Bilten Broj 21,22

Sadržaj

Osvrt 1

Saradnja sa SOS Dječija sela BiH 2

Dvadeset godina članstva BiH u Svjetskoj banci 2

O b i l j e ž a v a n j e Međunarodnog dana štednje 2016.

3

Posjeta delegacije EFSE DF općini Stari Grad Sarajevo

4

Posjeta predstavnika Danske agencije za međunarodni razvoj - DANIDA

4

Zahvalnica Vijeća mladih općine Stari Grad Sarajevo Udruženju “U plusu”

5

K u t a k f i n a n s i j s k e pismenosti - Šta je hipotekarni kredit

5

Intervju sa Dragicom Lebo, f inansijskom savjetnicom u općini Posušje

6

OSVRT

Udruženje “U plusu” je i u drugoj polovini 2016. godine nastavilo sa aktivnostima promoviranja ideja odgovornog upravljanja ličnim finansijama i finansijske pismenosti. U ovom periodu akcenat smo stavili na intenziviranje saradnje i komunikacije sa javnim institucijama, ali i partnerima i donatorima koji su nam u proteklim godinama pružali kontinuiranu finansijsku podršku, osmišljavajući nove korake budućeg djelovanja. Kao rezultat tih nastojanja, zajedno sa Europskim fondom za jugoistočnu Europu – Development facility i Centralnom bankom BiH, učestvovali smo u realizaciji obilježavanja Međunarodnog dana štednje 31.10.2016. godine. Vrijedi istaći da su aktivni učesnici u ovoj aktivnosti bile i dvije općine i jedan grad u BiH. Naime, obzirom da Općine Posušje i Gradačac, te Grad Bijeljina, a na osnovu potpisanih Memoranduma o saradnji sa Udruženjem “U plusu” provode edukativne aktivnosti za mlade i odrasle, obilježavanje ovog značajnog dana je bilo prilika da sami učenici iz pomenute tri lokalne zajednice, koji su prošli edukativne radionice, posjete Centralnu banku BiH, upoznaju se sa njenim radom i dodatno provjere svoje znanje o osnovnim pojmovima finansijske pismenosti. Potrebno je posebno zahvaliti viceguvernerki Ernardini Bajrović na razumijevanju, spremnosti i prepoznavanju važnosti finansijskog opismenjavanja, te pružanju prilike da Centralna banka BiH bude domaćin ovako važnog događaja. Obzirom da je u proteklom periodu jedan od bitnih segmenata naših aktivnosti bilo i nastojanje da usluga finansijskog savjetovanja bude dostupna građanima u pojedinim lokalnim zajednicama, u oktobru je, u saradnji sa Općinom Stari Grad Sarajevo, organizirana i posjeta komiteta Europskog fonda za jugoistočnu Europu – Development facility ovoj lokalnoj samoupravi. Posjeta je bila prilika da se svi podsjetimo na uspješnost samog projekta i činjenicu da je danas, finansijsko savjetovanje, kao besplatna usluga, a temeljem iskustva Udruženja “U plusu”, postalo dostupno građanima u 28 lokalnih zajednica, što je jedinstvena praksa na cijelom području jugoistočne Europe. Ovaj rezultat bi bilo nemoguće ostvariti bez podrške naših partnera i donatora, koji su podržavajući razvoj prakse “U plusu”, a kasnije i prijenosa iste na općine/gradove doprinijeli da danas u BiH imamo jedan servis, koji doprinosi dodatnoj edukaciji, ali i rješavanju problema građana koji proizlaze iz korištenja finansijskih proizvoda. Također, u proteklom periodu smo nastavili sa pružanjem podrške savjetnicima u općinama/gradovima, kao i pružanjem usluga savjetovanja građanima u čijim zajednicama ne postoji ovaj servis. Vjerujući u značaj ciljane medijske promocije, nastojali smo i gostovanjem u više elektronskih i printanih medija, promovirati ideje važnosti finansijskog opismenjavanja, kao preduvjeta odgovornog raspolaganja vlastitim novcem. Udruženje “U plusu” će nastojati da i u budućnosti njeguje i produbljuje saradnju sa javnim institucijama u BiH, te našim donatorima i partnerima, sa konačnim ciljem da i u 2017. godini nastavimo, ali i unaprijedimo saradnju i aktivnosti. Adnan Bahtić v.d. direktora

