УРАЛСИБ журнал для клиентов и партнеровжурнал для клиентов и партнеров

№ 2 (110) 2017

журнал для клиентов и партнеровжурнал для клиентов и партнеров

24

Драйверы ростаи факторы рискаМакроэкономический прогноз от экспертов банка «УРАЛСИБ»

12

Успешное объединениеНа единой платформе: выгодно и банкам, и клиентам

20

«Мир» пришел в Башкортостан В Уфе презентовали социальную карту жителя республики

УРАЛСИБ

Рекл

ама.

2

4 ! " # $ % & ' ( ! ) ( $ ' Двадцатка вышла из кризиса

6 * ( + & ' " - & , ! , " # ( УРАЛСИБ поддержит женщин- предпринимателей

1 2 - . % ! & % / # ' ) % На единой платформе Успешно завершен процесс присоединения к УРАЛСИБу Банка БФА и Башпромбанка

1 6 Объединение усилило команду профессионалов Крупнее бизнес –

больше возможностей

1 8 «Мир» расширяет аудиторию На что обращают внимание россияне при выборе банковской карты

2 0 Знаковое событие для платежной системы УРАЛСИБ начал выпуск социальной карты жителя Башкортостана «Мир»

2 3 Для поддержки регионов Важное направление стратегического развития банка

18

32

50

2 4 ! " ! # $ % $ & ! Макроэкономика: драйверы роста и факторы риска Что влияет на ситуацию в российской экономике

2 8 ' " $ ( ) * + $ % ) % В банк за знаниями Для чего бизнесмены снова садятся за парты

3 2 * ! , ( $ % $ ) Рынок ипотеки: снова на подъеме Перспективы рынка и планы УРАЛСИБа

3 6 - ) , . / ! + " . + % 0 Правила защиты от кибермошенников Как избежать финансовых рисков при пользовании

Интернетом и мобильными приложениями

4 0 C % * ! 2 . ( ! " $ ) Зачем страховка на время отпуска: мифы и реальность Честный анализ самых популярных заблуждений туристов

4 3 + . ( ) % 3 4 * $ + % ! К вам приехал ревизор… Как предпринимателям защитить свои права при проведении проверок

4 6 5 ! + % " 3 6 - ! " & Движемся в верном направлении Принципы работы УРАЛСИБ | Private Bank

5 0 $ " + % * ' 7 ) " % 3 Анатомия лизинга

для неискушенного потребителя Критерии выбора лизинговой компании

5 4 $ " ( ) + % $ 8 $ $ Как не разочароваться в инвестициях Риски, которые подстерегают непрофессионалов

5 9 9 ! & % . * $ " : Операция «Ф» и другие приключения бизнеса Познавательные истории из жизни реальных компаний

6 2 : . + % $ " ! ; Октябрина Ганичкина: «Важно чувствовать близость к природе» Секреты успеха от самой

известной дачницы страны

Издание: «УРАЛСИБ»№2 (110) 2017Адрес редакции: 119048, г. Москва, ул. Ефремова, д. 8Тел.: +7 : (495) 785-12-12, доб. 894218+© Служба внешних коммуникаций банка «УРАЛСИБ»Над номером работали: Александр Войтюк, Мария Галкина, Павел Гвоздев, Наталья Дубинина, Мария Душина, Ирина Запруднова, Юлия Карыхалина, Виктория Кочеткова, Эдуард Ларькин, Иван Ломака, Евгения Сульженко

129085, г. Москва, Звездный бульвар, д. 21, стр. 1, офис 18 | ask@vashagazeta.com www.vashagazeta.comГенеральный директор: Владимир Змеющенко Шеф-редактор: Евгений Пересыпкин Редактор проекта: Елена Окорокова Ответственный редактор: Вилорика Иванова Старший дизайнер: Дарья Добренчук Дизайнер: Юлия Голубкова I Бильд-редакторы: Светлана Тимонина, Евгений Краснов Цветокорректор: Александр Киселев Директор по производству: Олег Мерочкин Фото: GettyImages, ТАСС, РИА «Новости», «Лори», East News, SHUTTERSTOCK

62

3# 2 ( 2 0 1 7 )

4 444

Объем международной торговли товара-ми стран G20 с учетом сезонности растет четвертый квартал подряд. Экспорт за I квартал 2017 года вырос на 3%, импорт – на 4%. В целом товарооборот двадцатки практически вернулся к докризисному уровню, но все еще на 10% отстает от наи-высших показателей 2011–2014 годов.

Рост экспорта в I квартале отмечался во всех странах G20, за исключением Франции. Абсолютными лидерами стали Бразилия (рост на 21,5%) и Россия (13,7%). Самый значительный прирост импорта отмечен в Китае (на 9,6%). Российский им-порт за тот же период увеличился до 7,6%.

«Развязать технологические узлы в критических, важных для развития России сферах возможно, только привлекая крупных частных инве-сторов, которые заинтересованы и в новых технологических реше-ниях, и в диверсификации соб-ственного бизнеса», – заявил прези-дент Владимир Путин, выступая на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ).

Им нужно обеспечить привлека-тельные и понятные условия. И сделать это можно с помощью специнвесткон-трактов (СПИК), которые заключаются между инвесторами и федеральными властями. Президент поручил прави-тельству доработать механизм таких соглашений: в частности, увеличить срок действия СПИК с 10 до 20 лет и снять ограничения по срокам приме-нения льготы по налогу на прибыль.

СЕДЬМАЯ В ЕВРОПЕ

В 2016 году в России было за-фиксировано рекордное число проектов с прямыми иностран-ными инвестициями с 2005 года, свидетельствуют данные исследо-вания инвестиционной привлека-

тельности стран Европы EY за май 2017 года. Россия стала седьмой в Европе по этому показателю.

Первые три строчки рейтинга заняли Великобритания, Германия и Франция.

Участники мирового форума цикли-ческой (циркулярной) экономики в Хельсинки обсуждали возможности утилизации отходов и их вторичного использования. Дискуссию вызвала совместимость мусоросжигания с принципами циклической эконо-мики. Швеция, например, вынуж-дена импортировать мусор со всей Европы, чтобы обеспечить загрузку построенных в прошлые десятиле-тия мусоросжигательных заводов.

А представитель Нидерландов отме-тил, что его стране удалось добиться 85%-ной переработки вторичных отходов только после отказа от мусоросжигания. Спецпредстави-тель президента РФ по вопросам экологии Сергей Иванов отметил, что отходы необходимо рассматри-вать как ценный ресурс, поскольку содержание полезных фракций в них может быть в 9–12 раз больше, чем в первичных материалах.

ИНВЕСТИЦИИКАК ФАКТОР РОСТА

Эксперты Организации экономи-ческого сотрудничества и разви-тия (ОЭСР) ожидают увеличения глобального ВВП в текущем году на 3,5%, в следующем – на 3,6%. Ситуация в глобальной экономи-ке улучшается благодаря росту инвестиций.

Подъем в значительной части обеспечат выходящие из рецес-сии Россия и Бразилия. Прогноз по российской экономике также оптимистичен: в текущем году ВВП вырастет на 1,4%, в следую-щем – на 1,6%.

Д

СПИК

«МУСОРНАЯ» ДИСКУССИЯ

5# 2 ( 2 0 1 7 ) 5

МУЛЬТИМИЛЛИОНЕРЫ ИЗ ЛОНДОНА

Несмотря на Брекзит, британская столица не потеряла своей привлека-тельности для состоятельных людей. По данным исследования, проведен-ного Verdict.co.uk и WealthInsight, в прошлом году число проживающих в британской столице людей с состо-янием не ниже 30 млн долл. выросло на 3,4% и достигло 4549 человек. Ближайший соперник Лондона – То-кио, где живет 3611 мультимиллио-неров.

МРОТ ПОВЫСИТСЯ

Минтруд внес в правительство законо-проект об увеличении МРОТ. Соглас-но документу, с 1 января 2018 года минимальная зарплата вырастет до 90% от величины прожиточного минимума трудоспособного населения, с 1 января 2019-го – до 100%. Госрасходы на его повышение только в 2018 году соста-вят около 100 млрд руб. , еще около 44 млрд руб. это будет стоить частным компаниям.

РЕКОРД АМЕРИКАНСКИХ НЕФТЯНИКОВ

В краткосрочном прогнозе управления энергетической информации (EIA) США говорится, что в 2018 году американские нефтяники будут добывать в среднем 10 млн баррелей в день. Это означает, что может быть обновлен рекорд, установ-ленный еще в 1970 году, – 9,6 млн бар-релей в день. При таком прогнозе США могут обогнать Саудовскую Аравию (9,9 млн баррелей в день).

Аналитики Moody’s считают, что внедрение робототехники в развитых странах вернет производства на родину и приведет к изме-нению глобальных цепочек поставок. Так, роботы могут компенсировать экономиче-ские потери от старения населения в таких странах, как Япония и Германия. 75% миро-вых закупок робототехники приходится на Китай, Германию, Японию, Южную Корею и США, которые также являются ключевы-

ми узлами глобальной торговли. Причем три азиатские страны приобрели около половины всех промышленных роботов с 2013 года. Особо отличилась КНР: по национальной программе «Сделано в Ки-тае – 2025» к 2018 году в стране должно быть сосредоточено более трети мировой промышленной робототехники. Основная концентрация роботов приходится на электронику и машиностроение.

Р

Лидерами новой версии рейтинга конкурентоспособности крупных экономик, составленного швейцар-ской бизнес-школой IMD, стали Гонконг, Швейцария и Сингапур. США – на четвертом месте. Среди стран БРИКС по-прежнему впереди Китай. Замкнули рейтинг Украина, Бразилия, Монголия и Венесуэла. Россия заняла 46-е место.

Всего в рейтинге IMD пред-ставлено 63 страны. Он включает четыре группы параметров: состо-яние макроэкономики, качество госрегулирования, инфраструктуры и эффективность бизнеса. Две трети индикаторов рассчитываются на основе статистических дан-ных, остальные – на базе опросов населения.

КОНКУРЕНТОСПОСОБНЫЕ

ШТРАФЫ ОТЛОЖИЛИ

Минфин сообщил, что предприни-мателей, не успевающих до 1 июля установить новую контрольно-кас-совую технику (ККТ), штрафовать не будут примерно до сентября. Но только в том случае, если у них в наличии есть договор о постав-ке фискального накопителя (ФН) с «разумными сроками» исполнения. Средний срок поставки новой тех-ники сейчас составляет 35–60 дней.

6 - 6

На полях Петербург-ского международного экономического фору-ма президент «Опоры России» Александр Калинин и Председа-тель Правления банка «УРАЛСИБ» Констан-тин Бобров подписали соглашение о сов-местном развитии женского предприни-мательства.

Документ предус-матривает взаимодей-ствие сторон по цело-му ряду направлений, в том числе популя-ризацию и внедрение эффективных финан-совых инструментов и развитие инфра-структуры поддержки женщин-предприни-мателей.

Александр Кали-нин выразил уверен-

ность в том, что в рам-ках сотрудничества банк проявит лучшие традиции клиенто-ориентированности в отношении малого и среднего бизнеса.

В свою очередь, Константин Бобров подчеркнул, что женское предприни-мательство является одним из приорите-тов банка.

А руководи-тель департамента развития и продаж малого бизнеса банка «УРАЛСИБ» Екате-рина Маландий на одном из панельных заседаний отметила: «В результате нашей работы по упроще-нию доступа клиентов к финансовым ресур-сам женщины-пред-

приниматели сегодня могут бесплатно обучаться тонкостям открытия и ведения бизнеса в Универси-тете бизнеса банка «УРАЛСИБ», а так-же получать льготы на обслуживание социальных категорий бизнеса, воспользо-ваться преференция-ми от наших партне-ров и многое другое. Мы продолжим разви-ваться в этом направ-лении и надеемся, что совместно с пар-тнерами, «Опорой России» и Комитетом по развитию женско-го предприниматель-ства, сможем внести существенный вклад в поддержку этого социально значимого сегмента».

П -

ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧНЫЙ СЕРВИС

Банк «УРАЛСИБ» интегри-ровал в систему принятия решений о выдаче розничных кредитов сервис НБКИ-AFS (Anti-Fraud Service), разрабо-танный Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Это эффективная защита кредитора от действий мо-шенников различных типов. НБКИ-AFS проверяет кре-дитные заявки по уникальной логике, основанной на почти двухстах правилах . Система способна обрабатывать бо-лее 200 заявок в секунду без потери качества обслужива-ния клиентов.

«Внедрение сервиса НБКИ- AFS – результат нашей системной работы по предот-вращению кредитного мошен-ничества, – отметил руководи-тель департамента контроля рисков банка «УРАЛСИБ» Сергей Богданов. – Он обеспе-чивает максимальную точность анализа кредитных заявок и по-зволяет оперативно реагировать на подозрительные. Внедрение таких профессиональных сер-висов прямо влияет на качество и привлекательность продукто-вого предложения банка».

«НБКИ-AFS – мощный и действенный инструмент по противодействию кредит-ному мошенничеству, – счи-тает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Такой комплексный подход на этапе анализа кредитных заявок не только улучшает систему управления кредит-ными рис ками, но и сокраща-ет убытки кредиторов».

УРАЛСИБ возобнов-ляет работу офици-ального сообщества в социальной сети Instagram. «Публи-куемые материалы в первую очередь будут посвящены биз-нес-проектам банка, и мы рассчитываем, что наша группа станет местом для обмена мнениями и интерес-

ных дискуссий», – го-ворит Ирина Волина, вице-президент по связям с обществен-ностью, руководитель службы внешних коммуникаций банка «УРАЛСИБ».

На страни-це публикуются информация об интересных событи-ях в банке, анонсы

мероприятий для клиентов и партне-ров, новости о про-дуктах и услугах. Особое внимание уделяется проекту «Университет биз-неса УРАЛСИБа», в рамках которого размещаются ма-териалы о том, как начать и развивать свое дело.

СНОВА В INSTAGRAM

7# 2 ( 2 0 1 7 )

• Капитал – 63,3 млрд руб. (по сравнению с 58,4 млрд руб. на конец 2015 года).

• Прибыль составила 2,03 млрд руб.

• Чистые процентные

доходы выросли в два раза – до 14,6 млрд руб.

• Чистые комиссионные доходы – 6,2 млрд руб. (на прошлогоднем уровне).

• Чистые доходы от операций с ценными

бумагами, драгоценными металлами и валютами – 4,6 млрд руб. (про-тив убытка по итогам 2015 года).

• Прочие чистые доходы – 3,8 млрд руб.

П «УРАЛСИБ» МСФО 2016

ФУТБОЛ И МОНЕТЫ

УРАЛСИБ вошел в список Банка России распространителей монетной программы «Футбол 2018» на внутреннем рынке. На сегодняшний день УРАЛСИБ имеет весь ассортимент монет, посвященных про-ведению в Российской Федерации чем-пионата мира по футболу FIFA 2018 года и Кубка конфедераций FIFA 2017 года («Футбол 2018»).

УРАЛСИБ стал парт-нером национальной премии «Бизнес- успех» в рамках проекта «Территория бизнеса – территория жизни». Премия ор-ганизована общерос-сийской обществен-ной организацией малого и среднего предприниматель-

ства «Опора России», Общественной пала-той РФ и Агентством стратегических инициатив. Награж-дение победителей состоялось 18 мая в Рязани. Мероприя-тие собрало более 300 участников.

Представители малого и среднего

бизнеса и индиви-дуальные предпри-ниматели получили подробные консуль-тации от специа-листов УРАЛСИБа, узнали о новой обучающей площадке банка – Университете бизнеса (подробнее об Университете см. стр. 28).

Завершен процесс присоединения ПАО «Банк БФА» и ПАО «Башпром-банк» к ПАО «Банк УРАЛСИБ» (подробнее см. стр. 12). Все розничные и корпоративные клиенты со 2 мая 2017 года обслуживаются по единым стандартам и на единой технологиче-ской платформе банка «УРАЛСИБ».

В течение 2016 года была прове-дена серьезная работа по перена-стройке бизнес-процессов банка, усовершенствованию каналов продаж и подготовке к объединению.

У УРАЛСИБ дополнил мобильный банк удоб-ными опциями. Так, теперь для регистрации в мобильном банке потребуются только карта банка «УРАЛСИБ» и номер телефона. Также клиенты получили возможность подавать заявку на кредит и получать по персональному предложению кредитные средства на счет в мобильном банке.

Внедрен и сервис для автовладельцев, где можно подписаться на автоинформирование о штрафах ГИБДД по свидетельству о ре-гистрации автомобиля или водительскому удостоверению. Для того чтобы получить доступ к новому функционалу, нужно обновить версию, зайдя в магазин приложений, если это не произошло автоматически.

Есть и еще одна хорошая новость. В ин-тернет-банке и мобильном банке УРАЛСИБа валютный курс всегда выгоднее на 10 коп. , комиссия за обмен отсутствует. В будние дни наиболее низкий курс – с 10.00 до 18.00 по московскому времени.

В интернет-банке операцию можно совер-шить через меню «Оплата услуг и переводы» / «Обмен валют». В мобильном банке – через меню «Курсы и обмен валют».

БИЗНЕСУСПЕХ

УСПЕШНОЕ ОБЪЕДИНЕНИЕ

8 - 8

С «Автопартнер» – новая программа автокредитова-ния от банка «УРАЛСИБ». Ставки на новые автомо-били начинаются от 10,9%, на автомобили с пробегом – от 13,9% годовых в рублях. Максимальная сумма кре-дита – 3 млн руб. с перво-начальным взносом от 20% на срок от 1 года до 5 лет.

В УРАЛСИБе можно рефинансировать потребительские кре-диты, выданные другими банками, по фиксиро-ванной ставке 14,9% годовых в рублях.

«В рамках программы можно рефинансиро-вать все типы кредитов: потребительские, авто-кредиты и кредитные карты, – поясняет Ирина Баранова, руководитель департамента рознич-ных продуктов банка «УРАЛСИБ». – Немало-важно, что в основную сумму кредита клиент может включить допол-

нительную денежную сумму и получить ее наличными. Кроме того, для удобства клиентов мы оптимизировали пакет документов таким образом, чтобы клиент мог получить кредит, подтвердив имеющиеся ссуды без излишнего документооборота и посещения бан-ков-кредиторов».

Кредит выдается без залога или поручитель-ства. Предоставляется гражданам РФ в рублях на сумму до 1 млн руб. сроком от одного до семи лет.

УНИКАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Теперь для кли-ентов УРАЛСИБа доступны перево-ды Western Union в интернет-банке и мобильном банке.

Перевод осу-ществляется в ру-блях или долла-рах. Получить его можно наличными в одном из более 500 тыс. отде-

лений Western Union в 200 стра нах мира, а также зачислить на бан ковский счет получателя в некоторых бан-ках 51 стра ны.

«Запуск совместного про-екта с Western Union позволит быстрорастущей аудитории элек-

тронных каналов получить совре-менный и деше-вый инструмент доставки денег в любую часть мира», – поясняет Светлана Шмы-кова, руководи-тель департамен-та электронных сервисов и про-даж банка «УРАЛСИБ».

В 6 РАЗ БОЛЬШЕ

По итогам четырех месяцев 2017 года УРАЛ-СИБ выдал ипотечных кредитов на сумму свыше 4,5 млрд руб. , что в шесть раз превы-шает показатели аналогичного периода про-шлого года. Количество выданных ипотечных кредитов выросло в пять раз, а ипотечный портфель увеличился более чем на 20%.

W U

9# 2 ( 2 0 1 7 )

СТРА

ХОВА

НИ

Е

«УРАЛСИБ Страхование» подключила к добровольной программе страхования жилья несколько управляющих компа-ний из Москвы, Московской об-ласти, Санкт-Петербурга, Анапы и Иванова. Под их управлением находится более 160 тыс. квар-тир. В рамках программы соб-ственники смогут приобрести страховку для своей квартиры, которую не нужно оплачивать сразу. Сумма поделена на части, и платежи производятся ежеме-сячно, вместе с коммунальными.Полис «УРАЛСИБ Страхова-ние» предоставляет защиту соб-ственникам квартир от заливов, пожаров, краж и вандализма, а также помогает ликвидировать

ущерб, нанесенный имуществу соседей. Стоимость зависит от метража квартиры и составляет от 230 до 420 руб. в месяц. При этом размер страховой выплаты может достигать 750 тыс. руб.

«Жители многоквартирных домов нередко сталкиваются с заливами и пожарами, – отме-чает Мария Черникова, руково-дитель департамента по работе с партнерами «УРАЛСИБ Страхование». – Убыток порой достигает нескольких сотен тыс. руб. Страховая защита, которую можно приобрести вместе с оплатой коммунальных услуг, – это удобный и простой способ обезопасить себя от не-предвиденных трат».

