Planowanie finansow osobistych

8/4/2019 Planowanie finansow osobistych

http://slidepdf.com/reader/full/planowanie-finansow-osobistych 1/54



© Copyright by Złote Myśli & Andrzej Fesnak FTS, rok 2011

Autor: Andrzej Fesnak Tytuł: Planowanie fnansów osobistych

Wydanie IData: 20.04.2011ISBN: 978–83–7701–247–5

Projekt okładki: Janusz SkierkowskiSkład: Magda Wasilewska

Wydawnictwo Złote Myśli sp. z o.o.44-100 Gliwiceul. Daszyńskiego 5www.ZloteMysli.ple-mail: [email protected]

Autor oraz Wydawnictwo „Złote Myśli” dołożyli wszelkich starań, by za-warte w tej książce inormacje były kompletne i rzetelne. Nie biorą jednak żadnej odpowiedzialności ani za ich wykorzystanie, ani za związane z tymewentualne naruszenie praw patentowych lub autorskich.

Niniejsze wydanie ebooka jest częścią akcji edukacyjnej „Porozmawiajmyo pieniądzach”. Więcej inormacji na stronie: http://porozmawiajmyopie-

niadzach.pl.

Wszelkie prawa zastrzeżone.All rights reserved.

http://zlotemysli.pl/

http://www.fts.pl/



mailto:[email protected]

http://porozmawiajmyopieniadzach.pl/


http://porozmawiajmyopieniadzach.pl./



mailto:[email protected]



http://www.fts.pl/




Spis treści

O autorze… ........................................................................................ 7

Wstęp ..................................................................................................10

Co to jest inteligencja fnansowa? ............................................ 13

Skąd wzięła się idea inteligencji fnansowej? .................14

Co składa się na fnansowe IQ? ............................................15

Czy istnieje indywidualna czy zbiorowa inteligencja

fnansowa? ..................................................................................16Jakie umiejętności są wyznacznikiem inteligencji

fnansowej? .................................................................................18

Jak poszerzać swoja inteligencje fnansowa? ................. 20

Jak praktycznie działa inteligencja fnansowa?..............22

Czy istnieją grzechy fnansowe? ...............................................27

Czy istnieją grzechy fnansowe? ..........................................27Czym jest inwestycja?..............................................................28

Jakie są Główne Grzechy Finansowe i jak działają? ......29

Katalog grzechów cudzych ...................................................31

Co to jest planowanie fnansowe? ...........................................33

Czym jest planowanie fnansowe? .....................................33

Jakie są elementy procesu planowania fnansowego?34

Jakie dziedziny są ujęte w planie fnansowym? ............. 35Co jeszcze może być w planie fnansowym?...................38

Czym jest zawód doradcy fnansowego? ..............................40

Czym jest zawód doradcy fnansowego? .........................40

Czym różni się zawód doradcy fnansowego od

sprzedawcy usług i produktów fnansowych? ...............41

Jakie problemy fnansowe ma przeciętny obywatel? ..42



Doradca fnansowy ujmuje problem klienta

w całkowitym obrazie wszystkich przepływów

fnansowych ................................................................................43

Wizytówka nie czyni doradcy… ..........................................44

Doradca pracuje z wyobraźnią fnansową klienta ........46

Jakie są narzędzia doradcy? ..................................................47

Podziękowanie ................................................................................50

Zdrowy Finansowo Człowiek ................................................53



Pieniądze, które mamy, są narzędziem wolności. Pieniądze, za którymi się uganiamy —

narzędziem niewoli. Jean Jacques Rousseau



Dlaczego w Twoim życiu nansowym:

się nie wydarza to — co się nie wydarza?�

się wydarza to — co się wydarza?�

się nie wydarza to — co ma się wydarzyć?�

się wydarza to — co nie ma się wydarzyć?�



7

Witaj Droga Czytelniczko, witaj Drogi Czytelniku!

Nazywam się Andrzej Fe-snak. Od wielu lat zajmujesię edukacją i nansami.

W między czasie stałem się

Licencjonowanym DoradcaFinansowym EFC®, a tak -że master trenerem i pra-cownikiem akademickim.

Wypromowałem jako doktor ponad 50 magistran-tów i dyplomantów na Uniwersytecie Ekonomicz-nym w Katowicach1, ponad 100 trenerów w Polsce

oraz Serbii. Moją specjalizacją są nanse osobiste,umiejętności interpersonalne, metody edukacji lu-dzi dorosłych, retoryka i komunikowanie interper-sonalne. Jestem również spikerem, motywatoremi moderatorem konferencji w kilku językach. Ponie-

1 Do roku 2010 istniała Akademia Ekonomiczna im. KarolaBobrowieckiego. Od połowy 2010 jest to Uniwersytet Ekono-miczny.

O autorze…



8

Andrzej Fesnak

waż jestem też dziennikarzem i komentatorem, to być może znasz mnie z „Gazety Ubezpieczeniowej”,portalu Interia360 lub portalu Bankier. Mogłeśmnie słyszeć w Radio INFOR, w Programie III PR,lub widzieć w Pytaniu na śniadanie TVP2, w TVNCNBC lub TVN 24. Napisałem pierwszy w Polscepodręcznik dla trenerów zajmujących się EdukacjąLudzi Dorosłych. Jako wolny dziennikarz jestem au-

torem około 200 artykułów o tematyce nansowej,ubezpieczeniowej, sprzedażowej. Część z nich moż-na przeczytać na portalach, takich jak: www.gu.com,

www.bankier.pl czy nawet www.interia360.pl.

Przez moje ręce trenera przeszło kilkadziesiąt ty -sięcy osób. Kształcę doradców nansowych w Eu-

ropejskiej Akademii Planowania Finansowego

i ustalam razem z innymi kryteria wykształceniakonieczne do wykonywania tego zawodu.

Zajmuję się też pracą na rzecz środowiska mojej branży. Z efektów moich działań jako wiceprezesaPolskiej Izby Pośredników Finansowych i Ubezpie-czeniowych już korzystasz. To nasz Izba sprzeciwi-ła się ustawie o pośrednictwie ubezpieczeniowymzakazującym istnienia małych agencji. Dzięki namnadal można porównać w jednym miejscu kilkaubezpieczeń i je kupić. Ale ważniejsza jest naszainicjatywa Komitetu Razem. Walczymy o odpisy podatkowe na przyszłe cele emerytalne. Chodzio to, abyś nie musiał dziś opodatkowywać tych pie-niędzy, które prywatnie przeznaczasz na przyszłą

http://www.gu.com/

http://www.gu.com/

http://www.bankier.pl/


http://www.interia360.pl/




http://www.gu.com/



9

Andrzej Fesnak

emeryturę, bo jak wiesz, państwo i ZUS niewielemogą Ci zaoferować. Być może znasz jeden z mo-

ich projektów nansowych? Napisałem ich wiele.Jestem autorem merytorycznym takich projektów

jak:

Rozwiązywanie Zagadnień Finansowych 1.0�

Rozwiązywanie Zagadnień Finansowych 1.7�

Akademia Ubezpieczeniowa�

Ogólnopolska Olimpiada Wiedzy Finansowej�

Seminarium dla inwestorów w nieruchomości�

Seminarium Matura Finansowa�

Seminarium Finanse Firmy �

Kurs multimedialny „Kuźnia Milionerów”�

Tym razem zapraszam Cię na wstęp do planowania własnych nansów. Zaplanowane nanse pozwala-

ją osiągać założone cele.



10

Dlaczego potrzebny jest zrozumiały ebook o nan-sach? Jeśli znasz moje poglądy, to wiesz, co sądzęo edukacji w Polsce.

Mówiąc delikatnie, uważam, że jest przeintelek -tualizowana, trudna i nudna. Moi studenci, kiedy traają do mnie, to wiedzą, jak zarządzać nansa-mi publicznymi lub korporacji. Nie wiedza tylko:

jak zbudować własna zamożność?�

jak stworzyć dźwignię nansową na podatkach�

i kredycie?

jak zatrzymywać pieniądze przy sobie?�

jak wykorzystywać wyższe stopy zwrotu ?�

jak zrobić plan nansowy własnego życia?�

co wybrać: kredyt czy leasing?�

co to jest komputer nansowy?�

jak w ogóle używać komputera nansowego�

w nansach na co dzień?

I co jest ważniejsze w życiu — pieniądze publiczneczy własne nanse?

