1
1. Caracterizarea general a contractelor bancare.
1.1 Precizri preliminare.Noiunea de contract bancar este o
noiune generic, ce ntrunete diferite contracte care snt ncheiate i
realizate de banc, n calitatea ei de subiect special, n vederea
desfurrii activitii ei de baz. n activitatea sa cotidian banca
ncheie o mulime de contracte: contracte de prestri de servicii,
contracte de achiziionare de bunuri, contracte de munc, contracte
de antrepriz etc. ns nu toate aceste contracte fac parte din
categoria contractelor bancare. Pentru evidenierea contractelor
bancare propriu-zise pot fi utilizate urmtoarele criterii:
a) subiecii care particip la aceste raporturi;
b) obiectul acestor contracte, care reprezint un domeniu
specific al activitii de ntreprinztor operaiunile bancare.
Aceast categorie de contracte prezint anumite trsturi specifice
comune, pe care le vom caracteriza sintetic n continuare.
1.2 Subiecii contractelor bancare.Prile contractelor bancare snt
banca, pe de o parte, i clientul, pe de alt parte1 .
Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei
548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii
instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996
(art.3), banca2 este instituia financiar care atrage de la persoane
fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora,
transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz
aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face
investiii pe propriul cont i risc. Pentru a-i desfura activitatea
banca trebuie s primeasc autorizaia Bncii Naionale a Moldovei (a se
vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul
BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din
12.09.1996). Dei banca, ca i orice persoan juridic, se consider
constituit i obine capacitate de exerciiu din momentul nregistrrii
ei de stat (art.61, 63 C. Civ.), ea dobndete dreptul de a ncheia
contracte bancare numai dup obinerea autorizaiei respective a Bncii
Naionale. Legea instituiilor financiare dispune c nici o persoan nu
poate practica activiti financiare fr autorizaia emis de Banca
Naional, precum i c nici o persoan care nu are autorizaia
1 Excepie face contractul de garanie bancar, prile cruia snt:
garantul i beneficiarul. 2 De remarcat c legiislaiile altor ri,
precum i instrumentele de drept uniform utilizeaz, pe lng sintagma
banc i sintagma instituie de credit. Noiunea de instituie de credit
i are originea n Dreptul Comunitar European, mai precis n prima
directiv bancar din 12.12.1997. n sensul acestei directive,
instituia de credit este o ntreprindere care primete fonduri de la
public i acord credite pe propriul su cont. Legea bancar francez
din 24.01.1984 definete instituia de credit ca persoan juridic care
efectueaz cu titlu de profesiune obinuit operaiuni bancare (a se
vedea: C. Gavalda. J. Stoufflet, Droit bancaire. Institutions,
Comptes, Operations, Services, Paris, ed. Litec, 1994,
p.21-22).Bncii Naionale nu poate s utilizeze referitor la
activitatea sa cuvntul banc sau derivatele lui (art.12). n doctrin
s-a remarcat c legea, n interesul public, rezerv aceste operaiuni
ntreprinderilor care ofer suficiente garanii financiare, garanii de
competen i garanii de moralitate3 .
n calitate de clieni pot fi orice persoane fizice i juridice cu
capacitate de exerciiu deplin. Legea face excepie pentru
contractele de depozit bancar care pot fi ncheiate i de minorii
care au mplinit vrsta de 14 ani (a se vedea: art.21(2) C.cvi.).
1.3 Obiectul contractelor bancare.
n practic ncheierea contractelor bancare se realizeaz, de
obicei, prin semnarea unor formulare tipizate redactate de bnci, ce
conin clauze nenegociabile, ceea ce confer acestor contracte natura
de contracte de adeziune. Prin urmare, aceste contacte cad sub
incidena dispoziiilor Codului civil privind clauzele contractuale
standard (art.712 720).
Caracteristic pentru contractele bancare este c, uneori, n
practic, n formularul contractului propus spre semnare clientului
se face trimitere la condiiile generale ale bncii (regulile ce
guverneaz ansamblul raporturilor dintre banc i client),
regulamentele ei, uzanele bancare.
n acest context este important de stabilit dac clientul le-a
cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea contractului. Dac, de
exemplu, condiiile generale, snt imprimate pe formularul semnat de
pri, se prezum c clientul a luat cunotin de ele nainte da a
semna.
Dac, ns, condiiile generale sau regulamentele la care face
referin contractul, figureaz n documente aparte, n caz de litigiu,
instana trebuie s verifice dac aceste documente au fost remise
clientului, dac el le-a cunoscut ntr-adevr i le-a acceptat.
