Prestamos teoria

8/20/2019 Prestamos teoria

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PRÉSTAMOS BANCARIOS

TEORÍA

Entre los númerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de descuento,

depósitos, cuentas corrientes etc... , uno de los más comunes son los operaciones de crédito

y en concreto los PRÉSTAMOS BANCARIOSDef . Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas físicas o jurídica en el

que se conviene que la entidad financiera prestamista!, entre"ue dinero a la otra persona

prestatario! con la condición de que este lo devuelva más tarde junto con unos intereses

pactados.

#n préstamo no es más que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos

comprometemos a devolver en un pla$o estipulado de tiempo junto a unos intereses

determinados en el contrato de préstamo que pueden ser bien a tipo fijo o variable.

CLASIFICACIÓN 1

E%isten diferentes tipos de préstamo se"ún su naturale$a jurídica:& 'réstamos personales.

& 'réstamos (ipotecarios.

1. Préstamos persoa!es o "ré#$to a! "os%mo&

Ej. )olicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coc(e,

amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para reali$ar un master o para financiarnos la

totalidad de los estudios. Esto último es muy común en muc(os países europeos como es elcaso del *eino #nido dónde los estudiantes solicitan préstamos personales para poder

financiarse sus estudios universitarios.

E! tr'm$te #e estos préstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los (ipotecarios yen muc(as ocasiones podemos disponer del dinero en un pla$o de + (oras. E! p!a(o para!a #e)o!%"$* de este tipo de préstamos varía desde el mes (asta los - u aos.

'ara la formali$ación del contrato de préstamo nos solicitarán diferente información

personal y económica: /01, estado civil, tres últimas nóminas, declaraciones de la renta,

copia del contrato laboral en caso de no llevar más de un ao trabajando etc..2demás, encaso de solicitarse el préstamo por la compra de al"ún bien, nos pedirán la factura pro&

forma del mismo, y nos solicitarán justificantes de nuestro patrimonio.

3ras la presentación de la información correspondiente, el banco se pondrá en contacto con

nosotros para comunicarnos si el préstamo (a sido concedido. 2 partir de este momento

estaremos en disposición de solicitar la oferta )$"%!ate documento e%pedido por laentidad donde fi"uran todas las condiciones del préstamo!, y posteriormente

formali$aremos el préstamo a través de la firma del contrato ante el Corredor de Comercio.

En unos días recibiremos el dinero.

+. Préstamos ,$pote"ar$os&

4os préstamos (ipotecarios se reali$an para la compra de una vivienda. )uelen ser de

cuantía superior a los préstamos personales y tienen un pla$o de amorti$ación muc(o



mayor con motivo de las cantidades tan altas de dinero que son necesarias para la compra

de una vivienda.

4os préstamos (ipotecarios tienen un límite má%imo de concesión que depende del valor dela casa comprada así como de los in"resos del solicitante. )e"ún la 4ey del mercado

(ipotecario las entidades pueden prestarnos entre el 56&67 del valor de la tasación de la

vivienda. 2demás, la cuota mensual del préstamo no debería sobrepasar el 867&+67 de losin"resos mensuales. )in embar"o, debido a la burbuja inmobiliaria de los últimos aos este

porcentaje (a lle"ado a ascender (asta el 967 en muc(as familias

2l i"ual que en el caso de un préstamo personal, el banco nos solicitará una serie de

información a la (ora de concedernos el préstamo;:

/01, justificación del ré"imen económico del matrimonio separación de bienes o bienes"ananciales!, titulo de propiedad de los vendedores del piso, copia de la escritura de

propiedad de la vivienda inscrita en el *e"istro de la propiedad, recibo del impuesto de

bienes inmuebles. En caso de ser una vivienda en construcción nos pediran el título de propiedad de la parcela, licencia municipal de obras, proyecto de ejecución del

arquitecto,tasación del proyecto!.2demás se debera entre"ar documentación justificativa de la "apa"$#a# #e reem-o!so #e!so!$"$tate: declaración del 1*'<, nóminas, contrato de trabajo, patrimonio y#o"%meta"$* #e refere"$a #e !a )$)$e#a: 3asación y verificación re"istral. 4a

tasación es obli"atoria y consiste en la valoración por parte de un perito oficial. 4a

verificación re"istral es un documento e%pedido por el *e"istro de la 'ropiedad

1nmobiliaria en el que consta que el inmueble está libre de car"as.

2l i"ual que en el caso de los préstamos personales, una ve$ aceptada la concesión del

préstamo, la entidad debe entre"ar una oferta vinculante a los solicitantes para que estudien

se deciden solicitar formalmente el préstamo (ipotecario.