Wstęp



11

Andrzej Fesnak

Moje credo o nansowej edukacji:

Uważam, że dużo można poprawić w sferze na-�

szej edukacji nansowej.

Uważam, że szkoły w ogóle nie uczą, jak posłu-�

giwać się pieniędzmi.

Uważam, że edukacja oparta jest na XIX‑wiecznych�

modelach — zamiast rozwiązywać problemy nan-sowe — uczy algebry nansowej.

Uważam, że polskie uczelnie uczące nansów �

nie uwzględniają postępu w rozwoju świataz ostatniego ćwierćwiecza — nigdzie nie stosująkomputerów nansowych ani nie uczą studen-

tów, jak się nimi posługiwać.

Uważam, że brak jest szerokiej edukacji na te-�

mat roli procentu składanego w życiu człowie-ka.

Uważam, że brakuje wiedzy, jak działa procent�

składany zarówno w inwestycjach, jak i dłu-

gach. Innymi słowy, nie wiesz i nie potraszsobie obliczyć, jakie efekty daje regularne in-

westowanie ani jakie spustoszenie powoduje

określone oprocentowanie kredytu.Uważam, że nie mamy wzorów, jak kształcić�

dzieci w sprawach nansowych.

Uważam, że w społeczeństwie istnieje niska�

kultura pieniądza — albo się go nie doceniai pomija (bo pieniądze to nie wszytko), albo



12

Andrzej Fesnak

apoteozuje, traktując jak wyznacznik wszyst-kiego (liczy się tylko kasa).

Uważam, że brak jest systematycznych rozmów �

o nansach z dziećmi w domach rodzinnych.

Uważam, że nie ma wzorów pozytywnych two-�

rzenia zamożności dla dziecka, ale są negatyw -ne doświadczenia (słynne polisy z PZU).

Uważam, że nie ma zwyczaju planowania za-�

możności przez pokolenia np. bogactwa wnuka— zwłaszcza gdy wnuk się jeszcze nie narodził

I zapewne sam dopiszesz do tej listy sporo.

W niniejszym ebooku zapoznam Cię z kilkoma mo-

imi poglądami:

Dowiesz się, co to jest inteligencja nansowa.�

Poznasz główne grzechy nansowe.�

Dowiesz się, co to jest planowanie nansowe.�

Dowiesz się, jak poznać prawdziwego doradcę�

nansowego.

To wstęp do planowania nansowego. Ta wiedzapomoże Ci lepiej zarządzać własnymi nansami.

Zapraszam



13

Od pewnego czasu mówi się o „inteligencji nan-sowej”. Pojęcie to staje się równie popularne jak „inteligencja emocjonalna”. Jak je zdeniowaći wytłumaczyć?

W jakim kontekście umiejscowić? Czym jest in-teligencja nansowa? Czy inteligencję nansowązdeniują psychologowie, skoro mają problemy

z określeniem, co to w ogóle jest inteligencja? Re- wolucją było już w ostatnich latach pojawienie siępojęcia inteligencji emocjonalnej, która — jak wie-my od Daniela Golemana — dotyczy zdolności ro-zumienia emocji własnych i cudzych.

Idąc tym tropem, skoro inteligencja emocjonalna

dotyczy umiejętności analizowania emocji, kiero-

wania nimi i opanowywani ich, można stworzyćprostą analogię, Inteligencja nansowa dotyczy zatem umiejętności rozumienia nansów, kiero-

wania nimi, zarządzania i posługiwania się pie-niędzmi w sposób świadomy i celowy. W szerokimrozumieniu możemy opisać inteligencję nansową

następująco:

Co to jestinteligencja inansowa?



14

Andrzej Fesnak

Inteligencja fnansowa jest darem i umie -

jętnością właściwego obchodzenia się z pieniędzmi. Może być naturalna, wro

-

dzona, a może być też nabyta i rozwiniętaw procesie edukacji. Dotyczy umiejętności wyborów fnansowych na podstawie da-

nych fnansowych. Jest tożsama z uświa-

damianiem sobie konsekwencji własnychwyborów fnansowych.

Skąd wzięła się idea inteligencji fnansowej?

Sama idea inteligencji nansowej pojawiła się w edukacyjnej serii książek o nansach napisanychprzez Roberta Kiyosakiego, który zainspirował się

badaniami Howarda Gardnera. Gardner badał cie-kawy fenomen. Dlaczego jest tak, że wielokrotnieosoba, która jest prymusem w szkole, ma kłopo-ty w późniejszym życiu? I odwrotnie — dlacze-go często średni i przeciętny z ocen uczeń osiąga

w życiu zawodowym i społecznym sukcesy? Gard-ner stwierdził po prostu, że szkoła wymaga tylkosprawności językowej, zapamiętywania i liczenia.Te elementy językowo‑logiczne tworzą obraz inte-ligencji akademickiej — a więc tego, czego wymagaszkoła. W dalszym życiu potrzebne są jednak rów -nież inne umiejętności; m.in. powstanie po upadku(inteligencja intrapersonalna), współpraca z ludź-mi (inteligencja interpersonalna). Stąd też czasemklęski prymusów w życiu codziennym.



15

Andrzej Fesnak

Inteligencja nansowa jest darem i umiejętnością właściwego obchodzenia się z pieniędzmi. Może być naturalna, wrodzona, a może być też nabytai rozwinięta w procesie edukacji. Dotyczy umiejęt-ności wyborów nansowych na podstawie danychnansowych. Jest tożsama z uświadamianiem so-

bie konsekwencji własnych wyborów nansowych.

Kiyosaki przez analogię zastosował podobny spo-

sób myślenia i odniósł wszystko do sfery nansów w życiu osobistym.

Co składa się na fnansowe IQ?

Każdy z nas ma jedną wspólną rzecz daną wszyst-kim jednakowo — 25 lat na edukację i 40 lat na

prace. Ten czas wykorzystujemy z różnymi nan-sowymi skutkami. Dlatego Kiyosaki wprowadził 5elementów nansowego IQ:

Zarabiaj więcej.�

Chroń swoje pieniądze.�

Budżetuj swoje wydatki.�

Stosuj dźwignie nansowe.�

Wykorzystuj informacje nansowe.�

Jak intuicyjnie się domyślamy — te elementy wcalenie muszą występować razem. Można posiadać roz-

winięty 1 element, a inne nie. Przykładem są gwiaz-dy estrady. Legendarny muzyk Paul McCartney,zarobił setki milionów funtów, ale rozwód z drugą



16

Andrzej Fesnak

żoną, Heather Mills kosztował go 50 milionów. Jak -kolwiek Heather nie inspirowała Paula, ich cztero-letnie małżeństwo pojawiło się wtedy, kiedy Paul był

już multimilionerem. Nie umiał wystarczająco chro-nić zarobionych pieniędzy. Michael Jackson zarobiłsetki milionów dolarów, a pozostawił ćwierć miliar-da dolarów długu w spadku. Źle budżetował swoje

wydatki. Aby poszukać przykładu bardziej polskiego

— jak często słyszymy, że ktoś ma genialny pomysłna biznes, ale brakuje mu pieniędzy na rozkręcenie?To przykład rozbudowanych elementów 4. i 5. ale —kompletny brak umiejętności w punkcie 1.

Czy istnieje indywidualna czy zbiorowa

inteligencja fnansowa?

Polacy jako naród chętnie wykorzystują swoją inte-ligencję w innym kierunku niż nanse. Lubimy jakospołeczeństwo i naród europejski walczyć o wol-ność i nawet dla niej ginąć. O wolności nansowej

wolimy raczej ze wstydem pomilczeć. Społeczny wzór nieudacznictwa, biedy, braku możliwościpracy, bezrobocia, wysokich cen i niskich zarob-ków jest stałym motywem społecznych rozważań,którym raczymy nasze umysły, nie wiedzieć po co.



