Elektronsko bankarstvoi poslovna inteligencija

26.12.2014 8:26 / 802

Globalno bankarstvo• glavni podsticaj je porast konkurencije na tržištu

• brze, evolutivne promene IKT direktno omogućavaju globalne bankarske operacije i integraciju bankarskih procesa

• banke prate svoje internacionalne komitente koji rade u više zemalja podržani interorganizacionim IS

• globalno delovanje banaka direktno redukuje njihove troškove i omogućava pružanje bankarskih usluga bez fizičkog prisustva u zemlji komitenta

• ovako organizovanim e-bankarstvom prevazilaze se prednosti veličina i fizičkih lokacija pojedinih banaka i na prvo mesto dolazi kvalitet njihovih usluga

26.12.2014 8:26 / 803

Banke i e-trgovina• u procesima e-trgovine banke se pojavljuju u 2

uloge:� predstavljaju neophodnu kariku za realizaciju

komercijalnih transakcija u fazi plaćanja

� one su direktni učesnici koji se na tržištu pojavljuju sa sopstvenim proizvodima i procesima: e-bankarstvo i elektronsko berzansko trgovanje

26.12.2014 8:26 / 804

Osnovi e-bankarstva• e-bankarstvo u užem smislu, tj. isključivo korištenje

virtuelne banke, je još uvek u početnoj fazi razvoja• e-bankarstvo u širem smislu podrazumeva bankarsko

poslovanje koje koristi daljinske telekomunikacopne veze sa klijentima i ima znatno veću primenu

• osnovne ideje zasnivaju se na konceptu da primene IKT snize troškove bankarskog poslovanja (nekretnine, ljudski rad) i promene način pružanja usluga korisnicima

• sa uvođenjem svakog novog komunikacionog kanala (telefoni, Internet, digitalna televizija, mobilna telefonija) raste i nivo očekivanja korisnika, što dovodi do primene višekanalnih kontakt centara

26.12.2014 8:26 / 805

Razvoj primene računara u bankama• 60-ih godina veliki računari se počinju koristiti za

centralizovano računovodstvo u bankama• pojavom mini i mikro računara podaci se čuvaju i

obrađuju decentralizovano: data processing• povezivanjem automatizovanih poslovnica sa

računarskim centrima unaoređuje se upravljanje sistemom: decision processing

• dalje unapređenje ažurnosti i upravljanja sistemom javlja se sa pojavom inteligentnih terminala: e-banking

• upotreba POS terminala, mobilnih uređaja i druge napredne opreme

• danas banke koriste IKT u svim oblastima poslovanja

26.12.2014 8:26 / 806

Elektronsko bankarstvo• obavljanje rutinskih međubankarskih poslova u

platnom prometu je potpuno automatizovano• platni promet je postao sistem elektronskih razmena

transakcija između potpuno automatizovanih banaka

• masovno u primeni od 70-ih godina prošlog veka• na Internetu se pojavilo 1995. godine, kada je u SAD

formirana SFNB (Security First Network Bank)

• prvi talas: virtuelne banke Wingspan i NetBank 1997.

• razlozi za prenos plaćanja pomoću Interneta kod tradicionalnih banaka su troškovna efikasnost i pritisak konkurencije

26.12.2014 8:26 / 807

Banke su dinosaurusi.

Bil Gejts, 1994.

26.12.2014 8:26 / 808

Prva iskustva• tradicionalne banke se odlučuju na usluge preko

Interneta tek od 1998. godine i imaju prednost, jer ljudi vole da mogu i otići u banku, tako da NetBank kupuje fizičke lokacije

• Wingspan banka se pojavljuje kao onlajn poslovnica tradicionalne banke

• BankOne nudi selektivne onlajn bankarske usluge kao dodatak tradicionalnim iz ponude

• slično se ponašaju i First-E, Softbank i Japanska Internet banka

26.12.2014 8:26 / 809

Dualni model bankarstva• ljudi imaju veće poverenje u banke koje mogu videti

i u njima razgovarati sa ljudima• model koji podrazumeva „najbolje iz oba sveta“

• integrišu transakcione servise za jednostavnije usluge u svoje poslovanje

• razvijaju svoja odeljenja u svim mestima u kojima se koriste ovi servisi, ostvarujući na tim lokacijama sofisticiranije bankarske usluge

• banke u EU 2008. ovako realizuju 30% transakcija

26.12.2014 8:26 / 8010

Novi modeli virtuelnih banaka• konkurencija tradicionalnih banaka utiče da virtualne

banke počnu da menjaju svoj model poslovanja• neke od njih počinju da se udružuju sa bankama ili

drugim institucijama: Netbank sa Fidelity Investments, Compubank sa General Electric, a USABanchares sa Palm Pilot, nudeći zajednički asortiman

