5 theo quy nh ti khon 3 iu nyThng thng n xu mang mt s c trng sau:Khch hng khng thc hin ngha v tr n ngn hng khi cc cam kt ny ht hn.Tnh hnh ti chnh ca khch hng ang c nhiu chiu hng xu dn n kh nng ngn hng s khng thu hi c gc v li.Ti sn m bo c nh gi l khng chi tr gc v li khi tin hnh pht mi ti sn m bo .Thng thng cc khon n ny c s ngy qu hn t nht l 90 ngy. c th nh gi chnh xc hn cht lng tn dng H sn xut ca mt ngn hng cn kt hp vi ch tiu tng i l T l n xu H sn xutT l n xu H sn xut = (D n qu hn HSX/Tng d n HSX)*100% ngha: T l n xu H sn xut phn nh trong 100 ng tng d n H sn xut c bao nhiu ng n xu. T l ny cao chng t cht lng tn dng H sn xut ca ngn hng cng thp, lm gim hiu qu s dng vn ca ngn hng v mc ri ro trong cho vay H sn xut l cng cao. Theo quy nh chung ca NHNN th t l n xu khng c vt qu 3% trong ton h thng ngn hng.

T l trch lp d phng vi tng nhm n:Nhm nT l trch lp d phng c th(%)

N nhm 1(N tiu chun)0

N nhm 2(N cn ch )5

N nhm 3(N di tiu chun)20

N nhm 4(N nghi ng)50

N nhm 5(N c kh nng mt vn)100

Trch lp d phng ri ro l cng vic c tin hnh thng xuyn, lin tc ca ngn hng. ST trch lp nhiu hay t s nh hng trc tip n chi ph ca hot ng cho vay v mc ri ro ca danh mc cho vay.T l d phng RRTD HSX = (D phng RRTD trch lp trong cho vay HSXt/ D n HSX cho k bo co)*100%ST d phng c th i vi tng khon n c tnh theo cng thc sau:R=max {0, (A-C )}xrTrong :R: STdphngcthphi trchA: Sdngc cakhon nC: Gi trkhu trcati sn mbor: Tltrch lp dphng cth ngha: Ch tiu ny phn nh c 100 ng cho vay H sn xut th c bao nhiu ng phi trch lp ri ro tn dng. Kh nng b p ri ro:H s kh nng b p RRTD HSX = (D phng RR c trch lp cho vay H sn xut/ NQH kh i)*100%Trong : N qu hn kh i cho vay HSX = N c kh nng mt vn cho vay HSXH s kh nng b p RRTD vi HSX dng tnh ton cho cc khon vay ca HSX c kh nng khng thu hi c. m bo an ton ngn hng phi hn ch n mc thp nht n qu hn kh i i vi cho vay HSX. Mc tp trung tn dngT trng cho vay HSX = (D n cho vay HSX/Tng d n)*100%Khi ngn hng tp trung qu nhiu vo cho vay mt ngnh, mt ch th kinh t no trong x hi th khi c bin ng xy ra khch hng lm n thua l, khng c kh nng tr n dn n ngn hng ng trc ri ro mt kh nng thanh khon. Bi vy, ngn hng phi thc hin phn tn ri ro khi c bin ng ln th bn cnh nhng khch hng khng tr c n vn c nhng khch hng lm n tt tr n cho ngn hng ng hn.Tm tt chng 1:Trong hot ng kinh doanh ca ngn hng th hot ng tn dng l hot ng ch yu ca ngn hng. Qua hot ng ny m ngun vn ca ngn hng to iu kin cho nhng khch hng vay vn c c ngun vn kp thi tin hnh hot ng sn xut kinh doanh, thc y nn kinh t th trng pht trin. Qua l lun v H sn xut v vai tr tn dng ngn hng i vi s pht trin ca kinh t H, ta c th thy H sn xut rt cn ngun vn ny tin hnh sn xut kinh doanh.Nhng ri ro trong hot ng tn dng l khng th trnh khi nht l i vi cho vay H sn xut. Vn t ra cho cc ngn hng l lm th no hn ch ri ro tn dng mc thp nht m khng nh hng ti vic m rng tn dng c bit l tn dng H sn xut. Mun vy bn thn mi ngn hng phi nh gi ng thc trng tn dng ca chnh mnh t ra c nhng bin php nhm phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay H sn xut.

Chng 2THC TRNG RI RO TN DNG TRONG CHO VAY H SN XUT TI NH TMCPNT-CHI NHNH NG ANH2.1. Khi qut chung v NH TMCPNT-Chi nhnh ng Anh.2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin.Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam(tn giao dchJoint stock commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam), cn c giVietcombankhayVCBl ngn hng ln th ba (sauAgribankvBIDV) v l ngn hng thng mi c phn ln th nhVit Nam, sau BIDV tnh theotng khi lng ti sn. Theo bo co caUNDP, Vietcombank l doanh nghip ln th su Vit Nam. (sau Agribank, VNPT, EVN, BIDV v VietsovPetro). Ngn hng c thnh lp nm1963vi t cch l mt ngn hng thng mi nh nc. Tn trc y ca ngn hng ny lNgn hng Ngoi Thng Vit Nam 2.1.2. C cu b my t chc.Ngn hng TMCP Ngoi Thng- Chi Nhnh ng Anh, sp xp nh sau: NH TMCPNT- Chi Nhnh ng Anh thc hin iu hnh theo ch th trng v m bo nguyn tc tp trung dn ch. ng u chi nhnh l gim c, thc hin qun l v quyt nh nhng vn v cn b trong b my theo s phn cng u quyn ca tng gim c NH TMCPNT Vit Nam. Ngoi trch nhim ph trch chung, gim c trc tip ch o hot ng ca mt s chuyn theo s phn cng bng vn bn ca ban gim c.Mi phng nghip v NH TMCPNT Chi Nhnh ng Anh do mt trng phng iu hnh v c ph phng gip vic cho trng phng, chu trch nhim trc trng phng v nhim v c giao.Cc phng nghip v:- Phng Tn Dng- Phng K ton v Ngn qu. - Phng Hnh chnh v Nhn s.- Phng K hoch- Phng Kim tra, kim sot Ni b.- Phng Dch v v Marketing.- Phng Kinh doanh Ngoi hi- Phng in ton.- Phng k hoch : Phng thc hin cc nghip v chuyn mn ring bit: Tn dng, xy dng k hoch kinh doanh, qun l ngun vn. Phng k hoch kinh doanh thc hin xy dng chin lc khch hng, chin lc huy ng vn, k hoch kinh doanh ngn hn, tng hp theo di cc ch tiu v quyt ton theo k hoch- Phng k ton ngn qu: Phng bao gm 6 cn b thc hin x l cc nhim v nh: hoch nh k ton thng k v thanh ton trong nc theo quy nh ca NH TMCPNT Vit Nam, NHNN. Xy dng ch tiu k hoch ti chnh, qu tin lng, trc tip hch ton k ton thng k, thc hin cc khon np ngn sch theo quy nh. B phn ngn sch ph trch cng vic thu chi , kim m tin, ngn phiu thanh ton, cc li ngoi t ca tt c khch hng c ti khon v n giao dch ti chi nhnh. .-Phng t chc hnh chnh:Phng gm 5 cn b, ch yu ph trch cng tc nhn s, cng tc hnh chnh v thc hin ch chnh sch cho cn b cng nhn vin trong ngn hng , trc tip qun l con du ca ngn hng, lu tr cc vn bn c lin quan n ngn hng. ng thi lm th k cho Gim c v thc hin cc nhim v khc do Gim c giaoCc Phng giao dch + Phng giao dch S 1. + Phng giao dch S 2 + Phng giao dch S 3T y ta c s minh ha c th v c cu t chc ca chi nhnh nh sau: GIM C

PH GIM C

.B PHN K TONB PHN TN DNGB PHN KHO QUB PHN THANH TONB PHN TIN GI TIT KIMB PHN CHUYN TINPhng in TonPHNG DCH VPHNG KIM TRA KIM SOT NI BPHNG K TON V NGN QUPHNG HNH CHNH V NHN S PHNG K HOCH KINH DOANH PHNG GIAO DCH

2.2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NH TMCPNT ng Anh.2.2.1 Hot ng huy ng vn.Bang 2.1: Tnh hnh huy ng vn ti NH TMCPNT ng Anhn v: Triu ng

CH TIU201120122013SO SNH

STTT (%)STTT (%)STTT (%)2012/20012013/2012

STTT(%)STTT(%)