2

Kada mladi razumiju kako da upravljaju novcem, posjeduju vještinu koja predstavlja ključ za odgovorno planiranje i zadovoljenje vlastitih potreba. Primarno, na taj način oni su osposobljeni za postavljanje jasnih ciljeva koji će ih motivisati da rade i štede kako bi te ciljeve ostvarili. Tim povodom, SOS Dječija sela BiH kroz aktivnosti Programa za mlade, u saradnji sa Udruženjem “U plusu”, organizovalo je dana 14.09.2016. godine radionicu na temu “Upravljanje ličnim budžetom”. Na ovoj interaktivnoj radionici mladi su se upoznali sa osnovnim principima vođenja ličnog budžeta, kako bi uspješnije raspolagali svojim trenutnim ili budućim novčanim sredstvima, te spoznali značaj štednje. Također, svi učesnicu iskazali su volju da stečeno znanje prenesu na svoje vršnjake. Sa istim ciljem organizirana je i radionica za članove Udruženja “Nautilus” Sarajevo, također u organizaciji Servisa za mlade SOS Dječijih sela BiH. Radionica je održana dana 27.10.2016. godine i na njoj je savjetnica Udruženja “U plusu” prezentirala dvije teme. Istaknuta je važnost finansijske pismenosti i da ona predstavlja ključni preduvjet za materijalnu sigurnost mladih u momentu kada postanu korisnici finansijskih usluga. Bolje razumijevanje različitih vrsta finansijskih proizvoda omogućava podizanje općeg nivoa znanja i pružanja informacija o pravilnom korištenju istih kao i postizanju ciljeva i odgovornog upravljanju svojih ličnih finansija.

SOS Dječija sela BiH, 14.09.2016. godine

SARADNJA SA SOS DJEČIJA SELA BIH

Udruženje “Nautilus” Sarajevo, 27.10.2016. godine

DVADESET GODINA ČLANSTVA BIH U SVJETSKOJ BANCI

Dana 20.09.2016. godine obilježeno je 20 godina od dana kada je Bosna i Hercegovina postala članicom Svjetske banke. Tom prilikom prikazani su dosadašnji rezultati koji su imali direktni uticaj na unapređenje privrednog ambijenta i pružanje podrške biznisu. U toku 20-to godišnjeg rada Svjetska banka u BiH je finansirala 74 projekta vrijedna oko dvije milijarde dolara. Zadovoljstvo je istaći da je Udruženje “U plusu” u saradnji sa Međunarodnom finansijskom korporacijom (IFC), članicom Grupacije Svjetske banke, kroz projekat “Mikrofinansiranje u BiH” u proteklih nekoliko godina učestvovalo u implementaciji usluge savjetovanja zaduženih građana aktivno doprinoseći rješavanju problema zaduženih građana u općinama i gradovima širom BiH. Nadamo se da će i u budućnosti Udruženje “U plusu” biti prepoznato kao pouzdan partner u implementaciji projekata ove grupacije.

3

OBILJEŽAVANJE MEĐUNARODNOG DANA ŠTEDNJE 2016.

Obilježavanjem Međunarodnog dana štednje podsjeća se na Prvi međunarodni kongres štedioničara, održan 31.10.1924. u Milanu, na kojem su predstavnici međunarodnih štednih ustanova tražili izlaz iz krize koje je prouzrokovao Prvi svjetski rat. Tog dana je zaključeno da je štednja prijeko potrebna za razvoj i sveukupni ekonomski napredak društva. Širom svijeta Međunarodni dan štednje obilježava se s ciljem podizanja svijesti o važnosti i nužnosti štednje, odnosno odgovornog upravljanja vlastitim novcem. Tim povodom, u Centralnoj banci Bosne i Hercegovine, a uz podršku Europskog fonda za jugoistočnu Europu – Development facility (EFSE DF) i saradnju Udruženja “U plusu” održana je edukativna aktivnost za učenike JU Gimnazije “Mustafa Novalić” Gradačac, JU Gimnazije “Filip Višnjić” Bijeljina, Srednje ekonomske škole Bijeljina i Srednje strukovne škole Posušje.

Srednjoškolci, zajedno sa općinskim edukatorima i predstavnicima škola, su posjetili zbirku izložbe novca u Centralnoj

banci i upoznali se sa istorijom i tradicijom novca u BiH.

