Предметни наставник : Проф. др Небојша Жарковић

1

1414

Предметни наставник:

Проф. др Небојша Жарковић

Економика Економика осигурањаосигурања

2

Електронско пословање у

осигурању

3

• ОСНОВЕ РАЗВОЈА ЕЛЕКТРОНСКОГ ПОСЛОВАЊА У ОСИГУРАЊУ

• ВИДОВИ КОРИШЋЕЊА ЕЛЕКТРОНСКОГ ПОСЛОВАЊА У ОСИГУРАЊУ

• МОГУЋЕ ОПАСНОСТИ КОРИШЋЕЊА ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИНЕ У ОСИГУРАЊУ

• УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИНЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА

4

ОСНОВЕ РАЗВОЈА ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИНЕ У ОСИГУРАЊУ

• рачунарска технологија има посебно место као подршка осигурању. Развој опреме и програма све се у већој мери одражава на ову делатност

• издаци за информатичку технологију осетно су порасли - код западноевропских осигуравача учешће у премији 2,7% 1998, 3,6% 2001.

• електронска трговина пружа осигурању изузетне могућности, утичући на његов развој

• учешће премије обрачунате посредством Интернета у западноевропским земљама брзо расте - процењује се да се са мање од десетог дела промила 1998. увећало на око 1,8% 2002. године. Очекивало се готово удвостручење тога износа 2005. на 3,0%. Претерана очекивања.

5

ОСНОВЕ РАЗВОЈА ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИНЕ У ОСИГУРАЊУ – наст.

• КЉУЧНЕ КОРИСТИ које примена Интернета, одно-сно електронске трговине пружа осигуравачима и другим предузећима на светској мрежи:

• Уштеде. Електронска технологија свим учесни-цима у пословима обезбеђује знатна снижења трошкова као и уштеде у времену у односу на пошту, телефон или службена путовања

• Брзина. Писма могу путовати данима, телефакси се загушују када су поруке бројне а телефонски разговори су скупи, нарочито са иностранством. Насупрот томе, порука са рачунара стиже и у најудаљеније делове света за минут-два, одашиље се са радног места, без чекања и без упошљавања других запослених.

6


• Раст броја учесника на тржишту и конкуренције. Лични рачунари су достигли висок степен савршености, рад на њима брзо се савладава. Због лаке преносивости користе се не само у предузећима већ и у становима и на путу. Мало предузеће може да се појави на светском тржишту опремљено са само једним рачунаром и да послове обавља сасвим успешно

• Тачност. Могућност грешака приликом понав-љања исте поруке већем броју корисника се губи јер су електронске поруке и документи високо-уједначени. Интернет тиме смањује број послов-них несугласица које понекад настају саобраћа-њем редовним каналима и разним грешкама.

7


• Уједначавање. Уједначавањем пословних порука и списа њихов број се своди на праву меру. На тај начин се административни послови лакше и брже обављају

• Чување. Како се електронски записи чувају на медијима који нису велики, односно не зау-зимају пуно простора (дискови, компакт диско-ви), електронски рад помаже да се реши питање простора за чување пословних списа

Правило је да свако пословно решење има и неку слабију страну. Важан недостатак електро-нског пословања је могућност неовлашћеног улаза у мрежу и разних злоупотреба, за шта су изграђене одговарајуће противмере.

8

ПРЕДУСЛОВИ РАЗВОЈА ИЗ СПОЉНОГ ОКРУЖЕЊА

састав корисничких група сигурност преноса податакаправна допуштеност уговарања

посредством Интернета системи електронског плаћањаначин преноса података трошкови коришћења електронског

тржишта.

9

ПРЕДУСЛОВИ РАЗВОЈА ИЗ СПОЉНОГ ОКРУЖЕЊА – наст.