17

Andrzej Fesnak

Na szczęście nie wszyscy w to wierzą i tak jest w przypadku kobiet biznesu, które nie patrząc nauwarunkowania, po prostu się bogacą albo przy -najmniej generują odpowiednie przychody. Kon-

stytucja nie zabrania używania inteligencji ekono-micznej ani nansowej. Zanim powiemy sobie, jak można używać tej inteligencji w nansach osobi-

stych, przyjrzyjmy się — czy robimy z niej użytek jako społeczenstwo i państwo. Znana na całymświecie gazeta „The Wall Street Journal” wrazz fundacją Heritage Foundation analizuje pod tym

względem cały świat. Wyniki ich obserwacji mająokreśloną nazwę oraz rangę na świecie. To słynny Indeks Wolności ekonomicznej — Index of Eco-

nomic Freedom, IEF. Jest to wydawany co roku

Kategorie Indeksu Wolności Ekonomicznej

1. Polityka handlowa2. Obciążenia podatkowe

3. Interwencje rządu w gospodarce

4. Polityka monetarna

5. Przepływ kapitału i inwestycje zagraniczne

6. Bankowość i nanse

7. Płace i ceny

8. Prawa własności

9. Regulacje prawne

10.Aktywność czarnego rynku



18

Andrzej Fesnak

ranking wszystkich państw świata, ułożony wedługilości ograniczeń i restrykcyjnych przepisów, przy -musu państwowego w sferze gospodarki danegopaństwa. Branych jest pod uwagę 10 kategorii, zaktóre przyznawane są punkty. Przy pomocy tychpunktów określany jest stan wolności gospodar-czej w danym państwie. Maksymalna liczba punk -tów dla państwa to 100.

W rankingu IEF z 2005 roku byliśmy na 41. miej-scu. Dwa lata później — w roku 2007 zaliczylismy

jakże chlubną pozycję 83. Przed nami w spisie sątakie potęgi gospodarcze jak Trynidad, Tobago,Rumunia, Mongolia, Kazachstan, Namibia, Ma-cedonia, Kirgizja… Nasza zbiorowa inteligencjanarodowa w zakresie gospodarki plasuje nas na

83. miejscu. Ze 100 możliwych punktów mamy 59,5, co sytuuje nas w sferze państw w zasadzie bez

wolności ekonomicznej.

Gdybyś zdawał, Drogi Czytelniku, przeciętny testskładający się ze 100 pytań — to jak byś zaliczyłz wynikiem 59,5 poprawnych odpowiedzi? Zbio-rowo nie wypadamy zbyt mądrze, a jak zatem jest

w sprawach prywatnych?

Jakie umiejętności są wyznacznikiem

inteligencji fnansowej?

Jeżeli przyjąć prawdę za Indeksem Wolności Eko-nomicznej — to każdy, kto zajmuje się biznesem,



19

Andrzej Fesnak

już a priori posiada wysoki stopień inteligencji, boradzić sobie musi ze wszystkimi problemami urzę-dowymi i ograniczeniami.

Istnieje jednak o wiele więcej umiejętności po-trzebnych do pełnej inteligencji nansowej. Są to:

zdeniowanie własnych potrzeb i celów nan-�

sowych,

rozumienie współczesnego sobie rynku usług�

nansowych,

rozumienie produktów nansowych,�

podjęcie odpowiedzialności za własne życie -�

nansowe,

liczenie zagadnień wartości pieniądza w czasie�

czyli procentu składanego,

rozumienie wysokości stóp procentowych przy �

wyborze instrumentu nansowego,

regularne stałe inwestowanie,�

rozumienie warunków ekonomicznych w skali�

makro i mikro,

rozumienie opłat i prowizji w wyborze instru-�

mentów nansowych,zatrzymywanie sobie stałej części dochodów �

generowanych przez siebie,

płacenie sobie na pierwszym miejscu przed innymi,�

odrzucenie państwowych kłamstw emerytalnych,�

stworzenie stosownych parametrów bezpie-�

czeństwa dla siebie i swoich bliskich,



20

Andrzej Fesnak

właściwe zarządzanie długami i podatkami,�

właściwe zarządzanie majątkiem,�

tworzenie trwałego dobrobytu,�

przekazywanie majątku przez pokolenia.�

Wbrew pozorom nie znaczy to, że masz wykonywaćzawód ekonomisty. Ale znaczy to tylko tyle, że samaodpowiadasz za swoje pieniądze. Ty sama jesteś swo-im najlepszym nansista, inwestorem, księgową, au-dytorem, biegłym rewidentem. Tylko Twoje wybory życiowe będą prowadzić do Twoich sukcesów nan-

sowych. Wybory innych ludzi będą zawsze prowadzićCię do tego, żebyś traciła to co masz. To nieważne czy Twoje pieniądze odbierze Ci rząd podatkami, czy teżskuteczna reklama przekona Cię do ich wydania!.Efekt jest ten sam — oddajesz co masz i nie masz!!!

Jak poszerzać swoja inteligencje fnansowa?

Ambicja robienia majątku powinnabyć wykorzystywana dla podniesieniaświadomości swojego społeczeństwa,środowiska czy wręcz całej planety. Ka-

de osiągnięte dobra powinny służyć do-bru całości.

Acarja Lalit Mohan G.K., Bractwa Zakonne Himawanti

Bogacenie się jest czymś dobrym i naturalnym.Może dać wiele dobrego wszystkim. Ale droga doj-

ścia do bogactwa powinna opierać się nie tylko na



21

Andrzej Fesnak

etycznych założeniach. Znajomość nansów znacz-nie przyspiesza podróż ku zamożności. Należy wy -korzystywać swoja inteligencje nansowa. Ćwiczyć

ja, rozwijać. Da się to zrobić i to stosunkowo łatwo:

Używaj osobistego komputera nansowego.�

Oswajaj się z cyframi.�

Zacznij oglądać ekonomiczne i nansowe pro-�

gramy.

Sprawdzaj produkty nansowe przy pomocy �

komputera nansowego.

Słuchaj części ekonomicznych wiadomości.�

Czytaj części nansowe w gazetach.�

Wchodź na portale internetowe banków, towa-�

rzystw ubezpieczeniowych, funduszy inwesty -cyjnych.Zacznij myśleć o nansach.�

Projektuj życie nansowe w oparciu o kompu-�

ter nansowy.

Kontroluj nanse.�

Przeczytaj książkę o nansach osobistych.�

Licz w pamięci.�

Noś zawsze ze sobą swój osobisty komputer -�

nansowy.

Jeżeli zaczniesz stosować te metody — będzieszsystematycznie powiększać swoje zdolności i kom-

petencje.



22

Andrzej Fesnak

Zadziała stare prawo:

Twoje wybory doprowadza Cię do sukcesu nan-

sowego. W tej drodze chętnie Ci pomożemy. Za-pewne zastanawiasz się, czym jest komputer -

nansowy? To Twój najlepszy przyjaciel nansowy i biznesowy. Dzięki niemu kontrolujesz wszystkienansowe fakty. Otrzymasz taki komputer w trak -cie seminarium „Jak zarządzać nansami oso-

bistymi, aby podnosić standard życia i obniżaćkoszty?”. Informacje znajdziesz na stronie www.planowanie‑nansowe.pl. Seminarium pokaże Ci,

jak wykorzystać komputer nansowy w budowa-niu zamożności.

Jak praktycznie działa inteligencja

fnansowa?

W efekcie Twoich działań powinieneś mieć więcejpieniędzy, wykorzystując różne możliwości. Przyj-rzyj się poniższym sytuacjom:

Twoje myśli staną się słowami.

Twoje słowami staną się czynami.

Twoje czyny staną się nawykami.

Twoje nawyki zmienia Twoja postawę.

Twoja postawa zmieni Twoje zainteresowania.

Twoje zainteresowania zmienia Twoje wybory.

http://www.planowanie-finansowe.pl/







23

Andrzej Fesnak

Marta ma 32 lata, jest panią menedżer w Bardzo Ważnej Korporacji. Zarabia 15 000 zł miesięcznie.Żyje pełnią życia. Spłaca mieszkanie oraz samochódBMW kupiony na kredyt. Podróżuje chętnie, była naHawajach, w Chinach, Brazylii, wielu miastach Eu-ropy. Posługuje się chętnie kartami kredytowymi, naktórych ma łącznie około 14 000 zadłużenia, a więcmoże je spłacić prawie za jednym zamachem — jed-

ną pensją. Ponieważ jest jeszcze młoda — gromadzi wspomnienia na późniejsze lata. O emeryturze czy też oszczędnościach pomyśli w stosownym czasie.