Za srednjoškolce je organiziran kviz znanja iz finansijske pismenosti u kojem su učenici potvrdili stečeno znanje i dodatno se upoznali sa važnošću finansijske pismenosti. Kviz znanja je sadržavao 22 pitanja o štednji, tekućem računu, kreditima, kreditnim karticama, zaštiti potrošača kao i odgovornom vođenju ličnog budžeta. U kvizu znanja pobijedila je ekipa iz Bijeljine koja je osvojila i prigodnu nagradu, mada je važno istaći da su i druge dvije ekipe pokazale zavidan nivo znanja i samo je brzina u javljanju bila presudna za pobjedu. Ovo je druga po redu aktivnost koja se organizira u saradnji sa Centralnom bankom BiH i nadamo se da će se saradnja nastaviti i ubuduće.

Međunarodni dan štednje, Centralna banka BiH, 31.10.2016. godine

4 POSJETA DELEGACIJE EUROPSKOG FONDA ZA JUGOISTOČNU EUROPU—

DEVELOPMENT FACILITY (EFSE DF) OPĆINI STARI GRAD SARAJEVO

U organizaciji Udruženja “U plusu”, delegacija Europskog fonda za jugoistočnu Europu – Development facility (EFSE DF), boravila je posjeti Općini Stari Grad Sarajevo. Povod ove posjete, koja je organizirina u mjesecu novembru, jeste prezentacija rezultata u provedbi projekta uspostave usluge besplatnog finasnijskog savjetovanja za zadužene građane. Projekat se implementira u saradnji sa Međunarodnom finansijskom korporacijom (IFC), članicom Grupacije Svjetske banke, uz podršku Vlade Švicarske i Europskog fonda za jugoistočnu Europu - Development facility (EFSE DF). Općina Stari Grad uključila se početkom 2015. godine u projekat savjetovanja zaduženih građana koji ima za cilj pronalaženje konstruktivnih rješenja za zadužene građane putem besplatnog savjetovanja o tome kako upravljati problematičnim zaduženjima, kako sarađivati sa kreditorima ili sudom. Savjetnik u Općini Stari Grad Andrej Dizdarević je prezentirao dosadašnje rezultate i iskustva u radu navodeći da je do sad 27 slučajeva problem građana uspšješno riješen. Među građanima kojima je pružena pomoć su i oni koji su imali višegodišnji problem u povratu dugova. Gospodin Dizdarević je izrazio zahvalnost Udruženju “U plusu” zbog kontinuirane podrške kao i značaju prvog Priručnika za savjetovanje zaduženih građana koji sadrži različite finansijsko-pravne informacije i savjete koji pomaže savjetnicima u njihovom radu. Predsjednik EFSE DF komiteta Markus Aschendorf rekao je da Priručnik predstavlja važan alat za osnaživanje savjetnika lokalnih zajednica koji će svojim građanima pomoći da bolje razumiju finansijske proizvode te kako da se nose sa svojim ličnim finansijama te izrazio zadovoljstvo što su dio Projekta. Nakon posjete općini Stari Grad, delegacija Europskog fonda za jugoistočnu Europu – Development facility (EFSE DF) se upoznala i sa drugim dosadašnjim, ali i planiranim aktivnostima Udruženja “U plusu”. Direktor Udruženja “U plusu” Adnan Bahtić je iskoristio priliku da kroz kraću prezentaciju istakne uspjehe, ali i izazove sa kojima se “U plusu” susreće u svom radu.

Delegacija EFSE DF, Općina Stari Grad Sarajevo

POSJETA PREDSTAVNIKA DANSKE AGENCIJE ZA MEĐUNARODNI RAZVOJ—DANIDA

Sa ciljem upoznavanja sa aktivnostima i dosadašnjim rezultatima Udruženja “U plusu”, naše prostorije su dana 17.11.2016. godine posjetili gospoda Jakob Grosen i Svend Kaare Jensen predstavnici Danske agencije za međunarodni razvoj DANIDA. Navedeni fond je partner Europskog fonda za jugoistočnu Europu - Development facility (EFSE DF), koji pruža podršku aktivnostima Udruženja “U plusu”. Ovom prilikom gosti su se upoznali sa rezultatima “U plusu” u pogledu pružanja usluge finansijskog savjetovanja i edukacije, ali i izazovima sa kojima smo se suočavali u našem radu, uočenim iskustvima građana i uopće stepenu finansijske pismenosti u bh. društvu. Također, razgovor je bio prilika da se gosti upoznaju sa aktivnostima uspostave usluge savjetovanja zaduženih građana u 28 općina i gradova u BiH , odnosno iskustvima u ostvarivanju saradnje sa državnim institucijama. Gosti su izrazili zadovoljstvo ostvarenim rezultatima, te su poželjeli Udruženju “U plusu” uspjeh i u daljem radu.