• druge pokušavaju prodor na specijalizovane tržišne segmente: PointpathBank nudi hipotekarne kredite mlađim bračnim parovima, a UmbrellaBank finansira renoviranja stambenih prostora stanovnika sa malim zaradama

26.12.2014 8:26 / 8011

Nove institucije• pojavljuju se afilacije između Internet banaka i

nebankarskih finansijskih institucija (brokerske kompanije, investicioni fondovi i osiguravajuči zavodi) kreirajući tzv. unakrsne proizvode

• agregatori su nebankarske institucije koje postaju provajderi nekih bankarskih usuga (AmericaOnLine, Yahoo) koji na svojim Internet platformama

prezentiraju ponuđene usluge

• neki agregatori se bave prikupljanjem svih onlajn finansijskih podataka za svoje korisnike (Yodlee)

• veb portali nude pojedincima upravljanje celokupnim finansijama na jednom portalu (Microsoft’s Money Central, Intuit’s Quicken, GE Financial Network)

26.12.2014 8:26 / 8012

Primer: Merrill Lynch• velika američka investiciona kompanija

• drugi najveći investicioni fond• razvila je komercijalno bankarstvo

• računi sa korišćenjem čekova• onlajn transfer između depozitnih računa

• otpočinje kreditiranje SME, u čemu se smatra najznačajnijim među konkurencijom

26.12.2014 8:26 / 8013

Razvoj e-bankarstva• prva iskustva su primena IKT na sisteme plaćanja

• osnovu za prenos sredstava čine automatizovane klirinške kuće i elementi daljinskog bankarstva

• platni promet je doživeo suštinsku promenu uvođenjem elektronskog prenosa novca

• pojavljuju se ATM sistemi, kućno bankarstvo, POS i EFTPOS sistemi, zajedno sa karticama i elektronskim novcem

• veze se uspostavljaju preko različitih kanala, među kojima dominira Internet

• najnoviji trend predstavlja mobilno bankarstvo26.12.2014 8:26 / 8014

Glavni vidovi e-bankarstva• usluge platnog prometa• polaganje novca na transakcione i štedne račune• transfer novca sa jednog računa na drugi• upiti u stanja na računima• plaćanja računa• transakcije na deviznom novčanom tržištu• kupovina i prodaja vrednosnih papira• pristupi informacijama banke• dodela i otplata kredita• prenosi strukturiranih i nestrukturiranih podataka

26.12.2014 8:26 / 8015

Uticaj IKT na e-bankarstvo• tehnički nivo primenjenih tehnologija neophodan za

sprovođenje svakodnevnih poslovnih rutina

• spremnost korisnika banaka da prihvate servise zasnovane na novim IKT

• nivo rasprostranjenosti IKT u kompanijama koje su korisnici usluga banaka

• sigurnost ovih servisa

• marketinške aktivnosti kojima se dovode korisnici do primene bankarskih servisa

26.12.2014 8:26 / 8016

Kategorije inovacija e-bankarstva• elektronska plaćanja

• samousluživanje komitenata• informacione usluge

• elektronska kooperacija• kombinacije navedenih kategorija

26.12.2014 8:26 / 8017

Usluge u e-bankarstvu • e-bankarstvo na malo: usluge stanovništvu i manjim

poslovnim komitentima na daljinu, 24 sata dnevno, samousluživanjem, sa manjim troškovima

• korporativno bankarstvo: usluge većim poslovnim komitentima, i to informacione, transakcione, upravljanje novčanim tokovima kompanije, upravljanje kompletnim portfoliom

• međubankarsko e-poslovanje: vrši se preko klirinških kuća (za veće vrednosti transakcija) ili swiching centara (za manje vrednosti)

26.12.2014 8:26 / 8018

Sinonimi e-bankarstva na malo

• kućno bankarstvo (Home Banking – HB)

• direktno bankarstvo (Direct Banking)• onlajn bankarstvo (On-line Banking)

• Internet bankarstvo (Internet Banking)• sajber bankardtvo (Cyber Banking)

• virtuelno bankarstvo (Virtual Banking)

• u slučajevima onlajn i Internet bankarstva postoje određene razlike

26.12.2014 8:26 / 8019

Kućno bankarstvo• posebna vrsta daljinskog bankarstva• podrazumeva obavljanje bankarskih transakcija

direktnom vezom komitenta (Internet bankarstvo) ili pomoću specijalizovanog softvera (onlajn bankarstvo)

