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7/24/2019 CONDUSEF PSD 0119 FEBRERO 2010

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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de Control

Lic. Manuel Galn [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatirla Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:

Av. Insurgentes Sur

No. 762, Piso 9,

Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 03100

Delegacin Benito Jur

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernesde 9:00

a 18:00 horas

Personalmenteacudir al 9 piso, y presentarse

en el rea de Quejas.Va telefnicapor lnea directa o a los nmeros54 48 71 80 y01 800 71 71 774Por Buzonesinstalados en las reas deatencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mxen el sitio

del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativasde los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

istrito Federal: 2000 2000e Estados Unidos 1 800 475 2393

[email protected]


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CONSULTORIOFINANCIEROTe acosan tus deudas?

Qu hacer cuando lasempresas de cobranza pasan

los lmites y tratande intimidarteo te faltan alrespeto.

FACTOR JOVENEn la riqueza

y en la pobreza

Ests planeandotu vida en pareja?

Las finanzascompartidas es unode los aspectos que

no deben descuidar.Aqu te decimos cmo

abordar el tema.

CARTA DE LA

PRESIDENCIA

EN CORTO

Noticias de Mxico

y el mundo.

PROSPECTIVA

Agenda para febrero

Actividades y

recomendaciones que

te ayudarn a proteger

tu dinero.

COMPARA

COMISIONES

Te presentamos algunas

de las comisiones que debes

tomar en cuenta.

PERSPECTIVA

Que no te copien!En un parpadeo,

tu tarjeta puede ser clonada.

Recomendaciones para

evitar que alguien duplique

tu tarjeta bancaria y tenga

acceso a tu dinero.

TENDENCIAS

Las lecciones de la crisis

Aprende a gastar menos

sin reducir tu nivel de vida.

3

4

6

9

10

16

40

44

PRIMER PLANO

Ests seguro?

Aprende a distinguir cundo

necesitas un seguro de vida,adems de cmo elegir

el seguro adecuado y

qu aspectos prcticos

debes atender.

Seguros en el sper

Ya hay cadenas

de supermercados

que te ofrecen seguros

de distintos tipos. Nosotrosfuimos a comprar algunos

Entrate de los resultados!

Cuestin de Suerte

Al comprar boleto para

algunos sorteos que se

realizan por televisin, te

ofrecen un seguro. sabes

cules son sus alcances?

ContenidoFebrero2010

14

20

PROTEGE TU BOLSILLOTu retiro... empieza hoy!

Comienza a familiarizar-te con tu fondo de retiro hoymismo: es un medio que tepuede permitir, cuan-do llegues a seradulto mayor, laautosuficienciaeconmica.

DILOGOS

El futuro llega ms rpido

de lo que uno cree

Eduardo Silva Pylypciow,

Presidente de la

Asociacin Mexicana de

Administradoras de Fondos

para el Retiro, A.C.

TABLERO FINANCIEROIndicadores tiles para

tomar mejores decisiones:

cules son las tarjetas

bancarias con comisiones

ms altas y las ms bajas,

comparativos del Costo

Anual Total de distintos

tipos de crditos

y mucho ms.

Le ponencandados

El estado decuenta de tuAfore tieneahora nuevoselementos deseguridad.Aprende a leereste documento.

26

32

34

36

a seror, ancia.

etu

osde

.

38

1www.condusef.gob.mx

Proteja su dinero


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SEOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement enesta Comisin Nacional la figura de participacin ciudadana denominadaMONITOREO CIUDADANO.

Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala yasegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca

de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.

Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en laevaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsquedade la excelencia en el servicio.

Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.


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Proteja su dinero

i otras personas dependen de ti econmicamente (tu pa-reja, tus padres, tus hermanos o tus hijos), seguramen-te ms de una vez te has sentido inquieto al pensar qu

pasara si llegaras a faltar. Para hacer frente a esa incertidum-bre, una herramienta es contratar un Seguro de Vida, pues astus seres queridos podran enfrentar las adversidades econ-micas en caso de que algo te ocurriera. Pero existen tal canti-dad de variantes que a veces resulta complicado escoger culseguro se apega ms a nuestras necesidades. Es por ello queen este nmero, en la seccin Primer Plano, te ofrecemos unaserie de consejos prcticos para que sepas cmo elegir y cmocontratar ese producto.

Puede ser que t y tu pareja estn pensando en vivir juntos,y quiz no encuentran la forma de hablar de un asunto prcti-co sobre el que tarde o temprano tendrn que ponerse de acuer-do: el dinero. Tomar las decisiones que conciernen a las finanzas

puede ser tan divertido como determinar a dnde quieren ir devacaciones. Adems puede ser ms provechoso, pues hablar dedinero equivale a colocar otra columna de soporte en una rela-cin sana. Para que lo hagan de una forma entretenida, ademsde enlistar los aspectos bsicos que implica unificar susfinanzas,les ofrecemos un juego de mesa que los llevar paso a paso porlos puntos que es preciso abordar.

En materia de Afore tenemos novedades: a partir de esteao, si deseas solicitar el traspaso de tus recursos a otra Ad-ministradora, ser indispensable que presentes el estado de

cuenta, pues en ste encontrars impreso un cdigo de barrasy un nmero de folio que permitirn tener mayor control so-

bre las los cambios de una a otra compaa. Consulta nuestraseccin Protege tu bolsillopara familiarizarte con este docu-mento, que por ley debes recibir al menos tres veces a lo lar-go del ao.

Todos estamos conscientes de que 2009 fue un ao compli-cado econmicamente hablando: con el objetivo de aprenderde las dificultades, enlistamos algunas de las lecciones quenos dej la crisis. Hay formas de gastar menos sin necesidad

de reducir significativamente el nivel de vida. El secreto esten transformar nuestros hbitos de gasto, consumo y ahorro.Esto implica vivir con austeridad pero sin tacaeras; es decir,ser consciente de las limitaciones econmicas que se tienen yajustar el consumo a las posibilidades reales de la familia. Es-peramos que disfrutes, y sobre todo que aproveches este n-mero de Proteja su dinero.

La Presidencia

S

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurdicoBernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y AdministracinLauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico

Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocinde la Cultura Financiera

Arturo Luna Canales

Director de Comunicacin Social y PublicacionesCsar Castruita vila

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

Jos Mara AramburuLuis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsableVicente A. Rodrguez Aguirre

RedaccinRossana Caballero Galvn

Gabriela Guilln OrtegaAna Eunice Rocha Chvez

Coordinador de Arte y DiseoLuis Valds Martnez

DiseoArturo Olivier GonzlezArturo Vazquez ValdezOscar Toms Martnez

Administracin y DistribucinGeorgina Garca Gonzlez

Diseo de PortadaLuis Valds Martnez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la ComisinNacional para la Proteccin y Defensa de los Usuariosde Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico,D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente AlfonsoRodrguez Aguirre.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificadode Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud deContenido ante la Comisin Calificadora de Publicacionesy Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm.7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: ReproduccionesFotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.


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ENCORTO


Proteja su dinero

Nadie est autorizado para rea-

lizar cobros a domicilio por el

servicio de energa elctrica: si

alguien visita tu hogar con el

propsito de solicitarte un pago

por el servicio de luz, no le desdinero ni deposites a cuentas

personales. Reporta cualquier

anomala al 071. Te recordamos

que puedes pagar sin costo adi-

cional (an cuando tu recibo

est vencido) , en Scotiabank,

Banamex, Inbursa, Santander

Serfn, Banorte, HSBC, Afirme,

Bancomer, Banjrcito, Banco

del Bajo, Multiva, Banco Az-teca, Ixe, Telecomm Telgrafos,

Coppel, Chedraui, Walmart,

Bodega Aurrer, Comercial

Mexicana, Sams Club, Subur-

bia, Superama, Sumesa, Vips y

Soriana.

Promover la competencia puede ser, por

lo tanto, parte del programa en contra de

la pobreza. Mxico necesita ensanchar y

profundizar sus esfuerzos de reforma y la

OCDE est dispuesta a seguir apoyando alpas para ello

Mi compromiso es recuperar cada centavo

que se le debe al pueblo estadunidense ()

y mi determinacin de lograr esta meta se

ve fortalecida cuando veo estas ganancias

masivas y bonos obscenos en las mismas

empresas que deben su existencia al pueblo

estadounidense

Jos ngel Gurra,Secretario General de laOrganizacin para la Cooperacin y el Desarrollo

Econmico, OCDE, Foro sobre la Reforma

Regulatoria.

Barack Obama,Presidente de Estados Unidos deNorteamrica, al presentar el plan denominado

Tarifa de Responsabilidad por la Crisis Financiera.

La reconstruccin de Hait durar al me-

nos cinco aos. La embajada de Hait

en Mxico abri una cuenta en el banco

HSBC para la aportacin de recursos econmicos

con el fin de paliar la tragedia. Se trata de

la cuenta Proteccin Civil de Hait, con

nmero 4042482604y laclabe interbancaria para

transferencias electrni-

cas es 021180040424826046.

En dndepagar la luz?

Fuente: Comisin Federal de Electricidad y Profeco

Dnde guardas tu pliza?

La cartula donde vienen tus datos,

los del auto y las coberturas, y

dems informacin suele ve-

nir en dos tantos. Guarda

uno de ellos en un sitio se-

guro en tu casa. Informa a tu

familia en dnde se encuentra. El otro tanto gurdalo en la guantera del

auto. En caso de que no te proporcionen dos tantos, saca una fotocopia

simple y guarda sta en la guantera.

Fuente: AMIS

it durar al me-

bajada de Hait

enta en e anco

n de recursos econmicos

agedia. Se trata de

il de ait, con

la

i-

26046

Cuentas para ayudar a Hait

Cruz Roja Internacional abri una

cuenta bancaria para depsitos, mis-

mos que se enviarn al pas caribeo

por conducto de la Federacin Inter-

nacional de Sociedades de la Cruz

Roja y la Media Luna Roja. El nmero

es 0404040406, sucursal 683 de

Bancomer, con clabe interban-

caria 012180004040404062.

Competencia: en contra de la pobreza

us datos,

y


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Proteja su dinero 5www.condusef.gob.mx

Qucuentas?

gastan los mexicanosen promedio

al ao en serviciosrelacionados con la salud.

De los mexicanos cuentacon un Seguro de GastosMdicos Mayores (SGMM).

