Акционерные коммерческие Акционерные коммерческие банкибанки

Банкирские домаБанкирские домаГородские общественные банкиГородские общественные банки

Выполнили: Выполнили: Кнурова А.,Кнурова А.,Левенец Е.,Левенец Е.,

Попова Е.Попова Е.

Студенческая научная лаборатория при Банковском институте ГУ-ВШЭ

Москва, 2009

Критерии сравнения финансовых Критерии сравнения финансовых институтовинститутов

1.1. Краткая характеристика финансовых Краткая характеристика финансовых институтов;институтов;

2.2. Институциональные факторы Институциональные факторы (законодательное регулирование);(законодательное регулирование);

3.3. Особенности функционирования;Особенности функционирования;4.4. Функции;Функции;5.5. Результаты работы;Результаты работы;6.6. Аналогии с современными Аналогии с современными

микрофинансовыми организациями.микрофинансовыми организациями.

1. Краткая характеристика: 1. Краткая характеристика: Акционерные коммерческие банкиАкционерные коммерческие банки

1860-е гг. – появление первых АКБ;1860-е гг. – появление первых АКБ;Крупнейшие, частные кредитные Крупнейшие, частные кредитные

учреждения в 19-20 веках в России;учреждения в 19-20 веках в России;Само название «акционерный» Само название «акционерный»

указывает на сущность этого типа указывает на сущность этого типа банков.банков.

1. Краткая характеристика: 1. Краткая характеристика: Банкирские домаБанкирские дома

Исторически этот тип банковского заведения Исторически этот тип банковского заведения наиболее ранний: упоминания о первых наиболее ранний: упоминания о первых банкирских домах в России относятся к концу банкирских домах в России относятся к концу XVIII в. XVIII в.

В 1913 в России было около 300 банкирских В 1913 в России было около 300 банкирских домов и контор. Пятая часть их находилась в домов и контор. Пятая часть их находилась в столицах, остальные - в провинции, в столицах, остальные - в провинции, в основном в Царстве Польском, основном в Царстве Польском, прибалтийских губерниях, Белоруссии, прибалтийских губерниях, Белоруссии, Украине и Молдавии. Украине и Молдавии.

1. Краткая характеристика: 1. Краткая характеристика: Городские общественные банкиГородские общественные банки

городской банк – собственность городской банк – собственность городского общества.городского общества.

создавались на средства городского создавались на средства городского самоуправлениясамоуправления

управлялись думой как представителем управлялись думой как представителем общества.общества.

Первый банк – Анфилатовский банк Первый банк – Анфилатовский банк 1809 г 1809 г

2. Институциональные факторы: 2. Институциональные факторы: Законодательное регулированиеЗаконодательное регулированиеАКБАКБ БДБД ГОБГОБ

Росли высокими темпами Росли высокими темпами и все больше стремились и все больше стремились к спекулятивным к спекулятивным операциямоперациям

Долгое время не были Долгое время не были стеснены ни стеснены ни государственным, ни государственным, ни общественным контролемобщественным контролем

Положения 1857 г. и 1862 г. не Положения 1857 г. и 1862 г. не предусматривали защитных предусматривали защитных механизмов от злоупотреблений механизмов от злоупотреблений и не оговаривали размеров и не оговаривали размеров рискованных операцийрискованных операций

Злоупотребления и Злоупотребления и мошеннические операциимошеннические операции

Использовали отсутствие Использовали отсутствие регулирования для регулирования для мошеннических операциймошеннических операций

Кризис системы этих кредитных Кризис системы этих кредитных учреждений в 1870 — 1880 гг.учреждений в 1870 — 1880 гг.

1872, 1883 гг. – принятие 1872, 1883 гг. – принятие ограничительных ограничительных законов, которые законов, которые стремились сделать стремились сделать операции банков менее операции банков менее рискованнымирискованными

1889 год - первая попытка 1889 год - первая попытка ограничить деятельность БД, ограничить деятельность БД, когда обнаружились случаи когда обнаружились случаи мошенничества некоторых мошенничества некоторых банкировбанкиров

В положении 1883 г усиливалась В положении 1883 г усиливалась система контроля. Текущий система контроля. Текущий контроль в обычном порядке контроль в обычном порядке помимо городских дум стали помимо городских дум стали осуществлять и учетные осуществлять и учетные комитетыкомитеты

Пользовались Пользовались правительственной правительственной поддержкой, но поддержкой, но учреждение новых банков учреждение новых банков жестко ограничивалось жестко ограничивалось (политика централизации (политика централизации капиталов).капиталов).