• ovaj softver može biti instaliran na računaru korisnika ili na serveru banke i tada se u njega ulazi pomoću korisničkog imena i dobijene šifre

• dobijenu šifru korisnik može sam menjati• ukoliko se koristi instalirani softver, tada se i podaci

čuvaju lokalno

26.12.2014 8:26 / 8020

Osnovne vrste usluga HB• konsolidovanje računa i obavljanje plaćanja

pomoću jedinstvenog naloga• obavljanje finansijskih transfera između različitih

računa

• podnošenje aplikacija za kredite, osiguranja i slične usluge

26.12.2014 8:26 / 8021

Spisak usluga HB• pregled stanja računa• prenos sredstava sa jednog računa na drugi• elektronsko plaćanje računa• menjački poslovi• otvaranje i korišćenje zajmovnih, čekovnih,

depozitnih i tekućih računa• korišćenje kreditnih kartica• pregledi transakcija iz proteklog perioda• trgovina HOV• stopiranje plaćanja• odobravanje kredita• brokerske i savetodavne usluge

26.12.2014 8:26 / 8022

Razvoj kućnog bankarstva• pojavilo se sa PC računarima, krajem 70-ih

• banke strateški sarađuju sa proizvođačima softvera na izradi kompatibilnih rešenja

• sredinom 80-ih Intuit formira interfejs Quicken prema IS banaka sa funkcijama uvida u račune, transfer novca, plaćanje i autorizaciju korisnika

• nakon toga, ova vrsta bankarskih programa se funkcionalno standardizuje

26.12.2014 8:26 / 8023

Zahtevi onlajn bankarstva• potrebna su novčana sredstva za opremu

• neophodno je vreme za instalaciju softvera i obuku za rad sa njim

• postoje rizici od mogućih napada iz okruženja (mogućnost pljačke, virusa idr.)

• izvršenje transakcija je ograničeno na računar sa softverom

• neophodni kontakti i sa bankom i sa proizvođačem softvera

26.12.2014 8:26 / 8024

Internet bankarstvo• prevazilazi nedostatke kućnog bankarstva:

� nema potrebe ulaganja u softver� podaci se nalaze isključivo u banci

� pristup nije vezan za konkretni računar ni lokaciju• donosi niz prednosti: veća sigurnost, fleksibilnost,

ekonomičnost i efikasnost

• najjeftiniji oblik pružanja bankarskih usluga

26.12.2014 8:26 / 8025

Kancelarijsko bankarstvo• engleski: Office Banking - OB

• omogućava svojim korisnicima korišćenje bankarskih usluga pomoću terminala instaliranih u kancelarijamana bazi samoposluživanja, analogno HB

• koristi od OB su iste kao i od HB, ali su značaj i mogućnost multipliciranja kod OB mnogo veći

• neke od usluga OB mogu se obaviti i preko drugih namenskih mreža(SWIFT, sopstvene ili međubankarske mreže), ali OB pruža bolje mogućnosti upravljanja novčanim tokovima

26.12.2014 8:26 / 8026

Usluge OB• elektronski prenos sredstava

• skladištenja informacija o izvršenim transakcijama

• ulasci u deo baze podataka banke od interesa za korisnika

• automatsko bilansno izveštavanje

• Izveštavanje prema posebnim zahtevima korisnika

26.12.2014 8:26 / 8027

Obaveze banke u OB• banka obezbeđuje obradu svih finansijskih transakcija

• pruža mogućnosti prezentiranja izveštaja o gotovini, aktivi i pasivi na osnovu upita

• operacionalizuje komunikaciju sa komitentima• stavlja na raspolaganje svu potrebnu hardversku

podršku banke

• kreira specijalizovanu bazu podataka za upis transakcija i kreiranje potrebnih izveštaja

26.12.2014 8:26 / 8028

Prednosti preduzeća sa OB• smanjenje manuelne, papirne obrade

finansijskih transakcija• podizanje nivoa usluga

• proširenje tržišta• oslobađanje vremena za obavljanje primarnih

funkcija preduzeća

• automatsko bilansno izveštavanje• informisanje o tekućem i budućem stanju

gotovine

26.12.2014 8:26 / 8029

Upiti u sistemu OB• rejting

• istorijski izveštaji• izloženost ograničenjima

• kamatne stope• forex

• akreditivi• vrednosni papiri

• transakcioni depoziti• štedni i specijalni depoziti

• komercijalni papiri• kreditne linije

26.12.2014 8:26 / 8030

Osnovna finansijska informisanja preduzeća

• mogućnost celodnevnog ažuriranja podataka u preduzeću

• pružanje sintetizovanih informacija neophodnih za upravljanje

• prihvat detaljnih podataka kod klijenata• obezbeđivanje lokalnih analiza detaljnih podataka