• састав корисничких група. Раније је важило правило да већина корисника Интернета припада млађој старосној доби, закључно са тридесет година живота. Такође, мушкарци су били дале-ко заступљенији. Међутим, у западним земљама у последње време све је присутнија тежња да се кориснички састав приближава просечном старосном и полном саставу становништва

• лица која употребљавају Интернет представљају осигуравајућим друштвима изузетно занимљив део тржишта. Будући да су сада готово равномерно заступљени припадници свих друштвених слојева, очигледно је постојање знатног слободног простора за осигураваче да покушају са обимнијом продајом својих полиса.

10


• безбедност преноса података. Представља значајан чинилац за успешност обављања електронске трговине у осигурању због отворе-ности Интернета, што значи да трећа лица могу продрети у садржаје, читати их, мењати - злоупотребљавати у најразличитије сврхе

• на пример, откривање осетљивих личних података неопходних за осигуравање лица може имати далекосежно дејство не само по питања осигурања већ и знатно шире

• стога су развијене технологије које онемогућавају или отежавају нежељени приступ подацима који се преносе Интернетом како би били доступни само овлашћеним лицима.

11


• правна допуштеност уговарања посредством Интернета. Тема о којој се доста расправља. Трећа лица могу теоријски по жељи и без остав-љених трагова мењати, односно злоупотребља-вати незаштићене електронске поруке и изјаве у мрежном протоку. Рад на Интернету тако, уз неспорне временске и просторне предности, са собом такође носи могуће недостатке

• Смерница ЕС која обрађује општа питања електронског пословања садржи правила о електронски закљученим уговорима. Питања признавања дигиталног потписа посебно су уређена. Ипак, сматра се да правни оквири за склапање уговора преко Интернета још увек нису потпуни.

12


• системи електронског плаћања. Уређују при-мену општеприхваћених платежних средстава неопходних за довршавање купопродајног посла на електронском тржишту. За коришћење креди-тних картица или дигиталног новца на Интернету постоји више различитих приступа и технологија

• са становишта осигурања, оваква плаћања веро-ватно неће имати неки већи значај, изузев у из-весним случајевима као што су путно здравст-вено осигурање током боравка у иностранству или део плаћања посредницима. Сложене услуге осигурања и убудуће ће се намиривати на досадашњи начин, дознакама и налозима за скидање средстава с банкарских рачуна.

13


• начин преноса података. Путеви и капацитети преношења података представљају важно огра-ничење за још пуније коришћење електронске трговине у целини. Многим корисницима Интер-нета још увек нису на располагању довољно бр-зи модеми који задовољавају нарасле техничке захтеве за преносом графичких података или дигиталне мреже са обједињеним услугама

• досадашња искуства показују да модеми предс-тављају преовлађујућу технологију код појединаца. Дигиталне мреже се развијају на нивоу земље омогућујући удобнији и бржи пренос података. И те технологије биће замењене новим које се убрзано развијају.

14

ПРЕДУСЛОВИ РАЗВОЈА ИЗ СПОЉНОГ ОКРУЖЕЊА – заврш.

• трошкови коришћења електронског тржиш-та. Трошкови приступа Интернету за појединце нагло су пали последњих година. У западним земљама сат рада на мрежи стаје већ мање од евра, за које време будући уговарач осигурања може претражити већи број страница на Интер-нету. Истовремено не мора сносити неупоредиво веће трошкове телефонирања, путовања и обиласка осигуравајућих друштава, паркирања

• ни за осигураваче се трошкови коришћења еле-ктронског тржишта не сматрају превисоким у поређењу са издацима за друге видове продаје, посебно за оглашавање у штампи. Предности се везују нарочито за могућности Интернета приликом обраћања одређеним циљним групама.

15

ВИДОВИ КОРИШЋЕЊА ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИНЕ У

ОСИГУРАЊУ

• РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА

• ПОСЛОВИ ИЗМЕЂУ ОСИГУРАВАЧА И ПОСЛОВНОГ ОКРУЖЕЊА

• ПОСЛОВИ СА ДРЖАВНИМ ОРГАНИМА

• РАД НА ИНТЕРНЕТУ У ОКВИРУ САМОГ ОСИГУРАВАЈУЋЕГ ПРЕДУЗЕЋА

16

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА несумњиво представља најважнији део примене електронске трговине у осигурању. Кључне могућности:

• раст броја осигураника• побољшане услуге• мултимедијалност и интерактивност• сарадња с другим предузећима на Интернету

изван области осигурања• продаја гранично исплативих осигуравајућих

услуга• уштеде• побољшање угледа на тржишту.

