وزارة المالية تقدم لكم المحفظة الشخصية ثقافة الادخار

اإلمارات العربية المتحدةوزارة المـاليـة

UNITED ARAB EMIRATESMINISTRY OF FINANCE

www.mof.gov.ae : وزارة رائدة عالميا في إدارة الموارد المالية بما يحقق التنمية المستدامة والمتوازنةرؤيتنا



وزارة المالية

لكم تقدم

المحفظة الشخصية

االدخار ثقافة






التنظيمي الهيكلللوزارة

التميز إدارةالمؤسسي

قطاع الخدما

ت المسان

دة

قطاع اإلدارة المالية

قطاع العالقا

ت المالية الدولية

قطاع الموار

د والميزا

نية

قطاع التدقي

ق الداخل

ي المشترك

االستراتيجي التخطيط إدارةواألداء

التدقيق مكتبالداخلي

االتصال إدارةالحكومي

وكيل الوزارة

الوزير

مستشارو الوزير

2






االتحادية 1. للجهات والمحاسبية المالية واإلجراءات السياسات اقتراح . العتمادها الوزراء لمجلس ورفعها عليها التعديالت وإدخال وتطويرها

ودراسة 2. . اقتراح االتحادية للحكومة المالية الموارد استدامة وسائل

ودراسة 3. . اقتراح االتحادية الجهات في اإليرادات تنمية وسائل

االقتصادية 4. المؤشرات ضوء في العامة الميزانية إعداد قواعد وضع. والمصروفات لإليرادات

ورفعه 5. السنوي اعتمادها قانون مشروع و لالتحاد، العامة الميزانية إعداد. المختصة للجهات

يترتب 6. التي واالقتراحات التشريعات مشروعات جميع ومراجعة دراسة. االتحادية الميزانية على مالية وآثار أعباء عليها

ودراسة 7. . اقتراح االتحادية الجهات في اإلنفاق ترشيد وسائل

.8 . االتحادية للجهات الموحد الحسابات هيكل وتطوير إدارة

النفقات .9. لصرف المنظمة القواعد وضع

وزارة اختصاصاتالمالية

3






جميع 10. على واإلشراف االتحادية للحكومة النقدية التدفقات إدارةالمركزي المصرف لدى الموحد الخزانة بنظام المتعلقة العمليات

. األخرى والمصارف البنوك لدى االخرى المصرفيه والحسابات

.11 . للوزارات الشهرية الرواتب وتسوية وصرف الرواتب نظام وتطوير إدارة

وماليا 12. فنيا االتحادية للحكومة المعلوماتية المالية األنظمة إدارةSا. ومحاسبي

.13. االتحادية الحكومة في الموحد المالية اإلجراءات دليل وتطوير إدارة

.14. عليها واإلشراف تطويرها ووسائل االتحادية المشتريات شؤون تنظيم

.15 . عليها واإلشراف تطويرها ووسائل وتأمينها االتحاد أمالك شؤون تنظيم

الحكومية 16. والمقرات االتحادية الجهات موظفي إسكان شؤون تنظيماالتحادية.

المالي 17. األداء مؤشرات ووضع لالتحاد العامة الميزانية تنفيذ متابعة . بشأنها الدورية التقارير ورفع االتحادية للجهات


4






قانون 18. مشروع إعداد و االتحادية، للجهات الموحد الختامي الحساب إعداد. االتحادية للجهات الموحد الختامي الحساب اعتماد

بما 19. المحلية والحكومات االتحادية الحكومة بين المالية السياسات تنسيق. بينها فيما التكامل يحقق

في 20. العالمية والمؤسسات والدول الدولة بين والتنسيق التعاون . واالقتصادية والنقدية المالية المجاالت

بشأن 21. المركزي المتحدة العربية اإلمارات مصرف مع والتنسيق التعاونللدولة . االقتصادية التنمية لتحقيق والنقدية المالية السياسات وضع

قرار .22. أو قانون بمقتضى الوزارة إلى بها يعهد التي األخرى االختصاصات


5






استراتيجية الوزارة

رؤيتناالتنمية يحقق بما المالية الموارد إدارة في عالميا رائدة وزارة

. والمتوازنة المستدامة

رسالتنامن وتنميتها االتحادية الحكومة لموارد استغالل أفضل ضمان

الرشيدة المالية والسياسات الفاعلة المالية اإلدارة خالل. الدولية والعالقات

قيمنا: الفريق . روح المؤسسي العمل أساس هو الفريق أداة

.اإلبداع: والفاعلية الكفاءة يحقق بما واالبتكار اإلبداع ثقافة تشجيع.الشفافية : ومصداقية بوضوح العمل