• podaci za upotrebu raspoloživog novca u svakom trenutku

26.12.2014 8:26 / 8031

Upravljanje novčanim tokovima• upravljanje finansijskim tokovima se ne svodi samo na

navedeno finansijsko informisanje• glavni problem je rizik, koji povećava složenost IS• distribuiranje informacija treba da bude jednostavno,

ažurno i ekonomično• pored toga potrebno je da daje posebna upozorenja,

informacije o prekoračenjima isl.• veliki značaj ima upravljanje kreditima• aplikacija upravljanja novčanim tokovima razlikuje se

kod malih i srednjih (SME), velikih preduzeća i multinacionalnih kompanija

26.12.2014 8:26 / 8032

Razlike u aplikacijama• finansijski tokovi kod SME su visoko zavisni od

trgovinskih, a skromno učestvuju u međunarodnim transakcijama, pa IS baziraju na izveštajima o finansijskim tokovima

• velika preduzeća zahtevaju integrisane procedure, kao i investicioni konsalting, upravljanje portfoliom, evaluaciju novčanih tokova i cost-benefit analizu

• kod multinacionalnih kompanija složenost se povećava praćenjem različitih valuta i tokova sa različitih mesta, uz potrebu za što brži prenos sredstava i infomacija i sveobuhvatni uvid u račune

26.12.2014 8:26 / 8033

Finansijske usluge kod SME• onlajn uvid u stanje računa i platni nalozi

• izrada finansijsko-komercijalnih papira i glavna knjiga• budžetiranje, finansijska kontrola

• portfolio upravljanje i akreditivi• podrška uvozno-izvoznim poslovima

• podaci za investicione odluke• informacije o kreditima, uslovima i kamatnim stopama

• modeli upravljanja zalihama• obrada i isplata zarada

• onlajn nalozi banci i primanje potvrda• ubrzanje naplate

26.12.2014 8:26 / 8034

e-Banking i odnosi sa komitentima• nove tehnologije podižu nivo očekivanja komitenata

i globalizuju tržište • uvode se novi kanali za kontakte sa komitentima• komitenti su bolje informisani, otvoreniji prema

inovacijama, fleksibilniji u odnosima sa bankama i sa mnogo većim izborom

• banke razvijaju nove elemente očuvanja lojalnosti svojih komitenata individualizacijom potreba sa pogodnostima korišćenja

• da bi se fokusirali na pojedine komitente, banke koriste CRM rešenja

26.12.2014 8:26 / 8035

Primer: Banco do Bradesco• dnevno opslužuje 3.000.000 korisnika

• prva u Brazilu, a peta u svetu je finansijske usluge ponudila preko Interneta

• najznačajnija inovacija: BradescoNet: nudi veliki broj usluga svojih klijenata, prateći ih svojim uslugama

• formirala je izuzetno veliku bazu podataka na osnovu koje predlaže odgovarajuće usluge klijentima

26.12.2014 8:26 / 8036

CRM• CRM (Customer Relationship Management) je

integrisana strategija prodaje i marketinga zasnovana na koordiniranim akcijama banke

• zasniva se na repozitorijumu informacija o komitentima (bazi podataka)

• sa njima se opisuju svi sadržaji koje je komitent realizovao sa bankom

• na osnovu toga se generiše profil komitenta

• analitički softver CRM može da prikaže različite aspekte komitenta

26.12.2014 8:26 / 8037

CRM na Internetu• oko 90% korisnika ponavlja ranije postavljene zahteve

• aplikacije pružaju niz automatizovanih odgovora iz odgovarajućih baza znanja

• stranice veb sajta sa unapred pripremljenim odgovorima na najčešće postavljena pitanja

• u diskusionim forumima korisnici međusobno pomažu jedan drugom

• dobro dizajniran email ili SMS poslan sa odobrenjem na prave adrese može biti od velike pomoći

26.12.2014 8:26 / 8038

Procedura CRM• preliminarna identifikacija potreba i želja korisnika

• korisnici se diferenciraju prema potrebama i važnosti

• interakcija sa korisnicima u cilju identifikacijenjihovih potreba

• oblikovanje proizvoda i usluga na osnovu"naučenog" iz interakcije

26.12.2014 8:26 / 8039

Koncepti CRM• poslovni model zasnovan na komitentu• personalizovane i relevantne komunikacije kroz

elektronske i tradicionalne kanale• proširenje odnosa sa komitentima prihvatanjem novih,

pomeranjem na nova tržišta i targetiranjem novih segmenata

• produžavanje postojećih odnosa na duži rok povećavanjem perceptivne vrednosti prizvoda i uvođenjem novih proizvoda