1894 и 1895 года - изменение 1894 и 1895 года - изменение законодательства по законодательства по банкирским домам (реформы банкирским домам (реформы Витте): Минфин получал Витте): Минфин получал право без предупреждения право без предупреждения проводить ревизию проводить ревизию банкирских домовбанкирских домов

1912 г : расширение круга 1912 г : расширение круга обеспечений + более длительные обеспечений + более длительные сроки (12 лет вместо трёх) + сроки (12 лет вместо трёх) + частичное погашение для ссуд частичное погашение для ссуд под недвижимость + ряд под недвижимость + ряд количественных ограничений. количественных ограничений.

3.1. Особенности функционирования: 3.1. Особенности функционирования: АКБАКБ

По всем АКБ в целом

26%

58%16%

Петербургские Московские

Провинциальные

По всем филиалам АКБ

73%

19%8%

Петербургские МосковскиеПровинциальные

Петербургские

«Деловые банки»

Московские

«Универсальные банки»

Провинциальные

Петербургские банки обладали ¾ всех филиалов АКБ.

1914 г.

1914 г.

3.2. АКБ в зависимости от 3.2. АКБ в зависимости от размеровразмеров

АКБ по размеру банка

78%

12%

10%

Крупнейшие банки

Менее крупные банки

Остальные банки

Размеры филиалов АКБ

54%27%

19%

Крупнейшие банки

Менее крупные банки

Остальные банки

Доля крупнейших АКБ составляла 10%.

Около половины всех имеющихся филиалов АКБ (54%) принадлежали крупнейшим банкам.

Среди них наибольшую филиальную сеть имели Русский торгово-промышленный банк (28%) и Русско-Азиатский банк (24%).

Филиалы крупнейших АКБ

24%

13%

17%18%

28%

Русско-Азиатскийбанк

Петербургскиймеждународный КБ

Азовско-Донской КБ

Русский банквнешней торговли

Русский торгово-промышленный банк

3.3. Динамика количества АКБ3.3. Динамика количества АКБ

количество АКБ

0

10

20

30

40

50

60

1874 1880 1890 1899 1913

количество АКБ

3.4. Особенности 3.4. Особенности функционирования: БДфункционирования: БД

Создавались на основе частных капиталов (часто семейные Создавались на основе частных капиталов (часто семейные предприятия): Рябушинские, Штиглицы, Поляковы и др.;предприятия): Рябушинские, Штиглицы, Поляковы и др.;

Недостаток капитализации: не могли на равных конкурировать с Недостаток капитализации: не могли на равных конкурировать с акционерными банками, способными аккумулировать акционерными банками, способными аккумулировать значительные ресурсы;значительные ресурсы;

Высокая степень неоднородности : есть крупные дома, Высокая степень неоднородности : есть крупные дома, небольшие дома и конторы коммерческой направленности; небольшие дома и конторы коммерческой направленности; спекулянты и мошеннические конторыспекулянты и мошеннические конторы

5%

22%

30%

43%

Крупные БД

Небольшиерегиональные БД иконторыБД спекулятивнойнаправленности

Мошенническиеконторы

3.5. Динамика количества БД3.5. Динамика количества БД

количество БД

0

50

100

150

200

250

300

350

400

1867 1878 1889 1914

количество БД

3.6. Особенности 3.6. Особенности функционирования: ГОБфункционирования: ГОБ

Создавались только на муниципальные средства без Создавались только на муниципальные средства без привлечения государственных или частных привлечения государственных или частных капиталов;капиталов;

Закон ограничил их действия пределами города, а Закон ограничил их действия пределами города, а позднее — уезда;позднее — уезда;

Не разрешалось широкое привлечение средств в Не разрешалось широкое привлечение средств в виде займов для увеличения собственных капиталов;виде займов для увеличения собственных капиталов;

Городские общественные банки обязательно Городские общественные банки обязательно отчисляли часть от полученной прибыли на отчисляли часть от полученной прибыли на благотворительные целиблаготворительные цели

3.7. Основные показатели 3.7. Основные показатели деятельности ГОБ на 1 января 1981 деятельности ГОБ на 1 января 1981

годагодаНа тот момент в России действовало На тот момент в России действовало

294 городских общественных банка;294 городских общественных банка;Собственный капитал составлял Собственный капитал составлял

34,2 млн. руб.;34,2 млн. руб.;Текущие счета и вклады — 206,2 млн. Текущие счета и вклады — 206,2 млн.