Компания «УРАЛСИБ Жизнь» выплатила 15 млн руб. наследникам клиента из Уральского региона, который скон-чался в результате онко-логического заболевания. В июне 2016 года клиент оформил четыре дого-вора инвестиционного страхования жизни «Вер-ное решение». Смерть за-

страхованного наступила через два месяца . В марте 2017 года «УРАЛСИБ Жизнь» выплатила стра-ховое возмещение трем наследникам (в размере 1/3 доли каждый). Кроме того, по истечении срока страхования каждый из наследников получит до-полнительный инвести-ционный доход.

«Инвестиционное стра-хование жизни – финансо-вый инструмент, сочета-ющий в себе надежность банковских депозитов, доходность ценных бумаг и преимущества страхо-вой защиты», – поясняет Татьяна Ланда, генераль-ный директор «УРАЛСИБ Жизнь». Программа ИСЖ «Верное решение» гаран-

тирует 100%-ный воз-врат вложенных средств, потенциальный допол-нительный инвестицион-ный доход и страховую защиту клиента на весь период действия договора. В случае ухода из жизни выплаты производятся выгодоприобретателям, указанным в полисе, либо наследникам по закону.

15

Д

10 - 10

ЕЩЕ ОДНА ПОБЕДА

Банк «УРАЛСИБ» стал лауреатом международного конкурса для специалистов по связям с общественностью «Пресс-служба года». Серебро конкурса в номинации «Лучший PR-проект в бизнесе» получил проект «УРАЛ-СИБ: побеждаем вместе», реализованный службой внеш-них коммуникаций во второй половине 2016 года.

Этот комплексный имиджевый проект направлен на повышение узнаваемости бренда «УРАЛСИБ», а также на увеличение продаж банковских продуктов. Проект был реализован в ноябре – декабре 2016 года в 10 реги-онах присутствия банка. Его участники – олимпийские чемпионки игр в Рио-де-Жанейро – 2016 из женской национальной сборной России по гандболу. Девушки снялись в рекламном ролике УРАЛСИБа, а также при-няли участие в серии встреч в регионах в рамках акции «Ипотека с чемпионами».

НАГ

РАД

Ы Р

ЕЙТИ

НГИ

П По итогам I квартала УРАЛСИБ во-шел в тройку лидеров по наиболее популярным у заемщиков ипотеч-ных кредитов. Рейтинг составлен ИА «БанкИнформСервис» на основе данных «Яндекс.Метрики» о наиболее посещаемых страницах ипотечных кредитов.

Потребителям интересна ипотечная программа УРАЛСИБа «Приобретение готового жилья». В ее рамках предоставляются кредиты на покупку квартиры, таун хауса, индивидуального жилого дома, апартаментов на вторичном рынке недвижимости.

В ТОП10В ТОП3

ЭМИТЕНТ «МИРА»

В очередной раз УРАЛСИБ занял лидирующие позиции в рейтинге крупнейших эми-тентов карт «Мир», подготов-ленного порталом Banki.ru. Эмитенты были ранжированы по объему эмиссии на 1 апреля 2017 года.

Участником платежной си-стемы «Мир» УРАЛСИБ стал одним из первых на россий-ском рынке. «Банк приступил к выпуску карт «Мир» летом 2016 года, а уже в октябре вошел в топ-10 первого рей-тинга крупнейших эмитентов отечественных карт, – от-метила Ирина Баранова, руководитель департамента розничных продуктов банка «УРАЛСИБ». – Сегодня мы активно развиваем это на-правление, в том числе в виде таких проектов, как «Соци-альная карта». С принятием закона о переводе получа-телей бюджетных средств на карты «Мир» мы ожидаем существенного увеличения как объемов эмиссии отече-ственных карт, так и роста их популярности».

11# 2 ( 2 0 1 7 )

И:

В ТОП15

С ИПОТЕЧНЫЙ РАЗДЕЛ САЙТА

УРАЛСИБ вошел в десятку рейтинга ипотечных разделов сайтов коммерче-ских банков, составленного аналити-ческим центром «Русипотека». В ходе исследования эксперты проанализи-ровали целый ряд качественных пара-метров, в том числе скорость доступа к информации, ее полноту и удобство использования, а также удобство общения через сайт банка. По резуль-татам анализа каждому ресурсу была присвоена интегральная оценка, на основе которой банк ранжировался в рейтинге.

По итогам I квартала «УРАЛСИБ Жизнь» вошла в топ-10 россий-ских страховщиков жизни по объему страховых премий по страхованию жизни, поднявшись на 6 пунктов. Выплаты состави-ли 1153 млн руб. , что в пять раз больше, чем в аналогичном пери-оде 2016 года. Объем страховых резервов на конец квартала – 3750 млн руб.

По сравнению с предыдущим отчетным периодом рост наблюда-ется по всей продуктовой линейке. Наилучшую динамику проде-монстрировало инвестиционное страхование жизни – рост в 16 раз.

В I квартале компания выплати-ла клиентам порядка 30 млн руб. В структуре выплат преобладают риски смерти по любой причине и инвалидность (74%).

«Компания поддерживает стабильный темп роста бизнеса и показывает высокие финансо-вые результаты, – отметила Татьяна Ланда, генеральный директор «УРАЛСИБ Жизнь». – Сегодня перед нами стоят масштабные задачи, среди которых важнейши-ми являются усиление позиций компании на страховом рынке, повышение качества и эффектив-ности нашей деятельности».

В ежегодном рейтинге наибо-лее эффективных российских интернет-банков для частных лиц Internet Banking Rank 2017 УРАЛСИБ занял 7-е место. По сравнению с прошлым годом позиция улучшилась сразу на 6 пунктов.

Исследование проводят эксперты аналитической компании Markswebb Rank

& Report. Они оценивают российские интернет-банки по функциональным возмож-ностям и удобству использо-вания, используя свыше 400 критериев. Эффективным считается интернет-банк, который наиболее полно удовлетворяет потребности пользователя и имеет понят-ный интерфейс.

ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНТЕРНЕТБАНК

По итогам четырех месяцев 2017 года УРАЛСИБ уверенно входит в топ-15 рейтинга ипотечных банков («Высшая ипотечная лига») аналитического центра «Русипотека». Всего на 1 мая 2017 года банк выдал более 2,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 4,5 млрд руб.

12 Г Л А В Н А Я Т Е М А 12

НА ЕДИНОЙ ПЛАТФОРМЕ

Официально о старте проекта по присоединению Банка БФА и Башпромбанка к банку «УРАЛСИБ» было объявлено

в конце августа 2016-го. Прошло менее года, и процесс завершен. О ходе проекта и преимуществах достигнутой

при объединении банков синергии рассказывает Дмитрий Плотников, руководитель проектного офиса этого проекта.

12 12

13# 2 ( 2 0 1 7 )

Дмитрий Плотников

Служба стратеги-ческого развития банка «УРАЛСИБ» составила план реорганизации к весне 2016-го. Важнейшие этапы санации банка уже были пройде-ны, и он оценивался как здоровый финансовый институт, способный не просто держаться на плаву, а успешно распоряжаться ресурса-ми и клиентской базой присоеди-няемых банков, достигая при этом синергетического эффекта. Играть приходилось одновременно «на двух досках»: к УРАЛСИБу присое-динялось сразу два банка, имеющих совершенно разную историю уча-стия в банковской группе. Уфимский Башпромбанк к тому моменту нахо-дился в составе ФК «УРАЛСИБ» уже 15 лет, а Банк БФА стал ее участни-ком только в конце 2015 года. Этим сложности, конечно, не ограничива-лись: комплексный план учитывал не только особенности участвующих в реорганизации банков, но и эко-

номическую ситуацию в стране, и тенденции финансового рынка.

Двигаясь в соответствии с планом, мы постепенно коснулись всех направ-лений банковской деятельности. Меро-приятия по объединению включали как необходимые корпоративные действия по объединению юридических лиц, так и перевод всего банковского бизнеса Группы на единую технологическую платформу УРАЛСИБа. В мае 2017 года проект завершился объединением кли-ентской базы трех банков.

Присоединившись к УРАЛСИ-Бу, Банк БФА и Башпромбанк как

# 2 ( 2 0 1 7 )

14 Г Л А В Н А Я Т Е М А14

юридические лица прекратили свое существование. Все услуги их клиентам теперь предоставляет УРАЛСИБ.

Например, люди, которые взяли ипотеку в Башпромбанке, автомати-чески стали ипотечными клиентами УРАЛСИБа. Вклады, открытые в Бан-ке БФА, мигрировали в УРАЛСИБ с сохранением прежних условий договора. Юридические лица также перешли на обслуживание в банк «УРАЛСИБ».

Мы постарались сделать этот процесс максимально безболезнен-ным для клиентов: подготовить соот-ветствующие продукты, согласовать технологические вопросы. Что-то получалось проще, что-то сложнее, но все усилия были направлены именно на это – на комфорт клиен-тов при переходе из одного банка в другой.

В первую очередь нужно было донести до каждого информацию о происходящих переменах , чтобы ни у кого не осталось вопросов без ответов. Мы использовали разные виды коммуникаций: размещали информацию на сайтах , отдельным категориям клиентов отправляли уведомления по почте, делали массо-вые обзвоны и рассылки СМС-сооб-щений, обращались к клиентам через систему дистанционного банковского обслуживания. С корпоративными клиентами общались их клиентские менеджеры и в рабочем порядке обсуждали перевод на обслуживание в УРАЛСИБ.

К сожалению, некоторые не-удобства неизбежны (например, при миграции продукта из одного банка в другой меняются номер счета и рек-визиты), но мы стараемся их ком-

пенсировать. Например, предлагаем некоторые уралсибовские продукты на лучших условиях , чем были в преж-нем банке.

Нет сомнений, что в конечном итоге объединение даст клиентам немало преимуществ. Перейдя на обслуживание в УРАЛСИБ, они получили доступ к широчайшей филиальной и терминальной сети, развитой технологической плат-форме, широкой продуктовой линейке и богатым источникам

Сегодня на рынке наблюда-ется тенденция к консоли-дации, и не случайно.Крупный банк работает эф-фективнее. Объединившись, мы сможем сконцентрировать усилия по развитию банков-ского бизнеса в одном месте. У нас будет единая техноло-гическая платформа, единая организационная система, единая клиентская база.Это, во-первых , позволит сэкономить на расходах , ведь банковский бизнес довольно затратен ввиду необходимости исполь-зовать сложные инфор-мационные технологии, выполнять требования регулятора и т.д. Во-вто-рых , мы сможем учитывать потребности клиентов, предлагая им большее раз-нообразие видов обслужи-вания, так как возможности крупного федерального банка с развитой сетью значительно шире, чем у небольших региональных банков. Клиенты получат «единое окно» доступа ко всем продуктам нашей финансовой группы, а это и факторинговая компания, и страховая, и лизинговая.Выводы очевидны: объе-динение выгодно и банкам, и их клиентам, и мы под-тверждаем это на своем примере.

ВЫГОДНО И БАНКАМ, И КЛИЕНТАМ

15# 2 ( 2 0 1 7 )

Нет сомнений, что в конечном итоге

объединение даст клиентам

немало преимуществ

финансирования. В то же время мы стараемся, чтобы и УРАЛСИБ использовал удачные наработки присоединившихся к нему банков и, несмотря на укрупнение, продол-жал проявлять гибкость и клиенто-ориентированность.

В конечном итоге именно в этом мы видим смысл реорганизации: собрать воедино преимущества трех совершенно разных банков и создать на этой основе новый, еще более успешный финансовый институт.

15# 2 ( 2 0 1 7 )

16 16

Насколько сложным был процесс объединения?Этот процесс можно назвать серьез-ной и амбициозной задачей. Безус-ловно, мы столкнулись с рядом вызо-вов при присоединении БФА Банка и Башпромбанка. Например, одной из основных задач, связанных с управле-нием персоналом, было сохранение ключевых экспертов. Для каждого из них были разработаны индивидуаль-ные решения, в том числе мы рас-сматривали и предлагали экспертам релокацию в другие регионы присут-ствия бизнеса УРАЛСИБа.

Другой важной задачей стало обуче-ние сотрудников присоединяемых банков нашим внутренним процессам, продуктам и стандартам обслужива-ния клиентов. Из-за разницы в мас-штабах бизнеса и в используемых тех-нологических платформах стандарты оказания услуг клиентам отличались. Чтобы нивелировать разницу и со-хранить качество обслуживания, за несколько месяцев до присоединения мы начали процесс обучения сотруд-

ников БФА Банка и Башпромбанка. Также важно отметить, что в про-цессе присоединения решался ряд организационных задач, связанных с реструктуризацией офисов единой сети и перераспределением всех бизнес-процессов.

Насколько это значимое событие для банковского рынка? Это как-то отражается или, возможно, отразится на нем в дальнейшем?На мой взгляд, это важное событие. Проект по присоединению банков был направлен на увеличение эффек-

тивности бизнеса. УРАЛСИБ усилил присутствие в Северо-Западном реги-оне и сохранил квалифицированный персонал. Мы укрепили свою позицию среди крупных игроков на рынке фи-нансовых услуг.

Расширяя бизнес, мы подтвержда-ем статус узнаваемого и привлека-тельного работодателя. Все это дает нам возможность выбора лучших специалистов на рынке труда, что, в свою очередь, в перспективе еще в большей степени повысит качество и эффективность работы в банке.

Если смотреть на присоединение изнутри, насколько, по вашему мнению, это повлияет или уже повлияло на работу УРАЛСИБа?Присоединение позволило уси-лить нашу команду профессионалов. В дальнейшем одним из важнейших результатов присоединения бан-ков станет диверсификация клю-чевых экспертов между Москвой и Санкт-Петербургом, что поможет оптимизировать потребности в ред-

ОБЪЕДИНЕНИЕ УСИЛИЛО КОМАНДУ ПРОФЕССИОНАЛОВ

В начале мая УРАЛСИБ завершил присоединение петербургского банка «Балтийское Финансовое Агентство» (БФА Банка) и уфимского

Башпромбанка. Что означает это событие для рынка в целом и для УРАЛСИБа в частности, рассказывает Татьяна Ведькалова, директор

по управлению персоналом, руководитель службы по работе с персоналом.

Татьяна Ведькалова

17# 2 ( 2 0 1 7 )

ких банковских кадрах . Продуманная диверсификация персонала приведет к повышению эффективности биз-нес-процессов в целом.

Каких перемен в связи с этим ждать клиентам и партнерам банка?Клиенты и партнеры по-прежнему поль-зуются услугами известного банка с широ-кой региональной сетью, а также получа-

ют доступ к расширенной продуктовой линейке различных финансовых услуг.

Может быть, есть еще какие-то важные моменты, связанные с объединением, которые хотелось бы донести до читателей?Хотелось бы отметить, что при любом процессе присоединения или объединения компаний важно

помнить о различиях и особенно-стях корпоративных культур в орга-низациях .

Именно поэтому перед нашей службой стоит первостепенная зада-ча – обеспечить процесс приведения принципов и стандартов ведения бизнеса к единой корпоративной культуре объединенного банка с со-хранением преимуществ и дости-жений каждого из присоединенных финансовых институтов.

Расширяя бизнес, мы подтверждаем статус узнаваемого и привлекательного

работодателя

18 18

Из 24 предло-женных критериев наиболее важным пользователи посчитали безопасность совершения платежей. Вполне ожидае-мыми и логичными стали необходимость развитой банкоматной сети у банка, простые и понятные финансовые усло-вия по картам – эти два параметра также стали ключевыми для потребителей.

Исследование было проведено по заказу АО «НСПК», которое является оператором платежной системы «Мир». Банк «УРАЛСИБ» одним из первых под-ключился к платежной системе «Мир», а также вошел в топ-10 рейтинга банков – крупнейших эмитентов карт «Мир», по версии портала Banki.ru (эмитенты ранжированы по объему эмиссии на 1 апреля 2017 года). И если при выборе карты граждане прежде всего обращают внимание на безопасность и понятные условия обслуживания, то УРАЛСИБу есть что предложить своим клиентам.

Банк выпускает два вида платежной карты «Мир» – дебетовую и «Почетный пенсионер». С дебетовой держатели могут совершать любые карточные операции, имеют доступ к мобильному банку и ин-формированию по SMS обо всех финансо-

«МИР» РАСШИРЯЕТ АУДИТОРИЮ

В декабре 2016 года компания Magram Market Research по заказу Национальной системы платежных карт (НСПК) – оператора платежной

системы «Мир» – провела масштабный соцопрос во всех федеральных округах России. В нем приняли участие 1,5 тыс. человек в возрасте от

18 до 55 лет. Цель исследования – узнать, на какие параметры россияне обращают внимание при выборе банковской карты.

КРИТЕРИИ ВЫБОРА КАРТЫ

безопасность совершения платежей

рекомендации друзей и знакомых

развитая филиальная сеть

наличие валютного счета

понятные финансовые условия

важность оформления и внешнего вида карты

99%

58%

86% 36%

11%

98%

50%

98%

32%

российских держателей дебетовых и кредитных карт самостоятельно приняли решение оформить карту

при этом отметили, что на решение повлияла реклама продукта

оформили картупо инициативе банка

19# 2 ( 2 0 1 7 )

вых операциях. Для них действует акция «Время в подарок»: при оплате покупок картой банка пользователи ежемесяч-но получают бонус на счет мобильного телефона. Также УРАЛСИБ предлагает программу «Комплимент». Суть ее в том, что за использование карты «Мир» банк дарит бонусы-комплименты, которые, в свою очередь, можно обменять на ж/д и авиабилеты в любую точку мира, аренду авто, бронь гостиниц и многое другое. Держателям карты «Почетный пенсионер» доступны те же опции, что и по дебетовой карте, но дополнительно на минимальный остаток денежных средств от 5 тыс. руб. ежемесячно начисляется 5%.

УРАЛСИБ не только выпускает национальную карту, но и обеспе-чивает ее прием в своих банкоматах и POS-терминалах. Помимо него карты выпускают еще 89 банков из 372 участ-ников платежной системы «Мир». А прием карт осуществляют 223 банка.

Карта «Мир» разработана в Рос-сии и соответствует международным стандартам безопасности. С ее помо-щью можно выполнять все привычные платежные операции: снять и внести наличные, оплатить покупки и услуги, в том числе в Интернете.

АО «НСПК» активно развивает нефинансовые приложения на базе платежной системы «Мир». Среди ре-ализованных проектов – карта жителя Башкортостана, выпущенная банком «УРАЛСИБ» (подробнее см. стр. 20).

Также платежная система разрабаты-вает программу лояльности. В ее осно-ве – простой механизм cashback, то есть возврат части средств, потраченных на

покупки по карте «Мир». При этом дер-жателю карты возвращаются не баллы или бонусы, а реальные деньги. Средний размер возврата составляет до 10–15%, в рамках отдельных предложений он мо-жет достигать и 50%. Полномасштабный запуск программы лояльности заплани-рован на осень 2017 года.

Картой «Мир» можно пользоваться и в других странах. Это стало воз-можным благодаря кобейджинговым проектам, в рамках которых выпу-скаются карты с двумя платежными системами – национальной и между-народной. К примеру, уже выпущены карты «Мир»-Maestro и «Мир»-JCB. Также подписаны соглашения о вы-пуске совместных карт «Мир»-AmEx и «Мир»-Union Pay.

Выход карты на международный ры-нок стал возможным благодаря межси-стемному взаимодействию с локальны-ми платежными системами других стран. Это означает взаимный прием карт в банкоматах и платежных устройствах . Например, организация приема карт «Мир» на территории Армении и карт армянской платежной системы ArCa на территории России может завершиться уже в конце лета 2017 года.

После реализации проекта с пла-тежной системой Армении планирует-ся реализовать взаимный прием карт с платежными системами других стран Евразийского экономического союза, а также с популярными для россий-ских туристов Таиландом, Вьетнамом и Турцией.

более 1,7 млн POS-терминалов, установленных на кассах магазинов

171 тыс. банкоматов

более 162 тыс. пунктов выдачи наличных

«МИР» ПРИНИМАЮТ

19# 2 ( 2 0 1 7 )

20 20

Первыми об-ладателями новых карт стали пре-мьер-министр Башкортостана Рустэм Марданов и председатель правления Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев.

В ближайшее время к «Миру» в республике планируют подклю-чить до миллиона новых абонентов, в первую очередь за счет участников проекта «Социальная карта жителя Башкортостана». Тем более что тех-нически банк «УРАЛСИБ», являю-щийся одним из серьезных игроков рынка банковских карт и входящий в топ-10 эмитентов карт «Мир», впол-не к этому готов.