• produbljivanje odnosa sa komitentima razumevanjem sklonosti različitih grupa komitenata

26.12.2014 8:26 / 8040

Ciklus CRM u bankama

Prikupljanje

podataka o

komitentima

Analiza

podataka o

komitentima

Marketing

strategija i

akcioni program

Skladište podataka

o komitentima

Interni

podaciPodaci sa

kontaktnih tačaka

Eksterni

podaci

26.12.2014 8:26 / 8041

Sastav baze CRM• operacioni izvori – podaci iz kontaktnih tačaka

komitenata sa bankom: lični kontakti, kol centri, ATM, mobilno i Internet bankarstvo

• interni izvori – podaci iz bankarskih informacionih sistema: njihove baze podataka, rezultati data mining i marketing kampanja

• eksterni izvori – marketing istraživanja informacionih posrednika, različiti psihografski podaci i podaci o životnom stilu

26.12.2014 8:26 / 8042

Web

sajt

baza

podataka

skladište

podataka

IS

kompanije

priprema i

analiza

podataka

ETL postupci

srednji s

loj

arh

ivir

anje

po

dat

aka

26.12.2014 8:26 / 8043

Osobine skladišta podataka

• engleski: Data Warehouse - DW

• sadrže veoma veliki broj podataka (VLDB)• podaci u DW se ne ažuriraju

• glavna namena: izrada izveštaja na osnovu repliciranih podataka

• objedinjuju više izvora podataka

• složene strukture administriranja

26.12.2014 8:26 / 8044

Postupci strukturiranjaskladišta podataka

• formiranje multidimenzionalnosti skladišta: obezbediti dimenzije bliske poslovnoj problematici

• denormalizacija: poboljšanje performansiizveštavanja uvođenjem kontrolisane redundance

26.12.2014 8:26 / 8045

Kreiranje skladišta podataka• podaci koji se prikupljaju su vrlo heterogeni

(geografsko poreklo, kanali prikupljanja itd.)• neophodno je obezbediti multikanalsko prikupljanje i

uniformno formatiranje podataka

• podaci se odlažu u integrisano skladište podataka (data warehouse)

• podaci u skladištu dobijeni od su komitenata, sa veb sajta banke, kao i back-office i istorijskih evidencija

• podaci se grupišu oko koncepata kao što su računi, proizvodi, kanali i sl. a ne oko komitenata

26.12.2014 8:26 / 8046

Poslovna inteligencija u bankama• banke tragaju za ekonomičnijom i kvalitetnijom

obradom podataka u cilju očuvanja svojih pozicija• ciljevi su im redukcija troškova i podizanje kvaliteta

poslovnih aktivnosti

• primena sistema poslovne inteligencije u bankama obrađuje velike količine podataka i otkriva uzročno-posledične veze između njih

• za ovakve vrste analiza koriste se neuronske mreže, genetski algoritmi, fazi sistemi i ekspertni sistemi, kao i više primenjenih tehnologija

26.12.2014 8:26 / 8047

Karakteristike inteligentnih sistema• učenje je glavna karakteristika i to pre svega

samostalno učenje bez intervenice ljudi• adaptibilnost podrazumeva sposobnost prilagođavanja

relevantnim promenama u okruženju

• fleksibilnost u donošenju odluka podrazumeva njihovo donošenje i kada se raspolaže nepotpunim informacijama

• razumljivost razloga za izbor odluka u sistemima automatizovanog odlučivanja

• pronalaženje novih, prethodno nepoznatih procesa ili međuodnosa

26.12.2014 8:26 / 8048

15111ekspertni

sistemi

13151fazi

sistemi

53445genetski

algorimi

21555neuronske

mreže

pronalazaštvorazumljivostadaptibilnostfleksibilnostučenjetehnologije

Komparativni prikaz karakteristikainteligentnih sistema

26.12.2014 8:26 / 8049

Oblasti primene PI u bankama• upravljanje aktivom

• kreditne analize• upravljanje portfoliom vrednosnih papira

• autorizacija plaćanja• otkrivanje zloupotrebe kreditnih kartica

• otkrivanje rizičnih transakcija

26.12.2014 8:26 / 8050

Neuronske mreže• koncipirane su na principima funkcionisanja ljudskog

mozga• pojedinačni procesni elementi se nazivaju neuroni• oni funkcionišu u slojevima, paralelno i dinamički

međusobno interaktivno• sistem se sastoji iz 3 međusobno povezana sloja

� prvi (ulazni) nivo prima spoljašnje informacije� na drugom (sakrivenom) se vrši procesiranje� na trećem (izlaznom) se dobija rezultat