17

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА – н.• раст броја осигураника. Домет Интернета по

овом питању је готово неограничен - светска мрежа. Понуде се праве вишејезично, по пра-вилу најмање на домаћем језику и још на енгле-ском. Двојезичност је присутна и код наших осигуравача, али само у њиховим представљањима на Интернету

• већи број могућих осигураника на електронском тржишту представља значајну новину. Трошко-ви доласка на електронско тржиште су тако мали да могу привући људе из удаљених под-ручја и различитих временских зона. Сложени рачунарски програми олакшавају да мрежа делује на великим пространствима те да је непрекидно отворена.

18

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА – н.• побољшане услуге. На упите интересената и

осигураника одговара се у најкраћем року, што подразумева предност приликом обраде одште-тних захтева и решавања могућих приговора

• изузетно велики значај за побољшање укупних осигуравачевих услуга има електронска пошта као најраширенији део Интернета. У поређењу с другим средствима саобраћања она има важне предности у погледу брзине, трошкова, те удобности и једноставности у раду

• велике могућности Интернета: измене уговора путем линије, веза осигуравач-осигураник у случају насталих проблема, пријаве штета. Томе треба додати његову улогу као значајног канала за најразличитија обавештења.

19

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА – н.• мултимедијалност и интерактивност. Ова

обележја обезбеђују осигуравачима да преко Интернета прилазе разним циљним групама са понудом тачно прилагођеном њиховим потреба-ма. Такође, представљање на електронском тржишту може се поставити да делује на више чула будућег уговарача осигурања - на пример поједине осигурљиве опасности појашњавају се одговарајућим сценама и видео кадровима

• гласила као што су новине или телевизија омогућавају обраћање само великој и безличној маси могућих осигураника. Насупрот томе, при-меном електронске трговине појединим групама се могу послати брза и пуна обавештења према њиховом профилу и склоностима.

20

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА – н.• сарадња са другим предузећима на Интернету

изван области осигурања. Она осигуравачима може обезбедити низ предности. На првом ме-сту се ради о сарадњи са тзв. навигаторима који олакшавају рад корисницима светске мреже приликом различитих претрага. Рецимо, уношењем назива осигурања, он ће заинтересованог упутити на неке осигураваче

• сарадња има пуног смисла и са својеврсним продајним центрима осигурања где више осигуравајућих предузећа може истовремено понудити услуге на једној Интернет адреси, као и са другим тржиштима на мрежи која, у ширем смислу, имају додирних тачака са осигуравају-ћом делатношћу (нпр., продаја некретнина).

21

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА – н.

• продаја гранично исплативих осигуравајућих услуга. Предност електронске трговине огледа се такође у чињеници што се њоме успевају пласирати и такви производи или услуге чија би продаја у редовним условима била неисплатива и које би било тешко или готово немогуће наћи на тржишту

• то, нема сумње, важи и за тржиште осигурања. Корисницима Интернета који траже ретка осигурања програми за претраживања омогућују, рецимо, закључење животног осигурања за пушаче цигара или осигурања од болести птица.

22

РАД СА ОСИГУРАНИЦИМА – з.• уштеде. Предузеће дигиталном обрадом подата-ка

убрзава радне поступке остварујући знатно смањење трошкова у поређењу са уобичајеним решењима: код материјалних, нематеријалних трошкова, упошљавања радне снаге

• обарање пратећих трошкова између 15% (осигурање живота) и 42% (осигурање ствари), што ствара простор за снижавање премије

• побољшање угледа на тржишту. До пре десетак година то је био један од главних повода за појављивање осигуравајућих друштава на Интернету. Ни данас се овај разлог не може потценити. Интернет осигуравачу нуди могућно-сти да јавности учини занимљивијим не само одређене услуге, већ и предузеће у целини.