: العالية .المهنية المستمرة والمعرفة المهني التطوير على العمل: المؤسسي نجاح الوالء أجل من والتضحية المساهمة في الفرد رغبة

. الوزارة واستمرار 6






استراتيجية الوزارة

اإلستراتيجية األهداف

.1. االتحادية للحكومة المالية الموارد واستقرار تنمية ضمان

.2. االتحادية الحكومة في المالية للموارد االمثل االستغالل تحقيق

كفاءة 3. ورفع المالية السياسات تنسيق خالل من الشفافية تعزيز

. المالية والتشريعات الممارسات

تقنية 4. على االعتماد وزيادة المالية االلكترونية الخدمات كفاءة رفع

المعلومات.

يشجع 5. بما المالية والنظم األداء لتطوير الدولية المالية العالقات تعزيز

. االستثمار تنمية على

والكفاءة 6. الجودة معايير وفق المساندة الخدمات كافة تقديم ضمان

والشفافية.

7






المحفظة الشخصية

االدخار ثقافة

اإلحصائيات - - وحقائق مفاهيمعملية ممارسات نصائح

يدعونا تراثنالالدخار:

األبيض قرشك خبئ. األسود ليومك

اشتهيت كلما SأوS Sاشتريت

الخطاب بن عمر

8






اإلدخار؟؟ هو ما. المستقبل في إليه الحاجة لوقت الكسب من بجزء االحتفاظ هو

اإلكتناز؟؟ هو مااالحتفاظ الكسب السلبي هو من المستقبل بجزء في له استخدام .دون

اإلستهالك؟؟ هو ماسلبي استنزاف هو و االستهالك االنتاجية للموارد، الدورة في يفيد .ال

مفاهيم وحقائق

9






يكون سياسة اإلدخار أن قبل أفراد.ثقافة دول

في حاضرة اإلدخار ثقافة أن ندZعي أن يمكن الالعربية .العقلية

المناسبة الكيفية معرفة عدم من ناتج االدخار ضعف.لالدخار

عناصر إلدخار ا أهم و من المالي، الذي اإلستقاللتحقيق على الضغوط يساعد من الخالية الحياة

والتوتر.

مرتبة عدة تصنف في المحلية السوق عالمية شركاتلوجود bنظرا التسويقية، خططها ضمن متقدمة

. عال استهالك

التي المجاالت أهم أحد أصبحت الشخصية القروضلنمو كمصادر bكبيرا bاعتمادا المنطقة بنوك عليها تعتمد

أعمالها.


10






االدخار؟؟ في دور لألسرة هل

. واإلقتصاد التوفير في مميزة قدرات تملك المرأة

وشرح اإلدخار مفهوم أطفالها تعليم عن مسؤولة األسرةالمتأصلة العادات من يصبح حتى أظافرهم نعومة منذ فوائده،

. فيهم، عنها التخلي يصعب والتي

االدخار؟؟ في دور للحكومة هل

ب الحكومات االيجابي تقوم االدخار اتباع على الشعوب ،تشجيعاالستثمار :وتسهيل طريق عن

المالية 1. الفوائض لتأسيس امتصاص وزراعية ، صناعية قاعدة.منفتحة العالمي االقتصاد على

تصاعدية فرض2. الضرورية على ضرائب غير والخدمات السلعاالستهالك ل .تخفيض

االعالن 3. سوق على تصاعدية وتقليل ضرائب لتحجيم االعالنات ،.الفوضوية


11






اقتصاد تنمية في كفرد تساهم كيفالدولة؟؟

الثروات ال تشكيل ز oيعز ال م ،ادخار يساعد قتصاد إمالل المال رأس من المزيد تقديم ستثمارات.إعلى

والناتج باالقتصاد االدخار عالقةالقومي؟

الجزئي االقتصاد معادلة من جزء هو االدخارMicroeconomics الكلي االقتصاد في ويؤثر

Macroeconomics االقتصادية الهوية يشكل الذيللدولة.


