Razlozi i važnost kreditnih osiguranja

Oskar StudeOskar StudeSektor za osiguranje prijevoza i kreditaSektor za osiguranje prijevoza i kredita

e-mail. e-mail. oskar.stude@crosig.hrTel. 01/ 633 2354Tel. 01/ 633 2354Fax. 01/ 633 2038Fax. 01/ 633 2038

Razlozi i važnost kreditnih osiguranja

1. Kreditna osiguranja i njihova podjela

2. Rizici i neki elementi osiguranja kredita

3. Razlozi i važnost osiguranja kredita

Kreditna osiguranja i njihova podjela

Pojam kreditna osiguranja obuhvaća svako

osiguranje kojim se osigurava potraživanje

vjerovnika koje on ima prema dužniku.

Kreditna osiguranja i njihova podjela

Tri kategorije podjele kreditnih osiguranja u užem

smislu:

- kreditna osiguranja u užem smislu ili “del credere” osiguranja;

- garancijska ili kaucijska osiguranja;- osiguranje povjerenja ili osiguranje od prevare.

Kreditna osiguranja i njihova podjela

Del credere osiguranja

Osiguranje kredita kod kojeg sam vjerovnik zaključuje ugovor o osiguranju.

- vjerovnik je korisnik osiguranja - osiguravaju se robni i novčani krediti

(potraživanja nastala isporukom robe na kredit ili izvođenja radova od strane dužnika)

Kreditna osiguranja i njihova podjela

Kaucijska ili garancijska osiguranja

Osiguranje koje zaključuje sam dužnik u korist svog vjerovnika kao osiguranika.

Zaključuje se kada je dužnik na to obvezan prema svom vjerovniku na temelju ugovora o dobivanju kredita.

Kreditna osiguranja i njihova podjela

Osiguranje povjerenja ili od prijevareZaključuje se u slučajevima kada jedna osoba povjerava drugoj osobi (blagajnici, korespondenti i sl.) imovinu ili novac, s tim da

je druga osoba dužna tu imovinu ili novac vratiti neoštećenu.

- zaključuju ga vjerovnici i dužnici - raširena u SAD-u, u nas rijetka

primjer: brodarske tvrtke koja osiguravaju svoju imovinu koja senalazi kod raznih brodarskih agenata u svijetu.

Kreditna osiguranja i njihova podjela

Osiguranje drugih potraživanja

- dio kreditnih osiguranja u širem smislu iako se ne zasnivaju na odobrenim kreditima- potraživanja koja nastaju iz financijskog poslovanja

banaka, štedionica, institucija platnog prometa i sl.(nedozvoljene isplate sa štednih uloga/ tekućih računa, otkupa i naplate krivotvorenog domaćeg/ stranog novca, zlouporabe kartica)

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Podjela rizika:

- komercijalni rizici

- nekomercijalni rizici

a) politički i ratni rizici

b) katastrofalni rizici

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Komercijalni rizici

- opasnosti kod kojih je rizičnost sadržana u osobi dužnika (subjektivne su naravi)

- vezani uz komercijalno poslovanje dužnika,

pa se dijele na:

a) neplaćanje duga o roku

b) produženo neplaćanje duga

c) dužnikova insolventnost

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Nekomercijalni rizici

- osiguravaju se isključivo u međunarodnoj robno-novčanoj razmjeni

- osiguratelj država ili njezine odgovarajuće institucije (u RH – HBOR / HKO)

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Nekomercijalni rizici

Politički i ratni rizici- rat, revolucija, zapljena, rekvizicija od strane

vlasti, zabrana uvoza, opće gospodarske ili političke mjere

Katastrofalni rizici- katastrofalni potresi, poplave,

vulkanske erupcije i sl.

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Elementi osiguranja kredita

Osigurani iznos- može biti izražen na dva načina, ovisno o vrsti osiguranja

kredita a) osiguranje pojedinačnih potraživanja

- potraživanje se osigurava za jedan određeni kredit, može se povećati za redovne kamate

b) osiguranje svih potraživanja - određuje se limit osigurane vrijednosti do kojeg su potraživanja pokrivena

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Elementi osiguranja kredita

Premija

Određuje se ovisno o:

- vrsti kredita

- trajanju pokrića

- sigurnosti povratka kredita.

Rizici i neki elementi osiguranja kredita

Elementi osiguranja kredita

Sudjelovanje osiguranika u šteti- uvijek predviđeno kod ugovora o osiguranju

kredita

Razlog: da bude materijalno zainteresiran da naplati svoje potraživanje.

Razlozi i važnost osiguranja kredita

Ostvarenje rizika može rezultirati teškim posljedicama po vjerovnikovo poslovanje, solventnost, reputaciju.

Postoje razna pravna sredstva za zaštitu potraživanja (instrumenti vraćanja kredita):- založno pravo (pokretnina / nekretnina);- prijenos prava vlasništva na pokretnini (fiducij);- mjenice;- jamstva trećih osoba;- bankarske garancije;- sporazumi vjerovnika i dužnika o zapljeni.

Razlozi i važnost osiguranja kredita

Nedostaci instrumenata vraćanja kredita

- skupa realizacija;

- dugotrajna realizacija;

- nepoznati ishod realizacije.

Za cijelo vrijeme trajanja realizacije

vjerovnik ima smanjenu solventnost + teško

radi da bi ostvario svoja prava.

Razlozi i važnost osiguranja kredita

Osiguranje kredita prednost:

- sigurnija realizacija

- jeftinija realizacija

- brža realizacija.

Djeluje na stabilnost poslovanja osiguranika

(materijalno/ psihološki).

Razlozi i važnost osiguranja kredita

ZAHVALJUJEM NA PAŽNJI