23

ПОСЛОВИ ИЗМЕЂУ ОСИГУРАВА-ЧА И ПОСЛОВНОГ ОКРУЖЕЊА• нове могућности за саобраћање.

Електронско пословање обезбеђује да се по целом свету брзо и лако одржава веза између осигуравача, реосигуравача, посредника, заступника, банака, берзи, улагачких фондова и осталих предузећа која учествују у процесу осигурања, рецимо у решавању штета

• рад на Интернету подразумева, уз коришћење електронске поште, и сложеније могућности као што су говорна пошта или видео састанци. Простор за уштеде пружа и знатно јефтиније телефонирање преко Интернета.

24

ПОСЛОВИ ИЗМЕЂУ ОСИГУРАВА-ЧА И ПОСЛОВНОГ ОКРУЖЕЊА• дигитално завршавање послова.

Електронска размена података олакшава саобраћање, при чему се и осигуравачима нуди низ занимљивих могућности. Путем Интернета осигуравајуће предузеће побољшава размену података са реосигуравачима, представља се улагачима нудећи развојне програме осигурања и пратећих делатности и слично. Део ових послова такође се обавља дигиталним електронским путем.

25

ПОСЛОВИ ИЗМЕЂУ ОСИГУРАВА-ЧА И ПОСЛОВНОГ ОКРУЖЕЊА• употреба електронског тржишта за

осигуравање разних предузећа. На Интернету се налази читав низ посебних тржишта и понуђача. Они нису намењени само појединцима, већ све више и предузећима

• посредници и заступници осигурања или пак сама предузећа која траже заштиту могу користећи Интернет описати своје потребе осигуравачима на одређеним Интернет страницама. Ови дају понуде, неретко се међусобно надмећући са што повољнијим условима све док неко не склопи посао.

26

ПОСЛОВИ СА ДРЖАВ. ОРГАНИМА• на овом подручју Интернет такође пружа значај-

не предности. Он омогућава пуну размену пода-така за представницима власти који имају над-зорну и новчану улогу. Државни органи могу осигуравачима достављати разрађене, уједначе-не обрасце у електронском облику за статисти-чке и друге податке које ови на исти начин попуњавају и враћају чиме се коначна обрада знатно олакшава, убрзава и поједностављује

• занимљиве могућности примене електронског пословања у овом смислу, важне и са општедруштвеног становишта, јесу провера укупне платежности осигуравајућих друштава, придржавања прописа о улагању средстава, о плаћању пореза држави и слично.

27

РАД НА ИНТЕРНЕТУ У ОКВИРУ САМОГ ОСИГУРАВАЧА

• обезбеђивање нових радника. Интернет се поја-вљује као својеврсни пречистач јер заинтересо-вани који се јаве електронском мрежом већ са-мим тим чином показују да су прилагодљиви променама, упознати с новим технологијама и да могу унети у предузеће сопствена знања

• стога је значајно обратити пажњу да се у предс-тављање на Интернету угради кадровски чинил-ац. Понуде радних места се, при томе, могу дати и мултимедијално. Позната су бројна тржишта радне снаге у светској електронској мрежи, а овакви огласи осигуравачима не значе никакве, или можда само мале додатне трошкове.

28

РАД НА ИНТЕРНЕТУ У ОКВИРУ САМОГ ОСИГУРАВАЧА – заврш.

• побољшање унутрашњег саобраћања и обавеш-тавања: – коришћење електронске поште у унутрашњој мрежи– рад са посредницима и заступницима– образовање радника за нове послове и унапређење

стручног усавршавања у целини. Све то може бити подржано на Интернету са више медија. И са овог становишта истичу се предности нижих трошкова, веће брзине и успешности рада

– рад од куће, односно на даљину представља важно подручје примене Интернета: уштеде због мањих по-треба за канцеларијама, трошкова превоза и времена које се губи на путовању. Бољи су услови да се ради неометано, а радно време може бити прилагодљивије повећање производности.