De stos est contratado deforma particular, mientrasque el porcentaje restante

corresponde a plizascorporativas.

Lo necesitaso lo deseas?

Cmo arrancartu propio negocio?

Si tienes planes para iniciar

tu propio negocio segura-

mente tendrs que hacer frente

a muchos retos: qu producir,

con qu tecnologa, cul es el

mercado potencial, dnde loca-

lizar a los mejores proveedores,

qu trmites requieres cumplir

o cmo se puede obtener capi-

tal o financiamiento. Una buena

opcin para informarte acerca

de stos y otros puntos son las

Guas Empresariales que ayu-

dan a planear, organizar, ope-

rar y controlar empresas de ms

de 100 diferentes giros, que van

desde cmo montar un negocio

de jugos hasta cmo cromar me-

tales. Descarga sin costo estas

guas en:

Uno de los factores que pueden

causar problemas en nuestras

finanzas personales es que con

frecuencia batallamos para dis-

tinguir entre necesidades y de-

seos. Para aclarar el asunto a

los ms pequeos, resulta muy

til la animacin Necesidades

y deseos, disponible en

el micrositio del pro-

grama Saber Cuenta,

de Banamex.

Ingresaa esadireccin

y aprende a

distinguir lo que

quieres de lo que

necesitas!

5%

2.4%

$ 9,000

Tarjetas: ms de dbito, menos de crditoEn septiembre de 2009 haba en Mxico un total de 84778,907tarje-

tas bancarias. Esto quiere decir un aumento de 2590,882respecto a

2008. Del total de plsticos que existen en el mercado, el 73.72%son

tarjetas de dbito y el 26.28%son tarjetas de crdito.

Fuente: Ultima informacin disponible de Banxico a 14/01/10

Fuente: AMIS

0

10

Marzo 2009 Junio 2009 Septiembre 2009

20

30

40

50

60

millones

70 Tarjetas de dbito Tarjetas de crdito

58366,526 59892,553 62497,587

24507,704 23037,253 22281,320

www.banamex.com.mx www.contactopyme.gob.mx

y deseos,

el micro

grama

dist

quie


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Proteja su dinero

PROSPECTIVA

Publica en su pgina de internet la siguiente informacin:

2 de febrero.Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en econo-

ma del sector privado y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.3 de febrero.Estado de cuenta del Banco de Mxico semanal y mensual

y Resultados de la Subasta de valores del IPAB.9 de febrero.La inflacin en enero de 2010, Estado de Cuenta del Banco de

Mxico -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.10 de febrero.Resultados de la subasta de valores del IPAB.16 de febrero.Estado de Cuenta del Banco de Mxico -semanal- y Resul-

tados de la subasta de valores gubernamentales.17 de febrero.Resultados de la subasta de valores del IPAB.19 de febrero.Anuncio de la decisin de poltica monetaria y Comunicado

sobre poltica monetaria.23 de febrero. Estado de Cuenta del Banco de Mxico -semanal- y Resul-

tados de la subasta de valores gubernamentales.24 de febrero.La inflacin en la 1 quincena de febrero del 2010 y Resulta-

dos de la subasta de valores del IPAB.25 de febrero.La balanza de pagos en 2009.26 de febrero. Agregados monetarios y actividad financiera en enero del 2010.www.banxico.com.mx

El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI) publi-car durante el mes de febrero, informacin de coyuntura para

apoyar tus decisiones en las siguientes fechas:

3 de febrero. Indicadores de opinin del sector manufacturero:Indicador agregado de tendencia (mensual).4 de febrero.ndice de confianza del consumidor (mensual).5 de febrero. Sistema de indicadores compuestos: coincidente yadelantado (mensual).9 de febrero.Inversin Fija Bruta10 de febrero.Balanza Comercial (mensual).11 de febrero.actividad industrial (mensual).

12 de febrero.Indicadores estructurales de ocupacin y empleo (trimestral).15 de febrero.Establecimientos manufactureros con programa IMMEX(mensual).16 de febrero.Produccin manufacturera por Entidad Federativa (mensual).22 de febrero.Producto Interno Bruto a precios constantes (trimestral).23 de febrero.Balanza comercial (mensual).24 de febrero.Establecimientos del sector servicios (mensual).25 de febrero.Indicadores de ocupacin y empleo (mensual).26 de febrero.Principales indicadores de empresas constructoras (mensual).

www.inegi.org.mx

Anlisis y documentacin de la

norma ISO 9001:2008

Fechas: 4 y 5 de febrero

Lugar: Aula Psicase, Hermosillo, SonoraDuracin: 16 HorasHorario: de 8:00 a 13:00 y de 14:00 a 17:00Para mayor informacin escribe a:[email protected]

Bases sobre el Mercado de

Valores (Curso en lnea BMV)

Curso en lnea que presenta al

estudiante los aspectos funda-mentales para el conocimientodel mercado de valores, su funcionamien-to, los tipos de instrumentos que manejay los servicios que brindan sus intermedia-rios a las empresas inversionistas. El pro-grama puede ser cursado desde cualquiercomputadora con conexin a internetlos 365 das del ao en cualquier hora-rio; el costo del curso es de $400 pesos.Tels.: 53-42-9095 o consulta la pgina:

www.bmveducacion.com.mx

Desarrolla una empresa de 10

Sede Centro Banamex, Av. Conscrip-to No. 311, Colonia Lomas de Sotelo,Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11200, Ciudadde Mxico, 9 de febrero de 2010, ho-rario: 9:00 a 18:00 hrs. Comuncate alTel: 52-68-2000 o visita la pgina:

www.centrobanamex.com

Diplomado en couching

Fechas: 26 y 27 de febreroLugar: ISAP, Hermosillo, SonoraPre inscripcin $1,000Diplomado completo $1,600Para mayor informacin escribe [email protected]

A partir del 2 de febrero

DATOS FRESCOS

INFORMACIN RELEVANTE

CURSO

SEMINARIO

DIPLOMADO

CURSO EN LNEA


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Proteja su dinero

Taller de Educacin Financiera (MIDE- Bancomer)

El taller busca brindar a las personas una competencia financiera bsica,que les permita adquirir los conocimientos y desarrollar las habilidades para

que puedan hacer uso de los servicios financieros a su favor. Sin costo. Diri-gido al pblico en general mayor de 17 aos. En las instalaciones del MIDE (Ta-cuba No. 17 Centro Histrico, Mxico, DF) de Lunes a Viernes de 9:00 am a 1:00pm de 3:00 pm a 7:00 pm, para mayor informacin e inscripciones comuncate al01-800-38-88-761 o visita el sitio web www.adelantecontufuturo.com.mx

Curso presencial de Agente Hipotecario (BMV)

El curso ampla los conocimientos tcnicos y normativos, en el otorgamien-to de crditos hipotecarios para vivienda, con la finalidad de que los presun-tos acreditados obtengan un crdito bajo las mejores condiciones. Del 12 defebrero al 13 de marzo del 2010: Viernes de 4:00 pm a 9:30 pm y Sbados de9:00 am a 2:30 pm con una duracin de 44 horas; impartido en la Bolsa Mexicanade Valores, Paseo de la Reforma #255, Col. Cuauhtmoc. Informacin para cos-tos y temario: Margarita Egua Galn, especialista acadmico, [email protected] Tels.: 53-42-9095 o ingrese a la pgina www.bmveducacion.com.mx

Tercera Convencin Financiamiento Especializado en Mxico 2010

La Asociacin Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE), orga-niza la Tercera Convencin Financiamiento Especializado en Mxico 2010 quese llevar a cabo del 18 al 20 de febrero en el Hotel Fairmont Acapulco Prin-cess, ubicado en la zona Puerto Diamante en Acapulco, Guerrero. En el magnoevento que llevar por nombre Unidos por un Crdito Responsable en Mxi-co, estarn presentes las principales autoridades e instituciones nacionales e in-ternacionales vinculadas con la actividad de las Sofoles y Sofomes, entre otrosintermediarios financieros. Para mayor informacin visita www.amfe.com.mx

Finanzas para nios

Autor: Leonor Villalobos

Editorial: Producciones Educacin AplicadaFinanzas para nios es el ABC para el manejo inteligente deldinero y la educacin de los nios y adolecentes. Aprender amanejar el dinero es tan importante como el desarrollo de otras habilidadesbsicas para la vida de cualquier persona. Relacionarse adecuadamente con eldinero permite lograr metas financieras. Con esta gua bsica los nios aprende-rn a manejar su dinero de tal forma que puedan asegurar su futuro econmico.ISBN: 9789709779127

Desarrolla una empresa de 10

Autor: Fernando Castaeda

Utrilla

Editorial: Editora y Distribuidora

multilibros S.A de C.V

El 76% de las em-presas desapa-recen debido ala falta de aseso-ra y capacitacinsobre activida-des empresaria-les. La estadsticaanterior no debe-ra sorprender a na-die, ya que es un hecho la faltade conocimiento y formacin em-presarial que existe. Esta publica-cin contiene recomendacionesprcticas y acciones encamina-das a lograr el desarrollo y xitode una empresa sin importar eltamao de sta .ISBN: 978-607-00-1491-8

La transformacin total

de su dinero

Autor: Dave Ramsey

Editorial: GrupoNelson

El experto en finanzasDave Ramsey ofrece unprctico plan de accinpara alcanzar una ptimasituacin econmica en lavida. El autor ofrece con-sejos convenientes paraalcanzar nuestras metas. Un planintegral para salir de deudas y lograr

estabilidad econmica.ISBN-10: 0881137723SBN-13: 978-0881137729

CURSO LIBRO

LIBRO

CONVENCIN

CURSO

PARA LEER


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8


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PROTEGE


Proteja su dinero

DE LA REDACCIN

C mparaisiones

Fuente: Banco de Mxico.

Atrasarte en el pago de tu tarjeta de crdito puede ocasionarte cobrosadicionales, te decimos cunto est cobrando tu banco por no realizar ningnpago en el mes.