До 1 июля 2018 года на «Мир» переведут всех работников бюджет-ной сферы. А пенсионерам их старые банковские карты (по мере окончания срока действия) заменят до 1 июля 2020 года. Оформить карту жителя Башкортостана на базе ПС «Мир» можно бесплатно в республиканских МФЦ одновременно с заявлениями на предоставление выплат социаль- Константин Бобров вручает карту Рустэму Марданову

ЗНАКОВОЕ СОБЫТИЕ ДЛЯ ПЛАТЕЖНОЙ

СИСТЕМЫ В конце апреля в Уфе презентовали социальную карту жителя Башкортостана. Ее выпускает банк «УРАЛСИБ»

на базе национальной платежной системы «Мир».

21# 2 ( 2 0 1 7 )

ного характера: пенсий, пособий и т. д. Для удобства жителей планируется открыть 130 дополнительных пунктов пополнения социальных карт. А до конца года их начнут выдавать и во всех офисах УРАЛСИБа – это свыше 70 точек по республике.

Новая карта универсальна и мо-жет широко использоваться, напри-мер в качестве школьной, студенче-ской, пенсионной, индивидуальной социальной, зарплатной.

«Мир» значительно расширяет функционал карт, которые начали выда-ваться жителям республики в 2007 году. Помимо традиционных платежных

возможностей ее владельцы получат доступ и к целому ряду нефинансовых сервисов. В частности, карта позволит не только получать денежные сред-ства, снимать наличные без комиссии в любом банкомате страны или приоб-ретать товары и услуги. Пользователи смогут, к примеру, оплачивать проезд в транспорте с учетом льгот и полу-чать скидки в магазинах – участниках единой дисконтно-бонусной системы

«Нектар». Кроме этого предусмотрена и поддержка электронной цифровой подписи, с помощью которой можно дистанционно оформить необходи-мые документы на портале госуслуг. Еще один приятный бонус – получе-ние до 5% на остаток собственных средств на счете.

«На сегодняшний день националь-ная платежная система «Мир» – зрелая организация, обладающая конкуренто-

Свыше 95% банкоматов и практически 100%

платежных терминалов в Республике

Башкортостан готовы принимать карту «Мир»

КОНСТАНТИН БОБРОВ,Председатель Правления банка «УРАЛСИБ»:

Мы участвуем в развитии социальной карты Башкирии в течение 10 лет, с 2007 года. И я ду-маю, в ближайшее время такие карты появятся во всех регионах.

За последние полтора года нам удалось сократить срок внедрения инноваций от года до нескольких месяцев, а социальная карта жителя Башкортостана внедрена в еще более сжатый срок. В начале марта это был, по сути, проект на бумаге. Непосредственная реализация заняла чуть более месяца. Сегодня уже можно сказать, что это первый в России такой проект с много-функциональной картой жителя региона. Это бесценный опыт для нас, и мы будем использо-вать его в других регионах страны.

Мы предоставляем удобный продукт жителям республики, многие из которых уже были нашими клиентами. Уверен, что своей универсальностью он привлечет и новых поль-зователей. До конца года мы гарантированно эмитируем не менее 100 тыс. карт.

22 22

РУСТЭМ МАРДАНОВ,премьер-министр Башкортостана:

Свыше 95% банкоматов и практически 100% платежных терминалов в Республике Башкор-тостан готовы принимать карту «Мир». Как всегда, банк «УРАЛСИБ» на нашей территории апробировал самые смелые новшества.

Выпуск этой карты характеризует новый этап развития платежной системы, платеж-ных сервисов и продуктов в Башкортостане. Сегодня, когда принято решение о формирова-нии национальной платежной системы, важно, чтобы наша социальная карта предоставляла все необходимые возможности. Число ее владельцев уже достаточно большое – свыше 400 тыс. Надеемся, что с привлечением такого инструмента, как платежная система «Мир», эти возможности расширятся.

Среди жителей региона достаточно много уверенных пользователей платежных карт. В 2016 году из общего числа транзакций по платежным картам 25% использованы для безналичной оплаты услуг и товаров. Еще не европейский уровень, но видно, что люди не боятся этого инструмента.

способными технологиями мирового уровня. И все это российские разра-ботки, – отметил Владимир Комлев, генеральный директор НСПК (опера-тор платежной системы «Мир»). – Нами выпущено финансовое приложение для платежной карты, совместимое со всеми международными стандартами. В целом сегодня в платежной системе «Мир» работают около 500 специали-стов, которые трудятся над развитием всего этого комплекса. На мой взгляд, здесь можно говорить не только об им-портозамещении, но и о полноценной «экспортопригодности». Сегодня для российской экономики гораздо важнее выпускать конкурентоспособные продукты, а не просто замещать то, что раньше использовалось от западных поставщиков.

В Башкирии уже выпущено более 20 тыс. карт «Мир», ежедневно по ним проходит несколько тысяч транзакций. Это первый в России полноценный проект реализации многофункциональ-

ной социальной карты жителя респуб-лики на базе национальной платежной системы. У нас были некоторые по-пытки в других регионах, но настолько комплексно проект реализован именно в Башкортостане. Социальная карта ста-ла ключом к полноценной инфраструк-туре околофинансовых сервисов, она воспринимается как удобный инстру-мент повседневного взаимодействия человека с государством.

И это знаковое событие в разви-тии национальной платежной систе-мы РФ в целом».

Интеграцию информационных ре-сурсов, связанных с предоставлением социальной помощи как на уровне республики, так и на уровне муни-ципалитетов осуществляет «Башкир-ский регистр социальных карт».

Технический партнер проекта по выпуску многофункциональной кар-ты жителя республики – компания «НоваКард», крупнейший произво-дитель карт «Мир».

До 2020 года на «Мир» переведут всех

работников бюджетной сферы и пенсионеров

На пресс-конференции в Уфе

23# 2 ( 2 0 1 7 )

Этот документ предус-матривает целый ряд направлений взаи-модействия между банком «УРАЛСИБ» и правительством Татарстана. Среди них – участие банка в развитии приори-тетных отраслей экономики и социаль-ной сферы Татарстана, финансировании совместных инвестиционных проектов и программ развития предприниматель-ства, в том числе на основе государ-ственно-частного партнерства.

Как отметил Владимир Коган, взаимодействие с государственными и муниципальными органами во всех регионах присутствия банка является одним из важнейших направлений стратегического развития.

В Татарстане УРАЛСИБ работает уже порядка 10 лет. Однако именно 2017 год стал началом нового этапа развития бизнеса банка в регионе по самым разным направлениям: ипотеч-ное и потребительское кредитование, автокредиты, кредитные и гарантийные продукты и программы для малого и среднего бизнеса, линейка про-дуктов для сотрудников бюджетной сферы, рефинансирование кредитов сторонних банков и целый ряд других востребованных финансовых продук-

тов и услуг. Всего в настоящее время в дирекции обслуживаются более 600 клиентов корпоративного и мало-го бизнеса и более 20 тыс. физических лиц. И впереди у банка серьезные планы по развитию бизнеса в регио-не. «УРАЛСИБ обладает серьезным опытом и компетенциями по самым разным направлениям банковского бизнеса, – сказал Владимир Коган. – И эти возможности, безусловно, будут использованы в целях эффективно-го развития экономики Татарстана, повышения инвестиционной привле-кательности и уровня благосостояния населения региона».

ДЛЯ ПОДДЕРЖКИ РЕГИОНОВ

Президент банка «УРАЛСИБ» Владимир Коган и президент Республики Татарстан Рустам Минниханов

15 мая подписали соглашение о сотрудничестве. Церемония прошла в Доме правительства Республики

Татарстан в Уфе.

• Программы для резидентов терри-тории опережающего социально-эко-номического развития в Республике Татарстан.• Совместные мероприятия по про-ектному финансированию в жилищ-ном строительстве.• Реализация проектов в рамках под-держки инновационного развития промышленного комплекса, техни-ческого перевооружения и модер-низации предприятий республики.

НАПРАВЛЕНИЯ СОТРУДНИЧЕСТВА

Взаимодействие с регионами – важное направление стратегического развития банка

МАКРОЭКОНОМИКА: ДРАЙВЕРЫ РОСТА И ФАКТОРЫ РИСКА

Положение дел в российской экономике постепенно улучшается. При этом глобальный прогноз темпов роста остается умеренно позитивным. Представляем мнение главного экономиста банка «УРАЛСИБ» Алексея Девятова и руководителя

дирекции анализа долговых инструментов Ольги Стериной.

Экономический рост в развитых странах является фактором поддержки для раз-вивающихся стран.

Экономика США в I квартале 2017 года выросла на 2% год к году по сравнению с ростом на 1,6% в 2016 году. Мы полагаем, что в случае реализации основных налоговых и бюджетных реформ президента Трампа аме-риканская экономика получит дополнитель-ный импульс в среднесрочной перспективе.

А на страны зоны евро благоприятное влияние оказывают экстремально мягкая денежно-кредитная политика и относитель-но низкие по европейским меркам цены на энергоносители. И хотя наблюдается готов-ность ЕЦБ к постепенному ужесточению денежно-кредитной политики, мы полагаем, что рост ставок в странах еврозоны будет постепенным и не окажет негативного влия-ния на темпы роста экономики.

С улучшением ситуации в развитых странах связано и увеличение темпов ро-ста развивающихся экономик. В частности, в I квартале экономика Китая выросла на 6,9% год к году, Турции – на 4,5%. Спад в экономике Бразилии составил 0,4% (после 2,5% в 2016-м), а экономика Южной Афри-ки выросла на 1% (в 2016-м – на 0,7%).

Рост в развитых и развивающихся странах оказывает поддержку экономике нашей страны за счет увеличения спроса на традиционные товары экспорта. Наибольшие риски связаны с ситуацией в китайской экономике. Несмотря на

некоторое улучшение ситуации и усилия властей по ограничению кредитования, угроза финансового кризиса в Китае остается серьезной. Объем совокупного долга продолжает расти (258% ВВП на 1 января 2017 года), а отток капитала из страны остается высоким (108 млрд долл. в январе – апреле).

Ужесточение режима санкций со сто-роны Запада – еще один негативный фак-тор для российской экономики. Впрочем, серьезную опасность могут представлять только прямые ограничения на поставки российских топливно-энергетических товаров. Вероятность их введения пред-ставляется нам крайне низкой.

ГЛОБАЛЬНЫЙ ПРОГНОЗ: УМЕРЕННО ПОЗИТИВНЫЙ

ДОЛЯ РОССИЙСКОГО ЭКСПОРТА

9,8%

в Китай

4,8%

в Турцию

1,9%

в Индию

0,6%

в Бразилию

0,1%

в ЮАР

2016 2017ПНовый Старый Офиц.

ВВП, % год к году (0,2) 1,3 1,9 2,0 Промпроизводство, % год к году 1,3 2,4 3,5 2,0 Капинвестиции, % год к году (0,9) 1,8 2,7 2,0 Розничная торговля, % год к году (4,6) 2,0 2,2 1,9 Реальные доходы, % год к году (5,9) 1,8 4,8 1,0 ИПЦ, % год к году 5,4 4,3 4,1 3,8 Экспорт, млрд долл. 281,7 312,3 308,6 309,0 Импорт, млрд долл. 191,7 214,7 215,1 203,0 Счет тек. операций, млрд долл. 25,0 37,5 27,1 26,0 Профицит фед. бюджета, % ВВП (3,4) (2,4) (1,8) (2,0)Средний курс руб./долл. 67,0 60,6 67,8 68,0 Средняя цена Brent, долл./барр. 45,1 53,0 50,0 44,4

МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЙ ПРОГНОЗ ПО РОССИИ. КЛЮЧЕВЫЕ ИНДИКАТОРЫ

Источник: оценка УРАЛСИБа, Минэкономразвития

24 24

ПРОМЫШЛЕННОСТЬ: ЛОКОМОТИВ РОСТА

Наблюдавшийся в течение последних нескольких месяцев рост промышленного производ-ства был обусловлен преимуще-ственно ростом в добывающем секторе (+1,9% год к году в ян-варе – апреле 2017-го) и секторе обеспечения электроэнергией, газом и паром (+2,4% в январе – апреле 2017-го). В то же время темпы роста в обрабатывающей промышленности оставались в отрицательной зоне (–0,4%).

Источник: ФТС, расчеты УРАЛСИБа

Одежда

Химическая промышленностьКожа и обувь

ТекстильРезина и пластмассы

Электрическое оборудованиеМебельПродукты питанияДеревообработка

Обрабатывающая промышленностьНефтехимияМеталлургияЭлектронное и оптическое оборудованиеТранспортные средства

* Статистически значимый на 10%-ном уровне эффект

Дальнее зарубежье

Страны СНГ

Объем экспорта

Эластичность по курсу рубля

Объем экспорта

Эластичность по курсу рубля

Топливно-энергетические товары

153,8 –0,29 12,2 –0,19

Металлы и изделия из них 24,7 –0,82* 4,4 0,95Машины, оборудование 18,0 –0,14 6,2 0,60Химическая продукция 15,0 –0,75* 5,8 3,15*Продовольствие и с/х сырье 12,8 –1,05* 4,2 -0,32Драгоценные камни, драгоценные металлы

8,7 –0,25 0,2 5,92

Древесина и целлюлозно-бумажные изделия

8,1 –0,02 1,7 0,30

Текстиль, текстильные изделия и обувь

0,1 –0,53 0,6 1,62*

НЕНЕФТЕГАЗОВЫЙ ЭКСПОРТ В ДАЛЬНЕЕ ЗАРУБЕЖЬЕ СОКРАЩАЕТСЯ В РЕЗУЛЬТАТЕ УКРЕПЛЕНИЯ РУБЛЯЭКСПОРТ В РАЗРЕЗЕ ОСНОВНЫХ ТОВАРНЫХ КАТЕГОРИЙ В 2016 ГОДУ, МЛРД ДОЛЛ., И ЭЛАСТИЧНОСТЬ ПО КУРСУ РУБЛЯ

ТЕМПЫ РОСТА В ОБРАБАТЫВАЮЩЕЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ ОСТАЮТСЯ НИЗКИМИПРОИЗВОДСТВО В ОТДЕЛЬНЫХ СЕГМЕНТАХ ОБРАБАТЫВАЮЩЕЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ В ЯНВАРЕ АПРЕЛЕ 2017 ГОДА, % ГОД К ГОДУ

25# 2 ( 2 0 1 7 )

рует обратную зависимость. Мы полагаем, что данный результат является следствием высокой корреляции курсов национальных валют большинства стран СНГ и курса российского рубля. Это обусловлено тем, что экономики РФ и ряда стран ближнего зарубежья в значительной мере зависят от цен на энергоносители.

Тем не менее, поскольку львиная доля оборота внешней торговли России приходится на страны дальнего зарубежья, укрепление рубля ведет к сокращению объемов российского экспорта. Укрепле-ние среднегодового курса российской валюты на 1% ведет к снижению объемов ненефтегазового экспорта в среднем на 400–500 млн долл. Кроме того, рост среднего курса рубля на 1% ведет к росту импорта на 1,6–1,8 млрд долл. в год. Пе-ресмотр прогноза среднегодового курса российской валюты на 9,5% в текущем году в сторону повышения ведет к сниже-нию прогноза по темпам роста россий-ской экономики на 0,5–0,7%. А темпы роста промышленности в этом случае сократятся на 1–1,2%.

Тем не менее в январе – апреле текущего года увеличились темпы роста в ряде сегментов обрабатывающей промышленности, включая производство продуктов питания, химической продук-ции, изделий из кожи и обуви, дерево-обрабатывающей и нефтехимической промышленности. В то же время они снизились в металлургии, производстве транспортных средств, машин, электрон-ного и оптического оборудования.

Мы полагаем, что во II полугодии ситуация в сегменте производства инве-стиционных товаров начнет постепенно улучшаться. В целом в 2017 году про-мышленное производство увеличится на 2,4%, а ВВП – на 1,3% по сравнению с прошлым годом. В 2018-м мы прогно-зируем рост промышленного производ-ства на уровне 2,5%, а рост российской экономики – на 1,5%. Таким образом, в среднесрочной перспективе промыш-ленность продолжит оставаться главным локомотивом экономического роста.

7,46,96,64,24,24,04,03,13,1

0,40,56,67,312,1

Согласно данным Росстата, российская экономика выросла на 0,5% год к году в I квартале 2017 года после роста на 0,3% год к году в IV квартале 2016 года, что позволяет говорить о завершении рецессии в стране. Основными драйверами роста ста-ли промышленность и транспорт. Положи-тельная динамика была отмечена в секторе государственного управления, культуры, спорта и образования. В первые месяцы текущего года было отмечено существенное улучшение динамики в торговле, что свя-зано с некоторым улучшением ситуации с реальными доходами населения. Дополни-тельным фактором поддержки оборота оп-тово-розничной торговли стало улучшение потребительских настроений населения и бизнеса, которые хоть и рассматривают текущую экономическую ситуацию как тяжелую, но при этом начинают смотреть в будущее с осторожным оптимизмом.

Мы полагаем, что во II полугодии текущего года экономическая ситуация продолжит улучшаться. Однако укрепле-ние рубля будет ощутимым препятствием на пути восстановления торгуемых от-раслей. В условиях относительно слабого внутреннего спроса основным источ-ником роста промышленности является увеличение экспорта.

Однако объемы экспорта в страны дальнего зарубежья в ряде ключевых отраслей зависят от обменного курса руб-ля. В частности, в пищевой и химической промышленности и металлургии, которые в совокупности в 2016 году составля-ли 57% российского ненефтегазового экспорта. Кроме того, обменный курс руб-ля негативно влияет на объемы экспорта топливно-энергетических товаров.

А вот объемы экспорта в страны СНГ фактически не зависят от курса российско-го рубля. Более того, экспорт продукции химической и легкой промышленности в страны ближнего зарубежья демонстри-

26

По итогам января – апреля спад в роз-ничной торговле составил 1,4% год к году по сравнению с падением на 4,6% в 2016 году.

Серьезным риском для дальнейшего восстановления потребительского спроса остается сокращение реальных распола-гаемых доходов населения. Несмотря на некоторое улучшение ситуации, по итогам первых четырех месяцев они снизились на 2,2% год к году. При этом в апреле было зафиксировано падение на 7,6%, что стало неприятным сюрпризом для участников рынка. Реальная заработная плата растет умеренными темпами (+2,5% год к году в апреле), реальные пенсии незначи-тельно сокращаются (–0,1% в апреле), а снижение реальных доходов происхо-дит за счет обвального падения доходов от предпринимательской деятельности и из других источников. Мы полагаем, что во II полугодии ситуация улучшится, что окажет поддержку торговле.

По итогам года реальные доходы населения вырастут на 1,8%, а оборот розничной торговли – на 2%. В 2018 году мы ждем увеличения темпов роста реаль-ных доходов населения до 3,1%, а темпов роста торговли – до 2,4%.

Дефицит бюджета в текущем году ока-жется несколько выше, чем предусмо-трено недавними поправками.

Средняя цена на нефть в первые месяцы года (53,8 долл./барр.) ока-залась на 21% выше заложенной в бюджет. Поэтому правительство внесло поправки в закон о бюджете на 2017-й и 2018–2019 годы, предусматривающие рост расходов с 16,2 до 16,5 трлн руб. в текущем году. При этом планируется удержать дефицит бюджета на уровне

1,8% ВВП, что значительно меньше ожидаемых ранее 3,2% ВВП.

Начиная с 2019 года правительство перейдет на новое бюджетное правило. Расходы будут ограничены суммой нефтега-зовых доходов, рассчитанной при базовой цене на нефть сорта «Юралс» и газ, прогно-

Наблюдавшееся в течение последних не-скольких месяцев укрепление российской валюты вызвано значительным ростом при-влекательности рублевых активов в резуль-тате проведения Банком России умеренно жесткой денежно-кредитной политики с целью снижения инфляции до 4%-ного целевого уровня. Мы полагаем, что уже про-изошедшее и ожидаемое смягчение денеж-но-кредитной политики, а также сезонные факторы, включающие выплаты дивидендов и рост зарубежного туристического потока в сезон отпусков, приведут к умеренно-му ослаблению рубля. Дополнительным фактором ослабления российской валюты в ближайшие несколько месяцев может стать дальнейшее ужесточение денежно-кредит-ной политики в США, а в более отдаленной перспективе – и в странах зоны евро.

Потенциал дальнейшего снижения инфляции является незначительным. Умеренно жесткая денежно-кредитная политика ЦБ РФ привела к резкому за-медлению инфляции, которая снизилась с 7,5% год к году летом 2016 года до 4,1% в мае 2017-го, что практически соответ-ствует целевому уровню ЦБ РФ.

Мы полагаем, что годовая инфляция достигнет в краткосрочной перспективе 3,8–3,9%. Однако после достижения минимальных значений летом – осенью она начнет постепенно увеличиваться. В этих условиях регулятор, скорее всего, во II полугодии снизит темпы пониже-ния ключевой ставки с целью недопу-щения роста инфляционных ожиданий бизнеса и населения.