29

МОГУЋЕ ОПАСНОСТИ КОРИШЋЕ-ЊА ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИНЕ

• ризици неусклађености осигуравачеве организације

• ризици јавности тржишта

• ризици због појаве нових конкурената

• сукоб са интересима теренске мреже

• ризици везани за безбедност и заштиту података.

30


• ризици неусклађености осигуравачеве органи-зације. Сложеност увођења и употребе Интерне-та код осигуравача проистиче из неопходности уважавања више економских и техничких чини-лаца. Електронска трговина може постати ризич-ни елеменат његовог пословања ако не поседује одговарајуће предуслове за рад на мрежи

• Интернет ће бити искоришћен у пуној мери уз услов да су организација предузећа, кадрови, рачунарска опрема и програми међусобно успешно усклађени. Нека истраживања показују да домети Интернета чак ни на развијеним тржи-штима ни близу нису достигнути, те да код мног-их осигуравајућих друштава још увек постоје мањкавости у примени електронске трговине...

31


• као разлог се најчешће наводи да се осигурава-чи усредсређују на текућа осигуравајуће-технич-ка и економска питања. Различити видови обуке кадрова, неопходни за унапређење електронског пословања, остају занемарени. На тај начин се не искоришћавају погодности примене Интернета

• ризици јавности тржишта. Доскорашње важно обележје светског осигуравајућег тржиш-та била је његова затвореност у погледу обавеш-тења, која се морала пробијати уз много напора. Потрага за условима осигурања и ценовницима до скора је представљала изузетну тешкоћу. Са-да, међутим, постоје бројне странице на мрежи које помажу интересентима за осигурање...

32


• с растућим деловањем електронских посредника расте и јавност пословања осигуравајућих друштава. Оваква отвореност постаје проблем нарочито осигуравачима који имају више премијске стопе

• изазов који из тога проистиче само је појачан постојањем западноевропског тржишта као јединственог привредног простора без унутрашњих граница у којем је омогућено слободно кретање робе, услуга (укључујући осигуравајуће), капитала и радне снаге.

33


• ризици због појаве нових конкурената. Применом Интернета на тржиштима осигурања долази до јачања надметања на страни понуде, будући да коришћењем информатичке технологије опада значај просторних препрека за улазак на тржиште. Осигуравајући послови, које су до сада одликовале високе, често и непремостиве препреке, поготово страним понуђачима, изменили су својства са тог становишта и знатно се отворили...

34


• новим осигуравачима Интернет омогућава брзо упостављање везе с могућим осигураником, чес-то и по начелу „један на један”, обара пратеће трошкове, те свим странама смањује неизвес-ност приликом склапања посла. Повећана јав-ност омогућује интересентима да у претрагу за најповољнијим условима укључе и иностране куће

• савремена технологија омогућава појављивање на тржишту такође малим понуђачима, или чак и предузећима изван осигуравајуће делатности. Њихов наступ и пословање повезани су са сразмерно ниским трошковима у односу на рад када не би било Интернета.

35


• сукоб са интересима теренске мреже. Посто-јећем осигуравачу увођење електронског тргова-ња подразумева усклађивање са другим путеви-ма продаје, нарочито са спољном мрежом. Ново-основани осигуравач, који се од почетка усмерава на рад преко Интернета, такве потешкоће нема или ће их имати у далеко мањем обиму

• награђивање заступника уско је повезано са прометом који остварују и заснива се по правилу на провизијама. Посебно велико ослањање на њих присутно је у не-животним осигурањима. У животна осигурања се у већој мери и иначе укључују друга лица као што су банке или независни посредници...