$275

Ixe Visa Internacional Oro

$275

Clsica MasterCard

$275

Light

$120

Santander Flexcard

$275

Mastercard Clsica

$275

Universia oUniversitaria

$275

Visa Clsica

$20

Compra Fcil

$100

Tarjeta de Crdito Banco Walmart

$250

Visa Oro Internacional

4%de la operacin

TDC BAF

$100

Suburbia

$100

Congelada Bancomer

$110

Educacin Bancomer

$200

Tarjeta Soriana

$275

B-Smart

$1,000

Citi Beyond

$275

Clsica Internacional

$275

Travel Pass

$250

TDC Banregio

$150

Visa Clsica Internacional

Comisin por falta de pago cuando el cliente no hace ningn pago en el mes.


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Proteja su dinero

PERSPECTIVA

Queno te

c onen!

a clonacin (derivado del griego , quesignifica retoo) puede definirse comoel proceso por el que se consiguen copiasidnticas de un organismo, clula o mol-

cula. Pero cuando hablamos de productos y ser-vicios financieros, la clonacin de tarjetas de

crdito o dbito equivale a la emisin o copia deun nuevo plstico con las atribuciones del plsti-co original, pero sin la autorizacin del legtimo

tarjetahabiente.As como una moneda tiene dos caras,

los usos de la tecnologa tambin pue-den ser buenos o malos, provocan-

do una carrera sin fin en la que los avancestecnolgicos son utilizados por los delincuen-

tes y por quienes buscan evitar que se comentaeste tipo de fraudes.

MARCO CARRERASANTA CRUZ*

Los usos de la tecnologa pueden ser

buenos o malos provocando una

carrera sin fin en la que sus avances son

utilizados por delincuentes y por

quienes buscan evitarlos.

Queno teclonen!

L

Medidas para evitar la clonacin

Ilustraciones:ArturoOlivier

*Director de Estudios de Mercado de Condusef


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Proteja su dinero

Para evitar la clonacin te recomendamos:

Utilizar la tarjeta en establecimientos comerciales debidamente establecidos. En la medida de lo posible, mantener contacto visual de la tarjeta para evitar que la persona que efec-te la transaccin la clone o copie mediante la tcnica skimming (dispositivo especial que almacena tusdatos). La tarjeta solo debe ser utilizada (deslizada) en los aparatos de las terminales punto de venta(TPV) y cajeros automticos (ATM). Evitar dar informacin de la tarjeta (nmeros, domicili-os, entre otros datos) a gente o entidades no autorizadas. Revisar los estados de cuenta para verificar el correctouso de la tarjeta. Destruir el papel o documentacin en los que aparez-can datos (nmeros, nombres, domicilios) sobre la tarjetapara evitar el uso inadecuado de esa informacin. Contratar los servicios de alerta o aviso que ofrecenlas Sociedades de Informacin Crediticia (Bur de Crdi-to, Crculo de Crdito) mediante los cuales se reportaal legtimo tarjetahabiente va telfono celular o correoelectrnico, cualquier modificacin o utilizacin de la in-formacin contenida en su Reporte Especial de Crdito amodo que el tarjetahabiente conozca qu ocurre con susituacin crediticia. Evitar responder peticiones o requerimientos de in-formacin (nmeros) que recibas a travs de correoselectrnicos.

Fuente: Condusef

Evita la clonacin

Durante 2009 las quejas por car-gos indebidos en tiendas depar-tamentales aumentaron debido aque se increment la clonacin detarjetas de crdito, segn externa-ron fuentes de almacenes y tien-

das departamentales en Mxico.Los establecimientos comercia-les e instituciones bancarias hantomado medidas para disminuireste problema mediante proce-dimientos que detecten plsticosclonados antes de realizar unatransaccin.

Hay casos en que es sencillodetectar una tarjeta clonada, porejemplo cuando se sabe que el titu-

lar de la cuenta tiene una edad de60 70 aos y quien porta la tarje-

ta es un joven que no pasa de 30; ocuando los legtimos datos corres-ponden a una mujer y el portadores un hombre. En estas situacionesla tienda depar-tamental proce-

de a hacer unadenuncia y aponer a dispo-sicin del Mi-nisterio Pblicoal responsable.

La tecnologa CHIP prctica-mente elimina la posibilidad de queuna tarjeta sea clonada. En Mxicoexisten cada vez ms tarjetas coneste dispositivo; sin embargo, la

gran mayora de stas contienen elCHIP y tambin banda magntica.

La sola presencia de la banda mag-ntica hace vulnerables a los plsti-cos para que la informacin puedaser transferida o clonada.

Para eliminarel problema de

la clonacin hayquienes planteanutilizar la tecnolo-ga CHIP de ma-nera plena, lo queimplica inversio-

nes por el cambio de plsticos, determinales punto de venta y de ca-

jeros automticos, pero tambinimplica de manera importante unmayor nivel de satisfaccin y mejor

percepcin de seguridad en el usode tarjetas de crdito y/o dbito.

35

millonesde usuarios fueron afectados por la

clonacin de tarjetas en el 2008 (Comisinde Hacienda de la Cmara de Diputados)


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Proteja su dinero

PERSPECTIVA

Banco Descripcin Costo

(Nmina Segura Banamex)Sin costo adicional

Sin costo adicional

$43 quincenales

Sin costo adicional

$15 + iva mensual

Sin costo adicional

(Garantas Bancomer)

(Escudo total HSBC)

(Scotiacard + segura)

(Blindaje Banorte)

Proteccin contra robo, extravo o clonacin hasta 72 horas antes de realizar el reporte a los Centros de Atencin Telefnica.

Protege ante cualquier fraude por robo, extravo, clonacin o compras en internet. Aplica en todas las transacciones de compra, siempre y

cuando el reclamo se presente dentro de los 90 das posteriores al estado de cuenta donde aparece la operacin.

Proteccin contra robo, fraude, clonacin y extravo hasta por $50 mil pesos.

Te protege contra operaciones y cargos fraudulentos, dentro de las 72 horas previas al momento de realizar el reporte.Incluye una cobertura de accidentes personales por $300,000*, en caso de que te ocurra algn percance en cajero automtico.*Cubre fallecimiento a consecuencia de asalto en cualquier cajero automtico.

Proteccin contra robo de efectivo en cajeros y comercio, robo con violencia de Tarjeta ScotiaCard con su NIP.Prdida de efectivo por obstrucciones del sistema en cajeros automticos y cargos no reconocidos por consumos a consecuencia del robo conviolencia de la Tarjeta

Protege contra fraude en caso de robo o extravo de tu tarjeta que sufras en Mxico y el Mundo.Cuenta con una proteccin adicional contra cargos fraudulentos que inicia desde 72 horas anteriores al reporte.La proteccin inicia automticamente cuando tu cuenta cumple seis meses de haber sido contratada.

Programas de proteccin en tarjeta de nmina

La informacin espoder

e acuerdo al ltimo Informede Symantec sobre Econo-ma Clandestina, publicado

en 2008, los datos que mayormentese comercializan en la red son los rela-cionados con tarjetas de crdito (31%).

Los cibercriminales son quie-

nes aprovechan la vulnerabilidadde los sistemas y redes en busca deinformacin que tiene valor en elmercado, seguidos de las cuentas

bancarias (20%).Esto ha trado como consecuen-

cia un conjunto de amenazas quedebes tomar en cuenta cuandoutilices internet. Hay programas,mensajes y documentos que son uti-lizados para robar tus datos finan-

cieros, se denominan Crimeware.Entre las principales formas de Cri-meware se encuentran:

D Troyanos: son programas que a

primera vista parecen tiles e in-ofensivos, por ejemplo una tar-

jeta postal, una actualizacin deequipo, pero que una vez ejecu-tado se dedica a hacer dao. Losresultados pueden variar ya sea

cambiando apli-caciones, supri-miendo archivoso bien creandopuertas traseraso backdoors quepermiten la en-trada a los ciber-delincuentes con el fin de robarinformacin til como los datosde cuentas bancarias.

Bots:su nombre deriva de la pala-bra robot y son creados para reali-zar una amplia variedad de tareas

GABRIELA GUILLN

automatizadas. Se propagan enla red en busca de computado-ras vulnerables y desprotegidas,y al encontrar una se introducende forma sigilosa, permitiendode esta forma que el atacante ten-ga el control de la computadora

afectada de formaremota. Whaling:es el en-vo de mensajes decorreo electrnico aintegrantes de com-paas. Los mensa-

jes simulan venir deuna fuente oficial, como puede seruna institucin financiera o unaentidad gubernamental, cuando

en realidad se trata de solicitu-des de informacin fraudulentaso archivos adjuntos potencial-

En el mercado negro se llega apagar hasta en

50 dlarespor una tarjeta corporativa Visa o

MasterCard. (Revista Wired)


15/52


Proteja su dinero

Institucin Tipo de tarjeta Proteccin contra fraudes *

The Platinum Credit Card, Gold Cash Black,The Gold Credit Card, la Tarjeta de CrditoAmerican Express Aeromxico, Tarjeta deCrdito (Verde), Blue, Platinum Skyplus.

Clsica Internacional, B-Smart y Oro Plus.

Tarjeta de Crdito Clsica, Tarjeta de Oro.

Bancomer Clsica Internacional, BancomerOro Internacional.

Tarjeta Efe, Tarjeta de Crdito Inbursa Telcel,Tarjeta de Crdito Enlace Mdico y Tarjeta deCrdito Oro.

Black.

Programas de proteccin de tarjeta de crdito

Delincuentes y con mala

ortografaEste es un ejemplo real de phish-ing, que circula desde hace unassemanas en la red. Simula serpublicidad enviada por Telcelen donde te ofrecen la posibili-dad de comprar tiempo aire enlnea. Procede del correo TelcelMexico [email protected]

Quienes ingresan encuentranun formulario que, entre otros

datos, pide nmero y tipo de tar-jeta, banco emisor, fecha de ven-cimiento, cdigo de seguridad,titular del banco, lmite y saldode la tarjeta. Adems de que elfraude es evidente por los erroresde ortografa, la compaa de tel-fonos ha aclarado que no realizarecargas en lnea desde su portal(www.telcel.com)

mente maliciosos. La diferenciacon el phishing es que ste se en-foca a peces pequeos, mien-tras que el Whaling va dirigido ala caza de balle-nas, pues est

dirigida a usua-rios con alto po-der econmico.