5 ZAHVALNICA VIJEĆA MLADIH OPĆINE STARI GRAD SARAJEVO UDRUŽENJU “U

PLUSU”

Vijeće mladih općine Stari Grad Sarajevo je krovna organizacija svih omladinskih udruženja sa područja Općine Stari Grad Sarajevo koja se bavi neformalnim obrazovanjem mladih, humanitarnim i ekološkim aktivnostima. U sklopu projekta “Zona aktivizma” mladi su razvijali vještine koje su potrebne mladim ljudima da postanu lideri i pokrenu promjene u svojim lokalnim zajednicama. Udruženje “U plusu” je održalo dvodnevnu obuku u mjesecu junu s ciljem prijenosa znanja i vještina iz oblasti upravljanja ličnim finansijama, upoznavanja sa finansijskim proizvodima i uslugama, osnovama kreditnih ugovora, pravima i obavezama potrošača finansijskih usluga. Tim povodom, Vijeće mladih općine Stari Grad, dana 18.11.2016. godine dodijelio je zahvalnicu Udruženju “U plusu” za podršku pri realizaciji programa “Zona aktivizma”.

Vijeće mladih općine Stari Grad Sarajevo, 18.11.2016.

godine

KUTAK FINANSIJSKE PISMENOSTI— ŠTA JE HIPOTEKARNI KREDIT?

Kada je riječ o hipotekarnim kreditima misli se na one kredite gdje se kao instrument osiguranja kredita koristi nekretnina. Hipoteka predstavlja davanje imovine u zalog kao osiguranje. Međutim kada se otplati kredit sva prava vezana za imovinu se vraćaju vlasniku. Dakle hipoteka nije dug, već osiguranje duga. Hipoteka se može zasnovati za : zemljište (poljoprivredno, šumsko, izgrađeno i neizgrađeno građevinsko zemljište), stambene i poslovne zgrade, porodične kuće,

vikendice, stanove u zgradama, garaže, poslovne objekte, i druge objekte za koje postoji jasno definisano vlasništvo. Hipoteka se odnosi na cijelu nekretninu (npr.stan) ili na suvlasnički dio nepokretnosti (npr. polovina stana). Moguća je uspostava i više hipoteka na istoj nekretnini pod uslovom da je pravno uređen redoslijed i prioriteti kreditora. Finansijska institucija vraćanje kredita osigurava tzv. intabulacijom -pravnim postupkom uknjižbe osiguranja potraživanja nad dužnikovom nekretninom. Vrijednost imovine predstavlja ključni faktor u procjeni rizika, te se vrijednost nekretnine uvijek utvrđuje od strane ovlaštenog vještaka. Pravilo je da finansijska institucija stavlja sredstva kredita na raspolaganje onog trenutka kada se izvrši upis hipoteke u zemljišne knjige, a kada se izmire obaveze hipoteka se može brisati.