12





UNITED ARAB EMIRATESMINISTRY OF FINANCE .. للدخل االقتصادية مساهمتي دورة هي ما

كفرد؟؟العائل ت دخله bجزء ةنفق المنتجة امن والخدمات السلع استهالك و على ،bهذا محليا

. المنتجين قطاع إلى مباشرة يذهب الجزء

العائل ت دخله bجزء ةدخر وظيفتها تو ا،من من والتي كالبنوك المالي السوق إلى وجههالقطاع من استثمارية سلع شراء في يستخدمونها التي بالقروض المستثمرين إمداد

اإلنتاجي.

العائل ت و ةدفع الحكومي الرسوم للقطاع تمويل ،الضرائب في يستخدمها والذي. المنتجين قطاع من وخدمات نهائية سلع من يشتريه ما على إنفاقه

العائل ت دخله bجزء ةنفق b امن محليا المتوفرة غير والخدمات السلع استهالك علىالخارجي (.للعالم الواردات )

من bمحليا المنتجة والخدمات السلع قيمة على يحصلون المنتجين نجد ذلك ومقابلالخارج العالم (قطاع الصادرات ) .ي

على االنفاق في توازن هناك يكون أن المفروض: األربعة القطاعات

االستهالك. 1 االستثمار. 2ياإلنفاق الحكوم. 3ياإلنفاق اإلنفاق . 4ياإلنفاقالواردات على


13






للدخل .. االقتصادية هي دورة ماكفرد؟؟ مساهمتي

القطاع العائلي

القطاع الحكومي

الخارجي العالم قطاع

اإلنتاجي القطاع

القومي الدخل) + + أرباح+ فوائد ريع )أجور

منتج (4) استهالكمستورد

نا صادراتللخارج

الرسوم ( 3)الضرائبو

االدخار( 2)

اإلنفاق الحكومي

العامو

االستثمار

منتج استهالك( 1)محلي

السوق المالي

بنوك،اس)هم..(


14






االدخار اعتبار يمكنمثل حياتية ممارسةويشترك. الرياضة

الرياضيين مع المدخرون: التالية الصفات في

القوية 1( اإلرادة

المثابرة2(

بالجداول 3( االلتزام

الدائم 4( والقليل التدرج

البعيدة 5( النظرة

بالمثبطين 6( يتأثرون ال

الناس 7( أغلب التميزعن

عن الناس يعزف لماذااالدخار؟

المنال 1( بعيدة النتائج ألن

االنتظام 2( تتطلب ألنها

وااللتزام

صرف 3( عادات تخالف ألنها

األقران

استهالكية 4( مجتمع ألن

في 5( يبالغ قد البعض ألن

التوفير


15






البخيل المقتصد

بالسعر يهتم بالقيمة يهتم

هدف بال يوفر لهدف يوفر

كغاية للمال ينظر كوسيلة للمال ينظر

بالحياة يستمتع ال لالستمتاع يخططبالحياة

مجبرا إال يتصدق ال بانتظام يتصدق

اآلخرين من مكروه اآلخرين من محترم

؟ والبخل االدخار بين الفرق: تعالى الله قال

فتقعد" البسط كل تبسطها وال عنقك، إلى مغلولة يدك تجعل وال” S محسورا S ملوما

العظيم الله صدق


16






تصرف ماذا على لي أنت ..قل من لك !! أقول

) أ ) شخصية ) ب ) شخصيةعلمية ومجالت كتب ومطاعم مقاهي

الذات تطوير أشرطة قنوات اشتراكاتفضائية

يتيم كفالة ساعات، ) كمالياتشنط...(

تدريبية دورات فاخرة سيارات


17






ادخارنا ..8 على تؤثر عوامل

.1 . والمحاكاة التقليد

.2 . االدخار إلى النظرة

.3 . االجتماعية العوامل

.4 . المجتمع أفراد بين الدخل توزيع نمط

الثروة.5.

.6 . األسعار مستوى

.7 . الفائدة سعر

.8 . المستهلكين توقعات


18






لألفراد التحتية المالية البنيةدخل قوي ومستمر

تخطيط وتنظيم

ثقافة مالية

ديون قليلة

رصيد للطوارئ

أصول قوية

حياة اقتصادية

الـ • :7األعمدة التحتية المالية لبنيتك

الـ األعمدة على ف Zالمالية 7تعر لبنيتك


19






عام تقريبا، 1988في S متساويا المتحدة والواليات الصين في األسرية المدخرات معدل كان ،مستوى %.5عند

عام بحلول إلى 2007ولكن الصين في األسرية المدخرات معدل ارتفع بنحو% 30، مقارنة ،2 . تطو% الرئيسية أسبابها من المتحدة الواليات في الواليات رفقط في االئتمان سوق

المتحدة.