Ct privete uzanele (uzurile) bancare, vom meniona c, n general,
se consider c reprezint uzan bancar tot ceea ce face parte din
funcionarea normal a activitii bancare5 . n principiu, uzanele
bancare, ca i orice alte uzane profesionale, constituie surs de
drept n relaiile dintre profesioniti (bnci i ali subieci care
practic activitate de ntreprinztor). Opozabilitatea lor
clienilor-neprofesioniti se lovete de problema posibilitii
cunoaterii uzanelor de ctre acetia. Dac, n cazul uzanelor legale
(celor la care fac referin dispoziiile legale i care, n virtutea
acestui fapt, au putere de lege), aplicarea lor se impune n
considerarea obligativitii lor, atunci uzanele convenionale snt
izvor de obligaii juridice numai dac prile le-au inclus expres n
cuprinsul contractului lor sau au aderat tacit la ele. n caz de
controvers n ceea ce privete existena sau coninutul uzanei bancare,
dovada se poate face printr-un expert
4 n literatur s-a expus i opinia c contractul de cont curent
bancar face parte din categoria operaiunilor pasive (a se vedea: .
. : . ., 2001, .55).
5 I. Turcu, Drept bancar, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1999, vol.2,
p. 29 i urm.sau printr-o atestare din partea unui organism
profesional competent (de exemplu, Asociaia bncilor).
1.4 Particularitile coninutului contractelor bancare1.5.1
Obligaia bncii de pstrare a secretului bancar
Potrivit art.1226 (1) C. Civ. banca garanteaz secretul
informaiei privind relaiile de afaceri cu clientul.Legea nu conine
o definiie a secretului bancar, ns din analiza diferitor prevederi
legale i din practica bancar rezult c secretul bancar este
totalitatea informaiilor, care au parvenit bncii n cadrul relaiilor
de afaceri cu clientul su, referitor la client, conturile deschise
de el la banc, operaiunile efectuate n aceste conturi i referitor
la oricare alte fapte, dac aceste informaii nu snt publice i
divulgarea lor ar putea leza drepturile, interesele, reputaia de
afaceri a clientului.
Secretul bancar are legturi strnse cu categoriile de secret
comercial (a se vedea Legea 171/1994 cu privire la secretul
comercial//M.O. nr.13 din 10.11.1994) i secret profesional (al
avocailor, notarilor, medicilor etc.). n considerarea interaciunii
acestor trei categorii, regula evocat mai sus poate fi exprimat n
felul urmtor: banca, n calitatea sa de profesionist (comerciant ce
profeseaz activitatea bancar) este inut s pstreze confidenialitatea
informaiilor ce constituie secretele comerciale ale clienilor
si.
Obligaia de a pstra secretul bancar se bazeaz nu numai pe
contract, dar i pe dispoziiile imperative ale legii. Astfel, art.22
al Legii instituiilor financiare dispune c administratorii,
funcionarii i agenii bncii, actuali i precedeni, snt obligai s
pstreze secretul comercial, s nu foloseasc n interes personal sau
al unor teri, dect al bncii n care lucreaz sau au lucrat,
informaiile obinute n exerciiul funciunii i s nu permit accesul
altor persoane la aceste informaii. Din analiza prevederilor legale
sus numite se desprind urmtoarele consideraii:
- dei Legea instituiilor financiare opereaz cu termenul secret
comercial aceste informaii totodat constituie i secret bancar, n
virtutea corelaiei dintre aceste categorii, despre care s-a relatat
mai sus;
- obligaia de nedivulgare a secretului comercial (bancar) este
completat cu obligaia de neutilizare a acestor informaii nici
pentru sine, nici pentru alii;
- i obligaia de nedivulagre i cea de neutilzare snt valabile att
pe parcursul activitii n serviciul bncii, ct i ulterior;
- dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc, de
obicei, prin intermediul aciunilor personalului bncii, banca, n
orice caz, poart rspundere pentru nerespectarea 6 obligaiei de
pstrare a secretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost
divulgat prin aciuni culpabile ale lucrtorilor ei.
Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att personalului
bncii, ct i altor persoane, care, n orice mod, obin informaii
calificate ca secret bancar. Asemenea persoane snt, de exemplu,
funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaie n cadrul
exercitrii atribuiilor sale. Conform Legii cu privire la Banca
Naional a Moldovei (art.36 alin.1), acestor persoane le este
interzis: a) s permit oricrei alte persoane accesul la aceast
informaie, s o divulge sau s o publice; b) s foloseasc aceast
informaie sau s permit folosirea ei n interes personal.Legea
instituiilor financiare (art.22 alin.2) prevede cazurile n care
informaiile calificate ca secret comercial (bancar) pot fi aduse la
cunotina altor persoane: Bncii Naionale, inspectorilor ei,
experilor contabili i contabililor autorizai externi acceptai de
ea, organelor judiciare i de anchet, dup cum prevede legislaia,
precum i n cadrul unor aciuni n justiie, n cazul n care protecia
intereselor bncii necesit dezvluirea acestor informaii.O serie de
derogri de la principiul respectrii secretului bancar au fost
instituite prin lege n vederea combaterii criminalitii economice.
Legea instituiilor financiare dispune c banca nu poate ascunde,
converti sau transfera bani sau alte valori, tiind c acestea provin
din activiti criminale, pentru mascarea originii lor ilegale, i
nici asista persoana angajat n astfel de activiti pentru evitarea
consecinelor legale ale faptelor ei. n asemenea cazuri banca
trebuie s aduc la cunotina autoritilor competente faptele cunoscute
ei care denot c banii sau alte valori provin din activiti
criminale, n modul stabilit de legislaie (art.23).