• unose se primeri iz kojih sistem uči metodom indukcije• novi podaci se obrađuju u skladu sa primerima i

prethodno obrađenim podacima

26.12.2014 8:26 / 8051 26.12.2014 8:26 / 8052

Osobine neuronskih mreža• relativno jednostavno modeliranje• visoka efikasnost u učenju iz nejasnih, nekompletnih i

kontradiktornih podataka• ne postoji mogućnost pružanja uvida u rezonovanje

prilikom zaključivanja• preporučuju se za situacije kada se rukuje sa

nekompletnim ili nejasnim podacima ili kada nije moguće lako i jasno formulisati pravila

• malo početnih informacija ne pruža mogućnost za određivanje korelacija

• ovaj način zaključivanja se naziva zaključivanje po modelu crne kutije

26.12.2014 8:26 / 8053

Primena neuronskim mreža u bankarstvu

• upravljanje aktivom

• otkrivanje zloupotreba u korištenju kreditnih kartica• portfolio upravljanje

• sistemi zasnovani na znanju• predviđanje rejtinga korporacijskih akcija

26.12.2014 8:26 / 8054

Primer: kreditna analiza• prvo se određuju elementi za procenu kreditnog rizika:

visoka ili srednja zarada, vlasništvo nekretnina, radni staž, prethodno bankrotstvo isl.

• unose se podaci prethodnih rezultata kredita

• na osnovu toga se određuju dobre i loše karakteristike klijenata koje predstavljaju neurone mreže

• rezultati svih narednih slučajeva se skladište kao novo znanje i utiču na buduće odluke

• njihov uticaj se procenjuje iz slučajeva i predstavlja težinske faktore za ove neurone

26.12.2014 8:26 / 8055

Genetski algoritmi• mehanizam učenja zasnovan na principima biološke

evolucije• sistem nudi više pravila, od kojih se dobra ostavljaju,

a loša odbacuju

• polaznu osnovu čine odabrana pravila• na osnovu tog, sistem će nadalje kreirati slične, nove

generacije pravilaa

• na osnovu odabranih pravila, sistem izvodi nova njihovim kombinovanjem

• nakon toga vrši se ponovna procena novodobijenih pravila

• ovaj proces se dalje ponavlja

26.12.2014 8:26 / 8056

Primena genetskih algoritama• sistem učenja zasnovan na probama i greškama,

što zahteva duže eksperimentisanje• koristi se u oblastima koje zahtevaju istraživanje

velikog obima podataka• kod optimizacija• mogu da iz nekompletnih podataka otkrivaju

nepoznate obrasce ponašanja• adaptiraju se promenama u okruženju• pružaju objašnjenja za odluke u obliku razumljivom

ljudima• da bi se došlo do dobrih rešenja potreban je

značajan vremenski period

26.12.2014 8:26 / 8057

Primene genetskih algoritama u bankarstvu

• finansijsko trgovanje

• evaluacija kredita• otkrivanje zloupotreba

• predviđanje bankrotstva korporacija• procena finasijskih rizika

26.12.2014 8:26 / 8058

26.12.2014 8:26 / 8059

Fazi sistemi• uvode rezonovanje sličnije ljudskom, tako što kod

rezonovanja umesto da/ne zaključaka dozvoljavaju aproksimacije i dvosmislenosti

• rešavaju se problemi iz nestrukturiranih podataka i nekompletnih znanja o odnosoma sa aproksimativnim zaključcima i odgovorima sa nepreciznom terminima

• koriste se za kreiranje brzih i prihvatljivih predloga kad je teško naći rešenje egzaktnim metodama

• rešenje se ne dobija iz jednog, već iz svih sakupljenih pravila u sistemu

• zahtevi se kreiraju u znatno prirodnijem jeziku• baza znanja znanja je laka za razumevanje i time za

održavanje26.12.2014 8:26 / 8060

Primer: analiza kreditnog rizikaRizik bi bio prihvatljiv

Ako je racio između duga i kapitala visokonda se rizik povećava

Ako se prihod povećavaonda rizik malo opada

Ako su rezerve gotovine na niskom nivou satendencijom padaonda se rizik znatno povećava