руб. (66% мелкие городские руб. (66% мелкие городские предприниматели и сельские жители);предприниматели и сельские жители);

Объем учетно-ссудных операций — Объем учетно-ссудных операций — 202,7 млн. рублей 202,7 млн. рублей

4.1. Основные функции4.1. Основные функцииАКБАКБ БДБД ГОБГОБ

Операции по реализации Операции по реализации выпусков акций различных выпусков акций различных компанийкомпаний

Становились формой Становились формой приложения капиталов, приложения капиталов, полученных в других отраслях полученных в других отраслях (в основном в торговле)(в основном в торговле)

Учет векселейУчет векселей

Кредитовали в основном Кредитовали в основном средние слои торгово-средние слои торгово-промышленной буржуазиипромышленной буржуазии

Кредитование торговых Кредитование торговых операций (в том числе и операций (в том числе и внешняя торговля)внешняя торговля)

Кредитование Кредитование средних средних городских клиентовгородских клиентов

Крупнейшие АКБ превратились Крупнейшие АКБ превратились в монополистов внутреннего в монополистов внутреннего денежного рынка (главные денежного рынка (главные посредники между посредники между заграничными денежными заграничными денежными рынками и русскими рынками и русскими предприятиями).предприятиями).

Краткосрочные кредитные и Краткосрочные кредитные и комиссионные биржевые комиссионные биржевые операцииоперации

Прием вкладов у Прием вкладов у населениянаселения

Играли активную роль в Играли активную роль в образовании и укреплении образовании и укреплении синдикатов и трестовсиндикатов и трестов

Выдача ссуд под векселя и Выдача ссуд под векселя и ценные бумагиценные бумаги

Покупка и продажа Покупка и продажа ценных бумагценных бумаг

Покупка и продажа ценных Покупка и продажа ценных бумагбумаг

Выдача ссуд под залоги (в Выдача ссуд под залоги (в основном, недвижимость)основном, недвижимость)

Операции (млн.руб)Операции (млн.руб) 1899 г. 1899 г.

(42 (42 банка)банка)

1913 г. 1913 г.

(50 (50 банков)банков)

ПрироПрирост (%)ст (%)

Пассивы (вклады и текущие счета – поступило за год)Пассивы (вклады и текущие счета – поступило за год) 3792,53792,5 15616,815616,8 412412

Основные активыОсновные активы 3320,63320,6 17333,017333,0 522522

В том числе:В том числе:

- вексельно-подтоварный кредит (учет векселей, ссуды - вексельно-подтоварный кредит (учет векселей, ссуды срочные, онколь)срочные, онколь)

1414,51414,5 7712,97712,9 545545

- кредит под залог ценных бумаг (ссуды срочные и - кредит под залог ценных бумаг (ссуды срочные и онколь)онколь)

1029,71029,7 4923,34923,3 478478

- Покупка ценных бумаг за свой счет- Покупка ценных бумаг за свой счет 876,4876,4 4696,84696,8 536536

Основой активов АКБ были кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок и бессрочных, или “онкольных”, ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров

Привлечение средств (формирование пассивов) осуществлялось банками в форме вкладов как отдельных лиц, так и торгово-промышленных компаний, вносивших на текущий счет в банке кассовые остатки.

4.2. Структура операций российских 4.2. Структура операций российских акционерных коммерческих банковакционерных коммерческих банков

Источник: Бовыкин В.И., Петров Ю.А. коммерческие банки Российской империи

4.3. Собственный капитал АКБ по 4.3. Собственный капитал АКБ по видамвидам

Собственный капитал АКБ

64%18%

18%

Петербургские МосковскиеПровинциальные

Петербургские банки обладали аккумулировали 64% всего банковского капитала. Величина их активов и пассивов в несколько раз превышала величину московских и провинциальных банков.

1914 г.