El contrato de préstamo se formali$a en escritura pública y el notario es el que debecomprobar que no (ay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta

vinculante y las cláusulas del contrato. 2demás, para que la (ipoteca quede constituída

debe inscribirse en el *e"istro de la 'ropiedad y liquidarse el impuesto de 2ctos =urídicos

/ocumentados que asciende a un 6,-7 del importe de la responsabilidad (ipotecaria.

. Otros t$pos #e préstamos&

Préstamos "o a)a!& En este tipo de préstamos e%iste una tercera persona avalista! que

responde de i"ual forma y medida que los prestatarios en caso de incumplimiento de las

cuotas de devolución del préstamo. )uele ocurrir en la actualidad en el caso de solicitar una(ipoteca por parte de la "ente joven. >uc(as veces son los padres los que tienen que actuar

como avalistas de sus (ijos para que el banco les conceda el préstamo.P*!$(as #e "ré#$to& )e trata de un crédito fle%ible. El banco nos concede una línea de

crédito de la que podemos (acer uso o no y nos cobrará intereses en función del dinerodispuesto. 'odemos no disponer de nada de dinero o tomar y devolver dinero cada día

; )i el solicitante del préstamo (ipotecario es una empresa la documentación varia. En este caso el bancosolicitará a la empresa otro tipo de documentación: escritura de constitución y ampliación de capital,

?alances, 1mpuesto de sociedades, declaraciones de 1@2, /01 de los socios administradores, referencias de

al"unos proveedores o clientes, detalle de las entidades bancarias con las que opera etc...



como si fuera una cuenta corriente. Estan pensadas para momentos en los que e%isten

descubiertos de dinero en las empresas.

COMPONENTES DE /N PRÉSTAMO

Pr$"$pa!& Cantidad de dinero que el banco nos anticipa.

P!a(o #e amort$(a"$*& 3iempo que se establece para devolver el dinero del préstamo. 4ascuotas de amorti$ación suelen ser mensuales aunque tambien pueden ser trimestrales,

semestrales e incluso anuales.

C%ota #e amort$(a"$*& parte del principal y de los intereses que devolvemos al banco

cada mes o trimestralmente, sementralmente e incluso de manera anual!.

S$stema #e amort$(a"$*& El sistema de amorti$ación francés o de cuotas constantes es el

utili$ado en la mayor parte de las (ipotecas espaolas. A al principio se pa"an más intereses

y se amorti$a menos capital. Bay otros sistemas de amorti$ación como el de cuotas

variables de capital creciente o constante!

T$pos #e $terés&

F$0o: El tipo de interés no cambia a lo lar"o de la vida del préstamo.

ar$a-!e: El tipo de interés varía cada cierto periodo de tiempo. 2l principio se

acuerda un tipo inicial y una ve$ transcurrido un pla$o 8, 9 o ; meses! el tipo de

interes varía de acuerdo con la evolución de un ídice de referencia "eneralmenteE#*1?D*! más un diferencial del 6,-7&7!. Fué es el E#*1?D*G. Europe

1nterbanH Dffered *ate. *epresenta el tipo de interés medio interbancario para

depósitos en Euros a un ao.

M$2to: Combinación de los anteriores.

Com$s$oes& Comisiones de apertura, estudio, por amorti$ación parcial yIo total o por

cambio de condiciones de un préstamo.La TAE: 3odos los componentes anteriores 3ipo de interes nominal, comisiones y pla$o

de la operación! entran en el cálculo de la 32E 32)2 20#24 EF#1@24E03E!.

*epresenta el coste real de una operación de préstamo ya que refleja la totalidad de los"astos del préstamo.

Otros 3astos a#$"$oa!es& Bonorarios del Corredor de Comercio que suele ser un

porcentaje del importe solicitado o los "astos del 0otario.

La "are"$a: Es el periodo inicial de la vida de un préstamo durante el que no abonamos la parte de amorti$ación del capital y sólo se pa"an los intereses. Jeneralmente el período de

carencia suele ser de un má%imo de aos.

D$fere"$as etre !os préstamos ,$pote"ar$os 4 préstamos persoa!es&

Jarantía aportada: En los préstamos (ipotecarios la "arantía es un bien inmobiliario piso!.

En los préstamos personales la "arantía es personal del solicitante o el avalista.

'la$o de amorti$ación. El préstamo (ipotecario suele tener un pla$o de amorti$ación muc(omayor que el préstamo personal. 'uede lle"ar (asta los 86 o -6 aos.

3ipos de interés. )uelen ser más altos en los préstamos personales que en los (ipotecarios.



CLASIFICACIÓN +

)i los anali$amos desde el punto de vista de la circulación económica que "enera y el pa"o

de intereses encontramos:

& 'réstamos con intereses implícitos: por la diferencia entre el valor de reembolso y elde emisión.

& 'réstamos con intereses e%plícitos en el contrato: 3ipo fijo o variable. Como los

préstamos personales o (ipotecarios.

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