TNG NV HUY NG172.351100209.774100277.97310037.42321,7168.19932,5

1. Theo thi gian huy ng172.351100209.774100277.97310037.42321,7168.19932,5

1.1 Tin gi KKH24.85014,4245.47421,6851.59318,520.62482,996.11913,4

1.2 Tin gi C147.50185,58164.30078,32226.38081,516.79911,3962.08037,8

Tin gi CKH= 12t86.20650,01112.34853,56151.00054,326.14230,3338.65234,4

2. Theo thnh phn KT172.351100209.774100277.97310037.42321,7168.19932,5

2.1 Tin gi ca dn c143.51283,27180.61686,1261.56594,137.10425,8580.94944,8

2.2 Tin gi ca TCKT24.83914,4126.15812,477.9852,871.3195,3118.173-69,4

2.3 Tin gi ca TCTD40002,3230001,438.4233,03-1000-255.423180

(Ngun: NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng kinh doanh 2011-2013) Qua bng s liu ta thy, tng ngun vn huy ng ca NH TMCPNT Chi Nhnh ng Anh tng trng u qua cc nm: Nm 2001 tng ngun vn huy ng t 172.351 triu ng, nm 2012 tng ln 209.774 triu ng vi t l tng 21,71%, nm 2013 tng ngun vn huy ng t 277.973 triu ng, tng 32,5% so vi nm 2012. Ngun vn tng trng u, n nh cho thy chi nhnh thc s chim c lng tin ca khch hng. Cng tc tip th lun c Chi nhnh quan tm, thc hin tt cc chnh sch khuyn mi i vi khch hng nh tng qu, trao gii thng, thc hin tt cc chng trnh nh huy ng tit kim d thng ca NH TMCPNT Vit Nam. Phn tch c cu ngun vn huy ng: Phn theo thi gian huy ng:Ngun vn khng k hn v ngun vn c k hn u tng qua cc nm. Trong t trng ngun vn khng k hn c xu hng gim trong nm 2012. Nm 2011 ngun vn KKH l 24.850 triu ng chim t trng 14,42 %, n nm 2012 ngun vn KKH l 45.474 triu ng chim t trng 21,68 %) v tng trong nm 2013 vi ngun vn KKH t 51.593 triu ng chim t trng ch cn 18,5 %. Cng vi , ngun vn CKH tng u qua cc nm. Nm 2012 tng 11,39 % so vi nm 2011 v nm 2013 tng 37,8 % so vi nm 2012. T trng ngun vn CKH nm 2012 gim so vi nm 2011( nm 201 ngun vn CKH l 164.300 triu ng chim 78,32 %, nm 2011 ngun vn CKH l 147.501 triu ng, chim 85,58 %. Nhng sang nm 2013 t trng ny li tng so vi nm 2012 t 81,5 %. Trong , ngun vn CKH trn 12 thng lun chim t trng cao , ngun vn CKH di 12 thng chim t trng thp. c bit, trong nm 2013 ngun vn CKH trn 12 thng tng vi tc 34,4 % lm cho t trng ngun vn ny chim 54,4 % tng ngun vn CKH. Ngun vn huy ng c tng ln cho thy chi nhnh thc s tr thnh ch da ng tin cy ca ngi dn. C c iu ny l do Chi nhnh quan tm, thc hin tt cc chnh sch trong cng tc huy ng vn. Phn theo thnh phn kinh t:Qua bng s liu ta thy, NH TMCPNT ng Anh lun ch trng ti vic huy ng tin gi ca dn c, tin gi ca dn c lun chim t trng ln nht trong trong c cu ngun vn huy ng ( chim >60%). Nm 2011 tin gi dn c chim t trng 83,27% trong tng ngun vn huy ng, nm 2012 tin gi dn c chim 86,1% tng ngun vn huy ng tng so vi nm 2011 vi tc tng l 25,85%, nm 2013 tin gi dn c chim 94,1% vi tc tng l 44,8%. Ngun vn ny tng i n nh, y l iu kin thun li gip cho Chi nhnh ch ng trong vic cn i ngun vn cho vay. Tin gi ca cc t chc kinh t nm 2011 chim t trng 14,41%, nm 2012 chim t trng 12,47% vi tc tng l 5,31%, nm 2013 t trng ny gim xung 2,87% vi tc gim so vi nm 2012 l -69,4%. y l ngun vn c chi ph thp nn Chi nhnh cn c cc gii php m rng cc dch v thanh ton, kinh doanh ngoi t, cc hp ng bo lnh, thanh ton L/C ... nhm thu ht ti a tin gi cc t chc kinh t cho gip Ngn hng gim thp chi ph huy ng vn, t c th h li sut cho vay, m bo kh nng cnh tranh ca Ngn hng. Tuy nhin, cc t chc kinh t gi vn vo Ngn hng ch yu nhm thc hin cc giao dch thanh ton nn ngun ny c tnh n nh khng cao.Chim t trng nh nht trong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng l ngun vn huy ng cc t chc tn dng. Nm 2011 ngun vn ny chim 2,32% tng ngun vn, n nm 2012 t trng ny gim xung cn 1,43% vi tc gim l 25%, bc sang nm 2013 ngun vn ny tng mnh tr li chim 3,03% tng ngun vn, tc tng t 180%.2.2.2. Tnh hnh s dng vn.Hot ng s dng vn ch pht huy hiu qu khi ngn hng s dng vn mt cch hp l, an ton v hiu qu. Trong bi cnh ca nn kinh t trong nc cng nh quc t ang c nhiu bin ng phc tp, mi trng u t kh khn cng vi chnh sch tht cht tn dng kim ch lm pht, NH TMCPNT ng Anh tch cc trin khai nhiu bin php nhm duy tr khch hng truyn thng, cho vay c chn lc khch hng mi. Cht lng tn dng c xc nh l mc tiu hng u, v vy Chi nhnh rt n lc trong vic nng cao cht lng cc khon cho vay, khng ngng hon thin quy trnh nghip v tn dng kt hp vi nng cao trnh chuyn mn, ch trng cng tc thm nh, bo m hiu qu cc d n u t. Tnh hnh s dng vn ca Chi nhnh th hin bng s liu v biu di y:

Bng 2.2: Tnh hnh s dng vn ca NH TMCPNT ng Anhn v: Triu ng

CH TIU201120122013SO SNH

STSTST2012/20112013/2012

STTT(%)STTT(%)

1. Doanh s cho vay238.708372.768543.477134.06056,6170.70945,79

2. Doanh s thu n169.586295.849378.019126.26374,4582.17027,77

3. D n cho vay296.637373.556539.01476.91925,93165.45844,29

(Ngun: NH TMCPNT ng Anh, bo co hot ng kinh doanh 2011-2013)Biu 2.1: Doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cho vay ca NH TMCPNT ng Anh (n v: Triu ng)

Ngun: NH TMCPNT ng Anh, bo co tng kt HKD 2011-2013

Nhn xt v doanh s cho vay: DSCV ca NH TMCPNT ng Anh bin ng nhiu qua cc nm. Nm 2012 DSCV t 372.768 triu ng tng 134.060 triu ng vi t l tng 56,6%, nm 2013 DSCV t 543.477 triu ng tng 305.892 triu ng so vi nm 2012 vi t l tng 170.709 %. Nguyn nhn ca s tng ln u n ny l do nn kinh t c nhng du hiu tch cc, cc chnh sch h tr li sut ca Chnh ph pht huy hiu qu ca n dn ti hot ng sn xut kinh doanh ca nn kinh t c nhiu chuyn bin. Nhn xt v doanh s thu n:DSTN nm 2011 t 169.586 triu ng, nm 2012 t 295.849 triu ng tng 126.263 triu ng vi tc tng l 74,45% so vi nm 2011. n nm 2013 DSTN tng thm 82.170 triu ng vi t l tng l 27,77% so vi nm 2012. iu ny cho thy, NH TMCPNTng Anh thc hin kh tt cng tc thm nh khch hng v tch cc hn trong cng tc n c, thu hi n. Nhn xt v d n cho vay: DNCV ca ngn hng u tng qua cc nm. Nm 2011 DNCV t 296.637 triu ng, nm 2012 DNCV t 373.556 triu ng tng 76.919 triu ng vi t l tng l 25,93% so vi nm 2011. Nm 2013 DNCV tng thm 165.458 triu ng vi t l tng 44,29% so vi nm 2012. Tnh hnh d n pht trin nh vy l do Chi nhnh s dng mt chnh sch tn dng linh hot, hiu qu. Thm vo nm 2013 nn kinh t c nhiu du hiu phc hi ng k, hot ng ngn hng i vo n nh hn.2.2.3.Tnh hnh kt qu kinh doanh ca NH TMCPNT ng Anh (2011-2013)Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh trong 3 nm qua t c kt qu kinh doanh rt ng khch l, iu ny c th hin thng qua s liu di y:

Bng 2.3: Tnh hnh kt qu hot ng kinh doanh ca NH TMCPNT ng Anh( 2011-2013). (n v: triu ng)

CH TIU201120122013SO SNH

2012/20112013/2012

STTT(%)STTT(%)

1. Thu nhp li v cc khon thu nhp tng t39.81767.90181.23928.08470,5313.33819,64

2. Chi ph li v cc khon chi ph tng t31.85743.23947.72711.38235,734.48810,38

3. Thu nhp rng t hot ng tn dng (1-2)7.96024.66233.51216.702209,828.85035,89

4. Thu ngoi li9.8427.21210.142-2630-26,722.93040,63

5. Chi ngoi li12.1721519020.624301824,795.43435,77

6. Thu nhp ngoi li (4-5)-2.330-7978-10.482-5648242,4-2.50431,39

7. Li nhun (3+6)5.6301668423.03011.054196,346.34638,04

(Ngun: Bo co tng kt HKD NH TMCPNT ng Anh 2011-2013) Nhn vo bng tng kt hot ng kinh doanh ca ngn hng ta thy li nhun ca ngn hng tng trng u qua cc nm vi t l tng >20%. C th, nm 2012 li nhun tng thm 11.054 triu ng vi tc tng 24,18%, nm 2013 li nhun tng thm 2.434 triu ng vi tc tng 196,34%. S d c c kt qu nh vy l do cc khon thu t hot ng tn dng ca ngn hng tng cao lm cho li nhun tng mc d l thu nhp ngoi li gim do nn kinh t trong nc cng nh th gii c nhiu bin ngv tinh thn cho cn b cng nhn vin ton Chi nhnh.

2.2.4. Mt s hot ng khc. Cng tc k ton thanh ton: Tuy khi lng khch hng n giao dch ngy cng ng, nht l thi im trin khai IPCAS v cc t iu chnh li sut. Song i ng c lm cng tc k ton thanh ton p ng c yu cu ca khch hng. Thng qua cng tc ny gp phn qung b thng hiu NH TMCPNT ng Anh, thu ht thm nhiu khch hng. Cng tc ngn qu: i ng cn b lm cng tc ngn qu c s n lc, phn u hon thnh nhim v c giao, p ng y , kp thi, nhanh chng, chnh xc mi nhu cu ca khch hng; thc hin nghim quy trnh thu chi, to c nim tin cho khch hng.Ni tm li, trong giai on t nm 2011-2013 mc d nn kinh t lin tc c nhng bin ng phc tp nhng NH TMCPNTng Anh c nhiu gii php trin khai theo kp vi tnh hnh, nn hot ng kinh doanh ca n v t c nhiu kt qu kh quan.2.3.Thc trng cho vay h sn xut ca NH TMCPNT ng Anh.2.3.1.Quy trnh cho vay h sn xut ti NH TMCPNT ng Anh.Nhn chung v mt h s, th tc vay c ci tin va n gin va m bo hp php; ng thi th tc gn nh, d hiu, trnh gy phin h cho ngi vay. Quy trnh cho vay HSX c th hin qua s sau:S 2.1 Quy trnh cho vay HSX Bc 1HSX lp h s vay vnBc 2Thm nh tn dng HSXBc 3Quyt nh cp tn dngBc 4Gii ngn cho HSXBc 5Gim st thanh l tn dng

2.3.2.Tnh hnh cho vay HSX ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh2.3.2.1. S lng HSX vay vn ti Chi nhnh NH TMCPNT ng AnhBng 2.3: S lng HSX vay vn ti ngn hngNGNH KINH TS LNG HSX(H)SO SNH

2011201220132012/20112013/2012

S hTT(%)S hTT (%)S hTT (%)S hTT(%)S hTT(%)

Nng nghip2.80064,32.948653.393671485,2944515,09

Lm nghip2265,218142134,2-45-19,913217,68

Thy sn523125901371914,26712,8112921,86

Tiu th cng nghip21852595,720344118,8-56-21,62

Thng mi dch v39294229,33957,8307,65-27-6,39

Khc1964,53631412,8-60-30.6153,68

TNG4.3551004.5361005.0641001814.1652811,64

(Ngun: Bo co doanh s cho vay Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh 2011- 2013)Qua bng s liu ta thy, S lng HSX vay vn ti Ngn hng tng u t nm 2011 n nm 2013. C th, nm 2012 s lng HSX vay vn ti ngnhng tng 181 h vi tc tng l 4.16% so vi nm 2011. Nm 2013 s lng HSX vay vn ti ngn hng tng 528 h vi tc tng 11,64% so vi nm 2012. Trong s HSX vay vn ti ngn hng th t trng HSX trong lnh vc nng nghip chim t trng cao nht (>50%), c bit t trng ny trong nm 2013 l 67%. S HSX trong lnh vc Lm nghip chim t trng t nht ( lun nh hn 6%). 2.3.2.2. Doanh s cho vay HSX. Bng 2.5: Doanh s cho vay HSX ca NH TMCPNT ng Anh(2011-2013).n v: Triu ngCH TIU201120122013SO SNH

STTT (%)STTT (%)STTT (%)2012/20112013/2012

STTT(%)STTT(%)