Собственный капитал АКБ относительно всего банковского капитала

9%

9%

11%

8%

5%4%4%4%4%

5%4%

33%

Русско-Азиатский банк

Петербургский международный КБ

Азовско-Донской КБ

Русский банк внешней торговли

Русский торгово-промышленный банк

Волжско-Камский КБ

Сибирский торгорговый банк

Московский купеческий банк

Соединённый банк

Петербургский частный КБ

Петербургский учётный и ссудный банк

Остальные банки

Четыре крупных собственника банковского капитала являются: Азовско-Донской банк (11%), Русско-Азиатский банк (9%), Петербургский международный КБ (9%) и Русский банк внешней торговли (8%). Вместе они аккумулируют около 40% всего капитала в банковском секторе.

4.4. Состав вкладов в ГОБ4.4. Состав вкладов в ГОБПо числу клиентов

38%

43%

19%

срочные вклады

бессрочные вклады

текущий счет

По сумме вклада

32%

33%

35%

срочные вклады

бессрочные вклады

текущий счет

Примерно равное соотношение пассивов по срочности

Преобладают вклады с четко фиксированным сроком и бессрочные вклады

5. Результаты работы5. Результаты работыАКБАКБ БДБД ГОБГОБ

Значительным было влияние Значительным было влияние АКБ в промышленности, в АКБ в промышленности, в частном железнодорожном и частном железнодорожном и водном транспортеводном транспорте

Активно участвовали в Активно участвовали в железнодорожном железнодорожном учредительстве и учредительстве и внешнеторговых операцияхвнешнеторговых операциях

Нередко единственные в Нередко единственные в провинциальных городах провинциальных городах кредитными учреждениями, кредитными учреждениями, выдававшими жителям выдававшими жителям необходимые средстванеобходимые средства

Крупнейшие русские банки Крупнейшие русские банки были тесно связаны с были тесно связаны с проникавшими в Россию проникавшими в Россию иностранными ФПГ и иностранными ФПГ и важнейшими французскими важнейшими французскими и германскими банкамии германскими банками

Достаточно высокий уровень Достаточно высокий уровень проникновения БД в регионыпроникновения БД в регионы

Концентрировались на Концентрировались на обслуживании местных обслуживании местных жителейжителей

Во время промышленного Во время промышленного подъёма 1909-13 гг. подъёма 1909-13 гг. банковские монополии банковские монополии вложили сотни млн. руб. в вложили сотни млн. руб. в расширение крупных расширение крупных предприятийпредприятий

Будучи достаточно Будучи достаточно влиятельными, банкирские влиятельными, банкирские дома в начале XX века всё дома в начале XX века всё же явно отставали от же явно отставали от коммерческих банков, уже не коммерческих банков, уже не имея шансов возглавить имея шансов возглавить кредитную систему страныкредитную систему страны

Деятельность городских Деятельность городских общественных банков во общественных банков во многом способствовала многом способствовала развитию развитию предпринимательства в предпринимательства в провинциипровинции

6. Сходства с современными 6. Сходства с современными микрофинансовыми организациямимикрофинансовыми организациями

АКБАКБ БДБД ГОБГОБЗанимаются как Занимаются как спекулятивными операциями спекулятивными операциями (как и «деловые (как и «деловые коммерческие банки коммерческие банки раньше), так и раньше), так и кредитованием малого кредитованием малого бизнеса, промышленности, бизнеса, промышленности, отраслей (по аналогии с отраслей (по аналогии с «универсальными» КБ в «универсальными» КБ в дореволюционной России)дореволюционной России)

Основной источник Основной источник финансирования – средства финансирования – средства собственникасобственника

Выполнение всех основных Выполнение всех основных функций банков: учет функций банков: учет векселей, выдача ссуд под векселей, выдача ссуд под залоги, прием вкладов, залоги, прием вкладов, покупка и продажа ценных покупка и продажа ценных бумаг и др.бумаг и др.

Недостаточное Недостаточное законодательное законодательное регулированиерегулирование

Для группы региональных Для группы региональных банковских домов основной банковских домов основной источник доходов – источник доходов – кредитование малого и кредитование малого и среднего среднего предпринимательства, предпринимательства, данная группа в основном данная группа в основном действует в сельских и действует в сельских и удаленных от столиц удаленных от столиц районах, в которых районах, в которых сказывается недостаток сказывается недостаток банковской инфраструктурыбанковской инфраструктуры

Кредитовались как средние, Кредитовались как средние, так и мелкие так и мелкие предприниматели (для предприниматели (для расширения своего дела)расширения своего дела)

Есть ли такие институты сегодня?Есть ли такие институты сегодня?