Ako je PE dobar onda je rizik generalno u opadanju

26.12.2014 8:26 / 8061

Klasični sistemi Fazi sistemi

Pazi!1500kg se

približava

tvojoj glavi

sa 70km/h

26.12.2014 8:26 / 8062

Ekspertni sistemi• jedan od najpraktičnijih i najšire primenjivanih sistema• deluju kao konsultanti koji pružaju odgovore na

osnovu baze znanja • informacija koja se izvršava je odvojena od kontrolne

informacije• najpoznatiji ekspertni sistemi su bazirani na pravilima• pravila određuju koju akciju treba preduzeti kada dođe

do specifične situacije• redosled izvršavanja se određuje mehanizmom

zaključivanja• pravila su zasnovana na potrebnom znanju da bi se

ono izvršilo, imaju format:Ako (uslov1) i (uslov2)... Onda (akcija A) i (akcija B)...

26.12.2014 8:26 / 8063

Karakteristike ekspertnih sistema• pokrivaju specifične domene ekspertize

• baza znanja je organizovana kao kolekcija pravila• rezultate pokazuju na jasan i razumljiv način

• mogu se razvijati• znanje se eksplicitno reprezentuje, tako da se lako čita

i razume

• ne poseduju mogućnosti samoučenja i prilagođavanja• znanje je često intuitivno i u fazi obliku i tada ga je

teško opisati pravilima

26.12.2014 8:26 / 8064

Primer: akcije za portfolio upravljanje• Ako klijent zahteva nerizična ulaganja Onda razmatra

ulaganje u državne obveznice• Ako klijent zahteva maksimalan rast kapitala Onda

razmatra ulaganje u vrednosne hartije kompanija

• Ako zahteva maksimalan rast kapitala i zemlja preferencija je SAD onda bira akcije od Googla i ...

26.12.2014 8:26 / 8065

Primena ES u bankama• pokazali su se veoma primenljivim u obezbeđivanju

hipotekarnih kredita• za svaki slučaj vrši se analiza oko 150 podataka• glavni razlog njihovog izbora su mogućnosti

objašnjenja donete odluke• ekspertni sistem CLUES sadrži oko 1000 pravila i

odluku donosi u periodu 1-2 minuta• ručna obrada podataka za jedan slučaj iznosila je oko

50 minuta• u 55% slučajeva sistem je donosio konačnu procenu,

dok su za ostale ljudi dobijali podatke i donosili odluku

26.12.2014 8:26 / 8066

Hibridni sistemi• predstavljaju kombinacije prethodno opisanih

sistema• njihovom kombinacijom najčešće je moguće

prevazići ograničenja i slabosti pojedinih• izvesni poslovni problemi nisu rešivi primenom

jedne vrste sistema zbog specifičnosti svojih zahteva

• kombinovanje različitih tehnika nosi probleme u obuci korisnika zbog veće složenosti i smanjenog razumevanja

26.12.2014 8:26 / 8067

Primer: American Express• ekspertni sistem autorizuje korisnike običnih i Gold

kartica• sistem neuronskih mreža otkriva zloupotrebe

korištenja kartica• korištenje kartica se zasniva na autorizaciji svake

obavljene transakcije, a ne na bazi odobrenog limita• sistem reaguje ako se kartica koristi neuobičajeno

često ili je prijavljena krađa• neuronske mreže su definisale uobičajene obrasce

korisnika, a neuobičajeni slučajevi su upućivani službeniku sa relevantnim informacijama

26.12.2014 8:26 / 8068

Primer hibridnog sistema: MONITARS

• Monitoring Insider Trading & Regulatory Surveillence• funkcioniše na Londonskoj berzi za otkrivanje

insajderskog poslovanja• koristi kombinacije genetskih algoritama, fazi logike i

neuronskih mreža• statistički podaci iz preko 100.000 transakcija dnevno

koriste se za nalaženje slučajeva koji se značajno razlikuju od uobičajenih ponašanja pojedinaca

• hibrid genetskih i fazi sistema se koristi za istraživanje takvih uzoraka i za njihove kombinacije u okviru njihovih ranijih ponašanja

26.12.2014 8:26 / 8069

Tehnologije poslovne inteligencije

• OLAP

• formiranje relevantnih uzoraka• data mining

• semantički veb

26.12.2014 8:26 / 8070

Interaktivno analitičko procesiranje• On-line Analythical Processing - OLAP

• omogućava brz, interaktivan i konzistentan uvid u informacije iz skladišta podataka pomoću širokog spektra pogleda na njih