Vishing:se reali-za bajo dos mo-dalidades, unaa travs del envo de un correoelectrnico en el que se informade la activacin de un servicio

y se solicita se hable a un telfo-no gratuito, al hacerlo una gra-

bacin con aspecto profesional,convence a la vctima para que

facilite su nme-ro de cuenta, tar-

jeta, nmero PIN,etc. La otra es de-

jando mensajes enel contestador au-tomtico parecidoa le solicitamos

hable inmediatamente al nmerotal, pues se ha registrado un pro-

blema con su cuenta bancaria,

*Proteccin por fraude: Es un beneficio que concede al cliente el derecho a que se le reembolsen las disposicionesque se verifiquen con la tarjeta de manera fraudulenta, an cuando haya sido robada o extraviada.

al comunicarse una grabacin lesolicita datos personales comocuentas bancarias y nmerosconfidenciales.

Smishing:similar al vishing, sloque se utilizan mensajes SMS de

los telfonos celulares. En elloste explican que se han detecta-do movimientos irregulares en tucuenta bancaria y solicitan que tecomuniques a un telfono.

Este delito genera prdidas al

sistema bancario por ms de30 millones

de dlares.(Condusef)

Tarjeta Volaris Inbursa, Tarjeta de CrditoGas Natural Inbursa.

Tarjeta Clsica Internacional y Tarjeta Oro.

Clsica Masterd Card y Visa,Oro Mastercard y Visa.

Ixe Visa Internacional Oro.

Clsica, Oro, Platinum, Scotiabank NFL yScotiaLine.

En caso de prdida, extravo o robo de latarjeta deber de reportarse telefnicamente yposteriormente por escrito.

Ofrece proteccin contra aquellas transaccionesrealizadas con una tarjeta clonada, por internety aquellas no reconocidas por el cliente.

Protege contra cargos no reconocidos, mismosque habr que reportarlos al call center ocentros de negocio.

Protege contra fraude clonacin, fraude porinternet y falsificacin.

Cubre el saldo a partir de la notificacintelefnica.

Cubre los cargos no reconocidos por el cliente,pese a que los cargos se realicen previos a lanotificacin del siniestro.

La cobertura es ilimitada y se debe reportarmximo 90 das despus de la fecha de corte.

Cobertura slo en caso de robo y extravo.

Protegida con un seguro contra uso fraudulentoa causa de prdida, falsificacin o robo, siemprey cuando los cargos sean posteriores a la fechadel reporte de robo o extravo.

Debers notificar telefnicamente y confirmar

por escrito. Mientras el banco no reciba lanotificacin, el titular y los adicionales sern losresponsables del importe de las disposiciones queun tercero haga mediante el uso de la tarjeta.

Cobertura de todos los fraudes: de clonacin ypor internet realizados con su tarjeta


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CO

NSULTORIOFINANCIERO


Proteja su dinero

Te acosan tus deudas?rimer acto:es domingo, cin-co de la maana, y timbra

el telfono en tu casa. Entre

la sorpresa y el susto despiertas

y contestas para escuchar al otro

lado de la lnea una grabacin que

reclama, entre insultos, un pago

que olvidaste hacer.

Segundo acto:regresas una tar-de del trabajo slo para encontrar

que en tu puerta alguien fij conun pegamento poderoso un men-

saje en donde te reclaman el pago

urgente de tus deudas para evi-

tar mayores consecuencias.

Tercer acto: llega un cobradora tocar a tu puerta, pero no tienes

dinero. Antes de irse, ste te ase-

gura que te incluir en la lista

negra y que, de no pagar, termi-

nars en la crcel.pDE LA REDACCIN

(1)Convenio firmado entre Condusef y la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos A.C. Mxico D. F., firmado el 25 de octubre de 2006 y ratificado el 29de Mayo de 2008.

gados de realizar algn cobro

deben de identificarse y no pue-

den usar lenguaje obsceno o pa-

labras altisonantes al establecer

comunicacin contigo o con tus

contactos, pues las llamadas de-

bern hacerse para negociar el

pago de deudas y no para moles-

tar o amenazar.

Tampoco pueden engaarte

asegurando que de no saldar tudeuda sers privado de tu liber-

tad, sujeto de demanda o notifica-

ciones judiciales, o incluso que se

ha iniciado un juicio en tu contra,

si dichos sealamientos no son

ciertos. Entre los principales linea-

mientos de este convenio estn:

Ilustr

acin:OscarT.

MartnezTorres

Te ha ocurrido?

Todos tenemos derecho a cobrar

el dinero que se nos debe, es cier-

to, pero como dice el refrn, lo

corts no quita lo valiente. Te-ner deudas que no has liquidado

no significa que aqul a quien le

debes est autorizado a hacer cual-

quier cosa para que pagues.

De acuerdo al Cdigo de ticapara llevar a cabo prcticas de co-branza respetuosa(1), los encar-


17/52


En los casos en que, como re-

sultado de las gestiones de

cobranza, el deudor acceda

al pago de la deuda, las em-presas de cobranza debern

documentar por escrito los

compromisos adquiridos, en

los que constar la rbrica del

deudor y del representante del

acreedor, quien acreditar tal

carcter con la documentacin

en que se le faculte para lle-

var a cabo la recuperacin del

adeudo.

Identificarse plenamente al mo-

mento de realizar la cobranza,

o bien, al corroborar u ob-

tener informacin sobre la lo-

calizacin del deudor. No se

realizar requerimiento de pago

con menores de edad o perso-

nas de la tercera edad.

No establecer contacto con los

deudores en horarios y lugares

que resulten inadecuados para

el cobro. Se consideran ade-

cuadas las comunicaciones que

ocurran a partir de las 6:00 a.m.

hasta las 11.00 p.m., hora local

del domicilio del deudor.

No utilizar cartelones, anun-

cios o cualquier medio impreso

en lugares pblicos, o en el ex-

terior de los domicilios de los

deudores, en los que se haga

referencia a su adeudo.

No se debern hacer ofre-

cimientos tales como quitas,

descuentos o cancelacin de

intereses o comisiones, con la

finalidad de obtener el pago

de la deuda, de no estar de-

bidamente autorizado por el

acreedor, o hacerle creer aldeudor que podr gozar de di-

chos beneficios, de no existir

dicha posibilidad.

No incrementar las deudas con

cargos no autorizados por la

legislacin vigente o por el con-

trato celebrado entre el deu-

dor, el otorgante de crdito o

el acreedor.

No utilizar formas o papelera

que simulen instrumentos lega-

les. Los gestores no deben ha-

cerse pasar por representantes

legales si no lo son y tampoco

utilizar nombres falsos.

No enviar correspondencia a

los deudores con leyendas ex-

teriores que mencionen que el

comunicado trata especfica-

mente de una cobranza. Lo an-

terior no obliga a las empresas

a omitir mencionar su nombre

o razn social, en su calidad de

remitente.

Las empresas de cobranza, por

conducto de quienes gestionen

el cobro, debern proporcio-

nar al deudor, de requerirlo,

toda la informacin disponible

sobre la integracin de su

saldo.

Las empresas de cobranza de-

bern ser receptoras de las

quejas, comentarios o suge-

rencias de los deudores. Para

tal efecto, dispondrn de los

medios necesarios para darles

trmite y en su caso, solucin,

informando del resultado cuan-

do proceda, al interesado.

En el ejercicio del derecho al

cobro, se evitar hacer uso

de lenguaje obsceno o de pa-

labras altisonantes al establecer

comunicacin con el deudor,

sus familiares, amigos o com-

paeros de trabajo. Las comu-nicaciones telefnicas debern

hacerse con la finalidad de ne-

gociar el pago de las deudas y

no con la intencin de molestar

o amenazar a los deudores o a

las personas que atiendan di-

chas llamadas.

Si recibes acoso, amenazas, insultos con lenguaje obsceno o palabras altisonantes por parte de cualquiera de los despachos

que colaboran con las instituciones financieras para realizar su labor de cobranza, puedes denunciar a estas empresas,

presentando tu inconformidad ante Condusef y reportar estas malas prcticas.

La denuncia podr presentarse en forma personal en nuestras oficinas centrales o en cualquiera de las Delegaciones de la Condusef,

o por medio electrnico en la direccin:

www.condusef.gob.mx/index.php/denuncia-a-despachos-de-cobranza.html

Qu hacer si te insultan?


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TENDENCIAS


Proteja su dinero

e ionesLeccionesMATIANA FLORES

que nos dej l

que nos deja lacrisis

crisis


19/52


Estira

tu dinero,

optimizando tu

administracin sin

sacrificar, en la medida

de lo posible, tu nivel de vida

l 2009 fue un ao complica-do, en trminos econmicos,para los hogares mexicanos.

Y la expectativa del ciudadanocomn es que difcilmente habrcambios positivos en el 2010. Deacuerdo al ndice de Confianzadel Consumidor (ICC) -de diciem-

bre de 2009- elaborado en con-junto por el Instituto Nacional de

Estadstica y Geografa y el Bancode Mxico, las familias consideranmuy difcil comprar bienes de con-sumo duradero porque la situa-cin econmica de sus integran-tes se encuentra muy deteriorada,y no ven expectativas favorablespara los siguientes 12 meses.

Definitivamente, las crisis noson algo que desconozcamos los

E

Las

enseanzas

Cubre

riesgos

Pese a la crisis, la industriadel seguro no sufri una cadadramtica en las plizas de se-guros, de hecho, segn los ex-pertos estos productos sonalgunos de los que prioriz lagente para mantener el aopasado, destacaron los segu-ros de gastos mdicos y los devida. Quiz algunos bajaron sucobertura, pero los mantuvie-ron pues en etapas de bajosingresos, contar con un segu-ro que ayude a hacer frente aeventualidades financieras esimprescindible.

mexicanos, las hemos padecidoperidicamente desde la dcadade los setenta. Pero la que estamossufriendo actualmente ha sido unade las ms severas en trminos deempleo y afectacin al ingreso.Cientos de miles de familias su-frieron la prdida de su fuente de

ingreso, y quienes la conservarontambin han tenido que enfren-tar el deterioro de sus flujos mo-netarios por diversas razones. Enresumen, el dinero se volvi un

bien escaso para muchos hogares,y en este sentido, paulatinamentese han venido transformando loshbitos de gasto, consumo y aho-rro de la gente que busca estirar

su dinero, optimizando su admi-nistracin sin sacrificar, en la me-dida de lo posible, su nivel vida.

Ahora somos ms cautelososen el gasto que realizamos porqueestamos conscientes de que pue-den presentarse eventos inespe-rados que pongan en aprietos lashabilidades administrativas de lasfamilias.