Jola ma 31 lat, pracuje u Prywatnego Kapitalisty. Za-rabia 7000 zł. Regularnie inwestuje, odkąd pamięta— obecnie 3000 zł miesięcznie ze swoich zarobków.Na życie i koszty kredytów wydaje 4000zł. Na koncie

inwestycyjnym ma ca. 480 000 zł. Konto przynosi jej już 4000 zł miesięcznie, których nie wydaje tylkoreinwestuje, ponieważ postanowiła zostać milioner-ką przed czterdziestką. Wtedy zamierza pobieraćz konta co miesiąc 5000 zł. Chce też wydawać pie-niądze na podróże i przez 25 lat zwiedzić cały świat.

Jak widać, Marta ma 2 razy więcej miesięcznie dodyspozycji niż Jola. Ale to Jola jest niezależna nan-

sowo i niezależność tę utrzyma już do końca życia.Gdyby straciła pracę — ma z czego żyć i pokrywać teżkoszty kredytów. Może więc szukać kolejnej pracy przez rok lub kilka lat. Marta natomiast balansuje nakrawędzi nansowej ruiny. W każdej chwili jej życieprywatne może się zamienić w katastrofę nansową.



24

Andrzej Fesnak

Wystarczy, że straci pracę, wtedy nie tylko skończąsię wyjazdy, ale też zniknie samochód, a może nawetmieszkanie na kredyt. A oprócz problemów nanso-

wych pojawi się pewnie gorycz i niezadowolenie.

Sytuacja wygląda następująco:

LP Współczynnik inteligencji

fnansowej

Marta Jola

1 Zarabiaj więcej Tak Nie2 Chroń swoje pieniądze Nie Tak

3 Budżetuj swoje wydatki Nie Tak

4 Stosuj dźwignie fnansowe Nie Tak

5 Wykorzystuj inormacje fnansowe Nie Tak

Jola ma niższy współczynnik pierwszy od Marty,

ponieważ sprzedaje swoje możliwości za połowę tejkwoty, którą ma Marta co miesiąc. W kwestii zara- biania Marta jest lepsza. Ale w pozostałych punk -tach Jola bije Martę na głowę. Można powiedzieć,że inteligencja nansowa Joli jest czterokrotnie

większa niż Marty. Marta jest tylko przelotowymdworcem, przez który przejeżdża pociąg z pie-

niędzmi. Jola natomiast troszczy się o swoje pie-niądze i większość z nich pozostaje przy niej. A otoinny przykład dla lepszego zrozumienia:

Jacek i Wojtek zainwestowali przed 30 laty. Wpła-cili każdy po 10 000 zł i na dodatek co miesiąc do-płacali po 200 zł. Obydwaj uzyskali stopę zwrotu10% w skali roku, ale Jacek inwestował w Ban-



25

Andrzej Fesnak

ku a Wojtek w TFI. Nadszedł dzień wypłaty. Ja-cek otrzymał informację, że na koncie ma nettodo dyspozycji 418 911,68. Wojtek natomiast miał654 239,06 brutto i należało zapłacić podatek odzysków kapitałowych.

Sytuacja Jacek Wojtek

Kwota brutto brutto = netto 654 239,06

Wkład własny 82 000,00 82 000,00

Kwota brutto od opo-datkowania

418 911,68 572 239,06

Podatek od zysków ka-pitałowych 19%

opłacony 103 003,03

Kwota netto 418 911,68 551 236,03

Zysk (kwota netto —

wkład własny)

336 911,68 469 236,03

Różnica Wojtek — Jacek 132 324,35

Jacek i Wojtek wydali tyle samo pieniędzy i uzy -skali te same stopy zwrotu. Dlaczego zatem Wojtek ma 132 324,35 zł więcej niż Jacek? Wojtek skorzy -stał z innych produktów nansowych oraz z innych

mechanizmów. Zapłacił podatek po zakończeniuinwestycji. Jacek swój podatek płacił co roku pokapitalizacji odsetek. Wojtek lepiej ochronił swójkapitał niż Jacek. Jego inteligencja nansowa

jest w tej materii wyższa i warta więcej — równo132 324,35 zł

Jak widać zatem i inteligencję nansową można

wykorzystywać na różne sposoby. Co istotne —



26

Andrzej Fesnak

właściwe wykorzystanie daje konkretne wymiernenansowe rezultaty. Daje się je policzyć w pienią-dzach.

Jak wykorzystujesz swoją inteligencję nanso-�

wą?

Kto pomógł Ci zrobić Plan Finansowy Twojego�

życia?

Jak obniżasz koszty, podnosząc standard?�



27

To, co się w życiu osiąga, to suma własnych wybo-rów życiowych. Wielu szuka jednak innego wytłu-

maczenia, angażując nawet Boga we własne nie-udacznictwo. Jak Bóg da — to jest, a jak nie — topech. Ale we wszystkich religiach istnieje pojęciegrzechu. Czy zatem nieudacznictwo jest grzechemnansowym?

Czy istnieją grzechy fnansowe?

Dawny kodeks grzechów religii katolickiej nieste-ty już się przeżył. To nie znaczy, że grzechy znikły.

Wprost przeciwnie — istnieją nadal. Ale pojawiły się też nowe. Watykan wprowadził do Katechizmu

nowe grzechy na miarę czasów, w których żyjemy:„Stare” grzechy śmiertelne „Nowe” grzechy

Pycha Niesprawiedliwość społeczna

Chciwość Handel narkotykami

Nieczystość Zanieczyszczanie środowiska

Zazdrość Manipulowanie genetyczne

Czy istniejągrzechy inansowe?



28

Andrzej Fesnak

„Stare” grzechy śmiertelne „Nowe” grzechy

Łakomstwo Nieprzyzwoite bogactwoGniew Aborcja

Lenistwo Pedoflia

Charakterystyczne jest odwołanie się do nieprzy -zwoitego bogactwa i niesprawiedliwości społecz-nej. Pobrzmiewa tu nadal stary cytat z Nowego Te-

stamentu: „Łatwiej jest wielbłądowi przejść przezucho igielne, niż bogatemu wejść do królestwaBożego” (Mk 10,25). Po krótkiej nawet analiziezapewne wszyscy się jednak zgodzą ze stwierdze-niem, że nie sam fakt posiadania pieniędzy jest ha-niebny i zły, ale dwa inne:

droga, w jaki sposób się te pieniądze zdobyło;�

sposób, w jaki się te pieniądze użytkuje.�

To wykorzystywanie innych dla własnego boga-cenia się jest potępiane jako niewłaściwe posłu-

giwanie się siłą, jaką dają pieniądze. Ta ogromnaenergia może być przecież spożytkowana w sposóbmoralny i etyczny.

Czym jest inwestycja?

Zakładając, że średnia zarobków w Polsce to 3150 zł(2009), a 75% ludzi nie posiada nawet takich przy -chodów — możemy śmiało założyć, że większościz nas nie dotyczy problem nieprzyzwoitego bogac-

twa, a raczej problem nieprzyzwoitego ubóstwa. Ła-



29

Andrzej Fesnak

komstwo jako symbol konsumpcji pozostaje nadalaktualnym grzechem. Co więcej, „koledzy po fachu”czyli dziennikarze, a jeszcze bardziej „specjaliści” odreklamy zdążyli już swoją nowomową opanować na-sze umysły. Rak konsumpcji toczy nasze mózgi dotego stopnia, że najgłupszy już wydatek traktowany

jest jak inwestycja. A przecież każda denicja zwracauwagę na to, że inwestycja ma dać korzyści w przy -

szłości. Inwestycja to wyrzeczenie się obecnych, pew -

nych korzyści na rzecz niepewnych korzyści w przy -szłości. Inwestowanie zawsze wymaga wcześniejszegoponiesienia wydatków, ale za to w przyszłości, w póź-niejszym okresie daje wpływy pieniężne.

Jeśli więc, Drogi Czytelniku, inwestujesz w nowemajtki o bardzo disajnerskim wyglądzie — to na

czym polega Twoja korzyść w przyszłości? Jakie wartości da Ci dzisiejsza konsumpcja w przyszłościi co to ma wspólnego z inwestycją? Mimo że każdy spec od reklamy uważa inaczej, to:

konsumpcja nigdy nie była inwestycją,�

konsumpcja nie jest inwestycją,�

konsumpcja nigdy nie będzie inwestycją.�

Jakie są Główne Grzechy Finansowe i jak

działają?