• ne koriste produkcione baze podataka• pomoću OLAP sistema i tehnika data mininga

izdvajaju se nova znanja od značaja za poslovanje

• mogući pozivi i obrada rezultata iz drugih alata

26.12.2014 8:26 / 8071

Formiranje relevantnih uzoraka• uzorak je izabrani deo statističkog skupa koji treba da

predstavlja populaciju obuhvaćenu istraživanjem• ukoliko je uzorak reprezentativan po svim važnim

osobinama, rezultati dobijeni istraživanjem supouzdani

• određivanje adekvatne veličine uzorka je jedan odnajznačajnijih zadataka pri dizajnu istraživanja kojamože bitno da utiče na donošenje preciznih zaključaka

• reprezentativnost uzorka se postiže adekvatnomveličinom uzorka i objektivnim načinom izbora jedinicauzorka

26.12.2014 8:26 / 8072

Data mining• centralna faza procesa otkrivanja znanja

• predstavlja skup analitičkih tehnika pomoću kojih se određuju opšti tipovi među podacima ili se formira određeni model ponašanja

• data mining služi za generisanje hipoteza koje se proveravaju u okviru samog data mininga ili sistema za podršku odlučivanju

26.12.2014 8:26 / 8073

Semantički veb • potrebno je inteligenciju upotrebe veba dići na viši,

efikasniji nivo • pravu snagu Internet će ostvariti kada ljudi i računari

budu mogli da pronađu, dele, obrađuju i razumeju informacije

• semantički veb donosi predstavljanje podataka u obliku prihvatljivom za računarsku obradu

• računari moraju imati pristup strukturiranim podacima i skupovima pravila koje bi koristili u automatskom zaključivanju

• tvorac ideje semantičkog veba je Tim Berneers-Lee 26.12.2014 8:26 / 8074

Semantički veb predstavlja proširenje postojećeg veba, kod kojeg će informacije imati precizno definisano značenje, što će omogućiti bolju saradnju između ljudi i računara.

Tim Berneers-Lee

26.12.2014 8:26 / 8075

Tehnologije semantičkog veba

• eXtensible Markup Language (XML) omogućava kreiranje skrivenih labela za mapiranje veb stranica ili delova teksta koje će koristiti skriptovi ili programi

• Resource Description Framework (RDF) omogućava predstavljanje značenja u vidu tripleta (subjekat, predikat i objekat proste rečenice) napisanih korišćenjem XML labela

26.12.2014 8:26 / 8076

Agenti• sinteza ideja iz:

� veštačke inteligencije (data mining & semantičkiveb)

� elektronskih transakcija � interakcija između ljudi i računara

• softverske komponente koje su sposobne da samostalno izvršavaju određeni zadatak za svogkorisnika

• donose novu metaforu koja se naziva kooperativni saradnik

• koriste se kao posrednici u aktivnostima na vebu

26.12.2014 8:26 / 8077

Inteligentni agenti• dobijaju informacije iz svog okruženja na osnovu

kojih donose samostalno odluke o svojim akcijama iizvršavaju ih

• autonomni, personalizovani, prilagodljivi i aktivni

• interakcije korisnika i programa: direktno rukovanje podacima ili kooperativni saradnik ili asistent

• realizovani kao mali, kompaktni, Java programi (appleti)

• nezavisni su, jer ne zavise od računara, OS ili veb čitača pomoću kojih se izvršavaju

26.12.2014 8:26 / 8078

Vrste inteligentnih agenata• kolaborativni agenti sarađuju sa drugim agentima

• interfejs agenti rade u sprezi sa korisnikom • mobilni agenti se sami prenose kroz mrežu

• informacioni agenti prikupljaju i daju informacije• reaktivni agenti miruju dok ih ne pobudi spoljnji

događaj

• hibridni agenti poseduju više navedenih uloga • multagentni sistemi su organizovane grupe agenata

sa navedenim ulogama

26.12.2014 8:26 / 8079

Mobilni agenti • inteligentni agenti koji su u stanju da se samostalno

kreću preko računarskih mreža i kontaktiraju sa udaljenim računarima, na njima izvršavaju, sakupljaju informacije i vrate se računaru sa kojeg su krenuli da bi podneli izveštaj

• oni imaju najčešće mogućnost samostalne navigacije (gde i kada ići i šta uraditi)

• često imaju mogućnost komunikacije sa drugim inteligentnim agentima, na osnovu čega podešavaju svoje ponašanje

26.12.2014 8:26 / 8080

Ali, ja sam ovde!Sačekajte da tvitujem

odgovor na Vašu žalbu

i podelim je na FB.