ل دولية اتمعدلمقارنةاألسري ادخارال

إحصائيات

20






ل دولية ادخارال اتمعدلمقارنةاألسري

إحصائيات

21






الدخل من كنسبة الشخصي االدخارالمتاح الشخصي

األمريكية المتحدة الواليات في

إحصائيات

22






بين تتراوح األسر جنوب% ) 25ديون الناشئة آسيا في اإلجمالي المحلي الناتج من) الجنوبية وكوريا كونج، وهونج والهند، والصين، آسيا، .شرق

بما% ) 90يتجاوز و سكسونية األنجلو االقتصادات من وغيرها المتحدة الواليات في.) المتحدة والمملكة ونيوزيلندا، وأيرلندا، وكندا، أستراليا، ذلك في

دولية مقارنةاألسر لديونمن كنسبة

المحلي الناتجاإلجمالي

إحصائيات

23






إحصائيات

وكالة ** أجرتها دراسة " "نتائج لألبحاث سيراج يوغوف

من أرقـــــــاماإلمـــــــارات !!

74%سكانالمن

يدiخرون البإنتظام

83%بأنi ال يعتقدون

تكفي مدخراتهممستقبل لضمان

آمن

25%

راتيين

اإلما نم

على نيدخرو

ال

إلطالقا

27%سكان المن

أن ليست يعتبرون البيئةلالدiخار مناسبة

لمواد ل ؤناشرايزيد االستهالكية

7على متوسط أضعاف

الفرد إنفاقالعربي

70%

تستهلكها من ما مشترياتها، األسر

هدر والباقي

24






إحصائيات

أبوظبي من ** في واالقتصاد التخطيط لدائرة تقرير

من أرقـــــــامالعائلي اإلمـــــــارات !! اإلستهالكي اإلنفاق

يمثل

74%ال من

GDP

122%

فاق

اإلن عرتفا

ا

ئلي العا

كي ستهال

اإل

الل خ

5 وات

سن

200%

ستهالك

اال نمو

نمو لمقاب

حقيقي

ال صاداالقت

85%من

االستهالك مما لمنتجات على مستوردة، يؤثر

االستمار الحقيقي

78%

القروض نسبةال إلى

GDP

25






من إحصائيات أرقـــــــاماإلمـــــــارات !!

30%الـ!! يتسوقون أي للترفيه

2 بعد S عالميا

كونج %44هونجعلى أكثر انفاقمقارنة الطعام

2010بـ

لعرب ا

وردونيست

90%

جاتهماحتيا ن

م

200%

القروض !!زيادة الودائع مقابل

إلكتروني أظهر** « م، 2011عام استطالع في » التسويق لبيانات األول المزود ، نيلسن سي إيه أجرتهنحو العالم في 23500وشمل «42مستهلك المستهلك » ثقة عنوان تحت العالم، حول دولة

26






. الدوري لالدخار مستقل مصرفي حساب افتح

إلى الجاري حسابك من آلي بشكل شهري مبلغ تحويل

. التوفير حساب

. المستطاع قدر اإلئتمان بطاقة تستخدم ال

تصنيف قائمة باستخدام أموالك، تذهب أين اكتشف

النفقات.

. السكن باستثناء للقروض ال

فالنتائج مكتئب، او غضبان جائع، وأنت bشيئا تشتر ال

كارثية.

. حاجة دون األسواق على المرور حتى تكثر ال

. الموضوع فأخر الشراء، في bمترددا كنت إذا

. اشراء قبل األسعار مقارنة في وقتك خذ

. جديد كل تشتر وال انتظر

!! نصائح؟؟ باعتدال تصرف كيف

27






. الخصومات عروض مع موسمية، مشترياتك اجعل

! االتصاالت شركات باقات عروض اختيار في حذرا كن

. القريبة المسافات في المشي أو العامة، المواصالت استخدام

. محددة مشتريات قائمة بدون للسوق تذهب ال

على عرفت. منها للحذر الشرائية، مغرياتك

البرية والرحالت كالحدائق مكلفة، غير أو مجانية ترفيه وسائل عن ابحث

..أوالمشتركة

. مشترياتك في النقد استخدم

. أكثر وصحية أرخص فهي المنزلية، الوجبات تناول

قدره bوفرا تحقق bيوميا أقل قهوة واحد كوب مدار 12000شراء على درهم

10. سنوات

على المكيف حرارة . 24ضبط درجة وكل الكهرباء فاتورة ثلث توفر درجة

بمقدار للتكلفة bخفضا %9تعني

!! نصائح؟؟ باعتدال تصرف كيف

28






موازنتك اكتبالشهرية..