6 INTERVJU SA DRAGICOM LEBO, FINANSIJSKOM SAVJETNICOM U OPĆINI

POSUŠJE

Kako biste ocijenili sadržaj i koncept obuka o savjetovanju zaduženih građana kojima ste prisustvovali kao potencijalna savjetnica iz općine Posušje? Kao prvo moram reći kako je meni osobno bilo od velike koristi što sam naučila i prošla kroz sve obuke. Mislila sam da poznajem neke od stvari, ali kada smo krenuli učiti shvatila sam da ima još prostora za učiti.... i to me je na neki način potaknulo s mišlju: idem dalje...!!! Teme su jako zanimljive i poučne, posebno različita saznanja o financijskim proizvodima, upravljanju osobnog proračuna, te o pravima korisnika financijskih usluga i njihovoj zaštiti. Kako je meni bilo vrlo korisno za vlastito daljnje financijsko odlučivanje, tako sam ta prava a i obveze relevantne za korisnike (potencijalne i sadašnje) financijskih usluga na pravilan način prezentirala svim zainteresiranim građanima i savjetovali ih o svim mogućnostima koje mogu koristiti u različitim financijskim institucijama. Svakome bih preporučila da pohađa ovakve ili slične obuke, pa ako ništa drugo čovjek sam sebi pomogne, ali to ima puno značajniji utjecaj kada se znanje odrazi na veći broj građana Općine Posušje. Na osnovu dosadašnjeg iskustva koliko je usluga savjetovanja zaduženih građana prihvaćena u lokalnoj zajednici, kako su građani reagirali na uspostavu usluge? Sami počeci nisu bili nimalo lagani, zbog sumnjičavosti, kritika i komentara ljudi različite životne dobi i različite obrazovne strukture. Često nam se događala situacija da nas pitaju, koliko novca dajete, tko vas je poslao da to radite, tko ima prednost u dolasku i slične stvari? Sve smo građane primali u vremenu predviđenom za savjetovanje a to je utorak i četvrtak od 13:00-15:00 h, a po potrebi i izvan toga vremena. Nakon toga slijedili su prvi koraci u objašnjavanju smisla projekta, odnosno što je to što mi radimo i usluge koje nudimo, odnosno što je cilj projekta? Tek kada smo s ljudima popričali i lijepo objasnili, slijedile su potpuno drugačije reakcije od komentara da nikad nisu očekivali da bi netko volontirao i pomogao građanima besplatno do komentara da nikada nisu čuli da se takvo nešto provodi ispred općine. Kako je vrijeme prolazilo sam osjećaj i raspoloženje građana je bilo drugačije kada su shvatili glavnu svrhu projekta i mogućnost rješavanja različitih nejasnoća vezanih za sva financijska i pravna pitanja. Koje biste izazove izrdvojili, a sa kojima ste se susretali tokom savjetovanja? Kao što sam već spomenula u prethodnom odgovoru, početak realizacije ovakve usluge u našoj maloj lokalnoj zajednici (Općini Posušje) nije bio nimalo lagan. Cjelokupna situacija i financijska kriza u cijeloj državi se odražava i na život i ponašanje ljudi na najnižoj razini. Ljudi su sumnjičavi, zaduženi, izgubili povjerenje u banke, nadležne institucije, zakonodavstvo itd. Izuzetno je bilo teško pristupiti ljudima, odnosno riječima i objašnjenjima doprijeti do njihova “uma” i prezentirati im da ima nešto što je dobro, pozitivno, njima korisno a nadasve besplatno. Vrijeme je prolazilo a lakoća i opuštenost u radu se itekako osjetila. Bilo je situacija gdje su nas ljudi na ulici zaustavljali i pitali neke informacije, ponekad čak i vikendom u kafićima i prodajnim centrima. Naravno i tada smo odgovarali na pitanja na koja smo znali odgovor, a ukoliko ne bismo znali odgovor kontaktirali bi Udrugu “U Plusu” i nakon dobivenog odgovora bi ponovo kontaktirali iste osobe. Koji su najčešći upiti građana, odnosno problemi sa kojima se građani susreću? Promatrajući strukturu građana riječ je o različitoj životnoj dobi s različitim financijskim problemima. Bilo je situacija, gdje sam kao savjetnica građanima “malim” savjetima pomogla da uredno otplaćuje svoja dugovanja i samim tim olakšala im daljnje financijske probleme nevraćanja ugovorene rate. Savjetima upućujem građane na korake koje smatraju potrebnim i važnim za njihove daljnje financijske i pravne radnje potrebne za konkretnu situaciju. Najčešći upiti se odnose na minuse po tekućem računu, zaštitu jamaca kao i kriterije za podizanje kredita. Neka od pitanja su: “Koji su kriteriji za ostvarenje minusa po tekućem računu?”, “Kako je moguće da sam podigao minus na bankomatu i podigao plaću na šalteru a plaća je za isti mjesec?”, “Da li postoji zakonska regulativa zašite jamaca, ako da, koji je to Zakon?”, “Želim podići kredit, što trebam gledati i gdje, da li ima razlike ako idem u druge poslovnice izvan Posušja?”.