Istota Głównych Grzechów Finansowych sprowa-dza się do przyjęcia konsumpcji, zamiast inwesty -

cji, za cel swego działania. Nadmierna konsump-



30

Andrzej Fesnak

cja, brak kontroli wydatków, brak inwestycji, brak nansowych planów na przyszłość — to wszystkopowoduje, że zaczynamy się czuć niepewnie.

Często ludzie wykonują pracę, której nienawidzą,cierpią z powodu chodzenia do pracy i źle się czują.Boja się jednak ja utracić — bo to będzie jeszcze

większa katastrofa nansowa niż stresotwórczapraca. A jakie grzechy nansowe prowadzą do tej

grzesznej nansowej beztroski?Mój autorski Dekalog Kardynalnych Grzechów Fi-nansowych:

Nie kontrolujesz swoich nansów.1.

Nie wiesz, na co wydajesz.2.

Nie posiadasz płynności nansowej.3.

Masz bardzo niską zdolność kredytową lub nie4.masz jej wcale.

Nie budujesz swojej wartości netto.5.

Wydajesz więcej, niż zarabiasz.6.

Uzależniasz swoje przepływy nansowe od jed-7.nego źródła.

Nie inwestujesz regularnie.8.Nie ubezpieczasz swoich aktywów.9.

Zawsze postnansujesz zamiast prenansować10. ważne wydarzenia.

Wartość netto — dla mniej wtajemniczonych — toróżnica między Twoim całkowitym stanem posia-

dania a całkowitymi kosztami i długami.



31

Andrzej Fesnak

Katalog grzechów cudzych

W kościołach chrześcijańskich, a zwłaszcza katolic-kim, istnieje oprócz grzechów głównych jeszcze ka-talog grzechów cudzych. Moim zdaniem w przeło-żeniu na nanse powinien wyglądać następująco:

1 Namawiać dogrzechu

Inormujesz swoich znajomych,dzieci i rodzinę, że fnanse są trudne

i nie należy się nimi zajmować2 Grzech nakazy-

waćMówisz, żeby sobie odpuścili zagad-nienia fnansowe, jako i ty je sobieodpuszczasz, winowajco

3 Na grzech dru-gich zezwalać

Tolerujesz brak zainteresowania f-nansami u swojego partnera / dzieci

4 Innych do grze-

chu pobudzać

Chwalisz się nadmierną konsump-

cją i tym, że nie starcza ci do pierw-szego

5 Na grzech dru-gich milczeć

Tolerujesz brak zainteresowaniaswojego partnera życiowego spra-wami fnansowymi i niezależnościąfnansową

6 Grzech drugich

pochwalać

Mówisz, że to dobrze, że sobie part-

ner lub dziecko nie łamie głowy f-nansami — bo i tak nie ma sensu —przecież i tak nie dadzą człowiekowiszczęścia

7 Grzechu niekarać

Nie zmuszasz partnera ani dziecido aktywnego planowania własnejprzyszłości fnansowej



32

Andrzej Fesnak

8 Grzechowi

pomagać

Tolerujesz brak celów i planów f-

nansowych i życiowych u swoichnajbliższych

9 Grzechu innychbronić

Uzasadniasz brak instrumentów f-nansowych — bo przecież nie bę-dziesz robić na innych i płacić niewiadomo po co, ile i komu

Nie będę wchodzić na drogi skomplikowanego

rozważania lozocznego, ale zastanów się nadtym, Czytelniku, czy nie ma w tym jakiejś logiki?Nieumiarkowanie w jedzeniu i piciu jest jednymz siedmiu grzechów głównych, jak pamiętasz. Jestto kardynalna pomyłka w życiu katolika o poważ-nych konsekwencjach. Generuje „piekłowstąpie-nie”. A cóż należy powiedzieć o nieumiarkowanym

wydawaniu pieniędzy? I to nie tylko tych, które sięposiada, ale również tych, które mamy nadzieję za-robić w przyszłości. Czyli wydajemy to, czego niemamy, zadłużając karty kredytowe lub zaciągająckredyt konsumpcyjny!!!

A zatem, zanim nagrzeszysz nansowo — zastanów się, Drogi Czytelniku. Chyba że uważasz inaczej?



33

Sprzedawcy produktów nansowych oraz osoby uważające się za doradców obiecują plany nansowe. Po czym poznać, czy taki plan jest dobry? Z ja-kich elementów powinien się składać?

Czym jest planowanie fnansowe?

Nie ulega wątpliwości, że planowanie nansowe toproces. Jego efektem powinna być poprawa nan-

sów osobistych w wielu aspektach. W tym sensiekażdy plan jest lepszy od niczego. Czym zatem masię różnić plan doradcy nansowego od planu „niedoradcy”? Jak planują doradcy nansowi i co od-

różnia ich plany nansowe od innych?

Doradca Aaron Patzer sprowadza plan nansowy do 3 punktów, które może zapamiętać nawet laik:

Wydawaj mniej, niż zarabiasz�

Spraw, aby pieniądze, które masz, pracowały �

dla Ciebie

Bądź przygotowany na nieoczekiwane zdarze-�

nia.

Co to jestplanowanie inansowe?



34

Andrzej Fesnak

Niewątpliwie powyższe 3 zasady muszą znaleźćodzwierciedlenie w każdym sensownym planie -nansowym. Jakie zatem kroki podejmuje doradcanansowy?

Jakie są elementy procesu

planowania fnansowego?

Według standardów Certifed Financial Planner

proces planowania nansowego składa się z co naj-mniej 6 kroków. Pomagają one ustalić wyjściowąsytuację nansową, wyznaczyć cele i ustalić drogęosiągnięcia własnych celów.

Krok I — to stworzenie i zdeniowanie relacji po-między doradcą a klientem. Ponieważ dane do-

tyczące nansów osobistych oraz cele życiowe sąprywatne i poufne, współpraca wymaga zaufaniai wzajemnej akceptacji

Krok II — to zebranie danych nansowych doty -czących klienta, a także jego nansowych celów i zamiarów. Są tu zarówno bieżące przepływy -

nansowe, jak i przyszłe zamiary nansowe.

Krok III — to szczegółowa analiza i ocena statusunansowego klienta. Dookreślenie sytuacji i ana-liza wskaźników poziomu zadłużenia, wartościmajątku i przepływów nansowych jest podstawądziałania.

Krok IV — to właściwa sztuka doradzania czyli wy -

pracowanie i zaprocentowanie propozycji nanso-



35

Andrzej Fesnak

wych i ewentualnych alternatyw. Drogi dojścia docelu zawsze są uzależnione od preferencji klienta,zatem alternatywnych rozwiązań może być wiele.

Krok V — to zastosowanie nansowych porad. Je-dynie wprowadzenie ich w życie daje efekty.

Krok VI — to ciągle monitorowanie funkcjono- wania rozwiązań nansowych. Rynek zmienia sięi jedynie stały nadzór daje szansę na uzyskanie ce-lów.

Dotrzymanie wszystkich 6 kroków gwarantuje uzy -skanie efektów.

Jakie dziedziny są ujęte w planie

fnansowym?

Plan nansowy zawiera wiele elementów istotnychdla całkowitego ujęcia zagadnień nansowych.

W dobrym planie powinny znaleźć się następująceelementy:

Optymalizacja kosztów i przepływów nanso-�

wych. Opis majątku, czyli sytuacji nansowej

rozszerzony o miesięczne przepływy nansowepozwala rozpoznać strukturę majątku i struk -turę wydatków. Dzięki temu można zoptyma-lizować koszty, zarówno zmieniając strukturę

wydatków, jak i pomniejszając podatki.

Maksymalizacja dochodów to identykacja źró-�

deł pochodzenia pieniędzy i poszukiwanie po-



36

Andrzej Fesnak

tencjału wzrostu. Możliwa jest również zmianazarówno sposobu płacenia podatków, jak i wy -sokości płaconych podatków.

Optymalizacja parametrów bezpieczeństwa�

oznacza pogłębiona analizę ryzyka zarównoosobowego, jak i majątkowego. Ochrona ubez-pieczeniowa życia, zdrowia majątku, a takżeodpowiedzialności wobec osób trzecich jest

tutaj głównym celem. Z reguły potrzebna jestkombinacja wielu produktów ubezpieczeniowych, ponieważ jednym produktem i nie dasię osiągnąć właściwego efektu. W wielu przy -padkach następuje też zatarcie pomiędzy gra-nicami produktów — co wynika z analizy źródełprzychodu. W przypadku bowiem osób prowa-

dzących działalność gospodarczą czy też ma-łych rm bardzo często ubezpieczenie na życie jako produkt — jest elementem chroniącym lub budującym majątek rmy.