По состоянию на конец года ключе-вая ставка снизится до 8,5%, а инфляция вырастет до 4,3% год к году. К концу 2018 года она достигнет 4,7%. Мы счита-ем, что темпы роста цен на уровне 4–5% год к году являются приемлемыми с точ-ки зрения баланса рисков дальнейшего замедления темпов роста экономики и динамики инфляционных ожиданий.

ИНФЛЯЦИЯ: ОСЕННИЙ РОСТ

БЮДЖЕТ: В ХОРОШЕЙ ФОРМЕ

КУРС РУБЛЯ: УМЕРЕННОЕ ОСЛАБЛЕНИЕ

ИНФЛЯЦИЯ БУДЕТ ОСТАВАТЬСЯ ВЫШЕ 4%НОГО ЦЕЛЕВОГО УРОВНЯ ЦБ ИНФЛЯЦИЯ, МЕСЯЦ К МЕСЯЦУ И ГОД К ГОДУ В 20172018П, %

Месяц к месяцу Год к году

НАЧИНАЯ С 2019 ГОДА БЮДЖЕТ БУДЕТ ФАКТИЧЕСКИ СБАЛАНСИРОВАН ДОХОДЫ, РАСХОДЫ И ДЕФИЦИТ ФЕДЕРАЛЬНОГО БЮДЖЕТА, ТРЛН РУБ.

0

5

10

15

2017

П

2018

П

2019

П

2020

П

2021

П

Доходы Расходы Дефицит

26

РОЗНИЧНАЯ ТОРГОВЛЯ: УЛУЧШЕНИЕ ДИНАМИКИ

Среднегодовой курс доллара к рос-сийскому рублю в 2017 году составит 60,6 руб./долл., а в 2018-м вырастет до 62 руб./долл. Несмотря на то что мы ожидаем плавного изменения курса, есть риски его резких колебаний в слу-чае одновременных массовых попыток нерезидентов снизить долю рубле-вых активов в своих инвестиционных портфелях.

Источник: расчеты УРАЛСИБа

Источники: Росстат, оценка УРАЛСИБа

0,6

0,2

0,1

0,3 0,30,30,4 0,4 0,4 0,4

0,5 0,5 0,5

0,6 0,6 0,6

0,7

0,1

0,1 0,10

Янв 1

7

Фев

. 17

Мар

т 17

Апр.

17

Май

17

Июн

ь 17

Июл

ь 17

Авг. 1

7

Сент

. 17

Окт

. 17

Ноя

б. 17

Дек.

17

Янв.

18

Фев

. 18

Апр.

18

Авг. 1

8

Сент

. 18

Окт

. 18

Ноя

б. 18

Дек.

18

Мар

т 18

Май

18

Июн

ь 18

Июл

ь 18

0,4 0,4

0,5

0

1

2

3

4

5

6

зируемых ненефтегазовых доходов и плани-руемых расходов на обслуживание госдолга. В 2018 году, в переходный период, расходы бюджета не превысят доходы за вычетом нефтегазовых доходов, рассчитанных исхо-дя из базовой цены нефти 40 долл./барр. , плюс фактические нефтегазовые доходы и расходы на обслуживание государствен-ного долга, увеличенные на 1% ВВП.

В случае принятия данного прави-ла в 2018 году расходы федерального бюджета составят 16,9 трлн руб. (по срав-нению с 16,04 трлн руб. в соответствии с текущей редакцией закона о бюджете), а в 2019 году снизятся до 16,4 трлн руб. (сейчас запланированный объем расходов составляет 15,99 трлн руб.). Доходы бюдже-та в 2018–2019 годах будут выше плана за счет более высокой фактической цены на нефть (по сравнению с базовой).

Укрепление курса рубля и более низкие по сравнению с нашим предыдущим про-гнозом темпы роста экономики приведут к снижению доходов бюджета. Согласно нашим расчетам, в текущем году доходы со-ставят 14,3 трлн руб., в 2018 году –15,6 трлн руб., в 2019-м вырастут до 16,3 трлн руб. Прогнозируемый дефицит бюджета на 2017 год – 2,2 трлн руб., или 2,4% ВВП, в 2018-м он составит 1,3% ВВП, а в 2019-м уменьшится до символических 0,1% ВВП.

На встрече в Вене 24–25 мая группа ОПЕК+ (члены ОПЕК и примкнувшие к ним незави-симые страны-производители) договорилась о продлении действия квот, установленных в конце 2016 года, до конца I квартала 2018 года. Несмотря на это, цена нефти Brent сни-зилась с 25 мая более чем на 10%. Сейчас прогноз спроса и предложения на 2017–2018 годы, на который опиралась ОПЕК при продлении квот, выглядит излишне оптимистичным. Текущий дефицит нефти на рынке недостаточен для быстрого падения запасов. Если в майском обзоре МЭА ожидала, что дефицит составит во II квартале 0,7 млн барр./сутки, то в июньском отче-те – уже 0,5 млн барр./сутки. По прогнозам МЭА, в течение II полугодия запасы нефти

будут уменьшаться, но при снижении более чем на 1 млн барр./сутки не достигнут к концу 2017 года среднего значе-ния за 2011–2016 годы. Во II полугодии рынок может оказаться под давлением из-за одновременного роста добычи в США и странах ОПЕК, не связанных квотами. Так, в мае добыча Ливии и Нигерии выросла на 0,35 млн барр./сутки к апрелю и может продолжить рост в июне-июле. С другой стороны, политиче-ская нестабильность в обеих странах сохраняется, а с ней и вероятность внезапного сни-жения добычи. Что касается США, в апрель-ском обзоре МЭА оценивал рост среднесуточной добычи в этом году в 260 тыс. барр./сут-ки, в майском – в 345 тыс. барр./сутки, а в июньском – в 430 тыс.

барр./сутки. Разность между добычей на конец и начало 2017 года прогнозировалась в 690 тыс. барр./сутки в апреле, 790 тыс. барр./сутки в мае, но уже в 920 тыс. барр./сутки в июне. Сохраняется риск того, что прогнозы добычи в США будут расти в июле-августе, но вероятнее их стабилизация, поскольку продуктивность но-вых скважин в последние два месяца перестала расти. Более тревожными выглядят прогнозы МЭА на 2018 год: добыча нефти вне ОПЕК может вырасти на 1,5 млн барр./сутки (в 2017 году – на 0,7 млн барр./сутки), в первую очередь благодаря дальнейшему росту сланцевой добычи в США – на 0,78 млн барр./сутки. При этом МЭА допускает и более быстрый рост производства нефти в США. С учетом того,

что ОПЕК может отменить действующие квоты с апреля 2018 года, возможен новый раунд накопления запасов. В июньском обзоре МЭА сохра-нил прогноз роста спроса  в 2017 году на 1,3 млн барр./сутки. В мае потребление нефтепро-дуктов выросло в Китае (на 2% год к году) и Индии (на 5%). В то же время в США потребление нефтепродуктов снизилось на 1,2% за последние четыре недели. Поскольку на долю США приходится около 20% мирового потребления нефте-продуктов, слабые данные по спросу из США увеличивают риск того, что мировой спрос на нефть в 2017 году окажется ниже прогнозов.

Алексей Кокин, нефтегазовый аналитик

банка «УРАЛСИБ»

На рынке нефти

# 2 ( 2 0 1 7 ) 27

РЕФОРМЫ: БЕЗ КАРДИНАЛЬНЫХ ПЕРЕМЕНРоссийская экономика нуждает-ся в проведении глубоких реформ, направленных на улучшение инвести-ционного и делового климата. Многие проекты уже активно обсуждаются на различных экспертных площад-ках. Однако основные направления и содержание реформ, предлагаемых различными экспертными коллекти-вами, значительно отличаются друг от друга. Это затрудняет разработку еди-ного комплекса мер, направленных на ускорение долгосрочных темпов роста российской экономики.

После завершения электорального цикла в 2018 году правительству придется делать непростой выбор между нескольки-ми альтернативными программами. Скорее всего, основные направления текущей экономической политики будут сохранены. Остается высокой вероятность повышения налоговой нагрузки на население и бизнес. Мы полагаем, что правительство пойдет на ряд непопулярных реформ в области пенсионного обеспечения. Однако рефор-маторские усилия вряд ли приведут к ра-дикальному улучшению условий ведения бизнеса и ускоренному росту экономики.

ТЕМПЫ РОСТА ЭКОНОМИКИ БУДУТ ОСТАВАТЬСЯ НИЗКИМИ ДОЛГОСРОЧНЫЕ ПРОГНОЗЫ, % ГОД К ГОДУ

2017 2018 2019 2020 2021ВВП, % год к году 1,3 1,5 1,2 1,1 1,1Промпроизводство, % год к году 2,4 2,5 2,0 1,6 1,3Розничная торговля, % год к году 2,0 2,4 1,9 1,6 1,3Реальные доходы, % год к году 1,8 3,1 2,8 2,2 1,7Индекс потребительских цен, % год к году 4,3 4,7 4,5 4,3 4,2Профицит федерального бюджета, % ВВП (2,4) (1,3) (0,1) (0,2) (0,2)Средний курс руб./долл. 60,6 62,0 62,7 63,3 64,2Средняя цена Brent, долл./барр. 53,0 57,0 58,1 59,3 60,5

Источник: оценка УРАЛСИБа

28 28

В БАНК ЗА ЗНАНИЯМИ

Руководитель департамента развития бизнеса и продаж банка «УРАЛСИБ» Екатерина Маландий рассказывает

о том, для чего клиенты снова садятся за парту.

28 28

29# 2 ( 2 0 1 7 )

Мир меняется. Конечные производители уже не про-дают свои товары так эффективно, как раньше. Вместо них на арену выходят агрегаторы. Лучшими из них считаются те, которые рисуют удобные интер-фейсы. Интеграция этих интерфейсов приводит к формированию экосистемы.

Пользователь экосистемы начинает «жить» в нескольких – а иногда даже в одном – приложениях и получает через них наибольшее количество ре-шений, которые призваны закрыть все его потребности. Кто производитель, где и как создается продукт, уже не

На площадку Университета можно

попасть с главной страницы или из раздела «Бизнесу» на сайте банка

имеет решающего значения, а даль-нейшее развитие экосистем приведет к смещению конкуренции всего к двум параметрам: цене и качеству.

Знание – силаНи для кого не секрет, что малый бизнес в России испытывает информационный голод, связанный с недостаточным коли-чеством доступной и понятной инфор-мации на его языке. Около 90% новых компаний закрываются уже в первый год своего существования, так и не узнав, что можно и даже нужно было «проте-стировать» свой бизнес заранее: трезво оценить идею, составить бизнес-план, просчитать издержки. Не подозревая, что кредиты необходимо брать, когда бизнес уже запущен и приносит доход.

Мы часто слышим от наших клиентов о том, каких трудов им стоит разобрать-ся в бухгалтерских отчетах, законах

и многочисленных налоговых поправках, понять которые зачастую могут только профессионалы. Неудивительно, что трендом последнего времени стало обучение предпринимателей. Это очень важное и перспективное направление, и к пониманию этого рано или поздно придет большинство участников рынка.

Крупные банки уже сейчас один за другим сажают бизнесменов за вирту-альные парты, потому что понимают: чем успешнее бизнес клиента, тем успешнее функционирует сам банк. За примера-ми далеко ходить не надо. Сбербанк в рамках проекта «Деловая среда» пре-доставляет дистанционное бизнес-об-разование в Школе предпринимателя. Промсвязьбанк предлагает вебинары и бизнес-завтраки в бизнес-школе – пар-тнере. Альфа-Банк совместно с РБК создали интернет-площадку для малого бизнеса и ИП. Тинькофф-банк открыл школу разработки и аналитики Tinkoff Fintech School и проводит занятия прямо в офисе.

400регистраций на вебинары

12500посетителей

1000просмотров видео

100публикаций в прессе

более

ИТОГИ ПЕРВОГО МЕСЯЦА РАБОТЫ

Екатерина Маландий

30 30

О . Л  У , , «УРАЛСИБ» .

Университет бизнеса УРАЛСИБаМы также присоединились к этому «движению просвещения»: в конце марта наш новый обучающий проект Университет бизнеса официально распахнул свои двери для первых слушателей. Университет создан специально для предпринимателей и тех, кто собирается ими стать. На за-нятиях, которые проходят бесплатно в режиме онлайн, слушатели получа-ют необходимые знания по ведению бизнеса.

На площадку Университета можно попасть с главной страницы или из раздела «Бизнесу» на сайте банка «УРАЛСИБ».

Просто и доступно преподаватели рассказывают обо всех нюансах: как начать свое дело, отчитаться перед налоговой, сделать сайт или интер-

нет-магазин, продвигать и развивать свой бизнес и о многом другом. Посмотреть виртуальные семинары могут все желающие – достаточно зарегистрироваться на сайте.

ПЕРВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫУниверситет бизнеса – социальный проект. Сейчас о нем узнают исключительно благодаря «сарафанному радио» и публикациям в СМИ. Кроме того, мы недавно провели промоакцию, посвященную запуску Университета, для сотрудников и клиентов центрального офиса банка в Москве.Отклик от слушателей мы получили сразу же после старта проекта. За месяц мы собрали почти 400 регистраций на вебинары. Страницы Университета посетили более 12,5 тыс. человек, из них 9 тыс. – уникальные пользователи. Наши видео посмотрели более тысячи раз. Количество публикаций про запуск Университета превысила сотню. Университет стали искать в поисковых системах. Стали поступать «заказы» на следующие темы.

31# 2 ( 2 0 1 7 )

Только то, что интересноРабота над проектом шла не один месяц. К делу подошли ответствен-но: определили целевую аудиторию и провели сегментацию. Дальше выделили самые актуальные задачи и расписали типовой рабочий день руководителя бизнеса, чтобы знать, когда предпринимателям удобнее получать новую информацию. А за-тем расспросили наших бизнесме-нов во всех регионах присутствия о том, каких знаний им не хватает для достижения целей. Подвели ито-ги. Кстати, не так давно ГБУ «Малый бизнес Москвы» поделился результа-тами опроса владельцев бизнеса на эту же тему. Согласно опросу, юри-дические и финансовые консульта-ции были определены как одни из наиболее востребованных. Именно поэтому мы можем с уверенностью сказать, что будем рассказывать только о том, что действительно интересно нашим потенциальным слушателям.

НАШИ ТЕМЫТемы выступлений мы разбили на несколько блоков. Для начинающих предпринимателей создали разде-лы «Старт бизнеса» и «Фундамент бизнеса». Знания о постановке цели, подводных камнях, составлении бизнес-плана и о многом другом при-годятся тем, кто только пробует силы в своем деле. Мы понимаем, как это сложно и волнительно, и в выборе тем для «Старта» постарались «подстелить соломку» везде, где только возможно.

Тем, кто уже поставил бизнес на рельсы и вовсю разгоняется, выдели-

ли раздел «Управление и развитие» и «Продажи и продвижение». Сюда вошли реклама и телемаркетинг, госзакупки и создание сайтов, продвижение бизнеса в Интернете и соцсетях.

Раздел «Личное развитие руково-дителя» заполняем для тех, что хочет провести self-апгрейд. Уже после запуска Университета появился еще один раздел – «Самообразование». Его мы наполняем мотивационны-ми статьями и интервью с нашими экспертами.

В результате мы проводим по два-три семинара в неделю. Часть из них – в прямом эфире. Этот формат очень удобен для слушателей. Они могут прямо во время трансляции с помощью чата задавать свои вопросы эксперту и сразу же получать разверну-тые ответы.

Также есть возможность заранее прислать кейс своей компании препо-давателю с просьбой разобрать его во время семинара.

НАШИ ПРЕПОДАВАТЕЛИСтарт взят, но у нас по-прежнему горя-чая пора. Мы каждый день встречаем-ся с нашими будущими преподавате-лями. В их числе и профессиональные коучи, и успешные предприниматели. Иногда это наши клиенты, и неко-торые из них никогда не выступали перед публикой, но готовы расска-зать о своем предпринимательском опыте. Таким образом, мы укрепляем лояльность действующих клиентов и способствуем общему повышению финансовой грамотности.

Одной из первых компаний, которую мы пригласили поделиться опытом, стала LPgenerator – профес-сиональная landing page платформа, на которой предприниматели со всей России создали более миллиона лендингов. Спикер – Даниил Баженов, маркетолог. Современные инстру-менты привлечения клиентов в сети, этапы лидогенерации и привлечения трафика для посадочной страницы, методы анализа эффективности и оптимизации конверсии – обо всем этом можно узнать на семинарах Даниила.

Другой преподаватель, с кото-рым мы сразу же нашли множе-ство общих тем, – бизнес-тренер Алан Торчинов. В его активе – темы для продвинутых бизнесменов. Алан – психолог, поэтому смотрит на ситуации, о которых рассказы-вает, еще и с этой точки зрения. Он – наш первый преподаватель, с которым мы запустили семинар, посвященный мотивации продав-цов, в режиме реального времени.

ЛЕКЦИИ ДЛЯ ВСЕХ Мы считаем, что обучение долж-но быть открыто для всех. Лекции в Университете могут слушать все, независимо от того, являются они клиентами банка «УРАЛСИБ» или нет. Наши преподаватели и клиенты, которые уже знают о школе, говорят, что это редкий формат обучения. Конечно же, мы будем и дальше собирать обратную связь, совершен-ствоваться, и не исключаем проведе-ния семинаров в офлайн-формате.

# 2 ( 2 0 1 7 )

32 32

Артем Александрович, каким был ипотечный рынок в богатом на события 2016 году, какие ключевые тенденции можно выделить?В текущих условиях ипотека по факту является главным двигателем и стиму-лом для рынка жилья. По оценкам экс-пертов, до 70% (а зачастую и больше) жилья экономкласса сегодня в России

реализуется с привлечением ипотечно-го кредитования.

Объем выданных ипотечных кредитов за 2016 год показал рост почти на 30% – до 1,475 трлн руб. Такую оценку приводит Агентство ипотечного жилищного кредитования, отмечая, что благодаря ипотеке свои жилищные условия улучшили около 860 тыс. семей.

Важным событием на рынке в 2015—2016 годах, безусловно, была реализация программы госсубсидирования ставок, которая помогла разморозить кризис-ный рынок, оказала серьезную поддерж-ку и девелоперам, и банкам.

При этом, по официальным данным, треть всех ипотечных кредитов в 2015 году была выдана по госпрограмме. А по ито-гам 2016 года по программе субсидирова-ния выдано кредитов на 553 945 млн руб. , или 37,6% от всех кредитов.

В III—IV кварталах 2016 года наблю-дался рост спроса на ипотеку в связи со

Артем Иванов

РЫНОК ИПОТЕКИ:

СНОВА НА ПОДЪЕМЕ После некоторого спада в последний год ипотечный

рынок снова активизировался. УРАЛСИБ ставит перед собой амбициозную цель – по итогам 2017 года войти в топ-10 ведущих ипотечных банков. О перспективах рынка и планах УРАЛСИБа по развитию ипотечного

бизнеса рассказывает руководитель департамента розничных продаж Артем Иванов.

33# 2 ( 2 0 1 7 )

снижением ставок по кредитам и завер-шением госпрограммы субсидирова-ния кредитов на приобретение жилья в новостройках.

Мы также отмечали снижение ипотечных ставок на рынке и заметный рост спроса на покупку вторичного жилья в ипотеку.

Объем ввода нового жилья в 2016 году показал тенденцию к сокращению. Как это скажется на ипотечных ставках?Действительно, объем ввода жилья снизился относительно показателей предыдущего года, и ипотечные ставки, скорее всего, будут зависеть от общей волатильности рынка. В данном случае значительную роль играют уровень клю-чевой ставки ЦБ и ряд внешних эконо-

ИПОТЕКА В РОССИИ 2016 ГОД

1,475 ТРЛН РУБ. выдано ипотечных кредитов

70%жилья экономкласса реализовано с привлечением ипотечного кредитования

553 945МЛН РУБ. выдано кредитовпо программе госсубсидирования

860 000СЕМЕЙулучшили свои жилищные условия благодаря ипотеке

34 34

мических факторов. Определенно банк будет всегда стараться соответствовать запросам рынка и предлагать клиентам новые актуальные продукты.

Как развивается рынок после гос-ипотеки? Каким образом сказывается прекращение субсидирования ставок государством?В настоящее время все банки активно ищут новые формы работы с клиентами, чтобы не упали спрос и объемы продаж. Это совместные акции с партнерами, формы субсидирования ставки и си-стема скидок у застройщиков. Банк «УРАЛСИБ» предлагает еще более низкие ставки для клиентов, желающих приобрести жилье, находящееся на эта-пе строительства, – от 10,4% годовых.