36


• послови који се закључују електронском тргови-ном раде се без спољних сарадника у оквиру теренске мреже. Независно од чињенице што Интернет никада не може у потпуности искљу-чити уобичајене начине продаје, нови вид пос-ловања подразумева пад прихода заступницима

• с друге стране, осигуравач непосредном прода-јом постиже ниже трошкове па може осигурани-ку одобрити попуст. Дугорочно посматрано, неће се моћи задржати организацијске промене у делатности осигурања - уобичајени начини продаје ће опадати, осигуравачи ће све више радити непосредно, а остварене уштеде у трош-ковима делиће се између њих и осигураника.

37


• ризици везани за безбедност и заштиту пода-така. Интернет је отворени систем чије кориш-ћење у електронској трговини ствара опасности попут више силе, људских грешака у послужива-њу, организацијских недостатака, техничких гре-шака или намерних злоупотреба. Појачана тржи-шна употреба Интернета води значајном расту хотимичних злоупотреба и криминалних радњи

• обезбеђење сигурности података је осигуравачи-ма од изузетно велике важности. Подаци које добијају од осигураника су личне природе, често веома осетљиви. Уколико се такви подаци пре-носе Интернетом, могу бити угрожени због преу-зимања, мењања или брисања. Стога они подл-ежу законским прописима о заштити података...

38


• неопходност посебне заштите података происти-че и из чињенице да би њихово преузимање од стране трећих лица могло проузроковати тешке последице по поверење и углед осигуравача. Обавештења о странкама један су од чинилаца успеха сваком осигуравачу. Проваљивање пода-така од стране конкурента значило би истовре-мено слабљење сопствене тржишне снаге

• велику претњу раду на мрежи представљају властити запослени - процењује се да између 80% и 90% сигурносних прекршаја долази изнутра. Разлози могу бити бројни: претерана радозналост, привредно ухођење, осветничко понашање, непрофесионалност и неодговорност.

39

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА

електронска трговина ће темељно изменити тржиште осигурања. Најважнији правци њеног деловања на делатност осигурања:

• растућа отвореност осигуравајућих тржишта и све већи значај Интернет-посредника и осигураника

• повећани удео виртуелних осигуравача• организацијске промене код уобичајених

осигуравача• изграђивање односа са осигураницима• нове могућности развоја услуга• растућа концентрација и глобализација и

примена обрасца свефинансирања.

40

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• растућа отвореност осигуравајућих

тржишта и све већи значај Интернет--посредника и осигураника. Примена електронске трговине помера тржишни утицај од продаваца ка купцима. Интересенти за осигурање могу преко посредника на мрежи брзо обезбедити пуни преглед тржишта

• осигураник може остварити знатне уштеде у премији, а рангирање осигуравача према степену повољности имаће све већи утицај на њихово место на тржишту. Они са дна лествице тешко да ће моћи рачунати на закључење послова са корисницима Интернета. Електронско тржиште тако снижава оданост осигураника будући да је повољнији понуђач удаљен на само додир миша.

41

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• повећани тржишни удео виртуелних осигура-

вача. Под овим понуђачима на Интернету подра-зумевају се предузећа која користе мрежу као једини начин продаје. Први пробој на електронс-ком тржишту виртуелна предузећа учинила су у банкарству. Нешто касније, овакви понуђачи по-јавили су се и у осигурању као конкуренција коју остали осигуравачи морају озбиљно схватити

• виртуелни осигуравачи излазе на тржиште са ниским улагањима. Очекивања њиховог даљег ширења подстиче и чињеница да је на Интерне-ту дошло до осетног раста старијих и богатијих корисника код којих се процењује двоструко ве-ћа тражња за осигурањем у односу на просек...

42

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• важан предуслов успеха виртуелних осигурава-

ча, који је додуше још увек у зачетку, јесте уса-ђивање у свест могућих осигураника да постоје и нови, другачији начини обезбеђења осигуравају-ће заштите који нуде ценовне и друге предности

• циљни слој на који су усмерени овакви осигуравачи је добро упознат са осигуравајућим услугама и стога им пре закључења уговора нису неопходни обимни савети. Они траже вредније, односно скупље услуге од просечног осигураника. Често се ослањају на стручну литературу, а може се очекивати да ће у ближој будућности све више тражити ценовна поређења између осигуравача преко Интернет-посредника.