1. Phn theo thi gian221.998100346.674100505.433100124,67656,1158.75945,8

Ngn hn97.03543,7178.84951,59274.75354,3681.81484,395.90453,6

Trung di hn12496356,2167.82548,41230.68045,6442.86234,362.85537,5

2. Phn theo ngnh221.998100346.674100505.433100124.67656,1158.75945,8

Nng nghip140.36963,2224.29864,7338.6406783.92959,7114.34250,9

Trng trt18.2488,2238.1311150.79610,0519.88310912.66533,2

Chn nui122.12155186.16753,7287.84456,9564.04652,4101,67754,6

Lm nghip9.9904,516.0164,6221.2284,26.02660,35.21232,5

Thy sn31.0801444.37412,871.77214,213.29442,827.39861,7

Tiu th cng nghip10.4344,714.2834,1220.21743.84936,95.93441,6

Thng mi- dch v20.6469,331.201939.4247,810.55551,18.22326,4

Khc9.4794,316.5024,7614.1522,87.02374,1-2.35014,4

(Ngun: Bo co doanh s cho vay HSX Chi nhnh NH TMCPNTng Anh 2011-2013)

V tng doanh s cho vay: Nm 2011 doanh s cho vay HSX t 221.998 triu ng; nm 2012 doanh s cho vay HSX tng ln 124,676 triu ng vi tc tng l 56,1% so vi nm 2011; nm 2013 doanh s cho vay HSX tng ln 158.759 triu ng vi t l tng l 45,8 % so vi nm 2012. Nhn chung doanh s cho vay HSX tng qua cc nm l do cc cn b NH TMCPNTng Anh bit thc hin mt cch bi bn, nhanh chng v hiu qu cc th tc tn dng. c bit trong nm 2012 cc chnh sch h tr li sut ca Chnh ph c trin khai thc hin nn khuyn khch c cc HSX mnh dn vay vn vi khi lng vay nhiu hn u t m rng sn xut. Phn tch c cu cho vay: Theo thi hn cho vay:Biu 2.2: Doanh s cho vay HSX chia theo thi hn vay(n v: Triu ng)Ngun: Bo co doanh s cho vay HSX ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh 2011-2013Cho vay ngn hn HSX cng ngy cng c xu hng chim t trng cao hn trong tng doanh s cho vay HSX. Nm 2011, cho vay ngn hn t 97.035 triu ng chim t trng 43,7%. Nm 2012, cho vay ngn hn t 178.849 triu ng tng 84,3% so vi nm 2011 v chim t trng 51,59% so vi tng doanh s cho vay HSX. Nm 2013, cho vay ngn hn t 274.753 triu ng tng 53,6% so vi nm 2012 v chim t trng 54,36% trong tng doanh s cho vay HSX. Bn cnh , t trng ca cho vay trung di hn chim t trng nh hn trong tng doanh s cho vay HSX. Nm 2011 t trng ny t 56,2% trong tng doanh s cho vay HSX, nhng n nm 2012 t trng ny l 48,41% , sang nm 2013 th t trng ny li tip tc gim cn 45,64% . Nguyn nhn: Do i tng vay ca ngn hng l HSX vi c trng chnh ca HSX l chu k sn xut kinh doanh ngn, cc h thng c nhu cu vay vn mua sm cy, con ging, thc n, phn bn... Cc HSX thng kt thc mt chu k lun chuyn nhanh thng di 1 nm nn HSX thng ch c nhu cu vay ngn hn. HSX ch c nhu cu vay vn trung di hn khi cn mua sm my mc c kh ha nng nghip( my cy, my gt); ci to ao h, xy dng nh xng, nh kho nhm nng cao hiu qu sn xut kinh doanh. Bn cnh , do nn kinh t ang c nhiu bin ng mnh khin li sut hay thay i nn NH TMCPNT ng Anh cng t thc hin cho vay trung di hn hn. Theo ngnh kinh t:Biu 2.4 C cu cho vay HSX phn theo ngnh kinh t(n v: Triu ng)Ngun: Bo co doanh s cho vay HSX ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh 2011-2013Xt theo ngnh cho vay, da vo biu 2.3 v bng s liu 2.6 c th thy DSCV HSX ch yu l trong lnh vc nng nghip thng mi v dch v v thy sn. Cho vay trong lnh vc nng nghip lun t mc cao nht trong tng doanh s cho vay HSX; nm 2011 DSCV nng nghip t 140.369 triu ng v chim t trng 63,2%, nm 2012 DSCV nng nghip t 224.298 triu ng chim t trng 64,7%, sang nm 2013 DSCV t 338.640 triu ng chim t trng 67%. C th thy t trng cho vay nng nghip u tng qua cc nm chng t ngn hng rt ch trng pht trin th trng truyn thng ny. Bn cnh t trng cho vay trong lnh vc thy sn tng trong nm 2012 v gim cht t trong nm 2013( nm 2011 t t 14%, nm 2012 xung cn 12,8%, sang nm 2013 li tng ln 14,2%). Trong lnh vc thng mi dch v th t trng ny gim dn t nm 2011 ti 2013( nm 2011 l 9,3%, nm 2012 gim cn 9% v tip tc gim n nm 2013 cn 7,8%). Trong lnh vc nng nghip th t trng ca c ngnh trng trt v chn nui u c xu hng bin ng khng ngng ( nm 2011 t trng ngnh trng trt l 8,22%, nm 2012 t 11% v nm 2013 t trng ny li gim cn 10,05%). DSCV trong lnh vc lm nghip v tiu th cng nghip, cc lnh vc khc ch chim t trng nh trong tng doanh s cho vay HSX.Nguyn nhn: Sn xut nng nghip lun ng vai tr quan trng nht trong s nghip pht trin kinh t ca huyn Trung Yn v chnh sch ca ngn hng cng u tin u t vn cho lnh vc ny. Chnh v vy, t trng cho vay trong lnh vc nng nghip lun chim a s v tng trng mc cao. 2.3.2.3. Doanh s thu n cho vay HSCH TIU201120122013SO SNH

STTT(%)STTT(%)STTT(%)2012/20112013/2012

STTT(%)STTT(%)

1.Phn theo thi gian157.715100275.139100351.557100117.42474,4576.41827,77

Ngn hn65.86241,76143.07252186.74753,1277.210117,2343.67530,53

Trung di hn91.85358,24132.06748164.81046,8840.21443,7832.74324,79

2. Phn theo ngnh157.715100275.139100351.557100117.42474,4576.41827,77

Nng nghip100.02363,42172.05264,35236.24767.277.02977,0159.19533,43

+Trng trt15.0039,5115.2235,5335.43610,082201,4720.213132,78

+Chn nui85.02053,91161.82931,35200.81157,1276.80990,3438.98224,09

Lm nghip8.0445,111.8314,314.06243.78747,092.23118,86

Thy sn18.61011,834.25512,4542.1871215.64584,067.93223,16

Tiu th cng nghip7.4134,716.7846,113.6053,879.371126,42-3.179-18,94

Thng mi- dch v14.5109,224.1858,7928.5468,129.67566,684.36118,03

Qua bng s liu ta thy doanh s thu n u tng qua cc nm nhng tc tng nm 2013 gim kh nhiu so vi nm 2012. V DSTN phn theo thi hn cho vay: DSTN cho vay ngn hn cng nh cho vay trung di hn HSX u tng qua cc nm. C th, v cho vay ngn hn: trong nm 2011 DSTN ngn hn t 65.862 triu ng, nm 2012 DSTN ngn hn t 143.072 triu ng tng 117,23% so vi nm 2011, sang nm 2013 DSTN ngn hn t 186.747 triu ng tng 30,53% so vi nm 2012. V cho vay trung di hn HSX; trong nm 2011 DSTN t 91.853 triu ng, nm 2012 DSTN t 132.067 triu ng tng 43,78% so vi nm 2011, n nm 2013 th DSTN t 164.810 triu ng tng 24,79% so vi nm 2012. V DSTN phn theo ngnh kinh t: Nhn chung DSTN u tng qua cc nm v t trng DSTN trong lnh vc nng nghip vn chim t trng ln nht. Tuy nhin qua bng s liu ta thy DSTN Tiu th cng nghip c s bin ng rt ln. C th, nm 2012 DSTN lnh vc ny tng rt mnh vi tc tng t 126,42% nhng sang nm 2013 lnh vc ny li gim t ngt vi tc gim -18,94%.t c kt qu kh quan nh vy l do trong thi gian qua Chi nhnh thc hin ch t ch tiu DSTN i vi tng CBTD,thc y CBTD c bit quan tm ti vic n c, thu hi n trnh ti a nhng khon n qu hn. Mt khc,Chi nhnh cng thc hin tt cng tc t vn, to c mi quan h tt vi khch hng to ra s ch ng tr n cho ngn hng ca khch hng. Tuy vy, DSTN trong cc ngnh khc nhau cng c s bin ng ln do nhng bin ng trong nn kinh t nh hng khng tt ti hot ng sn xut kinh doanh ca HSX lm cho mt s HSX mun tr n ng hn cho ngn hng nhng khng nng lc ti chnh.2.3.2.4. Tnh hnh d n HSX ca NH TMCPNT ng Anh.

Bng 2.7: D n cho vay HSX ti NH TMCPNT ng Anh (n v: Triu ng)CH TIU201120122013SO SNH

2012/20112013/2012

STTT(%)STTT(%)STTT(%)STTT(%)STTT(%)