Wsparcie w sytuacjach kryzysowych oznacza�

stworzenie kapitału zapasowego określonegoprzy pomocy różnych formuł. „Emergency Ca-

pital” — nazywany u nas często jako „zabezpie-czenie na czarną godzinę” powinien być łatwodostępny i w gotówce. Istnieje też możliwość

wykorzystywania produktów dłużnych — alez konsekwencja rozwiązania problemu terazi odsunięcia momentu spłaty długu.

Zarządzanie długami. Restrukturyzacja zadłu-�

żenia jest zawsze możliwa i daje efekty przyspie-



37

Andrzej Fesnak

szenia spłaty zobowiązań. Można zmienić prze-pływy nansowe i dzięki temu łatwiej i szybciej

wyjść z zadłużenia. Restrukturyzacja zawszepowoduje wygospodarowanie nowych wolnychśrodków w miesięcznych przepływach.

Inwestycje „wieloterminowe”, czyli o różnych�

przedziałach czasowych (krótkie, średnie i dłu-gie). Ponieważ trwają od kilkunastu miesięcy

do kilkudziesięciu lat, najczęściej są traktowa-ne jako osobne działania. W planie nansowymmogą zostać ujęte kompleksowo, dzięki czemuumożliwiają realizację wszystkich celów nan-

sowych przy pomocy lepszych i efektywniej-szych stóp zwrotu. Inwestycje muszą uwzględ-niać rolę prognozowanej inacji na przestrzeni

lat.Zabezpieczenie emerytalne od najwcześniej-�

szych lat. Uznawany społecznie model myślenia,że o emeryturze myśli się po czterdziestce, jest

jednym z najbardziej szkodliwych społecznychprzekonań. Zaplanowanie własnej emerytury

jest konieczne, a ideałem jest sytuacja, w której

rodzice planują emeryturę dzieciom. Im dłuższy jesz czas przygotowania emerytury, tym mniej-szy wysiłek nansowy jest potrzebny.

Priorytety i ograniczenia nansowe. To dopi-�

nająca plan ranowy część, która uruchamia właściwe działania. Kiedy plan nansowy jestgotowy, klient dokonuje rewizji, przeglądająclistę priorytetów oraz możliwe przepływy -



38

Andrzej Fesnak

nansowe. Dzięki temu ustala hierarchię działańi podejmuje decyzje wdrożeniowe.

Co jeszcze może być w planie fnansowym?

Bardziej zaawansowane plany nansowe ujmująponadto następujące elementy:

Dźwignie nansowe — rozumiane jako konste-�

lacje produktów i mechanizmów nansowych wykorzystywanych przez klienta, aby przyspie-szyć budowę kapitału, zrównoważyć instru-

menty dłużne i odzyskać spłacane odsetki.

Niezależność nansowa — rozumiana jako�

określenie w czasie punktu dojścia do sytu-

acji, w której przychody pasywne są wyższe niż

koszty. Pokazana jest również droga dojścia dotakiej sytuacji nansowej.

Transfer kapitału przez pokolenia — ponieważ�

„majątek świata tego” tylko w tym świecie maznaczenie. Nieprzygotowane dziedziczenia tona ogół poważne straty w majątku. Odpowied-

nie działania ograniczają pazerność skusa.

Jak widać z powyższych elementów składowych,planem nansowym z pewnością nie są ładne pro-spekty, na których klient stawia krzyżyk przy ro-dzinie, domu, samochodzie lub edukacji. Planemteż nie jest karta lub email z excelowską symulacją

wzrostu wartości polisy inwestycyjnej. Plan wyma-



39

Andrzej Fesnak

ga ujęcia wielu dziedzin i kompetencji osoby spo-rządzającej taki plan.

Najczęściej kompetencje te mają osoby, któreukończyły Europejską Akademię Planowania Fi-nansowego lub kształciły się za granicą.

Porady dla Ciebie, Drogi Czytelniku:

Zapytaj, jaki tytuł posiada Twój doradca nan-�

sowy.Zażądaj planu pisemnego na podstawie udzie-�

lonych informacji.

Poproś o plan długoterminowy do 85. roku ży -�

cia.

Sprawdź, ile aspektów zostało ujętych w pla-�

nie.

Dokonaj oceny planu ze swoimi priorytetami�

i ograniczeniami.

Ustal, kto i jak będzie nadzorował realizację�

planu.



40

Firmy doradztwa nansowego pojawiają się jak grzyby po deszczu. Każda zatrudnia doradców -

nansowych i każda jest oczywiście najlepsza. Czymróżni się doradca nansowy od sprzedawcy i „pseu-dodoradcy”?

Czym jest zawód doradcy fnansowego?

Firmy pośrednictwa nansowego mają się czymchwalić. Wzrasta liczba udzielonych kredytów,

wzrasta liczba sprzedanych ubezpieczeń. Sprzeda- wane są jednostki TFI oraz — ciągle jeszcze pro-dukty PTE. Firmy zatrudniają coraz więcej osób.Pojawiają się nowe biura, oddziały. Neony świecą,

atrakcyjne wnętrza kuszą. Elegancko ubrani do-

radcy zapraszają klientów. Wszystko wygląda jak należy. Firmy doradztwa pośredniczyły w ostat-nich trzech kwartałach w kredytach hipotecznychna kwotę 9 297,81 mln oraz sprzedały inwestycjena 5 441,51 mln. Rynek prosperuje — po co więczastanawiać się nad meandrami zagadnienia?

Czym jest zawóddoradcy inansowego?



41

Andrzej Fesnak

Związek Firm Doradztwa Finansowego deniuje po- wody, dla których doradztwo jest potrzebne: nie każ-dy musi znać się na nansach, nie każdy zna najnow -sze notowania banków czy funduszy inwestycyjnych,kiedy istnieje konieczność zaciągnięcia kredytu lubulokowania w mądry sposób swoich oszczędności.Nikt nie ma też obowiązku znać tabel prowizji i opłat,

jakie pobierane są przez banki od swoich klientów,

ani różnych zawiłości z dziedziny nansów.

Czym różni się zawód doradcy fnansowego

od sprzedawcy usług i produktów

fnansowych?

W większości przypadków rmy doradztwa wyko-

nują bardzo pożyteczną pracę recherchera i sprze-

dawcy. Znajdują najniższą prowizję na dany mo-ment, ale czy to wystarcza? Od dnia 1 lipca 2010r.obowiązuje Rozporządzenie Ministra Pracy i Poli-tyki Społecznej, w którym doradca nansowy zostałumieszczony w grupie zawodowej o numerze 2412zwanej „Doradcy nansowi i inwestycyjni” (str. 17

dokumentu Rozporządzenia). Pośrednik nansowy natomiast umieszczony został w grupie zawodowejo numerze 3311 (str. 31 dokumentu Rozporządze-nia). Niestety nie ma informacji o standaryzacji za-

wodu. Wiemy już, że doradca i pośrednik to nie tosamo — ale nie wiemy z punktu widzenia prawa,czym mają się różnić? Najbardziej obrazowo róż-

nice te ujmuje Robert Zięba, prezes Europejskiej



42

Andrzej Fesnak

Akademii Planowania Finansowego: „Doradca -nansowy jest dziesięcioboistą w dziedzinie nan-

sów. Ujmuje w planie nansowym kredyty, ina-cje, oszczędności, podatki, emerytury, inwestycje,spadki, koszty, budżetowanie, ubezpieczenie majt-ku, osób i odpowiedzialności. Stwarza całkowity obraz przepływów nansowych u klienta w odróż-nieniu od sprzedawcy, który ogranicza się do wy -

branej waskiej specjalizacji”.Tak więc patrzenie wyłącznie na kredyty i inwesty -cje jest tylko częściowym ujęciem zagadnień nan-sowych potrzebnych każdemu człowiekowi.

Jakie problemy fnansowe

ma przeciętny obywatel?

Okazuje się, że nawet szczęśliwy obywatel ma problemy z nansami:

dotyczy go inacja, czy chce, czy nie,�

musi płacić podatki, nawet jeśli nie chce,�

musi zdobyć emeryturę, bo będzie emerytem,�

zarządza długami — bo ma kredyty,�

potrzebuje ubezpieczeń, choćby tylko obligato-�

ryjnych,

korzysta z usług bankowych, bo inaczej nie do-�

stanie pensji,

i najczęściej — nie rozumie mechanizmów -�

nansowych.