43

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• организацијске промене код уобичајених

осигуравача. Код неизбежних измена организа-цијског склопа класичних осигуравача на првом месту помиње се спољна мрежа - било у смислу посебних јединица које припадају осигуравачу, било да се ради о самосталним заступницима осигурања. Електронско тржиште неповољно делује на спољну службу јер смањује њен значај остварујући непосредну везу између понуђача и корисника услуга и знатне уштеде у трошковима

• стога је неопходно да сваки осигуравач усклади неколико путева продаје и искористи предности свакога од њих - искрсава нужност изналажења најповољнијег односа између канала продаје.

44

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• Интернет треба посматрати као ортака а не као

конкурента устаљеним продајним путевима• продајна мрежа се пребацивањем дела послова

на Интернет делимично растерећује свакоднев-них задатака, што подразумева да запослени из прибаве могу више пажње посветити изградњи и одржавању веза са осигураницима. На тај начин се стиче упоредна предност у поређењу са друш-твима искљученим из ових процеса. Способност да се средства усредсреде на подручја са предно-стима све више ће одређивати добитнике и губи-тнике у већини области пословања на Интернету.

45

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• изграђивање односа са осигураницима. Уговара-

чи осигурања не очекују само примамљиве по-нуде, већ предано учествују у поређењу цена и осталих услова. Стога је њихова приврженост само једном понуђачу све мања. Полазећи од тога, као и од сазнања да је задобијање новог осигураника знатно скупље од неговања веза са постојећим странкама, многи осигуравачи ће бити принуђени да све више подстичу изградњу и одржавање добрих односа са странкама

• Интернет се може сматрати готово савршеним средство за ту сврху. Конкурентску предност оствариће оно осигуравајуће предузеће које се на примерени начин приближи осигуранику.

46

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• нове могућности развоја услуга. Једна од

предности рада на Интернету, која смањује тежњу осигураника да промене осигуравача, јесте саобраћање по начелу „један на један”, значи непосредно између друштва и странке. Тиме се у потпуности добијају услуге осигурања прилагођене појединачним потребама

• ово у крајњој линији утиче на ширење постојећег портфеља. У природи купца јесте да на једном месту задовољи више својих потреба. Стога ће и осигуравајуће потребе бити лакше задовољити куповином пакета са више различитих ризика па и више различитих врста осигурања код једног осигуравача...

47

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• развијајући даље ову замисао, осигуравајућа

друштва могу размислити о ширењу продаје других услуга преко својих канала. Тиме се на прво место не ставља решење једне групе осигураникових потреба, већ се свему приступа са знатно већом ширином, полазећи са становишта осталих новчаних и других, потпуно различитих врста производа и услуга.

48

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – наст.• растућа усредсређеност и глобализација и

примена обрасца свефинансирања. Употребом електронске трговине препреке за улазак на тржиште губе на значају, а границе између појединих области пословања све су слабије. На светском нивоу је све снажнија тежња глобализације и концентрације многих грана

• делатност новчарства ширењем нових медија не познаје више ни временска ни просторна ограничења па предузећа из ове гране због раста светске мреже постају глобални понуђачи...

49

УТИЦАЈ ЕЛЕКТРОНСКЕ ТРГОВИ-НЕ НА РАЗВОЈ ОСИГУРАЊА – завр.• електронско пословање олакшава иностраним

конкурентима, али и домаћим предузећима из других делатности улазак на тржиште осигура-ња. У измењеним односима и за осигурање се поставља питање како да успостављањем стратешких веза унутар и изван гране постигне побољшање положаја

• устаљени продајни путеви временом исцрпљују своје погодности. За обезбеђење нових осигура-ника неопходно је ослањање на нове савезе унутар новчане области, пре свега са банкама, и то првенствено због послова осигурања живота (али и других врста осигурања), те побољшаног управљања средствима из осигурања.

Documents

Предметни наставник : Проф. др Небојша Жарковић