Ilustracin: Luis Valds Martnez


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TENDENCIAS


Proteja su dinero

Recuerdaque nada

es para

siempre

Busca ms

y mejores

alternativas

de ahorro

Cero

derroche

El clima de estabilidad econmi-ca y financiera que se registr del2001 al 2007 y que se reflej enla reduccin en las tasas de in-flacin e intereses, abri la llavedel crdito de largo plazo (hipo-

tecario), e hicieron su aparicinlas ofertas para comprar a mesessin intereses. No haba, interna-mente, nada que nos alertara deposibles problemas, por lo que lasfamilias tomaron crdito sin mu-cha planeacin. De repente todocambi. La crisis financiera glo-bal impact bruscamente los bol-

La gente es cada vez ms cons-ciente de la repercusin quetienen sus decisiones financierasen su vida familiar; por ello, surespuesta a esta crisis ha sido decautela, comprando lo necesario.Esto implica vivir con austeridadpero sin tacaeras; es decir, serconsciente de las limitacioneseconmicas que se tienen y ajus-

tar el consumo a las posibilidadesreales de la familia.Hay quien va por la vida actuan-

do de acuerdo a la siguiente frase:no te preguntes qu necesitas com-

prar para cocinar lo que se antoj,

mejor pregntate qu tienes y qu pue-

des hacer con ello.Este es un claroejemplo de cmo utilizar de mane-ra ptima nuestros recursos y evi-tar el derroche.

Querer llevar un estilo de vidaque escapa a nuestras posibilidadeseconmicas, a la larga es financiera-mente insostenible. Si te quedastesin empleo, sera mala idea insistiren tomar un crdito e irte de vaca-

Busca ms y mejores alterna-tivas de ahorro e inversin:ahorra e inverte con objetivosdefinidos, pues eso te ayudara saber cunto necesitas aho-

rrar, en qu plazo y qu ins-trumentos debes elegir (deacuerdo a su rendimiento) paraalcanzarlos. Esta crisis demos-tr que quien cuenta con ahorrofinanciero, tiene la fortaleza paraenfrentar contingencias de diver-sa ndole: desempleo, incremen-to en costo de la deuda (tasas deinters), impuestos e inflacin(precios). Pero ojo, buscar me-jores opciones financieras nosexige conformar una cultura fi-nanciera ms slida.

sillos de los mexicanos. Esa esla primera leccin: en economanada es eterno, su comportamien-to es cclico porque peridicamente

se repiten las fases de auge, rece-

sin, contraccin y recuperacin;

y esta crisis no esperada peropara algunos la ms severa de losltimos 70 aos, nos ense queaun en etapas de bonanza debe-mos llevar una ptima adminis-tracin de la economa familiar,y conformar un fondo financie-ro que d fortaleza y equilibrio anuestras finanzas.

ciones con toda la familia porquetus amistades tambin lo van ahacer. Hacer gastos innecesarioscuando no se dispone de recursospropios para hacerlo es muy maladecisin, pero malgastar el dine-ro de otros (a travs del crdito)afecta estructuralmente la salud delas finanzas familiares. En contra-parte, llevar unas finanzas ordena-das, sin excesos, permite mejorar

la calidad de vida de la familia atravs del ahorro y la inversin, deotra manera, nosotros mismos es-tamos eliminando nuestra capaci-dad de generar riqueza y calidadde vida.

Destina al pago detus deudas

slo el 30% de tu

ingreso neto


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Evita las

compras

por

impulso

No te

endeudes

irresponsa-

blemente

No te endeudes irresponsable-mente: esto implica utilizar elcrdito (en todas sus manifesta-ciones) pero con la certeza deque podemos pagarlo, y que loque vamos a adquirir contri-buir a incrementar tu patrimo-nio. Excederse en este rubro esponer en peligro las finanzas fa-miliares, sobre todo en situacio-nes de estrs financiero comoel que actualmente continuamosenfrentando los mexicanos. To-mar crdito no es una decisinequivocada cuando se utiliza demanera responsable y con pla-neacin. No hay que rehuirlesino disear una estrategia deu-

dora inteligente: a) Planea, el pre-supuesto (ingresos menos gastos)nos indica si podemos o no tomaruna deuda. No te endeudes porendeudarte, cada nueva obliga-cin financiera debe ser pensada yevaluada frente al presupuesto o elplan financiero que te has trazadopara este ao y en el largo plazo;b) Destina al pago de tus deudasslo el 30% de tu ingreso neto(despus de impuestos) perso-nal o familiar, si ya rebasaste estelmite no tomes ninguna otra has-ta no liquidar las que tienes vigen-tes; c) Elige la deuda con menorcosto (tasa de inters y comi-siones), para eso el Costo AnualTotal (CAT) es un buen indicador.Los prstamos de las empresassuelen ubicarse entre los que ofre-cen las condiciones ms benignas,si tienes la opcin aprovchala;d) Las deudas tomadas a travsde la tarjeta de crdito pue-

Cada decisin de compra debe serrazonada y avalada con nmerosque respalden su factibilidad; esdecir, a travs de la elaboracin deun plan financiero, debemos cer-ciorarnos de que realmente te-nemos los recursos para adquirircualquier bien o servicio. Hay queevitar las compras por moda oimpulso. Hoy muchos mexicanosya vamos al supermercado conla lista de compras y nos apega-mos a ella. De hecho, aunque lasventas de diciembre de autoser-

de llevarte varios aos liquidar-la si slo pagas el mnimo o unpoco ms. sala pero paga todoal final del mes, forma parte del

27% de usuarios de tarjetas decrdito que pagan cada mes el100% de su deuda (totaleros) yque, por tanto, tienen acceso atasas de inters ms bajas y va-rios beneficios ms; e) En el casode deudas en hipotecas o autos,procura adelantar lo ms que pue-das por concepto de enganche,as tu mensualidad y plazo de pagopueden ser menores, al igual queel costo financiero de la deuda.

Ya aprendimos lo que sucedecuando recurrimos al crdito sinplaneacin. Por algo en los lti-mos dos aos alrededor de 1.7millones de personas tuvieronque reestructurar sus crditoscon los bancos. Vive tranquilorealizando un buen manejo finan-ciero personal.

vicios y tiendas departamenta-les repuntaron por estacionali-dad (comportamiento similar eneste mes del ao), stas observa-ron niveles lejanos a los reporta-dos en diciembre de 2007 y 2008.

La gente prioriz el cuidado de sudinero, por lo que pese a las ofer-tas y los planes de compra a plazocon y sin intereses que inun-daron el mercado el gasto fuemenor.

Encontrar el equilibrio finan-ciero personal equivale a tomarel control de las decisiones decada gasto realizado en funcinde los ingresos que se tienen. Laclave est en clasificar cada gastoen bsico, necesario e imprescin-dible, y en ese orden tomar la de-cisin de realizar o no la comprade bienes y servicios.

En los ltimos dosaos alrededor de

1.7 millones de

personas tuvieron

que reestructurar

sus crditos con los

bancos.


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En la

y en laRIQUEZA

POBREZAMILDRED RAMO

Ilustracin:OscarT.

MartnezTorres


Proteja su dinero

FACTOR

JOVEN


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Si los votos matrimoniales incluyen esa nocin, si las arras

sealan el carcter econmico que tambin es

parte de una vida en comn por qu cuesta

tanto trabajo sentar las bases de la economa

en pareja? Aqu vers que no es tan difcil

ellan su compromiso con

un beso: acaba de iniciar,

oficialmente, su vida jun-

tos. Los testigos de la decisin se

conmueven pues saben que ahora

empezar la ruta de los proyectos

compartidos, de la pasta de dien-

tes comn, los das de descan-

so juntos y las tardes de pelculas

favoritas.

Romntico, diran muchos. Pero

casi nadie les dir en la sesin de

felicitaciones qu lindo, ahora

debern pagar deudas conjuntas,

analizar los gastos y algunas ve-

ces ajustarse el cinturn. Parecera

que ah se rompi el encanto.

No tiene por qu ser as. El ala

prctica de la decisin de vivir en

pareja puede ser tan divertida o cer-

cana como decidir el color del si-

lln de la sala o el primer viaje como

pareja oficial. Hablar de dineroequivale a colocar otra columna de

soporte en una relacin sana.

Suele ser difcil verlo as porque

hay una condicionante en el am-

biente social que se refiere a colo-

car al dinero como un opuesto del

amor o, en todo caso, del romance.

Si se aman en la pobreza, dicen, se

amarn siempre. Si hablan de dine-

S

Para realizar los puntos subse-

cuentes, primero debern te-

ner la pltica. Esa conver-

sacin donde se dicen cunto

ganan, cunto podran aportar

para el proyecto comn y, de

paso, lo que a cada uno le gus-

tara para manejar el dinero.Realizar un presupuesto les

permitir conocer qu cantidad

destinan a cada uno de sus gas-

tos, con el objetivo de que vean

si pueden disminuir el porcen-

taje en alguno de ellos y as ge-

nerar una cantidad para ahorrar.

Es importante realizar el pre-

supuesto por escrito: as podrn

Canto tenemos?

visualizar mes a mes la cantidad

de pagos que realizan duran-

te el ao, con el fin de evaluar

en qu mes tienen ms gastos

y prepararse, a travs del aho-

rro, para hacer frente a sus

compromisos econmicos.

Les dir, adems, cmo opti-mizar el manejo de sus ingresos

con el objetivo de evitar ex-

cesos y destinar alguna cantidad

al ahorro. Ello les permitir esta-

blecer metas especficas como:

Realizar el viaje de sus sueos

Dar el enganche para una casa

Comprar el coche que desean.

ro y se muestran interesados en el

tema, quiz no estn tan enamo-rados y ms bien sea una asocia-

cin por oportunismo.

Se mencionan estas actitudes

porque son creencias que pesan

al momento de planear una vida

juntos. Tambin porque podemos

responderla con otra conseja so-

cial: Cuando la pobreza entra por

la puerta, el amor sale por la ven-

tana. Y como no queremos que eso

ocurra, lleg el momento de ver, en

trminos prcticos, los momentos

en los que se hablar de dinero, as

como las herramientas existentes

para, contrario a lo que sealan los

condicionamientos, hacerle la vida

ms fcil al par de dos.