1. Phn theo thi gian275.872100347.407100501.28310071.53525,93153.87644,29

Ngn hn115.86642177.17851276.85955,2361.311,252,9299.68156,26

Trung di hn160.00658170.22949224.42444,7710.2236,3954.19531,84

2. Phn theo ngnh275.872100347.407100501.28310071.53525,93153.87644,29

Nng nghip174.35163,2224.42564,6334.85766,850.07428,72110.43249,21

+Trng trt26.1539,4833.6639,6950.22810,027.51028,7116.56549,21

+Chn nui148.19853,72190.76254,91284.62956,7842.56428,7293.86749,20

Lm nghip14.6495,3113.1323,7820.0514-1.517-10,356.91952,69

Thy sn35.8631344.01612,6766.32013,238.15322,7322.30450,67

Tiu th CN12.9664,719.4555,621.0534,26.48850,041.5988,22

TM-DV24.0018,733.6989,745.11699.697,5940,411.41833,88

Khc14.0425,0912.6813,6513.8862,77-1.361-9.71.2059,50

(Ngun: NH TMCPNT ng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013)Qua bng s liu ta thy, d n cho vay HSX ca Chi nhnh u tng qua cc nm. Nm 2011 d n cho vay HSX t 275.872 triu ng; nm 2012 d n cho vay HSX t 347.407 triu ng tng 71.535 triu ng vi tc tng 25,93% so vi nm 2011; nm 2013 d n HSX t 501.283 triu ng tng 153.876 triu ng vi tc tng 44,29%. Xt v c cu d n phn theo thi hn cho vay: D n trung di hn c xu hng bin ng mnh hn d n ngn hn. C th, d n trung di hn nm 2012 tng 10.223 triu ng vi tc tng l 6,39 % so vi nm 2011; nm 2013 d n ngn hn tng 54.195 triu ng vi tc tng l 31,84% so vi nm 2012. Cng vi d n ngn hn li c xu hng tng vi tc n nh hn.C th, d n ngn hn nm 2012 tng 61.311,2 triu ng vi tc tng 52,92% so vi nm 2011; nm 2013 d n ngn hn tng thm 99.681 triu ng vi tc tng l 56,26%. Nguyn nhn ch yu l do, trong nm 2013 Chi nhnh thc hin m rng hn vic cho vay trung di i vi HSX nng nghip vi nhng chnh sch h tr t hiu qu cao. Xt v c cu d n phn theo ngnh kinh t: Ta c biu minh haBiu 2.4: C cu d n cho vay HSX phn theo ngnh kinh tn v: Triu ngNgun: NH TMCPNT ng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013Qua bng s liu v biu c th thy tc tng d n trong nm 2012 chm hn so vi nm 2013. Trong cc ngnh th tc tng trong lnh vc thng mi dch v tng n nh v mc cao trong c nm 2012 v nm 2013. C th, nm 2012 tc tng trong lnh vc thng mi dch v l 40,4% so vi nm 2011. Sang nm 2013 th tc tng ca ngnh ny l 33,88%.Bn cnh , t trng ca lnh vc nng nghip v thy sn chim t trng ln trong tng d n ,theo tc tng ca hai lnh vc ny cng kh cao. C th, nm 2012 tc tng ca ngnh nng nghip l 28,72% ca ngnh thy sn l 22,73% so vi nm 2011. Bc sang nm 2013 th tc hai ngnh ny tng trng rt nhanh vi tc tng ca ngnh nng nghip l 49,21%; ca ngnh thy sn l 50,67% so vi nm 2012. iu ny c c l do doanh s cho vay trong nm 2013 i vi ngnh ny tng trng kh vi rt nhiu chnh sch u tin cho hai ngnh ny. Nh vy c th thy, u t tn dng vi HSX gp phn thc y nhu cu pht trin kinh t x hi trn a bn, thng qua cho vay phc v sn xut kinh doanh trong tt c cc lnh vc; HSX c th n nh sn xut kinh doanh v t m rng sn xut kinh doanh theo hng chuyn mn ha, trnh k thut ca lao ng trong h ngy cng c c nng cao.2.4. Thc trng ri ro tn dng trong cho vay h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh.Chi nhnh NN&PTNT ng Anh hot ng trn a bn huyn c sn xut kinh doanh a dng, doanh s cho vay HSX cng chim t trng khng nh trong tng doanh s cho vay. Do c tnh ca HSX trn a bn huyn hot ng trong nhiu ngnh ngh nn cho vay c nhiu ri ro ln. Ri ro trong cho vay kinh t HSX ang l vn c quan tm thng xuyn ca ban lnh o ngn hng cng nh i ng cn b tn dng. C th xem xt thc trng ri ro trong hot ng cho vay HSX ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh thng qua cc vn sau: Tnh hnh n qu hn, n xu; tnh hnh ri ro mt vn v kh nng b p ri ro ca ngn hng khi ri ro thc s xy ra. 2.4.1. Thc trng n qu hn tn dng h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh.N qu hn l ri ro tn dng thng gp v hu ht cc ngn hng u c n qu hn. i vi NHNo&PTNT, th t trng cho vay HSX thng ln hn cc ngn hng khc trn a bn qun . Do c im ca HSX l va lm ch t liu sn xut va trc tip tham gia vo hot ng sn xut, kinh doanh v chu trch nhim ton b kt qu kinh doanh ca chnh mnh. Nn nu nh HSX b thua l, vic tiu th sn phm gp kh khn, kh nng thu hi vn b chm s dn n kh nng khng tr c n gc v li cho ngn hng. Chnh iu ny s lm cho ngn hng pht sinh n qu hn v tt yu ngn hng s gp ri ro.2.4.1.1. N qu hn HSX theo nguyn nhn qu hn.Bng 2.8: N qu hn HSX phn tch theo nguyn nhn qu hn(n v: Triu ng)NGUYN NHN201120122013

STTT (%)STTT (%)STTT (%)

Tng s n qu hn7.8351009.4001009.260100

1. Do ch quan2843,623303,522903,14

2. Do khch quan7.55196.389.07096,488.97096,86

Thin tai4.47957,174.61049,044.48048,4

Thua l2.33629,823.74039,793.93042,44

Khc7369,397207,655606,02

(Ngun: NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013Biu 2.5: C cu NQH ca HSX phn tch theo nguyn nhn(n v: Triu ng)Ngun: NH TMCPNT ng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013Theo biu v bng s liu c th thy: NQH ca HSX bin ng lin tc qua cc nm. C th, nm 2011 NQH ca HSX l 7.835 triu ng, nm 2012 NQH ca HSX tng ln 9.400 triu ng v sang nm 2013 NQH ca HSX li gim xung cn 9.260 triu ng.NQH do nguyn nhn khch quan chim trn 95% tng s NQH ca HSX. Trong do nguyn nhn thin tai dch bnh chim khong 52%, do nguyn nhn thua l chim khong 36% cn NQH do cc nguyn nhn khc chim t trng nh khong 7%. T trng NQH do nguyn nhn thin tai dch bnh c xu hng gim dn qua cc nm. C th, nm 2011 t trng NQH do nguyn nhn thin tai chim 57,17%, n nm 2012 t trng ny gim xung 49,04% v n nm 2013 t trng ny ch cn 48,40% trong tng NQH ca HSX. iu ny l do trong nm 2012 v 2013 dch bnh ln, thin tai t xy ra hn v cc HSX bit cc hn ch, phng nga dch bnh tt hn. Cng vi , th t trng NQH do nguyn nhn thua l li c xu hng tng dn. C th, nm 2011 t trng NQH do nguyn nhn thua l chim 29,82%, n nm 2012 t trng ny tng ln 39,79% v n nm 2013 t trng ny l 42,44%. S d t trng ny tng trong nm 2013 l do tc gim ca NQH do nguyn nhn khch quan nhanh hn tc gim NQH theo nguyn nhn thua l dn n t trng NQH do nguyn nhn thua l tng ln trong nm 2013. Nhng cng cn phi ni rng NQH do nguyn nhn thua l tng ln nh vy l do trong nm 2012 nn kinh t vn cn chu nh hng ca khng hong kinh t, HSX gp kh khn do gi nguyn liu u vo tng cao, th trng tiu th sn phm ngy cng cnh tranh gay gt dn n thua l, c bit l cc HSX trong lnh vc thng mi - dch v v tiu th cng nghip chu nh hng r nht. Nm 2013 nn kinh t c du hiu phc hi v HSX c s h tr rt nhiu t Chnh ph khi phc hot ng sn xut kinh doanh. Ngoi nhng nguyn nhn khch quan do nn kinh t, th mt nguyn nhn quan trng l t s ch quan ca khch hng. Khch hng khng bit tnh ton, d n khng c hiu qu, sn phm kh tiu th vi mt s sn phm th cng m ngh hoc c tiu th nhng b thua l vi cc loi rau, c, qu( cng c ma th gi bn li cng thp do HSX c th b thua l). Tnh trng vay h nhau gia cc HSX, s dng vn sai mc ch, mt s khch hng khng chu tr n ng hn, trn n cng xy ra. Ngoi ra mt s cn b tn dng do kinh nghim cn hn ch cha nm vng a bn mnh qun l, thiu kim tra gim st sau khi gii ngn cho HSX cng l mt nguyn nhn lm pht sinh NQH.2.4.1.2. N qu hn HSX theo thi gian qu hn.NQH theo thi gian qu hn v kh nng thu hi n c quan h t l thun vi ri ro tn dng. Thi gian qu hn cng ln th kh nng thu hi n cng kh v khi ri ro tn dng s cng ln. Xem xt tnh hnh NQH theo thi gian qu hn c th gip ta bit c cc mc thit hi do NQH gy ra i vi ngn hng.Bng 2.9: N qu hn HSX theo thi gian qu hn(n v: Triu ng)CH TIU201120122013

STTT (%)STTT (%)STTT (%)

NQH di 90 ngy7.04789,944.700506.56070,84

NQH t 90 n 180 ngy3494,462.06021,921.80019,44

NQH t 180 n 360 ngy2212,821.96020,857307,9

NQH trn 360 ngy2182,786807,232402,59

Tng s n qu hn7.8351009.4001009.260100

(Ngun: NH TMCPNT ng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013)Biu 2.6: C cu n qu hn HSX theo thi gian qu hn.(v: Triu ng)Ngun: NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013

Da vo bng s liu v biu , xt ta c th thy:NQH di 90 ngy chim t trng ln nht trong tng NQH.C th, nm 2011 NQH di 90 ngy l 7.047 triu ng chim t trng 89,94%; nm 2012 NQH di 90 ngy gim mnh xung cn 4.700 triu ng, gim 2.347 triu ng vi tc gim 33,3% so vi nm 2011 v chim t trng 50%trong tng NQH ca HSX; sang nm 2013 NQH di 90 c s tng ln ng k t 6.560 triu ng vi t trng ca n trong tng NQH chim ti 70,84%. T trng NQH di 90 ngy tng ln mnh m vo nm 2013 chng t cht lng ca cc khon NQH c ci thin v mc ri ro cho ngn hng gim. Cc HSX c NQH di 90 ngy ch yu l cc HSX trng rau mu v HSX hot ng trong lnh vc thng mi dch v. Cc HSX ny c chu k sn xut kinh doanh ngn v c th chm thanh ton cho ngn hng trong thi gian ngn do cha tiu th c sn phm. NQH t 90 n 180 ngy chim t trng nh trong tng NQH ca HSX v c nhiu thay i. C th, nm 2011 NQH t 90 n 180 ngy l 349 triu ng chim t trng 4,46% trong tng NQH ca HSX ( thp hn nhiu t trng NQH di 90 ngy nm 2011); nm 2012 NQH t 90 n 180 ngy tng ln 2.060 triu ng ( chim t trng 21,92% trong tng NQH ca HSX); nm 2013 NQH t 90 n 180 ngy tng ln 1.800 triu ng ( chim t trng 19,44% trong tng NQH ca HSX). Nhng khon n ny tp trung ch yu cc HSX chn nui v nui trng thy sn. V nhng bin ng ca thi tit, dch bnh trong cc nm qua khin cho sn xut kinh doanh ca cc HSX gp nhiu kh khn phi sau khong thi gian t 3 n 6 thng HSX mi c th phc hi sn xut v em li thu nhp cho HSX. V vy, nhng khon n ny c coi l khon n di tiu chun, c th gy thit hi cho ngn hng, tuy nhin kh nng thu hi c vn mc cao.NQH t 180 n 360 ngy tng gim lin tc qua cc nm. C th, nm 2011 NQH t 180 n 360 ngy t 221 triu ng chim t trng 2,82 % trong tng NQH ca HSX; nm 2012 NQH t 180 n 360 ngy tng ln 1.960 triu ng v t trng ca n cng tng ln 20,85% trong tng NQH ca HSX; nm 2013 NQH t 180 n 360 ngy gim mnh ch cn 730 triu ng vi tc gim l 62,76% v t trng ca n cng gim mt cnh ng k, ch cn 7,9%. T trng ny gim i l do tc gim ca NQH t 180 n 360 ngy nhanh hn tc gim ca tng NQH ca HSX .NQH trn 360 ngy cng c s bin ng phc tp qua cc nm, c bit gim mnh trong nm 2013. C th, nm 2011 NQH trn 360 l t 218 triu ng chim t trng 2,78% trong tng NQH ca HSX; nm 2012 NQH trn 360 ngy li tng ln 680 triu ng vi tc tng 212% v chim t trng 7,23% trong tng NQH ca HSX; nm 2013 NQH trn 360 ngy tip tc gim mnh ch cn 240 triu ng vi tc gim 64,71% v ch cn chim t trng 2,59% trong tng NQH ca HSX. y c coi l nhng khon n xu, kh nng thu hi c l rt thp hoc c kh nng mt vn. Nhng khon n ny pht sinh do nhng nguyn nhn bt kh khng nh thin tai dch bnh, bin ng mnh ca th trng, ch th vay vn b tai nn gy thit hi ln cho khch hng c bi l cc HSX trong lnh vc nng nghip v thy sn. T , lm cho h khng cn kh nng thanh ton hoc c th thanh ton nhng vi thi gian rt lu. V vy, i hi ngn hng phi c bin php khc phc, gim t trng NQH trn 360 ngy xung mc thp nht c th. 2.4.1.3. N qu hn HSX theo loi hnh cho vay v theo ngnh kinh t.Nhu cu vay vn ch yu ca HSX l vay ngn hn phc v hot ng sn xut kinh doanh c chu k lun chuyn vn nhanh nh: trng rau mu, chn nui gia cm, gia sc, thy sn, sn xut hng th cng v kinh doanh thng mi dch v NH TMCPNTng Anh p ng nhu cu vay vn ca HSX song danh mc cho vay ny ca ngn hng cng gp khng t kh khn trong vic thu hi n do nhiu nguyn nhn v gy ra ri ro khng nh cho ngn hng.