В феврале УРАЛСИБ открыл 22-й центр ипотечного кредитования. В чем преимущества такого формата обслуживания перед универсальными офисами?Центры ипотечного кредитования по-зволяют клиенту в одном месте получить весь комплекс услуг, связанный с ипотеч-ным кредитованием: проконсультиро-ваться у банковских и страховых менед-жеров, рассчитать свой кредитный лимит, узнать размер кредита и ежемесячных платежей, подать заявку на ипотечный кредит, оформить сделку и страхование приобретаемой недвижимости.

Конкурентны ли сегодня условия банка «УРАЛСИБ» по ипотечному кредитованию?Мы стараемся идти за клиентами, подстраивать под их ожидания свои продукты и сервис. То, что банк предла-гает конкурентные условия по ипотеке,

подтверждает тот факт, что мы традици-онно являемся лидерами различных рей-тингов по лучшим условиям. В текущем году ипотечные продукты УРАЛСИБа остаются одними из наиболее при-влекательных на рынке. В феврале наш банк вошел в топ-5 рейтинга ипотечных кредитов на покупку квартиры в ново-стройке, а по итогам января – в топ-15 рейтинга ипотечных банков («Высшая ипотечная лига») аналитического центра «Русипотека».

Насколько «технологичным» является ипотечный бизнес банка «УРАЛСИБ»?В ближайшее время мы планируем внедрить автоматизированную систему принятия решений, существенно рас-ширить возможности дистанционного одобрения клиентов через сайт, вне-дрить выдачу ипотеки через партнеров. По нашему мнению, это именно то, что ждет от нас клиент.

Многие сферы банковской деятель-ности постепенно перебираются в онлайн. Как скоро клиенту не нуж-но будет идти в банк за одобрением ипотечного кредита?В настоящее время многие банки, и мы в том числе, уделяют большое внимание усовершенствованию IT-технологий. Все делается поэтап-но. Мы одобряем заявки на ипотеч-ный кредит без визита в банк, при-нимая заявки по электронной поч те, поэтому на ваш вопрос я отвечу, что скоро.

1022 2200 6КОЛИЧЕСТВО ПАРТНЕРОВ

ЗАСТРОЙЩИКОВ

ДОСТУПНЫХ ДЛЯ КЛИЕНТОВ

ОБЪЕКТОВ ЖИЛЬЯ

ОБЪЕМ ВЫДАННЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

В 2016 ГОДУ

МЛРД РУБ.22

ЦЕНТРА ИПОТЕЧНОГО

КРЕДИТОВАНИЯ

ИПОТЕКА В УРАЛСИБЕ

35# 2 ( 2 0 1 7 )

Какие новые продукты УРАЛСИБа предложены клиентам в 2017 году?В течение последних месяцев банк неоднократно улучшал условия по ипотечным программам, а также вывел на рынок несколько интересных пред-ложений. В частности, не так давно мы в очередной раз упростили условия получения ипотечного кредита.

Если говорить о новинках, хотелось бы отметить специальную программу рефинансирования ипотечных креди-тов. В ее рамках в новом кредите можно объединить не только уже имеющийся ипотечный кредит, но и потребительские кредиты, задолженности по кредитным картам и автокредиты, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными. Мини-мальная ставка снижена до 11,9% годовых.

Еще одна интересная и востребован-ная программа – «Ипотечные каникулы». Она разработана специально для клиен-тов, которые берут ипотеку в строящихся домах, продолжая жить в съемной квар-тире. Программа позволяет комфортно

совмещать кредитные и арендные платежи до момента окончания строительства и пе-реезда в собственное жилье. На период от 12 до 24 месяцев (в зависимости от сроков строительства дома) УРАЛСИБ устанавли-вает пониженный платеж по ипотеке.

Обе программы, о которых я говорил выше, представлены во всех регионах присутствия банка.

Насколько популярно рефинанси-рование ипотечных кредитов среди клиентов?Сейчас мы наблюдаем возрастающую тенденцию объединять все кредиты в один под более низкую ставку и на более дли-тельный срок. Продукт понятен клиентам, и они все чаще прибегают к данному инструменту, чтобы снизить кредитную нагрузку и избежать просрочек. Немало-важно, что можно включить в сумму рефи-нансируемых кредитов дополнительные денежные средства и получить их на пот-ребительские нужды по той же выгодной процентной ставке. Для клиентов, недавно купивших недвижимость, это отличная возможность не отступать от намеченных ранее планов и, например, сделать в новой квартире хороший ремонт.

Какова на сегодня тенденция с про-срочкой по обязательствам?Клиенты стали более дисциплиниро-ванны в своих долговых обязательствах.По вновь оформляемым кредитам про-сроченная задолженность минимальна. Людям интереснее оформлять «длин-ные» кредиты под меньшие процент-ные ставки, тем самым уменьшая свою кредитную нагрузку. Поэтому тенден-ция по просрочке нисходящая.

За счет чего УРАЛСИБ сможет успеш-но конкурировать с другими игрока-ми ипотечного рынка?Перед нами стоит цель войти по итогам 2017 года в число 10 ведущих ипотечных

банков. Нашим главным преимуществом является индивидуальный подход. Еще одно преимущество – активное внедре-ние лучших практик. Сейчас мы активно оптимизируем все процессы, занимаем-ся разработкой новых продуктов, более конкурентных и востребованных на рынке. Акцент делается на качестве ра-боты с партнерами, а также на скорости рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Расширяет ли банк работу с партнера-ми, застройщиками?Конечно, работа с партнерами является одним из основных направлений нашей работы. Во всех регионах присутствия банк активно выстраивает работу с агентствами недвижимости и застрой-щиками. Доля клиентов от партнеров составляет 85% в кредитном портфеле ипотечного кредитования УРАЛСИБа. Совместно с партнерами мы разрабаты-ваем новые продукты.

Какой прирост ипотечного портфеля предполагается в 2017 году в целом по рынку и в банке «УРАЛСИБ» в частности?По прогнозам экспертов, в 2017 году рынок ипотеки поставит новый рекорд выдачи ипотечных кредитов в размере не менее 1,8 трлн руб. Объем выдач ипотечных кредитов банка за I квартал превысил показатели того же периода 2016 года более чем в шесть раз. По итогам 2017 года мы планируем увели-чение этого показателя в два раза.

Ипотечные продукты УРАЛСИБа остаются

в числе лидеров рынка

36 36

ПРАВИЛА ЗАЩИТЫ ОТ КИБЕРМОШЕННИКОВ

Информационная банковская безопасность – основа благополучия любого банка и залог спокойствия

клиентов. Время не стоит на месте, и в связи с развитием и расширением информационных

технологий растет и число уязвимостей (различные ошибки в программах, которые могут быть

использованы злоумышленниками), что несет возможные финансовые и репутационные риски.

36 36

37# 2 ( 2 0 1 7 )

В последние годы в России наблюдается резкий рост количества киберпреступлений. Только за 2015 год ущерб экономике России от кибератак составил 203,3 млрд руб. Бо-лее 92% крупных коммерческих компа-ний, госструктур, а также предприятий малого и среднего бизнеса столкнулись с киберинцидентами. Вместе с тем дей-ствующие статьи Уголовного кодекса о преступлениях в сфере компьютер-ной информации (272, 273, 274-я) не учитывают новейших технологических особенностей киберпреступлений. Таких, например, как:

· DDoS-атаки – атаки, целью ко-торых является помешать рядовым пользователям получить доступ к сайту или сервису;

· удаленное хищение денежных средств путем взлома личной почты и паролей – возможность для злоумыш-ленника совершать кражу денег удален-но, не находясь в непосредственной близости от жертвы, например исполь-зуя Интернет.

К тому же сами наказания порой несоразмерны тяжести преступлений: похитители миллионов рублей могут отделаться лишь условным сроком.

В 2012 году законодательством за совершение мошенничества был предусмотрен дополнительный вид

преступлений – статья 159.6 УК РФ («Мошенничество в сфере компьютер-ной информации»). А в 2016 году уго-ловная ответственность за совершение подобных преступлений была повыше-на до уровня мировых максимальных санкций: тюремный срок до 10 лет лишения свободы и штраф в размере до 1 млн руб. В США, например, наказание по такому виду преступлений составля-ет 25 лет, а в Китае – от 10 лет лишения свободы.

Центральный банк поддержал по-правки в обновляющийся законопроект.

Подразделения банковской безопасности постоянно совер-шенствуют свою защиту и внедряют новые программные решения, однако полностью избавить клиента от риска они не могут. Причина в том, что часть ответственности по сохранению своих активов лежит и на клиенте. Поэтому финансовая безопасность банка – это комплексная работа и клиента, и со-трудников этого учреждения.

Основное количество случаев мошенничества в системах интер-

С 2016 года наказание за совершение интернет-

преступлений ужесточено – до 10 лет

лишения свободы и штраф до 1 млн руб.

38 38

нет-банкинга приходится на мошен-ничество с помощью вредоносного программного обеспечения (виру-сов), социальную инженерию (чело-век в результате обмана сам отдает мошенникам деньги/пароли/данные карты) и фишинговые атаки (дослов-но – «рыбалка», выуживание паро-лей обманным путем). Причем если, по прогнозу экспертов, масштабы использования вредоносного про-граммного обеспечения на компьюте-рах постепенно будут уменьшаться, то использование вирусов на мобильных платформах будет только расти.

С помощью фишинга обычно пытаются раздобыть конфиденци-альные данные: логин, пароль/но-мер банковской карты, код CVV, код СМС-подтверждения. Чаще всего для этого используют электронные письма, присланные якобы от имени какой-либо (финансовой) организа-ции и составленные таким образом, чтобы получатель, попавшись на удоч-ку, сообщил свои конфиденциальные данные.

К сожалению, несмотря на ре-гулярные предупреждения, пользо-ватели продолжают переходить по ссылкам, содержащимся в фишинговых

АНДРЕЙ НЕМЧИНОВ,директор по информационной безопасности банка «УРАЛСИБ»:

Банк «УРАЛСИБ» уделяет необходимое внима-ние вопросам информационной безопасности и ведет активную работу по совершенствова- нию средств защиты, привлекая современные технологии.

7 «НЕЛЬЗЯ» сообщать кому-либо

секретные коды из СМС-сообщений из банка и тем более секретные данные банковских карт (номер карты, CVV, срок действия) и пароли;

переходить по ссылкам из сообщений и/или электронных писем от неизвестных отправителей;

скачивать и устанавливать мобильные приложения из сомнительных источников (не из Play Market, App Store, Microsoft Store);

работать за компьютером без антивируса или с необ-новленным антивирусом, а также продолжать работать, не обращая внимания на сообщения антивирусного ПО;

работать в критичных системах по незащищенному каналу связи (без HTTPS – без значка зеленого замка в адресной строке браузера);

не обращать внимания на странное поведение компьютера/смартфона, если с него осуществляется работа с ДБО банков;

осуществлять операции по предоплате без проверки репутации продавца/контрагента. Современные технологии позволяют найти информацию о многих активных пользователях сети Интернет, просто воспользовавшись поиском через «Яндекс», Google или другие поисковые системы. Если данные о продавце отсутствуют или есть негативная информация, то лучше отказаться от покупки.

39# 2 ( 2 0 1 7 )

рассылках . При этом люди забывают о безопасности, не используют меха-низмы защиты (например, защищен-ный протокол HTTPS) либо просто не проверяют подлинность сайта банка, игнорируя предупреждения о не-действительных или недостоверных сертификатах безопасности. Кроме того, в попытке максимально увели-чить денежный оборот киберпреступ-ники постоянно придумывают все более изощренные схемы социальной инженерии, чтобы обмануть даже достаточно образованного в вопросах безопасности пользователя.

Довольно часто клиенты банков даже не знают о возможности ограни-чения доступа к системе дистанцион-ного банковского обслуживания (ДБО) по IP-адресам или об использовании токенов (специальный носитель для хранения ключей шифрования и их защиты от несанкционированного копирования информации на внешний носитель) для хранения ключей ЭЦП (электронная цифровая подпись).

Проблемой также является нежела-ние клиента платить за дополнительные средства обеспечения безопасности, так как нет понимания степени критич-ности риска мошенничества. Наличие

АМИРАН МАГОМЕДОВ,начальник управления региональной безопасности банка «УРАЛСИБ»:

В 2015—2016 годах был зафиксирован ряд преступных посягательств на денежные средства VIP-клиентов банка, совершенных высококвалифи-цированной группой мошенников.Преступники с использованием поддельных паспортов высокого качества в точках продаж различных регионов (Рязань, Воронеж, Башкирия, Ростов-на-Дону и др.) обращались для подклю-чения услуг ДБО с целью получения доступов и хищения денежных средств с расчетных счетов VIP-клиентов банка.В результате грамотных действий сотрудников при идентификации «клиентов», своевременного реа-гирования сотрудников СБ и иных подразделений удалось избежать ущерба.В настоящее время правоохранительными органа-ми во взаимодействии со службой безопасности УРАЛСИБа проводится работа по установлению местонахождения и задержания преступников.

вручную набирать в адресной строке браузера URL (адреса) сайтов банка и других критичных сервисов (электронная почта и т. п.);

регулярно проверять выписки и остатки на счетах;

перепроверять реквизиты получателей перед отправкой платежей в системе ДБО;

убедиться в отсутствии вредоносного ПО (компьютерных вирусов) на устройстве, прежде чем использовать его для работы с критичными сервисами (ДБО, электронная почта и т. п.);

юридические лица и ИП по возможности должны использовать для работы с ДБО и интернет-банком специальный компьютер, где доступ в Интернет ограничен только сайтами банка, а также сервисами для обновления операционной системы и антивируса;

в случае выявления странного поведения компьютера/смартфона при совершении платежей в системе ДБО незамедлительно обратиться в банк для проверки выписки по счетам и сверки последних платежных документов;

беречь смартфон как зеницу ока, так как он содержит много «чувствительной» и конфиденциальной информации о владельце;

проверять репутацию продавца/контрагента перед совершением платежа;

отслеживать работоспособность мобильного телефона и СМС от оператора о смене сим-карты;

поддерживать в актуальном состоянии свои контактные данные в банке.

10 «НУЖНО»

средств защиты на стороне банка не гарантирует абсолютной безопасности денежных средств клиента, пока он не начнет использовать эти средства. Опыт показывает, что в 80% случаев причи-ной инцидента является несоблюдение требований безопасности клиентами банка.

Служба безопасности УРАЛСИБа

40 40

Е жегодно тысячи наших соотечественников путеше-ствуют по разным странам. Тури-стические привычки меняются, и если два года назад большинство выбирало отпуск внутри страны, Абхазию или Белоруссию, то сейчас порядка 70% туристов – клиентов «УРАЛСИБ Страхование» предпо-читают улетать в страны Шенген-ской зоны и Азии. При этом около 35% туристов во время отпуска обращаются в страховую компанию из-за простудных заболеваний и их осложнений, острых отитов (15%), ушибов и травм разной степени

тяжести (20%) и других не очень приятных случаев. Хорошо, что у них была страховка и им не при-шлось оплачивать лечение из сво-его кармана. Но ведь многие до сих пор сомневаются в необходимости покупки полиса перед отпуском.

Миф №1 Мне не нужна страховка, дешевле самому оплатить врача при необходимостиОчень большое заблуждение туристов заключается в том, что оплатить разовое посещение врача будет дешевле, чем купить страхо-вой полис. На самом деле, покупая страховку, вы экономите немалую сумму. Полис в среднем обходится в 30–50 руб. в день, а стоимость ра-зового посещения терапевта в стра-нах Европы составляет примерно 100 евро. В зависимости от страны

ЗАЧЕМ СТРАХОВКА НА ВРЕМЯ ОТПУСКА:

МИФЫ И РЕАЛЬНОСТЬМы собрали самые популярные мифы, связанные

со страхованием путешественников, которые слышим от клиентов, и честно проанализировали их.

40 40

41# 2 ( 2 0 1 7 )

вашего пребывания стоимость будет меняться. Например, в Болгарии за консультацию врача придется запла-тить 40–60 евро, в Испании лечение простудных заболеваний обойдется в 70–130 евро, а в Италии визит к доктору может стоить от 300 до 700 евро.

Миф №2 Выплата не покроет мои расходы на лечение, и я зря потрачу деньги на страховкуСейчас законодательно закреплена минимальная страховая сумма для полисов ВЗР (выезжающих за рубеж). Теперь она составляет 2 млн руб. Именно на эту сумму застрахованный турист может получить медицинскую помощь при выборе базового тарифа страхования. Этого вполне хватит, чтобы покрыть расходы на лечение, транспортировку в больницу, лекар-ства и прочее. Кроме того, вы мо-жете выбрать и более полный пакет страхования – не на 30 тыс. евро, а на 40 тыс. или 50 тыс. евро.

Миф №3 Если я получу травму во время занятий спортом, то никакой выплаты мне не светитЭто зависит от того, какую именно страховую программу вы выберете. В «УРАЛСИБ Страхование» даже в базовой программе есть защи-та на время катания верхом и на роликах , занятий в настольные и подвижные игры, при посещении аттракционов и аквапарка. Но вы можете купить расширенный полис и выбрать именно те активности,

которыми планируете заниматься во время поездки. В этом случае любая травма во время этих актив-ностей будет признана страховым случаем и все расходы, связанные с вашим лечением, будут покрыты из страховки.

Миф №4 Страховой полис не спасет от потери багажаКонечно, полис не сможет вер-нуть вам багаж , но страховка может покрыть предполагаемый ущерб, который вы понесли при потере чемодана. Кроме того, страховой полис может возместить неотлож-ные расходы на буксировку к месту ремонта, на доставку пассажиров к месту пребывания и на аренду автомобиля при поломке, поврежде-нии или утрате личного транспорта в путешествии. Еще одна удобная опция – кратковременная страховка жилья на время вашего отсутствия. Таким образом, вы сможете не переживать за сохранность своей квартиры, а полностью погрузиться в атмосферу отдыха.

Минимальная страховая сумма для полисов

выезжающих за рубеж путешественников

составляет 2 млн руб.

42 42

Миф №5 Все страхуются, только чтобы получить визуНеобязательно. Постепенно культу-ра страхования развивается, и если в 2014 году только 15–20% от всех приобретенных в компании полисов для путешественников приходились на страны, которые не требуют страхова-ния, то в 2015-м их доля достигала 40%, а в 2016 году увеличилась до 60%. Сегодня туристы более осознанно подходят к планированию отдыха и заботятся о своей безопасности, потому что пони-мают ценность страховки, которую они приобретают.

Миф №6 Чтобы купить полис, мне придется идти в офис страховой компанииСовсем не обязательно. Полисы для путешественников стали одними из первых, которые начали продавать онлайн. Вы можете приобрести полис не выходя из дома, а потом просто распечатать его на принтере. В сред-нем оформление занимает не более 5–7 минут. После оплаты страховая компания отправляет полис на ваш e-mail – все, вы застрахованы!

Наталья Васекина

МАРИЯ РАЗМУСТОВА,заместитель генерального директо-ра «УРАЛСИБ Страхование»:

ХОТИТЕ СЭКОНОМИТЬ? В первую очередь страховка должна быть полезной. Поэтому мы всегда советуем внимательно относиться к выбору страховой программы. Например, если вы точно знаете, когда именно у вас запланирована активность во время отпуска (к примеру, восхождение или катание на квадроциклах), то вы можете приобрести отдельный полис с учетом занятий спортом только на эти дни, а не на всю поездку, тем самым сэкономив на общей стоимости страхования. А если вы часто путешествуете, то вам выгоднее приобретать полис, который будет действовать в тече-ние всего года, а не оформлять каждый раз отдельную страховку. Кроме того, «УРАЛСИБ Страхование» часто проводит акции, в рамках которых можно приобрести полис со скид-кой 10–15%!

Если вы часто выезжаете за рубеж, выгоднее купить полис, который действует

в течение всего года

43# 2 ( 2 0 1 7 )

К ВАМ ПРИЕХАЛ РЕВИЗОР…

Как предпринимателям защитить свои права при проведении проверок? Советы дает Айрат

Муллануров, руководитель дирекции правового мониторинга банка «УРАЛСИБ».

Н а сегодняшний день одной из самых острых тем во взаимоотношениях бизнеса и госу-дарства стала контрольная (надзор-ная) деятельность государственных и муниципальных органов власти. Не-смотря на неоднократные заверения о снижении давления на бизнес, пре-доставлении «надзорных каникул», переходе на риск-ориентированный подход и т.д. , на практике количе-ство проверок контролирующими органами практически не уменьшает-ся. Наиболее активны представители прокуратуры, налоговой службы, Роспотребнадзора, трудовой инспек-ции и МЧС.

Регулирование в области кон-трольной (надзорной) деятельности разнообразно: это и Федеральный закон №294-ФЗ «О защите прав юридических лиц…», и различные отраслевые акты (например, глава 14 НК РФ), и методические рекомен-дации по отдельным видам проверок. Самостоятельно разобраться во всем многообразии регулирования непро-сто, а совершенные в ходе проверки

44 44

ошибки впоследствии бывает сложно исправить.