43

Andrzej Fesnak

Ponieważ w życiu codziennym świat jest coraz bar-dziej skomplikowany, pomoc specjalisty staje sięsensowna, zaoszczędza czas. Ale doradca oferujecoś więcej. Jeśli przyjmiemy, że te wszystkie za-gadnienia nansowe to produkty kuchenne, to do-radca nansowy jest jak „Maître de Cuisine” — szef kuchni, który ogarnia wszystko i serwuje wyszuka-ne dania. Sprzedawca produktu nansowego jest

natomiast jak pracownik odgrzewający hamburge-

ra w sieci fast food McDonald’s.

Doradca fnansowy ujmuje problem klienta

w całkowitym obrazie wszystkich przepływów

fnansowych

Anglicy mają koncepcję fnancial health — zdrowienansowe. Tak jak zdrowy człowiek ma odpowied-

nie parametry; wagę , wzrost, ciśnienie, skład krwi— tak w przypadku zdrowia nansowego produk -ty, procesy, mechanizmy i przepływy nansowe

współgrają ze sobą. Niestety przerażająca więk -szość osób używających określenia „doradca nan-

sowy” jest jedynie sprzedawcą jednego lub kilkuproduktów nansowych. Doradcę powinny wyróż-niać na rynku metody postępowania oraz wiedza.Oznacza to inne akcenty w kontakcie z klientem.Przy przystąpieniu do porad nansowych Certy-

kowany Doradca Finansowy :

określi ilość pracy, którą będzie miał wykonać,�



44

Andrzej Fesnak

wyjaśni i udokumentuje usługi, które będzie�

świadczył,

wyjaśni również, jakiego honorarium oczekuje�

i skąd ono będzie,

udzieli wszelkich niezbędnych informacji.�

Dopiero po ustaleniu tych kwestii rozpoczyna pra-cę merytoryczną z klientem. Efektem tej pracy jestplan nansowy. Ponadto doradca nansowy po

każdej wizycie u klienta przysyła mu raport pod-sumowujący spotkanie. W każdym razie działazgodnie z wymogami Dyrektywy 2002 EC Parla-mentu i Rady Europejskiej „W sprawie pośrednic-twa ubezpieczeniowego”. Rozdział III, artykuł 12,punkt 3 stwierdza: „Przed ostatecznym zawarciemumowy, działając przede wszystkim na podstawie

informacji przekazanych przez klienta, pośrednik ubezpieczeniowy ma obowiązek wyszczególnieniaoczekiwań i potrzeb klienta, oraz przedstawieniauzasadnienia podstaw udzielonej rekomendacji.Zakres i szczegółowość uzasadnienia powinny byćróżnicowane zależnie od złożoności proponowanejumowy ubezpieczenia”. Tak więc zawsze efektem

pisemnym pracy doradcy jest raport z podsumo- waniem potrzeb i szczegółowy plan nansowy dlaklienta.

Wizytówka nie czyni doradcy…

Doradca nansowy ma zarówno wiedzę, jak i kom-

petencje praktyczne. Jest szeroko wykształcony



45

Andrzej Fesnak

w zakresie nansów — a także często posiada spe-cjalizacje. W praktyce może to być np. doradca -

nansowy ze specjalizacją fundusze inwestycyjne lububezpieczenia życiowe, podatki albo plany emery -talne. Wiedzę i kompetencje mogą poświadczyćalbo wewnętrzne szkolenia rmowe albo instytu-

cje zewnętrzne cieszące się autorytetem. W Polsceinstytucja kształcąca z sukcesem Doradców Finan-

sowych jest Europejska Akademia Planowania Fi-

nansowego. Do tej pory kształci na II poziomach:niższym — European Financial Guide EFG® oraz

wyższym European Financial Consultant EFC®. Absolwenci przechodzą następujące zagadnienia:

mikro i makroekonomia,�

podatki,�

nieruchomości,�

ubezpieczenia na życie,�

ubezpieczenia majątkowe,�

produkty bankowe,�

produkty emerytalne,�

obsługa komputerów nansowych do liczenia�

wartości pieniądza w czasie

— po czym zdają egzamin składający się ze 100pytań dotyczących powyższych zagadnień. Po zda-nym egzaminie podpisują Kodeks Etyki stworzo-ny przez Polską Izbę Pośredników Finansowychi Ubezpieczeniowych. Dopiero wtedy pojawiają się

na stronie EFFP Polska — Europejskiej Federacji



46

Andrzej Fesnak

Doradców Finansowych. Znakomita większośćosób podających się za doradcę nansowego niepotra liczyć przepływów nansowych — a zatemanaliza potrzeb klienta jest raczej zawoalowanąformą sprzedaży. Nie wynika bowiem z konkretnejpotrzeby nansowej lecz wyobrażenia sprzedawcy — co mogłoby być potrzebne. Prawdziwy doradcanansowy ocenia potrzeby klienta na podstawie

przepływów nansowych z uwzględnieniem podat-

ków, inacji i ryzyka.

Doradca pracuje z wyobraźnią fnansową

klienta

Celem Doradcy Finansowego nie jest sprzedażproduktu ani usługi. Praca z wyobraźnią nanso-

wą jest czymś zupełnie innym. Doradca tłumaczy klientowi konsekwencje jego wyboru. Pokazuje, cosię stanie, jeżeli klient będzie w takiej sytuacji, w ja-kiej jest. Po zebraniu planów i zamierzeń klientaoblicza ich wartość nansową. Następnie pokazu-

je drogi dojścia do zamierzonych celów. Wyjaśniakonsekwencje postępowania zarówno w przypad-ku podjęcia jakichkolwiek zmian, jak i rezygnacjiz działania. Ale ani nie namawia do kupna produk -tów, ani też nie podejmuje decyzji za klienta. Co

więcej — jeżeli klient za pośrednictwem doradcy zdecyduje się nabyć określone produkty nansowe— doradca nansowy jest zobowiązany przestrzec

klienta o ewentualnych skutkach takiego postępo-



47

Andrzej Fesnak

wania. Przewiduje to MIFID (Dyrektywa 2004/39/ WE Parlamentu Europejskiego w sprawie rynków instrumentów nansowych) Rozdział II, Sekcja 2,artykuł 19. punkt 3 mówi:

„Klientom lub potencjalnym klientom należy do-starczyc kompleksowych informacji dotyczących:(…) instrumentów nansowych oraz proponowa-nych strategii inwestycyjnych; powinny one obej-

mować stosowne wytyczne oraz ostrzeżenia o ryzy -ku zwiazanym z inwestycjami w takie instrumenty lub odnoszącym się do poszczególnych strategiiinwestycyjnych”.

Ponadto powinny być dostarczone informacje do-tyczące podmiotów realizujących zlecenia orazkosztów i odnośnych opłat. I co szczególnie istotne,informacje te powinny być skonstruowane w takisposób, aby „klienci lub potencjalni klienci moglizrozumieć charakter oraz ryzyko związane z usługąinwestycyjną oraz określonym rodzajem oferowa-nego instrumentu nansowego, a co za tym idzie,mogli podjąć świadome decyzje inwestycyjne”.

Jakie są narzędzia doradcy?

Dobry doradca nansowy ma trochę szerszy reper-tuar narzędzi niż tylko kolorowe prospekty i tabeleprowizyjne banków. Jego narzędzia to:

Ustalone honorarium, wyjaśnione na początku,�

ponieważ albo otrzyma pieniądze za sam plan



48

Andrzej Fesnak

albo także prowizje za ewentualne produkty zapośredniczone przez doradcę, albo wyłączniesamą prowizję, a plan doda gratis. Doradca rze-telnie informuje o kosztach i prowizjach.

Wieloaspektowa analiza potrzeb, narzędzie�

o tyle istotne, że powinno dostosować potrzeby klienta do przepływów nansowych, jest toraczej roboczy arkusz niż kolorowy prospekt ze

zdjęciami.Komputer nansowy — dowolny model kompu-�

tera nansowego pozwala przeliczać przepływy nansowe z uwzględnieniem wartości pienią-dza w czasie, jest to specjalistyczne narzędzieużywane jedynie przez zwerykowanych do-radców nansowych, 95% ludzi zajmujących

się usługami nansowymi nie ma pojęcia o ist-nieniu komputerów nansowych.