Bng 2.10: N qu hn HSX theo loi cho vay v theo ngnh kinh t(n v: Triu ng)CH TIU

201120122013

STT l NQH(%)STT l NQH (%)STT l NQH(%)

TNG D N275.872347.407501.283

1. N qu hn theo loi cho vay7.8352,849.4002,79.2601,8

Ngn hn6.4132,335.2301.57.6301,5

Trung di hn1.4220,514.1701,21.6300,3

2. NQH phn theo ngnh7.8352,849.4002,79.2601,8

Nng nghip3.3931,233.1300,93.1000,6

+Trng trt2200,081.0400,31.0000,2

+Chn nui3.1731,152.0900,62.1000,4

Lm nghip5520,27100,27700,2

Thy sn1.5720,571.7400,51.8000,4

Tiu th cng nghip5520,21.0400,31.0000,2

Thng mi dch v1.2140,441.7400,51.6500,2

Khc5520,21.0400,39400,2

(Ngun: NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013)Theo bng s liu trn c th thy, T l NQH gim qua cc nm v lun m bo an ton theo quy nh ca NH TMCPNT Vit Nam v NHNN. C th, nm 2011 t l NQH l 2,84 %, nm 2012 t l NQH gim xung ch cn 2,7% v n nm 2013 t l ny tip tc gim ch cn 1,8%. iu ny cho thy cng tc thu hi v x l NQH ca Chi nhnh thc s c hiu qu. V ta cng thy r hn thc t ny qua biu sau:

Biu 2.7: T l NQH cho vay HSX (2011-2013)

Phn tch c cu NQH: Theo thi hn cho vay: NQH trong cho vay ngn hn chim t trng ch yu trong c cu NQH ca HSX. C th, nm 2011 NQH ngn hn t 6.413 triu ng chim t trng 81,85%; nm 2012 NQH ngn hn gim cn 5.230 triu ng vi tc gim 18,45% so vi nm 2011 ( chim t trng 55,6%); nhng nm 2013 NQH ngn hn li tng ln 7.630 triu ng vi tc tng 45,89% so vi nm 2012 v t trng NQH ngn hn trong tng NQH cng theo tng ln 82,4%. Cng vi , t l NQH gim nhanh qua cc nm. C th, nm 2011 t l NQH l 2,84%; nm 2012 t l ny gim cn 2,7%; n nm 2013 t l ny tip tc gim ch cn 1,8%. iu ny cho thy, Chi nhnh c nhng gii php hu hiu x l NQH mt cch c hiu qu. T l NQH ngn hn nm 2011 l 2,33%, nm 2012 t l ny gim cn 1.5% v tip tc duy tr t l ny trong nm 2013 . NQH trung di hn ch chim t trng nh trong tng NQH ca HSX v d n trung di hn ca Chi nhnh cng ch chim t trng nh hn. T l NQH trung di hn tng ln trong nm 2012 nhng li gim mnh vo nm 2013. C th, nm 2011 t l NQH trung di hn l 0,51%, nm 2012 tng ln 1,2% nhng n nm 2013 t l ny gim ch cn 0,3%. Theo c cu ngnh kinh t:

Biu 2.8: NQH phn tch theo c cu ngnh kinh t(n v: Triu ng)Ngun: NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013T trng NQH ch yu tp trung trong nng nghip,thy sn v thng mi dch v. Nm 2011 t trng NQH trong lnh vc nng nghip chim 44,31% v t trng ny gim trong nm 2012( cn 33,3%) nhng li tng nh trong nm 2013 ( chim 33,5% tng NQH). Tuy nhin qua biu c th thy, NQH trong lnh vc nng nghip u gim qua cc nm chng t cng tc thu hi NQH ca ngn hng thc hin kh hiu qu. T l NQH trong lnh vc nng nghip c xu hng gim, trong nm 2011 t l NQH trong lnh vc nng nghip l 1,23% th trong nm 2012 gim cn 0,9% n nm 2013 t l ny ch cn 0,6%. 2.4.2. Tnh hnh n xu ca h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNTng Anh.Tnh hnh n xu ca NH TMCPNTng Anh trong thi gian gn y c th hin qua bng sau:

Bng 2.11: N xu cho vay HSX ti NH TMCPNTng Anh(n v: Triu ng)CH TIUNm 2011Nm 2012Nm 2013SO SNH

2012/20112013/2012

STTT(%)STTT(%)

N xu2.731452852-2.280-83,4640188,69

D n275.872347.407501.28371.53525,93153.87644,29

T l n xu0,990,130,17

(Ngun : NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013)Cn c vo t l n xu trn tng d n c th nh gi c cht lng tn dng ca mt danh mc khon vay cng nh cht lng hot ng tn dng ca mt ngn hng.i vi NH TMCPNTng Anh t l n xu c xu hng gim dn. Nm 2011 t l n xu l 0,99%, nm 2012 t l n xu gim cn 0,13% trong tng d n, nm 2012 t l n xu ch tng nh ln 0,17% trong tng d n. V s tuyt i, n xu cng gim qua cc nm; c th nm 2011 n xu t 2.731 triu ng, nm 2012 n xu gim c452 triu ng vi tc gim l 83,45% so vi nm 2012, nm 2013 n xu tng ln 852 triu ng, tng 400 triu ng vi tc tng l 88,5% so vi nm 2012. Bn cnh n xu c xu hng gim th tng d n li c xu hng tng lm cho t l n xu gim nhanh trong vi nm tr li y. C th, nm 2011 tng d n t 275.872 triu ng, nm 2012 tng d n tng thm 71.535 triu ng ln mc 347.407 triu ng vi tc tng 25,9% so vi nm 2012, nm 2013 tng d n tip tc tng thm 153.856 triu ng ln mc 501.283 triu ng vi tc tng 44,29%.Nh vy, c th thy t l n xu cho vay HSX ti NH TMCPNTng Anh m bo ph hp vi quy nh ca NHNN l t l n xu phi di 3%. iu ny chng t cc bin php thu hi n xu ca ngn hng c hiu qu, trong cng tc giao ch tiu thu hi n xu n tng CBTD gp phn ln lm gim n xu ca ngn hng trong thi gian qua.Biu 2.9: T l n xu cho vay HSX

2.4.3. Tnh hnh ri ro mt vn v kh nng b p ri ro ca ngn hng khi ri ro xy ra.Khi ri ro cho vay kinh t HSX xy ra i vi ngn hng nh NQH v n xu th ngn hng phi chu tn tht l iu tt yu. Khi , ngn hng phi tng chi ph cho vic thu hi n, tng chi ph c hi do ng vn ca ngn hng b ng. Ngn hng s phi chu tn tht nng hn khi nhng khon n ri vo tnh trng kh thu hi hoc c nguy c b mt vn. Nhng tn tht lm gim thu nhp rng ca hot ng tn dng cng nh thu nhp ca ton b hot ng kinh doanh ca ngn hng. phng nga nhng tn tht do ri ro tn dng gy ra, cc NHTM thng xuyn phi trch lp d phng bao gm c trch lp d phng chung v d phng c th cho cc khon ngn hng cho vay hnh thnh ln mt qu gi l qu d phng ri ro tn dng. Qu d phng ri ro tn dng c trch lp hng thng da vo nhng khon n qu hn ca k trc, t l trch lp d phng tun theo quy nh ti iu 7 quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22 thng 4 nm 2005 ca thng c NHNN v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca t chc tn dng v iu 6 quyt nh s 18/2007/Q-NHNN ngy 25 thng 4 nm 2007 v vic sa i b sung mt s iu ca quyt nh 493/2005/Q-NHNN. Mc trch lp d phng ri ro tn dng ca mt ngn hng trong nm phi m bo c trch lp y hot ng tn dng ca ngn hng c an ton cng cao nhng li lm gim li nhun ca ngn hng. Thc t cng tc trch lp d phng ri ro tn dng trong cho vay HSX v tnh hnh ri ro mt vn, kh nng b p ri ro ca NH TMCPNTng Anh giai on 2011-2013 nh sau: V tng d phng c trch lp: Trong nm 2011 tng d phng trch lp l 4.610 triu ng, n nm 2012 tng d phng c trch lp l 4.753 triu ng, tng 143 triu ng vi tc tng l 3,1% so vi nm 2011, n nm 2013 tng d phng c trch lp l 6.108 triu ng , tng 1.355 triu ng vi tc tng 28,51% so vi nm 2012. S d tng d phng c trch lp tng u n nh vy ch yu l do N nhm 2 c xu hng tng ln nhanh chng, trong khi n cc nhm 3,4 v 5 u gim r rt. iu ny th hin r qua bng s liu di y: Bng 2.12:. Trch lp d phng ri ro tn dng trong cho vay HSX ti NH TMCPNT ng Anh. (n v: triu ng)CH TIU201120122013SO SNH

2012/20112013/2012

ST(%)ST(%)

DP NQH t 10 n 90 ngy3.2273.8025.49657517,821.69444,59

DP NQH t 90 n 180 ngy922570428-352-38,14-142,8-25,04

DP NQH t 180 n 360 ngy369333153-36-9,79-180-54,1

DP NQH trn 360 ngy924831-44-48,06-17-36,23

Tng trch lp d phng4.6104.7536.1081433,11.35528,51

(Ngun: NH TMCPNTng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013)V c cu trch lp d phng ri ro tn dng HSX: Theo bng s liu trn ta thy, nhm NQH t 10 n 90 ngy v nhm NQH t 90 n 180 ngy c trch lp d phng ri ro tn dng chim t trng cao trong tng d phng ri ro tn dng c trch lp. Nm 2011 DPRR trch lp i vi nhm NQH t 10 n 90 ngy l 3.227 triu ng, nm 2012 tng ln 3.802 triu ng vi tc tng 17,82% so vi nm 2011, sang nm 2013 DPRR c trch lp li tip tc tng mnh ln ti 5.496 triu ng vi tc tng 44,59% so vi nm 2012. DPRR i vi nhm NQH t 90 n 180 ngy nm 2011 l 922 triu ng, nm 2012 gim ch cn 570 triu ng vi tc gim -38,14% so vi nm 2011, n nm 2013 DPRR i vi nhm ny tip tc gim ch cn 428 triu ng vi tc gim l -25,04% so vi nm 2012. Tng t, DPRR i vi nhm NQH t 180 n 360 ngy v nhm NQH trn 360 ngy u gim mnh vo nm 2012 v gim t hn trong nm 2013. iu ny c c l do NQH i vi nhm ny gim nhanh trong nm 2012. Do ngn hng c chnh sch tp trung thu hi NQH trong nm 2012 bng cch giao ch tiu NQH cho tng CBTD. Bn cnh , hot ng cho vay HSX ngy cng n nh v hiu qu hn, trong nm 2012 cc bin php qun l ri ro tn dng ca Chi nhnh c hiu qu r rt.C th xem xt mt cch r rng hn tnh hnh ri ro mt vn v kh nng b p ri ro tn dng trong cho vay HSX thng qua bng sau:Bng 2.13: Tnh hnh ri ro mt vn v kh nng b p ri ro tn dng trong cho vay HSX ti NH TMCPNT ng Anh.(n v: triu ng)CH TIU201120122013