Поэтому предлагаем ознакомиться с основными требованиями к про-веркам и рекомендациями, которые могут быть полезны предпринимателям в случае визита сотрудников контроли-рующих органов.

Отметим, что данные рекомендации основаны на положениях вышеупомя-нутого закона №294-ФЗ «О защите прав юридических лиц…» и применимы к наиболее распространенным видам проверок.

1. Начало проверки: проверить проверя-ющих

а) С приказом или распоряжением о проведении выездной проверки должен быть ознакомлен лично руководитель или полномочное лицо. Если они от-сутствуют (больничный, командировка), проверка начаться не может. (п. 4, 7 ст. 12 ФЗ №294).

б) Рекомендуем снять копию с распоряжения (приказа) о проведе-нии выездной проверки руководителя проверяющего органа.

в) Необходимо сверить данные, указанные в распоряжении, с удостовере-нием проверяющего: Ф. И. О. , должности должностного лица или должностных лиц, уполномоченных на проведение проверки.

г) Необходимо выяснить цель, задачи, предмет, правовые основания проверки и срок ее проведения. Цели и задачи должны быть определены конкретно, без расплывчатых форму-лировок. Впоследствии это поможет вам в определении объема информации и документов, которые проверяющие вправе запрашивать.

д) По просьбе руководителя прове-ряющие обязаны предоставить для озна-комления административные регламенты проведения мероприятий по контролю до проверки.

2. Предоставление информации проверяющим

а) Прикрепите к проверяющим юриста (штатного или наемного), желательно имеющего опыт защиты прав юридиче-ских лиц при проведении проверок.

б) Предприниматели не обязаны представлять переписку с контрагентами, внутреннюю переписку, служебные за-писки, а также документы, не касающиеся предмета проверки.

в) Не рекомендуем оставлять со-трудников наедине с проверяющими. Руководитель (иное полномочное лицо, например юрист) вправе присутствовать при проведении проверки, а значит, и уча-ствовать во всех мероприятиях, в т. ч. при опросе сотрудников.

г) Рекомендуем проинформировать сотрудников, что на вопросы проверя-ющих желательно отвечать однослож-но – «да» или «нет», а при сомнении в «безобидности» вопроса рекомендуем отвечать, что точной и полной ин-формацией располагает директор и/или юрист и предлагать проверяющим спросить у них.

д) Общение с проверяющими мож-но записать на диктофон или камеру, что может пригодиться при обжалова-нии результатов проверки или возник-новении иной конфликтной ситуации.

3. Основные сроки (общие правила)

а) Плановые проверки одним и тем же контролирующим органом могут проводиться не чаще 1 раза в 3 года.

б) О плановой проверке уведомля-ют за 3 рабочих дня, о внеплановой – за 24 часа. Если есть опасность жизни, здоровью, окружающей среде, возник-

# 2 ( 2 0 1 7 )

новения чрезвычайных ситуаций, то можно не уведомлять.

в) Одна проверка не может длиться более 20 дней.

г) Для малого бизнеса установлены сокращенные сроки проверок (для всех проверок в целом):

• для малого предприятия (до 100 ра-ботников, выручка – до 400 млн руб. в год) – не более 50 ч в год;

• для микропредприятия (до 15 ра-ботников, выручка – до 60 млн руб. в год) – не более 15 ч в год.

д) Срок проведения каждой из проверок в отношении лица, осущест-вляющего деятельность на территории нескольких субъектов РФ, устанавли-вается отдельно по каждому филиалу, представительству юридического лица.

е) На представление запраши-ваемых документов при докумен-тарной проверке дается 10 рабочих дней.

ж) Акт по результатам провер-ки должен быть составлен и вручен проверяемому незамедлительно по окончании проверки. Возражения на предоставленный акт можно подать в течение 15 дней.

4. Обратите внимание

а) Каждое действие в ходе проверки желательно фиксировать, документы передавать только по акту приема – передачи.

б) При ознакомлении с документа-ми, оформляемыми в ходе проведения

провеки, и их подписании не оставляй-те пустых мест, ставьте прочерки.

в) При проведении проверок органи-заций и индивидуальных предпринима-телей, являющихся членами саморегу-лируемых организаций, проверяющие должны предупреждать и саму само-регулируемую организацию. В случае выявления нарушений им также должны высылать акты и протоколы по итогам проверки.

г) Внеплановая выездная проверка, проводимая в связи с причинением вреда жизни, здоровью граждан, живот-ным, окружающей среде или возник-новением угрозы причинения, должна быть согласована с органами проку-ратуры. Подтверждение согласования должно быть представлено предприни-мателю по первому требованию.

д) Контролирующие органы не вправе распространять информацию, полученную в результате проверки и относящуюся к коммерческой или иной охраняемой законом тайне. .

е) Дополнительную информацию о запланированных и уже проведен-ных проверках можно получить на сайте Генеральной прокуратуры РФ plan.genproc.gov.ru и в Едином реестре проверок proverki.gov.ru.

Зная свои права, с контролирующими органами вы будете общаться грамотно

45# 2 ( 2 0 1 7 )

46 А Н А Л И Т И К А 46

ДВИЖЕМСЯ В ВЕРНОМ

НАПРАВЛЕНИИ Вот уже 14 лет глава УРАЛСИБ | Private Bank Ольга Дегтярева работает с состоятельными клиентами.

На ее глазах сформировалась отрасль частного банкинга, выросло не одно поколение наследников.

46

47# 2 ( 2 0 1 7 )

У УРАЛСИБ I Private Bank большая история, и во многих вещах вы были первопроходцами. Расскажите об этом подробнее.Мы гордимся, что за нами закрепил-ся статус первопроходцев индустрии частного банкинга в России. Наше подразделение было создано в далеком 1994 году под запросы состоятельных людей, которые работали в ЛУКОЙЛе и ФК «НИКойл». В 2013 году мы провели ребрендинг и с этого времени работаем на рынке как УРАЛСИБ I Private Bank.

Также мы первые в индустрии российского private banking внедрили принцип открытой архитектуры, который позволяет подобрать и предложить кли-ентам действительно лучшие решения как в России, так и за рубежом, не огра-ничивая их продуктами и услугами только финансовой корпорации «УРАЛСИБ».

Например?Возьмем направление lifestyle. Почему клиент должен прийти именно к нам, чтобы купить или продать квартиру? Потому что он получает доступ не только к нашей базе, но и к данным нескольких партнеров-агентств, у которых объекты недвижимости не всегда попадают на ры-нок. Открытая архитектура предполагает синергию как с другими подразделениями УРАЛСИБа (лизинговым, факторинговым, управляющей компанией), так и с внешни-ми партнерами, которые не имеют отноше-ния к нашему холдингу.

Для наглядности приведу такое сравнение: УРАЛСИБ I Private Bank стоит на четырех больших опорах-на-правлениях. Это классические банков-ские продукты и услуги, инвестиции,

налоговое и юридическое сопрово-ждение, а также lifestyle. Кстати, это отражено на нашей визитке: на ней есть четыре маленьких ромба, которые мы ласково называем «уралсибчики». Посыл логотипа такой: «Мы работаем со всеми четырьмя поколениями семьи во все времена года по четырем ключевым направлениям». В правом верхнем углу слова Private Bank написаны от руки. Этим мы хотели подчеркнуть, что нам важно личное доверительное взаимо-действие с клиентом.

Направление lifestyle – это изобретение УРАЛСИБа?Мы одними из первых стали развивать его в России. Саму идею подсказали клиенты, когда стали обращаться к нам с просьбами проконсультировать и помочь приобрести антикварные часы, дорогие ювелирные украшения, картины известных авторов, например Айвазов-ского… Со временем было сформиро-вано целое направление, которое стало заниматься нефинансовыми вопросами, – lifestyle.

После того как мы перешли на работу по принципу открытой архитектуры, нам удалось не на словах, а на деле пред-

«ВИШЕНКАНА ТОРТЕ»Восемь лет назад наш част-ный банк создал программу «Воспитание наследников» и недавно ее модернизиро-вал. Раньше мы рассказывали молодым людям о нашей философии, продуктах. Но со временем поняли, что го-ворить о себе бессмысленно, они не видят в этом никакой ценности. Тогда мы решили посмотреть на мир глазами наследников. Постарались мыслить и действовать с ними на одной волне. Когда юноша или девушка приходят к нам в первый раз, мы их просим заполнить анкету, которая позволяет понять, что им интересно. И только после этого, как пазл, собираем программу под конкретного человека. В финале у нас всег-да есть «вишенка на торте»: мы помогаем сделать первые практические шаги на пути к своей мечте.В программе можно участво-вать даже дистанционно, онлайн. Современная техника это позволяет. У нас были участники из Лугано и Лон-дона, так что границы сегодня не останавливают.

Ольга Дегтярева

Важно находиться с клиентом на одной волне, понимать не

только то, что ему сейчас необходимо, но и немного

опережать его запросы

лагать клиентам комплексные решения под ключ как в России, так и за рубежом. Наши инвестиционные советники, совет-ники по legal&tax, lifestyle как раз этим и занимаются. Например, решил человек купить квартиру, и мы помимо подбора вариантов и сопровождения сделки готовы оказать налоговое консульти-рование. Поскольку очень важно сразу структурировать сделку таким образом, чтобы налоговых рисков у клиента не было в принципе либо снизить их до минимума.

В общем, все наши нововведения появ-лялись от потребностей людей. Я мечтаю, чтобы у всех наших клиентов была на теле-фоне специальная кнопочка, при помощи которой они могли бы по любым (абсо-лютно любым) вопросам звонить своему частному банкиру. Чтобы тот был единой точкой входа для решения всех задач – от семейных до деловых. У нас такая практика есть, но я хочу активно ее развивать.

Важно находиться с клиентом на одной волне, понимать не только то, что ему в данный момент необходимо, но и немного опережать его запросы. У нас

все частные банкиры соблюдают четыре правила: никогда не принимай решений за клиента; работай с ним так, как ты бы хотел, чтобы работали с тобой; никогда не обманывай; если обещаешь, делай вовремя.

А что касается финансовых услуг? Вы при необходимости тоже отдаете их на сторону?Да, потому что активы наших клиентов и их семей могут находиться в разных банках, в том числе за рубежом. Мы всегда рекомендуем разносить риски по странам, банкам, валютам и продуктам. Если, допустим, патриарх семьи – пер-вый владелец капитала – живет в России, здесь же находится его бизнес и выручка генерируется в рублях, то риска на этот рынок уже достаточно. Мы будем пред-лагать распределять вложения по другим регионам мира.

Вообще, когда мы работаем с семьями, то говорим, что лучше всего зарабатывать на вложениях в той валюте, на которую приходятся основные траты. Потому что часто бывает так, что папа живет в России, мама – временно в Амстердаме, а ребе-нок – в Лондоне. Понятно, что здесь уже присутствуют как минимум три валюты и тогда у нас обязательно будут продукты в денежных знаках этих стран.

В 2015 году УРАЛСИБ перешел под контроль Владимира Когана. Он участвует в жизни холдинга вообще и вашего подразделения в частности?Владимир Игоревич находится в банке каждый день, как и его старший сын,

АЛЕНА КОГГЕ, директор по развитию клиентского сервиса УРАЛСИБ I Private Bank:

У нас довольно необычный слоган: «Ви-деть суть вещей». Он появился в 2013 году, когда провели ребрендинг. Мы постара-лись максимально отразить наше стрем-ление быть на одном уровне с западными частными банками. На наш взгляд, слоган точно выражает философию УРАЛСИБ I Private Bank. Видеть суть вещей означает, что наш приоритет не сиюминут-ные задачи, а построение долгосрочных доверительных отношений с клиентами и их семьями. С другой стороны, мы не ограничиваем себя какими-либо рамка-ми, стараемся видеть суть вещей, то есть потребности клиента, и предоставлять лучшее для него решение.Каждый год мы просим клиентов за-полнить анкету, чтобы лучше понять их интересы, узнать, что еще мы можем улучшить. Так вот, раньше на вопрос «Что для вас частный банк «УРАЛ-СИБ»?» самым популярным ответом был такой: площадка для расчетно-кассового обслуживания. Но в последние два года в нас чаще стали видеть советника в ин-вестиционной и других сферах жизни. Это очень важное изменение, поскольку клиенты в большинстве случаев стали воспринимать нас так , как мы стремим-ся позиционировать себя на рынке. Это значит, что мы движемся в верном направлении.

Случай из практикиОдин из клиентов собрался жениться второй раз на моло-дой особе и не знал, как сообщить ей и ее родителям, что хочет подписать брачный контракт. У него двое сыновей от первого брака, и он хотел за-щитить их интересы. Клиент пришел ко мне с просьбой, чтобы

я среди прочих доку-ментов на подпись потихоньку подложи-ла брачный контракт. Я отказалась это делать и посоветовала поговорить с семьей будущей жены, все объяснить. Прекрасно понимала, что могу вызвать этим советом крайнее недовольство, но не стала поступать-

ся своими принципа-ми. Конечно же, был взрыв эмоций, человек ушел расстроенным. Но через две недели он позвонил, сказал спасибо, признался, что благодаря нашему разговору он решил в итоге отказаться от опрометчивого шага, поговорил с родителя-ми и все уладил.

48 48

Евгений Владимирович. С последним всегда можно оперативно связаться и решить любой вопрос.

В связи со сменой владельца произошел ли отток клиентов?Почти 100 семей работают с нашим част-ным банком более 10 лет. Это наша гор-дость. Если говорить о новых клиентах, то сам факт прихода в банк бизнесмена такого масштаба, как Владимир Коган, развеял все сомнения. В настоящее время у нас происходит только пополне-ние. Более того, члены семьи Коган также являются клиентами УРАЛСИБ I Private Bank. Они знают, как мы работаем, и смело рекомендуют нас знакомым. Наш подход к работе с крупным частным капиталом в сегменте HNWI понравился новым ак -цио нерам, и они решили распространить его на все премиальное направление, включая Mass Affluent и Affluent. Это гло-бальный интересный и амбициозный про-ект. Банки часто занимаются продажами, отталкиваясь от продукта, а не от клиента, его запросов и потребностей. Мы идем по другому пути: определяем риск-профиль, создаем под него матрицу возможных вложений и дальше учитываем желания и потребности конкретного человека.

У вас перед глазами есть примеры финансовой жизни уже нескольких поколений семей. Что вы можете сказать об отношениях родителей и детей? Хотят ли наследники идти

по стопам отцов, куда предпочитают вкладывать средства?Каждый случай уникален. Но как правило, если дети патриарха еще могут пойти по его стопам, то уже внуки выбирают совсем другой род деятельности. А в некоторых случаях даже сыновья и дочери не готовы посвящать себя делу родителей. Семья семье рознь. Где-то принято буквально с пеленок вовлекать детей в бизнес, при-

вивать любовь к нему. Где-то все решается авторитарно и единолично. В последнем случае у ребенка редко возникает жела-ние заниматься тем же, чем его отец и мать.

Как глубоко частный банкир должен погружаться в жизнь клиента? Он знает ровно столько, сколько ему позволяет знать про себя клиент. Но частный банкир должен уметь не только внимательно слушать, но и определять истинные мотивы и потребности. Только в этом случае он сможет найти или создать с нуля продукт, услугу, которые клиента полностью устроят, построить с ним долгосрочные партнерские отношения.

Источник: FinpartyТекст: Юлия Решетова

Фото спикеров: Надежда Дьякова

Наш приоритет не сиюминутные

задачи, а построение долгосрочных отношений с клиентами и их семьями

Офис банка «УРАЛСИБ»

Фот

о: Н

адеж

да Д

ьяко

ва

49# 2 ( 2 0 1 7 )

АНАТОМИЯ ЛИЗИНГА

Рынок лизинга в России растет и развивается на протяжении последних 25 лет. Сегодня лизинговые

продукты предлагают порядка 400 компаний. Наиболее яркими и активными игроками стали 120 из них, причем

за первой двадцаткой закрепилась немалая доля от всего рынка лизинга в стране – 75%. О том, на что

обратить внимание при выборе лизинговой компании, рассказывает директор ГК «Интерлизинг» Александр Рябцев.

ДЛЯ НЕИСКУШЕННОГО ПОТРЕБИТЕЛЯ

50 50

51# 2 ( 2 0 1 7 )

И з многооб-разия на первый взгляд одно-типных лизинговых компаний непросто выбрать ту един-ственную, которая подойдет конкретному потребителю с его пространными запросами, но всегда конкретными ожидания-ми. В этой небольшой статье мы постараемся приоткрыть завесу тайны, нависшую как над самим лизингом, так и над тем, как выбрать свое из 400 «брать-ев-близнецов».

Структура рынка лизинга делится на две части: 40,6% крупных корпоративных сделок занимают суда, авиа- и ж/д тех-ника, а 59,4% – остальные виды предметов лизинга. Именно их мы и будем рассматривать.

Лидером массового рын-ка традиционно выступает автолизинг (35% рынка по итогам 2016 года). Лизинговые компании тоже предпочита-ют автотранспорт исходя из его большей ликвидности по сравнению с другими видами имущества.

Итак , на что обратить вни-мание при выборе лизинговой компании?

КРИТЕРИИ ВЫБОРА

1. Клиентский сегмент, с которым работает компания

Розничные. Работают преимуществен-но с МСБ с небольшими сделками. Многие из таких компаний концен-трируются на определенных пред-метах лизинга. Например, «Carcade Лизинг» и «Мэйджор Лизинг» специа лизируются только на легковом автотранспорте и никогда не профи-нансируют тягач или оборудование. А если у вас возникнет такая потреб-ность, то придется искать еще одного партнера по лизингу и подстраиваться под параллельную работу с разными лизинговыми компаниями.

Универсальные. Работают с лю-бым видом оборудования и с любы-ми сделками по стоимости предмета лизинга (например, компании «Ин-терлизинг», «Балтийский лизинг»). Многие розничные компании не смогут оформить сделку, если проект слишком крупный, а универ-сальная с удовольствием примет подобный заказ.

Корпоративные. В основном это государственные компании, за-

ключающие очень крупные сделки в сегментах авиа- и ж/д лизинга (на-пример, «Сбербанк Лизинг», ГТЛК). Сегодня многие из них активно выходят на массовый рынок и пред-лагают в том числе и розничные лизинговые продукты.

2. Структура владения и управления

Государственные (52,5% рынка по итогам 2015 года). Имеют доступ к де-шевому финансированию, обширное территориальное покрытие. Но в то же время проигрывают в вопросах скорости обслуживания, не имеют

СТРУКТУРА МАССОВОГО РЫНКА ЛИЗИНГА

17,6%

3,1%

1,3%

6,1%

17,5%

3,1%

3,1%

2,3%

0,9%

7%Грузовой

автотранспорт

Сельскохозяйственная техника

Недвижимость

Прочее имущество

Легковые автомобили

Машиностроительное, металлообрабатывающее

оборудование

Погрузчики и складское оборудование,

упаковочное оборудование

Оборудование для нефте-

и газодобычи и переработки

Оборудование для пищевой

промышленности

Строительная и дорожно-

строительная техника

52 52

необходимого клиенту запаса гибкости и адаптивности. Часто предлагают не индивидуальные, а коробочные реше-ния, основанные на сильной центра-лизации и стандартизации внутренних бизнес-процессов. Эти компании хорошо себя чувствуют в сегменте корпоративных сделок.

Кэптивные (входящие в промыш-ленные группы, 5,9% рынка). Хоть и имеют недорогое финансирование, но работают только с конкретным видом техники, что существенно су-жает возможности. Даже если у марки техники или транспорта, которую вы планируете приобрести, есть кэптив-ная лизинговая компания, рекомен-дуем запросить расчет у конкурентов. Возможно, они предложат лучшие условия с учетом потребностей вашего бизнеса.

ЧТО ВЛИЯЕТ НА ОДОБРЕНИЕ СДЕЛКИ В ЛИЗИНГОВОЙ КОМПАНИИ:• ликвидность предмета лизинга;

• финансовое состояние компании-лизингополучателя;

• условия сделки (размер аванса, срок и т.д.).

Критерии Без оценки финансовогосостояния

ЭКСПРЕССгибкие условия, упрощенная процедура одобрения

СТАНДАРТсредний пакет документов, быстрое решение

ОБЩИЙ ЛИЗИНГиндивидуальный подход

Предмет лизинга Легковые автомобили ЛА, грузовая и специальная техника ГС, оборудование ОБ

без ограничений

Максимальнаястоимость единицы

ЛА – до 6 млн руб.ГС и ОБ – до 12 млн руб.

ЛА – до 12 млн руб.ГС и ОБ – до 20 млн руб.