Plan nansowy, droga dojścia do własnych�

celów nansowych rozpisana na kolejne kro-ki i strategie postępowania z uwzględnieniemproduktów nansowych w długim okresie (np.do 85. roku życia); plan zawiera nie tylko prze-

liczenia ale także komentarze.Tytuły i wykształcenie, zdobyte w zewnętrznych�

instytucjach, a nie w trakcie szkoleń wewnątrzrmowych, posad tytuł EFG® (European Fi-nancial Guide) lub EFC® (European Financialkonsultant), tytuły te można sprawdzić na stro-nie www.effp.pl.

http://www.effp.pl/

http://www.effp.pl/

http://www.effp.pl/



49

Andrzej Fesnak

Przykładowy plan nansowy, autentyczny plan�

innego klienta, który można pokazać nowemuklientowi, plan ten jest pozbawiony danychosobowych, zawiera jedynie dane problemowe— sytuacja klienta przed planem, rozwiązaniai zalecenia wynikające z planu.

Kodeks etyczny — każdy doradca nansowy �

jest sygnatariuszem Kodeksu Etyki, lista sygna-

tariuszy jest na stronie www.pipuif.pl.Rada dla Ciebie, Drogi Czytelniku

Jeżeli już umówił się z Tobą doradca nansowy —zidentykuj go po narzędziach. Prawdziwy doradca

będzie je posiadał. Jeśli Twój „doradca nansowy”nie będzie wiedział, o co pytasz — wniosek wycią-gniesz sam, Czytelniku

http://www.pipuif.pl/





50

Dziękuję, że mi zaufałeś.Dziękuję, że przeczytałeśten ebook.

Dziękuję, że śledziłeśmoje myśli.

Dziękuję, że wczuwałeś

się w temat.Dziękuję, że powtarzałeśto, co napisałem.

Dziękuję, że dzieliłeś siętymi poglądami.

Dziękuję, że uwierzyłeś w ideę planowania.

Dziękuję, że dałeś się zainspirować.

Dziękuję, że uwierzyłeś.

Dziękuję, że zacząłeś zmieniać swoje myśli.

Dziękuję, że zmieniasz swoje życie.

Podziękowanie



51

Andrzej Fesnak

Z moich obserwacji wynika, że przeciętny Po-lak zarabiający w skali 3000–5000 zł traci około1 500 000 zł w swoim życiu. To suma nieodzyska-nych odsetek od kredytów, kar nansowych orazniezrealizowanych zysków z powodu błędnych de-cyzji nałowych. Napisałem o tym serię artykułów pt. „Błędy inwestycyjne Polaków” Można je znaleźć

w sieci na portalu „Gazety Ubezpieczeniowej” oraz

na Bankierze.Dzięki planowi nansowemu możesz te pieniądzepo prostu mieć, ale — przymusu nie ma! Nikt niezmusi Cię do tego, żebyś budował zamożność!!!

Dlaczego w Twoim życiu nansowym:

Się nie wydarza to, co się

nie wydarza?

Nie osiągniesz tego, czego

nie chcesz osiągnąć. Jeślinie planujesz zamożności— trudno Ci będzie ją zre-alizować i uzyskać

Się wydarza to, co się wy-darza?

Skoro nie planujesz samswoich fnansowych spraw,to nie dziw się, że ktoś inny

planuje swoje sprawy f-nansowe przy Twojej po-mocy. Dlatego zdarza Cisię, że robisz to, czego nieplanowałeś



52

Andrzej Fesnak

Się nie wydarza to, co ma

się wydarzyć?

Być może marzysz czasem

o czymś, ale nie przekładasztego na plan działania. Żebyprzebiec maraton, trzebanajpierw biegać dystans1 km, potem 3 km, 5 km,10 km itd. W fnansach jesttak samo. Wtedy masz to,co ma się wydarzyć

Się wydarza to, co nie masię wydarzyć?

Zrób prosty test. Pokaż3-latkowi szklankę na sto-le i powiedz: „Nie dotykajtego”. Pierwsze, co dzieckozrobi, to wyciagnie ręcew tym kierunku. Dlategoże zaprzątnąłeś jego umysł

właśnie tym obiektem. Sko-ro Twój umysł jest zaprząt-nięty tylko myślami typu:– żeby nie stracić,– żeby mnie z pracy nie wy-rzucili etc.,to takie scenariusze realizu-

jesz sam — mimo iż pozor-

nie tego nie chcesz!

Mam nadzieję, że to, co przeczytałeś tutaj, rozjaśniaCi już sytuację. Już wiesz, co to znaczy żyć bez planunansowego i wiesz, ile to kosztuje. Wiesz także, że

wiedza w tej materii potrzebna Ci będzie przez całeżycie. Przeczytaj zatem to — co powiedziałem kiedyś

w wywiadzie na temat zdrowia nansowego:



53

Andrzej Fesnak

Zdrowy Finansowo Człowiek

Zdrowy człowiek posiada określone parametry ży -ciowe, które wychodzą podczas badań. Ma właściwetętno, wagę, strukturę krwi, jest zdolny do określo-nego wysiłku zycznego i mentalnego. Prowadzizdrowy i higieniczny tryb życia. Zdrowie nansowemożna opisać w tych samych kategoriach. Zdrowy -

nansowo człowiek prowadzi zdrowy nansowy trybżycia. A to znaczy, że liczy, kalkuluje i układa plany.Najpierw tworzy swój budżet, potem go oblicza, kal-kuluje i realizuje. „Pańskie oko konia tuczy” — czylistała kontrola własnych nansów daje również efek -ty. Zdrowy nansowo człowiek tworzy własne plany i strategie nansowe dla siebie. Zawsze część pie-niędzy inwestuje. Ponadto kształci się w sprawach

nansowych oraz inwestycjach. Czyta na ten temat,uczęszcza na kursy. Zastanawia się, jak zarobić, żeby zainwestować — a nie jak zrobić, żeby wydać. Ogra-nicza koszty. Pozbywa się złych długów — bezsen-

sownych zakupów kartą kredytową — bo było tanio.To takie proste. Kupisz tanio łopatę i kilof, bo byłaprzecena? Pewnie nie, bo nie jest Ci to potrzebne i to

wiesz intuicyjnie. Ale jak zobaczysz ciuchy, płyty lub„coś dla domu” — to raptem okazuje się, że zdrowy rozsadek gdzieś ginie. Niech każdy stanie przed wła-sną szafą — to zobaczy, ile racjonalnych i sensow -nych zakupów dokonał. A pozostałym życzę 3 prze-prowadzek w roku. Wtedy przekonają się — ile majątak naprawdę potrzebnych rzeczy, a ile potrzebnychinaczej...



Andrzej Fesnak

Ten mój tekst znajdziesz na wielu portalach cyto- wany setki albo i tysiące razy. A może masz ochotęna wspólne działanie?

Jeżeli uważasz, że ta tematyka jest interesująca,chciałbyś korzystać bezpłatnie z moich seminariów,przeczytałeś ten ebook i chciałbyś się podzielić z in-

nymi tymi informacjami, chciałbyś stworzyć plan -

nansowy kreujący Twoja zamożność, interesuje Cię

zdobywanie lub rozpowszechnianie wiedzy, chciał- byś mieć kontakty, z ludźmi, którzy myślą podobnie,chciałbyś wykorzystać te pieniądze, które bezpowrot-nie tracisz z powodu braku wiedzy, chciałbyś wery-kować decyzje nansowe przy pomocy komputeranansowego, chciałbyś być w sytuacji, w której „naj-pierw wiesz, a potem decydujesz” zamiast „najpierw

ponosisz skutki decyzji, a potem wiesz, co zrobiłeś…Zapraszam Cię do współpracy!!!

Możesz polecić ten ebook swojemu znajomemu.

http://planowanie‑nansowe.pl/e‑book/polec

Możesz także polecać Seminarium:

http://planowanie‑nansowe.pl/program‑part-nersk i

Jak zarządzać fnansami osobistymi, aby podno-sić standard życia i obniżać koszty?

Zapraszam Cię do Programu Partnerskiego. Możeszwypracować sobie darmowy udział w seminarium

http://planowanie-finansowe.pl/e-book/polec


http://planowanie-finansowe.pl/program-partnerski







Documents

Planowanie finansow osobistych