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25/52

Hay dos herramientas que

les resultarn muy tiles para

manejar los gastos comunes:

chequera y tarjeta de crdito.

Prcticamente todos los

bancos ofrecen la alternativa y

no slo ellos, sino que puedenvincular las cuentas a travs de

la banca por internet.

Para efectuar este trmite

se requiere la papelera bsi-

ca: comprobante de domicilio,

identificacin oficial, compro-

bante de ingresos, documen-

tos que avalen la antigedad en

el empleo la chequera pue-

de solicitarse a nombre de los

dos titulares y cualquiera delos dos puede firmar el cheque.

Tambin puede pedirse con un

modelo que implique la firma

Como ves, hablar de dinero puede ser muy divertido y ms en esta eta-

pa, ya que implica una de las actividades ms intensas para una pareja:

los planes a futuro.

La incorporacin de las mu-

jeres en la fuerza laboral es

una tendencia creciente. Da-tos de la Organizacin Inter-

nacional del Trabajo (OIT)

calculan que el 70 por ciento

de la poblacin femenina de

todo el mundo trabajar fuera

del hogar en 2010.

Las mujeres que vivan en

pareja compartirn los gastos.

Codo a codo sern mucho

ms que dos para invertir,

pagar y ahorrar. Ahora bien,existe un modelo idneo

para establecer la medida de

participacin de cada uno? Por

supuesto que no. Si cada per-

sona es un mundo, cada pare-

ja es un universo y funcionar

segn su estilo y necesidades.

Habr quienes decidan al ali-

mn. Otros que lo harn con

base en proporcin del in-

greso de cada uno o dicho deotra manera, paga ms quien

gana ms. Tambin pue-

de darse el caso que uno de

los miembros de la pareja pre-

fiera absorber la mayor parte

de los gastos.

Pueden intentar cualquiera

o todas las propuestas y ele-

gir la que mejor se adapte a su

dinmica. Seguramente se en-

contrarn con dos hechos in-negables: el primero, es que

ese modelo ser flexible, pues

deber ajustarse a travs del

tiempo y del natural movi-

miento laboral de cada uno.

El segundo es que si se hace

bajo un acuerdo que se res-

peta, funcionar a cabalidad y

para tranquilidad de ambos.

Reparticinde gastos

Instrumentosfinancieros

compartidos

de ambos, pero ese mecanismo

suele ser ms til en esquemas

empresariales que conyugales.

En cuanto a las tarjetas de crdi-

to compartidas, el titular de algn

plstico solicitar la famosa tarje-

ta adicional. Si alguno ya cuentacon una tarjeta, ser tan fcil como

pedirla y listo. Ahora bien, los ban-

cos cobran, en promedio, 300 pe-

sos al ao por el plstico adicional,

pero es conveniente que revi-

ses las cuotas de los bancos de tu

inters, pues el monto puede va-

riar o incluso puede haber ofertas

como en el primer ao de uso

no se cobra la tarjeta adicional.

Nuevamente, el portal de Con-dusef te ayudar para comparar el

Costo Anual Total (CAT) de los

plsticos.

La Condusef tiene un Planificador de Presupuesto Personal y Familiar, herramienta

que nos ayuda a tener una fotografa de nuestra situacin econmica real.

El Planificador nos permite:

Visualizar nuestro nivel de gastos y as poder controlarlos;

Desarrollar un plan financiero personalizado;

Plantearnos metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo, y

Ayudas adicionales tales como consejos prcticos, glosario de trminos, temas de in-

ters, entre otros muchos.

http://portalif.condusef.gob.mx/planifica/inicial_pla.html

Para hacer un presupuesto



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Juego de la Oca: finanzas en parejaEl tema del dinero es uno de los ms difciles de hablar en pareja y, en muchos

casos, incluso una vez que se ha formado una familia.

Arranque.

Ya se mirarona los ojos y

decidieron

vivir juntos

Seguros. Contraten seguros para la casa,autos, de vida y gastos mdicos. Algunosempleados en nmina podrn gozar de

ellos como prestaciones que incluyen a su

cnyuge. Considrenlos como parte de supatrimonio y como una inversin. Es el momentode iniciar un historial en las aseguradoras, quese reflejar en beneficios por antigedad.

Establece un

presupuestopara tu boda. Que

cada gasto tenga un

rengln con su

respectiva cantidad.

Establece cul ser el

menaje mnimo conel que comenzars

en la casa y decide si

pedirs una parte o

todo en la mesa deregalos.

Si consideras vivir en

unin libre o no

hacer recepcin,

brinca a la casilla 11.

Sugerencia: en Argentina se acostumbraabrir una cuenta bancaria a nombre de losnovios, para recibir ah depsitos que ellos

distribuirn como gusten.S, en Mxico no es muy comn (a lo mslas despedidas de soltera de sobrecito)pero si decides hacerlo para innovar yverte muy vanguardista antate 100puntos y brinca a la celda 14!

Si requerirs amplios gastospor la fiesta de bodas y otrascosas, dnse un tiempoprudente para ahorrar, sinpresiones extras. Si la prisacorre y la cantidad es muygrande, vuelvan a trazar unpresupuesto y ajstenlo conlos pies en la tierra.

Reparticin de gastos

con base en el

presupuestoy la asociacin

de cada uno.

Se vale y es sano, que cada unoconserve una cuenta individualde inversin. Sin que se oculteal otro la existen-cia de la misma.La libertad finan-ciera da unaseguridad que setraduce en bienestar para la pareja.

Llegel momento

de abrir una cuentaconjunta para los

gastos en comn. Esrecomendable que seauna chequera (conbanca electrnica)asociada a una cuentade inversin. Alimentenesta cuenta para tenerdinero en caja chica,idnea para enfrentarimprevistos.


Proteja su dinero

FACTOR

JOVEN


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Quiz por eso la gente asocia hablar de dinero con momentos tensos, discusiones, prohibiciones y

limitaciones. Quin desea algo as? Y menos an cuando est por iniciarse un nuevo proyecto de vida.

Pero es justamente eso, la envergadura del proyecto y su nacimiento, lo que debe ayudarnos a romper el

crculo vicioso del miedo a hablar del dineroadministracin equvocafracasomiedo a hablar del

dinero. Verlo por etapas y en un sentido prctico seguro allanar el camino.

Trampa!Pensar contigo, pan

y cebolla y limitarse a hacerlos planes de la fiesta sin hablar

de su futuro patrimonio.

Si caste aqu, espera quepasen todos los jugadores y

regrsate al inicio.

Dilogo.Se sientan ambosa planear en

dnde les gustara vivir:

si piensan rentar ocomprar, cunto puedendestinar al mes pararenta o hipoteca.

Si yaest todo

establecido en

presupuesto ycalendario, no hayms que seguir losacuerdos. Felicidades!

Una vez pasadala fiesta de bodas

y la luna de miel, lleg elmomento de establecer unpresupuesto familiar (s: yason pareja y familia).

Trampa! Nocomiences tuproyecto de

pareja con deudas excesivas.

Por regla general, lorecomendable es no destinarms del 20% de su ingresoen pasivos.

Comienzan abuscar casasy opciones,

a visitar viviendasy comparar con supresupuesto.

En esa pltica establecen loque pueden pagar y aportar

ambos.

Trampa!A estas alturas no se vale empezar

a comprar cosas para una casatodava imaginaria, so pena de

descapitalizarse. Si caste aqu haz

una plana que diga 100 vecescontrolar mis afanes manirrotos.

Una vez dirimido

el asunto de la casa

(cul, en dnde, cunto

y contrato), ahora s lleg elmomento de pensar en el

mobiliario y la boda!

Ya en la convivencia, puedendefinir cules son sus gastosbsicos (alimentacin, renta, luz,telfono, etc.) y cules sonprimarios (ropa,entretenimiento,viajes) y susproyectos a

futuro (comoviajar o adquirirun auto).

Trampa! !No se vale caer en latentacin de delegar slo en unode los miembros de la pareja elcompromiso de la adminis-tracin de gastos. Es un modelo

que tiende a desgastar a lapareja y crea resentimientos.Regresa una celda.

Una vez establecidos todos estos gastos, ahorrose inversiones, disfrutarn de un tiempo de estabi-lidad econmica, gozo y crecimiento conjuntos.

Disfrtenlos. Ya llegar, si as

lo desean, la prxima etapa:ser padres. Por ahora,llegaron a la meta financierade las parejas sanas.



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Proteja su dinero

PRIMER

PLANO

DAFNEZAMORANO SCHULZJESS DAVID CHVEZ UGALDE

Anticpatealriesg !

Elige el seguro de vida adecuado

Ilustr

acin

es:LuisV

alds


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Proteja su dinero

tus necesidades: no requiere lo mis-mo un estudiante soltero que un jo-

ven profesionista con esposa e hijos.Tampoco necesita lo mismo el due-o de un negocio que un empleado.Conocer tu momento de vida finan-ciero te ayudar a buscar la mejoropcin para asegurarte y darle tran-quilidad a los tuyos. Adems, variascompaas de seguros cuentan conherramientas en su pgina electr-nica que te ayudarn a detectar cu-

les son tus necesidades.

Selecciona a tuagente. Ya que elagente tendr ac-ceso a mucha in-

formacin tuya y detu familia, ten cuidado de que seaalguien que haya sabido ganarsetu confianza. Es importante que

el agente que elijas est autoriza-do por la Comisin Nacional deSeguros y Fianzas (CNSF), ya queello garantiza que la asesora seaprofesional, adecuada y conformea lo dispuesto por la ley. Esa con-firmacin la puedes hacer en la si-guiente pgina electrnica:

http://www.cnsf.gob.mx/Bus-caAgente/Paginas/Agentes2.aspx

ontratar un seguro esimportante para evitar

inestabilidad en tu patri-monio, pues cubre las prdidaso daos que ste pudiera sufriren caso de siniestro. Puedes ase-gurar tu vida, tu patrimonio, laeducacin de tus hijos, tu coche,tu salud, maquinaria, cosechascasi todo. Sinnimo de seguridady certeza, los seguros se definencomo un contrato por el cual una

compaa aseguradora se compro-mete a compensar a una persona(asegurado o beneficiario) cuan-do ocurra un suceso imprevisto

(accidente, robo, incendio,muerte, dao a un

bien, enfermedad,terremoto) acambio de unpago determi-

nado (prima).