1. D n HSX275.872347.407501.283

2. DP RRTD c trch lp4.6104.7536.108

3. T l DP RRTD (%)1,671,371,22

4. H s kh nng b p RRTD100100100

(Ngun: NH TMCPNT ng Anh, bo co hot ng tn dng 2011-2013)Qua bng s liu c th thy t l d phng RRTD ca HSX gim dn qua cc nm. y l du hiu tt cho thy cc bin php phng nga v hn ch RRTD trong cho vay HSX m NH TMCPNTng Anh ang p dng c hiu qu. Nm 2011, t l d phng RRTD mc 1,67%, t l d phng RRTD trong nm 2012 gim r rt mc 1,37% v trong nm 2013 t l ny tip tc gim ch cn 1,22%. iu ny th hin r qua biu sau y:Biu 2.10: T l d phng RRTD trong cho vay HSX

H s kh nng b p ri ro i vi cc khon cho vay HSX cng cao th mc an ton, uy tn, kh nng thanh khon ca ngn hng cng c nng ln. i vi NH TMCPNTng Anh trong my nm tr li y h s ny lun t 100% m bo an ton cho ngn hng trong bi cnh nn kinh t c nhiu bin ng. Tuy nhin cng cn phi xem xt xem cng tc phn loi n thc s chnh xc hay cha hay vn cn tim n nhiu ri ro. 2.5. nh gi thc trng phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay h sn xut ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh.2.5.1. Nhng thnh tu t c.Vi nhng n lc trong hot ng cho vay HSX, NH TMCPNT ng Anh gp phn phc v y nhu cu vay vn tin hnh sn xut kinh doanh ca cc HSX trn a bn. Cc HSX c c ngun vn kp thi tin hnh m rng sn xut, gp phn khng nh vo cng tc pht trin kinh t x hi trn a bn huyn.Cng vi pht trin d n cho vay HSX, NH TMCPNT ng Anh cng thc hin ng b cc gii php hn ch ri ro tn dng c trong cho vay HSX v t c nhng kt qu kh quan:T l NQH ca HSX gim dn qua cc nm v lun c duy tr mc thp( 2,84% trong nm 2011; 2,7% trong nm 2012 v nm 2013 ch cn 1,8%) trong tng d n. Trong khi tng d n ngy cng tng th nhng khon n xu li c xu hng gim v lun m bo thp hn nhiu so vi quy nh ca NHNN Vit Nam ( 0,99% trong nm 2011; 0,14% trong nm 2012 v n nm 2013 th t l n xu l 0,17%). Cc bin php phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay HSX ca Chi nhnh tp trung vo nghin cu, nh gi khch hng t nhiu knh thng tin, xy dng h thng ch tiu nh gi khch hng r rng nhm xy dng hn mc tn dng ph hp vi tng khch hng. Chnh v vy, tnh trng ri ro tn dng do cc nguyn nhn ch quan c xu hng gim xung, tnh trng khch hng s dng vn sai mc ch, vay h nhau hn ch rt nhiu.Ni tm li, NH TMCPNT ng Anh hon thnh nhim v ca mnh trong vic m bo an ton cho hot ng tn dng i vi kinh t HSX, hn ch c ri ro tn dng v gip cho kt qu kinh doanh ca ngn hng tng ln ng k.2.5.2. Nhng mt cn tn ti v nguyn nhn.Bn cnh nhng kt qu t c th cng tc phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay HSX vn cn tn ti khng t nhng hn ch nht nh. C nhiu nguyn nhn dn n h nguyn nhn do ch quan v khch quan.Tuy n xu ca ngn hng gim nhng thi gian x l n xu tn ng cn ko di. iu nh hng khng t n tc tng trng tn dng, vic m rng th phn cng nh kh nng cnh tranh ca ngn hng. Do CBTD phi mt nhiu thi gian trong qu trnh thu hi NQH, n xu dn n hiu qu tn dng khng cao, c bit trong bi cnh hin nay khi m c rt nhiu ngn hng TMCP c mt trn a bn huyn to ra s cnh tranh ht sc quyt lit.Kh nng tim n ri ro tn dng trong cho HSX ca Chi nhnh kh cao. Tuy Chi nhnh p dng nhiu bin php phng nga v hn ch RRTD nhng NQH v n xu vn pht sinh lm cho RRTD vn xy ra nhng mc thit hi c gim i nhiu. iu ny c mt phn xut pht t pha ngn hng nhng ch yu l do nguyn nhn khch quan. Do trong nhng nm qua HSX phi n nhn nhng bt li nh thi tit xu, dch bnh xy ra nhiu nh hng rt ln ti cc HSX hot ng sn xut kinh doanh trong lnh vc nng nghip v nui trng thy sn. Cc HSX trong lnh vc tiu th cng nghip v thng mi dch v vn cn phi chng vi nhng bin ng bt thng ca th trng.Cc bin php phng nga v hn ch RRTD trong cho vay HSX m ngn hng p dng tuy c nhng hiu qu nht nh nhng thc s vn cha y v khoa hc. Nh Chi nhnh cha c gii php cp n vn m rng tn dng an ton, xp hng tn dng v phn loi n HSX mt cch chnh xc gy kh khn cho CBTD trong vic qun l d n ca mnh; cha c cc bin php v cng tc thu thp thng tin, khai thc thng tin t nhiu ngun khc nhau c th nh gi chnh xc hiu qu ca ng vn cho vay v nng lc ti chnh ca khch hng.Cc gii php cn mang nhiu tnh th cng, trin khai theo kiu truyn thng, va lm va rt kinh nghim, cha khai thc c s h tr c lc ca cng ngh tin hc, cha nghin cu tht bi bn, khoa hc rt ra kinh nghim, c gii php mi ch trin khai theo tnh thi v. V vy khng trnh khi hn ch trong vic pht huy hiu qu ca h thng cc bin php phng nga RRTD. Tm tt chng 2:Qua phn tch thc trng ri ro tn dng trong cho vay HSX ti Chi nhnh NH TMCPNT ng Anh ta thy: Trong my nm gn y hot ng tn dng i vi HSX ca Chi nhnh c nhng kt qu kh quan. Chnh iu ny to ra nhng chuyn bin tch cc trong hot ng kinh doanh ca ngn hng v gp phn thc y tng trng kinh t ca qun Cu Giy . Tuy nn kinh t c nhiu bin ng bt li v iu kin t nhin khng thun li gy kh khn khng nh cho hot ng sn xut kinh doanh ca HSX ng thi cng to cho ngn hng nhng ri ro khng th trnh khi c. Nhng vi v th l mt trong nhng ngn hng hng u ti huyn ng Anh v vi cc bin php nhm gim thiu ti a ri ro tn dng th NH TMCPNT ng Anh hn ch c ri ro, m bo an ton tn dng v c mc tng trng cao. Bn cnh nhng thnh cng nh vy th NH TMCPNT ng Anh vn cn mt s tn ti c th khc phc c trong tng lai.

