个 人 理 财

第一章 个人理财基础知识第一节 个人理财概述第二节 个人理财基础理论

什么是理财？ 中国个人理财市场现状与发

展 影响理财的重要经济指标

1 、个人理财是个人财务规划或金融理财（ Financial Planning ） 2 、个人理财可分为生活理财与投资理财 3 、个人理财能使人生实现收支平衡

个人理财业务

理财顾问业务 综合理财服务

私人银行：银行零售业务衍生理财产品税务、保险、基金、信托、教育

理财计划

保证收益 非保证收益

人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。

个人理财是经济社会发展的客观需求 个人理财是金融服务供给的升级 金融理财师制度推动

国家理财规划师 银行从业资格个人理财方向认证金融理财师 AFP (CFP)

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个人理财相关职业资格认证

国家理财规划师 是国家劳动和社会保障部推出的理财规划师职业资格认证考试。国家理财规划师共分三级： 国家职业资格三级，助理理财规划师 国家职业资格二级，理财规划师 国家职业资格一级，高级理财规划师

2003 年，劳动和社会保障部正式设立理财规划师职业，颁布《理财规划师国家职业标准》；2004 年，国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立；2005 年，国家理财规划师正式展开培训工作；2006 年，国家理财规划师资格开始施行全国统考制度；截至 2007 年底，国家理财规划师队伍人数已经扩充到五万有余。

国家理财规划师考试网 http://www.chfp.org/

2008 年新版国家理财规划师培训教材

CFP—— 注册理财规划师 CFP （ Certified Financial Planner ）是注册理财规划师的简称，美国三大理财认证之一。由 CFP 标准委员会 (CFP Board of Standards) 考试认证。 1972 年美国首批 CFP诞生，截至 2004 年底全美共有 5 万人获得该项认证资格。 CFP 考试涉及七大类共 102 个子课题，涵盖了保险、投资、财务、会计等基本原理、政策法规及市场投资品种等方方面面的知识，内容广，难度大。

中国金融理财标准委员会 http://www.fpcc.cn/ 国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基

金会（该基金会属非营利组织） 2006 年签署准会员协议，允许该会通过中国金融理财标准委员会(Financial Planning Standards Council of China, FPSCC, www.fpscc.cn) ，作为中华人民共和国 CFPTM 资格认证唯一的管理者，组织CFP 资格考试、管理 CFP 资格认证。

AFP 培训为 CFP 培训的第一阶段，课程为金融理财原理，共计 108 学时，通过结业考试，可获得《金融理财师培训合格证书》，从而满足参加 AFP 资格考试的要求；获得 AFP 资格并参加高级理财培训课程结业后，可申请参加 CFP 资格考试。 在完成 AFP 培训后，学员可参加 CFP 第二阶段的培训，即高级金融理财课程。它包括 ,“ 投资规划”、“个人风险管理与保险规划”、“个人税务与遗产规划”、和“员工福利与退休计划”四门专业课，以及综合案例演练，共计 132 小时。在完成 CFP 培训且合格后，即可参加 CFP 资格考试。

CLU—— 特许人寿理财师 CLU （ Chartered Life Underwriter ）是特许人寿理财师的简称，美国三大理财认证之一。作为公认的寿险专业领域最高级别的资格认证， CLU 始于 1927 年，已有超过 94000 人取得该证书，是目前持有人数最多的理财认证证书。随着 CLU 的发展，它的范畴早已不局限于寿险领域，而是最为一个综合理财规划认证证书而存在。要获得 CLU 证书需通过八门核心课程，以取得有关收入支出规划、不动产规划、财产传承规划、财产管理等方面的能力。

ChFC—— 特许理财顾问师 美国 ChFC （ Chartered Financial Consultant ） 1982 年由美国学院创立，以其考试难度较高，后续培训比较完善，侧重实务操作而获得广泛认可，已有 45000 人取得该证书。要取得ChFC 证照，需有 3 年相关工作经验，并通过八门核心课程。 ChFC 与其它理财职业资格相互承认学分。

IFA—— 独立财务顾问师 IFA （独立财务顾问师）是英国的理财规划职业资格，主要指从事理财咨询行业的执业人员。我们通常将通过理财规划师考试并取得从业资格的从业人员叫做理财规划师，而英国对此的称谓是 IFA ，即独立财务顾问师。英国独立财务顾问师并非是一项资格考试，而是一个从业资格，它的授予标准主要在于你是否已经获得相关职业资格，而不是需要通过考试才能获得。

生命周期理论 持久收入消费理论 货币时间价值理论

退休期

单身期家庭事业形成期

退休前期

家庭事业成长期青年、中年和老年期

生命周期理论主要观点：消费在消费者的一生中保持不变消费支出是由终身收入 +初始财富来融资的每年财富的 1/(NL-T) 部分将被消费掉当前消费取决于当前财富和终身收入

消费不是与当前收入而是与长期估算收入（即持久收入）相联系。所谓持久收入就是在财富的当前水平以及现在和未来赚取的收入给定之条件下，一个人能够在他的余生维持的稳定消费比率。在通常情况下，一个人是无法确定收入变化到底是持久性的还是暂时性的。

指货币经历一定时间指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，的投资和再投资所增加的价值，表现为同一数量的货币在不同时表现为同一数量的货币在不同时点上具有不同的价值。点上具有不同的价值。

单利终值和现值单利终值和现值 复利终值和现值复利终值和现值 年金终值和现值年金终值和现值