CEn nuestro pas la cultura del

seguro ha tenido poca penetra-

cin: slo 3% de las casas habita-cin estn protegidas, nicamente6% de la poblacin tiene seguro degastos mdicos mayores y apenas7.5 millones de personas cuentancon seguro de vida.

Si ests en plena vida producti-va y otras personas dependen de tieconmicamente (por ejemplo tupareja, tus padres, tus hermanos o

tus hijos), entonces es una buenaidea contratar un seguro de vidapara que tus seres queridos pue-dan enfrentar las adversidadeseconmicas en caso de que t fal-tes. Quiz ya hayas pensado eso,y al momento de elegir te topastecon tal cantidad de variantes queterminaste confundido. Por esa ra-zn te ofrecemos una serie de con-

sejos prcticos para contratar eseproducto.

Ubcate. El pri-mer paso es sa-

ber exactamenteen qu momento

de tu vida financie-ra te encuentras, pues eso te ayu-dar a determinar con claridad

Si otros dependen de ti, es una buena idea contratar un seguro

de vida para que tus seres queridos puedan enfrentar las

adversidades econmicas en caso de que faltes.


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Proteja su dinero

PRIMER

PLANO

Conoce las opcio-nes: una vez quehayas identificadotus necesidades y

hayas contactado aun agente de seguros es

preciso que sepas que hay tres ti-pos de modalidades para segurosde vida:

Seguro en caso de supervi-vencia: el beneficiario o el propioasegurado recibir la suma asegu-rada si llega con vida a la fecha es-tablecida en la pliza.

Seguro en caso de fallecimien-to: en este tipo de seguro el bene-

ficiario o beneficiarios recibirn elsuma asegurada cuando se pro-duzca el fallecimiento del asegu-rado, ya sea por causa natural oaccidental.

Seguro dotal mixto: esta mo-dalidad se compone por un segurode fallecimiento y uno de supervi-vencia, esto es si el asegurado fa-llece antes del plazo estipulado, se

entregar a los beneficiarios la in-demnizacin correspondiente y sisobrevive dicho plazo se entrega-r al asegurado y/o beneficiario elmonto estipulado en el contrato.

No te quedes condudas.Buena par-te de los proble-mas relacionados

con los seguros de-rivan de que el asegurado no leela pliza, y por ello desconoce lascondiciones en que su seguro losprotege. Si pretendes contratarun seguro, los agentes de segu-ros deben informarte por escrito yde manera amplia y detallada so-

bre el alcance real de su cobertura,forma de conservarla o darla porterminada.

No inventes. Alcontratar un se-guro, t y tus ase-

gurados debernresponder un cues-

tionario que incluye hechos im-portantes para la apreciacin deriesgos que puedan influir en lascondiciones convenidas en tu con-trato. Omitir informacin o de-

clarar cosas que no sean ciertas(inexacta declaracin) pueden re-

sultar en que no se pague el se-guro o en que la compaa puedarescindir el contrato.

Informa a tus be-neficiarios: evitaproblemas, desig-na en forma clara

y precisa quinessern los beneficia-

rios del seguro que adquieres, esdecir quines recibirn la suma encaso de que ocurran las condicio-nes establecidas en la pliza. Estoresulta an ms relevante cuan-do quieres proteger a menores de

edad o discapacitados, ya que sisealas a un tercero o tutor, nadaobliga legalmente a esta personaa rendir cuentas sobre el destino yuso del dinero.

Generalmente puedes cambiara los beneficiarios de tu seguromediante una notificacin por es-crito. Si no designas un beneficia-rio, la ley marca que el importe del

seguro se pagar a los sucesoresdel asegurado.


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Proteja su dinero

i bien son tres los principa-les tipos de seguro de vida(de supervivencia, de falleci-

miento y dotal mixto), existen mu-chas variantes de seguros de vidade acuerdo a las condiciones espec-ficas. Aqu te presentamos algunas:

Seguro temporal: se caracterizaporque la suma asegurada es pa-

gadera inmediatamente despusde la muerte del asegurado, siem-pre que ocurra antes del plazo deduracin del seguro, si sobreviveel seguro se cancela y la asegura-dora retiene las primas.

Seguros de vida entera: se ga-rantiza el pago de una suma ase-gurada inmediatamente despusdel fallecimiento del asegurado,

sea cual fuere la fecha en que ocu-rra dicho fallecimiento, del cualpuede tener dos modalidades:

I. Con pago de primas vitali-cias: el pago de las primas se man-tienen hasta el fallecimiento delasegurado.

II. Con pago de primas limita-do a un cierto nmero de aos: lasprimas correspondientes se pagan

durante un perodo determinadode aos.

Seguro sobre dos o ms vi-das: es un seguro de vida enterao temporal que se caracteriza por-que existen simultneamente doso ms personas aseguradas queson a la vez beneficiarios recpro-cos y en su virtud, cuando el falle-cimiento de cualquiera de ellas se

produzca dentro del lmite estipu-lado en el contrato, la compaa deseguros pagar la indemnizacinprevista al sobreviviente o a lossobrevivientes, segn sea el caso.

Seguro de deudores: en estamodalidad, al producirse el falle-

cimiento del asegurado, la com-paa de seguros se hace cargoautomticamente de la liquida-cin de los crditos previstos enla pliza, no vencidos, que adeu-de el asegurado en el momento desu muerte.

Hay muchas variantes

S

8 causas de fallecimiento ms comunes.

Otros

11.5%

Aparato Genitourinario

5.4%

Aparato

Respiratorio

5.6%

Infecciones

y Parasitarias

5.7%

(SIDA 1.5%)

Aparato

Digestivo

7.0% De la Nutricin

y el Metabolismo

9.5%

Accidentes

12.6%

Tumores

19.1%

Aparato

Circulatorio23.6%

Los cinco ms grandes

Seguros

Banamex6.4%

Seguros

Monterrey

9.3%

Grupo Nac.

Provincial9.5%

Seguros BBVA

Bancomer

13.2% Otros

30.1%

Metlife

31.5%

Otros

.

Seg ros BBVA

Ban omer

13. %

ru o Nac.

rov ncial 9.5%

Metlife

31.5%

tros

1 5

ccidentes

um res

9.1%

Aparat

Circulatorio23.6%


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Proteja su dinero

PRIMER

PLANO

ara que tengas la certeza de

que al contratar un seguroests procurando proteccinpara los tuyos, es muy importanteque pongas mucho cuidado en elmomento de designar a los bene-ficiarios, es decir aquellas perso-nas que designes para recibir, ensu caso, la suma asegurada con-templada en tu pliza.

En los contratos de seguro so-bre las personas, el beneficiarioser la persona designada en lapliza por el asegurado. El benefi-ciario puede ser designado al mo-mento de contratar la pliza, sinembargo tambin puede hacerseposteriormente mediante un es-crito que debers entregar a la em-presa aseguradora, quien a su vezelaborar un documento llamadoendoso, en el cual quedar esta-

blecido quienes sern los benefi-ciarios de tu seguro.

El beneficiario puedeser cualquier personafsica o moral e incluso

el mismo contratante de la pliza,como podra ser el caso de un se-guro de vida dotal en el que unavez que haya transcurrido el plazopactado y si el asegurado sobrevi-ve, el ser el beneficiario al que sele entregar la suma asegurada.

En los seguros de vida, el ase-gurado podr designar a cual-quier persona fsica o moral como

beneficiario. Es importante que re-cuerdes que en esta designacinde beneficiarios puede y se acon-seja sealar qu porcentaje del to-tal de la suma asegurada ser laque deba recibir cada uno de los

beneficiarios designados.

Para salir de dudas

P

Puedes revocar a

tus beneficiarios?

Aun cuando el asegu-rado haya designado beneficiario,en todo momento podr solici-tar que estas personas ya no ten-gan ese carcter, a lo cual se le

llama revocacin de beneficiarios.Sin embargo, si el asegurado y laempresa aseguradora as lo pac-tan por escrito, el asegurado pue-de renunciar a este derecho derevocacin.

La empresa aseguradoraest obligada a cubrir la

indemnizacin de la pliza, aun encaso de suicidio del asegurado, cual-quiera que sea el estado mental deste o el mvil que haya tenido para

ello, siempre y cuando el suicidio se

En dnde se esta-

blece la designacin

de los beneficiarios?

El asegurado tiene elderecho de designar en formaexpresa a aquella o aquellas per-sonas que sern los beneficiarios

del pago de la indemnizacin desu seguro.

Los derechos de los beneficia-rios sobre la indemnizacin, se es-tablecen en una clusula especialque se encuentra dentro del con-trato de seguro, y estos derechospueden ser exigidos directamentea la aseguradora por las personasdesignadas como beneficiarios.

Cunto tiempo tie-

nes para presentar

tu reclamacin?

Cuentas con un plazomximo de dos aos para reali-zar ante la aseguradora cualquierreclamacin que se relacione con

el contrato de seguro, y este pla-zo ser contado a partir de la fechadel siniestro.

Si no tenas conocimiento deque exista una pliza de seguro enla que eres beneficiario, este pla-zo correr a partir del da en quetengas conocimiento de esto, de-

biendo demostrar a la asegurado-ra que se ignoraba esta situacin.

Quin puede ser designado como beneficiario?

Qu pasa con la indemnizacin en el caso

de que el asegurado cometa suicidio?

verifique despus de dos aos dela celebracin del contrato de segu-ro, ya que si esto ocurre antes de esteplazo, la obligacin de la empresa selimitar a reembolsar la reserva ma-temtica disponible en el momen-

to del fallecimiento.

Consulta la pgina de internet

www.condusef.gob.mx

Deseas ms informacin?


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Proteja su dinero

Si una persona sealaen su contrato de segu-ro como beneficiarios a

sus hijos, sin mencionar los nom-

bres de stos, se entender comoque ha designado a aquellos des-cendientes que debieran suceder-le en caso de sucesin legtima.

Cuando se hace mencin deherederos o causahabientes de-signados como beneficiarios debeentenderse que se estn refirien-do primero a los hijos del asegu-rado que legtimamente tenganderecho a la herencia, as como

Qu documentos debes presentar a la Aseguradora para realizar la reclamacin?

Los documentos que te sern requeridos varan dependiendo de cada Aseguradora, sin embargo,dentro de los ms comunes se encuentran:

Y si eres beneficia-

rio en una pliza?