Chng 3GII PHP, KIN NGH NHM PHNG NGA V HN CH RI RO TN DNG TRONG CHO VAY H SN XUT TI NH TMCPNT- CHI NHNH NG ANH3.1. Gii php phng nga v hn ch ri ro tn dng trong cho vay HSXTrong hot ng tn dng i vi HSX, NH TMCPNTng Anh t c nhiu kt qu kh quan gp phn quan trng trong vic thc y kinh t h pht trin. Tuy nhin, bn cnh ngn hng cng cn gp phi khng t ri ro khi cho vay HSX, nhng ri ro bt ngun t nhiu nguyn nhn khc nhau v gy tn tht khng nh cho ngn hng. Do , vic nghin cu v t chc thc hin cc bin php nhm phng nga v hn ch RRTD trong cho vay HSX l ht sc quan trng v cn thit. Sau y l mt s gii php c th nhm phng nga v hn ch RRTD trong cho vay HSX:3.1.1. Xy dng chnh sch tn dng ph hp.i vi NH TMCPNT ng Anh, hot ng tn dng l hot ng ch yu trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Do , mun hot ng c hiu qu, m bo mc tiu nng cao hiu qu, kim sot ri ro, pht trin bn vng i hi ngn hng phi xy dng c mt chnh sch tn dng nht qun v hp l, thch ng vi mi trng kinh doanh, ph hp vi c im ca ngn hng, pht huy c cc th mnh, khc phc v hn ch c cc im yu nhm mc tiu an ton v sinh li. Bao gm cc quan im, ch trng, nh hng, quy nh ch o hot ng tn dng ca NHTM. ng thi, hng dn cho CBTD a ra quyt nh cho vay i vi khch hng m bo cho ngn hng hng ti mt danh mc cho vay vi nhiu mc tiu khc nhau ( tng li nhun, phng chng, kim sot ri ro, tha mn cc yu cu v mt php l, ph hp vi th mnh ca ngn hng). Cc khch hng c i x tn dng bnh ng, ch yu da trn cc tiu chun v nng lc ti chnh, hiu qu kinh doanh, phng n/ d n cakhch hng, bin php m bo tin vay. Tin hnh kim sot danh mc tn dng trn c s phn tch, d bo mi trng kinh t v cc iu kin hin c ca NH TMCPNT ng Anh.Thc hin chnh sch tng trng tn dng linh hot trong tng thi k, tun th danh mc c thit lp. Nng cao tiu chun la chn khch hng, phng n, d n kinh doanh, tng cng bin php qun l tn dng i vi khch hng, trch lp d phng ri ro y v tch cc x l n xu.Khi xy dng chnh sch tn dng th ngn hng cn phi da vo cc c s nh: Cn c vo ng li pht trin kinh t ni chung v kinh t HSX ni ring, vo cc ch trng chnh sch ca ng v Nh nc, nh hng ch o ca ngn hng cp trn. Cn c vo nh hng pht trin kinh t ca a phng, cn c vo quy hoch, vo cc chng trnh chuyn i c cu cy trng vt nui, quy hoch cc vng chuyn canh v s pht trin ca cc lng ngh. Cn c vo nng lc ti chnh ca bn thn ngn hng cng nh nng lc qun l iu hnh, trnh ca CBTD, mc trang b c s vt cht v kt qu theo di nh gi thc t. 3.1.2. Thc hin tt quy trnh qun l ri ro tn dng.Chnh sch qun l ri ro tn dng: Phi m bo nguyn tc phn tn ri ro; quy trnh xt duyt cp tn dng phi qua nhiu cp, nhiu ngi hoc tp th; kim tra gim st thng xuyn. Th nht: Tm hiu, phn tch v nhn nh chnh xc v thng tin ca khch hng: Thng tin v khch hng lun l vn c quan tm i vi ngn hng. y cng l c s quan trng gip ngi cho vay trong vic ra quyt nh c cp tn dng hay khng. Cho d l khch hng truyn thng hay khch hng mi th vic tm hiu thng tin v h l khng th b qua. Bi v,hin nay RRTD pht sinh do nguyn nhn t pha ngn hng ch yu xut pht t tnh trng CBTD phn tch v nhn nh sai cc thng tin v khch hng vay vn, t gy nn nhng tn tht cho ngn hng.Th hai: Lm tt cng tc thm nh trong khi xem xt cho vay: HSX l khch hng truyn thng ca Chi nhnh NH TMCPNTng Anh, CBTD nm bt kh r nhng thng tin ca tng HSX thuc i tng khch hng m CBTD qun l. Song thc t, RRTD xut pht t nguyn nhn l do thiu thng tin v khch hng vn cn tn ti. V vy, CBTD cn phi xem xt li vic thm nh khch hng nhm mc ch nng cao hiu qu cng tc thm nh, gim thiu ri ro cho ngn hng. i vi vic thm nh khch hng l HSX th ngn hng nn tp trung vo mt s im: Thm nh li t cch ca ch h: Ch h l ngi i din cho h ng ra vay vn ti ngn hng, chu trch nhim chnh trong vic s dng vn vay ng mc ch, thc hin hon tr gc v li cho ngn hng ng hn. Do , uy tn ca ch h l rt quan trng i vi tnh trng ri ro ca khon vay . Uy tn ca ch h c th hin qua vic to lp, nm gi v qun l ti sn ti chnh ca HSX; th hin qua nng lc v cch thc t chc kinh doanh, cch t chc sinh hot trong gia nh; th hin mi quan h vi h hng, hng xm Nhng thng tin ny CBTD rt d thu thp c t c quan chnh quyn a phng, lng xm cng nh qua chnh phong cch, thi ca ch h khi n trc tip tham gia vay vn. Thm nh v kinh nghim sn xut kinh doanh ca h: Ty theo tng khch hng c th m CBTD c th tm hiu kinh nghim sn xut kinh doanh ca HSX trong nhiu kha cnh khc nhau. Tuy nhin quan trng nht l phi xem xt xem HSX c kin thc, hiu bit v th trng, v lnh vc m HSX vay vn sn xut kinh doanh, thi gian thc hin d n cng nh kt qu sn xut kinh doanh m HSX t c trong thi gian trc cng ngnh sn xut kinh doanh m HSX xin vay vn. Tnh ton, xc nh chi ph, thu nhp ca HSX vay vn: y l nhn t phn nh tnh hnh ti chnh v kh nng tr n cho ngn hng ca khch hng, ngay c khi phng n sn xut kinh doanh ca HSX km hiu qu. Ngun thu nhp ca HSX c th t nhiu ngun khc nhau nh: thu nhp t vic thc hin phng n sn xut kinh doanh v thu nhp ngoi phng n sn xut kinh doanh. Vic tnh ton, xc nh thu nhp phi da vo thi gian d kin c ngun thu trn c s tnh ton s n phi thu trong tng k v xc nh k hn tr n cho ph hp. CBTD phi c bit ch ti tnh thi v trong hot ng sn xut kinh doanh ca HSX thc hin gii ngn v thu n. Cng vi , phi xc nh chnh xc nhu cu vn ca khch hng, nhng chi ph m khch hng phi b vo qu trnh sn xut kinh doanh c th xc nh khi lng cho vay v k hoch gii ngn. Thm nh vn t c ca HSX tham gia thc hin phng n sn xut kinh doanh: Vn t c ca HSX c tnh bng: Hin vt( c s vt cht tham gia vo qu trnh sn xut kinh doanh), sc lao ng, tin mt. T l vn t c tham gia cng ln th mc ri ro cng thp. V vn t c ca HSX ch yu l sc lao ng nn CBTD cn thm nh chnh xc v kh nng lao ng ca cc thnh vin trong h, c bit l v trnh v kinh nghim sn xut kinh doanh ca ch h trong lnh vc m HSX ang thc hin u t vn. Thc t cho thy, cc phng n m ngn hng cho vay b thiu hoc tha th u khng mang li hiu qu s dng vn cao, thm ch ngn hng cn phi chu ri ro khi khch hng s dng ngun vn tha sai mc ch. Thm nh mi trng kinh doanh thc hin phng n cho vay: Mi trng kinh doanh l nhn t quan trng nh hng ln ti kt qu hot ng sn xut kinh doanh ca HSX. Qua phn tch cc nguyn nhn ca cc khon n qu hn ca ngn hng i vi cho vay HSX ti NH TMCPNTng Anh cho thy ri ro ngn hng gp phi khi thc hin cho vay HSX ch yu l do cc iu kin khch quan gy ra nh thin tai, dch bnh, nhng bin ng ln ca th trng (gi c cc yu t u vo tng cao, th trng tiu th gim st). Nh vy, i vi mi phng n sn xut kinh doanh xin vay vn, CBTD phi kim tra xc nh tnh hp l ca phng n sn xut kinh doanh vi tnh hnh th trng tiu th cng nh th trng cc yu t u vo ca qu trnh sn xut v cc bin ng ca thi tit. Nu thy phng n kinh doanh ca khch hng khng p ng tt vi mi trng th CBTD phi cn nhc k trc khi ra quyt nh cho vay, nhm trnh cho ngn hng nhng ri ro v tn tht tim tng. Xem xt, c lng cc yu t u vo, u ra d kin doanh thu, chi ph hot ng kinh doanh trong chu k hot ng ca phng n c ph hp vi thc t bin ng trn th trng hay khng? B phn thm nh (tn dng) cn phi thu thp thng tin y v th trng v chi nhnh cn c cn b ca mnh i tp hun, o to chuyn su cch thc s dng cc phng php iu tra, d on thng k kim tra v d kin cc lung chi ph, d kin doanh thu t i chiu vi cc s liu xc nh nh mc chi ph u vo, cng nh nhu cu v th trng, doanh thu d kin trong phng n ca ngi vay lp. ng thi; tnh ton, d kin chiu hng bin ng khi chu nh hng ca yu t lm pht v chi ph c hi ca vn hot ng. T nh gi mc ri ro c th xy ra i vi phng n, trnh hin tng ch nh gi mt cch hnh thc, nh tnh v da vo ch quan hoc kinh nghim ca bn thn cn b thm nh.Th ba:Thc hin tt cng tc kim tra, gim st khon vay, t chc thu hi n sau khi thc hin gii ngn:Kim tra, gim st khon vay va l cng vic thng xuyn va l gii php ch yu m cc ngn hng u ang p dng phng nga v hn ch ri ro trong hot ng tn dng ca mnh. Mc tiu ca vic kim tra, gim st tn dng l xem xt vic thc hin cc iu khon m khch hng cam kt vi ngn hng trong hp ng tn dng bao gm: Xem xt khch hng s dng vn vay ng mc ich hay khng. Kim sot mc ri ro trong cho vay HSX pht sinh trong qu trnh s dng vn vay ca khch hng. Theo di thc hin cc iu khon iu khon c th tho thun trong hp ng tn dng, kp thi pht hin nhng vi phm c bin php x l thch hp. Phng php gim st khch hng rt a dng nhng thng thng cc ngn hng hay s dng l: n tn c s sn xut kinh doanh ca HSX v kim sot qu trnh thc hin phng n sn xut kinh doanh ti ch ca khch hng vay. Gim st hot ng ca khch hng thng qua mi quan h ca khch hng vi khch hng khc, vi c quan qun l, chnh quyn a phng. 3.1.3. Nng cao cng tc phn loi n, tng cng theo di gim st n.Hin nay cng tc phn loi n ca NH TMCPNTng Anh vn cha tht s t hiu qu cao m nguyn nhn ch yu l do nh gi khch hng cn mang tnh ch quan ca CBTD. iu ny khin cho s d phng phi trch khng chnh xc lm pht sinh ri ro gy thit hi cho ngn hng. Chnh v vy, NH TMCPNT cn quan tm ti cng tc phn loi n v cn thc hin mt s gii php: Hon thin h thng xp hng tn dng ni b: H thng ny l mt phng php chm im nht qun da trn cc ch s ti chnh v cc nhn t phi ti chnh trong hon cnh thc t hin ti ca ngn hng theo cc loi hnh khch hng khc nhau nhm nh gi ri ro lin quan n khch hng vay vn. H thng xp hng tn dng ni b bt buc phi bao gm: Cc c s php l lin quan n thnh lp v ngnh ngh kinh doanh ca khch hng; Cc ch tiu kinh t tng hp lin quan n tnh hnh kinh doanh, ti chnh, ti sn, kh nng thc hin ngha v theo cam kt; Uy tn vi cc TCTD giao dch trc y; Cc tiu ch nh gi khch hng chi tit, c th, c h thng( nh gi yu t ngnh ngh, a phng) trn c s xp hng c th i vi khch hng. Kt qu xp hng tn dng ni b chnh l tiu ch quan trng xc nh gii hn tn dng, iu kin tn dng i vi tng khch hng sao cho ph hp nht. Phn loi n vay thng thng cng nh n qu hn c tc dng lm cho cng tc ch o, iu hnh hot ng kinh doanh ca ban lnh o tr nn khoa hc hn.Thm vo , n gip cho ngn hng c th phn loi khch hng, nh gi ng kh nng ri ro v ra c cc gii php phng nga, hn ch RRTD c hiu qu hn. Vic nh gi phn loi HSX l khng qu phc tp v c th s dng lu di, nhng li kh thc hin ht do s lng HSX qu ng v phn tn. T chc tt vic theo di, gim st cc khon n vay, khai thc c hiu qu thng tin khch hng, thng tin ri ro, thng tin th trng T ra v thc hin cc bin php ngn nga v phng trnh RRTD c th pht sinh trong cho vay HSX. Thng xuyn cp nht h s khch hng vo h thng my tnh, to thi quen thng trc ca CBTD u ngy lm vic l phi kim tra tnh hnh cc khon n, c hnh thc thng bo n sp n hn ti trc tip tng HSX mt cch kp thi. i vi cc khon n qu hn, n tn ng th vic phn loi ng xc nh nguyn nhn, ng thi c bin php thu hi v theo di, gim st cht ch l v cng quan trng. T chc theo di cht lung tin ca HSX bit c thi im c tin v khi lng tin l bao nhiu t c bin php ph hp thc hin thu hi n qu hn.Thc hin cc bin php t ch trong kinh doanh nhm mc ch nng cao tnh t chu trch nhim ca CBTD nh: thc hin khon tin lng vi vic m bo an ton tn dng CBTD lm tt hn cng vic kim tra gim st khch hng v thu hi n ng hn trnh ri ro cho ngn hng.3.1.4. a dng ha hnh thc cp tn dng HSX nhm gim thiu ri ro.Tng cng m rng tn dng vi cht lng cao khng ch to thm ngun thu, gim bt cc khon tn tht, m cn gp phn h tr cc HSX c iu kin phc hi, pht trin sn xut, tr c n vn vay cho ngn hng. Cc hnh thc cp tn dng HSX NH TMCPNTng Anh hin nay cha a dng, vic cho vay HSX ch yu l cho vay trc tip v theo phng thc cho vay tng ln; vic cho vay theo t nhm cha tht hiu qu. V vy a dng ha hot ng tn dng HSX NH TMCPNTng Anh cn phi thc hin cc bin php sau: Cn c vo k hoch kinh doanh theo nh hng ca th trng nh gi ng kh nng thu hi c n ca khon vay; cho vay trong kh nng qun l, kim sot ca mnh; thc hin ng quy trnh cho vay, quy trnh qun l ti sn m bo; quyt nh mc cho vay, xc nh k hn tr n ph hp vi kh nng, thi im, iu kin tr n ca HSX. Ngn hng cn a dng ha v phng thc cho vay:Bn cnh vic tip tc cho vay tng ln, tng mn nh th ngn hng cn mnh dn p dng phng thc cho vay theo hn mc tn dng cho nhng HSX c uy tn, c nhu cu vay vn lin tc( ch yu l cc HSX tiu th cng nghip v thng mi dch v c iu kin vay theo hn mc tn dng).ng thi, y mnh cho vay theo cc chng trnh d n nh cc chng trnh chuyn i ging mi, chng trnh pht trin cc lng ngh.m bo thc hin cc phng thc cho vay an ton, ty vo iu kin c th ca HSX c th cho vay tr gp, cho vay thu li mt ln hay nhiu ln, cho thu ti chnh. a dng ha v i tng vay vn. Vic m rng i tng vay vn phi trn c s nh hng ca a phng v th mnh thc t ca vng, nhm a dng ha ngnh ngh, khai thc ht tim nng, phn tn ri ro cho c hai bn; ng thi to thm c hi mi cho HSX tip xc vi vn vay ngn hng. Ngoi cc i tng truyn thng nh: cho vay mua con ging, mua thc n, phn bn trong nng nghip, mua nguyn liu u vo cho sn xut, mua hng ha i vi HSX thng mi dch v cn m rng cc i tng khc nh vay tiu dng, mua sm phng tin, xy dng nh xng, kho bo qun c bit cn u tin cho vay pht trin trang tri kt hp vi pht trin du lch sinh thi, cho vay cc d n xy dng vng chuyn canh, cho vay khp kn chu k sn xut, tiu th sn phm, cho vay pht trin cc lng ngh. m bo ng b v c cu gia cho vay ngn hn v trung di hn, c gng thc hin cho vay trung di hn HSX c vn u t hin i ha cng c sn xut, thc hin u t theo chiu su. a dng hn cc hnh thc m bo tin vay: Ngoi giy chng nhn quyn s dng t ngn hng c th hng dn khch hng thc hin th chp bng s tit kim, giy t c gi hoc bng chnh ti sn hnh thnh t khon vay . Nng cao cht lng v pht trin thm cc t vay vn: Hot ng ny nhm pht huy c vai tr ca cc t chc on th chnh tr-x hi; c s kt hp ch o, qun l ca chnh quyn x vi s kim tra, kim sot thng xuyn cht ch ca ngn hng trn c s cng khai dn ch, trc tip n tng HSX.3.1.5. Duy tr mi quan h lu di vi khch hng vay vn.Mi quan h gia ngn hng v khch hng l mi quan h hai chiu v c lin h cht ch vi nhau; ngn hng h tr vn cho khch hng khch hng tin hnh hot ng sn xut kinh doanh, ngc li khch hng vay vn li em li ngun thu ch yu cho ngn hng. Chnh v vy, vic xc nhchnh sch i vi khch hng l trng tm trong chin lc kinh doanh ca ngn hng. NH TMCPNTng Anh thit lp c mi quan h tt v lu di vi khch hng ngoi vic em li nhiu li ch c kt qu kinh doanh tt cn hn ch c rt nhiu ri ro trong hot ng tn dng.C th: Tit kim chi ph iu tra, tm hiu khch hng do khi ra quyt nh vay c thng tin trong h s lu tr ca ngn hng trc . m bo an ton vn vay v cht lng tn dng ca mn vay, v nhng khch hng c quan h lu di vi ngn hng thng c kt qu sn xut kinh doanh tt c hiu qu v thc trch nhim tr n, t gim thiu ri ro v to ngun thu n nh cho ngn hng.3.1.6. Nng cao cng tc phn tch v x l n xu.Ty theo tng nguyn nhn dn n RRTD m c nhng bin php thch hp tho g kh khn cho khch hng cng nh to iu kin ngn hng thu hi c vn.Khi pht hin khch hng gp kh khn khng th thc hin vic tr n theo ng hp ng th ngay lp tc cn phi hp vi khch hng lm r nguyn nhn v xut gii php x l kh khn, t vn cho khch hng nhng bin php tit kim chi ph, thanh l nhng ti sn khng s dng.Vn dng bin php x l ph hp i vi tng i tng khch hng: c th cho tr gc trc, li sau, h li sut, gia hn nChi nhnh nn thnh lp t chuyn trch x l v thu hi n. Cc nhn vin trong b phn ny khng nn kim nhim cc cng vic khc m phi ginh ton b thi gian cho cng vic x l v thu hi n. ng thi, nn t chc cho cc nhn vin trong b phn x l v thu hi n tham gia cc kha hc chuyn mn nng cao trnh v kinh nghim. Ngoi yu cu nm vng nghip v chuyn mn v quy ch, quy trnh tn dng; cc nhn vin trong b phn ny cn phi c trnh chuyn mn v lut, c kh nng phn tch tm l v thuyt phc khch hng.Nu s dng ht cc bin php nghip v ca ngn hng m khch hng khng tr c n hoc b khch hng la o th nhanh chng chun b h s php l truy t trc php lut nhm hn ch ri ro cho ngn hng.3.1.7. Thit lp cm nang ri ro tn dng.Trong hot ng tn dng, ngn hng c nhiu khon n vi tnh cht ri ro v nguyn nhn khc nhau. Chnh v vy, CBTD cn phi nm c, phn tch cc nguyn nhn tm ra gii php khc phc v gim thiu ri ro, kt hp vi cc du hiu nhn bit ri ro i vi cho vay HSX ghi vo s. Qua , rt ra kinh nghim khi thc hin cc khon vay mi vi nhng a bn khc nhau.3.1.8. Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b.Trong hot ng tn dng, th ri ro l khng th trnh khi. N c th xut hin bt c khi no v bt c khu no ca quy trnh tn dng. Th nn, ngn hng cn phi thc hin cng tc kim tra, kim sot ni b mt cch thng xuyn, cht ch v c hiu qu. Mun vy, cng tc ny phi thc hin c cc bc kim tra tng ng vi cc giai on pht sinh, thc hin v kt thc trong nghip v ca ngn hng nhm ngn nga, pht hin nhng ri ro o c do cn b tn dng gy ra. V vy nng cao vai tr ca cng tc kim tra, kim sot ni b cn:Tng cng nhng cn b c trnh