до 125 млн руб. не ограничена

Срок лизинга от 12 до 60 мес. от 12 мес.Авансовый платеж ЛА – от 5 до 49% ГС – от 10 до 49% ОБ – от 15 до 49% от 0 до 49%График платежей Равномерный / Убывающий / Ступенчатый / Сезонный ИндивидуальныйПредварительноерешение В течение часа от 5 дней

Одобрение сделки от 1 дня от 1 дня от 5 дней от 15 днейОбщий срок сделки от 5 дней от 5 дней от 10 дней Индивидуально

Выбор на лизинговом рынке большой, но к нему

стоит подойти тщательно

ПРОДУКТЫ КОМПАНИИ «ИНТЕРЛИЗИНГ»

53# 2 ( 2 0 1 7 )

Частные и банковские (33,5 и 8,1% соответственно). Считаются наиболее лояльными с точки зрения предоставля-емых условий. Стоимость финансирова-ния, скорость и качество обслуживания у них могут значительно варьироваться, поэтому без самостоятельного срав-нения не обойтись. Но соглашаться на первое же предложение не следует, всегда допустим разумный торг в пользу потребителя. Эти компании значительно более гибкие по сравнению с вышепе-речисленными и во главу угла ставят качество обслуживания.

3. Вид продуктов, выводимых на рынок

Название продуктов может разниться, но содержание будет неизменным.

Экспресс-лизинг предполагает сверхбыстрое принятие решения (от 1 часа до 1 дня). Он применяется к сделкам до 20 млн руб. , а финан-совое состояние лизингополучателя рассматривается поверхностно. Чаще всего требуется небольшой комплект документов, а условия сделки должны быть стандартными. Выбирайте этот продукт, если не готовы предоставить

большой пакет документов для сделки и ожидать решения несколько дней.

Лизинг без оценки финансового состояния или без документов. Как пра-вило, такой продукт применим только к высоколиквидному имуществу. У вас попросят аванс не ниже 20%. Возможен сокращенный срок лизинга. Могут пред-ложить резко убывающие платежи. Вы-бирайте такой продукт, если находитесь не на общей системе налогообложения или, опять же, не хотите тратить время на сбор документов.

Стандартный, или общий, лизинг применяется при сложных или крупных сделках с любыми предметами лизинга, требующих индивидуального, глубокого рассмотрения. Здесь не избежать про-цесса сбора необходимых документов и ожидания ответа со стороны лизин-говой компании. Обратите внимание на то, что розничные лизинговые игроки этот продукт не предлагают. Если ваша сделка требует особых условий или вы готовы к более детальной оценке вашего бизнеса для снижения стоимости ли-зинга, то это то, что вам нужно.

Лизинг для физических лиц – све-жий продукт в сфере лизинга легковых автомобилей, который применяет ограниченное количество узкоспециа-лизированных лизинговых компаний. Суть в том, что физическое лицо берет автомобиль в лизинг, оплачивая ежемесячные платежи, а по окончании договора либо возвращает авто, либо выкупает его. В этом случае присут-ствует целый ряд ограничений по пробегу и обслуживанию автомобиля, но, по сути, этот продукт приближен

к обычной аренде. Помните о том, что лизинговая деятельность облагается НДС, поэтому на финансовую выгоду от такого способа покупки автомобиля для физического лица рассчитывать не следует. Выбирайте продукт тогда, когда для вас актуален дополнительный сер-вис, который предоставляет лизинговая компания.

Оперативный лизинг – форма дол-госрочной аренды имущества. Клиент в течение всего срока лизинга оплачи-вает арендные платежи, но не погашает полную стоимость имущества, возме-щая лишь снижение ее рыночной цены. Данный вид лизинга предполагает включение в договор полного перечня дополнительных сервисов по обслу-живанию и эксплуатации. Этот вид лизинга очень распространен в Европе, но в России им пользуются преимуще-ственно иностранные компании. Выби-райте этот продукт, если у вас большой парк легковых автомобилей и вы хотите передать все вопросы, связан-ные с управлением и обслуживанием автопарка, стороннему подрядчику.

РезюмеВыбирая лизинговую компанию, сле-дует учитывать:

• опыт ее работы на рынке;• специализацию;• продукты, которые она готова вам

предложить;• готовность обеспечить интерес-

ные для вас условия;• возможность предоставить до-

полнительные услуги и удовлетворить другие (иногда смежные) потребности бизнеса.

И помните: главное – четко опре-делиться со своими потребностями. Это сэкономит массу времени при об-щении с менеджерами любых выбран-ных вами игроков рынка лизинга.

ОСНОВНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ЛИЗИНГА: • постепенное погашение стоимости предмета лизинга;

• применение ускоренной аморти-зации;

• быстрота оформления сделки;• помощь в работе с поставщиком и страховой компанией;

• скидки от поставщиков, программы господдержки;

• экономия по налогу на прибыль и НДС;

• позитивный балансовый эффект;• лизинговое имущество свободно от претензий со стороны третьих лиц.

54 54

Особенности стартаповНедавно один из клиентов поинтере-совался моим отношением к довольно экзотической стратегии. Она состоит в том, чтобы 90% портфеля разместить в безрисковые инструменты (например, короткие облигации правительства США, если речь о долларовых сред-ствах), а 10% – в широко диверсифи-цированный портфель стартапов на ранней стадии, например через покупку долей. Расчет делается на то, что хотя бы один из стартапов «выстрелит», его стоимость вырастет на порядок, и это вытянет доходность всего портфеля на приемлемый уровень.

В условиях рекордно низких ставок по облигациям и перегретого гло-бального рынка акций вопрос клиента закономерен: инвесторы начинают

смотреть по сторонам в поисках лучшей доходности. А в отсутствие явного выбора среди традиционных инстру-ментов они обращаются к альтернатив-ным (хедж-фонды, платформы р2р-кре-дитования, предметы искусства и др.). Среди них фаворитом у состоятельных частных инвесторов стали венчурные инвестиции: по данным американской консалтинговой компании EisnerAmper, их объем за I квартал 2017 года подско-чил в 1,4 раза – до 16,5 млрд долл.

Под гипнозом больших и круглых чисел даже очень умные и богатые част-ные инвесторы часто забывают о том, что крупный куш – дело случая и легких денег без риска в природе не бывает.

Но, на мой взгляд, частному инве-стору среднего достатка такая страте-гия не подходит.

Хороший венчурный фонд, ин-вестирующий в стартапы на ранней стадии, ставит целью утроение активов через 5–7 лет. Менеджеры таких фондов утверждают, что даже из отобранных высококвалифицирован-ными аналитиками проектов 50–60% прогорят, еще 20–30% выйдут на окупаемость и даже будут работать в плюс, принося десятки процентов прибыли в год по дивидендной моде-ли. Лишь десятая часть проектов ре-ально «выстрелят» и вырастут в цене на порядки. Этого будет достаточно,

Нужно собрать портфель стартапов хотя бы

из 30 проектов

Сергей Григорян

КАК НЕ РАЗОЧАРОВАТЬСЯ

В ИНВЕСТИЦИЯХ Непрофессионалов на рынке инвестиций подстерегают

немалые риски. Как можно себя обезопасить и получить желаемый доход, рассказывает Сергей

Григорян, руководитель департамента по управлению инвестициями УК «УРАЛСИБ».

55# 2 ( 2 0 1 7 ) 55# 2 ( 2 0 1 7 )

56 56

чтобы весь фонд смог достичь наме-ченной цели.

Вряд ли обычный инвестор, пусть и состоятельный, сможет проинвести-ровать в портфель стартапов лучше профессионала. Считается, что нужно собрать портфель хотя бы из 30 проек-тов, чтобы через 5–7 лет выйти в хоро-ший плюс. Если инвестировать в каж-дый стартап хотя бы по 10 тыс. долл. (а скорее понадобится 25 тыс. долл.), то инвестору необходимо от 300 тыс. долл. Тогда для реализации первоначальной стратегии инвестор должен обладать капиталом от 3 млн долл.

Но и это еще не все. Предпо-ложим, что эти деньги у частного инвестора есть и он оказался на-столько грамотным, что смог показать результат по собственному «порт-фелю стартапов» на уровне лучших фондов. Через 5–7 лет его 300 тыс. долл. утроятся, а оставшаяся часть портфеля, инвестированная в безри-сковые низкодоходные инструменты, с учетом текущего уровня ставок при-растет где-то на 5–6%, и 2,7 млн долл. превратятся в 2,8 млн. Следовательно, стоимость совокупного портфеля вырастет с 3 млн долл. до 3,7 млн. Доходность составит около 23% за

весь срок накопленным итогом, или порядка 3% годовых.

Но вероятность создания эффек-тивного портфеля стартапов частным инвестором крайне мала!

На мой взгляд, есть более надежные способы получить такой же или более высокий результат. Например, на те же 5–7 лет можно сформировать портфель еврооблигаций качественных компаний (включая российские) до погашения, кото-рый принесет гарантированно 4% годовых.

Тем, кто предпочитает разные клас-сы активов, может подойти портфель из четырех-пяти биржевых фондов (ETF), включающий, кроме облигаций, акции, сырьевые товары и трасты недвижимо-сти. Он будет более волатильным, чем портфель облигаций, но и его доход-

В поведенческой экономике есть понятие «эффект IKEA». Соглас-но этому понятию, клиент ценит проданный ему продукт гораздо выше, если сам принял участие в его создании. Поэтому, кстати, часто так трудно выбросить старый шкаф: сра-зу начинаешь вспоминать, с какими приключениями ты его собирал.Так вот, с психологической точки зрения «сборка» инвестпортфеля мало чем отличается по сути. К со-жалению, несмотря на заявления об индивидуальном подходе, управля-ющие и консультанты в силу разных причин иногда забывают услышать мнение клиента и начинают про-давать то, что ему не совсем нужно. Это недальновидно и неправильно. Гораздо большего эффекта от взаи-модействия можно достичь, вовлекая самого клиента в процесс создания портфеля.Хороший советник по инвестициям в первую очередь придерживается принципа «не навреди». Он не будет навязывать клиенту продукт только ради максимизации своей прибыли.Почему в кофейнях вам предлагают три стакана кофе разных размеров? Это создает иллюзию выбора. Боль-шинство, по статистике, выбирает средний размер. Много выбора – это плохо, так как приводит к нереши-тельности. Мало выбора тоже плохо, так как вызывает желание «посмо-треть где-то еще».

ЧТО ОТЛИЧАЕТ ХОРОШЕГО СОВЕТНИКА ПО ИНВЕСТИЦИЯМ?

57# 2 ( 2 0 1 7 )

ность на горизонте 5–7 лет, скорее всего, окажется выше – на уровне 6–8% годовых.

Все это, конечно, не означает, что инвестиции в стартапы – плохая идея. Просто прежде, чем использовать этот инструмент, нужно разобраться в его особенностях, понять, готовы ли вы пожертвовать ликвидностью на 5–7 лет и брать высокий риск венчур-ных инвестиций. Если да, то венчур-ный капитал может стать хорошей добавкой к портфелю традиционных инструментов.

Но частному инвестору-непрофес-сионалу целесообразно использовать для этих целей уже сложившиеся венчурные фонды с историей выходов, прозрачным портфелем проинве-стированных проектов и доходно-стью 15–20% годовых. Среди луч-

ших – Andreessen Horowitz, Sequoia Capital, Accel Partners. Согласно данным Cambridge Associates, венчурные фонды за последние пять лет показали среднюю доходность 14,6% годовых.

Другой вариант – самому становиться так называемым бизнес-ангелом: глубоко погружаться в тему, начать разбираться в юридических терминах, договорных отношениях с основателями, экономике стартапов и научиться отличать «зомби» от будущих победителей. Но это уже совсем другая история, требующая абсо-лютно других знаний и навыков.

Психологические ловушкиЛюдям нравится заниматься самообма-ном. В вопросах инвестиций это может привести к большим потерям. Приходя на фондовый рынок с заблуждениями, люди впоследствии разочаровываются в нем и возвращаются к привычным депозитам и недвижимости.

На рынке у новичка всегда есть шанс на успех, хотя бы за счет везения. Более того, ему может повезти не-сколько раз подряд. Это создает ничем

не обоснованное ощущение, что трей-динг – это безопасно и просто. А ведь это всего лишь одна из многочислен-ных психологических ловушек, которые поджидают начинающего инвесто-ра, – излишняя самоуверенность. Лишь понимая это, можно смотреть на себя со стороны и вовремя отказываться от нерациональных действий.

Следствие чрезмерной самоуве-ренности – иллюзия контроля. Человек, постоянно находящийся у торгового монитора и совершающий большое количество сделок, может посчитать, что теперь-то он точно в курсе всего проис-ходящего и сможет в случае чего вовремя среагировать. Хотя на самом деле он всего лишь переплачивает брокерские комиссии и занимается гэмблингом.

Другой фактор, изрядно мешаю-щий успеху на рынке, – так называемое

Если наибольший ком-форт приносит активная торговля, тогда вам прежде всего необходимы строгий персональный риск-ме-неджмент и правило не рисковать в одной сделке более чем 1–5% от капитала (обычно процент зависит от методики торговли). Это позволит вам постепенно набраться трейдерского мастерства, не проигры-вая сразу много, и малой кровью окончательно понять, правильно ли выбран путь на рынке.

Подозреваю, что для большинства все же более комфортным будет клас-сический подход к инве-стированию, основанный на долгосрочных целях. Здесь решающим факто-ром является персональ-ное отношение к риску. Например, многие знают, что рынок акций США в долгосрочной перспек-тиве приносит номи-нальные 7–8% годовых в долларах. Вполне при-емлемая доходность, но это в среднем, а в отдель-

ные годы рынок прова-ливается, как, например, в 2008–2009 годах, когда индекс S&P 500 проседал на 51%. Сомневаюсь, что многие спокойно выдер-жали бы такой удар по портфелю!Вероятно, большинству людей более привле-кательным покажется соотношение ожидаемой доходности на уровне 4–5% в год при возможной просадке не более 15%, присущее рынку обли-гаций.

Правила для частных инвесторов

Следствие чрезмерной самоуверенности –иллюзия контроля

58 58

Январь 2004 – январь 2016 Стратегия на правиле 9 мес.-средней

Стандартный портфель 60/40

Индексный фонд На S@P-500

Результат за 13 лет 25 427 долл. 24 291 долл. 26 455 долл.Среднегодовая доходность 7,39% 7,02% 7,72%Лучший год +17,96% +19,20% +32,18%Худший год –2,33% –21,12 –37,02%Максимальная просадка –7,57% –3,89% –50,97%

РЕЗУЛЬТАТ ИНВЕСТИРОВАНИЯ 10 ТЫС. ДОЛЛ.ТРИ СПОСОБА (2004 2016 ГГ.)

Источник: УК «УРАЛСИБ»

неприятие потерь. Учеными давно установлено, что обычный человек психологически гораздо острее вос-принимает материальные убытки, чем аналогичную прибыль; боль от потери 1000 долл. по силе близка к радости от получения 2000 долл.

Эта особенность психики напрямую влияет на подавляющее большинство людей, решивших попробовать себя на фондовом рынке. Например, мне не раз приходилось сталкиваться с клиента-ми, считающими себя «агрессивными» инвесторами и ожидающими от управ-ляющего доходностей на уровне 20% годовых в валюте, но при этом не допу-скающими просадки портфеля больше чем 5–10%. И в этих пожеланиях они не усматривали противоречий, просто не осознавая, что так не бывает.

Таких психологических ловушек-за-блуждений у начинающего инвестора немало, и впоследствии они легко могут отбить охоту к фондовому рынку. Чтобы этого не произошло, бывает достаточ-но принять набор довольно простых правил инвестиционного поведения и строго им следовать. Причем эти пра-

вила должны быть совершенно разными для разных типов инвесторов. Поэтому прежде, чем такие правила устанавли-вать, необходимо честно ответить само-му себе на вопрос: «Какой я инвестор и чего я жду от инвестиций?»

С моей точки зрения, наиболее рацио-нально не концентрироваться на одном инструменте или классе активов, а исполь-зовать там, где это возможно, портфельный подход. Благо с развитием в последние годы индустрии биржевых фондов ETF это стало доступно и недорого.

Например, простейший сбаланси-рованный портфель, состоящий на 60% из акций S&P 500 (ETF SPY) и на 40% из облигаций компаний США (ETF LQD), с точки зрения рисков значительно спокойнее «чистого» портфеля акций. За последние 13 лет такой сбаланси-рованный портфель показал среднюю долларовую доходность в 7% годовых с максимальной просадкой 34%.

Риск-профиль этого портфеля можно улучшить, избегая долгосрочных периодов «медвежьего» рынка. В ка-честве фильтра, отделяющего «бычий» тренд от «медвежьего», подойдет,

например, девятимесячная скользящая средняя: если ETF закрывает месяц выше своей девятимесячной сред-ней, мы остаемся в нем на следующий месяц, а если ниже – на месяц выходим из этого фонда в деньги. Через месяц операция повторяется. Такой подход позволил за последние 13 лет снизить максимальную просадку портфеля до однозначных значений (см. таблицу).

Это далеко не единственный прием риск-менеджмента. Но какими бы из них инвестор ни пользовался в дальнейшем, чтобы избежать разочарований, ему до выхода на рынок необходимо четко сформулировать цели (быстрая прибыль, накопления и проч.), затем осознать свои психологические особенности и ограничить их влияние на принятие решений, разработав набор правил, которым нужно строго следовать.

Уверен, что при таком подходе количество довольных инвесторов значительно возрастет.

59# 2 ( 2 0 1 7 )

Представьте, что Шурик говорит бабуле: «Денежки за январь принесу в конце января». Бабуля явно не поняла бы, да и у героя одного из самых любимых советских фильмов язык бы не повернулся такое сказать. А сейчас слова «предоплата» или «деньги авансом» не понимает практи-чески никакой покупатель на любом из рынков, будь то производство и продажа товаров промышленного назначения или индивидуального потребления. Отсрочка платежа за последние 20 лет стала ключевым инструментом торговых

отношений. Это желание, а в некоторых случаях даже требование покупателей, на которое поставщикам приходится соглашаться, чтобы не только уверенно плыть по течению, но и увеличивать продажи. Безусловно, отсрочка несет существенные риски для поставщика, связанные с возможным неплатежом или дефолтом покупателя. Кроме того, ба-нально необходимы денежные средства для кредитования покупателей, и при-ходится изымать их из оборота или при-влекать извне. К счастью, космические корабли уже давно «бороздят просторы Вселенной», а поставщики и покупатели используют в бизнесе сравнительно новый финансовый инструмент, позво-ляющий работать на условиях отсрочки платежа,– факторинг.

Так сложилось исторически, что зача-стую на факторинг смотрят как на альтер-нативу кредиту. На самом деле факто-ринг – более универсальный и гибкий инструмент, чем просто подспорье для тех, кто исчерпал все свои залоги и ли-шен доступа к классическому кредитова-нию. Можно долго в красках расписывать все преимущества и отличия факторинга от других финансовых продуктов, но интереснее будут истории российских компаний, которые используют продукты факторинговой компании НФК – самого опытного игрока на российском рынке факторинга. Итак, «огласите весь список, пожалуйста…»

Факторинг - удобный инструмент для бизнеса

ОПЕРАЦИЯ «Ф» И ДРУГИЕ

ПРИКЛЮЧЕНИЯ БИЗНЕСА

– Я вам денежки принес, за поставки, за вчера.– Вот спасибо, хорошо, переведите на мой счет.

60 60

Если поставщик всегда хочет деньги за свой товар как можно раньше, то покупатель, наоборот, сразу платить не имеет никакого желания. Ему нужен товар по самой низкой цене, заплатить за который он сможет позже, желательно после того, как он получит деньги за товар от сво-его покупателя и несколько раз «обернет» их.

Интернет-магазин «Е96», который занимается розничной торговлей бытовой техники, электроники и сопутствующих товаров, – крупнейший интер-нет-магазин на территории Урала и Сибири. Магазин закупает товар напрямую у производителей и дистрибьюторов. На рынке бытовой техники суровые законы – минимальная маржа продавца (то есть магазина) и минимальная отсрочка платежа от поставщиков, то есть практически ее отсутствие (согласитесь, срок 3 дня отдален-но напоминает отсрочку платежа). Несмотря на то что фактический срок реализации товара составлял всего 5 дней, отсутствие отсрочки от поставщиков не позволяло биз-несу развиваться и требовало изъ-ятия денежных средств из оборо-

та. Это отрицательно сказывалось на развитии компании. Решение подсказали в НФК – закупочный факторинг. Теперь поставщики получают денежные средства от факторинговой компании по факту отгрузки и не переживают за спо-собность покупателя рассчитаться за товар, а «Е96» имеет желаемую отсрочку и рассчитывается с НФК в комфортные для себя сроки.