Акционерные коммерческие банки: банки с Акционерные коммерческие банки: банки с большим количеством мелких акционеров;большим количеством мелких акционеров;

Банкирские дома: банки, единоличными Банкирские дома: банки, единоличными собственниками которых являются собственниками которых являются представители бизнеса;представители бизнеса;

Городские общественные банки: банки, Городские общественные банки: банки, собственниками которых являются органы собственниками которых являются органы местного самоуправления (особенно местного самоуправления (особенно распространены в регионах)распространены в регионах)

Список использованной Список использованной литературылитературы

1.1. Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860-1914 гг.: Очерки истории частного Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860-1914 гг.: Очерки истории частного предпринимательства – М.: Наука, 1991предпринимательства – М.: Наука, 1991

2.2. Васильев Я.А.Городские общественные банки Новгородской губернии // Вестн. Васильев Я.А.Городские общественные банки Новгородской губернии // Вестн. Новг. гос. ун-та. 2003. № 25;Новг. гос. ун-та. 2003. № 25;

3.3. Банки и банковские операции. Под ред. Е. Жукова. – М.: Банки и биржи, 1997 Банки и банковские операции. Под ред. Е. Жукова. – М.: Банки и биржи, 1997 4.4. Захаров В.С. Очерки банковской реформы 1988-1991 годов. М.: Финансы и Захаров В.С. Очерки банковской реформы 1988-1991 годов. М.: Финансы и

статистика, 2005. статистика, 2005. 5.5. Кириллов А.К. Городские общественные банки как часть городского хозяйства Кириллов А.К. Городские общественные банки как часть городского хозяйства

[[Электронный ресурсЭлектронный ресурс]]. Режим доступа: . Режим доступа: http://alkir.narod.ru/history/bankandtown.htmlhttp://alkir.narod.ru/history/bankandtown.html;;6.6. Кириллов А.К. Городские банки Западной Сибири (вторая четверть XIX - начало Кириллов А.К. Городские банки Западной Сибири (вторая четверть XIX - начало

XX века) XX века) [[Электронный ресурсЭлектронный ресурс]]. Режим доступа: . Режим доступа: http://history.nsc.ru/kapital/project/kirillov/glava5-1.htmlhttp://history.nsc.ru/kapital/project/kirillov/glava5-1.html ;;

7.7. Манько А.В.. Генераторы коммерческой жизни России // Банковское дело.- 1996- Манько А.В.. Генераторы коммерческой жизни России // Банковское дело.- 1996- №9 №9

8.8. Новиков А. Банки дореволюционной России // Финансовый бизнес - №9, 2001. Новиков А. Банки дореволюционной России // Финансовый бизнес - №9, 2001. 9.9. Петров Ю.  Коммерческие банки Москвы. Конец 19в. – 1914г. – М.: РОССПЭН, Петров Ю.  Коммерческие банки Москвы. Конец 19в. – 1914г. – М.: РОССПЭН,

1998г. 1998г. 10.10. Ревин В., Аминов Д. Регулирование кредитно-банковских отношений в Ревин В., Аминов Д. Регулирование кредитно-банковских отношений в

дореволюционной России // Банковское дело в Москве - 1998- №2 дореволюционной России // Банковское дело в Москве - 1998- №2 11.11. Таранова Л. Учреждения мелкого кредита: Исторический опыт России и Таранова Л. Учреждения мелкого кредита: Исторический опыт России и

современные проблемы. // Деньги и кредит – 2000 - №1 современные проблемы. // Деньги и кредит – 2000 - №1 12.12. Тупов Б.С.. Дореформенные банки России // Банковское дело – 1995 - №8 Тупов Б.С.. Дореформенные банки России // Банковское дело – 1995 - №8 13.13. Банки: от сельского кооператива до общероссийских монополий Банки: от сельского кооператива до общероссийских монополий [[Электронный Электронный

ресурсресурс]]. Режим доступа: . Режим доступа: httphttp://://www.interned.ruwww.interned.ru//articlesarticles//otherother//banki.htmbanki.htm

Спасибо за внимание!!!Спасибо за внимание!!!Кнурова АлисаКнурова Алиса

knurova.a.a@gmail.comknurova.a.a@gmail.com

Левенец ЕленаЛевенец Елена

levenets_helen@bk.rulevenets_helen@bk.ru

Попова ЕкатеринаПопова Екатерина

popovaes@gmail.compopovaes@gmail.com