7

Koja su najzanimljivija iskustva u dosadašnjem radu sa građanima koja biste izdvojili? Svako pitanje građana za mene predstavlja jedno novo iskustvo i znanje koje mogu koristiti u daljnjem radu s drugim građanima! Izdvojila bih pitanje vezano za mogućnost traženja nacrta ugovora o kreditu i detaljno iščitavanje istog, mogućnost prikupljanja i analize informacijskih listova od različitih banaka, obveze jamca i zakonska regulativa za to područje, blokada računa na više od mjesec dana i slična pitanja iz navedenih područja. Obzirom da pored savjetodavnih, provodite i aktivnosti financijske edukacije, možete li nam prenijeti neke od utisaka sudionika održanih edukacijskih radionica? Održavanje financijske edukacije za mlade u Srednjoj strukovnoj školi

Posušje i Gimnaziji “fra Grge Martića” Posušje je poseban oblik iskustva u području financijske edukacije. Učenicima posuških srednjih škola pružena je usluga financijske edukacije, te im je omogućeno da se bolje upoznaju s pravima i obvezama korisnika financijskih usluga. Prezentirana tema je bila “financijski proizvodi” koja predstavlja samo jedan modul financijske edukacije. Cilj prezentacije bio je upoznati učenike s osnovnim financijskim proizvodima, njihovim prednostima i nedostacima. Po završetku ovog modula (teme), polaznici su mogli: razumjeti osnovne financijske proizvode i način funkcioniranja banaka; izabrati uslugu ili proizvod koji najbolje odgovara njihovim potrebama; otvoriti tekući račun, prepoznati prednosti i nedostatke različitih vrsta štednje; razumijeti prednosti i nedostatke ugovora o kreditu; upoznati se s kreditnom karticom i načinom otplaćivanja iste. Edukacije su se uspješno realizirale, učenici iskazali pozitivan interes i dodatno zanimanje s različitim (pod)pitanjima iz navedenog područja. Istaknuli su da im je bilo jako zanimljivo, nešto novo, konkretno iz života i što ih svakako čeka i s čim će se vrlo brzo trebati suočavati. Kako ste zadovoljni suradnjom sa Udrugom "U plusu"? Da Udruga „U plusu „ ne postoji svih prethodnih odgovora na pitanja ne bi ni bilo. Vjerojatno se pitate zašto? Na samom početku Udruga “U Plusu” je sudjelovalo u organiziranju edukacije i obuke što je predstavljalo prvi korak u daljnjem radu savjetovanja za financijska i pravna pitanja. Kada je realizacija projekta počela oni su tu s nama svaki dan,odnosno u svako doba kada nam treba bilo kakva pomoć i odgovori na financijska i pravna pitanja. Iz iskustva mogu reći kako su nam kolege iz Udruge “U Plusu” uvijek na raspolaganju, te da im se uvijek mogu slobodno obratiti i riješiti nedoumice i probleme s kojima se suočavaju naši građani u Općini Posušje.

Dragica Lebo

BESPLATNA INFO LINIJA : 080 02 02 56 Svim BiH građanima je na raspolaganju besplatna info linija 080 02 02 56 na koju nas mogu pozvati svaki radni dan u periodu od

08.00 do 16.30 sati i obratiti se za savjet o njihovim zaduženjima i drugim pitanjima iz domena upravljanja ličnim finansijama.

Hamdije Kreševljakovića 18/3, 71000 Sarajevo

Tel.: 387 33 264 575, Fax: 387 33 264 576

e-mail: info@uplusu.ba

www.uplusu.ba

“U plusu” pruža besplatne usluge: savjetovanja o zaduženjima i generalnog finansijsko-pravnog savjetovanja, finansijske edukacije za odrasle i mlade. VIZIJA “U plusu” je vodeća organizacija u Bosni i Hercegovini koja građanima pruža kvalitetne usluge u oblasti odgovornog upravljanja ličnim finansijama. MISIJA “U plusu” želi: Pružiti svojim klijentima usluge finansijskog savjetovanja i prilagođene edukativne programe iz oblasti

upravljanja ličnim finansijama. Razvijati saradnju i partnerske odnose sa relevantnim institucijama u Bosni i Hercegovini kako bi se

adekvatno zaštitili svi učesnici na finansijskom tržištu.

Pridružite nam se http://www.Facebook.com/pages/Udru%C5%BEenje-za-odgovorno-

upravljanje-li%C4%8Dnim-finansijama-U-plusu/201121733322243

Sadržaj ovog dokumenta je isključivo vlasništvo i odgovornost Udruženja za odgovorno upravljanje ličnim finansijama “U plusu” i ne odražava

stanovišta naših donator niti organizacija koje nam daju podršku. Copyright U PLUSU 2016.

Tehnička i stručna podrška Udruženju “U plusu”

Ovaj projekat je djelimično finansiran od strane Američke ambasade

u Sarajevu i svi stavovi, mišljenja i zaključci izneseni ovdje ne

odražavaju nužno stav State Departmenta nego isključivo autora.