Именно отсрочка платежа помогла «Е96» быстро нарастить закупки и расширить ассортимент. Это моментально сказалось на продажах. И еще один удиви-тельный эффект: за счет длитель-ной отсрочки от поставщиков (30–51 день) при фактической короткой оборачиваемости денежных средств (до 5 дней) магазин существенно увеличил «отдачу» от оборотного капита-ла – с момента получения товара от поставщика до даты платежа за этот товар интернет-магазин успевает обернуть денежные средства 6–10 раз. Полученная маржа позволяет не только покрыть расходы на факторинг, но и получить прибыль, в 5–8 раз превышающую прибыль от еди-ничной продажи.

Далеко не всегда факторинг – это деньги. Быва-ет так, что компания может себе позволить да-вать длительные отсрочки за счет собственных оборотных средств, без привлечения внешнего финансирования. Например, ООО «ЛАС-СЕЛСБЕРГЕР» – современный завод керами-ческой плитки, дочерняя структура холдинга «Ласселсбергер», головной офис которой находится в Австрии. В компании есть соб-ственный кредитный комитет, на котором уста-навливаются условия и срок предоставления отсрочки покупателям. Однако даже наличие собственного комитета не гарантирует защиты от дефолта дебиторов. События последних лет показали, что от «черных лебедей» никто не застрахован, поэтому руководство завода приняло решение снизить риски неплатежей с помощью НФК. Теперь в случае неплатежа дебитора факторинговая компания выпла-тит заводу 90% от суммы поставки и будет самостоя-тельно заниматься вопро-сами возврата дебиторской задолженности. Такой подход к рискам в бизне-се – пример для подражания многим российским ком-паниям, которые зачастую полагаются на авось.

«НАЛЕТАЙ, ТОРОПИСЬ, ЗАКУПАЙ ЖИВОПИСЬ!»

«НУ, ГРАЖДАНЕ БИЗНЕСМЕНЫ, ПОСТАВЩИКИ, ПРОИЗВОДИТЕЛИ… КТО ХОЧЕТ СЕГОДНЯ ЗАСТРАХОВАТЬ СВОИ РИСКИ?»

61# 2 ( 2 0 1 7 )

Предоплата или хотя бы оплата по факту отгрузки – голубая мечта всех поставщиков. Зачастую на одной чаше весов у производителя лежит увеличе-ние продаж, на другой – предоставле-ние отсрочки. Не стала исключением и ГК «Пластком» – крупный холдинг по производству и реализации полиэтиле-новых упаковочных материалов (мусор-ные, фасовочные и прочие пакеты). Ос-новные клиенты – федеральные торговые сети – закупают товар исключительно на условиях отсрочки платежа, что чаще приводит к реализации риска возник-новения кассовых разрывов и ограни-чивает компанию в развитии. Широкий взгляд руководителей ГК «Пластком» нашел решение в факторинге.

После отгрузки товара компания сразу получает финансирование от НФК, а покупатель после окончания срока отсрочки рассчитывается за товар с факторинговой компанией. Прибегнув к такому способу пополнения оборотных средств, компания отказалась от креди-тов и увеличила производственную базу: запустила новую линию, организовала логистическую зону рядом с производ-ством, начала разработку еще одной производственной линии по производ-ству бумажно-гигиенической продукции. В результате только за первый год рабо-ты ГК «Пластком» с помощью факторин-га увеличила долю своей продукции на полках магазинов с 7 до 13% и вышла на рынок ближнего зарубежья.

«НЕ ВОЛНУЙТЕСЬ, ТОВАРИЩ ДИРЕКТОР. НАРОД ХОЧЕТ РАЗОБРАТЬСЯ, ЧТО К ЧЕМУ. ДЕЛО ДЛЯ НАС НОВОЕ, НЕОСВОЕННОЕ»

«ЗА ЭТО МЕЛКОЕ ХУЛИГАНСТВО Я ПЛАЧУ КРУПНЫЕ ДЕНЬГИ»

К сожалению, даже незначительная просрочка может серьезно подорвать финансовое состоя-ние компании и даже привести к бан-кротству. Поэтому бизнесу необходим инструмент, который может хоть как-то гарантировать ста-бильность денежных потоков и независи-мость от сиюминут-ных желаний клиента или обстоятельств, заложником которых он стал. Российские предприятия каждый день доказывают, что факторинг – это не только и не столь-ко деньги, сколько комплекс гибких ин-струментов, которые помогают бизнесу решать разные задачи на всем этапе произ-водственно-торгового цикла: от закупки сырья до улучшения финансовых показате-лей. Факторинг помо-гает установить дове-рительные отношения между контрагентами и реализовать стра-тегию win-win, при которой все участни-ки торговых отно-шений смогут до-стигнуть наилучших результатов. В этом уникальность факто-ринга и его ключевые преимущества перед другими финансо-выми и страховыми продуктами.

«СЕЙЧАС К ЛЮДЯМ НАДО ПОМЯГШЕ, А НА ВОПРОСЫ СМОТРЕТЬ ШИРШЕ»

Если поставщик планирует выйти с новым продук-том в новый регион, а тем более страну, готовьтесь к отсрочке. Потребителю нужно время, чтобы узнать товар, разобраться, что к чему, и полюбить его. Есть вероятность, что этого не произойдет и магазины останутся с нереализован-ной продукцией на полках. Чтобы не прогореть, про-давец просит у поставщика отсрочку платежа. Постав-щик вынужден соглашаться, несмотря на то что это не просто другой город, но другая страна со своими законами, нормами и прави-лами ведения бизнеса. Есть

еще одна сложность – адек-ватная оценка устойчивости потенциального партнера: ездить с проверками на склады и торговые точки за границу – хлопотное и доро-гостоящее мероприятие. Еще и трудности перевода… А если дебитор не сможет расплатиться за отгружен-ный товар, то как востребо-вать задолженность?

В такой ситуации оказался крупнейший производитель санитарно-гигиенической продукции на юге России ИП А. Б. Китайкин (бренды: «Лилия», «Перышко»), когда решил развивать свой бизнес в странах СНГ. И снова на помощь пришел факторинг.

Отгрузив товар своему кли-енту, например, в Казахстан, производитель теперь уверен, что в день предоставления документов отгрузки он полу-чит финансирование от НФК в размере 100% от суммы накладной. Если покупатель не сможет оплатить свой товар по окончании отсрочки, то денежные средства оста-нутся в его распоряжении, а взысканием долга займутся специалисты факторинговой компании. Именно такой осторожный подход позволил ИП Китайкину защитить свой бизнес от потерь, когда один из его иностранных клиентов не смог выполнить свои обяза-тельства по оплате.

62 62

ОКТЯБРИНА ГАНИЧКИНА: «ВАЖНО ЧУВСТВОВАТЬ БЛИЗОСТЬ К ПРИРОДЕ» Наша сегодняшняя гостья выращивала ландыши под Новый

год, спасала футболистов от поражений, а растения – от гибели. Она знает, в чем секрет красоты и как заниматься любимым делом всю жизнь. У нас в гостиной – Октябрина Ганичкина, популярная теле- и радиоведущая, автор многочисленных передач и книг о саде, огороде и приусадебных участках.

63# 2 ( 2 0 1 7 )

Октябрина Алексеевна, как вы на-шли свое призвание?Все началось в 7-м классе на экскурсии в небольшой тепличный комбинат непо-далеку от моего дома. Там выращивали огурцы, помидоры, капусту, а нас, школь-ников, привели туда, чтобы показать, как это происходит. Когда я увидела, как опыляют пчелки цветущие огурцы, то по-няла, что точно буду агрономом. В конце экскурсии я подошла к сотруднице и по-просила разрешения приходить в теп-лицы после уроков. Бегала туда тайком, скрываясь от мамы. У нас была большая семья, и всех держали в строгости.

В теплицах я научилась пикировать капусту, поливать растения. После 9-го класса поступила в сельскохозяйственный техникум. Окончив обучение в 22 года, я уговорила мужа (у нас тогда уже был сын) переехать в совхоз работать на настоящих полях. Так мы стали жить в по-селке Кадниково Свердловской области. А позже я поступила в заочный институт.

Как приняли вас на новом месте? С какими сложностями пришлось столкнуться?Я приехала туда молодой и очень ху-денькой светловолосой девушкой, а все трудящиеся женщины в колхозе были мощные и жутко матерились. Поначалу они называли меня белоручкой и цы-понькой, даже до слез доводили. Но секретарь парткома мне посоветовал на разнарядке в 7 утра сказать опоздав-шим, чтобы писали докладную, а тогда с этим было очень строго. Я собрала волю в кулак и так и поступила. Те, кто провинился, растерялись и попросили прощения при всех, я им сказала, что это в последний раз. Так и изменила к себе отношение, а вскоре с коллекти-вом мы сдружились.

Чтобы ездить по соседним дерев-ням и смотреть за состоянием урожая, мне выделили мотоцикл «Урал»

с люлькой, так как поля были боль-шие – по несколько гектаров.

Мы выращивали огромные урожаи моркови. Нас премировали, и меня как лучшего агронома вызвали в об-ластной комитет КПСС , где посадили рядом с молодым секретарем обкома Ельциным – помню его большим, кра-сивым, кудрявым, голубоглазым.

А как вы решились на переезд в Москву?Когда мне было 27 лет, меня позвали на новый тепличный комбинат в закрытый город Верх-Нейвинский под Екатеринбур-гом. Там я выращивала огурцы, помидоры, баклажаны, перцы, зелень, шампиньоны. Именно тогда я приняла решение посту-пить в заочный институт, который позже окончила с отличием. Меня распределили в аспирантуру, где я и защитила диссер-тацию. Однажды в Верх-Нейвинский прие-хал из Москвы в свой филиал зам. гене-рального директора ЗИЛа. Его делегацию привезли на теплицы хвастаться урожаем, и он был так впечатлен, что пригласил меня работать в столицу. С тех пор уже 35 лет наша семья живет в Москве.

Вы работали в оранжерее завода ЗИЛ?Не только. Почти сразу меня вызвал к себе генеральный директор и сказал привести в порядок стадион «Торпеда», на котором футболисты часто проигры-вали. Поле было очень плохое, зарос-шее подорожником и сорняками. Из-за

В детстве я бегала на тепличный комбинат,

скрываясь от мамы

64 64

Мне слово «Урал» всю жизнь близко было: в Сибири и на Урале люди всегда крепкие, а тут оно есть в назва-нии банка. В начале 2000-х я часто бывала на улице Автозавод-ской и в отделении УРАЛСИБа по соседству

оформляла документы по счету и там же пла-тила за квартиру. Уже тогда у меня сложилось приятное впечатление: офис чистый всегда, со-трудники отзывчивые.Некоторые мои подруги уже более 10 лет держат вклады в УРАЛСИБе,

и все говорят, что этому банку можно доверять, и я в этом не сомневаюсь.Летом 2016 года со мной связались сотрудники банка и предложили сотрудничество по рекламе. Как только я услышала название, сразу согласилась.

этого спортсмены поскальзывались и получали травмы. Мой сын как раз в это время из армии пришел, он тоже аграрный институт окончил, и мы с ним на пару поле облагородили. Футболь-ная команда даже начала выигрывать.

Оранжерею тоже нужно было приводить в порядок – лечить боль-ные растения. Как-то к Новому году я вырастила выгоночную белую сирень и ландыши специально для директора ЗИЛа. Все очень удивились такому чуду, ведь раньше в некоторых теплич-ных оранжереях, кроме пальм, которые на похороны возили, ничего не было. А я вместо них роз насадила. Когда ди-ректору Бородину исполнилось 65 лет, я приехала его поздравить и привезла 65 роз. После этого он пригласил меня к себе на дачу в Барвиху, чтобы я по-могла там навести порядок.

Этому банку можно доверять

65# 2 ( 2 0 1 7 )

А когда вы начали преподаватель-скую деятельность?После двух лет работы в оранжерее меня назначили зам. начальника цеха благоустройства на ЗИЛе, где я вместе с коллективом благоустраивала всю территорию завода. На ЗИЛе было много работников, имеющих дачные участки, для них я прочитала свою первую лекцию.

Причем так прочитала, что все аплодировали и просили еще. Мой бывший мастер тогда сказала, что мне обязательно надо продолжать этим заниматься. Она позвонила в обще-ство «Знание» в Политехнический му-зей. В то время лекции для садоводов там читали академики из Тимирязевки. И несмотря на то что она меня очень хвалила, мою кандидатуру отвергли, записав только номер телефона.

Спустя какое-то время мне по-звонили из общества и попросили почитать лекцию о зелени вместо заболевшего лектора Попова. Это был человек с очень тяжелым ха-рактером, его в научном мире все боялись и никто не хотел брать на себя ответственность и выступать вместо него. А я согласилась. У меня тогда на подоконнике полуметровый красивый-прекрасивый сельдерей рос. Я с этим сельдереем приехала, на трибуну его поставила и сказала всем восьмистам присутствующим: «Хочешь бегать веселей – ешь поболь-ше сельдерей». Потом рассказала про свойства и особенности этого рас-тения, потом – про петрушку и укроп, про то, от каких болезней зелень по-могает, как правильно ее выращивать. Когда я окончила, мне аплодировали стоя, а пожилая билетерша сказала, что так на ее памяти хлопали только Маяковскому.

Однажды кто-то сказал, что Ганичкину надо

ущипнуть, чтобы урожай был хорошим. И щипали...

С ОГОРОДА НА ЭКРАНОднажды на телевидение при-ехала огородница с больными растениями огурцов и попала к ведущей «Доброго утра» Татьяне Веденеевой. Чтобы разобраться в болезни, ведущая обратилась в общество «Знание» за эксперт-ным мнением и попросила при-слать специалиста по огурцам на телепередачу. Отправили меня.Когда приехала в студию и Татья-на показала растения, я опреде-лила заболевание – «прикорневые гнили». Она спросила, отчего оно возникает, и я подробно, понят-ными для слушателей словами рассказала.После этого эфира меня стали приглашать на телевидение. А первый раз вести программу мне предложила Галина Вла-сенок. Так я и стала ведущей передачи «Огород – круглый год» и вела ее 10 лет. Я ей очень благо-дарна за опыт, чуткое руководство и свою телевизионную популяр-ность.Теперь на ТВ идут и другие пере-дачи с моим участием. На канале «Бобер», например, это «Дачные феи», всем нравится. Была про-грамма на втором канале, сейчас веду цикл передач «Лучки-пучки» на канале «Усадьба», сотрудничаю с телеканалом «360 Подмосковье».

65# 2 ( 2 0 1 7 )

66 66

У вас есть свой YouTube-канал, теле-передачи, лекции в разных городах. А есть ли обратная связь со зрителем, вам задают вопросы, высказывают пожелания по темам?Я специально по городам еду, чтобы встретиться с огородниками и узнать их мнение об урожае и моих советах, чтобы моя лекция не была напрасной. Вот в Че-реповец недавно второй раз ездила, так еще больше людей пришло, чем в про-шлом году. Очень много благодарностей получаю за советы по подкормке и ле-чению от болезней помидоров, огурцов, яблонь и груш и других растений.

Один раз меня только на выставке женщина поругала за то, что я на телеви-дении сказала, что ворованные растения растут лучше. Мне тогда задали вопрос о приживаемости оторванных листочков. Говорят, они лучше приживаются, если их украсть. Я в ответ рассказала историю про то, как пересадила чужой, заросший и грязный шиповник к себе в огород и из него вырос огромный цветущий куст. Так женщина на выставке жалова-лась, что у нее после моего выступления шиповник выкопали. Я никогда ни с кем не спорю – это мое правило, поэтому пообещала так не говорить и спросила об условиях, в которых рос ее ши-повник. Она ответила, что у нее большая территория, много всяких растений и ей

Как вы относитесь к славе и поклон-никам? Помните ли момент, когда проснулись знаменитой?Через несколько выступлений слу-шатели уже хотели в лекторы только меня. Помню, когда про огурцы читать планировала, то поднималась из метро по лестнице, а людей на улице – не протолкнуться. Я подумала, что концерт Пугачевой или еще какой-то знамени-тости. Спросила у женщины, кого они ждут, а она ответила, что Ганичкина про огурцы будет рассказывать. Тогда две тысячи человек собрались, даже стояли в проходах. Такой вот был успех.

Позже уже, когда на лекции шла, мне прямо в карманы шоколадки заталки-вали, грамоты и телеграммы присылали, стихи писали. Правда, когда дошло до «рукоприкладства», меня стали сопрово-ждать на мероприятиях. Однажды кто-то крикнул, что надо ущипнуть Ганичкину, чтобы урожай получить хороший. Щипа-ли так, что я была вся черная. Однажды до крови ущипнули, и пришлось уколы от столбняка ставить – видимо, очень богатый урожай хотела огородница.

Сейчас уже не щипаются, но слу-шателей на выступления приходит по-прежнему много.

Я езжу с лекциями по разным го-родам: Краснодар, Новороссийск , Че-реповец, Томск , Омск , Екатеринбург. Хотя постоянно работаю в Щелкове, у меня контракт с предприятием, где сейчас жидкие удобрения делают под моим именем, и бренд придумали – «Октябрина Апрелевна». Поэтому все меня так и называют сейчас.

Ваше увлечение в семье разделяют? Как относятся к тому, что вы попу-лярная телеведущая и постоянно за-няты то на съемках, то на лекциях?Когда мы с мужем поженились, то сразу договорились, что мне все карты в руки. Он сказал, что мне надо учиться, а он будет работать и деньги приносить, попросил только родить ребенка. Он всегда меня очень поддерживает и к моей работе относится спокойно и с уважением.

Я никогда никому не завидую, радуюсь

успехам людей

67# 2 ( 2 0 1 7 )

некогда за всеми ухаживать. Тогда я про себя подумала: хорошо, что выкопали, видимо, тоже грязный, заброшенный был.

Или вот другой случай: была го-стьей на передаче у Андрея Малахова, посвященной теме борьбы с дачными воришками. Один гость сказал, что заставил бы вора есть картошку с зем-лей. Другая артистка говорит, что руки надо отрубать за такое. Третий – что бить надо. Потом мое мнение спра-шивают, а я говорю, что у нас есть

законы, можно вызвать полицию, а за-ставлять есть картошку с грязью или применять насилие – это жестокость. Я предложила такое решение: на даче оставлять немножечко водочки, банку тушенки, теплую одежду. Если бомж зайдет, он выпьет, закусит, посмотрит, что брать нечего, и уйдет.

Программу показали, неделю спу-стя мы семьей поехали на дачу, а в до-мике рама выставлена, но ничего не взяли и на дверях написали: «Ганич-кина, у тебя ничего нет». Мы, конечно, хохотали, так как ко мне в первую очередь приехали проверить, правду я сказала на передаче или нет.

Октябрина Алексеевна, нет сомне-ний, что ваша популярность – это в первую очередь результат боль-шого труда. А есть ли у вас какие-то жизненные правила?

Я никогда никому не завидую, радуюсь успехам людей. С каждым приходом весны у меня мысли только о посеще-нии своего участка: открыть, вскопать, обработать деревья от вредителей и болезней, обрезать их – все надо успеть. Уже в ноябре я начинаю что-то сеять, так как не могу без зелени.

Глаза должны видеть растения, цве-ты. Они меня успокаивают – настолько я привязана к земле. Всегда хочется вырваться из города, почувствовать близость к природе, что-то вырастить своими руками и потом этим насла-ждаться, например заготовки зимой открывать и на стол ставить.

Овощи, которые не закатываю, я замораживаю. Зато потом про-сто в кастрюльку с водой все кладу, и получается идеальный суп. Его ем, витаминами себя насыщаю, поэтому, наверное, и нет проблем с лишним весом.

Ваши пожелания читателям нашего журнала.Всем читателям я, конечно, желаю крепкого здоровья, удачи, счастья и бо-гатых урожаев.

Дорогие читатели, приобретайте как можно больше семян моркови, капусты, картофеля, перца, кабачков и зелени, так как нужно каждый кло-чок земли засеять, чтобы зимой пи-таться витаминами со своего огорода. Нельзя оставлять землю пустой.

И вот еще совет дачникам на-последок: удобряйте землю только органическими жидкими удобрения-ми – урожай будет вкуснее.

Беседовала Варвара Фуфаева

Октябрина Ганичкина стала лицом вклада «уДачный» банка «УРАЛСИБ».Всю весну в десяти городах России про-ходила масштабная рекламная кампа-ния, включающая публикации в прессе и телетрансляции ви-деоролика. Клиенты

в течение действия акции могли открыть вклад на выгодных условиях и получить от банка подарок.Кроме того, в несколь-ких городах совмест-но с «Комсомолкой» проводился фотокон-курс. Все желающие присылали фото – свои, своих детей,

родных и близких – в дачных образах. Победителей выбрала знаменитая дачни-ца страны. Авторы самых оригинальных фото смогли встре-титься с ней, лично задать вопросы по са-доводству и получить из ее рук памятные сувениры.

Лицо «уДачного»