Bài báo khoa học Ssrn id2763967

Bài báo khoa học Ssrn id2763967

Education
Cách viết bài báo khoa học

Cách viết bài báo khoa học

Documents
Bài giảng "Báo cáo tài chính"

Bài giảng "Báo cáo tài chính"

Education
BÀI BÁO CÁO HÓA LÝ

BÀI BÁO CÁO HÓA LÝ

Documents
Bài báo cáo XSTK

Bài báo cáo XSTK

Documents
Bài Giảng Báo Hiệu - Cô Trà

Bài Giảng Báo Hiệu - Cô Trà

Documents
Bài báo cáo

Bài báo cáo

Business
BÁO CÁO BÀI TẬP LỚN

BÁO CÁO BÀI TẬP LỚN

Documents
hdgsnn.gov.vnhdgsnn.gov.vn/files/anhbaiviet/files/2020/LLKH... · a) Tong so dã công bó: 47 bài báo tap chí trong nuóc; 46 bài báo tap chí quoc tê. b) Danh muc bài báo

hdgsnn.gov.vnhdgsnn.gov.vn/files/anhbaiviet/files/2020/LLKH... · a) Tong so dã công bó: 47 bài báo tap chí trong nuóc; 46 bài báo tap chí quoc tê. b) Danh muc bài báo

Documents
Thể lệ gửi bài - udn.vntapchikhcn.udn.vn/OrtherFile/2016_2_29_13_44_795bia 11 (1).pdf · 4.2 Đối với các tài liệu là bài báo: Tên tác giả, “Tên bài báo”,

Thể lệ gửi bài - udn.vntapchikhcn.udn.vn/OrtherFile/2016_2_29_13_44_795bia 11 (1).pdf · 4.2 Đối với các tài liệu là bài báo: Tên tác giả, “Tên bài báo”,

Documents
Báo Cáo Thí Ngiệm Bài 2

Báo Cáo Thí Ngiệm Bài 2

Documents
Báo giá bài PR Netlife.vn

Báo giá bài PR Netlife.vn

Entertainment & Humor
BàI Trang Trí đầU BáO TườNg

BàI Trang Trí đầU BáO TườNg

Business
Bài báo cáo nhóm

Bài báo cáo nhóm

Documents
Báo cáo Bài toán cờ caro

Báo cáo Bài toán cờ caro

Documents
Bài báo cáo đồ án 1

Bài báo cáo đồ án 1

Documents
Báo cáo anten bài 1.doc

Báo cáo anten bài 1.doc

Documents
TÊN BÀI BÁO

TÊN BÀI BÁO

Documents
Cách viết bài báo khoa học Phần I. Cấu trúc bài báo...2 I. Cách đặt tựa đề bài báo khoa học Tựa đề bài báo khoa học (hay bất cứ sáng tác nào)

Cách viết bài báo khoa học Phần I. Cấu trúc bài báo...2 I. Cách đặt tựa đề bài báo khoa học Tựa đề bài báo khoa học (hay bất cứ sáng tác nào)

Documents
Bài Báo Cáo STNV

Bài Báo Cáo STNV

Documents
BÀI BÁO CÁO HOÀN THI_N

BÀI BÁO CÁO HOÀN THI_N

Documents
Bài báo cáo: Sinh quyển

Bài báo cáo: Sinh quyển

Documents
báo cáo bài tập lớn

báo cáo bài tập lớn

Documents
Bài báo cáo khanh

Bài báo cáo khanh

Documents
Bài Báo Tiếng Anh-Plagiarism Algorithms

Bài Báo Tiếng Anh-Plagiarism Algorithms

Documents
Bài báo cáo chất thải rắn

Bài báo cáo chất thải rắn

Environment
BÀI BÁO CÁO NHÓM 14

BÀI BÁO CÁO NHÓM 14

Documents
Viết Tiếng Anh Học Thuật Sắp xếp bài báo nghiên cứu cho ...»¹-năng-viết-bài-báo...trên 55,000 bài viết cho việc đăng báo nghiên cứu khoa học từ

Viết Tiếng Anh Học Thuật Sắp xếp bài báo nghiên cứu cho ...»¹-năng-viết-bài-báo...trên 55,000 bài viết cho việc đăng báo nghiên cứu khoa học từ

Documents
BÁO GIÁ ĐĂNG BÀI

BÁO GIÁ ĐĂNG BÀI

Documents
Bài 6: Báo cáo (Report)

Bài 6: Báo cáo (Report)

Documents