Debers acudir a laaseguradora una vez

que se haya verificado el sinies-tro (al momento de la muerte delasegurado).

Lo anterior con el objeto de ha-cer del conocimiento de la asegura-dora que te ests presentando conel fin de llevar acabo el reclamo dela indemnizacin del seguro.

el cnyuge que sobreviva. En elcaso de que no hubiera hijos nicnyuge, los beneficiarios sernlas dems personas que por suce-

sin legtima tengan derecho a laherencia.Si en el contrato del seguro fue-

ron designados como beneficia-rios los hijos del asegurado y sucnyuge, sin determinar los por-centajes que se les pagarn a cadauno, la empresa aseguradora en-tregar el 50% de la indemniza-cin al cnyuge y el otro 50% a loshijos que de acuerdo a la ley ten-

gan este derecho.Si en el contrato de seguro, el

asegurado no seala claramente aque personas designa como bene-fi

ciarios, mencionndolos por elgrado de parentesco (por ejemplosealndolos como: a mis hijos,a mi cnyuge, mis hermanos,etc) o al designar a los beneficia-rios de su pliza no indica en for-ma precisa el porcentaje que se leentregar a cada uno, el seguro sedistribuir entre todas esas perso-nas por partes iguales.

De acuerdo a la Ley,

el contrato de segurodeber constar por escrito y nin-guna otra prueba salvo la confe-sional ser admitida para probarsu existencia, por lo que este do-cumento es indispensable para elpago de la indemnizacin, ya queah se establecen los beneficiarios.

El asegurado no siempre es lapersona que contrata el seguro,

Beneficiarios designados en forma no expresa o especfica.

Copia de lapliza de seguro

en la que has sidodesignado como

beneficiario;

Acta dedefuncin del

asegurado;

Acta denacimiento, con locual demuestras queeres la persona queha sido designadocomo beneficiario;

(otra persona pudo haberlo con-

tratado a su nombre). Si la perso-na que contrat el seguro de vidaes designada como beneficiariopor el asegurado y causa injus-tamente la muerte de ste, no sele entregar el pago de la indem-nizacin respectiva. En este casosolo se entregar una parte de laindemnizacin a los herederos le-gtimos del asegurado.

Algunas exclusiones para el pago de la indemnizacin

Copia deidentificacin oficialen la que demuestras

que eres la mismapersona que aparece

en el acta denacimiento, y;

Comprobantede domicilio

Nombre

Direcci

n

Folio

Clave

elector

al

Curp

Estado

IFEActade

nacimiento

Actadedefuncin


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Proteja su dinero

PRIMER

PLANO

magina que ests haciendo lalista del supermercado: un kilode manzanas, galletas, deter-

gente, papas fritas ah, y un se-guro de vida. Cmo? Segurosen el sper? S. Algunas tiendasde autoservicio otorgan este be-neficio a sus tarjetahabientes, porlo que para contratarlos debersacudir a los mdulos de atencina clientes ubicados dentro de los

establecimientos o llamar a los te-lfonos que la tienda te indique.Entre los servicios y productos fi-nancieros que ya es posible com-prar en el super estn seguros devida, de automvil, hogar, y de pro-teccin contra accidentes. Ya queen este nmero estamos hablan-do de Seguros de Vida, analicemoslas opciones que en este rengln teofrecen los supermercados.

Segurosen el sper

I

Seguro de DespensaBanamex Soriana (vida)

Edad de contratacin mnima de

18 aos y mxima de 69 aos

Ser tarjetahabiente Soriana o

Banamex

La suma asegurada es de

$12,000 $36,000 divididos en

12 rentas mensualesUn ao de cobertura

Prima Mensual

Es renovable automticamente

con cargo a la tarjeta de crdito

Soriana

Requisitos

Cobertura

Periodicidad de pago

Seguro de Vida(Wal-mart)*

Seguro de Vida Bsico

Ser tarjetahabiente Wal-mart

Posibilidad de contratar de 3 a 90

mdulos con una suma asegurada

de $30,000 a $ 3,000,000.Con tres planes de cobertura

Individual

Conyugal

Fallecimiento simultneo

Cobertura adicional por muerte

accidental

Un ao de cobertura

Prima Mensual

Tener entre 18 aos cumplidos y

65 aos.

Producto bsico que ofrece

nicamente la proteccin de

fallecimiento, tiene un plazo de5 aos con sumas aseguradas de

$100,000, $200,000 y $300,000

dependiendo del sexo y la edad del

asegurado

Prima anual

*Operado por Metlife

Sus caractersticas son: Otorgan una renta mensual du-

rante un ao a los beneficiarios paracubrir los gastos bsicos de despen-sa en caso de fallecimiento ya seapor enfermedad o por accidente.

En caso de fallecimiento por ac-cidente o por enfermedad, el benefi-ciario designado recibir una rentamensual durante 12 meses, de acuer-do a la suma asegurada contratada.

ROSSANACABALLERO


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Proteja su dinero


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Proteja su dinero

PRIMER

PLANO

icen que la vida es unatmbola, pero cuando setrata de asegurar tu pa-

trimonio y el de los tuyos, no de-bes tomarlo as. Existen productosque ofrecen la oportunidad departicipar en un sorteo sema-nal por diversos premios y ade-ms te proporcionan un seguropor muerte accidental. El produc-to segujuegos tiene las siguien-tes caractersticas, de acuerdo conlo que informan en su pgina de

internet1: Cuestan 25 pesos, al comprar-

los adquieres un seguro colecti-vo de muerte accidental por unasuma asegurada de $25,000. La co-

bertura inicia al da siguiente de lacompra, sin importar la fecha delsorteo.

El asegurado es el titular delnmero de telfono que se registre

al momento de la compra o biense registre por mensaje de texto ova web;

Los beneficiarios son la espo-sa (o) / cnyuge, a falta de sta loshijos mayores de edad. A falta destos los padres y a falta de estosla sucesin legal del asegurado;

El seguro es respaldado porMapfre Tepeyac

Se excluyen:

La enfermedad corporal omental, infecciones (excepto lasque acontezcan como resultado deuna lesin accidental, tratamientomdico o quirrgico cuando steno sea necesario a consecuenciade un accidente);

Lesiones que el asegurado su-fra en servicio militar de cualquierclase, en actos de guerra, insurrec-cin, rebelin, revolucin, ria yactos delictuosos intencionales

en que participe directamente elasegurado;

Homicidio intencional, suici-dio o cualquier intento del mismoo mutilacin voluntaria aun cuan-do se cometa en estado de enaje-nacin mental;

Hernias y eventraciones, ex-cepto si son de origen accidental;

Envenenamientos de cual-quier origen o naturaleza (a ex-cepcin de los asimilables aaccidentes);

Asegurarte y jugar?

D

GABRIELAGUILLEN

http://www.clientby.com.br/segujuegos/segujuegos.html

Hablando de seguros a bajo costo, hay varias opciones,antes de decidirte compara sus costos y su cobertura.


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Proteja su dinero

Seguro de Vida

Promedio de $306.47 anual (latarifa ms baja es de $108 y lams alta $809)

$100,000 (existen plizas de$200,000 y $300,000)

Anual

Mnima 18, mxima 65 aos.

Agentes, bancos, instituciones deseguros

Fallecimiento

Designada (s) por el beneficiario

Mximo 30 das naturalesposterior a la fecha de entrega detoda la documentacin

Costo

Suma Asegurada

Perodo de cobertura

Edad de aceptacin

Conductos de venta

Proteccin contra

Beneficiario

Pago de la prima encaso de siniestro

Segujuegos

$100 mensual (el boleto cuesta$25. Para tener la prima de$100 mil, tendr que comprar 4boletos. El costo anual sera de$1,200)

Se puede aumentar hasta por$100,000 si se adquieren 4boletos en una sola compra.Cada boleto asegura por $25 mil.

Un boleto asegura por 30 das.

12 aos en adelante (los menoresde edad debern ser aseguradospor un mayor de edad)

Wal Mart, Bodega Aurrera,Superama, Suburbia, 7 Eleven,Farmacias Benavides y otras entodo el pas.

Muerte accidental

La esposa (o) / cnyuge, a falta deesta los hijos mayores de edad.A falta de estos los padres y afalta de estos la sucesin legal delasegurado

Mximo 90 das

Abortos, cualquiera que seasu causa.

Si bien su pgina de internet anun-cia segujuegos como un progra-ma que al adquirirlo te incluye aun seguro contra muerte acciden-tal y que de manera adicional tedar el derecho a participar en unconcurso en donde puedes ganargrandes premios para ti, si lo que

deseas es comprar un Seguro deVida a bajo costo, quiz te conven-ga contemplar los Seguros BsicosEstandarizados. Dentro de stosexiste un Seguro de Vida con unasuma asegurada de entre 100,000y 300,000 pesos, cuyas caracters-ticas son:

Ofrece nicamente la protec-cin de fallecimiento

Tiene un plazo de 5 aos conpago de prima anual

Las sumas aseguradas son de$100,000, $200,000 y $300,000.

La edad de aceptacin mni-ma es de 18 y mxima de 65 aos,renovacin vitalicia.

La forma de pago es anual, noacepta pago fraccionado.

Existen diferentes conductosde venta, que pueden ser agente,

bancos, etc.

En caso de siniestroTendrs que presentar:

Formato de reclamacin y

finiquito.

Original o Copia certificada del

Acta de Defuncin;

Copia del Acta de Nacimiento

del fallecido;

Copia de Acta de nacimiento de

la persona reclamante;

Copias de actas del ministeriopblico;

Copia de acta de matrimonio, en

caso de que el reclamante sea el

cnyuge copia del acta del juicio

de concubinato;

Copia de Identificacin Oficial

del fallecido y del reclamante;

Boleto original del sorteoFuente: http://www.clientby.com.br/segujuegos/

segujuegos.html


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ANA EUNICE ROCHA

Tu retiro...

empieza hoy!o esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu re-tiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrsgarantizar un buen nivel de vida para el futuro.

Lo primero que tienes que saber es que actualmente hay dos tipos deregmenes de pensiones para trabajadores afiliados al IMSS: el de

1973 y el de 1997. Del tipo de rgimen dependen los requisitos quenecesitas para jubilarte, el monto de tu pensin, los recursos a losque puedes acceder al momento de tu retiro y hasta los recursosa los que