تكشف فهي المستور:

نوع 1. وبه يسير غير بها االلتزامالحمية مثل المشقة، من

.الغذائية

مصروفاتك 2. ثالثة لمدة احصرعلى تتعرف حتى أشهر،

. حياتك اسلوب

عملية .. حلول b ماال تعطني الكيف علمني

أدخر!!

الدخــل

20,000 الراتب

5000 مكافآت

1,000 أسهم أرباح

26,000 المجموع

الثابتة المصاريف

3,000 التوفير

2,000 إيجار

2,000 مدارس

800 الكهرباء


المتغيرة المصاريف

500 البقالة

10000 سفر


الدورية األقساط

3000 السكن قرض

1200 السيارة قرض


22,500 مصروفات اجماليالشهر

3,500 الدخل باقي29






االستقطاعي- 2 التوزيعمن% 10ادخار طريق عن

الشهري + من% 50الدخل. للدخل سنوية زيادة أي

لراتب يمكن الطريقة بهذهسنوية 20,000 وزيادة % 5درهم

بربح المدخرات % 5واستثمار تبلغ مدخرات يحقق أن يمكن

خالل 450,000 10درهم،سنوات.

التوفير !! نصائح طرقواالدخار

20%

20%60%

النسبي -1 التوزيع

إدخار

ديون سداد

الشهرية المصاريف

).. .. األحوال) كل في يمضي العمر ولكن طويلة الفترة تجد قد

30






تتصرف ؟ .. كيف عند1- : سيارة شراء معظم ألن الوكالة؟ من مستعملة سيارة شراء يمكنك هل

تفقد .25السيارات الوكالة% من خروجها بمجرد سعرها من. وكمالياتها للسيارة، حاجتك طبيعة في فكر. السعر وليس القيمة في فكر. المستقبلية الصيانة تكلفة في فكر! عنك نيابة تكلفتها يتحملوا لن فهم اآلخرين، مع نفسك تقارن ال

المطاعم: -2. تتعداه ال bشهريا bمبلغا خصص. b عشوائيا وليس للمطاعم ثابتة شبه مواعيد حدد. b اسرافا فيصبح تبالغ وال الطبيعية حاجتك من أكثر تطلب ال. فائدة األكثر البيت طعام مقابل في للمطاعم خروجك قلل

!! نصائح

31






االدخار 9 مصاعب لتخطي وسائل

االدخار 1. عن الخاطئة المفاهيم عن تخل

وحدوده 2. االدخار في للهدف واضحة مستهدفات ضع

بالمسرفين 3. االحتكاك من قلل

.4 b ماليا المنظمين صاحب

للمصروفات 5. مالية موازنة ضع

المدخرات 6. من بجزء وآخر وقت بين استمتع

تشغلك 7. أنشطة بممارسة االستهالكي سلوكك غيرالتسوق عن مثال

بقراء 8. وقتك اشغل االعالنات، مجالت قراءة من bبدالرياضي نشاط أو كتاب

استفادوا 9. وكيف العصاميين األغنياء عن قصصا اقرأ. المالية امبراطورياتهم بناء في مدخراتهم من

!! نصائح

32






أخيرة ..كلمات

! التراكم بعجائب تستهن ال

. بخل إلى االدخار تحول وال تصدق

مدخرات المردود: ) حسبالشخصية كوظف نسبة ،مقدار

(.،المخاطرة التسييل سرعة

... إلى تحتاج المالية فحريتك ثمن لها الحرية أن تذكر

. وإلتزام تخطيط

: يقال !No pain.. no gainوكما

b أخيرا

33






لكم bشكراالله بإذن bمجددا ونلقاكم

34

Documents

وزارة المالية تقدم لكم المحفظة الشخصية ثقافة الادخار