Legea nr. 633/2001 cu privire la prevenirea i combaterea splrii
banilor//M.O., nr.139-140 din 15.11.2001 prevede c transmiterea de
ctre bnci a informaiilor despre activitatea economico-financiar,
operaiunile i depunerile efectuate pe conturile persoanelor fizice
sau juridice n cazurile n care exist indicii de pregtire, realizare
curent sau practicarea anterioar a aciunilor de splare a banilor
provenii din svrirea crimelor, ctre Procuratura General, ctre
organele cu funcii de control fiscal i financiar, ctre alte organe
similare sau ctre organele de cercetare penal, de anchet
preliminar, ctre organele procuraturii sau instanele de judecat, n
cazurile prevzute de legislaie, nu poate fi calificat drept
divulgare a secretului comercial (art.6).
1.5.2 Obligaia bncii de informare.Obligaia general a bncii de
informare rezult i din dispoziiile art.30 al Legii instituiilor
financiare:6 instituia financiar trebuie s dea periodic publicitii
informaii veridice despre activitatea sa financiar, despre
condiiile n care accept depozite i acord credite, despre ratele
dobnzii n modul stabilit de Banca Naional.
Obligaia de informare este un accesoriu al serviciului prestat
de banc clientului, n sensul de a-l completa pentru a-l face ct mai
util clientului. n acest sens banca este inut s ofere clientului un
tablou complet al efectelor juridice ale serviciului contractat i
s-i ofere alternativele posibile pentru ca opiunea clientului s fie
exprimat n deplin cunotin de cauz. ns obligaia de informare nu are
menirea de a lrgi nsui obiectul serviciului. Banca informeaz i
sftuie clientul asupra serviciului prestat, dar nu i asupra
gestiunii patrimoniului clientului, nici asupra rezultatelor
activitii lui comerciale7 .
n literatura de specialitate s-a mai relevat c aceast obligaie a
bncii, care trebuie s fie modulat n funcie de gradul de calificare
a cocontractantului, este consecina fireasc a faptului c banca este
partea mai experimentat n domeniul financiar i este mai activ n
definirea coninutului contractului8 .
1.5.3 Obligaia bncii de vigilen.Banca este inut prin lege i prin
uzanele bancare la efectuarea unor verificri. Astfel, nainte de a
deschide un cont unui nou client ea trebuie s verifice identitatea
acestuia i conformitatea actelor prezentate cerinelor legale. La
fel, nainte de a executa un ordin de plat banca trebuie s se
asigure de conformitatea semnturilor care figureaz pe document cu
specimenele semnturilor depuse de client. Banca va purta rspundere
n cazul plaii unui cec prezentat acesteia spre ncasare dac acest
cec este evident falsificat. Vigilena la care este inut banca se
limiteaz la competena la care se poate atepta de la un profesionist
i de la colaboratorii si i la posibilitile pe care le ofer o
ntreprindere organizat i structurat corect.
6 Legislaia bancar a Franei conine reglementri i mai concrete
privind obligaia bncii de informare. Astfel, potrivit art. 7 al
decretului nr.84-708 din 24.07.1984, instituiile de credit snt
obligate s aduc la cunotina clientelei i a publicului condiiile
generale ale serviciilor bancare pe care le practic. n afar de
aceasta, la deschiderea contului clientul trebuie s fie informat
despre condiiile utilizrii lui, despre preul serviciilor oferite i
despre angajamentele reciproce ale prilor. 7 I. Turcu, op. cit.,v.
2, p. 49-50. 8 C. Gavalda, J Stoufflet, op. cit., p. 86.Aceast
obligaie a bncii se reduce la depistarea anomaliilor i
neregularitilor evidente n relaiile de afaceri cu clientul, ceea ce
nseamn c banca nu este obligat s efectueze cercetri minuioase i s
cear justificri pentru a se asigura c operaiunile care i snt cerute
de client snt legitime.
Obligaia de vigilen este strns legat de principiul neamestecului
bncii n afacerile clientului su. Acest principiu se exprim n
urmtoarele: banca nu este obligat s intervin pentru a mpiedica
clientul s efectueze un act inoportun sau periculos i ea nu este n
drept s refuze executarea instruciunilor clientului su pe motivul c
ele nu i se par rezonabile9 .
9 Pentru detalii a se vedea: C. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit.,
p.87-90 ; I Turcu, op. cit., v.2, p.57-58.UNIVERSITATEA DIN
PITESTI
REFERAT DREPT BANCARCONTRACTUL DE CREDIT BANCAR
DUMITRU GEORGE ROMEO
DREPT FR
ANUL III
PITESTI 2015Bibliografie
1. Nadia Cerasela Dariescu,Elemente de drept bancar i
valutar,editie revizuita si adaugita, Casa deEditura Venus, lasi,
2007;2. Lazaroiu Petre,Drept bancar, curs,Ed. Bren, Bucuresti,
2006;
